Giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần đại chúng việt nam – chi nhánh trung yên

MỤC LỤC Lời mở đầu Chƣơng 1: Cơ sở lý luận rủi ro tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 1.1 Những vấn đề tín dụng 1.1.1 Khái niệm tín dụng tín dụng ngân hàng 1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng .8 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 10 1.1.4 Nguyên tắc tín dụng ngân hàng 12 1.2 Rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng 12 1.2.1 Khái niệm rủi ro 13 1.2.2 Các loại rủi ro kinh doanh ngân hàng 14 1.2.3 Đặc điểm rủi ro tín dụng 19 1.2.4 Nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng 20 1.2.5 Tác động rủi ro tín dụng 28 1.2.6 Các dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng 30 1.2.7 Các tiêu đánh giá hoạt động kinh doanh rủi ro tín dụng NHTM 32 1.2.8 Kinh nghiệm từ NHTM nƣớc phịng ngừa rủi ro tín dụng 35 Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng ngân hàng PVcomBank – Chi nhánh Trung Yên 41 2.1 Giới thiệu khái quát ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) – Chi nhánh Trung Yên 41 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đại Chúng PVcomBank – Chi nhánh Trung Yên 41 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng 46 Formatted: Font: 13 pt 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Trung Yên giai đoạn 20162018 2.2 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Trung Yên giai đoạn 20162018 Formatted: Font: 13 pt, Not Highlight Formatted: Font: 13 pt 2.2.1 Một số quy định cho vay vốn ngân hàng TMCP Đại Chúng PVcomBank 2.2.2 Mơ hình định hạng tín dụng Chi nhánh PVcomBank Trung Yên 2.2.3 Kết hoạt động tín dụng Chi nhánh PVcomBank Trung Yên 2.2.4 Thực trạng rủi ro tín dụng phịng ngừa rủi ro tín dụng Chi nhánh PVcomBank Trung Yên 2.2.5 Phân tích tình hình nợ q hạn Chi nhánh PVcomBank Trung Yên 2.3 Nguyên nhân rủi ro tín dụng Chi nhánh PVcomBank Trung Yên 2.3.1 Nguyên nhân khách quan 2.3.2 Nguyên nhân chủ quan 2.4 Những biện pháp ngân hàng áp dụng để phịng ngừa rủi ro tín dụng 2.5 Đánh giá biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Chi nhánh PVcomBank Trung Yên Chƣơng 3: Một số giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đại Chúng 3.1 Định hƣớng hoạt động Chi nhánh PVcomBank Trung Yên 3.2 Giải pháp 3.2.1 Nhóm giải pháp trực tiếp 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ, ngành quan liên quan 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam PVcomBank 3.3.4 Đối với đơn vị vay vốn Kết luận Danh mục tài liệu tham khảo Formatted: Font: 13 pt LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Comment [MOU1]: Đầu dòng phải lùi vào Formatted: Font: 13 pt, Bold Hiện nay, hội nhập kinh tế quốc tế xu tất yếu tồn giới Việt Nam khơng nằm ngồi xu Nƣớc ta có bƣớc thay đổi Formatted: Font: 13 pt, Bold Formatted: Font: 13 pt, Bold Hiện nay, nhận thấy đƣợc xu tất yếu nhân loại hội Formatted: Font: 13 pt nhập kinh tế, diễn mạnh mẽ không khu vực mà toàn Formatted: Indent: First line: 0.73 cm, Line spacing: 1.5 lines giới Và khơng để nằm ngồi xu ấy, Việt Nam có Comment [MOU2]: Diễn đạt khoa học thƣờng tránh sử dụng từ chủ thể/chủ quan thay sử dụng thể bị động diễn đạt ngắn gọn Ví dụ: Hiện nay, hội nhập kinh tế quốc tế xu tất yếu toàn giới Việt Nam khơng nằm ngồi xu Nƣớc ta có bƣớc thay đổi… bƣớc thay đổi, chuyển mạnh mẽ để mang lại nhiều hội phát triển cho lĩnh vực kinh tế Trải qua nhiều thách thức khó khăn, kinh tế nƣớc ta đạt đƣợc thành tựu, thành công đáng khích lệ Đểvà để đạt đƣợc điều đó, khơng thể khơng kể đến đóng góp lớn lao ngành Ngân hàng với vai Formatted: Font: 13 pt trò “địn bẩy kinh tế” thơng qua hoạt động tín dụng Formatted: Font: 13 pt Formatted: Font: 13 pt, Highlight Formatted: Font: 13 pt Là công cụ tài trợ cho kinh tế, tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy phát triển cân đối ngành nghề, lĩnh vực khác theo định hƣớng Nhà nƣớc Hoạt động tín dụng nghiệp vụ chủ yếu hệ thống ngân hàng thƣơng mại Việt Nam, mang lại 