TÌM HIỂU cơ cấu THU NHẬP của NGÂN HÀNG LIENVIETPOSTBANK và PHÂN TÍCH và sản PHẨMDỊCH vụ CHO VAY của NGÂN HÀNG LIENVIETPOSTBANK

TÌM HIỂU cơ cấu THU NHẬP của NGÂN HÀNG LIENVIETPOSTBANK và PHÂN TÍCH và sản PHẨMDỊCH vụ CHO VAY của NGÂN HÀNG LIENVIETPOSTBANK. Dịch vụ cho vay của LienVietPostBank. Xu hướng dịch vụ cho vay của LienVietPostBank.TÌM HIỂU cơ cấu THU NHẬP của NGÂN HÀNG LIENVIETPOSTBANK và PHÂN TÍCH và sản PHẨMDỊCH vụ CHO VAY của NGÂN HÀNG LIENVIETPOSTBANK. Dịch vụ cho vay của LienVietPostBank. Xu hướng dịch vụ cho vay của LienVietPostBank.

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG BÀI TẬP LỚN MƠN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỀ TÀI: TÌM HIỂU CƠ CẤU THU NHẬP CỦA NGÂN HÀNG LIENVIETPOSTBANK VÀ PHÂN TÍCH VÀ SẢN PHẨM/DỊCH VỤ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG LIENVIETPOSTBANK GVHD: Nguyễn Diệu Hương Lớp: Ngân hàng thương mại 08 Nhóm : 10 Hà Nội, tháng 6/2019 Nhận xét, đánh giá mức độ đóng góp thành viên nhóm Stt Họ tên Đặng Văn Luân Mã sinh viên 19A4020487 Đánh giá Nộp hạn, cho vay đến thu nhập đủ nội dung yêu cầu LienVietPostBank Đậu Thị Huyền Trang 19A4020863 Lê Thị Việt Linh 19A4020443 + Tổng hợp Xu hướng dịch vụ cho Nộp hạn, vay đủ nội dung yêu cầu LienVietPostBank So sánh đánh giá sản Nộp hạn, phẩm tương đồng đủ nội dung yêu cầu Lienvietpostbank với Vũ Lan Phương 19A4020659 MSB Eximbank Báo cáo tài Nộp hạn, cấu thu nhập đủ nội dung yêu cầu LienVietPostBank, Nguyễn Thị Thảo 20A4060225 mở đầu + kết luận Báo cáo tài Nộp hạn, cấu thu nhập đủ nội dung yêu cầu LienVietPostBank, Chu Thị Phương Anh Phần thực Đóng góp dịch vụ 20A4060002 mở đầu + kết luận Vị trí, vai trị Nộp hạn, LVB hệ thống đủ nội dung yêu cầu tài PHỤ LỤC: LỜI MỞ ĐẦU .4 Phần 1: Cơ cấu thu nhập LienVietPostBank .5 1.1 Vị trí vai trị LienVietPostBank hệ thống tài .5 1.1.1 Ban lãnh đạo ngân hàng: 1.1.2 Cổ đông sáng lập LienVietPostBank 1.1.3 Các cổ đông đối tác chiến lược LienVietPostBank 1.1.4 Sứ mệnh .6 1.1.5 Tầm nhìn .6 1.1.6 Chiến lược kinh doanh 1.1.7 Giá trị cốt lõi .7 1.1.8 Lĩnh vực hoạt động kinh doanh .7 1.1.9 Logo………………………………………………………………………………… 1.2 Báo cáo tài cấu thu nhập LienVietPostBank 10 1.2.1 Báo cáo tài LienVietPostbank .10 1.2.2 Cơ cấu thu nhập LienVietPostBank .11 Phần 2: Dịch vụ cho vay LienVietPostBank 14 2.1 Đặc điểm dịch vụ cho vay LienVietPostBank 14 2.1.1 Dịch vụ cho vay ngân hàng LienVietPostBank .14 2.1.2 So sánh đánh giá sản phẩm tương đồng LienVietPostBank với MSB Eximbank 15 2.2 Đóng góp dịch vụ cho vay đến thu nhập LienVietPostBank .30 2.3 Xu hướng dịch vụ cho vay LienVietPostBank 32 2.3.1 Xu hướng cho vay khách hàng cá nhân 33 2.3.2 Xu hướng cho vay Tổ chức kinh tế (TCKT) .34 KẾT LUẬN 37 TÀI LIỆU THAM KHẢO: 38 LỜI MỞ ĐẦU Ngày kinh tế thị trường phát triển, vị Ngân hàng thương mại kinh tế ngày trở nên lớn mạnh Các Ngân hàng thương mại cung cấp vốn cho khách hàng có nhu cầu, giúp xã hội giải tình trạng thiếu hụt vốn tạm thời, làm cho trình sản xuất liên tục, nâng cao chất lượng sống…góp phần vào q trình phát triển xã hội Cùng với cạnh tranh vô khốc liệt ngân hàng thỏa mãn nhu cầu khách hàng tối đa, thông qua đạt mục tiêu kinh tế chủ yếu lợi nhuận, thị phần vị kinh doanh Ngoài việc cạnh tranh giá cả, hệ thống phân phối cạnh tranh việc đa dạng hóa dịch vụ cung cấp ngân hàng ưu tiên hàng đầu Để đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng, NHTM