Phân tích hoạt động cho vay tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam (BIDV) chi nhánh bắc hưng yên

LỜI MỞ ĐẦU Sau ba mươi năm đổi phát triển đất nước, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam không ngừng phát triển quy mô, chất lượng hoạt động hiệu kinh doanh Các ngân hàng thương mại đóng vai trị quan trọng việc ổn định phát triển kinh tế nước ta Hệ thống ngân hàng ngày trở thành kênh trung chuyển vốn quan trọng kinh tế, giúp đẩy nhanh q trình cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước Đặc biệt, với nguồn vốn huy động từ khoản cho vay ngân hàn g, quan Nhà nước doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế đẩy mạnh xây dựng sở hạ tầng, đổi công nghệ, trang thiết bị kỹ thuật mở rộng sản xuất kinh doanh phục vụ nâng cao đời sống Do vậy, hoạt động cho vay đóng vai trị quan trọng nghiệp xây dựng phát triển đất nước Để hoạt động cho vay phát huy cách tốt vai trị mình, vấn đề nâng cao chất lượng cho vay trở thành nhu cầu thiết Hiện nay, bối cảnh hội nhập kinh tế giới khu vực diễn nhanh mạnh, vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng đặt lên hàng đầu ngân hàng thương mại nước Nó yếu tố cần thiết để nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng thương mại nước Đây giải pháp cần thiết giúp ngân hàng thương mại vượt qua tất khủng hoảng kinh tế Ngoài ra, chất lượng hoạt động cho vay định khả quay vịng vốn ngân hàng để từ giúp ngân hàng tiếp tục cho vay tăng khả sinh lời Chất lượng tín dụng cịn có tác dụng thu hút khách hàng mới, làm ăn có hiệu thắt chặt mối quan hệ Ngân hàng với khách hàng cũ Xét phương diện kinh tế, chất lượng cho vay tốt góp phần phát triển kinh tế Với chất lượng cho vay tốt, Ngân hàng khơng thu hồi gốc lãi, mà tạo điều kiện cho doanh nghiệp làm ăn có hiệu Hơn thế, chất lượng cho vay tốt nghĩa lượng tiền nhàn rỗi từ người gửi tiền đầu tư có hiệu góp phần vào tăng trưởng kinh tế Nhận thấy cần thiết việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng, em chọn đề tài: “Phân tích hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam (BIDV) - chi nhánh bắc Hưng Yên.” Nội dung đề tài gồm 05 phần: Chương 1: Giới thiệu Chương 2: Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng thƣơng mại Chương 3: Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (BIDV)- Chi nhánh bắc Hƣng n Chương 4: Phân tích tình hình cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (BIDV)- Chi nhánh bắc Hƣng Yên Chương 5: Nhận xét kiến nghị CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài Ngân hàng trung gian tài Trong ngân hàng có hai hoạt động huy động vốn cấp tín dụng Trong đó, hoạt động cấp tín dụng mang lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng chứa đựng khơng rủi ro Nó định tồn phát triển ngân hàng Hoạt động tín dụng bao gồm nhiều mảng, hoạt động cho vay ngân hàng quan tâm Bởi nay, xã hội ngày phát triển với mức sống ngày nâng cao, nhu cầu mua sắm , sinh hoạt người không ngừng tăng theo, việc đầu tư phát triển doanh nghiệp đà tăng trưởng Và nghiệp vụ tiếp cận với sống, sinh hoạt người lao động doanh nghiệp, nhằm hỗ trợ cho việc nâng cao đời sống vật chất tinh thần Nắm bắt điều này, để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng việc nhiều NHTM triển khai hàng loạt chương trình cho vay hấp dẫn có ý nghĩa Nó đem đến lợi nhuận cho ngân hàng mà cịn mang ý nghĩa xã hội, góp phần cải thiện đời sống người dân nâng cao phát triển doanh nghiệp Vì vậy, em chọn đề tài: “ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH BẮC HƯNG YÊN” 1.2 Mục tiêu nghiên cứu Tìm hiểu tổng quan BIDV- Chi nhánh bắc Hưng Yên,tìm hiểu sản phẩm cho vay quy trình cho vay Phân tích nhận xét thực trạng hoạt động cho vay chi nhánh Đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh bắc Hưng Yên 1.3 Phƣơng pháp nghiên cứu Thu thập số liệu hoạt động tín dụng chi nhánh Kết hợp với việc tham khảo thêm tài liệu, sách báo có liên quan đến đề tài nghiên cứu Tiến hành dùng phương pháp phân tích, so sánh… để hiểu rõ số liệu thu thập Đồng thời, viết sử dụng thêm hình vẽ, bảng biểu biểu đồ để minh họa góp phần làm cho viết sinh động 1.4 Phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: hoạt động cho vay BIDV- chi nhánh bắc Hưng Yên Phạm vi nghiên cứu:  Về nội dung: Nghiên cứu tình hình cho vay BIDV- chi nhánh bắc Hưng Yên Để từ đề xuất số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng  Về thời gian: Giới hạn nghiên cứu thực trạng khoảng thời gian từ 2016-2018 1.5 Kết cấu đề tài khóa luận tốt nghiệp Được kết cấu thành chương, bao gồm: Chương 1: Giới thiệu Chương 2: Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng thƣơng mại Chương 3: Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (BIDV)- Chi nhánh bắc Hƣng n Chương 4: Phân tích tình hình cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (BIDV)- Chi nhánh bắc Hƣng Yên Chương 5: Nhận xét kiến nghị CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng thƣơng mại 2.1.1 Khái niệm  Tín dụng Theo PGS.TS Phan Thị Thu Hà (Năm 2013),Giáo trình Ngân hàng Thương mại,Nhà xuất Đại học Kinh Tế Quốc Dân “Tín dụng hiểu “QUAN HỆ TÍN DỤNG”, mối quan hệ vay mượn tạm thời, hàng hóa tiền tệ phải hồn trả gốc lãi” “Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng hoạt động NHTM, bao gồm quan hệ vay mượn tiền tệ NHTM khách hàng Ngân hàng thương mại vay vay, nên quan hệ tín dụng NHTM bao gồm hoạt động huy động vốn tiền gửi, công cụ nợ, vay khác hoạt động cho vay NHTM” “Tín dụng thương mại, quan hệ mua bán chịu hàng hóa hoạt động thương mại sản xuất kinh doanh”  Cấp tín dụng “Cấp tín dụng hiểu nghiệp vụ cụ thể quan hệ tín dụng, sản phẩm tín dụng NHTM với khách hàng, theo hình thức khác Bản chất kinh tế cấp tín dụng hình thức hợp đồng vay mượn cam kết cho vay NHTM với khách hàng, hình thức khác nhau, theo nguyên tắc có hồn trả Có nhiều hình thức cấp tín dụng: cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao toán, bảo lãnh ngân hàng…” 2.1.2 Bản chất,chức tín dụng ngân hàng Theo GS.TS Nguyễn Văn Tiến, Toàn tập Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Lao Động “Tín dụng NHTM hệ hợp đồng kinh tế tổ chức có tư cách pháp nhân, Nhà nước cấp giấy phép kinh doanh tín dụng khách hàng NHTM” “Tín dụng NHTM có tác động lớn đến quan hệ kinh tế, xã hội,bởi NHTM có chức trung gian tài chính, huy động phân bổ nguồn vốn xã hội, nên ảnh hưởng to lớn đến kinh tế-xã hội đất nước Trong quan hệ tín dụng NHTM, người vay khơng có quyền sở hữu giá trị vốn mà tạm thời sử dụng thời gian định Vốn tín dụng sau sử dụng kết thúc chu kỳ sản xuất kinh doanh phải thu hồi hình thái tiền tệ để hoàn trả cho người vay gốc lãi Quan hệ TÍN DỤNG VÀ NGÂN SÁCH khác nhau: Quan hệ vay mượn phải hoàn trả quan hệ cấp phát để chi tiêu, đầu tư khơng hồn trả” 2.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng “Tín dụng làm cho trình sản xuất kinh doanh đƣợc liên tục ổn định Trong hoạt động sản xuất kinh doanh khơng thể có trao đổi trực tiếp hàng tiền cần vốn để khơng làm gián đoạn q trình sản xuất cần đến tín dụng ngân hàng, làm cho trình sản xuất liên tục ổn định tồn được” “Tín dụng điều kiện tạo bƣớc nhảy vọt phát triển kinh tế xã hội Tiền ln có mặt tất hoạt động kinh tế-xã hội Trong hoạt động sản kinh doanh việc rút ngắn thời gian nhằm tăng nhanh vòng quay vốn chủ thể kinh doanh phải chủ động tìm kiếm thực nhiều biện pháp ứng dụng thành tựu khoa học công nghệ…những việc làm địi hỏi lượng lớn vốn Và tín dụng ngân hàng nơi cạnh tranh làm cho kinh tế phát triển nhảy vọt” “Tín dụng cơng cụ điều tiết vĩ mơ nhà nƣớc Nhà nước điều chỉnh kinh tế vùng, nghành, lĩnh vực khác thơng qua tín dụng ngân hàng nhà nước để phát huy tiềm ngành đó, đưa kinh tế vùng phát triển mạnh lên có điều kiện vùng khác” “Tín dụng tạo điều kiện phát triển kinh tế đối ngoại Việc ngân hàng mở tài khoản quốc gia khác giúp cho việc quan hệ kinh doanh quốc gia diễn thuận lợi hơn, tin tưởng để đối tác yên tâm hợp tác làm ăn” 2.1.4 Các hình thức tín dụng ngân hàng Theo thời gian sử dụng vốn vay, tín dụng đƣợc phân thành loại sau: Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn năm, thường sử dụng vào nghiệp vụ toán, cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp hay cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng cá nhân Tín dụng trung hạn: có thời hạn từ đến năm, dùng vay vốn phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn năm, sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mơ lớn Thường tín dụng trung dài hạn đầu tư để hình thành vốn cố định phần vốn tối thiểu cho hoạt động sản xuất Căn vào mục đích sử dụng vốn vay, tín dụng ngân hàng chia thành loại: Tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hố: loại tín dụng cung cấp cho doanh nghiệp để họ tiến hành sản xuất kinh doanh Tín dụng tiêu dùng: loại tín dụng cấp phát để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Loại tín dụng thường dùng để mua sắm nhà cửa, xe cộ, thiết bị gia đình Tín dụng tiêu dùng ngày có xu hướng tăng lên Căn vào tính chất đảm bảo khoản cho vay, có loại tín dụng sau: Tín dụng có bảo đảm: loại hình tín dụng mà khoản cho vay phát có tài sản tương đương chấp, có hình thức như: cầm cố, chấp, chiết khấu bảo lãnh Tín dụng khơng có bảo đảm: loại hình tín dụng mà khoản cho vay phát khơng cần tài sản chấp mà dựa vào tín chấp Loại hình thường áp dụng với khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu dài sịng phẳng với ngân hàng, khách hàng phải có tình hình tài lành mạnh có uy tín ngân hàng trả nợ đầy đủ, hạn gốc lẫn lãi, có dự án sản xuất kinh doanh khả thi, có khả hồn trả nợ (Nguồn: Chủ biên GS.TS Nguyễn Văn Tiến, Toàn tập Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Lao Động) 2.2 Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng thƣơng mại 2.2.1 Khái niệm Theo PGS.TS Phan Thị Thu Hà ( Năm 2013),Giáo trình Ngân hàng Thương mại,Nhà xuất Đại học Kinh Tế Quốc Dân: “Tín dụng ngân hàng mối quan hệ tín dụng bên ngân hàng với bên chủ thể khác kinh tế, ngân hàng đóng vai trị vừa người vay vừa người cho vay, hay nói cách khác, ngân hàng trung gian tài luân chuyển vốn từ nơi tạm thừa vốn sang nơi thiếu Giá (lãi suất) khoản vay ngân hàng ấn định cho khách hàng vay mức lợi tức mà khách hàng phải trả suốt khoản thời gian tồn