Giải pháp hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro trong thanh toán thẻ tín dụng quốc tế tại Ngân hàng TMCP Quân đội MB bank

Giải pháp hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro trong thanh toán thẻ tín dụng quốc tế tại Ngân hàng TMCP Quân đội MB bank Giải pháp hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro trong thanh toán thẻ tín dụng quốc tế tại Ngân hàng TMCP Quân đội MB bank luận văn tốt nghiệp thạc sĩ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - BÙI THỊ HỒNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG THANH TỐN THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – MB BANK Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRẦN THỊ BÍCH NGỌC Hà Nội – Năm 2015 Giải pháp hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro tốn thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng TMCP Quân Đội LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn tơi nghiên cứu hồn thành Cũng thông tin liên quan đến ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội – MB Bank Trong q trình cứu hồn thành luận văn tơi, có hướng dẫn từ Giảng viên TS Trần Thị Bích Ngọc Nếu tơi có thơng tin gian dối tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm trước Hội đồng, kết luận văn Hà Nội, ngày … tháng … năm 2015 Tác giả Bùi Thị Hồng Bùi Thị Hồng – CA 130158 Giải pháp hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro tốn thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng TMCP Quân Đội MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ QUỐC TẾ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Chức Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại 1.2 HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ CỦA NHTM 1.2.1 Tổng quan thẻ ngân hàng 1.3 RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.3.1 Khái niệm rủi ro hoạt động toán thẻ NHTM 12 1.3.2 Phân loại rủi ro nguyên nhân rủi ro hoạt động toán thẻ 13 1.3.3 Sự cần thiết phải hạn chế rủi ro hoạt động toán thẻ NHTM Việt Nam 18 1.4 QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG NGHIỆP VỤ THẺ NHTM 18 1.4.1 Quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng thương mại .18 1.4.2 Nội dung quản trị rủi ro hoạt động toán thẻ 20 1.5 Những nhân tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro nghiệp vụ thẻ NHTM 23 1.5.1 Nhân tố khách quan 23 1.5.2 Nhân tố chủ quan 24 1.5.3 Vai trò quản trị rủi ro hoạt động toán thẻ NHTM .26 KẾT LUẬN CHƯƠNG 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 28 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Quân Đội 28 Bùi Thị Hồng – CA 130158 i Giải pháp hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro tốn thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng TMCP Quân Đội 2.1.2 Giới thiệu Trung tâm thẻ Ngân hàng TMCP Quân Đội .31 2.2 HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 33 2.2.1 Các sản phẩm thẻ Ngân hàng TMCP Quân Đội 33 2.2.2 Hoạt động phát hành thẻ Ngân hàng TMCP Quân đội 46 2.2.3 Hoạt động toán thẻ Ngân hàng TMCP Quân đội 49 2.3 THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG THANH TỐN THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 54 2.3.1 Thực trạng rủi ro thẻ tín dụng quốc tế 54 2.3.2 Thực trạng rủi ro thẻ ghi nợ quốc tế quốc tế 58 2.4 QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG THANH TỐN THẺ THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 62 2.4.1 Nhận diện, xác định nguyên nhân gây rủi ro hoạt động tốn thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Quân Đội .62 2.4.2 Phịng tránh rủi ro tốn thẻ quốc tế .62 2.4.3 Xử lý rủi ro toán thẻ quốc tế 64 2.5 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 66 2.5.1 Kết đạt 66 2.5.2 Hạn chế nguyên nhân 67 KẾT LUẬN CHƯƠNG 70 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOAT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG THANH TỐN THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 71 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ KINH DOANH VÀ THANH TOÁN THẺ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 71 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 72 3.2.1 Giải pháp nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng 72 Bùi Thị Hồng – CA 130158 ii Giải pháp hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro toán thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng TMCP Quân Đội 3.2.2.Giải pháp nghiệp vụ toán thẻ quốc tế 74 3.2.3 Giải pháp tăng cường công tác kiểm tra giám sát, đào tạo ĐVCNT 79 3.2.4 Giải pháp chống gian lận từ nội ngân hàng 84 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 84 KẾT LUẬN CHƯƠNG 88 KẾT LUẬN 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 PHỤ LỤC 91 Bùi Thị Hồng – CA 130158 iii Giải pháp hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro tốn thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng TMCP Quân Đội DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ: Sơ đồ 1: Mô hình tổ chức tập đồn .29 Sơ đồ 2: Mơ hình tổ chức MB giai đoạn 2011 – 2015 31 Sơ đồ 3: Mơ hình hoạt động Trung tâm thẻ MB 32 Sơ đồ 4: Quy trình phát hành thẻ MB 46 Bảng: Bảng 1: Kết phát hành thẻ MB 47 Bảng 2: Cơ cấu loại thẻ 48 Bảng 3: Số lượng giao dịch thực 50 Bảng 4: Tình hình tốn thẻ ghi nợ MB 51 Bảng 5: Cơ cấu toán thẻ ghi nợ MB .52 Bảng 6: Gian lận phát hành thẻ tín dụng quốc tế Việt Nam MB 55 Bảng 7: Gian lận tốn thẻ tín dụng quốc tế Việt Nam MB .57 Biểu đồ: Biểu đồ 1: Diễn biến tổng doanh số toán thẻ tín dụng 53 Bùi Thị Hồng – CA 130158 iv Giải pháp hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro tốn thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng TMCP Quân Đội DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT MB : Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà nước CBCNV : Cán công nhân viên DN : Doanh nghiệp TCTC : Tổ chức tài TPKT : Thành phần kinh tế QD : Quốc doanh DVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ KQHĐKD : Kết hoạt động kinh doanh QTRR : Quản trị rủi ro TCTQT : Tổ chức thẻ quốc tế NHPHT : Ngân hàng phát hành thẻ NHTTT : Ngân hàng toán thẻ TTT : Trung tâm thẻ Bùi Thị Hồng – CA 130158 v Giải pháp hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro toán thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng TMCP Quân Đội MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triển nhanh chóng khoa học cơng nghệ, hệ thống ngân hàng cho đời nhiều phương tiện tốn dựa tảng cơng nghệ tin học đại, thẻ coi bước đột phá Thẻ sử dụng để rút tiền, nộp tiền, chuyển khoản, để tốn hàng hóa dịch vụ,… Hoạt động tốn thẻ ngân hàng phát triển mang đến cho ngân hàng mới, diện mạo Ngồi việc khẳng định tiên tiến cơng nghệ, triển khai dịch vụ thẻ xây dựng hình ảnh thân thiện với khách hàng, tăng sản phẩm dịch vụ thẻ với tính chuẩn hóa quốc tế cao sản phẩm dịch vụ có khả cạnh tranh cao q trình hội nhập Chính dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại nhìn nhận lợi cạnh tranh quan trọng đua nhắm tới thị trường ngân hàng bán lẻ Nhận thức vai trị lợi ích mà hoạt động tốn thẻ đem lại cho ngân hàng, Ngân hàng TMCP Quân đội thời gian qua tích cực triển khai sản phẩm dịch vụ thẻ nhằm phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng, mang lại tiện ích cho khách hàng bước đầu gặt hái thành công Tuy vậy, công tác quản trị rủi ro hoạt động toán thẻ Ngân hàng TMCP Quân đội nhiều vấn đề bất cập, MB chưa xác định mục tiêu cụ thể cho sản phẩm thẻ, đặc biệt thẻ tín dụng quốc tế, MB có kênh truyền thống nhất, phục vụ cho công tác phân phối thẻ mạng lưới chi nhánh, hình thức phân phối chủ yếu dừng lại loại hình sơ khai phân phối, tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, quy trình mở thẻ, tốn, thu nợ tất tốn thẻ cịn phức tạp, nhiều thời gian, chưa có hệ thống báo cáo, chương trình phục vụ cho công tác quản lý rủi ro, chất lượng nhân chưa đồng chi nhánh Xuất phát từ thực tiễn này, tác giả lựa chọn đề tài “Giải pháp hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro tốn thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng TMCP Quân đội – MB bank” làm luận văn thạc sỹ Bùi Thị Hồng – CA 130158 Giải pháp hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro tốn thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng TMCP Quân Đội Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa lý luận cơng tác quản trị rủi ro tốn thẻ ngân hàng thương mại để làm sở lý thuyết cho việc phân tích thực trạng cơng tác quản trị rủi ro toán thẻ quốc tế Ngân hàng TMCP Quân đội Việc phân tích thực trạng hoạt động Ngân hàng TMCP Quân đội để làm sở thực tiễn cho việc đề xuất số giải pháp hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tốn thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng Đối tượng & phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Công tác quản trị rủi ro tốn thẻ tín dụng quốc tế.Phạm vi nghiên cứu: - Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Quân đội - Phạm vi thời gian từ năm 2012 đến năm 2014 Phương pháp nghiên cứu Các phương pháp nghiên cứu sử dụng luận văn gồm: phương pháp thu thập số liệu, phương pháp phân tích số liệu, phương pháp hệ thống hóa, so sánh, thống kê, tổng hợp nhằm làm sáng tỏ vấn đề đặt trình nghiên cứu Nguồn liệu thu thập từ giáo trình, tài liệu, báo cáo Trung tâm Thẻ Ngân hàng Quân Đội; tạp chí ngân hàng, website, văn nội cảnh báo rủi ro người viết tổng hợp xử lý Kết cấu đề tài Ngoài phần Danh mục sơ đồ bảng biểu, Danh mục từ viết tắt, Mở đầu, Kết luận, Danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm chương chính: Chương 1: Cơ sở lý luận quản trị rủi ro hoạt động toán thẻ quốc tế ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác quản trị rủi ro hoạt động toán thẻ quốc tế Ngân hàng TMCP Quân đội Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro tốn thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng TMCP Quân đội Bùi Thị Hồng – CA 130158 Giải pháp hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro tốn thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng TMCP Quân Đội CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ QUỐC TẾ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Khái niệm - Ngân hàng thương mại tổ chức trung gian tài làm cầu nối khu vực tiết kiệm với khu vực đầu tư kinh tế với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay - Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn Ngồi ra, Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn Ngồi ra, Ngân hàng thương mại cịn cung cấp nhiều dịch vụ tài khác nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ tài xã hội 1.1.1 Chức Ngân hàng thương mại  Chức tạo tiền Chức đòi hỏi có tham gia nhiều ngân hàng nhiều khách hàng.Khi kết hợp chức trung gian tín dụng chức trung gian tốn, NHTM có khả tạo lượng tiền tài khoản tiền gửi khách lớn gấp nhiều lần so với lượng tiền gửi ban đầu.Tuy nhiên để thực chức này, NHTM cần nhiều điều kiện khác  Chức trung gian tài Đây chức quan trọng NHTM, định phát triển mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh ngân hàng NHTM đóng vai trị định chế tài trung gian đứng tập trung nguồn vốn nhàn rỗi từ tổ chức, cá nhân kinh tế để điều chuyển cho cá nhân, tổ chức khác có nhu cầu vốn, góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, góp phần điều tiết nguồn vốn cho kinh tế Mặt khác, NHTM chủ thể tham gia thị trường tài hoạt động đầu tư sinh lời Bùi Thị Hồng – CA 130158 Giải pháp hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro tốn thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng TMCP Quân Đội KẾT LUẬN Thực chiến lược nâng cao khả cạnh tranh trước yêu cầu mở cửa thị trường dịch vụ tài ngân hàng theo cam kết quốc tế, năm gần Ngân hàng TMCP Quân đội thực nhiều giải pháp phát triển sản phẩm thẻ Có thể khẳng định Ngân hàng TMCP Quân đội có tốc độ tăng trưởng nhanh, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tiện ích cung cấp, đặc biệt thẻ ghi nợ Bên cạnh đó, chất lượng dịch vụ chưa cao, số lượng thẻ tín dụng cịn so với thẻ ghi nợ, mạng lưới phân phối chủ yếu thành phố lớn đặc biệt gánh chịu thiệt hại gian lận thẻ không nhỏ Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Quân đội xảy nhiều nguyên nhân khách quan lẫn chủ quan Nguyên nhân thân NH phịng ngừa qua qui trình nghiệp vụ kỹ kiểm sốt Ngồi cần có trợ giúp Chính phủ Ngân hàng nhà nước thông qua thông tư, định hành lang pháp lý thơng thống Vận dụng cách linh hoạt, kịp thời hợp lý biện pháp phòng ngừa rủi ro hạn chế rủi ro, giúp Ngân hàng TMCP Quân đội ngày vững mạnh trình chuẩn bị hội nhập vào kinh tế khu vực kinh tế quốc tế Với giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Quân đội đề cập chương ba, đề tài hướng đến mục tiêu phát triển thẻ MB an tồn hiệu Để có giải pháp đề tài tham khảo nhiều thông tin, tài liệu kinh doanh thẻ rủi ro thực tế xảy Hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Quân đội thật hạn chế rủi ro giải pháp thực đồng từ phía quan quản lý nhà nước, ngân hàng thương mại từ thân người sử dụng Đây điều dễ dàng cố gắng mang lại hiệu thiết thực có ý nghĩa cho phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Quân đội Bùi Thị Hồng – CA 130158 89 Giải pháp hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro tốn thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng TMCP Quân Đội TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Anh Đức, 2014, Lịch sử thẻ ngân hàng, http://kinhdoanh.vnexpress.net/tin-tuc/ebank/lich-su-cua-nhung-chiec-the-nganhang-3084014.html (27/9/2014) Lê Thanh Hà, 2007, Quản lý rủi ro nghiệp vụ phát hành, tốn thẻ, Ngân Hàng Cơng Thương Việt Nam Phan Thị Thu Hà, 2013, Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân Trần Huy Hoàng, 2007, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao Động Xã Hội Trường đại học kinh tế TP HCM Trần Hoàng Ngân, 2007, Tiện ích an ninh toán thẻ ngân hàng, Trường đại học kinh tế TP HCM Lê Hữu Nghị, 2007, Những giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Việt Nam, Trường đại học kinh tế TP HCM Nguyễn Thị Thu Thảo, 2009, Nghiệp vụ toán Quốc tế, NXB Lao động, Nhà sách kinh tế HCM Trung tâm thẻ Ngân hàng TMCP Quân đội, 2014, Tài liệu tập huấn nghiệp vụ thẻ, NHTMCPQĐ 10 Ngân hàng TMCP Quân đội, Báo cáo thường niên năm 2012, 2013, 2014 11 ĐTCK Online, 2014, Đua phát hành thẻ, bảo mật rủi ro kém, http://laisuat.vn/tin-tuc/-Dua-phat-hanh-the bao-mat-rui-ro-kem-9669.aspx (22/11/2014) Bùi Thị Hồng – CA 130158 90 Giải pháp hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro tốn thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng TMCP Quân Đội PHỤ LỤC Một số quy trình, quy định NH TMCP Quân Đội thẻ tín dụng Ngân hàng Quân Đội ngân hàng số phòng tránh quản trị rủi ro Đặc biệt từ năm 2012 công tác quản trị rủi ro MB có bước chuyển mạnh mẽ theo mơ hình quản trị rủi ro tập trung hướng tới xây dựng tảng quản trị rủi ro tiên tiến đại, tiệm cận thông lệ quốc tế, đáp ứng chiến lược kinh doanh tổng thể MB Vì vậy, cơng tác quản trị rủi ro nói chung MB đặc biệt quan tâm Để tránh xảy rủi ro hoạt động kinh doanh, đặc biệt kinh doanh thẻ tín dụng, MB ban hành quy trình, quy định rõ nghiệp vụ phát hành thẻ, hay văn cảnh báo rủi ro thẻ nhằm quy chuẩn cách thức, quy trình thực hiện, giảm thiểu rủi chốt chặn khâu sai sót như: • Quyết định số 3191/QĐ-MB-HS ngày 6/6/2011 việc “Ban hành hướng dẫn nghiệp vụ phát triển thẻ tín dụng quốc tế MB Visa” • Quyết định 7438/QD – MB – HS ngày 26/10/2011 việc “Ban hành hướng dẫn nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng quốc tế” • Quy định 8654/QD – MB – HS ngày 30/11/2011 việc “Hướng dẫn thẩm định cấp hạn mức thẻ tín dụng quốc tế” • Cơng văn số 229/TB – KHCN ban hành ngày 8/5/2015 việc “Cảnh báo thủ đoạn lừa đảo qua thẻ Bankplus Master card” Tuy nhiên, quy trình, quy định dài, khuôn khổ nội dung đề tài luận văn phạm vi phụ lục, tơi xin trích dẫn số nội dung định Ngân hàng Nhà nước văn cảnh báo thẻ tín dụng Ngân hàng Quân đội theo phụ lục sau: Bùi Thị Hồng – CA 130158 91 Giải pháp hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro tốn thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng TMCP Quân Đội PHỤ LỤC Văn số 03/VBHN-NHNN ngày 24/4/2014 ban hành Quyết định việc “Ban hành quy chế cấp, sử dụng quản lý mã tổ chức phát hành thẻ ngân hàng” NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc - Hà Nội, ngày 24 tháng 04 năm 2014 Số: 03/VBHN-NHNN QUYẾT ĐỊNH BAN HÀNH QUY CHẾ CẤP, SỬ DỤNG VÀ QUẢN LÝ MÃ TỔ CHỨC PHÁT HÀNH THẺ NGÂN HÀNG Quyết định số 38/2007/QĐ-NHNN ngày 30 tháng 10 năm 2007 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Quy chế cấp, sử dụng quản lý mã tổ chức phát hành thẻ ngân hàng, có hiệu lực kể từ ngày 29 tháng 11 năm 2007, sửa đổi, bổ sung bởi: Thông tư số 23/2011/TT-NHNN ngày 31 tháng năm 2011 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc thực thi phương án đơn giản hóathủ tục hành lĩnh vực hoạt động toán lĩnh vực khác theo Nghị Chính phủ đơn giản hóa thủ tục hành thuộc phạm vi chức quản lý Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, có hiệu lực kể từ ngày 14 tháng 10 năm 2011 THỐNG ĐỐC NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC Căn Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 1997 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2003; Căn Luật Các tổ chức tín dụng năm 1997 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Các tổ chức tín dụng năm 2004; Căn Nghị định số 64/2001/NĐ-CP ngày 20/9/2001 Chính phủ hoạt động toán qua Tổ chức cung ứng dịch vụ toán; Bùi Thị Hồng – CA 130158 92 Giải pháp hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro tốn thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng TMCP Quân Đội Căn Nghị định số 52/2003/NĐ-CP ngày 19/5/2003 Chính phủ quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; Theo đề nghị Trưởng Ban Thanh toán1, QUYẾT ĐỊNH: Điều Ban hành kèm theo Quyết định “Quy chế cấp, sử dụng quản lý mã tổ chức phát hành thẻ ngân hàng” Điều Quyết định có hiệu lực sau 15 ngày, kể từ ngày đăng công báo Điều 3.2 Chánh Văn phịng, Trưởng Ban Thanh tốn, Thủ trưởng đơn vị thuộc Ngân hàng Nhà nước, Giám đốc Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương; Chủ tịch Hội đồng quản trị, Tổng Giám đốc (Giám đốc) Tổ chức phát hành thẻ chịu trách nhiệm thi hành Quyết định này./ QUY CHẾ CẤP, SỬ DỤNG VÀ QUẢN LÝ MÃ TỔ CHỨC PHÁT HÀNH THẺ NGÂN HÀNG Ban hành kèm theo Quyết định số 38/2007/QĐ-NHNN ngày 30 tháng 10 năm 2007 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Chương NHỮNG QUY ĐỊNH CHUNG Điều Phạm vi điều chỉnh Quy chế điều chỉnh hoạt động cấp, sử dụng quản lý mã tổ chức phát hành thẻ ngân hàng (sau gọi tắt mã BIN) tổ chức phát hành thẻ Việt Nam Việc cấp, sử dụng quản lý mã BIN tổ chức thẻ quốc tế tổ chức phát hành thẻ Việt Nam có nghiệp vụ phát hành thẻ mang thương hiệu tổ chức thẻ quốc tế không thuộc phạm vi điều chỉnh Quy chế Điều Đối tượng áp dụng Quy chế áp dụng tổ chức, cá nhân có liên quan đến việc cấp, sử dụng quản lý mã BIN Bùi Thị Hồng – CA 130158 93 Giải pháp hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro tốn thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng TMCP Quân Đội Điều Sử dụng mã BIN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quản lý cấp mã BIN theo Quy chế cho loại thẻ sau: Thẻ tổ chức phát hành thẻ Việt Nam phát hành để giao dịch lãnh thổ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Thẻ tổ chức phát hành thẻ Việt Nam phát hành (ngoại trừ thẻ mang thương hiệu tổ chức thẻ quốc tế) để giao dịch ngồi lãnh thổ nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Chương NHỮNG QUY ĐỊNH CỤ THỂ Điều Đối tượng cấp mã BIN Đối tượng cấp mã BIN ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tín dụng hợp tác tổ chức khác tổ chức tín dụng phép phát hành thẻ ngân hàng (gọi chung tổ chức phát hành thẻ) theo quy định Điều Quy chế phát hành, sử dụng, toán cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15 tháng năm 2007 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Điều Kết cấu mã BIN Mã BIN dãy số có chữ số theo chuẩn ISO/IEC 7812-1:2006(E) Tổ chức Tiêu chuẩn Quốc tế Tổ chức Kỹ thuật điện Quốc tế ban hành năm 2006, có định dạng 9704xx, đó: a) 04 chữ số mã BIN phản ánh mã quốc gia tổ chức phát hành thẻ thực nghiệp vụ phát hành thẻ Việt Nam b) 02 chữ số cuối số 00 số 99 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định cho tổ chức phát hành thẻ Trường hợp kho số (100 số) theo chuẩn ISO/IEC 7812-1: 2006(E) quy định Khoản Điều này, cấp hết cho tổ chức phát hành thẻ, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định kết cấu mã BIN phù hợp với điều kiện cấp, sử dụng quản lý mã BIN thời điểm Bùi Thị Hồng – CA 130158 94 Giải pháp hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro tốn thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng TMCP Quân Đội Điều Thủ tục cấp mã BIN3 Khi có nhu cầu cấp mã BIN, Tổ chức phát hành thẻ nộp trực tiếp gửi qua đường bưu điện đến Ngân hàng Nhà nước (Vụ Thanh toán) 01 Đơn đề nghị cấp mã BIN theo Mẫu số 01 ban hành kèm theo Quy chế này; Trong thời hạn 05 ngày làm việc, kể từ ngày nhận Đơn đề nghị hợp lệ, Ngân hàng Nhà nước thực cấp mã BIN cho tổ chức phát hành thẻ Điều Quản lý mã BIN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp 01 mã BIN cho tổ chức phát hành thẻ thuộc đối tượng cấp mã BIN Tổ chức phát hành thẻ phép sử dụng chữ số sau mã số BIN để phân biệt loại sản phẩm, dịch vụ, cơng nghệ thẻ vị trí địa lý Tổ chức phát hành thẻ có thay đổi tên giao dịch sử dụng mã BIN hành Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp, phải có văn gửi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để thông báo thay đổi tên gọi đơn vị Trong thời hạn 180 ngày kể từ ngày cấp mã BIN, tổ chức phát hành thẻ phải có trách nhiệm đưa mã BIN vào sử dụng Nếu tổ chức phát hành thẻ không sử dụng mã BIN theo thời hạn quy định phải có văn gửi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (Ban Thanh toán) đề nghị gia hạn Thời hạn gia hạn tối đa 90 ngày kể từ ngày Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nhận đơn đề nghị gia hạn tổ chức phát hành thẻ Tổ chức phát hành thẻ phải sử dụng mã BIN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp theo mục đích đơn đề nghị cấp mã BIN khơng phép chuyển nhượng mã BIN hình thức Trường hợp tổ chức phát hành thẻ (đã Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp mã BIN) thực sáp nhập, hợp mua lại, tổ chức phát hành thẻ hợp thành từ việc sáp nhập, hợp mua lại nêu lựa chọn 01 mã BIN số mã BIN sử dụng tổ chức phát hành thẻ Trong thời hạn 03 năm kể từ ngày sáp nhập, hợp nhất, mua lại tổ chức phát hành thẻ hợp thành có trách nhiệm chuyển đổi thẻ có mã số BIN khơng lựa chọn sang mã số BIN lựa chọn Hết thời hạn quy định trên, tổ chức phát Bùi Thị Hồng – CA 130158 95 Giải pháp hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro tốn thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng TMCP Quân Đội hành thẻ có trách nhiệm thông báo văn với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam mã BIN cấp khơng cịn sử dụng Điều Thu hồi mã BIN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thu hồi mã BIN cấp cho tổ chức phát hành thẻ xảy trường hợp sau đây: a) Thông tin, chứng hồ sơ xin cấp mã BIN không xác sai lệch b) Tổ chức phát hành thẻ bị giải thể, phá sản chấm dứt hoạt động c) Sau thời hạn quy định Khoản Điều mà tổ chức phát hành thẻ không đưa mã BIN vào sử dụng d) Sau thời hạn quy định Khoản Điều đ) Sử dụng mã BIN sai mục đích nêu đơn đề nghị cấp mã BIN Khi thực thu hồi mã BIN, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phải định thu hồi mã BIN gửi đến tổ chức phát hành thẻ Điều Thời điểm áp dụng mã BIN Đối với sản phẩm thẻ triển khai đăng ký phát hành trước thời điểm Quy chế có hiệu lực, tổ chức phát hành thẻ phép sử dụng mã BIN cũ (không phải mã BIN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp) đến hết ngày 30/06/2011 mã BIN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp thẻ phát hành thuộc sản phẩm thẻ Kể từ thời điểm Quy chế có hiệu lực, tổ chức phát hành thẻ có trách nhiệm đưa mã BIN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp vào sử dụng thẻ phát hành thuộc sản phẩm thẻ đăng ký phát hành Chậm đến ngày 30/06/2011, tất tổ chức phát hành thẻ sử dụng mã BIN cũ phải thực biện pháp sửa đổi cần thiết hệ thống công nghệ quy trình nội để chuyển đổi thẻ sử dụng mã BIN cũ sang thẻ sử dụng mã BIN quy định theo Quy chế Kể từ ngày 01/07/2011, tổ chức phát hành thẻ không sử dụng mã BIN theo Quy chế bị buộc phải ngừng thực nghiệp vụ phát hành thẻ phải hoàn toàn chịu trách nhiệm thiệt hại rủi ro phát sinh từ việc không tuân thủ mã BIN theo Quy chế Bùi Thị Hồng – CA 130158 96 Giải pháp hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro tốn thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng TMCP Quân Đội Chương ĐIỀU KHOẢN THI HÀNH Điều 10 Trách nhiệm Vụ, Cục Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ban Thanh toán chịu trách nhiệm: a) Hướng dẫn triển khai thực Quy chế b) Thực cấp, thu hồi mã BIN; Giám sát việc sử dụng mã BIN theo quy định Quy chế c) Phối hợp với đơn vị liên quan tham mưu cho Thống đốc Ngân hàng Nhà nước xử lý trường hợp vi phạm Quy chế d) Thông báo văn việc cấp thu hồi mã BIN cho tổ chức phát hành thẻ đ) Định kỳ tháng công bố danh mục mã BIN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp trang thông tin điện tử Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Cục Công nghệ Tin học Ngân hàng chịu trách nhiệm: a) Xây dựng chương trình phần mềm phục vụ yêu cầu quản lý Ngân hàng Nhà nước Việt Nam mã BIN b) Phối hợp với Ban Thanh toán việc giám sát, kiểm tra sử dụng mã BIN theo quy định Quy chế Vụ Các Ngân hàng chịu trách nhiệm: a) Cung cấp cho Ban Thanh toán thông tin việc thành lập hoạt động tổ chức phát hành thẻ b) Cung cấp cho Ban Thanh tốn thơng tin thay đổi tổ chức phát hành thẻ bao gồm phá sản, giải thể, chia, tách, sáp nhập, hợp nhất, mua lại, thay đổi tên gọi, thu hồi giấy phép hoạt động ngân hàng Thanh tra Ngân hàng Nhà nước chịu trách nhiệm: a) Thực tra, kiểm tra, đánh giá việc sử dụng mã BIN tổ chức phát hành thẻ xử lý trường hợp vi phạm theo thẩm quyền thông báo kết cho Ban Thanh toán b) Tham mưu cho Thống đốc Ngân hàng Nhà nước xử lý trường hợp vi phạm quy định Quy chế Bùi Thị Hồng – CA 130158 97 Giải pháp hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro tốn thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng TMCP Quân Đội Điều 11 Trách nhiệm Thủ trưởng đơn vị tổ chức phát hành thẻ Tổng Giám đốc (Giám đốc) tổ chức phát hành thẻ chịu trách nhiệm theo dõi, giám sát, kiểm tra việc sử dụng mã BIN đơn vị theo Quy chế Thống đốc NHNN ( Đã ký) Nguyễn Văn Bình Bùi Thị Hồng – CA 130158 98 Giải pháp hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro tốn thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng TMCP Quân Đội PHỤ LỤC Văn sô 229/TP-KHCN ban hành ngày 08/05/2015 việc “Cảnh báo thủ đoạn lừa đảo thẻ BankPlus Mastercard” Bùi Thị Hồng – CA 130158 99 Giải pháp hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro tốn thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng TMCP Quân Đội Bùi Thị Hồng – CA 130158 100 Giải pháp hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro tốn thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng TMCP Quân Đội Bùi Thị Hồng – CA 130158 101 Giải pháp hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro tốn thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng TMCP Quân Đội PHỤ LỤC 03 Văn số 3130/TB-HS ngày 04/09/2015 ban hành việc “Cảnh báo rủi ro phát sinh trung gian môi giới mở tài khoản phát hành thẻ” Bùi Thị Hồng – CA 130158 102 Giải pháp hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro toán thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng TMCP Quân Đội Bùi Thị Hồng – CA 130158 103 ... thiện hoạt động quản trị rủi ro tốn thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng TMCP Quân đội Bùi Thị Hồng – CA 130158 Giải pháp hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro tốn thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng TMCP Quân. .. Hoạt động phát hành thẻ Ngân hàng TMCP Quân đội 46 2.2.3 Hoạt động toán thẻ Ngân hàng TMCP Quân đội 49 2.3 THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG THANH TỐN THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG TMCP. .. luận quản trị rủi ro hoạt động toán thẻ quốc tế ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác quản trị rủi ro hoạt động toán thẻ quốc tế Ngân hàng TMCP Quân đội Chương 3: Giải pháp hoàn thiện