TÌM HIỂU cơ cấu THU NHẬP và DỊCH vụ CHO VAY của BIDV

TÌM HIỂU cơ cấu THU NHẬP và DỊCH vụ CHO VAY của BIDV.NGHIÊN CỨU NHÓM SẢN PHẨM CHO VAY CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA BIDV. TÌM HIỂU cơ cấu THU NHẬP và DỊCH vụ CHO VAY của BIDV.NGHIÊN CỨU NHÓM SẢN PHẨM CHO VAY CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA BIDV.

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG BÀI TẬP THẢO LUẬN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỀ TÀI: TÌM HIỂU CƠ CẤU THU NHẬP VÀ DỊCH VỤ CHO VAY CỦA BIDV NHÓM THỰC HIỆN : 12 HÀ NỘI, 2019 MỤC LỤC 1|Page 2|Page I MÔ TẢ TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM THƠNG TIN CHUNG • Tên doanh nghiệp: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM • Tên giao dịch quốc tế: BIDV - BANK FOR INVESTMENT AND DEVELOPMENT OF VIETNAM • Trụ sở chính: Tháp BIDV, 35 Hàng Vơi, Quận Hồn Kiếm, Thành phố Hà Nội Điện thoại: (024) 22 20 55 44 Fax: 024 22 20 03 99 • Website: https://www.bidv.com.vn/ • Vốn điều lệ đăng kí: 34.187.153.340.000 đồng • Mã chứng khốn: BID Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, tiền thân Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, thành lập theo Quyết định 177/TTg ngày 26/04/1957 Thủ tướng Chính phủ + Năm 1981, Đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư Xây dựng Việt Nam + Năm 1990, Đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam + Năm 1995, Chuyển sang hoạt động Ngân hàng thương mại với số vốn điều lệ 1.100 tỷ đồng + Năm 2001 - 2006, Thực đề án tái cấu ngân hàng Tăng vốn điều lệ từ 1.100 tỷ đồng lên 4.077 tỷ đồng + Năm 2008, Tăng vốn điều lệ lên 8.756 tỷ đồng + Năm 2009, Tăng vốn điều lệ lên 10.498 tỷ đồng + Năm 2010, Tiếp tục tăng vốn điều lệ, đạt mức 14.600 tỷ đồng + Năm 2011, Điều chỉnh giảm vốn điều lệ xuống mức 12.947 tỷ đồng 3|Page + Ngày 27/04/2012, Chính thức chuyển đổi thành Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam theo Chứng nhận Đăng ký Doanh nghiệp số 0100150619 (đăng ký lần đầu ngày 03/04/1993, thay đổi lần thứ 13 ngày 27/04/2012 Sở Kế hoạch Đầu tư Thành phố Hà Nội cấp) với số vốn điều lệ 23.012 tỷ đồng + Ngày 13/12/2013, Thay đổi Giấy ĐKKD lần thứ 16 + Ngày 16/01/2014, Cổ phiếu Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chấp nhận niêm yết Sở Giao dịch Chứng khốn Thành phố Hồ Chí Minh + Năm 2013, Vốn điều lệ công ty là: 28.112.026.440.000 đồng + Ngày 22/5/2015, VĐL nâng lên 31.481.237.440.000 đồng + Ngày 14/8/2015, VĐL công ty nâng lên 34.187.153.340.000 đồng LĨNH VỰC HOẠT ĐỘNG KINH DOANH + Nhận tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm loại tiền gửi khác + Phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn nước nước theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định pháp luật • Cấp tín dụng hình thức sau đây: - Cho vay - Chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng giấy tờ có giá khác; - Bảo lãnh ngân hàng - Phát hành thẻ tín dụng - Bao tốn nước quốc tế Các hình thức cấp tín dụng khác sau Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chấp thuận: 4|Page - Mở tài khoản toán cho khách hàng - Cung ứng phương tiện toán - Cung ứng dịch vụ toán sau đây: - Thực dịch vụ toán nước bao gồm séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thư tín dụng, thẻ ngân hàng, dịch vụ chi hộ thu hộ - Thực dịch vụ toán quốc tế - Thực dịch vụ toán khác theo văn chấp thuận Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định pháp luật - Vay vốn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hình thức tái cấp vốn theo quy định Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Vay vốn tổ chức tín dụng, tổ chức tài nước nước ngồi theo quy định Pháp luật • Mở tài khoản: - Mở tài khoản tiền gửi Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam - Mở tài khoản tốn tổ chức tín dụng khác - Mở tài khoản tiền gửi, tài khoản tốn nước ngồi theo quy định pháp luật ngoại hối - Tổ chức tham gia hệ thống toán: - Tổ chức toán nội bộ, tham gia hệ thống toán liên ngân hàng quốc gia; - Tham gia hệ thống toán quốc tế • Góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác theo quy định pháp luật 5|Page • Tham gia đấu thầu tín phiếu kho bạc, mua bán công cụ chuyển nhượng trái phiếu Chính phủ, tín phiếu kho bạc, Tín phiếu Ngân hàng Nhà nước Việt Nam giấy tờ có giá khác thị trường tiền tệ • Kinh doanh cung ứng dịch vụ ngoại hối sản phẩm phát sinh tỷ giá, lãi suất, ngoại hối, tiền tệ tài sản tài khác theo văn chấp thuận Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định pháp luật • Được quyền ủy thác, nhận ủy thác, đại lý lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kinh doanh bảo hiểm, quản lý tài sản theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam • Các hoạt động kinh doanh khác ngân hàng thương mại: - Dịch vụ quản lý tiền mặt, tư vấn ngân hàng, tài chính; dịch vụ quản lý, bảo quản tài sản, cho thuê tủ, két an tồn; - Tư vấn tài doanh nghiệp, tư vấn mua bán, hợp nhất, sáp nhập doanh nghiệp tư vấn đầu tư - Mua bán trái phiếu phủ, trái phiếu doanh nghiệp theo quy định pháp luật - Cung cấp dịch vụ môi giới tiền tệ - Lưu ký chứng khoán, kinh doanh vàng hoạt động kinh doanh khác liên quan đến hoạt động ngân hàng theo văn chấp thuận Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định pháp luật MẠNG LƯỚI BIDV ngân hàng có mạng lưới phân phối lớn hệ thống ngân hàng Việt Nam, chia thành hai khối: Khối kinh doanh: lĩnh vực sau: - Ngân hàng thương mại: 6|Page + 103 chi nhánh cấp với gần 400 điểm giao dịch, 700 máy ATM hàng chục ngàn điểm POS toàn phạm vi lãnh thổ, sẵn sàng phục vụ nhu cầu khách hàng + Trong có đơn vị chuyên biệt là: - Ngân hàng định toán phục vụ thị trường chứng khốn (Nam Kì Khởi Nghĩa) - Ngân hàng bán buôn phục vụ làm đại lý ủy thác giải ngân nguồn vốn ODA (Sở Giao dịch 3) - Chứng khốn: Cơng ty chứng khốn BIDV (BSC) - Bảo hiểm: Công ty Bảo hiểm BIDV (BIC): Gồm Hội sở 10 chi nhánh - Đầu tư – Tài chính: + Cơng ty Cho th Tài I, II; Cơng ty Đầu tư Tài (BFC), Cơng ty Quản lý Quỹ Công nghiệp Năng lượng, + Các Liên doanh: Công ty Quản lý Đầu tư BVIM, Ngân hàng Liên doanh VID Public (VID Public Bank), Ngân hàng Liên doanh Lào Việt (LVB); Ngân hàng Liên doanh Việt Nga (VRB), Công ty liên doanh Tháp BIDV Khối nghiệp: - Trung tâm Đào tạo (BTC) - Trung tâm Công nghệ thông tin (BITC SỨ MỆNH CỦA BIDV BIDV đồng hành, chia sẻ cung cấp dịch vụ tài – ngân hàng đại, tốt cho khách hàng; cam kết mang lại giá trị tốt cho cổ đông; tạo lập môi trường làm việc chuyên nghiệp, thân thiện, hội phát triển nghề nghiệp lợi ích xứng đáng cho nhân viên; ngân hàng tiên phong hoạt động phát triển cộng đồng 7|Page THƯƠNG HIỆU BIDV Là lựa chọn, tín nhiệm tổ chức kinh tế, doanh nghiệp hàng đầu nước, cá nhân việc tiếp cận dịch vụ tài ngân hàng Được cộng đồng nước quốc tế biết đến ghi nhận thương hiệu