khoản vay Chủ thể tham gia quan hệ Tín dụng ngân hàng ngân hàng nhà nước, doanh nghiệp hộ dân cư Đối tượng sử dụng quan hệ tín dụng tiền Do đó, khơng chịu giới hạn theo hàng hố, vận động đa phương đa chiều Đây ưu điểm bật đặc điểm khác biệt Tín dụng ngân hàng với loại hình tín dụng khác” 2.2.2 Các nguyên tắc tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng thực nguyên tắc sau: * Tiền cho vay phải đƣợc hoàn trả sau thời gian định vốn lẫn lãi Đây nguyên tắc quan trọng hàng đầu đại phận vốn kinh doanh ngân hàng nguồn vốn huy động từ kinh tế Nguyên tắc hoàn trả phản ánh chất quan hệ tín dụng, tính chất tín dụng bị phá vỡ nguyên tắc không thực đầy đủ Nếu trình hoạt động kinh doanh, khoản tín dụng mà ngân hàng cung cấp khơng hoàn trả hạn định ảnh hưởng tới khả toán thu nhập ngân hàng Do đó, khách hàng vay vốn phải cam kết trả gốc lãi thời hạn định, cam kết ghi hợp đồng vay nợ * Vốn vay phải có giá trị tƣơng đƣơng làm đảm bảo Trong kinh tế thị trường hoạt động kinh tế diễn đa dạng phức tạp, dự đốn rủi ro ngân hàng mang tính tương đối Trong mơi trường kinh doanh vậy, bảo đảm tín dụng coi tiêu chuẩn xét duyệt cho vay nhằm bổ sung mặt hạn chế nhà quản trị tín dụng phịng ngừa diễn biến không thuận lợi môi trường kinh doanh Các giá trị tương đương làm bảo đảm là: vật tư hàng hóa kho, tài sản cố định doanh nghiệp, số dư tài khoản tiền gửi, hố đơn chuẩn bị nhận hàng cam kết bảo lãnh quan khác chí uy tín doanh nghiệp thị trường mối quan hệ khứ với ngân hàng Giá trị đảm bảo sở cho khả trả nợ khách hàng, sở để hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng điều kiện để thực nguyên tắc thứ điều kiện khác * Cho vay theo kế hoạch thoả thuận trƣớc (vốn vay phải sử dụng mục đích) Tín dụng mục đích khơng ngun tắc mà cịn phương châm hoạt động tín dụng Quan hệ tín dụng phản ánh nhu cầu vốn lợi nhuận doanh nghiệp Việc thực cam kết hợp đồng tín dụng sở để doanh nghiệp tính tốn yếu tố hiệu trình sản xuất kinh doanh, đồng thời yếu tố đảm bảo khả thu nợ ngân hàng Để thực nguyên tắc này, ngân hàng yêu cầu khách hàng vay vốn phải sử dụng tiền vay mục đích cam kết hợp đồng, mục đích ngân hàng thẩm định Nếu phát khách hàng vi phạm ngân hàng quyền thu hồi nợ trước hạn, trường hợp khách hàng khơng có tiền chuyển nợ q hạn (Nguồn: Chủ biên PGS.TS Phan Thị Thu Hà ( Năm 2013),Giáo trình Ngân hàng Thương mại,Nhà xuất Đại học Kinh Tế Quốc Dân) 2.2.3 Đặc điểm tín dụng Tín dụng ngân hàng thực cho vay hình thức tiền tệ: cho vay tiền tệ loại hình tín dụng phổ biến, linh hoạt đáp ứng đối tượng kinh tế quốc dân Tín dụng ngân hàng cho vay chủ yếu vốn vay thành phần xã hội hồn tồn vốn thuộc sở hữu tín dụng nặng lãi hay tín dụng thương mại Q trình vận động phát triển tín dụng ngân hàng độc lập tương vận động phát triển trình tái sản xuất xã hội Có trường hợp mà nhu cầu tín dụng ngân hàng gia tăng sản xuất lưu thông hàng hố khơng tăng, thời kỳ kinh tế khủng hoảng, sản xuất lưu thơng hàng hố bị co hẹp nhu cầu tín dụng gia tăng để chống tình trạng phá sản Ngược lại thời kỳ kinh tế hưng thịnh, doanh nghiệp mở mang sản xuất, hàng hoá lưu chuyển tăng mạnh tín dụng ngân hàng lại khơng đáp ứng kịp Đây tượng bình thường kinh tế Hơn tín dụng ngân hàng cịn có số ưu điểm bật so với hình thức khác là: Tín dụng ngân hàng thoả mãn cách tối đa nhu cầu vốn tác nhân thể nhân khác kinh tế huy động nguồn vốn tiền nhàn rỗi xã hội nhiều hình thức khối lượng lớn Tín dụng ngân hàng có thời hạn cho vay phong phú, cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn ngân hàng điều chỉnh nguồn vốn với để đáp ứng nhu cầu thời hạn vay Tín dụng ngân hàng có phạm vi lớn nguồn vốn tiền thích hợp với đối tượng kinh tế, cho nhiều đối tượng vay (Nguồn: Chủ biên GS.TS Nguyễn Văn Tiến, Toàn tập Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Lao Động) 2.3 Rủi ro tín dụng ngân hàng 2.3.1 Khái niệm rủi ro tín dụng Theo GS.TS Nguyễn Văn Tiến, Toàn tập Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Lao Động: “Rủi ro tín dụng tổn thất tài ngân hàng khách hàng không thực trả gốc lãi theo thỏa thuận hợp đồng tín dụng” 2.3.2 Các loại rủi ro tín dụng Khơng thu lãi hạn: cấp độ thấp người vay không trả nợ hạn, ngân hàng chuyển số lãi vào khoản mục lãi treo phát sinh Hình thức rủi ro xếp vào mức rủi ro thấp ngoại trừ trường hợp khách hàng muốn khơng trả nợ, chiếm dụng vốn phần lớn xuất phát từ việc thiếu cân đối kỳ hạn thu nợ trả nợ khách hàng Không thu vốn hạn: Khi khơng thu vốn hạn tình hình nghiêm trọng hơn, phần lượng lớn vốn vay bị Khi đó, ngân hàng chuyển số nợ sang mục nợ hạn phát sinh Khoản mục phát sinh vào thời gian đáo hạn hợp đồng tín dụng Tuy nhiên, khơng phải khoản mát thực ngân hàng tiến độ hoạt động kinh doanh khách hàng bị chậm so với kế hoạch đề với ngân hàng Không thu đủ lãi: ngân hàng khơng thu đủ lãi tình hình trở lên nghiêm trọng Tình hình kinh doanh khách hàng hiệu đến mức khơng thể trả lãi cho ngân hàng Khi đó, ngân hàng phải chuyển khoản lãi vào khoản lãi treo đóng băng trí phải thực miễn giảm lãi cho khách hàng Không thu đủ vốn cho vay: tình xấu xảy ngân hàng khơng thu đủ vốn cho vay lúc ngân hàng rơi tình trạng