Phân tích huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện thuận thành tỉnh bắc ninh luận văn thạc sĩ kinh tế nông nghiệp

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM NGUYỄN THU HUỆ PHÂN TÍCH HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THUẬN THÀNH, TỈNH BẮC NINH Chuyên ngành: Kế Toán Mã số: 8340301 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Bùi Thị Nga NHÀ XUẤT BẢN HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP - 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Tất nguồn số liệu kết nêu luận văn trung thực chưa dùng để bảo vệ học vị khoa học Các thông tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Tác giả luận văn Nguyễn Thu Huệ i LỜI CẢM ƠN Trong q trình thực đề tài, tơi nhận giúp đỡ nhiệt tình đóng góp q báu nhiều tập thể cá nhân tạo điều kiện để tơi hồn thành luận văn Trước hết xin chân thành cảm ơn tới PGS.TS Bùi Thị Nga người trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh tạo điều kiện cho thu thập số liệu, thông tin cần thiết để hoàn thành luận văn Cảm ơn gia đình tồn thể bạn bè động viên giúp đỡ tơi q trình học tập thực luận văn Tuy có nhiều cố gắng, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Tơi kính mong q thầy, giáo, chun gia, người quan tâm đến đề tài, đồng nghiệp, gia đình bạn bè tiếp tục giúp đỡ, đóng góp ý kiến để đề tài tơi hồn thiện Tôi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Tác giả luận văn Nguyễn Thu Huệ ii MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt vi Danh mục bảng vii Danh mục biểu đồ vii Danh mục hình, sơ đồ viii Trích yếu luận văn ix Thesis abstract xi Phần Mở đầu 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu Phần Cơ sở lý luận thực tiễn công tác huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại 2.1 Cơ sở lý luận công tác huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại 2.1.1 Ngân hàng thương mại 2.1.2 Dịch vụ Ngân hàng thương mại 2.1.3 Huy động vốn Ngân hàng thương mại 10 2.1.4 Nội dung phân tích cơng tác huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại 17 2.1.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại 18 2.2 Cơ sở thực tiễn 22 2.2.1 Một số kinh nghiệm huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại nước Việt Nam 22 iii 2.2.2 Một số kinh nghiệm huy động vốn tiền gửi số Ngân hàng Thế giới 23 2.2.3 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh 25 Phần Đặc điểm địa bàn phương pháp nghiên cứu 28 3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 28 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh 28 3.1.2 Tổ chức máy Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh 28 3.1.3 Tình hình lao động Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh 30 3.1.4 Kết kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành 31 3.2 Phương pháp nghiên cứu 37 3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 37 3.2.2 Phương pháp xử lý thông tin 38 3.2.3 Phương pháp phân tích số liệu 38 Phần Kết thảo luận 39 4.1 Phân tích Thực trạng huy động vốn tiền gửi Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2016 - 2018 39 4.1.1 Phân tích quy trình huy động vốn tiền gửi Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh 39 4.1.2 Phân tích huy động vốn tiền gửi dân cư 44 4.1.3 Phân tích huy động vốn tiền gửi tổ chức kinh tế tổ chức tín dụng khác 46 4.1.4 Các biện pháp hỗ trợ huy động vốn 48 4.1.5 Quy mô cấu huy động vốn tiền gửi Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh 49 4.1.6 Một số yếu tố ánh hưởng đến huy động vốn tiền gửi Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh 53 4.2 Đánh giá chung công tác huy động vốn tiền gửi Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh 57 4.2.1 An toàn 57 4.2.2 Chính xác 59 iv 4.2.3 Chi phí huy động vốn 60 4.2.4 Trình độ thái độ phục vụ nhân viên thực dịch vụ huy động vốn Agribank huyện Thuận Thành 62 4.3 Giải pháp tăng cường huy động vốn tiền gửi Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2019 - 2025 63 4.3.1 Định hướng chiến lược huy động vốn Agribank huyện Thuận Thành 63 4.3.2 Định hướng mục tiêu nâng cao chất lượng dịch vụ huy động vốn Agribank huyện Thuận Thành 64 4.3.3 Giải pháp tăng cường huy động vốn tiền gửi Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh 67 Phần Kết luận kiến nghị 73 5.1 Kết luận 73 5.2 Kiến nghị 74 5.2.