phải cung cấp dịch vụ tài ngân hàng đa dạng, độc đáo, tạo nét riêng biệt, tích cực nghiên cứu để đưa thị trường sản phẩm dịch vụ với tính tiện ích ưu việt nhằm thay sản phẩm có Nhờ đó, NHTM tạo trì lợi cạnh tranh, đáp ứng yêu cầu khách hàng, giữ khách hàng cũ thu hút thêm khách hàng LienVietPostBank- Ngân hàng thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt tích cực chạy đua này, khẳng định vị Nhằm cung cấp cho Khách hàng Xã hội sản phẩm, dịch vụ đa dạng với chất lượng cao, mang lại lợi ích cao cho Ngân hàng Bưu điện Liên Việt Xã hội LienVietPostBank định hướng xây dựng thương hiệu mạnh sở phát huy nội lực, hoạt động minh bạch, gắn xã hội kinh doanh Ngân hàng hướng tới trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam – Ngân hàng người Chính tìm hiểu cấu thu nhập hoạt động ngân hàng thông qua vấn đề mà đề cập Phần 1: Cơ cấu thu nhập LienVietPostBank 1.1 Vị trí vai trị LienVietPostBank hệ thống tài Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt Tên tiếng anh: LienViet Post Joint Stock Commercial Bank Tên gọi tắt: LienVietPostBank (LPB) Trụ sở chính: 109 Trần Hưng Đạo, Phường Cửa Nam, Quận Hồn Kiếm, TP Hà Nội Vị trí Tịa nhà Capital Tower số 109 Trần Hưng Đạo, Phường Cửa Nam, Quận Hoàn Kiếm, Thành phố Hà Nội Điện thoại: 1800 577 758 Email: dichvukhachhang@lienvietpostbank.com.vn Webside: http://www.lienvietpostbank.com.vn 1.1.1 Ban lãnh đạo ngân hàng: - Chủ tịch Hội Đồng Quản Trị: Ơng Nguyễn Đình Thắng Phó Chủ tịch Thường trực HĐQT kiêm Tổng Giám đốc: Ơng Phạm Dỗn Sơn Trưởng Ban Kiểm sốt: Ơng Trần Thanh Tùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu Điện Liên Việt (LienVietPostBank) tiền thân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Liên Việt (LienVietBank) thành lập theo Giấy phép thành lập hoạt động số 91/GP-NHNN ngày 28/03/2008 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Năm 2008, LienVietPostBank có vốn điều lệ 3,300 tỷ đồng với cổ đông sáng lập Công ty TNHH TM Him Lam (nay CTCP Him Lam), Tổng cơng ty Thương mại Sài Gịn (Satra), Cơng ty Dịch vụ Hàng không Sân bay Tân Sơn Nhất (SASCO) - Năm 2011, với việc Tổng Cơng ty Bưu Việt Nam (nay Tổng Công ty Bưu điện Việt Nam) góp vốn vào LienVietBank giá trị Cơng ty Dịch vụ Tiết kiệm Bưu điện (VPSC) tiền mặt Ngân hàng Liên Việt Thủ tướng Chính phủ Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép đổi tên thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt Cùng với việc đổi tên này, Tổng Cơng ty Bưu Việt Nam thức trở thành cổ đông lớn LienVietPostBank 1.1.2 Cổ đông sáng lập LienVietPostBank - Công ty Cổ phần Him Lam, Tổng Cơng ty Thương mại Sài Gịn (SATRA) Công ty dịch vụ Hàng không sân bay Tân Sơn Nhất (SASCO) Hiện nay, với số vốn điều lệ gần 7.500 tỷ đồng, LienVietPostBank Ngân hàng Thương mại Cổ phần lớn Việt Nam 1.1.3 Các cổ đông đối tác chiến lược LienVietPostBank Các tổ chức Tài - Ngân hàng lớn hoạt động Việt Nam nước như: - Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank), Ngân hàng Wells Fargo (Mỹ), Ngân hàng Credit Suisse (Thụy Sỹ), Công ty Oracle Financial Services Software Limited… LienVietPostBank định hướng xây dựng thương hiệu mạnh sở phát huy nội lực, hoạt động minh bạch, gắn xã hội kinh doanh 1.1.4 Sứ mệnh Cung cấp cho Khách hàng Xã hội sản phẩm, dịch vụ đa dạng với chất lượng cao; Mang lại lợi ích cao cho Ngân hàng Bưu điện Liên Việt