PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG CỦA TIỂU THƯƠNG TẠI CHỢ, TRUNG TÂM THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN QUẬN 5, THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH.PDF

L IăCAMăK T Tôiăcamăk tăr ngăLu năv năTh căs ăkinhăt ăv iăđ ătƠi: ắPhơnătíchăcácănhơnăt ă nhăh ngăđ năkh ăn ngăti păc năv nătínăd ngăc aăti uăth ngăt iăch ,ătrungătơmă th ngăm iătrênăđ a

B ăGIÁOăD CăVÀă ÀOăT O

***

S ăNG CăANH

N NGăTI PăC NăV NăTệNăD NGăC AăTI Uă

TRểNă AăBÀNăQU Nă5,ăTHÀNHăPH ăH ăCHệăMINH

LU NăV N TH C S KINHăT

THÀNHăPH ăH ăCHệăMINHă- 2012

B ăGIÁOăD CăVÀă ÀOăT O

***

S ăNG CăANH

N NGăTI PăC NăV NăTệNăD NGăC AăTI Uă

TRểNă AăBÀNăQU Nă5,ăTHÀNHăPH ăH ăCHệăMINHă

Chuyên ngành: Kinhăt ăphátătri n

Mưăs : 60.31.05

TS.ăNGUY NăQU NHăHOA

THÀNHăPH ăH ăCHệăMINHă- 2012

L IăC Mă N

Xinăchoătôiăăg iăl iăchơnăthƠnhăc mă năđ n:

truy năđ tănh ngăki năth căm i,ăb ăíchăgiúpătôiăhoƠnăthƠnhăđ ătƠi

Quíăth y,ăcôăKhoaăKinhăt ăPhátătri năTr ngă iăh căKinhăt ăThƠnhăph ăH ăChíăMinhăđưătraoăđ iăki năth c,ăch ăd năt nătình,ăt oăđi uăki năthu năl iăchoătôiăth că

hi năđ ătƠiănghiênăc u

CácăAnh,ăCh ălưnhăđ oăUBNDăqu nă5,ăC căTh ngăkêăThƠnhăph ăH ăChíăMinh,ăChiăc căTh ngăkêăqu nă5,ăPhòngăKinhăt , Banăqu nălỦăcácăch ,ătrungătơmăth ngăm i Ană ông,ă ngăKhánh,ăKimăBiên,ăHòaăBình,ăBƠuăSen,ăPhùngăH ngăvƠăcôăbácăti uă

th ngăn iătôiăth căhi năđ ătƠiăđưăt oăm iăđi uăki năchoătôiăthuăth păs ăli u,ăthôngătină

c năthi tăđ ăđ ătƠiăcóăth ăhoƠnăthi n

Xinăg iăl iăcámă năđ năcácăb năđ ngănghi păđưăh tălòngăgiúpăđ ,ăđ ngăviênătôiătrongăquáătrìnhăth căhi năđ ătƠi.ă

Tp HCM, ngày 18 tháng 8 n mă2012

TÁCăGI

S ăNG CăANH

L IăCAMăK T

Tôiăcamăk tăr ngăLu năv năTh căs ăkinhăt ăv iăđ ătƠi: ắPhơnătíchăcácănhơnăt ă

nhăh ngăđ năkh ăn ngăti păc năv nătínăd ngăc aăti uăth ngăt iăch ,ătrungătơmă

th ngăm iătrênăđ aăbƠnăqu nă5”ălƠăcôngătrìnhănghiênăc uăđ căl p,ănghiêmătúc.ăCácă

s ăli u,ăn iădungănghiênăc uăvƠăk tăqu ănghiênăc uătrongălu năv nănƠyălƠăhoƠnătoƠnătrungăth căvƠăch aăt ngăđ căcôngăb ătrongăb tăk ăcôngătrìnhănghiênăc uănƠoătr căđơy

Tp HCM, ngày 18 tháng 8 n mă2012

TÁCăGI

S ăNG CăANH

M CăL C

Trangăph ăbìa

L iăcamăđoan

Danhăm căcácăt ăvi tăt t

Danhăm căb ngăbi u

Danhăm căbi uăđ

L IăM ă U 1

1.ăLỦădoăch năđ tài 1

2.ăTìnhăhìnhănghiênăc uăliênăquanăđ năđ ătƠi 3

2.1.ăNghiênăc uă ăn căngoài 3

2.2.ăNghiênăc uăt iăVi tăNam 3

3.ăM cătiêuăvƠăcơuăh iănghiênăc u 5

3.1ăM cătiêuănghiênăc u 5

3.2.ăCơuăh iănghiênăc u 5

4.ă iăt ngăvƠăph măviănghiênăc u: 5

5.ăPh ngăphápănghiênăc u 5

6.ăăụăngh aăkhoaăh căvƠăth căti năc aălu năv n 6

7.ăăK tăc uălu năv n 6

CH NGă1:ăăăăăăăăăăăăăăăăăăC ăS ăLụăLU NăV ăTệNăD NG 8

1.1.ăăT ngăquanăv ătínăd ng,ăr iăroătínăd ng 8

1.1.1ăăKháiăni m 8

1.1.2ăăPhơnălo iătínăd ng 9

1.1.3.ăNguyênăt căc aătínăd ng 10

1.1.4.ă i uăki năb oăđ mătínăd ng 10

1.1.5.ăVaiătròăc aătínăd ng 11

1.1.6.ăR iăroătínăd ng 11

1.2.ăăT ngăquanăv ăh ăti uăth ng 13

1.2.1.ăKháiăni măv ăh ăti uăth ng 13

1.2.2.ăă căđi măkinhăt ăh 13

1.2.3.ăăVaiătròăkinhăt ăh 14

1.3.ăM iăquanăh ăgi aătínăd ngăv iăphátătri năh ăti uăth ng 15

1.3.1.ăQuanăh ăgi aătínăd ngăv iăphátătri năth ngăm iăd chăv 15

1.3.2ăăQuanăh ăgi aătínăd ngăv iăphátătri năkinhăt ăh 15

1.3.3.ă căđi măvƠăyêuăc uăchoăvayăh ăti uăth ngăc aăm tăs ăngơnăhƠng 16

1.4.ăCácănhơnăt ă nh h ngăđ năkh ăn ngăti păc nătínăd ngăc aăti uăth ng 19

1.4.1.ăNhómăcácănhơnăt ăch ăquan 19

1.4.2.ăNhómăcácănhơnăt ăkháchăquan: 20

1.5.ăăMôăhìnhăti păc nătínăd ngăc aăh ăti uăth ng 22

1.5.1.ăMôăhìnhăc ăs 22

1.5.2ăMôăhìnhăt ngăquát 23

CH NGă2: PH NGăPHÁPăVÀăMÔăHỊNHăNGHIểNăC U 25

2.1ăPh ngăphápăthuăth păd ăli u 25

2.1.1ăNgu năd ăli u 25

2.1.2ăThi tăk ăm u 25

2.1.3ăKh oăsátăthíăđi m 25

2.1.4ăThi tăk ăcơuăh i 25

2.1.5ă i uătra,ăph ngăv n 26

2.1.6ăH năch ăc aăd ăli u 26

2.2ăPh ngăphápăphơnătíchăs ăli u 27

2.3ăMôăhìnhănghiênăc uăth cănghi m 27

2.3.1.ăGi ăthuy tănghiênăc u 28

2.3.2.ăMôăhìnhănghiênăc uăth cănghi m: 29

CH NGă3ă:TH CăTR NGăHO Tă NGăKINHăDOANHăVÀăTI PăC NăV Nă TệNăD NGăC AăTI UăTH NG 33

3.1.ăăT ngăquanătìnhăhìnhăphátătri năkinhăt ăc aăqu nă5 33

3.1.1ă năv ăhƠnhăchính vƠăv ătríăđ aălỦ: 33

3.1.2ăăDơnăs 33

3.1.3ăăTìnhăhìnhăphátătri năkinhăt 34

3.2.ăăTh cătr ngăkh ăn ngăti păc nătínăd ngăc aăti uăth ng 38

3.2.1 Tình hình ho tăđ ngăkinhădoanhăc aăcácăti uăth ng 38

3.2.2.ăăTh cătr ngăti păc nătínăd ngăc aăti uăth ngăt iăch ăvƠăTTTM 41

3.3.ăăMôăt ăm uăkh oăsátăcácăh ăti uăth ng 44

3.3.1.ă căđi măv ănhơnăkh uăh c 44

3.3.2 Trìnhăđ ăh căv n 46

3.3.3.ăăGi yăt ăliênăquan 47

3.3.4.ăThamăgiaăcácăhi păh i 47

3.3.5 Quyămôăh ăkinhădoanh 48

3.3.6 Tình hình kinh doanh 49

3.3.7 Tìnhăhìnhăvayăv nătínăd ng 54

CH NGă4:CÁCăNHỂNăT ă NHăH NGăT IăKH ăN NGăTI PăC NăTệNă D NG 62

4.1ăPhơnătíchăth ngăkêămôăt 62

4.2.Môăhìnhăti păc nătínăd ngăc aăh 63

4.2.1ăPhơnătíchămôăhìnhăti păc nătínăd ng 63

4.2.3ă căl ngăxácăsu tăvayăv n 69

CH NGă5: K TăLU N 72

5.1ăK tălu nănghiênăc u 72

5.2.ăăG iăỦăgi iăpháp 73

5.2.1.ăT ngăc ngăđƠoăt o,ăt păhu năchoăch ăh 73

5.2.2.ăNơngăcaoăhi uăqu ăho tăđ ngăkinhădoanh 73

5.2.3.ăT ngăc ngăđ uăt ăc ăs ăv tăch t, đ aăđi măkinhădoanh 74

5.2.4.ă năgi năhóaăcácăth ăt căvƠăquyăđ nh vayăv nă 74

5.2.5.ăPhátăhuyăvaiătròăvƠăm ăr ngăquyămôăho tăđ ngăc aăqu ătínăd ng 75

5.2.6.ăT oăm iăliênăk t,ăh ătr ăgi aăcácăngơnăhƠng,ăt ăch cătínăd ngă 75

5.2.7.ăăNơngăcaoăch tăl ngăđ iăng ăcánăb ăchiănhánh 75

5.2.8.ăNơngăcaoăn ngăl căqu nălỦăc aBan qu nălỦăch ăvƠăTTTM 76

5.3.ăăKi năngh 76

5.3.1ăKi năngh ăv iăh ăth ngăcácăchiănhánhăNgơnăhƠng,ăqu ătínăd ng 76

5.3.2.ăăKi năngh ăv iă yăbanănhơnădơnăqu năvƠăcácăbanăngƠnhăliênăquan 77

5.3.3.ăăKi năngh ăv iăBanăqu nălỦăch ăvƠăbanăqu nălỦăTTTM 77

TÀIăLI UăTHAMăKH O 78

PH ăL C 81

DANHăM CăCÁCăT ăVI TăT T

DANHăM CăB NGăBI U

B ngă2ă1ăT ngăh păcácăh ăđi uătraătheoăđ năv 26

B ngă2ă2ăCácăbi năđ căl pă nhăh ngăđ năvi căti păc năngu năv nătínăd ng 29

B ngă3ă1ăăT căđ ăt ngătr ngăvƠăGiáătr ăs năxu tăcôngănghi păvƠăTTCN 34

B ngă3ă2ăT căđ ăt ngătr ngăvƠăGiáătr ăs năxu tăTh ngăm iăậ D chăv 36

B ngă3ă3ăăT ngăthuăthu ăvƠăngơnăsáchăc aăqu nă5 37

B ngă3ă4.ăS ăh ăti uăth ngăho tăđ ngăkinhădoanhăt iăm tăs ăch ăvƠăTTTM 38

B ngă3ă5.ăS ălaoăđ ngălƠmăvi căt iăcácăh ăkinhădoanhăt iăch 39

B ngă3ă6.ăăN păngơnăsáchăc aăcácăh ăti uăth ng 40

B ngă3ă7.ăăChoăvayăh ăkinhădoanhăc aăEximbank,ăchiănhánhăCh ăL n 44

B ngă3ă8.ăT ngăh păv ătu iăc aăch ăh 45

B ngă3ă9.ăQuyămôăh ăkinhădoanh 48

B ngă3ă10.ăTh ngăkêăs ăn măthamăgiaăkinhădoanh 50

B ngă3ă11ăV năkinhădoanh 51

B ngă3ă12.ăThuănh păc aăh 52

B ngă3ă13.ăăDoanhăthuăbánăhƠng 52

B ngă3ă14.ăThu ăn păngơnăsáchănhƠăn c 53

B ngă3 15.ăL phíăch 54

B ngă3ă16ăăL ngăv năvayătheoăđ aăbƠnăvƠăngƠnh 58

B ngă3ă17.ăLỦădoăkhôngăvayăv n 59

B ngă4ă1.ăTh ngăkêămôăt ăgiáătr ăcácăbi năs 62

B ngă4ă2.ăăK tăqu ă căl ngămôăhìnhăti păc nătínăd ngăc aăh 63

B ngă4ă3ăăKi măđ nhămôăhình 68

B ngă4ă4.ăăM căđ ăd ăbáo 68

B ngă4ă5.ă căl ngăxácăsu tăvayăv nătheoătácăđ ngăbiênăc aăt ngănhơnăt 69

DANHăM CăBI Uă

Bi uăđ ă3ă1.ăC ăc uătrìnhăđ ăh căv n 46

Bi uăđ ă3ă2ăGi yăt ăliênăquanăch ăh 47

Bi uăđ ă3ă3.ăCh ăh ăthamăgiaăcácăh i 48

Bi uăđ ă3ă4.ăăNgƠnhăngh ăkinhădoanh 50

Bi uăđ ă3ă5ăăC ăc uăv năvayătheoăđ aăbƠn 55

Bi uăđ ă3ă6.ăC ăc uăv năvayătheoăngƠnhăkinhădoanh 56

Bi uăđ ă3ă7.ăC ăc uăđ năv ăchoăvay 58

L IăM ă U 1.ăLỦădoăch năđ tài

NgƠnhă th ngă m iă d chă v ă c aă thƠnhă ph ă H ă Chíă Minhă trongă th iă giană quaăngƠyăcƠngăđóngăgópăquanătr ngăchoăphátătri năkinhăt ăc aăthƠnhăph ;ăs ăli uăth ngăkêă[18]ăchoăth yăgiáătr ăc aăth ngăm iăd chăv ăt ngănhanhăc ăv ăs tuy tăđ iăvƠăt ătr ngătrongăt ngăs năph mătrongăn că(GDP),ăt ă39.929ăt ăđ ngăn mă2000ăt ngălênă221.942ă

t ăđ ngăn mă2010,ăt ngă ngăchi măt ătr ngăl nătrongăc ăc uăGDPăđ iăv iăcácăngƠnh,ă

t ăt ăl ă52,6%ăăn mă2000ăt ngălênă53,6%ăn mă2010.ăRiêngătrênăđ aăbƠn qu nă5ă[19],ă

m căđóngăgópăc aăngƠnhăth ngăm iăd chăv ăc ngăchi măt ătr ngăl nătrongăc ăc uăkinhăt ăqu nă(89%)ăvƠăquy tăđ nhăchoăphátătri năkinhăt ăxưăh iăc aăqu n.ă

ăcóăđ căs ăphátătri năm nhăvƠăngƠyăcƠngăđóngăgópăcaoăc aăngƠnhăth ngă

m iăd chăv ătrongăn năkinhăt ălƠăcóăs ăđóngăgópătíchăc căc aăcácădoanhănghi păthu că

m iăthƠnhăph năkinhăt ,ăcácăh ăti uăth ngăkinhădoanhătrênăl nhăv cănƠy.ăS ăl ngăcácă

t ăch căkinhăt ăt ngănhanhăquaăcácăn mătrênăđ aăbƠnăthƠnhăph ănóiăchungăvƠăqu nă5ă

nói riêng ngày càng kh ngăđ nhăvaiătròăvƠăxuăh ngăt ngătr ngăphátătri năc aăngƠnhă(trênăđ aăbƠnăthƠnhăph ăH ăChíăMinhădoanhănghi păt ngăt ă267.864ădoanhănghi păn mă2008,ălênă354.661ădoanhănghi păn mă2010)ă[18];ăQu nă5ăhi năcóă14ăch ăvƠătrungătơmă

th ngăm iăs ăl ngăc ăs ăkinhădoanhăth ngăm iăd chăv ăc ngăt ngăt ă10.655ăc ăs ălênă13.059ăc ăs ăK tăqu ăkinhădoanhăt ăcácăch ,ăsiêuăth ăvƠătrungătơmăth ngăm iăđưăđóngăgópătíchăc căchoăphátătri năkinhăt ăxưăh iăqu n,ăduyătrìăt ngăbìnhăquơnăhƠngăn mă

trên 19%, doanh thu trên 60.000 t ăđ ng,ăthuăngơnăsáchănhƠăn cătrênă1100ăt ăđ ngă[19].ă óngăgópăchoăs ăt ngătr ngăphátătri năc aăcácădoanhănghi p,ăh ăti uăth ngăkinhădoanhăngoƠiăcácăy uăt ăv ătrìnhăđ ăt ăch căđi uăhƠnhăc aăch ădoanhănghi p,ăth ă

tr ngătiêuăth ,ăch tăl ngăhƠngăhóa,ăc ăs ăv tăch t,ăc ăch ăchínhăsách,ălu tăphápă ăthìă

v năkinhădoanhălƠăy uăt ăquanătr ngăvƠăcóăvaiătròăquy tăđ nhăchoăphátătri năt ngătr ngă

c aădoanhănghi p,ăh ăti uăth ng.ă

Trongă th iă giană qua,ă theoă báoă cáoă c aă ngơnă hƠngă doanhă s ă choă vayă c aă cácă

ngân hàngătrênăđ aăbƠnăthƠnhăph ăt ngătr ngănhanhăv ăquyămô,ăn mă2005ăchoăvayă506ăngƠnăt ăđ ng,ăt ngălênă2.800ăngƠnăt ăđ ngăn mă2010,ătrongăđóăt pătrungăph năl nă64,3%ăchoăvayăng năh năvƠă71,4%ălƠădoăcácăngơnăhƠngăth ngăm iăc ăph năchoăvayă

[18]ă.ăTuyănhiên,ăl ngăv năchoăvayăđ iăv iăh ăti uăth ng,ădoanhănghi pănh ăvƠăv aăkháăth p,ătheoăđánhăgiáăc aăNguy năTh ăCƠnhă[6],ădoanhănghi păch ăcóă18,9%ăăv nă

đ căvayăngơnăhƠng.ăNguyênănhơnăchínhăc aătìnhăhìnhădo:ă(1)ăđ căđi măti uăth ngăcóă

v năkinhădoanhăkháănh ,ămuaăbánăcácăm tăhƠngăkhácănhauăt iăcácăch ăvƠătrungătơmă

th ngăm i.ă(2)ănhi uăng iăbánăcùngăm tăhƠngăt ngăt ănhau,ătínhăc nhătranhăgi aăcácăti uăth ngălƠăr tăl n,ăhi uăqu ăkhôngăcao.ă(3)ăho tăđ ngăkinhădoanhănh ămangănhi uăr iăro,ăítătƠiăs năth ăch păvƠăkh ăn ngăthanhătoánăb ngăti năm tăth p,ăvìăv yăcácă

ti uăth ngăg păph iănhi uătr ăng iătrongăgiaoăd chătƠiăchínhăvƠăti păc năngu năv năđ ăphátătri năkinhădoanhă.ă

iăv iăcácăt ăch cătínăd ng,ăngơnăhƠng,ăm cădùăcóăm căt ngătr ngănhanhăv ăquyămô,ăm ngăl iăho t đ ngăc ngănh ăch tăl ngăph căv ,ănh ngăho tăđ ngătínăd ngăđangăcònănhi uăv năđ ăc năph iăgi iăquy tănh :ă

(1)ăThi uăthôngătinăho căthôngătinăkhôngăđ yăđ ăv ăho tăđ ngăkinhădoanhăcácă

ti uăth ngăđiăvayăv năđ ăkinhădoanh,ăcácăngơnăhƠng,ăt ăch cătínăd ngăchoăvayăcóăth ă

đ iăm tăv iăv năđ ăl aăch năng c,ătheoăđóăs ăchoăvayănh ngăh ăti uăth ngăcóăkh ă

n ngăkinhădoanhă năđ nh,ăcóătƠiăs năth ăch păho căchoăv iălưiăsu tăcaoăchoănh ngăh ă

ti uăth ngăkinhădoanhănh ngăngƠnhăhƠngăr iăroăcaoăv văđi uănƠyăc ngăkhôngăđáp ngăđ căyêuăc uălƠăcungăc pănhuăc uăv năkinhădoanhăc aăđ iăđaăs ăh ăti uăth ng (2)ăKhôngăn măb tăđ căthôngătinăchínhăxácăv ăhƠnhăviăc aăng iăvayă(h ăti uă

th ng)ăsauăkhiăđưăvayăđ căv năvƠăc ăch ăki mătraăgiámăsátăcóăhi uăqu ăđ ăh năch ă

các hành vi khôngăt tăc aăng iăđưăvayăđ c,ăcácăt ăch cătínăd ng,ăngơnăhƠngăl iăđ iă

m tăv iăm tăv năđ ăth haiălƠă“tơmălỦă ăl i”,ăh ăqu ălƠăh ăti uăth ngăs ăs ăd ngăv năkhôngăđúngăv iăm căđíchăsoăv iăcamăk t,ăhi uăqu ăkinhădoanhăkhôngăt t,ăkh ăn ngăhoƠnătr ăn ăvayăs ăkhóăkh n.ă

(3)ăChiăphíăchoăvi căthuăth p,ăki mătra,ăxácăminhăcácăthôngătinăs ăd ngăv năvƠăhoƠnătr ăv năc aăng iăvayălƠăr tăl năđ iăv iăng iăchoăvay,ăđ căbi tălƠăkhiăkho năvayă

nh ăđ căth căhi năchoăvayătrênăph măviăr ngăvƠănhi uăđ iăt ngălƠăti uăth ng

T ăth căt ătìnhăhìnhănêuătrên,ănhuăc uăv nă đ ăđ uăt ă m ăr ngăph căv ăkinhădoanhăc aăcácăh ăti uăth ngălƠăr tăl n.ăTuyănhiên,ăvi căti păc năcácăngu năv nătínă

d ngălƠăcònăh năch ,ăđ căbi tălƠătínăd ngăt ăkhuăv cătƠiăchínhăchínhăth căchoăcácăh ă

ti uăth ngădoăthi uănh ngăthôngătinăt ăbênăchoăvayăvƠăđiăvay.ăVìăv y,ătôiăch năđ ătƠi:ă

“Phân tích các nhân t nh h ng đ n kh n ng ti p c n tín d ng c a ti u th ng t i

ch , trung tâm th ng m i trên đ a bàn qu n 5, thành ph H Chí Minh” lƠmăđ ătƠiă

lu năv năt t nghi pănh mănghiênăc u,ăphơnătíchăvƠătìmăhi uănh ngănhơnăt ănƠoă nhă

h ngăt iăkh ăn ngăti păc nătínăd ngăc aăh ăti uăth ngăt iăch ,ătrungătơmăth ngăm iătrênăđ aăbƠnăqu nă5,ăquaăđóăđ aăraăcácăgi iăpháp,ăkhuy năngh ăchoăcácănhƠăqu nălỦăkinhă

t ,ăcácăt ăch cătínăd ngăm ăr ng,ăphátătri năchínhăsáchătínăd ngăph căv ăk păth iăt oă

đi uăki năđ ăcácăh ăti uăth ngăd ădƠngăti păc nătínăd ngăchoăkinhădoanh

2 Tìnhăhìnhănghiênăc uăliênăquanăđ năđ ătƠiă

2.1 Nghiên c u n c ngoài

Khalid Mohamed (2003)[26] nghiên c uă ăPakistanăchoăbi tăđ ătu i,ăgi iătính,ătrìnhăđ ăh căv n,ăm căđ ăgiƠuăcó,ăgiáătr ătƠiăs năvƠăm căthuănh păc aăh ălƠănh ngăy uă

t ăquanătr ngătácăđ ngăđ năvi căti păc nătínăd ngăc aăh

M tănghiênăc uăkhác,ăDiagne,ăAă(1999)[21]ăchoăr ngăt iăMalawiăc uătrúc tài

s năc aănôngăh ălƠănhơnăt ăcóăvaiătròăquanătr ngătrongăvi căti păc nătínăd ngăsoăv iăgiáă

tr ătƠiăs năho cădi nătíchăđ t.ăC ăth ,ăt ătr ngăgiáătr ăđ tăđaiăvƠăgiaăc mătrongăt ngătƠiă

s năc aănôngăh ăt ăl ăthu năv iăvi căti păc nătínăd ngăchínhăth c

Khiănghiênăc uăt iăBangladesh,ăKhandker(2003)ă[27]ăch ăraăr ngăcácăy uăt ă nhă

h ngăđ năkh ăn ngăti păc nătínăd ngălƠătu i,ătrìnhăđ ăh căv năc aăch ăh ,ăcácăđ cătínhă

c nhătranhăv ăs năph măkinhădoanh.ăTuyănhiên,ăđ iăv iăcácăh ăđ ăvayăđ căv năthìătrìnhăđ ăh căv năc aăch ăh ăvƠădi nătíchăđ tăs ăh uălƠăy uăt ăc tălõi

Theoăk tăqu ănghiênăc uăc aăOkurut(2006)[22]ăt iăNamăPhiănh ngănhơnăt ătácă

đ ngăđ năti păc nătínăd ngălƠ:ăđ ătu i,ăgi iătính,ăs ăthƠnhăviênăc aăh ,ăchiătiêuăbìnhăquơn,ătrìnhăđ ăh căv năvƠăch ngăt căc aăch ăh

2.2 Nghiên c u t i Vi t Nam

LơmăChíăD ngă(2003)[9]ănghiênăc uăv ăth ătr ngătínăd ngăphiăchínhăth că ă

m tăs ăt nhămi năTrungăchoăth y,ănh ngăh ăcóătrìnhăđ ăh căv năcƠngăth păthìăkh ăn ngăvayăv nă ăkhuăv căchínhăth căcƠngăít,ăng căl iăh ăcóăxuăh ngătìmăki mătƠiătr ăt ăkhuăv căchínhăth c.ăCácăh ăcóăthuănh păth păcóăxuăh ngăti păc năv năt ăkhuăv căphiă

chínhăth cănhi uăh năh ăcóăthuănh păcao.ăCóăđ nă61%ăs ăh ătrongănhómăcóătrìnhăđ ă

h căv năth pănh tăvayăv năt ăkhuăv căphíăchínhăth c,ătrongăkhiăđ iăv iănhómăcóătrìnhă

đ ăc pă3ăt ăl ănƠyăch ălƠă20%

inhăPhiăH (2004)[23],ăphơnătíchăt ăs ăli uăkh oăsátăm căs 1998ăchoăth yăcácănhơnăt :ăth iăh năkho năvay,ăm căđíchăs ăd ngăv năvay,ătƠiăs năth ă

ngă(KSMS)ă1997-ch p,ăcôngăvi căc aăngă(KSMS)ă1997-ch ăh ,ăquyămôăh , ngƠnhăngh ăph ,ăkho ngăcángă(KSMS)ă1997-chăđ nătrungătơmăcóă nhăh ngăđ năkh ăn ngăti păc năv năvayăt ăkhuăv căphiăchínhăth căc aăh ăTrongăđó,ăvi călƠmăc aăch ăh ăcóătácăđ ngăm nhănh t,ăn uăngƠnhăngh ăho tăđ ngăc aăch ăh ălƠănôngănghi păthìăxácăsu tăvayăv năt ăkhuăv căphiăchínhăth călƠă40.22%

V ngăQu căDuy,ăLêăLongăH uăvƠăMarijkeăD’haeseă(2009)[10]ănghiênăc uăvi că

ti păc nătínăd ngăchínhăth căc aănôngăh ă ngăb ngăsôngăC uăLongăch ăraăr ng:ădi nătíchăđ t;ăy uăt ădơnăt că(ng iăkinh);ăthamăgiaăcôngăvi căt iăđ aăph ng vƠăs ăthƠnhăviênătrongăh ălƠănhơnăt ă nhăh ngăđ năti păc nătínăd ngăc aăcácăh ăKhiăt ngădi nătíchăđ tă

c aănôngăh ăt ngălênăm tăhaăthìăkh ăn ngăti păc nătínăd ngăvƠăkho năvayăv năc a h ă

t ngălênăt ngă ngălƠă1,8%ăvƠă4,4%.ăCh ăh ălƠăng iăKinhăth ngăcóăkh ăn ngăti pă

c nătínăd ngăth păh nă44,63%ăsoăv iăcácădơnăt căkhác

T ăVi tăAnhă(2010)[5]ăphơnătíchăt ăs ăli uăkh oăsátăm căs ngă(KSMS)ă2008ă

c aă108ăh ăchoăth yăcácănhơnăt :ăs ăn măđiăh căch ăh ,ăgiáătr ătƠiăs năh ,ădi nătíchăs nă

xu tăvƠăgiáătr ănhƠ.ăTrongăđó,ăs ădi nătíchăđ tăs năxu tăcóătácăđ ngăm nhănh t,ăn uăh ă

t ngăthêmă1000m2thìăxácăsu tăti păc nătínăd ngăt ngăt ă0,1%ălênă6,2%

Quaăcácăk tăqu ănghiênăc uăc aăcácătácăgi ătrong,ăngoƠiăn căchoăth y,ătùyăvƠoă

đi uăki năth căt ,ăm cătiêu,ăcácăv năđ ăc năquanătơmănghiênăc uămƠăt ngătácăgi ăti pă

c năt iănhi uănhơnăt ătácăđ ngăđ năti păc nătínăd ngăc aăh ăT ngăh păchungăchoăth y,ăcóăbaănhómănhơnăt ă nhăh ng:ă(1)ănhơnăt ăliênăquanăđ năy uăt ăconăng i,ăcóăhaiătácă

gi ăchoăr ngătrìnhăđ ăh căv năvƠădơnăt căc aăch ăh ătácăđ ngăm nhăđ năkh ăn ngăti pă

c nătínăd ng.ă(2)ăy uăt ăngu năl căc aăh ănh ăgiáătr ătƠiăs n,ădi nătíchăđ t,ăm căthuă

nh p,ăc uătrúcătƠiăs năđ căsáuătácăgi ăphơnătíchălƠăcóătácăđ ngăm nhăh năcácăy uăt ăkhác.ă(3)ăcóăhaiătácăgi ăđ aăraăy uăt ăngh ănghi păc aăch ăh ,ătìnhătr ngănghèoăđóiă nhă

h ngăđ năvi căvayăv n

3.ăM cătiêuăvƠăcơuăh iănghiênăc u

3.1 M c tiêu nghiên c u

M cătiêuănghiênăc uăc aăđ ătƠiălƠ phơnătíchăcácăy uăt ă nhăh ngăt iăkh ăn ngă

ti păc nătínăd ngăc aăti uăth ngăt iăch ,ătrungătơm th ngăm iătrênăđ aăbƠnăqu nă5,ăđ ă

t ăđóăđ ăxu tăgi iăphápănh mănơngăcaoăkh ăn ngăti păc nătínăd ngăc aăcácăh ănh măphátătri năs năxu tăkinh doanh

3.2 Câu h i nghiên c u

Nghiênăc uănƠyătr ăl iăcácăcơuăh i:

(1)ăNh ngănhơnăt ăquanătr ngănƠoă nhăh ngăđ n kh ăn ngăti păc nătínăd ngă

c aăti uăth ngăt iăch ,ătrungătơmăth ngăm iătrênăđ aăbƠnăqu nă5ă?

(2)ăGi iăphápăc năthi tănƠoăs ăgópăph nănơngăcaoăkh ăn ngăti păc nătínăd ngăc aă

ti uăth ngăqu nă5ăvƠăcóăth ă ngăd ngăvƠoăcácăch ătrênăđ aăbƠnăqu năn măvƠăcácăqu năkhácăt iăthƠnhăph ăH ăChíăMinh?

4.ă iăt ngăvƠăph măviănghiênăc u:

- i t ng nghiên c u: Cácănhơnăt ă nhăh ngăđ năkh ăn ngăti păc nătínăd ngă

c aăti uăth ngăt iăch ,ătrungătơmăth ngăm iăătrênăđ aăbƠnăqu nă5

- Ph m vi không gian: t iăcácăch ,ătrungătơmăth ngăm iătrênăđ aăbƠnăqu nă5ă

(TTTMăAnă ông,ăTTTMă ngăKhánh,ăCh ăKimăBiên,ăCh ăHòaăBình,ăCh ăBƠuăSen,ă

Ch ăPhùngăH ng,ầ)ăvƠăcácăti uăth ngăti păc năv năt ăkhuăv cătƠiăchínhăchínhăth c.ăCácăs ăli uăph căv ăchoăvi cănghiênăc uăđ căthuăth păt ăn mă2005ăđ năn mă2010.ă

5.ăPh ngăphápănghiênăc u

ătƠiăt pătrungăvƠoăphơnătíchăcácăy uăt ă nhăh ngăđ năkh ăn ngăti păc nătínă

d ngăc aăti uăth ngăđ căth căhi năthôngăquaăhaiăb c:ănghiênăc uăs ăb ăvƠănghiênă

c uăchínhăth c

Nghiênăc uăs ăb ăđ căth căhi năb ngăph ngăphápănghiênăc uăđ nhătínhăvƠănghiênăc uăđ nhăl ng.ăNghiênăc uăđ nhătínhăđ căth căhi năthôngăquaănghiênăc u,ă

th oălu năv iăcánăb ăqu nălỦănhƠăn căthu căphòngăbanăchuyênămôn.ăNghiênăc uăs ă

b ăđ nhăl ngăđ căth căhi năquaăph ngăv năhaiăh ăti uăth ngătrongă6ăch ,ăTTTMă

thôngăquaăb ngăcơuăh i.ăThôngătinăthuăth păt ănghiênăc uăđ nhăl ng,ăđ nhătínhănh mă

b ăsungănh ngăkhi măkhuy t choăphùăh păv iătìnhăhìnhăth căt ăt iăqu nă5

Nghiênăc uăchínhăth căc ngăđ căth căhi năb ngăph ngăphápănghiênăc uăđ nhătínhăvƠăđ nhăl ng,ăs ăd ngăthôngătinăt ăhai ngu năchính:ăth ănh tăt ăkh oăsátăth căt ă

t iăăsáuăch ăvƠătrungătơmăth ngăm iătrênăđ aăbƠnăqu nă5;ăth ăhaiăt ăngu năs ăli uăth ă

c păt ăcácăbáoăcáoăc aăs ,ăban,ăngƠnh,ăniênăgiámăth ngăkêăhƠngăn măc aăthƠnhăph ăvà

qu nă5

6 ăăụăngh aăkhoaăh căvƠăth căti năc aălu năv n

- GiúpăcácănhƠăqu nătr ăt iăcácăch ,ătrungătơmăth ngăm i,ăcácăt ăch cătínăd ngăxácă đ nhă rõă h nă v ă cácă nhơnă t tácă đ ngă đ nă kh ă n ngă ti pă c nă tínă d ngă c aă ti uă

th ngăt iăcácăch ,ătrungătơmăth ng m iăđ ăt oăđi uăki năthu năl iăv ăv năđ ăcácăh ă

m ăr ngăquyămôăkinhădoanh

- Nghiênăc uăápăd ngăvƠoăcácăch ătruy năth ngătrênăđ aăbƠnăqu nănh măđápăngăt tănh tăh ătr ătƠiăchínhăchoăti uăth ngăkhiăkinhădoanh

- LƠmăc ăs ăđ ăcácăc ăquanăqu nălỦăkinhăt ăcó cácăgi iăphápăđ ăquyăho ch,ăth că

hi năchínhăsáchătínăd ngătrongăt ngălaiătheoăh ngănơngăcaoăhi uăqu ăho tăđ ngăc aăcácăt ăch cătínăd ngăvƠăk tăqu ăkinhădoanhăc aăcácăti uăth ngăt iăcácăch ăvƠătrungătơmăth ngăm i

7 ăăK tăc uălu năv n

NgoƠiăl iăm ăđ uăn iădungăchínhăc aălu năv năđ cătrìnhăbƠyătrongă05 ch ng:

Ch ngă1:ăC ăs ălỦălu năv ătínăd ngăngơnăhƠngăvƠăchoăvayăti uăth ngă

Trongăch ngănƠy,ăătrìnhăbƠyăm tăcáchăt ngăquanănh ngăkháiăni măv ătínăd ngăngơnăhƠng,ăr iăroătínăd ngăvƠăquyătrìnhăchoăvayăh ăti uăth ngăc ngănh ănh ngănhơnă

t ă nhăh ngăđ năkh ăn ngăti păc nătínăd ngăc aăti uăth ng.ă ngăth i,ănh ngăv năđ ăliênăquanăđ năkháiăni măh ăti uăth ngăc ngăđ cănêuăm tăcáchăch năl căphùăh păv iă

m căđíchănghiênăc u.ăă

Ch ngă2:ăăăPh ngăphápăvƠămôăhìnhănghiênăc u:ătrongăch ngănƠyătrìnhăbƠyă

ph ngăphápăthuăth păd ăli u,ăph ngăphápăphơnătíchăd ăli u,ămôăhìnhănghiênăc uă

th cănghi m

Ch ngă 3:ă ă Th că tr ngă ho tă đ ngă kinh doanh vƠă ti pă c nă tínă d ngă c aă ti uă

th ngăt iăch ,ătrungătơmăth ngăm iătrênăđ aăbƠnăqu nă5,ăThƠnhăph ăH ăChíăMinhă

Ch ngănày nêuăvƠăphơnătíchăm tăcáchăt ngăquátăv ăth cătr ngăti păc nătínăd ngă

c aăti uăth ngăt iăch ,ătrungătơmăth ngăm iătrênăđ aăbƠnăqu nă5,ăthƠnhăph ăH ăChíă

Minh

Ch ngă4: Cácănhơnăt ă nhăh ngăđ năkh ăn ngăti păc nătínăd ng:ăN iădungăchínhătrongăch ngănƠyălƠănêuăvƠăphơnătíchăcácănhơnăt ă nhăh ngăđ năkh ăn ngăti pă

c nătínăd ngăc aăti uăth ngătrênăđ aăbƠnăqu nă5

Ch ngă5: K tălu nănghiênăc u,ăg iăỦăm tăs ăgi iăpháp vƠăki năngh nâng cao

kh ăn ngăti păc năv năc aăti uăth ngăt iăch ăvƠătrungătơmăth ngăm iătrênăđi ăbƠnă

qu nă5

CH NGă1: C ăS ăLụăLU NăV ăTệNăD NGă

1.1.ăăT ngăquanăv ătínăd ng,ăr iăroătínăd ng

1.1.1 Khái ni m

a Khái ni m tín d ng

Theoă Lêă V nă T ă [16], tín d ngă (Credit)ă cóă ngu nă g că t ă ti ngă Laă Tinhă ậ

Credittum- t călƠăs ătinăt ng,ătínănhi măho călƠăs ătinăt ngăho cătínănhi măđó,ăho căvayăm năs ătinăt ngăho cătínănhi măđóăđ ăth căhi năcácăquanăh ăvayăm năm tă

l ngăgiáătr ăv tăch tăho căti năt ătrongăm tăth iăgian

Tínăd ngălƠăm tăph mătrùăkinhăt ăph năánhăm iăquanăh ăgiaoăd chăgi aăhaiă

ch ăth ,ătrongăđóă m tăbênăchuy năgiaoăm tăl ngăgiáătr ăsangăchoăbênăkiaăs ăd ngătrongă m tă th iă giană nh tă đ nh,ă đ ngă th iă bênă nh nă đ că ph iă camă k tă ă tr ă v iă m tă

l ng giáătr ăl năh nătheoăth iăh năđưătho ăthu n

Tínăd ngălƠăs ăv năđ ngăđ năph ngăc aăgiáătr ăt ăng iăchoăvayăsangăng iăđiăvayăvƠăs ăquayăv ăv iăng iăchoăvayăc ăv năvƠălưiătrongăm tăk ăh năxácăđ nhănƠoăđó.ăcăđi măc aătínăd ngăth ăhi n:ăKho năvayăs ăquayăv ăv iăng iăchoăvay;ăKho năvayă

s ăđ cătr ăchoăm tăng iăh ngăth ănƠoăđóăđ căng iăchoăvayăch ăđ nh;ăGiáătr ăchoăvayăth ăhi năd iănhi uăhìnhăth cănh ăti n,ăv tăch tă(tínăd ngăth ngăm i),ătƠiăs nă(tínă

d ngăthuêămua);ăTínăd ngălƠăs ăvayăm năuyătínăc aăng iăkhácăd iăhìnhăth căb oălưnh,ăth ngăđ căcoiălƠătínăd ngăb ngăch ăkí

quy năs ăd ngăm tăs ăti n,ătƠiăs nă(hi năv t)ăt ăch ăth ănƠyăsangăch ăth ăkhác,ăkhôngălƠmăthayăđ iăquy n s ăh uăchúng.ă(2)ăTínăd ngăbaoăgi ăc ngăcóăth iăh năvƠăph iăđ căhoƠnătr ă(3)ăGiáătr ătínăd ngăkhôngănh ngăđ căb oăt nămƠăcònăđ cănơngăcaoănh ăl iă

dungănh năti năg iăvƠăs ăd ngăti năgi ăđ ăc pătínăd ng,ăcungăc păd chăv ăthanhătoán”.

c Tín d ng ngân hàng:

TheoăLêăTh ăM nă(2010)[14],ănêuăkháiăni mătínăd ngăngơnăhƠngălƠăquanăh ătínă

d ngăb ngăti năgi aăm tăbênălƠăngơnăhƠngăv iăm tăbênălƠăkháchăhƠngăc aăngơnăhƠngă

th ngăm i.ăTínăd ngăngơnăhƠngălƠăquanăh ătínăd ngăb ngăti năgi a bên cho vay (Ngân hƠngăvƠăcácăđ nhăch ătƠiăchính)ăvƠăbênăđiăvayă(cáănhơn,ădoanhănghi păvƠăcácăch ăth ăkinhăt ăkhác)ătrongăđóăbênăchoăvayă ngătr căv năb ngăti năchoăbênăđiăvayăs ăd ngătrongăm tăth iăgianănh tăđ nhătheoăth aăthu n,ăbênăđiăvayăcóătráchănhi măhoƠnătr ăg căvƠălưiăchoăbênăchoăvayăkhiăđ năh năthanhătoán

Khiă đ ă c pă đ nă kháiă ni mă tínă d ngă ngơnă hƠng,ă Nguy nă ngă D nă (2009)[6]

c ngăchoăr ng,ătínăd ngăngơnăhƠngălƠăquanăh ătínăd ngăgi aăcácăngơnăhƠngăv iăcácăt ă

ch căkinhăt ,ăcácăt ăch căvƠăcáănhơn đ căth căhi năd iăhìnhăth căngơnăhƠngăđ ngăraăhuyăđ ngăv năb ngăti năvƠăchoăvayăđ iăv iăcácăđ iăt ngătrên

1.1.2 Phân lo i tín d ng

TheoăLêăV năT ă(2009)ă[16],ătrongăn năkinhăt ăxưăh i,ăn uăc năc ăvƠoăch ăth ătrongă quană h ă tínă d ngă thìă phơnă raă lƠmă cácă hìnhă th că tínă d ngă nh :ă (1)ă Tínă d ngă

th ngăm i,ălƠăquanăh ătínăd ngăgi aăcácănhƠădoanhănghi p,ăđ căth ăhi năd iăhìnhă

th cămuaăbánăch uăhƠngăhóa;ă(2)ăTínăd ngăNgơnăHƠng,ălƠăquanăh ătínăd ngăgi aăngơnăhƠng,ăcácăt ăch cătínăd ngăv iăcácănhƠădoanhănghi păvƠăcáănhơn;ăă(3)ăTínăd ngănhƠă

n c,ălƠăquanăh ătínăd ngătrongăđóăNhƠăn căbi uăhi nălƠăng iăđiăvay

N uăphơnătheoăth iăh nătínăd ngăthìăcóăbaălo i:ă(1)ăTínăd ngăng năh n, lƠălo iătínă

d ngăcóăth iăh năd iăm tăn m,ăth ngăđ căs ăd ngăđ ăchoăvayăb ăsung thi uăh tă

t măth iăv năl uăđ ngăc aăcácădoanhănghi p,ăh ăkinhădoanhăăvƠăchoăvayăph căv ănhuă

c uăsinhăho tăcáănhơn;ă(2)ăTínăd ngădƠiăh n,ălƠătínăd ngăcóăth iăh nătrênăn măn m,ă

đ căs ăd ngăđ ăc păv năchoăđ uăt ăxơyăd ngăc ăb n,ănhƠămáy,ăxíănghi p,ăc ăs ăh

t ngă(đ ng,ăc ngầ),ăm ăr ngăquyămôăs năxu t;ă(3)ăTínăd ngătrungăh n, lƠălo iătínă

d ngă ăgi aăhaiăk ătrên,ăđ căcungăc păđ ămuaăs mătƠiăs năc ăđ nh,ăm ăr ngăvƠăxơyă

d ngăcácăcôngătrìnhănh ăcóăth iăgianăthuăh iăv nănhanh.ă

Phơnătheoăđ iăt ngătínăd ngăthìăcóă(1)ăTínăd ngăv năl uăđ ng,ălƠălo iătínăd ngă

c păv năđ ăhìnhăthƠnhăv năl uăđ ngănh ăd ătr ăhƠng,ămuaănguyênănhiênăv tăli uầ;ă(2)ă

Tínăd ngăv năc ăđ nh,ălƠălo iătínăd ngăc păphátăđ ăhìnhăthƠnhătƠiăs năc ăđ nh,ăđ uăt ămáyămócăthi tăb ầ

NgoƠiăra,ăphơnălo iătheoăm căđíchăs ăd ngăv n,ăthìăcóătínăd ngăs năxu tăvƠăl uăthôngăhƠngăhóa,ătínăd ngătiêuădùng

1.1.3 Nguyên t c c a tín d ng

V iăđ căthùăkinhădoanhăti năt ă năch aănhi uăr iăro,ăvìăm iăr iăroăc aăkháchăhƠngăb tălu nălỦădoăgìăđ uă nhăh ngătr căti păđ năho tăđ ngăkinhădoanhăc aăngơnăhƠngăvƠăcácăt ăch cătínăd ng.ă ăgi măthi uăr iăroăcácăngơnăhƠngăth ngăch ăđ ngăphơnălo iăvƠăl aăch năkháchăhƠngăt tănh t,ăho tăđ ngăcóăhi uăqu ,ăb oăđ măkh ăn ngăsinhăl iăchoăđ năv ăvƠăngơnăhƠng.ăS ăl aăch nănƠyăd aătrênănguyênăt cătínăd ng,ăđ căNgơnăhƠngănhƠăn căquyăđ nhă[4],ăc ăth ălƠ:ă

(1)ăKháchăhƠngăph iăcamăk tăhoƠnătr ăv năg căvƠălưiăv iăth iăgianăxácăđ nh,ătheoănguyênăt cănƠyăngơnăhƠng,ăt ăch cătínăd ngătùyătheoătìnhăhìnhăth căt ăxơyăd ngă

k ăho chăkinhădoanh,ădòngăti năđ ăđápă ngănhuăc uăthanhătoán.ăV iăngu năg căv năhuyăđ ngăt ăkho năti năg iăc aăkháchăhƠngănênăNgơnăhƠngăph iătr ăg căvƠălưiătheoăcamăk t.ăDoăv y,ăcácăkho năv năchoăvayăc ngăth căhi nătheoănguyênăt cănƠy

(2)ăKháchăhƠngăph iăcamăk tăs ăd ngăv năđúngăm c đíchăđưătho ăthu năv iăngơnăhƠng,ănh ngăth aăthu năkhôngătráiăv iăquyăđ nhăhi năhƠnhăc aălu tăphápăvƠăcácăquyăđ nhăhi năhƠnhăc aăngƠnh,ătheoănguyênăt căđ ngăthu n.ăTh căhi nănguyênăt cănƠyăngơnăhƠngăs ăqu nălỦăkháchăhƠngăc aămìnhăs ăd ngăv năđúngăv iăm căđích,ăyêuăc u,ă

n iădung,ăquyămô,ăti năđ ăth căhi năd ăánăđưăđ căth măđ nhăcóăhi uăqu ăN uăkháchăhƠngăkhôngăs ăd ngăđúngăm căđíchătƠiătr ăđ căghiătrongăh păđ ngătínăd ng,ăthìăr iăroă

l nă nhăh ngăđ năkho năv năvay,ăvìăv yăcamăk tăs ăd ngăđúngăm căđíchăđi uănƠyăgiúpăchoăngơnăhƠngăqu nălỦăv năm tăcáchăhi uăqu

b oătr ăn ătrongăth iăh năcamăk t,ăcóăv năt ăcóăđ iă ngăth căhi n;ă(4)ăCóăd ăánăđ uăt ,ă

ph ngăánăs năxu tăkinhădoanh,ăd chăv ăkh ăthiăvƠăcóăhi uăq a;ă(5)ăTh căhi năquyăđ nhă

v ăb oăđ măti năvayătheoăquyăđ nhăc aăChínhăph ăvƠăh ngăd năc aăNgơnăhƠngăNhƠă

n c

1.1.5 Vai trò c a tín d ng

Trongăđi uăki năkinhăt ăn cătaăhi nănay,ătínăd ngăcóăvaiătròănh :ă

(1)ă ápă ngănhuăc uăv năđ ăduyătrìăquáătrìnhăs năxu t,ăkinhădoanhăđ căliênăt că

đ ngăth iăgópăph năđ uăt ăphátătri năkinhăt ;ă(2)ăThúcăđ yăn năkinhăt ăphátătri n;ă(3)ăLƠăcôngăc ătƠiătr ăchoăcácăngƠnhăkinhăt ăkémăphátătri năvƠăngƠnhăm iănh n;ă(4)ăGóp

ph nătácăđ ngăđ năvi căt ngăc ngăch ăđ ăh chătoánăkinhăt ăc aăcácădoanhănghi p;ă(5)ă

T oăđi uăki năđ ăphátătri năcácăquanăh ăkinhăt ăv iăn căngoƠi.ă[16]

Bênă c nhă nh ngă vaiă tròă tíchă c că c aă tínă d ngă nêuă trên,ă Nguy nă ngă D nă

(2009)[7] cònănh năm nhăthêmătácăd ngăc aătínăd ngătrongăvi căgópăph nă năđ nhăti nă

t ,ăgiáăc ătrongăn năkinhăt ,ăthôngăquaăch căn ngăc aămìnhăgi măkh iăl ngăti nătrongă

l uăthông,ăcungă ngăti năt ăn iăth aăquaăn iăthi uă ăgópăph nă năđ nhăđ iăs ng,ăt oă

vi călƠmăvƠă năđ nhătr tăth ăxưăh iănh ăvi căthúcăđ yăn năkinhăt ăt ngătr ng,ăcungăc păhƠngăhóaăph căv ăt tăchoăng iădơn,ăkhaiăthácăm iăti măn ngăs năcóăv ătƠiănguyên,ălaoă

đ ngăđ ăs năxu tăầthuăhútăvƠăt oăvi călƠmăchoăxưăh i

d ngătrongăho tăđ ngăNHăc aăTCTD)ă

T ăkháiăni mătrên,ăcácăn iădungăc ăb năc aăr iăroătínăd ngăbaoăg m:

R i ro tín d ng khi ng iăvayăkhôngătr ăđúngăh năngh a v ătr ăn ătheo h p

đ ng, bao g măv n vay ho c lãi

R i ro tín d ng s ăd n đ n t n th tătƠiăchính,ă nhăh ngăđ năhi u qu ăkinh

doanh c a NH Trong tr ng h p nghiêm tr ng có th ăd n đ n thua l , ho c ăm c đ ă

cao h n có th ăd n đ n phá s n

R i ro là m t y u t ăkhông th ălo i tr ăhoàn toàn đ c, nó mang tính khách quan,ăchúngătaăc ăg ngăăh n ch ăs ăxu t hi n c a chúng c ng nh ătác h i do chúng gây ra.ăM căđ ăr iăroăcaoăhayăth păs ă nhăh ngăđ năho tăđ ngăkinhădoanhăc aăNH.ă

1.1.7 Th tr ng tín d ng

- TheoăHoffăvƠăStiglitză(1996)[25],ăcácăđ căđi măc aăth ătr ngătínăd ng:

Th nh t, trongăth ătr ngătínăd ngăcóăthôngătinăđ yăđ ăng iăchoăvayăxácăđ nhă

m tălưiăsu tăcaoăđ ăh ăcóăth ăt iăđaăhoáăl iănhu n.ă i uănƠyăt oăraăm tătơmălỦăcóăm tă

m căđ ăđ căquy năkinhădoanhăti năt ,ădoăng iăvayăph iăch uăm tăm căphí giaoăd chăcao.ă Tuyă nhiên,ă đi uă đóă khôngă ph iă lƠă hoƠnă toƠnă đúngă n uă chúngă taă cóă thôngă tin,ănghiênăc uăsơuăs căv ăth ătr ngănƠy,ăb iăvìăr tăph căt p,ăthêmăvƠoăđó,ălỦăthuy tăđ căquy năch aăgi iăthíchăs ăt năt iăsongăsongăc aăcácăth ătr ngătínăd ngăchínhăth căvƠăphiăchínhăth c

Th hai, lỦăthuy tăxácănh năđ i v iăcácăth ătr ngătínăd ngăs ăt năt iăhi năt ngă

c nhătranhăkhôngăhoƠnăh o.ăV iăth ătr ngăkhôngăcóăm tăb ngăchung,ăkhiăv iăm călưiă

su tăchoăvayăcaoăthìăl iăđ căvayăđ iăv iănh ngăl nhăv căcóăm căđ ăr iăroăl n.ăV iălỦăthuy tănƠy,ăch aăđ căđ ăc păđ nătínăd ngăh năch ătrongăth ătr ngătínăd ng,ătheoăđó,ătínă d ngă h nă ch ă đ ă c pă đ nă hi nă t ngă ng iă điă vayă cóă cácă đi uă ki nă c ă b nă nh ănhau,ănh ngăcóăng iănh năđ căv năvay,ăcóăng iăkhôngănh năđ c.ăS ăt ăch iăđ năxinăvayăđ căđ aăraăk ăc ăvi căng iăvayăch pănh năvayă ăm călưiăsu tăcaoăh n

Th ba, k ăv ngăkh ăn ngăti păc năv năvayănhi uănh tăs ăt oăđi uăki năchoăs ă

hi uăbi tăv ăth ătr ngătínăd ng.ă i uănƠyăd năđ năt năt iăhi năt ngăthôngătinăkhôngă

hoàn h o,ăhayăthôngătinăt ăth ătr ngăcóăđ cătínhăkhôngăch căch n,ăvìăcóăchiăphíăgiaoă

d chăcaoăvƠăthôngătinăb tăcơnăx ngămƠăh ăqu ăd năt iălƠăr iăroăđ oăđ căvƠăl aăch nă

ng c.ă ăkh căph căhi năt ngăthôngătinăb tăcơnăx ng,ăng iăchoăvayăth ngătr că

ti păho căgiánăti păki mătraăcácămónăvayăđ ăh năch ăr iăro.ăKhiăs ăd ngăcácăcôngăc ă

ki mătraăvƠăsƠngăl căkháchăhƠngăthìăchiăphíăt ng,ăm călưiăsu tăthayăđ i,ăk tăqu ăd ăd nă

đ năh năch ătínăd ng.ă

1.2.ăăT ngăquanăv ăh ăti uăth ng

1.2.1 Khái ni m v h ti u th ng

TheoăNgh ăđ nhă43/2010/N -CPăăc aăChínhăPh ăv ăđ ngăkỦăkinhădoanh,ă i uă49ă

quyă đ nh:ă ă “H kinh doanh do m t cá nhân là công dân Vi t Nam ho c m t nhóm

ng i ho c m t h gia đình làm ch , ch đ c đ ng ký kinh doanh t i m t đ a đi m, s

d ng không quá m i lao đ ng, không có con d u và ch u trách nhi m b ng toàn b tài s n c a mình đ i v i ho t đ ng kinh doanh”ă[3]

H ăkinhădoanhălƠăm tăđ năv ăkinhăt ăđ căl p,ătr căti păkinhădoanhăhƠngăhóaăvƠălƠă

ch ăth ăc aăm iăho tăđ ngăkinhădoanh,ăt ăch uătráchănhi măv ăk tăqu ăho tăđ ngăkinhădoanhăc aămình.ăH ăkinhădoanhăho tăđ ngătrênănhi uăl nhăv cănh ăs năxu tănông,ălơm,ă

ng ă nghi p,ă lƠmă mu iă vƠă nh ngă ng iă bánă hƠngă rong,ă quƠă v t,ă buônă chuy n,ă kinhădoanhăl uăđ ng,ălƠmăd chăv ăTrongăđ ătƠiălu năv nănƠyăch ăđ ăc păđ năcácăh ăkinhădoanhăhƠngăhóaăt iăch ,ătrungătơmăth ngăm i,ăg iălƠăh ăti uăth ng.ă

1.2.2 c đi m kinh t h

TheoăT ăVi tăAnhă(2010)[5],ăH ălƠăm tăđ năv ăkinhăt ăc ăs ,ăv aălƠăm tăđ năv ă

s năxu t,ăkinhădoanhăv aălƠăm tăđ năv ătiêuădùng.ăS ăd ngăngu nănhơnăl c t ăcó,ăquyămôăs năxu tăkinhădoanhănh ,ăngƠnhăngh ăđaăd ng,ăphongăphú,ăkh ăn ngăqu nălỦăh nă

ch ,ăv năkinhădoanhăt ăti tăki m,ătíchăl yătrongăh ă căđi măchungăth ăhi nălƠ:

V nhân l c: H ăch ăy uăs ăd ngăngu năl căt ăcóătrongăgiaăđình.ă ơyălƠăngu nă

l că quyămôănh ,ătrongăph măviăgiaăđình,ăb năbèăthơnăăthu căđ căhuyăđ ngăđ ăthamăgiaăvƠoăkinhădoanh,ămuaăbƠnăhƠngăhóa.ăM tăs ăh ăcóăquyămôăv năl n,ăm tăb ngăqu yă

s păr ng,ăkinhădoanhănhi uăch ngălo iăhƠngăhóaăvƠoălúcăth ătr ngămuaăbánănhi uăvƠoăcácăd păl ,ăngƠyăt tăcóăth ăthuêăthêmălaoăđ ngăđ ăph ăgiúpăkinhădoanh

V quy mô kinh doanh: h ăti uăth ngăkinhădoanhă ăquyămôănh ,ăph măviăkinhă

doanhăh p.ăDoăđi uăki năv ăv n,ăqu nălỦ,ăm tăb ngăqu yăs păvƠăth ătr ngătiêuăth ăcònănhi uăh năch ănênăkhóăcóăkh ăn ngăm ăr ngăquyămôăkinhădoanh.ăTuyăv y,ătrongăt ngălai,ăkhiă cóăs ăliênăk t,ătraoăđ iăvƠă h pătácăgi aăcácăh ă ti uăth ngăv iăcácăcôngătyăTráchănhi măh uăh n,ăcôngătyăc ăph n,ădoanhănghi păt ănhơnăthìăquyămôăkinhădoanhă

c aăh ăti uăth ngăs ăl năh n

V n kinh doanh: Ngu năv năkinhădoanhăch ăy uălƠăv năt ăcóăc aăgiaăđình,ăvayă

m năbƠnăbè,ăng iăthơnăho cămuaăbánăthôngăquaăhìnhăth căg iăđ uăt ănhƠămáy,ăxíănghi păvƠăcácăhưngăkinhădoanhăkhác.ăS ăl ngăh ăti uăth ngăti păc năvƠăđ căvayă

v năch aănhi uădoăthi uăcácăđi uăki năđ măti năvayăngơnăhƠng

V ngành ngh : h ăti uăth ngăkinhădoanhătrênănhi uăl nhăv c,ănhi uăch ngălo iă

hƠngăhóaăđaăd ngăphongăphú,ăm tăhƠngănông,ălơm,ăng ănghi p,ăhƠngăcôngănghi p,ăti uă

th ăcôngănghi p,ăkimăkhíăđi nămáy,ăhƠngăph căv ăchoăs năxu t,ăph căv ătiêuădùngăsinhă

ho tăc aăng iădơn

V qu n lý kinh doanh: Kh ăn ngăqu nălỦă c aăh ăti uăth ngănhìnăchungăcònă

nhi uăh năch ,ăph năl năt ăch căkinhădoanhăd aăvƠoăkinhănghi mătíchăl yăt ăng iăđiă

tr căchuy năl iăchoăng iăđiăsau,ăchaăm ăchuy năchoăcon,ăt ăch căqu nălỦătƠiăchínhătheoă giaă đình,ă ng iă ch ă th ngă nh tă vƠă quy tă đ nhă m iă v nă đ ă liênă quană đ nă kinhă

n m,ăt ă478ăngƠnăng iăn mă2005ălênă583ăngƠnăng iăn mă2010ă[18]

- Kinhăt ăh ălƠăm tăđ năv ăkinhăt ăđ căl p,ăcungăc p,ătraoăđ iăhƠngăhóaăchoăxưă

h iăvƠăt oăgiáătr ăgiaăt ngătr ngăphátătri năkinhăt ăS ăli uăchoăth yăs ăh ăkinhădoanhă

th ngăm i,ăd chăv ătrênăđ aăbƠnăthƠnhăph ăH ăChíăMinhăt ngăt ă241ăngƠnăh ăn mă2005ălênă304ăngƠnăh ăn mă2010,ăchi mă85,8%ăs c ăs ăkinhădoanhăd chăv ,ăth ngă

m i.ăGiáătr ăgiaăt ngăc aăkhuăv căcácăh ăcáăth ăchi mă10,9%ătrongăGDPăăthƠnhăph ă

n mă2010.ă

- H ăgiaăđìnhălƠăm tăđ năv ătiêuădùngăhƠngăhóa,ăd chăv ăvƠălƠăth ătr ngăchoăcácădoanhănghi p.ăV iăvaiătròăt ăch căkinhădoanh,ăs n su t,ăh ăgiaăđìnhălƠăn iătraoăđ iăhƠngăhóaăt ăn iăs năxu tăđ nătiêuădùng.ăV iăt ăcáchălƠăconăng i,ăthìăh ăgiaăđìnhăc ngă

c năs ăd ngăhƠngăhóaăc năthi tăchoăcu căs ng,ăvƠătáiăt oăs călaoăđ ng.ă ơyălƠănhuăc uă

đ ăhìnhăthƠnhăth ătr ngăhƠngăhóaăchoăcácădoanhănghi p

1.3.ăM iăquanăh ăgi aătínăd ngăv iăphátătri năh ăti uăth ng

1.3.1 Quan h gi a tín d ng v i phát tri n th ng m i d ch v

Trongănh ngăn măqua,ăm cădùăn năkinhăt ătr iăquaănhi uăgiaiăđo năphátătri năkhóăkh nănh ngănhƠăn căv năluônăchúătr ngăđ ă vi căh ătr ăv năchoăkhuăv căphátătri nă th ngă m iă d chă v ,ă choă doanhă nghi pă đ că bi tă choă cácă h ă ti uă th ngă kinhădoanhăth ngăm iăcungăc păhƠngăhóaăph căv ătiêuădùng,ăsinhăho tăc aăng iădơnăvƠăcungă ngăhƠngăhóa,ăthi tăb ăchoăs năxu t.ăV năhuyăđ ngătínăd ngăc aăcácăngơnăhƠngă

th ngăm iăt ngăh ngăn m,ătrongăn mă2010,ăc ăc uătínăd ngăph căv ăchoăcácăngƠnhă

th ngăm i-d chăv ,ăcôngănghi p,ănôngălơmăng ănghi păăl năl tălƠă37%,ă37%ăvƠă27%.ăRiêngăNgơnăhƠngăNgo iăth ng,ăNgơnăhƠngăCôngăth ngăchoăvayăth ngăm i,ăd chăv ă

t ă44%ăđ nă50%.ăă

1.3.2 Quan h gi a tín d ng v i phát tri n kinh t h

Cácăt ăch cătínăd ngăcóăvaiătròăquanătr ngătrongăquáătrìnhăphátătri năkinhăt ,ăluơnăchuy năv năt ăn iăd ăth aăđ năn iăthi uăv n,ăt oăs ăl uăthôngăti năt ăăthúcăđ yăphátătri năs năxu tăkinhăt ă iăv iăNhƠăn cătínăd ngălƠăcôngăc ăquanătr ngăđ ăqu nălỦă đi uă ti tă n nă kinhă t ă thôngă quaă s ă đi uă hƠnhă chínhă sáchă ti nă t ă iă v iă doanhănghi p,ăcáănhơnăthìătínăd ngăs ălƠăngu năh ătr ănh ngăthi uăh tăv ăv năs năxu tăkinhădoanh.ă iăv iăh ăkinhădoanh,ăv iăt ăcáchălƠăch ăth ăthamăgiaăvƠoăquáătrìnhăs năxu t,ăkinhădoanhăhƠngăhoáăchoăxưăh i,ătínăd ngăc ngăcóăvaiătròătíchăc c,ăth ăhi nănh :

Tínăd ngăđápă ngănhuăc uăv ăv năđ ăh ăduyătrì,ăphátătri năkinhădoanhăhƠngăhoá,ăgópăph năt oăthuănh păchoăh ,ăl uăthôngăhƠngăhoáăt ăkhơuăs năxu tăđ năng iătiêuădùng.ăTrongăc ăch ăth ătr ng,ăđ ăt năt i,ăphátătri năh ăs năxu t,ăkinhădoanhăph iătínhă

toánăm tăhƠngăkinhădoanh,ăth ătr ngătraoăđ i,ăchiăphíăkinhădoanh lƠmăsaoăđ tăđ că

l iănhu năcaoănh t.ăTheoăđóănhuăc uăv năđ ămuaănguyên,ănhiênăv tăli u,ăhƠngăhoá,ătrangăthi tăb ăs năxu t,ăkinhădoanhăt ngăcao.ăTuyănhiên,ăngu năv năc aăcácăh ăr tăh nă

ch ,ănênăr tăc năs ăgiúpăđ ăc aăcácăt ăch cătínăd ngăcungăcápăv năđ ăduyătrìăho tăđ ngă

s nă xu tă kinhă doanhă c aă mình.ă T ă Vi tă Anhă (2010)ă [5]ă choă bi t,ă t ă n mă 1994ă đ nă2007,ă t ă l ă h ă đ că cácă t ă ch că tínă d ngă choă vayă t ngă t ă 9%ă lênă 70%.ă T ngă t ă

Tr ngăQuangăThôngă(2010)[17]ăkhiăkh oăsátătínăd ngăchoădoanhănghi pănh ăvƠăv aă

c ngăchoăth yăt ăch cătínăd ngăchoă63%ădoanhănghi pănh ăvay

Tínăd ngăthúcăđ yăh ăt ngăc ngăs năxu t,ăkinhădoanhăhƠngăhoáăvƠăh iănh păkinhăt ă qu căt ăH ăkinhădoanhălƠăđ năv ăkinhăt ăt ăch ,ăh chătoánătheoăc ăch ăth ă

tr ngăb oăđ măcóăthuănh păđ ăduyătrìăs năxu tăkinhădoanh,ăvìăv y,ăkhiăvayăv năc aăcácăt ăch cătínăd ngăph iăb oăđ măthuăh iăc ăg căl nălưiăđòiăh iăH ăkinhădoanhăph iă

th tăs ăkhaiăthácăt tăcácăl iăth ăv ănhơnăl c,ăv tăl c,ăth ătr ngăđ ăs năxu tăkinhădoanhăcóăl iănhu năcao,ăk tăqu ălƠăhƠngăhoáăđ căs năxu t,ăkinhădoanhănhi uăh n,ăđápă ng choănhuăc uăxưăh i.ăBênăc nhăđó,ăkhiăn năkinhăt ăm ăc a,ăth ătr ngăhƠngăhoáătrongă

n c,ăv iăl iăth ăsoăsánhăt ngăđ iăăđ cătraoăđ i,ăgiaoăth ngăv iăqu căt ănhi uăh n,ă

t ăđóăcácăh ăs năxu tăkinhădoanhăđưănhanhăchóngăthíchănghiăvƠăh iănh păquanăh ăkinhă

t ăth ăgi i.ă

1.3.3 c đi m và yêu c u cho vay h ti u th ng c a m t s ngân hàng

Hi nănay,ăm tăs ăngơnăhƠngăđưăvƠăđangăth căhi năm tăs ăch ngătrìnhăchoăvayă

h ăti uăth ng.ă i uănƠyăh ătr ăti uăth ngăđangăkinhădoanhăt iăcácăch ,ăcácătrungătơmă

th ngăm iănhanhăchóngăth aămưnănhuăc uăv năkinhădoanh,ăm ăr ngăc ăs ăkinhădoanh vƠăs ăkhôngăcònăch uăápăl căph iă“vayănóng”ăkhiăc năthêmăv năkinhădoanh

+ Ngân hàng Eximbank

- i t ng cho vay: Ti uăth ngăđangăkinhădoanhăt iăcácăch ,ăcácătrungătơmă

th ngăm iătrênăcùngăđ aăbƠnăho tăđ ngăc aăEximbank.ă

- c tính s n ph m: Th iăh năvayăv n:ăăT iăđaă36ătháng;ăPh ngăth cătr ăn :ăă

Tr ăgópăhƠngătháng;ăM căchoăvay:ăăLênăđ nă500ătri uăđ ng;ăLo iăti năvay:ăVi tăNamă

ngă(VN );ăLưiăsu t:ăăC nh tranh,ătínhătheoăd ăn ăth căt ;ăTƠiăs năđ măb o:ăăCácă

s p,ăKios,ăđ aăđi măkinhădoanhăt iăcácăch ,ăTrungătơmăth ngăm iầ

H s bao g m: Gi yăđ ăngh ăvayăv n (theoăm uăc aăEximbank);ă CMND /h ă

chi u,ă H ă kh u/S ă t mă trúă c a ng iă vay/ă ch ă s ă h uă tƠiă s n;ă Gi yă đ ngă kỦă kinhădoanh,ăch ngăt ăch ngăminhăthuănh p;ăH ăs ătƠiăs năb oăđ m:ăGi yăch ngănh năquy nă

s ăh u/ăs ăd ngăs p,ăh păđ ngăthuêăs p,ăgi yăchuy nănh ngăs păch ầă

+ Ngân hàng Vi t Á

i t ng cho vay: Cáănhơnăcóăc ăs ăs năxu tăkinhădoanhăhƠngăhóaăvƠăd chăv ;

CáănhơnălƠăti uăth ng,ăh ăkinhădoanhăcáăth ; CáănhơnălƠăDoanhănghi păt ănhơn;ăCá nhơnălƠmăkinhăt ăph ăgiaăđình,ăkhôngăcóăGi yăphépăkinhădoanh;

i u ki n cho vay: Khách hàng vay đ ăb ăsungăv năs năxu t,ăkinhădoanhăhƠngă

hóa,ăd chăv ă(muaănguyênăv tăli u,ăhƠngăhóa,ămuaătrangăthi tăb ,ăcácăchiăphíăliênăquană

đ năs năxu tăkinhădoanh, gópăv năkinhădoanh,ălƠmăkinhăt ăph ăgiaăđình );ăCóăH ăkh uă

th ngătrúă(ho căKT3)ătrênăđ aăbƠnăt nh,ăthƠnhăph ăcóăđi m c aăNgơnăhƠngăVi tăÁă

ho tăđ ng;ăCóăđ ăt ăcáchăphápănhơn,ăgi yăphépăkinhădoanhăcònăhi uăl c,ăho căcóăgi yăxácănh năc aăđ aăph ng;ăCóăph ngăánăs năxu tăkinhădoanhăkh ăthi,ăhi uăqu ,ăphùă

h păv iăquyăđ nhăc aăPhápălu t;ăCóăngu năthuănh pă năđ nh,ăđ măb oăkh ăn ngătr ăn ătrongăth iăh năcamăk t;ăCóătƠiăs năth ăch p,ăc măc ăđ ăđ măb oăn ăvayăho căđ că

ng iăth ăbaăcóătƠiăs năth ăch p,ăc măc ăb oălưnh

c tính s n ph m:Lo iăti năvay:ăVN ;ă M căchoăvay:ăC năc ănhuăc uăv n,ă

kh ăn ngăhoƠnătr ăn ăvay vƠăgiáătr ătƠiăs năth ăch p.ăM căchoăvayăt iăđaă70%ănhuăc uă

v năvƠăgiáătr ătƠiăs năth ăch p;ăTr ngăh păvayălƠmăkinhăt ăph ăgiaăđình,ăm căcho vay

t iăđaălƠă400ătri uăđ ng;ăTh iăh năvay:ăt iăđaă36ătháng;ăLưiăsu tăchoăvay:ătheoăquyăđ nhă

c aăNgơn hƠngăVi tăÁ trongăt ngăth iăk ;ăPh ngăth cătr ăn : Th iăh năvayăd iă12ătháng:ăKháchăhƠngătr ălưiăhƠngătháng,ătr ăv năvayăm tăl năkhiăđáoăh n;ăTh iăh năvayătrênă12ătháng:ăKháchă hƠngătr ălưiăhƠngătháng,ătr ăgópăv nătheoăđ nhăk ă tháng,ăquỦ,ă

n m

H s th t c vay v n:Gi yăđ ăngh ăvayăv năvƠăPh ngăánătr n ;ăGi yăCMND,ă

H ăkh uă(ho căKT3)ăc aăng iăvay,ăng iăb oălưnh;ăCácătƠiăli u d năch ngăm căđíchă

s ăd ngăv n;ăCácăgi yăt ăch ngăminhăngu năthuănh păđ ătr ăn ;ăGi yăch ngănh nă

đ ngăkỦăkinhădoanh,ăgi yăphépăkinh doanh, ch ngăch ăhƠnhăngh ;ăCácăgi yăt ăliênăquanăđ nătƠiăs năth ăch pă(tƠiăs năth ăch pălƠătƠiăs năc aăng iăvayăho căđ căng iă

th ăbaăb oălưnh);ă năxácănh nătìnhătr ngănhƠăth ăch pă(theoăm uăNgơnăhƠngăVi tăÁ)

+ Ngân hàng ông Á, th c hi n Vay tr góp ch

DongAăBankălƠăngơnăhƠngăduyănh tăhi nănayăgi iăthi uăd chăv ănƠyănh măh ă

tr ăt iăđaănhuăc uăv năc aăti uăth ng,ăv iăm căvayăt iă u,ăth iăh năvayăng năvƠălưiă

su tăc nhătranh

i t ng và đi u ki n vay v n: Ti uăth ngăt iăcácăch ă(cùngăđ aăbƠnăv iăcácă

tr căti păt iăti uăth ngătrênăc ăs ăcóăs ăgiámăsátăc aăBanăQu năLỦăch

c tính s n ph m: M că choă vay:ă T iă đaă 50ă tri uă đ ng; Lo iă ti nă choă vay:ă

VN ; Lưiăsu t:ăTheoăquyăđ nhăhi năhƠnhăc aăDongAăBank; Th iăh năchoăvay:ă30ă- 180ăngƠyă(t iăđaă30ăngƠyăchoăm tăđ tănh năn ); Ph ngăth cătr ăn :ăTr ăn ă(v nă+ălưi)ă

hàng ngày; TƠiăs năđ măb o:ăQuy năs ăd ngăs p

Th t c vay v n:Gi yă đ ă ngh ă vayă v nă kiêmă kh ă că nh nă n ă (m uă DongAă

Bank); B năsaoăCMND & H ăkh u/ăKT3ăc aăcáănhơnăvayăv n;ăB năsaoăch ăquy năs p;ăDanhăsáchăti uăth ngăvayăti năcóăxácănh năc aăBanăQu năLỦăch ătheo đóăs ăxácănh nă

s ăđ aăch ăs p,ăch ăquy năs păvƠătr ăgiáăs p

+ Ngân hàng SacomBank

Ti uăth ng c năvayăv n đ ăkinhădoanh v iălưiăsu tăphùăh pămƠăkhôngăc n th ă

ch păb t đ ngăs n

i t ng và đi u ki n vay v n:Ti uăth ng đang ho t đ ngăbuônăbán n đ nhă

t iăcácăch ,ăcácă trungă tơmă th ngă m i;ă Khôngă yêuăc uăth ă ch p b tăđ ngăs n;ă Gi iăngơnăvƠăthuăn ătr căti păt iăđ aăđi măkinhădoanhăc aăti uăth ng;ăH ăs ăđ n gi n,ălưiă

su tăvayăc nhătranh;ăTr ăgópălinhăho tăngƠy/tu n/thángă

c tính s n ph m:M că vayă lênă đ nă 500ă tri uă đ ng;ă Th iă giană vayă t iă đaă 3ă

n m; Ph ngăth cătr ăn :ătr ăgópăv nălưiăchiaăđ u; Tài s năb oăđ mălƠăQuy năs ăd ngă

s p; SacombankăkỦăh păđ ngăliênăk tăv iăBanăQu nălỦăch ă

Th t c vay v n:B năchínhăgi yăđ ăngh ăvayăv nătheoăm uăc aăSacombankă(có

xácănh năc aăBanăQu nălỦăch );ăB năsaoăCMND/h ăchi u;ăH ăkh u/Gi y,ăs t mătrúă

c aăng iăvayăvƠăc aăng iăhônăph i,ăng iăb oălưnhă(n uăcó);ăB năchínhăh ăs ăch ngăminhă Quy nă s ă d ngă s pă (h pă đ ngă thuêă s p,ă h pă đ ngă gópă v n,ă gi yă ch ngă nh năQuy năs ăd ngăs p )ă

NgoƠiăcácăngơnăhƠngătrên,ănhi uăngơnăhƠngăkhácăc ngătri năkhaiăcácăs năph măchoăti uăth ngăvayăv năphátătri năkinhădoanh

T ăcácăch ngătrìnhăchoăvayăti uăth ngăc aă4ăngơnăhƠngătrênăchoăth y:

- V ăđi uăki năvƠăđ iăt ngăvay:ăđ uănh ănhauăậ choăti uăth ngăt iăcácăch ăvƠătrungătơmăth ngăm iăvayăv n

- V ăđ cătínhăs năph m:ă

M căchoăvay:ăt iăđaă500ătri uăđ ngălƠăEximbank vƠăSacombank,ăcònăth pă

nh tălƠă ôngăÁ,ă50ătri uăđ ng

Th iăh năvay:ăđaăs ăchoăvayăt iăđaă36ătháng,ăriêngă ôngăÁăt iăđaă3ătháng.ă

Lưiăsu tăchoăvay:ăt iăEximbankălƠălưiăsu tăc nhătranh,ătínhătheoăd ăn ăth căt ,ăcácăngơnăhƠngăcònăl iătheoăquyăđ nhăc aăt ngăngơnăhƠngăheoăt ngăth iăđi m

1.4.ăCácănhơnăt ă nhăh ngăđ năkh ăn ngăti păc nătínăd ng c aăti uă

1.4.1 Nhóm các nhân t ch quan

V phía khách hàng (Ti u th ng)

M tăti uăth ngăcóăt ăcáchăđ oăđ căt t,ăcóătìnhăhìnhătƠiăchính,ăcóăs păbánăhƠng,ăcóăthuănh păth ngăxuyênăs ăs năsƠngăhoƠnătr ăđ yăđ ănh ngăkho năv năvayăc aăngơnăhƠngăkhiăđ năh n,ăquaăđóăđ măb oăanătoƠnăvƠănơngăcaoăch tăl ngătínăd ng.ăNhơnăt ănƠyăch ăy uălƠ:ătrìnhăđ ăh căv n,ăs ăng iătrongăh ,ăv năvƠădoanhăthu,ăs ăn măho tă

đ ngăkinhădoanh,ăkh ăn ngătƠiăchính,ăn ngăl c,ăuyătínăc aăkháchăhƠng

1.4.2 Nhóm các nhân t khách quan:

+ V môi tr ng pháp lý

Ho tăđ ngătínăd ngăc aăh ăth ngăngơnăhƠngăđ căquyăđ nhăch tăch ăb iăcácăv n

b năquiăph măphápălu tădoăNHNNăbanăhƠnh.ăCácăđ iăt ngăkháchăhƠngăđ căvayăv năă

c aăNHTMăc năđ căth aănh năv ăm tăphápălỦ.ă ơyălƠăđi uăki năđ ăng iăvayăv năyênătơm,ăm nhăd năđ uăt ,ăs năxu t,ăcònăngơnăhƠngăthìăthu năl iăh năkhiăraăcácăquy tăđ nhă

cho vay.ăN uăh ăth ngăcácăv năb năphápăquyăkhôngăđ ngăb ,ăvi căth căthiăphápălu tăkhôngănghiêmăs ăt oăraăk ăh ătrongăqu nălỦătínăd ng,ăgơyănênănh ngăr iăroătrongăho tă

đ ngăchoăvayăc aăngơnăhƠngănh ăkháchăhƠngăcóăhƠnhăviăl aăđ oăvayăv n,ăcánăb ăngơnă

hàng có hành viăsaiătráiầă nhăh ngăđ năch tăl ngăchoăvay

+ Tình tr ng c a n n kinh t

Tìnhătr ngăc aăm tăn năkinhăt ăcóă nhăh ngăt iăt tăc ăm iăho tăđ ngăkinhăt ăăvƠătácăđ ngărõăr tăđ năs cămuaăc aăng iădơnăc ngănh ăho tăđ ngăkinhădoanhăc aăcácă

ti uăth ng.ăVìăv y,ăvi căti păc năv năc aăti uăth ngăc ngănh ăkh ăn ngăchoăvayăti uă

th ngăc aăcácăngơnăhƠngăc ngăb ătácăđ ng.ăăKhiăn năkinhăt ătrongătr ngătháiăh ngă

th nhăthìăho tăđ ngăc aăcácăNHTMăc ngătrongăxuăh ngădi năraăm nhăm ,ăkhiăđóănhuă

c uăvayăti năc aăti uăth ngăc ngăgiaăt ng,ăcùngăv iăđóălƠăs ăgiaăt ngătrongăc nhătranhă

gi aăcácăNHTMăcƠngătr ănênăgayăg tăh n

+ Ho t đ ng c a h th ng ngân hàng

Chínhăsáchătínăd ng,ăcôngătácăt ăch c,ătrìnhăđ ăqu nălỦăvƠăchuyênămônăc aăcánă

b ăngơnăhƠng,ăc ăs ăv tăch t,ăcôngăngh ăngơnăhƠngăầ.m tăm tăliênăquanăm tăthi tăđ nă

ho tăđ ngătínăd ngăc aăNHăm tăkhácătácăđ ngăm nhăđ năkh ăn ngăti păc năv năc aăă

nhi uăkhíaăc nhăkhácănhauăsongătr căti pălƠă ăbaăy uăt :ălưiăsu tăc nhătranh,ăph ngă

th căchoăvayăvƠăcácătƠiăs năb oăđ măti năvay

+ăV ălưiăsu tăc nhătranh:ăđơyălƠăy uăt ăquanătr ngă nhăh ngăđ năquy tăđ nhăvayăv năc aăkháchăhƠngăđ iăv iăngơnăhƠng.ăNgơnăhƠngănƠoăcóălưiăsu tăchoăvayăth pă

h năs ăthuăhútănhi uăkháchăhƠng.ăSongăcácăngơnăhƠngăkhôngăth ăh ălưiăsu tăth păh nă

h năsoăv iăcácăngơnăhƠngăkhácăđ ăthuăhútăkháchăhƠngămƠălưiăsu tăc nhătranhănƠyăph iă

đ căxácăđ nhătrênăc ăs ăquyăđ nhăchungăv ălưiăsu tăc aăh ăth ngăngơnăhƠng.ă

+ăV ăph ngăth căchoăvay:ăph ngăth căchoăvayăđaăđ ngăphongăphú,ăđápă ngănhuăc uăc aăkháchăhƠngăt iăt ngăth iăđi măkhácănhauălƠănhơnăt ăquanătr ngăđ ăm ă

r ngăquyămôăho tăđ ngătínăd ngănóiăchungăvƠătínăd ngăng năh nănóiăriêng

+ăV ătƠiăs năđ măb oăti năvay:ăkháchăhƠngămu năvayăv năt iăNHăph iăđápă ngăcácăđi uăki n,ănguyênăt căvayăv n.ăTrongăcácăđi uăki năđó,ăđi uăki năv ătƠiăs năđ mă

b oăti năvayăđóngăvaiătròăquanătr ngătrongăquy tăđ nhăchoăvayăc aăngơnăhƠng

C ăc uăt ăch căc aăNgơnăhƠngăh pălỦ,ăv năhóaă ngăs ătrongăn iăb ăngơnăhƠngă

t tăs ăgópăph năđ măb oăs ăho tăđ ngăh uăhi uătrongătoƠnăh ăth ngăngơnăhƠng,ăgi aăngơnăhƠngăv iăcácăt ăch căkhácăvƠăăđ căs ăph iăh păch tăch ,ănh pănhƠngăgi aăcácăcánăb ,ănhơnăviên,ăcácăphòngăbanătrongăngơnăhƠng.ăThôngăquaăđóăs ăt oăđi uăki năđápăngăk păth iăyêuăc uăc aăkháchăhƠng,ătheoădõiăqu nălỦăch tăch ăkho năv năhuyăđ ngă

c ngănh ăcácăkho năvay,ăt ăđóănơngăcaoăhi uăqu ătínăd ng

iăng ăcánăb ăngơnăhƠngăcóătrìnhăđ ăqu nălỦ,ăchuyênămônănghi păv ăcao, có

đ oăđ căngh ănghi pălƠăy uăt ăquy tăđ nhătrongăvi căđ nhăgiáătƠiăs năth ăch p,ăqu nălỦăvƠă giámă sátă cácă kho nă vay,ă th că hi nă hi uă qu ă côngă tácă thuă h iă n ă vayă c aă ngơnăhƠngầă giúpă ngơnă hƠngă cóă th ă cóă đ că nh ngă kho nă tínă d ngă đ mă b o,ă ng nă ng aă

đ cănh ngăr iăroăkhiăth căhi năm tăkho nătínăd ng

Trangăthi tăb ăđ yăđ ăvƠăhi năđ iăcùngăv iăcôngăngh ăngơnăhƠngăs ăgiúpăchoăngơnăhƠngăcóăth ăph căv ăt tăcácănhuăc uăc aăkháchăhƠngăv ăcácănghi păv ăth căhi nă

c ngănh ăcácăd chăv ăb ătr ,ăt oălòngătin,ăs ătínănhi măc aăkháchăhƠnhăđ iăv iăngơnăhƠngăvƠădoăđóăthuăhútăkháchăhƠnhăđ năgiaoăd chăv iăngơnăhƠng.ă căbi t,ăv iăs ăphátătri nănh ăv ăbưoăv ăcôngăngh thông tinănh ăhi nănay,ăcácătrangăthi tăb ătinăh căđưăgiúpă

choăngơnăhƠngăcóăđ căthôngătinăvƠăx ălỦănhanhăchóng, k păth iăchínhăxác,ătrênăc ăs ăđóăquy tăđ nhătínăd ngăđúngăđ n,ăkhôngăb ăl ăth iăc ătrongăkinhădoanh,ăgiúpăchoăquáătrìnhăqu nălỦăti năvayăvƠăthanhătoánăđ căthu năti n,ănhanhăchóng,ăchínhăxác.

1.5.ăăMôăhìnhăti păc nătínăd ngăc aăh ăti uăth ng

1.5.1 Mô hình c s

BarslundăandăTarpă(2006)[28]ăđ ăăxu tămôăhìnhăkinhăt ăl ngăđ ălƠmărõăcácăy uă

t ă nhăh ngăđ năkh ăn ngăti păc nătínăd ngăh ăMôăhìnhăv iăbi năph ăthu căb ăgi iă

h năđ căs ăd ngăđ ă căl ngăhƠmăti păc nătínăd ngăh

Trongăđó,ăbi năph ăthu călƠăbi năđ nhătínhă(dummy),ăn uăh ăcóănhuăc uăv ătínă

d ngănh năgiáătr ă1,ăcònăng căl iăn uăh ăkhôngăcóănhuăc uănh nătínăd ngănh năgiáătr ă0.ăMôăhìnhăs ăd ngăhƠmăchu năhoá

T ăđóăs ăxácăđ nhăđ căxácăsu tăcácăy uăt ă nhăh ngăt iăkh ăn ngăti păc nătínă

d ngăc a h ,ătheoămôăhìnhăh iăquyăcóăd ng:

P(Y=1| x2ầxk) = p = F( 1 + 2 x2+ 3 x3 + 4 x4ầ+ k xk)

Cácăbi năđ căl păbaoăg m:

Nhómăbi năch ăh ăliênăquanăđ năv năconăng i,ăđóălƠăcácăbi năs ăv ătu iăc aă

ch ăh ;ătrìnhăđ ăh căv năc aăch ăh ăth ăhi năthôngăquaăc păh c;ăgi iătínhăc aăch ăh ă

th ăhi năb ngăbi năgi ,ăbi năgi ăth ăhi năgiáătr ă1ăn uăch ăh ălƠănamăgi iăvƠăgiáătr ă0ă

n uăch ăh ălƠăn ăgi i

Nhómăbi năv ăcácăngu năl căc aăh ,ăt ngădi nătíchăđ tăc aăh ,ăđơyălƠătƠiăs nă

b oăđ măchoăkho năvayăc aăh ănênănóăs ălƠănhơnăt ăquy tăđ nhă nhăh ngăđ năl ngăvayăv n;ăT ngăgiáătr ătƠiăs năc aăh ,ăđơyălƠăngu năl căd ădƠngăchuy năđ iăgiáătr ănênă

c ngăđ căcácăt ăch cătínăd ngăc năc ăvƠoăđóăđ ăquy tăđ nhăchoăvay.ăGi yăt ăh păl liênăquanăđ nătƠiăs năđ t,ănhƠ

Chiăphíăs năxu tăkinhădoanhălƠăm tăy uăt ăđ uăvƠoăc aăquáătrìnhăs năxu tăkinhădoanh,ăquaăđơyăđánhăgiáăquyămôăho tăđ ngăc aăh ăvƠă nhăh ngăt iăvi căvayăv n.ă

Bi năs ăl ngălaoăđ ngătrongăgiaăđình.ă ơyălƠăngu năl căquanătr ngăđ ăt oăraăthuănh p,ălƠăy uăt ătácăđ ngăđ năquy tăđ nhăho tăđ ngăkinhădoanhăc aăh

Bi năs ăv ăs ăng iăph ăthu c,ăbaoăg mănh ngăthƠnhăviênăc aăh ăn măngoƠiăđ ă

tu iălaoăđ ngă(d iă15ăvƠătrênă60ătu i)ăvƠănh ngăng iătrongăđ ătu iălaoăđ ngănh ngă

hi nănayăv năđangăđiăh c.ăM tăs ăbi năliênăquanăđ năđ c đi măc aăch ăh ănh ăkho ngăcáchăt ănhƠăđ năn iăvayăv n,ăthôngătinăti pănh n,ăs ăgiúpăđ ăc aăcácăt ăch cătínăd ng,ă

nh ngăs ăc ă(cúăs c)ăc aăh ănh ăthiênătai,ăb nhăc ngălƠănhơnăt ătácăđ ngăđ năkh ăn ngă

ti păc nătínăd ng,ămôăhìnhăc ăs ăti păc nătínăd ng

1.5.2 Mô hình t ng quát

Nguy năTr ngăHoƠiă(2007)[11]ăđưăs ăd ngămôăhìnhăLogităđ ăxemăxétăcácăy uă

t ătácăđ ngăđ năvi căvayăv năc aăh ăMôăhìnhăđ căth căhi nănh ăsau:

tăYă=ă1ăn uăh ăti uăth ngăcóăvayăv n;ăY=0ăn uăh ăkhôngăvayăv n

KhiăđóăP1=E(Y=1|Xi)= =1/(1+ e ( 1+ 2X2+ + kXk))

P1 lƠăxácăsu tăh ăcóăvayăv nă(v iăY=1)

1, 2, klƠăcácăh ăs ăh iăquy

Xi(i=2,k)ălƠăcácăbi năđ căl păvƠăgiáătr ăđưăđ căxácăđ nh

Lnăă2ăv ,ămôăhìnhăăs ălƠ:

T ă(1.1) và (1.2) ta có:

Oo= Po/(1-Po)= e 1+ 2X2+ + kXk+ui

(1.3)

Gi ăđ nhăkhiăcácăy uăt ăkhácăkhôngăđ i,ăn uăt ngăgiáătr ăc aăXk lênă1ăđ năv ăThìă

h ăs ăchênhăl chăvayăvƠăkhôngăvayăs ălƠ:

P1= Pox e k /(1-Po(1- e k)) (1.5)

Vìăv y,ăkhiăcácăy uăt ăkhácăkhôngăđ iăn uăXkt ngălênă1ăđ năv ăthìăxácăsu tăvayă

v năc aăh ăs ăd chăchuy năt ăPo sang P1

K tălu năch ng

Trongăch ngănƠy,ăm tăs ăkháiăni măliênăquanăđ nătínăd ngăngơnăhƠngăvƠăh ă

ti uă th ngă đ că trìnhă bƠyă m tă cáchă h ă th ng,ă cóă ch nă l că phùă h pă v iă m că tiêuănghiênăc u.ăC ăth ălƠăcácăv năđ : Kháiăni mătínăd ng,ătínăd ngăngơnăhƠng,ăphơnălo iăvƠăvaiătròăc aătínăd ng,ăđi uăki năb oăđ mătínăd ng,ăr iăroătínăd ng;ăkháiăni măh ăti uă

th ng,ăđ căđi măvƠăvaiătròăkinhăt ăh ,ăm iăquanăh ăgi aătínăd ngăv iăphátătri năh ăti uă

th ng,ăđ căđi măvƠăyêuăc uăchoăvayăh ăti uăth ngăc aăm tăs ăngơnăhƠng

Vi căxemăxét,ăphơnătíchănh ngănhơnăt ănƠoă nhăh ngăt iăvi căti păc nătínăd ngă

c aăh ăgiaăđìnhăđưăđ căcácănhƠăkinhăt ătrong,ăngoƠiăn cănghiênăc u.ăTrongănghiênă

c uăc aălu năv n,ădoăđ căđi m,ăph măviănghiênăc uălƠăcácăh ăti uăth ng,ăkinhădoanh

t iăcácăch ăvƠăTTTMănênăc ngătrìnhăbƠyăchiăti tămôăhình c ăs ,ămôăhìnhăt ngăquát ti pă

c nătínăd ngăc aăh ăti uăth ng

C H NGă2:

PH NGăPHÁP VÀăMỌăHÌNHăNGHIểNăC U 2.1ăPh ngăphápăthuăth păd ăli u

2.1.1 Ngu n d li u

Ngu năd ăli uăs ăd ngătrongălu năánănƠyăđ căl yăt ăhaiăngu năchính:ăth ănh tă

t ăkh oăsátăth căt ăt iăăsáuăch ăvƠătrungătơmăth ngăm iătrênăđ aăbƠnăqu nă5;ăth ăhaiăt ăngu năs ăli uăth ăc păt ăcácăbáoăcáoăc aăs ,ăban,ăngƠnh,ăniênăgiámăth ngăkêăhƠngăn mă

c aăthƠnhăph ăvƠăqu nă5

2.1.2 Thi t k m u

Thi tăk ăm uăd aătrênăs ăl yăm uăthu năti năt iăcácăch ,ătrungătơmăth ngăm i.ă

Ch năl aăh ăti uăth ngăt ăđ căs ăh ătr ăc aănhơnăviên,ăcánăb ăqu nălỦăc aăcácăBană

qu nălỦăch ăvƠătrungătơmăth ngăm i.ăVi căl aăch năn iăkh oăsátăg mă6ăđ năv ătheoă

h ngălƠ:ă02ătrungătơmăth ngăm iăcóăquyămôăh ăkinhădoanhăl năchuyênăngƠnhăv ăv i,ă

qu nă áo,ă giƠyă dépă v iă s ă l ngă h ă t ă 300ă - 1000ă h ă kinhă doanhă (Ană ông;ă ngăKhánh);ă02ăch ăkinhădoanhăt ngăh păkimăkhí,ăth căph m,ăquyămôăt ă300- 400ăh ăkinhădoanhă(HòaăBình,ăKimăBiên);ă02ăch ătruy năth ng,ăquyămôănh ,ăkhôngăcóănhƠăl ng,ăs ă

d ngăđ ngăph ăđ ăkinhădoanhă(PhùngăH ng,ăBƠuăSen)

