Thông tin tài liệu
CHƯƠNG I: TỔNG QUÁT VỀ NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯƠNG (VPBANK) VÀ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG GIAI ĐOẠN 2014 – 2018) 1.1 Giới thiệu chung ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) 1.1.1 Lịch sử phát triển quy mô ngân hàng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) thành lập ngày 12/8/1993 Sau 26 năm hoạt động, VPBank phát triển mạng lưới lên 227 điểm giao dịch với đội ngũ gần 27.000 cán nhân viên Tổng thu nhập hoạt động tháng đầu năm 2019 đạt 16.832 tỷ đồng VPBank bước khẳng định uy tín ngân hàng động, có lực tài ổn định có trách nhiệm với cộng đồng Sự tăng trưởng vượt bậc VPBank thể sinh động mức độ mở rộng mạng lưới chi nhánh, điểm giao dịch toàn quốc phát triển đa dạng kênh bán hàng phân phối Bên cạnh đó, theo định hướng “Khách hàng trọng tâm”, điểm giao dịch thay đổi hoàn tồn diện mạo, mơ hình tiện nghi phục vụ Các sản phẩm, dịch vụ VPBank cải tiến kết hợp thêm nhiều tiện ích nhằm gia tăng quyền lợi cho khách hàng Liên kết với nhiều đối tác lớn lĩnh vực Vinmec, Be Group, Bestlife, FTU, Flywire, Opes…VPBank đưa khách hàng bắt kịp xu thế, trải nghiệm tiện ích đại, đẳng cấp Tất góp phần làm hài lòng khách hàng thu hút thêm khách hàng mới, mở rộng tập khách hàng VPBank độ lớn thời gian gắn bó với tốc độ nhanh chóng Ngân hàng ln đầu thị trường việc ứng dụng công nghệ thông tin tiên tiến sản phẩm, dịch vụ hệ thống vận hành Cùng với việc xây dựng môi trường văn hóa doanh nghiệp vững mạnh, hiệu quả, hệ thống quản trị nhân cốt lõi xây dựng triển khai thành công VPBank Bên cạnh đó, Ngân hàng bước phát triển hệ thống quản trị rủi ro độc lập, tập trung chun mơn hóa, đáp ứng chuẩn mực quốc tế gắn kết với chiến lược kinh doanh Ngân hàng Song song với việc thực thi thông lệ quốc tế tốt quản trị doanh nghiệp, VPBank khơng ngừng hồn thiện cấu tổ chức theo sách quản trị cơng ty rõ ràng minh bạch 1.1.2 Các danh hiệu mà VP Bank đạt Với nỗ lực không ngừng, thương hiệu VPBank trở nên ngày vững mạnh khẳng định qua nhiều giải thưởng uy tín nước quốc tế Năm 2017, với việc nhận liên tiếp 20 giải thưởng danh giá, VPBank chạm đích thành cơng hồn thành xuất sắc kế hoạch năm (2012- 2017) VPBank nằm Top Ngân hàng TMCP Vietnam Report vinh danh bình chọn Nơi làm việc hạnh phúc Năm 2018, nhận liên tiếp 12 giải thưởng sản phẩm, dịch vụ, thương hiệu,… VPBank hoàn toàn xứng đáng với danh hiệu Vietnam Report bình chọn - Top 10 doanh nghiệp tư nhân lớn Việt Nam VPBank vinh dự nhận giải thưởng “Top 50 công ty kinh doanh hiệu Việt Nam 2018” Năm 2019, Tạp chí The Asian Banker cơng bố VPBank “Ngân hàng tốt dành cho SME” Việt Nam Được Brand Finance định giá 354 triệu đô la Mỹ, thương hiệu VPBank đứng thứ 361, Ngân hàng tư nhân Việt Nam vinh danh “Top 500 ngân hàng có giá trị thương hiệu cao toàn cầu” VPBank tiếp tục thuộc “Top 50 công ty Niêm yết tốt 2019” (Forbes Nhịp Cầu đầu tư bình chọn) Tháng