Nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh quang trung kon tum

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM BOUDDAVONG KHANHPHANITH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIÊP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUANG TRUNG KON TUM Kon Tum, tháng năm 2021 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIÊP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUANG TRUNG KON TUM GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN : NGUYỄN THỊ PHƯƠNG THẢO SINH VIÊN THỰC HIỆN : BOUDDAVONG KHANHPHANITH LỚP : K11NH MSSV : 17152340201019 Kon Tum, tháng năm 2021 LỜI CẢM ƠN Qua bốn năm học tập trường Phân hiệu Đại học Đà Nẵng Kon Tum, với truyền đạt ân cần quý thầy cô, quan tâm bạn bè nỗ lực rèn luyện thân, em trưởng thành có kiến thức định làm hành trang cho sau Em xin cảm ơn thầy cô trang bị cho em kiến thức nhiệt tình giúp đỡ em thực hiên Đặc biệt, em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành sâu sắc tới giảng viên hướng dẫn Nguyễn Thị Phương Thảo tận tình bảo tạo điều kiện giúp đỡ em suốt trình thực đề tài Em xin chân thành cảm ơn ban Lãnh đạo trường Phân hiệu Đại học Đà Nẵng Kon Tum, cô giáo khoa Kinh tế trường Phân hiệu Đại học Đà Nẵng Kon Tum, tạo điều kiện cho em học tập hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Trong thời gian thực đề tài em nhận giúp đỡ tận tình anh chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát Triển Nông thôn Chi nhánh Quang Trung Kon Tum giúp đỡ, đóng góp ý kiến để em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này, nhân em xin chân thành cảm ơn Em xin chân thành cảm ơn tác giả, người cống hiến công sức, sáng tạo, thu thập số liệu để viết lên tài liệu, cơng trình nghiên cứu, mà em tham khảo ngày hơm Cuối em xin cảm ơn gia đình tất bạn bè, người động viên, tạo điều kiện giúp đỡ em suốt thời gian em học tập hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Mặc dù có nhiều cố gắng, điều kiện thời gian trình độ chun mơn cịn nhiều hạn chế nên khơng tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận góp ý quý thầy cô Ngân hàng để chuyên đề tốt nghiệp em hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Kon Tum, ngày 08 tháng 06 năm 2021 Sinh viên thực BOUDDAVONG KHANHPHANITH MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ………………………………………………iii MỞ ĐẨU .1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu .1 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGUỒN VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.2 CÁC NGUỒN VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.2.1 Vốn tự có 1.2.2 Vốn huy động 1.2.3 Vốn vay 1.2.4 Nguồn vốn khác 1.3 VAI TRÒ CỦA NGUỒN VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.4 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .6 1.4.1 Khái quát hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mai 1.4.2 Vai trò hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.4.3 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 1.4.4 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn 10 1.4.5 Các nhân tố tác động đến hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mai 11 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIÊP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG KON TUM 15 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG KON TUM 15 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 15 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 15 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 17 2.2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG KON TUM 19 2.2.1 Các hình thức huy động vốn 19 2.2.2 Kết đạt 22 i 2.3 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH QUANG TRUNG KON TUM 27 2.3.1 Kết đạt 27 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 28 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIÊP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG KON TUM 33 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG KON TUM 33 3.1.1 Định hướng hoạt động 33 3.1.2 Định hướng huy động vốn chi nhánh Quang Trung Kon Tum 33 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG KON TUM 34 3.2.1 Tiếp tục mở rộng đa dạng hố hình thức huy động 34 3.2.2 Tiết giảm chi phí hoạt động 38 3.2.3 Tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng cáo 39 3.2.4 Mở rộng mạng lưới thời gian giao dịch 40 3.2.5 Hồn thiện sách khách hàng 40 KẾT LUẬN .42 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHIẾU NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN BẢNG ĐÁNH GIÁ QUÁ TRÌNH THỰC TẬP CỦA SINH VIÊN ii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ Số hiệu Sơ đồ 2.1 Số hiệu Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Số hiệu Biểu đồ 2.1 DANH MỤC SƠ ĐỒ Tên sơ đồ Cơ cấu tổ chức NHNN PTNT chi nhánh Quang Trung Kon Tum DANH MỤC BẢNG Tên bảng Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Quang Trung Kon Tum giai đoạn 2018 – 2020 Kết huy động vốn theo hình thức huy động Cơ cấu vốn huy động Chi phí huy động vốn Cân đối nguồn vốn sử dụng vốn theo kỳ hạn DANH MỤC BIỂU ĐỒ Tên biểu đồ Kết kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2018 - 2020 iii Trang 16 Trang 17 20 22 24 26 Trang 17 MỞ ĐẨU Tính cấp thiết đề tài Vốn có vai trị quan trọng đời sống kinh tế - xã hội Vốn sở, tảng để tổ chức hoạt động kinh tế Một đất nước có tiềm lực vốn mạnh tạo đà phát triển kinh tế bền vững Hệ thống ngân hàng thương mại đời nơi cung cấp vốn cho kinh tế Vì vậy, để đẩy nhanh nghiệp Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa nước ta, địi hỏi hệ thống ngân hàng thương mại phải tận dụng, khai thác triệt để nguồn vốn nước ngồi nước Do đó, vốn ban đầu cần thiết, ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng lượng vốn suốt trình hoạt động Việc làm để tăng quy mô chất lượng vốn huy động vấn đề quan tâm hàng đầu ngân hàng thương mại Việt Nam Là Chi