tiểu luận tín dụng ngân hàng quy trình tín dụng tại ngân hàng tmcp việt nam thịnh vượng vpbank và chuỗi sản phẩm tín chấp tiêu dùng upl

CHƯƠNG II: ĐẶC ĐIỂM QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA VPBANK; ĐÁNH GIÁVÈ QUY TRÌNH TÍN DỤNG VÀ SO SÁNH VỚI NGÂN HÀNG KHÁC2.1 Quy trình tín dụng của VPBank trong mối tương quan so sánh với ABBank và

CHƯƠNG I: TỔNG QUÁT VỀ NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯƠNG

(VPBANK) VÀ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG GIAI ĐOẠN 2014 – 2018)1.1 Giới thiệu chung về ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank)1.1.1 Lịch sử phát triển và quy mô của ngân hàng

Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) được thành lập ngày 12/8/1993.Sau hơn 26 năm hoạt động, VPBank đã phát triển mạng lưới lên 227 điểm giao dịch vớiđội ngũ gần 27.000 cán bộ nhân viên Tổng thu nhập hoạt động 6 tháng đầu năm 2019 đạt16.832 tỷ đồng

VPBank đang từng bước khẳng định uy tín của một ngân hàng năng động, có năng lực tàichính ổn định và có trách nhiệm với cộng đồng Sự tăng trưởng vượt bậc của VPBank thểhiện sinh động ở mức độ mở rộng mạng lưới các chi nhánh, điểm giao dịch trên toàn quốccùng sự phát triển đa dạng của các kênh bán hàng và phân phối

Bên cạnh đó, theo định hướng “Khách hàng là trọng tâm”, các điểm giao dịch đã đượcthay đổi hoàn toàn về diện mạo, mô hình và tiện nghi phục vụ Các sản phẩm, dịch vụ củaVPBank luôn được cải tiến và kết hợp thêm nhiều tiện ích nhằm gia tăng quyền lợi chokhách hàng Liên kết với nhiều đối tác lớn trên các lĩnh vực như Vinmec, Be Group,Bestlife, FTU, Flywire, Opes…VPBank đã và đang đưa khách hàng bắt kịp xu thế, trảinghiệm những tiện ích hiện đại, đẳng cấp Tất cả đã góp phần làm hài lòng khách hànghiện tại và thu hút thêm khách hàng mới, mở rộng tập khách hàng của VPBank cả về độlớn và thời gian gắn bó với tốc độ nhanh chóng

Ngân hàng luôn đi đầu thị trường trong việc ứng dụng công nghệ thông tin tiên tiến trongcác sản phẩm, dịch vụ và hệ thống vận hành Cùng với việc xây dựng môi trường văn hóadoanh nghiệp vững mạnh, hiệu quả, các hệ thống quản trị nhân sự cốt lõi đã được xâydựng và triển khai thành công tại VPBank Bên cạnh đó, Ngân hàng đã từng bước pháttriển một hệ thống quản trị rủi ro độc lập, tập trung và chuyên môn hóa, đáp ứng chuẩnmực quốc tế và gắn kết với chiến lược kinh doanh của Ngân hàng Song song với việc

1

thực thi những thông lệ quốc tế tốt nhất về quản trị doanh nghiệp, VPBank cũng khôngngừng hoàn thiện cơ cấu tổ chức theo chính sách quản trị công ty rõ ràng và minh bạch.

1.1.2 Các danh hiệu mà VP Bank đạt được

Với những nỗ lực không ngừng, thương hiệu của VPBank đã trở nên ngày càng vữngmạnh và được khẳng định qua nhiều giải thưởng uy tín trong nước và quốc tế

Năm 2017, với việc nhận được liên tiếp 20 giải thưởng danh giá, VPBank chạm đíchthành công và hoàn thành xuất sắc kế hoạch 5 năm (2012- 2017) VPBank nằm trong Top

3 Ngân hàng TMCP do Vietnam Report vinh danh và được bình chọn là Nơi làm việc hạnh phúc nhất.

Năm 2018, nhận về liên tiếp 12 giải thưởng về các sản phẩm, dịch vụ, thương hiệu,…

VPBank hoàn toàn xứng đáng với danh hiệu do Vietnam Report bình chọn - Top 10 doanh nghiệp tư nhân lớn nhất Việt Nam VPBank cũng vinh dự nhận được giải

thưởng “Top 50 công ty kinh doanh hiệu quả nhất Việt Nam 2018”

Năm 2019, Tạp chí The Asian Banker đã công bố VPBank là “Ngân hàng tốt nhất dành cho SME” tại Việt Nam Được Brand Finance định giá 354 triệu đô la Mỹ, thương hiệu

