HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠINGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU (ACB) – CHI NHÁNH SÀI GÒN– THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP

HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠINGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU (ACB) – CHI NHÁNH SÀI GÒN– THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP

BỘ CÔNG THƯƠNG TRƯỜNG CAO ĐẲNG KINH TẾ ĐỐI NGOẠI KHOA TÀI CHÍNH – KẾ TỐN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU KHOA HỌC SINH VIÊN ĐỀ TÀI: HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU (ACB) – CHI NHÁNH SÀI GÒN – THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP GVHD: TH.S NGUYỄN THỊ HẢI HẰNG NHÓM SV THỰC HIỆN: TRẦN THỊ NGỌC TÔ THIÊN KIM Tp Hồ Chí Minh, ngày 24 tháng năm 2011 BỘ CƠNG THƯƠNG TRƯỜNG CAO ĐẲNG KINH TẾ ĐỐI NGOẠI KHOA TÀI CHÍNH – KẾ TỐN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU KHOA HỌC SINH VIÊN CHUYÊN ĐỀ: HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU (ACB) – CHI NHÁNH SÀI GÒN – THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP GVHD: TH.S NGUYỄN THỊ HẢI HẰNG NHÓM SV THỰC HIỆN: TRẦN THỊ NGỌC TƠ THIÊN KIM Tp Hồ Chí Minh, ngày 24 tháng năm 2011 LỜI CAM ĐOAN Chúng em xin cam đoan đề tài nghiên cứu kết trình học tập, nghiên cứu thực tế, nội dung tự làm, không chép Các số liệu báo cáo trung thực trích dẫn từ nguồn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Sài Gịn NHĨM SINH VIÊN THỰC HIỆN TRẦN THỊ NGỌC TƠ THIÊN KIM LỜI NĨI ĐẦU Cùng với công đổi phát triển đất nước Đảng Nhà nước ngành ngân hàng khơng ngừng đổi mới, nâng cao chất lượng để hoà chung với nhịp độ phát triển xã hội khoa học kỹ thuật Từ Việt Nam gia nhập vào tổ chức thương mại giới (WTO) - kinh tế động đầy cạnh tranh, để hội nhập đứng vững thị trường tài – tiền tệ ngân hàng thương mại phải khơng ngừng tự hồn thiện làm phù hợp với quy luật phát triển chung Mở rộng dịch vụ ngân hàng nội dung trình thực đề án cấu lại cách toàn diện nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Các ngân hàng thương mại Việt Nam phát triển nhiều hình thức huy động cho vay: mở rộng đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng, dịch vụ thẻ; mở rộng mạng lưới, tập trung thành phố lớn khu công nghiệp; mở rộng cho vay tiêu dùng Bên cạnh đó, bước đổi thay ứng dụng công nghệ tiên tiến ngân hàng, nhằm làm cho hoạt động ngày đa dạng hố loại hình kinh doanh dịch vụ, tăng cường vai trị cạnh tranh để thu hút khách hàng, giảm đến mức thấp rủi ro hoạt động kinh doanh thu lợi nhuận cao Từ thực tế cho thấy xã hội ngày phát triển, cơng ty, doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà nay, cá nhân người cần vốn hết Tuy nhiên chủ yếu lĩnh vực truyền thống mà chưa ý đến mảng cho vay tiêu dùng, giới cho vay tiêu dùng phát triển trở thành nguồn thu cho ngân hàng Sự phát triển kinh tế tỷ lệ thuận với nhu cầu tiêu dùng người dân, nhu cầu chi tiêu ngày tăng, sử dụng khoản tài mà họ cịn có nhu cầu vay để tài trợ cho tiêu dùng Có thể nói, cho vay tiêu dùng giải pháp giúp kích cầu tiêu dùng nội địa, nhu cầu sống ngày nâng cao cạnh tranh cho vay tiêu dùng công ty tài ngân hàng nóng lên Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu (ACB) - Chi nhánh Sài Gòn đạt kết khả quan, thu nhập từ cho vay tiêu dùng ngày tăng lên, trở thành khoản mục mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Do ngân hàng ngày trọng đến cho vay tiêu dùng Có thể nói mục tiêu hàng đầu ngân hàng thời gian tới Tuy nhiên để đảm bảo khoản thu nhập từ cho vay tiêu dùng ngân hàng phải nâng cao chất lượng từ hoạt động cho vay tiêu dùng CÁC TỪ VIẾT TẮT TRONG BÀI ACB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu BĐS Bất động sản CN Chi nhánh ĐHĐCĐ Đại hội đồng Cổ đông