tiểu luận tín dụng ngân hàng quy trình và sản phẩm tín dụng tại ngân hàng TMCP á châu ACB

LỜI MỞ ĐẦU Trong bối cảnh kinh tế thị trường nay, hoạt động tín dụng hoạt động thiết yếu góp phần phát triển kinh tế đất nước Bởi tăng trưởng phát triền kinh tế nhu cầu vốn nhu cầu vô cấp thiết cho việc xây dựng sở hạ tầng, trang thiết bị dịch chuyển cấu kinh tế Thơng qua hoạt động cho vay, doanh nghiệp có điều kiện để mở rộng nguồn vốn có thêm hội để đầu tư Điều cho thấy vai trị hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại kinh tế ngày củng cố nâng cao Nhận thấy tầm quan trọng hoạt động tín dụng, với kiến thức lĩnh vực Tài – Ngân hàng, nhóm tác giả định lựa chọn đề tài nghiên cứu “Quy trình sản phẩm tín dụng ngân hàng TMCP Á Châu - ACB” Bài nghiên cứu dựa sở tìm hiểu quy trình sản phẩm tín dụng ACB, để từ đưa số đề xuất nhằm hoàn thiện quy trình tín dụng chiến lược phát triển tín dụng ngân hàng Bài nghiên cứu gồm bốn phần: Chương 1: Giới thiệu chung ngân hàng TMCP Á Châu Chương 2: Quy trình sản phẩm nghiệp vụ tín dụng ACB Chương 3: Sản phẩm bật – “Cơ ngơi bền vững” Chương 4: Kết luận kiến nghị Do hạn chế kiến thức kinh nghiệm giới hạn thời gian, viết khơng thể tránh khỏi thiếu sót nội dung lẫn hình thức Nhóm tác giả mong nhận bảo, góp ý quý báu thầy để hồn thiện viết có thêm kiến thức cho thân Nhóm xin chân thành cảm ơn! CHƯƠNG GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 1.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Á Châu 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) thành lập vào tháng 4/1993 thức vào hoạt động ngày 04/06/1993 với vốn điều lệ ban đầu 20 tỷ VND xem ngân hàng TMCP tiên phong giai đoạn đầu thời kỳ chuyển đổi kinh tế Việt Nam từ kinh tế tập trung, bao cấp tiến dần lên kinh tế thị trường Trong suốt 25 năm hình thành phát triển, ACB trải qua sáu giai đoạn: Giai đoạn 1993 - 1995: Là giai đoạn hình thành ACB với định hướng từ ban đầu tập trung vào KH cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ khu vực tư nhân, quan điểm thận trọng việc cấp tín dụng cung ứng sản phẩm dịch vụ mà thị trường chưa có Giai đoạn 1996 - 2000: ACB ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam phát hành thẻ tín dụng quốc tế MasterCard Visa Năm 1997, ACB bắt đầu tiếp cận nghiệp vụ ngân hàng đại thơng qua việc tham gia chương trình đào tạo toàn diện kéo dài hai năm giảng viên nước ngồi Năm 1999, ACB triển khai chương trình đại hóa cơng nghệ thơng tin: Xây dựng hệ thống mạng diện rộng vận hành hệ nghiệp vụ ngân hàng lõi TCBS (The Complete Banking Solution: Giải pháp ngân hàng toàn diện) Năm 2000, ACB thực tái cấu Hội sở theo hướng phân biệt đơn vị kinh doanh hỗ trợ, bên cạnh thành lập thêm cơng ty chứng khốn ACB Giai đoạn 2001 – 2005: ACB xây dựng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000 lĩnh vực: huy động vốn, cho vay ngắn hạn trung dài hạn, toán quốc tế cung ứng nguồn lực Hội sở Năm 2005, Ngân hàng Standard Charterd (SCB) trở thành cổ đông chiến lược ACB cam kết hỗ trợ kỹ thuật toàn diện Đồng thời, ACB tiếp tục triển khai giai đoạn hai chương trình đại hố cơng nghệ ngân hàng, đặc biệt lắp đặt hệ thống máy ATM Giai đoạn 2006 - 2010: ACB niêm yết Trung tâm Giao dịch Chứng khoán Hà Nội Ngân hàng đẩy nhanh việc mở rộng mạng lưới hoạt động, đồng thời tiếp tục chiến lược đa dạng hóa hoạt động, thành lập Cơng ty Cho thuê tài ACB, tăng cường hợp tác với đối tác hoàn thành chương trình tái cấu trúc nguồn nhân lực, xây dựng mơ hình chi nhánh theo định hướng bán hàng Trong giai đoạn ACB Nhà nước trao tặng hai huân chương lao động nhiều tạp chí tài có uy tín khu vực giới bình chọn ngân hàng tốt Việt Nam Giai đoạn 2011 – 2015: Định hướng Chiến lược phát triển ACB giai đoạn 20112015 tầm nhìn 2020 ban hành, nhấn mạnh đến việc chuyển đổi hệ thống quản trị điều hành phù hợp Đến cuối giai đoạn này, ACB hoàn tất việc thay đổi nhận diện thương hiệu hoàn thành dự án chiến lược như: tái cấu trúc kênh phân phối, hình thành trung tâm tốn nội địa (giai đoạn 1), hoàn thiện phương thức đánh giá hiệu hoạt động đơn vị nhân viên Hội sở,… Mặt khác, năm 2012, ACB gặp cố nghiêm trọng hoạt động cho vay liên quan đến cựu phó chủ tịch Nguyễn Đức Kiên – “Bầu” Kiên Giai đoạn 2016 – 2018: ACB triển khai hàng loạt dịch vụ ngân hàng số (Digital Banking) hướng đến phân khúc KH cá nhân Năm 2017, ACB thức hồn tất việc xử lý khoản nợ xấu nhóm công ty, mở triển vọng tăng trưởng tương lai Vào tháng 4/2018, ACB Moody’s nâng xếp hạng tín nhiệm từ mức B2 lên B1 Xếp hạng tín dụng sở (BCA) cải thiện từ “caa1” lên “b3” Từ năm 2018, cho tầm nhìn tương lai, hai chiến lược trọng tâm ACB hướng tới – năm bao gồm: Đẩy mạnh ngân hàng số, hoàn thiện hệ sinh thái KH cá nhân; Phát triển nguồn thu lãi, khai thác tiềm ngành bảo hiểm Chiến lược đắn, đầu xu hướng, tận dụng mạnh sẵn có tiền đề quan trọng cho phát triển dài hạn ACB 1.1.2 Các hoạt động Hoạt động Ngân hàng TMCP Á Châu thực giao dịch ngân hàng bao gồm huy động nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn dài hạn từ tổ chức cá nhân; cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn tổ chức cá nhân sở tính chất khả nguồn vốn Ngân hàng; toán tổ chức cá nhân; thực giao dịch ngoại tệ, dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu, giấy tờ có giá khác dịch vụ ngân hàng khác NHNN Việt Nam cho phép 1.1.3 Mạng lưới hệ thống hoạt động Ngân hàng TMCP Á Châu có trụ sở đặt số 442 Nguyễn Thị Minh Khai, P.5, Q.3, TP.Hồ Chí Minh, 358 đơn vị chi nhánh phòng giao dịch, 1100 máy ATM trải dài 47 tỉnh, thành phố nước, với tổng số nhân viên 9935 người Với khối lượng lớn chi nhánh phòng giao dịch, ACB đứng thứ hai khối ngân hàng TMCP quy mô mạng lưới hoạt động nước, sau Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín (SacomBank) Tính đến ngày 31/12/2018, ACB có vốn điều lệ đạt 12.885 tỷ đồng, thị phần tín dụng ACB tồn quốc ước tính đạt 3%, thị phần khu vực thành phố Hồ Chí Minh Bắc Trung Bộ cải thiện tích cực Thành phố Hồ Chí Minh, miền Đơng Nam Bộ, miền Đơng Bắc Bộ vùng Đồng Sông Cửu Long thị trường trọng yếu ACB, dự kiến tiếp tục đẩy mạnh đầu tư phát triển tương lai Với gia tăng thị phần nhanh chóng năm qua cho thấy ACB bước lấy lại vị ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam, thời điểm trước năm 2012 1.1.4 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Á Châu thành lập hai nhóm cổ đơng lớn gia đình ơng Trần Mộng Hùng gia đình ơng Nguyễn Đức Kiên vào năm 1993 Ông Hùng rút khỏi HĐQT từ năm 2008, trở lại sau cố ông Kiên năm 2012 để vực dậy ngân hàng Sự trở lại máy lãnh đạo cũ với nòng cốt gia đình ơng Trần Mộng Hùng mang lại kết tích cực giai đoạn 2013-2018 Biểu đồ 1-1 Sơ đồ tổ chức Nguồn: Báo cáo thường niên ACB 2018 1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh ACB giai đoạn 2014 – 2018 Sau giai đoạn 2012-2014, ngân hàng Á Châu gặp nhiều khó khăn vướng phải vụ lùm xùm phó Chủ Tịch HĐQT Trần Đức Kiên (Bầu Kiên), ACB phải thực tái cấu trúc mạnh mẽ tăng trưởng trở lại kể từ năm 2015 Cho đến bây giờ, ACB ngân hàng có chất lượng tài sản hệ số tài mạnh ngành 1.2.1 Tóm tắt tình hình tài Bảng 1-2 Chỉ số hoạt động kinh doanh Đơn vị: Tỷ đồng, % Chỉ tiêu 2014 2015 2016 2017 2018 Tổng tài sản 179.610 201.457 233.681 284.316 329.333 Vốn chủ sở hữu 12.397 12.788 14.063 16.031 21.018 Dư nợ tín dụng 116.324 135.348 163.401 198.513 230.527 154.614 174.919 207.051 241.393 269.999 Tổng thu nhập (TOI) 5,919 6,220 7,563 11,439 14,033 Thu nhập từ lãi (NII) 4,766 5,884 6,892 8,458 10,363 952 1.028 1.325 2.118 5.137 15,25% 7,98% 28,89% 59,85% 142,54% Nguồn vốn huy động từ TCKT dân cư Lợi nhuận sau thuế Tăng trưởng lợi nhuận sau thuế Nguồn: Báo cáo thường niên ACB 2014 - 2018 Hiện tại, ACB ngân hàng có chất lượng tài sản tốt mức tăng trưởng tổng tài sản hàng năm nhanh mức 15.7%/năm Hoạt động kinh doanh cốt lõi ACB hoạt động tín dụng với tỷ trọng thu nhập lãi (NII) chiếm từ 80% đến 95% tổng thu nhập hoạt động (TOI) từ 2014 – 2016 Từ năm 2017 - 2018, tỷ trọng NII giảm xuống 