tiểu luận tín dụng ngân hàng quy trình tín dụng và sản phẩm tín dụng nổi bật của ngân hàng TMCP công thương việt nam

Quy trình tín dụng sản phẩm tín dụng bật Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng định chế tài quan trọng bậc kinh tế Bằng sản phẩm, dịch vụ tài linh hoạt – an toàn – hấp dẫn, ngân hàng đáp ứng tối đa nhu cầu cung cầu vốn, giúp trình giao dịch thương mại quốc tế diễn dễ dàng góp phần đẩy mạnh kinh tế Với tầm quan trọng vậy, an toàn hoạt động ngân hàng có sức ảnh hưởng lớn đến cá nhân doanh nghiệp tổ chức kinh tế Trong bối cảnh nay, doanh nghiệp không ngừng mở rộng quy mô, đồng thời tận dụng lợi cạnh tranh từ hiệp định thương mại quốc tế để vươn thị trường giới Điều khiến cho nhu cầu sử dụng vốn doanh nghiệp ngày quan tâm Nói cách khác, nguồn vốn vay từ ngân hàng nguồn tài trợ quan trọng doanh nghiệp Như vậy, thách thức ngân hàng đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhằm phịng tránh rủi ro tín dụng, gây tổn thất tài chính, giảm giá trị thị trường vốn ngân hàng, trường hợp nghiêm trọng làm cho hoạt động kinh doanh ngân hàng bị thua lỗ, chí phá sản, ảnh hưởng đến tồn kinh tế Do đó, việc xác lập, áp dụng tn thủ theo quy trình tín dụng ngân hàng vô quan trọng giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ tín dụng giảm thiểu rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam có vốn đầu tư Nhà nước, có vị hàng đầu uy tín chất lượng hệ thống Ngân hàng Việt Nam Vietinbank doanh nghiệp đánh giá cao chất lượng dịch vụ lựa chọn hàng đầu có nhu cầu cấp tín dụng, đặc biệt nhu cầu cấp tín dụng với khoản vay vốn lưu động Nhận thức vấn đề trên, với trình tìm hiểu quy trình cấp tín dụng doanh nghiệp hoạt động cho vay vốn lưu động khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, để nhận xét việc áp dụng, so sánh lý thuyết thu q trình học tập mơn Tín dụng ngân hàng với thực tiễn, nhóm chúng em xin chọn đề tài “Quy trình tín dụng sản phẩm tín dụng bật Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam” Nội dung báo cáo chúng em gồm chương chính: Chương 1: Tổng quan Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chương 2: Quy trình tín dụng ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam Quy trình tín dụng sản phẩm tín dụng bật Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chương 3: Phân tích, đánh giá sản phẩm cho vay vốn lưu động ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chúng em xin chân thành cảm ơn Th.S Nguyễn Thị Hồng tận tình hướng dẫn giúp chúng em thực tốt đề tài Bên cạnh đó, chúng em xin cảm ơn anh chị cán Phịng Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam hỗ trợ nguồn tài liệu để chúng em hồn thành báo cáo Quy trình tín dụng sản phẩm tín dụng bật Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Là năm ngân hàng thương mại cổ phần nhà nước, tách từ Ngân hàng nhà nước từ 26/03/1988, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VietinBank) ngân hàng thương mại lớn, ln đóng vai trị quan trọng tồn ngành Ngân hàng Việt Nam Trong suốt 30 năm hoạt động phát triển, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam trải qua nhiều giai đoạn cột mốc quan trọng:  Giai đoạn I (từ tháng 7/1988 - 2000): Thực việc xây dựng chuyển đổi từ hệ thống ngân hàng cấp thành hệ thống ngân hàng hai cấp: Ngân hàng Công Thương (Nay Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - VietinBank) hình thành vào hoạt động  Giai đoạn II (từ năm 2001 - 2008): Thực thành công đề án tái cấu Ngân hàng Công Thương xử lý nợ, mô hình tổ chức, chế sách hoạt động kinh doanh  Giai đoạn III (từ năm 2009 - 2013): Thực thành cơng cổ phần hóa, đổi mạnh mẽ, phát triển đột phá mặt hoạt động ngân hàng  Giai đoạn IV (từ năm 2014 đến nay): Tập trung xây dựng thực thi quản trị theo chiến lược, đột phá công nghệ, tiếp tục đổi toàn diện hoạt động ngân hàng, thúc đẩy tăng trưởng kinh doanh gắn với bảo đảm hiệu quả, an tồn, bền vững Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Ngân hàng nhà nước cấp giấy phép thành lập ngày 03/07/2009 với Vốn điều lệ 37.234.045.560.000 đồng, Hội sở 108 Trần Hưng Đạo, Quận Hồn Kiếm, Thành phố Hà Nội, Việt Nam Tính đến nay, Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam có Vốn chủ sở hữu 67.455.517.000.000 đồng (tại thời điểm 31/12/2018), Chủ tịch Hội đồng quản trị ông Lê Đức Thọ, Tổng giám đốc ơng Trần Bình Minh Sau 30 năm hình thành phát triển, VietinBank khơng có mạng lưới hoạt động rộng khắp nước với 01 Sở giao dịch, 155 chi nhánh 1000 phịng giao dịch/quỹ tiết kiệm mà cịn có quan hệ đại lý với 900 ngân hàng, định chế tài 90 quốc gia vùng lãnh thổ tồn giới Quy trình tín dụng sản phẩm tín dụng bật Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam Để đứng vững hoạt động ngày nay, VietinBank không ngừng cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng như: Dịch vụ tài khoản tiền gửi, cho vay, đầu tư, bảo lãnh thánh toán tài trợ thương mại, ngân quỹ nhiều dịch vụ khác Với nỗ lực ban lãnh đạo đội ngũ nhân viên, VietinBank ngân hàng Việt Nam cấp chứng ISO 9001:2000, trở thành thành viên Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội ngân hàng Châu Á, Hiệp hội Tài viễn thơng Liên ngân