DNV Dư nợ vay DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ HĐQT Hội đồng Quản trị KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại NHTMCP Ngân hàng Thương mại Cổ phần NHTW Ngân hàng Trung ương QĐ Quyết định QĐ-NHNN Quyết định – Ngân hàng Nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng TN – MT Tài nguyên – môi trường TNHH Trách nhiệm Hữu hạn TSĐB Tài sản đảm bảo VCSH Vốn chủ sở hữu DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Các bước q trình phân tích tín dụng tiêu dùng 34 Bảng 1.2: Hệ thống điểm số ngân hàng Mỹ 35 Bảng 1.3: Mức cho vay tối đa theo điểm số Ngân hàng Mỹ 36 Bảng 2.1: Tăng trưởng tổng tài sản qua năm 45 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn 46 Bảng 2.3: Tình hình sử dụng vốn theo loại hình cho vay ACB 47 Bảng 2.4: Bảng phân tích số liệu sử dụng vốn theo ngành nghề kinh doanh ACB 48 Bảng 2.5: Bảng số liệu phân tích sử dụng vốn theo nhóm ACB 50 Bảng 2.6: Tăng trưởng lơ ̣i nhuâ ̣n của ACB qua các năm 51 Bảng 2.7: Tỷ số lợi nhuận ròng tổng tài sản ROA 52 Bảng 2.8: Tỷ số lợi nhuận ròng vốn chủ sở hữu (ROE) 54 Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ xấu 55 Bảng 2.10: tỷ số khoản 56 Bảng 2.10: Tình hình huy động vốn CN Sài Gịn 62 Bảng 2.11: tình hình sử dụng vốn CN Sài Gịn 64 Bảng 2.12: tình hình nợ hạn CN – Sài Gòn 65 Bảng2.13: kết kinh doanh chi nhánh 66 Bảng 2.14: tình hình cho vay KHCN nguồn vốn huy động 70 Bảng 2.15: tình hình cho vay theo loại hình cho vay KHCN CN Sài Gịn 72 Bảng 2.16: Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng so với loại hình khác 75 Bảng 2.17: Tình hình cho vay nợ hạn KHCN 77 Bảng 2.18: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân so với tổng dư nợ cho vay chi nhánh Sài Gòn 79 Bảng 2.19: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân so với tổng tài sản chi nhánh Sài Gòn 80 Bảng 2.20 Tỷ lệ nợ hạn/ Dư nợ cho vay tiêu dùng 81 DANH SÁCH CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1: Sơ đồ tổ chức ACB 41 Sơ đồ 2: Sơ đồ tổ chức ACB – Chi nhánh Sài Gòn 59 DANH SÁCH CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Bảng số liệu phân tích sử dụng vốn theo nhóm ACB 50 Biểu đồ 2.2: Tỷ số lợi nhuận ròng tổng tài sản ROA 52 Biểu đồ 2.3: Tỷ số lợi nhuận ròng vốn chủ sở hữu (ROE) 54 Biểu đồ 2.4 Tình hình huy động vốn 63 Biểu đồ 2.5: Dư nợ cho vay KHCN so với dư nợ cho vay tổ chức khác 64 Biểu đồ 2.6: Tỷ lệ nợ hạn Chi Nhánh Sài Gòn qua năm 65 Biểu đồ 2.7: Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng so với cho vay khác 75 Biểu đồ 2.8: Tỷ lệ nợ hạn dư nợ cho vay qua năm 78 Biểu đồ 2.9: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân so với tổng dư nợ CN 79 Biểu đồ 2.10: Tỷ trọng cho vay tiêu dùng cá nhân so với tổng tài sản 80 MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU Lý chọn đề tài: Lịch sử đề tài 2.1 Những thành tựu giải pháp giải nước 2.1.1 Thành tựu giải pháp nước: 2.1.2 Giải pháp ngồi nước: 2.2 Những vấn đề cịn tồn cần tiếp tục nghiên cứu 2.2.1 Những vấn đề cịn tồn tại: 2.2.2 Tính cấp thiết đề tài: Phạm vi, mục tiêu đối tượng nghiên cứu: 3.2 Mục tiêu: 3.3 Đối tượng nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu: 4.2 Phương pháp xử lý thông tin số liệu: Cấu trúc đề tài: CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 Cơ sở lý luận tín dụng thẩm định tín dụng cá nhân 1.1.1 Tín dụng Ngân hàng 1.1.1.1 Hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng Thương mại 1.1.1.3 Quy trình tín dụng: 1.1.1.4 Bảo đảm tín dụng: 1.1.2 Thẩm định tín dụng cá nhân 1.1.2.1 Khái quát thẩm định tín dụng: 1.1.2.2 Đối tượng mục tiêu thẩm định tín dụng cá nhân: 1.1.2.3 Các loại tín dụng dành cho khách hàng cá nhân: 1.1.3 Thẩm định tài sản đảm bảo nợ vay 1.1.3.1 Mục tiêu nội dung thẩm định tài sản đảm bảo nợ vay: 1.1.3.2 Các loại đảm bảo nợ vay: 1.1.3.3 Thẩm định giá trị pháp lý tài sản đảm bảo nợ vay: 1.1.3.4 Thẩm định giá trị thị trường: 1.1.4 Phân tích, đánh giá xử lý rủi ro hoạt động tín dụng 1.1.4.1 Định nghĩa đo lường rủi ro: 1.1.4.2 Nhận dạng loại rủi ro: 1.1.4.3 Phân tích nguồn gốc phát sinh rủi ro: 1.1.4.4 Nguyên tắc xử lý rủi ro: 1.1.4.5 Bảo hiểm rủi ro lãi suất: 1.1.4.6 Bảo hiểm rủi ro tỷ giá: 1.2 Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng cá nhân 1.2.1 Quá trình hình thành phát triển cho vay tiêu dùng 1.2.2 Khái niệm, đặc điểm đối tượng cho vay tiêu dùng 1.2.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng: 1.2.2.2 Đặc điểm 1.2.2.3 Đối tượng 1.2.2.4 Điều kiện: 1.2.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 1.2.3.1 Xét phương diện người tiêu dùng: 1.2.3.2 Xét phương diện NHTM: 2 5 7 8 8 9 9 9 12 13 15 15 15 15 16 16 16 16 17 18 18 18 18 19 20 20 21 21 22 22 22 23 24 24 24 24 1.2.3.3 Xét phương diện kinh tế xã hội: 24 1.2.4 Các hình thức cho vay tiêu dùng 25 1.2.4.1 Căn theo mục đích vay: 25 1.2.4.2 Căn theo phương thức hoàn trả: 25 1.2.4.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ: 26 1.2.5 Cho vay khách hàng cá nhân 27 1.2.5.1 Đặc điểm: 27 1.2.5.2 Mục đích: 27 1.2.5.3 Lợi ích: 27 1.2.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM 27 1.2.6.1 Nhân tố chủ quan: 27 1.2.6.2 Nhân tố khách quan: 28 1.2.7 Khái niệm tiêu phản ánh hiệu cho vay tiêu dùng cá nhân 29 1.2.7.1 Khái niệm hiệu cho vay: 29 1.2.7.2 Các tiêu phản ánh việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng: 29 1.2.7.3 Quản trị rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM: 32 CHƯƠNG 38 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU (ACB) VÀ CHI NHÁNH SÀI GÒN 38 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) chi nhánh Sài Gòn 38 2.1.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng Á Châu (ACB) 38 2.1.1.1 Giới thiệu Ngân hàng Á châu (ACB) 38 2.1.1.2 Lịch sử hình thành phát triển 38 2.1.1.3 Thị phần khả cạnh tranh ACB: 40 2.1.1.4 Mục tiêu chiến lược: 40 2.1.1.5 Cơ cấu tổ chức 40 2.1.1.6 Các dự án phát triển hoạt động kinh doanh thực 43 2.1.1.7 Vị mục tiêu nhắm đến ACB đến 2010-2015: 44 2.1.1.8 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ACB năm gần 44 2.1.1.8.1 Tình hình hoạt động ACB năm gần đây: 44 2.1.1.8.2.Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng năm báo cáo 56 2.1.2 Giới thiệu chi nhánh Sài Gòn 57 2.1.2.1 Lịch sử hình thành phát triển: 57 2.1.2.2 Các hoạt động Chi nhánh: 58 2.1.2.3 Cơ cấu tổ chức 58 2.1.2.4 Những thuận lợi hạn chế hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân ACB – Chi nhánh Sài Gòn 59 2.1.2.5 Tình hình hoạt động kinh doanh ACB – CN Sài Gịn: 61 2.2 Khái qt tình hình cho vay tiêu dùng nhu cầu cho vay tiêu dùng Việt Nam: 66 Thời cơ: 67 Thách thức: 68 2.3 Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Sài Gòn 68 2.3.1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân ACB – CN Sài Gịn (Phụ lục đính kèm) 68 2.3.2 Giới thiệu sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á châu (ACB) – chi nhánh Sài Gòn 68 ... trung vào vấn đề phản ánh rõ hoạt động cho vay tiêu dùng như: + Quy trình cho vay khách hàng cá nhân + Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân áp dụng Ngân hàng TMCP Á Châu ACB chi nhánh Sài Gịn... chi nhánh Sài Gòn Chương hai: Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu (ACB) – chi nhánh Sài Gòn Chương ba: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân. .. Ngân hàng TMCP Á Châu ACB chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 2008 – 2010 3.3 Đối tượng nghiên cứu: Các sản phẩm cho vay tiêu dùng dành cho khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu ACB chi nhánh Sài Gòn