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 74 5.2.2 Kiến nghị Agribank Việt Nam 74 5.2.3 Kiến nghị với Agribank tỉnh Bắc Ninh 75 Tài liệu tham khảo 76 Phụ lục 78 v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa tiếng Việt AB Bank Ngân hàng TMCP An Bình ATM Automatic Tranfer Money - Máy rút tiền tự động AZN Ngân hàng Australia Và New Zealand BIDV Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát triển Việt Nam CBCNV Cán công nhân viên CNH – HĐH Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa DNNN Doanh nghiệp nhà nước DV Dịch vụ DVNH Dịch vụ ngân hàng HĐV Huy động vốn HMTD Hạn mức tín dụng HSBC Ngân hàng Hồng Kông Thượng Hải HTX Hợp tác xã KDNT Kinh doanh ngoại tệ NHNN Ngân hàng Nhà nước Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương SACOMBANK Ngân hàng Sài Gòn Thương tín SHB Ngân hàng TMCP Sài gịn Hà Nội TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam vi DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Lực lượng lao động Agribank huyện Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh 31 Bảng 3.2 Thu dịch vụ ròng giai đoạn 2016 -2018 32 Bảng 3.3 Chỉ tiêu hoạt động tín dụng Agribank Thuận Thành giai đoạn 2016-2018 33 Bảng 3.4 Kết hoạt động kinh doanh 36 Bảng 4.1 Đánh giá khách hàng quy trình, thủ tục dịch vụ huy động vốn 40 Bảng 4.2 Huy động vốn tiền gửi theo đối tượng 42 Bảng 4.3 Tình hình huy động vốn thơng qua phát hành giấy tờ có giá 43 Bảng 4.4 Tình hình huy động vốn Agribank, chi nhánh huyện Thuận Thành 49 Bảng 4.5 Tình hình huy động vốn thông qua kỳ hạn huy động 51 Bảng 4.6 Cơ cấu nhân huyện Thuận Thành 53 Bảng 4.7 Đánh giá khách hàng mức độ an toàn dịch vụ huy động vốn 58 Bảng 4.8 Đánh giá mức độ an toàn theo sản phẩm 59 Bảng 4.9 Sai sót dịch vụ huy động vốn Agribank huyện Thuận Thành năm 2016 - 2018 59 Bảng 4.10 Đánh giá khách hàng xác dịch vụ huy động vốn 60 Bảng 4.11 Biến động thu nhập - chi phí qua năm 60 Bảng 4.12 So sánh lãi suất huy động số NHTM – tháng 5/2019 61 Bảng 4.13 Đánh giá khách hàng nhân viên giao dịch huy động vốn 62 vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 3.1 Cơ cấu tín dụng theo đối tượng khách hàng 35 Biểu đồ 4.1 Tiền gửi toán năm 2016 - 2018 42 Biểu đồ 4.2 Nguồn vốn huy động từ dân cư 44 Biểu đồ 4.3 Cơ cấu huy động vốn tiền gửi theo thời hạn 52 DANH MỤC HÌNH, SƠ ĐỒ Hình 3.1 Bản đồ hành huyện Thuận Thành 54 Sơ đồ 3.1 Cơ cấu máy tổ chức Agribank Chi nhánh huyện Thuận Thành 29 viii TRÍCH YẾU LUẬN VĂN Tên tác giả: Nguyễn Thu Huệ Tên luận văn: “Phân tích huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh” Ngành: Kế toán Mã số: 8340301 Tên sở đào tạo: Học viện Nơng nghiệp Việt Nam Mục đích nghiên cứu Trên sở lý luận huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại, đề tài phân tích thực trạng yếu tố ảnh hưởng tới huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh, từ đưa số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập số liệu Thu thập số liệu thứ cấp thu thập từ nguồn: - Các báo cáo tổng kết Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh, liệu khác, Thu thập số liệu sơ cấp tiến hành thu thập thông qua vấn trực tiếp bảng câu hỏi - Tiến hành thu thập số liệu qua vấn, phiếu khảo sát chuyên gia việc sử dụng dịch vụ huy động vốn khách hàng - Đánh giá khách hàng chất lượng dịch vụ huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh Phương pháp xử lý thông tin Sau thu thập số liệu tiến hành tổng hợp lựa chọn tài liệu, số liệu liên quan để phục vụ cho công tác nghiên cứu Phương pháp phân tích số liệu - Phương pháp thống kê để xử lý số liệu sơ cấp từ điều tra, tổng hợp kết điều tra phương pháp bình quân gia quyền ix doanh ngân hàng Tuy nhiên cần phải thấy trường hợp lạm phát cao, tăng cường huy động vốn với lãi suất cao để thu hút vốn vào ngân hàng Lãi suất đầu vào cao kéo theo lãi suất đầu cao, vượt khả chi trả doanh