nhánh loại II trực thuộc NHNN & PTNT Việt Nam, thành lập vào hoạt động ngày 19/05/1998 , NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung Kon Tum trọng đến công tác huy động vốn đạt kết khả quan Tuy nhiên, lượng vốn huy động chưa đáp ứng nhu cầu cho vay phát triển hoạt động khác Từ thực tế thực tập NHNo&PTNT – Chi nhánh Quang Trung Kon Tum, nhận thức tầm quan trọng đó, em định chọn đề tài nghiên cứu báo cáo tốt nghiệp “ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIÊP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG KON TUM” Mục đích nghiên cứu Trên sở hệ thống hóa vấn đề lý luận huy động vốn ngân hàng thương mại; phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn NHNo&PTNT – Chi nhánh Quang Trung Kon Tum, tác giả đề xuất giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT – Chi nhánh Quang Trung Kon Tum Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: huy động vốn ngân hàng thương mại NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh Quang Trung Kon Tum Phạm vi nghiên cứu: huy động vốn nợ NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh Quang Trung Kon Tum vòng năm từ năm 2018 đến năm 2020 Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu thực luận văn phương pháp nghiên cứu sử dụng: phương pháp thống kê, phân tích, so sánh, tổng hợp… Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, báo cáo thực tập tốt nghiệp gồm chương: Chương Cơ sở lý luận huy động vốn ngân hàng thương mại Chương Thực trạng huy động vốn Ngân Hàng Nông Nghiêp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi Nhánh Quang Trung Kon Tum Chương Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân Hàng Nông Nghiêp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi Nhánh Quang Trung Kon Tum CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGUỒN VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Cũng hoạt động kinh doanh khác, điều kiện cho việc thành lập vào hoạt động NHTM vốn Vốn hoạt động kinh doanh thông thường tiền, máy móc - thiết bị, phát minh sáng chế, vốn góp dạng tài sản đất đai, Với ngân hàng, vốn phận thu nhập quốc dân tạm thời ủy thác vào ngân hàng nhằm mục đích sinh lời Một cách chung nhất: Vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động, dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Nguồn vốn Ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ Ngân hàng thương mại tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Vốn NHTM có vai trị quan trọng Đó phòng chống rủi ro khoản Nếu vốn lớn quy định dự trữ sơ cấp (TM, TGNH khác), dự trữ thứ cấp (tín phiếu, trái phiếu) giúp tăng khả vay vốn NHTM khác Vốn NHTM mang tính sinh lợi Vốn lớn thuận lợi cơng việc đầu tư hiệu kinh tế nhờ quy mơ Quy mơ lớn chi phí giảm làm cho lợi nhuận tăng lên đồng thời mở rộng chi nhánh nhiều nơi, tránh rủi ro chu kỳ kinh tế Ngân hàng có vốn lớn đầu tư vào tài sản cố định, nâng cao sở vật chất kỹ thuật Ngồi vai trị quan trọng vốn ngân hàng định đến khả cạnh tranh NHTM, ảnh hưởng đến chi phí, vốn nhiều ngân hàng cho vay nhiều làm cho chi phí giảm dẫn đến lãi suất giảm, ngân hàng phát triển đa dạng hình thức cho vay nên giảm rủi ro 1.2 CÁC NGUỒN VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Tuỳ thuộc vào nguồn hình thành yêu cầu quản lý, người ta chia nguồn vốn Ngân hàng thành loại vốn khác Về bản, nguồn vốn Ngân hàng gồm: Vốn tự có, vốn huy động, vốn vay, nguồn vốn khác 1.2.1 Vốn tự có Vốn tự có Ngân hàng vốn chủ sở hữu đóng góp vốn tạo trình kinh doanh Ngân hàng Vốn chủ sở hữu thực chức thay hoạt động Ngân hàng: Cung cấp nguồn lực ban đầu để giúp Ngân hàng thành lập hoạt động, cung cấp tảng cho tăng trưởng phát triển, giúp Ngân hàng chống lại rủi ro, trì niềm tin công chúng cổ đông vào khả quản lý phát triển Ngân hàng Vốn tự có NHTM bao gồm phận: - Vốn tự có bản: Đó vốn góp ban đầu bổ sung chủ sở hữu ghi điều lệ thành lập Ngân hàng - Vốn tự có bổ sung: Được hình thành q trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng (Quĩ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quĩ dự trữ đặc biệt dự phịng bù đắp rủi ro, lợi nhuận khơng chia, quĩ phúc lợi, quĩ khen thưởng ) Vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn NHTM lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập ngân hàng 1.2.2 Vốn huy động Vốn huy động giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội Bản chất vốn huy động tài sản thuộc chủ sở hữu khác nhau, Ngân hàng có quyền sử dụng mà khơng có quyền sở hữu có trách nhiệm hoàn trả gốc lẫn lãi đến hạn (tiền gửi có kỳ hạn, tiết kiệm) khách hàng có nhu cầu rút vốn (tiền gửi khơng kỳ hạn) Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn Ngân hàng thương mại Nó đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vốn huy động bao gồm: - Huy động từ tiền gửi: + Tiền gửi không kỳ hạn: Là khoản tiền mà khách hàng gửi vào có quyền rót lúc ngân hàng có trách nhiệm đảm bảo tốn khách hàng có nhu cầu + Tiền gửi có kỳ hạn: Là tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng có thoả thuận ngân hàng khách hàng thời gian rút tiền Khách hàng phép rút tiền trước hạn, thực tế rút trước hạn tính lãi suất không kỳ hạn + Tiền gửi tiết kiệm.: Là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng cấp cho khách hàng chứng nhận tiền gửi tiết kiệm khách hàng phải quản lý mang theo đến ngân hàng giao dịch - Huy động qua phát hành công cụ nợ: + Phát hành kỳ phiếu: Đây loại giấy tờ có giá ngắn hạn Nó có đặc điểm giống trái phiếu có thời hạn đáo hạn ngắn trái phiếu sử dụng cho mục đích huy động vốn ngắn hạn ngân hàng + Phát hành trái phiếu: Là cam kết xác định nghĩa vụ trả nợ ( gốc lẫn lãi ) ngân hàng phát hành người chủ sở hữu trái phiếu Mục đích ngân hàng phát hành trái phiếu nhằm huy động vốn trung gian dài hạn + Phát hành chứng tiền gửi: Nó giấy tờ xác nhận tiền gửi định kỳ ngân hàng Người sở hữu giấy toán tiền lãi theo kỳ nhận đủ vốn đến hạn Chứng sau phát hành lưu thông thị trường tiền tệ hạn có kỳ hạn với lãi suất cố định Sản phẩm tiền gửi đầu tư tự động đáp ứng tốt nhu cầu thị trường song đời muộn dẫn đến khó cạnh tranh Khách hàng chi nhánh bao gồm nhiều nhóm khác Mỗi nhóm lại có yêu cầu riêng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cung cấp Đa dạng hóa hình thức huy động nhân tố giúp chi nhánh thu hút nguồn vốn hiệu Từ đó, chi nhánh cấu lại nguồn vốn theo định hướng kinh doanh, hoạt động cho vay, nâng cao hiệu sử dụng tất nguồn vốn Thứ hai, lãi suất huy động linh hoạt chưa cạnh tranh Hiệu huy động vốn ảnh hưởng hai nhân tố chi phí đầu vào thu nhập từ yếu tố đầu Tối thiểu hóa chi phí đầu vào thơng qua hai hình thức: giảm chi phí trả lãi tiền gửi giảm chi phí quản lý Chi phí trả lãi ảnh hưởng trực tiếp từ lãi suất huy động ngân hàng Lãi suất cao chi phí trả lãi tiền gửi lớn khiến quy mô lợi nhuận kinh doanh vốn, tỷ suất lợi nhuận giảm Ngược lại, lãi suất thấp điều kiện cho ngân hàng tiết kiệm chi phí đầu vào, tăng quy mơ lợi nhuận kinh doanh Với đối tượng khách hàng khác nhau, độ nhạy cảm lãi suất hoàn toàn khác Khách hàng TCKT thường sử dụng dịch vụ toán từ tiền gửi tốn Họ khơng quan tâm nhiều đến lãi suất mà họ quan tâm nhiều đến sản phẩm, dịch vụ, tiện ích ngân hàng cung cấp Trong tiền gửi dân cư chủ yếu tích lũy nhằm mục đích sinh lãi nên phận nhạy cảm với lãi suất Tính ổn định nguồn vốn cao khiến cho việc thực cấu cho vay chi nhánh dễ dàng chi phí trả lãi lớn Chính sách lãi suất Chi nhánh đưa chưa thực cạnh tranh với ngân hàng khác Trong thời điểm cạnh tranh lãi suất, phổ biến thông tin nay, chênh lệch lãi suất khiến nguồn vốn suy giảm nhanh chóng Thêm vào đó, điều chỉnh lãi suất trước biến động thị trường chậm Xuất phát từ quản lý mang tính nhà nước mệnh lệnh từ NHNo Các NHTM cổ phần có thay đổi họ có chế điều chỉnh hợp lý, linh hoạt nhanh chóng Sự hạn chế lãi suất huy động vốn thể phương diện lãi suất điều chuyển vốn hệ thống AGRIBANK điều hành hoạt động chủ yếu dựa việc giao tiêu kế hoạch buộc chi nhánh phải thực Khi cần vốn giao tiêu nguồn vốn cao, lãi suất ưu đãi thừa vốn lại yêu cầu chi nhánh cấu lại nguồn vốn, giảm lãi suất điều chuyển vốn Chính khơng khuyến khích chủ động tích cực cơng tác huy động vốn chi nhánh hệ thống Thứ ba, dịch vụ tiện ích ngân hàng chưa đa dạng: Các tiện ích tích hợp sản phẩm thẻ Chi nhánh cung cấp cho khách hàng chưa thực tốt Về hình thức, loại thẻ chi nhánh phát hành đa dạng chủng loại như: thẻ ATM, thẻ tín dụng quốc tế (visa debit, mastercard) chưa cạnh tranh với số ngân hàng khác Vietcombank, Á Châu, ĐơngÁ bank (Vietcombank ngồi thẻ ATM cịn có thẻ connect 24, American Express, visa debit, ) Không 29 phong phú thể loại loại thẻ mà hình dáng, mẫu mã, màu sắc, tính năng, công dụng, thẻ họ hấp dẫn Do lượng người sử dụng thẻ ngân hàng nhiều Gia tăng dịch vụ, tiện ích ngân hàng tức chi nhánh thành công việc nâng cao hiệu huy động vốn Khi hình thức huy động, lãi suất gửi tiền có tương quan với ngân hàng ngân hàng có dịch vụ tốt ngân hàng chiến thắng Đa dạng hóa dịch vụ, tăng tiện ích ngân hàng đồng nghĩa với việc gia tăng nguồn vốn từ nhiều đối tượng khách hàng Thứ tư, mạng lưới giao dịch chi nhánh ít, thời gian giao dịch ngắn Tỉnh Kon Tum tỉnh có diện tích lớn, dân số đông lại phân bố rải rác Để huy động chỗ nguồn vốn nhàn rỗi, Chi nhánh AGRIBANK Quang Trung Kon Tum chuyển địa điểm giao địch khu trung tâm thành phố Điều tạo thuận tiện việc lại, tiết kiệm thời gian, chi phí cho khách hàng song chưa đủ nhiều để phục vụ công tác huy động vốn, ngày có nhiều NHTM khác cạnh tranh địa bàn Thêm vào đó, thời gian giao dịch Chi nhánh không nhiều: chi nhánh mở cửa từ thứ đến thứ 6, thời gian giao dịch với khách hàng ngày hạn chế từ 8h đến 17h Trong đó, NHTM cổ phần khác thời gian làm việc từ thứ đến thứ sáu sáng thứ , thời gian giao dịch ngày từ 8h00 đến 17h00 (Agribank) tùy yêu cầu khách hàng kéo dài giao dịch Do vậy, NHTM khác đáp ứng phần lớn nhu cầu khách hàng đến giao dịch ngân hàng Thứ năm, công nghệ tốn tin học cịn chưa thật đại: Hệ thống thơng tin có nhiều bất cập Dù cập nhật triển khai toàn hệ thống song ứng dụng giai đoạn hoàn thiện dần Mặc dù đánh giá phần mềm ứng dụng ngân hàng đại song có lỗi xảy Thẻ ATM ngân hàng cịn chưa sử dụng rộng rãi toán đơn vị chấp nhận thẻ (siêu thị, nhà hàng, khách sạn) số loại thẻ ngân hàng Đông Á, ngân hàng đầu tư, ngân hàng Á Châu, Hay như, khách hàng gửi tiền Chi nhánh mà gửi máy ATM (như máy ATM ngân hàng Đông Á), Sự hạn chế công nghệ ngân hàng dẫn đến hạn chế số lượng khách hàng tìm đến giao dịch với ngân hàng, làm giảm lượng vốn gửi vào ngân hàng Công nghệ không ảnh hưởng trực tiếp mà ảnh hưởng gián tiếp đến hiệu huy động vốn Hiện đại hóa cơng nghệ khiến cho suất lao động tăng lên, tiết kiệm thời gian chờ đợi khách hàng, Như vậy, gián tiếp cơng nghệ có ảnh hưởng tích cực giúp giảm chi phí quản lý vốn (chi phí nhân cơng), thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng làm nâng cao uy tín chi nhánh, thu hút khách hàng đến giao dịch Cũng nhờ đại hóa cơng nghệ, chi nhánh cập nhật nhanh biến động thị trường liên quan đến hoạt động ngân hàng: chế nhà nước, xu thay đổi lãi suất tiền gửi – tiền vay, nhu cầu thị hiếu khách hàng, Gián tiếp công nghệ 30 giúp cho công tác quản trị rủi ro lãi suất, đầu tư vốn hiệu quả, phát triển dịch vụ cho khách hàng, qua tăng hiệu đầu vào đầu  Nguyên nhân khách quan Thứ nhất, hành lang pháp lý thiếu, yếu chồng chéo Tất đối tượng, thành phần kinh tế kinh tế phải hoạt động dựa quy định nhà nước Những quy định bao gồm luật, pháp lệnh, nghị định, thông tư, Giống vậy, kinh doanh ngân hàng chịu tác động nhiều luật khác như: luật TCTD, luật Ngân hàng Nhà nước, luật đầu tư nước ngoài, Sự điều chỉnh quy định pháp luật, thời gian qua góp phần tạo hành lang pháp lý chung cho ngân hàng, tạo sân chơi bình đẳng ngân hàng với Nhưng hệ thống văn quy phạm pháp luật Việt Nam chồng chéo, nhiều xảy tình trạng mâu thuẫn khiến cho việc điều chỉnh hành vi khơng cịn chuẩn xác Quy định đưa đơi cịn mang tính nửa vời, khơng cụ thể, chưa gắn với biện pháp xử lý thích hợp, khiến cho tượng lách luật vi phạm diễn Điển hình thời gian gần đây, quy định NHNN bắt buộc ngân hàng không vi phạm trần lãi suất 9%/năm với đồng 2%/năm với USD Quy định lãi suất thực trả cho tiền gửi VND thời gian qua lên tới 10% - 11%/năm Việc lợi dụng khe hở quy định ngân hàng hợp thức hóa phần chênh lãi suất nhiều biện pháp áp dụng chi môi giới, tiền gửi ủy thác đầu tư, Chính quản lý chưa nghiêm khiến cho hiệu huy động vốn chi nhánh bị ảnh hưởng tiêu cực Chi phí huy động vốn tăng thu từ lãi cho vay giảm làm giảm quy mô, giảm tỷ suất lợi nhuận kinh doanh vốn, tăng chi phí vốn Nhà nước sử dụng công cụ dự trữ bắt buộc biện pháp buộc ngân hàng giảm cho vay với kinh tế, tăng chi phí vốn ngân hàng Tỷ lệ dự trữ bắt buộc ngoại tệ USD thời gian qua liên tục điều chỉnh tăng khiến cho nguồn vốn sử dụng vay chi nhánh giảm, giảm thu từ lãi cho vay, giảm lợi nhuận kinh doanh vốn chi nhánh Thứ hai, bất ổn tình hình kinh tế – xã hội nước Nền kinh tế toàn giới giai đoạn suy giảm kinh tế đặc biệt với kinh tế lớn, tốc độ suy giảm phát triển kinh tế, gia tăng thất nghiệp, kéo theo bất ổn mặt kinh tế - xã hội rõ nét Xu hội nhập ngày sâu rộng vào kinh tế giới khiến cho kinh tế không tránh khỏi bị tác động Hoạt động kinh doanh từ cuối năm 2019 ảnh hưởng dịch Covid đến gặp nhiều khó khăn Kinh tế suy giảm, sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cầm chừng, thu nhập người dân giảm sút nghiêm trọng khiến cho tích lũy thành phần kinh tế giảm xuống Hoạt động huy động vốn trở nên khó khăn Nguồn vốn đầu vào giảm tương ứng nguồn vốn cho vay đầu tư giảm theo Nguồn thu giảm khiến hiệu kinh doanh vốn bị ảnh hưởng theo 31 Thứ ba, tâm lý, thói quen tiêu dùng người gửi tiền Đang dần tách khỏi nhóm nước có kinh tế phát triển mức thấp, thu nhập bình quân đầu người ngày tăng lên, nhu cầu đầu tư giao dịch họ tăng lên tương đối so với nhu cầu tiêu dùng Vì thế, tiền gửi dân cư chi nhánh tăng qua năm, tiền gửi không kỳ hạn cho tiêu dùng, tiền gửi tài khoản thẻ mà tăng tương ứng khiến cấu vốn chi nhánh hợp lý hơn, chi phí vốn giảm dần, hiệu huy động vốn tăng Song người dân chịu ảnh hưởng tâm lý đám đơng lớn Vì thế, có biến động kinh doanh (sự tăng giá bất động sản năm 2017 – 2018 hay tăng giá vàng thời điểm gần đây, ) người dân có xu hướng làm theo đám đông Điều khiến cho nguồn vốn huy động chi nhánh thời gian qua không ổn định Thứ tư, mức bảo hiểm tiền gửi áp dụng thấp Bảo hiểm tiền gửi bảo toàn phần tài sản khách hàng phá sản ngân hàng Vì thế, hình thức hay ngân hàng, khách hàng quan tâm, ủng hộ Việc thực nghiêm quy định việc tham gia, trích – chuyển phí bảo hiểm chi nhánh Quang Trung Kon Tum cộng với tuyên truyền tới khách hàng bảo hiểm tiền gửi khiến khách hàng gửi tiền cảm thấy yên tâm hơn, làm tăng nguồn vốn huy động Song bảo hiểm tiền gửi có mặt ảnh hưởng hạn chế Hạn chế lớn với bảo hiểm tiền gửi mức chi trả cịn thấp Khi có tổn thất xảy ra, người gửi tiền có số dư tiền gửi mức bảo hiểm cơng ty bảo hiểm hồn trả hết số tiền với khoản tiền gửi lớn khách hàng phải chờ lý tài sản Mức chi trả bảo hiểm tiền gửi với khoản tiền gửi khách hàng tối đa 75 triệu đồng – mức q thấp khơng cịn phù hợp Đây nguyên nhân khiến niềm tin người dân vào ngân hàng không cao, họ chuyển sang hình thức an tồn tích trữ vàng, ngoại tệ, làm giảm vốn huy động Tóm lại, qua nghiên cứu thực trạng công tác huy động vốn Chi nhánh cho thấy chi nhánh ngân hàng có tiềm lực cơng tác huy động Công tác huy động vốn Chi nhánh thực tương đối tốt song nhiều bất cập, thiếu sót cần hồn thiện 32 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIÊP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG KON TUM 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG KON TUM 3.1.1 Định hướng hoạt động Thời gian qua chứng kiến nhứng biến động mạnh mẽ kinh tế giới nói chung Việt Nam nói riêng chịu ảnh hưởng dịch Covid 19 Thị trường tài giới biến động thất thường khơng thể dự đốn trước Những quy luật thị trường dường khơng cịn ý nghĩa Người ta khơng thể dự đốn xác diễn tương lai kinh tế giới Nếu năm 2019 hoạt động ngân hàng mức lãi suất huy động phổ biến mức 6.5%/năm năm 2020 lãi suất giảm cách đáng kể, đầu năm 2020 mức trần lãi suất huy động 4%/năm đến tháng 12/2020 trần lãi suất huy động mức 3,5%3,6/năm Chắc chắn thời gian tới, hoạt động huy động vốn ngân hàng gặp phải khó khăn Chúng ta phải chứng kiến chạy đua vô khốc liệt ngân hàng Với kinh tế nhỏ bé nước ta mà có đến hàng trăm ngân hàng hoạt động với hệ thống chi nhánh, phòng giao dịch dày đặc Điều gây loạt hệ lụy cạnh tranh ngân hàng vốn, dư nợ, thẻ, tiện ích ngân hàng, … Trên địa phường Quang Trung có nhiều chi nhánh NHTM, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm hoạt động Mật độ dày đặc ngân hàng tuyến đường khiến cho cơng tác huy động vốn khó khăn, chi phí huy động vốn cao Trong đó, đặc thù kinh tế quận chủ yếu làng nghề, hộ sản xuất thủ cơng, doanh nghiệp, tổ chức tham gia hoạt động kinh doanh khiến đầu cho nguồn vốn huy động gặp phải trở ngại Bối cảnh đặt yêu cầu cấp thiết NHTM phải có định hướng kinh doanh phù hợp hệ thống biện pháp có thích ứng khả thi để tăng nguồn vốn huy động, giảm thiểu chi phí, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, tăng thu dịch vụ, mở rộng địa bàn hoạt động, nhằm nâng cao hiệu kinh doanh đứng vững cạnh tranh 3.1.2 Định hướng huy động vốn chi nhánh Quang Trung Kon Tum Sự hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam bối cảnh tình hình kinh tế giới biến động phức tạp đòi hỏi doanh nghiệp, tổ chức tín dụng có NHTM, phải biết phát huy điểm mạnh, khắc phục điểm yếu để vượt qua thách thức khai thác tốt hội kinh doanh thị trường Hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT VN khơng nằm ngồi quy luật Đặc biệt với phát triển NHTM cổ phần, NHTM nước xâm nhập vào thị trường VN với 33 phát triển công nghệ, sản phẩm dịch vụ mới, tạo nên áp lực cạnh tranh gay gắt hệ thống NHNo&PTNT nói chung cho chi nhánh NHNo&PTNT Quang Trung nói riêng Điều ảnh hưởng đến cơng tác huy động vốn chi nhánh Quang Trung điều kiện kinh tế gặp nhiều khó khăn nay, Áp lực cạnh tranh tất lĩnh vực liệt đặc biệt cạnh tranh nguồn nhân lực chế, Do đòi hỏi Chi nhánh phải cố gắng vượt bậc đứng vững chiến thắng cạnh tranh Xác định khó khăn đó, Chi nhánh NHNo&PTNT Quang Trung đưa định hướng chung năm tới là: Tiếp tục thực định hướng chiến lược kinh doanh lựa chọn; điều chỉnh chiến lược kinh doanh phù hợp với xu phát triển kinh tế, đảm bảo tăng trưởng vững Mở rộng quy mô gắn với nâng cao chất lượng, hiệu kinh doanh Đa dạng hố hình thức huy động vốn, bước nâng cao tỷ trọng nguồn vốn có tính ổn định, có mức lãi suất đầu vào hợp lý Thực cho vay có chọn lọc phạm vi khả kiểm soát, ưu tiên cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh Củng cố xếp lại máy tổ chức theo mơ hình Tích cực đào tạo nâng cao trình độ cán để tạo ưu cạnh tranh “chất lượng nguồn nhân lực”, đảm bảo ổn định việc làm, ổn định thu nhập nâng cao đời sống người lao động Chi nhánh Trên sở định hướng kinh doanh đưa nắm bắt khó khăn, thách thức gặp phải Chi nhánh Quang Trung xây dựng mục tiêu kinh doanh cụ thể năm 2021 sau: Tổng NVHĐ: từ 800 – 1.000 tỷ đồng, đạt tốc độ tăng trưởng tối thiểu 20% Tổng dư nợ: từ 1.800 – 1.900 tỷ đồng, trì mức tín dụng cũ tăng trưởng khoảng 8% Trong dư nợ ngắn hạn chiếm 55% tổng dư nợ; dư nợ trung, dài hạn chiếm 45% tổng dư nợ Phân loại nợ, trích lập dự phòng xử lý rủi ro theo quy định NHNN Thu dịch vụ: tăng từ 12 – 15% so với năm 2019 Kết tài chính: chênh lệch thu_chi (chưa lương) tối thiểu: 30 tỷ đồng, tăng 25% so với năm 2019 Thu nhập cho người lao động tăng 10% Đảm bảo quỹ thu nhập đủ chi lương cho người lao động có phần quỹ tiền thưởng lương 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG KON TUM 3.2.1 Tiếp tục mở rộng đa dạng hố hình thức huy động Mở rộng đa dạng hố hình thức huy động vốn biện pháp hiệu giúp ngân hàng khơi tăng NVHĐ Những năm gần đây, Chi nhánh có 34 nhiều đổi cơng tác huy động vốn, bước phù hợp với nguyện vọng nhu cầu khách hàng gửi tiền Tuy nhiên, để tạo mẻ, hấp dẫn khách hàng Chi nhánh cần phải đa dạng hố hình thức huy động theo hướng:  Đa dạng hóa hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư: Ngoài số loại TGTK chi nhánh cung cấp như: TK thường, TK lãi suất bậc thang, TK có thưởng, TK vàng, TK VNĐ bảo đảm giá trị theo giá vàng, Chi nhánh phát triển thêm số loại TK sau: + TGTK rút gốc phần lãi suất bậc thang: phần vốn rút trước hạn hưởng lãi suất kỳ hạn thấp liền kề, phần lại hưởng lãi suất bình thường + Tiết kiệm giành cho người cao tuổi: tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm tích luỹ (tiết kiệm nhân thọ) với tiện ích như: người gửi có tồn quyền định số tiền gửi lần, có cố bất thường xảy họ rút tiền trước hạn vay vốn ngân hàng với lãi suất ưu đãi cộng thêm khoản trợ cấp Điều khiến họ yên tâm giao phó cho ngân hàng khoản tiền mà đời họ chắt chiu Đồng thời đảm bảo cho người già có mức sống ổn định, an tồn Cịn ngân hàng có nguồn tiền ổn định, liên tục lâu dài, lại gây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng + TGTK có mục đích: tiết kiệm tích luỹ an sinh, tiết kiệm tích luỹ giáo dục, tiết kiệm tích luỹ tiêu dùng (mua nhà, tơ, ), tiết kiệm tích luỹ phương tiện vận chuyển, tích luỹ thành đạt, tích luỹ nhà đất, Với hình thức tiết kiệm trên, khách hàng nộp số tiền định theo định kỳ tháng, tháng, từ nguồn thu nhập để có số tiền lớn tích luỹ nhằm thực dự định cho tương lai như: đảm bảo nhu cầu tài cho sống, nhu cầu học hành, mua sắm tài sản khoảng thời gian từ đến 15 năm, khó khăn khách hàng dùng sổ tiết kiệm vay vốn ngân hàng lý trước hạn, có quyền lựa chọn người thụ hưởng chuyển nhượng cho người khác, khách hàng quyền rút phần toàn vốn trước hạn lúc hưởng lãi suất theo thời gian thực gửi, gửi lâu, lãi suất cao Những tiện ích đảm bảo hạn chế tối đa thiệt hại cho khách hàng Với việc cung ứng sản phẩm chắn giúp Chi nhánh mở rộng thị trường huy động vốn từ dân cư  Thực tốt cơng tác phát hành giấy tờ có giá kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi chuyển nhượng, tín phiếu vốn nhằm tăng cường nguồn vốn trung, dài hạn Để tăng cường nguồn vốn này, Chi nhánh cần triển khai tốt bước sau: + Tuyên truyền sâu rộng dân trước phát hành làm cho người dân có nhận thức đầy đủ, đắn hình thức huy động này, đợt phát hành Chi nhánh, qua kênh: báo, đài truyền phường, internet, truyền hình + Áp dụng sách linh hoạt lãi suất phương thức hoàn trả: trã lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ, trả lãi bậc thang…đồng thời đa dạng hoá mệnh giá kỳ hạn giấy tờ có giá nhằm tăng sức hấp dẫn với cơng chúng 35  Đa dạng hố kỳ hạn huy động: Mỗi công cụ huy động Chi nhánh nên áp dụng nhiều kỳ hạn khác như: TGTK có loại khơng kỳ hạn, kỳ hạn theo ngày (2 ngày đến ngày), theo tuần (từ đến tuần), theo tháng (từ tháng đến 18 tháng), theo năm (từ năm đến năm) Qua đáp ứng nhu cầu gửi tiền khách hàng vừa đảm bảo nguồn vốn ổn định, lâu dài cho Chi nhánh Đa dạng hoá kỳ hạn gửi tiền với mức lãi suất khác theo thị trường phải đảm bảo chênh lệch lãi suất đầu vào đầu dương  Đa dạng hoá phương thức hoàn trả gốc, lãi: Đây giải pháp giúp tạo thuận tiện cho người gửi tiền Hiện nay, Chi nhánh thường áp dụng hình thức trả lãi cuối kỳ, trả lãi trước Để hoạt động huy động vốn có hiệu cao hơn, Chi nhánh cần bổ sung thêm hình thức như: trả lãi định kỳ, gửi lần rút nhiều lần gốc lãi…điều khuyến khích khách hàng đến gửi tiền nhiều Chi nhánh thực việc chứng khoán hoá khoản tiền gửi, cho phép khách hàng có quyền chuyển nhượng chúng Với hình thức này, Chi nhánh