TỔNG QUAN về NGÂN HÀNG và tìm HIỂU về NHÓM sản PHẨM CHO VAY của NGÂN HÀNG TMCP á CHÂU (ACB)

TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG VÀ TÌM HIỂU VỀ NHÓM SẢN PHẨM CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU (ACB).TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG VÀ TÌM HIỂU VỀ NHÓM SẢN PHẨM CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU (ACB).TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG VÀ TÌM HIỂU VỀ NHÓM SẢN PHẨM CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU (ACB)

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG ============= BÀI TẬP LỚN MÔN HỌC: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỀ TÀI: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG VÀ TÌM HIỂU VỀ NHĨM SẢN PHẨM CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU (ACB) GVHD : Cô Nguyễn Thị Diệu Hương DANH SÁCH SINH VIÊN – NHÓM Nguyễn Thị Ngọc Tuyết 19A4020735 Nguyễn Thị Thanh Thủy 19A4020830 Nguyễn Thị Phương Anh 18A4040013 Nguyễn Thị Vinh 19A4020928 Sầm Nông Thúy Băng 19A4000071 HÀ NỘI - 2019 MỤC LỤC 2 LỜI NÓI ĐẦU Những năm gần đây, kinh tế Việt nam có chuyển biến tích cực, phù hợp với phát triển giới Tất lĩnh vực kinh tế có bước mạnh dạn, táo báo đạt thành công định Trong lĩnh vực đầu cho thay đổi tích cực phải nói đến lĩnh vực Ngân hàng Hàng năm, hệ thống Ngân hàng đóng góp phần lớn vào phát triển ngành dịch vụ nói riêng tồn kinh tế nói chung Khoảng vài năm trở lại đây, thị trường tài Việt nam trở nên ngày sôi động, đặc biệt sau kiện Việt nam tham gia tổ chức kinh tế giới WTO, giao lưu thương mại, trao đổi hàng hóa Việt nam quốc gia thúc đẩy làm phát sinh nhu cầu giao dịch, kéo theo phát triển hệ thống Ngân hàng Từ sản phẩm dịch vụ ngân hàng tạo nhiều để đáp ứng nhu cầu cơng dân tồn cầu Đặc biệt nhóm sản phẩm cho vay cá nhân phát triển mạnh mẽ năm gần Để hiểu rõ nhóm sản phẩm này, nhóm chúng tơi hướng tới Ngân hàng TMCP Á Châu chọn làm đề tài để nghiên cứu Nội dung thảo luận gồm phần chính: +Phần I: Giới thiệu khái quát ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) +Phần II: Mô tả sản phẩm NH ACB phân tích đặc điểm +Phần III: Nhóm sản phẩm cho vay cá nhân NHTM ACB +Phần IV: So sánh sản phẩm cho vay cá nhân ACB với ngân hàng +Phần V: Xu hướng phát triển ACB đề xuất hướng phát triển 3 I/GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU (ACB) Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phấn Á Châu Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (tên giao dịch tiếng Anh: Asia Commercial Joint Stock Bank), gọi tắt Ngân hàng Á Châu (ACB)[1],được thành lập thức vào hoạt động kinh doanh ngày tháng năm 1993 ACB niêm yết Trung tâm Giao dịch Chứng khoán Hà Nội (nay Sở giao dịch Chứng khoán Hà Nội) theo Quyết định số 21/QĐTTGDHN ngày 31/10/2006 Cổ phiếu ACB bắt đầu giao dịch vào ngày 21/11/2006 Ngân hàng TMCP Á Châu Loại hình Cơng ty cổ phần Ngành nghề Ngân hàng Thể loại Tài Thành lập ngày 04 tháng năm 1993 Nhân viên chủ chốt Chủ tịch Hội đồng Quản Chủ tịch Trần Hùng Tổng giám đốc: Đỗ Minh Tồn Sản phẩm Dịch vụ tài Tổng tài sản 9.377 tỷ đồng (12/2010) Số nhân viên 8,791 trị: Huy Chi nhánh 346 Hình 1: Tổng quan Ngân hàng Q trình hình thành • Ngày 24/04/1993: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu (ACB) thành lập với vốn điều lệ ban đầu 20 tỷ đồng theo Giấy phép số 0032/NH-GP Ngân hàng Nhà nước; • Ngày 17/02/1996: Tăng vốn điều lệ lên 341 tỷ đồng; • Năm 2005: Tăng vốn điều lệ lên 948,32 tỷ đồng; • Ngày 14/02/2006: Tăng vốn điều lệ lên lên 1.100 tỷ đồng; • Ngày 31/10/2006: Niêm yết Sở Giao dịch Chứng khoán Hà Nội (HNX); • Ngày 21/11/2006: Giao dịch Sở Giao dịch Chứng khốn Hà Nội (HNX); • Ngày 25/05/2007: Tăng vốn điều lệ lên 2.530 tỷ đồng; • Năm 2007: Thành lập cơng ty cho th tài ACB; • Năm 2011: Khai trương Trung tâm dạng mô-dun theo tiêu chuẩn quốc tế Việt Nam; • Năm 2014: Nâng cấp hệ nghiệp vụ ngân hàng lõi từ TCBS sang DNA; • Ngày 09/01/2017: Tăng vốn điều lệ lên 10.273.238.960.000 đồng; • Ngày 30/11/2018: Tăng vốn điều lệ lên 12.885.877.380.000 đồng; Lĩnh vực kinh doanh: - Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn hình thức tiền gửi có kỳ hạn, khơng kỳ hạn, tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư phát triển tổ chức nước, vay vốn tổ chức tín dụng khác - Cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn; - Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu giấy tờ có giá; - Hùn vốn liên doanh theo luật định; - Dịch vụ toán khách hàng, thực kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc toán quốc tế, huy động loại vốn từ nước dịch vụ ngân hàng khác quan hệ với nước Ngân hàng Nhà nước cho phép; - Hoạt động bao toán; đại lý bảo hiểm; Mua bán trái phiếu; hoạt động ủy thác nhận ủy thác trước “đại lý bảo hiểm” - Cung cấp dịch vụ cho th tài - Kinh doanh chứng khốn 5 - Môi giới tư vấn đầu tư chứng khốn - Lưu ký, tư vấn tài doanh nghiệp bảo lãnh phát hành - Các dịch vụ quản lý quỹ đầu tư khai thác tài sản, cung cấp dịch vụ ngân hàng khác Cơ cấu tổ chức cấu thu nhập 4.1 Cơ cấu tổ chức quản lý Cơ cấu tổ chức quản lý ACB bao gồm: Đại hội đồng cổ đơng, Hội đồng quản trị, Ban kiểm sốt Tổng giám đốc theo quy định Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 ( điều 32.1) cấu tổ chức quản lý tổ chức tín dụng Đại hội đồng cổ đơng quan có thẩm quyền cao ngân hàng ( Điều 27.1 điều lệ ACB 2012) Đại hội đồng cổ đông bầu, bãi nhiệm, miễn nhiệm thành viên Hội đồng Quản trị Ban kiểm soát ( điều 29.1.d điều lệ ACB 2012) Sơ đồ máy tổ chức quản lý Hình 2: Sơ đồ máy tổ chức Ngân hàng TMCP ACB 4.2 Cơ cấu thu nhập Năm 2018 năm cuối lộ trình năm ACB vừa tập trung vào hoạt động ngân hàng vừa xử lý triệt để vấn đề tồn đọng Các kết năm 2018 thu đề cao mức trung bình ngành, cho thấy tăng trưởng vượt trội toàn diện, tạo tảng vững cho năm Trong bối cảnh kinh tế vĩ mơ ổn định, năm 2018 năm hoạt động an toàn hiệu số tiếu thực vượt kế hoạch như: • • Tổng tài sản đạt 329 nghìn tỷ đồng, tăng 16% so với kế hoạch 18% Ngay từ đầu năm, ACB hoạch định tăng trưởng tín dụng cách hài hòa, ổn định cho thời kỳ năm Kết thúc năm 2018, dư nợ cho • • • vay tăng 16,2% tồn dụng tối đa mức tăng trưởng tín dụng NHNN cho phép Huy động tiền gửi tăng 12% so với kế hoạch 18%, đảm bảo khoản tỷ lệ an toàn Tỷ lệ nợ xấu mức 0,73% mức 2% Lợi nhuận trước thuế 6.389 tỷ đồng, tăng 14% so với năm 2017 vượt 12% so với mức kế hoạch Cơ cấu thu nhập ACB ngày tăng cao qua năm, điều chứng tỏ thơng qua thu nhập bình qn nhân viên ACB ngày càn tăng lên Hình 3: Thu nhập bình qn nhân viên ACB ln kịp thời đưa sách đãi ngộ nhân viên, lương thưởng để đảm bảo công bằng, cạnh tranh thu hút nguồn nhân lực Thu nhập nhân viên xác định theo kết quản hoàn thành cơng việc Các nhân viên thức cịn hưởng đãi ngộ bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế, bảo hiểm thất nghiệp theo quy định pháp luật Ngoài ra, ACB chăm lo cho nhân viên qua chế độ trợ cấp tiền ăn ca, chương trình chăm sóc sức khỏe tồn diện Nâng cao tinh thần nhân viên qua hoạt động team building, tiệc tất niên… Xây dựng chương trình đào tạo, huấn luyện trình độ cho nhân viên theo mục tiêu: (1) Đào tạo bổ sung lực cho nhân viên hành (2) Đào tạo chuẩn bị lực cho công việc tương lai.(4) Đào tạo phát triển theo nguyện vọng phát triển cá nhân Mạng lưới kênh phân phối, chiến lược phát triển đầu tư, định hướng phát triển ACB 5.1 Mạng lưới kênh phân phối Gồm 280 chi nhánh phòng giao dịch vùng kinh tế phát triển tồn quốc: • • • Tại TP.Hồ Chí Minh: sở giao dịch, 30 chi nhánh 103 phòng giao dịch Tại khu vực phía Bắc ( Hà Nội, Hải Phịng, Thanh Hóa, Hưng n, Bắc Ninh, Quảng Ninh, Vĩnh Phúc): 15 chi nhánh 58 phòng giao dịch Tại khu vực miền Trung ( Thanh Hóa, Đà Nẵng, Daklak, Gia Lai, Khánh Hòa, Ninh Thuận, Hội An, Huế, Nghệ An, Lâm Đồng): 11 chi nhánh 21 phòng giao dịch • • Tại khu vực miền Tây ( Long An, Tiền Giang, Vĩnh Long, Cần Thơ, Hậu Giang, Đồng Tháp, An Giang, Kiên Giang, Bến Tre, Cà Mau): chi nhánh, phòng giao dịch Tại khu vực miền Đơng ( Đồng Nai, Tây Ninh, Bình Dương, Vũng Tàu): chi nhánh 20 phòng giao dịch Trên 2.000 đại lý chấp nhận toán thẻ Trung tâm thẻ ACB hoạt động, 812 đại lý chi trả Trung tâm chuyển tiền nhanh ACBWestern Union 5.2 Chiến lược phát triển đầu tư ACB tập trung nguồn lực rong lĩnh vực sau: (i) Đinh hướng khách hàng (ii) Quản lý rủi ro (iii) Kết tài bền vững (iv) Năng suất hiệu (v) Đạo đức kinh doanh Giá trị cốt lõi: CHÍNH TRỰC HIỆU QUẢ CẨN TRỌNG CÁCH TÂN HÀI HỊA Hình 4: Giá trị cốt lõi 5.3 Định hướng phát triển ACB Trong lĩnh vực dịch vụ tài bán lẻ, ACB tiếp tục tập trung vào phân đoạn khách hàng có thu nhập cao trung bình Các tiêu dự án chiến lược trọng thu hút khách hàng giữ chân khách hàng Trong