Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng tmcp đông nam á seabank, chi nhánh thanh hóa, phòng giao dịch đông sơn’’

LỜI CẢM ƠN Qua năm học tập mái trường Đại học Hồng Đức, truyền đạt tận tình Qúy thầy, cơ, em tích lũy nhiều kiến thức bổ ích làm quen với nhiều phương thức học Chính nhờ tảng tri thức này, em dễ dàng lĩnh hội kiến thức trình thực tập để làm hành trang cho em tiếp cận làm chủ công việc tương lai Để hồn thành Khóa luận này, em xin chân thành cảm ơn; - Giáo viên hướng dẫn: Giảng viên Ths.Nguyễn Cẩm Nhung tận tình bảo, sửa chữa sai sót, giúp em hồn thành tốt Khóa luận - Qúy Thầy, Cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, ngành Tài chính- Ngân hàng nhiệt tình truyền đạt kiến thức, góp ý, bổ sung để Khóa luận em hồn chỉnh - Tập thể nhân viên Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam ÁSeabank, chi nhánh Thanh Hóa, phịng giao dịch Đơng Sơn, đặc biệt phịng Tín dụng tận tình hướng dẫn nghiệp vụ, cung cấp tài liệu cần thiết để em tìm hiểu Trong q trình hồn thành Khóa luận, hạn chế thời gian chưa có nhiều kinh nghiệm thực tế, nên làm em khơng tránh khỏi thiếu sót Em kính mong nhận bảo quý thầy cô để đề tài hoàn chỉnh Một lần em xin chân thành cảm ơn kính chúc Qúy thầy cơ, tập thể nhân viên Ngân hàng có nhiều sức khỏe, hạnh phúc thành đạt Thanh Hóa, ngày 29 tháng 05 năm 2020 Sinh viên thực Khương Thị Nhàn i MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii A LỜI MỞ ĐẦU 1 Lí chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu 3.Phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu đề tài: Kết cấu đề tài: CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm NHTM hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay 1.1.3 Phân loại khoản cho vay 1.2 Hiệu hoạt động cho vay NHTM 12 1.2.1 Quan niệm hiệu hoạt động cho vay NHTM 12 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay NHTM 14 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay NHTM 17 1.3.1 Các nhân tố chủ quan thuộc phía ngân hàng 17 1.3.2 Các nhân tố khách quan 19 CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á–SEABANK 20 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Seabank, Chi nhánh Thanh Hoá 20 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á - Việt Nam 20 2.1.2 Giới thiệu ngân hàng thương mại cổ phần Đơng Nam Á – Chi nhánh Thanh Hố 21 ii 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy quản lý Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á – Seabank, Chi nhánh Thanh Hố 22 2.1.4 Tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á – Seabank, Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2017 -2019 28 2.2 Hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á – Seabank, chi nhánh Thanh Hóa, phịng giao dịch Đơng Sơn 36 2.2.1 Thực trạng hiệu quảhoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Seabank, chi nhánh Thanh Hóa, phịng giao dịch Đơng Sơn 36 2.2.2 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Seabank, chi nhánh Thanh Hóa, phịng giao dịch Đơng Sơn 44 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á- SEABANK 49 1.3 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Seabank, chi nhánh Thanh Hóa, phịng giao dịch Đơng Sơn 49 1.3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Seabank, chi nhánh Thanh Hóa, phịng giao dịch Đơng Sơn 49 1.3.2 Giải pháp nâng caohiệu hoạt độngcho vay Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Seabank, chi nhánh Thanh Hóa, phịng giao dịch Đông Sơn 50 1.3.3 Tác dụng việc nâng cao hiệu quảhoạt động cho vay NHTM Đông Nam Á- Seabank 57 KẾT LUẬN 59 iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp DSCV Doanh số cho vay TSĐB Tài sản đảm bảo BĐS Bất động sản KH Khách hàng TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế CBCNV Cán công nhân viên KDNH Kinh doanh ngoại hối iv A LỜI MỞ ĐẦU Lí chọn đề tài Trong trình hội nhập kinh tế quốc tế, với bùng nổ khoa học công nghệ, nhu cầu vốn đầu tư ngày cao Đặc biệt nước phát triển nhu cầu rõ nét Nguồn vốn đầu tư phát triển xã hội hình thành từ nhiều nguồn khác như: ngân sách nhà nước, tín dụng nhà nước, đầu tư trực tiếp nước ngồi Song khơng thể khơng kể đến vai trò to lớn NHTM Việt Nam Và đặc biệt hoạt động cho vay coi hoạt động then chốt ngân hàng Đây hoạt động chủ yếu, khẳng định vai trò hệ thống ngân hàng trung gian tài quan trọng kinh tế Chính hiệu cho vay mối quan tâm cấp lãnh đạo, nhà quản trị ngân hàng mang tính chất sống cịn Ngân hàng TMCP Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Seabank, chi nhánh Thanh Hóa Tuy nhiên, nhận thấy hoạt động cho vay ngân hàng đạt kết đáng kể hạn chế gặp phải khơng khó khăn địi hỏi ngành ngân hàng phải có chiến lược, mục tiêu rõ ràng, bước vững sẵn sàng đón lấy hội thách thức đặt Tình trạng khó khăn ngân hàng thường phát sinh từ khoản cho vay khó địi, bắt nguồn từ số nguyên nhân sau: quản lý yếu kém, cho vay khơng tn thủ ngun tắc tín dụng, sách cho vay khơng hợp lý tình trạng suy thối ngồi dự kiến kinh tế Và nhóm đối tượng cho vay phân theo khách hàng gồm nhóm khách hàng cá nhân (bao gồm cá nhân, hộ gia đình, chủ trang trại, tổ hợp tác…) nhóm khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế.Trong nhóm đối tượng khách hàng cá nhân có số lượng lớn, nhu cầu vay khoản nhỏ lẻ, nhiên nhóm khách hàng nhạy cảm nên NHTM cần có phương thức tiếp cận quản lý hợp lý khai thác tốt mảng khách hàng Nhận thức tầm quan trọng hoạt động cho vay NHTM, sau thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Seabank, chi nhánh Thanh Hóa, phịng giao dịch Đông Sơn emchọn đề tài: “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Seabank, chi nhánh Thanh Hóa, phịng giao dịch Đơng Sơn’’ làm nội dung cho báo cáo khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á- Seabank - Phân tích thực trạng hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á – Seabank, chi nhánh Thanh Hóa, phịng giao dịch Đơng Sơn - Đưa số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á- chi nhánh Thanh Hoá 3.Phạm vi nghiên cứu: - Thời gian: Từ năm 2017 đến năm 2019 - Địa điểm: Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Seabank, chi nhánh Thanh Hóa, PGD Đơng Sơn Đối tượng nghiên cứu: Hiệu hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Đơng Nam Á – Seabank, chi nhánh Thanh Hóa, phịng giao dịch Đông Sơn Phương pháp nghiên cứu đề tài: Đề tài sử dụng phương pháp lý luận kết hợp với thực tiễn để nghiên cứu, gắn nghiên cứu lý luận với tổng kết thực tiễn, bám sát quy định, định ngân hàng Nhà nước Kết cấu đề tài: Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, đề tài kết cấu gồm chương: Chương 1:Cơ sở lý luận hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Chương 2:Thực trạng hiệu cho vay Ngân hàng TMCP Đông Nam Á– Seabank Chương 3:Giải pháp nâng cao hiệu hoạt độngcho vay Ngân hàng TMCP Đông Nam Á– Seabank CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm NHTM hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM Định nghĩa Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế, hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng – Một tổ chức cung ứng vốn chủ yếu hữu hiệu kinh tế NHTM cung cấp số dịch vụ cho khách hàng ngược lại nhận tiền gửi khách hàng với hình thức khác Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng thương mại phong phú đa dạng với phát triển khách hàng, khoa học kỹ thuật kinh tế xã hội, hoạt động Ngân hàng thương mại có nhiều phương pháp mới, nghiệp vụ kinh doanh không thay đổi nhận tiền gửi hoạt động cho vay, đầu tư Qua Ngân hàng thương mại sách tài tiền tệ Quốc gia thực cách nhanh chóng nhờ mà việc kiểm sốt hoạt động doanh nghiệp theo luật pháp dễ dàng Sự đời, tồn phát triển Ngân hàng gắn liền với phát triển kinh tế đời sống xã hội Trong chế thị trường, Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng doanh nghiệp