tiểu luận tín dụng ngân hàng tổng quan về quy trình và sản phẩm tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần an bình (ABBANK

MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU NỘI DUNG CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH (ABBANK) .2 1.1 Thông tin khái quát 1.2 Tầm nhìn, sứ mệnh giá trị cốt lõi 1.3 Lịch sử hình thành phát triển .3 1.4 Cơ cấu tổ chức ngân hàng CHƯƠNG 2: CƠ CẤU TỔ CHỨC BỘ PHẬN TÍN DỤNG VÀ QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA ABBANK .6 2.1 Cơ cấu tổ chức phận tín dụng ngân hàng ABBANK 2.2 Quy trình tín dụng ngân hàng CHƯƠNG 3: TỔNG QUAN VỀ CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG ABBANK 3.1 Bảng lãi suất ABBANK .9 3.1.1 Đối với khoản vay sở 3.1.2 Đối với khoản vay ngoại tệ (USD/EUR) 10 3.2 Tổng quan sản phẩm tín dụng ngân hàng 10 3.2.1 Sản phẩm tín dụng tiêu dùng 10 3.2.2 Sản phẩm tín dụng doanh nghiệp 14 3.3 Sản phẩm dành cho khách hàng vừa nhỏ (SME) 20 3.3.1 Giới thiệu sản phẩm SME Top Up 21 3.3.2 So sánh sản phẩm SME Top Up với sản phẩm tương tự ngân hàng khác 25 CHƯƠNG 4: NHẬN XÉT VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA ABBANK THEO BÁO CÁO TÀI CHÍNH 2014 – 2018 31 4.1 Nhận xét hoạt động tín dụng ABBANK 2014 – 2018 31 4.2 So sánh hoạt động tín dụng ABBANK với ngân hàng khác 32 KẾT LUẬN 35 TÀI LIỆU THAM KHẢO 37 DANH MỤC VIẾT TẮT Tên đầy đủ Ký tự viết tắt ABBANK Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình TSBĐ Tài sản bảo đảm NH TMCP Ngân hàng thương mại cổ phần SME Doanh nghiệp vừa nhỏ BĐS Bất động sản ROS Tỷ lệ lợi nhuận doanh thu ROA Tỷ lệ lợi nhuận ròng hữu tài sản ROE Tỷ lệ lợi nhuận ròng vốn chủ sở hữu L/C Letter of credit: tốn thư tín dụng D/A Documents against acceptance: phương thức toán giao dịch thương mại quốc tế Theo phương thức toán này, nhà nhập phép nhận chứng từ ký giấy nợ (hối phiếu) toán tiền hàng sau thông qua ngân hàng nhập TT Telegraphic Transfer: chuyển tiền điện IFC Tổ chức tài quốc tế CIC Credit Infomation Center tổ chức trung tâm thông tin tín dụng trực thuộc Ngân hàng Nhà nước CIC có hoạt động thu nhận, phân tích, xử lý, lưu trú, dự báo thơng tin tín dụng nhằm phục vụ công việc ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Với tình hình Việt Nam, hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trị quan trọng phần nhiều hoạt động kinh tế, đặc biệt doanh nghiệp, từ doanh nghiệp lớn, vừa nhỏ siêu nhỏ Nhiều ngân hàng Việt Nam phát triển cách mạnh mẽ giai đoạn 10 năm trở lại đây, cung cấp dịch vụ ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng có chất lượng tốt, khơng đánh giá cao tổ chức có uy tín ngồi nước mà cịn đóng góp phần khơng nhỏ vào lợi nhuận năm ngân hàng Một số ngân hàng tiêu biểu Ngân hàng TMCP An Bình (ABBANK) Chính lí này, nhóm em lựa chọn đề tài: “Tổng quan quy trình sản phẩm tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần An Bình (ABBANK)” để giới thiệu, phân tích, qua so sánh với số ngân hàng Thương mại cổ phần bật Việt Nam Bài viết nhóm em gồm chương: Chương I: Giới thiệu ngân hàng thương mại cổ phần An Bình (ABBANK) Chương II: Cơ cấu tổ chức phận tín dụng Quy trình tín dụng ngân hàng ABBANK Chương III: Tổng quan sản phẩm tín dụng ABBANK Chương IV: Nhận xét hoạt động tín dụng ABBANK theo báo cáo tài 2014 – 2018 Do hạn chế mặt thời gian kiến thức nên làm khơng tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, nhóm em hy vọng góp ý để tiểu luận nhóm thêm hoàn thiện Chúng em xin chân thành cảm ơn! NỘI DUNG CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH (ABBANK) 1.1 Thơng tin khái quát Theo giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp công ty cổ phần đăng ký lần đầu vào 17/05/1993 