vừa qua, VPBank Tổ chức đánh giá nhân châu Á (HR Asia) bình chọn "Nơi làm việc tốt Châu Á" bên cạnh tập đoàn đa quốc gia Nestle, Heineken, Deloitte, Và dựa tiêu chí lực tài chính, uy tín truyền thơng mức độ hài lịng khách hàng, VPBank vinh dự thuộc Top 10 Ngân hàng thương mại Việt Nam uy tín 2019, Top 10 Ngân hàng TMCP tư nhân uy tín 2019 Những giải thưởng quốc tế lần khẳng định cho chất lượng sản phẩm, dịch vụ, uy tín sức cạnh tranh bật VPBank thị trường tài chính, ngân hàng Việt Nam, đồng thời khẳng định định hướng phát triển đắn Ngân hàng thời gian qua Trong thời gian tới, VPBank tập trung đổi sản phẩm, dịch vụ, nhằm đem đến lợi ích vượt trội cho Khách hàng đặc biệt tập trung nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm hướng tới ngân hàng chuẩn quốc tế 1.1.3 Phạm vi lĩnh vực hoạt động Công ty: Các ngành nghề kinh doanh Ngân hàng bao gồm: - Hoạt động trung gian tiền tệ khác, mã ngành 6419; - Hoạt động đại lý môi giới bảo hiểm, mã ngành 6622 - Hoạt động dịch vụ tài khác chưa phân vào đâu (trừ bảo hiểm bảo hiểm xã hội), mã ngành 6499 - Hoạt động hỗ trợ dịch vụ tài chưa phân vào đâu, mã ngành 6619 1.1.4 Cơ cấu tổ chức: Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng tổ chức hoạt động theo Luật Doanh nghiệp số 68/2014/QH13 Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Các hoạt động VPBank tuân thủ Luật Doanh nghiệp, Luật Tổ chức tín dụng Điều lệ VPBank Đại hội đồng cổ đông thông qua VPBank có cơng ty là: Cơng ty TNHH Quản lý Tài sản Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Cơng ty Tài Chính TNHH MTV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng 1.2 Kết hoạt động tín dụng 1.2.1 Tổng dư nợ cho vay Đơn vị: tỷ đồng Năm 2014 2015 2016 2017 2018 Dư nợ cho vay 91.719 126.943 158.696 196.673 230.790 Tổng dư nợ cho vay ngân hàng VP Bank từ 2014 đến 2018 không ngừng tăng, nhiên tốc độ tăng trưởng có giảm nhẹ qua năm 138.40%, 125.01%, 123.93%, 117.35% Mặc dù có giảm xuống tốc độ tăng trưởng, song ngân hàng đảm bảo tổng dư nợ cho vay tăng lên, VP Bank không cho vay bằng tài sản đảm bảo mà ngân hàng cịn phát triển cho vay tín chấp, từ nâng cao suất cho vay, đảm bảo việc đánh giá xác tình hình tài khả trả nợ khách hàng Đó nỗ lực không ngừng phát triển VP Bank, đặc biệt thời buổi cạnh trank khắc nghiệt Bên cạnh ngân hàng ngày mở rộng nhiều chi nhánh để đáp ứng nhu cầu khách hàng Do đó, uy tín, chất lượng ngân hàng ngày tốt nên nhiều khách hàng biết tới 1.2.2 Tỷ lệ nợ xấu Năm 2014 2015 2016 2017 2018 Tỷ lệ nợ xấu 2.54% 2.69% 2.03% 2.89% 3.21% Tổng số nợ xấu VPBank tăng vọt từ 1.987 tỷ đồng năm 2014 lên 3.145 tỷ đồng vào cuối năm 2015, đó, nợ có khả vốn tăng vọt từ 515 tỷ đồng lên 1.354 tỷ đồng Tỷ lệ nợ xấu năm 2015 tăng lên 2.69%, năm 2014 2.53% Đến năm 2016, nợ xấu riêng ngân hàng xoay chuyển rõ nét 2,03% Nợ xấu giảm thực chất Ngân hàng thực loạt biện pháp xử lý nợ xấu tăng cường biện pháp nhằm kiểm soát tỷ lệ nợ xấu Thu từ nợ xử lý rủi ro tăng mạnh, góp tới 715 tỷ đồng vào lợi nhuận năm qua, tăng tới 180% so với năm 2015 Đến năm 2017, nợ xấu tiếp tục tăng mạnh năm 2018 tỷ lệ nợ xấu hợp VPBank gia tăng mức 3,21%, cao so với mức 2,89% năm 2017 Tăng trưởng tín dụng có giảm chậm, số lượng nợ xấu năm 2018 VPBank có mức tăng số lượng tỷ lệ Cụ thể, lượng nợ nhóm 3,4,5 (nợ tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ, nợ có khả vốn) VPBank tăng từ mức 6.199 tỷ đồng lên 7.766 tỷ đồng, tăng 1.566 tỷ đồng Như vậy, tỷ lệ nợ xấu VPBank tăng từ mức 2.89% năm 2017 lên mức 3,21% năm 2018, vượt mức nợ xấu 3% theo quy định Ngân hàng Nhà nước 1.2.3 Hiệu suất sử dụng vốn Hiệu qảu sử dụng vốn cho biết tình hình sử dụng nguồn vốn ngân hàng vào hoạt động tín dụng, hoạt động kinh doanh mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng thương mại Việt Nam nay, số cao thể ngân hàng tận dụng tốt nguồn vốn vào hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên lại thể thiếu động khơng đầu tư vào tài sản tài nhằm phân tán rủi ro cho ngân hàng để phòng ngừa rủi ro khoản cho ngân hàng Ở nước phát triển tỷ lệ thương thấp vào khoảng 30% Tình hình sử dụng vốn ngân hàng VP Bank sau: Đơn vị: tỷ đồng Năm 2014 2015 2016 2017 2018 Tổng nguồn vốn huy động 119.163 152.131 172.438 199.655 219.509 Tổng dư nợ cho vay 91.719 126.943 158.696 196.673 230.790 Hiệu suất sử dụng vốn 76.97% 83.44% 92.03% 98.51% 105.14% Đối với ngân hàng hoạt động thời gian dài tỷ lệ thường tỷ lệ 100% nguồn vốn huy động được đầu tư vào lĩnh vực khác nhằm phân tán rủi ro đáp ứng khoản cho ngân hàng Ngân hàng VP Bank trì tỷ lệ đảm bảo qua năm từ 2014 – 2017, nhiên tỷ lệ ngày tăng, riêng đến năm 2018, tỷ lệ vượt 100% Nguyên nhân nguồn vốn huy động VP Bank có tăng qua năm so với ngân hàng lớn VCB, VTB, không nhiều song nhu cầu cho vay lại lớn dẫn đến hiệu suất sử dụng vốn ngày cao 1.2.4 Thu nhập từ hoạt động tín dụng 2014 2015 2016 2017 2018 Chỉ tiêu Số tiền Tổng 19.5 thu 77 % 100% Số tiền 28.08 % 100% Số tiền 31.50 % 100% Số tiền 42.58 % 100% Số tiền 51.61 % 100% nhập Thu từ 8.77 44.83 15.11 53.83 21.37 67.85 29.56 69.41 35.89 69.55 HĐTD 6 % % % % % Thu nhập mục tiêu cuối mà doanh nghiệp kinh doanh định hướng tới Thơng qua thu nhập đánh giá hiệu kinh doanh doanh nghiệp Đối với NHTM vậy, sở cung ứng dịch vụ cho vay, tiền gửi, chuyển tiền cho khách hàng, NHTM thu thu nhập để trang trải chi phí Hiện thu nhập từ hoạt động tín dụng NHTM chiếm tỷ lệ lớn Thu nhập từ hoạt động tín dụng dần chiếm tỷ trọng cao tổng thu nhập VP Bank Cụ thể năm 2014 chiếm 44.83% tổng thu nhập, năm 2015 chiếm 53.83% tổng thu nhập, năm 2016 chiếm 67.85% tổng thu nhập, năm 2017 chiếm 69.41% tổng thu nhập, năm 2018 chiếm 69.55% tổng thu nhập Điều đồng nghĩa với việc không hạn chế dược rủi ro tín dụng khiến chất lượng tín dụng khơng tốt ảnh hưởng lớn đến thu nhập VP Bank Vì cần đa dạng lĩnh vực đầu tư khách hàng cho vay, không tập trung đầu tư vào lĩnh vực