Đánh giá hoạt động kinh doanh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện châu thành tỉnh kiên giang

ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH KIÊN GIANG GVHD : Th.S PHẠM HẢI NAM SVTH : TRẦN KIM THÚY MSSV : 08B4010078 LỚP : 08HQT1 TP.HCM, 2010 ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH - - ĐỀ TÀI: ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH KIÊN GIANG Khóa luận tốt nghiệp Đại học Ngành Quản Trị Kinh Doanh GVHD: Th.S PHẠM HẢI NAM SVTH : TRẦN KIM THÚY MSSV : 08B4010078 TP.HCM, 2010 i LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu khóa luận thực Tại Ngân Hàng Nơng Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Kiên Giang, không chép nguồn khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2010 Trần Kim Thúy ii LỜI CẢM ƠN ************ Thông qua luận văn tốt nghiệp này, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý thầy cô khoa Quản Trị Kinh Doanh- trường ĐH Kỹ thuật Công Nghệ TPHCM, đặt biệt thầy cô khoa QTKD tận tình giảng dạy truyền đạt cho em kiến thức từ đến chuyên ngành năm học trường, giúp em có tảng kiến thức để kiếm việc làm ổn định học hỏi điều tốt nghiệp trường Em xin gửi lời cảm ơn đến thầy Phạm Hải Nam nhiệt tình trực tiếp hướng dẫn em thời gian làm luận văn Đồng thời, em xin chân thành cảm ơn Ban Giám Đốc Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Kiên Giang với anh chị phịng tín dụng tạo điều kiện giúp đở em hoàn thành luận văn Vì kiến thức kinh nghiệm cịn hạn chế nên khơng tránh khỏi sai sót Em mong hướng dẫn quý thầy, cô anh chị hướng dẫn thêm Em chân thành cảm ơn iii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN  TP.Hồ Chí Minh, ngày… tháng… năm 2010 iv MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa i Lời cam đoan ii Lời cảm ơn iii Nhận xét GVHD iv Mục lục v Danh mục viết tắt viii Danh mục biểu bảng ix Danh mục đồ thị xi Lời mở đầu Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Chương 1: Cơ sở lý luận .4 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.1.1.1 Hoạt động huy động vốn v 1.1.1.2 Hoạt động tín dụng 1.1.1.3 Thu nhập- Chi phí -Lợi nhuận 1.2 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng .8 1.2.1 Những thông tin cần biết .8 1.2.2 Các số tài Chương 2: Đánh giá hoạt động kinh doanh tình hình lợi nhuận Ngân hàng nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Kiên Giang 12 2.1.Khái quát Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Kiên Giang 12 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 12 2.1.2 Cơ cấu mạng lưới hoạt động máy quản lý ngân hàng 13 2.1.3.Đối thủ cạnh tranh 15 2.1.4 Phướng hướng hoạt động kinh doanh 2010 15 2.1.5 Thuận lợi khó khăn NHN0&PTNT 17 2.2 Đánh giá chung kết hoạt động kinh doanh Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Kiên Giang 18 2.3 Phân tích hoạt động kinh doanh Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Kiên Giang 20 2.3.1 Phân tích bảng tổng kết tài sản Ngân hàng 20 2.3.2 Phân tích hoạt động huy động vốn 26 vi 2.3.3 Phân tích hoạt động tín dụng 30 2.3.4 Phân tích số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 36 2.4 Phân tích tình hình thu nhập 38 2.5 Phân tích tình hình chi phí 40 2.6 Phân tích số sinh lợi 41 2.7 Phân tích số rủi ro 43 Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Kiên Giang, kết luận kiến nghị 46 3.1.Giải pháp công tác tổ chức cán 46 3.2 Giải pháp hoạt động huy động vốn 48 3.3 Giải pháp hoạt động tín dụng 51 3.4 Giải pháp hoạt động dịch vụ 52 3.5 Kiến nghị 52 3.5.1 