Khiăd ăth oăthi tăk ăcơuăh iăxong,ăti năhƠnhăg păg ăcácăcánăb ăqu nălỦăt iăBană

qu nă lỦ,ă cácă ch ă trungă tơmă th ngă m iă đ ă đ că gópă Ủă k pă th iă vƠă b ă sungă nh ngăkhi măkhuy tăchoăphùăh p

2.1.3 Kh o sát thí đi m

Ti năhƠnhăđi uătraăthíăđi mă12ăh ,ăphơnăđ uă02ăh ăti uăth ngăchoăm iăch ,ătrungătơmăth ngăm iăđ ăki mătraăcácăcơuăh i,ăquaăđóăt oăđi uăki năthu năl i đ ăb ăsung,ăch nhăs aăcácăcơuătr ăl iăchoăphùăh păv iătìnhăhìnhăth căt ăho tăđ ngăt iăcácăđ nă

v ăThôngătinăthuăth păthíăđi măđưăgiúpăchoăvi căm ăr ngăvƠăphátătri năc aăb ngăcâu

doanh,ă n mă ho tă đ ng,ă doanhă thu,ă v n,ă thu , phíă n pă choă nhƠă n c,ă thuă nh p);ă (3)ăThôngătinăv ăvayăv nătínăd ngă(l ng,ăth iăgian,ălưiăsu tăvay,ălỦădoăkhôngăvay)ă(xemăchiăti tătrongăph ăl c)

2.1.5 i u tra, ph ng v n

D ăki năquyămôăph ngăv nă300ăh ătheoăph ngăth căl aăch năthu năti năchiaă

đ uătheoăquyămôăc aăcácăđ năv ăTTTMăAnă ông,ă ngăKhánh,ăCh ăHòaăBình,ăKimăBiênăph ngăv nă60ăphi uăchoăm iăđ năv ă iăv iă2ăch ănh ăPhùngăH ng,ăBƠuăSen,ădoă

đ că đi mă ch ă ch ă t pă trungă ho tă đ ngă trongă bu iă sáng,ă khôngă ho tă đ ngă vƠoă bu iăchi u,ănênăch ăt ăch căđi uătraă30ăphi uăchoăm iăđ năv

T ăch căt păhu năchoăcôngătácăđi uătra:ătrênăc ăs ăB ngăph ngăv n,ăt ăch căt pă

hu n,ăh ngăd năchoă12ăcánăb ătr căti păth căhi năt iăcácăđ năv ăvƠă04ăcánăb ăthu căPhòngăkinhăt ăqu nă5ăđ ăcácăthƠnhăviênăhi uăđúngăcáchăth căhi năvƠănh cănh ănh ngă

l uăỦăth ngăsaiăsótăkhiăđi uătraăph ngăv n

Ti năhƠnhăph ngăv n,ăđi uătraăt ăngƠyă8ăthángă6ăđ năngƠyă8ăthángă8ăn mă2011,ă

k tăqu ăsauăkhiăđi uătra,ăs ăphi uăthuăv ăđ că280ăphi u,ătrongăđóă20ăphi uăcònăl iădoăcóănhi uăsaiăsót,ămơuăthu năs ăli u,ăkhôngăphùăh pănênălo iăb ,ăc ăth ăs ăl ngăph ngă

Các d ă li u s ă d ngă đ ă nghiênă c uă đ că ti nă hƠnhă đi uă traă t iă cácă h ă ti uă

th ngăhƠmăch aăcácăthôngătinăth căt ăv ăcácăy uăt ăliênăquanăđ năng iăkinhădoanh,ă

h ăkinhădoanh,ăho tăđ ngăkinhădoanhă(v n,ădoanhăthu,ăthu ,ăphí,ăthuănh p)ăvƠătìnhăhìnhăvayăv nătínăd ng,ăquanăđi m,ălỦădoăkhôngăti păc năđ căv năvay

Tuyănhiênăcònăm tăs ăđi măh năch ănh ăsau:

+ăDoăti păxúcăph ngăv n,ăđi uătraăcóăm tăs ătr ngăh păch ăti păc năđ căv iă

ng iăph ăgiúp,ăkhôngăph iălƠăch ăh ăvìăv yăthôngătinăch aăph nă nhăđ căỦăki năc aă

ch ăh ăkinhădoanh

+ăM cădùăd ăth oăb ngăcơuăh iăph ngăv năcóăđ ăc păđ năvi căgi ăkínăthôngătin,ă

ch ăcóătínhănghiênăc u,ăkhôngăs ăd ngăvƠoăvi căkhácănh ngătơmălỦăcácăh ăti uăth ngă

v năeădè,ăs ăr ngăvi căkhaiăchínhăxácăcácăthôngătinăv ăv n,ădoanhăthu,ăl iănhu nănhƠă

n căs ăt ngăthu ăvƠăphí,ă nhăh ngăđ năcôngătácăkinhădoanhăv ăsau.ăVìăv yăs ăli uă

đ cătr ăl iăcóăỦăngh aăt ngăđ i,ăch aăph năánhăchínhăxácătìnhăhìnhăkinhădoanhăc aă

h

2.2 Ph ng pháp phân tích s li u

Trongănghiênăc uănƠyăs ăd ngăph năm măSPSSă16ăđ ăh ătr ăvi căphơnătíchăd ă

li uăthuăth păđ căt ăđi uătraăth căt ,ăsauăđóăs ăd ngăcácăph ngăphápăđ ăđánhăgiá:

tíchăt ngăquátătìnhăhình,ăs ăd ngăcácăch ătiêu:ăs ătrungăbình,ăt ăl ,ăt năsu tầ.ăđ ăphơnătíchăth cătr ngăti păc nătínăd ngăc aăcácăh ăti uăth ngătrênăcácătiêuăth căđ căquanătơmătheoăm cătiêuănghiênăc uăđ ăraăbanăđ u

- Ph ngăphápăphơnătíchăh iăquy:ătrênăc ăs ăthi tăl păph ngătrình,ăti năhƠnhă

h iăquy,ăki măđ nhăỦăngh aăcácăbi năđ căl păv văt ăđóănghiênăc u,ăphơnătíchăcácănhơnă

t ă nhăh ngăđ năkh ăn ngăti păc nătínăd ngăc aăh ăti uăth ng

- NgoƠiăra,ăđ ăsoăsánh,ănh năm nhăthêmăt ngăy uăt ăc năđ căđ ăc păkhiănghiênă

c u,ătrongăbƠiăvi tăcònăs ăd ngăcácăd ăli uăth ăc păt ăcácăc ăquanăđ năv ăch căn ngă

nh ăNiênăgiámăth ngăkêăhƠngăn măc aăthƠnhăph ,ăqu nă5,ăcácăbáoăcáoăc aăban,ăngƠnh,ăyăbanănhơnădơnăqu năcóăliênăquan

2.3 Mô hình nghiênăc uăth cănghi mă

D aăvƠoăc ăs ălỦăthuy tăvƠăcácăk tăqu ăănghiênăc uătr c,ămôăhìnhănghiênăc uăcácănhơnăt ă nhăh ngăđ năvi căti păc năngu năv nătínăd ngăc aăh ăđ căđ ăxu tănh ă

sau:

2.3.1 Gi thuy t nghiên c u

- Gi ăthuy tăH1:ăCóăm iăquanăh ăđ ngăbi năgi aăvi căti păc năătínăd ngăc aăh ă

v iătu iăc aăch ăh

- Gi ăthuy tăH2:ăKhiăch ăh ălƠăn thìăvi căti păc năngu năv nătínăd ngăs ăd ă

h nănamăvìăph năl năcôngăvi căkinhădoanhădoăph ăn ăđ ngăraăth căhi n

- Gi ăthuy tăH3:ăCóăm iăquanăh ăđ ngăbi năgi aăvi căti păc năătínăd ngăc aăh ă

v iăthu cătínhădơnăt căc aăch ăh ălƠăng iăKinhăvƠăng căl iăv iădơnăt căkhác

- Gi ăthuy tăH4:ăTrìnhăđ ăh căv năc aăch ăh ăcƠngăcaoăthìăvi căti păc nătínă

d ngăs ăd ăh nănh ngăh ăcóătrìnhăđ ăth p

- Gi ăthuy tăH5:ăS ăthƠnhăviên c aăh ăcóăquanăh ăđ ngăbi năv iăvi căti păc năngu năv nătínăd ngăc aăh

- Gi ăthuy tăH6:ăS ăn măkinhădoanhăc aăch ăh ăcƠngădƠiăthìăthu năl iătrongă

- Gi ă thuy tă H10 :ăTi năPhíăn păchoăch ,ăTTTMăc aăh ăt ăl ăthu năv iăkh ă

n ngăti păc nătínăd ng

- Gi ăthuy tăH11 :ăThuănh păc aăh ăt ăl ăthu năv iăkh ăn ngăti păc nătínăd ng

- Gi ăthuy tăH12 :ăH ăcóăgiáătr ătƠiăs năl nă(cóăgi yăt ănhƠ,ăđ t)ăs ăd ădƠngăvayă

đ căv nătínăd ngăh nănh ngăh ăkhôngăcóătƠiăs năvìăh ăcóăth ăth ăch păkhiăvayăv n.ă

- Gi ăthuy tăH13 :ăH ăcóăh păđ ngăthuêăqu yăs păcóăth ădùngăđ ăth ăch păđ căkhiăvayăv nă ăcácăt ăch cătínăd ng.ăVìăv y,ăkhiăcóănhuăc uăvayăthìănh ngăh ăcóăđ tăs ăvayăđ căh nănh ngăh ăkhôngăcóă

- Gi ăthuy tăH14 :ăH ăkinhădoanhătrênăđ aăbƠnăch ,ăTTTMăl n,ăv ătríăthu năl iă

s ăcóăđi uăki năt tăt ngăkh ăn ngăti păc nătínăd ng

2.3.2 Mô hình nghiên c u th c nghi m:

T ăcácănghiênăc uătr c,ătrongănghiênăc uănƠyăd ăki năđ ăxu tămôăhìnhănghiênă

c uănh ăsau:

Ln(Pi/1-Pi) = 0+ 1TUOI+ 2GT+ 3DT + 4HOC+ 5Qmoho+ 6NamKD + 7Dthu+

8VON+ 9THUE+ 10PHI + 11TN+ 12NhaDat + 13HDsap + 14ADong +ui

P i = E(VAY =1|X i ) =

1+e ậ( 0 + 1TUOI+ 2GT+ 3DT + 4HOC+ 5Qmoho +

11TN + 12NhaDat + 13HDsap + 14ADong + u

i)

V i bi n ph thu c là: Yă=ă1:ăn uăh ăvayăđ căv n

Y=ă0:ăn uăh ăkhôngăvayăđ căv n

VAY Bi n ph thu c, n uăh ăcóăvayăv nănh năgiáătr ă1,ă

n uăh ăkhôngăvayănh năgiáătr ă0

Bi n đ c l p

n uăch ăh ălƠăn

(-)

Tênăbi n Môăt ăbi năs năv ătính D uă

k ă

v ng

NhaDat=0ăn uăkhôngăcóăgi y

(+)

Hdsapă=0ăn uăkhôngăcóăh păđ ng

(+)

ông,ăAdongă=0ăn uăkhôngă

(+)

Gi iăthíchăcácăbi năđ căl p:

- Tu iăch ăh ă:ăCh ăh ăl nătu iăs ăcóăkinhănghi mătrongăs năxu tăkinhădoanh,ă

cóăv năătíchăl yăvƠătƠiăs n,ăvìăv yăh ăcóăkh ăn ngăvayăđ căv n

- Dơnăt căc aăch ăh :ăTh căt ăkinhădoanhăchoăth yăv iăđ cătínhădơnăt căc aă

ch ăh ăkinhădoanhăcóă nhăh ngăđ năkh ăn ngăti păc nătínăd ng,ăng iăkinhăcóănhi uă

đi uăki năthu năl iăv ăngônăng ,ăm iăquanăh ăđ ăti păc pătínăd ngăh năcácădơnăt că

khác

- Gi iătính c aăch ăh :ăTrongăkinhădoanhăt iăch ,ăTTTM,ăph năl năch ăh ălƠă

n ,ăh ăthamăgiaămuaăbán,ăgiaoăd chătraoăđ iăhƠngăhóa,ădoăv yăcóăđi uăki năti păc năvƠăvayăđ căngu năv nătínăd ngăh nănam

- Trìnhăđ ăh căv năc aăch ăh :ăTrìnhăđ ăh căv năđ căphơnătheoăb yăm căđ ă(khôngăđiăh c,ăti uăh c,ătrungăh căc ăs ,ătrungăh căph ăthông,ăcaoăđ ng,ăđ iăh c,ăsauă

đ iăh c)ătrìnhăđ ăh căv năc aăch ăh ăcao,ăh s ăcóăki năth căvƠăhi uăbi tănhi uăh nătrongăl nhăv căkinhădoanh,ăcóăkh ăn ngătínhătoánăđemăl iăhi uăqu ăvƠăthuănh păcaoă