nghiệp, cá nhân vay vốn; dẫn đến tình trạng doanh nghiệp, cá nhân “không dám” vay vốn ngân hàng Ngân hàng huy động vốn mà không tiến hành cho vay Hơn phải tính đến tình lạm phát giảm xuống, giá trị đồng tiền ổn định, lãi suất đầu bắt buộc phải giảm xuống, lãi suất đầu vào thay đổi khơng đáp ứng kịp thời dẫn đến tình trạng phải “mua cao mà bán rẻ” Mặt khác, thực tế huy động vốn lúc gắn kết hiệu qủa huy động vốn Huy động vốn tốt với doanh số cao, giá rẻ hoạt động sử dụng vốn (cho vay, đầu tư) lúc diễn suôn sẻ, kinh doanh cịn tính đến yếu tố rủi ro từ phía khách hàng, từ lực cán thẩm định dự án, từ mơi trường kinh doanh dẫn đến tình trạng cho vay mà không thu hồi vốn, gây thất thoát vốn 4.3.3 Giải pháp tăng cường huy động vốn tiền gửi Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh Tăng trưởng nguồn vốn huy động tiền gửi mục tiêu hàng đầu chiến lược phát triển ngân hàng Cũng ngân hàng khác Agribank huyện Thuận Thành ý thức việc thường xuyên ổn định tăng trưởng nguồn vốn động lực tạo đà cho việc thực thành công nhiệm vụ khác ngân hàng Để đạt mục tiêu vể tăng trưởng vốn, trước hết Agribank huyện Thuận Thành cần hồn thiện hình thức huy động vốn truyền thống tiết kiệm, tiền gửi Bên cạnh đó, ngân hàng cần đa dạng hố hình thức huy động để đạt hiệu 4.3.3.1 Đầu tư, đổi mới, hoàn thiện kỹ thuật công nghệ ngân hàng Lịch sử giới chứng minh ngân hàng ngành kinh tế ứng dụng tin học mạnh mẽ hiệu Kỹ thuật công nghệ ngân hàng đại hỗ trợ đắc lực cho NHTM hoạt động kinh doanh nâng cao chất lượng nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, từ tạo sức cạnh tranh cao kinh tế thị trường Ngồi kỹ thuật cơng nghệ ngân hàng đại tạo điều kiện cho ngân hàng thực hình thức huy động sử dụng vốn mới, đồng thời với loạt dịch vụ Nhìn vào thực trạng 67 công nghệ Agribank huyện Thuận Thành so với nước phát triển khác rõ ràng lạc hậu hạn chế tính đa dạng Do Agribank huyện Thuận Thành cần phải hoàn thiện đổi công nghệ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế năm tới Để thực giải pháp cách hiệu Agribank huyện Thuận Thành cần có bước thích hợp sau: Đầu tư nâng cấp máy tính đại hố phịng, điểm giao dịch cách tập trung trọng điểm Các phòng, điểm giao dịch địa điểm thuận lợi ưu tiên đại hóa đa dạng hố sản phẩm dịch vụ tới mức tối đa Thực thêm số sản phẩm dịch vụ: Thương mại điện tử, ngân hàng điện tử, Internet Banking, nghiệp vụ tài điện tử, dịch vụ chăm sóc khách hàng; phục vụ khách hàng liên tục 24/24h ngày bảy ngày tuần Hiện nay, ngành ngân hàng sử dụng công nghệ tin học rộng rãi với nhiều loại máy đại, có đội ngũ cán chuyên gia máy tính đơng đảo, tạo hội sử dụng tối ưu nguồn vốn huy động ngày nhiều nguồn Để bắt kịp với nhịp độ đó, Agribank huyện Thuận Thành cần coi trọng củng cố kiện toàn phương tiện giải nhu cầu toán Về quy trình nghiệp vụ, thủ tục, giấy tờ cần cải tiến cho ngày đơn giản dễ hiểu, rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng giúp cho việc tốn nhanh chóng, hiệu đảm bảo tính an tồn, đầy đủ, tiết kiệm thời gian cho khách hàng lẫn ngân hàng Công tác huy động vốn cơng tác tốn có tác động hỗ trợ lẫn Giải cơng tác tốn tốt động lực thu hút nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế – xã hội dân cư Cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt Chi nhánh làm tốt thu hút thành phần kinh tế vầ tầng lớp dân cư mở tài khoản tiền gửi toán qua ngân hàng, khối lượng tiền mặt lưu thơng giảm xuống Chi nhánh có nguồn vốn to lớn Muốn vậy, Agribank Huyện Thuận Thành cần phải đẩy mạnh cơng tác đại hố cơng nghệ ngân hàng, nhanh chóng khai thác mạng vi tính để chuyển tiền nhanh, rút ngắn thời gian toán, áp dụng hình thức tốn đại thẻ tín dụng, thẻ toán, toán quốc tế, sử dụng máy rút tiền tự động Cần quan tâm công tác đào tạo cán kinh doanh chế mới, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, đáp ứng nhu cầu phục vụ với số lượng ngày lớn đòi hỏi ngày cao khách hàng 68 4.3.3.2 Tiếp tục mở rộng loại hình dịch vụ ngân hàng Hiện phương thức cạnh tranh đại ngân hàng cạnh tranh loại hình chất lượng dịch vụ, cạnh tranh khơng có giới hạn Thơng qua dịch vụ cung