Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh đông bình dương

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐƠNG BÌNH DƯƠNG Sinh viên thực : Nguyễn Phương Thanh Lớp : D17TC03 MSSV : 1723402010140 Khoá : 2017 - 2021 Ngành : Tài ngân hàng GVHD : ThS Nguyễn Thị Thanh Hoa Bình Dương, tháng 12/2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐƠNG BÌNH DƯƠNG Sinh viên thực : Nguyễn Phương Thanh Lớp : D17TC03 MSSV : 1723402010140 Khoá : 2017 - 2021 Ngành : Tài ngân hàng GVHD : ThS Nguyễn Thị Thanh Hoa Bình Dương, tháng 12/2020 i LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đề tài nghiên cứu kết trình học tập, nghiên cứu thực tế, nội dung tự làm, khơng chép có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn Các số liệu báo cáo trung thực, số liệu tài liệu tham khảo trích dẫn nguồn rõ ràng chưa cơng bố cơng trình khác Em xin chịu trách nhiệm hoàn toàn lời cam đoan này! Sinh viên Nguyễn Phương Thanh ii LỜI CẢM ƠN Trên thực tế khơng có thành cơng mà không gắn liền với hỗ trợ, giúp đỡ dù hay nhiều, dù trực tiếp hay gián tiếp người khác Từ bắt đầu học giảng đường Đại học Thủ Dầu Một có hội thực tập Ngân hàng em nhận nhiều quan tâm quý thầy/cô anh/chị Trước tiên cho phép em bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Bình Dương anh/chị cán nhân viên Ngân hàng hướng dẫn, giúp đỡ em tận tình thời gian em thực tập, tạo điều kiện cho em tiếp cận công việc thực tế cung cấp số liệu cần thiết để em hoàn thành tốt khóa luận Đồng thời, em muốn gửi lời cảm ơn tới thầy trường Đại học Thủ Dầu Một giảng dạy tạo điều kiện hỗ trợ, giúp đỡ em suốt trình em học tập trường đặc biệt em xin gửi tới Th.S Nguyễn Thị Thanh Hoa, giảng viên hướng dẫn em làm báo cáo tốt nghiệp với lời cảm ơn sâu sắc truyền đạt vốn kiến thức q báu mình, nhờ có lời hướng dẫn cô nên đề tài báo cáo em hồn thành tốt đẹp Do cịn nhiều hạn chế kiến thức kinh nghiệm thực tiễn dù cố gắng tìm hiểu khai thác tài liệu nhiều hạn chế nên khó tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận góp ý bảo Q Thầy Cơ để khóa luận em hồn thiện Sau em xin kính chúc Quý Thầy Cô trường Đại học Thủ Dầu Một anh chị , cán Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Đơng Bình Dương ln dồi sức khỏe cơng tác tốt Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Nguyễn Phương Thanh iii MỤC LỤC CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.4 Vai trò vay tiêu dùng 1.1.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng 10 1.1.6 Các tiêu ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng 11 1.2 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU 13 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐƠNG BÌNH DƯƠNG 19 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐƠNG BÌNH DƯƠNG 19 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Bình Dương 19 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Đơng Bình Dương .19 2.1.3 Tình hình nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Đơng Bình Dương .20 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Đơng Bình Dương từ năm 2017 – 2019 21 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐƠNG BÌNH DƯƠNG 22 2.2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Đơng Bình Dương 22 iv 2.2.2 Các quy định chung hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Đơng Bình Dương 33 2.2.2.1 Điều kiện nguyên tắc cho vay .33 2.2.2.2 Mức cho vay thời hạn cho vay 35 2.2.2.3 Các biện pháp bảo đảm tiền vay 36 2.2.3 Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Bình Dương 36 2.2.3.1 Cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn 37 2.2.3.2 Cho vay tiêu dùng theo thời gian vay 38 2.2.3.3 Nợ hạn hoạt động cho vay tiêu dùng 39 2.2.3.4 Số lượng khách hàng vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Đơng Bình Dương .40 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐƠNG BÌNH DƯƠNG BẰNG PHÂN TÍCH SWOT 41 2.3.1 Điểm mạnh 41 2.3.2 Điểm