PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG CỦA NGƯỜI NGHÈO TRÊN ĐỊA BÀN QUẬN 6 TPHCM.PDF

HCM: Thành ph H Chí Minh... các n c đang phát tri n, đói nghèo là tình tr ng khá ph bi n, nh t là khu v c nông thôn.

L I CAM OAN



Khóa19

cùng s h ng d n t n tình c a th y cô khoa Kinh t Phát tri n, tôi đã hoàn thành

đ tài lu n v n “Phân tích các y u t nh h ng đ n kh n ng ti p c n v n tín

d ng c a ng i nghèo trên đ a bàn qu n 6 – Thành ph H Chí Minh”

Tôi xin cam đoan r ng:

1 ây là công trình do chính b n thân nghiên c u và trình bày, không sao chép b t c lu n v n nào

2 Các s li u thu th p đ c và trình bày trong lu n v n này là trung th c và

h p pháp

Tác gi : Nguy n Th Thanh Vân

L I C M N



Quá trình h c t p và vi t lu n v n “Phân tích các y u t nh h ng đ n kh

n ng ti p c n v n tín d ng c a ng i nghèo trên đ a bàn qu n 6 – Thành ph H Chí Minh”, tôi đã nh n đ c nhi u s đ ng viên, giúp đ c a th y cô, c quan, gia đình, b n bè

Tr c h t tôi xin g i l i c m n sâu s c đ n quý th y cô tr ng i h c kinh

t TP.HCM, th y cô khoa Kinh t Phát tri n đã truy n đ t cho tôi và các b n h c viên nh ng ki n th c khoa h c b ích, đ c bi t là TS NGUY N T N KHUYÊN,

ng i th y đã t n tình h ng d n tôi trong quá trình tôi th c hi n lu n v n này

Tôi xin chân thành c m n lãnh đ o Thành y, Qu n y 6, y ban nhân dân,

nâng cao hi u bi t và t m nh n th c b n thân đ ph c v t t h n cho công tác t i

đ a ph ng sau này

Tôi c ng xin g i l i c m n đ n lãnh đ o các phòng ban, các ph ng tr c thu c y ban nhân dân qu n 6 đã cung c p nh ng tài li u quý báu đ lu n v n có ý ngh a thi t th c

Cu i cùng xin g i l i tri ân sâu s c đ n gia đình, b n bè, đ ng nghi p đã

đ ng viên, quan tâm giúp đ tôi trong su t th i gian qua

Tác gi : Nguy n Th Thanh Vân

M C L C

Trang ph bìa i

L i cam đoan ii

L i c m n iii

M c l c iv

Danh m c b ng bi u vii

Danh m c hình v ix

Danh m c các t vi t t t ix

M U 1

1 t v n đ : 1

2 M c tiêu nghiên c u: 3

2.1 M c tiêu t ng th : 3

2.2 M c tiêu c th : 3

3 i t ng và ph m vi nghiên c u: 4

4 Ph ng pháp nghiên c u khoa h c: 4

5 i m m i c a đ tài: 6

6 K t c u c a lu n v n 6

Ch ng 1 8

C S LÝ THUY T VÀ KINH NGHI M 8

1.1 Các mô hình lý thuy t 8

1.1.1 Lý thuy t v nghèo đói 8

1.1.2 Lý thuy t tài chính vi mô và tín d ng vi mô: 13

1.2 Kinh nghi m v s thành công c a tín d ng ng i nghèo trên th gi i và th c

ti n Vi t Nam 18

1.2.1 Trên th gi i 18

1.2.2 Vi t Nam 19

Ch ng 2 MÔ HÌNH NGHIÊN C U 24

2.1 Ph ng pháp nghiên c u 24

2.1.1 Ph ng pháp th ng kê mô t : 24

2.1.2 Ph ng pháp ph ng v n chuyên gia 24

2.1.3 Ph ng pháp phân tích b ng mô hình kinh t l ng 24

2.2 Mô hình nghiên c u 25

2.3 Các b c nghiên c u 29

2.3.1 Nghiên c u s b 29

2.3.2 Nghiên c u chính th c 31

Ch ng 3 K T QU NGHIÊN C U 34

3.1 c đi m ng i dân và th c tr ng ti p c n ngu n v n 34

3.1.1 Thông tin nh n d ng các h dân 34

3.1.2 Thông tin v sinh k c a h 39

3.1.3 Thông tin tình hình tín d ng c a các h dân 45

3.1.4 Nh ng tr ng i trong vi c ti p c n v n tín d ng c a ng i dân 54

3.2 Phân tích và ki m đ nh mô hình, phân tích nhân t tác đ ng đ n kh n ng ti p c n ngu n v n c a h dân 70

3.2.1 Gi i thi u mô hình 70

3.2.2 Ki m đ nh mô hình 73

3.2.3 Nh n xét t k t qu mô hình 74

3.3 Ki m đ nh m i quan h gi a các nhân t đ n kh n ng vay v n c a ng i dân 76 Ch ng 4 CÁC G I Ý GI I PHÁP NH M NÂNG CAO KH N NG TI P C N V N TÍN D NG C A NG I NGHÈO QU N 6 - THÀNH PH H CHÍ MINH 80

4.1 Gi i pháp tr ng tâm 80

4.2 Gi i pháp tr c ti p 82

4.3 Gi i pháp t s h tr c a các t ch c 84

4.3.1 Nâng cao trình đ h c v n ng i dân và đ nh h ng ngh nghi p, ph ng pháp s n xu t 84

4.3.2 T ng c ng ngu n v n cho th tr ng tín d ng 85

4.3.3 Tri n khai ti n b khoa h c k thu t 86

4.3.4 H tr ti p c n th tr ng 86

K t lu n 87

Tài li u tham kh o 89

Ph l c 91

DANH M C B NG BI U

B ng 1: a đi m đi u tra 34

B ng 2: Tình hình gi i tính ch h 34

B ng 3: Th ng kê trình đ h c v n c a ch h 35

B ng 4: Th ng kê gi i tính và trình đ h c v n c a ch h 35

B ng 5: Ki m đ nh chi_bình ph ng trình đ h c v n và gi i tính 36

B ng 6: Th ng kê đ tu i bình quân c a ch h 36

B ng 7: c l ng th i gian c trú bình quân c a ch h 38

B ng 8: Tình tr ng h kh u c a ch h 38

B ng 9: Mô t s nhân kh u theo di n tích nhà 40

B ng 10: Mô t s tài s n s h u 40

B ng 11: c l ng t ng thu nh p bình quân theo tháng 41

B ng 12: c l ng t ng thu nh p bình quân theo n m 41

B ng 13: c l ng t ng thu nh p bình quân n m theo m c s ng 42

B ng 14: c l ng t ng chi tiêu bình quân theo tháng 43

B ng 15: c l ng t ng chi tiêu bình quân theo n m 44

B ng 16: c l ng t ng chi tiêu bình quân n m theo m c s ng 45

B ng 17: Th c tr ng thông tin vay v n tín d ng c a h 46

B ng 18: Th ng kê s l ng ti p c n v n theo gi i tính 47

B ng 19: Mô t s ti n vay đ c theo gi i tính 48

B ng 20: c l ng s ti n bình quân mà ng i dân ti p c n đ c v n 48

B ng 21: c l ng s ti n đ c vay theo gi i tính 49

B ng 22: Ki m đ nh s ti n vay đ c theo gi i tính 50

B ng 23: Th ng kê trình đ h c v n theo thông tin nhu c u tín d ng 51

B ng 24: Th ng kê thông tin nhu c u tín d ng theo ph ng 52

B ng 25: Ki m đ nh m i liên h gi a t ng ph ng v i nhu c u tín d ng 52

B ng 26: Thông tin nhu c u tín d ng nh h ng đ n h dân 53

B ng 27: Tình tr ng cu c s ng c a h dân đã t ng vay v n 53

B ng 28: Th ng kê quan đi m h dân cho r ng tr c nay s ng d a vào c ng đ ng55 B ng 29: Th ng kê thái đ ng i dân v i quan đi m cho r ng v ch ng không th ng nh t trong vay v n 56

B ng 30: Th ng kê thái đ ng i dân v i quan đi m cho r ng không bi t l p k ho ch s n xu t kinh doanh nên ng i vay v n 57

B ng 31: Th ng kê thái đ ng i dân v i quan đi m cho r ng ng i dân không ch đ ng tìm vay v n 59