ứng, ngân hàng nắm bắt nhanh nhạy nhu cầu ngày phát sinh khách hàng Để thu hút khách hàng, tăng nguồn vốn huy động đồng thời tăng nguồn thu nhập cho ngân hàng, thời gian tới Agribank huyện Thuận Thành cần hoàn thiện nghiên cứu triển khai thêm hình thức dịch vụ sau: - Dịch vụ tư vấn: Khách hàng đến ngân hàng hiểu biết rõ sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, nhân viên giao dịch giúp đỡ, hướng dẫn khách hàng lựa chọn hình thức phù hợp nhất, vừa ý để khách hàng thực gửi tiền hay đầu tư vào Nếu khách hàng có nhu cầu đầu tư sản xuất kinh doanh, ngân hàng tư vấn cho khách hàng nên lựa chọn lĩnh vực kinh doanh - Dịch vụ làm đại lý, nhận uỷ quyền, uỷ thác - Dịch vụ bảo quản: Là việc ngân hàng nhận trách nhiệm giữ hộ cho khách hàng tài sản, giấy tờ két theo yêu cầu, đảm bảo an toàn bí mật - Đẩy mạnh dịch vụ bảo lãnh, đặc biệt bảo lãnh xây dựng nhằm tạo điều kiện tăng sức cạnh tranh khách hàng Các dịch vụ không liên quan trực tiếp đến số vốn huy động có tác dụng làm cho khách hàng biết đến ngân hàng nhiều hơn, đáp ứng nhu cầu khách hàng, từ giữ khách hàng thu hút thêm khách hàng tiềm Lợi ích mà ngân hàng nhận không thu hút tiền gửi khách hàng mà mối quan hệ, hội kinh doanh tương lai khách hàng biết đến tín nhiệm 4.3.3.3 Phát triển công nghệ, bảo mật thông tin khách hàng Đây vấn đề nhạy cảm kinh doanh ngân hàng, vấn đề tin tưởng khách hàng Ngân hàng chìa khóa để Ngân hàng huy động vốn Do vậy, đảm bảo thông tin nhiệm vụ trọng tâm cần thực để thúc đẩy tạo dựng niềm tin khách hàng sở để huy động vốn Đứng trước rủi ro thông tin cá nhân, Chi nhánh cần xây dựng sở hạ tầng thông tin đại đủ sức đảm bảo bảo mật thông tin khách hàng, mặt 69 khác, Chi nhánh cần có nhân viên an ninh mạng, kiểm tra lại yếu tố bảo mật, password định dạng khách hàng cần hướng dẫn cho khách hàng gian lận trình giao dịch 4.3.3.4 Cải tiến quy trình tốn Trong quy trình giao dịch với khách hàng, ngân hàng phải có đổi mới, rút ngắn thủ tục toán, hạn chế việc khách hàng phải qua nhiều cửa muốn giao dịch + Hiện nay, theo mơ hình xử lý nghiệp vụ đại, ngân hàng thực nghiệp vụ giao dịch với khách hàng theo hướng “chun mơn hóa kết hợp với chức năng” tức giao dịch cửa, khách hàng tùy ý chọn cửa giao dịch thực tất nghiệp vụ giao dịch khách hàng Chỉ cần tốn viên đáp ứng yêu cầu khách hàng thời gian ngắn Như mơ hình áp dụng việc thu hút tổ chức kinh tế đến gửi tiền chi nhánh ngày tăng - Hiện đại hóa kế tốn ngân hàng Cơng tác huy động vốn tốn có tác động hỗ trợ lẫn nhau, toán tốt thu hút nguồn vốn tổ chức kinh tế, dân cư mở tài khoản toán cho qua hệ thống toán ngân hàng, đồng thời tạo cho vốn ngân hàng tăng lên, giảm lượng tiền mặt lưu thông… Muốn chi nhánh phải đẩy mạnh cơng tác đại hóa ngân hàng, nhanh chóng khai thác trình độ khoa học cơng nghệ thơng tin để dịch vụ chuyển tiền nhanh rộng, áp dụng nhiều hình thức tốn đại như: thẻ tín dụng, thẻ tốn,… Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng giúp chi nhánh vừa nâng cao chất lượng kinh doanh, vừa tránh lạc hậu cạnh tranh, tạo điều kiện để ngân hàng bước hội nhập cộng đồng tài Quốc tế 4.3.3.5 Phát triển phận marketing ngân hàng Hiện nay, công tác marketing trọng đơn vị kinh doanh Và đặc biệt công tác huy động vốn ngân hàng, việc lấy lòng tin khách hàng để thu hút khối lượng tiền gửi ngày nhiều việc áp dụng nguyên tắc marketing quản lý quan hệ ngân hàng khách hàng có ý nghĩa quan trọng Để thực tốt công tác marketing, Agribank Huyện Thuận Thành thực số biện pháp sau: 70 Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ ngân hàng, hình thức sách huy động vốn, thu hút tiền gửi để đông đảo dân chúng biết dịch vụ Cần tiến hành phân khúc thị trường khách hàng để xác định cách hợp lý thị trường khách hàng mục tiêu, có chiến lược kinh doanh phù hợp Trong đó, cần trọng mở rộng dịch vụ ngân hàng đến tất cảc đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế, tập trung vào ngành kinh tế mũi nhọn Cần xây dựng chiến lược marketing phù hợp, bao gồm việc xác định sách lãi suất, sở sản phẩm, sách phân phối hoạt động tuyên truyền quảng cáo cho có hiệu nhất, tạo uy tín