phát hành thẻ tiết kiệm vơ danh với thời hạn dài từ đến năm với lãi suất luỹ tiến theo thời hạn gửi tiền Ngân hàng không phát hành đồng loạt mà thực giống khoản TGTK thông thường khác Đây biện pháp hữu hiệu giúp Chi nhánh huy động nhiều nguồn vốn trung, dài hạn - Đối với sản phẩm thẻ: loại thẻ ATM có thẻ ghi nợ nội địa thẻ tín dụng nội địa Chi nhánh cần trọng vào việc xây dựng phát triển loại thẻ: thẻ tiết kiệm thịnh vượng, thẻ thương mại điện tử, thẻ tín dụng quốc tế, … xây dựng tiện ích, hạn mức, biểu phí riêng cho loại thẻ Để làm tốt công tác này, Chi nhánh cần đẩy mạnh mạng lưới giao dịch ATM, tăng cường hợp tác với tổ chức thẻ quốc tế, liên kết toán thẻ hệ thống NHTM, tích cực quảng bá, giáo dục dịch vụ thẻ phương tiện thông tin đại chúng - Tiếp tục phát huy sản phẩm tiền gửi toán Quán triệt đến tất phịng nghiệp vụ có quan hệ trực tiếp với khách hàng ngồi nhiệm vụ tác nghiệp cịn phải tiếp xúc, gây dựng tình cảm tốt đẹp với tổ chức kinh tế, đặc biệt với doanh nghiệp lớn Duy trì thường xuyên việc tặng quà, thực khuyến mại với khách hàng mở tài khoản giao dịch cá nhân, điều chỉnh thời gian giao dịch: nhận trả tiền ngồi hành chính, ngày lễ, ngày nghỉ, thực thu nhận tiền nhà, trụ sở doanh nghiệp, đầu mối toán, nhằm tạo ấn tượng tốt với khách hàng, xác lập, củng cố phát triển mối quan hệ với nhóm khách hàng - Để giải vấn đề thiếu hụt vốn ngắn hạn, Chi nhánh cần nỗ lực để mở rộng mối quan hệ với NHTM ngồi địa bàn, tạo nhiều tiện ích ưu đãi việc mở tài khoản tiền gửi tốn lẫn ngân hàng từ thu hút tối đa nguồn vốn  Bên cạnh việc đa dạng hóa hình thức huy động, chi nhánh cần thực đa dạng hóa đối tượng khách hàng Cụ thể: 36 - Duy trì mở rộng đối tượng khách hàng tổ chức: Trong năm vừa qua, nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế Chi nhánh nguồn vốn chủ đạo, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động Đây nguồn vốn có chi phí thấp giúp Chi nhánh cạnh tranh tốt địa bàn, cạnh tranh lãi suất đầu Nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế Chi nhánh lớn song lại tập trung vào số khách hàng lớn nên tính ổn định bền vững NVHĐ chưa cao Vì vậy, thời gian tới Chi nhánh nên tăng cường huy động nguồn vốn việc áp dụng số biện pháp sau: + Có sách thu hút khách hàng hiệu quả: tích cực biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp như: làm tốt cơng tác tốn, dịch vụ thu, chi hộ, nâng cao chất lượng dịch vụ tiện ích cho tổ chức, doanh nghiệp; thực việc chi trả lương, toán tiền điện, nước, điện thoại,… qua tài khoản, nhằm thu hút tiền gửi toán qua Chi nhánh Áp dụng chế lãi suất linh hoạt, ưu đãi phí dịch vụ, tặng quà cho khách hàng,… nhằm tiếp cận thu hút thêm đơn vị có nguồn tiền gửi + Củng cố phát triển tốt mối quan hệ với khách hàng truyền thống, đơn vị có tiền gửi lớn như: Ngân hàng sách xã hội, tổ chức bảo hiểm, quỹ, dự án,… thực tốt công tác chăm sóc khách hàng để trì nguồn vốn tiền gửi ổn định, vững Để đạt điều đó, Chi nhánh cần nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, đảm bảo tốn an tồn, thuận tiện, nhanh chóng, xác, rút ngắn thời gian giao dịch để tạo lòng tin với khách hàng Trên sở đó, Chi nhánh khơng huy động tiền gửi khơng kỳ hạn mà tiền gửi có kỳ hạn đơn vị kinh tế không ngừng tăng lên - Chăm sóc trì thu hút khách hàng dân cư: Huy động vốn từ dân cư đối tượng huy động truyền thống, đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM Nó khơng giúp ngân hàng có nguồn vốn ổn định đáp ứng tốt nhu cầu đầu tư, cho vay, mà giúp ngân hàng mở rộng thị phần, nâng cao uy tín thương trường Do vậy, thời gian tới Chi nhánh cần trọng đưa giải pháp để huy động nhiều nguồn vốn  Tiếp tục bám sát diễn biến lãi suất thị trường để điều chỉnh kịp thời đảm bảo khả cạnh tranh có lợi cho kinh doanh, tăng số lượng khách hàng lớn Chi nhánh thơng qua sách lãi suất, phí giao dịch, dịch vụ cung cấp, thực đa dạng sản phẩm huy động vốn huy động tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ Cụ thể: - Xác định số lượng, quy mô, địa điểm, để mở thêm phòng giao dịch quầy tiết kiệm để thuận tiện cho khách hàng gửi tiền - Tiếp tục mở rộng phát triển hình thức TGTK như: TK bậc thang theo thời gian, số dư tiền gửi, TK gửi góp, TK trả trước, TK có thưởng, TK tích luỹ có mục đích, với đa dạng kỳ hạn, phương thức trả lãi, trả gốc, loại đồng tiền sử dụng, tiện ích loại, đặc biệt TK ngoại tệ để thu hút thêm lượng vốn ngoại tệ huy động 37 - Nên có sách linh hoạt thời hạn gửi tiền: kỳ hạn tiền gửi nên phong phú, đa dạng theo ngày, theo tuần, theo tháng, tạo điều kiện cho Chi nhánh huy động lượng tiền gửi lớn có thời gian nhàn rỗi ngắn - Tăng cường quảng cáo, tuyên truyền Chi nhánh, tiếp thị sản phẩm dịch vụ qua kênh khác nhau, giúp khách hàng hiểu rõ sản phẩm dịch vụ Chi nhánh cung cấp, sản phẩm toán chuyển tiền điện tử, mở tài khoản cá nhân, dịch vụ thẻ, làm nảy sinh nhu cầu sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng - Phát triển dịch vụ rút tiền tự động qua máy ATM, dịch vụ ngân quỹ, nghiệp vụ phát hành toán thẻ, - Thường xuyên có chương trình khuyễn mãi, ưu đãi lãi suất, phí dịch vụ, tặng quà cho khách hàng khách hàng có lượng tiền gửi lớn, thời gian dài, khách hàng người cao tuổi, khách hàng truyền thống, - Luôn đổi phong cách phục vụ, nâng cao thái độ phục vụ khách hàng Đổi tác phong giao dịch cách thành lập quầy giao dịch kiểu mẫu nâng cao văn hoá ngân hàng Cải tiến giấc làm việc để thuận tiện cho người gửi rút tiền Ngoài ra, để thu hút nhiều nguồn vốn tiềm ẩn từ dân cư, Chi nhánh nên tăng mức bảo hiểm tiền gửi (mức bảo hiểm tối đa có 50 triệu) nhằm bảo vệ lợi ích cho người gửi tiền, giảm thiểu rủi ro khoản, - Mở rộng quan hệ với nhóm đối tượng tổ chức tài chính, cơng ty cho th tài chính, thơng qua việc khuyến khích mở tài khoản dịch vụ toán Như vậy, khách hàng dân cư tổ chức kinh tế, tài đối tượng khách hàng cần Chi nhánh quan tâm, trọng Nếu giữ tỷ trọng cao lượng vốn đối