lĩnh vực dịch vụ tài cung cấp cho doanh nghiệp, ACB hướng đến khách hàng mục tiêu doanh nghiệp vừa nhỏ, tiếp cận có chọn lọc 8 doanh nghiệp lớn Các tiêu dự án chiến lược liên quan đến thị trường doanh nghiệp nhỏ vừa trọng thu hút gắn kết khách hàng với ACB Trong lĩnh vực thị trường tài chính, ACB trước tập trung vào kinh doanh vàng cho vay liên ngân hàng Nay chuyển sang hoạt động hỗ trợ khách hàng bao gồm: quản lý tài sản nợ tài sản có, cung cấp dịch vụ bán hàng bảo hiểm dịch vụ cho khách hàng, thúc đẩy hoạt động tự doanh ACB vạch rõ lộ trình cho ba giai đoạn phát triển: • • • Giai đoạn ( năm 2014): hoàn thiện tảng, thực liệt bước để ACB trì khả cạnh tranh thị trường Giai đoạn ( 2015-2016): xây dựng nâng cao lực sống để tiến lên vị trí hàng đầu thị trường như: lực phân đoạn khách hàng nhằm cung cấp sản phẩm yêu cầu khách hàng để thắng giai đoạn phát triển khách hàng mục tiêu Giai đoạn 3(2017-2018): định vị hàng đầu chiến lược phát triển năm ngân hàng Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, nhu cầu chất lượng dịch vụ từ khách hàng liên tục thay đổi, ACB khơng ngừng tự hồn thiện đặt hàng loạt chiến lược đột phá nhằm nâng cao vị ngành như: tiếp tục đẩy mạnh phát triển toàn diện mảng ngân hàng bán lẻ; Triển khai chiến lược ngân hàng số, đẩy mạnh văn hóa sáng tạo ACB, nghiên cứu, áp dụng mơ hình cơng nghệ tài Fintech tiên tiến; Tiếp tục tái xếp mạng lưới phân phối, mở phòng giao dịch tài thị trường tiềm năng, nâng cao vị cải thiện quy mô lợi nhuận thị trường trọng điểm; Không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, nâng cao hiệu kinh doanh toàn ngân hàng Định hướng hoạt động ACB đến năm 2018: • • • • • Tiếp tục chiển khai hoạt động kinh doanh theo chiến lược phát triển giai đoạn 2014-2018 Hồn thiện cấu tổ chức mơ hình kinh doanh Thực phương án tái cấu đăng ký với NHNNVN, tập trung giải dứt điểmcác vấn đề tồn đọng trước Triển khai dự án, chiến lược Tăng cường công tác quản lý rủi ro, rủi ro hoạt động Nhìn vào tầm nhìn chiến lược, tương lai ACB tiếp tục tập trung vào mảng khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ sở cân đối mục tiêu kinh doanh rủi ro phát sinh lực quản trị nội tại, đặt mục tiêu dẫn đầu trải nghiệm khách hàng, đồng thời tạo lợi nhuận hấp dẫn 9 bền vững Nâng cao lực cạnh tranh vị ngân hàng so với toàn ngành Vị cơng ty • Tính tới cuối năm 2018, ACB có 329.333 tỷ đồng tổng tài sản, 21.017 tỷ đồng vốn chủ sở hữu Tổng số nợ xấu ACB giảm 1.675 tỷ đồng, tương đương 0,73% tổng dư nợ cho vay, thấp toàn hệ thống ngân hàng Tỷ lệ an toàn vốn đạt 12,81% Trong năm 2018, ACB đạt 6.389 tỷ đồng lợi nhuận trước thuế Tỷ suất lợi nhuận vốn chủ sở hữu (ROE) đạt 27,73% tỷ suất lợi nhuận tổng tài sản (ROA) đạt 1,67% • Tại ngày 31/12/2018, ACB có 01 hội sở chính, 358 chi nhánh phịng giao dịch tồn quốc II/MƠ TẢ CÁC SẢN PHẨM CỦA NGÂN HÀNG ACB VÀ PHÂN TÍCH ĐẶC ĐIỂM 1.Sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân - Tiền gửi toán VND: khách hàng cấp hạn mức thấu chi, tiền tối thiểu ban đầu gửi 100.000 đồng Tiền lãi trả vào ngày 25 hàng tháng tự động ghi có vào tài khoản khách hàng - Tiền gửi toán ngoại tệ: số tiền gửi tối thiểu USD20, EUR20 tiền lãi trả vào ngày 25 hàng tháng tự động ghi có vào tài khoản khách hàng tương tự tiền gửi tốn VND ACB có nhiều sản phẩm tiết kiệm vàng, nội tệ, ngoại tệ nên thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư mạnh mẽ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn VND,USD,EUR: số tiền gửi tối thiểu ban đầu 1.000.000VND,100USD, 100EUR tiền lãi trả hàng tháng vào ngày mở thẻ tiết kiệm Tiền gửi có kỳ hạn: hưởng lãi vào kỳ hạn gửi gồm loại tiết kiệm VND, USD, EUR với số tiền gửi tối thiểu ban đầu tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn trả lãi hàng quý cuối kỳ, khách hàng rút vốn trước hạn Tiền gửi tiết kiệm vàng: gửi tối thiểu vàng, trả lãi hàng quý, cuối kỳ, lãi trả VND, không rút trước hạn, chứng từ giao dịch gồm giấy gửi tiết kiệm, giấy rút tiền tiết kiệm Cho vay có tài sản đảm bảo: cho vay đầu tư vàng, trả góp mua nhà, cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng, cho vay trả góp kinh doanh ,… Cho vay chấp cổ phiếu chưa niêm yết, cho vay thẻ tín dụng ,… - - - - 10 10 + Nguyên nhân khách quan: cường độ cạnh tranh ngành ngân hàng, môi trường xã hội, môi trường pháp lý Hà Nội, ảnh hưởng chu kỳ phát triển kinh tế IV SO SÁNH SẢN PHẨM CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG ACB VỚI NGÂN HÀNG KHÁC BẤT KÌ Như tìm hiểu, sản phẩn cho vay cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu Trong đó, ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam MaritimeBank với danh mục sản phẩm cho vay cá nhân bao gồm: vay xây - sửa nhà, vay thấu chi có tài sản đảm bảo, vay chấp nhà mặt phố, cho vay kinh doanh, vay mua bất động sản, vay tiêu dùng chấp bất động sản, vay thấu chi tài khoản, cho vay khách hàng ưu tiên, ứng vốn giấy tờ có giá, vay linh hoạt Song Kim Từ đó, ta thấy số lượng sản phẩm cho vay cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu đa dạng, cụ thể hướng tới nhiều đối tượng khách hàng đặc thù ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam MaritimeBank 1.So sánh sản phẩm/nhóm sản phẩm cho vay cá nhân ACB MSB Với gói sản phẩm cho vay cá nhân đặc thù NH TMCP Á Châu giúp đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng sản xuất sống Vay đặc thù Vay đặc thù dành cho khách hàng trồng lúa - Mua đất để trồng Lợi ích: lúa, mua máy móc nơng cụ, phương Đáp ứng tiện vận chuyển nhanh tất - Đầu tư để trồng nhu lúa; cầu vốn - Mua nhà, đất để khách hàng - Xây dựng, sửa SX chữa nhà sống - Phục vụ nhu cầu đời sống: mua sắm trang thiết bị gia đình, trang trí nội thất nhà ở,… 18 Vay đặc thù dành cho khách hàng trồng cà phê - Mua đất để trồng cà phê, mua máy móc nơng cụ, phương tiện vận chuyển - Đầu tư để trồng/chăm sóc cà phê - Mua nhà, đất để - Xây dựng, sửa chữa nhà - Phục vụ nhu cầu đời sống: mua sắm trang thiết bị gia đình, trang trí nội thất nhà ở, 18 Vay đặc thù dành cho khách hàng trồng cao su - Mua đất để trồng cao su, mua máy móc nơng cụ, phương tiện vận chuyển - Đầu tư để trồng/chăm sóc cao su - Mua nhà, đất để - Xây dựng, sửa chữa nhà - Phục vụ nhu cầu đời sống: mua sắm trang thiết bị gia đình, trang trí nội thất nhà ở,… Thời gian vay tối đa 180 tháng tối đa 180 tháng Số tiền vay Điều kiện cho vay tối đa theo nhu cầu - Khách hàng có thu nhập từ trồng lúa tỉnh An Giang, Cần Thơ, Đồng Tháp, Hậu Giang, Kiên Giang, Trà Vinh Vĩnh Long - Có tài sản chấp đất trồng lúa, đất ở,… theo quy định ACB - Thiết kế phù hợp với thời gian thu hoạch lúa khu vực - Lãi trả định kỳ hàng vụ, tối đa 08 tháng/lần - Vốn góp định kỳ hàng vụ, tối đa 08 tháng/lần tối đa theo nhu cầu Lịch trả nợ tối đa 180 tháng tối đa theo nhu cầu - Khách hàng có thu - Khách hàng có nhập để trả nợ từ thu nhập từ trồng/ trồng/ chăm sóc cà chăm sóc cao su phê tỉnh Đắk tỉnh Bình Lắk, Đắk Nơng, Gia Phước, Bà Rịa Lai Lâm Đồng Vũng Tàu Tây - Có tài sản chấp Ninh đất trồng cà phê, - Có tài sản đất ở,… theo quy định chấp đất trồng ACB cao su, đất ở,… theo quy định ACB - Thiết kế phù hợp với -Thiết kế theo thời thời gian thu hoạch gian khai thác mủ giữ trữ cà phê cao su năm khách hàng - Lãi trả định kỳ hàng vụ, tối đa 12 tháng/lần - Vốn góp định kỳ hàng vụ, tối đa 12 tháng/lần => Thủ tục đơn giản, thời gian giải hồ sơ nhanh chóng Để hiểu rõ khác sản phẩm cho vay cá nhân ACB MSB, ta có bảng so sánh số tiêu sản phẩm nhóm sản phẩm cho vay cá nhân ACB MSB sau: MaritimeBank Sản phẩm cho vay cá nhân Lợi ích 19 ACB Cho vay kinh doanh Cho vay kinh doanh - Không yêu cầu giấy phép đăng kí kinh doanh - Cần giấy phép đăng kí kinh doanh 19 - Giảm bớt áp lực trả nợ với thời hạn vay năm - Hạn mức cho vay: tỷ VNĐ - Cấp hạn mức phép rút vốn liên tục năm khơng phí trả trước - Gốc trả theo tháng theo quý - Lãi trả hàng tháng Điều kiện cho vay Thủ tục vay vốn 20 - Thời gian vay: tối đa 84 tháng - Hạn mức cho vay: 10 tỷ VNĐ - Vốn trả: hàng tháng định kỳ ≤ 12 tháng/lần theo phương thức góp vốn góp bậc thang tăng 1020%/năm Đối với i vay đầu tư TSCĐ: Vốn trả: hàng tháng định kỳ ≤ tháng/lần theo phương thức góp vốn góp bậc thang tăng 10-20%/ năm ii vay bổ sung vốn lưu động: vốn trả cuối kỳ/theo khế ước nhận nợ - Lãi trả: hàng tháng hàng quý - Giải ngân lần nhiều lần theo nhu cầu thực tế hoạt động SXKD - Hoạt động SXKD hợp pháp - Có phương án SXKD khả thi nguồn thu nhập từ hoạt động SXKD - Có tài sản chấp: bất động sản, động sản, giấy tờ có giá - Hoạt động SXKD hợp pháp - Có kinh nghiệm kinh doanh từ 12 tháng - Mục đích vay vốn linh hoạt: + Bổ sung vốn kinh doanh thường xuyên + Bổ sung vốn kinh doanh không thường xuyên + Mở rộng quy mô kinh doanh + Đầu tư