chúng doanh nghiệp đặc biệt tài sản trình kinh doanh Ngân hàng thương mại phụ thuộc vào khách hàng Khái niệm hoạt động cho vay NHTM Theo mục 2- Điều 3- Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN quy chế cho vay Tổ chức tín dụng với khách hàng, ta có định nghĩa: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi” Căn vào bảng tổng kết tài sản NHTM, thấy cho vay khoản mục chiếm tỷ lệ lớn tổng tài sản ngân hàng khoản mục đem lại thu nhập cao cho ngân hàng Tuy nhiên rủi ro hoạt động ngân hàng có xu hướng tập trung vào danh mục khoản cho vay Tiền cho vay nợ cá nhân hay doanh nghiệp vay lại tài sản ngân hàng So sánh với tài sản khác khoản mục cho vay có tính lỏng thơng thường chúng chuyển thành tiền mặt trước khoản cho vay đến hạn tốn Khi khoản vay NHTM cấp cho người vay người vay bên chủ động: trả ngân hàng tiền vay trước hạn, hạn chí xin gia hạn thêm thời gian trả nợ Còn NHTM phép quản lý khoản vay tuân theo hợp đồng ký, ngân hàng phải thực theo hợp đồng ký trừ có sai phạm khách hàng thực hợp đồng 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay ❖ Đối với Ngân hàng thương mại Trong kinh tế thị trường, cho vay chức kinh tế ngân hàng Đối với hầu hêt ngân hàng, dư nợ tín dụng chiếm tới 50% tổng tài sản có thu nhập từ hoạt động cho vay chiếm khoảng từ 1/2 đến 2/3 tổng thu nhập ngân hàng Mặt khác rủi ro hồt động cho vay có xu hướng tập chung chủ yếu vào danh mục cho vay Khi ngân hàng rơi vào trạng thái tài khó khăn nghiêm trọng, nguyên nhân thường phát sinh từ hoạt động cho vay ngân hàng, viêc ngân hàng không thu hồi đươc vốn, ngân hàng bng lỏng quản lý, cấp tín dụng khơng minh bạch, áp dụng sách tín dụng hợp lý, hay kinh tế xuống không lường trước hay nguyên nhân chủ quan từ phía khách hàng ❖ Đối với kinh tế - Cho vay góp phần thu hút vốn đầu tư cho kinh tế Do đặc điểm cho vay quy mô rộng, khách hàng đa dạng mặt khác hình thức kinh doanh chủ yếu ngân hàng Với vai trò trung gian tài ngân hàng đóng vai trị cầu nối vốn cho kinh tế, người thừa vốn người cần vốn để đầu tư Vì mà ngân hàng giải đặc điểm tiền là:“Tiền có giá trị theo thời gian” nguồn vốn nhàn rỗi đươc tập hợp đầu tư cho phương án, dự án kinh doanh khác cần vốn để thưc dự án Đáp ứng nhu cầu vốn dự án nghĩa phương án, dự án giải vấn đề vốn Đây yếu tố khó khăn, quan trọng để biến ý tưởng kinh doanh thành thực tế Và giải vấn đề kinh tế xã hội tăng trưởng, phát triển kinh tế Giải công ăn việc làm cho người lao động… - Hoạt động cho vay góp phần mở rộng sản xuất, thúc đẩy đổi công nghệ, thiết bị, cải tiến khoa học kỹ thuật… Việc vay vốn giải nhu cầu vốn kinh doanh mà làm thay đổi cách nghĩ, cách làm … làm để sử dụng vốn có hiệu kinh tế vấn đề phần mỡ rộng sản xuất, thúc đẩy đổi công nghệ, thiết bị, cải tiến khoa học kỹ thuật làm tiền đề cho phát triển có hiệu Trong vốn định vấn đề kinh doanh Đặc biệt xu hội nhập kinh tế thị trường vấn đề quan trọng cần giải doanh nghiệp Việt Nam ❖ Đối với khách hàng Hoạt động cho vay ngân hàng thương mai có kỳ hạn khác nhau: ngắn hạn, trung han dài hạn Bên cạnh lãi suất linh hoạt cố định hay thả nổi… Vì khách hàng tuỳ ý lựa chọn kỳ hạn vay thỗ thuận hình thức lãi suất vay phù hợp với mục tiêu kinh doanh Mặt khác việc vay vốn ngân hàng giúp khách hàng tập chung vốn kinh doanh đồng bộ, giảm chi phí huy động chủ động việc hoàn trả gốc lãi theo hợp đồng Bên cạnh việc thoả thuận ngân hàng khách hàng, hết hợp đồng cho vay tạo điều kiện cho khách hàng kinh doanh tiếp như: trợ giúp vốn, gia hạn hợp đồng 1.1.3 Phân loại khoản cho vay Các ngân hàng cung cấp nhiều loại hình cho vay khác tương ứng với đa dạng mục đích vay vốn khách hàng, từ việc mua ô tô sắm sửa phương tiện sinh hoạt, chuẩn bị cho kỳ nghỉ, tài trợ cho trình học tập 2.2.2.2 Những hạn chế hiệu hoạt độngcho vay Hoạt động kinh doanh ngân hàng có nhiều khởi sắc, hệ thống tăng trưởng ổn định vững vàng, số an tồn cải thiện tốt Nhìn chung cán