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam 52 3.5.2 Đối với NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Kiên Giang 53 3.6 Kết luận 54 vii DANH MỤC VIẾT TẮT  NHTM: Ngân hàng thương mại NHNo&PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn PGD: Phịng giao dịch NHNo: Ngân hàng nơng nghiệp TCTD:Tổ chức tín dụng TSCĐ: Tài sản cố định NHNN: Ngân hàng Nhà nước GTCG: Giấy tờ có giá TPKT: Thành phần kinh tế viii DANH MỤC BIỂU BẢNG  Bảng2.1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông Nghiệp phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Kiên Giang giai đoạn 2007-2009 19 Bảng 2.2: Tình hình tài sản có Ngân hàng Nơng Nghiệp phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Kiên Giang giai đoạn 2007-2009 22 Bảng 2.3: Tình hình tài sản nợ Ngân hàng Nơng Nghiệp phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Kiên Giang giai đoạn 2007-2009 25 Bảng 2.4: Tình hình nguồn vốn huy động Ngân hàng Nơng Nghiệp phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Kiên Giang giai đoạn 20072009 27 Bảng 2.5: Tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Kiên Giang giai đoạn 2007-2009 31 Bảng 2.6: Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng Nghiệpvà phát Triển Nơng Thôn Chi Nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Kiên Giang giai đoạn 2007-2009 36 Bảng 2.7: Tình hình thu nhập Ngân hàng Nông Nghiệp phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Kiên Giang giai đoạn 2007-2009 38 Bảng 2.8: Tình hình chi phí Ngân hàng Nông Nghiệp phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Kiên Giang giai đoạn 2007-2009 40 Bảng 2.9: Các số sinh lợi Ngân hàng Nông Nghiệp phát Triển Nơng Thơn ix Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Hải Nam Đơn vị: % Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Lợi nhuận ròng/ tài sản 1,18 1,23 1,23 Lợi nhuận ròng/ doanh thu 9,27 9,47 10,12 Lãi suất biên tế 3,35 3,46 3,34 Tổng chi phí/ tổng tài sản 11,06 11,23 10,48 Tổng chi phí/ tổng doanh thu 87,12 86,84 85,94 (nguồn: phịng tín dụng)  Lợi nhuận rịng/ tài sản: Nhìn chung tỉ số tăng trưởng cao điều chứng tỏ khả mang lại doanh thu từ đồng tài sản Ngân hàng cao Cụ thể năm 2007 1,18%, năm 2009 1,23% ROA lớn cho ta thấy hiệu kinh doanh Ngân hàng có hiệu Vì vậy, tương lai Ngân hàng cần có nhiều sách để trì kết nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng nửa  Lợi nhuận ròng/ doanh thu: Chỉ số cho biết lợi nhuận mà Ngân hàng nhận có tương xứng với doanh thu mà Ngân hàng đạt hay không Tỉ số lớn hoạt động tín dụng Ngân hàng ngày có nhiều hiệu Nhìn chung, số tăng qua năm tốc độ chậm Cụ thề năm 2007 9,27% đến năm 2009 số tăng lên 10,12% điều thể Ngân hàng đầu tư vào cách có hiệu vào cơng tác huy động vốn hoạt động tín dụng Ngân hàng ngày huy động nhiều vốn phí sử dụng vốn ngày giảm Bên cạnh đó, chất lượng tín dụng ngân hàng ln có tiến triển tốt đẹp  Lãi suất biên tế: Qua bảng số liệu, ta thấy lãi suất biên tế có biến động qua năm cụ thể năm 2007 3,35%, năm 2008 3,46% năm 2009 giảm 3,34%, nguyên nhân Ngân hàng tăng chi phí lãi suất tiền gửi lên nên lợi nhuận giảm, mức lãi suất năm 2009 giảm so với năm 2008 không đáng kể Điều chứng tỏ 100 đồng tài sản đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng 3,34 đồng tiền lãi Qua đó, cho thấy việc đầu tư vào tài sản sinh lời Ngân hàng đem lại SVTH: Trần Kim Thúy Trang 42 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Hải Nam hiệu cao Vì thế, Ngân hàng phải phát huy việc đầu tư vào tài sản sinh lời tương lai  Tổng chi phí/ tổng tài sản: Chỉ số có biến động qua năm Năm 2008 số đạt 11,23% tăng so với 2007 điều cho thấy chi phí bỏ cho việc sử dụng tài sản để đem đầu tư ngày tăng Nguyên nhân Ngân hàng phải chịu cạnh tranh gay gắt đối thủ địa bàn Năm 2009, số giảm điều thể Ngân hàng có nhiều thuận lợi khâu quản lý chi phí  Tổng chi phí/ tổng doanh thu: Qua bảng số liệu, ta thấy số nhỏ chứng tỏ hoạt động tín dụng Ngân hàng có hiệu số giảm qua năm chứng tỏ Ngân hàng quản lý tốt khâu “đi vay” “cho vay” Tóm lại: Hoạt động kinh doanh Ngân hàng đạt thành công định việc tự đảm bảo nguồn vốn mở rộng thị phần Vì thế, khách hàng đến giao dịch ngày nhiều nên mang lại lợi nhuận ngày cao Tuy nhiên, số sinh lợi Ngân hàng cịn mức thấp, địi hỏi Ngân hàng phải ý đến chi phí thu nhập hoạt động để số cải thiện thời gian tới 2.7 PHÂN TÍCH CÁC CHỈ SỐ RỦI RO Hoạt động kinh doanh Ngân hàng ln có rủi ro tiềm ẩn Nếu rủi ro xảy hậu khơng nhỏ hoạt động Ngân hàng liên quan đến toàn kinh tế Do đó, Ngân hàng phá sản xảy phản ứng dây chuyền Ngân hàng với Bên cạnh kinh tế rơi vào tình trạng yếu kém, trì trệ Chính vậy, việc đánh giá tiêu quan trọng SVTH: Trần Kim Thúy Trang 43 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Hải Nam Bảng 2.10: CÁC CHỈ SỐ RỦI RO CỦA NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN 2007-2009 Năm Năm Năm 2007 2008 2009 Đơn vị Chỉ tiêu Tổng vốn huy động Triệu đồng 78.654 91.214 103.759 Tài sản khoản Triệu đồng 9.206 11.818 21.016 Nợ xấu Triệu đồng 1.376 1.297 1.113 Vay ngắn hạn Triệu đồng 0 Dư nợ bình quân Triệu đồng 335.426 369.336 399.729 Tài sản nhạy cảm lãi suất Triệu đồng 281.429 314.226 347.220 Nguồn vốn nhạy cảm với Triệu đồng 69.324 80.146 89.143 lãi suất Tài sản rủi ro Triệu đồng 483.621 514.973 540.837 - Rủi ro khoản % 11,7 12,96 20,26 - Rủi ro lãi suất Lần 4,06 3,92 3,89 - Rủi ro tín dụng % 0,41 0,35 0,28 -Tài sản nhạy cảm lãi suất = Dư nợ ngắn hạn + đầu tư chứng khoán gửi tiền tổ chức tín dụng -Nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất = Tổng nguồn vốn huy động – giấy tờ có giá dài hạn Dư nợ đầu kỳ + dư nợ cuối kỳ Dư nợ bình quân= -Tài sản rủi ro = Dư nợ Ngân hàng * Rủi ro khoản: Là số tiền cần thiết để toán cho khách hàng theo quy định Ngân hàng nhà nước Việt Nam số không nhỏ 20% Qua bảng số liệu, ta thấy tình hình khoản Ngân hàng có biến động mạnh nhỏ 20% năm 2007 năm2008 Điều cho thấy Ngân hàng gặp phải rủi ro khoản cao Cụ thể năm 2007 số 11,7% năm Ngân hàng gặp nhiều rủi ro khoản Nguyên nhân SVTH: Trần Kim Thúy Trang 44 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Hải Nam Ngân hàng rút bớt tiền gửi tổ chức tín dụng để đem cho vay Mặc dù, tiền mặt quỹ đầu tư chứng khoán ngắn hạn tăng lượng tiền tăng không đáng kể so với nguồn vốn mà Ngân hàng huy động Đến năm 2009 số tăng lên 20,26% Ngân hàng cấu lại khoản mục đầu tư lượng tiền mặt tăng… Nhưng rủi ro khoản cao Do đó, Ngân hàng cần quan tâm đến tiêu để hoạt động ngày bền vững *Rủi ro lãi suất: Đây rủi ro gắn liền với biến động lãi suất thị trường, tỷ số gần tốt Qua bảng số liệu, tiêu giảm liên tục qua năm Năm 2008 số giảm 3,92 lần, điều chứng tỏ Ngân hàng nằm tình trạng rủi ro cao, nguyên nhân khoản đầu tư ngắn hạn thấp khoản huy động ngắn hạn Đến năm 2009, số lại tiếp tục giảm cịn 3,89 lần đặt Ngân hàng tình trạng đáng lo ngại Nguyên nhân Ngân hàng đẩy mạnh khoản đầu tư dài hạn nguồn vốn huy động Ngân hàng chủ yếu tiền gửi ngắn hạn, nghĩa tốc độ huy động ngắn hạn tăng nhanh tốc độ đầu tư ngắn hạn Vì vậy, vấn đề đặt Ngân hàng cần xem xét kỹ lưỡng để cấu nguồn vốn huy động