tài sản cố định - Bản CMND, sổ hộ - Bản CMND, sổ 20 khẩu/giấy đăng ký tạm trú người vay - Giấy đăng ký kết hôn/chứng nhận độc thân - Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ (theo mẫu Maritime Bank) - Giấy tờ chứng minh thu nhập - Giấy tờ chứng minh kinh doanh - Giấy tờ tài sản bảo đảm ****** 21 21 hộ khẩu/giấy đăng ký tạm trú người vay - Giấy đăng ký kết hôn/chứng nhận độc thân - Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ (theo mẫu ACB) - Giấy tờ chứng minh thu nhập - Giấy tờ chứng minh kinh doanh - Giấy tờ tài sản bảo đảm MaritimeBank Sản phẩm/nhóm sản phẩm cho vay cá nhân Lợi ích 22 ACB Vay mua nhà Vay mua nhà - đất - Cho vay 90% giá trị nhà - Thời hạn vay lên đến : 25 năm - Lựa chọn lịch trả nợ linh hoạt theo khả tài - Có thể chấp tài sản người thân - Thanh toán cho bên bán trước làm thủ tục sang tên Đối với: i vay xây- sửa nhà + Thỏa sức xây sửa nhà với hạn mức lên tới tỷ đồng + Cho vay lên tới 70% giá trị khoản vay + Chứng minh thu nhập từ triệu đồng + Thời hạn cho vay lên tới 180 tháng + Sau xây sửa nhà năm vay + Có thể dùng ngơi nhà/mảnh đất làm tài sản đảm bảo - Số tiền vay: tùy theo giá trị nhà – đất mua giá trị tài sản chấp - Thời gian vay: tối đa 180 tháng - Giải ngân linh hoạt: giải ngân lần nhiều lần theo tiến độ toán thực tế - Lãi trả hàng tháng - Vốn trả hàng tháng định kỳ ≤ tháng/lần theo phương thức góp đều; Vốn góp bậc thang tăng 1020%/năm trả theo dòng tiền khách hàng ( với vay xây- sửa nhà) Đối với: i vay mua hộ dự án +Số tiền cho vay: tối đa 100% giá trị nhà mua hợp đồng mua bán với chủ đầu tư +Thời gian vay: tối đa 15 năm +Vốn gốc: hàng tháng/quý/6 tháng theo phương thức: góp đều/bậc thang (10%/năm 20%/năm) theo thỏa thuận khác ii vay xây dựng- sử chữa nhà + Số tiền vay: tùy theo giá trị dự tốn cơng trình tài sản bảo đảm + Thời gian vay: tối đa 120 tháng 22 Điều kiện cho vay - Độ tuổi từ 20 – 65 -Thu nhập tối thiểu từ triệu đồng/ tháng - Có tài sản chấp khách hàng người thân - Cư trú làm việc tối thiểu tháng tỉnh thành phố với chi nhánh/ đơn vị kinh doanh Maritime Bank tiếp nhận hồ sơ vay vốn - Khách hàng cá nhân có quốc tịch Việt Nam, Việt Kiều phép mua nhà/đất Việt Nam - Độ tuổi từ 18 trở lên - Có nguồn thu nhập ổn định đủ khả trả nợ cho khoản vay từ nguồn sau: lương, sản xuất kinh doanh, cho thuê nhà đất xe, góp vốn, cổ tức - Tài sản chấp: nhà( hộ) - đất dự định mua; nhà - đất khác thuộc sở hữu khách hàng người thân gia đình Thủ tục vay vốn trên, bổ sung số giấy tờ khác theo yêu cầu NH trên, bổ sung số giấy tờ khác theo yêu cầu NH V.XU HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG ACB VÀ ĐỀ XUẤT HƯỚNG PHÁT TRIỂN: Xu hướng phát triển Ngân hàng ACB 1.1 Vị trí Ra đời từ năm 1993, 26 năm qua ngân hàng ACB nỗ lực vượt qua nhiều cam go, thử thách, khẳng định lĩnh chỗ đứng thương trường Trong khơng khí đất nước vừa đổi từ năm 1986 quy định pháp luật hoạt động ngân hàng thuơng mại đời năm 1989, ngày 4-6-1993 sau nhiều nỗ lực chuẩn bị, ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) thức khai trương hoạt động Ngay từ thành lập, thành viên sáng lập ACB ban lãnh đạo xác định nguyên tắc kinh doanh “ quản lý phát triển doanh nghiệp an toàn hiệu quả”, định vị ACB quy mô vốn quy mơ tổng tài sản 23 23 cịn bé nhỏ, hướng khách hàng cá nhân, doanh nghiệp nhỏ vừa khu vực tư nhân Chiến lược kinh doanh phác họa vài nguyên tắc đơn giản: trọng nâng cao chất lượng nhân lực, tìm kiếm nắm bắt hội kinh doanh, xây dựng quy trình cung ứng dịch vụ hợp lý… Những thành ACB minh chứng cho thấy tương lai ngành ngân hàng vốn nhìn thấy từ 25 năm trước: ngân hàng cung ứng dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union(1994), ngân hàng TMCP phát hành thẻ tín dụng quốc tế Master Card(1996), sau thẻ Visa(1997), giúp khách hàng tiếp cận loại hình tốn khơng dùng tiền mặt thời cịn mẻ bùng nổ trở thành xu hướng tất yếu; ngân hàng thương mại đại hóa công nghệ thông tin ngân hàng, xây dựng hệ thống mạng diện rộng vận hành hệ thống từ năm 2001 Khách hàng khơng cịn bị ràng buộc với chuyện gửi rút tiền nơi mà chuyển rút nhiều nơi ACB ngân hàng tiếp cận nghiệp vụ ngân hàng đại từ sớm thơng qua chương trình đào tạo tồn diện kéo dài hai năm, năm 1997, giảng viên nước giảng dạy Những kiến thức thực tế lãnh đạo ngân hàng ACB chia sẻ với nhân viên qua việc đào tạo tập trung, giúp ACB xây dựng