Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng chính thức của hộ nông dân trồng thanh long trên địa bàn tỉnh bình thuận

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH OO0OO - NGUYỄN LÊ THÙY DUNG CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA HỘ NÔNG DÂN TRỒNG THANH LONG TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BÌNH THUẬN LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH OO0OO - NGUYỄN LÊ THÙY DUNG CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA HỘ NÔNG DÂN TRỒNG THANH LONG TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BÌNH THUẬN Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 NGƯỜI HƯỚNG DẨN KHOA HỌC: TS Bùi Diệu Anh TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2017 NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC Đề tài: “Các nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn tín dụng thức hộ nơng dân trồng long địa bàn tỉnh Bình Thuận” Chuyên ngành : Tài – ngân hàng Tác giả : Nguyễn Lê Thùy Dung Nhận xét người hướng dẫn khoa học: TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2017 Người hướng dẫn khoa học TS Bùi Diệu Anh i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan tồn nội dung luận văn cơng trình nghiên cứu thân tơi Các số liệu, tư liệu thu thập sử dụng luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực Nội dung luận văn chưa công bố công trình nghiên cứu tương tự Bình Thuận, ngày tháng năm 2017 Tác giả luận văn Nguyễn Lê Thùy Dung ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cám ơn Lãnh đạo với thầy, cô Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh tạo điều kiện thuận lợi, giúp đỡ tận tình trình học tập Đặc biệt, tơi trân trọng cảm ơn Tiến sĩ Bùi Diệu Anh tận tâm, hết lòng dành nhiều thời gian, tâm huyết hướng dẫn tơi hồn thành luận văn Tôi xin cám ơn Ban giám đốc, quý đồng nghiệp Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Bình Thuận, anh chị học viên cao học tạo điều kiện thuận lợi cho q trình nghiên cứu, thu thập thơng tin, số liệu để hoàn thành luận văn Xin chân thành cám ơn Tác giả luận văn Nguyễn Lê Thùy Dung iii TĨM TẮT Thị trường tín dụng nơng thơn phát triển thời gian dài tỉnh Bình Thuận, nhiên tình hình tiếp cận vốn nơng hộ nhiều hạn chế Do vậy, đề tài tập trung nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức nơng hộ để từ hàm ý số sách, giải pháp giúp nơng hộ trồng long tỉnh Bình Thuận tiếp cận nguồn vốn thức từ tổ chức tín dụng cách dễ dàng Nghiên cứu thực qua hai bước, bước nghiên cứu định tính dựa vào lý thuyết tiếp cận tín dụng vấn sơ phương pháp thảo luận nhóm nhằm khám phá yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức để đưa mơ hình nghiên cứu Bước hai nghiên cứu thức (định lượng) thơng qua việc thu thập thông tin phiếu khảo sát với phương pháp lấy mẫu thuận tiện, cỡ mẫu 210 nơng hộ trồng long tỉnh Bình Thuận sử dụng mơ hình hồi quy Binary Logistic để xác định yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức nơng hộ trồng long tỉnh Bình Thuận Kết phân tích liệu nghiên cứu cho thấy khả tiếp cận tín dụng thức nơng hộ tỉnh Bình Thuận chịu tác động (tám) yếu tố sau: (1) Thu nhập nông hộ, (2) Giá trị tài sản nông hộ, (3) Quy mô sản xuất, (4) Lãi suất cho vay nông hộ tổ chức tín dụng, (5) Quan hệ xã hội chủ chủ hộ Ba yếu tố: (6) Giới tính chủ hộ, (7) Tuổi chủ hộ, (8) Số lao động nơng hộ khơng có ý nghĩa thống kê Đề tài có số hạn chế định mặt nội dung, kết nghiên cứu sử dụng tài liệu tham khảo có giá trị đề tài mong