cho ngân hàng Xây dựng văn hố tổ chức chi nhánh, nghệ thuật ứng xử nhân viên ngân hàng Thực tốt phương châm "Vui lòng khách đến, vừa lịng khách đi" Thực tốt cơng tác marketing giúp chi nhánh xây dựng uy tín, hình ảnh lịng cơng chúng, từ tạo đà phát triển cho hoạt động kinh doanh chi nhánh 4.3.3.6 Tiếp tục đảm bảo an toàn giao dịch, tài sản khách hàng an toàn cho ngân hàng Chi nhánh Agribank huyện Thuận Thành cần phối hợp với quan chức có biện pháp thực chặt chẽ có hiệu chương trình an ninh mạng ATM, bảo đảm an tồn cho hệ thống máy rút tiền tự động Ngân hàng bảo mật thông tin cho khách hàng giao dịch nói chung huy động vốn nói riêng Tại Việt Nam có Trung tâm thơng tin tín dụng, thu nhập cung cấp thơng tin tín dụng doanh nghiệp, cịn thơng tin phịng ngừa rủi ro nghiệp vụ huy động vốn chưa có u cầu nâng cấp phát triền mạng viễn thông Việt Nam đáp ứng nhu cầu dịch vụ thẻ nói riêng giao dịch ngân hàng điện tử nói chung cấp bách, cần có quan tâm mức ngành bưu viễn thơng Việt Nam tiến trình hội nhập quốc tế Nhưng phạm vi chức năng, thẩm quyền trách nhiệm chi nhánh Agribank huyện Thuận Thành cần có biện pháp quản lý chặt chẽ để phòng ngừa rủi ro cho ngân hàng khách hàng 4.3.3.7 Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán Yếu tố người yếu tố quan trọng suốt trình huy động ngân hàng Bởi tất chiến lược huy động vốn, biện pháp nâng 71 cao sức huy động vốn người lập thực Sự thành công chúng phụ thuộc lớn vào khả năng, trình độ người Vì vậy, đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ công việc nên làm thường xun, có tác dụng vừa phát triển trình độ nghiệp vụ, vừa nâng cao khả sáng tạo nhân viên để thích ứng tốt với điều kiện Trong trình đào tạo, chi nhánh nên ý đến hai vấn đề sau: Nâng cao kỹ năng, nghiệp vụ cho giao dịch viên: vai trò giao dịch viên quan trọng họ người thường xuyên tiếp xúc với khách hàng Vì vậy, năm tới chi nhánh nên tập trung đầu tư cho chương trình đào tạo cán Bên cạnh đó, trọng khuyến khích hình thức tự đào tạo, đào tạo chỗ Ban lãnh đạo chi nhánh cần động viên cán tự học hỏi nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, kinh nghiệm thực tế kiến thức xã hội cần thiết để phục vụ tốt cho công việc Trình độ chun mơn, nghiệp vụ ngân hàng đại kinh nghiệm thực tế cần cán ngân hàng cập nhật thường xuyên để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, thường xuyên tổ chức buổi thảo luận, bàn bạc trao đổi kinh nghiệm chuyên môn nghiệp vụ, kinh nghiệm giao tiếp ngân hàng Huy động vốn nghiệp vụ ngân hàng khác đòi hỏi nhân viên phải động, sáng tạo, có khả giao tiếp tốt với khách hàng Vì chi nhánh nên có sách khuyến khích, thu hút nguồn nhân lực trẻ có chất lượng cao qua hình thức thi tuyển Ban lãnh đạo chi nhánh nên có sách đãi ngộ hợp lý tồn thể cán nhân viên Có sách khuyến khích, khen thưởng cán có kết làm việc tốt Những kết thu thập từ ý kiến phản ảnh khách hàng tới chi nhánh Xây dựng “văn hoá giao tiếp” nhằm đổi phong cách phục vụ, tạo thiện cảm khách hàng Chủ động cạnh tranh thái độ phục vụ để thu hút khách hàng Cần xây dựng quy tắc ứng xử như: Luôn niềm nở, ân cần lịch sự, tôn trọng ý kiến khách hàng, không để khách hàng chờ đợi lâu, giải công việc với trách nhiệm cao phải tận tình Đây biện pháp để tạo hình ảnh tốt đẹp Agribank Huyện Thuận Thành, để khách hàng ln gắn bó với thương hiệu AGRIBANK 72 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Huy động vốn tiền gửi nghiệp vụ NHTM nhằm thu hút vốn từ tổ chức cá nhân nước Ngân hàng thực vai trò tập trung phân phối vốn huy động hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn, phúc vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời, hoạt động lại định việc phát triển hoạt động kinh doanh NHTM Phấn đấu thực mục tiêu trở thành tập đồn tài – ngân hàng đại theo chuẩn mực quốc tế, Agribank có đầu tư cho mảng dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ huy động vốn nói riêng Tuy nhiên phát triển không ngừng công nghệ thông tin, yêu cầu hội nhập kinh tế cạnh tranh khốc liệt thị trường đặt Agribank có chi nhánh Agribank huyện Thuận Thành vào tình bị đe doạ vị chia