vốn Tại thời điểm này, ngân hàng chuyển khoản nợ vào mục khơng có khả thu hồi phải xóa nợ, coi đóng lại hợp đồng khơng có hiệu (Nguồn: Chủ biên GS.TS Nguyễn Văn Tiến, Toàn tập Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Lao Động) Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng BIDV- Chi nhánh bắc Hƣng Yên từ năm 2016- 2018: Chỉ tiêu Đơn vị 2016 2017 2018 Vốn huy động Tỷ đồng 1258.3 1443.9 1680.4 Doanh số cho vay Tỷ đồng 965.3 1251.5 1469.6 Doanh số thu nợ Tỷ đồng 745.6 964.8 951.6 Dư nợ Tỷ đồng 220.7 275.8 342.6 Dư nợ ngắn hạn Tỷ đồng 165.076 222.666 285.602 Dư nợ trung-dài hạn Tỷ đồng 55.625 53.178 56.999 Dư nợ bình quân Tỷ đồng 205.688 248.273 309.223 Nợ xấu Tỷ đồng 5.509 5.103 4.317 Dư nợ vốn huy động % 27,04 27,22 29,77 10 Dư nợ ngắn hạn/Tổng dư nợ % 74,80 80,72 83,36 11 Dư nợ trung-dài hạn/Tổng dư nợ % 25,20 19,28 16,64 12 Tỷ lệ nợ xấu % 2,50 1,85 1,26 13 Hệ số thu nợ % 81,20 90,00 89,91 14 Vịng quay vốn tín dụng Vòng 1,82 2,00 1,92 (Nguồn: báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2016 – 2018) Qua bảng cho thấy vốn huy động từ nguồn khách hàng cao nhu cầu vay họ, nên nguồn vốn huy động thừa chuyển cho nhóm đối tượng khác vay Điều lý giải tỷ số dư nợ/vốn huy động thấp Cụ thể năm 2016 tỷ số dư nợ/vốn huy động 27,04% nghĩa 100 đồng vốn huy động có bình qn 27,04 đồng dư nợ; năm 2017 100 đồng vốn huy động có bình qn 27,22 đồng dư nợ; năm 2018 100 đồng vốn huy động có bình qn 29,77 đồng dư nợ Qua cho thấy khả huy động vốn tốt, góp phần bổ sung thêm nguồn vốn cho ngân hàng Tuy nhiên việc dư nợ thấp vốn huy động chứng tỏ khả cho vay ngân hàng có tăng cịn hạn chế, chưa sử dụng triệt để nguồn vốn huy động, cần phải tích cực để sử dụng nguồn vốn huy động cho có hiệu  Dư nợ ngắn hạn/tổng dư nợ Cho vay ngắn hạn thường có thời gian thu hồi vốn nhanh, đảm bảo nguồn vốn cho ngân hàng tái đầu tư, mở rộng hoạt động cho vay mà gặp rủi ro so với khoản vay trung dài hạn Vì vậy, ngân hàng trọng điều tiết lượng cho vay ngắn hạn cao nên dư nợ ngắn hạn/tổng dư nợ mức cao tăng trưởng qua năm Cụ thể năm 2016 chiếm 74,80%, năm 2017 chiếm 80,72%, năm 2018 chiếm 83,36%  Dư nợ trung-dài hạn/tổng dư nợ Như giải thích trên, dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng ngày cao tổng dư nợ nên tiêu dư nợ trung-dài hạn/tổng dư nợ giảm: năm 2016 tiêu 25,20%, năm 2017 19,28%, năm 2018 16,64% Việc tiêu dư nợ trung-dài hạn/tổng dư nợ giảm giúp cho ngân hàng giảm phần rủi ro hoạt động quay nhanh vịng vốn, thời điểm kinh tế vừa hồi phục, yếu tố rủi ro tiềm ẩn nê n ngân hàng cần phải cẩn thận giảm rủi ro để nâng cao chất lượng hoạt động  Tỷ lệ nợ xấu Chỉ tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng cách rõ rệt đánh giá mức độ rủi ro vay Chỉ số nợ xấu tổng dư nợ thấp có nghĩa chất lượng tín dụng ngân hàng cao.Ngược lại, chất lượng tín dụng ngân hàng chưa tốt Dựa vào bảng ta thấy, tỷ lệ nợ xấu ngân hàng có giảm rõ rệt qua năm Ở năm 2016, tỷ lệ nợ xấu 2,50%, năm 2017 1,85%, năm 2018 1,26% Đây số tốt, tỷ lệ nợ xấu năm thấp 3% theo khuyến cáo Ngân hàng Nhà nước thể cố gắng ngân hàng việc ổn định chất lượng tín dụng Ngân hàng có biện pháp thu hồi nợ hiệu hơn, cán tín dụng sâu sát triệt để cơng tác thu hồi nợ Ngân hàng cần tiếp tục phát huy để ngày tối thiểu hoá tỷ lệ  Hệ số thu nợ Tín dụng ngân hàng phải đảm bảo hai nguyên tắc: vốn vay phải sử dụng mục đích phải hồn trả đầy đủ gốc lãi thời hạn theo cam kết Có vậy, tín dụng ngân hàng mang lại hiệu Để xem xét hiệu khoản tín dụng người ta cịn tính đến hệ số thu nợ Chỉ tiêu giúp đánh giá khả thu hồi nợ ngân hàng hay khả trả nợ khách hàng Hệ số thu nợ cao thể đồng vốn cho vay ngân hàng sử dụng mục đích, khách hàng vay vốn sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đồng thời nói lên khả thu nợ cán tín dụng ngân hàng Xét qua hệ số thu nợ bảng trên, ta thấy hệ số thu nợ ngân hàng tốt, giữ mức ổn định cao qua năm Cụ thể năm 2016 81,20%, năm 2017 90,00%, năm 2018 89,91% Đạt kết nhờ vào công tác thẩm định, kiểm tra, theo dõi tình hình sử dụng vốn vay, nhắc nhở, đơn đốc trả lãi gốc đến hạn cán tín dụng khách hàng Mặt khác thiện chí trả nợ khách hàng ngày tốt Qua số chứng tỏ người dân làm ăn có hiệu góp phần cải thiện đời sống thúc đẩy kinh tế Hưng Yên phát triển  Vịng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu đo lường tốc độ chu chuyển vốn cho vay ngân hàng thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm, phản ánh khoản cấp tín dụng ngân hàng nghiêng nhiều ngắn hạn hay dài hạn Nếu số vịng quay vốn tín dụng c àng cao chứng tỏ ngân hàng chủ yếu cho vay ngắn hạn, ngược lại cho thấy ngân hàng trọng nhiều vào khoản cho vay trung-dài hạn Trong giai đoạn 2016 – 2018, vịng quay vốn ngân hàng ln lớn Năm 2016, 2017, 2018 vòng quay vốn 1,82; 2,00 1,92 vòng Ta thấy đến năm 2018, vịng quay có giảm xuống cịn 1,92 vịng Ngun nhân năm 2018 vòng quay vốn giảm nhẹ năm, doanh số cho vay trung dài hạn tăng nhiều so với hai năm trước, khoản vay năm chưa đến hạn thu hồi làm giảm lượng vốn lưu động ngân hàng Những số cho thấy ngân hàng chủ yếu cho vay ngắn hạn đối tượng khách hàng cá nhân Tuy nhiên, cần phải