hàng tồn cầu (SWIFT), tổ chức Phát hành Thanh toán thẻ VISA, MASTER quốc tế Năm 2019, thứ hạng thương hiệu giá trị thương hiệu VietinBank tăng mạnh, tiếp tục giữ vững vị trí Thương hiệu ngân hàng số Việt Nam Cụ thể, VietinBank có thăng hạng ngoạn mục tăng 68 bậc, xếp hạng 242 - thứ hạng cao ngân hàng Việt Nam ngân hàng Việt Nam lọt vào Top 300 Về giá trị thương hiệu, VietinBank ngân hàng xếp thứ Top 20 ngân hàng giới có giá trị thương hiệu tăng cao ngân hàng tăng trưởng mạnh giá trị thương hiệu Việt Nam Mục tiêu trung - dài hạn VietinBank trở thành ngân hàng hàng đầu khu vực thông qua việc nâng cao lực cạnh tranh, lực quản trị, phát triển mạnh mẽ mặt hoạt động, mở rộng mạng lưới vươn tầm khu vực quốc tế, trở thành cầu nối quan trọng việc thúc đẩy quan hệ kinh tế chiến lược Việt Nam quốc gia giới Đồng thời, VietinBank nắm bắt linh hoạt kịp thời xu hướng tài để đẩy mạnh đại hóa, đẩy nhanh hoạt động số hóa ngân hàng, phát triển sản phẩm, dịch vụ đại có hàm lượng cơng nghệ cao, đáp ứng nhu cầu thị trường Với vị ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, VietinBank không đơn theo đuổi mục tiêu kinh doanh hiệu tăng trưởng lợi nhuận mà hướng đến lợi ích to lớn gắn phát triển với kinh tế - xã hội đất nước, góp phần Đảng, Chính phủ thực cải thiện mơi trường xã hội, thúc đẩy tăng trưởng bền vững, thực tốt công tác an sinh xã hội Quy trình tín dụng sản phẩm tín dụng bật Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 1.2.1 Hệ thống tổ chức Hội sở ĐẠI HỘI ĐỒNG CỔ ĐƠNG Ban Kiểm sốt HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ Có 04 ủy ban thuộc HĐGT: - Ủy ban Nhân sự, Tiền lương, Khen thưởng - Ủy ban Quản lý rủi ro - Ủy ban Chính sách - Ủy ban Quản lý Tài sản Nợ - Có (ALCO) Kiểm tốn nội Văn phịng HĐQT BAN ĐIỀU HÀNH Có 04 Hội đồng thuộc Ban điều hành - Hội đồng Tín dụng - Hội động Quản lý Tài sản Nợ - Có - Hội đồng Quản lý rủi ro - Hội đồng Quản lý vốn Khối Khách hàng Doanh nghiệp Khối Kinh doanh vốn & Thị trường Khối Bán lẻ Ban Chiến lược & quản trị thay đổi Khối Quản lý rủi ro Khối Nhân Khối Vận hành Khối Tài Khối Khối Khối Khối Phê duyệt tín dụng Pháp chế & Tuân thủ Marketing & Truyền thông Công nghệ thông tin Ban Thư ký HĐQT & Quan hệ cổ đơng Các Chi nhánh Các phịng ban TSC khác Ban Thương hiệu Các Công ty Trang Quy trình tín dụng sản phẩm tín dụng bật Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 1.2.2 Cơ cấu tổ chức nhân Chi nhánh GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH PHĨ GIÁM ĐỐC Các Phịng Phịng giao dịch KHDN lớn Phịng KHDN vừa nhỏ PHĨ GIÁM ĐỐC Tổ thẻ Phòng dịch vụ Tổ chức Phòng ngân hàng điện tử hành Tổng hợp Phịng Quản lý rủi ro Phịng Khách hàng cá nhân PHĨ GIÁM ĐỐC Phịng Kế tốn giao dịch Phịng Tiền tệ kho quỹ Phịng Thơng tin điện tốn Chức năng, nhiệm vụ phịng ban:  Giám đốc chi nhánh: Quản lý tồn hoạt động Chi nhánh chịu trách nhiệm kết kinh doanh Chi nhánh Vietinbank Giám đốc xây dựng chiến lược, mục tiêu, phương hướng kế hoạch kinh doanh Chi nhánh theo thời kỳ, năm phù hợp với chiến lược phát triển, phương hướng hoạt động kinh doanh VietinBank thực tế địa phương  Phó Giám đốc: Hỗ trợ Giám đốc triển khai thực mục tiêu, nhiệm vụ BIDV giao phó Phó Giám đốc chịu trách nhiệm đơn đốc giám sát phòng ban làm việc; Thay mặt Giám đốc điều hành công việc Giám đốc ủy quyền; Bàn bạc tham gia ý kiến với Giám đốc việc thực nghiệp vụ Chi nhánh  Các Phòng giao dịch: Thực giao dịch trực tiếp với khách hàng, thực nghiệp vụ huy động vốn, cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ ngân hàng nhiệm vụ khác theo thẩm quyền giao Quy trình tín dụng sản phẩm tín dụng bật Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam  Phòng Khách hàng doanh nghiệp lớn: Trực tiếp giao dịch với khách hàng doanh nghiệp lớn khai thác vốn, thực nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý sản phẩm tín dụng, tài trợ thương mại phù hợp với định hướng, sách ngân hàng  Phịng Khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ: Phịng có chức tương tự Phòng Khách hàng doanh nghiệp lớn làm việc với khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ  Phòng Khách hàng cá nhân: Thực chức tương tự Phòng Khách hàng doanh nghiệp đối tượng khách hàng cá nhân, quản lý hoạt động quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch, tổ chức huy động vốn dân cư (bằng VNĐ ngoại tệ)  Phòng Quản lý rủi ro: Tham mưu cho Ban Giám đốc chi nhánh công tác quản lý rủi ro, thực quản lý, giám sát danh mục cho vay đầu tư Thẩm định tái thẩm định khách hàng, dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng  Phịng Kế tốn giao dịch: Thực giao dịch trực tiếp với khách hàng, nghiệp vụ công việc liên quan đến công tác quản lý tài sản – chi tiêu nội chi nhánh, cung cấp dịch vụ ngân hàngliên quan đến nghiệp vụ toán – xử lý hạch toán giao dịch  Tổ thẻ dịch vụ ngân hàng điện tử: Tham mưu để phát triển dịch vụ thẻ dịch vụ ngân hàng điện tử cho Ban Giám đốc Thực nghiệp vụ phát hành, toán thẻ theo quy định, trực tiếp khai thác hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử  Phòng Tiền tệ kho quỹ: Thực nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý tiền mặt theo quy định Ngân hàng