VPBank đứng thứ 361, là Ngân hàng tư nhân Việt Nam đầu tiên và duy nhất được vinh

danh trong “Top 500 ngân hàng có giá trị thương hiệu cao nhất toàn cầu” VPBank cũng tiếp tục thuộc “Top 50 công ty Niêm yết tốt nhất 2019” (Forbes và Nhịp Cầu đầu tư

bình chọn) Tháng 7 vừa qua, VPBank được Tổ chức đánh giá nhân sự châu Á (HR Asia)

bình chọn là một trong những "Nơi làm việc tốt nhất Châu Á" bên cạnh các tập đoàn đa

quốc gia như Nestle, Heineken, Deloitte, Và dựa trên các tiêu chí về năng lực tài chính,

uy tín trên truyền thông và mức độ hài lòng của khách hàng, VPBank vinh dự thuộc Top

10 Ngân hàng thương mại Việt Nam uy tín 2019, Top 10 Ngân hàng TMCP tư nhân uy

tín 2019.

Những giải thưởng quốc tế này một lần nữa khẳng định cho chất lượng sản phẩm, dịch

vụ, uy tín và sức cạnh tranh nổi bật của VPBank trên thị trường tài chính, ngân hàng tạiViệt Nam, đồng thời khẳng định định hướng phát triển đúng đắn của Ngân hàng trongthời gian qua Trong thời gian tới, VPBank sẽ tập trung đổi mới sản phẩm, dịch vụ, nhằm

đem đến những lợi ích vượt trội cho Khách hàng và đặc biệt tập trung nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm hướng tới một ngân hàng chuẩn quốc tế.

1.1.3 Phạm vi và lĩnh vực hoạt động của Công ty:

Các ngành nghề kinh doanh chính của Ngân hàng bao gồm:

- Hoạt động trung gian tiền tệ khác, mã ngành 6419;

- Hoạt động của đại lý và môi giới bảo hiểm, mã ngành 6622

- Hoạt động dịch vụ tài chính khác chưa được phân vào đâu (trừ bảo hiểm và bảo hiểm xã hội), mã ngành 6499

- Hoạt động hỗ trợ dịch vụ tài chính chưa được phân vào đâu, mã ngành 6619

1.1.4 Cơ cấu tổ chức:

Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng được tổ chức và hoạt động theo Luật Doanhnghiệp số 68/2014/QH13 và Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Các hoạt độngcủa VPBank tuân thủ Luật Doanh nghiệp, Luật các Tổ chức tín dụng và Điều lệ VPBank

đã được Đại hội đồng cổ đông thông qua

VPBank hiện có 2 công ty con là: Công ty TNHH Quản lý Tài sản Ngân hàng Việt NamThịnh Vượng và Công ty Tài Chính TNHH MTV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng

1.2 Kết quả của hoạt động tín dụng

1.2.1 Tổng dư nợ cho vay

Đơn vị: tỷ đồng

Tổng dư nợ cho vay của ngân hàng VP Bank từ 2014 đến 2018 không ngừng tăng, tuynhiên tốc độ tăng trưởng lần lượt có sự giảm nhẹ qua các năm là 138.40%, 125.01%,123.93%, 117.35% Mặc dù có sự giảm xuống trong tốc độ tăng trưởng, song ngân hàngvẫn đảm bảo tổng dư nợ cho vay tăng lên, VP Bank không chỉ cho vay bằng tài sản đảm

bảo mà ngân hàng còn phát triển cả cho vay tín chấp, từ đó nâng cao năng suất cho vay,đảm bảo việc đánh giá chính xác tình hình tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng.

Đó là sự nỗ lực không ngừng phát triển của VP Bank, đặc biệt là trong thời buổi cạnhtrank khắc nghiệt như hiện nay Bên cạnh đó ngân hàng đang ngày càng mở rộng nhiềuchi nhánh để đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng Do đó, uy tín, chất lượng của ngânhàng ngày càng tốt nên được nhiều khách hàng biết tới

tỷ đồng Tỷ lệ nợ xấu năm 2015 tăng lên 2.69%, trong khi năm 2014 chỉ là 2.53%

Đến năm 2016, nợ xấu riêng của ngân hàng cũng được xoay chuyển rõ nét về còn 2,03%

Nợ xấu giảm được thực chất là do Ngân hàng đã thực hiện một loạt các biện pháp xử lý

nợ xấu và tăng cường các biện pháp nhằm kiểm soát tỷ lệ nợ xấu Thu từ nợ đã xử lý rủi

ro tăng mạnh, góp tới 715 tỷ đồng vào lợi nhuận năm qua, tăng tới 180% so với năm2015

Đến năm 2017, nợ xấu tiếp tục tăng mạnh cho đến năm 2018 tỷ lệ nợ xấu hợp nhất củaVPBank đã gia tăng ở mức 3,21%, cao hơn so với mức 2,89% năm 2017 Tăng trưởng tíndụng có giảm chậm, nhưng số lượng nợ xấu năm 2018 của VPBank vẫn có mức tăng cả

về số lượng và tỷ lệ Cụ thể, lượng nợ nhóm 3,4,5 (nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ, nợ cókhả năng mất vốn) của VPBank tăng từ mức hơn 6.199 tỷ đồng lên 7.766 tỷ đồng, tănghơn 1.566 tỷ đồng Như vậy, tỷ lệ nợ xấu của VPBank đã tăng từ mức 2.89% của năm

2017 lên mức 3,21% trong năm 2018, vượt quá mức nợ xấu dưới 3% theo quy định củaNgân hàng Nhà nước

1.2.3 Hiệu suất sử dụng vốn

Hiệu qảu sử dụng vốn cho biết tình hình sử dụng nguồn vốn của ngân hàng vào hoạt động

tín dụng, một hoạt động kinh doanh mang lại lợi nhuận chủ yếu cho các ngân hàng 4

thương mại Việt Nam hiện nay, chỉ số này càng cao càng thể hiện ngân hàng đang tậndụng tốt nguồn vốn vào hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên nó lại thể hiện sựthiếu năng động khi không đầu tư vào các tài sản tài chính nhằm phân tán rủi ro cho ngânhàng và cũng để phòng ngừa rủi ro thanh khoản cho ngân hàng Ở các nước phát triển thì

tỷ lệ này thương thấp vào khoảng 30% Tình hình sử dụng vốn của ngân hàng VP Banknhư sau:

Thu nhập từ hoạt động tín dụng đang dần chiếm tỷ trọng khá cao trên tổng thu nhập của

VP Bank Cụ thể trong năm 2014 chiếm 44.83% tổng thu nhập, năm 2015 chiếm 53.83%tổng thu nhập, năm 2016 chiếm 67.85% tổng thu nhập, năm 2017 chiếm 69.41% tổng thunhập, năm 2018 chiếm 69.55% tổng thu nhập Điều này đồng nghĩa với việc nếu khônghạn chế dược các rủi ro tín dụng khiến chất lượng tín dụng không tốt sẽ ảnh hưởng lớnđến thu nhập của VP Bank Vì thế cần đa dạng lĩnh vực đầu tư và khách hàng cho vay,không tập trung đầu tư vào một lĩnh vực sản xuát kinh doanh nhất định nhằm hạn chế rủi

ro tín dụng, giảm chi phí trích dự phòng rủi ro từ đó góp phần nâng cao chất lượng tíndụng và phát triển các dịch vụ đi kèm trong cho vay với khách hàng góp phàn nâng caochất lượng tín dụng Một số chuyên gia cho rằng các NHTM đạt được từ thu dịch vụ vàokhoảng 50-60% và cho vay đầu tư chiếm khoảng 40% đến 50% là an toàn nhất Tuy nhiênđây là việc làm hết sức khó khăn đối với các NHTM đang kinh doanh hoạt động trongquốc gia đang phát triển và chưa hoàn thiện về thể chế kinh tế thị trường như Việt Nam

1.2.5 Trích lập dự phòng

Đơn vị: tỷ đồng

Trích Nợ đủ tiêu chuẩn 11.082 12.500 14.348 163.810 202.026

lập Dự Nợ cần chú ý 0 0.561 3.611 12.656 11.668

1.2.6 Vòng quay vốn tín dụng và hiệu quả tín dụng

Đây là tiêu chí thể hiện tốc độ luân chuyển vốn cho vay cũng như mức độ thu hồi nợ củangân hàng Vòng quay vốn cho vay càng lớn thì hoạt dộng cho vay càng có hiệu quả Ta

có bảng số liệu đánh giá về vòng quay vốn cho vay tại VPBank qua các năm như sau:

CHƯƠNG II: ĐẶC ĐIỂM QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA VPBANK; ĐÁNH GIÁVÈ QUY TRÌNH TÍN DỤNG VÀ SO SÁNH VỚI NGÂN HÀNG KHÁC

2.1 Quy trình tín dụng của VPBank trong mối tương quan so sánh với

ABBank và VietinBank

2.1.1 Diễn giải quy trình tín dụng của VPBank

thực hiện biểu/Tài liệu liên

quan

nghị VPBank:

vay + KH đến ĐVKD của VPBank để

vốn có đề nghị vay vốn , PB sẽ thực hiện tư

TSBĐ vấn cho KH

+ KH được PSE / DSA tim kiếm thì

sẽ do PSE / DSA thực hiện tư vấncho KH

2 Tư - PB / PSE / DSA liên hệ , trao KH -

MB01.QĐi-vấn, đổi với KH để nắm được thực trạng PSE/PBDSA TDCN/17 –

dẫn + Thông tin và tư cách pháp lý vay vốn

KH, người vay và những người liên đánh

thu giá điều quan ( Người động vay/

thập, Bảo lãnh trả nợ/ Bảo lãnh TSBĐ /

hoàn Vay cho người thân )

thiện + Các thông tin cá nhân của KH :

hồ sơ, Trình độ học vấn , nghể nghiệp ,

đánh quá trình công tác , tình trạng hôn

giá nhân

điều + Thông tin về nhu cầu và điều kiện

kiện vay của KH

KH - PB / PSE/ DSA tư vấn , giới

(KS01) thiệu với KH :