nguồn nhân lực có chất lượng cao cho ngành ngân hàng Sau 26 năm, ACB lớn mạnh tên tuổi ngành ngân hàng Việt Nam Đến cuối năm 2017, ACB có đội ngũ nhân viên 10300 người, có mạng lưới hoạt động gồm 354 chi nhánh phòng giao dịch 47 tỉnh thành, công ty cơng ty chứng khốn, cơng ty cho th tài chính, cơng ty quản lý khai thác tài sản công ty lý quỹ Tổng tài sản đạt 284 ngàn tỷ đồng Qui mô tổng tài sản, tiền gửi khách hàng, dư nợ cho vay thuộc top đầu ngân hàng thương mại cổ phần Đểm bật chất lượng tài sản có tỷ suất lợi nhuận vốn chủ sở hữu mức cao so với nhiều ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng xây dựng giá trị cốt lõi: - Hài hịa: ngân hàng ln ý thức việc hài hịa lợi ích ACB bên hữu quan để trì mối quan hệ lâu dài, vững - Cẩn trọng: trước rủi ro ln phát huy tính cẩn thận, tôn trọng tuân thủ kỉ luật, quy định ACB Gía trị tạo nên thống nhất, xuyên suốt khác biệt ACB - Chính trực: đối diện trực tiếp với vấn đề, đối diện trực tiếp, thẳng thắn,giải minh bạch rõ ràng tình xấu, khơng gian dối, đề cao trung thực, tử tế 24 24 - Cách tân: cầu tiến, không ngừng học hỏi, không ngại thay đổi để phát triển đổi ACB ngành ngân hàng Việt Nam - Hiệu quả: hiệu cá nhân, lãnh đạo hiệu tịa đơn vị, kinh doanh hiệu để tạo nên sức mạnh khác biệt hệ thống 1.2 Xu hướng phát triển Với định hướng tiếp tục giữ vị dẫn đầu hệ thống NHTMCP Việt Nam, rút ngắn khoảng cách quy mô với NHTMCPNN, ACB xây dựng kế hoạch phát triển với số tăng trưởng cao tổng tài sản, huy động vốn, dư nợ tín dụng…gấp đơi so với tốc độ tăng trưởng bình quân ngành Nguồn vốn chủ sở hữu tăng nhanh năm tới hình thức trái phiếu chuyển đổi lợi nhuận để lại Bên cạnh yếu tố tăng trưởng, ACB trọng vấn đề ổn định, an toàn hiệu teong hoạt động ngân hàng hướng dần công tấc quản trị điều hành theo chuẩn mực quốc tế yếu tố thể định hướng chiến lược kinh doanh ngân hàng hoàn toàn phù hợp với định hướng toàn ngành ngân hàng, sẵn sàng cho thời kì hội nhập kinh tế khu vực giới Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, nhu cầu từ chát lượng dịch vụ từ khách hàng liên tục thay đổi, ACB Ssẽ khơng ngừng hồn thiện đề hàng loạt chiến lược đột phá nhằm nâng cao vị tron ngành • • • • Tiếp tục đẩy mạnh, phát triển toàn diện mảng ngân hàng bán lẻ Triển khai chiến lược nhân hàng số, đẩy mạnh văn hóa sáng tạo ACB, nghiên cứu áp dụng mơ hình cơng nghệ tài fintech tiên tiến Tiếp tục tái xếp mạng lưới kênh phân phối, mở phòng giao dịch thị trường nhiều tiềm năng, nâng cao vị ACB cải thiện qui mô lợi nhuận thị trường trọng điểm Không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, nâng cao hiệu kinh doanh toàn ngân hàng Bên cạnh đó, ACB xây dựng nhóm giải pháp mảng ngân hàng bán lẻ ngày có nhiều NHTM khác cạnh tranh, bứt phá, để giữ vững vị trí hàng đầu: - Củng cố, xếp lại mạng lưới hoạt động; đó, xếp lại vị trí, trụ sở phù hợp, đồng thời bổ sung, thay nhân hợp lý kênh phân phối để hoạt động đơn vị hiệu - Năng suất hóa đội ngũ nhân viên hữu, xác định tỷ lệ nhân viên vận hành nhân viên kinh doanh phù hợp, dành tỉ lệ nhiều cho nhân viên kinh doanh nhằm giảm chi phí cố định/nhân viên Ngồi ra, tự động hóa khâu trình cung cấp dịch vụ 25 25 Trong đó, có q trình cung cấp sản phẩm dịch vụ khách hàng: tăng nguồn vốn huy động đồng thời cung cấp dịch vụ khách hàng, cung cấp dịch vụ toán qua tài khoản, online, qua thẻ, quốc tế,…cấp tín dụng ngân hàng; cung cấp giải pháp tài tùy theo đặc thù doanh nghiệp Q trình st hóa nhân viên địi hỏi phải đầu tư công nghệ, huấn luyện nhân viên,…cải tiến liên tục chọn lựa khôn ngoan theo thứ tự ưu tiên - khách hàng ngày có nhiều nhu cầu khác nên ACB phải đa dạng hóa sản phẩm với phân khúc chi tiết - thiết kế sản phẩm tín dụng nhà phù hợp với đối tượng khách hàng địa bàn khác nhau; phân nhóm khách hàng sử dụng sản phẩm toán theo độ tuổi: khách hàng từ 45 tuổi trở lên có thói quen đến ngân hàng giao dịch tài để cảm nhận niềm tin vào ngân hàng Đối tượng có tích lũy nên thường sử dụng dịch vụ tiết kiệm ngân hàng Khách hàng trung niên thường vay nhiều gửi có nhu cầu sử dụng ngân hàng công nghệ đại khách hàng giới trẻ, làm thường có xu hướng thích giải pháp đọc nhanh, nhận biết nhanh nên ACB tạo hội cho họ tiếp cận công nghệ online Khách hàng bước vào trường đại học, phổ thông trung học… bắt đầu sử dụng giải pháp tài ngân hàng giám hộ cha mẹ - Lực lượng bán hàng