Nhà nước VietinBank  Phịng Tổ chức hành chính: Thực công tác tổ chức cán bộ, đào tạo; thực cơng tác quản trị, văn phịng phục vụ hoạt động kinh doanh chi nhánh, bảo vệ an ninh an tồn chi nhánh  Phịng Thơng tin điện tốn: Thực cơng tác quản lý trì hệ thống thơng tin điện tốn chi nhánh, hoạt động bảo trì máy tính đảm bảo thơng suốt hoạt động hệ thống mạng, máy tính ngân hàng  Phòng Tổng hợp: Tham mưu cho Ban Giám đốc kế hoạch kinh doanh, tổng hợp phân tích đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, phát triển mạng lưới quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn, báo cáo hoạt động hàng năm chi nhánh Quy trình tín dụng sản phẩm tín dụng bật Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 1.3 Các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 1.3.1 Các sản phẩm, dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân 1.3.1.1 Tiền gửi  Tài khoản: tài khoản tốn (số đẹp), tài khoản V-Biz, gói tài khoản tốn đa tiện ích cho KHCN, KH ưu tiên, KH gửi tiết kiệm  Tiết kiệm: có kỳ hạn, không kỳ hạn, đa kỳ hạn, tiền gửi ưu đãi tỷ giá, tích lũy, trực tuyến  Giấy tờ có giá  Dịch vụ chuyển tiền theo lịch 1.3.1.2 Thẻ  Sản phẩm thẻ: thẻ ghi nợ nội địa, quốc tế; thẻ tín dụng quốc tế; thẻ đồng thương hiệu; thẻ trả trước  Dịch vụ toán thẻ: dịch vụ chấp nhận toán thẻ POS, dịch vụ Vietinbank M-POS, dịch vụ kết nối toán trực tiếp Merchant Online  Các dịch vụ thẻ khác 1.3.1.3 Cho vay  Cho vay tiêu dùng: Cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà nhận quyền sử dụng đất; mua nhà dự án; mua ô tô; cho vay du học; cho vay tín chấp CBNV; cho vay phát hành thẻ tài cá nhân; cầm cố Sổ tiết kiệm, GTCG; thẻ thấu chi  Cho vay sản xuất kinh doanh: kinh doanh siêu nhỏ, nhỏ lẻ; phát triển Nông nghiệp Nông thôn; kinh doanh chợ; cho vay nhà hàng, khách sạn; cầm cố Sổ tiết kiệm, GTCG; cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán 1.3.1.4 Bảo hiểm  Bảo hiểm phi nhân thọ VBI  Bảo hiểm nhân thọ AVIVA 1.3.1.5 Chuyển tiền kiều hối 1.3.1.6 Ngân hàng điện tử  Vietinbank iPay  iPay Mobile  SMS Banking  Bank Plus Trang 11 Quy trình tín dụng sản phẩm tín dụng bật Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 1.3.1.7 Các dịch vụ khác  Xác nhận số dư tiền gửi  Nhận chi trả TK, GTCG nhà  Gửi giữ tài sản 1.3.2 Sản phẩm dịch vụ cho khách hàng doanh nghiệp 1.3.2.1 Tiền gửi  Tiền gửi khơng kỳ hạn tài khoản tốn  Tiền gửi đầu tư đa  Tiền gửi ký quỹ  Tiền gửi có kỳ hạn thơng thường  Đầu tư tiền gửi có kỳ hạn tự động 1.3.2.2 Cho vay  Cho vay chuyên biệt: cho vay đại lý kinh doanh ô tô, mua ô tô, cho vay kết hợp bảo hiểm  Chương trình tín dụng quốc tế: JICA, SMEPP-JICA III, GCPF  Cho vay trung dài hạn: cho vay hợp vốn, đầu tư dự án, cho vay vốn kinh doanh dành cho doanh nghiệp Vi Mô  Cho vay ngắn hạn: cho vay doanh nghiệp vi mơ có TSBĐ chắn, vốn lưu động, cho vay thấu chi, toán UPAS L/C 1.3.2.3 Thanh toán quốc tế tài trợ thương mại  Dành cho DN xuất khẩu: tài trợ trước xuất khẩu; thông báo, chuyển nhượng, xác nhận thư tín dụng xuất khẩu; xử lý chứng từ xuất khẩu; chiết khấu chứng từ xuất theo L/C/Nhờ thu/TTR; bao toán xuất song phương; tài trợ theo phương thức Tradecard  Dành cho DN nhập khẩu: thư tín dụng nhập khẩu, UPAS L/C, thư tín dụng theo chương trình hỗ trợ xuất nông sản Mỹ GSM-102 US Eximbanl, nhờ thư nhập khẩu, bao toán song phương, tài trợ dài hạn ECA  Chuyển tiền ngoại tệ: Chuyển tiền đến/đi, chuyển tiền châu Á ngày, chuyển tiền toán biên mậu, đa tệ  Bảo lãnh: phát hành bảo lãnh, thơng báo hỗ trợ địi tiền theo bảo lãnh, tái bảo lãnh Trang 12 Quy trình tín dụng sản phẩm tín dụng bật Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam Nội) cán đích với “mùa vàng bội thu” gặt hái thành công định với tổng nguồn vốn huy động đạt 73 nghìn tỷ đồng, tăng gần 12 nghìn tỷ đồng so với đầu năm 2017, đạt 108% kế hoạch Dư nợ bình qn Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Vietinbank tính đến hết năm 2018 tăng 17,6% với cấu dư nợ chuyển dịch tích cực theo đồng tiền kỳ hạn Quy mơ tổng tài sản toàn ngân hàng tăng 6,2%; tiền gửi từ tổ chức kinh tế dân cư tăng 10,6% Hoạt động Công ty Chi nhánh nước tăng trưởng mạnh với tổng lợi nhuận trước thuế tăng 27% Hiệu quản trị chi phí, tỷ lệ CIR cải thiện Ngoài ra, VietinBank cải thiện mức xếp hạng tín nhiệm triển vọng phát triển theo đánh giá tổ chức xếp hạng tín nhiệm quốc tế Ngày 24/5/2017, Fitch Ratings điều chỉnh triển vọng Xếp hạng nhà phát hành dài hạn (IDR) VietinBank từ “Ổn định” lên “Tích cực” S&P tiếp tục xếp hạng VietinBank ngang mức xếp hạng tín nhiệm quốc gia  Đặc biệt vào ngày 26/9/2019 vừa qua Công ty Tư vấn thương hiệu Mibrand Việt Nam kết hợp với Brand Finance thức cơng bố bảng danh sách Top 50 thương hiệu giá trị Việt Nam 2019, Viettinnank đứng vị trí số với giá trị thương hiệu lên tới 625 triệu đô, xếp hạng tín nhiệm AA+, BV/EV 18% 2.2.2 Hạn chế  Mặc dù có nhiều cố gắng việc thu thập thông tin khách hàng doanh nghiệp thông qua biện pháp thu thập trực tiếp gián tiếp song sở thông tin CBTD Ngân hàng dùng để phân tích chủ yếu dựa tài liệu mà khách hàng cung cấp Trong nhiều trường hợp thông tin khơng thật khách quan để Ngân hàng chấp nhận cho vay, doanh