Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP quân đội (MB) chi nhánh long biên

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Đức Thắng MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 1.1.1 Khái niệm, mục đích, ý nghĩa thẩm định tín dụng 1.1.1.1 Khái niệm thẩm định tín dụng .4 1.1.1.2 Vai trị thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp 1.1.2 Nội dung thẩm định tín dụng .5 1.1.2.1 Quy trình tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.2.2 Nội dung thẩm định tín dụng doanh nghiệp 1.1.2.2.1 Thẩm định tính pháp lý, lực hoạt động khách hàng 1.1.2.2.2 Thẩm định lực tài doanh nghiệp 11 1.1.2.2.3 Thẩm định phương án, dự án vay vốn .12 1.1.2.2.4 Thẩm định tài sản đảm bảo 15 1.2 Chất lượng thẩm định tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 15 1.2.1 Khái niệm chất lượng thẩm định tín dụng 15 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 16 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng thẩm định tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 16 1.2.3.1 Các tiêu định tính 16 1.2.3.2 Các tiêu định lượng .17 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp .21 1.3.1 Về phía ngân hàng thương mại 21 1.3.2 Doanh nghiệp 24 1.3.3 Các nhân tố khác .25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI- CHI NHÁNH LONG BIÊN 27 Hoàng Thị Hồn Lớp: Tài doanh nghiệp 49C Chun đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Đức Thắng 1.1 Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Long Biên 27 1.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Quân đội 27 1.1.2 Giới thiệu Chi nhánh MB Long Biên 31 1.1.2.1 Lịch sử hình thành Chi nhánh MB Long Biên 31 1.1.2.2 Sơ đồ, cấu tổ chức 31 1.1.2.3 Chức nhiệm vụ phòng ban 32 1.1.2.4 Các sản phẩm, dịch vụ MB Long Biên cung cấp 34 1.1.3 Khái quát hoạt động chi nhánh MB Long Biên 35 1.1.3.1 Một số tiêu tài Ngân hàng TMCP Quân đội .35 1.1.3.2 Kết kinh doanh MB Long Biên 36 2.2 Thực trạng chất lượng thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Quân đội- chi nhánh Long Biên 42 2.2.1 Quy trình thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Quân đội- Chi nhánh Long Biên 42 2.2.2 Quy mô, cấu khách hàng thời gian thẩm định 55 2.2.3 Chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp hoạt động cho vay Chi nhánh 59 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng công tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Long Biên 65 2.3.1 Kết đạt 65 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 67 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỂ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI- CHI NHÁNH LONG BIÊN 70 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội, Chi nhánh Long Biên 70 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh MB Long Biên .71 3.3 Một số kiến nghị 77 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 77 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 78 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quân đội 79 KẾT LUẬN 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 Hoàng Thị Hoàn Lớp: Tài doanh nghiệp 49C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Đức Thắng DANH MỤC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ 1: Mơ tả quy trình tín dụng SƠ ĐỒ 2: Mơ hình tổ chức nh tmcp qn đội 30 BẢNG 1: Các tiêu tài Ngân hàng TMCP Quân đội 35 BẢNG 2: Kết huy động vốn MB Long Biên (Đơn vị: triệu đồng) .37 BẢNG 4: Kết kinh doanh chi nhánh MB Long Biên 41 BẢNG 5: Tình hình dư nợ theo đối tượng tài trợ 55 BẢNG 6: Dư nợ số ngành chủ yếu MB Long Biên 57 BẢNG 7: Thời hạn thẩm định tín dụng Ngân hàng Quân đội 59 BẢNG 8: Dư nợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp năm 2008-2010 61 BẢNG 9: Tỷ lệ nhóm nợ Chi nhánh Long Biên năm (2007-2010) 63 BẢNG 10: Một số tiêu phản ánh chất lượng hoạt động thẩm định tín dụng năm (2008-2010) 63 BẢNG 11: Tỷ lệ sinh lời Chi nhánh Long Biên từ năm 2007-2010 64 BẢNG 12: Kế hoạch hoạt động kinh doanh Chi nhánh MB Long Biên năm 2011 71 BIỂU ĐỒ 1: Dư nợ tín dụng theo loại hình doanh nghiệp .56 BIỂU ĐỒ 2: Dư nợ tín dụng trung bình năm theo đối tượng tài trợ 57 BIỂU ĐỒ : Biểu đồ dư nợ thời điểm 30/09/2010 58 BIỂU ĐỒ 4: Tổng dư nợ tín dụng Chi nhánh Long Biên năm 2008-2010 62 Hồng Thị Hồn Lớp: Tài doanh nghiệp 49C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Đức Thắng NHỮNG CỤM TỪ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại NH : Ngân hàng DN : Doanh nghiệp PASXKD : Phương án sản xuất kinh doanh DAĐT : Dự án đầu tư NHNN : Ngân hàng nhà nước TMCP : Thương mại cổ phần CBTĐ : Cán thẩm định TS : Tài sản Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Đức Thắng LỜI MỞ ĐẦU Việt Nam q trình hồn thành cơng nghiệp hóa- đại hố đất nước, nhà nước đòi hỏi triển khai,thực nhiều dự án đầu tư với nguồn vốn huy động nước, thuộc thành phần kinh tế Trong đó, nguồn vốn huy động từ NHTM chủ yếu chiếm tỷ trọng lớn NHTM tổ chức