74% TOI, nhiên ngun nhân đến từ hồn nhập dự phịng ACB đẩy mạnh trích lập nhiều năm trước Nếu loại bỏ khoản thu nhập không thường xuyên NII chiếm 80 – 90% TOI, việc tốc độ tăng trưởng TOI dẫn dắt tốc độ tăng trưởng thu nhập lãi thuần, vốn chịu rủi ro từ chu kỳ tín dụng kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng Đặc biệt, lợi nhuận sau thuế 2018 ACB chứng kiến mức tăng trưởng đột biến lên đến 142,54%, số cao so với năm trước 1.2.2 Khả sinh lời Bảng 1-3 Chỉ số sinh lời Đơn vị: % Chỉ tiêu 2014 2015 2016 2017 2018 Biên lãi ròng (NIM) 3,05% 3,37% 3,40% 3,52% 3,66% ROA 0,55% 0,54% 0,61% 0,82% 1,67% ROE 7,64% 8,17% 9,87% 14,08% 27,73% Nguồn: Báo cáo thường niên ACB 2014 - 2018 Theo đánh giá S&P tỷ lệ thu nhập lãi cận biên (NIM) ngân hàng nên lớn 3% nhỏ 5% Trong 05 năm gần đây, tỷ lệ NIM ACB nằm mức an toàn từ 3,05% - 3,66%, đồng thời có xu hướng mở rộng qua năm Điều cho thấy dấu hiệu quản trị tốt tài sản Nợ - Có ngân hàng ROE ACB liên tục tăng đạt mức cao 27,73% năm 2018 Tính riêng năm này, tỷ số ROE cao ngành ngân hàng ghi nhận ACB với mức 27.73%, vượt mặt Vietcombank (25.18%) Có thể thấy ACB cân tốt việc mở rộng tín dụng hiệu sinh lời tài sản, cho thấy hiệu kinh doanh ACB bền vững tiếp tục mở rộng năm Các số NIM, ROE, ROA ngày cải thiện chứng tỏ vấn đề tồn đọng từ khủng hoảng giải lực quản trị tốt ACB 1.2.3 Khả an toàn Bảng 1-4 Chỉ số an toàn Đơn vị: % Chỉ tiêu 2014 2015 2016 2017 2018 Chỉ số an toàn vốn (CAR) 14,80% 13,00% 13,00% 11,00% >11,0% Vốn CSH/Tổng tài sản 6,90% 6,33% 6,02% 5,65% 6,37% Tín dụng/Huy động 75,20% 77,40% 78,90% 82,20% 85,40% Nguồn: Báo cáo thường niên ACB 2015 - 2018 Theo quy định Basel II, mức tối thiểu CAR ngân hàng đến năm 2020 8% Với nguồn vốn dồi dào, ACB có nhiều khả tuân thủ Basel II với số CAR trì mức cao 11 – 15% Ngân hàng tận dụng tảng tài lành mạnh CAR cao, Tín dụng/Huy động thấp để đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng Tuy vậy, hệ số CAR giảm dần với hệ số vốn chủ sở hữu/tài sản mức thấp khoảng 6,4%, thấp mức trung bình tất ngân hàng niêm yết 7%, tỷ lệ tham khảo từ Moody’s 10% Điều khiến ACB phải đối mặt với áp lực tăng vốn để trì sức khoẻ tài 1.2.4 Chất lượng tài sản Bảng 1-5 Chỉ số đo lường chất lượng tài sản Đơn vị: % Chỉ tiêu 2014 2015 2016 2017 2018 Tỷ lệ nợ xấu (NPL) 2,18% 1,31% 0,87% 0,70% 0,73% Tổng dư nợ cho vay/ Nguồn vốn huy động (LDR) 71,80% 75,30% 76,60% 76,50% 78,30% Tỷ lệ nợ hạn 4,75% 3,04% 2,11% 0,93% 0,89% CPDPRRTD/Nợ xấu 62,30% 87,04% 126,52% 173,41% 163,68% Nguồn: Báo cáo thường niên ACB 2015 - 2018 Đối với ACB, liệt ban lãnh đạo giúp tỷ lệ nợ xấu liên tục giảm kể từ năm 2014 xuống 0,7% năm 2017, 0,73% năm 2018 trở thành ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu thấp ngành ngân hàng năm 2018 So sánh với tỷ lệ nợ hạn, cách biệt khoản mục liên tục thu hẹp khơng cịn q đáng kể cho thấy ACB giảm bớt rủi ro nợ tiềm tàng nhóm Tỷ lệ dự phòng bao phủ nợ xấu ACB tăng dần đạt mức 100% năm trở lại đây, so với ngành ACB với Vietcombank ngân hàng có mức dự phòng bao phủ nợ xấu cao Như vậy, giai đoạn 2014 – 2015, ACB giai đoạn tích cực xử lý nợ xấu tồn đọng từ biến cố Bầu Kiên, khiến ngân hàng tăng trưởng Đến giai đoạn 2016 – 2018, ACB ổn định tăng trưởng trở lại nhờ (1) xây dựng lại hệ thống quản trị, kiểm soát rủi ro, (2) đẩy mạnh cho vay KH cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ, (3) nỗ lực giải nợ xấu từ nhóm G6 Bầu Kiên ACB ngân hàng dẫn đầu tốc độ tăng trưởng giai đoạn 2017 – 2018 1.3 Cơ cấu phân bổ tín dụng Theo đối tượng cho vay: Tỷ trọng cho vay cá nhân tăng dần chiểm khoản 56.6% tổng dư nợ tăng từ 37.13% năm 2011, tỷ trọng cho vay khối SME ln trì mức cao 30%, lại sản phẩm cho vay KH doanh nghiệp lớn ACB đứng thứ nhóm ngân hàng TMCP dư nợ lẫn tỷ trọng cho vay cá nhân, bỏ xa đối thủ khác ACB không cho thấy định hướng chiến lược ban đầu, mà thể sức mạnh đáng kể so với đối thủ việc thu hút KH nhỏ lẻ Theo ngành nghề cho vay: Các sản phẩm bao gồm cho vay hộ kinh doanh cho vay mua, sửa