nhân viên hoàn thành nhiệm vụ giao Mặc dù chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Seabank, Chi nhánh Thanh Hố cịn tồn số khuyết điểm thể qua số liệu hoạt động thời gian vừa qua sau: - Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân không phát triển tương xứng với tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng chung tồn ngân hàng - Khả kiểm soát nợ hạn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng số hạn chế - Chất lượng dịch vụ ngân hàng có tính cạnh tranh chưa thực bật so với ngân hàng khác tỉ lệ doanh thu phí dịch vụ chưa cao - Cơ số khách hàng tăng lên nhiều chưa cao so với ngân hàng khác, việc chiếm lĩnh thị trường phải thực nhanh chóng với khâu phát triển mạng lưới - Sản phẩm chưa khai thác hết nguồn lực để tăng tính hiệu quả, năm 2019 với việc đầu tư nâng cấp hệ thống cơng nghệ ngân hàng phải có kế hoạch phát triển sản phẩm tốt 2.2.2.3 Nguyên nhân hạn chế Những hạn chế Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á – Seabank, Chi nhánh Thanh Hố nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan gây Thứ nhất: Nguyên nhân từ phía Ngân hàng - Tổng công ty nhiều thời điểm tăng giảm lãi suất cho phù hợp với thị trường Tuy nhiên tăng lãi suất cho vay khách hàng lại ưu tiên lựa chọn ngân hàng có lãi suất thấp - Cán tín dụng chưa thực khai thác tối đa nguồn khách hàng tiềm nên dẫn đến tình trạng tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân không 46 phát triển tương xứng với tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng chung toàn ngân hàng - Việc đánh giá cải tiến sản phẩm dịch vụ chưa thường xuyên, sản phẩm dịch vụ chưa thực bật nên tính cạnh tranh so với ngân hàng khác chưa cao - Xét quy trình tín dụng: cán Ngân hàng phổ biến cách cụ thể quy trình tín dụng q trình thực cịn tồn tình trạng chưa tn thủ nghiêm chỉnh quy trình, quy định ngân hàng - Xét hoạt động Marketing Ngân hàng: Ngân hàng chủ yếu tập trung vào hoạt động bề quảng cáo, khuyếch trương, việc vận dụng Marketing nhằm nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, định vị hình ảnh, nâng cấp chất lượng dịch vụ, cịn chưa tốt Ngân hàng chưa có biện pháp tích cực để lơi kéo khách hàng - Xét trình độ cán bộ: số cán chưa nắm bắt nhu cầu thay đổi thị trường, chưa đủ khả kinh nghiệm đánh giá tính hiệu mức độ rủi ro khoản vay từ xét duyệt cho vay Thứ hai: Nguyên nhân từ phía khách hàng vay vốn - Khách hàng cung cấp thơng tin tình hình sản xuất kinh doanh,về tài khơng đầy đủ, có không kịp thời sai lệch so với thực tế Điều gây khó khăn cho cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Ngân hàng - Nhiều khách hàng khơng có ý thức trả nợ, trả lãi hạn cán ngân hàng nhắc nhở làm cho nợ chuyển thành hạn Thứ ba: Sự không ổn định môi trường kinh tế nước giới đã ảnh hưởng đến kinh tế Việt nam Sự không ổn định môi trường kinh tế tác động lớn đến nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Khách hàng không mạo hiểm vay để đầu tư, để mở rộng sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng Chính mà bất ổn kinh tế tác động ngược trở lại tới hoạt động kinh doanh ngân hàng 47 Những phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Seabank, Chi nhánh Thanh Hoá thời gian qua cho thấy kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Qua khẳng định vai trị, đóng góp quan trọng Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á – Seabank, Chi nhánh Thanh Hoá việc thúc đẩy phát triển kinh tế để phát huy kết đạt khắc phục hạn chế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Seabank, Chi nhánh Thanh Hố cần có gải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân để đóng góp ngày nhiều vào phát triển kinh tế đất nước 48 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á- SEABANK 1.3 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Seabank, chi nhánh Thanh Hóa, phịng giao dịch Đơng Sơn 1.3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Seabank, chi