+ Sản phẩm này , bao gồm nội dung về phương án vay : Số tiên , thời hạn , lãi suất và dự kiến phương án đảm bảo tín dụng : thế chấp , bảo lãnh

+ Thủ tục , quy trình vay vốn : Thờigian xử lý hồ sơ tín dụng, cách thức

và mức phí định giá TSBĐ

- Tùy theo mục đích vay cụ thể

, PB/PSE/DSA dựa trên các

thông tin do KH cung cấp

+ Đối với các hồ sơ cung cấp bản

photo hoặc bản sao công chứng;

PB/PSE/DSA đổi chiểu hồ sơ với

bản gốc, ký tên và ghi rõ ngày

đối chiếu trên hồ sơ

- Từ đó, PB/PSE/DSA xác

định , loại trừ các KH không

đáp ứng điều kiện , không

có khả năng đáp ứng điều

kiện vay vốn và từ chổi ,

thông báo ngay cho KH

KH đủ điều kiện Tiếp tục

KH không đáp ứng Từ chối,

điều kiện, không thông báo

có khả năng đáp ngay cho

ứng điều kiện vay KH (bước

cần hỏi KH muôn được giao

dịch và giải ngân tại Chi

nhánh nào và xác nhận với

KH địa chỉ và thông tin chi

nhánh sẽ giải ngân cho KH

- PB/PSE/DSA cần kiểm tra

tính chính xác, đầy đủ và hợp

lệ của các hồ sơ KH cung cấp

so với quy định trong cáctrường hợp cụ thể, các điềukiện tham gia sản phẩm củaKH

- PB/PSE/DSA cần đối chiếu

với Chương trình sản phẩm này để loại bỏ KH không phù

hợp Trong trường hợp quyếtđịnh từ chối , PB/PSE/DSAphải thông báo kịp thời choKH

3 Tra - CSR CN/DEO tra thông tin - Quy định Hệ

thông CIC trên trang web thông tin CSRCN/DEO thống xếp hạng

tin KH www.cic.org.vn , ký tên đóng

vào hệ dấu đã đối chiếu bản gốc và

thống chuyển lại cho PB/PSE/DSA

tín dụng tạiChương trìnhsản phẩm này)

- CSR CN/DEO điền thông tin KH vào Hệ thống Chấm điểm tín dụng (không nhận biết được số điểm tín dụng)

4 Lấy ý - PB/PSE/DSA tư vấn rõ cho KH

kiến KH kết quả định giá có thể PSE/PBDSA

KH về khác với kết quả định giá

việc chính thức và hỏi ý kiến KH

5 a Tiến - PB/PSE/DSA thực hiện định PSE/PBDSA -Quy định định giá sơ

hành giá sơ bộ và lập Báo cáo định bộ TSBĐ làm cơ sở

trị định giákhông thỏa mãnnhu cầu vay củaKH

b Hướng - PB/PSE/DSA hướng dẫn KH đặt PSE/PBDSA - Quy định về định

dẫn KH cọc phí định giá (Trường hợp định giá TSBĐ tại VPBank

đặt cọc giá qua các công ty thẩm định giá) số 05/2014/QĐi-TGĐ

phí định và thực hiện các thủ tục liên quan ngày 20/1/2014

giá, gửi đến việc định giá TSBD theo quy

Đề nghị định hiện hành của VPBank

định giá - PB/PSE/DSA hoàn thành Giấy đề

tới Đơn vị nghị định giá TSBĐ, biên nhận đặt

định giá cọc phí định giá, gửi tới đơn vị có

chức năng định giá theo các quyđịnh hiện hành thông qua hệ thống

định giá (link:

10.36.28.67/vpb_dgts)

c Định - Đơn vị định giá tiến hành D.V ĐỊNH

giá và định giá TSBĐ, hoàn thành GIÁ

Chuyển tớinhận TSBĐ, giá

Bước 6trị định giá đáp

ứng nhu cầuvay vốn củaKH

Kết quả địnhgiá TSBĐkhông đáp ứngcác Tiêu chí Từ chối KHnhận TSBĐ (chuyển bướchoặc giá trị 11b)