nghiệp cố tình điều chỉnh số liệu để làm đẹp báo cáo tài  Trong q trình thẩm định hồ sơ khách hàng, CBTD thường ý phân tích tình hình hoạt động doanh nghiệp qua báo cáo có mà khơng ý nhiều đến kế hoạch sản xuất kinh doanh dự kiến doanh nghiệp tương lai Kế hoạch sản xuất kinh doanh dự kiến doanh nghiệp gửi cho Ngân hàng thường lập qua loa với thông tin tổng quát kế hoạch cụ thể, chi tiết Trong đó, việc sản xuất kinh doanh doanh nghiệp thời gian tới yếu tố định đến khả trả nợ doanh nghiệp  Do khối lượng công việc lớn nên cán phòng làm việc cách độc lập, ngồi cơng tác định giá tài sản bảo đảm có thành lập tổ định giá khách hàng phân cho tồn việc cán thực từ việc tiếp nhận hồ sơ, hướng dẫn Trang 30 Quy trình tín dụng sản phẩm tín dụng bật Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam khách hàng, thu thập thông tin việc thẩm định khách hàng, chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng, lập đề xuất Sau kết thẩm định đề xuất trình lên lãnh đạo để phê duyệt Điều ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định khách hàng liên kết với CBTD để làm đẹp hồ sơ trước trình lên lãnh đạo Lãnh đạo quản lý nhiều công việc theo dõi sát trường hợp, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng  Chiến lược quản trị rủi ro tín dụng chưa tồn diện: Ngân hàng sa vào lối mịn cấp tín dụng dựa nhiều lợi nhuận kỳ vọng tài sản bảo đảm mà không gắn liền với rủi ro, không quán triệt nguyên tắc đánh đổi rủi ro lợi nhuận khiến ngân hàng phải đứng trước ngã rẽ: mở rộng tín dụng mức để chạy theo lợi nhuận có điều kiện thuận lợi, thu hẹp mức vấp phải khó khăn Trang 31 Quy trình tín dụng sản phẩm tín dụng bật Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH, ĐÁNH GIÁ SẢN PHẨM CHO VAY VỐN LƯU ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 3.1 Giới thiệu sản phẩm cho vay vốn lưu động Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Trong công cạnh tranh gay gắt ngân hàng cạnh tranh sản phẩm dịch vụ coi vấn đề hàng đầu ngân hàng Chính thế, ngân hàng thường đặt mục tiêu nghiên cứu, tìm tịi, mở rộng phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ Dẫu vậy, thực tế, ngân hàng có sản phẩm mạnh riêng nguồn lực tận dụng tối đa để tập trung vào phát triển loại sản phẩm Là ngân hàng top đầu hệ thống ngân hàng thương mại với tiềm lực vốn lớn, Vietinbank trọng đến sản phẩm cho vay vốn lưu động doanh nghiệp toàn hệ thống Cho vay bổ sung vốn lưu động hình thức cấp tín dụng ngắn hạn, theo đó, ngân hàng giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền nhằm bổ sung vốn lưu động phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Nguồn vốn lưu động tài trợ giúp cho doanh nghiệp có thêm tiền để mua sắm hàng hóa, nguyên vật liệu, nâng cao chất lượng máy móc, thiết bị để đảm bảo trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp diễn liên tục đồng thời để trả tiền lương cho nhân viên người quản lý, tiền thuê văn phòng, điện nước, quảng cáo Đối với doanh nghiệp thương mại, có thêm vốn lưu động giúp doanh nghiệp dự trữ hàng hóa lúc khan nhằm tăng khả cạnh tranh tận dụng hội đáp ứng nhu cầu khách hàng kịp thời lúc Trong kinh tế thị trường cạnh tranh, để giữ mở rộng thị phần “miếng bánh kinh tế”, với nguồn vốn lưu động lớn, doanh nghiệp trở nên chủ động việc mở rộng quy mơ sản xuất nhằm chớp thời kinh doanh béo bở Với lợi riêng thân tiện ích mà sản phẩm cho vay vốn lưu động mang lại, Vietinbank tự hào ngân hàng đầu việc tài trợ vốn lưu động cho doanh nghiệp Trang 32 Quy trình tín dụng sản phẩm tín dụng bật Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 3.1.1 Hình thức cho vay  Loại tiền cho vay: VND ngoại tệ theo quy định  Phương thức cho vay: Cấp hạn mức tín dụng, hạn mức tuần hoàn, cho vay lần  Thời hạn cho vay: Tối đa 12 tháng  Số tiền cho vay: Phụthuộc vào nhu cầu Khách hàng, nguồn trả nợ, vốn tự có tham gia Khách hàng, tài sản bảo đảm 3.1.2 Điều kiện cho vay Tất khoản vay phải đáp ứng điều kiện phải thực đảm bảo tiền vay theo quy định hành VietinBank, cụ thể sau: 3.1.2.1 Điều kiện khách hàng  Đã cấp Giới hạn tín dụng (đang hiệu lực đáp ứng điều kiện sử dụng Giới hạn tín dụng)  Đáp ứng đủ điều kiện cấp Giới hạn tín dụng theo quy định hành 3.1.2.2 Điều kiện khoản vay  Nhu cầu vay vốn, mục đích sử dụng hợp pháp, phù hợp với ngành nghề đăng ký kinh doanh, với Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh; Giấy phép đầu tư  Phương án sử dụng vốn phải đảm bảo:  Thông tin tổng nguồn vốn cần, chi tiết loại nguồn vốn, mức vốn vay NHCT, vốn thuộc chủ sở hữu thực theo quy định  Với khách hàng thành lập: phải có vốn chủ sở hữu tham gia tối thiểu 20% tổng nhu cầu vốn phương án; trường hợp cho vay vốn 10%: Cho vay vốn lưu động để trì hoạt động dự án đầu tư mà NH cho vay cho vay trung dài hạn dư nợ; Cho vay vốn lưu động với Công ty thành lập Tổng công ty nhà nước, tập đồn kinh tế nhà nước Với khách hàng khơng phải KH thành lập: Tùy thuộc khoản vay cụ thể  Có dự án/phương án khả thi, có hiệu phù hợp với quy định pháp luật; trường hợp không xác định được/ không chứng minh hiệu tài độc lập, chi nhánh xem xét cho vay ½ mức thẩm quyền tín dụng  Có tài liệu chứng minh thu xếp đủ nguồn vốn số tiền đề nghị vay (bao gồm vốn chủ sở hữu vốn huy động khác) để thực phương án; giải trình tính khả thi việc thu xếp đủ nguồn vốn lại Trang 33 Quy trình tín dụng sản phẩm tín dụng bật Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam  Có nguồn trả nợ khả thi nguồn thu phương án nguồn khác  Cung cấp thông tin cần thiết liên quan đến khoản vay, cập nhật đến thời điểm vay vốn theo yêu cầu NHCV  Trường hợp khoản vay có bảo đảm đầy đủ tài sản có tính khoản cao  Nhu cầu vay vốn sử dụng vào mục đích hợp pháp  Sử dụng vốn khả thi 3.1.3 Hồ sơ đề nghị vay vốn 3.1.3.1 Hồ sơ pháp lý  Hồ sơ tư cách pháp lý Đơn vị người có liên quan  Quy trình thành lập; Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp  Giấy chứng nhận đăng ký mã số thuế  Giấy phép kinh doanh/giấy chứng nhận đủ điều kiện kinh doanh  Danh sách thành viên góp vốn cổ phần; Cơng ty mẹ/con, cơng ty liên kết người có liên quan; Điều lệ tổ chức hoạt động cơng ty Tập đồn/Tổng cơng ty  Bảng kê khai người có liên quan tới khách hàng  Hồ sơ pháp lý xác định thẩm quyền định giao dịch tín dụng giao dịch đảm bảo:  Điều lệ công ty  Các văn xác định thẩm quyền định giao dịch tín dụng, đảm bảo trường hợp Điều lệ khơng quy định  Văn bản/tài liệu hợp lệ xác định thành viên HĐQT/HĐTV  Văn cấp có thẩm quyền theo quy định khách hàng phê duyệt (i) kế hoạch sản xuất kinh doanh; (ii) giao dịch tín dụng; (iii) bảo đảm tiền vay  Hồ sơ pháp lý xác định tư cách pháp lý người đại diện  Văn xác định người đại diện có ký kết với ngân hàng tài liệu/thủ tục có liên quan đến đề nghị cấp tín dụng, bảo đảm tiền vay; văn bản/tài liệu hợp pháp xác định người đại diện pháp luật văn ủy quyền cho người đại diện ký kết Khách hàng  CMND/Căn cước cơng dân/CM cơng an/qn đội/hộ chiếu cịn hiệu lực người đại diện theo pháp luật người đại diện hợp pháp ký kết hợp đồng Trang 34 Quy trình tín dụng sản phẩm tín dụng bật Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam  Thông báo mẫu chữ ký người đại diện pháp luật/đại diện theo ủy quyền ký kết với ngân hàng tài liệu/thủ tục có liên quan đến giao dịch cấp tín dụng, bảo điểm tiền vay 3.1.3.2 Hồ sơ đề nghị cho vay  Giấy đề nghị vay vốn  Giấy đề nghị thay đổi khoản vay Khách hàng, giấy đề nghị cấu nợ (nếu có)  Báo cáo tài (2 năm gần nhất) gồm:  Báo cáo kết hoạt động sản xuất kinh doanh  Bảng cân đối kế toán  Báo cáo lưu chuyển tiền tệ  Thuyết minh báo cáo tài  Báo cáo tài niên độ thời điểm gần khơng q tháng tính đến thời điểm thẩm định (trường hợp Khách hàng đề nghị cấp tín dụng 09 tháng đầu năm); Báo cáo tài bán niên (trường hợp khách hàng đề nghị cấp tín dụng 03 tháng cuối năm tài chính) (nếu có)  Bảng kê chi tiết khoản phải thu, phải trả, hàng tồn kho, khoản khác chiếm tỉ trọng lớn Tổng tài sản/nguồn vốn; Sao kê toán Khách hàng Tổ chức tín dụng khác năm gần kỳ gần (nếu có)  Hợp đồng ký kết với đối tác, hợp đồng liên doanh, hợp đồng hợp tác kinh doanh…  Bảng kê số tiền cấp tín dụng, số dư tín dụng, tài sản đảm bảo Ngân hàng, Tổ chức tín dụng tới thời điểm vay vốn (nếu có)  Phương án phê duyệt khách hàng việc khắc phục cân đối vay/mất cân đối tài chính; Phương pháp khắc phục lỗ (nếu có)  Văn giao dự toán thu – chi ngân sách quan chủ quản với đơn vị tự bảo đảm phần chi phí hoạt động thường xuyên (nếu có)  Hồ sơ kế hoạch sản xuất kinh doanh:  Kế hoạch sản xuất kinh doanh, kế hoạch tài (nếu có); Phương án vay vốn  Dự toán thu – chi hàng năm (đối với đơn vị nghiệp công lập)  Quyết định phê duyệt phương án (nếu Pháp luật điều lệ quy định phải có) Trang 35 Quy trình tín dụng sản phẩm tín dụng bật Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam  Tài liệu chứng minh nguồn đầu vào, đầu Hợp đồng kinh tế, báo giá, phiếu nhập kho, tài liệu khác…  Các tài liệu liên quan (nếu có) 3.1.3.3 Hồ sơ bảo đảm tiền vay Bao gồm giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm cho khoản vay chứng minh quyền sở hữu, sử dụng tài sản giấy tờ có liên quan (nếu có)  Nếu tài sản bất động sản, hồ sơ gồm có:  Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà (Sổ hồng) / Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (Sổ đỏ) (Bản công chứng)  Cam kết ba bên (Chủ quản lý khu nhà - đất, Khách hàng, Ngân hàng) việc xác nhận chủ quyền bất động sản tại/tương lai, quản lý bàn giao  CMTND/Hộ chiếu/Hồ sơ pháp lý chủ TSBĐ (Bản sao)  Hộ chủ TSBĐ (nếu chủ TSBĐ pháp nhân) (Bản sao)  Nếu tài sản phương tiện giao thơng (ơ tơ), hồ sơ gồm có:  Giấy chứng nhận đăng ký phương tiện giao thông  Bảo hiểm vật chất phương tiện  Bộ hồ sơ đăng kiểm chứng nhận chất lượng phương tiện giao thông  CMTND/Hộ chiếu/Hồ sơ pháp lý chủ TSBĐ Hộ chủ TSBĐ (nếu chủ TSBĐ pháp nhân) 3.1.3.4 Các hồ sơ, giấy tờ khác Hồ sơ bảo hiểm tài sản giấy chứng nhận bảo hiểm, giấy ủy quyền nhận tiền bồi thường (nếu có) 3.1.4 Mức cho vay Mức cho vay cụ thể trường hợp xác định phụ thuộc vào:  Mức vốn chủ sở hữu tham gia nhu cầu vay vốn doanh nghiệp  Khả nguồn vốn sách tín dụng Ngân hàng Công thương  Phương án sử dụng vốn  Khả tài Khách hàng  Biện pháp đảm bảo  Giới hạn cấp tín dụng Khách hàng & người có liên quan Cách xác định hạn mức tín dụng theo nhu cầu vốn VLĐ VietinBank: Trang 36 Quy trình tín dụng sản