Quản trị cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Đông Đô – PGD Văn Phú

Quản trị cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Đông Đô – PGD Văn Phú Quản trị cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Đông Đô – PGD Văn Phú Quản trị cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Đông Đô – PGD Văn Phú Quản trị cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Đông Đô – PGD Văn Phú Quản trị cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Đông Đô – PGD Văn Phú Quản trị cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Đông Đô – PGD Văn Phú

LỜI CẢM ƠN Lời em xin gửi lời cảm ơn đến thầy cô Trường Đại Học Thương Mại, đặc biệt thầy Khoa Tài – Ngân hàng tận tình truyền đạt kiến thức cho em suốt thời gian em học tập trường Với kiến thức em tiếp thu q trình học khơng tảng cho q trình nghiên cứu khóa luận mà cịn hành trang quý báu để giúp em làm tốt công việc sau Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến cô Ths Đàm Thị Thanh Huyền Với lời khuyên, bảo, hướng dẫn tận tình giúp em nhiều trình thực hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin cảm ơn anh, chị công tác Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Văn Phú giúp đỡ tận tình cho em suốt trình thực tập, tạo điều kiện cho em tiếp cận cơng việc thực tế hồn thành tốt khóa luận Do nhiều hạn chế kiến thức kinh nghiệm thực tiễn nên khóa luận cịn nhiều thiếu sót Vì vậy, em mong nhận đóng góp, bảo thầy, để khóa luận em hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Nguyễn Thị Trang DANH MỤC BẢNG BIỂU Số hiệu bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 Tên bảng Kết hoạt động kinh doanh ACB - PGD Văn Phú giai đoạn 2017-2019 Số lượng doanh nghiệp địa bàn thành phố Hà Nội giai đoạn 2017-2019 Tình hình cho vay Phòng giao dịch Văn Phú giai đoạn 2017-2019 Hệ số thu nợ Phòng giao dịch Văn Phú giai đoạn 2017-2019 Dư nợ cho vay doanh nghiệp theo nhóm ngành PGD giai đoạn 2017- 2019 Dư nợ cho vay DN theo kỳ hạn PGD giai đoạn 2017-2019 Dư nợ cho vay theo loại hình doanh nghiệp PGD Văn Phú giai đoạn 2017-2019 Nợ hạn nợ xấu doanh nghiệp PGD Văn Phú giai đoạn 2017-2019 Vịng quay vốn tín dụng CVDN giai đoạn 2017-2019 Trang DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Số hiệu sơ đồ, hình vẽ 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 Tên sơ đồ, hình vẽ Mơ hình tổ chức ACB PGD Văn Phú Quy trình cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Văn Phú Doanh số cho vay – thu nợ Phịng giao dịch Văn Phú từ 2017 đến 2019 Tình hình dư nợ PGD Văn Phú giai đoạn 2017 - 2019 Dư nợ cho vay doanh nghiệp theo nhóm ngành PGD giai đoạn 2017-2019 Cơ cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp theo kỳ hạn PGD Văn Phú giai đoạn 2017-2019 Tỷ trọng dư nợ cho vay DN theo loại hình doanh nghiệp PGD Văn Phú giai đoạn 20172019 Trang DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt GDP NHTM CN PGD ACB CVDN KH TMCP KHDN NH DPRR RRTD DNVVN LNTT DS CVDN DS TN DN TK TGTT TSĐB TD VND Chi tiết Tổng sản phẩm quốc nội Ngân hàng thương mại Chi nhánh Phòng giao dịch Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu Cho vay doanh nghiệp Khách hàng Thương mại Cổ phần Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Dự phòng rủi ro Rủi ro tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Lợi nhuận trước thuế Doanh số cho vay doanh nghiệp Doanh số thu nợ doanh nghiệp Tài khoản tiền gửi tốn Tài sản đảm bảo Tín dụng Việt Nam đồng LỜI NÓI ĐẦU Lý chọn để tài Doanh nghiệp có vị trí đặc biệt quan trọng kinh tế, phận chủ yếu tạo tổng sản phẩm nước (GDP), tạo thành hệ thống xương sống hệ thống kinh tế xã hội đất nước Tuy nhiên, báo cáo điều tra hoạt động doanh nghiệp cho thấy, khu vực gặp nhiều rào cản so với doanh nghiệp có quy mô lớn Trong năm qua, Việt Nam chứng kiến phát triển ấn tượng doanh nghiệp nhỏ vừa Mặc dù, có vai trị quan trọng phát triển kinh tế - xã hội, khu vực doanh nghiệp cịn gặp khơng khó khăn trình trì phát triển Một trở ngại lớn khả tiếp cận vốn vay từ nguồn thức đối tượng Trong đó, nguồn vốn tín dụng hệ thống NHTM Việt Nam dồi mà ngân