cho vay hợp lý, nhằm cân lợi nhuận rủi ro *Rủi ro tín dụng: tỷ số giảm mạnh qua năm, năm 2007 0,41 %, năm 2008 giảm xuống 0,35% năm 2009 tiếp tục giảm 0,28% Đạt kết Ngân hàng đẩy mạnh biện pháp thu hồi nợ hạn thẩm định dự án vay vốn kỹ nên Ngân hàng thu hồi cáckhoản nợ xấu Điều quan trọng tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng ngày ổn định nên Ngân hàng thu nợ hạn nhiều SVTH: Trần Kim Thúy Trang 45 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Hải Nam CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH KIÊN GIANG, KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Hiệu hoạt động kinh doanh mục tiêu hàng đầu tất tổ chức kinh tế Do kinh tế ngày phát triển hoạt động Ngân hàng ngày thịnh vượng Trước tình hình đó, có nhiều đối thủ nhảy vào hịng chiếm lĩnh thị trường “béo bở” Muốn đứng vững phát triển môi trường cạng tranh ngày khốc liệt Ngân hàng khơng ngừng đưa giải pháp nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng đồng thời khẳng định vị trí trước đối thủ cạnh tranh Với thị trường bé nhỏ Kiên Giang lại có nhiều NHTM tham gia hoạt động Vì thế, việc đưa giải pháp thời kỳ điều tất yếu đặc biệt NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Kiên Giang Trên sở đánh giá hoạt động kinh doanh tình hình thực tế Ngân hàng, xin đưa số biện pháp hy vọng giúp ích cho việc kinh doanh Ngân hàng 3.1.GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI CƠNG TÁC TỔ CHỨC CÁN BỘ Mặc dù q trình sản xuất có tự động hố đến đâu có yếu tố người tác động Con người yếu tố hàng đầu định nên thành cơng kinh tế nói chung Ngân hàng nói riêng Do đó, Ngân hàng nên thực biện pháp để đào tạo bồi dưỡng cán giỏi nghiệp vụ, giàu kinh nghiêm Hoạt động Ngân hàng chưa thật thành công cán có kiến thức vững vàng mà thiếu phẩm chất đạo đức Vì thế, Ngân hàng muốn vững bước đường hội nhập Ngân hàng trọng công tác đào tạo thông qua biện pháp sau: - Phong cách phục vụ yếu tố quan trọng tác động trực tiếp vào tâm lý khách hàng, họ cầu nối khách hàng Ngân hàng Do đó, nhân viên trực tiếp tiếp xúc với khách hàng cần có tác phong như: ân cần, niềm nở, lịch sự, nhã nhặn, cởi mở, tận tâm Đặc biệt phải hiểu biết sâu để giải thích cho khách hàng cách tường tận, cặn kẽ vấn đề mà khách hàng quan tâm Ngoài ra, cán nhân viên nên mở rộng dịch vụ chăm sóc khách hàng SVTH: Trần Kim Thúy Trang 46 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Hải Nam không nằm trách nhiệm như: đổi tiền lẻ cho khách hàng dịp lễ tết, lời cám ơn chân thành khách hàng đến giao dịch với chúng tơi… Chính điều nhỏ tạo ấn tượng tốt tâm trí khách hàng Mặc dù tại, khơng có lợi thực nghiệp vụ cần đến giao dịch với Ngân hàng khách hàng nhớ đến Agribank huyện Châu Thành Kiên Giang - Ngân hàng bước nâng cao tính chuyên nghiệp cán bảo vệ hình ảnh tốt đẹp ban đầu nhận dịch vụ từ phía Ngân hàng Khi thấy khách hàng bước vào Ngân hàng bảo vệ nên kéo cửa mời vào hỏi khách hàng muốn giao dịch nghiệp vụ sau hướng dẫn đến quầy mà khách hàng cần giao dịch - Qua phân tích hoạt động kinh doanh Ngân hàng, ta thấy nguồn vốn mà Ngân hàng huy động khiêm tốn nên Ngân hàng cần có cán chuyên nghiệp vụ huy động vốn Một chiến lược huy động vốn có hồn mỹ đến đâu đến phá sản khơng có hợp tác người nhiệt huyết + Đội ngũ chuyên nghiệp huy động vốn phải người trẻ, động, nhiệt tình, tinh thần trách nhiệm cao khả giao tiếp tốt đặc biệt phải tinh thông nghiệp vụ huy động vốn Họ giải thích cho khách hàng biết lợi ích gửi tiền Agribank Chi nhánh huyện Châu Thành mà Ngân hàng khác khơng có được… Nhìn