nhánh Thanh Hóa, phịng giao dịch Đơng Sơn Phát huy thành tích đạt được, Chi nhánh Thanh Hóa, phịng giao dịch Đơng Sơn tiếp tục mở rộng nâng cao chất lượng cho vay theo định hướng sau + Các tiêu hoạt động cho vay - Tiếp tục bám sát định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- Seabank định hướng phát triển kinh tế nước - Mở rộng cho vay đôi với nâng cao chất lượng cho vay nhiều biện pháp, đảm bảo phương châm an toàn, hiệu - Tập trung đầu tư vốn cho doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, trọng đầu tư cho Tổng công ty thực chương trình phủ phê duyệt Tiếp tục mở rộng đầu tư cho thành phần kinh tế quốc doanh với điều kiện hoạt động kinh doanh có hiệu có đầy đủ hồ sơ pháp lý Tiếp tục thực chương trình cấu, cấu lại máy điều hành hoạt động cho vay nhẹ, động hiệu nhằm đắp ứng yêu cầu tình hình Một số tiêu cần đạt năm tới: - Tổng nguồn vốn huy động tăng từ 25- 30% so với năm trước - Dư nợ năm tăng từ 20- 25% năm - Tỷ lệ nợ qua hạn giảm 5% so với năm trước - Đảm bảo an toàn tài sản kinh doanh 49 - Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay, an toàn, hiệu Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư, tăng cường công tác huy động vốn tổ chức kinh tế dân cư - Tích cực tìm biện pháp giải thu hồi khoản nợ tồn động, hạn khó địi, phối hợp với quan pháp luật quan thi hành án xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ, có biện pháp để nâng cao tỷ lệ dư nợ cho vay có bảo đảm tài sản - Làm tốt công tác tiếp thị, tiếp cục khách hàng, rà soát phân loại doanh nghiệp, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh yếu thua lỗ khơng có khả trả nợ phải giảm dần mức độ đầu tư để đảm bảo an toàn cho vay - Kinh doanh đảm bảo thực pháp luật quy định thực đạo ngân hàng cấp 1.3.2 Giải pháp nâng caohiệu hoạt độngcho vay Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Seabank, chi nhánh Thanh Hóa, phịng giao dịch Đơng Sơn Xuất phát từ hạn chế, vướng mắc phương pháp hoạt động kinh doanh Ngân hàng thời gian tới, với hiểu biết thân, em xin mạnh dạn đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay phịng giao dịch Đơng Sơn sau: 1.3.2.1 Hồn thiện sách cho vay Thứ nhất: Chính sách khách hàng Khách hàng đối tượng giao dịch Ngân hàng Bởi Ngân hàng phải ln xây dựng cho sách khách hàng thật hợp lý Chính sách khách hàng phải đảm bảo xác định thị trường mục tiêu Ngân hàng, cân khả năng, quy mô Ngân hàng + Cần trọng đến việc mở rộng thành phần khách hàng, tập trung vào khối thành phần kinh tế ngồi quốc doanh, nhóm có tiềm bên cạnh khách hàng truyền thống khối quốc doanh Hiện cho vay quốc doanh chiếm khoảng 10% tổng dư nợ Đây số nhỏ bé Hiện 50 nước ta, doanh nghiệp ngồi quốc doanh khơng có đầy đủ điều kiện tài chính, tài sản đảm bảo Điều mà Ngân hàng cần quan tâm khối doanh nghiệp việc nâng cao chất lượng cho vay phương án kinh doanh, uy tín họ khơng dựa vào tài sản đảm bảo + Tiến hành phân loại khách hàng thường xuyên thông thông tin thu thập mối quan hệ họ với Ngân hàng để có phản ứng cụ thể ưu đãi với khách hàng truyền thống tỏng việc xác định khoản phí, lãi suất… + Phân đoạn thị trường, xác định đối tượng, lĩnh vực trọng điểm Ngân hàng để xác định hướng kinh doanh Bởi không Ngân hàng lại đủ khả tham gia vào tất thị phần cho vay Do cần xác định rõ khách hàng tiềm để đầu tư, tìm hiểu kỹ đặc điểm họ nhằm cung cấp tốt sản phẩm dịch vụ + Tạo lập mối quan hệ lâu dài: có hình thức ưu đãi với khách hàng truyển thống đồng thời có chương trình quảng cáo, tiếp thị để thu hút khách hàng Tổ chức buổi tiếp xúc, gặp mặt khách hàng để lấy ý kiến định kỳ, thực phương châm: “Ngân hàng thực người bạn khách hàng” Thứ hai: Chính sách lãi suất Lãi suất yếu tố quan trọng việc thực khoản cho vay NHTM Một sách lãi suất phù hợp thu hút khách hàng làm tanwh dư nợ cho vay, tăng khả cạnh tranh cho Ngân hàng Để có sách cho vay có hiệu quả, cán Ngân hàng phải