ngân hàng lớn Việt Nam, chứng nhận bảo hộ thương hiệu Mỹ, nhận giải thưởng Sao vàng Đất Việt cho thương hiệu mạnh… nhiều giải thưởng hàng năm tổ chức, định chế tài ngồi nước Là niềm tự hào hệ CBNV ngành tài ngân hàng 50 năm qua với nghề nghiệp truyền thống phục vụ đầu tư phát triển Đất nước PHÂN TÍCH CẤU TRÚC TỔ CHỨC Hiện nay, BIDV triển khai mơ hình tổ chức theo theo khuyến nghị Tư vấn quốc tế, phù hợp với thông lệ quy định pháp luật, bao gồm: - Hội đồng quản trị; Ban kiểm soát thuộc HĐQT; - Ban Điều hành Ban nghiệp vụ Trụ sở chính; - Các chi nhánh sở giao dịch - Các công ty độc lập trực thuộc, cơng ty liên doanh, góp vốn; Các VPĐD nước nước ngồi Sau CPH, mơ hình tổ chức BIDV có số thay đổi để phù hợp với thay đổi cấu sở hữu vốn Cụ thể: - Có thêm Đại hội đồng cổ đơng; - Chuyển Ban kiểm sốt trực thuộc ĐHĐ cổ đơng với phận giúp việc phận kiểm toán nội trực thuộc theo quy định Luật TCTD Mơ hình tổ chức BIDV sau CPH Vietcombank, Vietinbank chia thành khối chủ yếu như: Khối Ngân hàng (các chi nhánh/Sở Giao 8|Page dịch), khối công ty con, khối liên doanh, khối vốn góp Tuy nhiên, mơ hình tổ chức Trụ sở có khác biệt sau: - BIDV thực việc quản lý tập trung theo khuyến nghị đề án Tư vấn quốc tế, Trụ sở BIDV hình thành khối chức rõ ràng (cụ thể 07 khối), đảm bảo phân tách “Front Office” “Back/Support Office” - Các Khối kinh doanh (Front Office) bao gồm: Khối Ngân hàng bán buôn, Khối bán lẻ mạng lưới, Khối nguồn vốn kinh doanh vốn Các khối “Front Office” họat động nguyên tắc giao dịch, thương lượng với khách hàng nhập liệu vào tài khoản Họ lấy thơng tin tài khoản - Các Khối Back Office/ Hỗ trợ bao gồm: Khối quản lý rủi ro, Khối tác nghiệp, Khối tài chính, Khối hỗ trợ Các khối “Hỗ trợ” họat động nguyên tắc khơng liên hệ với khách hàng có nhiệm vụ nhập liệu vào tài khoản(trả tiền, nhận tiền chuyển tiền), hỗ trợ rủi ro, tác nghiệp tài 9|Page Cấu trúc tổ chức trụ sở Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam chia thành bốn khối :Khối công ty con, khối ngân hàng, khối liên doanh, khối góp vốn Khối cơng ty BIDV chủ yếu hoạt đọng lĩnh vực bảo hiểm chứng khốn, th mua tài chính, bất động sản, quỹ đầu tư…tuy nhiên mối quan hệ ngân hàng đơn vị thành viên chưa thực mối liên kết kinh tế mà đơn mối quan hệ hành chính, đa số cơng ty ngân hàng BIDV đóng vốn góp 100% nên có khả mở rộng quy mơ, thiếu tính động thiếu sức cạnh tranh Khối ngân hàng Hội sở trực tiếp quản lý: Hội sở khơng trực tiếp giao dich với khách hàng mà thực chức quản lý chi nhánh,các văn phòng đại diện, phòng ban khác…(giao kế hoạch, kiêm sốt việc tn thủ quy trình, phân quyền cho chi nhánh ), phê duyệt nhu cầu khách hàng vượt tầm kiểm soát chi nhánh 10 | P a g e tiêu Mặt khác, người tiêu dùng thường nhạy cảm với lãi suất, họ quan tâm đến khoản tiền phải trả hàng tháng mức lãi suất ghi hợp đồng Thời hạn cho vay: Linh hoạt, chủ yếu khoản vay ngắn trung hạn Thời hạn cho vay KHCN đa dạng, ngắn, trung dài hạn Thời hạn cho vay KHCN cịn tùy thuộc vào mục đích vay vốn, giá trị khoản vay, thu nhập hàng tháng khách hàng thỏa thuận khách hàng ngân hàng hợp đồng tín dụng Nếu khách hàng vay vốn với mục đích phục vụ nhu cầu mua bất động sản, tơ… giá trị khoản vay thường lớn, thời hạn trả nợ thường dài, ngược lại khoản vay nhỏ mua xe máy, du học… thời hạn trả nợ thường ngắn Hình thức vay: chủ yếu vay theo Chi phí cho vay: chi phí tính đồng cho vay KHCN thường lớn