chung, đội ngũ hướng dẫn khách hàng từ bước vào giao dịch đến nhận sổ tiết kiệm như: • Trao đổi với khách hàng xem khách hàng muốn gửi hình thức • Giải thích cho khách hàng khung lãi suất, hình thức trả lãi, hình thức khuyến mà Ngân hàng áp dụng • Hướng dẫn cho khách hàng thực nghiệp vụ cán phải thay khách hàng điền vào bảng kê • Hướng dẫn cho khách hàng việc dùng sổ tiết kiệm • Cám ơn quý khách đến giao dịch với khách hàng rời khỏi Ngân hàng SVTH: Trần Kim Thúy Trang 47 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Hải Nam + Ngân hàng nên thành lập cán kế tốn ngân quỹ kiêm huy động vốn có nghiệp vụ phát sinh Để khách hàng vào giao dịch khách hàng khơng phải chờ lâu Tùy theo quy mơ chi nhánh mà nên có máy phù hợp + Ngoài ra, Ngân hàng nên đẩy mạnh nhanh cán huy động vốn nhà Bộ máy gọn nhẹ hiệu phải cao Khi khách hàng có nhu cầu gửi tiền mà khơng muốn đến Ngân hàng Ngân hàng có sẵn đội ngũ huy động nhà để đáp ứng nhu cầu khách hàng 3.2 GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN Ngân hàng hoạt động với phương châm “đi vay vay” nguồn vốn mối quan tâm hàng đầu Ngân hàng, huy động nhiều vốn Ngân hàng có khả đáp ứng vốn cho thành phần kinh tế Vì thế, Ngân hàng ln nhìn nhận huy động vốn mạch máu huyết quản Qua phân tích hoạt động Ngân hàng, ta thấy nguồn huy động chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn Ngân hàng Nguồn vốn mà Ngân hàng cho vay chủ yếu vốn điều chuyển từ NHNo&PTNT Việt Nam xuống Do vậy, NHNo&PTNT huyện Châu Thành chủ động nguồn vốn, đồng thời phải chịu thêm chi phí sử dụng vốn tương đối cao (theo kinh nghiệm sử dụng vốn năm qua vốn tự huy động với chi phí 0,4-0,5% vốn điều chuyển từ NHNo&PTNT Việt Nam đến 0,77%) Ngồi ra, tỉnh Kiên Giang có kinh tế phát triển, lượng tiền nhàn rỗi cịn dân cư nhiều Vì thế, Ngân hàng nhiều tiềm huy động vốn lớn Ngoài chiến lược xây dựng người nhiệt huyết Ngân hàng nên thực biện pháp sau: Đa dạng hoá thể thức huy động vốn, áp dụng linh hoạt lãi suất huy động thực đầy đủ hình thức huy động NHNo quy định Trong năm tới, Ngân hàng nên nhanh chóng mở hình thức huy động vốn vàng Ta thấy người dân có thói quen mua vàng cất trữ ta mở hình thức huy động thu hút nguồn vốn lớn Ngân hàng nên đẩy mạnh công tác tuyên truyền quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng Ngân hàng nên thiết lập mẩu quảng cáo thật SVTH: Trần Kim Thúy Trang 48 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Hải Nam sinh động gây ý cho người xem phải nên quảng cáo định để thuận tiện cho theo dõi khách hàng Ngoài ra, Ngân hàng nên treo băng gôn khuyến nơi mà có khách hàng tiềm lớn Để đạt kết tốt Ngân hàng cần có chun gia việc thiết kế mẫu quảng cáo, băng gôn việc lựa chọn địa điểm thuận lợi để treo chúng Bên cạnh đó, Ngân hàng có chương trình khuyến cơng khai khách hàng có số dư cao Giả sử số dư đến 200 triệu đồng Ngân hàng tặng đồ tiêu dùng gia đình, số dư đến 300 triệu đồng Ngân hàng tặng q để trang trí nội thất… Nhân viên nên giải thích rõ ràng với khách hàng, khách hàng gửi tới mức phần q Ngân hàng nên trưng bày quà tặng phòng giao dịch để thuận tiện việc giới thiệu tăng lòng tin khách hàng Ngân hàng đẩy mạnh chiến lược tặng quà dịp lễ tết Tuỳ theo khách hàng mà Ngân hàng nên có q thích hợp Giả sử người có thu nhập vừa phải tặng hàng tiêu dùng có in logo Agribank Nhưng khách hàng công viên chức nhà nước khách hàng có nguồn tài mạnh Ngân hàng nên tặng vật dụng trang trí bàn làm việc lịch thật có giá trị, năm lại đến khách hàng cảm thấy tiếc bỏ chúng nên thay lốc lịch mà + Đối