Xã hội 1.1.5 Tầm nhìn Trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam - Ngân hàng người 1.1.6 Chiến lược kinh doanh Bán lẻ - Dịch vụ - Kinh doanh đa 1.1.7 Giá trị cốt lõi Kỷ cương - Nhân - Sáng tạo 1.1.8 Lĩnh vực hoạt động kinh doanh - Ngân hàng LienVietPostBank thức vào hoạt động từ ngày 28/03/2008 với vốn điều lệ ban đầu 3.300 tỷ đồng Là ngân hàng thương mại cổ phần “sinh sau đẻ muộn”, sau năm hoạt động LienVietPostBak biết tới ngân hàng thương mại cổ phần có mức độ nhận diện trước cơng chúng tăng nhanh nhất, ngân hàng đứng số trách nhiệm xã hội doanh nghiệp (với hàng trăm cơng trình chương trình tài trợ khắp nước), ngân hàng đầu phát triển tín dụng cho nông nghiệp - nông thôn Trải qua 11 năm hình thành phát triển, LienVietPostBank ngày phát triển lớn mạnh, hoạt động kinh doanh có hiệu quả, bước khẳng định thương hiệu có uy tín ngành dịch vụ tài bất động sản Việt Nam nước ngồi, thực hố mục tiêu trở thành "Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam – Ngân hàng người” - Ngân hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ cho đối tượng với gói sản phẩm đa dạng phong phú như: Tín dụng, ngân hàng điện tử, tiền gửi, dịch vụ chuyển tiền, thẻ, nộp thuế điện tử, bảo lãnh, toán quốc tế, hỗ trợ doanh nghiệp xuất nhập khẩu, thị trường tiền tệ thị trường vốn… - Với dịch vụ sản phẩm đa dạng, LPB phát triển mạnh mẽ nhanh chóng mở rộng hoạt động phân khúc thị trường bên cạnh thị trường truyền thống ban đầu LPB vươn lớn mạnh khơng ngừng so với bước chập chững Tính đến thời điểm 31/12/2017, tổng tài sản đạt 163.000 tỷ đồng, huy động thị trường 135.000 tỷ đồng, tổng dư nợ đạt 103.000 tỷ đồng Đặc biệt, lợi nhuận trước thuế năm 2017 mức kỷ lục 10 năm với 1.768 tỷ đồng, tăng khoảng 31% so với năm 2016, tăng gấp gần lần so với năm 2008 Trong năm qua, LPB liên tục nhận nhiều giải thưởng quan trọng quốc tế nước quan, tổ chức có uy tín trao tặng… - Ngân hàng có chi nhánh tất 63 tỉnh, thành Việt Nam Hiện nay, LienVietPostBank ngân hàng thương mại cổ phần có mạng lưới lớn Việt Nam với 200 Chi nhánh, Phòng Giao dịch 63 tỉnh, thành nước quyền khai thác 10.000 điểm giao dịch bưu điện để cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đến tận cấp huyện, xã LPB có 6.000 nhân làm việc chi nhánh phịng giao dịch tồn quốc Cán bộ, nhân viên chuyên gia tư vấn tài đào tạo bản, có kinh nghiệm tích luỹ chuyển giao ln đem đến cho khách hàng lợi ích tin cậy 1.1.9 Logo Ý nghĩa Logo: Logo Ngân hàng Bưu điện Liên Việt thông điệp tinh túy thể tầm nhìn đổi mới, tính công chúng rộng lớn, dễ nhận biết vào lịng người - Khối hình: Thoi vàng đồng tiền cổ hịa quyện tinh tế hình thức nội dung, đại sắc, hình với bóng thể đồn kết chặt chẽ, giống hình ảnh “con lật đật” dù vận động đổi mới, phát triển không ngừng, cân vĩnh cửu - Logo đảm bảo yếu tố phong thủy theo sắc Phương Đông, khối hình khối chữ ẩn chứa tinh túy “Sắc sắc không không”, “Hỏa thiên đại hữu” “Thiên hỏa đồng nhân” với chân đế LienVietPostBank – Ngân hàng Bưu điện Liên Việt, móng vững chắc, AN TỒN – PHÁT TRIỂN – BỀN VỮNG - Logo cấu trúc khối màu sắc (Màu trắng: Rõ ràng, minh bạch; Màu xanh: Đoàn kết vững chắc; Màu vàng cam: Hoàn thiện tinh tế) tạo chân kiềng vững biểu tượng cho chữ TÍN – TÂM – TÀI, thể ý nghĩa câu ca dao “Một làm chẳng nên non, ba chụm lại nên núi cao” – Ngân hàng người 10 Liên Việt luật cho phép _Tài sản đảm bảo: _Các