chữa nhà (chiểm 70% cho vay cá nhân); lại khoản cho vay tiêu dùng khác Đầu năm 2018, ACB bắt đầu thực kế hoạch nhằm tăng quy mô cho vay tiêu dùng tín chấp từ 1,000 tỷ lên 5,000 tỷ VND, nhiên mức nhỏ so với dư nợ ngân hàng (khoảng 3%) Cho vay sản xuất gồm công nghiệp nông nghiệp chiểm khoảng 12%, tập trung vào số mặt hàng hưởng chi phí vay ưu đãi café, cao su, lúa mỳ Cho vay thương mại giảm dần xuống 19.6% năm 2018, nhiên ACB coi trọng mảng này, thể qua việc liên tục phát triển gói vay lãi suất ưu đãi, tài trợ xuất – nhập khẩu, nhằm gia tăng sở KH, hỗ trợ đẩy mạnh nguồn thu phí dịch vụ tương lai Xây dựng đầu tư BĐS chiếm tỷ trọng tương đối nhỏ, khoảng – 7%, giảm rủi ro chu kỳ kinh tế ngắn hạn Theo kỳ hạn cho vay: Tỷ trọng cho vay dài hạn trì hàng năm quanh mức 40%, nhằm đảm bảo quy định tỷ trọng vốn ngắn hạn cho vay dài hạn từ NHNN Trong năm gần có dịch chuyển đáng kể từ cho vay trung hạn sang cho vay ngắn hạn hướng đến tiêu dùng thiết yếu tài trợ vốn lưu động cho doanh nghiệp Biến động cấu danh mục cho vay: Trước năm 2012, tỷ trọng cho vay liên ngân hàng lớn (trên 30%), dự báo thị trường dẫn đến huy động nhiều mà không cho vay Tuy nhiên giai đoạn sau đó, tỷ trọng liên tục giảm khoảng – 4% tổng tài sản sinh lãi ACB tập trung vào hoạt động cốt lõi cho vay KH theo đà phục hồi kinh tế Trong năm 2018, tỷ lệ có dấu hiệu gia tăng, lên gần 6%, phần cho thấy thận trọng hoạt động tín dụng ACB, phần gây ảnh hưởng làm giảm NIM năm nay, thể kết kinh doanh 10 + Được trả thưởng đầu tư mục đích duyệt ban đầu 2.2.2.5 Vay ưu Đãi từ JICA - Đối tượng: Doanh nghiệp thuộc lĩnh vực kinh tế tư nhân thành lập hoạt động theo quy định pháp luật Việt Nam - Tiện ích: + Thời hạn vay dài lên đến 20 năm + Lãi suất vay ưu đãi suốt thời gian vay + Tài sản đảm bảo đa dạng 2.2.2.6 Vay từ quỹ bảo lãnh tín dụng - Đối tượng: Doanh nghiệp vừa nhỏ thành lập hoạt động theo quy định pháp luật Việt Nam - Tiện ích: Được sử dụng Chứng thư bảo lãnh Quỹ tín dụng TP HCM làm TSĐB cho khoản vay 2.2.2.7 Vay có bảo lãnh từ ngân hàng Phát triển Việt Nam - Đối tượng: Doanh nghiệp vừa nhỏ thành lập hoạt động theo quy định pháp luật Việt Nam - Tiện ích: Hỗ trợ doanh nghiệp SME dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng để phát triển sản xuất kinh doanh 26 CHƯƠNG SẢN PHẨM NỔI BẬT - “CƠ NGƠI BỀN VỮNG” 3.1 Các đặc điểm bật sản phẩm tín dụng Tháng năm 2016, ACB trước xu hướng, bắt đầu triển khai chương trình vay đặc biệt “Cơ ngơi bền vững” Có thể nói, sản phẩm tín dụng bật Ngân hàng Á Châu năm vừa qua Kể từ triển khai chương trình này, doanh số cho vay ACB tăng lên đáng kể, góp phần lớn vào tăng doanh thu tín dụng chi nhánh toàn thể ngân hàng 3.1.1 Đối tượng áp dụng Đây sản phẩm tín dụng dành cho KH cá nhân có nhu cầu đầu tư tài sản cố định: mua/xây dựng/sửa chữa nhà, đất làm địa điểm sản xuất kinh doanh, nhà xưởng, kho bãi, văn phòng,… với nhiều ưu đãi vượt trội 3.1.2 Các điểm bật sản phẩm - Cho vay tới 100% mục đích sử dụng vốn 85% giá trị tài sản - Về lãi suất: Lãi suất ưu đãi từ 8%/năm; sau kỳ cố định lãi suất biên độ cộng lãi suất trì mức hợp lý từ 2.5%/năm phân đoạn theo bậc thời gian vay - Thời hạn cho vay linh hoạt, lên đến 20 năm - Ân hạn vốn đến tháng - Lịch sách trả nợ thiết kế phù hợp với thu nhập KH Theo đó, ACB đưa phương thức trả nợ linh hoạt mà theo đó, KH yêu cầu ngân hàng thiết kế riêng lịch trả nợ phù hợp theo chu kỳ kinh doanh & dòng tiền thực tiễn KH từ hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ Chính sách trả nợ trước hạn linh hoạt: miễn phạt trả nợ gốc trước hạn thêm tháng tối đa 100 triệu - Ngoài ra, KH tặng thêm Tài khoản Thương Gia: + Miễn phí quản lý Tài khoản Thương Gia vòng năm kể từ ngày mở tài khoản + Miễn phí chọn số tài khoản theo nhu cầu 27 + Giảm tối thiểu 30% phí chuyển tiền nước + Được ưu tiên phục vụ Chi nhánh/Phòng giao dịch CC 247 + Lãi suất bậc thang cao TGTT thông thường - Về hồ sơ thủ tục giải ngân: Hồ sơ đơn giản, phục vụ nhanh chóng 24 kể từ lúc nhận đủ hồ sơ thủ tục nhanh gọn Theo Ông Từ Tiến Phát, Phó Tổng Giám Đốc ACB chia sẻ: “Đây chương trình vay với điểm bật sản phẩm ACB giới thiệu lần thị trường tin lựa chọn tối ưu dành cho KH có nhu cầu đầu tư ngơi, mở rộng trụ sở kinh doanh đầu tư thêm địa điểm kinh doanh khác” 3.2 So sánh với sản phẩm tương tự Ngân hàng khác 3.2.1 So sánh với sản phẩm Vay đầu tư tài sản cố định ngân hàng khác Ngân ACB Agribank Vietinbank bền Cho vay đầu tư Sản xuất, TP Bank hàng Gói sản Cơ phẩm ngơi vững vốn cố định dự kinh Vay kinh doanh doanh nhỏ lẻ cá nhân án sản xuất kinh doanh KH cá nhân có KH cá nhân KH cá nhân có Mục nhu cầu đầu tư hộ gia đình nhu cầu bổ sung KH cá nhân có đích tài sản cố định: có nhu cầu vay vốn vay mua/xây vốn phục vụ chi mua vốn dựng/sửa lưu chữa phí đầu tư tài sản tài sản cố động nhu cầu mở rộng sắm cơsở kinh định doanh, bổ sung nhà, đất làm địa cố định máy phục vụ SXKD điểm sản xuất móc, thiết bị, kinh doanh, nhà vốn kinh doanh nhà xưởng phục 28 xưởng, kho bãi, vụ sản xuất kinh văn phòng,… doanh,… Cho vay tới Cho vay 80% Hạn 100%mục mức sử dụng vốn cho vay 85% đích nhu cầu Cho vay tối đa Cho vay tối đa 80% tổng nhu 85% phương án cầu vốn thực vay vốn hành dự án giá trị tài phương án sản cho vay ngắn hạn; 70% tổng nhu cầu vốn thực hành dự án phương án cho vay trung, dài hạn Đối với KH có giấy đăng ký kinh doanh mức cho vay tối thiểu lên đến tỷ đồng Lãi suất từ Lãi suất cố định Lãi suất từ Lãi suất Lãi 8%/năm; sau kỳ thả tùy 7,7%/năm với suất cố định lãi suất vào đặc tính thị thời gian ưu đãi 6.8% tháng đầu, sau ưu đãi, biên độ cộng lãi trường thời điểm đến 12 tháng cho ngân hàng KH giải tiếp tục tính lãi suất trì cho vay ngân khoản vay suất áp dụng cho mức hợp lý từ 2.5%/năm phân đoạn theo có thời hạn từ 36 khoản vay tháng trở lên mức Đối lãi suất tiết kiệm với tổng 29 bậc thời khoản vay từ 60 gian vay 13 tháng cộng tháng trở lên, lãi với 3,8% suất tối thiểu từ 8,62%/năm với thời gian ưu đãi lên đến 24 tháng Thời Có thể lên đến Cho vay tối đa Cho vay tối đa Thời hạn vay tối hạn cho 20 năm 15 năm năm đa với vay trường hợp đầu tư tài sản cố định 84 tháng - tương đương với năm Phương Cho vay theo Cho vay thức đợt cho vay lần lần Cho vay Cho vay lần, trả góp, hạn lần mức, theo dự án lần nhiều đầu tư KH Phương cầu ngân yêu Trả định kì theo hàng thỏa thuận thức trả thiết kế riêng trước lịch trả nợ phù nợ Trả định kì theo từ thỏa trước Trả định kì theo thuận từ thỏa thuận từ trước hợp theo chu kỳ kinh doanh & dòng tiền thực tiễn KH từ hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ 30 Điều KH kiện áp Quốc tịch dụng Nam, dân từ thuộc KH công 1.Độ tuổi KH Công Việt dân VN, nằm thời điểm kết dân Việt Nam hạn nằm tuổi Công độ tuổi lao thúc 18 tuổi động có thời đủ cho vay trở lên hành vi dân 65 tuổi KH đảm bảo theo quy đủ lực Pháp luật hành vi dân KH có theo quy định Hoạt SXKD không lao động đủ động hành vi dân hợp theo quy định án SXKD thường trú/ KH có hoạt 12 tháng trở lên động sản xuất có phương án thẩm định khả dài hạn kinh doanh hợp hợp Có hoạt pháp, có dự án Pháp luật pháp, hợp lệ từ theo quy pháp luật lực định động SXKD hợp đầu tư, phương KH có Sổ hộ Pháp luật pháp, có kinh doanh hộ tạm trú khả thi, có hiệu quả, lệ thi vực địa bàn khu có có khả trả chi nhánh nợ phù hợp ngân hàng định Có nguồn thu nhập ổn định để phương đảm bảo VietinBank với quy định TPBank pháp luật động hoạt khả án, kế hoạch sản tài Có TSBĐ cho Có giấy phép khoản vay Có đăng ký kinh xuất kinh doanh KH ko có dư thể dùng khả thi Có nguồn thu nợ xấu tổ tài sản hình kinh doanh hợp chức tín dụng thành từ vốn vay pháp lĩnh khác trước để bảo đảm vực hoạt nhập ổn định từ hoạt động sản xuất kinh doanh đảm bảo doanh/ xác nhận động kinh doanh tốn khoản vay vốn cho ngân doanh ngành hàng theo hợp đồng Đang nghề, mặt hợp pháp kinh hàng 31 KH sở hữu pháp luật tài sản có cấp phép kinh thể làm tài sản doanh đảm bảo như: KH đảm bảo Bất động sản khả nhà đất, phương để đảm tiện giao thơng, bảo khả trả sở vật chất nợ cho ngân