B ng 32: Th ng kê thái đ ng i dân v i quan đi m cho r ng đi u ki n đi l i nhi u l n gây khó kh n c n tr khi ti p c n v n tín d ng 60

B ng 33: Th ng kê thái đ ng i dân v i quan đi m cho r ng ng i dân ít thông tin v vay v n 61

B ng 34: Th ng kê thái đ ng i dân v i quan đi m l ng v n cho vay ít 63

B ng 35: Th ng kê thái đ ng i dân v i quan đi m th i gian cho vay ng n 63

B ng 36: Th ng kê thái đ ng i dân v i quan đi m lãi su t cao, s không tr n i ti n lãi 64

B ng 37: Th ng kê thái đ ng i dân v i quan đi m cho r ng thái đ c a cán b không nhi t tình 64

B ng 38: Th ng kê thái đ ng i dân v i quan đi m cho r ng ít n i, ít đ a đi m cho vay thu n l i 65

B ng 39: Th ng kê thái đ ng i dân v i quan đi m cho r ng các t ch c xã h i ch

B ng 40: Th ng kê thái đ ng i dân v i quan đi m cho r ng ch quan tâm đ n s

l ng ng i vay, ch a quan tâm đ n hi u qu s d ng v n 66

B ng 41: Th ng kê thái đ ng i dân v i quan đi m cho r ng c quan t ch c ch a h tr 67

B ng 42: Th ng kê thái đ ng i dân v i quan đi m cho r ng ch a có c quan t v n v tr giúp pháp lý, t v n th tr ng 67

B ng 43: ánh giá thang cronbach alpha 71

B ng 44: K t qu phân tích nhân t 72

B ng 45: K t qu ki m đ nh t ng quan gi a các bi n quan sát 73

B ng 46: Kh n ng gi i thích c a mô hình (Total Variance Explained) 73

B ng 47: Ki m đ nh Omnibus c a h s h i quy mô hình 77

B ng 48: Tóm l c mô hình 77

B ng 49: Ki m đ nh Hosmer và Lemeshow 77

B ng 50: B ng phân lo i d đoán so sánh giá tr so sánh và giá tr th c t 78

B ng 51: Các nhân t bên trong mô hình h i quy 79

DANH M C CÁC HÌNH V , TH Hình 1: T l ph n tr m quan đi m lao đ ng th công không c n vay v n 54

Hình 2: T l ph n tr m quan đi m h dân cho r ng không quen, e ng i vay v n 56

Hình 3: T l ph n tr m quan đi m ng i dân qu n lý v n không hi u qu 58

Hình 4: T l ph n tr m ng i dân v i quan đi m th t c cho vay ph c t p 62

DANH M C CÁC CH VI T T T

TP HCM: Thành ph H Chí Minh

M U

1 t v n đ :

M t v n đ xã h i mang tính toàn c u đó là nghèo đói, m c tiêu xoá đói

gi m nghèo không ch có n c ta mà còn nhi u n c trong khu v c và trên th

gi i Nghèo đói không ch làm cho hàng tri u ng i không có c h i đ c h ng

th thành qu v n minh ti n b c a loài ng i mà còn gây ra nh ng h u qu nghiêm

tr ng v v n đ kinh t xã h i đ i v i s phát tri n, s tàn phá môi tr ng sinh thái

V n đ nghèo đói không đ c gi i quy t thì không m t m c tiêu nào mà c ng đ ng

qu c t c ng nh qu c gia đ nh ra nh t ng tr ng kinh t , c i thi n đ i s ng, hòa bình n đ nh, đ m b o các quy n con ng i đ c th c hi n

Qu n 6 là m t qu n vùng ven, ch u tác đ ng c a quá trình đô th hóa d n đ n gia t ng dân s c h c, có trên 30.000 ng i t n i khác đ n c ng trên đ a bàn

qu n 6 Nh ng n m g n đây, nh chính sách đ i m i, n n kinh t n c ta t ng

tr ng nhanh, đ i b ph n đ i s ng nhân dân trên đ a bàn qu n 6 – Thành ph H

v n đang ch u c nh nghèo đói và đi u này không đ m b o đ c nh ng đi u ki n t i thi u c a cu c s ng

N m 1992, qu n 6 có 45.243 h gia đình v i 243.763 nhân kh u thì đ n nay

đã có 51.994 h v i 265.806 nhân kh u Trong đó h dân nghèo trong ch ng trình xóa đói gi m nghèo là 5.034 h chi m 9,3% so v i t ng s h dân toàn qu n Nhìn

đ ng ph thông, t p trung vào s n xu t h gia đình là chính, d ch v , ch n nuôi, buôn bán nh V m t xã h i s phân hóa giàu nghèo trong b ph n dân c v n còn khá ph bi n, còn m t s h nghèo do thi u v n làm n, ho c do không bi t cách làm n, do làm n th t b i, thua l d n đ n cu c s ng ngày càng khó kh n h n, mà

cu c s ng l i ch a n đ nh nên trong quá trình s n xu t kinh doanh, d ch v r t d

m t v n vì nh ng khó kh n đ t xu t

Trong nh ng n m g n đây m c dù qu n 6 đã t ng tr ng đáng k v kinh t

và c s v t ch t nh ng m t l ng l n ng i dân là nh ng ng i sinh s ng lâu ho c

nh ng ng i m i đ n t các t nh xa v n còn r t khó kh n và có cu c s ng không n

đ nh V i m c sinh ho t phí r t cao, có nhi u c h i vi c làm nh ng ng i lao đ ng

và lao đ ng ph thông v n g p khó kh n v i mong mu n t o đ thu nh p cho b n thân và gia đình

Hi n nay, toàn qu n còn 3.947 h nghèo, chi m t l 7,56% (Ngu n: Báo

tình tr ng đói nghèo nh : trình đ h c v n th p, thi u v n s n xu t, hi u qu đ u t

t các ch ng trình, d án c a Nhà n c ch a cao và ch a đúng tr ng tâm Nh ng

m t trong nh ng nguyên nhân quan tr ng là ng i dân không thành công trong vi c

ti p c n và s d ng có hi u qu các ngu n l c s n xu t (lao đ ng, đ t đai, v n), đ c

bi t là ngu n tín d ng khi h tham gia vào n n kinh t th tr ng

Theo k t qu đi u tra n m 2004 c a Vi n Khoa h c lao đ ng và kh o sát c a

B Lao đ ng Th ng binh và Xã h i, thi u v n s n xu t và đ c bi t s d ng v n không hi u qu là nguyên nhân nh h ng t i 79% s h nghèo T l h nghèo

ch a ti p c n đ c v i ngu n v n tín d ng c a khu v c chính th c Vi t Nam chi m kho ng 28% trong s nh ng h nghèo thi u v n Do v y, trong ti n trình phát tri n kinh t th tr ng, tín d ng đ c coi là m t trong nh ng công c quan

tr ng đ phát tri n kinh t c ng nh giúp ng i nghèo thoát kh i đói nghèo Vì th ,

v n đ là làm sao đ ng i nghèo, có th ti p c n đ c ngu n tín d ng và s d ng chúng m t cách có hi u qu là m t v n đ quan tr ng đ i v i vi c gi m nghèo

Tuy nhiên, nhìn m t cách t ng th và khách quan, b n thân v n tín d ng ch

là m t công c thúc đ y s n xu t phát tri n và t ng thu nh p cho ng i nghèo Công

c này ch th c s phát huy hi u qu khi ho t đ ng c a nó phù h p v i đ c đi m,

n ng l c chuy n đ i kinh t c a ng i nghèo Do đó gi i pháp v tín d ng ph i

đ c th c hi n đ ng b v i nh ng gi i pháp h tr khác và gi i pháp v kinh t xã

h i

Do v y, h th ng các gi i pháp v tín d ng, các gi i pháp h tr tín d ng,

gi i pháp h tr v chính sách t o môi tr ng thu n l i nh m ng i nghèo nâng cao

kh n ng ti p c n các ngu n tín d ng là m t vi c làm c n thi t, c n nghiên c u các

y u t nh h ng và các rào c n h n ch ng i dân ti p c n ngu n tín d ng, t đó tìm ra các gi i pháp giúp h vay đ c v n đ đ u t phát tri n s n xu t, m mang ngành ngh , nâng cao thu nh p, c i thi n ch t l ng cu c s ng, nhanh chóng thoát

kh i tình tr ng nghèo nh hi n nay

Xu t phát t th c ti n trên, tôi ch n đ tài "Phân tích các y u t nh

h ng đ n kh n ng ti p c n v n tín d ng c a ng i nghèo trên đ a bàn qu n

mang tính th i s b c xúc, v a mang tính kinh t - xã h i và nhân v n sâu s c, th

hi n m c tiêu c a ng ta là “c a dân, do dân và vì dân”

