GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng NGUYỄN THỊ PHƯƠNG HÀ NỘI - 2019 i BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SỸ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH Ngành: Tài - Ngân hàng Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 Họ tên: Nguyễn Thị Phương Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Phúc Hiền Hà Nội - 2019 ii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, luận văn “Giải pháp phát triển thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Mỹ Đình” cơng trình nghiên cứu độc lập riêng tôi, thực hướng dẫn khoa học TS Nguyễn Phúc Hiền Các số liệu kết nghiên cứu thể nội dung luận văn hoàn toàn trung thực, phản ánh thực trạng đơn vị nghiên cứu Các thông tin tham khảo sử dụng luận văn có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tác giả hồn tồn chịu trách nhiệm tính xác thực luận văn Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Học viên Nguyễn Thị Phương iii LỜI CẢM ƠN ời đ u tiên, Tôi xin ch n thành cảm ơn đến toàn thể u Th , Ngoại thương đ trang ị cho nh ng iến thức u ô Trường ại học áu thời gian th o học trường Tôi xin tr n trọng cảm ơn TS Nguyễn Phúc Hiền, người đ cho nhiều iến thức thiết thực hướng dẫn hoa học luận văn ô đ tận t nh hướng dẫn, định hướng, g giú cho tơi hồn thành luận văn nà Tiế th o, Tôi xin tr n trọng cảm ơn l nh đạo h ng cán ộ, nhân viên Ngân hàng TM P u tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Mỹ nh đ cung c thông tin, tài liệu, tạo điều iện thuận lợi cho tơi tr nh nghiên cứu, hồn thiện luận văn uối c ng, Tôi xin xin bày tỏ lòng biết ơn gia đ nh đ động viên, khích lệ tơi uốt tr nh học tậ nghiên cứu Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Phương iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN iv DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vii DANH MỤC BẢNG BIỂU viii DANH MỤC HÌNH VẼ ix TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN x MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan tình hình nghiên cứu Mục đích nghiên cứu 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 5 Phương pháp nghiên cứu Cấu trúc luận văn NỘI DUNG CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng thương mại 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ tín dụng quốc tế 1.1.2 Khái niệm thẻ tín dụng quốc tế 1.1.3 Đặc điểm thẻ tín dụng quốc tế 1.1.4 Phân loại thẻ tín dụng quốc tế 11 1.1.5 Các chủ thể tham gia hoạt động tốn thẻ tín dụng quốc tế 14 1.2 Sự phát triển thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng thương mại 18 1.2.1 Khái niệm phát triển, phát triển thẻ tín dụng quốc tế 18 1.2.2 Sự cần thiết hoạt động phát triển thẻ tín dụng quốc tế 19 1.2.3 Tiêu chí đánh giá phát tiển thẻ tín dụng quốc tế 19 1.2.4 Rủi ro hoạt động thẻ tín dụng quốc tế 22 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động phát triển thẻ tín dụng quốc tế 24 1.3 Kinh nghiệm phát triển thẻ tín dụng quốc tế số ngân hàng thương mại 26 1.3.1 Kinh nghiệm Vietcombank 26 1.3.2 Kinh nghiệm Citibank 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH 29 2.1 Khát quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Mỹ Đình 29 2.1.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) 29 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển BIDV CN Mỹ Đình 36 2.1.3 Cơ cấu tổ chức hoạt động kinh doanh thẻ BIDV CN Mỹ Đình 40 2.2 Thực trạng phát triển thẻ tín dụng quốc tế BIDV CN Mỹ Đình giai đoạn v 2014-2018 42 2.2.1 Các văn pháp lý điều chỉnh hoạt động thẻ tín dụng quốc tế BIDV CN Mỹ Đình 42 2.2.2 Thực trạng hoạt động thẻ tín dụng quốc tế BIDV CN Mỹ Đình 42 2.2.3 Phân tích thực trạng phát triển thẻ tín dụng quốc tế BIDV CN Mỹ Đình49 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển thẻ tín dụng quốc tế BIDV CN Mỹ Đình giai đoạn 2014-2018 59 2.3.1 Kết đạt 59 2.3.2 Một số hạn chế 62 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 64 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI BIDV CN MỸ ĐÌNH 65 3.1 Định hướng phát triển thẻ tín dụng quốc tế BIDV CN Mỹ Đình 65 3.1.1 Triển vọng phát triển thẻ tín dụng quốc tế thị trường Việt Nam 65 3.1.2 Định hướng phát triển thẻ tín dụng quốc tế BIDV CN Mỹ Đình đến năm 2020 68 3.2 Giải pháp phát triển thẻ tín dụng quốc tế BIDV CN Mỹ Đình đến năm 2020 71 3.2.1 Xác định khách hàng mục tiêu 71 3.2.2 Chính sách sản phẩm 72 3.2.3 Chính sách chăm sóc khách hàng 72 3.2.4 Cơ chế động lực cho cán 73 3.2.5 Giải pháp phát triển mạng lưới 75 3.2.6 Giải pháp quản lý rủi ro tín dụng thẻ 75 3.2.7 Giải pháp đào tạo nguồn nhân lực 76 3.3 Kiến nghị với quan chức 77 3.3.1 Kiến nghị với Hội sở 77 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 80 KẾT LUẬN 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 83 PHỤ LỤC 84 vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Ký hiệu BIDV CN CNTT Nguyên nghĩa Ng n hàng thương mại cổ ph n Việt Nam Chi nhánh Công nghệ thông tin VN T ơn vị ch p nhận thẻ HSC KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHPH Ngân hàng phát hành NHNN Ng n hàng nhà nước 10 NHTT Ngân hàng tốn 11 PGD 12 TMCP Hội sở Phòng giao dịch Thương mại cổ ph n vii u tư Phát triển DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng Bảng 2.1 Bảng 2.2 Nội dung Thị ph n thẻ tín dụng quốc tế CN Mỹ Bảng 2.3 nh hệ thống BIDV Chức tổng đài hỗ trợ 24/7 Call Center Nhóm Cán bộ/ Trang 43 45 nh đạo Q KH P.KH N PGD đ ng g nhiều nh t việc hát hành thẻ tín dụng uốc tế năm 46 2018 c u thu nhập theo dòng thẻ năm 2018 chi nhánh Bảng 2.4 Bảng 2.5 Số liệu phân loại nợ 49 Bảng 2.6 Thời gian triển khai loại thẻ tín dụng quốc tế 50 Bảng 2.7 Số lượng lỗi phản ánh ua TT SKH giai đoạn 2015-2018 52 Bảng 2.8 Tỷ lệ sử dụng thẻ tín dụng quốc tế 54 Bảng 2.9 Dư nợ cuối năm giai đoạn 2014-2018 54 10 Bảng 2.10 Doanh số giao dịch thẻ tín dụng quốc tế giai đoạn 2014-2018 55 11 Bảng 2.11 12 Bảng 2.12 Thu nhậ r ng giai đoạn 2014-2018 57 13 Bảng 2.13 Tỷ lệ nợ x u giai đoạn 2014-2018 58 14 Bảng 2.14 Tốc độ tăng trưởng thu nhập từ thẻ tín dụng quốc tế BIDV (Giai đoạn 2014-2018) So ánh chương tr nh hu ến mại viii 48 56 61 DANH MỤC HÌNH VẼ STT Hình Hình 2.1 Hình 2.2 Hình 2.3 Hình 2.4 Hình 2.5 Hình 2.6 Hình 2.7 Hình 2.8 Nội dung Trang Sơ đồ mơ hình tổ chức mạng lưới hoạt động BIDV CN Mỹ nh Số lượng phát hành thẻ TDQT theo nhóm cán BIDV CN Mỹ nh năm 2018 c u thu nhập thẻ tín dụng quốc tế năm 2018 c u thẻ tín dụng quốc tế Tỷ lệ thu nhập ròng/thẻ hoạt động Số lượng tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ tín dụng quốc tế giai đọan 2014 – 2018 Tốc độ tăng trưởng dư nợ thẻ tín dụng quốc tế giai đoạn 2014 - 2018 Tốc độ tăng trưởng thu nhậ từ thẻ tín dụng uốc tế BIDV giai đoạn 2014-2018 Top 10 chi nhánh có thu nhập ròng (TNR) từ thẻ thẻ tín dụng quốc tế cao nh t địa bàn Hà Nội 2018 ix 40 47 48 49 53 54 56 57 TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN Các thông tin chung 1.1 Tên luận văn: Giải pháp phát triển thẻ tín dụng quốc tế Ng n hàng thương mại cổ ph n u tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Mỹ nh 1.2 Tác giả: Nguyễn Thị Phương 1.3 Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng 1.4 Bảo vệ năm: 2019 1.5 Giáo viên hướng dẫn: TS Nguyễn Phúc Hiền Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu - l thu ết thẻ tín dụng uốc tế hát triển dịch vụ thẻ tín dụng uốc tế - Thực trạng hát triển thẻ tín dụng Ng n hàng TM P N Mỹ Nam TMCP u tư Phát triển Việt nh ề xu t giải há nhằm hát triển dịch vụ thẻ tín dụng Ng n hàng u tư Phát triển Việt Nam N Mỹ nh Những đóng góp luận văn - Thứ nh t, luận văn hệ thống hóa làm sáng tỏ nh ng lý thuyết thẻ tín dụng quốc tế phát triển dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế - Thứ hai, luận văn h n tích thực trạng phát triển thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng TM P u tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Mỹ nh giai đoạn 2014-2018, qua đ luận văn đánh giá ết đạt nh ng hạn chế tồn nguyên nhân hạn chế cơng tác phát triển thẻ tín dụng quốc tế - Thứ ba, luận văn đề xu t giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao dịch vụ phát triển thẻ tín dụng quốc tế Ng n Hàng TM P u tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Mỹ nh thời gian tới x chéo sản phẩm thẻ, nâng cao tỷ lệ thẻ active Điều hành kinh doanh: Giao tiêu kinh doanh: - Chỉ tiêu thu nhập thu n (gồm Thu nhập thu n từ Tiền gửi không kỳ hạn tài khoản liên kết đến thẻ) - Chỉ tiêu quy mơ thẻ hoạt động tăng (thẻ tín dụng quốc tế, thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế) - Cải tiến u tr nh án chăm - c hách hàng th o v ng đời sản phẩm ánh giá triển khai Chỉ thị 03/CT-NHNN tăng cường kiểm soát rủi ro, an ninh thẻ - Xây dựng chương tr nh/cơ chế động lực thẻ h p dẫn cho cán kinh doanh năm tới tới đơn vị - Phát động hong trào thi đua hát triển thẻ/ V NT đoàn niên 3.2 Giải pháp phát triển thẻ tín dụng quốc tế BIDV CN Mỹ Đình đến năm 2020 3.2.1 Xác định khách hàng mục tiêu Chi nhánh c n có nh ng phân tích thị trường để xác định đối tượng hách hàng mà m nh hướng tới, phù hợp với địa bàn hoạt động khu vực Từ đ nắm lượng khách hàng mình, quy mơ thị trường để đưa giải pháp hợp lý, linh hoạt sản phẩm chương trình marketing Ưu tiên hát triển khách hàng cơng tác nh ng lĩnh vực có mức độ ổn định công việc: Giáo dục, y tế, cơng nghệ thơng tin, truyền thơng,… - Với dòng thẻ hạng Infinite, hạng Bạch kim: Khách hàng mục tiêu khách hàng có số dư tiền gửi từ 02 tỷ đồng trở lên, l nh đạo doanh nghiệp có quan hệ thân thiết, uy tín với hi nhánh, l nh đạo đơn vị hành sợ nghiệ , trường học, bệnh viện, cán l nh đạo BIDV; - Với dòng thẻ hạng Vàng: Khách hàng mục tiêu khách hàng có số dư tiền gửi từ 01 tỷ đồng trở lên, Trưởng/Phó phòng doanh nghiệp có quan hệ thân 71 thiết, uy tín với hi nhánh, đơn vị hành nghiệ , trường học, bệnh viện; - Với dòng thẻ hạng chuẩn: Khách hàng mục tiêu khách hàng có số dư tiền gửi từ 500 triệu đồng trở lên, cán doanh nghiệp có quan hệ thân thiết, uy tín với hi nhánh, đơn vị hành nghiệ , trường học, bệnh viện ẩy mạnh phát triển hách hàng u II u III đ m a du lịch, khách hàng có nhu c u tiêu dùng cao 3.2.2 Chính sách sản phẩm Tiếp tục l y trọng t m định hướng phát triển quy mô thẻ TDQT phát triển V NT làm trọng tâm kế hoạch kinh doanh thẻ, giao tiêu th o KPI đến cán Triệt để khai thác tối đa nh m hách hàng thuộc doanh nghiệp có quan hệ chi nhánh Chuẩn hóa mơ hình kinh doanh, tập trung nhân lực có ch t lượng cho hoạt động kinh doanh phát triển khách hàng Tập trung phát triển mạnh dòng thẻ Infinite, Platinum – dòng thẻ mang lại nhiều lợi nhuận nh t cho BIDV Bám át HS để kịp thời nắm bắt triển hai chương tr nh ứng dụng nâng cao ch t lượng công nghệ Tăng cường triển hai ênh án ua ontact nt r, mo il Tăng cường hợp tác với tổ chức đồng thương hiệu khai thác bán hàng nâng cao hiệu hợp tác Thường xuyên triển hai đo lường hài lòng khách hàng SPDV thẻ 3.2.3 Chính sách chăm sóc khách hàng Nhằm gia tăng dư nợ thẻ tín dụng, kích thích thẻ ngủ hoạt động trở lại, đồng thời tri ân khách hàng, Chi nhánh tiếp tục trì thực Chính sách tri ân khách hàng có doanh số tiêu dùng thẻ tín dụng cao hàng quý Mức tri ân cụ thể au: - Tặng 200,000 đồng cho khách hàng có doanh số tốn thẻ tín dụng quốc tế từ 100 triệu đồng/3 tháng đến 200 triệu đồng/3 tháng; 72 - Tặng 300,000 đồng cho khách hàng có doanh số tốn thẻ tín dụng quốc tế từ 200 triệu đồng/3 tháng đến 300 triệu đồng/3 tháng; - Tặng 500,000 đồng cho khách hàng có doanh số tốn thẻ tín dụng quốc tế Tổng ngân sách hoàn tiền 50,000,000 đồng/năm 3.2.4 Cơ chế động lực cho cán Xây dựng chế sách hỗ trợ phát triển hoạt động kinh doanh theo thời kỳ phù hợp với định hướng trọng tâm triển khai ề xu t triển hai chương tr nh vinh danh cán ộ bán lẻ kinh doanh thẻ xu t sắc a Giải thưởng tập thể (trừ phòng KHCN2) - Thưởng triệu đồng cho phòng có số lượng thẻ phát hành nhiều nh t quý đạt tối thiểu >50 thẻ phát hành kích hoạt/quý - Thưởng triệu đồng cho phòng có số lượng thẻ phát hành nhiều nh t năm Tổng số tiền dự kiến chi thưởng cho tập thể: 7,000,000 đồng/năm b Giải thưởng cá nhân (trừ cán phòng KHCN2) - Thưởng cho cá nhân phát hành thẻ TDQT nhiều nh t quý: Cán Quản lý khách Đối tượng hàng phòng KHCN Những cán lại PGD Giải thưởng iều kiện: Số lượng thẻ phát hành tối thiểu triệu đồng triệu đồng 30 thẻ TDQT/Quý thẻ TDQT/Quý - Thưởng triệu đồng cho cá nhân phát hành thẻ TDQT nhiều nh t năm - Thưởng triệu đồng cho cá nhân phát hành thẻ TDQT nhiều thứ năm Tổng số tiền dự kiến chi thưởng cho cá nh n: 23,000,000 đồng/năm 73 74 c Chế tài xử phạt ề xu t chế tài xử phạt nh ng cán QLKH phòng KHCN PGD cụ thể au: - Cán đ u mối thẻ tín dụng phòng KHCN1, KHCN2 PGD: khơng xét hồn thành tốt nhiệm vụ trở lên số lượng thẻ TDQT phát hành quý < 30 thẻ; - Các cán lại: Khơng xét hồn thành xu t sắc nhiệm vụ số lượng thẻ TDQT phát hành quý < thẻ; - Hạ bậc thi đua đơn vị thực < 60 % kế hoạch phát triển thẻ TDQT giao 3.2.5 Giải pháp phát triển mạng lưới Tìm kiếm phát triển, đề xu t mở rộng mạng lưới ATM để gia tăng nhận diện thương hiệu, tối đa h a nguồn thu dịch vụ cho chi nhánh ẩy mạnh tìm kiếm phát triển V NT c doanh ố giao dịch cao, phát triển điểm ưu đ i vàng Chú trọng tăng cường công tác truyền thông, marketing sản phẩm tới khách hàng với t n su t thường xuyên, liên tục Nâng cao vai trò h ng đ u mối công tác truyền thông, hướng dẫn văn ản HS đến đơn vị ẩy mạnh chương tr nh mar ting, chăm c hách hàng triển hai chăm c đơn vị CNT có doanh số lớn, triển khai tặng tiền cho KH tiêu dung thẻ có doanh số cao, … truyền thơng đến tồn khách hàng sử dụng thẻ chi nhánh nhằm tăng trưởng dư nợ 3.2.6 Giải pháp quản lý rủi ro tín dụng thẻ - Lựa chọn đối tượng hách hàng để phát hành thẻ tín dụng (khai thác khách hàng có từ nguồn khách hàng trả lương, tiền gửi…) - Thực đánh giá hách hàng định kỳ 75 - Kiểm sốt tốt chuyển nhóm nợ - Tích cực thu nợ x u nợ ngoại bảng - Xử lý rủi ro khoản nợ nhóm tồn đọng 3.2.7 Giải pháp đào tạo nguồn nhân lực Triển hai h a đào tạo kiến thức sản phẩm dịch vụ kinh doanh thẻ; tăng cường đào tạo nghiệp vụ thẻ, yêu c u kiểm soát rủi ro, tuân thủ; đặc biệt đào tạo phân tích xử lý nghiệp vụ kiểm soát gian lận thẻ Chi nhánh nên kết hợp giao tiêu đánh giá thi đua hoạt động kinh doanh thẻ tới đơn vị, h ng an để nâng cao ý thức, trách nhiệm cán BIDV việc thực kế hoạch kinh doanh nói chung góp ph n mở rộng thương hiệu thẻ tín dụng quốc tế BIDV Trong công tác tuyển dụng, chi nhánh c n ý tới yêu c u cho vị trí, để c lựa chọn thích hợ , au đ tiến hành đào tạo, hướng dẫn cho nhân viên mới, phát triển đội ngũ nh n viên am hiểu chun mơn có phẩn ch t đạo đức tốt để mở rộng dịch vụ thẻ cách an toàn hiệu nh t Bởi lẽ, cơng nghệ có đại đến đ u th có nh ng ước khơng thể tự động hóa mà c n đến nh ng nhân viên trung thực, có tinh th n trách nhiệm cao công việc Mỗi cán đại diện cho ngân hàng, với giao dịch cửa nay, khách hàng tiếp xúc với nh n viên hi đến giao dịch nên khéo léo cư xử, am hiểu chuyên môn nghiệp vụ với nh ng tư v n hiệu đ m lại thỏa mãn cho khách hàng tạo n tượng tốt Sản phẩm thẻ tín dụng ng n hàng há tương đồng nên thứ nh t khách hàng ý cán ngân hàng, thể nghệ thuật ứng xử, giao dịch với khách hàng Từng cán BIDV, c n tích cực sử dụng nghiên cứu sản phẩm, tư v n cho hách hàng, đặc biệt tích cực chia sẻ nh ng ưu đ i ản phẩm dịch vụ BIDV nói chung sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế BIDV nói riêng trang Facebook BIDV Mỗi cán ng n hàng người bán hàng, sản phẩm lại vơ hình, nên làm ao để khách hàng hiểu sử dụng sản phẩm hồn tồn phụ thuộc vào cách truyển đạt thơng tin sản phẩm lắng ngh , đánh giá nhu c u khách hàng 76 Một cán giỏi biết dậy nh ng nhu c u tiểm ẩn khách hàng Thường xu ên đào tạo cán bộ, cập nhật sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế để tư v n cho khách hàng sản phẩm thẻ phù hợ , hướng dẫn khách hàng sử dụng thẻ an toàn xử lý nh ng tra soát, khiếu nại khách hàng cách nhanh nh t, hiệu nh t Ngoài ra, Trung tâm thẻ tích cực phối hợp với Trung t m chăm hàng để tư v n, trả lời khách hàng qua tổng đài all c hách nt r cách hiệu => tăng ự tin tưởng khách hàng vào hệ thống BIDV 3.3 Kiến nghị với quan chức 3.3.1 Kiến nghị với Hội sở Trong thời gian tới, để tạo điều kiện thuận lợi hu ến khích cơng tác phát triển dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế chi nhánh đạt hiệu n a, BIDV Hội sở c n đưa công tác chiến lược sau: Kiến nghị sản phẩm BIDV nên tái c u trúc danh mục sản phẩm dịch vụ thẻ, đa dạng theo phân húc hách hàng, tăng tính tiện ích gia tăng sản phẩm để khách hàng th y khác biệt sử dụng thẻ tín dụng BIDV Thứ nh t, BIDV nên cải thiện thời gian nghiên cứu, thử nghiệm sản phẩm để sản phẩm nh ng tính sớm đưa thị trường, tránh trường hợp sản phẩm đưa hông c n h hợp với thực tế thời gian triển khai lâu Thứ hai, BIDV nên rút ngắn thời gian thử nghiệm tính mua sắm trả g để phù hợp với đại đa ố nhu c u khách hàng Hiện nay, có r t nhiều ng n hàng đ triển hai tính nà thực thị trường đ n nhận BIDV đ nhận diện nhu c u này, nhiên thời gian nghiên cứu thử nghiệm đ năm chưa thể triển khai toàn hệ thống Thứ ba, BIDV c n phát triển thêm dòng thẻ đồng thương hiệu Hiện tại, BIDV đ c hai d ng thẻ đồng thương hiệu với Câu lạc B ng đá MU h ng tour Vietravel Tuy nhiên, BIDV c n hợp tác nhiều với đối tác lớn, nhiều người tiêu dùng sử dụng biết đến Vi tnam Airlin , Vingrou ,… để triển khai thẻ đồng thương hiệu, tạo khác biệt n a gi a dòng sản phẩm, 77 nhằm gia tăng ố lượng khách hàng sử dụng thẻ Thứ tư, điểm ưu đ i vàng BIDV lớn có nhiều điểm tương đồng với ngân hàng khác Tuy nhiên, việc truyền thông nh ng điểm ưu đ i nà tới khách hàng hạn chế nên nhiều khách hàng cho thẻ tín dụng BIDV ưu đ i BIDV tru ền thông điểm ưu đ i nà ua ênh như: w it BIDV, tờ rơi qu y giao dịch, email trực tiếp cho khách hàng, qua tin nhắn, qua ứng dung BIDV Smartbanking Tuy nhiên, thời gian tới, BIDV nên có nh ng cải thiện mặt truyền thông như: - ối với kênh Website: BIDV nên c u lại nh m ưu đ i th o lĩnh vực để khách hàng tiện tra cứu theo nhu c u - ối với kênh BIDV Smartbanking: BIDV Smartbanking sản phẩm BIDV năm 2017 đ khách hàng biết đến rộng r i thường xuyên sử dụng Hiện na chương tr nh hu ến mại thẻ tín dụng truyền thông xen kẽ với nh ng sản phẩm khác BIDV ứng dụng Tuy nhiên, BIDV x m xét đưa điểm ưu đ i vàng vào c u ph n riêng biệt mục Dịch vụ Thẻ để khách hàng tiện tra cứu c n thiết Thứ năm, trước thiết kế cho sản phẩm, nhóm Marketing nên tham khảo ý kiến chi nhánh hệ thống để c thiết kế yêu thích nh t, tạo hứng thú cho người c m thẻ Kiến nghị kỹ thuật công nghệ Thứ nh t, BIDV c n hồn thiện hệ thống cơng nghệ, tốn thẻ: Giải pháp kỹ thuật phải giúp cho hệ thống tốn thẻ hoạt động tốt, trung tâm xử lí phải hoạt động thơng suốt, sẵn sàng xử lí tình nơi Do đ hải xây dựng hệ thống có chuẩn mực cao, an tồn có khả xử lí lỗi hệ thống ặc biệt, môi trường cạnh tranh gay gắt gi a ngân hàng gi a ngân hàng, ngân hàng tụt hậu công nghệ ĩ thuật ngân hàng đ ẽ tụt hậu bị loại bỏ khỏi thị trường thẻ Vì vậ đ u tư vào công nghệ ĩ thuật chiến lược l u dài, đảm bảo cho ngân hàng sẵn àng đối đ u với môi trường cạnh tranh ngày khốc liệt 78 Thứ hai, BIDV c n mở rộng n a đơn vị ch p nhận thẻ: ơn vị ch p nhận thẻ chủ thể quan trọng quy trình tốn thẻ Tăng ố lượng đơn vị ch p nhận thẻ giải há tăng doanh ố toán thẻ ể mở rộng mạng lưới đơn vị ch p nhận thẻ BIDV đ thực cung c p miễn hí má đọc thẻ cho đơn vị này, nhiên: chi phí cho máy cao nên có nhiều đơn vị ch p nhận thẻ th chi hí đ ẽ nên số lớn; thứ hai, trang bị máy miễn phí nên nhiều đơn vị ch p nhận thẻ chưa c thức gi gìn, bảo quản Hiện xảy tình trạng ngân hàng c n đơn vị ch p nhận thẻ đơn vị ch p nhận thẻ c n đến ngân hàng nên c n c hướng giải để ngân hàng mở rộng mạng lưới, đồng thời nâng cao hiệu hoạt động đơn vị ch p nhận thẻ: - Trước hết BIDV c n tạo hách hàng cho đơn vị ch p nhận thẻ hình thức Ngân hàng quảng cáo, tiếp thị cho đơn vị ch p nhận thẻ BIDV ngân hàng hoạt động kinh doanh hiệu quả, uy tín ch t lượng, nên khách hàng r t tin tưởng vào giới thiệu ng n hàng Hơn n a, BIDV ngân hàng tiếp xúc với lượng khách hàng lớn đến giao dịch, đ hội để ngân hàng giới thiệu với khách hàng đơn vị ch p nhận thẻ tạo lợi cạnh tranh cho đơn vị ch p nhận thẻ BIDV với đơn vị khác Với nh ng lợi nhận chắn việc mở rộng mạng lưới đơn vị ch p nhận thẻ khó - ối với đơn vị ch p nhận thẻ mới, BIDV trang bị cho họ má đọc thẻ hơng trang ị miễn phí n a Ban đ u đơn vị khơng phải trả b t chi hí g au thời gian nh t định, hi đ vào hoạt động ổn định Ngân hàng yêu c u đơn vị ch p nhận thẻ mua lại thuê máy ng n hàng Như khắc phục tình trạng đơn vị ch p nhận thẻ khơng phải trả b t chi phí mà phó mặc phía ngân hàng đơn vị phải uan t m tăng hiệu su t việc má m c để đắp chi phí bỏ Họ phải thường xuyên bảo trì, sửa ch a má m c tăng thời gian sử dụng máy móc Như vừa tăng hiệu hoạt động đơn vị ch p nhận thẻ mà ngân hàng không m t tiền đ u tư miễn hí má đọc thẻ 79 - ối với đơn vị ch p nhận thẻ nhiều đối tượng hách hàng ưa chuộng, BIDV nên tích cực phát triển điểm ưu đ i vàng để vừa khuyến khích khách hàng chi tiêu toán thẻ, vừa hỗ trợ đơn vị ch p nhận thẻ gia tăng doanh số bán hàng - BIDV nên thực khảo sát áp dụng sách hoa hồng phí phù hợp đơn vị ch p nhận thẻ dựa tổng hòa lợi ích đ m lại nhằm gi chân nh ng đơn vị ch p nhận thẻ lớn hu ến hích đơn vị ch p nhận thẻ tăng doanh ố giao dịch qua POS Kiến nghị nhân Nhân lực yếu tố định, chìa khóa thành cơng doanh nghiệp nên phát triển nguồn nhân lực giải pháp quan trọng, vừa mang tính c p thiết vừa mang tính lâu dài (i) Tăng cường đào tạo cho đội ngũ công nghệ thẻ (ii) Tăng cường công tác đào tạo nội bộ; tăng cường kỹ uản lý; (iii) Tham gia chương tr nh đào tạo, hội thảo tổ chức uy tín 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Trong b t kỳ hoạt động kinh doanh nào, Chính phủ ln đ ng vai trò quan trọng, hỗ trợ định hướng hoạt động sản xu t inh doanh ặc biệt, lĩnh vực ngân hàng, c n phải có nh ng quản lý chặt chẽ Chính phủ Cụ thể, hoạt động tốn thẻ ngân hàng loại hình toán đại nhiều rủi ro, đ i hỏi Chính phủ phải quan tâm nhiều n a để thúc đẩ ng n hàng thương mại triển khai mạnh mẽ hoạt động nà đảm bảo quyền lợi cho chủ thẻ Chính phủ c n xây dựng an hành chế, sách khuyến khích phù hợp thuế biện há tương tự ưu đ i thuế doanh số bán hàng hoá, dịch vụ toán thẻ ua POS để khuyến hích đơn vị bán hàng hố, dịch vụ tích cực ch p nhận tốn thẻ, khuyến hích người dân sử dụng thẻ để toán mua hàng hoá, dịch vụ, khắc phục rào cản, đẩy nhanh phát triển toán thẻ qua POS; phối hợp với Bộ Tài kiến nghị c p có thẩm 80 quyền u định ách ưu đ i rõ rệt thuế (thuế Giá trị gia tăng, Thuế Thu nhập doanh nghiệ ) hoạt động toán thẻ qua POS ể thúc đẩy phát triển toán thẻ qua POS thời gian tới, góp ph n thực tốt mục tiêu Quyết định 2545/Q -TTg ngày 30/12/2016 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt ề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016-2020, NHNN c n xây dựng hương tr nh tổng thể phát triển toán thẻ ua POS giai đoạn 2016 – 2020, xác định giải pháp, biện pháp đồng bộ, xây dựng lộ trình, nhiệm vụ triển khai cụ thể, giao tiêu phù hợp theo năm để đạt mục tiêu đề việc phát triển dịch vụ toán thẻ, trọng tâm phát triển tốn thẻ qua POS Chính phủ, NHNN c n an hành u định, tăng cường biện há đảm bảo an ninh, an toàn, bảo mật, phát hiện, đ u tranh, phòng ngừa, ngăn chặn xử lý hành vi vi phạm pháp luật lĩnh vực toán thẻ, POS hương thức toán sử dụng công nghệ cao Nghiên cứu, định hướng xây dựng tiêu chuẩn thẻ nhằm đảm bảo an ninh, an toàn, bảo mật thông tin, ngăn chặn hành vi gian lận hoạt động phát hành toán thẻ; mở hội phát triển cho thẻ toán, mở rộng dịch vụ toán thẻ; đảm bảo khả tích hợp gi a hệ thống toán thẻ NHNN, Hội thẻ ngân hàng thành viên Hội thẻ chủ động phối hợp với Bộ Thông tin Truyền thông, hương tiện thông tin đại chúng việc đẩy mạnh, triển khai tốt công tác tu ên tru ền, phổ biến thông tin, kiến thức tốn thẻ nói chung tốn thẻ ua POS n i riêng cho người sử dụng thẻ, đơn vị ch p nhận thẻ th o hướng tích cực, đ đủ, tạo thuận lợi cho phát triển toán thẻ ua POS vào sống Ngành Ngân hàng chủ động tăng cường phối hợp với Bộ ơng an, đặc biệt Cục Cảnh sát phòng chống tội phạm cơng nghệ cao, việc phòng chống tội phạm, đảm bảo an ninh, an toàn hoạt động tốn; thiết lập kênh trao đổi thơng tin để kịp thời phối hợp, xử lý nhiều vụ việc gian lận, lừa đảo toán thẻ, tốn điện tử, góp ph n giảm bớt rủi ro tốn, bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp tổ chức, cá nhân có liên quan 81 KẾT LUẬN Thẻ tín dụng quốc tế mang lại thuận lợi an toàn cho khách hàng giao dịch chi tiêu, tốn khơng c n phải mang tiền mặt theo bên Thơng qua thẻ tín dụng quốc tế, ngân hàng không gia tăng thu nhập từ phí, lãi mà mở rộng thị trường tăng thêm hách hàng mà hông c n phải mở thêm nhiều chi nhánh BIDV tồn hệ thống nói chung chi nhánh Mỹ nh n i riêng đ đ u triển khai thẻ tín dụng quốc tế từ đ u năm 2009 tậ trung đẩy mạnh triển khai dịch vụ bán lẻ toàn hệ thống từ năm 2012, đ c dịch vụ thẻ Từ năm 2015, chi nhánh đ định hướng hoạt động phát triển thẻ tín dụng quốc tế hoạt động mũi nhọn phát triển dịch vụ thẻ Hiện nay, với HS , chi nhánh đ triển khai 10 loại thẻ tín dụng quốc tế với hạng (chuẩn, vàng, bạch kim infinite), đ c dòng thẻ tín dụng đồng thương hiệu Qua 10 năm thành lậ đồng thời triển khai dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế, đến năm 2018, BIDV N Mỹ nh đ chiếm 4.1% thị ph n toàn hệ thống BIDV ến hết tháng 10/2018, thu nhập thu n từ thẻ tín dụng quốc tế đạt 143 tỷ đồng, số lượng thẻ tín dụng lũ ế 115,098 thẻ, tốc độ tăng trung nh 13%/năm; dư nợ thẻ tín dụng đạt 51,02 tỷ đồng với tốc độ tăng trưởng g n 30%/năm Tu nhiên, ết kinh doanh thẻ tín dụng chưa tương xứng với quy mô vị chi nhánh Vì vậ , an l nh đạo chi nhánh Mỹ nh đ định hướng phát triển quy mô thẻ tín dụng quốc tế gắn với hiệu quả, vươn lên vị trí thứ tồn hệ thống vào năm 2020 ể đạt mục tiêu đ , chi nhánh c n tiến hành đồng giải há đẩy mạnh truyền thông, mar ting để tăng nhận diện thương hiệu, phát triển thêm sản phẩm, tăng thêm tiện ích gia tăng cho thẻ, cải tiến quy trình phát hành xử lý khiếu nại, ứng dụng thêm công nghệ bảo mật toán thẻ xây dựng đội ngũ cán ộ nhân viên chuyên nghiệp, nhiệt huyết 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO GS TS Nguyễn Văn Tiến cộng sự, Tiền tệ Ngân hàng Thị trường tài chính, Nhà xu t lao động, 2015 GS TS Nguyễn Văn Tiến, Toàn tập quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xu t lao động, 2016 Hồng Xn Bích Loan, 2008, Sự hài lòng khách hàng Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam PGS TS Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xu t tài chính, 2016 Dương H u Hạnh, Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại nên kinh tế toàn cầu, Nhà xu t lao động, 2014 Ng n hàng u tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Mỹ nh Các báo cáo chi nhánh năm 2014-2018, Hà Nội năm 2014-2018 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội năm 2010 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam, Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Hà Nội năm 2010 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam, Nghị thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng, Hà Nội năm 2017 10 Nguyễn Văn Tiến, Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội 2005 11 Timothy W.Koch (with S Scott MacDonald), Bank Management (7th edition), Cengage, Mason, Ohio, 2009 12 Website: www.mof.gov.vn; https://www.sbv.gov.vn, www.bidv.com.vn; https://vi.wikipedia.org số Website khác 83 PHỤ LỤC Văn pháp lý điều chỉnh hoạt động thẻ tín dụng quốc tế BIDV có hiệu lực đến Tên văn Số hiệu văn STT Qu định hoạt động thẻ hi nhánh Sửa đổi, ổ ung Qu định ố 1670/Q -BIDV ngày 31/3/2017 hoạt động thẻ hi nhánh Qu ết định ủ u ền hợ đồng, văn ản giao dịch lĩnh vực thẻ hi nhánh ẩm nang uản l thẻ Trụ ẩm nang hoạt động thẻ hi nhánh BIDV TTT ậ nhật ẩm nang ản hẩm dịch vụ thẻ 662 /BIDVTTT Hướng dẫn tác nghiệ hoạt động 3606/BIDV- thẻ hi nhánh TTT doanh nghiệ BIDV VISA 496/BIDVTTT 5565/BIDV- tín dụng thẻ nh m hách TTT hàng đặc th Qu ết định h n c 8684 /Q - 3298/BIDV- ông văn điều chỉnh ách 10 BIDV TTT Business 8209/Q - 11949/Q - Triển hai thức thẻ tín dụng 1670/Q -TTT thẩm u ền 7777/Q - 84 Đơn vị Hiệu lực soạn thảo 28/4/2017 TT thẻ 11/10/2017 TT thẻ 27/10/2016 TT thẻ 13/1/2017 TT thẻ 28/4/2017 TT thẻ 25/1/2017 TT thẻ 5/10/2017 TT thẻ 20/01/2016 TT thẻ 7/10/2017 TT thẻ 27/10/2017 TT thẻ hán u ết tín dụng án lẻ c điều hành Sửa đổi, ổ ung ẩm nang hoạt 11 10051/BIDV- động thẻ hi nhánh ố TTT 3298/BIDV-TTT 12 Triển hai ản hẩm thẻ tín dụng 11775/BIDV- uốc tế BIDV Vi a Smil TTT Triển hai ản hẩm 13 BIDV 12398/BIDV- Thẻ TDQT BIDV VISA TTT INFINITE 85 11/10/2017 TT thẻ 19/12/2017 TT thẻ 29/12/2017 TT thẻ ... triển mạnh toán thẻ qua thi t bị ch p nhận thẻ điểm bán; nâng d n số lượng, giá trị giao dịch toán thẻ qua thi t bị ch p nhận thẻ ến năm 2020, tồn thị trường có 300.000 thi t bị ch p nhận thẻ... an Giám át tài uốc gia - Vũ Viết Ngoạn đ giới thi u thẻ nà Nhờ thẻ đ , giao dịch ng n hàng lưu gi tiền, rút tiền… cá nh n trở nên tiện dụng th n thi n Nh ng thẻ tín dụng uốc tế đ u tiên Việt... hi uẹt thẻ ua má tốn, thơng tin giải m Tu nhiên, thi t ị đọc ghi thẻ c thể tha đổi nội dung d liệu thẻ hính v vậ , hi đ x m nhậ vào d liệu thi t ị đọc thẻ, ẻ gian hồn tồn c thể đánh cắ thơng