với khách hàng VIP: (số dư 500 triệu) • Ngân hàng nên có q nho nhỏ gọi điện chúc mừng nhân ngày sinh nhật họ Đây điều nhỏ nhắc đến Ngân hàng họ lại nghĩ đến Agribank • Ngân hàng nên có riêng phịng dùng để tiếp khách Khi khách hàng đến gửi tiền mời họ vào ăn miếng bánh, uống ly nước Những người có tiền họ cần người khác tôn trọng khách hàng VIP số tiền lãi họ không vấn đề mà họ cần tơn trọng SVTH: Trần Kim Thúy Trang 49 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Hải Nam Ngân hàng nên trọng đến nhiều đến huy động vốn nhà: - Đối với vùng nông thôn: thông qua việc đôn đốc thu hồi nợ, cán tín dụng nên tun truyền đến hộ gia đình, cá nhân có khả tài tốt vùng nơng thơn tiện ích gửi tiền tiết kiệm Do chi phí lại vùng nơng thơn tốn tâm lý người dân ngại tiếp xúc với tổ chức tín dụng.Vì thế, thơng qua nghiệp vụ tiếp thị Ngân hàng phát triển thêm dịch vụ huy động vốn nhà khách hàng Các cán tín dụng nên chuẩn bị thủ tục sổ tiết kiệm, phiếu đăng ký… nên khách hàng đồng ý gửi tiền ta đáp ứng mà khách hàng khơng cần phải đến Ngân hàng Do đó, Ngân hàng huy động nguồn vốn mà người dân cho nên họ đắn đo chi phí lại số tiền lãi mà nhận - Đối với vùng thành thị: Ngân hàng nên tuyên truyền với khách hàng việc huy động vốn nhà Khi có nhu cầu khách hàng cần gọi điện đến Ngân hàng Ngân hàng đến tận nhà để cấp sổ tiết kiệm cho khách hàng Từng cán công nhân viên thơng qua mối quan hệ gia đình, bạn bè có nguồn vốn nhàn rỗi, tạo hội tiếp cận để huy động vốn Từng cán nên giải thích rõ tiện ích gửi tiền tiết kiệm đồng thời cho dân chúng thấy rủi ro việc chơi hụi vùng nông thôn Tạo cho khách hàng tin tưởng để có an tồn sinh lợi họ nên gửi tiền vào Ngân hàng Ngân hàng kịp thời động viên, khen thưởng cán thực tốt công tác huy động vốn Việc rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng tốt Ngân hàng phải tạo gắn kết song hành phịng kế tốn- ngân quỹ bên thực thủ tục hành bên lại thực nghiệp vụ kiểm tra tiền Khi thủ tục hoàn tất khách hàng nhận sổ tiết kiệm Ngoài ra, nhân viên nên kê khai phiếu gửi tiền giùm cho khách hàng Từ điều mà khách hàng cảm nhận tơn trọng từ phía khách hàng SVTH: Trần Kim Thúy Trang 50 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Hải Nam 3.3 GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Bên cạnh việc huy động vốn ngày linh hoạt, hấp dẫn Ngân hàng phải nổ lực tìm biện pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn Mặc dù, doanh số cho vay Ngân hàng không ngừng tăng trưởng qua năm thị trường tiềm cịn lớn Vì vậy, NHNo&PTNT huyện Châu Thành cần thực biện pháp sau để nâng cao hiệu sử dụng vốn Nghiên cứu khai thác sản phẩm cho vay để xây dựng phương án đầu tư thích hợp, vừa đáp ứng nhu cầu vay vốn, vừa góp phần thực mục tiêu tăng trưởng tín dụng Mở rộng quan hệ tín dụng trì khách hàng truyền thống đồng thời tìm kiếm thêm nhiều khách hàng có uy tín + Đối với khách hàng truyền thống: hoạt động kinh doanh họ có hiệu Ngân hàng nên cho vay mức lãi suất ưu đãi để tạo lợi cạnh tranh có lợi cho Ngân hàng + Đối với khách hàng có uy tín: Ngân hàng khơng nên xem việc chấp yếu tố định cho vay, mà chủ yếu mục đích vay có mang lại hiệu khả thi hay khơng? Nếu có khả trả nợ cho Ngân hàng định cho vay Tiếp tục nghiên cứu thị trường, lựa chọn doanh nghiệp xuất thuỷ sản kinh doanh có hiệu để đặt quan hệ tín dụng Thơng qua phát triển nghiệp vụ mua bán ngoại tệ toán quốc tế * Biện pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng: Chất lượng tín dụng thấp tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nhìn