2 M c tiêu nghiên c u:

2.1 M c tiêu t ng th :

Xác đ nh các y u t nh h ng đ n kh n ng ti p c n v n tín d ng c a ng i

s n xu t, nâng cao đ i s ng nhanh chóng th c hi n các m c tiêu v xóa đói gi m nghèo

2.2 M c tiêu c th :

M c tiêu c th c a đ tài bao g m:

Minh trong ti p c n tín d ng

ng i nghèo trên đ a bàn qu n 6 – Thành ph H Chí Minh

trên đ a bàn qu n 6 – Thành ph H Chí Minh

3 i t ng và ph m vi nghiên c u:

ch c chính th c cho vay ng i nghèo và ng i nghèo t i ch , trong đó t p trung nghiên c u kh n ng ti p c n v n tín d ng c a ng i nghèo t i qu n 6 trong quá trình phát tri n kinh t xã h i c a đ a ph ng

- Ph m vi nghiên c u: ph m vi không gian là m t s ph ng, nh ng n i

ng i dân có đ i s ng khó kh n, s n xu t ch a phát tri n nh ng l i là nh ng n i có nhi u đi u ki n thu n l i v lao đ ng đ phát tri n s n xu t; ph m vi th i gian là kho ng th i gian t 2010 cho đ n nay

i t ng kh o sát: ng i dân thu c 4 ph ng trên đ a bàn n i có đông dân c là ng i nghèo sinh s ng; các chuyên gia, cán b các đ n v tín d ng, t

ch c xã h i và các c quan, đ n v tín d ng t i đ a ph ng

C th là: ph ng 1, 3, 8, 10 Trong đó, ph ng 10 đ i di n cho ng i dân

có đi u ki n t t so v i các ng i dân đ a ph ng khác; ph ng 1, 3 đ i di n cho

ng i dân có đi u ki n v đ i s ng, s n xu t m c bình quân và ph ng 8 thu c

đ a ph ng khó kh n

4 Ph ng pháp nghiên c u khoa h c:

4.1 Ph ng pháp ti p c n tài li u:

đánh giá và k th a nh ng thông tin đ nh tính và đ nh l ng trong các tài li u nghiên c u tr c có liên quan đ n ch đ nghiên c u (c tài li u lý thuy t và th c

ti n)

th p thông tin s c p t c ng đ ng ng i nghèo b ng ph ng pháp ph ng v n và

b ng câu h i K thu t ph ng v n sâu đ c s d ng trong nghiên c u đ nh tính đ làm c s cho vi c khám phá, đi u ch nh và b sung các s li u K thu t b ng câu

h i đ c s d ng trong nghiên c u đ nh l ng đ t o c s d li u phân tích, đánh

giá, ki m đ nh mô hình lý thuy t Tham kh o, phân tích ý ki n c a các chuyên gia, các cán b các đ n v tín d ng và các c quan, t ch c xã h i t i đ a ph ng

- Trên 10 đ n 11 tri u đ ng /ng i/n m: 941 h

L a ch n ng u nhiên theo t ng ph ng s l ng 80 h

Lao đ ng th ng binh qu n cung c p L a ch n ng u nhiên theo t ng ph ng s

l ng 80 h

B m u kh o sát 160 m u, đ c dùng vào quá trình phân tích cho thông tin

v tình hình ti p c n ngu n v n tín d ng c a ng i nghèo trên đ a bàn qu n

4.3 Ph ng pháp phân tích:

Th ng kê mô t và mô hình hóa theo ph ng pháp nhân t khám phá (EFA)

nh m khám phá ra nhân t tác đ ng đ n m i quan h tín d ng c a ng i dân Trên

c s nh ng nhân t m i đ c hình thành, tác gi s d ng ph ng pháp h i quy Logit (Binary logistic) đ xác đ nh c th m c đ tác đ ng c a t ng nhân t đ n kh

n ng ti p c n tín d ng c a ng i dân

K t qu phân tích đ c th c hi n b ng công c x lí là ph n m m SPSS 16.0

nh m nghiên c u đ nh l ng, phân tích và ki m đ nh mô hình nghiên c u

5 i m m i c a đ tài:

ng i nghèo”, do đó nghiên c u v kh n ng ti p c n v n tín d ng c a ng i nghèo không ph i là v n đ m i m i m m i c a đ tài là nghiên c u v v n đ tín d ng

đ i v i ng i nghèo đô th (đ c bi t thông qua các th ch tài chính bán chính th c không đ c đi u ch nh b ng lu t ngân hàng nh ng đ c phép ho t đ ng d i s

kinh nghi m riêng đ i v i t ng t ch c

- Qua kh o sát th c t , qua các báo cáo c a các c quan ch c n ng cho th y

có nhi u ý ki n khác nhau v kh n ng ti p c n và s d ng ngu n tín d ng c a

ng i nghèo đô th Các c quan qu n lý Nhà n c v chính sách đ i v i ng i

trong khi m t s đ nh ch tín d ng chính th c l i cho r ng ng i dân không có nhu

c u vay v n, ho c kh n ng qu n lý s d ng v n kém, ch mu n s n xu t theo t p

t c truy n th ng t cung t c p Vì v y đ tài này mong mu n t kh o sát, nghiên

c u th c t tìm ra các y u t nh h ng đ n kh n ng ti p c n ngu n tín d ng c a

ng i nghèo đô th đ g i ý m t s gi i pháp giúp ng i dân t ng kh n ng vay

v n, phát tri n s n xu t, nâng cao đ i s ng c a h

th c và bán chính th c tham kh o đ xây d ng các chính sách c a mình đ nâng cao tính hi u qu c a công c v n tín d ng đ h tr ng i nghèo d dàng vay v n

h n, phát tri n s n xu t s m thoát kh i tình tr ng đói nghèo

6 K t c u c a lu n v n

Ngoài ph n m đ u và k t lu n, n i dung lu n v n g m 3 ch ng:

Ch ng 1.C s lý thuy t và kinh nghi m

Ch ng 2.Mô hình nghiên c u

Ch ng 1

C S LÝ THUY T VÀ KINH NGHI M 1.1 Các mô hình lý thuy t

1.1.1 Lý thuy t v nghèo đói

1.1.1.1 Các khái ni m v nghèo đói

n i mà trình đ phát tri n kinh t đã đ t đ n m c đ cao nh M , Tây Âu

các n c đang phát tri n, đói nghèo là tình tr ng khá ph bi n, nh t là khu

v c nông thôn Nghèo là v n đ kinh t xã h i ph c t p, đa ph ng di n và không thu n túy ch là v n đ kinh t , cho dù th c đo c a nó tr c h t và ch y u d a vào th c đo v kinh t đ c th hi n qua ch s thu nh p ho c tiêu dùng i u này

có ngh a nghèo không ch ph n ánh s thi u n, thi u m c, thi u ph ng ti n s n

xu t và sinh ho t, mà còn ph n ánh s thi t thòi trên bình di n s c kh e, giáo d c

Nh ng khía c nh khác nhau c a nghèo đói th hi n tính đa ph ng di n c a

nó nh : thu nh p, s c kh e, giáo d c, nguy c b t n th ng, th ng tác đ ng qua

l i và h tr nhau

ph n các nhu c u t i thi u c b n c a cu c s ng và có m c s ng th p h n m c s ng trung bình c a c ng đ ng xét trên m i ph ng di n (Ngu n: Nguy n Th Cành, 2001)

Trên th c t không có m t khái ni m duy nh t v nghèo, mà nghèo là m t khái ni m có tính ch t l ch s vì nó thay đ i theo đi u ki n kinh t - xã h i theo

t ng th i kì và trong t ng đi u ki n c th Tình tr ng nghèo luôn bi n đ i và là tình tr ng thi u th n trên nhi u ph ng di n Khái ni m nghèo hi n nay không còn