hạ tầng, giấy tờ hàng có giá trị… tài KH có hoạt động hoạt động sản xuất kinh doanh tối thiểu 12 tháng trở lên đạt lợi nhuận định lĩnh vực ngành nghề kinh doanh KH khơng thuộc nhóm 3, khơng có lịch sử nợ xấu, khơng thuộc diện hạn chế cấm cho vay vốn tổ chức tín dụng 32 KH sở hữu tài sản dùng làm tài sản đảm bảo cho khoản vay vốn có tài sản bảo lãnh người thân 3.2.2 Nhận xét Từ bảng so sánh trên, ta thấy điểm mạnh bật sản phẩm “Cơ ngơi bền vững” ACB chuyên biệt tính chất mục đích cho vay Nếu sản phẩm vay kinh doanh Ngân hàng Agribank, TPBank VietinBank bao gồm sản phẩm cho vay đầu tư Tài sản cố định mua máy móc thiết bị, vay vốn vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà xưởng, khu bãi, văn phịng, ACB xây dựng hai gói sản phẩm riêng lẻ đầu tư tài sản cố định đầu tư nhà xưởng mở rộng hoạt động sản xuất – kinh doanh Có thể nói đầu có tính khả thi ACB nhận định rõ tương lai lớn mạnh phát triển doanh nghiệp kinh doanh hộ gia đình, theo nhu cầu mở rộng văn phòng, nhà xưởng điều tất yếu Lãi suất cạnh tranh thời hạn trả nợ linh hoạt theo thu nhập KH giúp ACB thu hút lượng lớn KH cá nhân có nhu cầu, tăng doanh số cho vay gấp 40-50% Việc thẩm định hồ sơ cho vay cẩn trọng tỉ mỉ giúp Ngân hàng tránh rủi ro nợ xấu Bên cạnh đó, gói sản phẩm “Cơ ngơi bền vững” cho phép KH vay tối đa 100% mục đích sử dụng vốn 85% giá trị tài sản đảm bảo Trong với ngân hàng lớn khác, Agribank Vietinbank, KH vay với 80% giá trị tài sản đảm bảo 85% ngân hàng TPBank Và hết, thời gian cho vay “Cơ ngơi bền 33 vững” dài - lên tới 20 năm, gấp 1,3 lần so với Agribank; 2,8 lần so với Vietinbank TPBank Có thể nói rằng, khác biệt ưu rõ rệt gói sản phẩm Điều giúp sản phẩm trở nên đặc biệt hấp dẫn KH cá nhân Đây mạnh giúp ACB mở rộng phát triển cho vay kinh doanh cá nhân Không thế, gói sản phẩm cịn có thêm chương trình ưu đãi : Ân hạn vốn tháng giúp KH không lo vốn lưu động hay với khoản vay ; Chính sách trả nợ trước hạn linh hoạt: miễn phạt trả nợ gốc trước hạn thêm tháng tối đa 100 triệu tặng thêm tài khoản Thương Gia Ngoài ra, ngân hàng ACB chủ trương phục vụ nhanh chóng vịng 24h kể từ lúc nhận hồ sơ thẩm định miễn phí Bằng việc nâng cao chất lượng sản phẩm tạo ưu việc cho vay đầu tư tài sản cố định, mua sửa chữa địa điểm kinh doanh, Ngân hàng ACB tạo niềm tin uy tín KH Hơn hết, góp phần đem lại nguồn lợi nhuận lớn đưa hình ảnh, thương hiệu ngân hàng đến gần với người dân 34 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 4.1 Nhận xét ưu nhược điểm quy trình tín dụng ACB Tùy vào điều kiện yêu cầu mà ngân hàng có quy trình tín dụng riêng Qua tìm hiểu khảo sát liệu liên quan qua anh chị cán tín dụng ACB, nhóm chúng em đưa số nhận xét sau quy trình tín dụng ngân hàng ACB 4.1.1 Ưu điểm Có thể nói quy trình tín dụng ngân hàng Á Châu xây dựng chặt chẽ bước công đoạn đầu tư logic từ việc hướng dẫn KH làm hồ sơ vay, thẩm định KH, đến thẩm định dự án đầu tư, lập thành tờ trình,…Quy trình cấp tín dụng rõ ràng làm cho công tác thẩm định diễn thuận lợi dễ dàng Quy trình cịn áp dụng thống tồn hệ thống nhìn chung thời gian qua cán tín dụng tuân thủ nghiêm túc Mặt khác quy trình tín dụng xây dựng sở phối hợp thống để đưa định Đó phối hợp chặt chẽ phòng ban phận chức q trình tín dụng, phối hợp hiệu phát huy tính độc lập phận đồng thời tạo mối quan hệ thống nhất, khơng chồng chéo lẫn Trong quy trình tín dụng ngân hàng ACB khâu thẩm định tín dụng trọng Đặt biệt chia thành nhiều khâu nhỏ có phân cơng thẩm định cho khoản vay vốn KH Đối với trường hợp số vốn vay KH từ 10 tỷ trở lên, bên cạnh cán tín dụng trực tiếp thẩm định đảm bảo việc thẩm định có bổ sung thêm cán tín dụng khác thẩm định khoản vay Điều đảm bảo tính khách quan trình thẩm định, hạn chế sai lầm định cho vay.Việc ký duyệt giấy tờ thẩm định phân công, phân nhiệm rõ ràng theo mức vay Chứng tỏ có kiểm tra, đánh giá từ nhiều phía việc định cho vay khoản vay vớn KH Sự hiệu thể rõ số nợ xấu ACB năm qua 4.1.2 Hạn chế 35 Bên cạnh ưu điểm kể quy trình tín dụng