có biện pháp giúp vịng quay vốn tín dụng tăng nhanh trọng nhiều nợ đến hạn thu hồi, cần có biện pháp hữu hiệu để đôn đốc khách hàng trả nợ gốc lãi hạn, giúp gia tăng doanh số thu nợ, từ góp phần nâng cao hiệu hoạt động chất lượng nghiệp vụ tín dụng ngân hàng 4.4 Những tồn nguyên nhân hoạt động tín dụng chi nhánh 4.4.1 Những tồn hoạt động tín dụng Thủ tục xét duyệt dự án cho vay rườm rà Một số dự án chưa thẩm định chặt chẽ thẩm định mang tính hợp lý hóa thủ tục mà chưa xem xét đầy đủ nhiều góc độ Do vậy, hoạt động cho vay chưa phát triển theo kịp tốc độ mở rộng huy động vốn dẫn đến lãng phí nguồn vốn 4.4.2 Nguyên nhân tồn  Nguyên nhân chủ quan Trước hết với đội ngũ cán tuổi đời cịn trẻ, có lực cịn thiếu kinh nghiệm dẫn đến hiệu cơng việc chưa cao, chưa tận dụng hết khả sáng tạo lực cá nhân, nên việc giám sát tiến độ giải ngân vay sử dụng tiền vay thiếu sát  Nguyên nhân khách quan Do cạnh tranh ngành Ngân hàng Việt Nam trở nên ngày gay gắt hội nhập kinh tế giới ngày diễn sâu rộng Quá trình hội nhập kinh tế giới tác động đến doanh nghiệp chưa đủ lực làm cho doa nh nghiệp làm ăn khó khăn Hệ thống văn pháp luật quy chế cho vay thu hồi nợ vay thiếu đồng nhiều bất cập Do vậy, cán Ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc thực thi Việc tra giám sát chưa chặt chẽ Hệ thống công bố thông tin doanh nghiệp Ngân hàng chưa đầy đủ hệ thống thông tin chưa quan quyền quan tâm đến Hạn chế chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng cịn xuất phát từ phía khách hàng 4.4.3 Nhận xét hoạt động tín dụng Ngân hàng BIDV- Chi nhánh bắc Hưng Yên Qua phân tích ta đánh giá hoạt động tín dụng chi nhánh hiệu Nếu loại trừ tác động xấu hoạt động cho vay tất nhóm đối tượng tốt: doanh số, dự nợ tăng qua năm Chính điều thúc đẩy hoạt động cho vay chi nhánh ngày phát triển Để hiểu rõ đưa nhận xét xác hoạt động cho vay này, ta cần phải thấy thuận lợi khó khăn mà Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh bắc Hưng Yên gặp phải  Những kết đạt Nền kinh tế Việt Nam phát triển với việc mở rộng kinh doanh tất ngành nghề mức sống người dân tăng cao tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động thuận lợi thời gian vừa qua, với kinh tế tư nhân làm chủ đạo nhu cầu vốn khách hàng lớn Kết hoạt động tín dụng BIDV – chi nhánh bắc Hưng Yên nhìn chung phát triển tốt Cho vay trở thành hoạt động mục tiêu phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng Sau số kết cụ thể mà BIDV – chi nhánh bắc Hưng Yên đạt được: Thứ nhất, lợi nhuận từ hoạt động cho vay chi nhánh ngày tăng chiếm tỉ trọng ngày cao tổng lợi nhuận Đây tiêu chí quan trọng phản ánh hiệu hoạt động doanh nghiệp kinh tế thị trường Cho vay hoạt động có rủi ro lớn có khả đem lại lợi nhuận cho ngân hàng cao, phát triển cho vay chiến lược đắn ngân hàng BIDV Hai là, tiêu phản ánh tăng trưởng số lượng hoạt động cho vay tăng Doanh số cho vay, dư nợ cho vay có tốc độ tăng cao Bên cạnh đó, tỉ trọng dư nợ tổng doanh số cho vay chi nhánh ngày cao, cho thấy ngân hàng ngày dành nhiều nguồn lực vào việc phát triển cho vay trình hoạt động Ba là, chất lượng tín dụng nhìn chung cải thiện tốt lãnh đạo nhân viên ngân hàng ln quan tâm, chào đón, gặp trực tiếp khách hàng thường xuyên Ngoài ra, ngân hàng ban hành thể lệ cho vay: thể lệ cho vay kinh doanh,vay mua, sửa chữa nhà; thể lệ cho vay mua ô tô; thể lệ cho vay du học…Bên cạnh ngân hàng cịn ban hành bảng xếp hạng tín dụng, nhờ nhân viên tín dụng đánh giá khách hàng tốt hơn, thủ tục vay vốn chặt chẽ rút, rút ngắn thời gian, thủ tục nhanh gọn mà đảm bảo an tồn Ngồi ra, cán nhân viên ngân hàng ln bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ ngân hàng đáp ứng kịp thời phát triển công nghệ ngân hàng giới Bốn là, Chi nhánh mở thêm phòng giao dịch để tạo thuận lợi đến cho khách hàng, uy tín chi nhánh ngày gia tăng, thu hút thêm nhiều khách hàng đến với chi nhánh Đây yếu tố quan trọng, bối cảnh cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, nhiều ngân hàng mở thêm chi nhánh địa bàn Ngoài ra, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam– Chi nhánh bắc Hưng Yên nằm địa bàn Hưng Yên vùng kinh tế phát triển, mức sống người dân đạt mức cao nhu cầu phát triển kinh doanh nâng cao phù hợp với phát triển chung kinh tế quốc gia; vừa động lực vừa nguyên nhân để người vay vốn phục vụ cho nhu cầu phát triển mở rộng sản xuất kinh doanh Do tạo điều kiện để hoạt động cho vay mở rộng Tuy nhiên bên cạnh thuận lợi kết đạt cịn tồn khó khăn hạn chế định:  Hạn chế Mặc dù dư nợ cho vay liên tục mở rộng đôi với việc kiểm soát chất lượng hoạt động cho vay, độ an toàn đảm bảo, song chưa phải mức độ chất lượng tốt mà phận Quan hệ khách hàng BIDV – Chi nhánh bắc Hưng Yên đạt Với tiềm phận Quan hệ khách hàng, chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cịn đạt thành tích cao Bên cạnh đó, phải nói đến khuyết điểm hoạt động cho vay Chi nhánh: Thứ nhất, Ngân hàng chưa khai thác hết tìm vốn nhân lực Ngân hàng Hiện nay, ngân hàng sử dụng 30% tổng nguồn vốn huy động vào hoạt động tín dụng, số lượng vốn lớn lại phần sử dụng vào hoạt động đầu tư khác, phần gửi NHTW nhằm điều hòa