đ c tranh cãi nhi u và h u nh đã đi đ n th ng nh t, ch có s khác nhau v

ph ng pháp đo l ng và đánh giá chu n nghèo gi a các t ch c qu c t , c a

Chính ph Vi t Nam Khái ni m nghèo hi n nay bao hàm nghèo tuy t đ i và nghèo

t ng đ i

i t ng nghèo mà lu n v n nghiên c u t p trung vào nh ng h dân c là

ng i nghèo t ng đ i qu n 6 có m c thu nh p d i m c chu n nghèo, thi u v n

ho c thi u kh n ng ti p c n v n và h có nhu c u vay v n

bình c a c ng đ ng xét trên m i ph ng di n t i n i đang xem xét Khái ni m nghèo mà lu n v n dùng đ nghiên c u t p trung vào nghèo t ng đ i và đ c đo

l ng b ng m c chu n nghèo chung do B Lao đ ng Th ng binh và Xã h i đ ra Chu n nghèo chung bao g m nghèo v l ng th c, th c ph m và phi l ng th c,

th c ph m đ c xác đ nh d a trên c s : t ng chi phí b ng ti n đ mua m t l ng

l ng th c, th c ph m c n thi t đ đ m b o n ng l ng 2.100 ca-lo m i ngày cho

m t ng i, c ng v i chi phí các m t hàng nh : nhà , qu n áo, đ dùng gia đình, giáo d c, y t , v n hoá…M c chu n nghèo này khác nhau gi a nông thôn và thành

th và đ c tính c th cho t ng th i k khác nhau

D a trên cách ti p c n c a Ngân hàng Th gi i (WB) và chu n nghèo này,

ng i nghèo đây đ c đ nh ngh a nh sau: ng i nghèo là nh ng ng i có m c

phi l ng th c, trong đó chi tiêu cho l ng th c ph i đ 2.100 ca-lo/ngày) và có

m c s ng d i m c trung bình c a c ng đ ng trên m i ph ng di n t i n i đang xem xét H thi u n ng l c tham gia vào đ i s ng kinh t xã h i c a qu c gia, đ c

bi t h thi u kh n ng ti p c n, ki m soát các ngu n l c c a s phát tri n m t cách

có hi u qu

Nhìn chung, nh ng khía c nh khác nhau c a nghèo th ng v n đ ng cùng

h ng v i nhau, n u m t cá nhân nào đó nghèo v thu nh p thì s làm h n ch kh

n ng ti p c n các d ch v nh giáo d c, y t , d n đ n nghèo v giáo d c, y t Tuy nhiên khía c nh này có th v n đ ng khác h ng v i nh ng khía c nh khác, ví d tình tr ng y t có th đ c c i thi n trong khi thu nh p l i gi m sút, ho c m t cá

* Chu n nghèo c a th gi i:

đ ng c a đ a ph ng (so v i đô la th gi i) đ th a mãn nhu c u s ng nh là chu n t ng quát cho n n nghèo tuy t đ i Trong nh ng b c sau đó các tr ranh gi i nghèo tuy t đ i (chu n) cho t ng đ a ph ng hay t ng vùng đ c xác đ nh, t 2 đô

14,40 đô la cho nh ng n c công nghi p

* Chu n nghèo c a Vi t Nam:

gian t 1993 đ n cu i n m 2005 Theo Quy t đ nh s 170/2005/Q -TTg c a Th

t ng Chính ph ngày 8 tháng 7 n m 2005 v vi c ban hành chu n nghèo áp d ng cho giai đo n 2006-2010 thì khu v c nông thôn nh ng h có m c thu nh p bình quân t 200.000 đ ng/ng i/tháng (2.400.000 đ ng/ng i/n m) tr xu ng là h nghèo, khu v c thành th nh ng h có thu nh p bình quân t 260.000

đ ng/ng i/tháng (d i 3.120.000 đ ng/ng i/n m) tr xu ng là h nghèo Chính

ph Vi t Nam đã đi u ch nh m c chu n nghèo giai đo n 2006-2010 khu v c nông thôn nh ng h có m c thu nh p bình quân t 300.000 đ ng/ng i/tháng tr xu ng

là h nghèo, khu v c thành th nh ng h có m c thu nh p bình quân t 390.000

đ ng/ng i/tháng tr xu ng là h nghèo

Hi n nay, Chính ph Vi t Nam ban hành chu n h nghèo áp d ng cho giai

đo n 2011 - 2015 , b t đ u t ngày 1/1/2011, h nghèo nông thôn là h có m c thu nh p bình quân t 400.000 đ ng/ng i/tháng (t 4.800.000 đ ng/ng i/n m)

tr xu ng H nghèo thành th là h có m c thu nh p bình quân t 500.000

đ ng/ng i/tháng (t 6.000.000 đ ng/ng i/n m) tr xu ng So v i chu n nghèo

th gi i là 2 USD/ng i/ngày thì chu n nghèo c a Vi t Nam v n còn m t kho ng cách khá xa

* Chu n nghèo c a Thành ph H Chí Minh: 3 giai đo n

- Tr c đây, c a Thành ph H Chí Minh xác đ nh m c chu n nghèo là 3 tri u đ ng

- T n m 2004 đ n n m 2010, thành ph đi u ch nh m c chu n nghèo theo thu nh p bình quân đ u ng i là 6.000.000 đ ng/ng i/n m, chia làm 2 giai đo n

B c 1, giai đo n 2004-2005 nâng thu nh p bình quân đ u ng i d i 330.000 đ ng/tháng ho c 4.000.000 đ ng/ng i/n m (t ng ng 284USD/n m th p

h n tiêu chu n 360 USD/n m c a qu c t )

B c 2, n m 2006-2010 nâng chu n thu nh p 6.000.000đ ng/ng i/n m

m c chu n nghèo do Ngân hàng th gi i xác đ nh (2 USD/ng i/ngày) V i chu n nghèo m i này, thu nh p 500.000 đ ng/tháng v n thu c di n đói nghèo

Theo chu n nghèo m i này, h nghèo là nh ng h có m c thu nh p bình quân t 12 tri u đ ng/ng i/n m tr xu ng, không phân bi t n i thành hay ngo i thành

1.1.1.2 Vòng lu n qu n c a nghèo đói và m i quan h v i cung tín d ng

i v i ng i nghèo hi n nay đ i s ng và s n xu t c a h đang trong vòng

lu n qu n:

Góc đ xã h i Góc đ kinh t

Ngu n: TS inh Phi H (2003), Kinh t nông nghi p: Lý thuy t và th c ti n, Nhà xu t b n Th ng kê [11]

ông con Thi u

Ng i nghèo th ng thi u nhi u ngu n l c, h b r i vào vòng lu n qu n c a

s nghèo đói và thi u ngu n l c Ng i nghèo có kh n ng ti p t c nghèo vì h không th đ u t vào ngu n nhân l c c a h , đ ng th i ngu n v n nhân l c th p l i

c n tr h thoát kh i nghèo đói

Ng i nghèo thu nh p th p, th ng không đ n, không có tích lu , thi u

v n nên không đ u t và không có đi u ki n ng d ng khoa h c k thu t nên n ng

su t th p,thu nh p kém, làm không đ n, ph i đi làm thuê, ph i vay m n đ đ m

b o cu c s ng t i thi u hàng ngày

Nh ng ng i nghèo là nh ng ng i th ng có trình đ h c v n th p, ít có c

h i ki m đ c vi c làm t t và n đ nh M c thu nh p c a h h u nh ch đ đ đ m

b o cho nhu c u dinh d ng t i thi u và do v y không có đi u ki n nâng cao trình

đ c a mình trong t ng lai đ thoát nghèo Trình đ h c v n th p không ch nh

h ng t i thu nh p mà còn nh h ng đ n các quy t đ nh có liên quan v giáo d c, sinh đ , nuôi d ng con cái… th h hi n t i mà còn c th h trong t ng lai Suy dinh d ng tr em và tr s sinh là nhân t nh h ng đ n kh n ng đ n

tr ng c a con em các gia đình nghèo nh t và s làm cho vi c thoát nghèo thông qua giáo d c và đào t o càng tr nên khó kh n h n H c v n th p và đói nghèo v a

là nguyên nhân v a là k t qu c a nhau, th ng là b n đ ng hành mi n c ng đáng

bu n c a nhau

i u ki n h c t p khó kh n là tr ng i l n đ i v i ng i nghèo Trình đ h c

v n th p làm h n ch kh n ng ki m vi c làm trong các khu v c khác, trong các ngành phi nông nghi p, nh ng công vi c mang l i thu nh p cao và n đ nh Các khu

thành là c h i cho ng i dân s ng n i đây nh ng đ ng th i đây c ng là thách th c

cao trình đ dân trí, không có đi u ki n áp d ng ti n b khoa h c k thu t vào s n

xu t, thi u kinh nghi m và trình đ s n xu t d n đ n n ng su t th p Tuy nhu c u v

đ u t c a ng i nghèo là r t l n, song đi kèm là trình đ dân trí, trình đ s n xu t

