Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng chính thức tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện trảng bàng tỉnh tây ninh luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh l

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM NG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƢỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ NGỌC BÍCH TRÂM NGUYỄN HỒNG LAM CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG ẢNH HƢỞNG CỦA THỰC TIỄNTÍN QUẢN TRỊ NGUỒN NHÂN LỰC ĐẾN TIẾP CẬN VỐN DỤNG CHÍNH THỨC KẾTTẠI QUẢ NGÂN LÀM VIỆC CỦA CÁN BỘ, NGHIỆP CÔNG CHỨC HUYỆN TRIỂN ĐỨC CƠ, HÀNG NÔNG VÀỞ PHÁT TỈNH GIA LAI NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN TRẢNG BÀNG TỈNH TÂY NINH Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh LUẬN VĂN SĨ 02 Mã ngành: 60THẠC 34 01 ĐỀ CƢƠNG CHI TIẾT Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LÊ NGỌC BÍCH TRÂM CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN TRẢNG BÀNG TỈNH TÂY NINH Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 8340101 LUẬN VĂN THẠC SĨ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS PHƢỚC MINH HIỆP Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tôi, Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài trung thực chƣa cơng bố hình thức trƣớc Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá đƣợc tác giả thu thập từ nguồn khác có ghi rõ phần tài liệu tham khảo TP Hồ Chí Minh, ngày tháng 05 năm 2020 Tác giả Lê Ngọc Bích Trâm ii LỜI CÁM ƠN Lời cho phép tơi đƣợc bày tỏ lịng biết ơn chân thành sâu sắc đến PGS TS Phƣớc Minh Hiệp – ngƣời hƣớng dẫn khoa học cho tôi, định hƣớng đề tài, trực tiếp hƣớng dẫn có góp ý q báu giúp đỡ tơi suốt q trình thực Luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Quý Thầy, Cô trƣờng Đại học Ngân hàng TP.HCM giảng dạy truyền đạt cho kiến thức quý giá làm tảng để thực Luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn anh, chị, bạn đồng nghiệp, khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Trảng Bàng tỉnh Tây Ninh tạo điều kiện thuận lợi, cung cấp tài liệu, thảo luận giúp tơi hồn thiện thang đo, phiếu khảo sát dành thời gian để tham gia trả lời phiếu khảo sát Sau cùng, Tôi xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè giúp đỡ tạo chỗ dựa vững cho suốt q trình học có đƣợc kết nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn TP Hồ Chí Minh, ngày tháng 05 năm 2020 Tác giả luận văn Lê Ngọc Bích Trâm iii TĨM TẮT LUẬN VĂN Đề tài: Các nhân tố ảnh hƣởng đến khả tiếp cận vốn tín dụng thức Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Trảng Bảng tỉnh Tây Ninh Tóm tắt: Nghiên cứu đƣợc tiến hành với mục tiêu sau: (i) Xác định nhân tố ảnh hƣởng đến khả tiếp cận vốn tín dụng thức Agribank Trảng Bàng; (ii) Đo lƣờng mức độ ảnh hƣởng nhân tố ảnh hƣởng đến khả tiếp cận vốn tín dụng thức Agribank Trảng Bàng (iii) Đề xuất số hàm ý quản trị cần thiết nhằm nâng cao khả tiếp cận vốn tín dụng thức Agribank Trảng Bàng Theo đó, tác giả xây dựng mơ hình nghiên cứu dựa tảng lý thuyết nghiên cứu trƣớc Nghiên cứu tiến hành điều tra 330 cá nhân khách hàng cá nhân có phát sinh giao dịch với Agribank Trảng Bàng thu 300 mẫu hợp lệ nhằm thu thập liệu cho việc phân tích định lƣợng Dữ liệu thu thập đƣợc tác giả xử lý thơng qua mơ hình Binary Logistics kiểm định vi phạm giả thuyết mơ hình hồi quy, nhƣ thống kê mô tả thang đo Kết nghiên cứu cho thấy nhân tố ảnh hƣởng đến khả tiếp cận tín dụng Agribank Trảng Bàng (theo mức độ tác động từ lớn đến bé), là: (1) Chi phí tài chính; (2) Khoảng cách đến ngân hàng (3) Tài sản chấp; khoảng cách đến ngân hàng chi phí tài có tác động ngƣợc chiều tới khả tiếp cận vốn tín dụng thức Agribank Trảng Bàng tài sản chấp lại có tác động chiều với khả tiếp cận vốn tín dụng thức Trên sở kết nghiên cứu, đề tài tiến hành đề xuất hàm ý quản trị nhằm nâng cao khả tiếp cận vốn tín dụng thức Agribank Trảng Bàng Từ khóa: Ngân hàng, khả tiếp cận, tín dụng iv ABSTRACT Title: Factors affecting the access to official credit capital at Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development - branch of Trang Bang district, Tay Ninh province Summary: The study is conducted with the following objectives: (i) Identify the factors that affect access to formal credit at Agribank Trang Bang; (ii) Measure the influence of the factors affecting access to formal credit at Agribank Trang Bang and (iii) Propose some necessary administrative implications to improve accessibility Official credit capital at Agribank Trang Bang Accordingly, the author builds a research model based on theoretical background and previous studies The study conducted a survey of 330 individuals who are individual customers having transactions with Trang Bang Agribank and collected 300 valid samples to collect data for quantitative analysis The collected data was processed by the author through the Binary Logistics model and tested the hypothetical violations of the regression model, as well as statistics describing the scales The research results show that three factors affect access to credit at Trang Bang Agribank (according to the impact level from big to small), namely: (1) Financial expenses; (2) Distance to the bank and (3) Collateral; in which distance to bank and financial costs have a negative impact on the access to official credit at Trang Bang Agribank while collateral has the same direction with access to capital official credit Based on the research results, the thesis has proposed management implications to improve access to formal credit at Agribank Trang Bang Keywords: Banking, accessibility, credit v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG VIỆT Từ viết tắt Cụm từ tiếng Việt CBCNV Cán công nhân viên NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại TT Thơng Tƣ CP Chính Phủ NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam NHCSXH Ngân hàng sách xã hội QTDND Quỹ tín dụng nhân dân DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG ANH Từ viết tắt Agribank SPSS Cụm từ tiếng Anh Cụm từ tiếng Việt Vietnam Bank for Agriculture and Ngân hàng Nông nghiệp phát Rural Development triển Nông thôn Việt Nam Statistical Package for the Social Phần mềm thống kê chuyên biệt Sciences cho phân tích liệu vi MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CÁM ƠN i TÓM TẮT v ABSTRACT iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT v MỤC LỤC vi DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU ix DANH MỤC HÌNH VẼ x CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨUError! Bookmark