yếu 42 2.3.3 Cơ hội 43 2.3.4 Thách thức 43 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐƠNG BÌNH DƯƠNG 45 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐƠNG BÌNH DƯƠNG 45 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐƠNG BÌNH DƯƠNG 46 3.2.1 Nâng cao chất lượng phát triển sản phẩm 46 3.2.2 Tăng cường công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm 47 3.2.2.1 Tăng cường bán chéo sản phẩm 47 3.2.2.2 Nâng cao hiệu công tác tuyên truyền quảng bá 47 v 3.2.3 Hoàn thiện quy trình cho vay 48 3.2.4 Đẩy mạnh công tác tư vấn khách hàng cá nhân .48 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 49 3.2.6 Tăng cường biện pháp thu nợ, thu lãi 49 3.2.7 Dự báo rủi ro có biện pháp phòng ngừa 50 3.2.8 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định .50 3.2.9 Hiện đại hóa trang thiệt bị, công nghệ ngân hàng 51 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 51 3.3.1 Đối với quan quản lý Nhà nước .51 3.3.2 Đối với ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 52 KẾT LUẬN 55 TÀI LIỆU THAM KHẢO 56 PHỤ LỤC .58 vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Tên viết tắt Nội dung CTTC Cơng ty tài CMND Chứng minh nhân dân CN CNTT Công nghệ thông tin CVTD Cho vay tiêu dùng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNN TW NHTM NN&PTNT Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước trung ương Ngân hàng thương mại Nông nghiệp Phát triển Nông thôn 10 QHKH Quan hệ khách hàng 11 TCTD Tổ chức tín dụng 12 TMCP Thương mại cổ phần 13 TSĐB Tài sản đảm bảo 14 VCB Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam vii DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ Danh mục hình Trang Hình 2.1: Sơ đồ máy quản lý Vietcombank – Chi nhánh Đơng Bình Dương 20 Hình 2.2: Quy trình cho vay tiêu dùng Vietcombank chi nhánh Đơng Bình Dương 23 viii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Danh mục bảng biểu Trang Bảng 2.1: Thống kê tình hình nhân Vietcombank – Chi nhánh Đơng Bình Dương 20 Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh Vietcombank – Chi nhánh Đơng Bình Dương 21 Bảng 2.3: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn Vietcombank – Chi nhánh Đơng Bình Dương 37 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay theo thời gian cho vay Vietcombank – Chi nhánh Đơng Bình Dương 38 Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ hạn doanh số cho vay 39 Bảng 2.6: Khách hàng vay tiêu dùng Vietcombank - Chi nhánh Đơng Bình Dương 40 ix 10.3.2 Yêu cầu Khách hàng trả nợ gốc, Lãi tiền vay, phí tất nghĩa vụ khác (nếu có) phát sinh theo Hợp đồng và/hoặc văn bản, giấy tờ liên quan 10.3.3 Yêu cầu Khách hàng bổ sung biện pháp bảo đảm và/hoặc tài sản bảo đảm Khách hàng và/hoặc bên thứ ba để bảo đảm cho nghĩa vụ Khách hàng phát sinh theo Hợp đồng và/hoặc văn bản, giấy tờ liên quan 10.3.4 Yêu cầu bên bảo lãnh thực nghĩa vụ bảo lãnh theo (các) hợp đồng bảo lãnh văn bảo lãnh có liên quan theo quy định pháp luật 10.3.5 Xử lý tài sản bảo đảm xử lý tất giao dịch bảo đảm theo quy định Hợp đồng bảo đảm có liên quan theo quy định pháp luật 10.3.6 Khởi kiện thực thủ tục tố tụng Khách hàng theo quy định pháp luật 10.3.7 Thực biện pháp khác phù hợp với quy định pháp luật Điều 11 Giải tranh chấp, phạt vi phạm bồi thường thiệt hại 11.1 Luật điều chỉnh: Hợp đồng này, quyền nghĩa vụ phát sinh từ Hợp đồng điều chỉnh giải thích theo pháp luật Việt Nam 11.2 Giải tranh chấp: Mọi tranh chấp phát sinh từ liên quan đến Hợp đồng giải sở thương lượng bên Trong trường hợp thương lượng hịa giải khơng thành bên có quyền đưa tranh chấp giải Tịa án nhân dân có thẩm quyền nơi Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương có trụ sở thời điểm nộp đơn khởi kiện 11.3 Phạt vi phạm: 11.3.1 Ngân hàng Khách hàng đồng ý trình thực Hợp đồng này, bên vi phạm Hợp đồng phải chịu phạt vi phạm theo mức phạt vi phạm quy định điểm 11.3.2 khoản 11.3 Điều 11.3.2 Mức phạt