phẩm tín dụng bật Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam Hạn mức tín dụng = Nhu cầu VLĐ cho SXKD bình qn - Vốn tự có - Vốn tự huy động kỳ kế tốn Trong đó: Tổng Chi phí SXKD (đối với DNSX) Doanh số Nhu cầu VLĐ cho SXKD bình quân = bán hàng theo giá vốn (đối với DNTM) Vòng quay VLĐ Vòng quay VLĐ kỳ kế toán = Doanh thu kỳ kế tốn Tài sản lưu động bình qn kỳ kế tốn 3.1.5 Lãi suất cho vay loại phí liên quan Lãi suất khoản vay xác định dựa nguyên tắc sau:  Tuân thủ quy định lãi suất cho vay (bao gồm lãi suất sàn, lãi suất ưu đãi với khách hàng chiến lược, phương thức áp dụng lãi suất, kỳ tính lãi, kỳ thu lãi…) quy định phí liên quan tới hoạt động cho vay NHCT thời kỳ, phù hợp với quy định pháp luật NHNN  Tùy thuộc vào thời hạn cho vay, mức độ rủi ro khoản vay… đảm bảo trang trải đủ chi phí huy động vốn, chi phí quản lý khoản vay, trích lập dự phịng rủi ro mang lại nhiều lợi ích cho NHCT  Mức lãi suất phạt hạn: 50% lãi suất cho vay hạn ký kết điều chỉnh HĐTD trả phí phạt chậm trả lãi  NHCT Khách hàng thỏa thuận: phương thức áp dụng lãi suất cho vay, mức cách tính lãi suất, kỳ hạn điều chỉnh, lãi tiền phạt trả chậm NHCT phép điều chỉnh lãi suất theo thị trường nhằm đảm bảo lợi ích cho NHCT Một số loại phí liên quan đến khoản vay:  Phí trả nợ trước hạn  Phí trả cho hạn mức tín dụng dự phịng  Phí thu xếp vay hợp vốn  Phí cam kết rút vốn phí có liên quan Trang 37 Quy trình tín dụng sản phẩm tín dụng bật Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 3.2 Đánh giá sản phẩm cho vay vốn lưu động VietinBank sở so sánh với số ngân hàng khác 3.2.1 So sánh với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – BIDV bốn Ngân hàng TMCP có vốn góp Nhà nước, có vị hàng đầu hệ thống ngân hàng mạnh lĩnh vực cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp Vì vậy, BIDV ngân hàng có khả cạnh tranh cao VietinBank sản phẩm cho vay vốn lưu động 3.2.1.1 Về hạn mức cho vay nhu cầu vốn doanh nghiệp VIETINBANK BIDV  Đối với khách hàng  Đối với khách hàng xếp hạng BB trở thành lập: NHCT cho vay tối đa 100% nhu lên phân loại nợ nhóm 1: cho vay tối đa cầu vốn phương án sản xuất kinh 100% nhu cầu vốn phương án sản xuất doanh kinh doanh  Đối với khách hàng thành lập:  Đối với khách hàng xếp hạng BB trở  VietinBank cho vay tối đa 80% tổng nhu cầu vốn phương án xuống phân loại nợ nhóm trở xuống: cho vay tối đa 80% nhu cầu vốn  VietinBank cho vay tối đa phương án sản xuất kinh doanh 90% tổng nhu cầu vốn cho vay vốn (Trường hợp khách hàng chưa có quan lưu động để trì hoạt động dự án đầu tư hệ tín dụng tổ chức tín dụng nào, mà VietinBank cho vay khách hàng xác định phân loại nợ nhóm 1) VietinBank BIDV có sách cho vay vốn lưu động đáp ứng tối đa nhu cầu vốn doanh nghiệp doanh nghiệp có khả tài tốt đánh giá xếp hạng cao Tuy nhiên, BIDV có ưu trường hợp khách hàng doanh nghiệp thành lập doanh nghiệp vay vốn mức cao BIDV (lên đến 100% nhu cầu vốn phương án sản xuất kinh doanh) có khả tài tốt phương án sản xuất kinh doanh khả thi 3.2.1.2 Về lãi suất cho vay Lãi suất cho vay trường hợp xác định phụ thuộc vào nhiều yếu tố bao gồm: phương thức cho vay, thời hạn vay, đánh giá xếp hạng khách hàng, quy mô Trang 38 Quy trình tín dụng sản phẩm tín dụng bật Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam doanh nghiệp, lĩnh vực hoạt động, loại tài sản bảo đảm Hiện nay, VietinBank BIDV cho vay vốn lưu động với lãi suất tương đối thấp so với thị trường  Lãi suất VietinBank áp dụng cho vay vốn lưu động thông thường dao động khoảng 7.5% – 9.5%/năm  Lãi suất BIDV áp dụng cho vay vốn lưu động thông thường dao động khoảng 7% – 8.5%/năm Mức lãi suất mà hai ngân hàng áp dụng tương đối giống nhau, nhiên với doanh nghiệp có hoạt động tốt, xếp hạng tín nhiệm cao phương án sản xuất kinh doanh khả thi, doanh nghiệp cấp tín dụng phục vụ nhu cầu vốn lưu động BIDV với mức lãi suất ưu đãi 3.2.2 So sánh với Ngân hàng TMCP Quân đội – MBBank MBBank Ngân hàng Thương mại Cổ phần top đầu nước Với tuổi đời hoạt động 25 năm, MBBank ngày khẳng định vị trí ngân hàng an tồn, tăng trưởng ổn định ln vượt tiêu đặt Các sản phẩm tín dụng MBBank đa dạng, sản phẩm cho vay vốn lưu động doanh nghiệp phát triển mạnh cạnh tranh với Ngân hàng Nhà nước VietinBank 3.2.2.1 Về lãi suất cho vay Hiện nay, VietinBank áp dụng mức cho vay vốn lưu động khoảng từ 7.5 - 9.5%/năm Trong đó, lãi suất tài trợ vốn lưu động MBBank cao khoảng 8.5 - 10.5%/năm Như vậy, thấy mức lãi suất mà VietinBank cấp cho doanh nghiệp trường hợp ưu đãi nhiều so với MBBank Khi doanh nghiệp có tình hình tài hoạt động tốt tìm đến VietinBank nhiều để hưởng mức lãi suất này, vừa tạo cảm giác an tồn vừa giảm chi phí vốn vay cho doanh nghiệp 3.2.2.2 Về quy mô khoản vay Hiển nhiên với vị ngân hàng TMCP Nhà nước Vietinbank tiềm lực vốn có lợi so với MBBank VietinBank dễ dàng đáp ứng khoản vay vốn lưu động lớn lên đến hàng trăm tỷ đồng cho doanh nghiệp có tình hình sản xuất phương án kinh doanh đầy triển vọng Tuy vậy, khoản vay lớn chiếm phần nhỏ quy mơ tín dụng VietinBank Do với khoản vay có quy mơ nhỏ cạnh tranh Trang 39 Quy trình tín dụng sản phẩm tín dụng bật Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam VietinBank với ngân hàng thuộc top MBBank thấy rõ Quy mơ khoản vay nhỏ giúp MBBank dễ dàng tiếp cận với doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp thường chưa có xếp hạng tín dụng cao thị trường, nhiên, đổi lại MBBank phải đối mặt với rủi ro khả trả nợ 3.2.2.3 Về đảm bảo khoản vay Thơng thường, cấp tín dụng phục vụ nhu cầu vốn lưu động cho doanh nghiệp, ngân hàng yêu cầu trung bình 70-80% giá trị khoản vay phải đảm bảo giá trị tài sản bảo đảm (Tùy vào loại tài sản bảo đảm khác tỷ lệ dư nợ cho vay giá trị tài sản bảo đảm khác nhau) Tuy nhiên, doanh nghiệp lớn có nhu cầu vay vốn lưu động cao VietinBank tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay mức thâm chí cao giá trị tài sản bảo đảm Tùy trường hợp, doanh nghiệp lớn có tình hình tài hoạt động sản xuất kinh doanh tốt, đánh giá xếp hạng cao VietinBank tài trợ vốn lưu dộng với tài sản bảo đảm 70 – 80% dư nợ cho vay 3.2.3 So sánh với Ngân hàng TMCP Tiên Phong – TPBank TPBank ngân hàng có tuổi đời tương đối trẻ, thành lập từ năm 2008 với quy mô tương đối nhỏ (vốn điều lệ 5000 tỷ VND) Ngồi ra, TPBank có định hướng đẩy mạnh phát triển dịch vụ cá nhân, TPBank nhiều lợi so với VietinBank lĩnh vực cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp nói chung sản phẩm cho vay vốn lưu động nói riêng 3.2.3.1 Về lãi suất cho vay Đối với sản phẩm cho vay phục vụ nhu cầu vốn lưu động doanh nghiệp, TPBank áp dụng mức lãi suất thông thường dao động khoảng 9.5% – 11% Như thấy mức lãi suất cao nhiều so với mức mà VietinBank đamg áp dụng (thông thường khoảng 7.5% – 9.5%) Do vậy, VietinBank có ưu hẳn mặt lãi suất so với TPBank, doanh nghiệp có hoạt động ổn định phương án sản xuất kinh doanh tốt đề nghị vay vốn lưu động VietinBank với mức lãi suất ưu đãi nhiều 3.2.3.2 Về quy mô khoản vay Do TPBank khơng có tiềm lực vốn lớn VietinBank nên TPBank thường khơng cấp khoản tín dụng với quy mơ lớn mà thay vào cấp nhiều khoản tín dụng quy mơ nhỏ để phân tán rủi ro Do vậy, VietinBank hồn tồn có lợi so với TPBank Trang 40 Quy trình tín dụng sản phẩm tín dụng bật Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam quan hệ với khách hàng doanh nghiệp lớn Các doanh nghiệp lớn với nhu cầu vốn lớn thường xuyên liên tục thường tìm đến ngân hàng lớn VietinBank để vay vốn đáp ứng nhu cầu vốn lớn hoạt động sản xuất kinh doanh 3.2.3.3 Về cho vay tín chấp VietinBank ngân hàng có vị hàng đầu hệ thống ngân hàng Việt Nam, lại áp dụng mức lãi suất cho vay thấp nhiều so với ngân hàng thương mại khác nên thường có nguồn khách hàng lớn ổn định Vì để giảm thiểu rủi ro, VietinBank gần không cho vay vốn lưu động khơng có tài sản bảo đảm, có số doanh nghiệp có đánh giá xếp hạng cao vay vốn lưu động hình thức tín chấp Với ngân hàng nhỏ khơng có lợi cạnh tranh lãi suất TPBank, để tiếp cận nhiều đối tượng khách hàng ngân hàng có áp dụng hình thức cho vay tín chấp Đây lợi TPBank so với ngân hàng lớn VietinBank Các doanh nghiệp khơng có tài sản để cầm cố, chấp dễ dàng vay vốn lưu động TPBank, nhiên mức lãi suất áp dụng cho hình thức vay tín chấp thường cao, lên đến 20%/năm 3.2.3.4 Thời gian xét duyệt hồ sơ vay vốn lưu động Đối với VietinBank, tùy vào quy mơ khoản vay, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp thỏa thuận ngân hàng với khách hàng mà thời gian thẩm định, phê duyệt hồ sơ ngân hàng khác Thời gian trung bình để VietinBank thực việc xét duyệt hồ sơ vay từ 10 - 25 ngày Trong với khách hàng mới, TPBank phải từ 30 - 45 ngày để hoàn thành việc xét duyệt hồ sơ định cho vay Điều lần cho thấy ưu rõ rệt VietinBank rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ vay giúp khách hàng chủ động hoạt động sản xuất kinh doanh đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho doanh nghiệp 3.3 Nhận xét chung sản phẩm cho vay vốn lưu động VietinBank Qua việc so sánh sản phẩm cho vay vốn lưu động VietinBank ba ngân hàng ba vị khác thị trường, thấy VietinBank có tương đối nhiều ưu so với thị trường sản phẩm cho vay vốn lưu động:  Lãi suất cho vay tương đối thấp so với mặt chung thị trường, giúp doanh nghiệp huy động nguồn vốn phục vụ sản xuất kinh doanh với chi phí rẻ Trang 41 Quy trình tín dụng sản phẩm tín dụng bật Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam  Thời gian xét duyệt hồ sơ cho vay nhanh, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn khách hàng  Có thể đáp ứng nhu cầu vay vốn quy mô lớn doanh nghiệp lớn  Với doanh nghiệp lớn có tình hình hoạt động tốt, đánh giá xếp hạng cao vay vốn mức cao giá trị tài sản bảo đảm Tuy nhiên, so với ngân hàng có vị thị trường BIDV, sản phẩm cho vay vốn lưu động VietinBank lại chưa có nhiều ưu cạnh tranh bật Trong thời gian qua, để nâng cao khả canh tranh tiếp cận nhiều nguồn khách hàng hơn, VietinBank có cải thiện sản phẩm đẩy mạnh việc tìm kiếm dành nguồn vốn ưu đãi cho doanh nghiệp nhỏ vừa Dòng vốn giá rẻ giúp cộng đồng doanh nghiệp tận dụng lợi để tập trung phát triển sản xuất kinh doanh Cụ thể, VietinBank trì lãi suất ưu đãi lĩnh vực ưu tiên Chính phủ, bao gồm: Phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn; thực phương án, dự án sản xuất - kinh doanh hàng xuất khẩu; sản xuất - kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa; phát triển ngành công nghiệp hỗ trợ; sản xuất - kinh doanh doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao; hỗ trợ doanh nghiệp khởi nghiệp có phương án khả thi, áp dụng sáng kiến vào nâng cao suất, hiệu sản xuất kinh doanh Bên cạnh đó, VietinBank ban hành nhiều chương trình tín dụng thúc đẩy tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa như: Chương trình tín dụng Đồng hành KHDN nhỏ vừa; Gói tín dụng “Cho vay linh hoạt - lãi suất cố định”; Gói vay 10.000 tỷ đồng hỗ trợ DN cơng nghiệp hỗ trợ TP Hồ Chí Minh; Chương trình ưu đãi lãi suất cho vay dành cho DN khởi nghiệp quy mô 3.000 tỷ đồng; Cho vay phát triển nông nghiệp cơng nghệ cao, nơng nghiệp Về sách phí dịch vụ: VietinBank hỗ trợ doanh nghiệp với phí dịch vụ sách tối ưu Theo đó, VietinBank ban hành Gói sản phẩm Combo in với đa dạng ưu đãi dịch vụ tài khoản, tiền gửi, tiền vay, quản lý dòng tiền, tài trợ thương mại sản phẩm, dịch vụ khác Đồng thời, VietinBank sửa đổi biểu phí dịch vụ, áp dụng phí dịch vụ linh hoạt theo rủi ro giao dịch Trang 42 Quy trình tín dụng sản phẩm tín dụng bật Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng ln hoạt động trọng yếu ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng với đối tượng khách hàng doanh nghiệp Trong suốt chặng đường dài 30 năm phát triển, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ln khẳng định vai trị chủ lực trách nhiệm tiên phong Ngành Ngân hàng Việt Nam, đặc biệt không ngừng khẳng định vị uy tín qua việc tn thủ chặt chẽ quy trình tín dụng, đẩy mạnh hiệu hoạt động tín dụng để phù hợp với định hướng phát triển sách tín dụng chung ngân hàng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – trọng đẩy mạnh mối quan hệ với doanh nghiệp việc nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp ln mục tiêu hàng đầu Để đạt mục tiêu ngân hàng cần phát huy uy điểm q trình thẩm định tín dụng, đặc biệt phát triển sản phẩm trội: cho vay vốn lưu động doanh nghiệp; đồng thời khắc phục hạn chế cịn tồn đọng cơng tác thẩm định tín dụng - yếu tố có ý nghĩa định đến chất lượng tín dụng Dựa nguồn tài liệu tham khảo quy trình tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đối chiếu so sánh với ngân hàng CPTM khác, báo cáo “Quy trình tín dụng sản phẩm tín dụng bật Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam” hệ thống lại quy trình thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng cách đầy đủ, chi tiết, với thực tế làm việc ngân hàng giới thiệu sản phẩm tín dụng đặc trưng Vietinbank Tuy nhiên, hạn chế thời gian hạn chế nguồn tài liệu nội Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ngân hàng khác, báo cáo khó tránh khỏi nhiều sai sót Vì vậy, nhóm chúng em mong nhận nhận xét góp ý thầy để để hoàn thiện tốt đề tài kiến thức hoạt động cho vay KHDN Một lần nữa, chúng em xin chân thành cảm ơn Th.S Nguyễn Thị Hồng tận tình hướng dẫn giúp chúng em thực tốt đề tài Bên cạnh đó, chúng em xin cảm ơn anh chị cán Phòng Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam hỗ trợ nguồn tài liệu để chúng em hoàn thành báo cáo Trang 43 Quy trình tín dụng sản phẩm tín dụng bật Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam  Quy định cụ thể sách cấp tín dụng quản lý giới hạn tín dụng phân khúc KHDN ĐCTC phi TCTD – QĐ 35.75.I, QĐ 35.80.I  Quy trình cấp quản lý tín dụng Khách hàng – QT 09.16.I  Quy định cho vay Tổ chức kinh tế - QĐ 35.12  Quy định thực bảo đảm tiền vay hệ thông NHCT – Quyết định 612/QĐ/HĐQT/NHCT35  Quy định lãi suất hệ thống NHCT lần năm 2019 – số 4836/TGĐ-NHCT3  Quy định giá trị định giá tài sản bảo đảm tối đa, mức cấp tín dụng tối đa so với giá trị TSBĐ – sổ 8118/TGĐ – NHCT35 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Quyết định điều chỉnh lãi suất cho vay số 208/QĐ – BIDV.HP - Văn số 8144/BIDV-QLTD V/v Hướng dẫn thực Chính sách cấp tín dụng khách hàng tổ chức Ngân hàng TMCP Quân Đội - Quyết định số 3395/QĐ-HS Sản phẩm tài trợ VLĐ dành cho SME siêu nhỏ mã Qđ/TSPDN/MB/37 - Quyết định số 2593/QĐ-HS Điều kiện cấp tín dụng chung khách hàng SME MB - Thông báo số 7725/TB-HS Biểu lãi suất cho vay khách hàng SME Ngân hàng TMCT Quân đội - Hướng dẫn số 60/HD-HS Định giá tài sản bảo đảm Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Quy chế cho vay số 07/2018/QC-TPB.HĐQT - Quy chế phê duyệt tín dụng số 32/2018/QC-TPB.HĐQT - Quy chế thẩm định xét duyệt tín dụng doanh nghiệp số 897/2018/QT-TPB.CR - Quy chế bảo đảm tín dụng số 17/2016/ QC-TPB.HĐQT Trang 44 ... hoạt động hàng năm chi nhánh Quy trình tín dụng sản phẩm tín dụng bật Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam 1.3 Các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 1.3.1 Các sản phẩm, dịch... hạng tín dụng khách hàng c Lập Đề xuất cấp tín dụng Trang 14 Quy trình tín dụng sản phẩm tín dụng bật Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam d Trình Người thẩm định tín dụng hồ sơ đề xuất cấp tín dụng. .. nghiệp vụ bảo lãnh, thư tín dụng hành Ngân hàng Công Thương Việt Nam Trang 26 Quy trình tín dụng sản phẩm tín dụng bật Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam b) Trường hợp khách hàng không thu xếp tiền