nắm thực tế lãi suất xu hướng biến động Trong năm qua, Ngân hàng áp dụng sách lãi suất cách linh hoạt tùy theo đối tượng khách hàng tùy loại khoản vay Tuy nhiên sách lãi suất Ngân hàng nhiều điều chưa linh hoạt Phòng giao dịch Đông Sơn nên mở rộng mức lãi suất, đa dạng theo thời gian, đối tượng khách hàng mức độ sử dụng sản phẩm dịch Ngân hàng, có sách ưu đãi khách hàng truyển thống 51 Bên cạnh tùy thuộc vào đặc điểm, tính chất ngành nghề kinh doanh mà Ngân hàng đưa nhiều mức lãi suất khác Thứ ba: Chính sách đảm bảo tiền vay Để vay khoản tiền từ Ngân hàng doanh nghiệp cần chấp tài sản có giá trị lớn khoản vay 1.3.2.2 Thực tốt quy trình cho vay a Cải tiến thủ tục vay vốn Cần phải đơn giản hóa thủ tục cho vay, gọn nhẹ mà đảm bảo an toàn vốn cho Ngân hàng Ngân hàng cần phải xem xét để rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ xin vay, tạo đơn giản, dễ hiểu hồ sơ cho vay, phù hợp với trình độ khách hàng, đồng thời đảm bảo điều kiện hoạt động cho vay Trong khách hàng vay vốn trung dài hạn Ngân hàng, chủ yếu khách hàng truyền thống lâu dài từ trước tham gia vay vốn ngắn hạn Ngân hàng Vì hồ sơ vay vốn trung dài hạn hồ sơ vay vốn trung dài hạn hồ sơ vay vốn ngắn hạn có nhiều điểm giống như: báo cáo tình hình tài doanh nghiệp, báo cáo tốn doanh nghiệp… Do Ngân hàng đơn gian hai thủ tục Việc đơn giản hóa làm khách hàng không ngần ngại đặt quan hệ vay vốn với Ngân hàng Tuy nhiên, cần phải hiểu chất việc đơn giản hóa thủ tục cho vay Đơn giản hóa khơng có nghĩa qua loa, hời hợt, xem nhẹ thủ tục cần thiết Đơn giản hóa thủ tục mà phải đảm bảo an toàn vốn vay b Nâng cao chất lượng thẩm định tài dự án cho vay Thẩm định tài dự án cho vay bước quan trọng quy trình tín dụng, có tính chất định tới hiệu cho vay sau Thẩm định gồm hai bước thu thập thông tin xử lý thông tin Thứ nhất: Thu thập thông tin 52 Ngân hàng thu thập thơng tin khách hàng từ nguồn khác trực tiếp vấn người xin vay, xem xét báo cáo tài chính, nguồn thông tin từ dịch vụ, quan cung ứng thông tin từ dịch vụ, quan cung ứng thông tin phương tiện thông tin đại chúng Mặc dù nguồn cung cấp thông tin nhiều lại khơng đảm bảo độ xác Bởi việc lựa chọn thông tin nhiều lại khơng đảm bảo độ xác Bởi việc lựa chọn thơng tin xác đủ tin cậy khó Đối với phịng giao dịch Đơng Sơn, việc thu thập thông tin chủ yếu thu thập thơng tin từ phía khách hàng thơng qua vấn trực tiếp, qua báo cáo tài chính, báo cáo kết kinh doanh doanh nghiệp Đây nguồn thơng tin dễ tìm kiếm, khơng tốn nhiều công sức Tuy nhiên thu thập thông tin từ phía khách hàng khơng có đủ độ tin cậy cao, để vay từ Ngân hàng, nhiều khách hàng đưa thông tin thiếu trung thực Vì Ngân hàng cần mở rộng phạm vi, thu thập thêm nguồn thông tin khác Ngân hàng cần ý đến nguồn thông tin sau: - Cần trọng tới việc cử cán có kiến thức nghiệp vụ Ngân hàng có kiến thức chun mơn ngành nghề, lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh tới địa bàn sản xuất doanh nghiệp để nắm bắt thông tin - Thu thập thông tin từ nguồn thông đại chúng Ngân hàng lấy nguồn thơng tin qua truyền hình, báo chí qua mạng thơng tin điện tử Internet, mạng trí tuệ Việt Nam FPT, Vinanet… - Ngồi ra, Ngân hàng cịn thu thập thông tin từ tổ chức cho vay, bạn hàng chủ đầu tư, doanh nghiệp hoạt động ngành nghề, bạn hàng chủ đầu tư, doanh nghiệp hoạt động ngành nghề, quan, tổ chức quyền địa phương Qua xác định uy tín vị doanh nghiệp thị trường 53 Các nguồn thông tin lấy phương pháp như: phương pháp thu tin qua mạng máy tính nối với tổ chức tín dụng khác, phương pháp thu tin từ biểu báo cáo… Thứ hai: Phân tích thơng tin cho vay Khi có thơng tin cần thiết, Ngân hàng tiến hành phân tích thơng tin để đưa định cho vay Ngân hàng nên tiến hành phân tích thơng tin dựa vào tiêu thức quy mô doanh nghiệp, khả tốn, quan hệ tín dụng hiệu sản xuất kinh doanh Cụ thể là: - Quy mô doanh nghiệp phân làm ba loại: Doanh nghiệp có quy mơ lớn, vừa nhỏ Ngân