đ s d ng đ ng v n có hi u qu là m t v n đ h t s c quan tr ng hi n nay

Dân s t ng nhanh, quy mô gia đình nhi u con là áp l c l n đ i v i v n đ

gi i quy t vi c làm và xóa đói gi m nghèo đ ng th i t l ng i n theo cao trong các h nghèo chính là nguyên nhân d n đ n tình tr ng nghèo đói c a h

Kh n ng còn h n ch v v n c a ng i nghèo và c h i ti p c n v i các ngu n v n tín d ng có gi i h n chính là nguyên nhân trì hoãn kh n ng đ i m i s n

xu t, áp d ng khoa h c công ngh , m r ng s n xu t, ti p c n th tr ng…M t m t,

do không có tài s n th ch p, ng i nghèo ph i d a vào tín ch p v i các kho n vay

nh , hi u qu th p đã làm gi m kh n ng hoàn tr v n M t khác, đa s ng i nghèo không có k ho ch s n xu t c th ho c s d ng v n vay không đúng m c đích, do v y h khó có đi u ki n ti p c n v i các ngu n v n tín d ng u đãi c a Nhà n c c ng nh các t ch c tín d ng Ng i nghèo còn thi u thông tin v pháp

lu t, chính sách và th tr ng đã làm cho h s càng nghèo h n

1.1.2 Lý thuy t tài chính vi mô và tín d ng vi mô:

1.1.2.1 Khái ni m tài chính vi mô và t ch c tài chính vi mô:

Tài chính vi mô là vi c c p cho các h gia đình r t nghèo các kho n vay r t

nh (g i là tín d ng vi mô), nh m m c đích giúp h tham gia vào các ho t đ ng s n

xu t, ho c kh i t o các ho t đ ng kinh doanh nh Tài chính vi mô th ng kéo theo hàng lo t các d ch v khác nh tín d ng, ti t ki m, b o hi m, vì nh ng ng i nghèo

và r t nghèo có nhu c u r t l n đ i v i các s n ph m tài chính, nh ng không ti p

c n đ c các th ch tài chính chính th c (Ngu n: Trung tâm Tài chính Vi mô và Phát tri n, 2010)

Tài chính vi mô có th giúp ng i nghèo t ng thu nh p, t o l p ho t đ ng kinh doanh b n v ng và gi m kh n ng d b t n th ng tr c các cú s c t bên

ngoài Tài chính vi mô c ng là công c m nh m giúp ng i nghèo, đ c bi t ph

n , t ng c ng quy n l c kinh t và tr thành các ch th kinh t

Vai trò quan tr ng c a tài chính vi mô đ c đánh giá r t cao đ i v i n n kinh

t Th nh t nó cung c p các d ch v tài chính cho xã h i, thông qua vi c cung c p các d ch v tài chính cho ng i nghèo nh tín d ng, thanh toán, b o hi m… ng

th i, nó góp ph n b sung m t ngu n cung ti m n ng, ph c v cho đ i t ng khách hàng mà tr c đó ch a đ c quan tâm ho c không quan tâm t các nhà cung c p tài chính chính th c

nông nghi p là các kho n thu nh p t ti u th công nghiêp, th ng m i, kinh doanh

s ng

Ng i nghèo, c ng gi ng nh t t c m i ng i, c n có nhi u lo i công c tài chính đ tích l y tài s n, bình n tiêu dùng và t b o v mình tr c r i ro Chính vì

th , theo ngh a r ng, tài chính vi mô là vi c tìm ra ph ng cách hi u qu và đáng tin

c y đ cung c p ngày càng nhi u h n các s n ph m tài chính vi mô

T ch c tài chính vi mô là t ch c cung c p d ch v tài chính cho nh ng

ng i có thu nh p th p H u h t các t ch c tài chính vi mô đ u cho vay tín d ng vi

mô và ch nh n g i nh ng kho n ti t ki m r t nh t ng i vay ch không ph i t công chúng Trong ngành tài chính vi mô, thu t ng này dùng đ ch các t ch c

đ c thành l p đ cung c p các d ch v tài chính vi mô, ví d : các t ch c phi chính

ph (NGO), liên minh tín d ng, h p tác xã tín d ng, ngân hàng th ng m i t nhân, các t ch c tài chính phi ngân hàng và m t b ph n nào đó c a ngân hàng nhà n c

Hi n nay, Vi t Nam có hàng tr m t ch c cung c p d ch v tài chính vi mô thu c ba khu v c: khu v c chính th c, khu v c bán chính th c và khu v c phi chính

th c Khu v c chính th c g m h th ng qu tín d ng nhân dân, Ngân hàng chính sách xã h i và Ngân hàng Nông nghi p và phát tri n nông thôn Khu v c bán chính

th c g m các t ch c phi chính ph trong và ngoài n c và ch ng trình c a các t

ch c xã h i Khu v c phi chính th c là các nhóm cho vay t ng h d i hình th c

ph ng, h , h i, th m chí vay n ng lãi

Tài chính vi mô b n v ng là y u t c n thi t đ ti p c n v i s đông ng i

nghèo

1.1.2.2 Khái ni m t ng quát v tín d ng và tín d ng vi mô:

Tín d ng là m t ph m trù kinh t đã t n t i qua nhi u hình thái kinh t - xã

h i, b n ch t c a nó là m t quan h vay m n d a trên nguyên t c hoàn tr (c v n

và lãi) sau m t th i h n nh t đ nh, là quan h chuy n nh ng t m th i quy n s

d ng v n, là quan h bình đ ng hai bên cùng có l i Trong n n kinh t hàng hoá có nhi u lo i hình tín d ng nh : tín d ng th ng m i, tín d ng ngân hàng, tín d ng nhà

n c, tín d ng tiêu dùng (Ngu n: Kim Chung, 2005)

nghèo, có s c lao đ ng, nh ng thi u v n đ phát tri n s n xu t trong m t th i gian

nh t đ nh ph i hoàn tr s ti n g c và lãi; tu theo t ng ngu n v n có th h ng theo lãi su t u đãi khác nhau nh m giúp ng i nghèo mau chóng v t qua nghèo đói v n lên hoà nh p c ng đ ng

Tín d ng vi mô ch đ n gi n là m t kho n cho vay nh , do ngân hàng ho c

m t t ch c nào đó c p Tín d ng vi mô th ng dành cho cá nhân vay, không c n tài s n th ch p, ho c thông qua vi c cho vay theo nhóm

các nhà kinh t h c truy n th ng cho r ng các chính sách c a Chính ph bu c các

th ch tài chính chính chính th c ph i đi u ti t m t t tr ng v n t i m t l nh v c kinh doanh c th nào đó và các ch ng trình tín d ng đ c tr c p Các nhà kinh

t h c truy n th ng đã d a quá n ng vào các khuy n khích giá c đ u vào thông qua

vi c thi t l p lãi su t tr n, lu t ch ng đ c quy n, các tr c p lãi su t b i vì h ngh

r ng các chính sách trên s c t gi m chi phí s n xu t, thúc đ y quá trình áp d ng công ngh vào s n xu t, thúc đ y các quá trình s n xu t N u m c lãi su t cân b ng cung c u trên th tr ng đ c áp d ng, thì chi phí v v n vay c a ng i dân s r t

l n c n tr quá trình vay v n cho m c đích s n xu t chính y u B i vì nhu c u v

v n c a ng i dân r t cao nên h s n sàng tr m c lãi cao i u này d n đ n t n t i

hi n t ng cho vay n ng lãi

Cung c p ngu n tín d ng r có th giúp ng i nghèo thoát kh i tình tr ng thu nh p th p, ti t ki m th p và n ng su t lao đ ng th p, nh m t ng thu nh p trong

t ng lai, t đó t ng t l hoàn tr v n vay B i vì cung c p tín d ng r là con

đ ng d nh t đ bù đ p tác đ ng c a hi n t ng đánh thu quá cao vào s n xu t,

và b o v ng i nghèo kh i s c m nh đ c quy n c a nh ng ng i cho vay n ng lãi

Do v y, t l hoàn tr v n vay th p không là m t v n đ nghiêm tr ng Nó là m t

d ng c a vi c chuy n d ch ngu n l c cho ng i nghèo Chính vì th , cho vay nhi u,

th m đ nh cho vay nhanh, gi i ngân nhanh đ c áp d ng Chính sách tín d ng r đã làm h th p m c cung tín d ng và t ng c u v tín d ng, do đó xu t hi n nh ng th