tượng khách hàng dẫn tới rủi ro cho Chi nhánh họ đồng loạt rút vốn khỏi ngân hàng Hơn nữa, trọng vào đối tượng khách hàng, làm cấu nguồn vốn Chi nhánh trở nên cứng nhắc, không linh hoạt Vì vậy, Chi nhánh cần cân đối cấu NVHĐ theo hướng tăng dần tỷ trọng lượng tiền gửi dân cư, giảm dần tỷ trọng tiền gửi tổ chức đảm bảo tốc độ tăng trưởng NVHĐ, giúp Chi nhánh phân tán rủi ro, nâng cao uy tín, thương hiệu 3.2.2 Tiết giảm chi phí hoạt động Chi phí huy động vốn tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Chi phí huy động bao gồm chi phí lãi suất huy động khoản chi phí liên quan chi phí lương máy huy động, chi phí quảng cáo, tiếp thị, khuyến mai, chi phí quản lý khác … mà chi phí lãi suất chiếm phần chủ yếu Chi phí hoạt động dựa đơn vị sản phẩm tiền gửi thấp cho thấy Ngân hàng có lợi việc sử dụng vốn Như phân tích chi phí lãi suất huy động phụ thuộc vào nhiều yếu tố nên giảm đến mức đinh Vì vậy, để hoạt động huy động vốn đạt hiệu cao Ngân hàng phải thực tối thiểu hóa chi phí huy động Muốn giảm chi phí huy động, Ngân hàng phải cung cấp dịch vụ có chất lượng làm cho khách hàng thấy dù họ không hưởng lãi suất cao bù lại họ hưởng 38 chất lượng dịch vụ cao, mang đến cho họ thoải mái, tin tưởng, an toàn Muốn vậy, ngân hàng phải có đội ngũ cán làm cơng tác huy động có lực, động đáp ứng u cầu cơng việc, có khả thu hút khách hàng (giao tiếp, tác phong, thuyết phục khách hàng…) Ngân hàng cần áp dụng tiến công nghệ Ngân hàng, mở rộng tài khoản nhân, đưa vào áp dụng hình thức tốn như: Visa card, thẻ tín dụng trước mắt chưa tạo nguồn thu nhập, có nghĩa mở rộng dịch vụ Ngân hàng, đẩy mạnh việc thu hú nguồn vốn nhàn rỗi từ tầng lớp dân cư vào quỹ Ngân hàng 3.2.3 Tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng cáo Việc mở rộng hoạt động kinh doanh Chi nhánh thông qua hoạt động Marketing việc làm thiết thực, đặc biệt giai đoạn cạnh tranh ngân hàng liệt Thực tế nhiều phận khách hàng khơng có thơng tin chi nhánh, địa điểm thời gian giao dịch Khi đến giao dịch với Chi nhánh chưa biết rõ lãi suất, kỳ hạn gửi, thủ tục gửi tiền, lợi ích mà họ hưởng… Do vậy, Chi nhánh phải tăng cường hoạt động tuyên truyền, quảng cáo công chúng qua kênh: - Quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng: báo, đài, tạp chí,… nhằm giới thiệu Chi nhánh, sản phẩm, dịch vụ mà Chi nhánh cung cấp tiện ích chúng Có vậy, chi nhánh mở rộng danh mục khách hàng, xây dựng uy tín thương hiệu địa bàn Đặc biệt, sử dụng công cụ đài truyền phường biện pháp hữu hiệu mang thông tin chi nhánh tới người dân địa bàn Xây dựng chương trình tiếp thị, quảng bá thơng qua hoạt động in phát tờ rơi đến khách hàng, gia đình, treo áp phích, Có vậy, thông tin chi nhánh đến với thành viên gia đình Thơng qua tờ rơi, áp phích, sản phẩm chi nhánh liệt kê miêu tả khái quát giúp nâng cao hiểu biết sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cung cấp - Song song với hình thức quảng cáo hình thức khuyến mại, hình thức bổ trợ cho quảng cáo, tạo hấp dẫn với khách hàng Ví dụ: tiết kiệm dự thưởng, miễn phí phát hành thẻ ATM, tặng quà ngày lễ, kết hợp hình thức khuyến quà tặng với in quảng cáo chi nhánh tạo hiệu ứng tuyên truyền sâu rộng + Tăng cường thêm cán có chun mơn thực chiến lược khách hàng Đào tạo Marketing ngân hàng cho toàn thể cán nhân viên ngân hàng, kể bảo vệ, lái xe để họ nắm bắt nghiệp vụ từ tiếp thị, hướng dẫn, tư vấn cho khách hàng có nhu cầu + Xây dựng văn hố tổ chức Chi nhánh, nghệ thuật ứng xử nhân viên ngân hàng với khách hàng, thực tốt phương châm “vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi” 39 3.2.4 Mở rộng mạng lưới thời gian giao dịch Đi đơi với việc đa dạng hố hình thức huy động, cần thiết phải đẩy mạnh phát triển mạng lưới huy động nhằm chiếm lĩnh thị trường, tăng thị phần, tạo thuận lợi việc huy động vốn từ dân cư, tổ chức kinh tế, tài Cụ thể: - Thành lập phòng giao dịch, bàn tiết kiệm địa điểm tập trung đông dân cư, đông người qua lại để tạo tiện lợi cho khách hàng đến giao dịch với Chi nhánh, tạo nên gần gũi, quen thuộc với cơng chúng,… Các phịng giao dịch phải thành lập dựa tiêu chí cụ thể địa bàn, dân số, đảm bảo kinh doanh hiệu - Trên địa bàn quận có nhiều dự án xây dựng, đền bù đất đai Vì thế, chi nhánh cần chủ động liên hệ với quyền địa phương để đặt bàn huy động tiết kiệm di động Như vậy, chi nhánh tăng cường nguồn vốn huy động mà tạo gần gũi với dân cư, giúp tiết kiệm chi phí thời gian giao dịch cho khách hàng - Trang bị đầy đủ máy móc, thiết bị đại cho phòng giao dịch đáp ứng yêu cầu giao dịch, tạo khơng khí thoải mái, dễ chịu cho khách hàng Về thời gian giao dịch: thời gian làm việc Chi nhánh chủ yếu hành nên trùng với thời gian làm việc phần lớn công ty, quan địa bàn đặc biệt với cán công nhân viên nên không tạo tiện cho họ đến giao dịch với Chi nhánh Vì vậy, Chi nhánh cần có biện pháp cải tiến giấc làm việc tạo thuận tiện cho người gửi tiền, rút tiền: kéo dài thời gian làm việc ngày (có thể hình thức phân ca lao động), bố trí nhân viên làm việc vào thứ 7, chủ nhật, ngày lễ, họ nghỉ bù vào ngày tuần tăng lương, tăng tiền thưởng… 3.2.5 Hồn thiện sách khách hàng Xây dựng hồn thiện sách khách hàng giải pháp quan trọng thiếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Một sách khách hàng hợp lý phải đem lại bình đẳng lợi ích cho đơi bên: khách hàng ngân hàng Muốn vậy, ngân hàng sau tìm kiếm khách hàng cần nghiên cứu đặc điểm, khả năng, nhu cầu sản phẩm ngân hàng họ Sau tiến hành phân loại khách hàng, lựa chọn đoạn thị trường mà ngân hàng thấy có khả đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, lựa chọn nhiều đoạn thị trường khác ngân hàng có tiềm lực mạnh Một sách khách hàng hợp lý sách quan tâm đến đối tượng khách hàng Vì ngân hàng khơng thể tồn có hoạt động huy động vốn Hoạt động ngân hàng thực kèm với hoạt động cho vay, tức tạo tiền cho kinh tế Khách hàng gửi tiền đối tượng tạo vốn ban đầu cho hoạt