vốn cho tổ chức tín dụng khác vay Điều làm giảm tính hiệu việc sử dụng vốn ngân hàng Bên cạnh đó, nguồn huy động vốn thiếu ổn định cạnh tranh liệt ngân hàng với công cụ cạnh tranh lãi suất chủ yếu Thứ hai, hoạt động Marketing chưa trọng mức, phần hạn chế mặt nhân lực cơng việc cịn q nhiều Do đó, có nhiều khách hàng chưa hiểu rõ hoạt động cho vay chi nhánh, bên cạnh họ ngại đến ngân hàng tâm lý sợ thủ tục phiền hà, phức tạp Đa số khoản vay chi nhánh thực giải ngân tiền mặt, khó quản lí mục đích vay vốn thực tế việc sử dụng vốn vay KH Hơn nữa, chi nhánh chưa khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay qua thẻ ngân hàng việc mở rộng loại hình cho vay gặp nhiều khó khăn như: cho vay thấu chi, thẻ tín dụng… Thứ ba, số lượng khách hàng vay hạn chế Các hình thức tín dụng chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh bắc Hưng Yên đa dạng phong phú nên số lượng khác hàng biết sử dụng đến sản phẩm tín dụng cịn chưa nhiều Bên cạnh đó, điều kiện để khách hàng có khoản tín dụng cịn khó khăn Đây hạn chế chung hệ thống ngân hàng Thương mại Việt Nam, thể điều kiện tài sản chấp Ngân hàng có điều kiện bắt buộc phải có tài sản chấp cấp tín dụng theo hình thức Tuy nhiên, việc định giá tài sản đảm bảo phát tài sản để thu nợ gặp nhiều khó khăn Thứ tư, Thời gian qua, có bước tiến vượt bậc ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh bắc Hưng Yên cịn tồn khó khăn thủ tục hồ sơ khách hàng, quy trình cấp tín dụng chặt chẽ qua bước phán cấp có thẩm quyền, làm cho thời gian chờ đợi khách hàng lâu Quy định trách nhiệm phận, cấp quy trình chưa đầy đủ, chi tiết, đặc biệt trách nhiệm phịng Quản trị tín dụng Vì vậy, xử lý khoản vay nhiều thời gian, ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng khả cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác địa bàn Thứ năm, chi nhánh ngân hàng TMCP BIDV Bắc Hưng Yên chưa tận dụng hết khả cán bộ, nhân viên vối đa số có tuổi đời cịn trẻ Nhân viên tuyển chưa có nhiều kinh nghiệm nên tốn nhiều thời gian hướng dẫn đào tào Ngân hàng chưa có sách chăm sóc giữ khách hàng khách hàng cũ thực giao dịch đơn vị Đơn vị gặp phải cạnh tranh gay gắt chi nhánh khác hệ thống ngân hàng địa bàn, đặc biệt chi nhánh ngân hàng thành lập, đưa nhiều hình thức huy động vốn hấp dẫn hình thức cho vay với lãi suất thấp nhằm thu hút khách hàng BIDV Đồng thời với phát triển mạnh mẽ mạng lưới BIDV địa bàn tỉnh dẫn đến san sẻ thị phần cạnh tranh chi nhánh phòng giao dịch nội ngân hàng  Nguyên nhân hạn chế  Nguyên nhân khách quan - Về môi trường cạnh tranh: Hiện nay, hầu hết Ngân hàng có định hướng phát triển sản phẩm tín dụng tiêu dùng Do đó, cạnh tranh Ngân hàng cảng trở nên gay gắt điều khó tránh khỏi Bên cạnh đó, khơng chịu cạnh tranh với NHTM nước mà Ngân hàng phải chịu cạnh tranh từ phía NHTM nườc Do NHTM nước hoạt động Việt Nam bị hạn chế hoạt động Ngân hàng nên cạnh tranh chưa rõ nét Trong thời gian tới, với nới lỏng chế tín dụng, chắn NHTM Việt Nam phải đối mặt với thử thách vơ khó khăn lĩnh vực tín dụng cịn mẻ Việt Nam lại lĩnh vực phổ biến phát triễn nước Thế giới - Sự phát triển hoạt động cho vay Chi nhánh chịu ảnh hưởng nhiều từ sách tín dụng Hội sở ban xuống BIDV – Chi nhánh Bắc Hưng Yên chi nhánh trực thuộc ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, quy trình nội dung thẩm định tín dụng Chi nhánh phải có thống theo đạo Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Do khách hàng khó chứng minh thu nhập khả trả nợ Điều làm hạn chế khả mở rộng tín dụng nhóm khách hàng này, làm giảm hiệu hoạt động tín dụng hoạt động sử dụng vốn Ngân hàng - Thói quen tâm lý tiêu dùng người dân hai yếu tố có tác động mạnh mẽ đến hoạt động tín dụng ngân hàng hoạt động tín dụng cá nhân  Nguyên nhân chủ quan - Về sách tín dụng: Chi nhánh chưa thực quan tâm đến khoản mục cho vay khách hàng, chưa xác định cho vay chiến lược phát triển Nên tiêu kế hoạch phân bổ chi nhánh khoản tín dụng cịn thấp, đơi người dân có nhu cầu chi nhánh khơng đáp ứng nhu cầu vượt kế hoạch năm - Do quy trình tín dụng chi nhánh cịn tn theo quy trình chung tồn hệ thống nên thủ tục cịn rườm rà, chưa đơn giản, điều gây nhiều thời gian cho khách hàng để hồn thiện hồ sơ theo yêu cầu ngân hàng Nếu quy trình, thủ tục cho vay đơn giản thuận tiện chắn thu hút nhiều khách hàng đến sử dụng sản phẩm tín dụng ngân hàng - Do trình độ đội ngũ cán nhân viên ngân hàng ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng - Mối quan hệ ngân hàng khách hàng chưa rộng rãi chưa có hiể u biết lẫn nhiều, công tác Marketing chưa phát huy mạnh Cán tín dụng cịn chưa có tính chủ động, sáng tạo khách hàng tìm kiếm phương án kinh doanh có hiệu CHƢƠNG 5: NHẬN XÉT VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Nhận xét 5.