vi phạm Hợp đồng là: 8% giá trị phần nghĩa vụ Hợp đồng bị vi phạm 11.3.3 Việc phạt vi phạm quy định khoản 11.3 Điều không áp dụng trường hợp Khách hàng không trả nợ gốc và/hoặc Lãi tiền vay hạn phải trả lãi Dư nợ gốc bị Quá hạn, lãi chậm trả quy định điểm 6.2.2 điểm 6.2.3 khoản 6.2 Điều Hợp đồng 11.4 Bồi thường thiệt hại: 75 11.4.1 Bồi thường thiệt hại cho Ngân hàng: Khách hàng phải bồi thường thiệt hại tổn thất thực tế phát sinh (nếu có) cho Ngân hàng có trường hợp sau: a) Khách hàng không nhận số tiền giải ngân sau thực thủ tục đề nghị Ngân hàng giải ngân vốn cho vay b) Ngân hàng phải thực thủ tục, biện pháp để xác định kiện xảy Sự kiện Vi phạm theo quy định Hợp đồng c) Khách hàng cung cấp thơng tin, tài liệu khơng xác, không trung thực gây thiệt hại tổn thất cho Ngân hàng d) Xảy Sự kiện Vi phạm theo quy định Hợp đồng này, trừ Sự kiện Vi phạm quy định điểm 10.1.1 khoản 10.1 Điều 10 Hợp đồng 11.4.2 Bồi thường thiệt hại cho Khách hàng: Ngân hàng phải bồi thường thiệt hại tổn thất thực tế phát sinh (nếu có) cho Khách hàng trường hợp Ngân hàng không thực thực khơng nghĩa vụ quy định Hợp đồng có lỗi dẫn đến gây thiệt hại tổn thất cho Khách hàng Điều 12 Các thỏa thuận khác 12.1 Chuyển nhượng: 12.1.1 Khách hàng đồng ý việc Ngân hàng chuyển giao, chuyển nhượng phần toàn quyền và/hoặc nghĩa vụ Ngân hàng phát sinh theo Hợp đồng và/hoặc văn bản, giấy tờ liên quan Trong trường hợp này, Ngân hàng có nghĩa vụ thơng báo cho Khách hàng biết 12.1.2 Khách hàng không chuyển giao, chuyển nhượng phần toàn quyền và/hoặc nghĩa vụ Khách hàng phát sinh theo Hợp đồng và/hoặc văn bản, giấy tờ khác có liên quan, trừ trường hợp Ngân hàng đồng ý trước văn 12.2 Địa liên lạc: 12.2.1 Khách hàng đồng ý địa liên hệ Khách hàng để Ngân hàng thơng báo, gửi văn bản, giấy tờ q trình vay vốn để Tòa án thực cấp, tống đạt, thơng báo văn bản, giấy tờ q trình thụ lý, giải tranh chấp Khách hàng Ngân hàng địa nơi cư trú Khách hàng quy định Hợp đồng 76 12.2.2 Trường hợp Khách hàng thường xuyên thay đổi địa nơi cư trú mà không thông báo kịp thời, đầy đủ, xác, trung thực địa nơi cư trú cho Khách hàng quan, người có thẩm quyền theo quy định pháp luật cư trú Khách hàng coi cố tình che giấu địa nơi cư trú Trong trường hợp này, có tranh chấp phát sinh Khách hàng Ngân hàng Khách hàng đồng ý việc Tịa án tiến hành thụ lý, giải theo thủ tục chung, thủ tục đương vắng mặt theo quy định pháp luật 12.3 Sửa đổi, bổ sung: Việc sửa đổi, bổ sung Hợp đồng phải lập thành văn phải người đại diện hợp pháp bên ký đóng dấu (nếu có dấu) 12.4 Toàn thỏa thuận: Hợp đồng này, văn bản, giấy tờ liên quan (nếu có) thể thống nhất, xác lập toàn quyền nghĩa vụ bên 12.5 Hiệu lực phần: Toàn phần điều khoản Hợp đồng có hiệu lực riêng biệt độc lập với điều khoản khác.Nếu có điều khoản vô hiệu, bất hợp pháp thi hành theo quy định pháp luật, hiệu lực, tính hợp pháp khả thi hành điều khoản cịn lại Hợp đồng khơng bị ảnh hưởng hình thức 12.6 Ngơn ngữ: Hợp đồng lập bằng4: Tiếng Việt; Tiếng Việt tiếng Anh Trường hợp có khác biệt tiếng Việt tiếng Anh, tiếng Việt ưu tiên áp dụng 12.7 Hiệu lực: Hợp đồng có hiệu lực kể từ ngày Khách hàng trả hết cho Ngân hàng nợ gốc, Lãi tiền vay, phí nghĩa vụ tài khác (nếu có) theo quy định Hợp đồng này5: Ngày ký Hợp đồng Ngày có hiệu lực Hợp đồng bảo đảm có liên quan Hợp đồng lập thành 04 gốc có giá trị pháp lý ngang nhau, Ngân hàng giữ 02 Khách hàng giữ 01 bản, quan công chứng giữ 01 Đánh dấu vào ô thích hợp bỏ khơng thích hợp Đánh dấu, ghi nội dung tương ứng vào thích hợp bỏ khơng thích hợp 77 ĐỂ GHI NHẬN CÁC THỎA THUẬN TRONG HỢP ĐỒNG NÀY, người đại diện hợp pháp Ngân hàng Khách hàng ký Hợp đồng làm thực KHÁCH HÀNG NGÂN HÀNG (Ký, ghi rõ họ tên) 78 PHỤ LỤC Mẫu NHBL 03 TDKTSBD.HDCV2 CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc HỢP ĐỒNG CHO VAY TỪNG LẦN TRUNG DÀI HẠN (Áp dụng với Sản phẩm Cho vay tiêu dùng khơng có bảo đảm tài sản dành cho Khách hàng cá nhân) Số: [●] Hợp đồng ký ngày [●] tháng [●] năm [●] [●] bên sau đây: BÊN CHO VAY: Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh [●] - Giấy chứng nhận đăng ký hoạt động Chi nhánh số: [●] Sở Kế hoạch Đầu tư tỉnh/thành phố [●] cấp ngày [●] tháng [●] năm [●] - Địa chỉ: [●] - Điện thoại: [●] Fax: [●] - Người đại diện: [●] Chức vụ: [●] Theo Giấy ủy quyền số [●] ngày [●] tháng [●] năm [●] [●] Sau gọi “Ngân hàng” BÊN VAY: Ông/Bà [●] - Ngày, tháng, năm sinh: [●] - Giấy chứng minh nhân dân/Hộ chiếu/Căn cước công dân số: [●] [●] cấp ngày [●] tháng [●] năm [●] - Địa nơi cư trú: [●] - Nơi công tác: - Điện thoại nhà riêng: - Email: [●] - Tài khoản đồng Việt Nam số: [●] Ngân hàng [●] [●] Điện thoại nơi công tác: [●] [●] Điện thoại di động: [●] Theo Văn uỷ quyền số [●] ngày [●] tháng [●] năm [●] [●] Sau gọi “Khách hàng” 79 Hai bên thoả thuận ký Hợp đồng với điều khoản sau đây: Điều Số tiền cho vay: – Bằng số: – Bằng chữ: Điều Thời hạn cho vay: [●] tháng kể từ ngày Ngày Giải ngân Vốn vay Lần đầu Điều Phương thức cho vay: Cho vay lần Điều Mục đích sử dụng vốn vay: Thanh tốn chi phí cho mục đích tiêu dùng sinh hoạt hợp pháp Khách hàng gia đình Khách hàng Điều Lãi suất cho vay 5.1 Lãi suất cho vay hạn : Lãi suất cho vay có điều chỉnh:[●] [ghi theo thỏa thuận bên, ghi rõ thời gian cố định lãi suất cho vay phù hợp với sách lãi suất cho vay VCB thời kỳ và/hoặc văn phê duyệt cho vay cấp có thẩm quyền] 5.2 Lãi suất áp dụng dư nợ gốc bị hạn: Mức lãi suất áp dụng dư nợ gốc bị hạn là: [ghi theo quy định Sản phẩm] % lãi suất cho vay hạn quy định khoản 5.1 Điều kể từ thời điểm chuyển nợ hạn Khách hàng trả hết dư nợ gốc bị hạn 5.3 Lãi suất áp dụng lãi chậm trả: Mức lãi suất áp dụng lãi chậm trả là: [ghi theo quy định Sản phẩm] %/năm tính số dư lãi chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả 5.4 Sự kiện biến động thị trường: Trong trường hợp có thay đổi quy định pháp luật, sách tiền tệ, sách điều hành lãi suất Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nguyên nhân bất khả kháng khác trực tiếp gián tiếp làm tăng chi phí huy động vốn Ngân hàng và/hoặc ảnh hưởng đến khả giải ngân vốn vay Ngân hàng, Ngân hàng thông báo văn cho Khách hàng biết lãi suất cho vay áp dụng kỳ tính lãi bị ảnh hưởng kiện Trường hợp Khách hàng đề nghị đàm phán lãi suất cho vay, thời gian đàm phán, lãi suất cho vay áp dụng lãi suất cho vay mà Ngân hàng thông báo Nếu bên không thống lãi suất cho vay thời hạn ba mươi (30) ngày kể từ ngày Khách hàng kể từ ngày Khách hàng đề nghị đàm phán, Ngân hàng có quyền dừng việc giải ngân và/hoặc yêu cầu Khách hàng trả nợ trước hạn Điều Giải ngân vốn cho vay 6.1 Ngân hàng giải ngân vốn vay khi: (i) Mục đích giải ngân vốn vay Khách hàng phù hợp 80 với mục đích sử dụng vốn vay quy định Điều Hợp đồng này; (ii) Hồ sơ vay vốn điều kiện khác Khách hàng đáp ứng theo yêu cầu Ngân hàng 6.2 Thời hạn giải ngân vốn cho vay tối đa là: [●] tháng kể từ ngày Hợp đồng có hiệu lực 6.3 Khách hàng đề nghị Ngân hàng giải ngân vốn cho vay nhiều lần thời hạn giải ngân vốn vay Quá thời hạn trên, mà Khách hàng không đề nghị đề nghị Ngân hàng giải ngân không hết số tiền cho vay khơng đề nghị giải ngân tiếp, trừ trường hợp bên có thỏa thuận khác 6.4 Ngân hàng giải ngân vốn cho vay thơng qua hình thức tiền mặt và/hoặc chuyển tiền vào tài khoản Khách hàng định phù hợp với QĐ Ngân hàng QĐ Pháp luật Điều Trả nợ gốc, lãi tiền vay, phí nghĩa vụ tài khác 7.1 Trả nợ gốc: Khách hàng phải trả nợ gốc cho Ngân hàng theo lịch trả nợ gốc xác định theo Giấy nhận nợ quy định Hợp đồng Lịch trả nợ gốc Ngân hàng thông báo đến Khách hàng phần tách rời Hợp đồng 7.2 Trả lãi tiền vay: 7.2.1 Trả lãi dư nợ gốc hạn: c) Khách hàng phải trả lãi dư nợ gốc hạn cho Ngân hàng khoảng thời gian: 06 (sáu) ngày kể từ ngày làm việc ngày lên phiếu tính lãi (bill lãi) Ngày lên phiếu tính lãi ngày [●] hàng tháng d) Lãi dư nợ gốc hạn tính (=) số dư nợ gốc thực tế nhân (x) số ngày