- Cách ti p c n kinh t h c th ch : chính sách tr c p lãi su t và các h tr khác giai đo n đ u có th giúp ng i nghèo thoát kh i nghèo đói Tuy nhiên, s

huy đ ng ti t ki m khi và ch khi m c lãi su t cho vay t ng lên Chính m c lãi su t cho vay cao này làm tình hình nh ng ng i đi vay khó kh n h n, ng i cho vay có

l i nh ng không bù đ p n i r i ro tín d ng

Ohio nh Adams (1984), Von Pischke (1978), và Gonzalez - Vega (1984) tranh

lu n r ng ch có m t b ph n r t nh ng i dân nghèo đ c th đ c ngu n tín d ng

v i lãi su t th p trong các n c đang phát tri n Theo các công trình nghiên c u h

ch có kho ng 15% ng i dân nghèo châu Á và M Latin, và kho ng nhi u h n 5% châu Phi đ c th đ c ngu n tín d ng t các đ nh ch thu c khu v c chính

th c (Gonzallez – Vega, 1984)

qu r ng, h giàu đ c th 33% c a t ng tín d ng v i lãi su t h p lý, còn đ i v i h

có thu nh p trung bình t l này là 57%, trong khi đó ng i nghèo ch đ c th 10%

đ i v i ngu n tín d ng trên (Ngu n: inh Phi H 2000-2001) Ch ng trình đi u tra tín d ng vùng ng b ng sông C u Long đã đúc k t 6 y u t chính nh h ng

đ n các đ nh ch thu c khu v c chính th c: lãi su t, huy đ ng ti t ki m, c u trúc t

ch c c a đ nh ch , v n đ thông tin không hoàn h o, y u t ngo i sinh và y u t khác

Nh v y, th c ti n Vi t Nam cho th y ng i dân có thu nh p cao có nhi u

c h i h n trong vi c đ c th ngu n tín d ng v i lãi su t h p lý so v i ng i dân có thu nh p th p trên c hai m t qui mô v ti n vay và th i k cho vay i u quan

tr ng chính là không ch riêng các đ nh ch thu c khu v c chính th c mà ngay c các đ nh ch thu c khu v c không chính th c c ng a thích cho vay đ i v i ng i

có thu nh p cao V y vi c c i thi n kh n ng đ c th tín d ng v i lãi su t h p lý cho ng i có qui mô s n xu t nh và ng i nghèo c ng là m t thách th c l n đ i

v i các nhà kinh t và ho ch đ nh chính sách Vi t Nam

1.1.2.3 S khác nhau gi a tài chính vi mô và tín d ng vi mô:

Tài chính vi mô khác tín d ng vi mô ch : tài chính vi mô đ c p đ n các

ho t đ ng cho vay, ti t ki m, b o hi m, chuy n giao d ch v và các s n ph m tài chính khác đ n cho nhóm khách hàng có thu nh p th p

Ho t đ ng tài chính vi mô (tín d ng và ti t ki m) là m t công c có tác đ ng

m nh ch ng đói nghèo Ph ng ti n d ch v tài chính b n v ng có th giúp ng i

nghèo t ng thu nh p, gây d ng v n li ng, gi m b t nh ng t n th ng do tác đ ng ngo i c nh mang l i Tín d ng nh làm cho các h nghèo có th chuy n t vi c

ki m n hàng ngày sang tích l y cho t ng lai, đ u t t t h n cho ch đ dinh

d ng, c i thi n đi u ki n s ng, ch m sóc s c kho và giáo d c cho tr em

Ng i nghèo c n m t d ch v tài chính đa d ng ch không ch là v n đ v n

H n ai h t, ng i nghèo c n m t ph m vi d ch v tài chính thu n ti n, giá c h p lý

Do hoàn c nh, ng i nghèo không ch c n tín d ng mà h còn c n ph i ti t ki m, luân chuy n đ ng ti n m t cách đ m b o, h p lý

1.2 Kinh nghi m v s thành công c a tín d ng ng i nghèo trên th gi i và

th c ti n Vi t Nam

Nghèo t thân nó có tính ch t t ng đ i Vì v y, cu c chi n đ thoát kh i đói

kinh t và các chính sách an sinh xã h i nh m nâng cao ch t l ng c a cu c s ng con ng i b t c n i đâu đ u có tác d ng làm gi m n n đói nghèo ây là m c tiêu c a t t c các chính sách xóa đói gi m nghèo khác nhau trên th gi i này c n

h ng t i Vì v y, vi c đúc rút kinh nghi m trong cu c chi n ch ng đói nghèo là r t quan tr ng

1.2.1 Trên th gi i

d ng vi mô, đ n c là ngân hàng Grameen - "Ngân hàng c a làng quê" - t i

tính đ c bi t c a Grameen Bank B i ho t đ ng c a nó n m ngoài s đi u ch nh

c a lu t Ngân hàng Nhà n c, nó có pháp l nh riêng, ho t đ ng c a nó không ph i

n p thu cho Nhà n c

tiêu duy nh t là cho ng i nghèo nh t trong s nh ng ng i nghèo Bangladesh vay tín d ng nh Grameen Bank ch cho ng i nghèo vay v n g n v i g i ti n ti t

ki m b t bu c hàng tu n đ t o l p ngu n v n ho t đ ng Vì v y, Grameen Bank đã thi t l p c ch qu n lý nghiêm ng t đ h n ch r i ro, nâng cao trách nhi m c a

m i thành viên, bi n các thành viên v a đóng vai trò khách n , v a là ch n

ây là m t t ch c tài chính vi mô (microfinance) v i m c đích cho vay v n

nh cho ng i nghèo mà không c n đi u ki n b o đ m d a trên ý t ng ng i nghèo có các k n ng mà không đ c t n d ng h t i m m u ch t trong ho t đ ng

c a ngân hàng này là vi c áp d ng tín d ng vi mô (Microcredit) M i nhóm t giúp

ch i nh n tín d ng ti p n u m t cá th v n Vi c này t o đ ng l c kinh t cho nhóm ho t đ ng có trách nhi m và làm t ng tính kh thi kinh t c a Grameen Ph n

l n ng i vay v n c a Ngân hàng này là ph n (96%) và t l hoàn v n đ t trên 98% H n m t n a nh ng ng i vay v n c a Grameen t i Bangladesh (g n t i 50 tri u ng i) đã thoát kh i nghèo đói nh kho n vay c a ngân hàng, đ c đánh giá

b ng các tiêu chu n nh có t t c con trong tu i đ n tr ng đ c đi h c, t t c các thành viên gia đình đ c n ba b a m t ngày, m t nhà v sinh, m t nhà có mái tránh d t, n c u ng s ch và kh n ng hoàn v n m t kho n 8 USD m t tu n Mô hình tín d ng giúp đ ng i nghèo c a Ngân hàng Grameen đ n nay đ c áp d ng

là còn hi u qu h n phát tri n ngu n nhân l c

Cu c chi n ch ng đói nghèo c n đ c xã h i hóa, phát tri n k t c u h t ng

đ i c c u kinh t , c i thi n thu nh p, nâng cao đ i s ng dân c , trình đ dân trí, chuyên môn tay ngh cao t o ra ngu n nhân l c có ch t l ng và giao l u kinh t -

xã h i d dàng

Vi t Nam tr thành thành viên chính th c c a T ch c Th ng m i Th gi i (WTO) vào cu i n m 2006 B i c nh đang thay đ i r t nhanh mang l i nhi u c h i

c ng nh thách th c cho ng i dân Vi t Nam, đ c bi t là nhóm ng i nghèo Trong

2 n m đ u (2006-2007), th c hi n ch ng trình m c tiêu qu c gia v gi m nghèo

c a cu c kh ng ho ng tài chính th gi i Ng i nghèo khu v c đô th càng ch u

nh h ng c a vi c làm b p bênh, thu nh p th p, trong khi giá c l ng th c, th c

ph m và các nhu c u thi t y u khác v n m c cao

T i các khu công nghi p s ng i nh p c r t đông đang làm gia t ng t l nghèo khu v c đô th Nh ng ng i nh p c đang chi m t l l n t i các đô th ,

nh t là các khu v c ngo i vi đang trong quá trình đô th hoá Thu nh p th p, vi c làm b p bênh khi n ng i nghèo khó ti p c n v i các d ch v xã h i Do h kh u

v n đang là c n c ch y u đ đ ng ký các d ch v xã h i và an sinh nên ng i

nh p c nghèo đô th đang b đ y kh i các d ch v này Các d ch v giáo d c, y t , vay v n t i các thành ph đ u u tiên cho nh ng ng i có h kh u th ng trú nên con em ng i nh p c khó xin h c t i các tr ng chính quy Không có h kh u

th ng trú, không đ c xét vào di n h nghèo nên con cái h không đ c mi n

gi m h c phí, h không đ c h tr ti n mua th b o hi m y t

Kh n ng ti p c n t t h n đ n nh ng dòng s a tài chính s giúp cho các h nghèo có thêm c h i thoát ra kh i vòng lu n qu n c a s nghèo đói, đ ng th i gi i phóng nh ng n ng l c ti m tàng c a nh ng đ i t ng này mà lâu nay ch a tìm