muốn góp phần iv vào việc gợi ý số giải pháp hữu ích cho nơng hộ, tổ chức tín dụng sách phù hợp cho nơng hộ, nâng cao khả tiếp cận tín dụng thức Đồng thời nguồn tài liệu tham khảo cho nghiên cứu v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CBNV : Cán công nhân viên HTX : Hợp tác xã NHCSXH : Ngân hàng sách xã hội NHNN : Ngân hàng nhà nước NH NN&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NN : Nông nghiệp NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần QSDĐ : Quyền sử dụng đất SXKD : Sản xuất kinh doanh TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần vi DANH MỤC HÌNH VÀ BIỂU ĐỒ Trang Hình Hình 2.1.: Mơ hình nghiên cứu đề xuất 26 Hình 3.1.: Quy trình nghiên cứu .33 Biểu đồ 4.1.: Kim ngạch xuất long Việt Nam giai đoạn 2010 2016 41 Biểu đồ 4.2.: Giá tiêu thụ long hộ nông dân Bình Thuận giai đoạn 2010-2016 42 vii DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 2.1.: Tổng hợp nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức cơng trình nghiên cứu trước 22 Bảng 2.2 :Tổng hợp yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức nơng hộ 28 Bảng 3.1.: Kết nghiên cứu định tính 35 Bảng 4.1.: Diện tích sản lượng long Việt Nam, năm 2016 .40 Bảng 4.2.: Tỷ suất lợi nhuận toàn chuỗi theo kênh thị trường, năm 2016 42 Bảng 4.3.: Dư nợ cho vay theo Nghị định 41 năm 2016 .44 Bảng 4.4.: Số lượng khách hàng vay theo Nghị định 41 năm 2016 .44 Bảng 4.5.: Kết mẫu thống kê mô tả 47 Bảng 4.6.: Số nơng hộ tham gia vào thị trường tín dụng thức 48 Bảng 4.7.: Số vốn nơng hộ vay thị trường tín dụng thức 49 Bảng 4.8.: Mục đích sử dụng vốn nông hộ vay nông hộ 50 Bảng 4.9.: Khó khăn việc tiếp cận vốn vay nông hộ 50 Bảng 4.10.: Kết hồi quy Binary Logistic mơ hình nghiên cứu 53 Bảng 4.11.: Kiểm định Omnibus hệ số hồi quy mơ hình 54 Bảng 4.12.: Kết kiểm định tính xác dự báo mơ hình 55 Bảng 4.13 : Kết tác động yếu tố lên xác suất khả tiếp cận tín dụng thức nông hộ trồng long 63 77 Tài liệu tiếng Anh 17 Aaker, D.A, et al (2004) Marketing Reasearch, 8th ed NJ:Wiley 18 Allen, D W.,and Lueck, D (2002), The Nature of the Farm: Contracts, Risk, and Organization in Agriculture, Cambridge, MA: MIT Press 19 Attanasio, O and Davis, S J (1996), Relative Wage Movements and the Distribution of Consumption Journal of Political Economy, 104(6):1227–62 20 Diagne A., Zeller M., and Sharma M (2000), Empirical Measurements Of Households' Access To Credit And Credit Constraints In Developing Countries: Methodological Issues And Evidence, FCND Discussion Paper No.90, International Food Policy Research Institute 21 Dzadze P., Osei Mensah J., Aidoo R & Nurah G K (2012), Factors determining access to formal credit in Ghana: A case study of smallholder farmers in the Abura – Asebu Kwamankese district of central region of Ghana, Journal of Development and Agricultural Economics Vol.4(14), p.416-423 22 Fletschner D.& Kenney L (2011), Rural women’s access to financial services Credit, savings and insurance, ESA working paper No.11-07, Agricultural Development Economics Division, The Food and Agriculture Organization of the United Nation 23 Kailas Sarap (1990), Factors affecting small farmers’ access to institutional credit in rural Orissa, India, Development and Change, London, Vol.21, p.281-307 78 24 Khalid Mohamed (2003), Access to Formal andQuasi- FormalCreditbySmallholder Farmers and ArtisanalFishermen: A Case of Zanzibar,Research on Poverty Alleviation,No.03.6 25 Mikkel Barslund & Finn Tarp (2007), Formal and Informal Rural Credit in Four Provinces of Vietnam, Discussion Papers, Department of Economics, University of Copenhagen, No.07-07 26 Hoff, Karla, and Joseph E Stiglitz (1993), A Theory of Monopolistic Competition in Rural Credit Markets, Paper presented at the meeting of the Econometric Society, Jan., Anaheim, Calif Processed 27 Lamberte, Mario and Gilberto M Llanto (1995), A Study of Financial Sector Policies: The Philippine Case, In Financial Sector Development in Asia Manila: Asian Development Bank 28 Lawrence W et al (2000), Social Research Methods, Qualitative and Quantitative Approaches 4th ed Boston: Allyn and Bacon 29 Gan, C., Nartea, G V and Garay, A.(2007), Credit accesibility of small scale farmers and fisherfolk in the Philippines, Review of Development and Cooperation 30 Raimundo de Souza Leal Filho (2001), Informal mechanisms for riskspreading in low-income rural credit markets , Economia & gestão, Belo Horizonte 2001, v 1, n 2, p 85-91 31 Rosenzweig, M R and Stark, O (1989) Consumption Smoothing, Migration, and Marriage: Evidencefrom Rural India Journal of Political Economy, 97(4):905–26 79 32 Joseph E Stiglitz; Andrew Weiss (1981), Credit Rationing in Markets with Imperfect Information,The American Economic Review 1981, Vol 71, No.3., pp 393-410 33 Petrick, M (2004) Credit rationing of Polish farm households – A theoretical and empiricalanalysis Studies on the Agricultural and Food Sector in Central and Eastern Europe, 26.Halle (Saale): IAMO 34 Petrick, M (2005) Empirical measurement of credit rationing in agriculture: A methodological survey Agricultural Economics, 33(2), p 191-203 35 Stiglitz, J E., and A Weiss 1981 Credit rationing in markets with imperfect information.American Economic Review 71 (3): 393–410 36 Sisay Yehuala (2008), Determinants of smallholder farmers access to formal credit: The case of Metema Woreda, North Gondar, Ethiopia”, M.Sc.Thesis 37 Tabachnick, B G., & Fidell, L S (1996) Using multivariatestatistics, 3rd ed, New York: HarperCollins 80 PHỤ LỤC PHỤ LỤC 1: DÀN BÀI THẢO LUẬN CÁC CHUYÊN GIA I Phần giới thiệu: Xin chào Ơng (bà), Tơi tên Nguyễn Lê Thùy Dung, học viên lớp Cao học Tài Ngân hàng, Trường Đại học Ngân hàng khóa 2014 Hiện tơi thực đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận vốn tín dụng thức hộ nơng dân trồng long địa bàn tỉnh Bình Thuận” Rất mong quý Anh (Chị) dành chút thời gian trả lời số câu hỏi bảng khảo sát Tôi xin cam kết thông tin quý Anh (Chị) cung cấp sử dụng cho mục tiêu nghiên cứu đảm bảo giữ bí mật tuyệt đối Rất mong nhận hợp tác Anh (Chị)! Vui lòng đánh dấu để chọn ô trả lời tương ứng II Nội dung: Thông tin chung chuyên gia khảo sát - Họ tên:…………………………………………………………………… - Chức vụ:…………………………………………………………………… - Công tác tại: ………………………………………………………………… 81 Chi nhánh/PGD Ngân hàng Anh (Chị) có sách ưu đãi cho vay hộ nơng dân hay khơng? Có: Khơng: Chi nhánh/PGD Ngân hàng Anh (Chị) có sách ưu đãi cho vay hộ nơng dân trồng long hay khơng? Có: Khơng: Theo Anh (Chị) nhân tố sau có ảnh hưởng đến việc xem xét cho vay hộ nông dân Nếu chọn có vui lòng đánh số mức độ ảnh hưởng từ số đến số 14 Có STT Tên nhân tố Tuổi chủ hộ Số lao động chínhtrong gia đình Giới tính chủ hộ Dân tộc Địa vị xã hội chủ hộ Yếu tố địa lý kinh tế Trình độ học vấn Quy mô đất đai Giấy chứng nhận QSDĐ (đánh số mức độ ảnh hưởng) Không 82 10 Giá trị tài sản hộ 11 Thu nhập hộ 12 Thủ tục xét duyệt cho vay 13 Chi phí sản xuất 14 Lãi suất cho vay Ngồi nhân tố nêu câu 4, theo Anh (Chị) nhân tố có ảnh hưởng đến việc xem xét cho vay hộ nông dân STT Tên nhân tố Mức độ ảnh hưởng Xin chân thành cảm ơn hợp tác quý Anh (Chị)! 83 PHỤ LỤC 2: BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT THỰC TẾ HỘ NÔNG DÂN TRỒNG THANH LONG I Phần giới thiệu: Xin chào Ông (bà), Tôi tên Nguyễn Lê Thùy Dung, học viên lớp Cao học Tài Ngân hàng, Trường Đại học Ngân hàng khóa 2014 Hiện tơi thực đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận vốn tín dụng thức hộ nơng dân trồng long địa bàn tỉnh Bình Thuận” Rất mong quý Ông (bà) dành chút thời gian trả lời số câu hỏi bảng khảo sát Tôi xin cam kết thơng tin q Ơng (bà) cung cấp sử dụng cho mục tiêu nghiên cứu đảm bảo giữ bí mật tuyệt đối Rất mong nhận hợp tác Ông (bà)! Vui lòng đánh dấu để chọn trả lời tương ứng II Nội dung: Thông tin địa bàn khảo sát: Tỉnh: Bình Thuận Huyện:………………………………………Xã……………………………… Thơng tin chung chủ hộ: - Họ tên chủ hộ:……………………………………………………………… - Tuổi:…………………………………………………………………………… 84 - Giới tính: Nam: Nữ: - Tổng số thành viên hộ:…………….người, số thành viên tham gia sản xuất nông nghiệp:………… người Thông tin quan hệ xã hội: Các thành viên gia đình người thân làm việc quan nhà nước tổ chức tín dụng (trừ thành viên Hội đồng quản trị): Có: Khơng: Thơng tin tài sản gia đình: STT Loại tài sản Đất thổ cư Đất nông nghiệp Giá trị (triệu Diện tích đồng) Giấy chứng nhận sở hữu Có Khơng Có Khơng TỔNG CỘNG Thơng tin quy mơ sản xuất long: - Tổng diện đất sản xuất hộ: … hecta, đất thuê mướn:……hecta Thông tin nguồn thu nhập hộ: Xin Ông (Bà) cho biết tổng thu nhập hàng năm gia đình bao nhiêu: Đơn vị: Triệu đồng STT Khoản mục Từ sản xuất long Tổng thu Chi phí sản Thu nhập (1) xuất (2) (1) - (2) 85 Từ chăn nuôi Từ lương Khác Tổng cộng Ơng (Bà) có vay vốn Ngân hàng TMCP hay Quỹ tín dụng cho vay nơng hộ khơng: Có: Khơng: Nếu “Có” trả lời tiếp; “không” chuyển sang câu 6.1 Tên tổ chức tín dụng hộ có vay vốn: …………………………………… 6.2 Mục đích sử dụng vốn vay hộ gia đình: - Sản xuất: - Tiêu dùng: 6.3 Khó khăn vay vốn Ngân hàng, quỹ tín dụng mà Ông (Bà) thường gặp phải gì: - Thủ tục phức tạp: - Thời gian chờ đợi lâu: - Chi phí vay cao: - Số tiền vay bị giới hạn: - Đi lại khó khăn: 86 - Nguyên nhân khác: Các lý hộ gia đình khơng vay tiền: - Khơng có nhu cầu: - Khơng đáp ứng đủ điều kiện vay vốn: - Không biết vay đâu: - Thủ tục vay vốn rườm rà, phức tạp: Ông (Bà) có quan tâm đến lãi suất vay: Có: Khơng: Xin chân thành cảm ơn hợp tác quý Ông (bà)! 87 PHỤ LỤC 3: SỐ LƯỢNG CÁC NGÂN HÀNG TMCP TRÊN TỒN TỈNH BÌNH THUẬN STT Tên ngân hàng Số lượng Chi nhánh Ngân hàng Công thương Ngân hàng Nông nghiệp Ngân hàng Đầu tư Ngân hàng Ngoại thương Ngân hàng Chính sách Xã hội Ngân hàng Sài Gòn Thương tín Phan Thiết Ngân hàng Sài Gòn Thương tín Bình Thuận Ngân hàng Sài Gòn Cơng thương Ngân hàng Đông Á 10 Ngân hàng VPBank 11 Ngân hàng TMCP Sài Gòn 12 Ngân hàng Á Châu 13 Ngân hàng Hợp tác Xã 14 Ngân hàng An Bình 15 Ngân hàng Xây dựng 16 Ngân hàng Kỹ Thương 17 Ngân hàng Hàng Hải 18 Ngân hàng Kiên Long 19 Ngân hàng Bản Việt 20 Ngân hàng Liên Việt 21 Ngân hàng Phát triển TP HCM 22 Ngân hàng Quân đội Nguồn: Ngân hàng Nhà Nước Bình Thuận 88 PHỤ LỤC 4: KẾT QUẢ KIỂM ĐỊNH MƠ HÌNH BINARY LOGISTIC CỦA HỘ NƠNG DÂN TRỒNG THANH LONG Ở TỈNH BÌNH THUẬN Bảng 3.1:Hosmer and Lemeshow Test Step Chi-square df Sig 13,484 ,006 Bảng 3.2: Model Summary Step -2 Log Cox & Snell R Nagelkerke R likelihood Square Square a 72,587 ,615 ,828 a Estimation terminated at