khoản vay Doanh nghiệp Phân tích đặc điểm sản phẩm 2.1 Vay nhu cầu nhà Mô tả: Hỗ trợ mua nhà, xây dựng, cải tạo sửa chữa nhà bạn với ưu đãi hấp dẫn, phương thức cho vay linh hoạt Điều kiện: + Sinh sống/thường xuyên làm việc địa bàn Chi nhánh cho vay địa bàn giáp ranh Chi nhánh cho vay + Có thu nhập ổn định, đảm bảo khả trả nợ + Có tài sản bảo đảm phù hợp với quy định BIDV Đặc điểm: + Thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện 18 | P a g e + Được tư vấn đội ngũ cán chuyên nghiệp, nhiệt tình; + Trả gốc hàng tháng/quý/ban niên hàng năm; + Trả lãi hàng tháng hàng quý + Bảo đảm tiền vay: tài sản hình thành từ vốn vay, tài sản bảo đảm khác bất động sản, GTCG/TTK khách hàng bên thứ ba, kết hợp hình thức bảo đảm + Mức cho vay: Mức cho vay lên tối đa 100% giá trị Hợp đồng mua bán nhà + Thời hạn cho vay: Thời hạn cho vay tối đa lên đến 20 năm + Lãi suất, cách tính lãi: Lãi suất cạnh tranh, lãi tính dư nợ giảm dần 2.2, Vay mua ô tô Mô tả: Sản phẩm cho vay mua ô tô BIDV đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng việc mua xe ô tô phục vụ mục đích tiêu dùng kinh doanh Điều kiện: + Khách hàng cá nhân/hộ gia đình người Việt Nam, cá nhân người nước ngồi + Có thu nhập thường xun, ổn định đảm bảo khả trả nợ + Có tài sản bảo đảm cho khoản vay phù hợp quy định BIDV Đặc điểm: + Thủ tục vay đơn giản, thuận tiện + Được ưu đãi lãi suất khoản phí liên quan theo chương trình ưu đãi BIDV thời kỳ + Được tư vấn đội ngũ cán chuyên nghiệp, nhiệt tình + Mức cho vay: Tối đa 100% giá trị xe mua + Thời hạn cho vay: Thời hạn cho vay tối đa lên tới năm + Lãi suất, cách tính lãi: Lãi suất cạnh tranh, lãi tính dư nợ giảm dần 19 | P a g e 2.3, Vay du học Mô tả: Du học giúp bạn mở chân trời kiến thức tiếp cận với nhiều văn hóa khác Hãy biến ước mơ bạn người thân thành thực với sản phẩm cho vay hỗ trợ chi phí du học BIDV Điều kiện: + Khách hàng cá nhân du học sinh thân nhân du học sinh + Có thu nhập thường xuyên, ổn định đảm bảo khả trả nợ + Có tài sản bảo đảm cho khoản vay phù hợp quy định BIDV Đặc điểm: + Thủ tục đơn giản, thuận tiện + Phương thức trả nợ linh hoạt + Khách hàng ân hạn trả nợ thời gian lên tới năm + Bảo đảm tiền vay: Bảo đảm tài sản bên vay bên thứ ba + Được tư vấn đội ngũ cán chuyên nghiệp, nhiệt tình + Thời hạn cho vay: Thời hạn cho vay tối đa lên tới 10 năm + Mức cho vay: Mức cho vay cao, tối đa 100% tổng chi phí du học + Lãi suất, cách tính lãi: Lãi suất cạnh tranh, lãi tính dư nợ giảm dần 2.4, Vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo Mơ tả: Hiện thực hóa kế hoạch cải thiện nâng cao chất lượng sống bạn Điều kiện: + Sinh sống làm việc thường xuyên: Tại tỉnh/thành phố Chi nhánh BIDV cho vay + Có thu nhập thường xuyên, ổn định đảm bảo khả trả nợ suốt thời gian vay 20 | P a g e + Các điều kiện khác theo quy định BIDV thời kỳ Đặc điểm: + Thủ tục vay đơn giản + Thời gian xử lý khoản vay nhanh chóng + Tư vấn miễn phí phương án vay vốn hiệu tiết kiệm + Thời gian vay: Tối 84 tháng vay theo 12 tháng thấu chi + Hạn mức vay cao: Số tiền vay tối đa lên tới 500 triệu đồng/khách hàng + Không cần tài sản đảm bảo 2.5, Vay sản xuất kinh doanh Mô tả: Đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ hoạt động SXKD với nhiều chế ưu đãi Điều kiện: + Khách hàng cá nhân người Việt Nam + Khách hàng kinh doanh theo hình thức lĩnh vực dịch vụ, đại lý bán hàng, kinh doanh thương mại, đầu mối thu mua… Đặc