định giá khôngthỏa mãn nhucầu vay của KH

vay ngân hàng trên Giấy đề nghị vay tham gia quy

vốn, vốn, sau đó trình bộ hồ sơ tới Cấp trình xét duyệt

Phòng Hợp tác đối tác sản phẩm chovay có TSBĐ)

7 Kiểm Lần lượt các Cấp phê duyệt L.ĐẠO - Quy định số

tra, ký tại ĐVKD (bao gồm Trưởng ĐVKD 45/2014/Qđi-TGĐ

đề Giám đốc Trung tâm KHCN

nghị đối với các Chi nhánh/Trung

vay tâm; Trưởng nhóm bán hàng

vốn và Trưởng phòng bán hàng

(KS04) đối với Phòng Hợp tác đối

tác sản phẩm cho vay cóTSBĐ) kiểm tra hồ sơ đềnghị vay vốn:

KH không đápứng được yêucầu

8 Scan - CSR CN/DEO nhận hồ sơ CSRCN/DEO

hồ sơ, vay vốn từ PB/PSE/DSA

gửi tới - CSR CN/DEO scan toàn bộ

đơn vị bộ hồ sơ và hồ sơ bổ sung

thẩm (nếu có), chuyển hồ sơ đi tiếp

định trên FinnOne

- Lưu ý:

+ DEO cần nhập hoặc ghi chúlại chi nhánh mà KH chọn sẽgiải ngân trên phần mềnFinnOne, để sau khi phê duyệtxong CPC-UW sẽ gửi Nghịquyết/ Quyết định phê duyệt vềcho CSR CN mà KH chọn giảingân

+ Ngay sau khi có Nghị quyết/

Quyết định phê duyệt tín dụng,DEO có trách nhiệm bàn giaotrực tiếp toàn bộ bộ hồ sơ bảngốc của KH cho CSR CN củachi nhánh mà KH sẽ giải ngân,

ký biên bản giao hồ sơ

9 Nhập  DDE tại CPC UW kiểm tra CPC UW - Hướng dẫn

 DDE nhập liệu chi tiết thông tin dụng cho sản

KH, hồ sơ vay vốn trên phẩm vay dành

 Kết quả chấm điểm tín dụng chỉ KHCN do khốimang tính tham khảo (không là Vận hành thực

cơ sở để đồng ý, hay từ chối cấp hiện

tín dụng cho tới khi có thông báochính thức từ Khối QTRR vềviệc áp dụng kết quả chấm điểmtín dụng)

10 Thẩm CPC UW phê duyệt theo các quy CPC UW - Quy trình thẩm

định định tại Chương trình sản phẩm này định và phê

và phê và Quy trình thẩm định và phê duyệt hồ sơ tín

duyệt duyệt tín dụng tập trung hiện hành, dụng KHCN

(KS05) sau đó đẩy Nghị quyết/ Quyết định qua Trung tâm

phê duyệt tín dụng qua phần mềm thẩm định tín

tín dụng làđồng ý cấptín dụng-Nghị quyết/ -Chuyển tớiQuyết định phê Bước 11bduyệt tín dụng

là từ chối cấptín dụng

 Lưu ý:

 Sau khi CPC-UW ra nghị quyết tín dụng thì hệ thống

sẽ tự động gửi Email/SMS thông báo cho KH kết quả phê duyệt

11 a. - PB/PSE/DSA gọi điện thông PSE/PBDSA -

thông Nghị quyết/Quyết định phê

tin và duyệt tín dụng

kiện báo tín dụng trình Trưởng

tín phòng DVKH Trưởng

dụng ĐVKD ký, sau đó chuyển

tới KH cho KH.

nghị giải ngân và đưa ra quyết

phê KH không đồng Chuyển tới

duyệt ý với điều Bước 11b

khoản vay hoặc

từ chối vay

KH đồng ý với PB/PSE/DSAđiều khoản vay kiểm tra xem

TCBĐ đã đượcđịnh giá chínhthức trước khiphê duyệt chưa:

Nếu TCBĐ đã Chuyển tiếp được định giá sang Bước 15 chính thức

trước khi phê duyệt tại Bước 5

Nếu TCBĐ của Chuyển tiếp

KH chưa được sang Bước 12 định giá chính

thức trước khi phê duyệt tại Bước 5

b Từ chối - PB / PSE / DSA thông báo từ chối PSE/PBDSA

KH cấp tín dụng tới KH và kết thúc quy

trình trong các trường hợp sau:

+ KH không đủ điều kiện cấp tíndụng theo Chương trình này (Bước2)

+ KH vi phạm điều kiện về lịch sửtrả nợ(Bước 3)

+ Báo cáo định giá TSBĐ không đạtyêu cầu (Bước 5a, 5c)

+ Cấp phê duyệt ban hành văn bản

từ chối cấp tín dụng (Bước 10)+ KH không đồng ý với các điềukhoản được phê duyệt (Bước 1la)

KH tương tự Bước 5b;

đặt - Sau đó chuyển tiếp Bước 13.