hàng thương mại không mạnh dạn cho doanh nghiệp vay với khối lượng lớn sợ sức nặng rủi ro Nhu cầu vốn doanh nghiệp Việt Nam việc tìm lối cho nguồn vốn cho vay NHTM Việt Nam nói chung Ngân hàng thương mại Cổ phẩn Á Châu – Chi nhánh Đơng Đơ – Phịng giao dịch Văn Phú nói riêng chưa đề cập nhiều nhiều nghiên cứu trước Làm để vừa giải nhu cầu vốn vay cho doanh nghiệp kinh tế vừa mang lại hiệu an toàn vốn vay cho ngân hàng vấn đề thời bàn luận Trong thực tế, để giải vấn đề cách thấu đáo, nhận thấy cần trả lời câu hỏi sau: - Cho vay doanh nghiệp Việt Nam có vai trị quan trọng phát triển kinh tế xã hội Việt Nam? - Làm để ngân hàng thương mại nói chung ACB PGD Văn Phú nói riêng vừa đáp ứng nhu cầu vốn vay doanh nghiệp, vừa mở rộng quy mô kiểm soát rủi ro cho vay doanh nghiệp? Những yêu cầu ngày trở nên cấp thiết trước yêu cầu hội nhập kinh tế giới doanh nghiệp NHTM nói chung, ACB PGD Văn Phú nói riêng Chính vậy, việc nghiên cứu để đưa giải pháp để phát triển kiếm soát rủi ro cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Đông Đô – PGD Văn Phú vấn đề cần thiết để phát triển kinh tế, giúp doanh nghiệp ACB Văn Phú hội nhập kinh tế nước giới Vì sau nghiên cứu, học tập trường với trình thực tập Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đông Đô – PGD Văn Phú, định chọn đề tài: “Quản trị cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Đông Đô – PGD Văn Phú” làm khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa sở lý luận cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đông Đô – PGD Văn Phú giai đoạn năm 2017-2019 Đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đông Đô – PGD Văn Phú thời gian tới Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu vấn đề có liên quan đến cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Văn - Phú Phạm vi nghiên cứu: • Nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề tình hình cho vay doanh nghiệp • Về khơng gian: Tập trung phân tích Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đông Đô – PGD Văn Phú • Về thời gian: Những vấn đề liên quan đến cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đông Đô – PGD Văn Phú thời gian từ năm 2017 đến năm 2019 Phương pháp ngiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập liệu Cơ sở liệu tham khảo thu thập chủ yếu từ nguồn liệu thứ cấp Phòng Kinh doanh như: báo cáo kết hoạt động kinh doanh, cấu nguồn vốn, tình hình cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Văn Phú Bên cạnh đó, tổng hợp thơng tin cho vay doanh nghiệp từ sách, báo, internet thông tin thu thập từ việc tiếp xúc trực tiếp trao đổi với cán cho vay doanh nghiệp Phịng Kinh doanh Phương pháp phân tích số liệu 4.2 Đề tài sử dụng phương pháp: phương pháp so sánh để phân tích số liệu, phương pháp mơ tả để đánh giá thực trạng từ đưa nhận định tình hình cho vay doanh nghiệp ACB – PGD Văn Phú 4.2.1 Phương pháp so sánh Dựa phương pháp so sánh số liệu tương đối phương pháp so sánh số liệu tuyệt đối năm để thấy tăng trưởng hoạt động CVDN ngân hàng • Phương pháp so sánh số tuyệt đối Là kết phép trừ trị số kỳ phân tích với kỳ gốc tiêu kinh tế Công thức: ∆y =y_1-y_0 Trong đó: y_0: tiêu năm trước y_1: tiêu năm sau ∆y: phần chênh lệch tăng, giảm tiêu kinh tế Phương pháp sử dụng để so sánh số liệu năm tính với số liệu năm trước tiêu xem có biến động khơng tìm ngun nhân biến động tiêu kinh tế, từ đề biện pháp khắc phục • Phương pháp so sánh số tương đối Là lấy trị số kỳ phân tích với kỳ gốc chia cho trị số kỳ gốc Cơng thức tính sơ chênh lệch tuyệt đối: ∆y= (y_1-y_0)/y_0 x 100 Trong đó: y_0: tiêu năm trước y_1: tiêu năm sau ∆y: phần chênh lệch tăng, giảm tiêu kinh tế So sánh hai tiêu loại có mối liên hệ để đánh giá tăng lên hay giảm xuống số tiêu qua thời gian So sánh hiệu với kỳ hoạt động trước, cho thấy tăng giảm hiệu hoạt động 4.2.2 Phương pháp thống kê mô tả Thống kê mô tả tổng hợp phương pháp đo lường, mô tả trình bày số liệu ứng dụng vào lĩnh vực kinh tế kinh doanh cách rút kết luận dựa số liệu Thống kê mô tả sử dụng đề tài nhằm nêu bật thực trạng CVDN Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Văn