điểm: + Tư vấn miễn phí phương án vay vốn hiệu tiết kiệm + Ưu đãi lãi suất theo thời kỳ + Đáp ứng, bổ sung nhu cầu vốn kinh doanh + Thời hạn cho vay: Thời hạn cho vay đến năm + Thủ tục vay: Thủ tục nhanh chóng, đơn giản + Lãi suất, cách tính lãi: Lãi suất cạnh tranh, lãi tính dư nợ giảm dần 2.6, Vay cầm cố Mô tả: Bạn cần đến khoản tiền sổ tiết kiệm bạn chưa đến hạn? Bạn có tất tốn sổ tiết kiệm mà khơng hưởng tồn khoản lãi 21 | P a g e đến hạn? BIDV sẵn sàng cung cấp cho bạn khoản tiền bạn cần với sản phẩm cho vay cầm cố GTCG/TTK Điều kiện: + Khách hàng cá nhân người Việt Nam + Tài sản cẩm cố thuộc sở hữu hợp pháp khách hàng/bên thứ ba + Các điều kiện khác theo quy định BIDV thời kỳ Đặc điểm: + Thời hạn cho vay linh hoạt + Phương thức cho vay đa dạng + Dịch vụ tư vấn nhiệt tình, chuyên nghiệp + Mức cho vay lớn + Thủ tục nhanh chóng đơn giản + Lãi suất hấp dẫn, cạnh tranh 2.7, Vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo Mơ tả: Hiện thực hóa kế hoạch cải thiện nâng cao chất lượng sống bạn Điều kiện: + Sinh sống làm việc thường xuyên: Tại tỉnh/thành phố Chi nhánh BIDV cho vay địa bàn giáp ranh tỉnh/thành phố Chi nhánh cho vay + Có thu nhập đảm bảo khả trả nợ suốt thời gian vay + Có tài sản bảo đảm bất động sản + Các điều kiện khác theo quy định BIDV thời kỳ Đặc điểm: + Thủ tục vay đơn giản 22 | P a g e + Thời gian xử lý khoản vay nhanh chóng + Tư vấn miễn phí phương án vay vốn hiệu tiết kiệm + Mức cho vay: Số tiền vay tối đa lên tới tỉ đồng/khách hàng, cho vay thấu chi tối đa tỉ đồng + Thời gian vay: Tối đa đến 96 tháng vay theo 12 tháng vay thấu chi Thủ tục vay: Đơn giản, nhanh chóng So sánh nhóm sản phẩm cho vay BIDV với VietinBank VietcomBank a Vay mua nhà Tiêu chí Đối tượng BIDV Sinh sống thường xuyên làm việc địa bàn Chi nhánh cho vay địa bàn giáp ranh Chi nhánh cho vay Có thu nhập ổn định, đảm bảo khả trả nợ Có tài sản bảo đảm phù hợp với quy định BIDV VIETCOMBANK Cá nhân không 60 tuổi có nhu cầu vay vốn để xây sửa nhà Có thu nhập hàng tháng từ 05 triệu đồng trở lên từ 10 triệu đồng trở lên vợ /chồng cam kết trả nợ Có tài sản bảo đảm Bất động sản người vay bố mẹ người vay Tài sản hình thành từ vốn vay Có lịch sử vay trả nợ tốt (trong trường hợp vay vốn Ngân hàng nào) VIETINBANK Có hộ thường trú/tạm trú tỉnh/thành phố với chi nhánh cho vay VietinBank Tại thời điểm kết thúc thời hạn vay vốn: nam không 60 tuổi, nữ khơng q 55 tuổi Có đủ lực tài đảm bảo khả trả nợ Có tài sản bảo đảm cho khoản vay Mức cho vay Mức cho vay Giá trị khoản vay Mức cho lên tối đa 100% giá lên đến 70% giá trị vay lên tới 70% trị Hợp đồng mua tài sản bảo đảm tổng nhu cầu 23 | P a g e Thời vay bán nhà hạn Thời hạn cho vay tối Thời gian hoàn trả năm cho đa lên đến 20 năm khoản vay lên đến vay sửa chữa nhà 15 năm 10 năm cho vay mua nhà ở, nhận quyền sử dụng đất đồng thời xây dựng sửa chữa nhà 15 năm mua nhà ở, nhận quyền sử dụng đất ở; nhà chung cư; mua nhà ở, nhận quyền sử dụng sử đất có kèm theo xây dựng, sửa chữa nhà 20 năm biệt thự, nhà liền kề dự án Lãi suất Lãi suất cạnh tranh, Lãi suất vay cạnh Lãi suất lãi tính dư nợ tranh, giảm dần phí: theo quy định giảm dần theo dư nợ thực tế hành b Vay mua tơ Tiêu chí Đối tượng BIDV Khách hàng cá nhân/hộ gia đình người Việt Nam, cá nhân người nước ngồi Có thu nhập thường xuyên, ổn định đảm bảo khả trả nợ Có tài sản bảo đảm cho khoản vay phù hợp quy VIETCOMBANK Có thu nhập thường xuyên, ổn định đảm bảo khả trả nợ VIETINBANK Có hộ thường trú/tạm trú tỉnh/thành phố với chi nhánh cho vay VietinBank Tại thời điểm kết thúc thời hạn vay vốn: nam không 60 tuổi, nữ không 55 24 | P a g e định BIDV tuổi Có tài sản bảo đảm cho khoản vay Có vốn tự có tham gia tối thiểu Mức cho vay Tối đa 100% giá trị khách hàng Mức cho xe mua vay tối đa 70% – vay tối đa lên tới 100% giá trị xe 80% giá trị xe Thời vay Lãi suất hạn Thời hạn cho vay tối tối đa 96 tháng ( Thời hạn đa lên tới năm năm) cho vay tối đa lên tới năm Lãi suất cạnh tranh, theo quy định + Phương án 1: lãi tính dư nợ hành giảm dần VietinBank 7,5% cố định 12 tháng + Phương án 2: 8,7%/năm cố định 24 tháng + Phương án 3: 9,5%/năm cố định 36 tháng + Phương án 4: 10%/năm cố định 60 tháng 25 | P a g e c Vay du học Tiêu chí Đối tượng BIDV Khách hàng cá nhân du học sinh thân nhân du học sinh Có thu nhập thường xuyên, ổn định đảm bảo khả trả nợ Có tài sản bảo đảm cho khoản vay phù hợp quy định BIDV VIETCOMBANK công dân Việt Nam, có hộ thường trú tỉnh, thành mà ngân hàng Vietcombank có trụ sở, chi nhánh VIETINBANK Khách hàng cá nhân du học sinh thân nhân du học sinh Có thu nhập thường xuyên, ổn định Có đủ tư cách pháp lý hành vi dân theo quy định pháp luật nước Việt Nam Cần phải có khả tốn 30% tổng chi phí du học Mức cho vay Mức cho vay cao, Nếu sử dụng tối đa 100% tổng tài sản chấp chi phí du học tài sản bất động sản hạn mức cho vay tối đa 70% tổng chi phí du học tối đa 80% nhu cầu vốn tốn chi phí du học Còn sử dụng tài sản chấp loại tài sản có tính lỏng cao kể tới sổ tiết kiệm, loại kỳ phiếu, trái phiếu hạn mức cho vay tối đa 26 | P a g e 100% tổng chi phí du học Thời vay hạn Thời hạn cho vay tối thời hạn vay vốn du tối đa 120 tháng đa lên tới 10 năm học dài vay chi phí lên tới 120 tháng du học (ân hạn tối đa 06 tháng) Lãi suất Lãi suất cạnh tranh, mức lãi suất theo quy định lãi tính dư nợ quy định hành giảm dần thời điểm cụ thể VietinBank Nhận xét nhận định nhóm xu hướng phát triển nhóm sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân BIDV 4.1 Vay nhu cầu nhà Dân số Hà Nội TPHCM tăng mạnh năm tới Nếu năm 2017, dân số thành phố 7,6 triệu người 8,6 triệu người Dự báo đến năm 2020, quy mô dân số thành phố tăng tương ứng lên 8,5 triệu người 9,4 triệu người Như vậy, tăng trưởng dân số TP HCM Hà Nội mức cao, chiếm 17% dân số nước Các thành phố TP HCM Hà Nội thuộc nhóm thị có tốc độ thị hóa cao khu vực ASEAN (chẳng hạn giai đoạn 2010-2016, tốc độ thị hóa số thành phố khu vực như: Hà Nội 5%, TPHCM 3%, Bangkok 2%, Phnom Penh 3%, Singapore 2%, Jakarta 1% ) Với lợi thế, kinh nghiệm chuyên sâu cho vay đầu tư xây dựng bản, quan hệ hợp tác chặt chẽ với chủ đầu tư, BIDV xây dựng chiến lược phát triển cho vay nhà theo chuỗi liên kết Chủ đầu tư - BIDV - Khách hàng mua nhà, hướng tới tất phân khúc thị trường bất động sản, tạo hội cho Khách hàng BIDV tiếp cận dự án nhà tốt; hưởng ưu đãi lãi suất nên BIDV thu hút lượng khách hàng đông lĩnh vực cho vay Bất động sản 4.2 Vay mua ô tô Trong giai đoạn từ 2016 đến 2018, cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân dự báo có tốc độ tăng trưởng kép hàng năm (CAGR) vào khoảng 7% kinh tế Đông Nam Á bao gồm Indonesia, Malaysia, 27 | P a g e Philippines, Thái Lan Việt Nam Mảng cho vay mua tơ Việt Nam có tốc độ tăng trưởng mạnh năm gần nhờ tăng trưởng kinh tế nhanh, sức mua người tiêu dùng cải thiện gia tăng nhanh chóng tầng lớp trung lưu Trước đây, số ngân hàng có dịch vụ cho vay mua xe đếm đầu ngón tay đến nay, phân khúc tiềm mà không nhà băng muốn bỏ qua, chí tranh giành thị phần ác liệt Đối với ngân hàng, quy trình xử lý tài sản chấp bất động sản nhiều thủ tục thời gian xe tơ lại có khả xử lý, chuyển nhượng đơn giản nhanh chóng Các tranh chấp sở hữu ô tô không phức tạp với bất động sản Nhiều chương trình khuyến mãi, với nhiều gói vay, lãi suất ưu đãi tung để cạnh tranh thu hút khách hàng Cùng với đó, quy trình cho vay, thủ tục hồ sơ đơn giản hóa nhanh chóng trước Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) ngân hàng có gói sản phẩm vay mua tô tốt Tiếp tục đồng hành với khách hàng thực ước mơ mua xe ôtô phục vụ mục đích tiêu dùng kinh doanh, BIDV tiếp tục triển khai gói vay mua tơ BIDV với tên gọi “ước mơ tầm tay” để phát triển sản phẩm vay mua tơ 4.3 Vay du học Vay du học hình thức ngân hàng BIDV áp dụng cho khách hàng có nhu cầu du học nước ngồi học tập chương trình đào tạo nước ngồi nước Với nhiều lợi ích mang lại, gói vay du học ngân hàng BIDV nhiều khác hàng lựa chọn BIDV có nhiều ưu đãi gói vay du học mình, cụ thể q trình sử dụng gói vay du học ngân hàng BIDV khách hàng nhận nhiều lợi ích sau: - Mở tài khoản tiết kiệm phát hành thẻ tín dụng Cho vay tốn chi phí du học Chuyển tiền tốn chi phí du học Thủ tục gói cho vay du học BIDV đơn giản, thuận tiện Đội ngũ nhân viên tư vấn nhiệt tình, chun nghiệp Lãi suất cạnh tranh, lãi tính dư nợ giảm dần Mức cho vay tối đa 100% học phí chi phí du học Thời gian cho vay tối đa lên tới 10 năm 28 | P a g e Khách hàng sử dụng phương thức trả nợ linh hoạt trả gốc lãi định kỳ hàng tháng trả gốc định kỳ trả lãi hàng tháng Hiện việc sử dụng gói vay du học ngân hàng BIDV nhiều gia đình lựa chọn để hướng cho em có mơi trường học tập tốt 4.4 Vay sản xuất kinh doanh Đây mảng cho vay BIDV ngân hàng Việt Nam, chiếm tỉ trọng lớn cấu sản phâm cho vay BIDV BIDV triển khai gói cho vay hướng đến doanh nghiệp cần vay vốn để sản xuất kinh doanh Cụ thể, BIDV triển khai Gói vay kinh doanh với quy mơ 20.000 tỷ đồng từ ngày 18/10/2018 đến 31/12/2018 với nhiều ưu đãi hấp dẫn Khách hàng vay sản xuất kinh doanh thời gian đồng thời tham gia nhiều chương trình ưu đãi hấp dẫn từ sản phẩm dịch vụ khác Ngân hàng điện tử, bảo hiểm… để quản lý hiệu tài khoản cá nhân Đến thời điểm năm 2018, BIDV triển khai thành cơng gói tín dụng vay sản xuất kinh doanh với tổng quy mô 80.000 tỷ đồng đông đảo khách hàng tin tưởng, đồng hành 4.5 Vay cầm cố Cho vay cầm cố nghiệp vụ giới ngân hàng Việt Nam có nhiều năm triển khai Tuy nhiên nghiệp vụ tiềm ẩn đầy rủi ro khó lường hết Ví dụ giao dịch cho vay cầm cố chứng khoán, giá cổ phiếu sụt mạnh, vượt tỷ lệ thỏa thuận ngân hàng người cầm cố, ngân hàng thường có hai động thái yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo, lấy cổ phiếu bán để xử lý nợ Dù “xiết” cổ phiếu, ngân hàng khó lịng bán phát mại thị trường xuống khoản sụt giảm, việc đưa thêm hàng lúc thị trường ế ẩm khiến giá giảm thêm Nhưng không bán, thời gian nắm giữ lâu rủi ro cho ngân hàng tăng Do vậy, mảng cho vay rủi ro không BIDV mà với ngân hàng khác Việt Nam Việc mở rộng, phát triển mảng 29 | P a g e BIDV cần thêm thời gian nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ ngân hàng 4.6 Vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo Chiếm 6,5% tổng dư nợ toàn