gắn chặt với kinh tế thị trường, đóng vai trị quan trọng việc thúc đẩy kinh tế hàng hóa phát triển Nguồn vốn cho vay theo dự án đầu tư NHTM ngày phổ biến, quan trọng cá nhân, doanh nghiệp Chính phủ NHTM đóng vai trị trung tâm tiền tệ tín dụng kinh tế, để phù hợp với xu hướng đa dạng hoá hoạt động ngân hàng nhằm cung cấp nguồn vốn cho doanh nghiệp hoạt động, hệ thống NHTM Việt Nam chủ động đẩy mạnh hoạt động tín dụng cho vay với thành phần kinh tế đáp ứng thỏa mãn điều kiện cho vay ngân hàng Đây hoạt động đem lại thu nhập cho NHTM Trong q trình cấp tín dụng, NH ln phải đối mặt với nguy xảy rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng xảy nhiều ngun nhân khác NH loại trừ hồn tồn rủi ro tín dụng mà đề phịng, hạn chế Chính mà vấn đề đặt cho ngân hàng thương mại sử dụng đồng vốn cách tốt nhất, ước lượng khả rủi ro sinh lời cách hiệu định tài trợ để khơng ngừng nâng cao uy tín, đảm bảo tồn phát triển thân ngân hàng Trong hoạt động nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng biện pháp hữu hiệu để giảm thiểu tổn thất cho ngân hàng Đặc biệt, thời kỳ khôi phục kinh tế sau khủng hoảng, doanh nghiệp cần nhu cầu vốn vay lớn từ ngân hàng để phát triển sản xuất kinh doanh Để đảm bảo cho ngân hàng thu hồi gốc lãi vay, công tác thẩm định khách hàng bước để ngân hàng đưa định cho vay hay khơng Cơng tác thẩm định có vai trò định tới chất lượng cho vay ngân hàng, tới tỷ lệ nợ xấu, nợ tiêu chuẩn ảnh hưởng tới lợi nhuận ngân hàng Tại Ngân hàng TMCP Quân đội- Chi nhánh Long Biên, thực trạng tỷ lệ nợ hạn Chi nhánh cao mức 3% tổng dư nợ, phần nguyên nhân chất lượng thẩm định tín dụng khoản vay thời gian Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Đức Thắng trước tới Và giải pháp quan trọng nâng cao chất lượng thẩm định giúp giảm tỷ lệ này, tăng thu nhập cho Chi nhánh Ngân hàng, nâng cao chất lượng canh tranh cho Ngân hàng Trong trình thực tập Chi nhánh Long Biên Ngân hàng TMCP Quân đội, nhận thấy tầm quan trọng cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng nhu cầu vay vốn khách hàng doanh nghiệp lớn, em định chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội (MB)- Chi nhánh Long Biên” làm đề tài chuyên đề thực tập Chuyên đề vào nghiên cứu vấn đề lý luận tín dụng thẩm định tín dụng Phân tích đánh giá thực trạng thẩm định tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Và cuối nghiên cứu số giải pháp để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cho vay Nội dung chuyên đề lý luận, chủ yếu tập trung vào chất lượng thẩm định tín dụng góc độ ngân hàng thương mại Liên hệ nghiên cứu quy trình, tiêu liên quan đến chất lượng thẩm định tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Long Biên Và sử dụng số liệu kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Long Biên giai đoạn từ 2007-2010 để phân tích thực tiễn Kết cấu chuyên đề thực tập gồm: Chương 1: Những vấn đề công tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM Chương 2: Thực trạng công tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội- Chi nhánh Long Biên Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Quân đội- Chi nhánh Long Biên Do kiến thức thời gian hạn chế, đề tài thực tập em khơng thể tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận đóng góp thầy giáo bạn Em xin chân thành cảm ơn! Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Đức Thắng CHƯƠNG 1: CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 1.1.1 Khái niệm, mục đích, ý nghĩa thẩm định tín dụng 1.1.1.1 Khái niệm thẩm định tín dụng Tín dụng hoạt động tài trợ ngân hàng cho khách hàng, hoạt động sinh lời lớn rủi ro cao cho NHTM Rủi ro có nhiều nguyên nhân, gây tổn thất, làm giảm thu nhập bị chiếm dụng vốn đẩy NHTM đến phá sản Nên trước đưa định tài trợ, NH phải cân nhắc thật kỹ lưỡng, ước lưỡng khả rủi ro, sinh lời từ định tài trợ Đây cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng Đứng góc độ lại có quan niệm khác thẩm định, chung nhất: “Thẩm định xem xét cách khách quan toàn diện nội dung doanh nghiệp hay phương án có ảnh hưởng trực tiếp đến vận hành, khai thác, lành mạnh tài chính, tính sinh lợi tính khả thi doanh nghiệp hay phương án đó” Thơng thường, dự án thẩm định nhiều góc độ khác như: chủ đầu tư, người vay, người cho vay, phủ… Về phía NH thẩm định doanh nghiệp, cá nhân phương án cho vay gọi thẩm định tín dụng “Thẩm định tín dụng việc sử dụng công cụ kỹ thuật phân tích nhằm kiểm tra, đánh giá mức độ tin cậy rủi ro phương án dự án mà khách hàng xuất trình nhằm phục vụ cho việc định tín dụng” Đứng góc độ NH, thẩm định tín dụng cố gắng phân tích hiểu dự án có thực khả thi hay không mặt kinh tế Khách hàng lập dự án mong muốn NH cho vay vốn nên thổi phồng hiệu kinh tế dự án nên thẩm định tín dụng cần phải xem xét đánh giá thực chất hiệu dự án mang lại Vì thế, cơng tác thẩm định cơng việc phức tạp địi hỏi tư logic tổng hợp khoa học, phải có cách nhìn tổng thể đồng thời