hàng dựa vào số thơng tin vố điều lệ, số nhân viên… để tiến hành phân tích - Để đánh giá khả tốn, doanh nghiệp phân loại: Doanh nghiệp có khả tốn tốt, doanh nghiệp có khả tốn trung bình Ngân hàng thực việc phân loại dựa sở tính tốn, phân tích khả tài doanh nghiệp, xem xét báo cáo ngân quỹ 1.3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định Để nâng cao chất lượng thẩm định cho vay, trước hết phải phân tích đánh giá xác, tồn diện khách hàng trước cho vay theo khía cạnh sau: - Đánh giá lực pháp lý khách hàng, nhằm ràng buộc trách nhiệm khách hàng trước pháp luật để đảm bảo quyền lợi hợp pháp để đảm bảo quyền lợi hợp pháp ngân hàng Xác định tính pháp lý khách hàng sở để ký kết thực hợp đồng tín dụng - Đánh giá lực tài khách hàng, nhằm nắm thực trạng sản xuất kinh doanh, xác định xác thực trạng triển vọng khả toán khách hàng thông qua đánh giá cấu vốn kinh doanh, khả tự chủ tài xác khách hàng xem xét bảng cân đối tài sản có tài sản nợ, xem xét thu nhập, doanh thu bán hàng, xem xét dòng tiền trước dòng tiền dự tính, xem xét khoản dự trữ có khả khoản khách hàng, 54 xem xét khoản thu phải trả Đánh giá tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh qua số so sánh vòng quay luân chuyển vốn lưu động Đánh giá tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh qua số so sánh vòng quay luân chuyển vốn lưu động Đánh giá khả sinh lời vốn hoạt động kinh doanh - Đánh giá sở vật chất, máy móc thiết bị cơng nghệ để trả lời câu hỏi với sở vật chất kỹ thuật đại tiên tiến khách hàng có sản xuất sản phẩm có khả cạnh tranh thị trường hay không ? Mặt khác sản phẩm phải cạnh tranh khía cạnh: giá, chất lượng, dịch vụ kèm (bao bì đóng gói, bảo hành) để nhằm xác định thực trạng triển vọng hoạt động hoạt động kinh doanh khách hàng thị trường, để khẳng định tồn phát triển khách hàng tương lai - Đánh giá lực điều hành sản xuất kinh doanh khách hàng phân tích lực, trình độ chun mơn, khả điều hành để xác định mức vốn đầu tu hợp 1.3.2.4 Đa dạng hóa hình thức cho vay Trong hoạt động cho vay, Ngân hàng thới có nhiều hình thức cho vay Song nay, Việt Nam, hình thức cịn đơn điệu, nhiều không đáp ứng nhu cầu khách hàng Chẳng hạn doanh nghiệp Việt Nam cần vay vốn không đủ điều kiện tài sản chấp nên có phương án sản xuất kinh doanh có tính khả thi mà khơng vay Các doanh nghiệp muốn vay trung, dài hạn bắt buộc phải vay vốn ngắn hạn để đầu tư trung, dài hạn Bở vậy, Ngân hàng cần phải tiếp tục tăng cường đa dạng hóa, mở rộng hình thức cho vay hợp lý, mang lại hiệu cho doanh nghiệp Cụ thể như: Hình thức cho vay có bảo lãnh Hình thức cho vay tín chấp Cho vay hình thức chiết khấu thương phiếu Cho vay theo phần tham gia vốn vay 55 1.3.2.5 Nâng cao trình độ cán tín dụng Yếu tố người tỏng trường hợp đóng vai trò quan trọng Do vậy, việc nâng cao trình độ cán cần thiết điều kiện Phịng giao dịch Đơng Sơn cần có định hướng đào tạo, tuyển chọn sử dụng cho phù hợp - Đối với cán hoạch định sách: Phải tuyển chọn người có trình độ nghiệp vụ lĩnh vực Ngân hàng cách vững vàng, có kiến thức kinh tế- xã hội pháp luật, có phương pháp nghiên cứu khoa học, am hiểu thị trường Nhu có đủ khả để xem xét nhu cầu cho vay cách tổng quát, xác từ hoạch định sách cho vay phù hợp đưa phương hướng giải đắn - Đối với cán quản lý điều hành hoạt động cho vay Ngoài kiến thức nghiệp vụ, cần phải năm pháp luật kinh tế Ngân hàng, hiểu rõ quy định thể chế ngành, có khả phân tích sai sót văn chế độ, từ rút ý kiến đạo, bổ sung nghiệp vụ cho cấp - Đối với cán cho vay; Cần phải hiểu biết biện pháp kỹ thuật, nghiệp vụ thẩm định khách hàng, đánh giá tính khả thi dự án, biết thu nhập xử lý thông tin cần thiết để phục vụ cho việc thẩm định Đồng thời người cán cho vay phải nắm vững đường lối, chủ trương, sách phát triển kinh tế- xã hội đất nước: có hiểu biết pháp luật, nắm bắt tình hình kinh tế xã hội nước giới có liên quan đến dự án đầu tư Bên cạnh cán cho vay cần