Tiểu luận nghiệp vụ ngân hàng thương mại Sản phẩm cho vay hỗ trợ tiêu dùng trả góp tại ngân hàng TMCP Á Châu ACB

Tiểu luận nghiệp vụ ngân hàng thương mại: Sản phẩm cho vay hỗ trợ tiêu dùng trả góp tại ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) nhằm giới thiệu sản phẩm cho vay hỗ trợ tiêu dùng trả góp tại ngân hàng ACB, các hình thức cho vay hổ trợ tiêu dùng trả góp, quy trình và các thủ tục cho vay.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM KHOA SAU ĐẠI HỌC ĐỀ TÀI Môn NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI SẢN PHẨM CHO VAY HỖ TRỢ TIÊU DÙNG TRẢ GÓP TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU (ACB) Danh sách nhóm 10 Nguyễn Thị Cơng Un Nguyễn Tình Thương Đào Duy Hoàng TP.HCM THÁNG 01 NĂM 2008 CHO VAY HỔ TRỢ TIÊU DÙNG TRẢ GÓP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU (ACB) I GIỚI THIỆU SẢN PHẨM CHO VAY HỖ TRỢ TIÊU DÙNG TRẢ GÓP TẠI ACB: Cho vay hổ trợ tiêu dùng trả góp gọi tác cho vay UIL sản phẩm cho vay khơng cần phải có tài sản đảm bảo, khơng cần phải có cam kết trả thay Cơng ty hay cam kết trả nợ người thân nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân chủ doanh nghiệp tư nhân Cho vay UIL sản phẩm áp dụng cá nhân công tác ổn định doanh nghiệp nước chủ doanh nghiệp tư nhân II CÁC HÌNH THỨC CHO VAY HỔ TRỢ TIÊU DÙNG TRẢ GĨP: Hỗ trợ tiêu dùng dành cho nhân viên cơng ty Hỗ trợ tiêu dùng dành cho chủ doanh nghiệp tư nhân Vay tập thể cán Công nhân viên Thấu chi tài khoản (ACB Plus 50) Hỗ trợ tiêu dùng dành cho nhân viên công ty STT CÁC TIÊU CHÍ NỘI DUNG Cá nhân người Việt Nam có HKTT/KT3 địa bàn hoạt động ACB công tác đơn vị thuộc loại hình sau: Cơng ty Nhà nước tham gia hoạt động cơng ích, Tổng cơng ty Cơng ty liên doanh Doanh nghiệp 100% vốn đầu tư nước ngồi Cơng ty Cổ phần (*) Công ty TNHH Việt Nam (*) Cơ quan hành chánh nghiệp Tổ chức, hiệp hội nước ngồi Văn phịng Đại Diện Cơng ty nước ngồi (*): áp dụng cơng ty có tốn lương qua ngân hàng có giao dịch với ACB Số tiền cho vay - 20 – 250 triệu đồng - Đối tượng khách hàng Mức cho vay tối đa = thu nhập ròng hàng tháng x hệ số nhân thu nhập Trong đó: + Thu nhập ròng hàng tháng thu nhập sau đóng bảo hiểm y tế, bảo hiểm xã hội thuế thu nhập cá nhân Cách tính mức cho vay tối đa cụ thể sau: – triệu đồng: lần Trên triệu đồng: 10 lần Riêng trường hợp cấp thẻ tín dụng tín chấp, hạn mức thẻ tối đa lần thu nhập ròng hàng tháng khách hàng + - Điều kiện vay - Cá nhân có hộ thường trú /KT3/giấy đăng ký tạm trú dài hạn năm có xác nhận quan địa phương nơi đăng ký vay vốn Trường hợp khách hàng khơng có giấy tờ ACB xem xét cho vay khách hàng có Giấy đăng ký tạm trú nơi đăng ký vay vốn trường hợp sau: + Khách hàng bác sĩ, dược sĩ, giảng viên, lập trình viên + Khách hàng có thu nhập từ triệu đồng/tháng trở lên + Khách hàng bổ sung giấy chứng nhận quyền sử dụng đất ở/sở hữu nhà địa bàn với đơn vị cho vay + + + + Chứng từ yêu cầu     Tuổi từ 22 đến tuổi + thời hạn vay không 55 nữ 60 nam Thu nhập ròng hàng tháng từ triệu đồng trở lên Thời gian công tác đơn vị từ 12 tháng trở lên Có điện thoại cố định nơi cư trú Giấy đề nghị kiêm phương án vay tiêu dùng tín chấp theo mẫu ACB Bản chứng minh nhân dân (không 15 năm kể từ ngày cấp) Chứng từ chứng minh nơi thường trú: + Bản HKTT/KT3 nơi đăng ký vay vốn + Giấy đăng ký tạm trú dài hạn nơi đăng ký vay (trên năm có xác nhận địa phương) HKTT địa bàn hoạt động ACB Chứng từ chứng minh thu nhập: + Hợp đồng lao động/Quyết định biên chế/Quyết định tăng ngạch lương + Giấy xác nhận lương (theo mẫu ACB) (**) + Bảng lương/phiếu lương/giấy lĩnh lương tháng gần (**) (**): Nếu lương toán qua ngân hàng khách hàng cần kê giao dịch tài khoản lương tháng gần có đóng dấu Ngân hàng để thay cho chứng từ nói  ảnh x  Hóa đơn/thơng báo tiền điện thoại cố định nơi khách hàng cư trú tháng gần  Bản chứng từ chứng minh thu nhập khác có (ví dụ: hợp động cho th nhà qua công chứng ) Cho vay chủ doanh nghiệp tư nhân (DNTN) STT CÁC TIÊU CHÍ NỘI DUNG Đối tượng khách hàng Chủ DNTN Số tiền cho vay    20 – 250 triệu đồng Hệ số nhân thu nhập: + Thu nhập từ – triệu đồng/tháng: lần + Thu nhập > triệu đồng/tháng: 10 lần Mức trả nợ: + Thu nhập từ – triệu đồng/tháng: 40% tổng thu nhập + Thu nhập > -10 triệu đồng/tháng: 50% tổng thu nhập + Thu nhập > 10 triệu đồng/tháng: 60% tổng thu nhập Điều kiện vay  Lịch sử quan hệ tín  Chưa có dư nợ nhóm trở lên khơng có dư dụng khách hàng nợ nhóm ACB TCTD khác ACB TCTD khác  Lịch sử quan hệ tín  Chưa có nợ nhóm trở lên không phát sinh nợ dụng doanh nhóm tháng gần ACB TCTD khác nghiệp ACB TCTD khác Quy mô hoạt động:  tỷ đồng  Vốn chủ sở hữu  300 triệu đồng/tháng  Doanh thu bình quân hàng tháng  T ốc độ tăng trưởng >= 10% lợi nhuận  Tốc độ tăng trưởng doanh thu năm gần  ROE (trong năm gần nhất) Khác:  Tuổi  Thời gian hoạt động  Có điện thoại cố định nơi >= 10% >=15% Chứng từ yêu cầu  22 tuổi + thời gian vay 55 nữ 60 nam > = năm Có     Giấy đề nghị kiêm phương án vay tiêu dùng tín chấp theo mẫu ACB Chứng từ chứng minh nhân thân + Bản CMND (không 15 năm kể từ ngày cấp) + Bảo HKTT/KT3 TPHCM, Hà Nội + Giấy đăng ký tạm trú dài hạn (trên năm có xác nhận quan địa phương) + HKTT địa bàn hoạt động ACB Chứng từ chứng minh thu nhập: + Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh + Giấy chứng nhận đăng ký thuế + Tờ khai VAT tháng gần (trang tổng hợp) + Biên lai nộp thuế thu nhập doanh nghiệp quý gần + Báo cáo toán thuế thu nhập doanh nghiệp năm gần + Một số hợp đồng kinh tế thực (tối thiểu hợp đồng) + 12 tờ khai VAT năm gần + Tờ khai tự toán thuế năm trước liền kề năm gần Chứng từ khác: + Hóa đơn/giấy báo cước điện thoại bàn tháng gần Cho vay tập thể cán công nhân viên: STT CÁC TIÊU CHÍ Đối tượng khách hàng NỘI DUNG   Cá nhân người Việt Nam có HKTT/KT3 địa bàn hoạt động ACB công tác đơn vị thuộc loại hình sau: Đang cơng tác quan hành chánh nghiệp công ty nhà nước tham gia hoạt động cơng ích Số tiền cho vay  Tối đa 10 lần thu nhập rịng hàng tháng, lên đến 100 triệu đồng, tùy theo nhu cầu thu nhập khách hàng Điều kiện vay  Tuổi từ 22 đến tuổi + thời hạn vay không 55 nữ 60 nam Thu nhập hàng tháng từ 1,5 triệu đồng trở lên Thời gian công tác đơn vị từ 12 tháng trở lên Có điện thoại cố định nơi cư trú    Chứng từ yêu cầu  Người vay: + Giấy đề nghị kiêm phương án vay tiêu dùng tín chấp theo mẫu ACB + Bản CMND (không 15 năm kể từ ngày cấp) + Giấy đăng ký mở tài khoản (đối với khách hàng chưa có tài khoản ACB) + Bản HKTT/ KT3; Giấy đăng ký tạm trú dài hạn (có xác nhận cơng an địa phương tạm trú từ năm trở lên) s ao HKTT Bản HĐLĐ/ Quyết định biên chế/ Quyết định tăng ngạch lương gần + Bản Hóa đơn/Giấy báo cước điện thoại nhà tháng gần + ảnh x + Bản chứng từ chứng minh thu nhập khác có (ví dụ: hợp động cho th nhà qua cơng chứng ) Hỗ trợ từ đơn vị: + Danh sách CBCNV vay vốn + Biên thỏa thuận thư cam kết đơn vị + Bản bảng lương nhân viên tháng gần (có đóng dấu đơn vị) +  Cho vay thấu chi: STT CÁC TIÊU CHÍ Đối tượng khách hàng NỘI DUNG  Thành viên HĐQT, Ban điều hành, Trường/Phó phịng Công ty; Nhân viên DNNN, Công ty liên doanh, Cơng ty 100% vốn nước ngồi (khơng cá nhân đầu tư), chi nhánh VPĐD Cơng ty nước ngồi (thời gian hoạt động tối thiểu năm); có tài khoản tiền gửi tốn ACB; Cơng ty có ký hợp đồng chi lương với ACB Số tiền cho vay  Điều kiện vay Cá nhân người Việt Nam có HKTT/KT3 địa bàn hoạt động ACB công tác đơn vị thuộc loại hình sau: + Cty Nhà nước + Cty Liên doanh + Cty Nước Cty Cổ phần (*) + Cty TNHH Việt Nam(*) + Cơ quan hành chánh nghiệp Tổ chức, hiệp hội nước ngồi + VPĐD cty nước ngồi (*) Cơng ty có tốn lương qua ngân hàng có giao dịch với ACB  Tuổi từ 22 đến tuổi + thời hạn vay không 55 nữ 60 nam  Thu nhập ròng hàng tháng từ triệu đồng trở lên  Thời gian công tác đơn vị từ 12 tháng trở lên  Có điện thoại cố định nơi cư trú Chứng từ yêu cầu      Tối đa lần thu nhập ròng hàng tháng, lên đến 50 triệu đồng, tùy theo nhu cầu thu nhập khách hàng Giấy đề nghị kiêm phương án vay tiêu dùng tín chấp theo mẫu ACB Bản chứng minh nhân dân (không 15 năm kể từ ngày cấp)/Passport người vay Chứng từ chứng minh nơi thường trú: + Bản HKTT/KT3 nơi đăng ký vay vốn + Giấy đăng ký tạm trú dài hạn nơi đăng ký vay (trên năm có xác nhận địa phương) HKTT địa bàn hoạt động ACB Chứng từ chứng minh thu nhập: + Hợp đồng lao động/Quyết định biên chế/Quyết định tăng ngạch lương + Giấy xác nhận lương (theo mẫu ACB) (**) + Bảng lương/phiếu lương/giấy lĩnh lương tháng gần (**) (**): Nếu lương tốn qua ngân hàng khách hàng cần kê giao dịch tài khoản lương tháng gần có đóng dấu Ngân hàng để thay cho chứng từ nói  ảnh x  Hóa đơn/thơng báo tiền điện thoại cố định nơi khách hàng cư trú tháng gần  Bản chứng từ chứng minh thu nhập khác có (ví dụ: hợp động cho thuê nhà qua công chứng ) Phương thức thu nợ   Lãi suất  Hàng tháng ACB tự động thu lãi vốn theo hình thức sau: + Thu vốn: vào cuối ngày làm việc, ACB tự động thu hồi số tiền thấu chi từ tài khoản tiền gửi toán khách hàng hết số tiền thấu chi đến hết số dư tài khỏan tiền gửi tốn + Thu lãi: Lãi tính số ngày thực tế số tiền thấu chi thực tế sử dụng Vào ngày 15 hàng tháng, ACB tự động thu lãi từ tài khoản tiền gửi toán khách hàng Trường hợp số dư tài khoản tiền gửi tốn khơng đủ để thu lãi, ACB tự động thấu chi tài khoản để thu lãi 0,04%/ngày Riêng chủ DNTN, ACB xét cấp hạn mức thấu chi doanh nghiệp có doanh thu báo cáo thuế (bình qn tháng gần nhất) từ 500.000.000 đồng/tháng trở xuống Các điều kiện khác tương tự hình thức cho vay tín chấp chủ DNTN hình thức cho vay thấu chi tín chấp Chương trình cho vay ưu đãi khách hàng thân thiết UIL (CHƯƠNG TRÌNH TOP UP) STT CÁC TIÊU CHÍ NỘI DUNG Đối tượng khách hàng  Khách hàng sử dụng sản phẩm hỗ trợ tiêu dùng, cán cơng nhân viên có lịch sử tốn tốt Nội dung ưu đãi:  Ưu đãi tài  Số tiền vay tối đa: Thu nhập Hệ số nhân thu nhập theo chương trình + – triệu đồng: 10 lần   Trên – 10 triệu đồng: 12 lần + Trên 10 triệu đồng: 14 lần Miễn phí hồ sơ, miễn phí lý trước hạn khoản vay cịn dư nợ vay lại theo chương trình ưu đãi Tặng bảo hiểm Prevoir Nếu khách hàng khơng có thay đổi nơi ở/nơi công tác: + Sao kê giao dịch tài khoản ngân hàng tháng gần + Giấy xác nhận lương + phiếu lương/bản bảng lương tháng gần (có đóng dấu treo cơng ty) Nếu khách hàng có thay đổi nơi ở/nơi công tác: + Bản HKTT/KT3 + Hợp đồng lao động/Quyết định biên chế/Quyết định tăng ngạch lương + Sao kê giao dịch tài khoản ngân hàng tháng gần + Giấy xác nhận lương + phiếu lương/bản bảng lương tháng gần (có đóng dấu treo công ty) +     Ưu đãi phi tài  Điều kiện vay     Khách hàng sử dụng sản phẩm UIL Có lịch sử tốn tốt Thu nhập tối thiểu triệu đồng/tháng Chênh lệch khoản vay khoản vay cũ tối thiểu 10.000.000 đồng Thời gian giải hồ sơ  24 Giải ngân  Nếu khách hàng dư nợ: số tiền giải ngân số tiền chênh lệch số tiền cho vay dư nợ Nếu khách hàng lý khoản vay cũ: số tiền giải ngân số tiền vay theo chương trình ưu đãi  Trong số trường hợp Cơng ty có ký hợp đồng liên kết với ACB việc vay vốn nhân viên Công ty, điều kiện vay vốn, mức lãi s uất, phí, số tiền vay tối đa hay phương thức toán có thỏa thuận khác Tuy nhiên, trường hợp này, nhân viên vay vốn có nhiều ưu đãi so với khoản vay thông thường III THỜI GIAN XÉT DUYỆT HỒ SƠ: Sau tối đa 48 kể từ ngày ACB nhận đầy đủ hồ sơ, ACB có kết trả lời kết hồ sơ vay đến khách hàng thông qua điện thoại văn IV GIẢI NGÂN - THU NỢ: Ngay có kết phê duyệt, nhân viên thuộc đơn vị nhận hồ sơ thông báo cho khách hàng để hẹn thời gian giải ngân Thời gian giải ngân tối đa 15 phút Trước giải ngân, ACB tạo cho khách hàng tài khoản tốn cá nhân miễn phí Khách hàng sau giải ngân tặng bảo hiểm Prevoir (bảo hiểm vay vốn tín chấp ACB) miễn phí ACB giải ngân toàn số tiền vay vào tài khoản toán khách hàng mở ACB khách hàng làm đề nghị cho phép ACB tự động trích tiền từ tài khoản tốn để thu nợ vay V LÃI SUẤT, PHÍ: Lãi suất: Số tiền vay (triệu đồng) Lãi suất (add-on) 20 – 40 1,15 %/tháng Trên 40 – 70 Trên 70 – 100 0,82%/tháng Trên 100 – 250  0,90%/tháng 0,80%/tháng Lãi tính số tiền khách hàng giải ngân Đối với trường hợp vay nhóm: 0,85%/tháng (add-on)  Lãi suất hạn: 150% lãi suất hạn Biểu phí:  Loại phí Qui định Phí hồ sơ 0,1% số tiền giải ngân Phạt trả nợ trước hạn 3% số tiền trả trước hạn, tối thiểu 200.000 đồng Phạt trả trễ hạn   Đối với trường hợp vay lẻ: 200.000 đồng/kỳ góp (tháng) Đối v ới trường hợp vay nhóm: 50.000 đồng/kỳ góp (tháng) Phí điều chỉnh kỳ hạn/gia 50.000 đồng/lần hạn nợ VI NỘP HỒ SƠ VAY VỐN Khách hàng muốn vay vốn ACB theo hình thức liên hệ trực tiếp chi nhánh, phòng giao dịch gần để hướng dẫn nộp hồ sơ Ngồi ra, khách hàng cịn đăng ký vay vốn cách: Đăng ký vay vốn qua mạng: 10 Khách hàng vào trang web www.acb.com.vn/vayquamang chọn mục “ĐĂNG KÝ VAY” Khách hàng điền đầy đủ thông tin vào giấy đề nghị vay vốn sau chon nút kết thúc để hồn tất việc đăng ký  Trong q trình đăng ký gặp khó khăn, khách hàng nhấp vào nút “hướng dẫn” để hỗ trợ  Sau gửi công, khách hàng mở email theo địa đăng ký giấy đề nghị vay vốn để nhận thông báo ACB kích hoạt tài khoản đăng nhập tiện ích vay tín chấp qua mạng Khách hàng sử dụng mã tài khoản đăng nhập để xem kết phê duyệt ACB  Trong thời gian 24 giờ, khách hàng đăng nhập vào tiện ích vay tín chấp qua mạng thông qua mục “XEM KẾT QUẢ ĐĂNG KÝ” để xem thông tin kết phê duyệt ACB  Trong thời gian ngày kể từ ngày ACB gửi kết phê duyệt khách hàng liên hệ với chi nhánh, phòng giao dịch đăng ký giấy đề nghị vay vốn để nộp hồ sơ giải ngân Đăng ký vay tín chấp qua Mobile Banking:  Khách hàng sử dụng di động nhắn tin theo cấu trúc: ACB DKVAY hotenkhachhang sodienthoaicongtydangcongtac (gồm mã vùng số điện thoại) > gửi đến 997  Hệ thống Mobile Banking nhắn cho khách hàng theo nội dung sau: “ACB MBANKING: THONG TIN DANG KY VAY CUA QUY KHACH DA DUOC CAP NHAT, CHUNG TOI SE LIEN LAC QUY KHACH TRONG THOI GIAN SOM NHAT XIN CAM ON!”  Trong thời gian sớm (ngay ngày) nhân viên ACB liên lạc với khách hàng để tư vấn nhận hồ sơ  TRÊN ĐÂY LÀ MỘT SỐ THÔNG TIN CHI TIẾT VỀ SẢN PHẨM CHO VAY TÍN CHẤP (UIL) CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU ĐÂY MỘT TRONG NHỮNG SẢN PHẨM TÍN DỤNG CÁ NHÂN ĐÃ ĐƯỢC ACB TRIỂN KHAI RỘNG RÃI VÀ ĐẠT HIỆU QUẢ CAO TRONG THỜI GIAN QUA VÌ SỰ TIỆN ÍCH VÀ KHẢ NĂNG ĐÁP ỨNG ĐƯỢC NHU CẦU VAY VỐN CỦA ĐẠI ĐA SỐ CÁC CÁN BỘ CÔNG NHÂN VIÊN THUỘC CÁC TỔ CHỨC KINH TẾ TRONG VÀ NGOÀI NƯỚC CỦA SẢN PHẨM NÀY 11 .. .CHO VAY HỔ TRỢ TIÊU DÙNG TRẢ GÓP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU (ACB) I GIỚI THIỆU SẢN PHẨM CHO VAY HỖ TRỢ TIÊU DÙNG TRẢ GÓP TẠI ACB: Cho vay hổ trợ tiêu dùng trả góp gọi tác cho vay. .. sản phẩm áp dụng cá nhân công tác ổn định doanh nghiệp nước chủ doanh nghiệp tư nhân II CÁC HÌNH THỨC CHO VAY HỔ TRỢ TIÊU DÙNG TRẢ GÓP: Hỗ trợ tiêu dùng dành cho nhân viên công ty Hỗ trợ tiêu dùng. .. hiểm vay vốn tín chấp ACB) miễn phí ACB giải ngân toàn số tiền vay vào tài khoản toán khách hàng mở ACB khách hàng làm đề nghị cho phép ACB tự động trích tiền từ tài khoản tốn để thu nợ vay V