thay đổi lần nhất: lần thứ 25 vào 22/07/2019: Tên nay: Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình, viết tắt: Ngân hàng An Bình Tên cũ: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nơng thơn An Bình Tên tiếng Anh: An Binh Commercial Joint Stock Bank Mã doanh nghiệp : 0301412222 Trụ sở chính: 170 Hai Bà Trưng, phường Đa Kao, Quận 1, thành phố Hồ Chí Minh, Việt Nam Vốn điều lệ: 5,713,113,550,000 đồng Mệnh giá cổ phần: 10,000 đồng Tổng số cố phần: 571, 311, 355 1.2 Tầm nhìn, sứ mệnh giá trị cốt lõi Giá trị cốt lõi: Tầm nhìn: Trở thành ngân hàng Thương mại Cổ phần hàng đầu Việt Nam, tập trung vào lĩnh vực bán lẻ Sứ mệnh: Cung cấp giải pháp tài thân thiện, hiệu phù hợp với nhu cầu khách hàng 1.3 Lịch sử hình thành phát triển Năm 1993, Ngân hàng Thương mại Cổ phần (TMCP) An Bình (ABBANK) thành lập theo giấy phép số 535/GP-UB Ủy ban nhân dân thành phố HCM cấp vào ngày 13/05/1993 Năm 2004, ABBANK nâng cấp từ ngân hàng nông thôn lên ngân hàng quy mô đô thị; vốn điều lệ từ tỷ đồng vào năm 2002 tăng thành 70,04 tỷ đồng Năm 2005, cổ đông chiến lược tham gia: Tập đoàn Điện lực Việt Nam (EVN), Công ty Cổ phần xuất nhập tổng hợp Hà Nội (Geleximco), nâng vốn điều lệ đạt 165 tỷ đồng Năm 2006, ABBANK nâng vốn điều lệ lên 1131 tỷ đồng Năm 2007, ABBANK tăng vốn điều lệ lên 2300 tỷ đồng Tổng tài sản vượt ngưỡng 16000 tỷ đồng Năm 2008, ABBANK triển khai thành công phần mềm ngân hàng lõi (Core Banking), đưa vào hoạt động tồn hệ thống Maybank thức trở thành Cổ đơng chiến lược nước ABBANK với tỷ lệ sở hữu cổ phần 15% ABBANK tăng vốn điều lệ lên 2705 tỷ đồng Năm 2009, Vốn điều lệ tăng lên 2.850 tỷ đồng vào tháng 7/2009 đạt 3.482 tỷ đồng vào cuối năm 2009 Maybank nâng tỷ lệ sở hữu cổ phần từ 15% lên 20% vào cuối năm 2009 Năm 2010, ABBANK phát hành thành công trái phiếu chuyển đổi với tổng mệnh giá 600 tỷ đồng cho Tổ chức Tài Quốc tế (IFC) Ngân hàng Maybank ABBANK tăng vốn điều lệ lên 3.831 tỷ đồng Năm 2011, ABBANK tăng vốn điều lệ lên 4200 tỷ đồng Năm 2012, ABBANK đạt 140 điểm giao dịch 29 tỉnh/thành toàn quốc Năm 2013, ABBANK tăng vốn điều lệ lên gần 4800 tỷ đồng Năm 2014, ABBANK cơng bố Tầm nhìn, Sứ mệnh, Mục tiêu Sáng kiến chiến lược giai đoạn 2014 - 2018 Tháng 12/2014, ABBANK Ngân hàng Việt Nam triển khai dịch vụ Chuyển khoản liên quốc gia Ngày 15/10/2015, ABBANK Moody’s Xếp hạng Tín nhiệm nhóm tín nhiệm cao hệ thống NH TMCP Việt Nam, tính 03 số quan trọng: Sức mạnh tài sở (b3), tín nhiệm tiền gửi nội tệ ngoại tệ (b2), tín nhiệm tổ chức phát hành nội tệ ngoại tệ (b2) ABBANK ngân hàng Việt Nam triển khai dịch vụ toán tiền điện hệ thống ATM/POS ABBANK dành cho chủ sở hữu thẻ mang thương hiệu VISA Năm 2016, vốn điều lệ đạt 5319 tỷ đồng Tháng 05/2016, ABBANK nhận giải thưởng Ngân hàng phát triển bán lẻ tốt Việt Nam năm 2016 Global Banking and Finance Review bình chọn Moody’s nâng Xếp hạng Tín nhiệm cho ABBANK Mạng lưới giao dịch đạt 159 điểm giao dịch 33 tỉnh/thành phố Năm 2017, ABBANK tiếp tục nằm Top Ngân hàng Thương mại Cổ phần tư doanh Xếp hạng Tín nhiệm cao Việt Nam, nhận giải thưởng Best SME Product Việt Nam IMF trao tặng Mạng lưới ABBANK đạt 165 điểm giao dịch 34 tỉnh/thành phố Năm 2018, ABBANK “Đại lành” chương trình “Cặp yêu thương” Trung tâm tin tức VTV 24 - Đài truyền hình Việt Nam tổ chức; triển khai thành công Dự án “Nâng cao hiệu tổ chức hoạt động ABBANK”; Moody’s tiếp tục đánh giá tích cực nâng hạng số: xếp hạng Tín nhiệm sở (b1); xếp hạng rủi ro Đối tác nội - ngoại tệ dài hạn (Ba3); xếp hạng tiền gửi ngoại tệ, tiền gửi nội tệ đối tác phát hành (b1); nhận giải thưởng Best SME Product Việt Nam 2018; giải thưởng Ngân hàng phát triển Bán lẻ tốt Việt Nam 2018, giải thưởng Ngân hàng Dịch vụ khách hàng tốt Việt Nam 2018 Tạp chí Global Banking and Finance Review trao tặng 1.4 Cơ cấu tổ chức ngân hàng Hội đồng quản trị bao gồm ủy ban trực thuộc: Ủy ban Nhân sự, Ủy ban Quản lý rủi ro, Ủy ban Quản lý chiến lược, Ủy ban Xử lý nợ, Ủy ban xử lý rủi ro Ngoài cịn có văn phịng Hội đồng quản trị Ban Kiểm sốt có phận Kiểm tốn nội Ban Điều hành phụ trách khối, trung tâm, đơn vị kinh doanh hội đồng/đơn vị trực thuộc Ban điều hành: Hội đồng/ đơn vị trực thuộc Ban điều hành gồm: hội đồng quản lý tài sản nợ - tài sản có, hội đồng giám sát rủi ro, cơng ty con, hội đồng tín dụng, hội đồng đầu tư Các khối trực thuộc ban điều hành: Khối khách hàng cá nhân: phòng bán hàng quản lý bán hàng, phòng phát triển sản phẩm, phòng phát triển đối tác Khối khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ (SMEs): phòng bán hàng quản lý bán hàng, phòng phát triển sản phẩm, phòng phát triển đối tác Khối khách hàng doanh nghiệp: phòng bán hàng quản lý bán hàng, phòng phát triển sản phẩm, phòng phát triển đối tác Khối nguồn vốn kinh doanh tiền tệ: phịng kinh doanh có thu nhập cố định, phịng kinh doanh ngoại hối phát sinh, phòng quản lý hoạt động nguồn vốn, phòng FI Khối vận hành dịch vụ khách hàng: trung tâm dịch vụ khách hàng, trung tâm toán quốc tế, trung tâm toán nội địa, trung tâm vận hành tín dụng, phịng phịng chống rửa tiền Khối công nghệ ngân hàng: trung tâm phát triển ứng dụng, trung tâm quản lý vận hành dịch vụ, phịng an tồn thơng tin, phịng quản trị cơng nghệ thơng tin Khối quản lý rủi ro: phịng quản lý rủi ro thị trường, phòng quản lý rủi ro hoạt động, phịng qn lý rủi ro sách tín dụng, phịng dự án Basel Khối thẩm định duyệt tín dụng: trung tâm thẩm định duyệt tín dụng, phịng thẩm định tài sản Khối tài – kế tốn: trung tâm kế tốn, trung tâm tài chính, phịng thơng tin quản trị MIS IFRS Khối tổng hợp: phịng truyền thơng marketing, phịng phát triển mạng lưới, phịng mua sắm, phịng hành Khối quản trị nguồn nhân lực: trung tâm đào tạo phát triển, phòng quản lý nhân sự, phòng tuyển dụng, phòng lương chế độ đãi ngộ Ban pháp chế tn thủ: phịng pháp chế, phịng giám sát tín dụng, phịng giám sát phí tín dụng Ban xử lý nợ: phịng xử lý nợ phía Bắc, phịng xử lý nợ phía Nam, phịng giám sát khắc phục nợ có vấn đề Các trung tâm: trung tâm thẻ, trung tâm kiều hối, trung tâm telesales Các đơn vị kinh doanh: chi nhánh, sở giao dịch, phòng giao dịch,… CHƯƠNG 2: CƠ CẤU TỔ CHỨC BỘ PHẬN TÍN DỤNG VÀ QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA ABBANK 2.1 Cơ cấu tổ chức phận tín dụng ngân hàng ABBANK Bộ phận tín dụng ngân hàng ABBANK gồm có: Hội đồng tín dụng (trực thuộc hội đồng quản trị) Ủy ban quản lý rủi ro, ủy ban xử lý rủi ro Hội đồng quản lý tài sản nợ - tài sản có, hội đồng giám sát rủi ro, hội đồng tín dụng Khối khách hàng cá nhân, khối khách hàng doanh nghiệp, khối khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ (SMEs), khối nguồn vốn kinh doanh tiền tệ, khối quản lý rủi ro, khối thẩm định phê duyệt tín dụng, ban pháp chế tuân thủ, ban xử lý nợ Các đơn vị kinh doanh: sở giao dịch, chi nhánh, phòng giao dịch, … 2.2 Quy trình tín dụng ngân hàng Bước 1: Tiếp cận khách hàng Cán tín dụng chủ động tìm kiếm tiếp thị khách hàng sở đăng ký tiêu kế hoạch với ban lãnh đạo - phận quan hệ khách hàng nằm phòng tín dụng nói chung Trong bước này, nhân viên tín dụng (cá nhân, doanh nghiệp, SME ) phải tiếp cận trực tiếp gián tiếp với khách hàng theo tiêu chí kế hoạch kinh doanh năm ABBANK (Trong có nêu rõ tiêu khách hàng - đối ngoại) Bước 2: Thông tin khách hàng Bước cán tín dụng thực sau tiếp xúc khách hàng Nhìn chung hồ sơ vay vốn cần phải thu thập thông tin như: Năng lực pháp lý, lực hành vi dân khách hàng Khả sử dụng vốn vay Khả hoàn trả nợ vay (vốn vay + lãi) Bước 3: Thẩm định khách hàng Công việc ABBANK tham gia cán tín dụng chịu trách nhiệm hồ sơ khách hàng phận tái thẩm định thực Cán tín dụng kiêm ln cơng việc cán thẩm định Với dự án lớn có giá trị 20 tỷ phải phịng thẩm định hội sở thẩm định Sau q trình thẩm định, dù có đồng ý cấp tín dụng hay khơng phải scan tài liệu chuyển cho phịng quản lý rủi ro Có tham gia phịng quản lý rủi ro trình đánh giá, thẩm định tín dụng Thẩm định khách hàng việc xác định khả tương lai khách hàng việc sử dụng vốn vay hoàn trả nợ vay, gồm Tài sản đảm bảo: Khách hàng có tài sản để đảm bảo cho khoản vay tới khơng? Nếu có tài sản gì? Nhà đất hay xe oto hay tài sản khác? Thu nhập khách bao nhiêu: Ngân hàng chấp nhận nguồn thu nhập từ lương (có đủ hồ sơ bước 2) Ngân hàng hỏi hàng tháng Khách hàng có nguồn thu nhập ổn định khơng? Nguồn thu đến từ đâu? Hàng tháng nhận tiền? Ngoài nguồn thu thân cịn nguồn thu khác không (cho thuê nhà, thuê xe, cho thuê tài sản…) vợ/chồng có thu nhập khơng?… Bước 4: Quyết định hợp đồng Với khoản vay 60 tỷ, giám đốc chi nhánh toàn quyền định Với khoản vay từ 60-100 tỷ tổng giám đốc hội sở có tồn quyền định Với khoản vay 100 tỷ hội đồng tín dụng trung ương định Thời hạn định ngày với khoản vay cá nhân, 10 ngày với khoản vay 20 tỷ, 21 ngày với khoản vay 20 tỷ Bước 5: Giải ngân, thu nợ giám sát tín dụng Ở bước này, ngân hàng tiến hành phát tiền cho khách hàng theo hạn mức tín dụng ký kết hợp đồng tín dụng Bộ phận quan hệ khách hàng trình lên phận tín dụng tờ đơn xin giải ngân Bộ phận tín dụng gửi lại cho phận kế toán để xuất giấy tờ cần thiết phục vụ lưu trữ Nguyên tắc giải ngân: phải gắn liền vận động tiền tệ với vận động hàng hóa dịch vụ có liên quan, nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay khách hàng đảm bảo khả thu nợ đồng thời phải tạo thuận lợi, tránh gây phiền hà cho công việc sản xuất kinh doanh khách hàng Nhân viên tín dụng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế khách hàng, trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài khách hàng, để đảm bảo khả thu nợ Không vượt q giới hạn tổng mức cấp tín dụng khơng có TSBĐ Cho vay theo hạn mức: tối đa 12 tháng Thời hạn cho vay Cho vay lần: tối đa không vượt 36 tháng (với tất mục đích vay) Cho vay lần: Thời hạn rút vốn: vòng 06 tháng kể từ ngày phê duyệt Thời hạn giải ngân Thời hạn giải ngân lần đầu: vòng tối đa 03 tháng kể từ ngày phê duyệt Cho vay theo hạn mức: giải ngân lần đầu phải thực tối đa vòng 03 tháng kể từ ngày phê duyệt Phương thức Tiền mặt chuyển khoản giản ngân vốn vay Theo hạn mức Gốc : cuối kì theo Khế ước nhận nợ Lãi: hàng tháng số dư nợ thực tế thời Phương thức trả gốc lãi vay diểm tính lãi Từng lần: Gốc : định kỳ hàng thàng Lãi: hàng tháng số dư nợ thực tế thời diểm tính lãi Lãi suất Xem chi tiết bảng Miễn phí trả nợ trước hạn khoản vay Phí thời gian vay thực tế đạt tối thiểu 50% thời hạn vay theo khế ước nhận nợ khơng 04 tháng 24 Các loại phí khác theo quy định ABBANK thời kỳ Lãi suất cho vay SME Top Up SME Top Up Lãi suất sở Vay VND Theo thông báo Vay ngoại tệ (USD/EUR) lãi suất thời kỳ (xem Biên độ điều chỉnh tối thiểu < tháng 8.6 – tháng 8.8 – 12 tháng > 12 tháng 9.2 9.4 6.6 6.8 mục 3.1) 3.3.2 So sánh sản phẩm SME Top Up với sản phẩm tương tự ngân hàng khác Hiện nay, thị trường khơng có nhiều ngân hàng có sản phẩm cho vay tín chấp dành cho khách hàng doanh nghiệp, thân ABBANK bắt đầu cho vay tín chấp doanh nghiệp SME với sản phẩm nợ xấu tăng cao nên sản phẩm Báo cáo lựa chọn sản phẩm cho vay tín chấp BIDV, PVcombank VIB để so sánh với sản phẩm SME Top Up ABBANK a Giới thiệu chung sản phẩm tín chấp ngân hàng khác Bộ cho vay tín chấp BIDV Đối tượng khách hàng dựa sở chấm điểm xếp hạng tín dụng nội BIDV ≤ 2.5 Tín chấp hồn tồn: Khách hàng doanh nghiệp phải đáp ứng điều kiện xếp hạng tín dụng nội từ AA trở lên hệ số nợ vốn chủ sở hữu phải Tín chấp phần: tuỳ theo mức điểm xếp hạng tín dụng mà khách hàng áp dụng mức phải có mức tỉ lệ tài sản bảo đảm 20%, 30%, 40%,50%,70%, 25 Tỷ lệ tài sản bảo đảm tính theo cơng thức = Giá trị tài sản bảo đảm sau quy đổi Tổng dư nợ tín dụng Lãi suất Loại hình tín dụng (cho vay VND) Công thức xác định lãi suất %/năm Cho vay có đảm bảo 100% tiền gửi BIDV, GTCG (trừ cổ phiếu) BIDV phát hành Kỳ hạn đến tháng 7.0 Kỳ hạn tháng – tháng 7.6 Kỳ hạn tháng – tháng Cố định 8.2 Kỳ hạn tháng – 11 tháng 8.6 Kỳ hạn 11 tháng 9.0 Cho vay khách hàng XHTDNB từ A trở lên phân loại vào nợ nhóm I Kỳ hạn đến tháng 7.2 Kỳ hạn tháng – tháng 7.8 Kỳ hạn tháng – tháng Cố định 8.4 Kỳ hạn tháng – 11 tháng 8.8 Kỳ hạn 11 tháng 9.2 Thấu chi doanh nghiệp Kỳ hạn tháng LSCS + 1%/năm 7.5 Kỳ hạn từ - 11 tháng LSCS + 1%/năm 8.0 Kỳ hạn 11 tháng LSCS + 1%/năm 8.5 Bảo đảm 100% tiền gửi đối ứng LSCS + 0.75%/năm 7.3 Cố định 7.4 Cho vay sản xuất, kinh doanh (không bao gồm kinh doanh chứng khoán) Kỳ hạn đến tháng 26 Kỳ hạn tháng – tháng 8.0 Kỳ hạn tháng – tháng 8.6 Kỳ hạn tháng – 11 tháng 9.0 Kỳ hạn 11 tháng 9.5 Cho vay kinh doanh chứng khoán: Kỳ hạn đến 11 tháng Kỳ hạn 11 tháng 10.0 Cố định 10.4 Cho vay trung dài hạn Chiết khấu GTCG BIDV phát hành Cố định 10.5 Kỳ hạn từ đến năm LSCS + 3%/năm 10.0 Kỳ hạn năm LSCS + 3,5%/năm 10.5 Kỳ hạn từ đến năm LSCS + 3.6%/năm 10.5 Kỳ hạn năm LSCS + 4%/năm 11.0 Kỳ hạn từ đến năm LSCS + 4%/năm 11.0 Kỳ hạn năm LSCS + 4,5%/năm 11.5 Cho vay kinh doanh chứng khốn LSCS + 4,8%/năm 11.8 Cho vay có đảm bảo 100% GTCG/TTK/Hợp đồng tiền gửi BIDV Cho vay sản xuất, kinh doanh mục đích khác (khơng gồm kinh doanh chứng khoán) Khách hàng xếp hạng A trở lên phân loại vào nợ nhóm Khách hàng lại Hồ sơ bao gồm: giấy đề nghị vay vốn, hồ sơ pháp lý, hồ sơ khả tài chính, hồ sơ tài sản bảo đảm thuyết minh vay vốn Thời hạn cấp tín dụng: phụ thuộc vào dự án khách hàng doanh nghiệp 27 Bộ cho vay tín chấp PVcombank Đối tượng khách hàng: Doanh nghiệp thành lập hợp pháp Việt Nam, có Giấy đăng ký kinh doanh/Giấy đăng ký doanh nghiệp cịn hiệu lực Doanh nghiệp có hoạt động năm Doanh thu hàng năm tối thiểu tỷ VND Mục đích vay: Sửa chữa, tân trang sở kinh doanh, văn phòng, nhà máy mua sắm máy móc, trang thiết bị CIC: Khách hàng khơng có nợ xấu PVcombank tổ chức tín dụng khác vịng 03 năm gần tính đến thời điểm cấp tín dụng Chủ Doanh nghiệp tư nhân khơng có nợ xấu PVcombank tổ chức tín dụng khác vịng 03 năm gần tính đến thời điểm trình cấp tín dụng Hồ sơ u cầu tối thiểu: Giấy Đăng ký Kinh doanh hiệu lực (bản sao), Điều lệ Công ty (bản sao), Kế hoạch Kinh Doanh, Sao kê tài khoản ngân hàng tháng gần nhất, Báo cáo Kết Kinh doanh năm gần nhất, Tờ khai nộp thuế VAT 12 tháng gần Lãi suất phí: Lãi suất cho vay: Theo quy định PVcomBank 14%/năm Lãi suất hạn: 150% lãi suất cho vay hạn Phí: Theo quy định PVcomBank Cho vay tín chấp doanh nghiệp VIB Đối tượng khách hàng: Doanh nghiệp siêu nhỏ có nhu cầu vay bổ sung vốn lưu động, bổ sung hàng hóa phục vụ nhu cầu hoạt động mà không cần tài sản bảo đảm Các doanh nghiệp cần thỏa mãn điều kiện Khách hàng có có lịch sử tín dụng xấu, khơng có nợ nhóm thời điểm cấp tín dụng, khơng thuộc diện cấm hạn chế cho vay tổ chức tín dụng thị trường vòng năm gần Có Giấy đăng ký kinh doanh/ Giấy phép đủ điều kiện kinh doanh 28 Có vốn tự có tối thiểu 20% Hình thức vay: Vay hạn mức: khoản vay cấp theo hạn mức định với thời hạn vay tối đa 12 tháng Khoản cho vay doanh nghiệp phục vụ cho khách hàng vay với mục đích bổ sung vốn lưu động, mua hàng hóa thực hợp đồng thương mại dịch vụ Khoản vay phép tái tục lại thời hạn hợp đồng tín dụng cịn hiệu lực Trả lãi hàng tháng trả gốc theo thời gian lần nhận nợ Vay món: tức khoản vay cấp theo dựa hợp đồng tín dụng cụ thể, phục vụ cho doanh nghiệp vay với mục đích bổ sung vốn lưu động ngắn hạn lần (hàng tháng, hàng quý, tháng hàng năm) Khác với vay hạn mức, vay khơng tái tục lại, khách hàng có nhu cầu tiếp tục vay đề nghị khoản vay ký kết hợp đồng tín dụng Thời hạn vay tối đa 12 tháng với phương thức trả gốc lãi hàng tháng Lãi suất: 6,99%/ năm với khoản vay tối đa 80% nhu cầu vốn Sau ưu đãi ngân hàng tính mức lãi suất thả với biên độ tổng lãi suất tiết kiệm 13 tháng cộng với 3,0% Phí tất tốn trước hạn hợp đồng khoản vay từ 1,5% đến 2,5% Hồ sơ vay vốn: Đơn đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ theo mẫu quy định ngân hàng VIB,Hồ sơ chứng minh mục đích vay vốn phục vụ cho kinh doanh, Hồ sơ chứng minh nguồn thu nhập đảm bảo khả toán nợ cho ngân hàng khách hàng, Một số giấy tờ liên quan khác mà ngân hàng yêu cầu bổ sung (nếu cần) b Ưu, nhược điểm gói vay tín chấp doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng ABBANK (SME Top Up) Ưu điểm Là số ngân hàng có sản phẩm vay tín chấp dành cho phân khúc doanh nghiệp vừa nhỏ Hiện nay, nhiều ngân hàng đẩy mạnh cho doanh nghiệp vay tín chấp dịng tiền với điều kiện doanh nghiệp phải có kế hoạch kinh doanh 29 tốt sổ sách kế toán quy chuẩn để đánh giá độ tín nhiệm Các sản phẩm tín chấp dùng cho tất doanh nghiệp bao gồm SMEs doanh nghiệp lớn Trong đó, khơng thể đánh giá SMEs doanh nghiệp lớn với yêu cầu tài sản bảo đảm lớn, trình thẩm định có tháng với nhiều hồ sơ cung cấp, chứng minh, giải trình Vì vậy, phần lớn doanh nghiệp nhỏ siêu nhỏ Việt Nam lại không đáp ứng yêu cầu ngân hàng họ chưa quan tâm khơng có nguồn lực để thực Việc đưa sản phẩm chuyên biệt cho doanh nghiệp vừa nhỏ giúp doanh nghiệp dễ tiếp cận với nguồn vốn nhanh chóng thuận tiện Để chuẩn hóa cách tiếp cận SMEs, ABBank dành năm IFC đến nhiều doanh nghiệp nhiều ngành hàng, lĩnh vực để xây dựng lực chun mơn hóa sản phẩm đội ngũ, tìm ngách để thay đổi cách tiếp cận với phương pháp thẩm định chuyên biệt dựa đặc thù kinh doanh SMEs Mục đích cho vay đa dạng: từ bổ sung vốn lưu động, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh; đầu tư xây dựng sửa chữa nhà xưởng, văn phòng, ; cho vay bồi hồn chi phí Hạn mức: cho vay đến 100% nhu cầu bổ sung vốn lưu động, mở rộng sản xuất kinh doanh 90% mục đích khác (với BIDV cho vay 100% nhu cầu phải có điều kiện chặt chẽ, cịn lại cho vay 20%,30%, ; với VIB 80%) Thông thường ngân hàng yêu cầu doanh nghiệp phải hoạt động tối thiểu năm lĩnh vực vay vốn, ABBANK yêu cầu tối thiểu năm Mức lãi suất sở ABBANK thấp so với mặt chung ngân hàng Hai hình thức vay đa dạng: vay hạn mức vay lần (giống với VIB, nhiên thời hạn vay lần ABBANK lên tới 36 tháng VIB tối đa 12 tháng) Thời gian phê duyệt hồ sơ nhanh: vòng 05 tiếng sau nhận đầy đủ hồ sơ 30 ABBANK sử dụng lịch sử tín dụng, kinh nghiệm ngành thay thẩm định báo cáo tài chính, doanh nghiệp tập trung chứng minh cách dùng vốn mà không cần quan tâm đến kinh nghiệm địi hỏi báo cáo tài khắt khe trước Nhược điểm SME Top Up sản phẩm cho vay tín chấp địi hỏi doanh nghiệp phải có khoản vay có tài sản bảo đảm trước ABBANK Mức lãi suất sở thấp, nhiên ngân hàng tính tốn khoản vay ngồi lãi suất sở dựa thêm biên độ điều chỉnh lãi suất, vốn tốn khó cho khách hàng CHƯƠNG 4: NHẬN XÉT VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA ABBANK THEO BÁO CÁO TÀI CHÍNH 2014 – 2018 4.1 Nhận xét hoạt động tín dụng ABBANK 2014 – 2018 2014 2015 2016 2017 2018 Cho vay khách hàng 25,495,490 30,530,486 39,209,631 47,142,603 51,537,029 Cho vay khách hàng 25,969,150 30,915,308 39,796,167 47,902,493 52,184,147 Dự phòng rủi ro cho vay KH Tổng tài sản (473,660) (586,536) (759,890) (547,118) 67,464,850 64,374,686 74,171,503 84,503,069 90,237,337 % tăng thêm cho vay KH Cho vay KH/TTS (384,822) 37.79% 19.05% 28.73% 20.37% 8.94% 47.43% 52.86% 55.79% 57.11% Từ năm 2014 đến 2018, khoản mục cho vay khách hàng ABBANK có tăng lên đáng kể Tỉ lệ cho vay khách hàng tổng tài hạng sản tăng qua năm chiếm 50% tổng tài sản ngân hàng năm trở lại Trong năm 2015 ABBANK vinh dự Moody’s – ba tổ chức xếp hạng tín nhiệm uy tín giới xếp số tín nhiệm nhóm đứng đầu 31 hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, mà tỷ lệ cho vay khách hàng tổng tài sản tăng lên đáng kể, từ 37.79% lên 47.43% Còn lại, từ 2015 đến nay, tỉ lệ cho vay tổng tài sản tăng lên khoảng - 5% năm Xét cho vay theo năm, từ 2015 đến 2017, khoản mục tăng lên đáng kể, dao động 20%, có năm lên tới 28% so với năm trước Có thể nói, mơ hình ngân hàng bán lẻ xu hướng ngành ngân hàng Tập trung vào hoạt động bán lẻ chiến lược phát triển nhiều ngân hàng với mong muốn đa dạng nguồn thu, giảm thiểu rủi ro hoạt động đạt hiệu kinh doanh tối ưu Vốn xuất phát từ mơ hình bán lẻ, ABBANK không ngừng phát triển nhằm tạo điều kiện để ngày nhiều khách hàng dễ dàng tiếp cận với dịch vụ ngân hàng cung cấp cách thuận tiện dễ dàng hơn, việc khoản mục cho vay khách hàng ngân hàng tăng qua năm điều lí giải Tuy nhiên năm 2018, tốc độ tăng cho vay khách hàng ngân hàng bị chững lại, khơng cịn đạt số đáng kể năm trước nữa, điều phần năm đó, ngân hàng có nguồn thu chủ yếu đến từ phí khách hàng 4.2 So sánh hoạt động tín dụng ABBANK với ngân hàng khác Lựa chọn ngân hàng có mức vốn chủ sở hữu quy mô tương tự ABBANK Bắc Á Bank, Vietbank OCB Bắc Á Bank 2014 2015 2016 2017 2018 Cho vay khách hàng 36,085,186 41,272,165 47,658,336 54,874,639 63,385,736 Cho vay khách hàng 36,438,223 41,754,607 48,102,315 55,487,573 63,979,415 Dự phòng rủi ro cho vay KH Tổng tài sản % tăng thêm cho vay KH (353,037) (482,442) (443,979) (612,934) (593,679) 57,181,957 63,460,126 75,938,148 91,782,201 97,029,061 14.59% 15.20% 15.35% 15.30% 32 Cho vay KH/TTS 63.11% 65.04% 62.76% 59.79% 65.33% Vietbank 2014 2015 2016 2017 2018 Cho vay khách hàng 21,875,679 26,085,980 28,469,284 35,186,646 Cho vay khách hàng 22,046,389 26,312,741 28,713,347 35,495,274 Dự phòng rủi ro cho vay KH (170,710) Tổng tài sản (226,761) (244,063) (308,628) 33,030,704 36,698,310 41,533,542 51,672,039 % tăng thêm cho vay KH Cho vay KH/TTS 19.35% 9.12% 23.62% 66.23% 71.08% 68.55% 68.10% 2015 2016 2017 2018 OCB 2014 Cho vay khách hàng 21,159,481 27,452,502 38,175,044 47,447,861 55,751,007 Cho vay khách hàng 21,463,872 27,693,971 38,506,723 48,182,977 56,316,352 Dự phòng rủi ro cho vay KH Tổng tài sản (304,391) (331,679) (404,116) (565,345) 39,094,911 49,447,189 63,815,088 84,300,169 99,964,108 % tăng thêm cho vay KH Cho vay KH/TTS (241,469) 54.12% 29.03% 39.04% 25.13% 16.88% 55.52% 59.82% 56.28% 55.77% Có thể nhìn chung ngân hàng có tỉ lệ cho vay tổng tài sản chiếm 50%, có Vietbank tỉ lệ xấp xỉ 70% mức cao Điều tương tự với ngân hàng ABBANK Đặc điểm cần ý khoảng thời gian vào năm 2015 Giai đoạn 2011 - 2015 thời gian mà ngành ngân hàng gặp nhiều khó khăn, khủng hoảng nhất, thời kì ngân hàng đạt nhiều thành công Năm 2011, 33 ngành Ngân hàng đối mặt với hàng loạt vấn đề đặc biệt khó khăn, tình trạng gần hỗn loạn khơng kiểm sốt được, từ đến 2015 thời gian để ngân hàng vực dậy từ khó khăn Năm 2015 ABBANK có tốc độ tăng tỉ lệ cho vay tổng tài sản tăng lên đáng kể, cao ngân hàng, điều chứng minh ngân hàng thành công việc đưa chiến lược kinh doanh phát triển, thể thông qua việc tập trung nâng cao nặng lực cạnh tranh với khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ (SME) Xét tốc độ tăng trưởng khoản mục cho vay, ABBANK có tốc độ tăng trưởng tín dụng tương đối ổn định mức cao ngân hàng 34 KẾT LUẬN Với mục tiêu trở thành Ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam tập trung vào lĩnh vực bán lẻ, ABBANK thường xuyên tập trung ứng dụng công nghệ đại, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, cải tiến quy trình, đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng quan hệ đại lý… Với chiến lược dài hạn tập trung vào mảng bán lẻ bao gồm khách hàng cá nhân SMEs, ABBANK mắt Dịch vụ Ngân hàng chuyên biệt cho Doanh nghiệp vừa nhỏ (SME Banking) phát triển danh mục sản phẩm cho vay chấp cho vay tín chấp Theo nhiều giải pháp hỗ trợ cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính, tìm kiếm khách hàng thị trường đầu ra, tài trợ vốn, xây dựng phát triển tảng quản trị doanh nghiệp,… Hiệu hoạt động chất lượng dịch vụ ABBANK năm 2018 khẳng định qua ghi nhận khách hàng giải thưởng từ tổ chức đánh giá uy tín: Moody's - ba tổ chức xếp hạng tín nhiệm uy tín giới nâng mức xếp hạng tín nhiệm sở (Baseline Credit Assessment – BCA) ABBANK từ b2 lên b1; Giải thưởng Best SME product in Vietnam 2018 - Sản phẩm dành cho SME tốt Việt Nam hai năm liên tiếp (năm 2017 năm 2018) Tạp chí International Finance Magazine (IFM) bình chọn; Giải thưởng Fastest Growing Retail Bank Vietnam - Ngân hàng Phát triển bán lẻ tốt Việt Nam ba năm liên tiếp (năm 2016, 2017 & năm 2018), Ngân hàng có Dịch vụ Chăm sóc khách hàng tốt Việt Nam 2018 - Best Customer Service Bank Vietnam 2018 Global Banking and Finance Review bình chọn… Giải thưởng “Ngân hàng phát triển bán lẻ tốt Việt Nam 2017” động lực để ABBANK tiếp tục đổi phát triển, phù hợp với xu ngành chiến lược kinh doanh ngân hàng: đẩy mạnh phát triển bán lẻ, nâng cao chất lượng dịch vụ, tập trung vào việc mắt sản phẩm chuyên dụng để phục vụ nhu cầu đa dạng khách hàng, tích hợp tính tự động hóa sản phẩm Với mục tiêu gia tăng tỷ trọng thu dịch vụ, tối ưu hóa lợi ích cổ đông, khách hàng, ABBANK 35 tiếp tục nỗ lực phấn đấu không ngừng thời gian tới để trở thành Ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam tập trung vào lĩnh vực bán lẻ 36 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tài thường niên năm 2014 – 2018, Ngân hàng TMCP An Bình Báo cáo tài thường niên năm 2014 – 2018, Ngân hàng TMCP Việt Á Báo cáo tài thường niên năm 2015 – 2018, Ngân hàng TMCP Việt Nam Báo cáo tài thường niên năm 2014 – 2018, Ngân hàng TMCP Phương Đông OCB abbank.vn vib.com.vn Thông báo TGĐ Lãi suất cho vay sở dành cho khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ (Số 393/TBNB – TGĐ.18) Quy định cho vay khơng có tài sản bảo đảm dành cho khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ABBANK (Số 477/QĐ – TGĐ.18) Quyết định ban hành lãi suất cho vay áp dụng sản phẩm tín dụng dành cho doanh nghiệp vừa nhỏ ABBANK (Số 306/QĐ – TGĐ.18) 37 38 ... ngân hàng tiêu biểu Ngân hàng TMCP An Bình (ABBANK) Chính lí này, nhóm em lựa chọn đề tài: ? ?Tổng quan quy trình sản phẩm tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần An Bình (ABBANK) ” để giới thiệu,... số ngân hàng Thương mại cổ phần bật Việt Nam Bài viết nhóm em gồm chương: Chương I: Giới thiệu ngân hàng thương mại cổ phần An Bình (ABBANK) Chương II: Cơ cấu tổ chức phận tín dụng Quy trình tín. .. 3.1 tháng/lần 3.1 3.2 Tổng quan sản phẩm tín dụng ngân hàng 3.2.1 Sản phẩm tín dụng tiêu dùng Hiện nay, ngân hàng có nhiều sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu khác khách hàng cá nhân, cho thân