sản xuát kinh doanh định nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, giảm chi phí trích dự phịng rủi ro từ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng phát triển dịch vụ kèm cho vay với khách hàng góp phàn nâng cao chất lượng tín dụng Một số chuyên gia cho rằng NHTM đạt từ thu dịch vụ vào khoảng 50-60% cho vay đầu tư chiếm khoảng 40% đến 50% an toàn Tuy nhiên việc làm khó khăn NHTM kinh doanh hoạt động quốc gia phát triển chưa hoàn thiện thể chế kinh tế thị trường Việt Nam 1.2.5 Trích lập dự phịng Đơn vị: tỷ đồng Năm Trích Nợ đủ tiêu chuẩn 2014 2015 2016 2017 2018 11.082 12.500 14.348 163.810 202.026 lập Dự Nợ cần ý 0.561 3.611 12.656 11.668 Phòng Nợ tiêu chuẩn 0 3.166 4.217 Nợ nghi ngờ 0 0.561 1.966 1.692 Nợ có khả vốn 0 1.067 1.857 1.2.6 Vịng quay vốn tín dụng hiệu tín dụng Đây tiêu chí thể tốc độ luân chuyển vốn cho vay mức độ thu hồi nợ ngân hàng Vòng quay vốn cho vay lớn hoạt dộng cho vay có hiệu Ta có bảng số liệu đánh giá vòng quay vốn cho vay VPBank qua năm sau: Đơn vị: tỷ đồng Năm 2014 2015 2016 2017 2018 Doanh số thu nợ 8.399 14.873 20.898 28.749 34.528 Dư nợ bình quân 72.097 109.331 142.819 177.685 213.732 Vịng quay vốn tín dụng 11.65% 13.60% 14.63% 16.18% 16.15% Vòng quay vốn VPBank từ năm 2014 đên năm 2018 có tăng lên mức thấp Đánh giá hiệu cho vay ngân hàng chưa cao, khả mở rộng cho vay ngân hàng chưa phát huy hết hiệu Ngân hàng cần có sach đơn đốc, giám sát có sách thu hồi nợ tốt để đảm bảo chất lượng tín dụng CHƯƠNG II: ĐẶC ĐIỂM QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA VPBANK; ĐÁNH GIÁVÈ QUY TRÌNH TÍN DỤNG VÀ SO SÁNH VỚI NGÂN HÀNG KHÁC 2.1 Quy trình tín dụng VPBank mối tương quan so sánh với ABBank VietinBank Bước 2.1.1 Diễn giải quy trình tín dụng VPBank Mơ tả thực Trách nhiệm thực KH có nhu cầu vay KH VPBank: + KH đến ĐVKD VPBank để đề nghị vay vốn , PB thực tư vấn cho KH + KH PSE / DSA tim kiếm PSE / DSA thực tư vấn cho KH Tư PB / PSE / DSA liên hệ , trao KH đổi với KH để nắm thực trạng PSE/PBDSA vấn, hướng nhu cầu KH : dẫn + Thông tin tư cách pháp lý KH, người vay người liên đánh thu giá điều quan ( Người động vay/ thập, Bảo lãnh trả nợ/ Bảo lãnh TSBĐ / hoàn Vay cho người thân ) thiện + Các thông tin cá nhân KH : hồ sơ, Trình độ học vấn , nghể nghiệp , đánh q trình cơng tác , tình trạng giá nhân điều + Thông tin nhu cầu điều kiện kiện vay KH KH PB / PSE/ DSA tư vấn , giới (KS01) thiệu với KH : + Sản phẩm , bao gồm nội dung phương án vay : Số tiên , thời hạn , lãi suất dự kiến phương án đảm bảo tín dụng : chấp , bảo lãnh + Thủ tục , quy trình vay vốn : Thời gian xử lý hồ sơ tín dụng, cách thức mức phí định giá TSBĐ - Tùy theo mục đích vay cụ thể Sản phẩm/Mẫu biểu/Tài liệu liên quan Đề nghị vay vốn có TSBĐ - MB01.QĐiTDCN/17 – Giấy đề nghị vay vốn , PB/PSE/DSA dựa thông tin KH cung cấp quy định sản phẩm , thu thập hồ sơ KH theo quy định Phụ lục PL01 sản phẩm , bao gồm : + Giấy đề nghị vay vốn ( PB/PSE/DSA