70-90% thu nhập ngân hàng Tuy nhiên hoạt động tín dụng hàm chứa rủi ro định, rủi ro Comment [MOU3]: Nguồn thông tin? Formatted: Font: 13 pt tín dụng cao có ảnh hƣởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Đối mặt với hội thách thức tiến trình hội nhập kinh Formatted: Font: 13 pt Formatted: Font: 13 pt, Highlight Formatted: Font: 13 pt tế, việc nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng thƣơng mại, có nâng cao chất lƣợng tín dụng, giảm thiểu rủi ro ngày trở nên cấp thiết Formatted: Font: 13 pt bƣớc cần thiết để thực hóa mục tiêu đƣa Việt Nam sánh ngang với cƣờng quốc giới Bên cạnh đó, tình hình kinh tế giới diễn biến phức tạp nguy khủng hoảng tín dụng tăng cao Việt Nam đất nƣớc có kinh tế mở nên khó tránh khỏi hệ lụy từ ảnh hƣởng kinh tế giới Do đó, việc quản lý, kiểm sốt cách có hiệu rủi ro tín dụng, đảm bảo hoạt động tín dụng nằm khoảng rủi ro chấp nhận đƣợc, giảm thiểu Comment [MOU4]: Chất lƣợng tín dụng phần tạo nên lực cạnh tranh ngân hang, nên dùng từ “trong đó” Formatted: Font: 13 pt Comment [MOU5]: Phần bôi vàng bỏ cho ngắn gọn Formatted: Font: 13 pt Formatted: Font: 13 pt Comment [MOU6]: Bỏ phần cô bôi vàng Em nên diễn đạt ngắn gọn, đủ ý đƣợc Nhiều chỗ viết nhiều mà không dễ sai Formatted: Font: 13 pt Formatted: Font: 13 pt thiệt hại phát sinh từ rủi ro tín dụng nhƣ tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng nhiệm vụ cấp bách đƣợc đặt Nhận thức đƣợc điều đó, sau khoảng thời gian thực tập Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) – chi nhánh Trung Yên, em định chọn đề tài “Giải pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đại Chúng Việt Nam – chi nhánh Trung Yên” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu, nhiệm vụ nghiên cứu đề tài: Formatted: Font: 13 pt, Bold Qua việc nghiên cứu tình hình hoạt động, vấn đề rủi ro tín dụng Formatted: Font: 13 pt kinh tế thị trƣờng nay, em sâu phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh Chi nhánh Trung Yên mà cụ thể hoạt động tín dụng, tình hình nợ xấu, để từ đƣa raTrong q trình nghiên cứu, em chủ yếu phân tích hoạt động tín dụng, tình hình nợ xấu, để từ đƣa đƣợc giải pháp nhằm phịng ngừa rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng, đáp ứng Comment [MOU7]: Diễn đạt ngắn gọn, đơn giản, trực tiếp, đừng dài dòng, đao to búa lớn nhu cầu nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Khóa luận tập trung phân tích, đánh giá rủi ro liên quan đến hoạt động tín dụng Formatted: Font: 13 pt Ngân hàng PVcombank – CN Trung Yên, t đề xuất số giải pháp Formatted: Font: 13 pt nhằm phịng ngừa rủi ro tín dụng chi nhánh Để đạt đƣợc mục tiêu đó, khóa luận thực số nhiệm vụ sau: - Hệ thống số lý luận liên quan đến hoạt động ngân hàng, đặc biệt rủi ro tín dụng ngân hàng - Đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng NH PVcombank – Chi nhánh Trung Yên - Đề xuất số giải pháp nhằm phịng ngừa rủi ro tín dụng chi nhánh Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu: Đối tƣợng nghiên cứu đề tài vấn đề rủi ro tín dụng hoạt động vay Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đại Chúng PVcomBank – Chi cho Formatted: Font: 13 pt Formatted: Indent: First line: 0.73 cm, Line spacing: 1.5 lines nhánh Trung Yên Phạm vi nghiên cứu hoạt động tín dụng biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đại Chúng PVcomBank – Chi nhánh Trung Yên, chủ yếu giai đoạn 2016-2018 Đối tƣợng nghiên đề tài vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại Cụ thể hoạt động cho vay Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đại Chúng PVcomBank – Chi nhánh Trung Yên Phạm vi nghiên cứu tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đại Chúng PVcomBank – Chi nhánh Trung Yên, chủ yếu giai đoạn Phƣơng pháp nghiên cứu: Đề hồn thành đề tài, khóa luận sử dụng phƣơng pháp phân tích kinh tế, pt Formatted: Font: 13 phƣơng pháp phân tích so sánh số liệu, tổng hợp, thống kê để nghiên cứu vấn đề đặt Kết cấu khóa luận: Ngồi phần mở đầu, kết luận, danh mục, bảng biểu sơ đồ tài liệu tham Formatted: Font: 13 pt khảo, khóa luận đƣợc kết cấu gồm chƣơng chính: - Chƣơng 1: Cơ sở lý luận chung rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại - Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng phịng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đại Chúng PVcomBank – Chi nhánh Trung Yên - Chƣơng 3: Một số giải pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đại Chúng nói chung và- nói chung Chi nhánh Trung Yên nói riêng nói riêng Comment [MOU8]: Khơng nên để phần tiêu đề nhƣ em đối tƣợng nghiên cứu Chi nhánh Trƣớc nêu giải pháp em viết thêm dẫn dắt đại ý: giải pháp cần đƣợc áp dụng đồng từ NH PVcombank nói chung chi nhánh nói riêng… Formatted: Font: 13 pt Formatted: Font: 13 pt CHƢƠNG I1 CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề tín dụng ngân hàng: Formatted: Font: 13 pt, Bold Comment [MOU9]: Tên chƣơng phải thống với mục phần Mở đầu Formatted: Font: 13 pt, Bold, Italic 1.1.1 Khái niệm tín dụng tín dụng ngân hàng: Formatted: Font: (Default) Times New 1.1.1.1 Roman, 13 pt, Not Bold, Font color: Auto Khái niệm tín dụng: Tín dụng phạm trù kinh tế sản phẩm kinh tế hàng hóa Tín dụng đời, tồn qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội Quan hệ Formatted: Font: (Default) Times New Roman, 13 pt, Font color: Auto Formatted: Font: 13 pt Formatted: Font: (Default) Times New Roman, 13 pt, Font color: Auto tín dụng đƣợc phát sinh từ thời kỳ chế độ công xã nguyên thủy bắt đầu tan rã Khi chế độ tƣ hữu tƣ liệu sản xuất xuất hiện, đồng thời xuất quan hệ trao đổi hàng hóa, thời kỳ này, tín dụng đƣợc thực dƣới hình thức vay mƣợn vật - hàng hóa (theo Wikipedia) kinh tế, đời, tồn phát triển với phát triển kinh tế hàng hóa Nếu hiểu theo nghĩa hẹp tín dụng vay mƣợn, hai chủ thể ngƣời vay ngƣời cho vay thỏa thuận hạn nợ định Nếu hiểu theo nghĩa rộng tín dụng vận động nguồn vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu vốn sản xuất Nhƣ vậy, ta hiểu cách khái quát tín dụng nhƣ sau: tín dụng quan hệ vay dựa nguyên tắc có hoàn trả (cả vốn lẫn lãi) sau khoảng thời gian định Ban đầu quan hệ tín dụng chủ yếu thể hiện vật đƣợc gọi tín dụng nặng lãi Sau đến phƣơng thức tƣ chủ nghĩa đời quan hệ tín dụng có điều kiện phát triển hình thành quan hệ tín dụng thơng qua kim Mặc dù tín dụng có q trình tồn phát triển lâu dài qua nhiều hình thái kinh tế, xã hội, với nhiều hình thức khác nhau, song có đặc điểm sau: - Tín dụng khơng làm thay đổi quyền sở hữu, mà chuyển giao quyền sử dụng số tiền (hiện kim) tài sản (hiện vật) từ chủ thể sang chủ thể khác - Tín dụng có thời hạn phải đƣợc hồn trả - Ngƣời sở hữu vốn tín dụng đƣợc nhận phần thu nhập dƣới hình thức lợi tức 1.1.1.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng (TCTD), với nhà doanh nghiệp cá nhân (bên vay), TCTD chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định Formatted: Font: (Default) Times New Roman, 13 pt, Not Bold, Not Italic, Font color: Auto Formatted: Font: (Default) Times New Roman, 13 pt, Font color: Auto theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho TCTD đến hạn toán (theo The Bank) quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng với thành phần kinh tế tầng lớp dân cƣ nhƣ: doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân, hộ gia đình, … có Ngân hàng đóng vai trị tổ chức trung gian đứng huy động vốn đối tƣợng sử dụng số vốn huy động đƣợc vay Nhƣ mối quan hệ trên, Ngân hàng vừa ngƣời vay vừa ngƣời cho vay Ở vị trí ngƣời vay, Ngân hàng nhậ n tiền gửi phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu, … để tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội làm nguồn vốn hoạt động Ở vị trí ngƣời cho vay, Ngân hàng cung cấp dịch vụ tín dụng cho thành phần kinh tế dƣới nhiều hình thức khác nhƣ cho vay, chiết khấu, … thông qua hoạt động Ngân hàng cung ứng vốn kịp thời cho kinh tế đồng thời tối đa hóa hiệu sử dụng vốn Trong khóa luận này, tín dụng ngân hàng đƣợc hiểu cấp tín dụng (cho vay) ngân hàng 1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng: 1.1.2.1 Góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hóa: Trong q trình sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp muốn trì hoạt động phải có nguồn vốn trì giai đoạn: dự trữ, sản xuất lƣu thơng, thƣờng xun xảy tƣợng thừa thiếu vốn Và để giải nhu cầu vốn hạn chế gián đoạn công việc sản xuất kinh doanh, tín dụng ngân hàng xuất góp phần điều tiết nguồn vốn cho doanh nghiệp Bên cạnh đó, để phục vụ mục đích mở rộng sản xuất kinh doanh, nguồn vốn doanh nghiệp mối quan tâm hàng đầu quan trọng nhất, không sử dụng nguồn vốn tự có mà doanh nghiệp cần phải biết tận dụng nguồn vốn khác bên ngồidịng chảy khác vốn xã hội Từ đó, ngân hàng - nơi tập trung đại phận vốn nhàn rỗi, trở thành trung tâm đáp ứng nhu Formatted: Font: 13 pt minh thơng tin từ phía khách hàng, kết hợp với ban ngành đồn thể có liên quan để dễ dàng giám sát hoạt động kinh doanh khách hàng, có biện pháp xử lý kịp thời RRTD phát sinh 3.3 Một số kiến nghị: Tín dụng ngành hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Tổn thất tín dụng khơng gây thiệt hại cho ngân hàng mà ảnh hƣởng đến ngƣời gửi tiền, đến Formatted: Indent: Left: 1.25 cm, First line: 0.75 cm an toàn hệ thống ngân hàng ổn định kinh tế Việc ngăn ngừa hạn chế RRTD không trách nhiệm ngành ngân hàng mà cịn cần phối hợp Chính phủ ngành chức liên quan Để nhóm giải pháp đƣợc áp dụng cách có hiệu cơng tác quản lý rủi ro chất lƣợng tín dụng chi nhán, em xin đƣa số kiến nghị nhƣ sau: 3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam PVcomBank: Với vai trò quan đạo trực tiếp hoạt động chi nhánh PVcomBank Trung Yên, Ngân hàng TMCP Đại Chúng cần có hƣớng dẫn cụ thể hoạt động Chi nhánh, đồng thời tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động toàn hệ thống nhằm gián tiếp giúp Chi nhánh PVcomBank Trung Yên thực tốt công tác quản lý RRTD Chỉ đạo, hƣớng dẫn cụ thể, kịp thời chủ trƣơng, sách Chính phủ ngành cho chi nhánh th ực thi giúp họ nhanh chóng giải tỏa vƣớng mắc để nâng cao hiệu hoạt động Chuẩn hóa cán ngân hàng, đặc biệt cán tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Chúng cần quy định tiêu chuẩn cán ngân hàng mặt hoạt động nghiệp vụ khác nhau, đồng thời tổ chức lớp đào tạo cán chuyên sâu 113 Comment [MOU43]: Đƣa lên trƣớc Chính phủ, Bộ ngành… Formatted: Font: 13 pt Formatted: Font: 13 pt Formatted: Font: 13 pt Formatted: Indent: Left: 1.25 cm, First line: 0.75 cm lĩnh vực, đặc biệt lĩnh vực tín dụng Các lớp đào tạo phải mở thƣờng xuyên, nội dung giảng dạy không ngừng nâng cao để phù hợp với phát triển nghiệp vụ ngân hàng tiến tới tiêu chuẩn quốc tế Có thể tổ chức kì thi sát hạch cán ngân hàng đặt mục tiêu cơng lên hàng đầu để chọn lọc cán đủ lực, phẩm chất, đồng thời khuyến khích họ không ngừng học hỏi, trau dồi nghiệp vụ Chỉ định ngƣời có lực thực sự, phẩm chất đạo đức tốt để bố trí vào vị trí lãnh đạo chủ chốt chi nhánh Một đội ngũ lãnh đạo giỏi nghiệp vụ, tốt đạo đức điều kiện cần thiết để nâng cao hiệu hoạt động, hạn chế tối đa rủi ro hoạt động nghiệp vụ nói chung nhƣ hoạt động tín dụng nói riêng Nâng cao quyền phán cho vay chi nhánh, tạo điều kiện cho chi nhánh có thêm chủ động linh hoạt định cho vay Thƣờng xuyên có cung cấp thông tin kịp thời thông tin dự báo, thông tin định hƣớng chiến lƣợc theo ngành lĩnh vực cho chi nhánh tham khảo để đạo kinh doanh sát với diễn biến thị trƣờng Thƣờng xuyên tổ chức buổi hội thảo hệ thống để trao đổi kinh nghiệm hình thức RRTD giải pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro Xây dựng mơ hình quản trị rủi ro tiên tiến đảm bảo nhận diện, phòng chống quản lý rủi ro cách có hiệu quả, nâng cao chất lƣợng kênh thơng tin tồn hệ thống Tăng cƣờng hiệu công tác tra, kiểm sốt tồn hệ thống Ngân hàng nên tạo điều kiện thuận lợi, sách đãi ngộ hợp lý Không ngừng nâng cao sở vật chất kỹ thuật, trang bị đầy đủ thiết bị văn phòng cho cá nhân, phòng ban để nâng cao hiệu cơng tác quản lý RRTD 114 3.3.12 Đối với Chính phủ, ngành quan liên quan: 3.3.21.1 Đối với Chính phủ: Formatted: Font: 13 pt Mơi trƣờng pháp T lý có ý nghĩa quan h trọng tất ứ doanh nghiệp hoạt động n lĩnh vực tạo h hành lang ấ quy định, thể chế chặt t chẽ mang tính cƣỡng , chế buộc chủ thể phải tuân theo Ngân C hàng h khách hàng í có ràng n buộc chặt chẽ h mối thơng qua hợp đồng tín p dụng Tuy h nhiên mức độ ủ tuân thủ bên tham c gia hợp đồng ầ tùy thuộc vào n hồn thiện tính hiệu lực t hệ thống h pháp i vậy: lý Vì ế t lập hệ thống pháp luật đồng bộ, quán tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động lành mạnh, tạo mơi trƣờng kinh doanh bình đẳng loại hình doanh nghiệp tất thành phần kinh tế, dần xóa bỏ ƣu đãi doanh nghiệp nhà nƣớc, tránh tình trạng tín dụng ngân hàng trở thành hình thức phân phát vốn, tài trợ cho doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, đồng thời có văn hƣớng dẫn cụ thể để thực thi luật tránh đƣợc chồng chéo quan quản lý Song song với việc đó, Chính phủ cần có biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp yếu khỏi khó khăn Nhà nƣớc thời gian qua có mộ t kế hoạch phát triển kinh tế xã hội hợp lý, song tình trạng đầu tƣ dàn trải, lãng phí vốn Ngân hàng cịn tồn tại, trở thành vấn đề nhức nhối cần phải khắc phục Vì vậy, nhà nƣớc cần hồn thiện hệ thống định mức kỹ thuật, tiêu hiệu đầu tƣ, hiệu kinh tế ngành lĩnh vực kinh doanh Điều giúp cho Ngân hàng tiện việc so sánh, thẩm định xét duyệt tính khả thi dự án kinh doanh… Thứ hai, Chính phủ nên phổ biến rộng rãi việc xếp loại đánh giá hiệu hoạt động doanh nghiệp, xúc tiến triển khai chƣơng trình bình chọn doanh nghiệp làm ăn có hiệu giúp cho ngân hàng yên tâm cho 115 Formatted: Indent: Left: 1.25 cm, First line: 0.75 cm vay doanh nghiệp đƣợc bình chọn có nhiều thuận lợi kinh doanh, việc khuyến khích doanh nghiệp tìm cách hồn thiện nhu chu trình cơng nghệ để làm ăn có hiệu hơn, góp phần nâng cao chất lƣợng sử dụng vốn Ngân hàng, đƣa đất nƣớc phát triển Thứ ba, tạo điều kiện thuận lợi cho cơng ty kiểm tốn nâng cao chất lƣợng kiểm tốn mình, để nâng độ xác báo cáo tài mà doanh nghiệp cần vay vốn gửi cho Ngân hàng Đồng thời nhà nƣớc cần phải có sách bắt buộc doanh nghiệp thực pháo lệnh kế toán thống kê cách đầy đủ xác Bên cạnh đó, Chính phủ cần ban hành chế tài xử lý mạnh để doanh nghiệp nghiêm túc chấp hành, có trách nhiệm cao q trình cung cấp thơng tin cho khách hàng Thứ tƣ, nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng sách xã hội để tách bạch cho vay thƣơng mại cho vay sách ngân hàng thƣơng mại Đảm bảo cho ngân hàng thƣơng mại đƣợc tự chủ định cho vay, tránh tình trạng nợ tồn đọng, … làm đọng vốn ngân hàng Cuối cùng, Nhà nƣớc phải tôn trọng quyền độc lập tự chủ kinh doanh Ngân hàng, tạo mơi trƣờng cạnh tranh lành mạnh bình đẳng tổ chức tín dụng 3.3.12.2 Đối với bộ, ngành quan có liên quan: Công tác quản lý RRTD Ngân hàng cần đƣợc hồn thiện, ngành cần phối hợp chặt chẽ tích cực cơng tác trao đổi thơng tin Từ tiến tới tƣơng lai xây dựng hệ thống thơng tin kinh tế xã hội, thông tin ngân hàng phục vụ cho công tác quản lý RRTD đƣợc tốt Các ngành cần phối hợp chặt chẽ việc thẩm định phê duyệt dự án mà doanh nghiệp trình lên theo hƣớng nâng cao trách nhiệm phát triển kinh tế, tránh tình trạng phê duyệt cách hình thức, khơng tập trung khơng mang tính khả thi khiến cho hoạt động bị đình đốn, 116 Formatted: Font: 13 pt Formatted: Indent: Left: 1.25 cm, First line: 0.75 cm lãng phí hàng nghìn tỷ đồng Thêm vào ngân hàng nhiều thời gian xét duyệt nhƣng kết khơng cho vay đƣợc dự án khơng có hiệu kinh tế Bộ Tài cần tổ chức thực tốt việc kiểm tra buộc doanh nghiệp tiền hành hạch toán theo pháp lệnh hạch toán, kế tốn thống kê, bảo đảm số liệu xác, trung thực kịp thời nhằm giúp Ngân hàng có đƣợc thơng tin tài giúp cho việc phân tích tài chính, tín dụng đƣợc xác Đề nghị ngành phối hợp để đƣa mức thông số ngành, lĩnh vực kinh doanh làm sở cho việc so sánh hiệu tài dự án đƣợc sát thực hơn, cụ thể hơn: tỷ lệ lãi suất chung kinh tế, giá sở mặt hàng chủ lực, định mức tiêu hao nguyên vật liệu, … Các quan cơng an, tịa án, việ n kiểm sát tạo điều kiện cho ngân hàng thu giữ tài sản chấp, giải nhanh chóng khoản cho vay để thu hồi vốn 3.3.12.3 Đối với quyền địa phương: - UBND sở địa Hà Nội sớm xem xét cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho tổ chức, cá nhânan có vay chấp nhà đất tổ chức tín dụng, đảm bảo nguồn thu nợ thứ hai cho ngân hàng - Đề nghị UBND sở, ban ngành tạo điều kiện hỗ trợ ngân hàng việc tìm hiểu thơng tin doanh nghiệp, hợp pháp hóa tài sản chấp, tài sản xiết nợ, hỗ trợ kê biên đấu giá tài sản qua trung tâm đấu giá - Các quan bảo vệ thi hành pháp luật cần đẩy nhanh tiến độ xét xử trƣờng hợp có liên quan đến hoạt động ngân hàng, tránh kéo dài gây đọng vốn cho ngân hàng Cơ quant hi hành án cần nghiêm túc thực quy định cƣỡng chế buộc ngƣời vay thi hành án 117 Formatted: Font: 13 pt Formatted: Indent: Left: 1.25 cm, First line: 0.75 cm - UBND thành phố Hà Nội nên hình thành Quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhằm giảm thiểu hạn chế gánh nặng rủi ro gây cho doanh nghiệp 3.3.32 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: - Tăng cƣờng hiệu lực quản lý nhà nƣớc lĩnh vực ngân hàng:  NHNN cần tham mƣu cho Chính phủ việc hoạch định sách tiền tệ, đảm bảo ổn định kinh tế an toàn hệ thống NHTM  Ban hành văn hƣớng dẫn thực thi luật ngân hàng luật Tổ chức tín dụng  Tăng cƣờng cơng tác tra, kiểm sốt từ phía NHNN, xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lƣợng chất lƣợng, đảm bảo hoạt động kiểm sốt hệ thống ngân hàng có hiệu độ an toàn cao - Xử lý thỏa đáng việc liên quan đến hợp đồng tín dụng: Trong thời gian qua, ngành ngân hàng vấ p phải số vụ việc lớn liên quan đến sai phạm hợp đồng tín dụng, làm suy giảm uy tín suy yếu hoạt động ngành ngân hàng Từ học đích đáng đó, NHNN phải thƣờng xuyên giám sát hoạt động ngân hàng, phối hợp với quan cơng an, tịa án, viện kiểm sát … kịp thời phát vi phạm để ngăn ngừa, răn đe đối tƣợng có ý định lừa đảo ngân hàng, góp phần lành mạnh hóa quan hệ tín dụng, giảm thiểu RRTD ngân hàng  Tăng cƣờng biện pháp quản lý tín dụng: NHNN cần sửa đổi, bổ sung chế, thể lệ cụ thể, rõ ràng, tạo lập khung pháp lý hồn thiện cho hoạt động tín dụng, có văn hƣớng dẫn cụ thể luật văn dƣới luật Chính phủ hoạt động ngân hàng … 118 Formatted: Indent: Left: 1.25 cm, First line: 0.75 cm Bên cạnh đó, NHNN phải có biện pháp hữu hiệu việc buộc NHTM thi hành chế, thể lệ Kịp thời chấn chỉnh xử lý nghiêm túc sai sót, vi phạm xảy Ngồi NHNN cần phải tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động NHTM thông qua việc nâng cao hiệu hoạt động thị trƣờng liên ngân hàng, hiệp hội ngân hàng nhƣ việc hoàn thiện nâng cao chất lƣợng, hiệu cơng tác thơng tin phịng ngừa rủi ro trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Có hạn mức quy định việc thực trích lập quỹ bù đắp rủi ro với tỷ lệ hợp lý để ngân hàng tự bù đắp RRTD  Hỗ trợ NHTM việc nâng cao kiến thức nghiệp vụ chuyên môn, xử lý nợ, giảm thiểu rủi ro: Ngoài việc đạo thi hành quy chế, thể lệ NHTM NHNN cần phải tích cực giám sát để nắm đƣợc tình hình hoạt động kinh doanh NHTM để có biện pháp hỗ trợ kịp thời, đặc biệt việc xử lý tài sản chấp, khoản nợ nhƣ:  Ban hành thông tƣ liên tịch hƣớng dẫn thủ tục xử lý tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh vay vốn ngân hàng  Xúc tiến thành lập mở rộng hoạt động công ty mua bán n ợ dƣới nhiều hình thức Nhà nƣớc, cổ phần liên doanh nhằm giải tỏa bớt nợ hạn, … giúp ngân hàng vƣợt qua khó khăn, nâng cao tính khoản, có vốn để quay vịng tránh tình trạng đóng băng vốn nhƣ  Hình thành quỹ bảo hiểm tín dụng nhằm san sẻ, góp phần hạn chế bớt thiệt hại rủi ro gây quan hệ tín dụng  Có sách biện pháp quy định bắt buộc cung cấp thông tin tín dụng cho ngân hàng thời hạn mở rộng phạm vi cung cấp thông tin không tín dụng mà thơng tin kinh tế phục vụ cho hoạt động tín dụng Đồng thời áp dụng hệ thống thơng tin điện tử, có biện pháp bảo mật thích hợp để đảm bảo thơng tin đƣợc cập nhật thƣờng xuyên có đảm bảo pháp lý … 119 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam PVcomBank: Với vai trò quan đạ o trực tiếp hoạt động chi nhánh PVcomBank Trung Yên, Ngân hàng TMCP Đại Chúng cần có hƣớng dẫn cụ thể hoạt động Chi nhánh, đồng thời tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động toàn hệ thống nhằm gián tiếp giúp Chi nhánh PVcomBank Trung Yên thực tốt công tác quản lý RRTD Chỉ đạo, hƣớng dẫn cụ thể, kịp thời chủ trƣơng, sách Chính phủ ngành cho chi nhánh th ực thi giúp họ nhanh chóng giải tỏa vƣớng mắc để nâng cao hiệu hoạt động Chuẩn hóa cán ngân hàng, đặc biệt cán tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Chúng cần quy định tiêu chuẩn cán ngân hàng mặt hoạt động nghiệp vụ khác nhau, đồng thời tổ chức lớp đào tạo cán chuyên sâu lĩnh vực, đặc biệt lĩnh vực tín dụng Các lớp đào tạo phải mở thƣờng xuyên, nội dung giảng dạy không ngừng nâng cao để phù hợp với phát triển nghiệp vụ ngân hàng tiến tới tiêu chuẩn quốc tế Có thể tổ chức kì thi sát hạch cán ngân hàng đặt mục tiêu cơng lên hàng đầu để chọn lọc cán đủ lực, phẩm chất, đồng thời khuyến khích họ khơng ngừng học hỏi, trau dồi nghiệp vụ Chỉ định ngƣời có lực thực sự, phẩm chất đạo đức tốt để bố trí vào vị trí lãnh đạo chủ chốt chi nhánh Một đội ngũ lãnh đạo giỏi nghiệp vụ, tốt đạo đức điều kiện cần thiết để nâng cao hiệu hoạt động, hạn chế tối đa rủi ro hoạt động nghiệp vụ nói chung nhƣ hoạt động tín dụng nói riêng Nâng cao quyền phán cho vay chi nhánh, tạo điều kiện cho chi nhánh có thêm chủ động linh hoạt định cho vay 120 Comment [MOU44]: Đƣa lên trƣớc Chính phủ, Bộ ngành… Thƣờng xun có cung cấp thông tin kịp thời thông tin dự báo, thông tin định hƣớng chiến lƣợc theo ngành lĩnh vự c cho chi nhánh tham kh ảo để đạo kinh doanh sát với diễn biến thị trƣờng Thƣờng xuyên tổ chức buổi hội thảo hệ thống để trao đổi kinh nghiệm hình thức RRTD giải pháp phịng ngừa, hạn chế rủi ro Xây dựng mơ hình quản trị rủi ro tiên tiến đảm bảo nhận diện, phòng chống quản lý rủi ro cách có hiệu quả, nâng cao chất lƣợng kênh thơng tin tồn h ệ thống Tăng cƣờng hiệu công tác tra, kiểm sốt tồn hệ thống Ngân hàng nên tạo điều kiện thuận lợi, sách đãi ngộ hợp lý Không ngừng nâng cao sở vật chất kỹ thuật, trang bị đầy đủ thiết bị văn phòng cho cá nhân, phòng ban để nâng cao hiệu công tác quản lý RRTD 3.3.4 Đối với đơn vị vay vốn: Nghiêm chỉnh chấp hành quy định quản lý dự án, xây dựng, lập thẩm định dự án Qua tạo nên dự án khả thi, giúp ích cho chi nhánh việc tiết kiệm thời gian chi phí thẩm định hiệu dự án, giảm thiểu gánh nặng cho hoạt động quán lý RRTD Cần phối hợp với ngân hàng sở tự nguyện, đảm bảo nguồn thơng tin cung cấp cho Ngân hàng xác, đảm bảo cho trình xét duyệt dự án đạt hiệu cao Có trách nhiệm sử dụng nguồn vay ngân hàng mục đích yêu cầu nêu hợp đồng vay vốn, có nghĩa vụ hồn trả lãi vay gốc kỳ hạn Trong trình sử dụng vốn vay, có biến động xấu tình hình hoạt động hay gặp rủi ro bất khả kháng cần có biện pháp thơng báo kịp thời để với ngân hàng có biện pháp xử lý, phƣơng án điều chỉnh thích hợp nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy 121 Formatted: Indent: Left: 1.25 cm, First line: 0.75 cm Formatted: Left Formatted: Font: 13 pt, Bold Formatted: Centered KẾT LUẬN Ở kinh tế phát triển mạnh mẽ nhƣ Việt Nam, Ngân hàng thƣơng mại thực góp sức lớn lao cho đất nƣớc, đảm nhận vai trò giữ cho dòng vốn kinh tế đƣợc lƣu thơng nhờ góp phần tạo điều kiện thuận lợi bôi trơn cho hoạt động kinh tế thị trƣờng non yếu Formatted: Font: 13 pt Formatted: Indent: Left: 1.25 cm, First line: 0.75 cm Comment [MOU45]: Diễn đạt lại, ý cách dùng từ “bơi trơn” Hoạt động tín dụng ngân hàng đóng vai trị rấ t quan trọng đóng vai trị định đến hoạt động ngân hàng nhƣ cho kinh tế, trị, xã hội Do vậy, nâng cao chất lƣợng tín dụng nhƣ cải thiện kĩ nghiệp vụ quản lý rủi ro tín dụng ln mối quan tâm hàng đầu ngƣời ngành nhƣ toàn xã hội Trên sở nghiên cứu lý thuyết vàkết hợp với thời gian thực tập Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đại Chúng Việt Nam PVcomBank – Chi nhánh Trung Yên, em phần hiểu đƣợc nội dung hoạt động tín dụng nói chung cơng