ACB cịn có số hạn chế Đặc khâu phân tích tín dụng - khâu định trực tiếp đến việc cấp tín dụng ngân hàng Trong quy trình thẩm định phương án kinh doanh Ngân hàng trọng vào việc phân thích hệ số tài để đánh giá khả chi trả KH Nhưng mục đích việc phân tích giúp cho cán thẩm định lĩnh vực quan tâm không cung cấp chứng mang tính kết luận chúng hữu bất ổn Trong quy định nội dung phân tích thơng tin định tính ngân hang chưa có hướng dẫn chi tiết Điều khiến cho thông tin quan trọng bị bỏ sót CBTD chưa có kinh nghiệm 4.1.3 Hồn thiện quy trình tín dụng Quy trình tín dụng ngân hàng ACB xem tương đối hồn chỉnh, quy trình bao gồm đầy đủ bước quy trình tín dụng thơng thường (lập hồ sơ tín dụng, thẩm định, định tín dụng, giải ngân, giám sát thu nợ, lý hợp đồng) Tuy nhiên theo tốc độ phát triển xã hội, thay đổi quy định, quy tắc thực quan cấp khơng đồng bộ, tính chất phức tạp môi trường, mở rộng quy mô kinh doanh phần làm cho quy trình trở nên lỏng lẻo, có khe hở dù nghiên cứu xây dựng kỹ Do đó, ngân hàng phải thường xun cập nhật thơng tin, hồn thiện quy trình cho phù hợp với thời đại Đặc biệt tiếp thu hỗ trợ từ đối tác nước ngồi ln có kinh nghiệm việc thực quy trình, hạn chế rủi ro để xây dựng nên quy trình thật thích hợp môi trường kinh tế Việt Nam đặc trưng riêng ngân hàng Nâng cao hiệu việc thu thập sử dụng thơng tin báo chí phục vụ cho cơng tác phân tích KH doanh nghiệp Việc thu thập, xử lý nguồn thông tin từ báo chí phải thực thường xun có sàng lọc kỹ CBTD phải khơng ngừng hồn thiện kỹ sử dụng hệ thống thông tin báo chí, nhằm rút ngắn thời gian, hỗ trợ tốt thẩm định KH Bên cạnh đó, ngân hàng nên thiết lập mối quan hệ với quan báo chí thống, để biết thơng tin nhanh nhất, xác 36 Ngăn ngừa hành vi lừa đảo KH Trong trình tiếp xúc thu thập thông tin KH, CBTD xác minh rõ nhân thân KH trình thu nhận hồ sơ thẩm định CBTD thận trọng với KH không tin tưởng KH có uy tín quan hệ tín dụng với ngân hàng mà bỏ qua quy tắc, quy trình nghiệp vụ Nếu phát dấu gian dối KH thi phải ngừng giải ngân theo dõi thu hồi nợ trước hạn Hạn chế gian lận, thiếu trung thực sai phạm nghiệp vụ CBTD Thiết lập hệ thống kiểm tra độc lập việc thực nghiệp vụ nhân viên Việc kiểm tra thực thường xuyên, định kỳ, đột xuất phận kiểm soát nội bộ, kiểm tốn nội Bên cạnh đó, cần quy định rõ trách nhiệm CBTD tính xác thực thơng tin nêu báo áo phân tích tín dụng, trách nhiệm kiểm tra giám sát khoản vay mà theo dõi Đặc biệt xử lý nghiêm trường hợp vi phạm có chủ ý cán tín dụng để làm gương cho tồn hệ thống ngân hàng 4.2 Chiến lược phát triển tín dụng ngân hàng ACB gia đoạn tới Ngân hàng ACB dẫn đầu mảng bán lẻ ngành ngân hàng, với cấu, KH cho vay 90% đế từ cá nhân doanh nghiệp SME Cùng với chất lượng tài sản giá trị cao tỉ lệ nợ xấ thấp ngành bảo trợ hoạt động quản trị chuẩn mực giúp ACB trì ổn định tăng trưởng bền vững suốt năm qua.Hiện lãi suất cho vay KH cá nhân ACB dao động từ 9% đến 12%/năm, trung bình 9,27%/năm; lãi suất SME 7,5 - 8,5%/năm ACB áp dụng sách lãi suất cho vay ưu đãi cho doanh nghiệp giao dịch với Ngân hàng Bằng cách này, ACB đánh đổi hệ số NIM cho mục tiêu dài hạn giảm rủi ro tín dụng, tăng tiền gửi khơng kỳ hạn/tổng tiền gửi Với ACB, Hội đồng quản trị ngân hàng vạch chiến lược phát triển cho giai đoạn 2020 - 2024, gọi tắt “Ngân hàng tương lai”, khác với “Ngân hàng khứ” Đối với Ngân hàng tương lai, ACB đặt mục tiêu nhanh chóng mở rộng sở KH giai đoạn 2018 - 2019 dự kiến đạt doanh thu lợi nhuận đáng kể sau năm.Các KH mục tiêu bao gồm cá nhân tiệm cận với KH thu nhập, doanh nghiệp thành lập từ kinh doanh hộ gia đình, chuyên gia trình độ cao ngành nghề 37 Trong giai đoạn 2019 - 2024, ACB có kế hoạch tăng trưởng tín dụng hàng năm phù hợp với mức tăng trưởng ngành Đồng thời, tăng trưởng chậm lại để ưu tiên công tác quản lý rủi ro ACB ngân hàng tập trung vào KH SME cá nhân.Trong việc mở rộng KH SME, ACB đặt mục tiêu thu hút nhà cung cấp nhà phân phối doanh nghiệp cốt lõi chuỗi cung ứng thơng qua sách giá hợp lý lãi suất