ngân hàng chuyên nghiệp cao Ngày nay, ngân hàng phải đến với khách hàng nhiều hơn, ngân hàng phải tiếp tục tạo điểm giao dịch thuận lợi để khách hàng tiếp cận ngân hàng dễ dàng 1.3 Hội nhập quốc tế Trong trình hội nhập quốc tế, hệ thống tài ngân hàng cạnh tranh mở cửa tiền đề hỗ trợ hiệu cho phát triển tăng trưởng kinh tế Đây lý khiến hội nhập quốc tế ngày phổ biến lan rộng hệ thống ngân hàng nói chung ACB nói riêng Bên cạnh lợi ích phủ nhận việc tiếp cận nguồn vốn, chuyển giao công nghệ, kinh nghiệm chuyên gia…xu hội nhập đặt khơng thách tức cho ngành ngân hàng trình điều chỉnh cải cách để tiến đến hệ thống ngân hàng phát triển bền vững ổn định Cụ thể: - Mở rộng phát triển thị trường nước - Cơ hội nhận hỗ trợ tư vấn, đào tạo bồi dưỡng kiến thức từ ngân hàng tổ chức tài nước ngồi, tạo hội liên kết với ngân hàng nước tăng cường khả phịng ngừa xử lí rủi ro nhờ 26 26 hỗ trợ, tư vấn kĩ thuật áp dụng công nghệ ngân hàng, kĩ quản trị phát triển sản phẩm - Mở cửa thị trường dịch vụ theo cam kết son phương đa phương điều kiện tốt để thu hút vốn đầu tư trực tiếp vào lĩnh vực tài chính, đồng thời công nghệ ngân hàng, kĩ quản lí tiên tiến ngân hàng nước tiếp thu thông qua liên kết hợp tác kinh doanh Sự tham gia điều hành quản trị nhà đầu tư nước yếu tố quan để cải thiện nhanh chóng trình độ quản trị kinh doanh ngân hàng nước - Tham gia vào sân chơi bình đẳng, mang tính chun nghiệp cao, ngân hàng có hội thể lực trình độ mình, chun mơn hóa nghiệp vụ, nhanh chóng tiếp cận phát triển dịch vụ ngân hàng mới, nâng cao hiệu sử dụng nguồn vốn, khai thác áp dụng hiệu ưu loại hình ngân hàng nhằm mở rộng thị phần thị trường tài nước quốc tế, thúc đẩy hiệu kinh doanh Bên cạnh hội hệ thống ngân hàng nói chung ngân hàng ACB nói riêng đối mặt với khơng thách thức, cụ thể sau: - Sự cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng: việc mở hội nhập kéo theo lượng lớn ngân hàng nước ngồi với tiềm lực mạnh tài chính, cơng nghệ trính độ quản lí tham gia vào thị trường tài nội địa cạnh tranh gay gắt khối ngân hàng nước điều khó tránh khỏi ngân hàng nước ngồi mạnh chất lượng phục vụ đa dạng dịch vụ thu hút lượng lớn khách hàng, điều dẫn tới gia tăng thị phần ngân hàng ngoại sụt giảm thị phần ngân hàng nội địa - Đối mặt với xu hướng gia tăng tỷ lệ sở hữu nước ngân hàng thương mại: nay, ngân hàng thương mại Việt Nam chủ động tích cực chào bán cổ phiếu cho cổ đơng tổ chức nước ngồi, nâng dần tỷ lệ sở hữu nước NHTM Đặc biệt, giai đoạn 2012- 2014, ACB có tỷ lệ sở hữu nước “ kịch trần” lên đến 30% - Áp lực nâng cao chất lượng dịch chuyển nguồn nhân lực tài ngân hàng chất lượng cao sang tổ chức nước khu vực suy giảm xu hướng kinh doanh thf khu vực tài ln diễn chu trình di chuyển lao động khắc nghiệt Đó việc cắt giảm lao động có tay nghề thấp để thay lao động có tay nghề cao, điều dễ xảy tình trạng chảy máu chất xám lao động có tay nghề cao trình cạnh tranh Vì thế, thách thức ngân hàng nội giữ chân nhân tài, tránh dịch chuyển nguồn nhân lực chất lượng cao Việt Nam sang nước khu vực 27 27 Đề xuất hướng phát triển Khơng phải ngân hàng có đầy đủ dịch vụ xem ngân hàng đại Tùy theo đặc điểm ngân hàng chiến lược kinh doanh mà phát triển dịch vụ tương ứng Song, chất lượng dịch vụ có tính quan trọng Nếu chất lượng dịch vụ khơng đảm bảo đa dạng dịch vụ khơng có ý nghĩa khơng khách hàng chấp nhận sử dụng Để hồn thiện chất lượng dịch vụ, ACB cần thực hiện: - Đẩy mạnh dịch vụ ngân hàng đại internet banking, e-banking để ngân hàng cung cấp thông tin cho khách hàng cách nhanh Khách hàng thực giao dịch nơi làm việc Đồng thời phải trọng đến chất lượng liệu độ bảo mật an tồn hệ thống cơng nghệ, xử lý nghiêm trường hợp trì trệ cung cấp dịch vụ đến khách hàng, đặc biệt lưu ý đến vấn đề lỗi - đường truyền, nghẽn mạng tải Phát triển giá trị tăng thêm dịch vụ bán chép dịch vụ phục vụ trọn gói Tín dụng đầu tư phục vụ sản xuất kinh doanh mạnh ACB, để phát triển dịch vụ, ACB sử dụng tín dụng làm trung gian kết nối, tăng cường bán chéo dịch vụ khác Nghĩa cung cấp tín dụng cho khách hàng, ACB khuyến khích khách hàng mở tài khoản, thực tốn qua ngân hàng,…bằng - sách ưu đãi Đơn giản hóa thủ tục, tự động hóa thao tác thực để giảm thiểu thời gian giao dịch khách hàng Đảm bảo tính xác, kịp thời giao dịch để tạo lòng tin nơi khách hàng Xây dựng quy trình xử lý nghiệp vụ qn, thơng