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng BIDV - Chi nhánh bắc Hưng Yên Năm 2019, Ngân hàng BIDV bắc Hưng Yên phấn đấu đạt tiêu theo thông báo kế hoạch kinh doanh đề án phát triển kinh doanh: Tập trung tìm giải pháp huy động vốn, đặc biệt nguồn vốn từ dân cư, tổ chức kinh tế tổ chức xã hội khác Chú trọng huy động vốn nội tệ ngoại tệ Tập trung khai thác mở rộng cho vay thành phần kinh tế kinh doanh có hiệu quả, dự án khả thi, đáp ứng đầy đủ quy định vay vốn Tiếp tục tìm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, rà sốt hồn chỉnh hồ sơ tất khách hàng dư nợ 5.1.2 Định hướng hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng BIDV - Chi nhánh bắc Hưng Yên Tập trung nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh, khơng để nợ khó thu phát sinh mới, hạn chế việc cấu lại nợ Tăng cường kiểm tra, kiểm sốt theo chun đề tín dụng nhằm tăng cường hạn chế phịng tránh tình trạng tham ô tệ nạn khác hoạt động tín dụng chi nhánh Đa dạng hóa hình thức cho vay Đa dạng hóa sản phẩm cho vay Phân loại nợ sát theo thình hình thực tế Thực trích lập dự phịng chung dự phịng cụ thể đầy đủ Tiếp tục chỉnh sửa hoàn chỉnh hồ sơ 5.1.3 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn Ngân hàng BIDV – Chi nhánh bắc Hưng Yên  Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Đội ngũ cán tín dụng yếu tố quan trọng bậc nhất, góp phần định chất lượng tín dụng Chiến lược phát triển đội ngũ cán tín dụng vừa giỏi chun mơn vừa có đạo đức nghề nghiệp chiến lược lâu dài đòi hỏi đầu tư quan tâm cán điều hành cán trực tiếp thực công tác tín dụng Để đánh giá trình độ cán tín dụng, Ngân hàng cần xây dựng hệ thống tiêu đánh giá trình độ chun mơn nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp: Trình độ chuyên môn nghiệp vụ kiến thức chung mặt xã hội như: kinh tế, xã hội, pháp luật… cán tín dụng phải đảm bảo Đồng thời, cán tín dụng phải có khả đánh giá nhạy bén, sáng tạo, nhìn nhận tốt sáng tạo suốt q trình phân tích tín dụng Điều đảm bảo phương pháp thẩm định mới, sáng tạo phù hợp với xu Đạo đức nghề nghiệp yêu câu khơng thể thiếu cán tín dụng Cán tín dụng cần có đức tính: trung thực, có ý thức rèn luyện tốt có tinh thần trách nhiệm Để làm điều Ngân hàng cần tiếp tục thực nâng cao chất lượng chương trình đào tạo cán tín dụng Đặc biệt, Ngân hàng cần trọng nâng cao chất lượng trình độ thẩm định tài dự án quản trị rủi ro tín dụng Chế độ đãi ngộ cán hợp lý vật chất lẫn tinh thần cần quan tâm Ngân hàng nên kết hợp khen thưởng kỹ luật hợp lý vừa để khuyến khích cán giỏi hạn chế sai sót Tăng cường kiểm tra chuyên đề tín dụng thường xuyên đột xuất để rà sốt chất lượng cơng tác phân tích tín dụng từ khâu phân tích thẩm định trước cho vay đến khâu giải ngân thu hồi vốn ý thức làm việc cán tín dụng giúp Ngân hàng đưa biện pháp khen thưởng kỷ luật hợp lý  Nâng cao cơng tác phân loại khách hàng sách khách hàng Hiện nay, Ngân hàng BIDV- bắc Hưng Yên đình kỳ tiến hành phân loại khách hàng Tuy nhiên, bối cảnh khủng hoảng kinh tế giới nay, công tác cần nâng cao chất lượng sở bổ sung hoàn thiện chác tiêu để phân loại khách hàng, dựa vào định 493 NHNN Để đạt kết vậy, Ngân hàng cần tìm hiểu theo dõi sát tình hình sản xuất kinh doanh, tài vấn đề liên quan triển vọng phát triển ngành nghề mà khách hàng tham gia… Trên sở đó, Ngân hàng hoạch định sách khách hàng cách hợp lý việc mở rộng ưu đãi khách hàng làm ăn có hiệu tăng cường thắt chặt tín dụng khách hàng có tiềm ẩn rủi ro thua lỗ, giúp Ngân hàng tăng cường mở rộng nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn  Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Hoạt động tín dụng Ngân hàng BIDV- bắc Hưng Yên chủ yếu cho vay dự án đầu tư với rủi ro cao có biến động khó lường trước Do vậy, nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư có vai trị quan trọng, góp phần đáng kể vào nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng chi nhánh Đầu tiên Ngân hàng BIDV- bắc Hưng n cần hồn thiện quy trình thẩm định dự án Để hạn chế rủi ro mà Ngân hàng gặp phải việc thường xun cập nhật, hồn thiện quy trình thẩm định dự án công việc cần thiết Thứ hai, Ngân hàng phải hồn thiện cơng tác tổ chức thẩm định dự án Theo tổ chức Ngân hàng BIDV- bắc Hưng n Ngân hàng chưa có chun mơn hóa Điều ảnh hưởng đến chất lượng công tác thẩm định Thứ ba, phương pháp thẩm định cần chỉnh sửa hoàn thiện Ngân hàng có quy định cụ thể, thống toàn hệ thống nội dung phương pháp thẩm định dự án Thứ tư, nội dung thẩm định qua hai nội dung thẩm định kế hoạch vay vốn phương án vay vốn  Tăng cường kiểm sốt cơng tác giải ngân vốn vay Cùng với trình thẩm định, trình giải ngân quản lý vay trung dài hạn có ảnh hưởng lớn đến chất lượng vay Để thiết lập quy trình kiểm sốt sau cho vay cách hiệu quả, trước tiên, q trình giải ngân vay cần tuân thủ theo quy trình điều kiện hợp đồng tín dụng phù hợp với tiến độ dự án  Nâng cao chất lượng cơng tác kiểm sốt vay Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi khoản vay tiến độ thực dự án để hạn chế rủi ro tín dụng dự báo, định lượng trước rủi ro sảy kịp thời Ngân hàng nên tiến hành định giá tài sản đảm bảo định kỳ đột xuất, đặc biệt xảy biến động lớn kinh tế ngồi nước Theo dõi thường xun doanh nghiệp có tiềm ẩn rủi ro  Cân đối hợp lý loại hình cho vay Ngân hàng xây dựng tỷ trọng dư nợ cho vay ngành nghề khác tổng dư nợ cho vay để giảm thiểu rủi ro Ngồi ra, Ngân hàng thực đa dạng hóa hình thức cho vay cho vay hạn mức, cho vay đồng tài trợ, cho vay tiêu dùng trả góp…  Thực tốt