Phú Kết cấu khóa luận Ngồi lời nói đầu, kết luận, danh mục từ viết tắt, dạnh mục bảng biểu, đồ thị, kết cấu khóa luận gồm có 03 chương với nội dung sau: Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đông Đô – PGD Văn Phú Chương 3: Giải pháp tăng trưởng cho vay, kiểm soát rủi ro cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đông Đô – PGD Văn Phú CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp 1.1 Doanh nghiệp hiểu cách chung tổ chức kinh tế thành lập nhằm sản xuất, cung ứng sản phẩm hàng hoá dịch vụ thị trường Tuỳ theo đặc thù lĩnh vực hoạt động, hình thức tổ chức lĩnh vực khác nhau, doanh nghiệp hiểu thuật ngữ khác nhau: nhà máy, xí nghiệp, công ty, cửa hàng Khoản Điều Luật doanh nghiệp số 60/2005/QH11 ngày 29 tháng 11 năm 2005 doanh nghiệp hiểu sau: “Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đựơc đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh” Kinh doanh việc thực liên tục một, số tất cơng đoạn q trình đầu tư, từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm cung ứng dịch vụ thị trường nhằm mục đích sinh lợi Từ khái niệm thấy: Trước hết doanh nghiệp phải chủ thể kinh tế độc lập, có khơng có tư cách pháp nhân, có tên gọi hoạt động với danh nghĩa riêng, thực hoạt động sản xuất, kinh doanh thị trường chịu trách nhiệm độc lập hoạt động kinh doanh Thứ hai, tuỳ theo mục đích thành lập doanh nghiệp mà doanh nghiệp có mục đích hoạt động khác trừ số doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực cơng ích cịn mục đích doanh nghiệp tối đa hố lợi nhuận 1.1.2 Khái niệm cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại a Khái niệm cho vay Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cam tốn tiện ích như: Thanh tốn học phí trực tuyến, Thanh tốn đa tệ, Phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng gắn kết với dịch vụ tài phi ngân hàng; hình thành nên hệ thống dịch vụ ngân hàng trọn gói, đa dạng đáp ứng nhu cầu xã hội dịch vụ tài để khuyến khích tổ chức, cá nhân tiết kiệm đầu tư có hiệu tài sản tiết kiệm sở mở rộng quyền tiếp cận sản phẩm, dịch vụ tài chính, ngân hàng hội kinh doanh Phát triển kinh doanh bảo hiểm – dịch vụ bổ trợ quan trọng chiến lược kinh doanh 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay KH DN ACB Văn Phú giai đoạn 20202024 Từ chiến lược hoạt động kinh doanh ACB, sở tìm hiểu, khai thác ưu thế, khắc phục điểm yếu Phòng giao dịch để tận dụng hội thị trường Qua ACB Văn Phú xây dựng định hướng nhằm phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp, nâng cao uy tín sức cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn sau: - Tập trung xây dựng chiến lược tăng trưởng tín dụng cách hài hịa, ổn định cho thời điểm suốt năm Đối với chiến lực phát triển trung dài hạn, giai đoạn 2020 -2024, ACB lên kế hoạch tổng tài sản tăng trưởng bình quân 15%/năm, tiền gửi khách hàng tín dụng tăng 15% Tỉ lệ nợ xấu kiểm soát 2% Lợi nhuận trước thuế mục tiêu tăng 12 - 20% năm Tiếp tục đẩy mạnh, phát triển toàn diện mảng ngân hàng bán lẻ; định vị phân đoạn khách hàng trọng tâm ngành kinh tế trọng điểm, từ xây dựng sách đặc thù hành trình trải nghiệm khách hàng khác biệt, tối ưu Đối với ACB Văn Phú, phòng giao dịch triển khai theo chiến lược này, tăng trưởng kinh doanh, kiểm soát nợ xấu, phát triển mạnh PGD đồng thời đưa chiến lược riêng PGD khắc phục - điểm chưa đạt Mở rộng thị trường hoạt động, tăng cường củng cố mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống, đồng thời mở rộng cho vay khách - hàng theo hướng an toàn hiệu Đa dạng hố hình thức cấp tín dụng nâng cao chất lượng hoạt động để thu hút khách hàng mới, tạo uy tín an tâm cho khách hàng sử dụng - sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Tăng thị phần cho vay khách hàng doanh nghiệp, có kế hoạch tăng trưởng - tín dụng doanh nghiệp Tiếp tục nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, chất lượng dịch vụ Nâng cao vai trò gương mẫu đội ngũ lãnh đạo, bồi dưỡng lực chuyên môn tư tưởng đạo đức cho cán Cử cán học hỏi nghiên cứu sâu nghiệp vụ tín dụng nhằm khơng ngừng nâng cao tính chuyên nghiệp hoạt động