tiểu luận tín dụng ngân hàng quy trình và sản phẩm tín dụng của ngân hàng tmcp quân đội (mb bank)

MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB Bank) định chế vững tài chính, mạnh quản lý, minh bạch thông tin, thuận tiện tiên phong cung cấp dịch vụ để thực sứ mệnh mình, tổ chức, đối tác Vững vàng, tin cậy Trong suốt trình hình thành phát triển, Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB) đã cải tiến chất lượng hoạt động đưa sản phẩm dịch vụ Ngân hàng tốt đến với cá nhân, tổ chức kinh tế, doanh nghiệp khắp tỉnh, thành trọng điểm nước, góp phần đẩy mạnh cơng phát triển kinh tế Việt Nam nói chung nâng cao hiệu kinh doanh ngành Ngân hàng nói riêng Chính lý này, nhóm em đã lựa chọn đề tài: QUY TRÌNH VÀ SẢN PHẨM TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI (MB BANK) để giới thiệu, phân tích, qua so sánh sản phẩm tín dụng bật với số ngân hàng Thương mại cổ phần bật Việt Nam Bài viết nhóm em gồm có 03 chương Chương I: Giới thiệu chung cơng ty Chương II: Quy trình tín dụng Chương III: Sản phẩm tín dụng Do hạn chế mặt thời gian kiến thức nên làm không tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, nhóm em hy vọng góp ý để tiểu luận nhóm thêm hồn thiện Chúng em xin chân thành cảm ơn! CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ CƠNG TY Thơng tin tổng qt Tên đầy đủ tiếng Việt: Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Tên viết tắt: Ngân hàng Quân đội (MB) Tên đầy đủ tiếng Anh: Military Commercial Joint stock Bank Ngày thành lập: 4/11/1994 Vốn điều lệ: 21.604.513.810.000 đồng Mã chứng khoán: MBB Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 0100283873 Sở Kế hoạch đầu tư thành phố Hà Nội cấp đăng ký lần đầu ngày 30/09/1994, thay đổi lần thứ 43 ngày 02/11/2018 Quá trình hình thành phát triển: 2.1 Từ 1994 - 2004: Ngày 4/11/1994, Ngân hàng TMCP Quân đội thành lập với số vốn gần 20 tỷ đồng, 25 nhân điểm giao dịch 28A Điện Biên Phủ, Hà Nội Mười năm đầu (1994-2004) giai đoạn mang tính “mở lối” định hình phương châm hoạt động, xác định chiến lược kinh doanh xác định thương hiệu Kiên định với mục tiêu tầm nhìn dài hạn, MB đã vững vàng vượt qua khủng hoảng tài Châu Á năm 1997 ngân hàng cổ phần có lãi Năm 2004, tròn 10 năm thành lập, tổng vốn huy động MB tăng gấp 500 lần, tổng tài sản 7.000 tỷ đồng, lợi nhuận 500 tỷ khai trương trụ sở số Liễu Giai, Ba Đình, Hà Nội 2.2 Từ 2005 - 2009 Trong giai đoạn 2005-2009, MB áp dụng loạt giải pháp đổi tổng thể từ mở rộng quy mô hoạt động, phát triển mạng lưới, đầu tư công nghệ, tăng cường nhân sự, hướng mạnh khách hàng với việc tách bạch chức quản lý chức kinh doanh Hội sở Chi nhánh, tổ chức lại đơn vị kinh doanh theo nhóm khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, nguồn vốn kinh doanh tiền tệ… Có thể nói, giai đoạn tạo sở vững để MB đẩy mạnh triển khai sáng kiến chiến lược sau này, góp phần đưa MB trở thành định chế tài hàng đầu Việt Nam Năm 2009, đánh dấu 15 năm phát triển, MB vinh dự nhận Huân chương Lao động Hạng Ba Chủ tịch nước trao tặng 2.3 Từ 2010 - 2016: Năm 2010 bước ngoặt ý nghĩa đưa MB ghi dấu ấn trở thành ngân hàng hàng đầu Việt Nam sau MB bắt đầu nghiên cứu xây dựng chiến lược giai đoạn 2011 – 2016, với kỳ vọng đưa MB vào TOP ngân hàng TMCP không nhà nước nắm cổ phần chi phối Đây giai đoạn khó khăn kinh tế Dưới tác động khủng hoảng kinh tế toàn cầu, Ngành Ngân hàng thực tái cấu trúc mạnh mẽ, nhiều ngân hàng suy giảm lợi nhuận, chí phải sát nhập, biến thị trường Trong bối cảnh đó, MB kiên định với chiến lược phát triển bền vững, an toàn đã vươn lên dẫn đầu nhiều tiêu tài quan trọng, hồn thành mục tiêu nằm TOP trước năm – vào năm 2013 Với thành đã đạt được, năm 2014, MB vinh dự đón nhận Huân chương Lao động Hạng Nhất Đến năm 2015, tiếp tục Phong tặng danh hiệu Anh Hùng Lao động 2.4 Từ 2017 - 2018: Đây hai năm mở đầu quan trọng giai đoạn chiến lược 2017-2021, MB định hướng tầm nhìn “Trở thành Ngân hàng thuận tiện nhất” với mục tiêu đến năm 2021 nằm Top hệ thống Ngân hàng Việt Nam hiệu kinh doanh an toàn Năm 2018, với phương châm “Đổi mới, đại, hợp tác, bền vững”, Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) đã hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ, tiêu kinh doanh đề từ đầu năm Trong đó, đáng ý lợi nhuận trước thuế đạt 7.767 tỷ đồng, tăng 68% so với năm 2017 Bên cạnh việc hoàn thành vượt mức tiêu kinh doanh, MB hoàn thành xuất sắc mục tiêu lớn đặt gồm: triển khai chiến lược giai đoạn 2017-2021; chuyển dịch ngân hàng số với 2,6 triệu users hoạt động với sản phẩm chủ lực nhiều tiện ích ứng dụng App ngân hàng MBBank; thay đổi nhận diện hình ảnh cho 100% điểm giao dịch, triển khai liệt dự án chiến lược; tăng trưởng đột phá thu từ hoạt động dịch vụ (tăng 2,3 lần) Hoạt động kinh doanh cơng ty thành viên có phát triển vượt bậc Ngành nghề địa bàn kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội thực loại hình ngân hàng thương mại theo quy định pháp luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, gồm hoạt động: • Hoạt động trung gian tiền tệ khác (nhận tiền gửi; cấp tín dụng; mở tài khoản toán, cung ứng dịch vụ toán nước; tổ chức toán nội bộ, tham gia hệ thống toán liên ngân hàng quốc gia; tham gia đấu thầu, mua bán tín phiếu Kho bạc ; mua bán t`rái phiếu Chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp, dịch vụ mơi giới tiền tệ, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu , vay vốn Ngân hàng Nhà nước; vay, cho vay, gửi, nhận gửi vốn tơ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, ; góp vốn, mua cổ phần; kinh doanh, cung ứng dịch vụ ngoại hối thị trường nước quốc tế; kinh doanh, cung ứng sản phẩm phái sinh lãi suất; lưu ký chứng khốn; ví điện tử; cung ứng sản phẩm phái sinh giá hàng hóa; mua nợ; hoạt động khác sau Ngân hàng Nhà nước chấp thuận • Hoạt động dịch vụ tài (dịch vụ quản lý tiền mặt, tư vấn ngân hàng, tài chính,…; tư vấn tài doanh nghiệp; ủy thác, nhận ủy thác, đại lý lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kinh doanh bảo hiểm, quản lý tài sản; kinh doanh giấy tờ có giá; đầu tư hợp đồng tương lai trái phiếu Chính phủ; hoạt động khác sau Ngân hàng Nhà nước chấp thuận • Bán bn kim loại quặng kim loại (kinh doanh, mua bán vàng miếng) • Hoạt động đại lý môi giới bảo hiểm Chi tiết theo Giấy phép thành lập hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần số 100/GP-NHNN ngày 16/10/2018 Địa bàn kinh doanh tính tới 31/12/2018, hệ thống mạng lưới MB bao gồm 01 Trụ sở 299 điểm giao dịch Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp phép hoạt động, tăng thêm 14 điểm giao dịch so với năm 2017, có: 296 chi nhánh/phịng giao dịch nước (gồm 99 chi nhánh 197 phịng giao dịch), chi nhánh nước ngồi (Lào, Campuchia), văn phòng đại diện Nga MB phát triển theo mơ hình tập đồn tài với công ty thành viên hoạt động hiệu gồm: Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Quân đội (MIC), Cơng ty CP Chứng khốn MB (MBS), Cơng ty CP Quản lý Quỹ Đầu tư MB (MB Capital), Công ty Quản lý nợ khai thác tài sản MB (MB AMC), Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ MB Ageas (MB Ageas Life) Cơng ty Tài TNHH MB Shinsei (MCredit) MB đã vươn lớn mạnh không ngừng so với bước chập chững Tình hình kết kinh doanh: Tính đến 31/12/2018, theo báo cáo riêng lẻ, tổng tài sản MB đạt 352.000 tỷ đồng, tăng 15% so với năm 2017; vốn điều lệ đạt 21.000 tỷ đồng tăng 19% so với năm 2017; huy động vốn đạt gần 250.000 tỷ đồng tăng 11% so với năm 2017; dư nợ tín dụng cho vay tồn Ngân hàng MB đạt 214.686 tỷ đồng MB Ngân hàng Nhà nước Việt Nam xếp hạng A - hạng cao thang bậc đánh giá ngân hàng thương mại Việt Nam Tỷ lệ nợ xấu MB ln kiểm sốt mức thấp, chí nằm nhóm thấp ngành ngân hàng Việt Nam với mức chốt năm 2018 1,33% Kinh doanh tiền tệ lĩnh vực rủi ro cao, có rủi ro khơng thể kiểm sốt hết được, nên theo quy định pháp lý, ngân hàng phải thực trích lập dự phịng cho khoản rủi ro xảy Tại MB, chi phí dự phịng Ngân hàng đảm bảo mức tối thiểu > = 80% NPL (đến cuối 2018, tỷ lệ mức 123%) Mục tiêu lớn MB tăng trưởng cách bền vững, việc tăng cường trích lập dự phịng giúp MB chủ động cơng tác quản trị Ngân hàng Mức trích lập dự phịng rủi ro MB cho thấy, MB thận trọng đảm bảo đủ khả xử lý nợ xấu, bảo vệ vững thành kinh doanh MB đã đạt Với dịch vụ sản phẩm đa dạng, MB phát triển mạnh mẽ nhanh chóng mở rộng hoạt động phân khúc thị trường bên cạnh thị trường truyền thống ban đầu Trong vòng năm qua, MB liên tục NHNN VN xếp hạng A - tiêu chuẩn cao NHNN VN ban hành nhận nhiều giải thưởng quan trọng nước quan, tổ chức có uy tín trao tặng,… CHƯƠNG II: QUY TRÌNH TÍN DỤNG Đối tượng tham gia quy trình tín dụng a Cán trực tiếp cho vay: cán thuộc phận tín dụng phân cơng trực tiếp xem xét đề xuất cho vay, theo dõi thu nợ khoản vay b Cán phụ trách phận cho vay: Trưởng phịng, phó phịng tín dụng phân công xem xét đề xuất cho vay, theo dõi thu nợ khoản vay c Cán định cho vay: - Tại Hội sở: + Tổng giám đốc + Phó Tổng giám đốc cán Tổng giám đốc ủy quyền định cho vay - Tại Chi nhánh: + Giám đốc + Phó giám đốc Giám đốc chi nhanh phân công định việc cho vay d Các thành viên Hội đồng tín dụng: Là cán tham gia Hội đồng tín dụng theo Quyết định thành lập Hội đồng Tín dụng Các cán có liên quan khác Phạm vi áp dụng: - Áp dụng trình xét duyệt cho vay, phát tiền vay, kiểm tra sử dụng vốn - vay loại cho vay Nghiệp vụ bảo lãnh, cho vay theo ủy thác, cho vay hợp vốn cho vay theo định Chính phủ hình thức cấp tín dụng khác nghiên cứu vận dụng tùy vào thực tế Quy định cụ thể: Tiếp nhận hồ sơ đề nghị vay vôn Thẩm định cho vay Thực định cho vay Lưu giữ hồ sơ Figure Quy trình cấp tín dụng MB Bank 3.1 Tiếp nhận hồ sơ đề nghị vay vốn - Đối với khách hàng vay vốn lần đầu, Phịng tín dụng bố trí cán hướng dẫn - khách hàng lập hồ sơ theo quy định ngân hàng quân đội Sau khách hàng chuản bị đầy dủ hồ sơ, cán phịng Tín dụng tiếp nhận hồ sơ vay từ khách hàng, cập nhật phần mềm hệ thống quản lý hồ sơ chung ngân hàng ( ngày, tiếp nhận hồ sơ, tên khách hàng vay, tên cán tiếp nhận hồ sơ số tiền xin vay) giao lại hồ sơ cho Cán phụ trach phận - cho vay Cán phụ trách phận cho vay phân công hồ sơ vay vốn cho cán trực - tiếp cho vay làm nhiệm vụ thẩm định theo dõi khoản vay Đối với hồ sơ vay vốn lần sau khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng cán trực tiếp cho vay nhận hồ sơ từ khách hàng 3.2 Thẩm định cho vay a Thẩm định Cán trực tiếp cho vay - Tùy vào loại cho vay, đối tượng vay điều kiện thực tế mà cán trực tiếp cho vay lựa chọn phương pháp thẩm định phù hợp đảm bảo nội dung sau:  Đánh giá tư cách pháp nhân, lực hành vi dân dự khách hàng vay vốn tính pháp lý hồ sơ vay vốn (Đanh giá người vay vốn)  Đánh giá tính khả thi, hiệu dự án, phương án vay ( trừ trường hợp cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, cho vay tiêu dùng, cho vay cán công nhân viên) Cho vay trả nợ nước thực theo quy định NHNN quy định hành liên quan (Đánh giá dự án, phương án vay)  Đánh giá tình hình tài chính, hoạt động kinh doanh và/hoặc khả trả - nợ khách hàng (Đánh giá khả trả nợ)  Dự kiến rủi ro xảy  Đánh giá tài sản đảm bảo tiền vay (nếu có) Phương pháp thẩm định: Tùy tính chất khoản vay, đối tượng vay hình thức vay vốn việc thẩm định lựa chọn tồn ba phương pháp sau: Thẩm định hồ sơ tài liệu khách hàng cung cấp Cán trực tiếp cho vay kiểm tra hồ sơ khách hàng số lượng, • tính hợp lý, hợp lệ nội dung hình thức hồ sơ khách hàng cung cấp, đối chiếu với quy định hành có liên quan Thẩm định lực pháp luật, lực hành vi dân khách hàng vay vốn Kiểm tra phương pháp tính tốn, kết tính tốn nội dung hồ sơ Đánh giá lực tài tình hình hoạt động SXKD khách hàng thông qua số liệu báo cáo tài khách hàng cung cấp • Thẩm định cho vay thông qua khảo sát thực tế Nội dung khảo sát thực tế bao gồm vấn đề liên quan đến: khách hàng, phương án/ dự án vay vốn, tài sản đảm bảo (nếu có) Sử dụng phương pháp vấn trực tiếp khách hàng để nắm bắt thông tin cần thiết cho trình thẩm định, đặc biệt tư cách, lực, phẩm chất, đạo đức, kinh nghiệm… người vay vốn • Thẩm định cho vay thông qua nguồn thông tin khác nhau: Cán trực tiếp vay thu thập thêm thông tin từ nguồn khác nhằm phục vụ cho công tác thẩm định Các nguồn thông tin khai thác: (i) Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN địa bàn, Vụ, Cục, phòng thuộc NHNN, ngân hàng khác…; (ii) Cơ quan chủ quản doanh nghiệp, hiệp hội ngành nghề liên quan, sở liên quan địa bàn (Sở xây dựng, sở tài nguyên môi trường, sở kế hoạch đầu tư), bạn hàng, đối thủ cạnh tranh doanh nghiệp…; (iii) Cơ quan tra, kiểm toán địa bàn hoạt động doanh nghiệp…; (iv) Các phương tiện thơng tin đại chúng báo chí, truyền hình loại tạp chí kinh tế định kỳ/ đặc biệt có liên quan (v) Trường hợp cần thiết, cán trực tiếp cho vay đề xuất thuê tư vấn mua thông tin phục vụ công tác thẩm định Kiểm tra tính khớp so với thơng tin khách hàng cung cấp, uy tín sản phẩm khách hàng thị trường Tìm hiểu mối quan hệ khách hàng với bạn hàng, quan hệ tốn tín dụng với tổ chức tín dụng khác có Sau thẩm định, Cán trực tiếp cho vay lập báo cáo/ tờ trình thẩm định ghi rõ ý kiến đánh giá dự án, phương án (tính khả thi, hiệu quả…) nêu rõ quan điểm sau trình Cán phụ trách phận cho vay: (i) đồng ý cho vay và/ với điều kiện ràng buộc: Trong trường hợp nêu rõ: Số tiền cho vay (ngoại tệ – VND), thời hạn lãi suất cho vay, đảm bảo tiền vay; với lý cụ thể (ii) Từ chối cho vay có nêu rõ lý do; - (iii) Nêu đề xuất khác với lý cụ thể b Kiểm tra cán phụ trách phận cho vay: Căn nội dung báo cáo thẩm định, hồ sơ vay vốn khách hàng, Cán phụ trách phận cho vay ghi ý kiến đánh giá khách hàng, dự án, phương án, vay nêu rõ quan điểm sau: (i) đồng ý cho vay và/ với điều kiện ràng buộc; (ii) từ chối cho vay nêu rõ lý từ chối; (iii) nêu đề xuất khác - Sau đó, Cán phụ trách phận cho vay trả hồ sơ cho Cán trực tiếp cho vay Cán trực tiếp cho vay phải đọc ý kiến Cán phụ trách cho vay, có điểm chưa rõ chưa đúng, cần trao đổi lại với cán phụ trách cho vay, đã rõ trình tồn hồ sơ báo cáo/ tờ trình thẩm định cho Cán định cho vay - c Phê duyệt Cán định cho vay: Trong phạm vi quyền hạn ủy quyền, nội dung báo cáo thẩm định Cán trực tiếp cho vay, Cán phụ trách phận cho vay hồ sơ vay vốn, người định cho vay định sau: • Đồng ý cho vay • Từ chối cho vay • Yêu cầu bổ sung/ kiểm tra lại thông tin: Trong trường hợp này, người định cho vay ghi rõ nội dung thông tin cần tìm hiểu them chuyển trả tồn hồ sơ cho phận trực tiếp cho vay thực bước • Các định khác: Yêu cầu thơng qua Hội đồng tín dụng/ trình Hội sở Trung ương Ý kiến định Cán định cho vay phải ghi rõ báo cáo thẩm định / tờ trình phận cho vay Sau đó, tồn hồ sơ vay vốn trả cho Cán trực - tiếp cho vay Sau có ý kiến Cán định cho vay, Cán trực tiếp cho vay phải báo cáo cho Cán phụ trách phận vay biết để tổ chức thực định Cán định cho vay 3.3 Thực định cho vay: a Trường hợp đồng ý cho vay: - Cán trực tiếp cho vay dự thảo trình Cán phụ trách phận cho vay : Hợp đồng vay vốn kèm theo lịch rút vốn, hợp đồng bảo đảm tiền vay thông báo gửi khách hàng điều - kiện ràng buộc (nếu có) Cán phụ trách phận cho vay kiểm tra, kiểm soát, ký kiểm sốt cơng văn giấy tờ có liên quan cán trực tiếp cho vay dự thảo Trình tồn hồ sơ tài liệu cho Cán - định cho vay ký kết Sau Hợp đồng Tín dụng, Hợp đồng Bảo đảm tiền vay văn khác (nếu có) đã ký kết bên, cán trực tiếp cho vay đóng dấu, lấy số - công văn gửi theo quy định Khai báo theo quy định hệ thống vi tính Phân loại hồ sơ, lưu trữ hồ sơ b Trường hợp từ chối cho vay: • Thơng qua chương trình hợp tác MB nhà cung cấp (NCC) có uy tín, nhà phân phối (NPP) tài trợ vốn ngắn hạn để toán tiền hàng cho NCC • Phương thức cho vay: Áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức • Mục đích vay: Thanh tốn tiền hàng cho NCC • Tiện ích: • Các NPP MB tài trợ vốn lưu động đáp ứng nhu cầu tốn tiền hàng cho phía NCC, đồng thời sử dụng dịch vụ với điều kiện, lãi suất, phí cạnh tranh • Các NCC nhanh chóng nhận tiền tốn từ phía NPP, MB hỗ trợ quản lý khoản phải thu cách chuyên nghiệp • Giảm áp lực TSBĐ cho NPP, MB nhận TSBĐ hàng hóa NCC, khách hàng chấp loại tài sản đa dạng gồm: Hàng tồn kho, bất động sản tín chấp… khách hàng iii Tài trợ doanh nghiệp nhà cung cấp hàng hóa đầu vào cho Tổng cơng ty CP đầu tư quốc tế Viettel (VTG) • Giải pháp tín dụng MB triển khai nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lưu động dịch vụ tài dành cho khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ nhà cung cấp đầu vào cho Tổng công ty CP Đầu tư Quốc tế Viettel (VTG), để triển khai hợp đồng dự án khách hàng ký kết với VTG • Đối tượng khách hàng: Khách hàng nhà cung cấp đầu vào cho VTG • Đặc điểm: • Thời gian cho vay: Tùy thuộc vào phương án tối đa lên đến 24 tháng • Tỷ lệ tài trợ: Tối đa 80% giá trị phương án đầu vào • Tài sản bảo đảm: • Tỷ lệ ký quỹ: Tối thiểu 5% giá trị LC/bảo lãnh tốn • Tài sản chấp: Tối thiểu 5% tổng giá trị vay vốn • Nhận hàng hóa quyền địi nợ hình thành từ phương án vay • Phương thức trả nợ: Gốc thu tiền về; lãi thu hàng tháng • Tiện ích: • Các nhà cung cấp hàng hóa MB tài trợ vốn lưu động để thực hợp đồng, dự án với VTG hạn đồng thời sử dụng dịch vụ với điều kiện, lãi suất, phí cạnh tranh • Khách hàng áp dụng sách ưu đãi TSBĐ iv Tài trợ doanh nghiệp đấu thầu, cung ứng hàng hóa phục vụ an ninh quốc phịng • Là gói sản phẩm dành cho doanh nghiệp cung ứng hàng hóa dịch vụ cho Bộ Cơng an/Bộ Quốc Phòng đơn vị trực thuộc (Chủ đầu tư), bao gồm dịch vụ tài như: Phát hành bảo lãnh, quản lý tiền tạm ứng, cho vay, dịch vụ tốn quốc tế • Đối tượng khách hàng: Khách hàng có hợp đồng cung ứng hàng hóa, dịch vụ cho chủ đầu tư Bộ Công An/Bộ Quốc Phòng đơn vị trực thuộc quy định tài khoản giao dịch tài khoản khách hàng mở MB • Đặc điểm: • Tài trợ trọn gói: cho vay, bảo lãnh, quản lý tiền tạm ứng • Thời gian cho vay: Tối đa 12 tháng • Tài sản bảo đảm: Tín chấp, Giấy tờ có giá, bất động sản phương tiện vận tải theo quy định MB • Tiện ích: • Ưu đãi tỷ lệ ký quỹ, tài sản bảo đảm linh hoạt • Điều kiện vay vốn phù hợp với đặc điểm hoạt động doanh nghiệp 1.3 KH DN lớn a Cho vay ngắn hạn i Cho vay VNĐ lãi suất linh hoạt • Sản phẩm cho vay VND lãi suất linh hoạt sản phẩm cho vay MB theo lãi suất ưu đãi biểu lãi suất chung MB điều chỉnh định kỳ, (có thể tuần/ tuần/ tuần) tùy thời kỳ • Tiện ích: Khách hàng vay VNĐ lãi suất ưu đãi nhiều so với biểu lãi suất thông thường MB • Đối tượng điều kiện: • Đối tượng áp dụng: Là khách hàng lớn quy mô Mid Corp, Large Corp khách hàng doanh nghiệp SME quy mơ vừa • Điều kiện: • Xếp loại A trở lên theo đánh giá xếp hạng tín dụng MB • Khách hàng khơng phát sinh nợ q hạn tổ chức tín dụng quan hệ vịng năm gần tính đến thời điểm vay vốn MB • Khách hàng có vịng quay vốn lưu động năm tài gần tối thiểu vịng/năm ii Cho vay lãi suất ưu đãi: • Sản phẩm cho vay VNĐ lãi suất ưu đãi dựa chế kinh doanh USD thị trường liên ngân hàng Ngân hàng TMCP Quân đội, nhờ khách hàng vay đồng tiền Việt Nam đồng, hưởng lãi suất khoản vay USD, khách hàng phải toán phần bù chênh lệch tỷ giá thời điểm vay trả nợ (nếu phát sinh) • Tiện ích: Khách hàng vay VND với lãi suất ưu đãi • Đối tượng áp dụng: • Khách hàng doanh nghiệp khơng phép vay ngoại tệ theo quy định NHNN thời kỳ, bao gồm: • Khách hàng xuất khách hàng nhập • Một số khách hàng kinh doanh nước Giám đốc Khối kinh doanh phê duyệt theo hạn mức sản phẩm, phù hợp theo định hướng kinh doanh MB thời kỳ iii Bao toán nước • Bao tốn hình thức cấp tín dụng MB cho bên bán hàng thơng qua việc mua lại Khoản phải thu phát sinh từ việc cung ứng hàng hóa, dịch vụ đã bên bán hàng bên mua hàng thỏa thuận hợp đồng bao tốn • Đối tượng: Tổ chức kinh tế bên bán hàng • Đặc điểm: • Loại tiền bao tốn: VND • Tài sản bảo đảm: Khơng u cầu • Loại hình bao tốn: Bao tốn có quyền truy địi • Lãi phí: • Phí: Phí thẩm định cấp bao tốn; phí quản lý, điều chỉnh, gia hạn… • Lãi: Lãi tính dựa khoản ứng trước thời gian bao toán thực tế, tiền lãi thu định kỳ hàng tháng • Điều kiện: • Đối với bên bán hàng: Có lực pháp luật dân sự, hoạt động lãnh thổ Việt Nam; Tình hình hoạt động ổn định có khả tài đảm bảo hồn trả khoản ứng trước MB; Là chủ thể hợp đồng bao toán chủ sở hữu khoản phải thu MB chấp nhận • Đối với bên mua hàng: Ngành nghề kinh doanh ổn định, không chịu ảnh hưởng lớn biến động thị trường; Hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, có uy tín thị trường; Tình hình tài rõ ràng, lãnh mạnh, có khả đảm bảo khoản phải trả hạn; Có cam kết tốn tiền hàng vào tài khoản bên bán hàng theo định MB • Các điều kiện khác theo quy định MB thời kỳ • Tiện ích: • Đối với doanh nghiệp bán hàng: • Cải thiện dịng tiền, tăng khả khoản • Tăng doanh số bán hàng nhờ sách bán hàng trả chậm • Giảm chi phí hành chính, chi phí quản lý cơng nợ • Có nguồn tài mà khơng cần phải có TSBĐ • Đối với doanh nghiệp mua hàng: • Có thể mua hàng theo điều khoản tốn sau • Sử dụng tín dụng người bán để tài trợ vốn lưu động • Cơ hội đàm phán điều khoản mua hàng tốt • Đơn giản hóa thủ tục toán nhờ tập trung toán đầu mối ngân hàng b Cho vay ngắn hạn theo ngành i Cho vay mua ô tô phục vụ sản xuất kinh doanh dành cho khách hàng doanh nghiệp • Là sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn mua ô tô làm phương tiện vận tải hàng hóa phục vụ hoạt động sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp • Đối tượng điều kiện: • Đối với KH kinh doanh vận tải: KH phải có giấy phép kinh doanh vận tải tô đáp ứng đầy đủ điều kiện kinh doanh vận tải theo quy định pháp luật • Điều kiện kinh nghiệm: KH hoạt động kinh doanh thường xuyên liên tục từ năm trở lên tính đến thời điểm vay vốn, KH không bị lỗ 01 năm gần • Điều kiện nhóm nợ: KH khơng có nợ từ nhóm trở lên TCTD vịng 12 tháng gần tính đến thời điểm đề nghị vay vốn Đối với KH đã có quan hệ tín dụng MB, thời điểm đề nghị vay vốn giải ngân KH khơng có khoản vay hạn • Điều kiện XHTD: tối thiểu từ loại A trở lên • Khơng áp dụng KH kinh doanh taxi • Tiện ích: • Đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn trung dài hạn với tỷ lệ tài trợ cao: tối đa 100% giá trị xe; • Thời hạn cho vay tối đa 84 tháng; • Đa dạng loại phương tiện vận tải bao gồm: xe con, dòng xe tải, xe chuyên dùng, xe đầu kéo,… ii Cho vay mua ô tô dành cho khách hàng doanh nghiệp • MB tài trợ vốn để khách hàng tổ chức toán tiền mua xe ô tô phục vụ hoạt động lại giao dịch tổ chức • Đối tượng điều kiện: • Đối tượng áp dụng: Khách hàng SME CIB có nhu cầu mua xe 100% đáp ứng điều kiện sản phẩm • Phân loại xe: • Xe loại 1: Ơ tơ tô khách (Theo TCVN 7271:2003 – điều khoản 3.1.1 3.1.2) có giá trị từ 800 triệu đồng trở lên • Xe loại 2: Ơ tơ tơ khách (Theo TCVN 7271:2003 – điều khoản 3.1.1 3.1.2) có giá trị 800 triệu đồng trở lên • Xe loại 3: Ơ tơ tơ khách có thương hiệu Trung Quốc • Điều kiện thực theo luồng ĐVKD tự thẩm định: • XHTD từ A trở lên • Kinh doanh liên tục từ năm trở lên không lỗ năm gần • Khơng có nợ nhóm trở lên thời điểm đề nghị vay vốn không phát sinh nợ xấu 12 tháng gần • Đạt điều kiện cho vay khác theo quy định MB • Tiện ích: ĐVKD phép thẩm định khoản vay TSBĐ theo quy định sản phẩm, rút ngắn thời gian phê duyệt sản phẩm khoản vay đơn giản, tài sản đảm bảo rõ ràng dễ định giá iii Chính sách bảo lãnh bán, cho thuê mua nhà hình thành tương lai • MB cấp bảo lãnh bán, cho thuê mua nhà hình thành tương lai cho Chủ đầu tư để đảm bảo nghĩa vụ tài hồn lại số tiền ứng trước Chủ đầu tư Người mua nhà Chủ đầu tư không bàn giao nhà thời hạn đã cam kết với Người mua nhà quy định Hợp đồng mua bán/thuê mua phụ lục/văn sửa đổi kèm theo • Đối tượng điều kiện: • Đối tượng áp dụng: Là doanh nghiệp có chức kinh doanh bất động sản theo quy định Pháp luật • Điều kiện khách hàng: • Được xếp hạng từ A trở lên theo hệ thống XHTD nội MB • Đã thực thành công tối thiểu 03 dự án kinh doanh bất động sản với vai trò Chủ đầu tư dự án có tối thiểu năm kinh nghiệm Chủ đầu tư dự án lĩnh vực kinh doanh bất động sản tính đến thời điểm đề nghị MB cấp bảo lãnh cho dự án • Khơng phát sinh nợ nhóm trở lên MB TCTD khác vòng 12 tháng theo tin CIC tra cứu vòng 01 tháng đến thời điểm đề nghị cấp bảo lãnh • Chủ đầu tư đánh giá có lực tài thực dự án: vịng 03 năm gần có lãi, khơng bị cân đối tài Số liệu tính tốn theo báo cáo tài có kiểm tốn/ thuế doanh nghiệp ưu tiên báo cáo tài có kiểm tốn • MB đánh giá Chủ đầu tư có khả thực tiến độ dự án MB có khả kiểm sốt tiến độ dự án • Tiện ích • Sản phẩm cạnh tranh, điều kiện linh hoạt • Hỗ trợ Chủ đầu tư đủ điều kiện pháp lý để bán nhà hình thành tương lai iv Cấp tín dụng cho khách hàng xuất cao su • Sản phẩm tín dụng chun biệt, khép kín thiết kế phù hợp với đặc thù thương mại ngành cao su thuộc Top 50 doanh nghiệp xuất cao su hàng đầu Việt Nam, hỗ trợ tối đa cho doanh nghiệp nhằm tận dụng hiệu địn bẩy tài chính, chủ động suốt q trình hoạt động sản xuất kinh doanh • Đối tượng điều kiện • Đối tượng áp dụng: Khách hàng SME quy mô vừa Khách hàng CIB • Điều kiện: • XHTD từ A trở lên theo hệ thống XHTD nội MB • Ngành nghề KD phù hợp với mục đích sử dụng vốn vay • Tối thiểu 02 năm ngành + 02 năm liên tiếp có lãi, khơng CĐTC • Khơng phát sinh nợ xấu MB TCTD 12 tháng gần • HĐXKTT / XKUT qua VRG 6T gần nhất: ≥4 HĐGD thành công/≥4 tr USD doanh số • Tiện ích: • Đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp hoạt động kinh doanh ngành cao su • Phương thức giải ngân linh hoạt phù hợp với hoạt động thu mua địa bàn • TSBĐ đa dạng, chấp hàng hóa hình thành từ phương án TSBĐ khác • Tỷ lệ tài trợ cao: tối đa 100% giá tri đầu vào • Lãi suất cạnh tranh, hưởng chương trình ưu đãi MB v Cho vay cấp vốn lưu động khách hàng Midcorp ngành gạo • Đây giải pháp tín dụng MB triển khai nhằm bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp Midcorp sản xuất kinh doanh gạo nước xuất • Đối tượng điều kiện: • Là khách hàng doanh nghiệp Midcorp thành lập hoạt động theo quy định pháp luật Việt Nam hoạt động ngành Điều đáp ứng điều kiện: • Đáp ứng đầy đủ điều kiện cho vay theo quy định MB • Thuộc Midcorp, xếp hạng tín dụng từ A trở lên • Tối thiểu 02 năm kinh nghiệm ngành, không lỗ 02 năm liên tiếp gần • Khơng phát sinh nợ nhóm 3, 4, TCTD vịng 12 tháng gần • Doanh nghiệp có HĐ XK gạo trực tiếp phải có Giấy chứng nhận đủ điều kiện KDXK gạo • Thỏa mãn ĐK theo tiêu chí phân nhóm KH • Tiện ích: • Đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp hoạt động kinh doanh ngành gạo • Phương thức giải ngân linh hoạt phù hợp với hoạt động thu mua địa bàn • TSBĐ đa dạng, chấp hàng hóa hình thành từ phương án TSBĐ khác • Tỷ lệ tài trợ cao: tối đa 100% giá tri đầu vào • Lãi suất cạnh tranh, hưởng chương trình ưu đãi MB vi Tài trợ doanh nghiệp ngành dược, trang thiết bị y tế • Gói sản phẩm tài trợ Ngành Dược, TTBYT tập hợp sản phẩm thiết kế trọn gói đáp ứng nhu cầu khách hàng hoạt động lĩnh vực thương mại dược phẩm, Trang thiết bị y tế • Đối tượng điều kiện: • Gói 1: Doanh nghiệp cung ứng hàng hóa Dược phẩm, TTBYT vào Bệnh viện, Dự án… • Thời gian hoạt động ngành tối thiểu năm • Khơng có nợ xấu vịng 12 tháng gần • Có giấy chứng nhận đáp ứng tiêu chuẩn chất lượng ngành (5GPs) • Xếp hạng tín dụng loại A trở lên • Gói 2: Doanh nghiệp có hoạt động nhập dược phẩm • Có giấy phép nhập trực tiếp Cục quản lý Dược – Bộ Y tế cấp • Có giấy chứng nhận đáp ứng tiêu chuẩn chất lượng ngành (5GPs) • Thời hạn hoạt động ngành tối thiểu năm • Khơng có nợ xấu vịng 12 tháng • Xếp hạng tín dụng loại A trở lên vii Tài trợ doanh nghiệp xây lắp dành cho khách hàng Quân đội: • Sản phẩm tài trợ vốn lưu động dành cho doanh nghiệp quân đội quy mô CIB hoạt động lĩnh vực xây dựng thi công xây lắp công trình phục vụ mục đích an ninh quốc phịng • Đối tượng điều kiện: • Đối tượng áp dụng: Khách hàng doanh nghiệp Quân đội quy mô CIB thực dự án an ninh quốc phịng • Điều kiện: • Khách hàng khơng có nợ nhóm trở lên TCTD vòng 12 tháng gần • Khách hàng có xếp hạng tín dụng từ A trở lên • Khách hàng qn đội quy mơ CIB đơn vị hành nghiệp, đơn vị hành nghiệp có thu, đồn kinh tế quốc phòng, doanh nghiệp thành lập định Bộ Quốc phòng thực dự án chủ đầu tư nhóm 1, 2, 3; • Tiện ích: • Đáp ứng ứng đặc thù cơng trình an ninh quốc phịng • Tài trợ dự án cách linh hoạt tùy thuộc vào uy tín chủ đầu tư • Cơ cấu TSBĐ linh hoạt, phù hợp với doanh nghiệp lĩnh vực xây lắp viii Tài trợ ngành xây lắp cho khách hàng doanh nghiệp lớn • Sản phẩm tài trợ vốn lưu động dành cho doanh nghiệp lớn (CIB) hoạt động lĩnh vực thi cơng xây lắp, xây dựng cơng trình • Đối tượng điều kiện • Đối tượng áp dụng: Khách hàng doanh nghiệp lớn (CIB) hoạt động lĩnh vực thi cơng xây lắp, xây dựng cơng trình • Điều kiện: • Khách hàng khơng có nợ nhóm trở lên TCTD vòng 12 tháng gần • Khách hàng có xếp hạng tín dụng từ A trở lên • KH doanh nghiệp quy mơ lớn (CIB) hoạt động lĩnh vực thi công xây lắp, xây dựng cơng trình (bao gồm: nhà thầu nhà thầu phụ, nhà thầu liên danh) tham gia dự thầu định thầu có hợp đồng thi công xây lắp ký kết trực tiếp với CĐT nhà thầu • Tiện ích: • Đáp ứng ứng đặc thù ngành xây lắp • Tài trợ dự án cách linh hoạt tùy thuộc vào uy tín chủ đầu tư • Cơ cấu TSBĐ linh hoạt, phù hợp với doanh nghiệp lĩnh vực xây lắp c Vay thấu chi i.Vay thấu chi thông thường: • Sản phẩm thấu chi khoản vay linh hoạt dành cho khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu chi vượt số tiền tài khoản Khách hàng trả lãi số tiền số ngày thực tế sử dụng • Đối tượng: Khách hàng tổ chức kinh tế • Điều kiện • Khơng phát sinh nợ hạn MB tổ chức tín dụng khác 12 tháng tính đến thời điểm đề nghị MB cấp hạn mức thấu chi vốn lưu động, ngồi ra: • Cho vay thấu chi theo hạn mức thấu chi vốn lưu động (có Tài sản đảm bảo) • Khách hàng có vịng quay vốn lưu động nhanh (tối đa tháng) • Khách hàng cam kết chuyển doanh thu qua tài khoản toán mở MB tối thiểu 40% giá trị Hạn mức thấu chi • Cho vay thấu chi dựa dịng tiền (khơng có Tài sản đảm bảo): Đối với KHách hàng chưa có Hạn mức thấu chi; Xếp hạng BBB trở lên + Có tiền gửi tốn MB hoạt động thường xuyên, doanh số phát sinh có tối thiểu 500 triệu đồng/ tháng thời gian 06 tháng liên tục tính đến thời điểm đề nghị MB cấp Hạn mức thấu chi • Thấu chi dựa Tài sản đảm bảo khoản tiền gửi có kỳ hạn MB thấu chi dựa Tài sản đảm bảo quy định theo Gói sản phẩm quản lý vốn lưu động • Tiện ích: • Sản phẩm đáp ứng nhanh chóng, kịp thời nhu cầu toán ngắn hạn khách hàng • Giảm tối đa lãi vay phải trả phải trả lãi theo số ngày thực tế sử dụng vốn vay thông qua hệ thống thu nợ tự động tài khoản toán ii Cho vay thấu chi chun dụng tốn tiền điện: • Là sách MB xây dựng để thẩm định cấp hạn mức sản phẩm cho vay thấu chi chun dụng tốn tiền điện • Đối tượng: Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp sử dụng điện EVN toàn quốc (bao gồm EVN Miền Trung, EVN Hồ Chí Minh, EVN Hà Nội • Điều kiện: • Khơng có nợ hay chậm tốn tiền điện tháng gần • Khách hàng chấp nhận điều kiện: Trong trường hợp vi phạm cam kết nghĩa vụ chậm trả dư nợ thấu chi tiền điện so với thỏa thuận đã ký với MB, đơn vị EVN quyền ngừng cung cấp điện khách hàng hoàn thành nghĩa vụ với MB • Đặc điểm: • Hạn mức: tối đa lên đến tỷ không vượt lần giá trị tiền điện bình quân tháng gần • Thời hạn hạn mức: tối đa 12 tháng • Thời gian thấu chi: tối đa 28 ngày/ tốn tiền điện • Lãi thấu chi thu tự động tài khoản khoảng từ ngày 25 đến ngày làm việc cuối tháng • Phương thức trả nợ: Nợ gốc tự động thu tài khoản toán Khách hàng phát sinh số dư có • Tiện ích: • MB tự động đóng hộ tiền điện tài khoản khách hàng khơng đủ số dư • Lãi suất ưu đãi tính số dư thời gian thấu chi thực tế theo quy định MB thời kỳ • Không yêu cầu tài sản chấp (thỏa mãn điều kiện MB) • Thủ tục đơn giản, nhanh chóng 1.4 KH cá nhân cao cấp • HẠN MỨC Thẻ tín dụng Visa Platinum Nội dung Hạn mức ứng tiền mặt Hạn mức ứng tiền mặt tối đa ngày (tại ATM & POS) Hạn mức ứng tiền mặt tối đa cho giao dịch ATM Số lần ứng tiền mặt tối đa ngày (tại ATM & POS) Hạn mức chi tiêu Hạn mức chi tiêu hàng ngày Hạn mức chi tiêu giao dịch BIỂU PHÍ Tên phí Phí quản lý thẻ Phí phát hành Thẻ Thẻ phụ Phí thường niên Thẻ Thẻ phụ Phí thay thẻ (phí phát hành lại) Phí báo thẻ thất lạc, cắp Phí phát hành lại PIN Phí tra sốt (áp dụng chủ thẻ khiếu nại khơng đúng) Phí cấp lại sao kê Phí u cầu xác nhận thơng tin chủ thẻ yêu cầu phát sinh khác Phí gia hạn thẻ Phí chấm dứt sử dụng thẻ Phí dịch vụ thẻ Phạt chậm tốn Phí thay đổi hạn mức Phí thay đổi hình thức đảm bảo sử dụng thẻ Phí giao dịch qua ATM Ngân hàng khác Rút tiền mặt qua ATM Đổi PIN In kê In số dư khả dụng (OTB) Phí giao dịch qua ATM MB Phí rút tiền Phí đổi PIN Phí in kê Phí xem số dư Phí giao dịch qua POS MB Giao dịch tốn mua hàng hóa dịch vụ Giao dịch ứng tiền mặt Phí chuyển đổi ngoại tệ (khi tốn, rút tiền mặt ngoại tệ) Phí cung cấp hóa đơn Tại ĐVCNT MB Tại ĐVCNT Ngân hàng khác So sánh sản phẩm cho vay bất động sản với ngân hàng ( vay mua nhà) Tiêu chí Đặc điểm sản phẩm - Mức cho vay mua nhà tối đa: 80% - Thời hạn cho vay tối đa: 240 thán - Thời gian xử lý hồ sơ nhanh chón - Phương thức trả nợ linh hoạt, - Chấp nhận nhiều loại tài sản đảm chuyển nhượng lại hộ, nhà, đất Hồ sơ thủ tục - Đơn đề nghị vay vốn kiêm cam k - CMND/Hộ chiếu, Hộ khẩu/Sổ tạm - Các giấy tờ liên quan đến việc mu - Giấy tờ chứng minh nguồn trả nợ - Giấy tờ liên quan đến tài sản bảo Điều kiện cho vay - Khách hàng có đủ lực pháp - Khách hàng có độ tuổi 55 tu - Khách hàng có hộ khẩu/KT3 t - Khách hàng có khả tài - Khách hàng thực thủ tục So sánh ưu nhược điểm MB bank so với Ngân hàng KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng ngân hàng thời gian qua đã khẳng định nhiệm vụ mình, thơng qua chức hoạt động, bước thực mục tiêu kiềm chế đẩy lùi lạm phát xuống tỉ lệ phù hợp với phát triển kinh tế đất nước Đối với MB Bank, năm 2019 mốc quan trọng giai đoạn nhiệm kỳ (2019 -2024) Những thành công, kinh nghiệm thu sau q trình đổi tồn diện đã tạo động lực mạnh mẽ giúp MB vượt qua trở ngại, tận dụng tốt hội phát triển vững bước giai đoạn Chất lượng dịch vụ ngày nâng cao Tốc độ xử lý hồ sơ cấp tín dụng cho khách hàng tăng nhanh So với năm 2017 thời gian cấp tín dụng KHCN giảm 40%; SME giảm 24%; CIB giảm 22% Điều đã góp phần gia tăng mức độ hài lòng khách hàng năm 2018, đạt 87%, tăng 7% so với năm 2017 Trên toàn hệ thống, MB Bank tiếp tục theo đuổi tầm nhìn chiến lược “Trở thành Ngân hàng thuận tiện nhất”, bám sát mục tiêu chiến lược “TOP NHTM hiệu kinh doanh an toàn” Kế thừa phát huy thành tựu đạt được, Ngân hàng tiếp tục đẩy mạnh hoạt động bán chéo tập đoàn phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tài đại mang lại nhiều giá trị gia tăng cho khách hàng cổ đơng Vì Ngân hàng TMCP Quân đội (MB Bank) nên tích cực phát huy điểm mạnh cải thiện hạn chế tồn để hoạt động Tín dụng Ngân hàng ngày phát triển ... ngành Ngân hàng nói riêng Chính lý này, nhóm em đã lựa chọn đề tài: QUY TRÌNH VÀ SẢN PHẨM TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI (MB BANK) để giới thiệu, phân tích, qua so sánh sản phẩm tín dụng. .. định để hiểu rõ đánh giá khách hàng nhận hồ sơ CHƯƠNG III: SẢN PHẨM TÍN DỤNG Các sản phẩm tín dụng 1.1 KH cá nhân a Ngân hàng số Vay siêu nhanh từ thẻ tín dụng: Là sản phẩm cho vay mục đích tiêu... Figure Quy trình cấp tín dụng MB Bank 3.1 Tiếp nhận hồ sơ đề nghị vay vốn - Đối với khách hàng vay vốn lần đầu, Phịng tín dụng bố trí cán hướng dẫn - khách hàng lập hồ sơ theo quy định ngân hàng quân