đ c c h i phát kh i Kh n ng ti p c n các ngu n l c tài chính chính th c b h n

ch là m t trong nh ng tr l c l n mà t lâu đã khi n cho s đói nghèo v n luôn dai

d ng Do v y, c n thi t ph i cung c p ho t đ ng tài chính vi mô cho ng i nghèo (k c lao đ ng nh p c )

Tài chính vi mô là r t hi u qu trong vi c cung c p tín d ng cho ng i nghèo Th c t cho th y hình th c cho vay theo nhóm và linh ho t trong vi c thu lãi

t n g c đã thu đ c r t nhi u thành công c a các d án tín d ng dành cho ng i nghèo, góp ph n hi u qu trong công cu c xóa đói gi m nghèo Vi t Nam

i v i ho t đ ng tài chính vi mô Vi t Nam, các t ch c tài chính vi mô đã

đ t đ c đ r ng ti p c n t t S l ng khách hàng c a t t c các t ch c này đ u

t ng tr ng m nh trong giai đo n 2001 - 2009, quy mô tín d ng và ti t ki m c ng

t ng tr ng cao; sâu c a tài chính vi mô Vi t Nam là r t n t ng, trong t ng

s kho ng 4,6 tri u h nghèo Vi t Nam, c tính có kho ng 70-80% trong s h

đã có th ti p c n đ c m t s lo i d ch v tài chính, đa ph n d i d ng tín d ng và

ti n g i ng n h n (Ngu n: Báo cáo h i th o “Phát tri n tài chính vi mô Vi t

Các t ch c tài chính vi mô bán chính th c có cách ti p c n linh ho t, đa

d ng, gi m thi u chi phí giao d ch cho khách hàng Tính b n v ng c a các t ch c này đang d n đ c c i thi n, hi u qu v m t xã h i là r t rõ r t

Hi n nay, Vi t Nam, nhi u t ch c l n đã có nh ng ho t đ ng tích c c

nh m h tr ng i nghèo đ c h ng d ch v ti t ki m và tín d ng đ thay đ i

cu c s ng Qu Citi c a Citibank là m t trong nh ng qu nh v y Thông qua s h

tr c a Qu này, các t ch c tài chính vi mô có c h i nâng cao n ng l c trong vi c

ti p c n ng i nghèo, ng i thu nh p th p và có thêm kh n ng cung c p các lo i hình d ch v và các s n ph m tài chính cho c ng đ ng ng i nghèo nh m giúp h

c i thi n đ i s ng, phát tri n kinh t và đóng góp cho c ng đ ng

M c dù, tài chính vi mô Vi t Nam đóng góp nh ng thành qu r t đáng n

t ng trong nhi u n m qua, nh ng trong quá trình phát tri n các t ch c còn r t

nhi u m t h n ch nh : ch a có m t khuôn kh pháp lý hoàn ch nh đ i v i ho t

đ ng tài chính vi mô; vi c qu n lý ho t đ ng này n c ta ch a đ y đ , toàn di n; các d ch v tài chính còn đ n đi u; m c đ b n v ng c a các t ch c tài chính ch a

đ c đ m b o, m c đ sinh l i th p, qui mô t ng đ i nh bé và lãi su t cho vay

th c t c a nhi u t ch c tài chính vi mô còn cao…

Ho t đ ng tín d ng vi mô Vi t Nam th i gian g n đây đã có nh ng b c phát tri n nh t đ nh M ng l i cho vay ngày càng m r ng, th hi n vi c các ngân hàng th ng m i nh Ngân hàng nông nghi p và Phát tri n nông thôn, Ngân

h i, đoàn th đ u m r ng m ng l i cho vay trong l nh v c này

Ngu n v n, doanh s cho vay và d n tín d ng ngày càng t ng (đ n 31/10/2008, d n cho vay l nh v c này đ t 294.853 t đ ng, chi m 23% t ng d

n cho vay n n kinh t ) i t ng ti p c n ngu n v n tín d ng c ng ngày càng m

r ng v i trên 9 tri u h dân và doanh nghi p nông thôn đã ti p c n đ c ngu n

v n tín d ng ngân hàng; trong giai đo n t 1994 - 2007, t l h gia đình nông thôn vay đ c ti n c a các đ nh ch tài chính đã t ng t 9% lên đ n 70% Ho t đ ng tín

d ng đã th c s g n v i làng, b n, xóm thôn, g n g i v i bà con nông dân Ngân hàng đã cung c p v n tín d ng cho đa s nh ng ng i nghèo trên toàn qu c, làm

h n ch vi c cho vay n ng lãi nông thôn V n tín d ng giúp ng i nghèo m r ng ngành ngh m i, t o vi c làm, thâm canh t ng n ng su t, t ng thu nh p, c i thi n

đ i s ng

Ho t đ ng tín d ng vi mô, tuy đ t đ c nh ng k t qu nh t đ nh, nh ng so

v i m c tín d ng chung c a toàn b n n kinh t còn th p, ch a đáp ng đ nhu c u

và m c tiêu phát tri n c a khu v c này Ho t đ ng đ u t tín d ng c ng còn nh ng

h n ch nh t đ nh v th t c vay v n, hi u qu s d ng v n, phân b ngu n v n, c

th nh : tín d ng u đãi th ng có th t c vay ph c t p, các chi phí y thác, quan

h khác làm t ng m c lãi su t th c c a tín d ng Ch ng trình tín d ng u đãi b

gi i h n v m c v n nên ch m t ít h nghèo có th ti p c n đ c, do đó có th v n

tín d ng t ng m c cao trong nh ng n m g n đây nh ng v n ch a đáp ng đ c nhu c u c a h nghèo, m c cho vay bình quân th p

Qua phân tích các nghiên c u v v n đ nghèo đói liên quan cung tín d ng, nghiên c u v tín d ng vi mô c ng nh th c ti n ho t đ ng tín d ng cho ng i

ki n trái ng c nhau v kh n ng ti p c n và qu n lý s d ng các ngu n tín d ng

c a ng i nghèo thành th Ch a có các ý ki n th ng nh t v vi c xác đ nh các rào

c n ng i nghèo ti p c n ngu n tín d ng c ng nh nh ng ph ng án ho t đ ng

hi u qu nh t c a m t đ nh ch tín d ng đ i v i ng i nghèo, hay nói m t cách khác là trên th gi i ch a có m t ngân hàng m u ho t đ ng tín d ng cho ng i nghèo Nh v y vi c xác đ nh các nhân t nh h ng đ n kh n ng ti p c n ngu n

nhóm c ng đ ng dân c là m t vi c làm c n thi t, t đó có th đ ra các gi i pháp

đ i v i ho t đ ng c a các t ch c tín d ng dành cho ng i nghèo đ i v i t ng khu

v c, t ng nhóm đ i t ng nghèo c th

Ch ng 2

ti n hành th c hi n m c tiêu c a đ tài, chúng tôi v n d ng m t s

ph ng pháp nghiên c u khoa h c nh sau:

2.1.1 Ph ng pháp th ng kê mô t :

Ph ng pháp này liên quan đ n vi c thu nh p thông tin liên quan đ n tình

tr ng hi n t i c a đ i t ng nghiên c u, s p x p, mô t các d ki n, tính toán các

ch tiêu, gi i thích các k t qu đ t đ c

trên chu n nghèo theo thu nh p c a B Lao đ ng Th ng binh và Xã h i c n c vào m u đi u tra, so sánh v i s li u th ng kê c a đ a ph ng, đ ng th i s d ng

m t s ch tiêu: t n s , s tuy t đ i, s t ng đ i, s trung bình và các ch s nh m

mô t th c tr ng tín d ng dành cho ng i nghèo

Ti n hành ph ng v n, tham kh o ý ki n c a các cán b tín d ng, các c quan

c a Nhà n c v chính sách và m t s t ch c chính tr - xã h i và t ch c tín d ng

đ a ph ng: (Ph l c 2)