suốt phịng để rút ngắn thời gian chờ - - đợi khách hàng Trang bị đầy đủ sở vật chất cần thiết, bố trí quầy giao dịch hợp lý Tăng cường công tác Marketing giới thiệu sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng Để hoạt động Marketing hiệu cần có phận Marketing chuyên nghiệp Nhiệm vụ phận nghiên cứu, dự báo thị trường, xu hướng phát triển dịch vụ, xác định khách hàng mục 28 28 tiêu, khách hàng tiềm dựa sở phân khúc thị trường phân - tích đối thủ cạnh tranh Thiết lập đường dây nóng để phục vụ khách hàng nhanh chóng, lúc nơi Khách hàng cảm thấy hài lòng họ phục vụ ngồi hành Đối với dịch vụ tự động qua ATM, đảm bảo cung ứng 24/24h cam kết với khách hàng vấn đề quan trọng có ảnh hưởng đến hài lịng khách hàng Do vậy, phải có phận thường - xuyên kiểm tra tình trạng hoạt động máy Tạo lập khách hàng ổn định, trì phát triển lây dài mối quan hệ với khách hàng truyền thống, đồng thời phát triển thị trường nhằm thu hút khách hàng mới, khách hàng tiềm Đối với khách hàng ngừng giao dịch hay chuyển sang ngân hàng khác cần tìm hiểu ngun nhân để có biện pháp thích hợp nhằm cải thiện trì quan hệ tốt với khách hàng 2.1 Đảm bảo cạnh tranh giá Trong môi trường nay, với xuất nhiều ngân hàng nước lẫn nước ngồi, khách hàng có nhiều lựa chọn họ trở nên nhạy cảm nhiều giá cả, Vì vậy, ACB cần đảm bảo tính cạnh tranh giá để thu hút khách hàng giữ chân khách hàng thông qua giải pháp như: - Tiến hành khảo sát giá dịch vụ lãi suất số ngân hàng địa bàn, liên tục cập nhật thông tin biến động thị trường - Phát huy tính linh hoạt sách áp dụng lãi suất ưu đãi cho khách hàng có lượng tiền gửi lớn hay giảm chi phí giao dịch với khách hàng có số dư lớn, khách hàng truyền thống ngân hàng 2.2 Phát triển nguồn nhân lực Chất lượng dịch vụ khách hàng bên ngồi có tốt hay khơng phụ thuộc nhiều vào chất lượng phục vụ khách hàng nội ACB cần có sách, chế độ để phát triển nguồn nhân lực 29 29 - Cần có kế hoạch đào tạo nâng cao trình độ chun mơn kỹ thuật làm việc cho nhân viên theo hướng chuyên sâu, áp dụng thành thục công nghệ đại, thường xuyên mở khóa đào tạo sát với yêu cầu thực tiễn - Tuyển dụng chuyên gia tài giàu kinh nghiệm lĩnh vực Tài – Ngân hàng, Cơng nghệ thơng tin vào vị trí then chốt Đối tượng tuyển dụng người có trình độ, chun mơn cao, động nhiệt tình với cơng việc - Chính sách nhân phải linh hoạt, xóa bỏ quan niệm lãnh đạo lên chức yên tâm với vị trí Phải thường xun lọc thay nhà quản lý yếu kém, thiếu động, không đáp ứng yêu cầu công việc - Có sách khen thưởng ghi nhận nỗ lực đóng góp nhân viên việc thỏa mãn nhu cầu khách hàng Quan tâm đến sách đãi ngộ cho nhân viên để họ hài lịng, thoải mái cơng việc Bên cạnh chế độ lương thưởng chế độ bảo hiểm, chăm sóc sức khỏe, tham quan nghỉ mát hàng năm,…cũng yếu tố góp phần động viên, khách lệ nhân viên, tạo nên gắn bó nhân viên với ACB KẾT LUẬN Kết thúc thảo luận đề tài nghiên cứu nhóm sản phẩm cho vay cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu, nhóm chúng tơi khẳng định tầm quan trọng đề tài góp phần chuyển dịch cấu kinh tế lĩnh vực ngân hàng nói riêng hay kinh tế quốc dân nói chung kèm đề xuất số giải pháp xu hướng phát triển - quan điểm cá nhân nhóm Đây lần thực đề tài nên nhóm chúng tơi khơng tránh khỏi vài thiếu sót, mong nhận góp ý sớm từ bạn để đề tài nghiên cứu hoàn thiện Chúng em xin chân thành cảm ơn! 30 30 31 31 TÀI LIỆU THAM KHẢO - Giáo trình + Slide Ngân hàng thương mại - Học viện Ngân hàng Website thức Ngân hàng TMCP Á Châu: https://www.acb.com.vn/ Website thức Ngân hàng TMCP Maritime Bank (MSB): https://www.msb.com.vn/ - 32 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Á Châu 32 ... CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG ACB VỚI NGÂN HÀNG KHÁC BẤT KÌ Như tìm hiểu, sản phẩn cho vay cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu Trong đó, ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam MaritimeBank với danh mục sản phẩm cho. .. khách hàng đặc thù ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam MaritimeBank 1.So sánh sản phẩm /nhóm sản phẩm cho vay cá nhân ACB MSB Với gói sản phẩm cho vay cá nhân đặc thù NH TMCP Á Châu giúp đáp ứng... chóng Để hiểu rõ khác sản phẩm cho vay cá nhân ACB MSB, ta có bảng so sánh số tiêu sản phẩm nhóm sản phẩm cho vay cá nhân ACB MSB sau: MaritimeBank Sản phẩm cho vay cá nhân Lợi ích 19 ACB Cho vay