13 Định - Đơn vị định giá thực hiện Đ.V ĐỊNH

14 Kiểm - CSO kiểm tra báo cáo định CPC CA

tra giá chính thức TSBĐ, để bảo

báo đảm TSBĐ thỏa yêu cầu

cao hơn định giá sơbộ

TSBĐ không thỏa Quay lạiyêu cầu/ hoặc giá bước thẩmtrị định giá chính định (Bướcthức thấp hơn định 10)

giá sơ bộ

15 QT - CPC CA và các bên liên CPC CA -Quy trình nhận và

nhận quan thực hiện các thủ tục quản lý TSBĐ sau

TSBĐ nhận TSBĐ (soạn thảo, ký phê duyệt tại CPC CA

kết công chứng, đăng ký giao số 41/2014/QT-TGĐ

dịch bảo đảm ) theo Quy ngày 17/11/2014

trình nhận TSBĐ.

16 Quy -CPC CA và các bên liên quan thực CPC CA -Quy trình nhận và

trình hiện nhập kho theo Quy trình nhập quản lý TSBĐ sau

nhập kho TSBĐ hiện hành của VPBank. phê duyệt tại CPC CA

17 Quy -CPC CA thực hiện soạn thảo CPC CA - Quy trình soạn thảo

trình HĐTD và các hồ sơ giải ngân theo và giải ngân khoản

giải Quy trình soạn thảo và giải ngân vay có TSBĐ KHCN

ngân khoản vay có TSBĐ KHCN xử lý tại xử lý tại CPC CA số

nhân + CSR CN/DEO hướng dẫn KH ký

HĐTD, Thông báo nhận nợ, Đềnghị giải ngân, Ủy nhiệm chi

+ Lãnh đạo CSR CN/ Ban GĐ CN/

Người được ủy quyền (nếu có) kýtên trên HĐTD, Thông báo nhận nợ,

Đề nghị giải ngân, Ủy nhiệm chi

+ Trước khi ký, Lãnh đạo CSR CN/

GĐ ĐVKD/ Người được ủyquyền(nếu có) lưu ý kiểm soát lạilần cuối (theo đúng chức năng,nhiệm vụ đã quy định), kiểm tra chữ

ký nháy của CPC CA trên tất cả cáctrang văn bản tín dụng

2.1.2 Sơ đồ quy trình tín dụng

2.2 So sánh quy trình tín dụng với ABBank và VietinBank

Về tổng quát, quy trình tín dụng của các ngân hàng có các bước khá giống nhau Tuynhiên, tùy theo quy mô, mục tiêu chiến lược của mình mà mỗi ngân hàng sẽ có cách triểnkhai quy trình tín dụng khác nhau

Đối với VPBank, mỗi sản phẩm tín dụng sẽ có từng quy trình riêng nhưng các bước khibắt đầu từ lúc thu thập hồ sơ đến giải ngân sẽ tương tự nhau, do đó nhóm 12 sẽ phân tíchđiểm giống và khác nhau trong quy trình cho vay hộ kinh doanh ( VPBank) với quy trìnhtín dụng của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam ( VietinBank) và Ngân hàngTMCP An Bình ( ABBank)

Bước 1: Lập hồ sơ xin cấp tín dụng

Giống nhau: Các ngân hàng đều:

- Tiếp nhận nhu cầu cấp tín dụng trực tiếp từ KH, hướng dẫn KH lập, cung cấp hồ sơ cần thiết

- Kiểm tra hồ sơ : hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn và hồ sơ bảo đảm tiền vay

Xem xét

 Giấy đề nghị vay vốn

 Đối với doanh nghiệp: Báo cáo tài chính( BCĐKT, BCKQKD, BCLCTT), Báo cáokiểm toán, Báo cáo Thuế, Sổ sách kế toán,

 Đối với cá nhân: Hợp động lao động, bảng lương, các hợp đồng tài chính, thu thập của người có liên quan

 Tài liệu thuyết minh vay vốn:

 Đối với vay ngắn hạn: Phương án SXKD, kế hoạch vay vốn, trả nợ, hợp đồng mua bán hàng hóa, giấy phép XNK,

19

 Đối với vay trung, dài hạn: Dự án đầu tư, quyết định phê duyệt dự án đầu tư, thiết

kế kĩ thuật, tổng dự toán đầu tư và quyết định phê duyệt,

 Tài liệu về tài chính: Các báo cáo về tài chính; Các quyết định, phê duyệt kế hoạchkinh doanh của cấp có thẩm quyền; Các hợp đồng có liên quan đến dự án/ phương

- Kiểm tra mục đích vay vốn:

 Mục đích có phù hợp với đăng kí kinh doanh không

Khác nhau:

-KH đến ĐVKD của -CV QHKH là đầuVPBank đề nghị vay mối tiếp nhận hồ sơvốn, PB sẽ thực hiện

đề nghị cấp tín dụng

-CBTD chủ động

từ KH và chịu trách tìm kiếm và tiếp thị

sơ tín dụng -KH được PSE/DSA nhiệm kiểm tra tính khách hàng mới

tìm kiếm sẽ do đầy đủ, hợp lệ, hợpPSE/DSA thực hiện pháp của hồ sơ

tư vấn

20

Bước 2: Phân tích tín dụng

Giống nhau:

Sau khi tiếp cận KH và thu thập thông tin cần thiết, cán bộ tín dụng tiến hành xem xét các nội dung chính:

- Tính xác thực của hồ sơ khách hàng cung cấp

- Tư cách pháp lý, uy tín, lịch sử giao dịch của KH

- Năng lực tài chính của KH, năng lực hoạt động kinh doanh

- Mục đích đề nghị cấp tín dụng

- Phương án sử dụng vốn

- Dòng tiền, cấu trúc vốn của KH

Khác nhau:

tín dụng -PB/PSE/DSA dựa QHKH/ người khách hàng có thể

được phân công kiêm luôn công việcvào thông tin khách

thẩm định tín dụng của cán bộ thẩm địnhhàng cung cấp để

thực hiện

nắm được tình trạng -Với những dự án lớn

và nhu cầu của -Việc thẩm định có giá trị trên 20 tỷkhách hàng Từ đó phải được thể hiện phải do phòng thẩmxác định, loại trừ bằng Báo cáo/tờ định hộ sở thẩm đinh,các KH không đáp trình thẩm định

-Sau quá trình thẩmứng điều kiện, theo mẫu biểu quy

định, dù có đồng ýkhông có khả năng định

cấp tín dụng hayđáp ứng điều kiện,

-Sau khi hoàn không đều phải scan

từ chối và thông báongay cho KH

-Nếu có đảm bảobằng tài sản thì sẽ cóđơn vị định giá tàisản riêng

thành thẩm định,

CV QHKH trìnhBáo cáo thẩm định

và toàn bộ hồ sơ đềnghị cấp tín dụnglên Trưởng/Phó PGD/Phòng QHKH thực hiện kiểm soát nội dungthẩm định tín dụng

tài liệu và chuyển chophòng quản lý rủi ro

Bước 3: Quyết định tín dụng

Giống nhau:

Nếu hồ sơ trình lên thuộc thẩm quyền chi nhánh thì cấp có thẩm quyền phê duyệt/quyếtđịnh tín dụng tại chi nhánh Nếu vượt thẩm quyền chi nhánh thì trình Ban giám đốc chinhánh, qua đó Ban giám đốc chi nhánh trình lên TSC

Khác nhau:

Ra quyết định tín Lần lượt các cấp -TT TĐ & PDTD ra Dù quyết định cungdụng

phê duyệt tại quyết định đông ý cấp tín dụng hay

hay không đồng ý không cũng phải cóĐVKD gồm Trưởng

cấp tín dụng ý kiến giải trình củaphòng kinh doanh

bộ phận quan hệ

và GĐCN/ Giám -Nếu đồng ý: CV

khách hàng, thẩmđốc Trung tâm QHKH là người

định và quản lý rủithực hiện soạn thảo

thông báo tín dụng;

22

Chi nhánh/Trungtâm phê duyệt đểđưa ra quyết định tíndụng.

trình GĐ/PGĐ hoặcngười có thẩm

quyền tại chinhánh/PGĐ kýthông báo; sau đógửi thông báo tới

KH-Nếu từ chối: CV

Giải ngân -CPC CA thực hiện -CVHTTDtại Sao lưu dữ liệu ở hệ

soạn thảo và giải ĐVKD và tại Trung thống INCASngân các khoản vay tâm Hỗ trợ tín dụng

– Khối Vận hànhthực hiện

- CV QHKH cótrách nhiệm hỗ trợ

CV HTTD trong

việc hoàn thiện hồ

sơ tín dụng theo

đúng phê duyệt cấptín dụng và các quyđịnh của ABBank

Bước 5: Giám sát và thu nợ

Giống nhau:

Sau khi giải ngân, đều theo dõi khoản cấp tín dụng, kiểm tra tình hình sử dụng vốn: theophê duyệt cụ thể hoặc ngay sau mỗi lần giải ngân Trường hợp phê duyệt không ghi cụthể, thực hiện kiểm tra thực tế khách hàng định kỳ

Khác nhau:

Giám sát và thu nợ -Thu hồi nợ KHCN - Chuyên viên -CBTD theo dõi

do Trung tâm Thu QHKH thực hiện việc thu nợ, 7 ngày

nợ và Công ty AMC các khoản cấp tín việc trước khi đếnphụ trách, phân chia dụng; đôn đốc, nhắc

hạn trả nợ, CBTDdựa theo số ngày nhở khách hàng theo

thông báo cho KHquá hạn cao nhất định kỳ trả nợ; định

khoản vay đến hạncủa kỳ thực hiện đánh

khách hàng giá khoản cấp tín bao gồm nợ gốc,

dụng

nợ lãi và phí

-CV QLTD phối

hợp với CV QHKHtheo dõi thực hiện

điều kiện phê duyệt,

bổ sung chứng từ/hồ

sơ, thông báo nhắc

nợ khách hàng-CV GSTD tại

ĐVKD và phòng

GSTD tại khối

QLTD thực hiện

giám sát tín dụngtheo quy định

2.3 Đánh giá về quy trình tín dụng của VPBank

2.3.1 Đánh giá chung về quy trình tín dụng của VPBank trong mối tương quan với hai ngân hàng ABBank và VietinBank

 Nhìn chung, quy trình các ngân hàng là không có sự khác nhau nhiều sự khácnhau của từng ngân hàng chỉ đến từ việc phân cấp các phòng ban, nhiệm vụ cácbên, thời gian thực hiện các công việc cũng như là hạn mức tín dụng được phépcấp của ngân hàng ở các cấp khác nhau

 VPBank không có quy trình tín dụng chung cho toàn hệ thống nhưng mặt khác lại

có quy trình chi tiết cho từng khối sản phẩm cho từng đối tượng khách hàng mộtcách cụ thể và độc lập Song không vì thế mà quy trình chi tiết cho từng món vaycủa VPBank thiếu sự thống nhất chung , Vpbank cũng cho thấy sự đẩu tư, chặt chẽđến từng giai đoạn và trách nhiệm cụ thể cho từng nhân viên ở các phòng ban chứcnăng trong quy trình tín dụng

25

 Nhìn vào phân tích, đánh giá, so sánh giữa các ngân hàng, ta có thể thấyVietinbank dường như có qui trình tín dụng chặt chẽ nhất với việc ứng dụng hệthống đồng bộ dữ liệu tự động iDOC, sự tham gia của ban tái thẩm định và banquản trị rủi ro trong các quyết định tín dụng Có lẽ chính vì thế mà Vietinbank đãgiữ được tỉ lệ nợ xấu thấp nhất trong các ngân hàng nêu trên.

 Hiện nay, theo xu hướng chung, các ngân hàng đều thực hiện phân quyền tập củng

cố mức độ, hạn chế hạn mức tín dụng mà chi nhánh có thể tự quyết nhằm giảm tỉ

lệ nợ xấu, phòng ngừa rủi ro nhân viên móc ngoặc với người đi vay để trục lợi Quitrình tín dụng đã được chuyên biệt hóa từng bộ phận và thực hiện trên máy tínhnhằm tăng tính an toàn và đánh giá chung cho toàn bộ các khoản vay

2.3.2 Ưu điểm trong quy trình tín dụng chi tiết của VPBank

 Tổng quát quy trình cho vay chặt chẽ, tỉ mỉ, có sự linh hoạt cao, các bước được liênkết với nhau giúp Ngân hàng dễ gửi của khách hàng tại các chi nhánh thuộc VPBank, đề nghị trích tài khoản tiền gửi của khách hàng tại các TCTD khác đề thu nợđến hạn, quá hạn

 Quy trình chi tiết đến từng món vay giúp cho việc thực hiện quy trình được chuyênbiệt rõ ràng đến từng bước, tránh mất thời gian, công sức cho cả cán bộ khách hàngtrong từng bước Từ đó rút ngắn quy trình tín dụng tăng hiệu quả hoạt động phục vụkhách hàng nhanh chóng hiệu quả, nâng cao uy tín, niềm tin đối với người sử dụngdịch vụ và giúp giữ chân khách hàng khi đến VPBank

 Về phía khách hàng, Ngân hàng thực mô hình giao dịch tín dụng phân tán giúp đẩy nhanh tiến độ kiểm tra, thẩm định, khoản vốn vay giải ngân nhanh chóng

 Điểm cộng là nhân viên tín dụng trao đổi trước với khách hàng để nắm bắt thông tincủa khách hàng từ thông báo cho khách hàng thông tin: Lãi suất cho vay, điều kiệncho vay, sản phẩm ngân hàng có để khách hàng chủ động xem xét tìm phương án kháckhông đủ điều kiện

 Ngân hàng đưa quyết định số 427-2002/QĐ-HĐQT việc kiểm tra giám sát trình thẩmđịnh tần xuất kiểm tra, giám sát vốn vay thường xuyên giúp hạn chế rủi ro nợ nxấu chongân hàng giúp khách hàng sử dụng vốn hiệu

26