chung, chất lượng tín dụng Ngân hàng cải thiện nhiều Tuy nhiên, Ngân hàng cần áp dụng biện pháp sau để chất lượng tín dụng khơng ngừng nâng cao • Hạn chế tới mức thấp việc cho vay qua uỷ quyền Nếu có cho vay cán thực việc kiểm tra trước sau cho vay • Phát huy vai trò tư vấn Ngân hàng khách hàng nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn vay, hạn chế nợ xấu SVTH: Trần Kim Thúy Trang 51 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Hải Nam • Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nghiêm ngặt vay, theo dõi sát tình hình sử dụng vốn vay, trả nợ đồng thời tất vay nằm tầm kiểm sốt cán tín dụng • Có sách khen thưởng cán tín dụng hồn thành tiêu thu nợ ngoại bảng Ngồi ra, Ngân hàng nên có kỹ sư thuỷ sản để hướng dân nông dân ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất để nguồn thu nhập Ngân hàng đảm bảo 3.4 GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ Nhìn chung, hoạt động dịch vụ Ngân hàng đơn điệu, điều ảnh hưởng lớn đến khả huy động vốn Ngân hàng Để tồn phát triển môi trường cạnh tranh ngày khốc liệt Ngân hàng nên đưa loại hình dịch vụ mới, nhanh chóng, tiện ích… Điều giúp Ngân hàng nâng cao vị cạnh tranh đơn vị thị trường Vì thế, Ngân hàng nên đưa loại hình dịch vụ sau để đáp ứng nhu cầu khách hàng • Mở thêm dịch vụ chi trả tiền lương cho cán công nhân viên doanh nghiệp có số lượng lao động nhiều thông qua thẻ ATM tài khoản cá nhân Đây dịch vụ đầy tiềm hứa hẹn nhiều thành công Qua dịch vụ tiền khơng bị đóng băng túi cá nhân Ngân hàng có điều kiện tăng số dư tài sản nợ cho vay • Ngân hàng nên nghiên cứu thêm tiện ích gia tăng thẻ toán hoá đơn tiền điện, tiền nước, mua thẻ điện thoại trả trước…tại máy ATM • Nhìn chung phí chuyển tiền thẻ ATM làm từ tỉnh khác cao Điều này, làm cho dịch vụ ATM hạn chế so với đối thủ khác Do vậy, Ngân hàng nên giảm tỉ lệ thu phí dịch vụ 3.5 KIẾN NGHỊ 3.5.1 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam kiến nghị với NHNN nâng tỉ lệ sử dụng vốn không kỳ hạn vay lên 25-30%, tạo điều kiện cho NH giảm mặt lãi suất nên tính nguồn tiền vay tổ chức tín dụng nước vào nguồn vốn huy động áp dụng Thông tư 13 SVTH: Trần Kim Thúy Trang 52 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Hải Nam Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam cho phép chi nhánh áp dụng lãi suất huy động vốn ngang với Ngân hàng thương mại cổ phần khác địa bàn NHNo&PTNT Việt Nam cần có chế tín dụng, chế đảm bảo tiền vay phù hợp doanh nghiệp kinh doanh hàng xuất thuỷ sản Vì giá trị tôm xuất lớn nên nhu cầu vốn lớn, buộc chấp tài sản khó phát triển tín dụng lĩnh vực Từ khơng thể mua ngoại tệ mở rộng nghiệp vụ toán quốc tế, mở rộng hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam nên thiết kế máy ATM, có khả gửi tiền mà khơng cần thơng qua phịng kế tốn-ngân quỹ Ngân hàng Cơng Thương Đông Á làm NHNo&PTNT Viêt Nam nên trọng đến việc đầu tư sổ tiết kiệm thật hấp dẫn Sổ tiết kiệm đa dạng theo số dư số tiền gửi tiết kiệm, số dư cao sổ tiết kiệm hấp dẫn Làm điều Ngân hàng lợi ích lớn: + Khách hàng có tâm lý gửi nhiều tiền tốt, nhiều khách hàng có nguồn tài lớn họ đến giao dịch với không số tiền lãi mà họ cần danh dự, tôn trọng Nếu sổ tiết kiệm có giá trị họ tự hào đến giao dịch với + Khi khỏi Ngân hàng, khách hàng cầm vật thật có giá trị gây ý cho người xung quanh Vì thế, thương hiệu Ngân hàng vơ tình lại nhiều người biết đến 3.5.2 Đối với NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Kiên Giang Ngân hàng nên thỏa thuận với doanh nghiệp chuyển tiền gửi không kỳ hạn