tín dụng 3.1.3 Lựa chọn mục tiêu cho vay doanh nghiệp ACB Văn Phú Xuất phát từ việc phân tích tình hình cho vay khách hàng doanh nghiệp phòng giao dịch giai đoạn 2017-2019 vừa qua phần đánh giá chung trình bày chương cho thấy tăng trưởng tín dụng năm qua đạt mức độ khiêm tốn, gặp nhiều khó khăn cơng tác thu hút doanh nghiệp Khơng vậy, tăng trưởng phịng giao dịch gặp trở ngại từ đại dịch covid, ảnh hưởng nhiều tới tăng trưởng dự tính năm năm sau Căn định hướng phòng giao dịch đề tăng trưởng cho vay khách hàng doanh nghiệp, đồng thời khắc phục hạn chế tồn tại, Phịng giao dịch xác định mục tiêu cho vay doanh nghiệp thời gian tới tăng trưởng cho vay doanh nghiệp đồng thời kiểm soát rủi ro cho vay mức an toàn tình hình đại dịch covid-19 3.2 Giải pháp nhằm tăng trưởng cho vay đồng thời kiểm soát rủi ro cho vay doanh nghiệp ACB Văn Phú 3.2.1 Tăng cường hoạt động Marketing, đa dạng hóa đối tượng khách hàng nhằm phát triển khách hàng doanh nghiệp, tăng thị phần cho vay Đối mặt cạnh tranh gay gắt ngân hàng khác địa bàn thành phố Hà Nội, hoạt động marketing cần phải trọng hết Việc quảng bá, tiếp thị tạo điều kiện cho KH nắm bắt thông tin hoạt động CVDN ngân hàng, giúp cho ngân hàng mở rộng thị phần tạo lợi cạnh tranh với ngân hàng khác Do ACB Văn Phú cần đẩy mạnh công tác Marketing nữa, xây dựng phịng marketing khách hàng bán bn riêng lẻ, chun làm cơng tác Marketing, chủ động tìm kiếm khách hàng, tìm hiểu thị trường, để đưa chiến lược Marketing phù hợp, nhằm thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng Bên cạnh đó, cán Ngân hàng phải coi nhân viên marketing để có thêm nhiều kênh tiếp thị đến với khách hàng Ngoài ra, sở tảng khách hàng sẵn có, Phịng giao dịch cần đẩy mạnh công tác quảng bá, tuyên truyền tiếp thị khách hàng Doanh nghiệp để từ có thêm mối quan hệ phục vụ dễ dàng cho việc phát triển khách hàng, khơng lời khen khách hàng hữu việc giới thiệu khách hàng khác khách hàng hữu cho Ngân hàng Ngân hàng dựa vào KH truyền thống, thân thiết để tiếp thị sản phẩm, dịch vụ hình ảnh cho ngân hàng Đây cách quảng bá hiệu tiết kiệm chi phí Một kênh khác ngân hàng sử dụng truyền thơng Ngân hàng đăng thơng báo báo, đài, trang mạng internet, ti vi Đây hình thức tốn chi phí lớn nên ngân hàng cần cân nhác kĩ trước lựa chọn Bên cạnh đó, cần quan tâm cơng tác đánh giá khách hàng để có sách chăm sóc cho phù hợp Phân khúc thị trường, phân khúc khách hàng Theo đó, Phịng giao dịch cần xây dựng hệ thống tiêu chí thật cụ thể, phân loại khách hàng để tăng cường giải pháp, ưu tiên cho nhóm khách hàng truyền thống có ảnh hưởng đến dư nợ cho vay, lợi nhuận chung tồn chi nhánh với sách ưu đãi, đảm bảo tăng trưởng ổn định với nhóm khách hàng 3.2.2 Nâng cao chất lượng phát triển đa dạng hóa sản phẩm CVDN Chìa khóa thành công cạnh tranh không ngừng nâng cao chất lượng dich vụ thông qua việc đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt ACB nhận thức tầm quan trọng chất lượng sản phẩm nên ACB ln tập trung tiếp tục hồn thiện không ngừng đổi mới, nâng cáo chất lượng sản phẩm cho vay sản phẩm CVDN: - Cải tiến quy trình cho vay Doanh nghiệp Vietcombank Đắk Lắk nằm quy trình chung Vietcombank, muốn cải tiến quy trình cần có thời gian cách thức phù hợp Do đó, để nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay Ngân hàng cần rút ngắn thời gian tác nghiệp phận, nhằm giảm thiểu thời gian chờ đợi khách hàng, rút ngắn thời gian từ lúc Doanh nghiệp xin vay vốn đến lúc giải ngân Để rút ngắn thời gian này, ngân hàng thực bước sau: + Hướng dẫn cung cấp đầy đủ biểu mẫu hồ sơ vay vốn thông qua mạng thông tin khách hàng + Doanh nghiệp gửi hồ sơ vay vốn qua mạng thông qua website Ngân hàng tới phận chun trách phục trách cơng tác tín dụng + Ngân hàng tiếp nhận hồ sơ qua mạng phải xem xét sơ ngay, hồ sơ vay vốn đáp ứng yêu cầu tiến hành thẩm định thực tế + Sau thẩm định thực tế, đạt yêu cầu tiến hành lập hồ sơ vay vốn giải ngân cho khách hàng -Bổ sung tính cho sản phẩm, hay tăng giá trị sử dụng sản phẩm dịch vụ: bên cạnh việc cho khách hàng vay vốn, ngân hàng tư vấn cho khách hàng kế hoạch kinh doanh, cung cấp