tác quản lý rủi ro tín dụng nói riêng Sau phân tích thực trạng rủi ro tín dụng cơng tác quản lý rủi ro tín dụng chi nhánh, em mạnh dạn đƣa số giải pháp, đồng thời đề xuất kiến nghị với hy vọng giải 122 Formatted: Font: 13 pt Formatted: Font: 13 pt hạn chế cịn tồn tại, từ góp phần nhỏ vào việc hồn thiện cơng tác quản lý, phịng ngừa rủi ro tín dụng chi nhánh Do kiến thức hạn chế, thời gian nghiên cứu có hạn, em cố gắng hồn thiện nhƣng chắn nội dung khóa luận cịn nhiều thiếu sót, em mong nhận đƣợc góp ý bảo thầy cô giáo cán phịng tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Chúng Sự bảo góp ý ngƣời nguồn động viêc lớn với em, giúp em hồn thành tốt khóa luận Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn cô – Ths Nguyễn Thị Thùy Linh – giáo viên hƣớng dẫn thực tập cán công nhân viên Ngân hàng TMCP Đại Formatted: Justified, Indent: Left: 1.25 cm, First line: 0.75 cm Chúng – Chi nhánh Trung Yên tận tình hƣớng dẫn, giúp đỡ em q trình hồn thành khóa luận DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢ Format ted: Indent: Left: 1.25 cm, First line: c m Format ted: Centere d, Indent: Left: 1.25 cm, First line: 0.75 cm Các trang web: Formatted: Font: 13 pt - Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam: Formatted: List Paragraph, Left, Line spacing: single, Numbered + Level: + https://www.sbv.gov.vn - Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam: https://www/pvcombank.com.vn - Slideshare: https://www.slideshare.net/GarmentSpaceBlog/giiphp-phng-nga-ri-ro-tn-dng-ti-ngn-hng-thng-mi-cphn-chu-chi-nhnh-h-ni-71510182 - Quantri.vn: http://quantri.vn/dict/details/117-khai-niemrui-ro - Cho vay tiền nhanh 24h: Numbering Style: 1, 2, 3, … + Start at: + Alignment: Left + Aligned at: 0.63 cm + Indent at: 1.27 cm Formatted: List Paragraph, Bulleted + Level: + Aligned at: 0.63 cm + Indent at: 1.27 cm Formatted: Font: 13 pt Formatted: Font: 13 pt Formatted: Font: 13 pt Formatted: Font: 13 pt http://chovaytiennhanh24h.net/doanh-cho-vay-la- Formatted: Font: 13 pt gi-phan-biet-doanh-cho-vay-doanh-thu-no-va-du-no- Formatted: Font: 13 pt cho-vay/ - Dân kinh tế: http://www.dankinhte.vn/nguyen-tac-cua-hoat-dong-tin- dung-ngan-hang/ - Wikipedia: https://vi.wikipedia.org/wiki/T%C3%ADn_d%E1%BB %A5ng 123 - Văn pháp luật Việt Nam: http://vbpl.vn/nganhangnhanuoc/Pages/vbpqtoanvan.aspx?ItemID=126732 - Tiencuatoi.vn: Formatted: Font: 13 pt https://tiencuatoi.vn/huong-dan-phan-loai-nhom-no-tin- dung-theo-quy-dinh-cua-nha-nuoc.html - Tạp chí tài chính: Formatted: Font: 13 pt http://tapchitaichinh.vn/kinh-te-vi-mo/mot-so-van-de- ve-rui-ro-tin-dung-cua-ngan-hang-thuong-mai-133627.html - Formatted: Font: 13 pt Lamthueluanvan.net: https://lamthueluanvan.net/nhung-nguyen-nhan-chu- yeu-dan-den-rui-ro-tin-dung-trong-cho-vay-tieu-dung/ - U&B Bank: Formatted: Font: 13 pt https://ub.com.vn/threads/mot-so-chi-tieu-danh-gia-hieu-qua- hieu-qua-hoat-dong-tin-dung-mot-nhtm-danh-cho-cac-ban-sv-dang- lam.7765/? fbclid=IwAR0VK1mh7dMeIfnJ5Mha_Z0FcUH8EwUv8b7xxg GJILFT_VI5scCUf9hpSVk Formatted: Font: 13 pt Tài liệu báo cáo kết kinh doanh Chi nhánh PVcomBank Trung Yên giai Numbered + Formatted: List Paragraph, Level: + Numbering Style: 1, 2, 3, … + đoạn 2016-2018 Start at: + Alignment: Left + Aligned at: 0.63 cm + Indent at: 1.27 cm DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Formatted: Font: 13 pt Formatted: Justified 124 ... chung rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại - Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng phịng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đại Chúng PVcomBank – Chi nhánh Trung Yên. .. 2.5 Đánh giá biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Chi nhánh PVcomBank Trung Yên Chƣơng 3: Một số giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đại Chúng ... động Ngân hàng có nhiều loại rủi ro sau: rủi ro tín dụng, rủi lãi suất, rủi ro tốn, rủi ro hối đối, rủi ro mơi trƣờng, rủi ro công nghệ hoạt động, rủi ro quốc gia rủi ro khác… Trong rủi ro tín dụng