sang gửi kỳ hạn ngày tuần, biến vốn ngắn hạn thành dài hạn thông qua sản phẩm tiền gửi rút vốn linh hoạt Do mạnh nuôi trồng chế biến thuỷ sản nên Ngân hàng cần có thêm kỹ sư thuỷ sản khâu thẩm định, điều làm cho hiệu thẩm định nâng cao Ngân hàng nên thành lập trang web riêng để thuận tiện việc giao dịch, tháo gỡ vướng mắc cho khách hàng Từ mà mối quan hệ thân thiết Ngân hàng khách hàng truyền thống ngày bền vững SVTH: Trần Kim Thúy Trang 53 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Hải Nam Ngân hàng nên trang bị thêm máy vi tính, máy photo, điện thoại cho phòng để cán thuận tiện việc xử lý nghiệp vụ Ngân hàng đưa nhiều biện pháp để thu hút tiền giử tiết kiện : Tiết kiệm có thưởng , tặng quà lưu niệm, tặng quà ngày lễ cho khách hàng Giao tiêu huy động cho Cán tín dụng phận kế toán tập trung xã có tiềm kinh tế lớn, có chế độ khen thưởng cán có tiêu huy động đạt theo kế hoạch Phong cách giao dịch phải lịch , niểm nở với khách hàng 3.6 KẾT LUẬN Qua phân tích hoạt động kinh doanh Ngân hàng ta thấy Ngân hàng gặt hái thành cơng định cịn hạn chế cần khắc phục Huy động vốn: năm qua, tình hình huy động vốn Ngân hàng có tiến triển tốt đẹp Đạt thành tựu phí dịch vụ hợp lý, chất lượng phục vụ ngày nâng cao đóng góp nhiệt tình tồn thể cán Ngân hàng Không chất lượng tốt mà Ngân hàng đa dạng sản phẩm tiền gửi để đáp ứng nhu cầu khách hàng Nhưng thành cơng chưa thật xứng đáng với kinh tế phát triển Kiên Giang Vì thế, Ngân hàng nên có biện pháp hữu hiệu việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư Hoạt động tín dụng: Ln tăng trưởng qua năm Ngân hàng thực sách đa dạng hố sản phẩm tín dụng, lãi suất cho vay hợp lý, thái độ phục vụ nhiệt tình chu đáo Mặt khác, Ngân hàng mở rộng hoạt động tiếp thị nâng cao chất lượng tín dụng thành phần kinh tế Các cán tín dụng khơng ngừng kiểm tra, đôn đốc việc thu hồi khoản nợ đến hạn Nên năm qua nợ xấu Ngân hàng giữ tỷ lệ thấp điều thể chất lượng tín dụng ngày nâng cao Tuy nhiên, tình hình dư nợ lại giảm qua năm Ngân hàng nên tăng cường mở rộng lĩnh vực cho vay nguồn lợi nhuận Ngân hàng.s Về lợi nhuận: Ngân hàng hoạt động hiệu lợi nhuận Ngân hàng tăng nhanh qua năm Nhưng lợi nhuận chủ yếu Ngân hàng từ hoạt SVTH: Trần Kim Thúy Trang 54 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Hải Nam động tín dụng, lĩnh vực tồn nhiều rủi ro nên Ngân hàng nên đẩy mạnh khoản thu nhập từ hoạt động dịch vụ khác Bên cạnh đó, Ngân hàng nên giảm thiểu khoản chi phí khơng cần thiết để lợi nhuận Ngân hàng ngày cao SVTH: Trần Kim Thúy Trang 55 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Hải Nam I Tài liệu Ngân hàng: ThS.Trần Ái Kết (1998 ) “Lý thuyết tài tín dụng” Tủ sách đại học Cần Thơ NXB Tài Chính ThS Nguyễn Thanh Nguyệt, ThS Trần Ái Kết (1997) “Quản Trị Tài Chính” Tủ sách đại học Cần Thơ NXB Tài Chính II Tài liệu Ngân hàng: Báo cáo thường niên Bảng báo cáo kết kinh doanh Chiến lược kinh doanh 2001-2010 Nghị định, nghị NHNo&PTNT Việt Nam Sổ tay tín dụng SVTH: Trần Kim Thúy Trang 56 ... 2.2 Đánh giá chung kết hoạt động kinh doanh Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Kiên Giang 18 2.3 Phân tích hoạt động kinh doanh Ngân Hàng Nông Nghiệp. .. 2: ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VÀ TÌNH HÌNH LỢI NHUẬN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH KIÊN GIANG 2.1.KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT... Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Kiên Giang 12 2.1.Khái quát Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Kiên Giang