2.1.3 Ph ng pháp phân tích b ng mô hình kinh t l ng

Phân tích nhân t khám phá là m t ph ng pháp phân tích đ nh l ng dùng

đ rút g n m t t p g m nhi u bi n quan sát ph thu c l n nhau thành m t t p bi n (g i là các nhân t ) ít h n đ chúng có ý ngh a h n nh ng v n ch a đ ng h u h t

n i dung thông tin c a t p bi n ban đ u (Hair & ctg, 1998)

s đ a bàn ph ng, tác gi đ a ra k v ng v hai nhân t chính nh h ng đ n kh

n ng ti p c n ngu n tín d ng c a ng i nghèo qu n 6

(1) Nhân t tác đ ng t b n thân ng i dân, trong đó bao g m hai nhân

(2) Nhân t tác đ ng t bên ngoài, trong đó g m 3 nhân t sau:

l ng v n và th i gian cho vay, d ch v vay v n

- Nhân t h tr t các t ch c chính tr , xã h i: M t tr n T qu c, Liên đoàn Lao đ ng, H i ph n , oàn thanh niên

+ Mô hình nghiên c u: có th nh n đ nh r ng có nhi u m i quan h ràng

bu c, nhi u nhân t tác đ ng, nh h ng đ n kh n ng ti p c n ngu n v n c a

ng i dân t i đ a ph ng Nh m phát hi n ra nh ng nhân t ch đ o trong vi c nh

h ng đ n kh n ng ti p c n v n c a ng i dân, c ng nh đ xu t nh ng ki n ngh thi t th c cho các c p chính quy n, các t ch c xã h i và các t ch c cho vay cái nhìn thi t th c trong v n đ này Thông qua k t qu kh o sát, tác gi s d ng k

thu t phân tích nhân t khám phá (EFA: Explore factor analysis) đ phân tích, t ng

h p nh ng nhân t r i r c đã phân tích trên thành nh ng nhân t c b n nh t

K t qu phân tích ch y u d a vào ph n thông tin gi i thích, v i nh ng n i

dung ch y u t nh ng tr ng i do phong t c, t p quán t suy ngh b n thân c a

ng i dân còn h n ch , và các y u t bên ngoài Thang đo kh o sát đ c hình thành

v i 5 m c đ (1 Hoàn không đ ng ý và đ n 5 là hoàn toàn đ ng ý)

Gi thi t nghiên c u: (1) T t c các bi n quan sát đ u có nh ng t ng quan

v i nhau nh m gi i thích cho nh ng nhân t ti m n s đ c phát hi n sau khi phân tích mô hình và (2) Nh ng nhân t đ c k v ng tác đ ng m nh vào kh n ng,

n ng l c ti p c n v n tín d ng c a ng i dân có liên quan m nh đ n nh ng nhân t :

phong t c t p quán; n ng l c, trình đ , đi u ki n gia đình nh h ng đ n kh n ng

ti p c n ngu n v n; các tr ng i t các t ch c cho vay, và s ph i h p gi a các c quan nhà n c

+ Mô t bi n: tác gi ti n hành đánh giá thang đo b ng công c crondbach alpha đ ch n nh ng bi n quan sát có ý ngh a trong mô hình Thông qua kh o sát s

b và tham kh o ý ki n cán b qu n lý đ a ph ng tác gi xác đ nh đ c 19 bi n

ch y u gây c n tr kh n ng ti p c n tín d ng c a ng i dân Trong đó xu t phát

t hai nguyên nhân ch y u: nguyên nhân ch quan t phía các h dân và nguyên nhân khách quan ch y u xu t phát t trình đ phát tri n c a các t ch c tín d ng và

t phía t ch c hành chính đ a ph ng T ng s bi n quan sát đ c đ a vào đánh giá là 19

4 Do gi a hai v ch ng

không th ng nh t vay

v n

Các thành viên trong h có chung quan đi m thì vi c

th ng nh t v i nhau càng d dàng

tr đ c ti n lãi Th i gian ng n, lãi cao và s ti n ti t ki m đ l i l n (-)

vay thu n l i quan tâm nhi u đ n h , vì

không có hi u qu kinh doanh, gây h n ch trong

T nh ng bi n quan sát này đ c rút g n thành 5 nhân t :

- Nhóm nhân t 1: Nh ng tr ng i do phong t c, t p quán t suy ngh b n thân c a ng i dân

- Do không quen, e ng i vay v n

- Nhóm nhân t 2: N ng l c, trình đ , đi u ki n gia đình nh h ng đ n kh

- Nhóm nhân t 3: T phía các t ch c cho vay :

- Ít có thông tin v vi c cho vay v n

- Các th t c cho vay ph c t p

- Th i gian cho vay ng n

- Lãi su t cao, s không tr đ c ti n lãi

- Thái đ ph c v c a cán b tín d ng không nhi t tình

- Ít n i, ít đ a đi m cho vay thu n l i

- Nhóm nhân t 4: S h tr c a các t ch c xã h i

- Ch h tr vay, không h tr vi c l p k ho ch s n xu t

- Ch quan tâm s l ng ng i vay, ch a h ng d n s d ng v n hi u qu

- Nhóm nhân t 5: S ph i h p gi a các t ch c cho vay và các c quan nhà

n c

- C quan, t ch c xã h i ch a h tr

Vi c th c hi n phân chia các bi n quan sát vào t ng nhóm nhân t chung gây

tr ng i đ n kh n ng ti p c n v n c a h dân là phù h p v i m c tiêu nghiên c u

v n ngân hàng t i các c quan: Qu Xóa đói gi m nghèo, Qu Tr v n CEP, Ngân

v n ý ki n c a m t s chuyên viên và t ch c tín d ng v đ c đi m kinh t xã h i

c a ng i nghèo qu n 6

lao đ ng nh p c , có nhi u đi u ki n thu n l i đ phát tri n s n xu t t i qu n 6 đ tìm hi u v đ c đi m kinh t - xã h i, th c t s n xu t và đ i s ng, tìm hi u mong

mu n c a ng i dân đ i v i vi c vay v n và ý ki n c a h v nh ng tr ng i trong quá trình ti p c n các ngu n v n vay t các các đ n v tín d ng C th là đã ti n hành ph ng v n s b l y ý ki n c a 30 h dân, g m 10 h t i ph ng 1, 10 h t i

Gánh n ng c a các sinh k truy n th ng mang tính t phát cao;

Tâm lý t ti, dè d t đ i v i các nhân t m i đ c mang đ n t nh ng ng i ngoài c ng đ ng

+ N ng l c ti p nh n d ch v h n ch

Trình đ dân trí th p, t m nhìn h n h p và không đ n ng l c l p k ho ch; Không có các ph ng th c qu n lý v n hi u qu ;

Không có các ph ng th c kh c ph c r i ro đ đ tin c y;

S thi u linh ho t - m t trái trong vai trò qu n lý và s d ng d ch v tín

d ng công c a ng i ph n

ý nhi u đ n vi c h tr cho ng i dân s d ng v n đ t hi u qu );

+ Các t ch c cho vay và các c quan qu n lý nhà n c ch a có s ph i h p

v i nh ng đ n v cung ng các d ch v công khác nh : t v n th tr ng; tr giúp pháp lý đ h tr ng i dân ti p c n và s d ng ngu n v n;

K t qu c a nghiên c u s b c ng là c s đ thi t l p b ng câu h i ph ng

v n ph c v cho nghiên c u chính th c B ng câu h i đ c s d ng trong nghiên

c u đ c thi t k theo các đ c tính sau: d ng b ng câu h i: có c u trúc; hình th c câu h i: câu h i đóng; đ i t ng đi u tra: ph ng v n tr c ti p các h dân là ng i nghèo trên đ a bàn qu n 6

T tháng 01 đ n tháng 03 n m 2011, giai đo n này th c hi n nghiên c u

đ nh tính và nghiên c u đ nh l ng v i k thu t thu th p d li u là ph ng v n sâu,

tr c ti p các h dân c (s li u s c p) thông qua B ng câu h i ph ng v n

- B c 1: Nghiên c u đ nh tính: