GIẢI PHÁP MỞ RỘNG SẢN PHẨM TÍN DỤNG VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV)

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG SẢN PHẨM TÍN DỤNG VAY MUA Ơ TƠ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) Chuyên ngành: Tài Ngân hàng DƯƠNG THỊ THU HẰNG HÀ NỘI - NĂM 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG SẢN PHẨM TÍN DỤNG VAY MUA Ơ TƠ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) Ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 8340201 Họ tên học viên: Dương Thị Thu Hằng Người hướng dẫn: TS Nguyễn Bình Minh HÀ NỘI - NĂM 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Giải pháp mở rộng sản phẩm tín dụng vay mua tơ khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV)” cơng trình nghiên cứu thân Những phần sử dụng tài liệu tham khảo luận văn nêu rõ phần tài liệu tham khảo Các số liệu, kết trình bày luận văn hồn tồn trung thực Tơi xin chịu trách nhiệm hồn tồn sai sót nhận kỉ luật nhà trường có ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT iv DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ VÀ SƠ ĐỒ .v TÓM TẮT LUẬN VĂN vi LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐÔNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN .7 1.1 Khái quát chung cho vay tiêu dung cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.1 Đặc điểm cho vay tiêu dùng cá nhân 1.1.2 Mục đích cho vay tiêu dùng cá nhân 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng 15 1.1.5 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng .16 1.2 Khái quát chung mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô Khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại .17 1.2.1 Khái niệm phương thức cho vay mua ô tô 17 1.2.2 Các tiêu đánh giá việc mở rộng cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân NHTM: .26 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân NHTM 30 1.3 Kinh nghiệm mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô Khách hàng cá nhân số NHTM Việt Nam 34 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 37 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam .37 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV 37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 38 2.1.3 Kết hoạt động chủ yếu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 41 iii 2.2 Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 43 2.2.1 Căn pháp lý hoạt động cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân BIDV 43 2.2.2 Quy trình cho vay mua tơ khách hàng cá nhân BIDV 45 2.2.3 Kết mở rộng hoạt động cho vay mau ô tô khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 53 2.3 Đánh giá chung thực trạng phát triển cho vay mua ô tô Ngân hàng BIDV 50 2.3.2 Hạn chế 52 2.3.3 Nguyên nhân 54 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG SẢN PHẨM TÍN DỤNG VAY MUA Ơ TƠ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM .57 3.1 Định hướng mở rộng sản phấm tín dụng vay mua tơ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam thời gian tới 57 3.1.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam năm tới 57 3.1.2 Định hướng mở rộng Sản phẩm tín dụng vay mua tơ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam thời gian tới 59 3.2 Giải pháp nhằm mở rộng Sản phẩm tín dụng vay mua ô tô khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 60 3.2.1.Về chuyên môn, tác giả có đề xuất số giải pháp: 60 3.2.2 Về vấn đề liên quan đến nghiệp vụ, tác giả có đề xuất số giải pháp sau: 63 3.3 Kiến nghị 71 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 71 3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 72 3.3.3 Đối với quan quản lý nhà nước khác 74 KẾT LUẬN .76 iv DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BIDV : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam CBTD : Cán tín dụng HĐQT : Hội Đồng Quản Trị NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng nhà nước HSBC : Ngân hàng Hồng Kông Thượng Hải CVTD : Cho vay tiêu dùng v DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ VÀ SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Dư nợ cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân tổng Dư nợ cho vay BIDV (2017-2019): 49 Bảng 2.2: Doanh số cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân BIDV 50 Biểu đồ 2.1: So sánh tổng dư nợ cho vay Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 49 Sơ đồ 1.1: Phương thức cho vay trực tiếp người mua 25 Sơ đồ 1.2: Phương thức tài trợ cho doanh nghiệp bán ơtơ 26 Sơ đồ 2.2 Quy trình cấp tín dụng bán lẻ BIDV 53 vi TÓM TẮT LUẬN VĂN Bài luận gồm có chương Chương I viết tổng quan mở rộng sản phẩm tín dụng vay mua ô tô khách hàng cá nhân Chương tập trung làm bật khái niệm, phân loại, mục đích, vai trị cho vay tiêu dùng cá nhân khái quát mở rộng sản phẩm tín dụng vay mua tơ khách hàng cá nhân Chương II cho thấy thực trạng mở rộng sản phẩm tín dụng vay mua tơ khách hàng cá nhân BIDV, quy trình thẩm định, xét duyệt cho vay giải ngân Cũng nhiều ngân hàng TMCP Việt Nam, BIDV có hoạt động liên quan đến huy động vốn, cho vay dịch vụ khác, quy trình cho vay mua ô tô chi nhánh dựa hướng dẫn từ ngân hàng nhà nước quy trình BIDV Chương III tập trung nghiên cứu giải pháp mở rộng sản phẩm tín dụng đồn thời đưa kiến nghị ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam quan quản lý khác LỜI MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Trong năm gần đây, Việt Nam ln nước có tốc độ phát triển kinh tế cao ổn định so với nước khác khu vực Đông Nam Á, kinh tế tiếp tục tăng trưởng với tỷ lệ ấn tượng so với quốc gia khác, bên cạnh sách phát triển kinh tế nhà nước quan tâm, liên tục sửa đổi phù hợp với tình hình kinh tế nước biến động nên kinh tế khu vực Vì thế, Việt Nam bước trở thành điểm đến hấp dẫn cho nhà đầu tư nước quốc tế Sự hội nhập sâu rộng kinh tế mở phát triển mạnh mẽ nhiều lĩnh vực, tham gia nhiều thành phần tạo động lực kinh tế ngày phát triển theo chiều sâu chiều rộng Trong đóng góp thành phần kinh tế khơng thể khơng nói đến hệ thống NHTM, NHTM đóng vai trị cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn, đảm bảo trì cân “cung – cầu vốn” cho toàn xã hội Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế, việc gia nhập tổ chức thương mại quốc tế giới (WTO), đặc biệt năm 2018 Hiệp định Hiệp định Đối tác Tồn diện Tiến xun Thái Bình Dương gọi tắt Hiệp định CPTPP, hiệp định thương mại tự (FTA) hệ mới, gồm 11 nước thành viên là: Australia, Brunei, Canada, Chilê, Nhật Bản, Malaysia, Mexico, Newzeland, Peru, Singapo Việt Nam Đây hội đồng thời thách thức cho kinh tế nói chung đặc biệt lĩnh vực Ngân hàng nói riêng Bên cạnh hội đồng thời thách thức, mở cửa kinh tế đồng nghĩa với việc NHTM 100% vốn nước ngoài, NHTM liên doanh tham gia vào thị trường, điều tạo áp lực canh tranh thực manh mẽ NHTM Việt Nam truyền thống đặc biệt hoạt động huy động vốn cho vay Đặc biệt hoạt động cho vay hoạt động mang lại nguồn thu lớn quan trọng tồn hệ thống NHTM Vì vấn đề đặt giai đoạn hội nhập phát triển NHTM phải mở rộng tất sản phẩm cho vay, nâng tầm hoạt động cho vay chiều sâu chiều rộng, đặc biệt tập trung nâng cao hiệu hoạt động cho vay Khi kinh tế ngày phát triển, tất yếu đời sống người nâng cao, nhu cầu người ngày gia tăng, cá nhân ngày tập trung vào việc thay đổi chất lượng sống Song hành sách phát triển Nhà nước tập trung vào việc đầu tư xây dựng sở hạ tầng để bắt kịp với phát triển kinh tế hội tốt để thúc đẩy phát triển kinh tế từ gia tăng thu nhập thành phần kinh tế Các sản phẩm, dịch vụ tiêu dùng ngày trở nên phong phú, đa dạng, phù hợp với nhu cầu người mua, hệ thông kênh phân phối ngày đa dạng đưa tất sản phẩm tiêu dùng đến với người mua ngày dễ dàng tiện lợi Tuy phát triển tăng trưởng nên kinh tế có tác động sâu rộng đến tất đối tượng xã hội, khơng phải tất người tiêu dùng chi trả cho tất nhu cầu lúc, đặc biệt vật dụng đắt tiền với mức thu nhập bình quân đầu người Khi Ngân hàng với chức cho vay cầu nối phù hợp để cung cấp nguồn vốn an toàn hiệu đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đối tượng phù hợp với thu nhập khả chi trả đối tượng Nguồn cung vốn Ngân hàng góp vốn thúc đẩy tiêu dùng hàng hóa, gián tiếp đẩy mạnh hoạt động sản xuất kinh doanh, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế chung toàn xã hội Vì thực hoạt động cho vay tiêu dùng, NHTM chứng minh vai trò cầu nối quan trọng người thừa vốn người thiếu vốn, điều tạon nên đòi bẩy mạnh mẽ, kích cầu tiêu dùng tồn kinh tế đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế, xã hội Qua thời gian công tác Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, tơi có hội tìm hiểu nhiều lĩnh vực kinh doanh ngân hàng, có mảng cho vay mua ơtơ Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam đề mục tiêu đẩy mạnh phát triển bán lẻ, hướng đến Ngân hàng đứng đầu hoạt động bán lẻ cho vay tiêu dùng hệ thống NHTM Việt nam Ban lãnh đạo Ngân hàng xác định phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng bán lẻ nhiệm vụ quan trọng, có tính chiến lược lâu dài đảm bảo an toàn hiệu thời gian thời điểm tới Chính vậy, việc tìm giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tín dụng bán lẻ vấn đề cấp thiết nhận nhiều quan tâm Ban lãnh đạo Ngân hàng 64 tham gia Sản phẩm tín dụng Ngân hàng Chuyên viên tín dụng nên tiếp xúc với khách hàng nhà riêng đia điểm làm việc khách hàng qua cán tín dụng quan sát lực tài thực tế khách hàng Ngồi ra, gặp gỡ khách hàng nhà riêng biện pháp nghiệp vụ nhằm trì liên lạc với khách hàng dễ dàng trường hợp có kiện xảy ảnh hưởng đến Hợp đồng vay khách hàng với Ngân hàng Bên cạnh đó, việc làm khách hàng cảm thấy thoải mái hơn, tiết kiệm thời gian di chuyển khách hàng Đối với chun viên tín dụng, q trình làm việc phải khảo sát tìm hiểu kỹ khách hàng mình, chí cịn phải hiểu lợi khó khăn khách hàng nhằm chia sẻ đảm bảo an toàn cho khoản vay mà Chuyên viên thực giải ngân Đối với Sản phẩm tín dụng cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân, lực tài thu nhập yếu tố định đến việc toán khoản vay lãi vay đến hạn cho BIDV Nguồn thu nhập khách hàng chủ yếu từ tiền công, tiền lương, tiền thưởng hay lãi cổ tức từ giấy tờ có giá, từ tài sản đầu tư khác mang lại Việc thẩm định xác nguồn thu nhập khách hàng giúp ngân hàng xác định khả trả nợ tương lai khách hàng Tuy nhiên, để xác định xác lực tài khách hàng việc khơng đơn giản, địi hỏi cán tín dụng phải có kiến thức, kinh nghiệm khả phân tích tốt BIDV nên tạo điều kiện cho cán tín dụng nâng cao trình độ cơng tác thẩm định tài khách hàng Trong nhiều trường hợp, khách hàng sử dụng Sản phẩm vay tín dụng BIDV, việc chăm sóc khơng đầy đủ dẫn đên việc khách hàng rời sang Ngân hàng khác khơng tiếp tục vay dù họ có có nhu cầu Vì việc xác định phân khúc khách hàng tạo điều kiện thuận lợi việc thực sách chăm sóc khách riêng cho khách hàng để chăm sóc khách hàng cách tốt nhất, tư vấn nhu cầu tài riêng phù hợp với loại khách hàng sản phẩm tài mà họ quan tâm cần thiết Đối với trường hợp khách hàng hủy tham gia Sản phẩm tín dụng mà nguyên nhân chuyên viên chăm sóc khơng quan tâm đến khách hàng phải có Báo cáo giải trình lý nhiều trường hợp phải xử lý cảnh cáo Tất khách hàng kể 65 khách hàng vãng lai thường xuyên, có thay đổi số lượng khách hàng phận phải cập nhật vào chương trình hệ thống để đảm bảo toàn khách hàng Cán Ngân hàng BIDV chăm sóc Việc đơn gian hóa thủ tục triển khai sản phẩm tín dụng phải tuân thủ Quy định Ngân hàng vấn đề đặt nhiều năm Đã có nhiều trường hợp khách hàng muốn vay vốn ngân hàng thấy thủ tục phức tạp q nên khơng vay ngân hàng Vì vậy, giải pháp đưa để góp phần nâng cao chất lượng phục vụ, hoàn thiện quy trình, quy chế, biểu mẫu nên thiết kế sẵn- đơn giản trình bày ngơn ngữ giúp khách hàng tiết kiệm tối đa thời gian đảm bảo khai thác đầy đủ thông tin khách hàng Để thực yêu cầu vấn đề đặt chuyên viên tín dụng BIDV phải vừa có trình độ lại phải vừa có tâm nghề nghiệp phục vụ với khách hàng Chuyên viên tín dụng tích cực tạo mối quan hệ với khách hàng tiềm năng, tự tìm kiếm khách hàng, nhiệt tình hướng dẫn, chăm làm việc Đặc biệt, q trình làm thủ tục cho vay, cán tín dụng phải ln tn thủ quy trình, nghiệp vụ thể lệ cho vay để hạn chế rủi ro cho ngân hàng Ngân hàng BIDV tăng cường khóa học đào tạo chun mơn, nghiệp vụ, đảo tạo quy định ứng xử giao tiếp với khách hàng vấn đề thời kinh tế, chuyên viên tín dụng cho vay mua ô tô cần tăng cường bổ sung thêm kiến thức cho cán tín dụng thị trường ơtơ, đại lý bán xe chủ yếu, quy định điều kiện để tham gia sản phẩm Điều tạo tác dụng tốt thực cho vay trả góp mua ôtô, Ngân hàng BIDV thường xuyên cho cán tín dụng tìm hiểu thị trường xe giới thiệu sản phẩm cho vay mua ôtô tới hãng xe địa bàn, thiết lập mối quan hệ với đại lý bán xe Đặc biệt chuyên viên tín dụng, thực chế độ lương thưởng hợp lý theo lực thành đạt đựa Hệ số KPI để tạo động lực làm việc cho nhân viên Ngân hàng BIDV thường xuyên nâng cao tính chun mơn hóa nghiệp vụ tất phận, giao trách nhiệm rõ ràng, áp dụng thực 66 sách thưởng hồn thành cơng việc sách xử lý trường hợp không đảm bảo khối lượng công việc giao Ngân hàng BIDV cần hồn thiện tiêu chí đánh giá chất lượng nhân thông báo công khai đảm bảo công minh bạch phù hợp với vị trí cơng tác để tạo động lực thúc đẩy vị trí tập trung tồn lực để hồn thành cơng việc giao phát triển chung hệ thống Trong Sản phầm tín dụng cho vay mà Ngân hàng triển khai, hoạt động cho vay trả góp mua ôtô tiềm ẩn nhiều rủi ro tồn nhiều kẽ hở mà bị đối xấu lợi dụng, gây tổn thất cho Ngân hàng BIDV Do đó, để đảm bảo an tồn cho khoản vay trả góp mua ơtơ này, Ngân hàng BIDV áp dụng biện pháp nghiệp vụ sau sau: ✓ Việc giải ngân theo giấy hẹn nên thực cách hạn chế, sở điều kiện sau: o BIDV Đại lý bán xe, showroom bán xe địa bàn Hà Nội nên có hợp đồng liên kết với nhau, có điều khoản buộc trách nhiệm hai bên Cụ thể như: “Đơn vị bán xe yêu cầu phải bàn giao giấy tờ xe cho chuyên viên tín dụng để trực tiếp khách hàng quan Công an làm thủ tục đăng ký xe“ o Đối với trường hợp Đại lý bán xe, showrom bán xe không bàn giao giấy tờ xe cho cán tín dụng mà lại thực thông qua nhân viên bán xe Đại lý bán xe, showrom bán xe trực tiếp cầm hồ sơ để khách hàng làm thủ tục đăng ký, sau nhân viên bán xe giao giấy hẹn cho BIDV Đại lý bán xe, showrom bán xe phải có Ủy quyền văn hiệu lực cho nhân viên bán xe giao dịch với Ngân hàng BIDV Nân hàng BIDV thực giao nhận giấy hẹn nhận đăng kí xe với nhân viên bán xe ủy quyền Đại lý bán xe, showrom bán xe chịu trách nhiệm với nội dung nêu Ủy quyền văn gửi đến Ngân hàng BIDV ✓ Khi chuyên viên tín dụng kiểm tra Giấy tờ tùy thuân khách hàng yêu cầu Chứng minh thư nhân dân/ Căn cước công dân/ Hộ chiếu khách hàng hiệu lực, trường hợp hồ sơ hết hiệu lực cần yêu cầu Khách 67 hàng làm lại giấy tờ tùy thân cá nhân đưa giấy tờ khác có giá trị tương tự để chứng minh thông tin cá nhân Trường hợp có khác biệt hồ sơ thơng tin khách hàng chun viên tín dụng cần đề nghị khách hàng cung cấp thêm loại giấy tờ khác có dán ảnh để minh hoạ ký vào hồ sơ Nếu trường hợp không xác thực thông tin khách hàng tính phù hợp giấy tờ tùy thân, cán tín dụng cần báo cáo với cán phụ trách trực tiếp để xin ý kiến giải ✓ Trong tất trường hợp kể xe ôtô hay xe ô tô qua sử dụng,cán tín dụng thiết phải kiểm tra trạng tài sản đối chiếu với hồ sơ giấy tờ bảo đảm khớp chuyên viên tín dụng thực lập biên định giá xe, ✓ Đối với tài sản xe ô tô chấp Ngân hàng BIDV để đảm bảo cho khoản vay, Ngân hàng BIDV cấp giấy đăng ký xe cho khách hàng có thời gian hiệu lực tối đa tháng Khi thực cấp đăng ký xe lần cho khách hàng, yêu cầu chun viên tín dụng phải kiểm tra tình trạng xe thực tế để đảm bảo khơng có yếu tố rủi ro tài sản tác động trực tiếp gián tiếp tới khoản vay ✓ Trường hợp khách hàng chậm trả nợ gốc lãi khoản nợ hạn, chuyên viên tín dụng phụ trách cần báo phận quản lý nghiệp vụ Ngân hàng BIDV chuyển nợ hạn xử lý kịp thời theo quy định ✓ Ngân hàng BIDV cần nâng cao mối quan hệ hợp tác với quyền địa phương ,cơ quan cơng an nơi có khách hàng cư, tránh trường hợp sau cho vay không xác định nơi cư trú khách hàng từ dẫn đến rủi ro đáng tiếc việc thu hồi khoản nợ Điều cần thiết trường hợp đối tượng khách hàng có ý định lừa đảo ✓ Các biện pháp kiểm tra, kiểm soát sau cho vay Ngân hàng BIDV khách hàng nghiệp vụ cần thiết để đánh giá kịp thời, xác dấu hiệu bất lợi khách hàng, khoản vay tài sản đảm bảo mà tiềm ẩn rủi ro dẫn đến việc Khách hàng khả toán cho khoản vay BIDV Cụ thể thực biện pháp sau: 68 o BIDV đưa sách cụ thể yêu cầu khách hàng hàng tháng hàng quý phải đưa xe đến ngân hàng để kiểm tra tình trạng xe Trong trường hợp khách hàng có dự định sử dụng xe để xa thời gian dài phải thơng báo cho BIDV để Ngân hàng giảm thời hạn hiệu lực đăng kí xe để lưu hành khách hàng xuống từ đến tháng o BIDV yêu cầu chuyên viên phụ trách tiến hành kiểm tra tài sản đảm bảo, lực tài định kỳ từ đến tháng lần tiến hành lập biên có chữ kí khách hàng, phát kịp thời dấu hiệu việc suy giảm giá trị tài sản đảm bảo điểm bất thường hoạt động người vay mà có khả tác động đến việc hồn trả khoản vay cho Ngân hàng b) Áp dụng biện pháp cho vay gián tiếp thông qua đại lý bán xe đơn vị cung cấp Bảo hiểm Trong bối cảnh kinh tế ngày hội nhập, thu nhập người dân có xu hướng tăng nhanh Thị trường ôtô Việt Nam thị trường sôi động, hấp dẫn đầy tiềm vs tất nhà sản xuất nước Nhưng với phần lớn người Việt Nam, xe hàng hóa dành cho người có lực tài tốt ổn định, xe ô tô tài sản có giá trị lớn thời gian sử dụng dài gia đình Việt nam Vì vậy, muốn mua xe ôtô, thông thường người tiêu dùng lựa chọn mua ôtô từ nhà sản xuất đáng tin cậy có bảo hành thơng qua đại lý bán xe, showroom trưng bày sản phẩm tốt uy tín Ngay Đại lý, nhà phân phối showroom có nhiều khách hàng nhờ nhân viên bán xe giới thiệu sản phẩm hỗ trợ cho vay trả góp trường hợp có nhu cầu tạo nhu cầu sản phẩm tài cho vay mua ô tô Chuyên viên khách hàng cá nhân đồng thời thực tư vấn cho khách hàng, cung cấp thơng tin xác dịng xe mà khách hàng quan tâm, giá trị xe, sách khuyến mại mua xe, dịch vụ hậu Hãng đại lý… BIDV tăng cường hệ thống quản lý khách hàng, chuyên viên khách hàng cá nhân có mặt đại lý bán xe để đảm bảo tư vấn Sản phẩm tín dụng cho cá nhân quan tâm, thực thủ tục hồ sơ cho khách hàng Đây kênh tiếp cận số lượng lớn khách hàng 69 có nhu cầu đem lại ưu rõ ràng hoạt động mở rộng thị trường môi trường cạnh tranh khốc liệt Ngân hàng BIDV liên kết với hãng xe lớn hợp đồng liên kết Merdedes Benz; Ford; Toyota; Mazda; Hyundai; Honda ,…để hãng giới thiệu khách hàng đến Ngân hàng BIDV vay tiền mua xe Các Hợp đồng liên kết với điều khoản hai bên hỗ trợ hoạt động kinh doanh thực hình thức cho vay gián tiếp người bán, người mua Ngân hàng cung cấp Sản phẩm tính dụng có lợi Trong giai đoạn tới đay, BIDV đại lý bán ôtô nên xem xét việc ký hợp đồng mua bán nợ, theo BIDV cung cấp điều kiện khách hàng bán chịu, số tiền bán chịu tối đa theo điều khoản Hợp đồng cụ thể loại ôtô bán chịu…Bên cạnh BIDV cần sách cụ thể phương thức tài trợ hoạt động BIDV hãng bán lẻ ôtô, hạn chế rủi ro cho BIDV khắc phục nhược điểm hình thức cho vay gián tiếp Việc áp dụng phương thức cho vay gián tiếp thông qua đại lý bán xe tạo lượng khách hàng vô tiềm Sản phẩm tín dụng cho vay mua tơ khách hàng cá nhân Bên cạnh đó, BIDV áp dụng hình thức cho vay thơng qua việc liên kết với hãng xe giải vấn đề dư thừa lượng tiền huy động Mức lãi suất áp dụng cho vay mua ô tô mức lãi suất hấp dẫn độ rủi ro thấp loại hình cho vay khách thu hút nhiều khách hàng Cả ba bên Ngân hàng BIDV, đại lý khách hàng cá nhân lợi ích từ việc thực sách cho vay gián tiếp Nhằm góp phần đẩy mạnh Sản phẩm tín dụng cho vay mua tơ khách hàng cá nhân, thực sách cho vay trả góp mua tơ, BIDV đưa u cầu bắt buộc người vay “bên vay phải mua bảo hiểm vật chất cho tài sản mua vốn vay suốt thời gian vay vốn người thụ hưởng ngân hàng Điều làm tăng tính an tồn cho cho vay ngân hàng Vì vậy, việc hợp tác với cơng ty bảo hiểm yếu tố quan trọng giúp q trình triển khai Sản phẩm tín dụng cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân thực nhanh chóng hiệu an tồn Cơng ty bảo hiểm thu phí bảo hiểm 70 ô tô BIDV công ty bảo hiểm chi trả số tiền bảo hiểm cách nhanh chóng tơ hình thành từ vốn vay bị hư hại Đây chiến lược phát triển có lợi: Đó cơng ty bảo hiểm thu phí bảo hiểm, cịn Ngân hàng cơng ty bảo hiểm chi trả số tiền bảo hiểm cách nhanh chóng tài sản hình thành từ vốn vay ôtô bị hư hại Đồng thời, BIDV thu phí bảo hiểm khách hàng giúp cơng ty bảo hiểm từ có thêm nguồn thu từ cung cấp dịch vụ thu hộ góp phần tăng doanh số cho Ngân hàng BIDV c) Nâng cao hiệu hoạt động Nghiên cứu thị trường Marketing Trong giai đoạn cạnh tranh tất phân khúc Sản phẩm tài Ngân hàng nước Hoạt động Nghiên cứu thị trường đóng vai trị quan trọng việc mở rộng thị trường tiếp cận khách hàng Hoạt động Nghiên cứu thị trường giúp BIDV nghiên cứu nhu cầu thị trường khoa học, xác, hỗ trợ đặc lực phương hướng lựa chọn phát triển thị trường mục tiêu Để thực hoạt động Nghiên cứu thị trường hiệu quả, BIDV cần có phận chuyên trách lĩnh vực Nghiên cứu thị trường với chuyên viên, kỹ thuật viên có kiến thức, kỹ thị trường tập trung chuyên môn Bộ phận Nghiên cứu thị trường cần phối hợp nghiệp vụ với phận khác để xây dựng chiến lược nhằm nghiên cứu thị trường phát triển sản phẩm, đặc biệt sản phẩm tín dụng cho vay mua tơ Bên cạnh đó, BIDV cần tăng cường hoạt động Marketing, quảng cáo tuyên truyền, nhằm giới thiệu hoạt động cho vay mua ô tô kênh truyền thông, phương tiện thông tin đại chúng, báo,đài, internet, tivi…để khách hàng biết đến Sản phẩm cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân của BIDV Hiện BIDV có Bộ phận tư vấn tài cá nhân (PFC) đến tận nơi theo yêu cầu khách hàng để tư vấn nhu cầu tài Đây biện pháp maketing trực tiếp có hiệu quả, cần quan tâm phát triển mạnh mẽ gian tới BIDV nên thường xuyên tổ chức hoạt động khuyến với giải thưởng lớn, hấp dẫn với chế độ ưu đãi hợp lý cho khách hàng có số dư lớn giao dịch thường lãi suất, thủ tục, khoản phí lệ phí trường hợp 71 khách hàng cá nhân có nhu cầu tham gia Sản phẩm tín dụng cho vay mua tô Đây giải pháp mới, lại tạo hiệu ứng tích cực có sức hút mạnh tác động trực tiếp vào tâm lý khách hàng BIDV cần nên phải triển khai cách có hệ thống chương trình mang đặc trưng BIDV như: “Chương trình phối hợp với Hãng xe rút thăm trúng thưởng khách hàng tham gia dịch vụ cho vay mua ôtô xịn; ưu đãi cho khách hàng lãi suất tiền gửi tham gia Sản phẩm tín dụng mua xe tơ, hay BIDV có chế độ ưu đãi lãi suất có tính cạnh tranh hơn, thủ tục tinh giảm bớt nêu có thể, rút ngắn thời gian định cho khách hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước với vai trò giám sát, quản lý hỗ trợ ngân hàng Thương mại Đề nghị NHNN nhanh chóng hoàn thiện ban hành văn pháp quy có liên quan đến hoạt động cho vay trả góp mua ôtô tạo sở pháp lý tảng vững cho hoạt động cho vay mua ô tô Ngân hàng thương mại Bên cạnh Ngân hàng Nhà nước cần có văn việc hỗ trợ, khuyến khích hoạt động cho vay này, điều tạo nên hành lang pháp lý thông thoáng đầy đủ Ngân hàng nhà nước nên triển khai chương trình hội thảo, thường xuyên tổ chức đợt tập huấn nghiệp vụ, tổ chức khóa học lắng nghe ý kiến đóng góp Ngân hàng thương mại liên quan đến Hoạt động cho vay tiêu dùng Sản phẩm cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân để hoàn thiện văn sách phù hợp với thực tế hoạt động thị trường Ngân hàng Nhà nước cần ban hành sở pháp lý thống tạo hành lang pháp lý để bảo vệ quyền lợi NHTM quyền lợi người tiêu dùng NHTM phải Hệ thống văn chung Ngân hàng Nhà nước ban hành kết hợp với Quy định Ngân hàng thương mại Trong bối cảnh thị trường cạnh tranh liên tục thay đổi, văn pháp lý Ngân hàng Nhà nước tiền đề cho thị trường Sản phẩm tín dụng cho vay mua ôtô đầy tiềm tương lai kinh tế ngày phát triển nhu cầu tiêu dùng cá nhân ngày gia tăng 72 NHNN cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng NHTM theo lộ trình hoạt động.Nhằm tăng cường tính cơng khai minh bạch hoạt động Ngân hàng thương mại, tạo niềm tin khách hàng Tất trường hợp vi phạm quy định hoạt động tín dụng cần NHH xử lý nghiêm khắc tạo tính răn đe trì an tồn, minh bạch hoạt động NHTM NHNN cần xây dựng đội ngũ cán tra, kiểm tra có đầy đủ đức tài, mạnh số lượng chất lượng Đảm bảo công tác tra, kiểm tra NHTM không đạt hiệu cao tăng cường ổn định tài chung hệ thống NHTM an tồn tài khách hàng tham gia Sản phẩm tính dụng NHTM Nhu cầu thông tin bảo mật thông tin khách hàng vấn đề quan tâm giai đoạn Các thông tin tài chính, nợ xấu khách hàng tác động nhiều đến tính khoản cá khoản vay tiêu dùng cá nhân đặc biệt Sản phẩm tín dụng cho vay mua tơ Ngân hàng Nhà nước có Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Trung tâm hoạt động tương đối hiệu có hầu hết tất thông tin tài khách hàng Tuy nhiên Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) hầu hết cung cấp thơng tin đối tượng khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân thiếu hụt nhiều, điều ảnh hưởng đến định cho vay từ Ngân hàng thương mại Việc nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng CIC khơng giúp NHNN quản lý kiểm sốt hoạt động tổ chức tín dụng mà cịn hỗ trợ Ngân hàng Thương mại việc tra cứu thơng tin khách hàng Vì vậy, thời gian tới, NHNN cần có biện pháp phát triển nâng cao hiệu hoạt động nâng cao chất lượng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) 3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng BIDV kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ cụ thể có văn NHNN, phủ ngành có liên quan đến Sản phảm tín dụng cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân nhằm đảm bảo tất 73 nhân viên Hệ thống Ngân hàng BIDV có tất kiến thức chuyên môn để phụ vụ cho Cơng việc Ngân hàng BIDV hội sở tạo chủ động định cho Sở giao dịch chi nhánh Ngân hàng BIDV việc phê duyệt với hạn mức giải ngân cao mức bình thường trường hợp cho vay mua tơ định dựa tiêu chí đánh giá tình hình tài khách hàng cá tài sản đảm bảo có giá trị lớn Điều ngày không đáp ứng nhu cầu khách hàng, mở rộng quy mô cho vay, tăng sức cạnh tranh với ngân hàng khác mà tạo động lực cho việc triển khai Sản phẩm tín dụng nhanh hiệu Ngân hàng BIDV cần có kế hoạch xếp, quy hoạch mạng lưới hoạt động Sở giao dịch, chi nhánh nhằm đảm bảo việc sử dụng nguồn lực cách hiệu an tồn có tỷ lệ sinh lời cao gii đoạn Tránh trường hợp cạnh tranh không lành mạnh Sở giao dịch, chi nhánh, lôi kéo khách hàng đơn vị hệ thống BIDV làm gia tăng chi phí, giảm lợi nhuận toàn Ngân hàng Ngân hang BIDV cần ban hành sách khen thưởng hợp lý dựa kết hoạt động kinh doanh Sở giao dịch, chi nhánh triển khai Sản phẩm cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân mà hiệu Đồng thời ban hành văn xử phạt vi phạm nghiêm khắc hành vi làm trái quy định Ngân hàng hoạt động này, đảm bảo tính răn đe an tồn tài BIDV Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nói chung Sản phẩm cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân phát triển tất yếu NHTM Việt Nam thời gian tới nhu cầu tiêu dùng cá nhân tăng cao nguồn lực tài khách hàng vững mạnh Hoạt động không mang lại lợi ích khách hàng nguồn thu nhập cho thân ngân hàng mà cịn có tác động tới toàn xã hội, cá nhân phát triển, xã hội phát triển, nguồn lực để phát triển kinh tế xã hội ngày dồi dào, nhu cầu tiêu dùng xã hội đẩy lên cao, tiêu dùng phát triển kinh tế từ mà lên 74 3.3.3 Đối với quan quản lý nhà nước khác Chính phủ Bộ, ngành Các quan quản lý Nhà nước có liên quan cần tạo điều kiện hỗ trợ để hoạt động cho vay tiêu dùng mua ô tô ngày phát triển thuận lợi Cụ thể: + Chính phủ cần đơn đốc, đạo cho Bộ, quan quản lý Nhà nước có liên quan cần nhanh chóng soạn thảo ban hành Luật tín dụng tiêu dùng tập trung vào Sản phẩm cho vay tiêu dùng đặc biệt Sản phẩm cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân, điều tạo hành lang pháp lý quan trọng giúp cho NHTM yên tâm thực mở rộng hoạt động cho vay Việc hoàn thiện môi trường pháp lý tạo điều kiện thuận lợi mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng nói chung Sản phẩm tín dụng cho vay mua tơ khách hàng cá nhân nói riêng phát triển Đây sở cho Ngân hàng BIDV phải đánh giá lại toàn hoạt động cho vay tiêu dùng nay, điều chỉnh sách cịn chưa phù hợp triển khai sách kịp thời với văn hướng dẫn quan Nhà nước, đảm bảo an tồn tín dụng hoạt động khơng ngừng mở rộng phát triển + Chính phủ Bộ, ngành Các quan quản lý Nhà nước trì mở rộng sách ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, phát triển kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, tập trung phát triển ngành công nghiệp sản xuất tiêu dùng đa dạng hóa ngành nghề dịch vụ: đẩy mạnh tạo điều kiện cho Doanh nghiệp cung ứng hàng hóa, thực sách việc làm lao động, kiềm chế lạm phát ngày giảm tỷ lệ thất nghiệp + Chính phủ Bộ, ngành Các quan quản lý Nhà nước cần xem xét, nghiên cứu áp dụng biện pháp phù hợp với phát triển kinh tế xã hội thơng qua sách thuế áp dụng với dòng xe nhập dịng xe lắp ráp nội địa theo hướng có lợi cho người tiêu dùng cá nhân đảm bảo nguồn thu ngân sách phù hợp với lộ trình gia nhập WTO đồng thời tạo bước đệm cho ngành công nghiệp tơ nước thích ứng Chính phủ thực sách thuế ưu đãi với Nhà sản xuất, lắp ráp xe nước để cạnh tranh hiệu với 75 loại xe ô tô nhập Tạo động lực hỗ trợ phần tài cho cá nhân mua xe ô tô + Chính phủ Bộ, ngành Các quan quản lý Nhà nước giảm bớt tạo điều kiện việc thực thủ tục hành liên quan đến việc đăng ký xe tô quan công an, việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, việc đăng ký tài sản đảm bảo hay thủ tục công chứng Xử lý nghiêm trường hợp gây khó dễ cho Ngân hàng khách hàng cá nhân việc thực thủ tục việc thực Sản phẩm cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân 76 KẾT LUẬN Cho vay tiêu dùng cho vay mua xe tơ nói riêng hoạt động phổ biến Ngân hàng thương mại với rủi ro thấp lợi nhuận lại tương đối lớn, thị trường giàu tiềm mà ngân hàng thương mại tập trung khai thác, mở rộng phát triển quy mơ loại hình sản phẩm Việc mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân xu tất yếu tạo điều kiện để người dân thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng cá nhân mà chưa có khả chi trả, giúp Ngân hàng tăng quy mơ đa dạng hóa sản phẩm, đem lại hiệu phân tán rủi ro cho Ngân hàng Đây mảng nghiệp vụ quan trọng việc thực tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu BIDV Tuy nhiên, bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế ngày sâu rộng, tham gia Ngân hàng nước mở rộng quy mô chất lượng Ngân hàng TMCP tạo nên thị trường cạnh tranh ngày gay gắt giữa, thị trường lãi suất liên tục biến động, loại hình sản phẩm ngày đa dạng người tiêu dùng ngày có nhiều hội tiếp xúc với sản phẩm cho vay tiêu dùng nói chung cho vay mua xe tơ nói riêng tiện lợi an tồn nhanh chóng Vì việc mở rộng hoạt động địi hỏi phải có nghiên cứu sâu sắc, đánh giá tồn diện, thực sách bước khơng ngắn hạn mà cịn phải mục tiêu tăng trưởng dài hạn trước đưa giải pháp đồng nhằm đảm bảo an tồn tín dụng an tồn hoạt động Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, phạm vi hạn hẹp luận văn, luận văn có đóng góp sau: Hệ thống hoá vấn đề lý luận NHTM, hoạt động cho vay tiêu dùng nói chung cho vay mua ô tô NHTM, đồng thời nêu lên cần thiết, nội dung, phương pháp, tiêu liên quan đến việc mở rộng cho vay mua ô tô Khái quát thực trạng cơng tác thẩm định tài chính, cho vay khách hàng cá nhân mua ô tô BIDV, từ đánh giá chất lượng, kết quả, hạn chế, nguyên nhân 77 Đề xuất giải pháp có tính thực tiễn nhằm nâng cao chất lượng mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân BIDV Đồng thời tác giả đưa số kiến nghị với quan quản lý, cấp lãnh đạo có liên quan nhằm tạo môi trường thuận lợi cho việc mở rộng Sản phẩm tín dụng cho vay mua tơ Với kiến thức tích lũy qua q trình nghiên cứu với hướng dẫn tận tình Tiến sỹ Nguyễn Bình Minh, tác giả hy vọng giải pháp kiến nghị đưa luận văn góp phần vào việc mở rộng Sản phẩm tín dụng cho vay mua tơ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam thời gian tới 78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1) PGS.TS.Phan Thị Thu Hà Nguyễn Thị Thu Thảo, Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội, 2007 2) PGS.TS.Lưu Thị Hương, Giáo trình Tài Doanh nghiệp, NXB Thống kê, Hà Nội, 2005 3) Peter S.Rose, Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội, 2004 4) Báo cáo thường niên Ngân hàng đầu tư Phát triển Việt nam 2017, 2018, 2019 5) Các tạp chí: Tạp chí kinh tế phát triển, tạp chí ngân hàng 6) Trang web Ngân hàng đầu tư Phát triển Việt Nam: www.bidv.com.vn 7)TS Hồ Diệu, Giáo trình tín dụng Ngân hàng, NXB Thống Kê 8,Báo cáo kết kinh doanh BIDV năm 2014, 2015, 2016, 2017,2018 9,Trầm Thị Xuân Hương Hoàng Thị Minh Ngọc, Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Kinh tế, Đại học kinh tế Thành Phố Hồ Chí Minh, 2011 10, Ngơ Kim Thanh Lê Văn Tâm, Giáo trình quản trị chiến lược, NXB Đại học kinh tế quốc dân,2010 11, Nguyễn Văn Dũng, Quản trị quan hệ khách hàng, NXB Giao thơng vận tải, 2007 Số liệu tài Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) lấy địa chỉ: https://www.bidv.com.vn/vn/quan-he-nha-dau-tu/thong-tin-tai-chinh/ Truy cập ngày 23 tháng năm 2020 ... mua ? ?tô khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Chương 3: Giải pháp nhằm mở rộng sản phẩm tín dụng vay mua ? ?tô khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam. .. sau: 1.2.1.1 Đặc điểm sản phẩm khách hàng cho vay mua ? ?tô ❖ Đặc điểm sản phẩm cho vay mua ô tô Sản phẩm cho vay mua ô tô Khoản vay mua xe ô tô mua đối tư? ??ng vay Giá trị xe ô tô mua bao gồm tất loại... số thu nợ vay mua ? ?tô vay mua ? ?tô vay mua ? ?tô cho vay mua kỳ kỳ kỳ trước ? ?tô kỳ Dựa vào công thức ta thấy: Nếu dư nợ cho vay mua ? ?tô kỳ tăng so với kỳ trước tức doanh số cho vay mua ? ?tô kỳ lớn