phải có đức tính trung thực, có lĩnh, hăng hái, nhiệt tình phong cách làm việc khẩn trương, khoa học Để làm điều này, phịng giao dịch Đơng Sơn nên thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, đào tạo nghiệp vụ nhằm góp phần nâng cao trình độ chuyên môn, đặc biệt trọng khả thẩm định, phân tích kết kinh doanh cán 56 cho vay Ngân hàng thường xuyên cử cán nước tới tổ chức cho vay, Ngân hàng khác để học hỏi trau dồi thêm kinh nghiệm 1.3.3 Tác dụng việc nâng cao hiệu quảhoạt động cho vay NHTM Đông Nam Á- Seabank Trong tổng thể hoạt động kinh doanh ngân hàng, hoạt động cho vay ln giữ vai trị quan trọng, thường chiếm khoảng 2/3 tổng số tài sản có tạo phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động cho vay yếu tố rủi ro thường trực mức tỷ lệ cao, mà ngân hàng người ta dành ý đặc biệt đến việc kiểm soát biện pháp để chống đỡ, hạn chế rủi ro tín dụng Một biện pháp hữu hiệu việc đảm bảo không ngừng nâng cao hiệu khoản cho vay Đảm bảo chất lượng đem đến lợi ích cho NHTM, doanh nghiệp nói riêng tổng thể kinh tế nói chung Xét riêng phía ngân hàng, nâng cao hiệu hoạt động đem lại số kết tích cực sau: - Việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay góp phần đảm bảo làm gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng, cho vay nghiệp vụ mang lại doanh lợi chủ yếu cho ngân hàng - Nâng cao hiệu hoạt động cho vay đồng nghĩa với việc ngân hàng có khả thu hồi nợ đầy đủ hạn Nhờ đó, ngân hàng có điều kiện mở rộng khả cung cấp tín dụng dịch vụ ngân hàng khác tạo thêm nguồn vốn từ việc tăng vịng quay vốn tín dụng - Nâng cao hiệu hoạt động cho vaysẽ giúp cho ngân hàng thu hút nhiều khách hàng hình thức chất lượng sản phẩm, dịch vụ, qua tạo hình ảnh tốt biểu tượng uy tín ngân hàng, nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng thị trường - Nâng cao hiệu hoạt động cho vaycũng làm tăng khả sinh lợi sản phẩm, dịch vụ ngân hàng giảm chậm trễ, giảm chi phí 57 nghiệp vụ, chi phí quản lý chi phí thiệt hại khơng thu hồi vốn cho vay Các kết thu từ việc Nâng cao hiệu hoạt động cho vaykể góp phần cải thiện tình hình tài ngân hàng, tạo mạnh cho ngân hàng trình cạnh tranh Vì vậy, việc Nâng cao hiệu hoạt động cho vaylà tất yếu khách quan tồn phát triển lâu dài thân NHTM 58 KẾT LUẬN Do hoạt động quan trọng NHTM, nên cho vay vấn đề nhà quản lý Ngân hàng, nhà hoạch định sách nhà nghiên cứu đặc biệt quan tâm Qua việc nghiên cứu thực trạng phương hướng hoạt động cho vay phịng giao dịch Đơng Sơn thời kỳ mở cửa hội nhập kinh tế đồng thời nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay phịng giao dịch Đơng Sơn để đưa số giải pháp phù hợp có tính khả thi Cho đến nay, cơng tác cho vay, phịng giao dịch Đơng Sơn đạt số thành tựu đáng kể, nhiên bên cạnh cịn tồn hạn chế Hi vọng thời gian tới, phịng có nỗ lực việc nâng cao chất lượng hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay nói riêng để có thích ứng ngày cao Ngân hàng kinh tế, đóng góp xứng đáng vào nghiệp kinh tế chung đất nước Trên tồn Khóa luận em, kiến thức trình độ thực tế cịn hạn chế, thêm vào đề tài có phạm vi nghiên cứu rộng vấn đề quan tâm, Khóa luận khơng thể tránh sai sót định Em mong góp ý để Khóa luận hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn tập thể cán bộ, nhân viên Ngân hàng nhiệt tình giúp đỡ em hiểu biết nghiệp vụ Ngân hàng Ths Nguyễn Cẩm Nhung tận tình giúp em hồn thành Khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! 59 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình “Quản trị Ngân hàng thương mại” – TS Phan Thị Thu Hà TS Nguyễn Thị Thu Thảo – NXB Thống kê năm 2002 “Tiền tệ Ngân hàng Thị trường tài chính” – Frederic S Miskin, NXB Khoa học kỹ thuật 1999 “Quản trị thương mại” – Peter Rose Tạp chí Ngân hàng Tạp chí Tài Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh phịng giao dịch Đơng Sơn giai đoạn 2017- 2019 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 60