phải có kiến thức sâu sắc lĩnh vực kinh tế, ngành nghề doanh nghiệp hoạt động để đánh giá khách quan lành mạnh tài doanh nghiệp, tính khả thi hiệu Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Đức Thắng phương án kinh doanh hay dự án đầu tư 1.1.1.2 Vai trị thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Hoạt động tín dụng hoạt động sinh lời lớn cho ngân hàng thương mại đồng thời chứa đựng nhiều rủi ro Rủi ro tín dụng khả xẩy tổn thất cho ngân hàng khách hàng không trả nợ hạn, hay không trả đầy đủ gốc lãi Có thể có nhiều nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng khách quan chủ quan như: khách hàng cố tình lừa đảo ngân hàng, thiên tai dịch bệnh mùa thất bát, khách hàng đủ khả trả nợ, khách hàng kinh doanh thất bại Trong hoạt động tín dụng khả xẩy tổn thất khó loại trừ hết nên vấn đề ngân hàng thương mại cần phải tìm ra, hạn chế tổn thất đến mức thấp Các ngân hàng áp dụng nhiều biện pháp để làm giảm rủi ro tín dụng, biện pháp quan trọng ngân hàng phải làm trước tiên công tác thẩm định trước cho vay Qua thẩm định tình hình tài doanh nghiệp vay, ngân hàng nắm rõ tình hình tài doanh nghiệp như: tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, khả sinh lời tổng tài sản, nhu cầu vốn doanh nghiệp, khả trả nợ vay, hay doanh nghiệp có sử dụng vốn hiệu khơng để ngân hàng xác định hạn mức, đưa phương án cho vay, phương án thu hồi nợ Thẩm định tín dụng với mục đích đánh giá xác, trung thực khả tài chính, khả trả nợ khách hàng để định cho vay, khâu quan trọng quy trình tín dụng Để giúp cho cán tín dụng lãnh đạo ngân hàng tự tin, tránh sai lầm đưa định cho vay, thẩm định tín dụng cần đạt mục tiêu: - Đánh giá mức độ tin cậy dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh mà khách hàng nộp cho ngân hàng làm thủ tục vay vốn - Phân tích đánh giá mức độ rủi ro dự án định cho vay - Giảm xác suất hại loại sai lầm định cho vay: cho vay dự án tồi hay từ chối cho vay dự án tốt 1.1.2 Nội dung thẩm định tín dụng 1.1.2.1 Quy trình tín dụng Ngân hàng thương mại Quy trình tín dụng bảng tổng hợp mơ tả bước cụ thể từ tiếp nhận nhu cầu vay vốn khách hàng ngân hàng định cho vay, giải ngân lý hợp đồng tín dụng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khách hàng: Cung cấp tài liệu thông tin Thu thập thông tin qua vấn, viếng thăm Cập nhật thơng tin thị trường, sách, pháp lý GVHD: Th.S Trần Đức Thắng Nhân viên tín dụng: - Tiếp xúc, hướng dẫn - Phỏng vấn khách hàng Lập hồ sơ: - Giấy đề nghị vay - Hồ sơ pháp lý - Phương án/ Dự án Tổ chức phân tích thẩm định: - Pháp lý - Bảo đảm nợ vay Kết ghi nhận: - Biên bản, báo cáo - Tờ trình - Giấy tờ bảo đảm nợ Quyết định tín dụng: - Hội đồng phán - Cá nhân phán Chấp thuận Từ chối Giấy báo lý Hợp đồng tín dụng: - Đàm phán - Ký kết HĐ tín dụng - Ký kết HĐ phụ khác Giải ngân: - Chuyển tiền vào tài khoản KH - Trả cho nhà cung cấp Tổ chức giám sát: - Nhân viên kế toán - Nhân viên tín dụng - Thanh tra, kiểm sốt viên Thu nợ gốc lãi Thanh lý hợp đồng tín dụng bắt buộc Đầy đủ hạn Giám sát tín dụng Không đủ, không hạn Biện pháp: Cảnh báo, tăng cường kiểm sốt; Ngừng giải ngân, tái xét tín dụng Thanh lý HĐTD Xử lý: Tòa án Cơ quan thẩm quyền Vi phạm hợp đồng Không đủ, khơng hạn SƠ ĐỒ 1: MƠ TẢ QUY TRÌNH TÍN DỤNG Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Đức Thắng Mỗi ngân hàng thiết kế xây dựng cho quy trình tín dụng riêng Dưới dây bước quy trình tín dụng Bước 1: Lập hồ sơ để đề nghị cấp tín dụng Lập hồ sơ tín dụng khâu quy trình tín dụng, thực sau cán tín dụng tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn Đây khâu thu thập thông tin làm sở để thực khâu sau đặc biệt khâu phân tích định cho vay Theo đối tượng khách hàng mà cán tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ với thông tin khác Nhưng hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cần thu thập từ khách hàng thông tin sau: - Thông tin lực pháp lý lực hành vi khách hàng - Thông tin khả sử dụng hoàn trả vốn khách hàng - Thơng tin bảo đảm tín dụng Bước 2: Phân tích tín dụng Phân tích tín dụng phân tích khả tiềm khách hàng sử dụng vốn tín dụng, khả hoàn trả khả thu hồi vốn vay Phân tích tín dụng để tìm kiếm trường hợp dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, dự đoán khả kiểm sốt loại rủi ro dự kiến biện pháp phòng ngừa, hạn chế thiệt hại xảy Bên cạnh đó, phân tích tín dụng cịn quan tâm đến việc kiểm tra tính chân thực hồ sơ vay vốn mà khách hàng cung cấp, nhận định thái độ trả nợ khách hàng sở định cho vay Bước 3: Quyết định ký hợp đồng tín dụng Quyết định tín dụng định cho vay từ chối hồ sơ vay vốn khách hàng Đây khâu ảnh hưởng lớn đến khâu sau, ảnh hưởng đến uy tín hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Để hạn chế sai lầm, khâu định tín dụng trọng: - Thu thập xử lý thông tin cách đầy đủ xác làm sở để định - Trao quyền định cho hội đồng tín dụng người có lực phân tích phán Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Đức Thắng cán thẩm định rút ngắn thời gian thẩm định dễ quản lý khoản vay Nhưng việc giải ngân vay cho DNNN nhiều chưa thực dựa vào kết thẩm định tín dụng mà dựa vào sách phát triển Chính phủ Từ hiệu sử dụng vốn doanh nghiệp nhà nước không cao, kết gần cho thấy, nợ hạn phát sinh chi nhánh chủ yếu doanh nghiệp, cơng ty xây dựng, cơng ty cơng trình giao thơng thuộc doanh nghiệp nhà nước làm ăn thua lỗ Nhiều DNNN vay Chi nhánh để sử dụng toán nợ cơng, chờ Nhà nước xử lý xóa nợ, kéo dài khơng tốn nợ vay khiến nợ q hạn Chi nhánh tăng cao - Các nguồn thông tin thị trường ngành lĩnh vực số loại hình doanh nghiệp đa dạng, nhiều chiều dễ gây nhiễu khiến thẩm định phải kiểm chứng thông tin nhiều lần, cập nhật thông tin liên tục phải đưa biện pháp giảm thiểu rủi ro - Ở chi nhánh tại, cán tín dụng tiến hành theo quy trình cấp tín dụng phải kiêm ln việc tìm kiếm, mở rộng khách hàng theo định mức giao Khi thẩm định khách hàng, phải thực tế tới tận địa khách hàng vay vốn để thu thập thẩm tra Khi khách hàng xa trụ sở khách hàng gây nhiều khó khăn cho cán thẩm định thời gian thẩm định hạn chế, khơng có sẵn đầu mối thơng tin kiểm chứng… dẫn tới thời gian thẩm định kéo dài, chi phí thẩm định vượt mức quy định - Do chi nhánh thành lập, đội ngũ cán trẻ, chưa nhiều kinh nghiệm làm việc, đơi cịn lúng túng việc áp dụng quy trình thẩm định, xử lý tình phát sinh Cán trẻ chủ yếu vừa đào tạo, vừa làm việc nên hiệu công việc cịn thấp, khối lượng cơng việc lớn với sức ép hồn thành cơng việc thời hạn bảo đảm thời gian thẩm định tối đa khiến cho chất lượng thẩm định bị ảnh hưởng nhiều - Ngân hàng Quân đội ứng dụng phần mền đại, trang thiết bị cung cấp đầy đủ Tuy nhiên phần mềm chưa sử dụng hết ứng dụng, sở hạ tầng chưa đại, đồng hóa để thích ứng Phần mềm T24 Core Banking ứng dụng Chi nhánh, cán chi nhánh chưa thực sử dụng thành thạo, cịn gặp nhiều khó khăn việc nhập, xuất, phân tích, quản lý thơng tin giao diện phần mền T24 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Đức Thắng - Trên địa bàn quận Long Biên, NHTM có số lượng chi nhánh, phòng giao dịch ngày tăng nhanh, cạnh tranh ngân hàng gay gắt Công tác thẩm định hầu hết ngân hàng quan tâm, giảm thời gian thẩm định, sâu nâng cao chất lượng Vì thế, chất lượng thẩm định tín dụng chi nhánh bị cạnh tranh từ nhiều ngân hàng nhằm thu hút đối tượng khách hàng - Hệ thống văn pháp lý nhà nước cơng tác thẩm đinh tín dụng cịn thiếu đồng bộ, sửa đổi liên tục, khe hở cho doanh nghiệp lách luật khiến cán thẩm định khó áp dụng vào thực tiễn Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Đức Thắng CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỂ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI- CHI NHÁNH LONG BIÊN 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội, Chi nhánh Long Biên Ngân hàng Quân đội với sứ mệnh ngân hàng thương mại cổ phần đô thị đa Việt Nam, cung cấp sản phẩm dịch vụ tài đồng bộ, đa dạng có tính cạnh tranh cao cho tổ chức kinh tế cá nhân nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng, tạo giá trị gia tăng cho cổ đông, phát triển tăng thu nhập cho nhân viên, đóng góp vào phát triển cho cộng đồng Định hướng phát triển Ngân hàng Quân đội tới 2015: Thứ nhất, đẩy mạnh phát triển quy mô khách hàng cá nhân dịch vụ ngân hàng bán lẻ đa dạng, chất lượng tăng tính cạnh tranh khắp thị lớn - Đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng - Tập trung phát triển dịch vụ thẻ - Triển khai, phát triển sản phẩm tảng công nghệ Thứ hai, phát triển mạnh mẽ dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp - Đẩy mạnh dịch vụ toán quốc tế, bảo lãnh - Ngiên cứu sản phẩm liên quan đến giao dịch ủy thác danh mục đầu tư, giao dịch chứng khoán - Đẩy mạnh cung cấp sản phẩm tư vấn tài chính, công cụ quản trị rủi ro cho doanh nghiệp Thứ ba, tập trung phát triển nguồn nhân lực: - Định kỳ tổ chức tuyển dụng, thu hút nhân tài, mở khóa học đào tạo cán - Xây dựng phát triển mơi trường văn hóa làm việc chun nghiệp Thứ tư, tập trung xây dựng, củng cố nâng cao chất lượng hoạt động - Nâng cao chất lượng phân tích, kiểm sốt rủi ro tín dụng - Giám sát, kiểm tra quy trình kinh doanh nâng cao suất lao động, hiểu sử dụng vốn, sử dụng chi phí hợp lý Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Đức Thắng - Hợp lý hóa quy trình quản lý hoạt động tăng tỷ lệ tiêu chuẩn hóa Chi nhánh MB Long Biên phấn đấu hoạt động theo định hướng Ngân hàng Quân đội đưa Trong năm 2011, chi nhánh MB Long Biên nỗ lực hoạt động hiệu để đạt tiêu đạt : BẢNG 12: Kế hoạch hoạt động kinh doanh Chi nhánh MB Long Biên năm 2011 STT Chỉ tiêu Dư nợ theo đối tượng Doanh nghiệp Cá nhân Dư nợ theo thời hạn Ngắn hạn Trung dài hạn Dư nợ theo loại tiền VND Ngoại tệ Dư nợ/ Huy động vốn Nợ hạn/ Tổng DN Tỷ lệ sinh lời Cơ cấu lợi nhuận Từ tín dụng Từ dịch vụ Đơn vị Giá trị Giá trị Kế hoạch định hướng năm 2011 % % 81.65 18.35 70 30 77 23 % % 72.6 27.4 65 35 67 33 % % % % % 83 17 116 2.21 1.92 76 24 80 1.5 2.2 81 19 100 2.5 2.05 % % 88.52 11.48 70- 75 25- 30 83 17 (Nguồn: Kế hoạch hoạt động kinh doanh Chi nhánh MB Long Biên năm 2011) 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh MB Long Biên  Chính sách khách hàng, sách tín dụng: Cùng với phát triển kinh tế thị trường, hội nhập kinh tế khu vực giới diễn sâu rộng, lĩnh vực tài ngân hàng hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại phát triển sôi động cạnh tranh gay gắt Chi nhánh MB Long Biên chi nhánh hoạt động nên cần phải xác định rõ mục tiêu, định hướng hoạt động để phát triển lâu dài nguồn lực, xây dựng chiến lược kinh doanh hợp lý phát huy mạnh - Theo sát định hướng tín dụng Hội sở : định hướng ngành nghề, cấu đối tượng khách hàng; cấu tỷ lệ hoạt động kinh doanh, an toàn rủi ro, kết hợp mạnh thị trường kinh tế xã hội địa bàn để khai thác hiệu Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Đức Thắng - Duy trì, phát triển khách hàng truyền thống, doanh nghiệp vừa nhỏ, chủ động lựa chọn, thu hút khách hàng tốt, dự án đầu tư khả thi để tiến hành tài trợ xác định lĩnh vực trọng điểm, vùng kinh tế trọng điểm để mở rộng quy mô khách hàng, nâng cao thị phần - Tập trung khai thác, nâng cao tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân Mở rộng loại hình cho vay như: cho vay mua ôtô, cho vay mua nhà cửa ,đất dự án, cho vay tín chấp lương đơn vị trả lương cán công nhân viên qua tài khoản Ngân hàng Quân đội - Cung cấp đa dạng dịch vụ cho đối tượng khách hàng để gia tăng giá trị lợi nhuận từ khách hàng, đưa gói sản phẩm tài đồng bộ, bao gồm: sản phẩm tiền gửi, bảo lãnh, dịch vụ toán, chuyển tiền, toán quốc tế, sản phẩm thẻ, sản phẩm ngân hàng điện tử Chú trọng phát triển toán quốc tế - Chú trọng phát triển đối tượng khách hàng xuất nhập khẩu, doanh nghiệp xuất có nguồn ngoại tệ Ngân hàng Quân đội, sở để cân đối nguồn ngoại tệ có biến động tỷ giá hay khó ngăn nguồn cung ngoại tệ  Chất lượng thơng tin tín dụng: Thơng tin yếu tố quan trọng, đóng vai trị định tới kết thầm định tín dụng, để đánh giá xác khách hàng vay vốn, nâng cao khả năng, tăng tốc độ xử lý định cho vay Do đó, để nâng cao chất lượng nguồn thông tin đầu vào, chi nhánh cần phải ý: - Thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác để có sở kiểm chứng Thơng tin khách hàng cung cấp phải yêu cầu cung cấp đầy đủ báo cáo tài chính, khuyến khích doanh nghiệp cung cấp báo cáo tài kiểm tốn độc lập, phải bổ sung thêm báo cáo lưu chuyển tiền tệ vào hồ sơ khách hàng Doanh nghiệp vay vốn, phải cung cấp báo cáo định kỳ tình hình sản xuất hoạt động kinh doanh, đánh giá lại nguồn trả nợ, tài sản đảm bảo có nhìn sát thực doanh nghiệp giúp ngân hàng có nhiều thông tin doanh nghiệp lần vay sau, giảm thời gian thẩm định, nâng hiệu công tác thẩm định lên Bên cạnh đó, cán tín dụng phải thường xuyên viếng thăm doanh nghiệp, để trực tiếp tiếp xúc khách hàng, công nhân viên doanh nghiệp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Đức Thắng Cán tín dụng khơng dựa nguồn thơng tin khách hàng cung cấp số từ báo cáo tài số liệu khứ, lúc phản ánh xác tình hình tài doanh nghiệp khả trả nợ tương lai Vì cán tín dụng cần phải biết thu thập phân tích thơng tin khách hàng từ nhiều nguồn khác quan quản lý, bạn hàng, đối thủ cạnh tranh hay chủ nợ khác khách hàng làm sở đưa nhận định đắn lực tài thực khách hàng Dự báo tình xảy trình thực phương án kinh doanh khách hàng để có biện pháp kịp thời Chi nhánh tham khảo, hợp tác trao đổi thơng tin với ngân hàng thương mại khác, hay với quan thuế, tổ chức cung cấp thông tin nhằm nâng cao mức độ xác thơng tin cần thiết phục vụ cho mục đích thẩm định - Mặt khác, chi nhánh tổ chức lưu trữ, thu thập thông tin khách hàng, thông tin thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thơng tin chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng,… dựa việc sử dụng phần mềm tin học Các thông tin khách hàng lưu trữ, cập đầy đủ, khoa học để đánh giá xác khách hàng vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay đầu tư - Chi nhánh cần thành lập tổ chuyên gia phân tích chuyên trách hoạt động độc lập phục vụ cho đối tượng cụ thể Tuỳ theo quy mô đặc trưng riêng loại doanh nghiệp mà chi nhánh có cách phân tích khác Mục đích cuối đánh giá triển vọng phát triển doanh nghiệp, khả tự chủ tài chính, khả trả nợ doanh nghiệp sở phân tích tiêu tài phi tài Để có kết xác nhất, bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng khách hàng, chi nhánh thuê chuyên gia tư vấn hay chuyên viên thẩm định tiêu trên, phải xét trường hợp cụ thể sử dụng chi phí thường lớn  Mở rộng mạng lưới thông tin nội bộ, đại hóa hệ thống cơng nghệ ngân hàng Trang bị máy vi tính đại cho cán thẩm định nối mạng toàn hệ thông ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội để cán thẩm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Đức Thắng định chủ động tra cứu thông tin liên quan đến khách hàng dự án khơng