kinh tế, đến nay, nhu cầu vay tiêu dùng lớn Hiện cho vay tiêu dùng sản phẩm phổ biến nhiều quốc gia, nước phát triển Tại Việt Nam, hầu hết ngân hàng thương mại cơng ty tài có sản phẩm cho vay tiêu dùng Theo kết nghiên cứu, tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Việt Nam tăng trưởng trung bình mức 20%/năm Ước tính, tỷ lệ cho vay tiêu dùng/GDP đạt 6,4%; tỷ lệ tín dụng tiêu dùng/tổng tín dụng 5,6%; tỷ lệ cho vay tiêu dùng/tiêu dùng cuối 7,3% dư nợ cho vay tiêu dùng bình quân đầu người đạt xấp xỉ 1,5 triệu đồng/người Hiện có khoảng gần 16 triệu người khách hàng tiềm năng, thỏa mãn điều kiện độ tuổi thu nhập Mặc dù mảng cho vay tiềm thơng thống quy định vay vốn thực tế, hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV “kén” khách Bên cạnh tài sản đảm bảo, hầu hết khách hàng vay tiêu dùng ngân hàng thương mại phải chứng minh thu nhập, vay tín chấp phải chờ đợi thẩm định hồ sơ kỹ Việt Nam giai đoạn dân số vàng, người trẻ chiếm tỷ lệ lớn nên nhu cầu vay vốn phục vụ cho sinh hoạt hàng ngày lớn Nắm bắt xu hướng này, BIDV liên tục đưa thị trường sản phẩm cho vay tiện ích việc tiếp cận vốn, thời gian trả nợ đặc biệt lãi suất tương đối phù hợp với nhu cầu khách hàng 4.7 Vay tiêu dùng không tài sản đảm báo Để cho vay khơng có tài sản đảm bảo, tổ chức tín dụng phải dựa thông tin khách hàng cơng ty định mức tín nhiệm cung cấp từ số nguồn thơng tin khác Trong đó, thơng tin quan trọng hàng đầu cần thu thập lực trả nợ, dòng tiền tương lai ý thức trách nhiệm khách hàng vỡ nợ Trong kinh tế tăng trưởng nóng xảy Việt Nam trước khủng hoảng tài tồn cầu 2008-2009, lãi suất tăng liên tục, số người tìm cách thu gom nguồn tiền nhàn rỗi từ nhiều người khác 30 | P a g e đầu mối với lãi suất cao ngất ngưởng, dẫn đến đổ vỡ kinh tế suy thoái người vay khơng cịn khả tốn Liên quan đến vụ vỡ hụi, kỳ vọng lãi suất hưởng cao khiến bên cho vay nạn nhân mối quan hệ khác nhau, kể quen biết rõ ràng, người khác giới thiệu, chí không quen biết Kỳ vọng lãi suất cao thu hút nhiều người có tiền, mà khơng để ý đến rủi ro xảy Đây sản phẩm có rủi ro cao BIDV, ngân hàng cần cẩn trọng trước khoản vay không tài sản đảm bảo Do vậy, BIDV chưa thể liều lĩnh mở rộng sản phẩm cách ạt mức độ rủi ro mức cao, kinh tế hồi phục chậm đối mặt với nhiều rủi ro từ ngồi nước, thơng tin khách hàng chưa thật khách quan, trung thực Để mở rộng, BIDVphải thu thập thông tin đánh giá lại khách hàng lĩnh vực đầu tư theo hướng tiếp cận chuẩn mực quốc tế quản trị rủi ro nhằm đảm bảo hiệu cho vay… 31 | P a g e DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO https://www.bidv.com.vn/ http://s.cafef.vn/hose/BID-ngan-hang-thuong-mai-co-phan-dau-tu-va- phat-trien-viet-nam.chn https://www.cophieu68.vn/snapshot.php?id=BID 32 | P a g e ... nỗ lực BIDV việc tái cấu lại thu nhập II NGHIÊN CỨU NHÓM SẢN PHẨM CHO VAY CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA BIDV Mơ tả nhóm sản phẩm cho vay cho khách hàng cá nhân BIDV a Khái niệm hoạt động cho vay khách... 2017 thu? ??c Top ngân hàng mức lương bình quân ngành năm 2018 Cơ cấu thu nhập chuyển dịch tích cực theo hướng giảm dần phụ thu? ??c vào nguồn thu tín dụng, cải thiện tỷ trọng thu nhập lãi/tổng thu nhập. .. Thời hạn cho vay: Linh hoạt, chủ yếu khoản vay ngắn trung hạn Thời hạn cho vay KHCN đa dạng, ngắn, trung dài hạn Thời hạn cho vay KHCN tùy thu? ??c vào mục đích vay vốn, giá trị khoản vay, thu nhập