iteration number because parameter estimates changed by less than ,001 Bảng 3.3: Omnibus Tests of Model Coefficients Chi-square df Sig Step 52,851 ,000 Step Block 52,851 ,000 Model 52,851 ,000 Bảng 3.4: Classification Tablea Predicted Observed Khơng có nhu cầu vay Có nhu cầu vay Overall Percentage a The cut value is ,500 Step Y Y Percentage Khơng có nhu Có nhu cầu Correct cầu vay vay 20 27 42,6 13 150 92,0 81,0 89 Bảng 3.5: Variables in the Equation B S.E Wald df Sig Exp(B) 95% C.I.for EXP(B) Lower Upper ,669 5,282 ,049 ,308 ,045 ,544 ,558 1,491 ,977 15,021 1,036 3,900 ,557 1,316 ,457 1,109 Gioitinh ,631 ,527 1,435 ,231 1,880 QuanheXH -2,101 ,472 19,833 ,000 ,122 Taisan 1,858 ,637 8,499 ,004 ,156 Solaodong ,092 ,250 ,134 ,714 ,912 a Step Laisuat -1,343 ,697 3,712 ,034 3,831 Thunhap ,698 ,338 4,261 ,019 2,010 Tuoi -,156 ,219 ,502 ,479 ,856 Quymo ,340 ,226 2,261 ,033 ,712 Constant 1,930 ,986 3,829 ,050 6,889 a Variable(s) entered on step 1: Gioitinh, QuanheXH, Taisan, Solaodong, Laisuat, ThunhapMH, TuoiMH1, QuymoMH1 90 PHỤ LỤC 5: KẾT QUẢ KIỂM ĐỊNH TƯƠNG QUAN TUYẾN TÍNH GIỮA CÁC YẾU TỐ TRONG MƠ HÌNH Y Pearson Tiepcanvon Correlation (Y) Sig (2-tailed) N Pearson Correlation Gioitinh Sig (2-tailed) N Pearson Correlation QuanheXH Sig (2-tailed) N Pearson Correlation Taisan Sig (2-tailed) N Pearson Correlation Solaodong Sig (2-tailed) N Pearson Laisuat Correlation Gioitinh QuanheXH Taisan Solaodong Laisuat Thunhap Tuoi Quymo ,511** -,765** ,526 ,314 ,763* ,686** -,159* ,636 210 ,002 210 ,000 210 ,069 210 ,837 210 ,018 210 ,007 210 ,021 210 ,605 210 ,511** -,539** -,655* -,372 ,113 ,001 -,095 -,048 ,002 210 210 ,000 210 ,025 210 ,299 210 ,101 210 ,991 210 ,171 210 ,493 210 -,765** -,539** -,238** -,022 -,101 -,115 ,165* -,013 ,000 210 ,000 210 210 ,000 210 ,753 210 ,146 210 ,097 210 ,017 210 ,851 210 ,526 -,655* -,238** ,070 -,033 -,063 ,124 -,079 ,069 210 ,025 210 ,000 210 210 ,314 210 ,635 210 ,360 210 ,072 210 ,254 210 ,314 -,372 -,022 ,070 ,079 ,402** -,011 ,108 ,837 210 ,299 210 ,753 210 ,314 210 210 ,255 210 ,000 210 ,876 210 ,120 210 ,763* ,113 -,101 -,033 ,079 ,078 -,064 ,196** 91 Sig (2-tailed) ,018 ,101 N 210 210 Pearson ,686** ,001 Correlation Thunhap Sig (2-tailed) ,007 ,991 N 210 210 Pearson -,159* -,095 Correlation Tuoi Sig (2-tailed) ,021 ,171 N 210 210 Pearson ,636 -,048 Correlation Quymo Sig (2-tailed) ,605 ,493 N 210 210 ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed) * Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed) ,146 210 ,635 210 ,255 210 210 ,260 210 ,356 210 ,004 210 -,115 -,063 ,402** ,078 -,113 ,119 ,097 210 ,360 210 ,000 210 ,260 210 210 ,104 210 ,085 210 ,165* ,124 -,011 -,064 -,113 -,025 ,017 210 ,072 210 ,876 210 ,356 210 ,104 210 210 ,720 210 -,013 -,079 ,108 ,196** ,119 -,025 ,851 210 ,254 210 ,120 210 ,004 210 ,085 210 ,720 210 210 ... việc tiếp cận nguồn vốn thức hộ nông dân trồng long địa bàn tỉnh Bình Thuận (2) Nhận dạng phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức hộ nông dân trồng long địa bàn tỉnh Bình. .. Thực trạng tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức hộ nơng dân địa bàn tỉnh bình Thuận nào? (2) Những yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận nguồn tín dụng thức hộ nông dân trồng long địa bàn tỉnh? (3) Mức... tác động yếu tố đến khả tiếp cận nguồn tín dụng thức hộ nông dân trồng long địa bàn tỉnh nào? (4) Giải pháp để nâng cao khả tiếp cận nguồn tín dụng thức hộ nông dân trồng long địa bàn tỉnh? 1.4