phí.Hơn nữa, Ngân hàng áp dụng giải pháp dài hạn đồng việc cung cấp gói sản phẩm cho KH Nhân viên KH SME nguồn KH cá nhân trả lương qua ngân hàng, ACB đặt mục tiêu tăng doanh thu hình thức upsell, cho vay tín chấp thẻ tín dụng cung cấp khoản vay tiêu dùng khác.Với phân khúc này, ACB có 1,8 triệu KH Ngân hàng đặt mục tiêu có triệu KH năm 2019 Đối với phân khúc KH cá nhân siêu giàu, ACB đặt kế hoạch tăng huy động tăng thu nhập từ bancassurance thẻ tín dụng Đồng thời, ACB cấu lại danh mục cho vay theo hướng có chất lượng tài sản tốt tỷ lệ NIM cao ACB mạnh cho vay tiêu dùng, khoản vay chủ yếu chấp Dư nợ cho vay tín chấp ACB 0,41% tổng dư nợ cho vay, chủ yếu thông qua thẻ tín dụng cho KH phân khúc thu nhập (có thu nhập cao 200 triệu đồng năm) với tỷ lệ nợ xấu thấp Bên cạnh đó, ACB bước áp dụng giải pháp “Ngân hàng kỹ thuật số”, nhằm đảm bảo khả phục vụ số lượng KH gia tăng nhanh Giải pháp ngân hàng kỹ thuật số ACB triển khai giai đoạn 2017 - 2018 khối lượng cơng việc lớn cần hồn thành giai đoạn 2019 - 2022.Ngân hàng bắt đầu tiến hành lắp đặt máy giao dịch tiền mặt - CDM quý IV/2018, cho phép ACB mở rộng cho vay tín chấp tới KH phổ thơng với chi phí hoạt động thấp kể từ năm 2019, Ngân hàng lên kế hoạch tăng trưởng dư nợ tín chấp mức vừa phải Tỷ lệ CAR theo Basel II 8% ACB cải thiện lên 8,6 - 8,7% vào cuối năm 2018, dự kiến đạt gần 10% vào cuối năm 2019 38 KẾT LUẬN Hoạt động ngân hàng chủ yếu nghiệp vụ huy động vốn nghiệp vụ tín dụng Với nghiên cứu tiểu luận thấy tầm quan trọng nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Nếu việc cấp khoản tín dụng khơng diễn theo quy trình rấ dễ xảy rủi ro dẫn đến thiệt hại cho ngân hàng.Vậy nhằm hạn chế tối đa tránh rủi ro tín dụng, ngân hàng cần phải có quy trình tín dụng đắn phù hợp Với mục tiêu thu hút khác biệt ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, ngân hàng ACB ngân hàng tiên phong việc cung ứng nhiều sản phẩm, dịch vụ đại nước Tuy nhiên để cạnh tranh tốt thị trường tín dụng Việt Nam, tạo sở vươn thị trường quốc tế, ACB phải thật có nhiều nỗ lực việc củng cố, nâng cao lực tài chính, trình độ quản lý nguồn nhân lực, trình độ chun mơn cán tín dụng đặc biệt ứng dụng công nghệ phát triển đa dạng sản pphẩm dịch vụ phù hợp với phân khúc khách hàng mục tiêu làm nên thương hiêu ACB thị trường tín dụng 39 TÀI LIỆU THAM KHẢO GS.TS Nguyễn Văn Tiến, TS Nguyễn Thị Lan, ThS Mai Thị Hồng, ThS Lê Thị Thanh, 2013 Giáo trình "Tín dụng ngân hàng" NXB Thống kê Ngân hàng TMCP Á Châu, 2014-2018 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Á Châu, 2017 Quy định nghiệp vụ cấp tín dụng Mã số Qđ.35.66.II Website UB Academy, 1934 U&Bank - Cộng đồng Ngân hàng Nguồn nhân lực Available at: https://ub.com.vn/ [Accessed 20/09/2019] Website ACB - Ngân hàng TMCP Á Châu Available at: https://www.ACB.vn/web/home/vn/index.html [Accessed 20/09/2019] Website CafeF.vn Available at: https://www.cafef.vn [Accessed 20/09/2019] Website AgriBank – Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Available at: http://www.agribank.com.vn/default.aspx [Accessed 23/09/2019] Website VietinBank – Ngân hàng Công thương Việt Nam Available at: https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/index.html [Accessed 23/09/2019] 10 Website TPBank – Ngân hàng TMCP Tiên Phong Available at: https://tpb.vn/ [Accessed 23/09/2019] 40 ... thiện quy trình tín dụng Quy trình tín dụng ngân hàng ACB xem tương đối hồn chỉnh, quy trình bao gồm đầy đủ bước quy trình tín dụng thơng thường (lập hồ sơ tín dụng, thẩm định, định tín dụng, ... Lê Thị Thanh, 2013 Giáo trình "Tín dụng ngân hàng" NXB Thống kê Ngân hàng TMCP Á Châu, 2014-2018 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Á Châu, 2017 Quy định nghiệp vụ cấp tín dụng Mã số Qđ.35.66.II... THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 1.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Á Châu 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) thành lập vào tháng 4/1993 thức vào hoạt động