cơng tác thu hồi nợ xấu Ngân hàng cần phân loại nợ xấu tốt để từ xác định nợ có khả thu hồi nợ khơng có khả thu hồi 5.2 Một số kiến nghị  Kiến nghị với Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển bắc Hưng n Cùng với tiến trình cổ phần hóa BIDV, BIDV bắc Hưng Yên cần phải làm lành mạnh khoản nợ mình, khoản nợ vay xuống hạng cần phải trích lập dự phịng theo quy định tránh tổn thất cho Ngân hàng khoản vay khơng thể địi Tiềm thực dịch vụ Ngân hàng địa bàn hoạt động Chi nhánh lớn, Chi nhánh cần phải có sách cụ thể để tăng doanh thu từ hoạt động dịch vụ, giảm bớt lệ thuộc vào tín dụng Đội ngũ cán chi nhánh hầu hết cịn trẻ Ngân hàng cần có sách đào tạo, bồi dưỡng nâng cao kiến thức chuyên môn cho cán đặc biệt cán tín dụng Tăng cường cơng tác quản lý vốn cho vay, kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng vốn cho vay, đôn đốc việc theo dõi nợ, xử lý thu hồi nợ kịp thời, kiên thu hồi vay sử dụng sai mục đích  Kiến nghị với phủ, quan nhà nước Để phát triển cơng tác tín dụng thời gian tới phải: tạo lập môi trường kinh tế pháp lý đầy đủ, đồng để hỗ trợ kinh doanh tiền lệ theo hướng chấn chỉnh việc chấp hành chế độ kế tốn quản lý tài doanh nghiệp, chấn chỉnh hoạt động cấp có thẩm quyền duyệt dự án theo hướng nâng cao trách nhiệm Ban hành hoàn thiện, đồng luật, văn có liên quan để tạo lập môi trường kinh tế, pháp lý vững Sắp xếp lại doanh nghiệp tăng cường biện pháp quản lý Nhà nước doanh nghiệp Thực kiểm soát chặt chẽ giúp Ngân hàng quản lý vốn hiệu  Kiến nghị với NHTW Tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy: văn bao gồm: Nghị định Chính phủ, Quyết định Thơng tư thống đốc NHNN để hướng dẫn thi hành hai luật Ngân hàng: Luật NHNN luật tổ chức tín dụng Việc xây dựng hoàn chỉnh phải xây dựng với tinh thần khẩn trương, chất lượng vừa phải tuân thủ pháp luật, vừa đảm bảo yêu cầu đặt đời sống xã hội, tháo gỡ vướng mắc, giảm bớt thủ tục phiền hà, không cần thiết phải đảm bảo an toàn hoạt động, nâng cao quyền tự chủ tổ chức tín dụng, duoanh nghiệp nhân dân hoạt động tín dụng hoạt động khác Ngân hàng Hoàn thiện quy chế cầm cố, chấp tài sản bảo lãnh hay vay vốn Ngân hàng Kiểm tra chặt chẽ hoạt động NHTM: Có biện pháp mạnh mẽ để cao chất lượng hoạt động Ngân hàng, nâng cao chất lượng tín dụng, bảo đảm an toàn tiền gửi tiền vay tổ chức tín dụng Tăng cường hiệu lực điều hành sách tiền tệ, chức giám sát đảm bảo an toàn hệ thống Ngân hàng Phát triển trung tâm thông tin khách hàng Tổ chức hoạt động tra có tính độc lập cần thiết để kịp thời phát xử lý kiên vi phạm  Kiến nghị với Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Là Ngân hàng Trung Ương Chi nhánh Ngân hàng BIDV bắc Hưng Yên nên hoạt động Ngân hàng BIDV Việt Nam có ảnh hưởng lớn đến Chi nhánh Do Ngân hàng BIDV Việt Nam cần ban hành bổ xung quy định, quy chế để phù hợp với tình hình cụ thể địa bàn Thường xuyên quan tâm động viên, khen thưởng với cán giỏi, đạt thành tích cao cơng tác Ban hành văn hướng dẫn cụ thể có sách tuyển chọn, nâng cao trình độ đội ngũ cán có sách khen thưởng rõ ràng Phát triển chiều sâu hợp tác quốc tế: Theo xu hướng tồn cầu hóa, Ngân hàng BIDV Việt Nam cần đẩy mạnh quan hệ hợp tác quốc tế để khai thác sử dụng có hiệu nguồn vốn từ bên ngồi, học tập cơng nghệ, tiến tới hội nhập việc, phần tiến tới hệ thống Phát triển chiều sâu hợp tác quốc tế, đổi mạnh mẽ quản trị điều hành KẾT LUẬN Báo cáo tổng hợp nhìn khái quát tổng thể Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV)- chi nhánh bắc Hưng Yên Có thể thấy, thời gian vừa qua, chịu diễn biến phức tạp kinh tế gặp phải khó khăn định, Ngân hàng BIDV- chi nhánh bắc Hưng Yên không ngừng nỗ lực lên, đạt kết đáng mừng hoạt động kinh doanh Có thể nói, Ngân hàng BIDV- chi nhánh bắc Hưng Yên sở tiên phong đầu toàn hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, có trình độ cơng nghệ đại, cán nhân viên có trình độ chun mơn cao, có tinh thần trách nhiệm Sau trình tìm hiểu tổng hợp chi nhánh, em có nhìn thực tế hơn, sâu lịch sử hình thành, mơi trường hoạt động kinh doanh, cấu tổ chức, chức nhiệm vụ phòng ban chi nhánh hoạt động kinh doanh chi nhánh năm gần Vì cịn nhiều hạn chế kiến thức kinh nghiệm thực tế nên báo cáo khơng thể tránh khỏi thiếu sót Rất mong đóng góp ý kiến, nhận xét thầy để em hồn thành báo cáo Cuối em xin cảm ơn thầy giáo Ths.Đoàn Anh Tuấn, ban Giám đốc anh chị BIDV- chi nhánh bắc Hưng Yên tận tình giúp đỡ em suốt thời gian thực đề tài khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! Hà nội, ngày 10 tháng 06 năm 2019 Sinh viên Phạm Thủy Tiên ... hoạt động cho vay chi nhánh Đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh bắc Hưng Yên 1.3 Phƣơng pháp nghiên cứu Thu thập số liệu hoạt động. .. ngân hàng thƣơng mại Chương 3: Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (BIDV)- Chi nhánh bắc Hƣng Yên Chương 4: Phân tích tình hình cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển. .. ngân hàng thƣơng mại Chương 3: Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (BIDV)- Chi nhánh bắc Hƣng Yên Chương 4: Phân tích tình hình cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển