luận văn tài chính ngân hàng phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh từ liêm

1 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực hướng dẫn Giảng viên, Tiến Sĩ Phùng Việt Hà không chép công trình nghiên cứu khác Các số liệu, thơng tin hoàn toàn trung thực ghi rõ nguồn gốc, trích dẫn rõ ràng Em xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên Nguyễn Tiến Dũng 2 LỜI CẢM ƠN Để thực thành cơng đề tài khóa luận tốt nghiệp, ngồi lỗ lực thân, em nhận nhiều trợ giúp lớn lao vô ý nghĩa Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Giảng viên, Tiến sĩ Phùng Việt Hà hướng dẫn em tận tình, bảo giải đáp thắc mắc em suốt quãng thời gian thực tập, dành thời gian để đưa lời nhận xét, góp ý q báu giúp em hồn thành tốt đề tài khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn thầy khoa Tài – Ngân hàng tạo điều kiện, giới thiệu em bạn có hội thực tập học hỏi kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Từ Liêm, Ngân hàng lớn uy tín hàng đầu Việt Nam Đồng thời, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới ban giám đốc Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Từ Liêm anh chị phòng Khách hàng cá nhân anh chị cán nhân viên BIDV Từ Liêm tạo điều kiện giúp đỡ, hỗ trợ em thời gian thực tập đóng góp ý kiến, giúp đỡ em hoàn thành đề tài Do kiến thức kinh nghiệm thân hạn chế nên khóa luận khơng tránh khỏi sai sót nội dung trình bày Em mong nhận đánh giá ý kiến phản hồi thầy, cô để báo cáo em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! 3 MỤC LỤC SƠ ĐỒ Danh mục Tên sơ đồ, bảng Sơ đồ 1.1 Quy trình cho vay tiêu dùng gián tiếp Sơ đồ 1.2 Quy trình cho vay tiêu dùng trực tiếp Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức BIDV Từ Liêm Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay BIDV Từ Liêm Bảng 2.1 Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng Ngân hàng BIDV Trang 17 21 30 Bảng 2.2 Từ Liêm từ năm 2015 – 2017 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng Ngân hàng BIDV Từ 33 Bảng 2.3 Liêm từ năm 2015 – 2017 theo cấu hình thức bảo đảm Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng Ngân hàng BIDV Từ 35 Bảng 2.4 Liêm từ năm 2015 – 2017 theo cấu sản phẩm Chất lượng cho vay tiêu dùng BIDV Từ Liêm từ năm 38 2015 – 2017 4 DANH MỤC VIẾT TẮT Từ viết tắt NH TMCP BIDV CVTD CBTD TCTD NHNN TSĐB CBCNV CBQLĐH NQH RRTD DPRR Nghĩa từ Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Cho vay tiêu dùng Cán tín dụng Tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước Tài sản đảm bảo Cán công nhân viên Cán quản lý diều hành Nợ hạn Rủi ro tín dụng Dự phòng rủi ro LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hòa nhập xu phát triển kinh tế giới, nhiều ngành nghề nhiều lĩnh vực nước ta có thành tựu đáng ghi nhận Trong Ngân hàng mắt xích quan trọng góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Cùng với đó, tốc độ tăng trưởng dân số nhanh với số dân 90 triệu kéo theo nhu cầu tiêu dùng ngày tăng cao mở thị trường cho vay vô rộng lớn đặc biệt cho vay tiêu dùng Đây hoạt động thu hút quan tâm lớn từ phía Ngân hàng khách hàng Trước hội thách thức đặt vơ vàn vấn đề cần giải từ phía Ngân hàng Quy mô hoạt động chất lượng cho vay tiêu dùng hạn chế Sự cạnh tranh từ Ngân hàng địa bàn ngày gay gắt Loại hình danh mục sản phẩm chưa đủ đa dạng để đáp ứng nhu cầu khách hàng Bên cạnh trình kiểm sốt nhiều bất cập tiềm ẩn khơng rủi ro cho Ngân hàng Trong điều kiện đó, Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Từ Liêm cần phải có chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng hiệu Đây hình thức mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm mục đích mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Để thực chiến lược này, cần có giải pháp đồng thực tiễn Xuất phát từ thực trạng trên, em lựa chọn đề tài “ Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Từ Liêm” cho khoá luận tốt nghiệp Mục đích nhiệm vụ đề tài nghiên cứu - Mục đích: Nghiên cứu vấn đề lý luận cho vay tiêu dùng, đặc điểm, vai trò cho vay tiêu dùng chủ thể kinh tế Qua thấy tầm quan trọng hoạt động phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Xem xét cách tổng quát hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Từ Liêm, tìm hạn chế, tồn việc mở rộng cho vay tiêu dùng, từ đưa giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Từ Liêm - Nhiệm vụ + Hệ thống hóa vấn đề lý luận liên quan đến phát triển cho vay tiêu dùng + Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Từ Liêm + Đề xuất giải pháp, kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Từ Liêm Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài tập trung vào hoạt động phát triển cho vay tiêu dùng triển khai Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Từ Liêm Phạm vi nghiên cứu - Không gian: Đề tài nghiên cứu phạm vi BIDV chi nhánh Từ Liêm - Thời gian: Các thông tin, số liệu đề tài chủ yếu tập trung khoảng thời gian từ 2015 – 2018 đề xuất giải pháp cho năm Phương pháp nghiên cứu Để phù hợp với nội dung, yêu cầu, mục đích đề tài đề ra, phương pháp thực trình nghiên cứu gồm: - Phương pháp thống kê, so sánh với phân tích-tổng hợp,trên sở phân tích số - liệu khứ từ thông tin, tài liệu, báo cáo công bố Phương pháp điều tra khảo sát để thu thập thơng tin từ phòng ban, có liên quan đến đề tài nghiên cứu Kết cấu khoá luận Ngồi phần mở đầu kết luận, khố luận tốt nghiệp chia làm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận phát triển cho vay tiêu dùng Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Từ Liêm Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Từ Liêm CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1 1.1.1 Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng Khái niệm cho vay tiêu dùng • Khái niệm Cho vay tiêu dùng hình thức qua ngân hàng chuyển cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình) quyền sử dụng lượng giá trị (tiền) khoảng thời gian định, với thoả thuận mà hai bên ký kết (về số tiền cấp, thời gian cấp, lãi suất phải trả…) nhằm giúp cho khách hàng sử dụng hàng hoá dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo cho họ hưởng sống cao 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng có đặc trưng sau: • Nhu cầu cho vay tiêu dùng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Đặc điểm thể rõ ràng qua giai đoạn kinh tế Khi kinh tế tăng trưởng cao khuyến khích nhà sản xuất đầu tư, kinh tế tăng trưởng làm cho thu nhập người dân tăng lên, với nhu cầu mà tích luỹ chưa đủ tăng lên Khi kinh tế suy thoái nhà đầu tư giảm bớt đầu tư, lạm phát thất nghiệp tăng lên Một mặt, làm cho thu nhập người dân giảm dẫn đến nhu cầu tiêu dùng giảm nhu cầu vay giảm xuống Mặt khác, giá mặt hàng tăng cao kỳ vọng người dân giảm • Quy mô cho vay tiêu dùng nhỏ Đặc điểm CVTD xuất phát từ đối tượng mục đích đặc thù Khách hàng vay ngân hàng để chi cho tiêu dùng, mà hàng hố thơng thường giá trị khơng q cao, hàng hố có giá trị cao tơ, nhà cửa thơng thường khách hàng có tích luỹ từ trước họ vay ngân hàng để bù đắp phần thiếu hụt tạm thời mà thơi Chính vậy, so với khoản vay kinh doanh vay tiêu dùng có quy mơ nhỏ nhiều Trên thực tế tất cá nhân hộ gia đình đối tượng vay tiêu dùng phận số họ có thu nhập chưa đủ để tiếp cận với dịch vụ Song với xu ngày gia tăng thu nhập nay, nhu cầu hưởng thụ người dân gia tăng Không thế, nhu cầu người vô hạn nhu cầu gia tăng nhanh thu nhập Đến lúc mâu thuẫn mong muốn thoả mãn nhu cầu khả toán nảy sinh số người tìm đến NHTM với mục đích vay tiêu dùng ngày tăng • Lãi suất cho vay tiêu dùng cao Chi phí quản lý khoản vay tiêu dùng lớn khoản mục có chi phí lớn khoản mục tín dụng ngân hàng Do quy mơ hợp đồng CVTD thường nhỏ mà số lượng khoản vay lại lớn phí giao dịch bình qn cao (chi phí thơng tin, thủ tục, điều hành, giám sát khoản vay) dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao Vì lãi suất CVTD thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực thương mại công nghiệp Hơn nữa, hoạt động cho vay tiêu dùng tiềm ẩn nhiều rủi ro hình thức cho vay nên ngân hàng phải đặt lãi suất cao để tương xứng với mức rủi ro Trước lãi suất khoản CVTD thường cố định mức định tương đối cao so với cao so với hình thức khác, khơng thay đổi kể từ kí hợp đồng đáo hạn Tuy nhiên, sức ép cạnh tranh buộc ngân hàng thay đổi phương thức kinh doanh mình, lãi suất khoản vay tiêu dùng thả nhìn chung chưa có thả hồn tồn • Khách hàng cá nhân nhạy cảm với lãi suất Nguyên nhân khách hàng, họ có xu hướng đặt thoả mãn lên hàng đầu để ý đến lãi suất Hơn nữa, vay tiêu dùng không tạo lợi nhuận người vay khơng phải cân nhắc tính tốn chi phí lãi vay lợi nhuận tiềm mà khoản vay mang lại Thêm vào đó, khoản vay nhỏ mà lại trả nhiều kỳ nên tiền lãi phải trả thường khơng thay đổi nhiều • Nguồn trả nợ khơng ổn định, phụ thuộc vào nhiều yếu tố Tình hình tài cá nhân hộ gia đình thay đổi nhanh chóng tuỳ theo tình trạng cơng việc hay sức khoẻ họ nguồn trả nợ cho khoản vay tiêu dùng thường lấy từ lương hoạt động kinh doanh khác Hơn việc thẩm định định cho vay khoản vay tiêu dùng thường gặp khó khăn vấn đề thông tin không đầy đủ Các thông tin cá nhân thường không rõ ràng minh bạch báo cáo tài doanh nghiệp Trong báo cáo tài doanh nghiệp phải kiểm tốn cá nhân lại giữ kín thơng tin triển vọng cơng việc tình hình sức khoẻ Đối tượng CVTD cá nhân, hộ gia đình, thơng tin tài khách hàng chủ yếu việc xem xét đánh giá nguồn trả nợ khách hàng (thu nhập, tài sản thuộc sở hữu khách hàng, nguồn thu nhập không thường xuyên) Mức thu nhập ổn định thu nhập thông tin quan trọng trình đánh giá khách hàng mà thông tin khách hàng cung cấp cho ngân hàng Khi yếu tố khách quan như: suy thoái kinh tế, thất nghiệp, dịch bệnh, mùa, ảnh hưởng tới thu nhập người tiêu dùng, đe doạ nguồn trả nợ Ngân hàng Các yếu tố chủ quan từ phía người tiêu dùng như: bị việc, ốm đau, bệnh tật biến động lớn thu nhập họ lúc rủi ro xảy với ngân hàng Những yếu tố đạo đức, ý thức trả nợ người vay chẳng hạn người vay có hành vi lừa đảo, quỵt nợ khiến nguồn trả nợ Ngân hàng bị ảnh hưởng Tư cách hay sẵn lòng trả nợ khách hàng yếu tố định tính, khơng thể định lượng cách xác Để đánh giá tư cách đạo đức khách hàng phụ thuộc lớn vào trình độ kinh nghiệm cán tín dụng 1.1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 1.1.3.1 Xét phương diện người tiêu dùng Cho vay tiêu dùng giải mâu thuẫn nhu cầu tiêu dùng người tiêu dùng khả tích luỹ để đáp ứng nhu cầu Khách hàng có nhu cầu tiêu dùng sản phẩm hay dịch vụ thời điểm tại, tích luỹ chưa đủ để trang trải chi phí thoả mãn nhu cầu Cho vay tiêu dùng giải vấn đề cho khách hàng, giúp khách hàng giải nhu cầu tiêu dùng mà không cần phải chờ đợi Cho vay tiêu dùng giúp cải thiện đời sống dân cư, giúp họ có sống tiện nghi đầy đủ, tinh thần thoải mái, nâng cao chất lượng sống 1.1.3.2 Xét phương diện ngân hàng thương mại 10 Cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng mở rộng thêm mối quan hệ với khách hàng Đó sở để ngân hàng cung cấp thêm nhiều sản phẩm dịch vụ khác, làm tăng thu nhập ngân hàng Khách hàng cho vay tiêu dùng thường có số lượng lớn, khả mở rộng khách hàng cá nhân cao Cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, nhờ nâng cao thu nhập phân tán rủi ro cho ngân hàng 1.1.3.3 Xét phương diện Kinh tế-Xã hội Cho vay tiêu dùng có vai trò quan trọng việc kích cầu, tức làm cho chi tiêu dân cư tăng lên, nhu cầu hàng hoá dịch vụ phục vụ cho sinh hoạt tăng lên Khi nhu cầu tiêu dùng tăng kích thích sản xuất phát triển, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Cho vay tiêu dùng góp phần nâng cao đời sống dân cư, người tiêu dùng thoả mãn tốt nhu cầu vật chất, tinh thần, từ góp phần làm cho xã hội phát triển lành mạnh Cho vay tiêu dùng phát triển làm tăng hội làm ăn doanh nghiệp Do hỗ trợ khuyến khích, nhu cầu khách hàng ngày đa dạng phong phú hơn, nhà sản xuất có sở để đưa định sản xuất kinh doanh đắn, phù hợp với nhu cầu khách hàng, giúp cho hoạt động sản xuất kinh doanh ngày phát triển bền vững 1.1.4 Cấu trúc sản phẩm cho vay tiêu dùng 1.1.4.1 Căn vào mục đích vay • Cho vay tiêu dùng cư trú: Là khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng cải tạo nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình Đây khoản cho vay có giá trị lớn, thời hạn cho vay dài tài sản hình thành từ vốn vay thường tài sản đảm bảo • Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Là khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí du lịch… Đây khoản cho vay mang tính chất nhỏ lẻ với thời hạn ngắn 1.1.4.2 Căn vào phương thức hoàn trả 51 chứng nhận sử dụng đất thành thị Đơn cử ví dụ như: Cách để khách hàng vay mua nhà trả góp phải vay mượn để có đủ tiền mua nhà, xác lập sở hữu nhà, sau đem nhà chấp vay vốn ngân hàng để trả nợ vay vốn trước Nhưng khó khăn chỗ số quan công chứng thực công chứng chấp nhà đứng tên chủ sở hữu người vay vốn Qua cho thấy, hệ thống pháp lý ổn định thống nhất, thủ tục hành tinh giảm gọn nhẹ điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc phát triển hoạt động kinh doanh nói chung CVTD nói riêng Như hạn chế CVTD chi nhánh xuất phát từ nhiều nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan 52 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỪ LIÊM 3.1 Định hướng, kế hoạch phát triển cho vay tiêu dùng NH BIDV Từ Liêm Trong môi trường cạnh tranh gay gắt nay, ngân hàng thương mại cổ phần xác định cho vay tiêu dùng hướng tích cực Nguyên nhân thị trường cho vay tiêu dùng thị trường lớn, mang lại nhiều lợi nhuận Đây thị trường mục tiêu mà nhiều ngân hàng thâm nhập chiếm lĩnh nhằm nâng cao lợi nhuận tìm đầu cho nguồn vốn huy động Vì chi nhánh đề phương hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới sau: - Tăng tỷ trọng dư nợ doanh số cho vay tiêu dùng tổng dư nợ doanh số chi nhánh - Từng bước hồn thiện sách cho vay tiêu dùng - Giữ vững củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống đồng thời có biện pháp để thu hút khách hàng - Nghiên cứu để hoàn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng, đồng thời đưa sản phẩm cho vay tiêu dùng với nhiều tiện ích khách hàng - Nghiên cứu, phân tích thị trường để tìm hiểu nhu cầu người tiêu dùng để kịp thời điều chỉnh sách cho vay cho phù hợp - Tăng cường tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng đến khách hàng - Xây dựng phương án, kế hoạch để thường xuyên kiểm tra, giám sát khoản vay, kịp thời xử lý khoản nợ hạn, hạn chế tổn thất cho chi nhánh Việc đưa định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng giúp cán tín dụng có nhìn tổng quan rõ ràng nhiệm vụ trách nhiệm Với định hướng rõ ràng vậy, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Từ Liêm thu kết khả quan việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng 53 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NH BIDV Từ Liêm 3.2.1 Hồn thiện quy trình cho vay, phương thức cho vay Quy trình cho vay ngân hàng để nắm bắt nhu cầu, tình hình tài lực hành vi khách hàng, giúp ngân hàng hiểu rõ khách hàng, đảm bảo an toàn hoạt động cho vay ngân hàng Đối với khách hàng thủ tục rào cản khiến họ ngại đến ngân hàng vay vốn Vì vậy, chi nhánh cần xây dựng quy trình cho vay với thủ tục không phức tạp, phù hợp nhanh chóng hồn tất thủ tục hồ sơ, giúp khách hàng vay vốn cách nhanh chóng kịp thời Thực tế chi nhánh, thời gian để thẩm định vay trung bình khoảng hai đến ba ngày, nhiên số trường hợp khách hàng gặp khó khăn việc lấy xác nhận địa phương thời gian lên đến tháng Thủ tục vay vốn nhiều thời gian làm hội đầu tư, mua sắm khách hàng Do đó, Ngân hàng nên giảm bớt giấy tờ, đơn giản hóa thủ tục để rút ngắn thời gian thẩm định giúp khách hàng tiếp cận với vốn vay dễ dàng nhanh chóng Ví dụ Ngân hàng nên bỏ quy định khách hàng cần phải có hộ thường trú địa bàn tỉnh, thành phố với chi nhánh Có nhiều khách hàng lớn, có thu nhập cao chưa có hộ rắc rối thủ tục hành chính, khách hàng cần chứng minh q trình cơng tác, khả tài làm việc lâu dài Hà Nội vay vốn Như chi nhánh có thêm lượng khách hàng lớn góp phần mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Hiện chi nhánh áp dụng nhiều phương thức cho vay, khoản vay tiêu dùng, chi nhánh chủ yếu áp dụng phương thức cho vay lần Điều làm giảm hiệu sử dụng vốn ngân hàng Ngân hàng cần triển khai nhiều phương thức cho vay hơn, đáp ứng nhu cầu khác khách hàng Chi nhánh cần phân loại vay theo mục đích, theo đối tượng khách hàng để áp dụng phương thức cho vay phù hợp 3.2.2 Nâng cao hiệu công tác thẩm định khách hàng Nâng cao hiệu thẩm định khách hàng có tính chất định tới hiệu 54 vốn vay sau Thẩm định giúp cho chi nhánh chủ động việc tham gia t- vấn, nhận định tình hình thực tế khách hàng từ chối từ đầu dự án không khả thi, giảm thiểu rủi ro cho Chi nhánh Do vậy, để nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng, BIDV Từ Liêm cần làm tốt biện pháp sau: • Nâng cao hiệu thu thập thơng tin Để cơng tác thẩm định tốt đòi hỏi phải có đầy đủ thơng tin cần thiết cho q trình thẩm định thơng tin khách hàng dự án xin vay Ngồi ra, phải quan tâm đến lượng thông tin khác như: thông tin thị trường, mơi trường kinh tế, trị xã hội lĩnh vực hoạt động khách hàng…Song bước đầu trình vay vốn, chi nhánh có thơng tin khách hàng cung cấp mà nguồn lúc trung thực Do vậy, cán tín dụng cần phải thu thập thơng tin từ nhiều nguồn khác • Nâng cao hiệu công tác xử lý thông tin Sau thu thập thơng tin cần có qui trình xử lý để làm rõ điểm mạnh, điểm yếu khách hàng định có cấp tín dụng hay khơng Cách xử lý thơng tin đơn giản mà chi nhánh nên áp dụng tiến hành xếp loại tiêu thức đánh giá lập bảng theo dõi khách hàng, hồ sơ khách hàng không dùng đến thời điểm 3.2.3 Tăng cường giám sát khoản vay Cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi khách hàng sau giải ngân nhằm đánh giá tình hình sử dụng vốn vay có mục đích cam kết khơng kiểm sốt mức độ rủi ro tín dụng phát sinh trình sử dụng vốn Việc giúp cho cán tín dụng phát sớm vấn đề phát sinh, kịp thời đề biện pháp xử lý thích ứng với tình hình thu nhập khách hàng, tránh rủi ro sau Đồng thời phải tiến hành biện pháp như: - Giám sát hoạt động tài khoản khách hàng chi nhánh - Viếng thăm kiểm soát nơi cư trú khách hàng vay Việc thường xuyên thăm hỏi khách hàng kênh thơng tin phản hồi xác chất lượng vị sản phẩm ngân hàng 55 - Kiểm tra việc đánh giá tài sản chấp theo giá trị trạng tài sản chấp thời điển - Theo dõi tình hình, xu hướng vận động phát triển ngành nghề để có biện pháp điều chỉnh việc cho vay khách hàng ngành cho kịp thời có biến động đột xuất - Kiểm tra thông tin thu từ nguồn khác như: CIC, quan thuế, án 3.2.4 Xác định mức lãi suất, phí phù hợp Mặc dù tâm lý khách hàng vay vốn thường quan tâm nhiều đến số tiền mà họ vay Tuy nhiên tình hình cạnh tranh gay gắt ngân hàng việc xác định lãi suất mức phí cho vay phù hợp ảnh hưởng không nhỏ việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Trong thẩm quyền chi nhánh cần đưa mức lãi suất hợp lý với đối tượng khách hàng với khu vực Đồng thời, chi nhánh nên có chế thưởng lãi suất cho khách hàng trả nợ hạn nhằm khuyến khích việc trả nợ sòng phẳng hạn, tạo thói quen quan hệ tín dụng khách hàng với ngân hàng 3.2.5 Xây dựng sách chăm sóc khách hàng đắn có hiệu Để mở rộng cho vay tiêu dùng, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Từ Liêm cần phải xác định rõ khách hàng mục tiêu, trì quan hệ với khách hàng khơng ngừng tìm kiếm thêm khách hàng Đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình có quan hệ tín dụng với chi nhánh, chi nhánh cần thắt chặt mối quan hệ cách gửi quà vào dịp lễ tết, tìm hiểu tình hình tài tiêu dùng khách hàng để thường xuyên tư vấn cho khách hàng sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu họ Chi nhánh cần xây dựng mức lãi suất ưu đãi đối tượng khách hàng nhằm cung ứng lợi ích cho họ, phát hành thẻ toán cho vay thấu chi thơng qua thẻ tốn khách hàng có độ tín nhiệm cao Ngồi khách hàng tại, chi nhánh cần mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng tìm kiếm thêm khách hàng Cán tín dụng cần chủ động tiếp cận, 56 tìm hiểu nhu cầu mua sắm, tiêu dùng đối tượng để tư vấn, xây dựng kế hoạch cho vay cụ thể Dù khách hàng truyền thống hay khách hàng chi nhánh phải nắm bắt nhu cầu đa dạng khách hàng, điều giúp ngân hàng dễ dàng việc tạo dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng Bên cạnh việc mở rộng, tìm kiếm thêm khách hàng mới, cán tín dụng chi nhánh phải có biện pháp nhằm tìm hiểu, thẩm định kỹ lực tài họ để tìm cho chi nhánh khách hàng tốt, có độ tín nhiệm cao, đảm bảo an toàn, hạn chế rủi ro cho chi nhánh Chi nhánh cho vay tiêu dùng với phương trâm đáp ứng tối đa nhu cầu, tạo nhiều tiện ích cho khách hàng, đảm bảo luật hiệu Để có thơng tin đầy đủ, xác, cập nhật đối tượng khách hàng toàn thị trường chi nhánh phải tăng cường thu thập thông tin cách: Tạo mối quan hệ thường xuyên lâu dài với trung tâm tư vấn tiêu dùng, hội bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng Chi nhánh nên thành lập riêng phận chăm sóc khách hàng để thu thập, phân tích thơng tin khách hàng kịp thời đưa kiến nghị, giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh Đồng thời, chi nhánh cần xây dựng hệ thống đường dây nóng giải đáp thắc mắc khách hàng sản phẩm cho vay nói chung sản phẩm cho vay tiêu dùng nói riêng Cán phận phải người trang bị đầy đủ kiến thức sản phẩm chi nhánh, đồng thời phải người có khả giao tiếp tốt, khéo léo để tư vấn giải đáp thắc mắc cho khách hàng 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Marketing công tác thiếu trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng vậy, muốn mở rộng thị phần, tìm kiếm khách hàng hoạt động Marketing khơng thể thiếu Chi nhánh nên thành lập phòng Marketing để nghiên cứu thị trường, đồng thời phối hợp phòng ban khác để quảng bá hình ảnh ngân hàng, giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng đến đông đảo người tiêu dùng Từ Liêm nơi có nhiều điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu 57 dùng phát triển khu vực tập trung nhiều doanh nghiệp, quan ban ngành, trường học… với mật độ dân số đơng, mức thu nhập bình qn đầu người cao so với nước Do đó, việc thực hoạt động Marketing cần thiết, điều kiên cạnh tranh gay gắt ngân hàng Có nhiều hình thức Marketing thực để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng như: quảng cáo, tuyên truyền, tổ chức hội nghị, hội thảo khuyến mại, marketing trực tiếp, tham gia hoạt động từ thiện, tài trợ… - Đầu tiên, thay việc khách hàng tìm đến ngân hàng ngân hàng phải chủ động tìm đến khách hàng, gắn kết hoạt động cho vay tiêu dùng vào đời sống người dân - Chi nhánh cần đẩy mạnh quảng cáo, giới thiệu hình ảnh chi nhánh, giới thiệu cụ thể sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh, hình thức phong phú, ngắn gọn, dễ hiểu đem lại hiệu tích cực niêm yết bảng, phát tờ rơi, băng rôn, tài liệu, bảng biểu chứa thơng tin hình ảnh sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng nơi giao dịch - Chi nhánh tổ chức đợt khuyến mại, tích lũy điểm đổi quà tặng cho khách hàng giao dịch lâu dài với chi nhánh - Giao dịch cá nhân nhân viên ngân hàng khách hàng phải tạo khơng khí niềm nở, nhiệt tình, chu đáo, tơn trọng khách hàng Nhân viên ngân hàng phải tạo dựng hình ảnh ngân hàng thơng qua cách ăn mặc, cử chỉ, lời nói, tự tin chuyên nghiệp việc giải thủ tục cho khách hàng - Thực Marketing trực tiếp như: gửi thư, tờ rơi, gửi lời giới thiệu ngân hàng sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng tới khách hàng, giải đáp thắc mắc khách hàng Cán chi nhánh đến quan, đơn vị, tổ chức buổi hội thảo cho tất người có nhu cầu vay vốn, thực quan tâm đến hoạt động cho vay tiêu dùng để tuyên truyền, phổ biến, giải đáp thắc mắc nghiệp vụ, quy trình điều kiện cho vay, tìm hiểu nhu cầu đa dạng phong phú Đồng thời tiếp thu ý kiến đóng góp khách hàng để khắc phục hạn chế, hoàn thiện dịch vụ 58 - Chi nhánh cần phải trọng đến nhân tố người hoạt động Marketing Chi nhánh cần mở rộng nâng cao công tác đào tạo chuyên viên Marketing ngân hàng Ngân hàng liên kết với trường đại học khối kinh tế đưa nội dung Marketing ngân hàng vào giảng dạy sâu Cùng với đó, ngân hàng tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm nội ngân hàng, mời chuyên gia Marketing giỏi giảng dạy, cử cán có kinh nghiệm Marketing theo học khóa đào tạo chuyên ngành Marketing nước ngồi 3.2.7 Thực cơng tác đào tạo cán nhân viên có trình độ, lực cao phẩm chất đạo đức tốt Vai trò nhân lực ln coi yếu tố nòng cốt hoạt động Cán tín dụng phòng khách hàng cá nhân chiếm vị trí vơ quan trọng hoạt động cho vay tiêu dùng Do đó, để mở rộng cho vay tiêu dùng cơng tác q trình cho vay phải thực tốt, nhanh chóng, mang lại cho khách hàng tâm lý hài lòng, thoải mái Vì đòi hỏi cán tín dụng khơng người có trình độ, lực mà phải người khéo léo, phẩm chất đạo đức tốt, có khả giao tiếp Trước hết, công tác tuyển dụng đào tạo, cần phải có kiểm tra kiến thức nghiệp vụ, khả phân tích đánh giá, có trình độ ngoại ngữ, tin học, có khả giao tiếp… Mỗi nhân viên cần phải có thái độ nghiêm túc cơng việc, khách quan cơng tác phân tích đánh giá Luôn thể trách nhiệm với công việc, hồn thành cơng việc thời hạn có hiệu quả… Đây yếu tố cần có nhân viên tín dụng Về phía ngân hàng, việc thiếu nguồn nhân lực giỏi vấn đề cần xem xét Ngân hàng phải có kế hoạch sách thu hút nhân tài sách đãi ngộ tốt Ngân hàng cần xây dựng chế độ tiền lương, chế độ khen thưởng đãi ngộ chế độ xử lý vi phạm cho phù hợp, không gây bất công đội ngũ cán nhân viên Đồng thời phải có sách giữ chân nhân tài, cán có khả Ngoài ra, chế độ làm việc, nghỉ ngơi cách khoa học 59 tác động tới tâm lý cán nhân viên Xây dựng môi trường làm việc động, thoải mái tạo động lực thúc đẩy cán nhân viên làm việc hiệu 3.2.8 Hiện đại hóa Ngân hàng Đổi đại hố ngân hàng yêu cầu cấp thiết ngân hàng họ muốn tồn phát triển đặc biệt cách mạng công nghệ 4.0 tới Đối với NHTM, công nghệ thông tin trở thành công cụ quan trọng quản lý, kinh doanh bảo đảm an toàn hiệu quả: quản lý khách hàng, kiểm soát tốt nguồn vốn, mở rộng đa dạng hố loại hình dịch vụ đại… Nhiều lĩnh vực nghiệp vụ ngân hàng ứng dụng công nghệ rộng hơn, sâu theo xu hướng tự động hố Bên cạnh đó, việc khách hàng đến giao dịch với Chi nhánh có trang thiết bị đại tạo niềm tin vào an toàn thuận tiện giao dịch cho khách hàng Bên cạnh Chi nhánh nên phát triển bán chéo sản phẩm, điều giúp chi nhánh nâng cao hình ảnh Tuy nhiên, cơng nghệ thơng tin thay đổi nhanh Vì vậy, dịch vụ ngân hàng công nghệ cao phải đổi mới, đa dạng cho phù hợp với thay đổi BIDV Từ Liêm cần đại hoá sở vật chất, công nghệ, phát triển ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng phải bảo đảm an ninh, bảo mật, an toàn sở liệu ngân hàng tham gia quản lý tốt rủi ro hoạt động ngân hàng Cơng tác an ninh bảo mật, an tồn sở liệu ngân hàng phải đảm bảo tuyệt đối, tài sản, tiền bạc Nhà nước, doanh nghiệp khách hàng Vì vậy, thực tốt công tác an ninh bảo mật cho dịch vụ ngân hàng bảo vệ quyền lợi khách hàng bảo vệ Ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM hoạt động mang lại nhiều lợi ích người vay vốn, ngân hàng cho vay xã hội Vì vậy, nhà nước cần có hỗ trợ, khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM để loại hình cho vay phát triển • Nhà nước cần tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định 60 Tâm lý người tiêu dùng chịu ảnh hưởng lớn điều kiện kinh tế vĩ mơ như: tình hình phát triển kinh tế, tốc độ lạm phát, tình hình thất nghiệp…Nhà nước cần phải tạo mơi trường kinh tế vĩ mô ổn định, xác định chiến lược phát triển kinh tế rõ ràng, có định hướng đắn Một mơi trường trị, kinh tế, văn hóa, xã hội ổn định sở vững phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Bên cạnh đó, mơi trường kinh tế, trị, xã hội ổn định phát triển lành mạnh, thu nhập người dân nâng cao, tâm lý người tiêu dùng tích cực, họ tiêu dùng nhiều hơn,từ thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Để kích thích cho vay tiêu dùng, Nhà nước nên xem xét tới việc giảm trừ chi phí thuế thu nhập cá nhân cho khoản vay tiêu dùng Như nay, với thu nhập khoảng mười triệu đồng cho hai vợ chồng việc vay để mua ngơi nhà khó Vì giảm trừ chi phí vay tiêu dùng thuế thu nhập cá nhân kích thích người dân vay tiêu dùng • Nhà nước cần tạo lập hành lang pháp lý thông suốt Nhà nước cần đưa sách thuế hợp lý mặt hàng phục vụ nhu cầu tiêu dùng người dân Hiện mức thuế đánh mặt hàng phục vụ tiêu dùng cao, đặc biệt thuế nhập mặt hàng điện tử, đồ gia dụng, ô tô, xe máy Việc áp dụng sách thuế hợp lý góp phần đẩy mạnh hoạt động tiêu dùng, nâng cao đời sống người dân, tạo điều kiện thuận lợi để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Một khó khăn khách hàng NHTM cho vay tiêu dùng vấn đề tài sản chấp Hầu hết tài sản chấp khách hàng gặp nhiều khó khăn việc xin giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, thủ tục hành Để giải vấn đề này, nhà nước cần có đạo thống nhất, đồng bộ, cụ thể đẩy đủ thủ tục hành việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất, thủ tục đăng ký, cơng chứng… cách nhanh chóng, đơn giản, thuận tiện Đó điều kiện để NHTM mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng 61 Bên cạnh đó, nhà nước cần hồn thiện quan hệ kinh tế dựa văn pháp luật quy định giao dịch kinh tế, hợp đồng tín dụng Các văn bản, quy định phải đảm bảo cho quan hệ kinh tế điều chỉnh pháp luật cách rõ ràng, nghiêm minh, công bằng, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh đồng thời đưa hình thức xử lý rõ ràng hành vi vi phạm pháp luật 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Cơ quan quản lý cao hệ thống ngân hàng Ngân hàng Nhà Nước Các Ngân hàng thương mại muốn phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng phần chịu ảnh hưởng Ngân hàng nhà nước Vì vậy, Ngân hàng nhà nước cần có biện pháp nhằm hỗ trợ, thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại như: • Tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh, công ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại cổ phần ngân hàng 100% vốn nước ngồi Nhờ phát huy tính động hiệu ngân hàng Đồng thời NHNN phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng Việc triển khai tốt hệ thống thông tin liên ngân hàng giúp cho ngân hàng nắm thông tin chung hoạt động tồn ngành ngân hàng Bên cạnh ngân hàng biết thơng tin số khách hàng uy tín, nhờ giúp ngân • hàng tránh rủi ro Hồn thiện văn pháp quy cho vay tiêu dùng, đưa quy định xác • thực, cụ thể NHNN cần thường xuyên tra, kiểm tra, giám sát NHTM nhằm chấn chỉnh sai sót, vi phạm Từ tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh, kịp thời khắc phục sai phạm, phòng ngừa tổn thất cho • ngành ngân hàng toàn kinh tế NHNN cần thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng ngắn hạn cho cán NHTM, nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng trao đổi kinh nghiệm, học hỏi lẫn nhau, rút kinh nghiệm hạn chế tồn tìm hướng khắc phục 3.3.3 Kiến nghị với NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 62 • Ngân hàng cần hoàn thiện hệ thống văn hướng dẫn định hướng phát triển cụ thể cho hoạt động cho vay tiêu dùng Ban hành kịp thời văn hướng dẫn thực quy định NHNN đồng thời triển khai sản phẩm cho vay tiêu dùng mà ngân hàng chưa triển khai • Để thực mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cần xem xét nâng mức cho vay kéo dài thời hạn cho vay sản phẩm cho vay tiêu dùng Như vậy, chi nhánh ngân hàng chủ động việc đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng dân cư, tận dụng tốt hội kinh doanh, từ hoạt động hiệu có sức cạnh tranh so với ngân hàng khác • Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cần rà soát, xem xét để giảm bớt giấy tờ khơng cần thiết, mang nặng tính hình thức Nhờ tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng đến vay vốn Tuy nhiên, ngân hàng cần xem xét, rà soát thật kỹ cho việc loại bỏ giấy tờ không làm ảnh hưởng đến chặt chẽ hồ sơ vay vốn, đảm bảo cho hoạt động cho vay ngân hàng an tồn với độ rủi ro thấp • Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cần đẩy mạnh hoạt động Marketing, quảng cáo rộng rãi sản phẩm cho vay tiêu dùng đến khách hàng, đồng thời cho phép chi nhánh