cần qua phịng thơng tin điện tử Phát triển mạng nội bộ, chia sẻ, quản lý thông tin chung chi nhánh hệ thống ngân hàng vừa giảm chi phí, thời gian thẩm định, tăng an tồn cho khách hàng vừa tạo cho Hội sở chi nhánh có điều kiện giám sát hoạt động tín dụng Chi nhánh đẩy nhanh q trình áp dụng phần mềm, sử dụng thành thạo phần mềm T24 Core Banking để quản lý khách hàng, thống kê, cập nhật thường xuyên, lưu trữ thông tin bảo mật để bổ sung cho việc thẩm định/tái thẩm định tín dụng giám sát khách hàng Xây dựng hệ thống thông tin kết nối với hệ thống thông tin tín dụng ngân hàng nhà nước ngân hàng thương mại khác  Nơi dung quy trình thẩm định Cán thẩm định khách hàng phải đảm bảo ln tn thủ thực quy trình thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Tăng cường công tác kiểm tra giám sát ban lãnh đạo công việc thẩm định để cấp quản lý chi nhánh nắm bắt nhanh chóng tình hình, hạn chế rủi ro tín dụng chủ quan chán thẩm định Định kỳ tổ chức hội nghị tổng kết, đánh giá tình hình rút kinh nghiệm cơng tác thẩm định tín dụng thuộc phạm vi tồn chi nhánh phòng giao dịch Ngân hàng Quân đội có quy định cụ thể, hướng dẫn thực quy trình thẩm định tín dụng phổ biến cho cán thẩm định Tuy nhiên thực tế, khách hàng đa dạng, đối tượng có đặc thù riêng khơng giống nhánh cần xây dựng chuẩn mực, hệ thống tiêu chuẩn áp dụng cho phạm vi đối tượng cụ thể Chú trọng tới khâu thẩm định hồ sơ vay vốn, thẩm định lực tài uy tín khách hàng, thẩm định TSBĐ, thẩm định PASXKD/ DADT, khả hoàn trả vốn vay, nguồn trả thời gian hoàn trả… Đánh giá, phân loại xếp hạng tín dụng khách hàng theo q Trong q trình thẩm định tài chính, cán thẩm định cịn q coi trọng phân tích bảng cân đối kế tốn báo cáo kết kinh doanh, xem nhẹ báo cáo lưu Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Đức Thắng chuyển tiền tệ Trong phân tích dịng tiền khứ doanh nghiệp, đối chiếu khoản mục thu, chi với hóa đơn, chứng từ liên quan để thẩm định tính xác dịng tiền thực thu- chi kết hợp đối chiếu với tiêu ngành để xem xét tính hợp lý khoản mục Từ cho cán thẩm định có nhìn sâu hiệu hoạt động doanh nghiệp dự đoán khả trả nợ tương lai Chi nhánh cần thường xuyên cập nhật, bổ sung nội dung thẩm định tình hình tài doanh nghiệp cho phù hợp với chiến lược kinh doanh, phát triển tín dụng biến động thị trường Để có giải pháp ngăn chặn, phòng ngừa rủi ro kịp thời  Chất lượng nguồn nhân lực Chi nhánh cần tập trung đào tạo chuyên sâu, nâng cao nghiệp vụ truyền thống đồng thời cập nhật thêm kiến thức mới, sản phẩm dịch vụ Chiến lược đào tạo phải xác định rõ đối tượng hướng tới, nội dung đào tạo thời gian đào tạo phù hợp, tránh đào tạo tràn lan gây lãng phí thời gian tiền bạc Ngân hàng phải đưa chuẩn mực cách ứng xử công việc hàng ngày Luôn trau dồi kiến thức pháp luật đặc biệt luật dân sự, luật đất đai, luật phá sản luật ngân hàng việc thẩm định tín dụng Tiến hành đào tạo cho cán nhiều hình thức đào tạo nước, kết hợp đào tạo nước ngoài, tham gia khảo sát thí nghiệm nước ngồi thơng qua chương trình trao đổi kinh nghiệm làm việc với tổ chức tài quốc tế… Chi nhánh cần hỗ trợ thêm kiến thức cho cán thẩm định nhiều ngành nghề kinh doanh khác gửi học khóa học ngắn hạn, tạo điều kiện tài liệu, thời gian hay phân công cán có kinh nghiệm kèm cặp nhân viên trở thành nhân viên thức Chi nhánh Trong việc tuyển dụng nhân sự, chi nhánh quan tâm đến ứng viên khơng trình độ chuyên môn nghiệp vụ, phẩm chất đạo đức tốt mà tầm nhìn, hiểu biết xã hội, khả học tập, tiếp thu kiến thức Chi nhánh mở rộng quan hệ với trường đại học như: có sách tài trợ học bổng cho sinh viên xuất sắc, tiếp nhận sinh viên vào thực tập hướng dẫn sinh viên làm quen với công việc thực tế để đặt tảng cho việc tuyển dụng sau Chi nhánh nên công Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Đức Thắng khai công tác tuyển dụng sách nhân viên chi nhánh, đưa chế độ ưu đãi cán nhân viên để thu hút nhân tài làm việc Xây dựng chế độ khen thưởng công khai, phát động phong trào thi đua cán tín dụng giỏi khuyến khích cán tín dụng tích cực hăng say làm việc Phải có chế độ phê bình, kỷ luật rõ ràng cho cán bộ, nhân viên biến chất, tha hóa đạo đức, làm việc sai nguyên tắc… gây thiệt hại cho Chi nhánh Có vậy, tạo môi trường làm việc động, cạnh tranh lành mạnh, tăng khả tự học, tự hoàn thiện kiến thức cho thân cán bộ, nhân viên Từ chất lượng thẩm định tín dụng nâng cao Tăng cường số lượng cán thẩm định chuyên trách nhằm giảm bớt khối lượng công việc gây nhiều sức ép cho cán thẩm định Phòng nhân kết hợp với ban lãnh đạo, trưởng phó phịng tín dụng để xây dựng tiêu chuẩn đánh giá, tuyển chọn cán tín dụng  Các giải pháp hỗ trợ thẩm định - Chi nhánh mở rộng, bố trí cộng tác viên người địa phương thuộc khu vực hoạt động để hỗ trợ cán thẩm định thu thập, theo dõi khách hàng, giám sát việc sử dụng vốn thu hồi nợ Chi nhánh cho vay qua tổ vay vốn với điều kiện tổ vay vốn phải quyền cấp xã, phường xác nhận, có tổ chức cụ thể có ràng buộc trách nhiệm tổ viên tham gia…sẽ giúp giảm chi phí thẩm định, thời gian thẩm định khả thu hồi nợ cao - Nâng cao công tác huy động vốn để tạo nguồn cung cấp tín dụng cho khách hàng Hiện nay, chi nhánh Long Biên có mức huy động vốn thấp dư nợ cho vay chi nhánh thấp mức huy động chung chi nhánh mạng lưới, dễ dẫn đến tình trạng khan nguồn tiền cho vay doanh nghiệp có nhu cầu, làm giảm uy tín chi nhánh - Có nhiều trường hợp khách hàng sử dụng tài sản đảm bảo để vay vốn nhiều ngân hàng Do đó, cán tín dụng cần phải thật sáng suốt, tính táo thẩm định tài sản đảm bảo, phải xác định giá trị tài sản đảm bảo để cấp khoản tín dụng hiệu Đối với tài sản đảm bảo( kể tài sản người bảo lãnh thứ ba) máy móc, thiết bị, nhà xưởng…cán thẩm định phải thường xuyên kiểm tra hồ sơ kiểm tra trực tiếp trường để xử lý kịp thời Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Đức Thắng vấn đề phát sinh như: mát, hư hỏng, hao mịn, giảm giá trị, có chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng… 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ - Nhà nước cần hoàn thiện lại hệ thống văn pháp luật, bổ sung văn pháp luật, văn hướng dẫn thi hành luật hoạt động tín dụng, áp dụng thống cho ngân hàng thương mại Chuẩn hóa luật Việt Nam theo tiêu chuẩn quốc tế, nhấft tiêu kế tốn, kiểm tốn, tài ngân hàng Nghiêm trị trường hợp vi phạm: lừa đảo ngân hàng, cướp ngân hàng hay có hành vi phá hoại ngân hàng - Chuẩn hóa chứng từ chứng minh quyền sở hữu: sổ đỏ, sổ vàng, quyền sở hữu trí tuệ Hầu hết khoản vay ngân hàng yêu cầu có tài sản đảm bảo, nên cần có quy chế quản lý chặt chẽ gốc đăng ký quyền sở hữu tài sản, tránh tình trạng tài sản mà có nhiều gốc để vay vốn nhiều ngân hàng, gây rủi ro tín dụng cho ngân hàng - Nhà nước cải cách dịch vụ hành công, tạo điều kiện thuận tiện cho ngân hàng, đặc biệt rút ngắn thời gian làm thủ tục đăng ký chấp, cầm cố phịng cơng chứng y tài sản đảm bảo - Chính phủ đưa quy trình cải tiến hơn, đẩy nhanh tốc độ đăng ký giao dịch đảm bảo quan đăng ký giao dịch đảm bảo với ngân hàng, đẩy nhanh tốc độ đền bù qua bảo hiểm… - Đặc biệt, quan chức cần ban hành tiêu theo tiêu chuẩn quốc tế để phục vụ cho ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng cơng tác thẩm định dự án đầu tư, công tác thẩm định tài dự án đầu tư - Nhà nước cần quy định rõ biện pháp chế tài biện pháp xử lý nghiên trọng trường hợp doanh nghiệp cung cấp thông tin giả, làm đẹp báo cáo tài cung cấp cho ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao hiệu hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng: Trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Đức Thắng (CIC) Ngân hàng Nhà nước hoạt động nhiều năm song thông tin chưa cập nhật kịp thời, chưa phong phú Nên ngân hàng chưa khai thác nhiều từ nguồn thông tin Trung tâm thơng tin cần tích cực thu thập, khai thác thông tin từ nhiều nguồn khách hàng, ngân hàng… để cập nhật lên hệ thống, từ có cảnh báo khách hàng có vấn đề cho ngân hàng thương mại biết Trung tâm cần thiết phải cải tiến chế làm việc để trở thành thành viên độc lập, cung cấp dịch vụ thông tin liên quan đến lĩnh vực ngân hàng tài cho người có nhu cầu Đồng thời cần phối hợp với quan liên quan Chính phủ như: uỷ ban kế hoạch Nhà nước, Tổng cục thống kê … để thu thập thông tin đa dạng phong phú ngành, lĩnh vực kinh tế quốc dân Nhờ mà cán thẩm định tiếp cận thông tin đáng tin cậy qua mạng cục ngân hàng, giúp giảm thời gian chi phí thu thập thơng tin thẩm định - NHNN cần ban hành cẩm nang quy trình, nội dung thẩm định dự án sở thẩm định dự án đầu tư quan khoa học, Bộ kế hoạch Đầu tư phù hợp với thực tiễn Việt Nam, đồng thời hồ nhập dần với thơng lệ quốc tế - NHNN có biện pháp hỗ trợ NHTM đào tạo cán thẩm định tổ chức khoá học thường niện cho cán thẩm định có chuyên gia WB, IMF nước có ngành Ngân hàng phát triển để giúp cán thẩm định tiếp cận, nắm bắt tiến ứng dụng thành công vào công tác thẩm định - NHNN trì, mở rộng phát triển hoạt động cung ứng dịch vụ ngân hàng, hoàn thiện hệ thống tiêu đánh giá hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại tổ chức tài theo chuẩn mực quốc tế phù hợp với thực tiễn Việt Nam, để tạo mơi trường bình đẳng kinh doanh ngân hàng nước phù hợp với xu hướng hội nhập 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quân đội - Xây dựng sách khách hàng hiệu quả, khách hàng chiến lược, truyền thống phải hưởng ưu đãi lãi suất, phí sách chăm sóc cần thiết ngân hàng Áp dụng sách lãi suất cho vay linh hoạt, mức lãi suất cho vay không giống khoản cho vay khác tuỳ thuộc vào kỳ Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Đức Thắng hạn, loại tiền, dự án vay vốn khách hàng vay vốn cụ thể Hoạt động quản lý tín dụng phải bảo đảm tỷ lệ an toàn, cấu tín dụng phải phù hợp với chiến lược khách hàng, ngành hàng, sách quản lý rủi ro, cấu nguồn vốn, đảm bảo mức tăng trưởng tín dụng phù hợp với lực, quản lý, điều hành trình độ nghiệp vụ cán tín dụng - Xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tín dụng hoạt động theo thông lệ quốc tế Thực giám sát kiểm soát chặt chẽ, thường xuyên cán cấp liên quan tới cấp tín dụng phận kiểm tra giám sát tín dụng độc lập Tách biệt chứng thẩm định tín dụng hoạt động độc lập, phân đinh rõ quyền hạn trách nhiệm với chức bán hàng, quan hệ khách hàng - Ngân hàng Quân đội nên đổi phương thức kiểm tra, kiểm soát theo hướng quản lý tập trung, giám sát chặt chẽ xử lý kịp thời; nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm nhiệm vụ kiểm tra, kiểm soát nhằm tạo chuyển biến chất hoạt động Thường xuyên kiểm tra hoạt động chi nhánh, tổ chức chấm điểm, xếp hạng hiệu hoạt động chi nhánh - Nâng cao hiệu quản lý, điều hành công tác thẩm định tín dụng thơng qua việc xây dựng ứng dụng chương trình quản lý tín dụng vào công tác quản lý, điều hành từ trụ sở đến chi nhánh, thiết lập hệ thống liệu, thông tin tín dụng, thơng tin ngành hàng thơng tin liên quan - Đơn giản hóa quy trình tín dụng mà theo quy định Nhà nước, rút ngắn thời gian chi phí thẩm định cho vay, đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng Dành nhiều thời gian cho cán thẩm định tiếp xúc với khách hàng xử lý nội phòng ban, chi nhánh - Thường xuyên gặp gỡ với quan chức quan an ninh (cơng an), tịa án, trung tâm đăng ký giao dịch đảm bảo, phịng cơng chứng, bảo hiểm… để có tư vấn, cảnh bảo rủi ro thuận lợi trình cần tác nghiệp - Tăng cường đào tạo, tập huấn cho cán tín dụng tồn hệ thống Thường xun mở lớp học đào tạo cán tín dụng, hội thảo nghiên cứu, thi cán tín dụng giỏi để nâng cao trình độ, lực cán bộ, đáp ứng kịp thời yêu cầu q trình hiệnđại hóa ngân hàng xu hướng cạnh Chuyên đề thực tập tốt nghiệp tranh gay gắt thị trường liên ngân hàng GVHD: Th.S Trần Đức Thắng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Đức Thắng KẾT LUẬN Thẩm định tín dụng cơng việc quan trọng ngân hàng phán cho vay Đặc biết với đối tượng khách hàng doanh nghiệp thường có nhu cầu vay khoản tiền lớn để đầu tư dự án, phát triển sản suất kinh doanh Ngân hàng thực công tác thẩm định trước cho vay tốt cho ngân hàng nhìn tồn diện khách hàng, đảm bảo khả quản lý rủi ro cho vay khả thu hồi vốn sau Bên cạnh uy tín, lịng tin khách hàng ngân hàng tăng lên, nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng với ngân hàng khác Chính thế, nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp yêu cầu, mục tiêu mà ngân hàng thương mại phải thực Qua thời gian thực tập chi nhánh Long Biên Ngân hàng TMCP Quân đội, nghiên cứu tỉ mỉ quy trình tín dụng Chi nhánh kết hợp nghiên cứu hồ sơ khách hàng doanh nghiệp cho em nhìn thực tiễn việc áp dụng quy trình thẩm định tín dụng khách hàng Phân tích tình hình thẩm định tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp chi nhánh, em có đưa số giải pháp để giúp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng theo ý kiến chủ quan cá nhân với hi vọng góp phần nâng cao lên chất lượng thẩm định tín dụng cho vay Chi nhánh Long Biên Với kiến thức trang bị cố gắng học hỏi, tìm hiểu qua tài liệu tham khảo trình thực tập Chi nhánh MB Long Biên giúp em có so sánh lý thuyết thực tế Nhưng công tác thẩm định cơng việc thực khó khăn, kiến thức sâu rộng, thời gian thực tập ngắn trình độ cịn hạn chế nên chun đề em cịn nhiều thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy giáo, bạn để em hồn thiện chun đề Chun đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Đức Thắng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS PHAN THỊ THU HÀ- Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại- Nhà xuất Giao thông vận tải- Năm xuất 2009 TS NGUYỄN MINH KIỀU- Hướng dẫn thực hành tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại- Nhà xuất thống kê- Năm xuất 2008 PGS.TS LƯU THỊ HƯƠNG- Giáo trình tài doanh nghiệp- Nhà xuất thống kê- Năm xuất 2005 Hướng dẫn tiêu đánh giá hiệu hoạt động tài tổ chức tín dụng nhà nước- Thông tư: Điều 17, Quyết định số 271/QĐ- TTg ngày 31/12/2003 Luật tổ chức tín dụng- Năm 1997 năm 2010 Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 1627/2001/QĐ- NHNN ngày 31/12/2001 Quyết định 783 127/2005/QD-NHNN Khóa luận tốt nghiệp khóa 47- Sinh viên Lê Thị Huyền Trang Chuyên đề tốt nghiệp khóa 48- Mã TCNH-CĐTN 48-83 10 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh MB Long Biên năm 2007-1010 11 Web: www.militarybank.com.vn ... trạng chất lượng thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Quân đội- chi nhánh Long Biên 42 2.2.1 Quy trình thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Quân đội- Chi nhánh Long. .. trạng chất lượng thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Quân đội- chi nhánh Long Biên 2.2.1 Quy trình thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Qn đội- Chi nhánh Long Biên. .. tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM Chương 2: Thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội- Chi nhánh