động ngân hàng Khách hàng vay vốn đối tượng mang lại thu nhập cho ngân hàng từ việc trả lãi tiền vay đến việc sử dụng dịch vụ ngân hàng cung cấp Đầu tiên chi nhánh cần xây dựng sách khách hàng với đối tượng khách hàng hữu, khách hàng truyền thống nguồn vốn cho vay.Với đa phần khách hàng nguồn vốn, vấn đề quan tâm lãi suất phí dịch vụ Vì tùy đối tượng 40 khách hàng thứ tự ưu tiên sử dụng cơng cụ lãi suất, cơng cụ miễn – giảm phí dịch vụ phương thức tạo nguồn vốn Với đối tượng khách hàng vay tiền, họ chủ yếu sử dụng dịch vụ toán ngân hàng cung cấp dịch vụ kèm hoạt động tín dụng bảo lãnh, phát hành L/C, Các hoạt động mang lại nguồn thu dịch vụ cho ngân hàng cịn khồn ký quỹ việc phát hành bảo lãnh, mang lại gia tăng nguồn vốn Để khuyến khích đối tượng khách hàng cần sử dụng phương thức ưu đãi miễn – giảm phí chuyển tiền, giảm tỷ lệ phí dịch vụ, Tiếp đến, chi nhánh cần thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng vừa để thắt chặt mối quan hệ, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ Chi nhánh cung cấp, vừa có điều kiện tìm hiểu nguyện vọng khách hàng để đưa cải tiến cho phù hợp Bên cạnh việc chăm sóc, trì tốt mối quan hệ với khách hàng truyền thống Chi nhánh cần đẩy mạnh việc tìm kiếm, giới thiệu tiện ích sản phẩm dịch vụ Chi nhánh để thu hút khách hàng Với khách hàng giao dịch thường xuyên chi nhánh cần áp dụng sách ưu đãi (miễn giảm phí dịch vụ), sách khuyến khích động viên (tặng quà, đồ lưu niệm vào ngày cổ truyền dân tộc, dịp kỷ niệm đặc biệt khách hàng (ngày thành lập, ngày sinh nhật, ) Hoặc Chi nhánh tổ chức thăm hỏi khách hàng lúc khó khăn ốm đau, tai nạn, bệnh tật, từ tạo nên tình cảm chân thành khách hàng với ngân hàng, góp phần giữ vững khách hàng truyền thống, mở rộng khách hàng Thường xuyên thu thập ý kiến đóng góp khách hàng thơng qua “hộp thư góp ý” hay qua việc tiếp xúc, hỏi thăm nhân viên ngân hàng với khách hàng, để tìm hiểu tâm tư, nguyện vọng họ với sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, từ đưa giải pháp hồn thiện sản phẩm 41 KẾT LUẬN Hoạt động huy động vốn khơng có vai trị quan trọng với thân NHTM mà cịn có vai trị to lớn với kinh tế Thông qua nghiệp vụ huy động vốn, ngân hàng có vốn cần thiết cho việc kinh doanh, cho vay khách hàng, mở rộng quan hệ với nhiều đối tượng khách hàng, qua giúp ngân hàng trì hoạt động, phát triển kinh doanh, tạo nguồn thu, sản sinh lợi nhuận Xuất phát từ vai trò quan trọng hoạt động huy động vốn, NHTM trọng công tác huy động vốn để tạo tiền đề cho phát triển thực nghiệp vụ ngân hàng khác Trong năm qua, chi nhánh cố gắng trì nguồn vốn ổn định, cấu nguồn vốn điều chỉnh theo chiến lược kinh doanh thời kỳ, hoạt động cho vay trọng phát triển quy mô chất lượng, hoạt động khác quan tâm mức Kinh doanh nguồn vốn bước đầu đem lại hiệu quả: lợi nhuận, tỷ suất lợi nhuận kinh doanh vốn tăng qua năm, chi phí vốn bước giảm dần, cân đối nguồn vốn – dư nợ điều chỉnh theo hướng phù hợp với Tuy nhiên cịn tồn số hạn chế quy mơ tỷ suất lợi nhuận kinh doanh từ vốn huy động cịn thấp, chi phí huy động cịn cao so với ngân hàng khác, cấu loại nguồn vốn hệ số sử dụng vốn chưa thật hợp lý Để có kết nhằm thực mục tiêu định hướng kinh doanh bối cảnh khó khăn nay, chi nhánh quán phương hướng nâng cao hiệu vốn huy động đa dạng hố hình thức huy động vốn, bước nâng cao tỷ trọng nguồn vốn có tính ổn định, có mức lãi suất đầu vào hợp lý, thực cho vay có chọn lọc phạm vi khả kiểm soát, ưu tiên cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, củng cố xếp lại máy tổ chức theo mơ hình mới, tích cực đào tạo nâng cao trình độ cán để tạo ưu cạnh tranh “chất lượng nguồn nhân lực” Đồng thời, chi nhánh thực nhiều giải pháp khác nhằm khắc phục tồn hạn chế việc tăng huy động vốn Một số giải pháp điển hình chi nhánh thực thời gian qua như: đa dạng hóa hình thức huy động vốn, xây dựng chế lãi suất linh hoạt theo biến động lãi suất thị trường, nâng cao chất lượng sử dụng vốn, phát triển mạng lưới, tăng dịch vụ tiện ích ngân hàng, phát triển công nghệ gắn với phát triển nguồn nhân lực Với kiến thức học được, báo cáo tổng hợp lý luận thực tiễn, sở phân tích thực tế tình hình chi nhánh rút nguyên nhân tồn đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm tăng huy động vốn, thực mục tiêu kinh doanh Chi nhánh Do trình độ Tiếng Việt cịn yếu thời gian có hạn nên trình nghiên cứu viết báo cáo thực tập, em khơng tránh khỏi sai sót, mong nhận góp ý thầy giáo ban lãnh đạo Agribank Chi nhánh Quang Trung Kon Tum để báo cáo trở nên đầy đủ mang tính ứng dụng cao 42 TÀI LIỆU THAM KHẢO A.VĂN BẢN PHÁP LUẬT: [1] Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Agribank- Chi nhánh Quang Trung - Chi nhánh Kon Tum giai đoạn 2018 - 2020 [2] Hệ thống công văn lãi suất Ngân hàng Agribank- Chi nhánh Kon Tum [3] Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 [4] Thơng tư số 08/2019/TT-NHNN ngày 11/04/2019 [5] Thông tư số 17/2019/TT-NHNN ngày 28/5/2019 [6] Thông tư số 19/2019/TT-NHNN ngày 08/06/2019 [7] Quyết định số 498/QĐ-NHNN ngày 21/03/2020 B SÁCH, GIÁO TRÌNH [8] PGS.TS Lê Văn Tề (2019), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Thống kê [9] TS Nguyễn Minh Kiều (2019), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Thống kê [10] PGS.TS Trần Huy Hoàng (2018), Giáo trình Quản trị ngân hàng, Nhà xuất Lao động, TP Hồ Chí Minh [11] TS Nguyễn Minh Kiều (2016), Giáo trình Tài doanh nghiệp bản, Nhà xuất Thống kê, TP Hồ Chí Minh ... PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIÊP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG KON TUM 33 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ... NGHIÊP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG KON TUM 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG KON TUM 3.1.1... PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIÊP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUANG TRUNG KON TUM