có hoạt động Marketing, quảng cáo riêng cho phù hợp với địa bàn chi nhánh • Hệ thống hóa cách chặt chẽ quy trình cho vay để tránh tạo khe hở trình thẩm dịnh lên phương án cho vay • Nâng cao sở vật chất toàn hệ thống cách đồng bộ, đại hóa cơng nghệ Ngân hàng Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng u cầu lớn cần thiết tồn phát triển lâu dài chi nhánh Hiện nay, chi nhánh có sở vật chất kỹ thuật tốt với trang thiết bị đại, công nghệ tiên tiến đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng Tuy nhiên, thời đại công nghệ phát triển mạnh mẽ Ngân hàng phải thường xuyên cải tạo, hoàn thiện, nâng cấp sở vật chất, kỹ thuật để đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng 63 • Mở rộng danh mục sản phẩm đáp ứng nhu cầu thị trường Ngân hàng cần xây dựng danh mục sản phẩm đa dạng, phong phú, đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Các sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh nhìn chung quan tâm, trọng có xu hướng mở rộng Tuy nhiên sản phẩm chưa bao quát nhu cầu thị trường, ngân hàng phải đầu tư, nghiên cứu để hồn thiện sản phẩm sẵn có đồng thời tung thị trường sản phẩm với nhiều tính ưu việt • Ngân hàng cần đầu tư nghiên cứu tung thị trường sản phẩm cho vay tiêu dùng với tính ưu việt, tạo khác biệt với sản phẩm ngân hàng khác Ngân hàng cần xây dựng hệ thống danh mục sản phẩm đặc trưng mang dấu ấn riêng ngân hàng 64 KẾT LUẬN Mặc dù hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng triển khai chưa lâu khẳng định vai trò tích cực khơng Ngân hàng, người tiêu dùng mà kinh tế Nhận thức tầm quan trọng hoạt động tiêu dùng ngân hàng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Từ Liêm NHTM khác, năm gần tích cực thực biện pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng, khẳng định vai trò ngân hàng đa có chất lượng phục vụ hàng đầu, bước đầu đạt kết đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam năm gần Tuy nhiên bên cạnh kết đạt Ngân Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Từ Liêm gặp nhiều khó khăn nội Ngân hàng môi trường kinh doanh việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng xu hội nhập mở cửa kinh tế với phát triển xã hội mặt CVTD xu tất yếu hoạt động ngân hàng, lĩnh vực hoạt động thu lợi nhuận cao cho ngân hàng Qua nghiên cứu lý luận thực tế hoạt động CVTD Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Từ Liêm, với hướng dẫn thầy cô giáo với cán tín dụng phòng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Từ Liêm em vào phân tích nêu mặt hạn chế hoạt động tín dụng tiêu dùng chi nhánh, từ mạnh dạn đưa giải pháp với mong muốn hoạt động ngày phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Từ Liêm giúp ích phần cho ngân hàng cho người có nhu cầu vay vốn tiêu dùng Do hạn chế kiến thức, lý luận thực tiễn, đồng thời thời gian nghiên cứu có hạn nên làm khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý, nhận xét thầy để làm ngày hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO 65 PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên, Giáo trình Quản trị tác nghiệp Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất thống kê, 2011 PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Tài chính, 2008 TS Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ Ngân hàng Thương Mại, Nhà xuất Thống kê, 2006 Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Từ Liêm giai đoạn 2015 – 2017 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Từ Liêm Quyết định số 18/QĐ-NH5 ngày 16/12/1994 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành “Thể lệ cho vay vốn phát triển kinh tế gia đình cho vay tiêu dùng” Nghị định số 165/1999/NĐ-CP ngày 19/11/1999 Chính phủ giao dịch bảo đảm lại khơng quy định cụ thể trường hợp vay khơng có tài sản bảo đảm Quyết định số 066/QĐ – HĐQT – NHĐT&PT35 ngày 03/04/2014 Hội đồng quản trị - NHĐT&PT ban hành quy định cho vay tiêu dùng hệ thống NHĐT&PT Việt Nam Các website www.bidv.com.vn www.sbv.gov.vn www.vi.wikipedia.org www.vneconomy.vn www.cafef.vn www.ebank.vnexpress.net ... phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Từ Liêm Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Từ. .. nay) Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Từ Liêm Theo định số 225/QĐ.NHĐTPT.TCCB&ĐT ngày 27/04/2013 HĐQT NH TMCP Đầu Tư Phát triển Việt Nam, Ngân hàng Đầu Tư Phát triển Việt Nam chi. .. cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Từ Liêm, tìm hạn chế, tồn việc mở rộng cho vay tiêu dùng, từ đưa giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển cho vay tiêu dùng Ngân