sẻ thị phần Để đối mặt với thách thức để phát triển dịch vụ ngân hàng mình, Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành buộc phải có hoạch định sách đắn nhằm mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ huy động vốn Với mong muốn góp phần đẩy mạnh phát triển dịch vụ huy động vốn Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành, tác giả luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề cách khoa học, có hệ thống làm sang tỏ số vấn đề lý luận thực tiễn chất lượng dịch vụ huy động vốn ngân hàng thương mại áp dụng vào Agribank huyện Thuận Thành Qua nghiên cứu, đánh giá chất lượng dịch vụ huy động vốn Agribank Huyện Thuận Thành năm 2016, 2017, 2018 có nhiều tiến bộ, đóng góp vào kết chung so với toàn tỉnh, toàn hệ thống Ngân hàng Nông Nghiệp trở nên vững mạnh Bên cạnh kết đạt tồn thiếu sót, hạn chế cần khắc phục Chi nhánh cần thực giải pháp nhằm khắc phục hạn chế, rút học kinh nghiệm phải thực phương hướng, nhiệm vụ ngành cụ thể hóa chương trình cơng tác, giải pháp, biện pháp công tác huy động điều hành vốn Agribank kết hợp với linh hoạt vận dụng vào thực tiễn kinh doanh Chi nhánh Tuân thủ nghiêm túc quy định, chế độ, thể lệ, chế huy động điều hành vốn, kịp thời phát bất hợp lý bất cập để chỉnh sửa cho phù hợp Có vậy, Chi 73 nhánh củng cố vai trị phát triển kinh tế địa phương đất nước 5.2 KIẾN NGHỊ 5.2.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống chế nghiệp vụ hoạt động tín dụng, chế huy động vốn, đẩy mạnh hoạt động cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế nói chung dân cư nói riêng Ban hành chế sách cần tiến sát với chuẩn mực thông lệ quốc tế, nhằm tạo hành lang pháp lý vững cho hoạt động TCTD - Để điều hành sách tiền tệ, NHNN sử dụng cơng cụ gián tiếp quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho NHTM phải trì nhằm kiểm sốt lượng tiền cung ứng Tuy nhiên, NHTM có tính chất đặc thù khác việc huy động vốn, hệ thống Agribank Việt Nam, hoạt động huy động vốn cho vay chủ yếu thị trường nơng thơn với gửi, vay nhỏ, chi phí nghiệp vụ cao, lợi nhuận thấp Vì vậy, đề nghị NHNN Việt Nam xem xét áp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho Agribank thấp NHTM khác để có điều kiện phục vụ phát triển kinh tế nông nghiệp, nông dân nông thơn tốt - Nâng cao vai trị Hiệp hội ngân hàng việc xử lý hài hòa lãi suất, phí dịch vụ… có tác động tích cực Hiệp hội để NHTM địa bàn tăng cường phối hợp, hợp tác với nhằm giảm bớt thiệt hại kinh doanh phải đối mặt cạnh tranh với - Thành lập trung tâm chuyển mạch trực thuộc Ngân hàng Nhà nước nhằm kết nối máy ATM, tốn VISA, MASTER…thống tồn quốc hệ thống ngân hàng tránh đầu tư riêng lẻ NHTM - Ngân hàng Nhà nước cần tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM áp dụng khoa học công nghệ ngân hàng, có sách đào tạo nhân viên có lực, cử cán nghiệp vụ thăm quan ngân hàng bạn khu vực giới… để NHTM tham gia vào lĩnh vực kinh doanh ngân hàng mà nước giới làm đặc biệt tham gia vào thị trường chứng khoán Mặt khác, giúp đỡ chi nhánh cơng tác tìm kiếm nguồn vốn tiềm ẩn cách tăng cường quảng bá sách chi nhánh thời điểm 5.2.2 Kiến nghị Agribank Việt Nam - Sớm ban hành, bổ sung hồn chỉnh quy định, quy trình tất nghiệp vụ huy động vốn: nhận tiền gửi tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá, 74 mở tài khoản tiền gửi toán…theo hướng ngăn chặn, hạn chế rủi ro để giảm thiểu vốn, suy yếu lực tài - Căn quy định Nhà nước phạm vi phép nên hồn thiện chế lương, thưởng, khuyến khích vật chất hợp lý người lao động tài giỏi, nghiệp vụ đại địi hỏi trình độ cao, công việc đặc thù để tránh “chảy máu chất xám”, cán giỏi có lực NHTM khác ngân hàng nước - Sớm xây dựng thực hệ thống kế toán NHTM theo chuẩn mực quốc tế quốc tế công nhận, chuẩn vốn dự phòng rủi ro - Trang bị máy toán điểm bán hàng, máy rút tiền tự động siêu thị, khu chung cư, khu đô thị, trường học, bệnh viện tạo thuận lợi cho khách hàng việc giao dịch, sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt - Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử: dịch vụ ngân hàng trực tuyến IBanking, dịch vụ SMS - Banking, dịch vụ toán hoá đơn tự động nhằm nâng cao sức cạnh tranh với NHTM khác, thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng 5.2.3 Kiến nghị với Agribank tỉnh Bắc Ninh - Trong đạo điều hành, Agribank tỉnh Bắc Ninh cần quan tâm đến đơn vị có dư nợ bình quân đầu người thấp, tăng kế hoạch dư nợ, tăng nguồn vốn sử dụng Trung ương Thường xuyên tổ chức đoàn kiểm tra theo chuyên đề để đảm bảo an toàn hệ thống - Đề nghị mở thêm phận dịch vụ Marketing, nhằm mục đích phát triển tốt sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tăng thu nhập từ dịch vụ, bước đáp ứng xu hướng ngân hàng đại Tăng thêm biên chế cho Chi nhánh để đáp ứng yêu cầu mở rộng mạng lưới - Tăng cường sở vật chất cho Chi nhánh như: tăng cường trang bị máy móc thiết bị vi tính đại, có cấu hình mạnh… - Tạo chế tự chủ, linh hoạt cho chi nhánh loại việc đa dạng hình thức huy động, tìm kiếm khách hàng vay khác địa bàn, bên cạnh cần linh hoạt lãi suất tiền gửi, lãi suất tiền vay 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tài liệu tiếng Việt: Agribank huyện Thuận Thành (2018) Báo cáo tài Agribank huyện Thuận Thành năm 2016 – 2018 Agribank huyện Thuận Thành (2018) Báo cáo tổng kết Agribank huyện Thuận Thành Agribank huyện Thuận Thành (2018) Báo cáo tổng kết phịng tài huyện Thuận Thành Dự án hỗ trợ thương mại đa biên (2007) Nghiên cứu tác động tự hóa dịch vụ ngân hàng cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng Đỗ Thị Hằng Phạm Thị Hương Lê (2012) “Bàn vấn đề tăng vốn tự có NHTM nay” Edward W.Reed Edward K.Gill (1993) Ngân hàng thương mại NXB TP Hồ Chí Minh Frederic S Mishkin (1995) Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, TP Hà Nội Lê Hữu Ảnh (1997) Tài nơng nghiệp NXB Nông nghiệp, Hà Nội Lương Thị Quỳnh Nga (2011) Nâng cao hiệu huy động nguồn vốn tiền gửi ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam Luận văn Thạc sỹ, trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh 10 Nguyễn Đăng Dờn (2008) Tín dụng Ngân hàng NXB Thống Kê, Hà Nội 11 Nguyễn Minh Kiều (2009) Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại NXB Thống kê, Hà Nội 12 Nguyễn Thị Mùi (2008) Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Tài chính, Hà Nội 13 Nguyễn Thị Thu Hằng (2010) Tái điều tiết vấn đề tăng vốn NHTM Cổ phần Việt Nam 14 Nguyễn Văn Tiến (2009) Giáo trình Tài - Tiền tệ ngân hàng NXB Thống kê, Hà Nội 15 Peter S.Rose (2001) Quản trị ngân hàng thương mại Nhà xuất Tài Chính, Hà Nội 16 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (2010) Luật Tổ chức tín dụng Việt Nam (Luật số 47/2010/QH12) 76 17 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (2010) Luật ngân hàng nhà nước Việt Nam Luật tổ chức tín dụng Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội 18 Tô Ngọc Hưng (2002) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 19 Từ điển Bách khoa toàn thư Việt Nam 20 Ủy ban Quốc gia hợp tác kinh tế Quốc tế (2006) Nghiên cứu dịch vụ ngân hàng bối cảnh hội nhập kinh tế Quốc tế Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội II Một số website: http://www.baobacninh.com.vn http://www.thoibaonganhang.vn http://www.agribank.com.vn 77 PHụ LụC PHIẾU THU THẬP Ý KIẾN KHÁCH HÀNG THÔNG TIN CHUNG Thời gian sử dụng dịch vụ huy động vốn Agribank huyện Thuận Thành:  < năm  năm – năm  năm - năm  > năm Dịch vụ huy động vốn Anh/Chị sử dụng Agribank huyện Thuận Thành: (Có thể chọn nhiều lựa chọn khác nhau)  Tiền gửi tiết kiệm  Giấy tờ có giá  Tiền gửi tốn  Khác: ……………………………… Ngoài Agribank huyện Thuận Thành, Anh/Chị vui lịng cho biết có sử dụng dịch vụ huy động vốn ngân hàng khác khơng?  