vay thực tế nhân (x) lãi suất cho vay hạn chia (:) cho ba trăm sáu mươi lăm (365) ngày 7.2.2 Trả lãi dư nợ gốc bị hạn: c) Khách hàng phải trả lãi dư nợ gốc bị hạn theo lãi suất áp dụng dư nợ gốc bị hạn quy định khoản 5.2 Điều Hợp đồng d) Lãi dư nợ gốc bị hạn tính (=) dư nợ gốc bị hạn nhân (x) số ngày hạn nhân (x) mức lãi suất áp dụng dư nợ gốc bị hạn chia (:) cho ba trăm sáu mươi lăm (365) ngày 7.2.3 Trả lãi chậm trả: a) Khách hàng phải trả lãi chậm trả tính số dư lãi chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả theo mức lãi suất áp dụng lãi chậm trả quy định khoản 5.3 Điều Hợp đồng b) Lãi chậm trả tính (=) số dư lãi chậm trả nhân (x) số ngày chậm trả nhân (x) 81 mức lãi suất áp dụng lãi chậm trả chia (:) cho ba trăm sáu mươi lăm (365) ngày 7.2.4 Trường hợp Khách hàng trả toàn dư nợ gốc (các) khoản nợ cho Ngân hàng Khách hàng phải trả lãi tiền vay ngày với ngày Khách hàng trả toàn dư nợ gốc (các) Khoản nợ cho Ngân hàng 7.3 Trả nợ trước hạn: 7.3.1 Khách hàng trả phần toàn nợ vay trước hạn Ngân hàng đồng ý Khách hàng phải trả nợ trước hạn Ngân hàng chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn theo quy định Điều 11 Hợp đồng 7.3.2 Trường hợp Khách hàng trả trước hạn toàn dư nợ gốc (các) khoản nợ cho Ngân hàng Khách hàng phải trả lãi tiền vay ngày với ngày Khách hàng trả trước hạn toàn dư nợ gốc (các) khoản nợ cho Ngân hàng 7.4 Trả loại phí: Trừ trường hợp có thỏa thuận khác, Khách hàng đồng ý trả cho Ngân hàng: a) Phí [ghi theo quy định Sản phẩm] b) Các loại phí phát sinh khác (nếu phát sinh) theo biểu phí Ngân hàng công bố website VCB công bố theo hình thức niêm yết cơng khai trụ sở Ngân hàng thời điểm ký Hợp đồng thời điểm phát sinh nghiệp vụ có liên quan c) Các khoản phí, lệ phí để thực thủ tục công chứng/chứng thực/xác nhận, đăng ký giao dịch bảo đảm, định giá/thẩm định giá tài sản bảo đảm (nếu có) phát sinh theo Hợp đồng Khách hàng phải hồn trả khoản phí, lệ phí cho Ngân hàng Ngân hàng trả thay cho Khách hàng 7.5 Cơ cấu lại thời hạn trả nợ: 7.5.1 Nếu Khách hàng có nhu cầu cấu lại thời hạn trả nợ Khách hàng phải gửi văn đề nghị cấu lại thời hạn trả nợ phương án/kế hoạch trả nợ đến Ngân hàng [●] Ngày làm việc trước ngày đến hạn trả nợ Nếu Khách hàng không gửi văn đề nghị cấu lại thời hạn trả nợ phương án/kế hoạch trả nợ thời hạn quy định điểm Ngân hàng không chấp thuận cấu lại thời hạn trả nợ theo đề nghị Khách hàng Khách hàng phải trả nợ theo thời hạn trả nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay theo quy định Hợp đồng 7.5.2 Trường hợp Ngân hàng chấp thuận cấu lại thời hạn trả nợ, Ngân hàng gửi thơng báo văn có điều kiện việc cấu lại thời hạn trả nợ để Khách hàng biết thực Thông báo cấu lại thời hạn trả nợ phần không tách rời Hợp đồng 82 7.6 Chuyển nợ hạn: Ngân hàng chuyển nợ hạn số dư nợ gốc mà Khách hàng không trả nợ hạn theo quy định Hợp đồng không Ngân hàng chấp thuận cấu lại thời hạn trả nợ theo quy định điểm 7.5.1 Khoản 7.5 Điều Ngân hàng thông báo văn cho Khách hàng biết số dư nợ gốc bị hạn, thời điểm chuyển nợ hạn lãi suất áp dụng dư nợ gốc bị hạn Thông báo chuyển nợ hạn phần không tách rời Hợp đồng 7.7 Đồng tiền cho vay đồng tiền trả nợ: 7.8 Đồng tiền cho vay đồng tiền trả nợ gốc Lãi tiền vay loại phí nghĩa vụ tài khác (nếu có) đồng Việt Nam Trong trường hợp Ngân hàng Chủ động Trích tiền (ghi Nợ) tài khoản Khách hàng mà đồng tiền tài khoản khơng phải đồng Việt Nam Ngân hàng quyền quy đổi số tiền theo tỷ giá Ngân hàng công bố website VCB niêm yết công khai trụ sở Ngân hàng hình thức cơng bố khác phù hợp với quy định pháp luật thời điểm trích tiền tài khoản.Thứ tự ưu tiên thu nợ: Khách hàng đồng ý việc Ngân hàng thu nợ khoản nợ Khách hàng bị hạn nợ gốc theo thứ tự sau: (i) Nợ gốc bị hạn; (ii) Nợ gốc đến hạn; (iii) Lãi Dư nợ gốc bị Quá hạn; (iv) Lãi dư nợ gốc hạn; (v) Lãi chậm trả; (vi) Các loại phí; (vii) Các nghĩa vụ tài khác (nếu có) Trường hợp ngày đến hạn trả nợ gốc, lãi tiền vay, phí nghĩa vụ tài khác (nếu có) trùng vào ngày nghỉ lễ, nghỉ tết ngày nghỉ khác theo quy định Pháp luật Việt nam Khách hàng phải trả nợ gốc, lãi tiền vay, phí nghĩa vụ tài khác (nếu có) vào ngày làm việc Điều Cam đoan bên 8.1 Khách hàng: 8.1.1 Có đầy đủ lực hành vi dân theo quy định pháp luật tự nguyện tham gia ký kết, thực Hợp đồng văn bản, giấy tờ khác có liên quan 8.1.2 Việc Khách hàng ký kết thực Hợp đồng không vi phạm quy định pháp luật cam kết, thỏa thuận khác Khách hàng bên thứ ba 8.1.3 Bảo đảm thông tin, tài liệu mà Khách hàng cung cấp cho Ngân hàng xác, trung thực 8.1.4 Khơng sử dụng vốn vay vào mục đích/nhu cầu vốn khơng cho vay theo quy định pháp luật 83 8.1.5 Thừa nhận, chấp nhận việc thực Hợp đồng này, yêu cầu rút vốn, đề nghị cấu thời hạn trả nợ, báo cáo, tiếp nhận trao đổi thông tin, xác nhận nợ gốc, nợ lãi, văn bản, tài liệu, giao dịch liên quan đến Hợp đồng thực ký kết Khách hàng ký tên Hợp đồng 8.1.6 Khách hàng cam kết chịu trách nhiệm tính hợp pháp việc sử dụng tiền vay có trách nhiệm chứng minh việc sử dụng vốn vay hợp pháp theo yêu cầu Ngân hàng quan có thẩm quyền (nếu có) 8.1.7 Đã Ngân hàng cung cấp đầy đủ thông tin về: lãi suất cho vay; lãi suất áp dụng dư nợ gốc bị hạn; lãi suất áp dụng lãi chậm trả; phương pháp tính lãi tiền vay; loại phí mức phí áp dụng khoản vay; tiêu chí xác định Khách hàng vay vốn theo lãi suất cho vay; thông tin hợp đồng theo mẫu, điều kiện giao dịch chung có liên quan; thơng tin khác có liên quan đến tồn nội dung Hợp đồng 8.1.8 Các cam đoan khác: Khách hàng có trách nhiệm mua Bảo hiểm cho khoản vay đơn vị bảo hiểm mà Ngân hàng chấp nhận, đó: a) Giá trị bảo hiểm: tối thiểu dư nợ khoản vay thời điểm mua bảo hiểm b) Kỳ hạn mua bảo hiểm: tương ứng với kỳ hạn khoản vay thời điểm mua bảo hiểm 8.2 Cam đoan Ngân hàng: Ngân hàng cam đoan có thẩm quyền ký kết, thực hiện, hoàn tất thủ tục cần thiết nội thủ tục cần thiết khác để phép ký kết, thực Hợp đồng Điều Quyền nghĩa vụ Khách hàng: 9.1 Trả đầy đủ, hạn nợ gốc, lãi tiền vay, phí nghĩa vụ tài khác (nếu có) theo quy định Hợp đồng và/hoặc văn bản, giấy tờ liên quan 9.2 Phối hợp với Ngân hàng cung cấp tài liệu liên quan đến (các) khoản nợ tạo điều kiện thuận lợi để Ngân hàng kiểm tra định kỳ đột xuất tình hình sử dụng vốn vay, tài sản bảo đảm, tài sản hình thành từ vốn vay, tình hình tài Khách hàng 9.3 Sử dụng huy động nguồn vốn hợp pháp Khách hàng để toán đầy đủ, hạn nợ gốc, lãi tiền vay, phí nghĩa vụ tài khác (nếu có) Khách hàng theo Hợp đồng và/hoặc giấy tờ, tài liệu liên quan 9.4 Báo cáo việc sử dụng vốn vay chứng minh vốn vay sử dụng mục đích quy định Hợp đồng 9.5 Bổ sung biện pháp bảo đảm và/hoặc tài sản bảo đảm khác theo yêu cầu Ngân hàng 9.6 Mua trì bảo hiểm tài sản bảo đảm Khách hàng theo yêu cầu Ngân 84 hàng, trừ trường hợp bên có thỏa thuận khác 9.7 Cung cấp thông tin, tài liệu liên quan đến việc vay vốn, sử dụng vốn vay, khoản nợ theo yêu cầu Ngân hàng chịu trách nhiệm trước pháp luật tính xác, trung thực thông tin, tài liệu cung cấp; báo cáo kịp thời, đầy đủ tình hình tài Khách hàng theo yêu cầu Ngân hàng 9.8 Đồng ý Ngân hàng chủ động trích tiền (ghi Nợ) loại tài khoản Khách hàng để thu nợ gốc, lãi tiền vay, phí nghĩa vụ tài khác (nếu có) theo quy định Hợp đồng 9.9 KH đồng ý cho Ngân hàng sử dụng cung cấp thơng tin tín dụng KH ngân hàng cho tổ chức cung cấp sản phẩm thông tin tín dụng theo quy định pháp luật 9.10 Thông báo cung cấp thông tin kịp thời cho Ngân hàng Khách hàng phát sinh trường hợp sau: a) Thay đổi việc làm, nơi cư trú, địa liên lạc, số điện thoại; kết hôn, ly hôn, chia tài sản chung thời kỳ nhân b) Có liên quan vụ kiện, vụ án có khả đe doạ phần lớn tài sản Khách hàng c) Thay đổi tài sản bảo đảm và/hoặc tình trạng bên bảo lãnh quy định Hợp đồng bảo đảm có liên quan (nếu có); d) Bất kỳ kiện ảnh hưởng tới việc sử dụng vốn vay khả trả nợ Khách hàng [ghi quyền nghĩa vụ khác tùy vào trường