thơng tin tài có liên quan nhằm hỗ trợ khách hàng đạt hiệu tốt với dự án Đa dạng hố sản phẩm cho vay doanh nghiệp Doanh nghiệp hoạt động nhiều ngành nghề lĩnh vực khác nhau, có khoản vay phù hợp với chu kỳ sản xuất, vòng quay vốn giúp doanh nghiệp chủ động hoạt động sản xuất kinh doanh Vì vậy, để thu hút khách hàng ngân hàng cần chủ động áp dụng phương thức cho vay phù hợp với doanh nghiệp đồng thời cần ý đến tính rủi ro Cơ cấu thời hạn dư nợ tín dụng yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hiệu cho vay doanh nghiệp Ngân hàng cần chủ động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn để đổi công nghệ, đầu tư tài sản cố định, tránh tình trạng doanh nghiệp vay vốn ngắn hạn để đầu tư dài hạn gây rủi ro cho doanh nghiệp ngân hàng Phịng giao dịch phải có nguồn vốn ổn định, chế lãi suất linh hoạt, đảm bảo tính cạnh tranh với lãi suất thị trường để mở rộng cho vay trung dài hạn Phòng giao dịch cần phát triển hình thức cho vay: Cho vay tài trợ dự án, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay trả góp, cho vay hình thức phát hành thẻ tín dụng, cho vay cầm cố khoản phải thu, cho vay bảo lãnh bên thứ ba để mở rộng đối tượng khách hàng cho vay Bên cạnh đó, Chi nhánh cần chủ động tư vấn cho khách hàng lựa chọn phương thức cho vay phù hợp để nâng cao hiệu sử dụng vốn, góp phần thu hồi nợ gốc lãi hạn 3.2.3 Nâng cao trình độ, chất lượng nguồn nhân lực Con người nhân tố quan trọng định đến thành công vấn đề Các hoạt động ngân hàng muốn phát triển phụ thuộc lớn vào KH đến với ngân hàng, cán nhân viên NH cầu nối NH KH, hình ảnh NH mắt KH Cán tín dụng cần phải có nhận thức tồn diện KH, có trình độ chun mơn vững chắc, đủ lực để đáp ứng nhu cầu mong muốn KH Một cán tín dụng có trình độ cao, có đạo đức trách nhiệm nghề nghiệp tốt tạo nên khoản tín dụng có chất lượng mà tạo tin tưởng KH vào cán đó, tin tưởng ngân hàng Do vậy, công tác đào tạo phát triển nguồn lực mục tiêu chủ chốt mà NH cần quan tâm tới Có thể khái quát yếu tố, điều kiện cần thiết người cán tín dụng là: - Có lực để giải vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ Muốn họ phải có kiến thức, đào tạo, có kỹ chun mơn để xử lý thơng tin liên quan đến cơng việc - Có lực dự đốn đầy đủ vấn đề kinh tế phát triển triển vọng hoạt động tín dụng - Có uy tín quan hệ xã hội, có khả giao tiếp tốt, hịa đồng nhã nhặn với người - Có khả tự nghiên cứu, tìm tịi, có kiến Điều thể ý chí vươn lên, muốn thể khả năng, lực Trong trình tuyển dụng cán bộ, NH nên trọng tuyển dụng cán có trình độ chun mơn, hiểu biết tốt tài ngân hàng, tư nhạy bén, sáng tạo, ưu tiên người có kinh nghiệm lĩnh vực thẩm định Ngân hàng cần thường xuyên thực đào tạo lại cán tín dụng Ngân hàng nên xây dựng chương trình đào tạo nhiều hình thức: bồi dưỡng nghiệp vụ chun mơn, tổ chức tập huấn, thi tình huống, đặc biệt trình độ thẩm định dự án, phương án vay vốn, lựa chọn KH, vận dụng chế độ thể lệ tín dụng ban hành Tổ chức buổi sinh hoạt nghiệp vụ theo định kỳ, thảo luận vướng mắc cơng tác tín dụng, văn bản, quy trình nghiệp vụ Ngân hàng cần có sách sàng lọc, sử dụng có hiệu đội ngũ CBTD Hàng năm cần thực việc rà sốt, đánh giá phân loại CBTD có hướng đào tạo 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay Để giảm thiểu khoản nợ xấu đưa định phù hợp, ngân hàng cần đặc biệt trọng đến công tác thẩm định quy trình cho vay Vì vây mà ACB ACB PGD Văn Phú tham khảo giải pháp để nâng cao chất lượng công tác thẩm định sau: - Bồi dưỡng, nâng cao trình độ kiến thức đội ngũ cán thẩm định: tuyển dụng, đào tạo để cán thẩm định trình độ chun mơn nghiệp vụ cịn nắm bắt kiến thức tổng thể thị trường, nhanh nhạy nắm bắt - thơng tin, am hiểu pháp luật, có tinh thần trách nhiệm cao Thu thập sử dụng thơng tin báo chí phục vụ cơng tác thẩm định khách hàng vay vốn: xây dựng hệ thống thu thập, sang lọc xử lý nguồn thông tin từ báo chí, thiết lập quan hệ với số quan thơng báo chí nhằm cập nhật, nắm bắt thông tin liên quan đến khách hàng vay - vốn,… Nâng cao hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát: làm việc cần thiết quan trọng, cần đảm bảo kịp thời, thường xuyên nhằm đề phịng, ngăn ngừa xử lý kịp thời, xác tượng dẫn đến rủi ro hoạt động ngân hàng Phải đảm bảo nguyên tắc kiểm tra trước, sau cho vay cách chi tiết tình hình sử dụng vốn vay để tránh tình trạng sử dụng vốn sai mục đích dẫn đến khả tốn Các biện pháp kiểm tra sử dụng vốn theo hình thức thường xuyên, đột xuất sở kinh doanh khách hàng nhằm đảm bảo khách hàng không sử dụng vốn ngắn hạn để đầu tư trung dài hạn Bên cạnh đó, việc kiểm tra đánh giá tài sản chấp, vật tư đảm bảo nợ vay không phần quan trọng Trong trình kiểm tra, tài sản chấp có sụt giảm giá trị, khơng đủ điều kiện đảm bảo nợ vay phải thơng báo để khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo yêu cầu khách hàng giảm dư nợ tương ứng với giá trị tài sản bị sụt giảm giá trị 3.2.5 Xây dựng sách lãi suất hợp lý, linh hoạt Lãi suất ngân hàng trước hết phải phù hợp với quy định Nhà nước, đồng thời cần phải dựa nhu cầu thị trường Để khuyến khích doanh nghiệp vay vốn, Phịng giao dịch cần xây dựng sách lãi suất linh hoạt với khách hàng khách hàng vay vốn, khoản vay Đầu tiên, Phòng giao dịch cần phải thu thập thông tin lãi suất NHTM địa bàn từ xây dựng sách lãi suất cho vay chi nhánh Lãi suất khoản vay nguồn thu ngân hàng lại chi phí khách hàng Do ngân hàng khách hàng ln có mong muốn trái chiều lãi suất Nếu lãi suất cho vay q cao chi phí đầu vào doanh nghiệp tăng cao, lợi nhuận thu khơng bù đắp chi phí dẫn đến tình trạng khơng trả nợ, xuất nợ xấu, cịn lãi suất cho vay thấp ảnh hưởng đến lợi nhuận phịng giao dịch Chính vậy, lãi suất cần phải xây dựng sở đảm bảo lợi ích cho ngân hàng cho khách hàng Ngân hàng cần tiến hành đánh giá phân loại khách hàng để có mức lãi suất khác theo tiêu chí nhằm thu hút doanh nghiệp vay vốn ngân hàng Đây công tác quan trọng nhằm sàng lọc khách hàng có quan hệ lâu năm, giữ chân khách hàng cũ đồng thời khuyến khích khách hàng tìm đến ngân hàng Cần đa dạng hóa thời hạn cho vay để đảm bảo nguyên tắc tín dụng khả hồn trả, đảm bảo mục đích sử dụng vốn có điều kiện đảm bảo khả trả nợ vay tạo điều kiện kiểm tra theo dõi Do để có nguồn vốn cho vay với thời hạn đa dạng, Ngân hàng cần có định hướng thu hút thêm nguồn vốn trung dài hạn tránh rủi ro cho vay doanh nghiệp với thời hạn dài mà ngân hàng chưa có đủ điều kiện để đáp ứng 3.2.6 Giải pháp tăng cường công tác quản lý rủi ro kiểm tra kiểm sốt nộ Cơng tác quản lý rủi ro tăng cường kiểm tra kiểm soát nội ngân hàng công tác cần thiết quan trọng Việc kiểm soát quản trị rủi ro tốt giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro khách quan lẫn chủ quan Vì vậy, để tăng cường công tác quản lý rủi ro kiểm tra kiểm soát nội cho vay doanh nghiệp phịng giao dịch xây dựng số giải pháp sau: - Định kỳ hàng ngày kiểm tra khoản nợ đến hạn, nợ hạn để kịp thời xử lý Tuân thủ xác quy định phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro Chủ động phân loại nợ theo tính chất khả thu hồi khoản vay, có nguy gây rủi ro tiềm ẩn cho Ngân hàng - Phòng giao dịch có Ban xử lý nợ chuyên trách nhiên việc xử lý nợ chưa thật hiệu thành viên chủ yếu Ban xử lý nợ phải chuyên trách cách công việc khác Do khơng tập trung tồn vào việc xử lý nợ dẫn đến hiệu hoạt động chưa cao Thành lập tổ chuyên biệt xử lý nợ hạn, cảnh báo nợ có khả chuyển nợ hạn, nợ xấu để có biện pháp công tác quản lý nợ hợp lý thời gian tới Trên sở cán quản lý phải lập kế hoạch lộ trình xử lý nợ hàng tháng, quý, năm… - Thường xuyên phổ biến, cập nhật kịp thời chủ trương, sách, văn có liên quan đến hoạt động cho vay doanh nghiệp đến cán 3.2.7 Các giải pháp bổ trợ khác Hồn thiện cơng nghệ, đại hóa trang thiết bị ngân hàng ACB Văn Phú phải đại hố sở vật chất, triển khai cơng nghệ để đưa vào ứng dụng nhiều sản phẩm dịch vụ Điều góp phần tích cực việc cải thiện văn minh tín dụng lơi kéo khách hàng, làm tăng thêm nguồn vốn đầu vào cho ngân hàng Xây dựng Website riêng ACB Văn Phú, mục thông tin doanh nghiệp với đầy đủ thông tin sách tín dụng, thủ tục cho vay, sản phẩm dịch vụ, sản phẩm mới, sản phẩm khuyến nhằm rút ngắn trình tiếp cận doanh nghiệp ACB Văn Phú Tăng cường mối quan hệ Ngân hàng với tổ chức có liên quan Đây khơng giải pháp giới thiệu hình ảnh, sản phẩm đến với đối tượng khách hàng khác mà giúp ngân hàng an tâm cho đối tượng khách hàng vay có liên kết, hợp tác với cơng ty có liên quan trực tiếp đến khách hàng Xây dựng mối liên kết với hiệp hội doanh nghiệp để nắm bắt thông tin doanh nghiệp tình hình sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn, dịch vụ; đồng thời chuyền tải thông tin hoạt động ACB Văn Phú tới doanh nghiệp, tạo mối liên hệ qua lại thường xuyên, xâm nhập lẫn ACB Văn Phú doanh nghiệp Mở rộng quan hệ hợp tác với tổ chức quốc tế, tranh thủ khai thác nguồn tài trợ cho doanh nghiệp, tạo đa dạng nguồn vốn, đặc biệt vốn trung dài hạn ngoại tệ đầu tư cho dự án sản xuất hàng xuất Mở rộng hợp tác, học tập kinh nghiệm mơ hình quản lý tín dụng, đầu tư cho doanh nghiệp tổ chức tín dụng địa bàn, khu vực giới, tạo hội nhận tài trợ đào tạo, học hỏi kinh nghiệm, góp phần nâng cao kỹ đầu tư cho doanh nghiệp Ngoài ra, ngân hàng nên mở rộng thiết lập mối quan hệ với quan Nhà nước để nắm thông tin kịp thời thay đổi sách quản lý điều hành Nhà nước Bên cạnh tạo điều kiện giảm thiểu thời gian việc cung cấp giấy tờ đăng ký xe, sổ đỏ nhà đất có can thiệp quan chức việc giải khoản nợ khó địi, xử lý tài sản đảm bảo, thuận lợi bảo vệ quyền lợi ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với quản lý nhà nước Để đẩy mạnh phát triển hoạt động ngân hàng, không cố gắng nỗ lực riêng phía Ngân hàng mà cịn cần hỗ trợ tích cực Nhà nước, đặc biệt hoạt động CVDN Bởi, hoạt động CVDN phát triển Nhà nước nhận nhiều lợi ích từ phát triển Vì vậy, Nhà nước nên tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động ngày mang lại nhiều lợi ích cho xã hội, nâng tầm kinh tế Kiến nghị 1: Hoàn thiện văn pháp lý lĩnh vực Ngân hàng, nâng cao lực điều hành giám sát hệ thống ngân hàng thương mại Để nâng cao hiệu hoạt động NHTM nói chung ACB nói riêng, NHNN cần thực nhanh có hiệu chương trình cải tổ, cấu lại ngành Ngân hàng Việt Nam, tạo mơi trường cạnh tranh thơng thống cho hoạt động ngân hàng, giúp doanh nghiệp có hội tiếp cận nguồn vốn vay cách dễ dàng Bên cạnh đó, ngân hàng Nhà nước cần đạo NHTM đẩy mạnh công tác tuyên truyền, phổ biến đến doanh nghiệp chế, sách tín dụng, lãi suất để tránh tình trạng “cị” tín dụng nhằm tập trung vốn cho ngành sản xuất thương mại dịch vụ mà nhà nước khuyến khích phát triển Trên sở rà soát lại văn hành, NHNN cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống văn pháp lý lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng phù hợp với yêu cầu thực tiễn phát triển hệ thống ngân hàng cho phù hợp với lộ trình hội nhập kinh tế Thế giới Kiến nghị 2: Nhà nước cần phối hợp với ngân hàng việc đào tạo nguồn nhân lực Vì ngành ngân hàng địi hỏi cán bộ, cơng nhân viên có trình độ cao, ln ln cập nhật, bổ sung kiến thức cho mình, theo kịp với thay đổi nhanh chóng cơng nghệ Bên cạnh đó, Nhà nước cần trọng tới việc đầu tư công nghệ cho ngành ngân hàng thông qua việc cấp Ngân sách Nhà nước cử cán Ngân hàng học tập nước Đồng thời, đầu tư cho giáo dục nước thông qua việc đầu tư cho trường có đào tạo chuyên ngành ngân hàng, tạo điều kiện nâng cao trình độ cán ngân hàng nói chung Kiến nghị 3: Sử dụng hiệu cơng cụ quản lý tiền tệ: sách tiền tệ, lãi suất, hạn mức cho vay Các công cụ phải sử dụng linh hoạt, phối hợp với phù hợp với biến động kinh tế để đem lại hiệu tốt Kiến nghị 4: Nhà nước cần phát triển, nâng cao chất lượng hoạt động hệ thống thông tin liên ngân hàng cụ thể Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC) Để làm điều này, NHNN nên khuyến khích NHTM tham gia hệ thống nối mạng thông tin liên ngân hàng yêu cầu NHTM thường xuyên báo cáo, giải trình KH có QHTD khơng tốt với để Trung tâm CIC kịp thời cập nhập thông tin, tránh tình trạng gây rủi ro cho ngân hàng khác 3.3.2 Kiến nghị với Ngân Hàng Thương mại Cổ phần Á Châu Kiến nghị 1: Ngân hàng TMCP Á Châu cần kịp thời đưa chủ trương nhằm đẩy mạnh CVDN đối tượng vay vốn hình thức cho vay Với mục đích đa dạng hóa sản phẩm CVDN, năm tới đây, ngồi việc củng cố sản phẩm có, Ngân hàng cần chủ động, sáng tạo đưa số loại hình CVDN để thu hút KH, tăng khả cạnh tranh với ngân hàng khác Kiến nghị 2: ngân hàng cần rà sát lại quy trình tín dụng phân phối cơng việc phòng ban nhằm đưa biện pháp hợp lý để thu hẹp lại thời gian thẩm định đảm bảo chất lượng Kiến nghị 3: Nâng cao cơng tác thơng tin phịng ngừa rủi ro Ngân hàng TMCP Á Châu thành viên hệ thống thông tin liên ngân hàng Để khai thác triệt để hiệu Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC), ngân hàng cần có đội ngũ cán riêng biệt, tập trung cập nhật thông tin từ ngân hàng lên CIC từ CIC ngân hàng, kịp thời công bố mạng nội tình trạng khách hàng có lịch sử QHTD khơng tốt với NHTM khác nói chung ngân hàng PGD trực thuộc hệ thống nói riêng để CBTD có thêm thơng tin thẩm định KH trước đề lên cấp định cấp tín dụng KẾT LUẬN Số lượng doanh nghiệp đăng ký kinh doanh giữ xu hướng tăng dù kinh tế bị ảnh hưởng nặng nề dịch Covid Sau gần tháng nới lỏng gỡ bỏ biện pháp giãn cách xã hội, hoạt động đời sống kinh tế, xã hội dần khôi phục, bước đầu thực có hiệu mục tiêu kép vừa đẩy mạnh phát triển kinh tế - xã hội vừa phòng chống dịch hiệu điều kiện bình thường Các doanh nghiệp nhanh chóng thích ứng, bám sát đạo dỡ bỏ giãn cách xã hội Chính phủ, hạn chế thấp thiệt hại bước đưa việc sản xuất kinh doanh trở lại guồng quay vốn có Nhận thức trạng thái kinh tế, ACB Văn Phú thực số giải pháp nhằm cải thiện, nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp, bước tháo gỡ khó khăn, vươn lên khẳng định thực ngân hàng động nhạt bén Kết doanh số CVDN qua năm phần cho thấy uy tín chỗ đứng vững ngân hàng doanh nghiệp Tuy nhiên, bên cạnh thành công gặt hái được, PGD phải đối mặt với khó khăn, thách thức do: tình hình bất ổn kinh tế khu vực giới hay cạnh tranh ngân hàng diễn ngày mạnh mẽ, gay gắt, với khó khăn từ đại dịch Covid lây lan toàn cầu ngày khó kiềm chế Những khó khăn ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động CVDN nói riêng Nhận thấy mặt tồn PGD, em lựa chọn hoàn thành đề tài: “Quản trị cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Đông Đô – PGD Văn Phú” Nếu khắc phục vượt qua khó khăn trên, chắn PGD Văn Phú cịn tiến xa đường phát triển Do hiểu biết khả tiếp thu cịn nhiều hạn chế nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận bảo, đóng góp ý kiến thầy, giáo để khóa luận em hồn thiện đến em xin kết thúc viết Một lần nữa, em xin bày tỏ cảm ơn chân thành tới cô giáo Ths Đàm Thị Thanh Huyền anh, chị Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Văn Phú nhiệt tình hướng dẫn, giúp đỡ em trình thực tập thực đề tài khóa luận DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình “Quản trị tác nghiệp NHTM” năm 2011 - Trường ĐH Thương Mại Tài liệu cấu, chức phòng ban Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Văn Phú Các văn pháp quy nhà nước quy chế ACB Website: https://acb.com.vn/wps/portal/Home/business Website: https://thuvienphapluat.vn/van-ban/Tien-te-Ngan-hang/Van-banhop-nhat-22-VBHN-NHNN-2014-hop-nhat-Quyet-dinh-phan-loai-no-trichlap-du-phong-237507.aspx Website: https://dangkykinhdoanh.gov.vn/vn/tin-tuc/597/5051/tinh-hinhdang-ky-doanh-nghiep-nam-2019.aspx Website: https://dangkykinhdoanh.gov.vn/vn/tin-tuc/597/5051/tinh-hinhdang-ky-doanh-nghiep-nam-2018.aspx Website: https://dangkykinhdoanh.gov.vn/vn/tin-tuc/597/5051/tinh-hinhdang-ky-doanh-nghiep-nam-2017.aspx Báo cáo kết kinh doanh giai đoạn 2017-2019 ACB PGD Văn Phú ... cho vay doanh nghiệp NHTM CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NHTMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ – PGD VĂN PHÚ 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Đơng Đơ – PGD Văn Phú 2.1.1... TMCP Á Châu – CN Đông Đô – PGD Văn Phú, định chọn đề tài: ? ?Quản trị cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Đông Đô – PGD Văn Phú? ?? làm khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên... trung phân tích Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đông Đô – PGD Văn Phú • Về thời gian: Những vấn đề liên quan đến cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đông Đô – PGD Văn Phú thời gian từ