Có  Khơng Nếu có, vui lịng cho biết Anh/Chị sử dụng sản phẩm/dịch vụ Agribank huyện Thuận Thành: ………………………………………………………………………………………… ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ HUY ĐỘNG VỐN AGRIBANK HUYỆN THUẬN THÀNH Đánh giá khách hàng chất lượng dịch vụ huy động vốn Agribank huyện Thuận Thành Anh/Chị vui lòng cho biết mức độ đồng ý Anh/Chị với phát biểu bảng sau: (Đánh dấu X vào thích hợp, vui lịng khơng để trống) Biến số Yếu tố (Hồn tồn (Khơng khơng đồng đồng ý) ý) Thủ tục giao dịch nhanh gọn Nhanh Quy trình dễ hiểu gọn – Dễ Hài lịng thủ tục, quy hiểu trình huy động vốn Cung cấp dịch vụ An toàn cam kết 78 (Bình thường) (Đồng ý) (Hoàn toàn đồng ý) Yên tâm việc bảo mật thơng tin khách hàng n tâm an tồn vốn Truyền thơng xác với khách hàng dịch vụ thực Chính Thơng tin NH cung cấp cho xác KH ln xác đầy đủ Thực dịch vụ từ lần Nhân viên có thái độ niềm Thái độ, nở, hướng dẫn chu đáo trình độ Nhân viên NH xử lý thơng nhân viên tin nhanh chóng xác giao dịch Sẵn sàng đáp ứng yêu cầu khách hàng Tóm lại, Anh/Chị cảm thấy thỏa mãn chất lượng dịch vụ huy động vốn Agribank huyện Thuận Thành (cho điểm từ đến tương ứng với thích khơng thích): _ Ý KIẾN KHÁC (Ngồi nội dung nói trên, Anh/Chị cịn có ý kiến khác, vui lòng ghi rõ nhằm giúp Agribank huyện Thuận Thành cải tiến để cung cấp đến Anh/Chị sản phẩm dịch vụ chất lượng tốt hơn) THÔNG TIN CÁ NHÂN Họ tên: Độ tuổi:  18-29 tuổi Trình độ học vấn:  Trên đại học  PTTH  Nam 30-45 tuổi  Đại học  Nữ 46-60 tuổi  Khác  Cao đẳng/Trung cấp  Khác Địa liên lạc: Điện thoại liên lạc: Chân thành cảm ơn đóng góp ý kiến Anh/Chị! 79 Bảng 4.13 Biểểu lãi suất tiền gửi áp dụng từ ngày gày 07 07/12/2018 THÔ THÔNG BÁO LÃI SUẤT TIỀN GỬI I TIỀN GỬI TIẾT KIỆ ỆM THÔNG II TÀI KHOẢN TI TIỀN GỬI CÓ KỲ THƯỜNG HẠN ỬI CÁ NHÂN, TỔ LÃI SUẤT TIỀN GỬ LÃI SUẤ ẤT DÂN CƯ VND: Áp dụụng từ 07/12/2018 VND: Áp dụng từ 07/12/2018 USD, EUR:: Áp dụng từ 16/3/2016 USD, EUR: Áp dụng ng từ 16/3/2016 KỲ HẠN CHỨ ỨC VNĐ VNĐ USD (%/năm) (%/tháng %/tháng) (%/năm) KKH 0.2 0.017 0.00 tháng 4.50 0.375 tháng 4.50 tháng EURO USD VNĐ VND ND (%/năm) (%/tháng) háng) 0.00 0.2 0.017 0.00 0.00 0.00 0.00 4.50 0.375 0.00 0.00 0.375 0.00 0.00 4.50 0.375 0.00 0.00 5.00 0.417 0.00 0.00 5.00 0.417 0.00 0.00 tháng 5.00 0.417 0.00 0.00 5.00 0.417 0.00 0.00 tháng 5.00 0.417 0.00 0.00 5.00 0.417 0.00 0.00 tháng 5.50 0.458 0.00 0.00 5.50 0.458 0.00 0.00 tháng 5.50 0.458 0.00 0.00 5.50 0.458 0.00 0.00 6.80 0.567 0.00 0.00 6.80 0.567 0.00 0.00 6.80 0.567 0.00 0.00 6.80 0.567 0.00 0.00 6.80 0.567 0.00 0.00 6.80 0.567 0.00 0.00 6.80 0.567 0.00 0.00 6.80 0.567 0.00 0.00 (%/năm ) EUR (%/năm) (%/năm) 12 tháng 13 tháng 18 tháng 24 tháng 80 Trường hợp khách hàng rút tiền gửi trước hạn Agribank tính trả lãi theo lãi suất tiền gửi không kỳ hạn công bố thời điểm rút vốn III TIỀN GỬI CÓ KỲ HẠN TRẢ LÃI SAU ĐỊNH KỲ IV TIỀN GỬI CÓ KỲ HẠN THEO ĐỊNH KỲ (Áp dụng từ 1/12/2018) (Áp dụng từ 1/12/2018) Lãi suất VNĐ; %/năm KỲ HẠN/ĐỊNH KỲ TRẢ KỲ HẠN/ĐK tháng/lần tháng/lần tháng/lần TRẢ LÃI LÃI tháng 4.40 tháng 4.40 tháng tháng/lầ tháng/lầ tháng/lầ n n n tháng 4.40 4.80 tháng 4.40 4.80 4.40 4.80 tháng 4.40 4.80 12 tháng 4.40 4.80 5.30 12 tháng 4.40 4.80 5.30 13 tháng 4.40 4.80 5.30 13 tháng 4.40 4.80 5.30 18 tháng 4.40 4.80 5.30 18 tháng 4.40 4.80 5.30 V TIỀN GỬI TIẾT KIỆM LINH HOẠT VI HUY ĐỘG SP ĐẦU TƯ LINH HOẠT (Áp dụng từ 07/12/2018) (Áp dụng từ 07/12/2018) Kỳ hạn: 01 tháng, 02 tháng, 03 tháng, 04 tháng, 05 Kỳ hạn: 01 tháng, 02 tháng, 03 tháng, 04 tháng, tháng, 06 tháng, 09 tháng, 12 tháng, 13 tháng, 18 05 tháng, 06 tháng, 09 tháng, 12 tháng, 13 tháng, tháng, 24 tháng 18 tháng, 24 tháng Lãi suất: Áp dụng theo thông báo lãi suất tiền Lãi suất: Áp dụng theo thông báo lãi suất gửi tiết kiệm trả lãi sau toàn tiền gửi tiết kiệm trả lãi sau toàn Số tiền gửi tối thiểu: 1.000.000VNĐ, 100USD, 100EUR Số tiền gửi tối thiểu: 50.000.000VNĐ Nguồn: Biểu lãi suất Agribank Huyện Thuận Thành - Bắc Ninh 81 ... nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huy? ??n Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh Phản ánh thực trạng huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huy? ??n Thuận. .. lý luận huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại, đề tài phân tích thực trạng yếu tố ảnh hưởng tới huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh huy? ??n Thuận. .. huy? ??n Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh Đưa giải pháp tăng cường phát triển huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huy? ??n Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh x THESIS