hợp theo quy định Sản phẩm] 9.11 Các quyền nghĩa vụ khác theo quy định Hợp đồng theo quy định pháp luật Điều 10 Quyền nghĩa vụ Ngân hàng 10.1 Yêu cầu Khách hàng cung cấp tài liệu, thông tin liên quan đến việc vay vốn, việc chứng minh khả tài Khách hàng, đến khoản nợ thông tin khác theo quy định Hợp đồng 10.2 Yêu cầu Khách hàng sử dụng tài sản, nguồn thu Khách hàng để trả nợ cho Ngân hàng theo quy định Hợp đồng 10.3 Bù trừ nghĩa vụ Khách hàng Ngân hàng theo Hợp đồng và/hoặc văn bản, giấy tờ liên quan mà không cần gửi thông báo cho Khách hàng chủ thể khác Sau thực xong việc bù trừ nghĩa vụ Khách hàng, Ngân hàng thông báo cho Khách hàng biết 85 10.4 Kiểm tra giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ Khách hàng; yêu cầu Khách hàng thông báo, cung cấp thông tin việc sử dụng vốn vay, tình hình tài chính, tài sản Khách hàng, thơng tin tài sản bảo đảm thông tin khác liên quan đến nợ vay tình hình thực nghĩa vụ Khách hàng 10.5 Xử lý nợ, tài sản bảo đảm và/hoặc biện pháp bảo đảm theo quy định Hợp đồng này, Hợp đồng bảo đảm có liên quan theo quy định pháp luật yêu cầu bên bảo lãnh thực nghĩa vụ bảo lãnh trường hợp Khách hàng bảo lãnh vay vốn 10.6 Ngân hàng chủ động trích tiền (ghi Nợ) từ loại tài khoản Khách hàng để thu nợ theo quy định Hợp đồng 10.7 Khi Khách hàng có thay đổi Cơ quan cơng tác, vị trí cơng việc, mức lương, thu nhập, thời hạn hợp đồng lao động; Cơ quan công tác ngừng việc trả lương qua Tài khoản Ngân hàng (trong trường hợp việc trả lương qua Tài khoản điều kiện tiên để Ngân hàng xét duyệt cho vay) thay đổi khác liên quan đến khả tài Khách hàng mà theo đánh giá Ngân hàng, ảnh hưởng đến việc toán khoản nợ vay, Ngân hàng quyền yêu cầu Khách hàng thực biện pháp bảo đảm tài sản chấm dứt việc cho vay thu hồi nợ trước hạn 10.8 Yêu cầu Cơ quan cơng tác Khách hàng trích tiền lương, trợ cấp thu nhập khác (nếu có) Bên vay để trả nợ cho Ngân hàng 10.9 Các quyền nghĩa vụ khác theo quy định Hợp đồng theo quy định pháp luật Điều 11 Chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn, xử lý nợ 11.1 Chấm dứt cho vay: Ngân hàng có quyền chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn có kiện sau: 11.1.1 Khách hàng khơng trả đầy đủ, hạn nợ gốc/lãi tiền vay/phí nghĩa vụ tài khác (nếu có) theo Hợp đồng theo thỏa thuận khác Khách hàng Ngân hàng 11.1.2 Khách hàng bị chết, tích, hạn chế lực hành vi dân sự, khó khăn nhận thức, làm chủ hành vi, lực hành vi dân khỏi nơi cư trú mà không thông báo địa cho Ngân hàng Ngân hàng không liên lạc với Khách hàng 11.1.3 Khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích; kinh doanh thua lỗ khơng khắc phục làm ảnh hưởng đến việc thực nghĩa vụ Khách hàng Ngân hàng có tranh chấp đe dọa đến biện pháp bảo đảm và/hoặc tài sản bảo đảm quy định Hợp 86 đồng 11.1.4 Khách hàng không bổ sung tài sản bảo đảm và/hoặc biện pháp bảo đảm khác theo yêu cầu Ngân hàng 11.1.5 Khách hàng không mua bảo hiểm theo yêu cầu Ngân hàng theo quy định Hợp đồng và/hoặc giấy tờ, tài liệu có liên quan 11.1.6 Khách hàng bị khởi tố, điều tra, truy tố xét xử 11.1.7 Những thay đổi/sự kiện xảy mà Ngân hàng có xác định ảnh hưởng đến khả trả nợ Khách hàng cho Ngân hàng theo Hợp đồng 11.1.8 Khách hàng không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ quy định Hợp đồng theo thỏa thuận khác Khách hàng Ngân hàng 11.2 Khi xảy một, số tất kiện quy định khoản 11.1 Điều này, Ngân hàng có quyền yêu cầu Khách hàng phải trả số dư nợ gốc bị thu hồi trước hạn theo thông báo văn Ngân hàng việc chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn Khách hàng đồng ý việc Ngân hàng chuyển nợ hạn số dư nợ gốc mà Khách hàng không trả nợ trước hạn áp dụng lãi suất dư nợ gốc bị hạn quy định khoản 5.2 Điều Hợp đồng Ngân hàng thông báo văn cho Khách hàng việc chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn, có nội dung: thời điểm chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn, số dư nợ gốc bị thu hồi trước hạn; thời hạn hoàn trả số dư nợ gốc bị thu hồi trước hạn, thời điểm chuyển nợ hạn lãi suất áp dụng số dư nợ gốc bị thu hồi trước hạn 11.3 Xử lý nợ vay: Khi xảy kiện quy định Khoản 11.1 Điều 11 Hợp đồng này, Ngân hàng chủ động áp dụng một, số tất biện pháp để xử lý nợ vay: 11.3.1 Ngân hàng chủ động trích tiền (ghi Nợ) tài khoản Khách hàng để thu nợ 11.3.2 Yêu cầu Khách hàng trả nợ gốc, lãi tiền vay, phí tất nghĩa vụ khác (nếu có) phát sinh theo Hợp đồng và/hoặc văn bản, giấy tờ liên quan 11.3.3 Yêu cầu Khách hàng bổ sung biện pháp bảo đảm và/hoặc tài sản bảo đảm Khách hàng và/hoặc bên thứ ba để bảo đảm cho nghĩa vụ Khách hàng phát sinh theo Hợp đồng và/hoặc văn bản, giấy tờ liên quan 11.3.4 Yêu cầu bên bảo lãnh thực nghĩa vụ bảo lãnh theo (các) hợp đồng bảo lãnh văn bảo lãnh có liên quan theo quy định pháp luật 11.3.5 Xử lý tài sản bảo đảm xử lý tất giao dịch bảo đảm theo quy định 87 Hợp đồng bảo đảm có liên quan theo quy định pháp luật 11.3.6 Khởi kiện thực thủ tục tố tụng Khách hàng theo quy định pháp luật.Thực biện pháp khác phù hợp với quy định pháp luật Điều 12 Giải tranh chấp, phạt vi phạm bồi thường thiệt hại 12.1 Giải tranh chấp: Hợp đồng này, quyền nghĩa vụ phát sinh từ Hợp đồng điều chỉnh, giải thích theo pháp luật Việt Nam Mọi tranh chấp phát sinh từ liên quan đến Hợp đồng giải sở thương lượng bên Trong trường hợp thương lượng hịa giải khơng thành bên có quyền đưa vụ tranh chấp giải Tịa án nhân dân có thẩm quyền theo quy định pháp luật 12.2 Phạt vi phạm: 12.2.1 Ngân hàng Khách hàng đồng ý trình thực Hợp đồng này, bên vi phạm Hợp đồng phải chịu phạt vi phạm theo mức [●]6 % giá trị phần nghĩa vụ Hợp đồng bị vi phạm 12.2.2 Việc phạt vi phạm quy định khoản 12.2.1 Điều không áp dụng trường hợp Khách hàng không trả nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay hạn phải trả lãi dư nợ gốc bị hạn, lãi chậm trả quy định khoản 5.2 khoản 5.3 Điều Hợp đồng 12.3 Bồi thường thiệt hại: 12.3.1 Khách hàng phải bồi thường thiệt hại tổn thất thực tế phát sinh (nếu có) cho Ngân hàng Khách hàng khơng thực nghĩa vụ quy định Hợp đồng có lỗi dẫn đến gây thiệt hại tổn thất cho Ngân hàng 12.3.2 Ngân hàng phải bồi thường thiệt hại tổn thất thực tế phát sinh (nếu có) cho Khách hàng trường hợp Ngân hàng không thực thực khơng nghĩa vụ quy định Hợp đồng có lỗi dẫn đến gây thiệt hại tổn thất cho Khách hàng Điều 13 Các thỏa thuận khác 13.1 Hợp đồng này, văn bản, giấy tờ liên quan (nếu có) thể thống nhất, xác lập toàn quyền nghĩa vụ bên Việc sửa đổi, bổ sung Hợp đồng phải lập thành văn phải người đại diện hợp pháp bên ký, đóng dấu (nếu có) 13.2 Hợp đồng lập tiếng Việt có hiệu lực kể từ ngày ký Khách hàng trả hết cho Ngân hàng nợ gốc, lãi tiền vay, phí nghĩa vụ tài khác (nếu có) Ghi mức phạt vi phạm phù hợp với sách VCB quy định pháp luật tối đa không 8% 88 theo quy định Hợp đồng 13.3 Hợp đồng lập thành [●] gốc có giá trị pháp lý ngang Ngân hàng giữ [●] Khách hàng giữ [●] ĐỂ GHI NHẬN CÁC THỎA THUẬN TRONG HỢP ĐỒNG NÀY, người đại diện hợp pháp Ngân hàng Khách hàng ký Hợp đồng làm thực NGÂN HÀNG KHÁCH HÀNG (Ký, ghi rõ họ tên, chức vụ, đóng dấu) (Ký, ghi rõ họ tên) Xác nhận trước ký Hợp đồng này: Tôi/Chúng nhận đầy đủ thông tin lãi suất cho vay; lãi suất áp dụng Dư nợ gốc bị Quá hạn; lãi suất áp dụng lãi chậm trả; phương pháp tính lãi tiền vay; loại phí mức phí áp dụng khoản vay; tiêu chí xác định Khách hàng vay vốn theo lãi suất cho vay; thông tin khác có liên quan đến tồn nội dung Hợp đồng 89 ... TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐƠNG BÌNH DƯƠNG 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM. .. nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Bình Dương Đây lý em lựa chọn ? ?Nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh. .. TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐƠNG BÌNH DƯƠNG 22 2.2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Đơng Bình Dương