Cá nhân/Hộ _Có kinh nghiệm +Bất động sản (nhà, kinh doanh có hoạt kinh doanh từ 12 đất) động sản xuất kinh tháng +Giấy tờ có giá, trái doanh ổn định, liên _Mục đích vay vốn phiếu phủ, tiền tục tối thiểu tháng linh hoạt: gửi, sổ tiết kiệm _Có vốn tự có tham +Bổ sung vốn kinh +Các loại tài sản khác gia vào phương án doanh thường xuyên theo quy định _Có tài sản bảo đảm +Bổ sung vốn kinh Eximbank theo quy định doanh không thường Ngân hàng Bưu điện xuyên Liên Việt +Mở rộng quy mô _Thỏa mãn yêu kinh doanh cầu khác Ngân +)Đầu tư tài sản cố hàng Bưu điện Liên định Thủ tục vay Việt _Giấy đề nghị vay _Bản CMND, sổ _Giấy đề nghị vay vốn vốn vốn hồ sơ hộ khẩu/giấy đăng (theo mẫu _Giấy tờ khác theo ký tạm trú người vay Eximbank) quy định hành _Giấy đăng ký kết _CMND, Hộ khẩu/ sổ Ngân hàng Bưu hôn/chứng nhận độc tạm trú… điện Liên Việt thân _Giấy xác nhận độc _Giấy đề nghị vay thân/ Giấy đăng ký kết vốn kiêm phương án hôn trả nợ (theo mẫu _Giấy tờ chứng minh Maritime Bank) nguồn thu nhập, khả _Giấy tờ chứng trả nợ khách minh thu nhập hàng _Giấy tờ chứng _Chứng từ chứng 25 minh kinh doanh minh mục đích vay Giấy tờ tài sản bảo (Hợp đồng mua bán, đảm chuyển nhượng, hóa đơn…), giấy phép kinh doanh (đối với vay sản xuất kinh doanh) _Hồ sơ tài sản bảo đảm Nhận xét: Nhu cầu kinh doanh hộ gia đình ngày tăng cao phân khúc thị trường đầy tiềm Các ngân hàng có ưu điểm riêng khoản cho vay Ví dụ Maritimebank có khoản vay tối đa thời hạn vay lớn, Eximbank có hình thức trả nợ linh hoạt, cịn LienVietPostBank có lãi suất cho vay thấp 6,5%/năm (Maritimebank 6,99%/năm, Eximbank 8%/năm) Tùy thuộc vào nhu cầu vay thân, khách hàng lựa chọn gói vay phù hợp cho đơn vị b Khách hàng doanh nghiệp  Cho vay ngắn hạn Tên ngân LienVietPostBank Maritimebank Eximbank hàng Đối tượng Các doanh nghiệp Các doanh nghiệp có Các doanh nghiệp có khách hàng cần nguồn vốn ổn nhu cầu vay vốn nhu cầu vay vốn ngắn đinh để phục vụ sản ngắn hạn, phục vụ hạn, phục vụ hoạt xuất kinh doanh hoạt động sản xuất động sản xuất kinh kinh doanh _Thời hạn cho vay _Thời hạn vay: tối doanh _Thời hạn cho vay Ngân hàng Khách đa 12 tháng theo lần rút vốn: hàng thỏa thuận _Hình thức cho vay: Khơng q 12 tháng Đặc điểm 26 sở phù hợp với Cho vay theo hạn _Phương thức cho chu kỳ sản xuất - mức vay theo vay: Cấp tín dụng kinh doanh lần, hạn mức tín Khách hàng cấp _TSBĐ: Bất động dụng, giới hạn hạn mức sản, máy móc thiết tín dụng _Giá trị hạn mức hợp bị khách hàng _Hình thức bảo đảm lý, phù hợp với kế bên thứ ba nợ vay: hoạch sản xuất, kinh đồng ý bảo lãnh cho +Có tài sản đảm bảo: doanh Quý khách khách hàng Bất động sản, giấy tờ hàng tài sản khác theo quy có giá, hàng hóa, _Tài sản bảo đảm tiền định MSB chứng khoán… vay linh hoạt _Lãi suất cho vay: +Khơng có tài sản _Lãi suất phí cạnh Lãi suất tối ưu, thiết đảm bảo tranh kế riêng cho Điều kiện vay khách hàng _ Khách hàng có tiềm _Thời gian hoạt _Có đủ điều kiện vay vốn triển vọng động tối thiểu vốn theo quy định phát triển tốt năm Eximbank _Có hoạt động sản _Có hoạt động sản _Phương án kinh xuất kinh doanh ổn xuất kinh doanh ổn doanh khả thi hoạt định, tăng trưởng định động kinh doanh có _Kế hoạch sản xuất _Có kế hoạch kinh lãi kinh doanh hiệu quả, doanh hiệu khả quay vòng vốn bảo đảm khả trả nợ _Lĩnh vực sản xuất kinh doanh khơng có dấu hiệu hay bị ảnh 27 hưởng biến động xấu ngắn hạn _Hồ sơ pháp lý (cho _Thủ tục phê duyệt _Hồ sơ pháp lý lần giao dịch đầu đơn giản, nhanh khách hàng đề nghị tiên) chóng vay vốn _Hồ sơ tài _Hồ sơ tài _Hồ sơ tài sản đảm khách hàng: Các Thủ tục vay bảo báo cáo toán vốn _Hồ sơ chứng minh đến thời điểm gần lịch sử lực hoạt đông _Hồ sơ, tài liệu liên quan đến phương án vay, trả nợ tài sản chấp (nếu có) Nhận xét: Để có đủ nguồn vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp tham khảo khoản vay ngắn hạn ngân hàng Về gói dịch vụ ba ngân hàng có tương đương hấp dẫn Qua ta thấy vài lợi cạnh tranh điểm yếu sản phẩm cho vay LienVietPostBank:  Ưu điểm LPB  Về vay tín chấp Ngân hàng Bưu điện Liên Việt cho vay tiêu dùng không đảm bảo tài sản khách hàng cán cơng nhân viên thức doanh nghiệp, công ty tổ chức Ngân hàng Bưu điện Liên Việt Bảng lãi suất vay tín chấp số ngân hàng 2018 Ngân hàng Mức lãi suất Thời hạn vay tối Yêu cầu thu (năm) đa nhập/tháng 28 BIDV Vietcombank Vietinbank Lienvietpostban 12,6% 14,4% 14,4% 15% năm năm năm năm triệu triệu 3,5 triệu triệu k HSBC Techcombank VIB ACB Citibank Maritimebank VPbank HDbank 15,99% 16% 17% 18% 18% 20% 25% 28% năm năm năm năm năm năm năm năm triệu triệu triệu triệu 10 triệu triệu triệu 6,5 triệu Ta thấy năm 2018, lãi suất vay LPB hấp dẫn (15%/năm thời hạn năm) Và thời điểm năm 2019, lãi suất vay tín chấp ngân hàng áp dụng 13.75%/năm, thấp so với lãi suất trung bình cho tồn ngân hàng (18%-25%/năm), nằm top ngân hàng có lãi suất cho vay thấp với ngân hàng uy tín khác BIDV, Vietcombank, Vietinbank… Thời hạn vay tối đa 48 tháng, đặc biệt mức cho vay lên đến tỷ đồng (theo Topbank.vn tổng hợp)  Về khoản vay chấp Các khoản vay chấp giấy tờ có giá, vay với mục đích kinh doanh, nơng nghiệp, mua nhà, tiêu dùng vay để du học có thời gian vay dài, lãi suất 7.5%/năm vay tối đa từ 70% nhu cầu trở lên Đây mức lãi suất không cao so với lãi suất chung toàn hoạt động cho vay chấp ngân hàng (từ 6%-9%/năm)  Về dản phẩm công nghệ Bắt kịp xu hướng phát triển công nghệ, LienVietPostBank tham gia đua ngân hàng số với ngân hàng tiêng phong khác sản phẩm Ví Việt đưa vào kinh doanh từ tháng 8/2016, gặt hái nhiều thành công Ví Việt LienVietPostBank định hướng sản phẩm mũi nhọn chiến lược xây dựng ngân hàng số, không công cụ huy động vốn, cho vay tiêu dùng mà cịn góp phàn vào phát triển tín dụng vi mô 29 online 24/7 để hướng tới mục tiêu ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, ngân hàng người  Về mạng lưới hoạt động Ban lãnh đạo ngân hàng thiết lập thương hiệu ngách cho LienVietPostBank với VN Post cổ đông tạo lợi cạnh tranh cho LienVietPostBank tận dụng hệ thống bưu điện Đến ngày 28/3/2018, LienVietPostBank có mặt 63/63 tỉnh, thành nước với 239 chi nhánh, phòng giao dịch, 1.100 phòng giao dịch bưu điện quyền khai thác 10.000 điểm giao dịch bưu điện toàn quốc  Về quảng cáo hình ảnh LPB cịn có hình thức quảng bá hình ảnh độc đáo LPB nhà tài trợ cho giải bóng chuyền quốc tế Liên Việt postbank Đây giải đấu không thu hút ý nước mà nược ngồi Do kênh quảng bá hình ảnh ngân hàng cách hiệu quả, thu hút ý nhiều nguồn khách hàng  Nhược điểm LPB  Về khoản vay chấp Khoản vay mua ô tô, mua xe LPB có mức vay tối đa 100% giá trị lãi suất cao, 10.75%/năm Lãi suất cao so với lãi suất ngân hàng khác khoản mục nên thu hút khách hàng từ hoạt động cho vay chấp  Về mạng lưới hoạt động Tuy LienVietPostBank có mạng lưới bưu điện rộng lớn để tạo phòng giao dịch để cấp sản phẩm cho vay đến cho khách hàng nhiều bưu điện khắp nước chưa LienVietPostBank tận dụng hết Bên cạnh mạng lưới rộng địi hỏi cơng tác quản lí chi phí, nhân lực hợp lí 30 2.2 Đóng góp dịch vụ cho vay đến thu nhập LienVietPostBank Tổng lợi nhuận sau thuế LienVietPostBank qua năm 2017 2018 bị sụt giảm từ 1.368.086 triệu đồng xuống 959.953 triệu đồng, tương ứng lượng giảm 29,83% Nguyên nhân dẫn đến dự sụt giảm chủ yếu đến từ thu nhập lãi thuần, nguồn thu nhập ngân hàng năm 2018 đạt 5.015.786, giảm 2.32% so với năm 2017 Tuy nguồn thu từ lãi cho vay có tăng chi phí lãi tăng nhiều dẫn đến sụt giảm thu nhập lãi Tổng thu nhập từ lãi qua năm tăng 2.346.541 triệu đồng, thu nhập lãi từ cho vay khách hàng đóng góp phần lớn chủ yếu vào cấu nguồn thu Đến cuối năm 2018, dư nợ cho vay khách hàng đạt 119.193.424 triệu đồng, tăng 18.46% so với năm 2017 Biểu đồ thể cấu nguồn thu nhập từ lãi vay LienVietPostBank qua năm 2017 2018 16000000 14000000 12000000 10000000 8000000 6000000 4000000 2000000 Năm 2017 Column1 Nhìn vào biểu đồ ta thấy nguồn thu nhập từ cho vay khách hàng chiếm tỷ trọng vô lớn vào tổng nguồn thu từ lãi vay ngân hàng (năm 2017 chiếm tỷ trọng 79,24% tăng lên thành 82,85% vào năm 2018) tăng dần qua năm (tăng 25,88%) Cùng với chi phí lãi tiền vay nhỏ giảm dần qua năm (từ 31 237.743 triệu đồng giảm xuống 185.664 triệu đồng) giúp cho thu nhập từ hoạt động cho vay qua năm tăng đáng kể Do thu nhập từ lãi cho vay khách hàng ln nguồn thu quan trọng, đóng phần đa chủ yếu vào tổng nguồn thu ngân hàng Tuy nhiên, điểm sáng tranh lợi nhuận LienVietPostBank năm 2018 vừa qua không đến từ thu nhập từ lãi mà lại đến từ thu nhập từ hoạt động dịch vụ Báo cáo tài cho thấy, nguồn thu từ hoạt động dịch vụ tăng mạnh gấp 2,3 lần năm 2017, giúp mang cho ngân hàng 148 tỷ đồng Hoạt động kinh doanh ngoại hối có kết khả quan với mức lãi tỷ, tăng 22% Dù cho nguồn thu chủ yếu đến từ hoạt động cho vay khách hàng có tăng chi phí nói chung cho tất dịch vụ cho vay lớn dẫn đến lợi nhuận từ lãi giảm, theo xu hướng chung ngân hàng giảm tỷ trọng thu nhập từ lãi vay tăng tỷ trọng thu nhập lãi vay hoạt động dịch vụ bán lẻ Vậy thời đại cơng nghệ 4.0 này, LienVietPostBank có bước xu hướng hướng tương lai dịch vụ cho vay khách hàng nói riêng tồn dịch vụ ngân hàng nói chung? 32 2.3 Xu hướng dịch vụ cho vay LienVietPostBank Biểu đồ thể xu hướng tổng giá trị cho vay KH qua năm giai đoạn 2015-2018 140,000 119,193 120,000 100,621 100,000 80,000 79,676 56,164 60,000 40,000 20,000 2015 2016 2017 2018 Đơn vị: Tỷ đồng - Kết biểu đồ cho thấy tăng nhanh tổng giá trị cho vay khách hàng qua năm thể xu hướng mở rộng, phát triển Ngân hàng Bưu điện Liên Việt dịch vụ cho vay khách hàng Đến thời điểm 31/12/2018 tổng giá trị cho vay khách hàng đạt 119.193 tỷ đồng, tăng 18.572 tỷ đồng so với 31/12/2017 (tương ứng tăng 18,46%), làm tăng tỷ trọng giá trị cho vay khách hàng - cấu tổng tài sản tăng từ 61,56% (2017) lên 68,07% (2018) LienVietPostBank (LPB) triển khai mạnh mẽ, đa dạng sản phẩm cho vay nhằm đáp ứng, phục vụ nhu cầu tiêu dùng sản xuất - kinh doanh ngày tăng khách hàng 33 Biểu đồ thể cấu giá trị cho vay khách hàng theo đối tượng KH Đơn vị: % Năm 2017 Năm 2018 37.81 41.24 58.76 62.19 Cá nhân TCKT Cá nhân TCKT 2.3.1 Xu hướng cho vay khách hàng cá nhân - Đến 31/12/2018, tổng giá trị vay nhóm khách hàng cá nhân tăng 11.110 tỷ so với kỳ năm ngoái, tương đương 29,2%, giúp tăng tỷ trọng từ 37,81% lên 41,24% toàn danh mục cho vay khách hàng Đây dấu hiệu tích cực cho xu hướng chuyển đổi cấu, đẩy mạnh cho vay bán lẻ, cho vay tiêu dùng LPB năm qua tương lai - Để đáp ứng nhu cầu vay khách hàng cá nhân qua LPB khơng ngừng đa dạng gói vay để phù hợp đối tượng, mục đích tiêu dùng khách hàng với lãi suất ưu đãi so với năm trước Ngoài sản phẩm tín dụng tiêu dùng truyền thống như: cho vay mua nhà đất, xây dựng, sửa chữa nhà (LS: 7,5%/năm), cho vay mua xe (LS: 6,5%/năm), cho vay tiêu dùng phục vụ nhu cầu du học (LS: 7,5%/năm), cho vay không cần tài sản đảm bảo phục vụ mục đích tiêu dùng (LS: 9,5%/năm)… LPB cịn cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng cho vay hưu trí, cho vay cơng chức, cho vay lực lượng vũ trang, cho vay 34 hộ gia đình thơng qua tổ liên kết Hội Phụ nữ, Hội Cựu chiến binh với lãi suất ưu đãi, cho vay tín dụng hưu trí (LS: 9,5%/năm)… - Ngồi ra, LPB tận dụng mạng lưới rộng lớn với 228 chi nhánh/phòng giao dịch 1.321 phòng giao dịch bưu điện để mở rộng hoạt động tới vùng sâu vùng xa Ngân hàng Nhà nước chấp thuận cho LPB chuyển đổi 185 phòng giao dịch bưu điện thành phòng giao dịch ngân hàng, cho phép LPB nâng cao chất lượng dịch vụ khu vực Mở rộng mạng lưới rộng lớn tiến sâu vào thị trường tạo hội lớn để chiếm lĩnh phân khúc khách hàng chưa sử dụng dịch vụ ngân hàng 2.3.2 Xu hướng cho vay Tổ chức kinh tế (TCKT) - Tại thời điểm cuối năm 2018, tổng giá trị vay nhóm khách hàng TCKT có sụt giảm quy mơ dẫn tới tỷ trọng giảm từ 62,19% (2017) xuống 58,76%, giảm 3,43% so với năm 2017 cấu danh mục cho vay khách hàng Tuy nhiên, số dư nợ nhóm khách hàng TCKT tăng trưởng11,9% so với kỳ - năm ngoái, tương ứng 7461 tỷ đồng Dựa báo cáo hoạt động cho vay theo loại hình doanh nghiệp, năm 2018 LPB gia tăng mạnh giá trị cho vay nhóm cơng ty cổ phần (từ 43.692 tỷ đồng (2017) thành 51.569 tỷ đồng) có tăng nhẹ nhóm doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, doanh nghiệp nhà nước, đơn vị hành nghiệp, đảng, đoàn… Tuy nhiên, 2018 năm đánh dấu sụt giảm nhóm cơng ty TNHH MTV có vốn nhà nước 100% (giảm 918 tỷ đồng) - nhóm doanh nghiệp tư nhân Ngồi ra, LPB không cung ứng sản phẩm cho vay phục vụ sản xuất - kinh doanh chung, truyền thống như: cho vay bổ sung vốn lưu động, cho vay đầu tư tài sản cố định, cho vay mua ô tô kinh doanh, cho vay cầm cố giấy tờ có giá…; mà cịn đa dạng hóa gói sản phẩm cho vay phù hợp với ngành nghề kinh doanh khác Ngành nông nghiệp, lâm nghiệp thủy sản năm 2018 có thêm 35 gói cho vay cho vay nơng nghiệp - nơng thơn cho sách NHNN; cho vay tái canh cà phê, cho vay chăm sóc hồ tiêu, cao su; cho vay đầu tư phát triển mắc ca… Biểu đồ thể thay đổi giá trị cho vay số ngành giai đoạn 2016-2018 Đơn vị: Tỷ đồng 28304 26525 23555 13052 11703 9009 9201 7764 2016 2017 Bất động sản - 11574 Xây dựng 2018 KD Ơ tơ, xe máy Trong năm qua, giá trị cho vay LPB theo số ngành nghề như: Nghệ thuật, vui chơi giải trí; Thơng tin truyền thơng; Nơng nghiệp, lâm nghiệp thủy sản; Bất động sản tăng mạnh Tuy nhiên, có giảm nhẹ ngành nghề như: Hoạt động Đảng cộng sản, tổ chức trị- xã hội, quản lý Nhà nước, An ninh quốc phòng, Bảo hiểm xã hội bắt buộc… Nhưng năm tới, LPB tiếp tục phát triển gói cho vay phù hợp với ngành nghề phát triển với lãi suất ưu đãi, thủ tục đơn giản, cạnh tranh với Ngân hàng khác thị - trường Ngoài ra, LienVietPostBank trọng đầu tư hạ tầng công nghệ thông tin, ứng dụng công nghệ quản trị điều hành nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, quản trị rủi ro, nâng cao suất lao động, tuyển dụng đào tạo nguồn nhân lực… nhằm mục tiêu phát triển mạnh kinh doanh hiệu quả, an toàn năm tới Bên cạnh đó, LienVietPostBank định đầu tư xây dựng 36 triển khai dịch vụ Ngân hàng số nhằm bắt kịp xu hướng tất yếu thời đại cách mạng 4.0 Công tác huy động vốn LienVietPostBank tăng trưởng tốt theo định hướng bán lẻ nửa đầu năm 2018 so với kỳ 2017, với tỷ trọng bán lẻ tăng từ 48 lên 56% Về mặt tích cực, nguồn vốn trung dài hạn LienVietPostBank ổn định Nhưng ngắn hạn, chi phí giá vốn tăng nguyên nhân làm giảm lợi nhuận Ngân hàng giai đoạn 37 KẾT LUẬN Trong xây dựng thực thi chiến lược phát triển dịch vụ, ngân hàng mặt vừa phải đa dạng hoá dịch vụ, mặt khác phải liền với đảm bảo chất lượng không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng cung cấp cho khách hàng Nhóm đề xuất số giải pháp phát triển bền vững cho LienVietPostBank ngân hàng khác Thứ nhất, cần quan tâm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực có chiến lược lâu dài phát triển nguồn nhân lực có chất lượng cao Bởi vì, theo nguyên lý người yếu tố định Để nâng cao chất lượng dịch vụ trước yêu cầu hội nhập phải nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng, tồn chi nhánh Có sách thu hút người giỏi, người có tài, người có lực hoạt động dịch vụ ngân hàng từ ngân hàng khác, ngành khác trường đại học ngồi nước Thứ hai, khơng ngừng nâng cao mức độ đại hố cơng nghệ ngân hàng Cần nhận thức rằng, chất lượng dịch vụ phụ thuộc vào yếu tố quan trọng thứ hai trình độ cơng nghệ Có cán giỏi chun mơn, hệ thống máy móc thiết bị khơng đại, trình độ công nghệ không tiên tiến, làm nên hệ thống dịch vụ ngân hàng có chất lượng cao, uy tín để cung cấp cho khách hàng Thứ ba, không ngừng nâng cao chất lượng công tác quản trị điều hành kiểm tra, kiểm soát nội Công tác phải thường xuyên nâng lên ngang tầm với trình độ đại cơng nghệ Đồng thời cần thường xun rà sốt lại quy trình, quy định nội chi nhánh để hoàn thiện, bổ sung, nâng cấp tránh sơ hở dễ bị lợi dụng Bốn là, thu thập thông tin phản hồi từ khách hàng Đánh giá kịp thời thông tin ngược chiều, ý kiến khách hàng cần ngân hàng trân trọng, tốt có thư cảm ơn, có sách khuyến khích khách hàng Các ý kiến có giá trị, có ý nghĩa thiết thực nên có phần thưởng cho khách hàng 38 TÀI LIỆU THAM KHẢO: Giáo trình Ngân hàng thương mại – Học viện Ngân hàng Tài liệu học tập Ngân hàng thương mại, Học viện Ngân hàng Báo cáo tài năm 2018 LienVietPostBank Bài viết “ Top 10 ngân hàng cho vay hàng nhiều năm 2018” , CafeF Cổng thông tin điện tử Ngân hàng nhà nước 39 ... 1.2.2 Cơ cấu thu nhập LienVietPostBank Thu nhập ngân hàng bao gồm: thu nhập lãi thu nhập lãi, cho vay hoạt động cốt lõi ngân hàng nên thu nhập từ hoạt động cho vay ln hoạt động đem lại nguồn thu nhập. .. 2017 14 Phần 2: Dịch vụ cho vay LienVietPostBank 2.1 Đặc điểm dịch vụ cho vay LienVietPostBank 2.1.1 Dịch vụ cho vay ngân hàng LienVietPostBank Các sản phẩm dịch vụ cho vay ln đóng vai trị quan... ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam – Ngân hàng người Chính tìm hiểu cấu thu nhập hoạt động ngân hàng thông qua vấn đề mà đề cập Phần 1: Cơ cấu thu nhập LienVietPostBank 1.1 Vị trí vai trị LienVietPostBank