not defined 1.1 Cơ sở hình thành đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 1.5 Phƣơng pháp nghiên cứu 1.6 Kết cấu đề tài 1.7 Ý nghĩa thực tiễn đề tài CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 2.1 Tổng quan tín dụng nguồn vốn tín dụng thức 2.1.1 Khái niệm tín dụng nguồn vốn tín dụng thức 2.1.2 Đặc điểm tín dụng 2.1.3 Phân loại tín dụng 2.1.4 Vai trị tín dụng 11 2.2 Các nhân tố ảnh hƣởng đến khả tiếp cận vốn tín dụng thức Error! Bookmark not defined 2.2.1 Quan điểm khả tiếp cận tín dụng thức 14 2.2.2 Các nhân tố ảnh hƣởng đến khả tiếp cận vốn tín dụng thức nghiên cứu trƣớc 15 2.3 Các giả thuyết nghiên cứu mơ hình nghiên cứu đề xuất 24 vii 2.3.1 Các giả thuyết nghiên cứu 24 2.3.2 Mô hình nghiên cứu đề xuất 27 Tóm tắt chƣơng 28 CHƢƠNG 3: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 29 3.1 Quy trình nghiên cứu 30 3.2 Nghiên cứu sơ 30 3.2.1 Tổ chức nghiên cứu sơ 30 3.2.2 Kết nghiên cứu sơ 31 3.3 Nghiên cứu thức 31 3.3.1 Thiết kế bảng câu hỏi thang đo 31 3.3.2 Quá trình thu thập liệu 32 3.3.3 Tổng thể, kích thƣớc mẫu chọn mẫu 32 3.3.4 Phƣơng pháp phân tích liệu 33 Tóm tắt chƣơng 36 CHƢƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 37 4.1 Giới thiệu tổng quan Agribank Trảng Bảng 37 4.2 Tình hình hoạt động cho vay Agribank Trảng Bàng 43 4.3 Thông tin đối tƣợng khảo sát (Thống kê mô tả) 43 4.4 Phân tích mơ hình hồi quy nhân tố ảnh hƣởng đến khả tiếp cận vốn tín dụng thức Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Trảng Bàng tỉnh Tây Ninh 45 4.4.1 Kết thống kê biến mơ hình hồi quy 45 4.4.2 Phân tích mơ hình hồi quy nhân tố ảnh hƣởng đến khả tiếp cận vốn tín dụng thức Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Trảng Bàng tỉnh Tây Ninh 46 4.4.3 Kết kiểm định mơ hình hồi quy Binary Logistics 49 4.5 Kiểm định T-test ANOVA 51 4.6 Dự báo xác suất Khả tiếp cận vốn tín dụng thức 54 4.7 Tổng hợp kết nghiên cứu tác giả 56 CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT HÀM Ý QUẢN TRỊ 58 viii 5.1 Kết luận chung 58 5.2 Đề xuất hàm ý quản trị 59 5.3 Hạn chế đề tài hƣớng nghiên cứu 63 KẾT LUẬN 64 TÀI LIỆU THAM KHẢO 66 PHỤ LỤC xi xi PHỤ LỤC BẢNG THẢO LUẬN NHÓM Mẫu phiếu: Xin chào Anh/Chị thực nghiên cứu: “Các nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn tín dụng thức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Trảng Bàng tỉnh Tây Ninh” Tôi mong Anh/Chị thảo luận giúp khám phá nhân tố ảnh hƣởng đến khả tiếp cận vốn tín dụng thức Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Trảng Bàng tỉnh Tây Ninh đồng thời hiệu chỉnh thang đo yếu tố thang đo tiếp cận vốn tín dụng cho đầy đủ phù hợp với đặc điểm ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Trảng Bàng tỉnh Tây Ninh Rất mong Anh/Chị dành thời gian thảo luận để giúp khám phá hiệu chỉnh thang đo cho nghiên cứu Theo Anh/Chị yếu tố “Nguồn thu nhập” có tác động đến khả tiếp cận vốn tín dụng thức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Trảng Bàng tỉnh Tây Ninh? STT Nội dung Có Khơng Ý kiến khác Lý Anh/chị có nguồn thu nhập ổn định Anh/chị có khả trả lãi nợ gốc cho khoản vay từ nguồn thu nhập Anh/chị có kế hoạch tăng thêm thu nhập từ khoản vay Ngƣời đồng trả nợ khoản vay với Anh/Chị có thu nhập ổn định Theo Anh/Chị yếu tố “Tài sản chấp” có tác động đến khả tiếp cận vốn tín dụng thức Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Trảng Bàng tỉnh Tây Ninh? xii STT Nội dung Có Khơng Ý kiến khác Lý Giá trị tài sản chấp ảnh hƣởng đến khả tiếp cận khoản vay Anh/Chị Việc chấp tài sản cho khoản vay khơng ảnh hƣởng đến sinh hoạt gia đình Anh/Chị sẵn sàng chấp tài sản để tiếp cận khoản vay 3 Theo Anh/Chị yếu tố “Chi phí tài chính” có tác động đến khả tiếp cận vốn tín dụng thức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Trảng Bàng tỉnh Tây Ninh? STT Nội dung Có Khơng Ý kiến khác Lý Việc lại để thực vay vốn tốn chi phí tơi Chi phí mua hồ sơ, chi phí hồn thiện hồ sơ (công chứng, thẩm định,…) đắt tơi Các khoản tiền ngồi kèm theo để vay vốn khoản chi phí lớn tơi Nhìn chung vay vốn tốn nhiều chi phí tơi Lãi suất vay khoản chi phí lớn Theo Anh/Chị yếu tố “Nhu cầu vay” có tác động đến khả tiếp cận vốn tín dụng thức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Trảng Bàng tỉnh Tây Ninh? STT Nội dung Anh/chị có nhu cầu vay để mua sắm tiêu dùng Anh/chị có nhu cầu vay để xây, sửa chữa nhà Có Khơng Ý kiến khác Lý xiii Anh/chị có nhu cầu vay đểkinh doanh Anh/chị có nhu cầu vay để sản xuất nơng nghiệp Theo Anh/Chị yếu tố “Lịch sử vay” có tác động đến khả tiếp cận vốn tín dụng thức Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Trảng Bàng tỉnh Tây Ninh? STT Nội dung Có Khơng Ý kiến khác Lý Anh/Chị tiếp cận nguồn vốn vay Anh/Chị thƣờng xuyên tiếp cận nguồn vốn vay Anh/Chị tiếp cận khoản vay ngắn hạn Anh/Chị tiếp cận khoản vay trung hạn Anh/Chị tiếp cận khoản vay dài hạn Theo Anh/Chị yếu tố “Khoảng cách đến Ngân hàng” có tác động đến khả tiếp cận vốn tín dụng thức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Trảng Bàng tỉnh Tây Ninh? STT Nội dung Có Khơng Ý kiến khác Lý Tôi e ngại khoản cách từ nhà đến ngân hàng xa Tôi e ngại giao thông không thuận tiện đến ngân hàng Tơi e ngại gặp khó khăn địa lý đến ngân hàng Theo Anh/Chị yếu tố “Quy trình cho vay” có tác động đến khả tiếp cận vốn tín dụng thức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Trảng Bàng tỉnh Tây Ninh? xiv STT Nội dung Thủ tục/Hồ sơ vay đơn giản Thời gian giải ngân nhanh chóng Trong trình thực vay nhân viên ngân hàng hỗ trợ nhiệt tình Khách hàng hiểu rõ quy trình cho vay ngân hàng Có Khơng Ý kiến khác Lý Ý kiến khác: Tôi xin chân thành cảm ơn Anh/Chị Chúc Anh/Chị sức khỏe thành đạt xv PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT Số phiếu: Kính chào Quý Anh/Chị, Tôi ., thực đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn tín dụng thức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Trảng Bàng tỉnh Tây Ninh” Kính mong quý Anh/Chị vui lịng dành thời gian để trả lời câu hỏi dƣới cách đánh dấu vào thích hợp Trong khảo sát khơng có quan điểm hay sai mà có câu trả lời phù hợp với thân quý Anh/Chị Mỗi phát biểu có câu trả lời Ngƣời thực xin cam kết đảm bảo tính riêng tƣ cá nhân quý Anh/Chị Anh /Chị tham gia vào nghiên cứu Tất quan điểm quý Anh/Chị có giá trị cho nghiên cứu Rất mong nhận đƣợc cộng tác chân thành quý Anh/Chị Tôi xin chân thành cảm ơn quý Anh/Chị Để trả lời câu hỏi dƣới cách khoanh trịn vào thích hợp, câu chọn đáp án Những số thể quan điểm riêng Anh/Chị qua mức độ đồng ý hay không đồng ý phát biểu theo quy ƣớc sau: Hồn tồn khơng đồng ý Khơng đồng ý Bình thƣờng Đồng ý Phần I: Thông tin cá nhân Câu Giới tính Anh/Chị là: 1.Nam  Nữ Hồn tồn đồng ý xvi Câu Tuổi Anh/Chị là: 1. Dƣới 18 tuổi 2. Từ 18 đến dƣới 45 tuổi 3. Trên 45 tuổi Câu Trình độ học vấn Anh/Chị: 1. Lao động phổ thông 2. Trung cấp 3. Cao đẳng 4. Đại học 5. Trên Đại học Câu Nghề nghiệp Anh/Chị: 1. Công nhân 2. Nhân viên văn phịng 3. Cán cơng viên chức 4.Doanh nhân/ Chủ doanh nghiệp 5. Khác Quý Anh/Chị tiếp cận vốn tín dụng thức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Trảng Bàng tỉnh Tây Ninh? 1. Có 2. Khơng Phần II: Các nhân tố ảnh hƣởng đến khả tiếp cận vốn tín dụng thức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Trảng Bàng tỉnh Tây Ninh STT I Mức độ đồng ý Yếu tố Nguồn thu nhập Anh/chị có nguồn thu nhập ổn định Anh/chị có khả trả lãi nợ gốc cho khoản xvii vay từ nguồn thu nhập Anh/chị có kế hoạch tăng thêm thu nhập từ khoản vay Ngƣời đồng trả nợ khoản vay với Anh/Chị có thu nhập ổn định Giá trị tài sản chấp ảnh hƣởng đến khả tiếp cận khoản vay Anh/Chị Việc chấp tài sản cho khoản vay không ảnh hƣởng đến sinh hoạt gia đình Anh/Chị sẵn sàng chấp tài sản để tiếp cận khoản vay 10 5 5 5 5 Chi phí tài III Tài sản chấp II Việc lại để thực vay vốn tốn chi phí tơi Chi phí mua hồ sơ, chi phí hồn thiện hồ sơ (cơng chứng, thẩm định,…) đắt Các khoản tiền ngồi kèm theo để vay vốn khoản chi phí lớn tơi 11 Nhìn chung vay vốn tốn nhiều chi phí tơi 12 Lãi suất vay khoản chi phí lớn tơi IV Nhu cầu vay 13 Anh/chị có nhu cầu vay để mua sắm tiêu dùng 14 Anh/chị có nhu cầu vay để xây, sửa chữa nhà 15 Anh/chị có nhu cầu vay để kinh doanh 16 Anh/chị có nhu cầu vay để sản xuất nông nghiệp V Lịch sử vay xviii 17 Anh/Chị tiếp cận nguồn vốn vay 18 Anh/Chị thƣờng xuyên tiếp cận nguồn vốn vay 19 Anh/Chị tiếp cận khoản vay ngắn hạn 20 Anh/Chị tiếp cận khoản vay trung hạn 21 Anh/Chị tiếp cận khoản vay dài hạn 5 5 VI Khoảng cách đến Ngân hàng 22 Tôi e ngại khoảng cách từ nhà đến ngân hàng xa 23 24 Tôi e ngại giao thông không thuận tiện đến ngân hàng Tơi e ngại gặp khó khăn địa lý đến ngân hàng Quy trình cho vay VII 25 Thủ tục/Hồ sơ vay đơn giản 26 Thời gian giải ngân nhanh chóng 5 27 28 Trong trình thực vay nhân viên ngân hàng hỗ trợ nhiệt tình Khách hàng hiểu rõ quy trình cho vay ngân hàng Chân thành cảm ơn Anh/Chị! cONc uoe xA uQl cuu Ncuie vrET NAM Doc lap - Tu - Hanh phfic TRU'ONG DAI HQC NGAN HANG TP HO CHi MINH HQI DONG CHAM LUAN VAN THAC Si Thanh phA Ua Chi Minh, nsoy thang P nam 2019 NHAN XET LUAN VAN THAC Si (Ddnh cho phdn bi€n) H9 vd t6n hgc vi6n: LC Ngq Bich Trdm Ten d0 tdi: Cdc nh6n tO 6nh hucrng d6n ning ti6p cfln v6n tin dpng chinh thirc t4i ngdn hdng N6ng nghiQp vd Ph6t tri6n n6ng th6ng ViQt Nam - chi nh6nh HuyQn TrAng Bdng tinh Tdy Ninh Chuy6n ngdnh: Quan trl Kinh doanh Nguoi nh6n xet: TS Nguy6n Van ThUy Tr5ch nhiQm hQi d6ng: Phan bien I Sau dgc xong luin vdn, t6i co nh6n x6t sau d6y: L V nghia khoa hoc, thWc ti6n cua dO tdi: Ti6p can vdn tin dUng cua kh5ch hdng c6 nhin ld m6t circ vindA nong aOi vOi kh6ch hing vay tqi cic ngdnhdng thucrng m?i Tuy nhi6n, hiQn viQc ti6p can ndy dang gflp nhirng vuong mdc gi? Do la cdu hoi quan md c6c nhd qu6n ly chinh s6ch ng6n hdng dang tim ki6m cdu tri loi Do vpy, d6y ld v6n