hướng dẫn KH điền theo mẫu ) ; + Các hồ sơ , giấy tờ khác theo quy định Phụ lục PL01; + Đối với hồ sơ cung cấp photo công chứng; PB/PSE/DSA đổi chiểu hồ sơ với gốc, ký tên ghi rõ ngày đối chiếu hồ sơ - Từ đó, PB/PSE/DSA xác định , loại trừ KH không đáp ứng điều kiện , khơng có khả đáp ứng điều kiện vay vốn từ chổi , thông báo cho KH Nếu Thì KH đủ điều kiện Tiếp tục vay vốn bước KH không đáp ứng Từ chối, điều kiện, khơng thơng báo có khả đáp cho ứng điều kiện vay KH (bước vốn 11b) - PB/PSE/DSA nhập thông tin KH hội bán hàng vào: + Hệ thống CRM + Các công cụ hỗ trợ bán khác (nếu có) Lưu ý: - Đối với trường hợp KH vay vốn KH DSA/PSE, cần hỏi KH muôn giao dịch giải ngân Chi nhánh xác nhận với KH địa thông tin chi nhánh giải ngân cho KH - - Tra thông tin cic điền thơng tin KH vào hệ thống chấm điểm tín dụng (KS02) Lấy ý kiến KH PB/PSE/DSA cần kiểm tra tính xác, đầy đủ hợp lệ hồ sơ KH cung cấp so với quy định trường hợp cụ thể, điều kiện tham gia sản phẩm KH PB/PSE/DSA cần đối chiếu với Chương trình sản phẩm để loại bỏ KH khơng phù hợp Trong trường hợp định từ chối , PB/PSE/DSA phải thông báo kịp thời cho KH CSR CN/DEO tra thông tin CIC trang web thông tin CSRCN/DEO tín dụng www.cic.org.vn Khi có kết CSR/DEO in thông tin kết CIC KH từ website www.cic.org.vn , ký tên đóng dấu đối chiếu gốc chuyển lại cho PB/PSE/DSA để dụng đánh giá kết CIC Nếu Thì Thơng tin CIC Chuyển tới KH đáp Bước ứng yêu cầu KH có nợ Từ chối, thông hạn (thuộc báo cho trường hợp KH (bước 11b) khơng cấp tín dụng Chương trình sản phẩm này) - CSR CN/DEO điền thơng tin KH vào Hệ thống Chấm điểm tín dụng (khơng nhận biết số điểm tín dụng) KH - PB/PSE/DSA tư vấn rõ cho KH kết định giá PSE/PBDSA khác với kết định giá - - Quy định Hệ thống xếp hạng tín dụng dành cho KHCN số 105/2014/QĐiTGĐ 10 -Lãi suất: 28 -Thu nhập chuyển khoản/ Tiềnmặt/ –42%; ChủHKD 49% (HKD) -Xếp hạng công ty thành nhóm: -Kỳ hạn: - nhóm KH công tác cty lớn 36 tháng; – OCB ban hànhvà nhóm KH thơng 24 thường triệu/tháng; triệu/tháng(HKD) -Lãi suất: 16 –24 tháng(HKD) -Hạn mức: 10 –100 triệu; –30 triệu(HKD) 3.4.3 STT –100 triệu; triệu(HKD) -Lãi suất: 28 –42%; 40 –49% (HKD) -36 tháng; -Hạn mức: 10 –30 -Kinh nghiệm: tháng -Kỳ hạn: tháng (HKD) -Tuổi: 20 –60; 25 –60 (HKD) -Thu nhập: -15 40 – –20% -Kỳ hạn: – 60 tháng -Hạn mức: 20 -500 triệu So sánh sản phẩm VPBank với cơng ty tài Cơng ty tài Điều kiện Khách hàng Offer -Thu nhập chuyển khoản/ Có -Lãi suất: 38 – HĐBHNT/ Hóa đơn tiện ích 64% -Tuổi: 20 -60 -Kỳ hạn: 12 – -Thu nhập: triệu/ tháng 36 tháng 38 -Hạn mức: 10 70 triệu -Phí phạt trễ hạn: 300,000 đồng/ lần -Lãi suất: 43 – -Thu nhập chuyển khoản/ Chủ HKD - Đã có khoản vay trả góp HDSaison - Tuổi: 19 -60 -Thu nhập: triệu/ tháng 54% -Kỳ hạn: 12 – 36 tháng -Hạn mức: 15 100 triệu -Phí phạt hạn: trễ 150,000 đồng/ lần -Thu nhập chuyển khoản/ Chủ -Lãi suất: 37 – HKD/ Có HĐBHNT/ Hóa đơn 60% tiện ích -Kỳ hạn: –36 -Tuổi: 20 -60 tháng -Thu nhập: -4 triệu/ tháng -Hạn mức: 10 - -Kinh nghiệm: tháng 70 triệu -Lãi suất: 22,3 –55,77% -Kỳ hạn: 12 – -Đã/ có khoản khoản vay 60 tháng trả góp HomeCredit -Hạn mức: - -Tuổi: 20 -60 200 triệu -Phí trả nợ trước hạn: 15% (fix) 39 -Phí bảo hiểm khoản vay: 10 – 15% -Phí hạn: phạt trễ 150,000 đồng/ lần -Thu nhập chuyển khoản/ Chủ -Lãi suất: 39 – HKD/ Có HĐBHNT/Hóa đơn 63% tiện ích -Kỳ hạn: –36 -TuổI: 20 -60 tháng -Thu nhập: triệu/ tháng -Hạn mức: - -Kinh nghiệm: -6 tháng 100 triệu 3.5 Thơng tin checklist quy trình thẩm định đối thủ Shinhan Standard TPBank VIB Ocean Bank Chartered Bank a CMND/ CCCD/ Hộ chiếu b Sổ hộ khẩu/ KT3/ Xác nhận tạm trú c HĐLĐ/ XNNS/ QĐ điều động/ bổ nhiệm/ nâng lương d Sao kê lương/ E-Banking Checklist e.Hóa đơn tiện ích(optional) f Bảo hiểm y tế(optional) 2)Quy trình thẩm định a Thẩm định điện thoại KH (bắtbuộc) 40 b Thẩm định điện thoại quan(optional) c Thẩm định thực địa(optional) 3.6 VPBank – hồn thiện chương trình vay tín chấp khách hàng thu nhập từ lương so sánh vói đối thủ 3.6.1 Khung hồn thiện chương trình vay tín chấp khách hàng thu nhập từ lương KH mục tiêu Hiện Sửa đổi CBNVcông tác Công - CBNV công tác ty/ Doanh nghiệp xếp Côngty/ Doanh nghiệp/ Cơ hạng theo quy định sản quan nhà nước phẩm -Doanh nghiệp liên kết với VPBank Quy trình thực Các nhóm cơng ty: A –> F Tiêu chí xếp hạng: loại hình, -Nhóm cơng ty thơng vốn điều lệ, quy mơ nhân thường: ĐVKD tiếp cận KH viên, thời gian hoạt động, -Nhóm DN liên kết hưởng số rủi ro KH vay,… ĐVKD ĐVKD đề xuất xếp ĐVKD đề xuất liên kết DN hạng DN ĐVKD xử lý hồ sơ vay cho KH(nếu Lãi suất cho vay ưu đãi: (được chấp thuận) ĐVKD tập trung tiếp cận chấp thuận) KH Lãi suất: 20-35% (phụ thuộc Lãi suất dự kiến: 16 -30% vào thu nhập)Giảm trừ lãi (phụ thuộc vào thu nhập) suất theo nhóm xếp hạng Áp dụng tăng/ giảm lãisuất công ty: số điều kiện: -Nhóm A, B: giảm3-4% (áp -KH thuộc nhóm DN liên 41 dụng với cty payroll/ cam kết kết: giảm từ1-2% (lãi suất Doanh số) áp dụng: 14 –28%) -Nhóm C, D: giảm1-2% (áp -KH thơng thường nhận dụng với cty payroll/ cam kết lương tiền mặt: tăng6% Doanh số) -NhómE: khơng giảm Check-list Chứng minh thu nhập thơng Chứng minh thu nhập thơng qua chụp hình Internet qua chụp hình Internet Banking Banking => Khơng áp dụng Quy trình thẩm định Áp dụng khác theo phân loại xếp hạng công ty KH công tác, theo kênh bán => Áp dụng Nhóm doanh nghiệp liên kết: Miễn thẩm định điện thoại công ty thực địa Nhóm cơng ty thơng thường: Áp dụng theo quy định thẩm định hành 3.6.2 So sánh sản phẩm vay tín chấp Khách hàng thu nhập từ lương với NHTMCP KH có thu nhập từ KH có thu nhập KH có thu nhập KH có thu nhập từ a Điều lương(chuyển kiện khoản/ tiền mặt) KH từ lương(chuyển từ lương(chuyển lương(chuyển khoản/ tiền mặt) khoản/ tiền mặt) khoản/ tiền mặt) b Cơng tác Cơng tác Cơng tác Cơng tác 42 Kinh thức tháng thức tháng thức tháng thức3 -12 tháng nghiệ (dưới 28 tuổi m dụng12 tháng) áp 12 –17% (KH giáo 14-28% (theo thu c Lãi suất nhập) 32–62% viên/ nhân viên ngân hàng) 16 –23% (KH có lương 16 –23% chuyển khoản) d Kỳ 12 –60 tháng –36 tháng –60 tháng 12 –60 tháng hạn 30–500 triệu (ngoại e Hạn mức lệ tỷ) 500 triệu(tốiđa) –75 triệu 10–300 triệu Xếp hạng doanh Xếp hạng doanh nghiệp ty VNR500; thành lập năm vị DN Không xếp hạng -Nhóm2: Cty payroll qua VIB >5 doanh nghiệp -Nhóm3: VNR500; -NhómB: cty cịn lại -Nhóm1: Đơn nhà nước -NhómA: f Quy Khơng xếp hạng định doanh nghiệp cơng nghiệp TCTC, tập đồn đa quốc gia -Nhóm4: cty thành lập>5 năm 3.6.3 So sánh sản phẩm vay tín chấp Khách hàng thu nhập từ lương với công ty tài 43 a Điều kiện khách KH cá nhân, chủ HKD cá thể KH cá nhân, chủ KH cá nhân, chủ HKD HKD cá thể cá thể hàng b Đối tượng KH c Kinh nghiệm HKD suất nộp thuế TNCN (KH có nộpthuế) –40% (KH không nộp thuế) e Kỳ HKD tuyến phố, chợ Không yêu cầu KN kinh 12 tháng 12 tháng 37 thuế tuyến phố, chợ phố, chợ –37% HKD có nộp TNCN HKD làng nghề, tuyến 32 d Lãi có doanh 30-36% (KH sở hữu địa điểm KD) 32 –34 -38%(KH nộp 40 –49% thuế) 38-44% (KH cònlại) 12 –60 tháng 12 –48 tháng –24 tháng 30 –400 triệu –30 triệu(8 lần thu nhập) hạn f Hạn mức 30–200 triệu (tối đa10 lần thu nhập) g Thu nhập(kê khai) Tùy theo Tối thiểu 4,5 triệu VND Tối đa 30 triệu VND sản phẩm KH cần chứng minh thu nhập Tối thiểu triệu Tối đa 15 triệu 44 3.7 VPBank- Chính sách thay thu nhập Chính sách Tình trạng XOB–Thay thu nhập dựa khoản vay chấp TCTD khác Đã hoàn thành House owner-Thay thu nhập cho khách hàng sở hữu nhà dự án Đã hoàn thành Cosmetic/ Education –Thay thu nhập dành cho KH có hóa đơn toán dịch vụ thẩm mỹ/ giáo dục Đã hồn thành Phê duyệt trước hạn mứcUPL dành choKH có Thẻ TD trạng thái chưa kích hoạt/ khơng hoạt động Đã hồn thành Thay thu nhập cho KH sở hữu Hợp đồng Bảo hiểm Đã Nhân thọ thành UPL dành cho tập KH cóThẻ TD ngân hàng khác Đã hồn hồn thành 45 3.8 Tiềm khai thác UPL - chuỗi sản phẩm tín chấp đột phá VPBank 46 | 3.9 Đánh giá thị trường phát triển chuỗi sản phẩm cho vay tín chấp UPL VPBank 3.9.1 Bối cảnh thị trường Việt Nam tác động đến quy mô chuỗi sản phẩm cho vay tín chấp Việt Nam số kinh tế phát triển nhanh khơng Châu Á mà cịn tồn giới , kể giai đoạn tái cấu trúc Viễn cảnh cho lĩnh | 47 vực tín dụng tiêu dùng Việt Nam khả quan nhờ vào tăng nhanh tầng lớp nhân dân thị thành giàu có sách phủ nhằm hỗ trợ tự phát triển kinh tế , đặc biệt lĩnh vực dịch vụ tài Với tốc độ phát triển , tương lai khơng xa , lĩnh vực tín dụng tiêu dùng Việt Nam bắt kịp thị trường tương tự Châu Á Trên thực tế , có nhiều hội lớn cho cơng ty lĩnh vực tín dụng tiêu dùng thâm nhập vào lĩnh vực tài kinh tế người dân ngày cải thiện ,việc thay đổi hình thức tiêu dùng hội thay tài phi thức bằng cách cung cấp nguồn tín dụng tiêu dùng rẻ dễ tiếp cận cách VPBank nghiên cứu thị trường tìm sản phẩm Cho vay Cá nhân có tiềm lớn Xu hướng ủng hộ quyền lợi người tiêu dùng ngày tăng bằng chứng cho phát triển thị trường với hàng tiêu dùng bền , ngành du lịch , ngành giáo dục cấp cao quốc tế chi phí y tế Quy mô thị trường sản phẩm cho vay cá nhân mong đợi tăng năm tới : Bằng triệu USD 2014 2013 Thị trường 1,267 1,913 2015 3,024 2016 4,07 2017 5,828 cho vay cá nhân Chỉ số thâm nhập cịn thấp cuối năm 2012 , ước tính 10 % , dự đoán tăng mạnh từ 10 % - 30 % thị trường chín muồi vòng năm tới với số liệu ước tính sau : Tỷ lệ thâm 2013 2014 2015 2016 2017 Thị trường 12% 15% 20% 25% 30% cho vay cá nhập nhân Tóm lại , quy mơ thị trường năm tới tăng gấp lần quy mô tỷ lệ thâm nhập lần , nghĩa gấp 15 lần cho toàn thị trường Cho vay cá nhân thị trường tương lai Việt Nam 48 3.9.2 Lý phát triển sản phẩm: Bảng 1: Đánh giá SWOT sản phẩm vay tiêu dùng khơng có tài sản bảo đảm VPBank Điểm mạnh Điểm yếu − Có lợi người đầu − Khối khách hàng cá nhân chưa Khối khách hàng cá nhân hồn thiện cấu quy có hội thâm nhập, nắm bắt thị trường rộng lớn − Hạn mức tín dụng chưa cạnh tranh với đối thủ vài năm , mô − Hạn mức tín dụng chưa cạnh tranh với ngân hàng khác cách tính phức tạp đối thủ cạnh tranh chưa vững mạnh Khả hội phát triển quan hệ với khách hàng tiềm thông qua việc bán chéo sản phẩm VPBank qua mạng lưới đơn vị kinh doanh Với hệ thống mạng lưới chi nhánh VPBank rộng khắp 64 tỉnh thành toàn Việt Nam Cơ hội Thách Thứ c − Quy trình đơn giản − Hầu hết ngân hàng Việt Nam − Dân số trẻ với tư tưởng cởi mở cho tập trung vào bán lẻ tập trung vào mảng bán lẻ − Chính sách tín dụng thơng thoáng việc vay để đáp ứng nhu cầu đối thủ cạnh tranh HSBC, sống ( học tập , du lịch , mua sắm, ) ACB, ANZ,… − Lãi suất cạnh tranh 49 3.9.3 Lợi ích khách hàng sử dụng giải pháp cho vay tiêu dùng không tài sản bảo đảm VPBank ( chuỗi sản phẩm UPL) Không cần tài sản đảm bảo Khơng u cầu có phải có mối quan hệ với VPBank trước Thuận tiện cho khách hàng với mạnh lưới đơn vị kinh doanh rộng khắp Có khả nhận hỗ trợ tài thời gian ngắn để phục vụ nhu cầu sống với thủ tục đơn giản Các yêu cầu rõ ràng , thống không rắc rối 50 TÀI LIỆU THAM KHẢO 60-2014-Quyết định-TGĐ Quy định sản phẩm tiêu dùng khơng có TSBĐ VPBank Quy trình tín dụng sản phẩm cho vay HKD cóTSBĐ Quyết định số 05/QĐ_TGĐ.15 ngày 13/01/2015 v/v Quy trình tín dụng ABBank Quy trình tín dụng VietinBank 51 52 ... 60-2014 -Quy? ??t định-TGĐ Quy định sản phẩm tiêu dùng khơng có TSBĐ VPBank Quy trình tín dụng sản phẩm cho vay HKD cóTSBĐ Quy? ??t định số 05/QĐ_TGĐ.15 ngày 13/01/2015 v/v Quy trình tín dụng ABBank Quy trình. .. thẩm định tính khả thi khả hồn trả nợ vay 2.3.3 Nhược điểm quy trình tín dụng VPBank Quy trình thẩm định lực pháp lý dựa uy tín khách hàng (Quy trình tín dụng với chuỗi sản phẩm tín chấp cho... tốt để đảm bảo chất lượng tín dụng CHƯƠNG II: ĐẶC ĐIỂM QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA VPBANK; ĐÁNH GIÁVÈ QUY TRÌNH TÍN DỤNG VÀ SO SÁNH VỚI NGÂN HÀNG KHÁC 2.1 Quy trình tín dụng VPBank mối tương quan so
Ngày đăng: 16/07/2020, 19:51
Xem thêm:
