Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Chất lượng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - chi nhánh Hà Thành

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là hệ thống hóa cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng ngắn hạn của NHTM Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn tại BIDV chi nhánh Hà Thành. Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại BIDV chi nhánh Hà Thành.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI LƯƠNG HUY BÌNH CHấT LƯợNG TÍN DụNG NGắN HạN TạI NGÂN HÀNG TMCP ĐầU TƯ VÀ PHÁT TRIểN VIệT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH LUậN VĂN THạC SĨ KINH Tế HÀ NộI, NĂM 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI LƯƠNG HUY BÌNH CHấT LƯợNG TÍN DụNG NGắN HạN TạI NGÂN HÀNG TMCP ĐầU TƯ VÀ PHÁT TRIểN VIệT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUậN VĂN THạC SĨ KINH Tế Người hướng dẫn khoa học: TS Phùng Việt Hà HÀ NộI, NĂM 2017 i LỜI CẢM ƠN Trước trình bày nội dung luận văn, tơi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới TS Phùng Việt Hà tận tình hướng dẫn để tơi hồn thành luận văn Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn tới tồn thể thầy khoa Sau đại học, khoa Tài – Ngân hàng Trường Đại học Thương Mại dạy bảo giúp đỡ tơi suốt q trình học tập trường Nhân dịp xin gửi lời cảm ơn chân thành tới cán Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Thành giúp đỡ suốt trình thực luận văn Hà Nội, ngày tháng năm 2017 Học viên Lương Huy Bình ii LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Hà Nội, ngày tháng năm 2017 Học viên Lương Huy Bình i MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN ii DANH MỤC BẢNG v DANH MỤC SƠ ĐỒ vi DANH MỤC BIỂU ĐỒ vi PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài .4 Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu .4 Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại .5 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm, vai trò tín dụng ngắn hạn 1.1.2 Phân loại tín dụng ngắn hạn NHTM 1.1.3 Quy trình tín dụng ngắn hạn 11 1.2 Chất lượng tín dụng ngắn hạn 14 1.2.1 Quan điểm chất lượng tín dụng 14 1.2.2 Sự cần thiết việc nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại kinh tế thị trường .15 1.2.3.Các tiêu đánh chất lượng tín dụng ngắn hạn 16 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngắn hạn .23 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn NHTM Việt Nam học kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành 27 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn số NHTM nước 27 ii 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn cho Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành .29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH .31 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển chi nhánh Hà Thành .31 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển chi nhánh Hà Thành 31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển chi nhánh Hà Thành 32 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Hà Thành 35 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Hà Thành .43 2.2.1 Cơ sở pháp lý hoạt động tín dụng ngắn hạn, mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng ngắn hạn sách tín dụng .43 2.2.2 Các sản phẩm dịch vụ tín dụng ngắn hạn tiêu biểu 47 2.2.3 Quy trình tín dụng ngắn hạn 48 2.3 Phân tích chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2014-2016 53 2.3.1 Quy mơ hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển BIDV chi nhánh Hà Thành 53 2.3.2 Thu nhập từ hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP BIDV chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2014 - 2016 .61 2.3.3 Rủi ro hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP BIDV chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2014 -2016 62 2.4 Đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển chi nhánh Hà Thành 65 2.4.1 Thành công hạn chế .65 2.4.2 Nguyên nhân .67 iii CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VIỆT NAM VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH HÀ THÀNH .70 3.1 Định hướng, mục tiêu phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Hà Thành .70 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Thành 72 3.2.1 Nhóm giải pháp trực tiếp 72 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ 78 3.3 Một số kiến nghị .82 3.3.1.Kiến nghị với Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam 82 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Việt Nam 83 3.3.3.Kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan 84 KẾT LUẬN 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO iv DANH MỤC VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa ATM Máy rút tiền tự động BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư va phát triển Việt Nam CN Cá nhân CBQHKH Cán quan hệ khách hàng GDP Tổng sản phẩm quốc nội HSBC Ngân hàng TNHH thành viên HSBC Việt Nam KHCN Khách hàng cá nhân NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước 10 NH TMCP Ngân hàng thương mại cổ phần 11 NH TMCP ĐT&PT Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam 12 TD Tín dụng 13 TDCN Tín dụng cá nhân 14 TDNH Tín dụng ngắn hạn v DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV chi nhánh Hà Thành 36 Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế: .38 Bảng 2.3 Hoạt động kinh doanh, dịch vụ BIDV Hà Thành 40 Bảng 2.4: Kết hoạt động sản xuất kinh doanh 42 Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế .54 Bảng 2.6 Kết hoạt động tín dụng ngắn hạn BIDV Hà Thành giai đoạn 2014 - 2016 .55 Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ theo ngành nghề 58 Bảng 2.8: Dư nợ tín dụng ngắn hạn phân theo nhóm nợ TS đảm bảo 59 Bảng 2.9 Tăng trưởng số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng ngắn hạn BIDVHà Thành giai đoạn 2014-2016 .60 Bảng 2.10 Tình hình thu nhập từ hoạt động cho vay BIDV Hà Thành từ 2014 – 2016 61 Bảng 2.11: Dư nợ tín dụng ngắn hạn phân theo nhóm nợ 62 Bảng 2.12: Tình hình trích lập dự phòng rủi ro BIDV Hà Thành(2014- 2016) 64 vi DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức BIDV Hà Thành .32 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biếu đồ 2.1: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ ngắn hạn .53 Biều đồ 2.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng ngắn hạn BIDVHà Thành giai đoạn 20142016 57 Biếu đồ 2.3: Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu tín dụng ngắn hạn BIDV Hà Thành giai đoạn 2014-2016 63 75 -Thực bổ sung tài sản chấp, cầm cố -Ngân hàng áp dụng số biện pháp đàm phán không thành công như: + Cho vay thêm: Nếu xét thấy phương án, dự án có khả phát triển nguyên nhân chủ yếu thiếu vốn, ngân hàng xem xét cho vay thêm Cần thẩm định thật kỹ trước cho vay thêm, đồng thời phải vạch kế hoạch kiểm tra, giám sát cụ thể khoản vay tránh tình trạng đảo nợ, làm ăn không hiệu +Chuyển nợ hạn: Nếu cán tín dụng xác minh lý xin gia hạn nợ khách hàng không hợp lý, gia hạn nợ khách hàng khơng có khả trả nợ phải chuyển nợ hạn, đồng thời bám sát nguồn thu khoản nợ, thường xuyên kiểm tra giá trị tài sản đảm bảo + Thanh lý: Thực cưỡng chế buộc người vay trả nợ khoản nợ chưa đến hạn, thực biện pháp để thu hồi nợ thu hồi tài sản đảm bảo để lý, chí kiện tịa khách hàng có biểu lừa đảo, chây ì mức 3.2.1.3 Hỗ trợ khách hàng tháo gỡ khó khăn Việc xây dựng sách khách hàng điều cần thiết tình hình cạnh tranh khốc liệt ngân hàng với nhằm giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng theo hướng đa dạng hóa thành phần từ cá nhân đến tổ chức kinh tế để vừa mở rộng thị phần, vừa phân tán rủi ro Để thực tốt sách khách hàng, sử dụng số biện pháp sau: + Chuyển đổi cấu khách hàng theo hướng tích cực để xóa bỏ tình trạng bị động vào số lượng khách hàng định Cần tiến hành phân loại khách hàng theo tiêu chí như: tiền gửi tốn, chất lượng tiền vay,…để áp dụng giá vốn huy động phù hợp, có sách động lực khách hàng lớn + Tổ chức nghiên cứu, tìm hiểu tâm lý nhóm khách hàng để hồn thiện sách huy động vốn kết hợp lãi suất sách chăm sóc khách hàng cho phù hợp với nhóm đối tượng nhằm tăng tính ổn định nguồn vốn 76 3.2.1.4 Xử lý nợ xấu, nợ hạn Trong xử lý khoản nợ hạn nợ xấu thông thường ngân hàng thương mại phải lựa chọn hai hình thức là: Tổ chức khai thác lý tài sản chấp Khai thác trình làm việc với người vay người vay hoàn trả phần hay tồn số nợ mà khơng đưa vào công cụ pháp lý để ép buộc Thanh lý ép người vay phải tuân theo điều khoản hợp đồng cho vay, áp dụng thực tất biện pháp lý để đạt mục đích Các yếu tố ảnh hưởng đến lựa chọn mà ngân hàng theo để xử lý khoản cho vay, bật khó khăn việc thu nợ tổn thất xảy ra, trường hợp ngân hàng phải áp dụng hình thức thu nợ bắt buộc theo luật Bên cạnh yếu tố thật thà, thái độ người vay khoản nợ tỏ có trách nhiệm, sức mạnh tài khả trả nợ người vay cịn có nhiều khả quan ngân hàng áp dụng hình thức tổ chức khai thác, hình thức vừa khơng nhẫn tâm với người vay mà cịn tỏ có lợi cho ngân hàng Trong hoạt động thu nợ, ngân hàng cần phải có cộng tác chặt chẽ với người vay tranh thủ cộng tác quan hành luật pháp địa phương nơi người vay hoạt động 3.2.1.5 Chú trọng công tác bồi dưỡng, tuyển chọn quản lý nhân tín dụng Trong lĩnh vực, người yếu tố định, việc đảm bảo chất lượng tín dụng trước hết phải người làm tín dụng (cán tín dụng) định Do nâng cao trình độ cán tín dụng cần thiết để đảm bảo nâng cao chất lượng tín dụng, từ giúp ngân hàng phát triển bền vững Để có đội ngũ cán tín dụng chi nhánh cần: -Vấn đề tuyển dụng nhân sự: Ngân hàng cần có sách tuyển dụng cán hợp lý để thu hút sinh viên xuất sắc, có lực lĩnh vực tài ngân hàng, tốt nghiệp trường đại học có uy tín Hơn nữa, việc tuyển chọn phải sở yêu cầu loại công việc có tiêu chuẩn rõ ràng Những cán ngân hàng, cán quản lý điều hành trực tiếp tác nghiệp lĩnh vực tín dụng cần có tiêu chuẩn chung là: 77 +Lập trường tư tưởng vững vàng, có tinh thần đạo đức, có ý thức kỉ luật cao + Phải có kiến thức nghiệp vụ chun mơn giỏi, nắm bắt nhanh nhạy, đầy đủ sách chủ trương Đảng, Pháp luật Nhà nước, biết vận dụng sáng tạo công tác giao + Đối với cán trực tiếp giao dịch với khách hàng, thẩm định dự án, đề xuất với lãnh đạo định xử lý ngồi u cầu chung đòi hỏi họ người thực khách quan, có hiểu biết định kinh tế thị trường, sâu sát thực tế.Ngân hàng cần có sách đãi ngộ đặc biệt để thu hút đội ngũ chuyên gia giỏi, chào mời nhân viên giỏi ngân hàng khác làm việc ngân hàng mời làm cố vấn, cộng tác viên - Vấn đề đào tạo nhân sự: +Tổ chức bồi dưỡng, đào tạo, đào tạo lại cán nhânviên chi nhánh Đặc biệt trọng đào tạo chỗ, khuyến khích cán tự họctập nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, trình độ lý luận thực tiễn phục vụ cho công tác chuyên môn + Tổ chức hội thảo kỹ lắng nghe vấn khách hàng để giúp cán tín dụng có kinh nghiệm q báu nhằm tăng cường khả đánh giá thẩm định sâu sát với vay +Tạo điều kiện cho cán tham gia khóa học nước nước Cử cán tham quan, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng lớn 3.2.1.6 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội ngân hàng Ngồi việc kiểm tra thường xun vay khách hàng để đảm bảo khoản vay không bị sử dụng sai mục đích chi nhánh cần thường xun tổ chức kiểm tra nội ngân hàng Phòng kiểm soát nội cần kiểm tra vấn đề sau: -Kiểm tra báo cáo tài ngân hàng bảng tổng kết tài sản theo quý nhằm phát kịp thời sai sót, gian lận để có biện pháp xử lý -Rà sốt lại tồn quy trình tín dụng xem cán tín dụng có sơ hở, yếu hay bỏ sót khâu khơng Kiểm tra đột xuất vụ việc, mặt, khâu có vấn đề dẫn tới rủi ro, từ lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm uy tín chi nhánh 78 -Quản lý chặt chẽ khách hàng có số dư nợ lớn, phân tích đánh giá khách hàng để có định hướng quản lý dư nợ đầu tư thời kỳ Ngoài ra, cầngiám sát chặt chẽ khách hàng có gia hạn nợ lớn nhiều lần 3.2.1.7 Nâng cao chất lượng công tác khách hàng - Thực cơng tác chăm sóc khách hàng (với thư cảm ơn, bó hoa mừng sinh nhật, hay lời quan tâm mức ) giúp BIDV Hà Thành trì tảng khách hàng vững Với định hướng này, BIDV Hà Thành tin tưởng việc hoàn thành xuất sắc mục tiêu chủ đạo phát triển quan hệ bền chặt lâu dài với khách hàng tăng cường mức độ gắn kết khách hàng BIDV - Thực phân loại - đánh giá thực trạng khách hàng quan hệ với BIDV Hà Thành mức độ cạnh tranh Tổ chức tín dụng Ngân hàng thông qua quan hệ khách hàng Sử dụng hệ thống tính điểm tín dụng để đánh giá đơn xin vay khách hàng - Hiện nay, ngân hàng BIDV thực sách mở rộng lĩnh vực ngân hàng bán lẻ Trong khách hàng sẽđược cung cấp đa dạng loại sản phẩm, dịch vụ sở nhu cầu khách hàng, đồng thời đơn giản quy trình, thủ tục biểu phí giúp cho khách hàng cảm nhận quan tâm ngân hàng đến họ Vì để thu hút nhiều khách hàng đến với mình, BIDV Hà Thành cần phát triển xây dựng tiếp tục mối quan hệ bền khách hàng lâu năm chi nhánh 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ Ngồi việc thực giải pháp trên, để nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn, chi nhánh cần phải thực số giải pháp là:Đa dạng hóa hoạt động huy động vốn; đẩy nhanh tiến độ triển khai dự án đại hóa cơng nghệ tin học ngân hàng; hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng đẩy mạnh cơng tác tun truyền hoạt động tín dụng củangân hàng nói chung, tín dụng ngắn hạn nói riêng 3.2.2.1 Đa dạng hóa hoạt động huy động vốn Bất tổ chức kinh tế muốn hoạt động phải có vốn, đặc biệt với ngân hàng Để hoạt động tín dụng nói chung, hoạt động tín dụng ngắn hạng 79 nói riêng an tồn hiệu quả, ngân hàng cần có biện pháp thu hút triệt để nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế, giúp tăng khả cho vay, chủ động tăng chất lượng khoản vay Ngân hàng cần mở rộng thêm nguồn vốn ngắn hạn trì tốc độ tăng trưởng nguồn vốn dài hạn để chi phí cho việc phát triển đầu tư tín dụng ngắn hạn cách: -Phát hành thêm nhiều công cụ nợ ngắn hạn kỳ phiếu ngân hàng, chứng tiền gửi với mức lãi suất hấp dẫn; đa dạng hình thức tiết kiệm tiết kiệm điện tử, tiết kiệm nhà với kỳ hạn ngắn:1 tuần, tuần -Mở rộng mạng lưới huy động vốn đến địa bàn bên cạnh địa bàn quen thuộc, tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo kết hợp phong cách tận tình, lịch sự, chu đáo -Chủ động tiếp cận với thông tin chi trả tiền đền bù giải phóng mặt để thu hút người dân nhận tiền đền bù gửi tiết kiệm ngân hàng 3.2.2.2 Hiện đại hóa cơng nghệ tin học ngân hàng Cùng với phát triển công nghệ đại, công tác thơng tin ngân hàng ngày hồn thiện dần đáp ứng với đòi hỏi kinh tế Triển khai thực tốt chương trình quản lý kế tốn-tín dụng MISAC, tiết kiệm điện tử SAMIT Chuyển đổi số chương trình sang mơi trường Visual Basic, Visual Foxpro, triển khai chương trình BACKUP số liệu máy chủ Nghiên cứu thu thập thông tin từ phương tiện thông tin đại chúng phục vụ cho hoạt động ngân hàng từ báo chí, số liệu thống kê định hướng sách nhà nước Thơng tin mà Ngân hàng có thường thu thập thông tintrực tiếp khách hàng xin vay, thu thập thông tin từ nguồn khác.Thu thập thơng tin từ nguồn bên ngồi tốn nhiều thời gian, song xác tính khách quan nên có ý nghĩa.Do để tiết kiệm thời gian tiền bạc đồng thời đảm bảo chất lượng thông tin, ngân hàng thương mại phải tự xây dựng hệ thống thơng tin cho mình: -Thiết lập hệ thống thơng tin phản hồi: Ngân hàng cần thường xuyên thu thập thông tin mối quan hệ kinh doanh, thị trường mà khách hàng quan tâm 80 giới hạn định nhận thông tin thường xuyên từ khách hàng Tuy nhiên, thông tin thường không đầy đủ thiếu xác hầu hết khách hàng khơng muốn cơng khai hố tình hình tài Vì vậy, để cóđược thơng tin xác từ phía khách hàng, Ngân hàng nên đảm bảo điều kiện sau: -Thực có uy tín việc thu thập thơng tin, thơng tin phải xác, có tính cập nhật -Đảm bảo tính bí mật thơng tin thu thập -Giữa phịng ban cần có thơng tin đa chiều, đặc biệt phịng nguồn vốn, phịng kế tốn phịng kinh doanh -Thiết lập thơng tin với ngân hàng khác địa bàn Thực tốt công tác tránh khoản vay đảo nợ, rủi ro chấp tài sản nhiều Ngân hàng -Thu thập thông tin từ quan hệ khách hàng lâu dài.Nếu đơn vị có mối quan hệ tốn, tín dụng với ngân hàng thời gian dài nhìn vào hoạt động khứ khách hàng biết thơng tin hữu ích khoản tiền cho vay Những thơng tin cho phép đánh giá cách nhanh chóng tương đối xác khả sử dụng vốn vay, thái độ người vay Việc giảm chi phí thời gian thu thập thông tin giúp Ngân hàng xử lý vấn đề dễ dàng hơn, từ kết luận cho vay từ chối xác 3.2.2.3 Nâng cao chất lượng thu thập thông tin Để công tác thẩm định tốt, địi hỏi phải có đầy đủ thơng tin cần thiết cho q trình thẩm định thông tin người vay, doanh nghiệp, dự án xin vay Ngồi cịn có thông tin khác liên quan thông tin thị trường, mơi trường kinh tế, trị xã hội, thông tin lĩnh vực hoạt động người vay thơng tin có đầy đủ xác đưa định đắn Nguồn thông tin chủ yếu từ doanh nghiệp xin vay cung cấp mà nguồn lúc trung thực, để thẩm định tốt, cán tín dụng cần thu thập thơng tin từ nguồn khác là: 81 * Phỏng vấn trực tiếp người vay điều tra trực tiếp sở sản xuất kinh doanh doanh nghiệp: vấn cần làm rõ thơng tin như: mục đích việc vay vốn, tình hình tài người vay khả trả nợ, lịch sử xu hướng phát triển, đội ngủ cán bộ, trình độ quản lý, vị doanh nghiệp thị trường Điều cần ý vấn trực tiếp cán tín dụng khơng giỏi chun mơn mà phải am hiểu nhiều lĩnh vực khác có liên quan, đặc biệt phải hiểu rõ tâm lý người vấn Trong điều tra trực tiếp sở xuất, cần nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh chung doanh nghiệp, lực cán lãnh đạo, quan hệ với đối tác sao, trách nhiệm công nhân với công việc qua đánh giá triển vọng doanh nghiệp tương lai * Thu thập thơng tin từ bên ngồi:ngồi nguồn thơng tin thức khách hàng cung cấp thông qua báo cáo tài hồ sơ xin vay thơng tin thu qua vấn khảo sát thực tế khách hàng, cán tín dụng cần có thơng tin khác bổ sung thêm Ngân hàng thu thập thông tin từ đối tác làm ăn doanh nghiệp đó, từ ngân hàng bạn mà ngân hàng quan hệ, từ trung tâm thơng tin chun nghiệp từ mối quan hệ cũ cán tín dụng Việc có thơng tin bảo đảm xác cho công tác thẩm định ngày khoa học phát triển mạnh, kinh tế thị trường địi hỏi thơng tin nhanh nhạy xác, chi nhánh cần xây dựng cho nguồn cung cấp thơng tin thường xuyên, xác với chi phí thấp * Trang bị sở vật chất kỹ thuật cho công tác này: sau thu thập thông tin về, chi nhánh cần phải đưa tiêu tài vào phần mềm máy tính Đưa tồn thơng tin tổng hợp khách hàng vào máy tính để cần cán tín dụng truy cập dễ dàng Tuy nhiên, vấn đề thu thập thông tin vấn đề khó khăn phạm vi thu thập thông tin rộng, kênh cung cấp thông tin khơng đầy đủ khó tiếp cận cán thẩm định bị giới hạn thời gian Do người thẩm định phải thường xuyên ý vấn đề thu thập lưu trữ thông tin cách 82 khoa học nghành nghề phụ trách Chi nhánh thành lập, phận chuyên trách công tác thu thập thông tin Trong công tác thu thập thông tin cần ý tới thông tin cần thiết để phục vụ cho công tác thẩm định phương diện thị trường sản phẩm dự án, bao gồm thông tin sau: -Thông tin số lượng doanh nghiệp sản xuất kinh doanh loại sản phẩm khu vực thị trường, kể doanh nghiệp thành lập -Thông tin mức cầu sản phẩm cung loại năm qua, để thấy tốc độ tăng trưởng thời gian qua, làm sở cho việc dự báo tương lai -Mức cung thực tế doanh nghiệp thị trường tại, thị phần mức độ cạnh tranh -Thông tin giá cả, dự báo thị trường nước quốc tế -Quy hoạch, kế hoạch đầu tư, định hướng phát triển ngành 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1.Kiến nghị với Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam cần tổ chức hội thảo chuyên đề tín dụng để cán tín dụng trao đổi kinh nghiệm công tác tiếp thu kiến thức Đồng thời, thường xuyên cử nhân viên đào tạo chun mơn ngồi nước, tham gia khóa đào tạo nghiệp vụ, lớp chuyên đề giáo sư, chuyên gia giàu kinh nghiệm giảng dạy Tổ chức tập huấn nội bộ, mở lớp tạo nghiệp vụ mới, kiến thức mới, công nghệ mới,các kỹ cách định kỳ cho cán bộ, tạo nhân lực vững - Tiếp tục hồn thiện chế tín dụng cho phù hợp với đối tượng ngành nghề khác Quy chế tín dụng phải phù hợp với đặc điểm ngành - Triển khai kịp thời,hướng dẫn cụ thể văn định ngân hàng nhà nước - Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam cần thông tin kịp thời mặt nghiệp vụ liên quan ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh, đặc biệt thông tin rủi ro hoạt động tín dụng phạm vi nước 83 - Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam cần đẩy nhanh tiến độ thực hệ thống xếp hạng tín dụng nội theo Basel II, nhằm phân loại nợ dự phịng rủi ro xác 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Việt Nam Để cho hoạt động tín dụng có hiệu quả, Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện chế, sách cho vay, quy định tạo mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng cho phù hợp với thời kỳ: -Tách bạch rõ ràng thị trường tín dụng ưu đãi: Trước hết, thấy rằng, thị trường tín dụng ưu đãi tồn song song với thị trường tín dụng thương mại Mặc dù tách làm hai ranh giới hai thị trường chưa phân định rõ ràng Việc thành lập quỹ hỗ trợ phát triển trước ngân hàng sách nhằm tách bạch hoạt động cho vay sách với cho vay thương mại Thế nhưng, hoạt động tổ chức có nhiều tác động đến việc hình thành lãi suất liên quan theo cung cầu thị trường Đặc biệt ngân hàng nông nghiệp ngân hàng sách Do vậy, thời gian tới, Ngân hàng Nhà nước phải tang cường công tác giám sát hoạt động tín dụng ưu đãi để hạn chế ảnh hưởng đến khả quản lý điều tiết vĩ mô kinh tế thông qua thị trường tiền tệ thị trường tín dụng Ngân hàng Nhà nước - Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành: Nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn cho ngân hàng thương mại thông qua việc thường xun tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng để ngân hàng thương mại có sở tham khảo,định hướng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa rủi ro Về chế tín dụng, Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục rà sốt lại tồn quy định chế độ thể lệ tín dụng hành Đồng thời, cần hoàn thiện quy chế quy định môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Nhà nước nên ban hành hệ thống văn mang tính chất khung pháp lý chung tổng hợp tất loại hình tín dụng Không nên quy định cách chi tiết 84 thuộc vào nghiệp vụ kinh doanh tổ chức tín dụng để hạn chế việc can thiệp sâu không phù hợp với chế thị trường, tạo chủ động cho tổ chức tín dụng kinh doanh tín dụng Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với ngành có liên quan q trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ khó khăn vướng mắc thủ tục phát tài sản.Nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể để ngân hàng thương mại áp dụng chuẩn xác, kịp thời cơng cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng như: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn công cụ tài phái sinh khác Đồng thời, tổ chức đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ để giúp ngân hàng thương mại vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, vừa phịng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng -Tăng cường cơng tác tra, kiểm soát: Ngân hàng cần tăng cường việc kiểm sốt NHTM thơng qua hình thức giám sát từ xa tra chỗ Hệ thống NHNN cần phải phối hợp cách chặt chẽ quản lý kinh doanh Xây dựng máy tra Ngân hàng Nhà nước phải có chất lượng.Thực thường xuyên công tác tra, kiểm sốt nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng nhằm đưa hoạt động tín dụng ngân hàng vào theo quỹ đạo luật pháp Chương trình tra cần xây dựng chi tiết, khoa học, thơng tin thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tínhhình thức, nội dung tra nên cải tiến cho chương trình tra đảm bảo kiểm soát ngân hàng thương mại, thể vai trị cảnh báo, ngăn chặn phịng ngừa rủi ro khơng gây ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng thương mại 3.3.3.Kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan Hoạt động BIDV Hà Thành nói riêng hay tất NHTM nói chung cịn gặp phải số khó khăn sách nhà nước cịn chưa thỏa đáng BIDV Hà Thành xin có số kiến nghị sau: Trong việc hoạch định sách, cần cân đối cách thích hợp mụctiêu đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ phát triển bền vững 85 hệ thống ngân hàng thương mại, tránh tình trạng thắt chặt thả lỏng mức, thay đổi định hướng đột ngột gây ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng thương mại.Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật đòi hỏi cấp bách Nhà nước phải không ngừng tạo môi trường pháp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh, tạo hành lang pháp lý vững để thành phần kinh tế yên tâm bỏ vốn đầu tư Hoàn thiện quy định pháp lý liên quan đến đảm bảo tiền vay, làm để trường hợp ngân hàng thực quy định chấp, cầm cố tài sản cho vay xử lý nợ, ngân hàng toàn quyền việc lý tài sản nhận làm đảm bảo để thu nợ nhằm khắc phục khó khăn quy trình, thủ tục thời gian xử lý tài sản bảo đảm thu hồi vốn vay nay.Hoàn thiện sở hạ tầng kỹ thuật hệ thống thông tin, kiểm toán, kế toán theo chuẩn mực quốc tế để thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói chung ngân hàng thương mại nói riêng phát triển an tồn, bền vững hội nhập quốc tế 86 KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng nói chung, hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng ln ln vấn đề quan tâm hàng đầu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại ngày nay, lợi nhuận phần lớn ngân hàng thương mại Việt Nam từ hoạt động tín dụng Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay,thu nợ nhiệm vụ quan trọng hàng đầu mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận, đảm bảo tồn tại, ổn định phát triển chi nhánh toàn hệ thống Từ đó, tăng tiềm lực tài chính, tăng cường khả cạnh tranh, nâng cao uy tín, thu hút mở rộng khách hàng, mở rộng quy mô hoạt động Tín dụng Ngân hàng có vai trị đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế, tạo điều kiện cho việc tái sản xuất mở rộng sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, từ thúc đẩy kinh tế phát triển nhanh chóng Hoạt động tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng đảm bảo nguồn thu chủ yếu cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Đó cơng cụ để tạo nên lợi nhuận phòng chống rủi ro ngân hàng Trong năm qua, hoạt động tín dụng BIDV Hà Thành đạt thành tựu quan trọng Dưnợ ngắn hạn liên tục tăng qua năm Doanh số cho vay ngắn hạn tăng dần chiếm tỷ lệ cao tổng doanh số cho vay ngân hàng Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, hoạt động tín dụng ngân hàng nhiều hạn chế cấu nguồn vốn chưa hợp lý Tỷ trọng tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn Khâu thẩm định cịn mang tính hợp lý hóa thủ tục Tổng dư nợ so với tổng nguồn vốn thấp nên tỷ lệ sử dụng vốn vốn huy động chưa cao Từ việc phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn BIDV Hà Thành nguyên nhân, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngắn BIDV Hà Thành như: đa dạng hóa hoạt động huy động vốn, hồn thiện chế đảm bảo tiền vay, chủ động giải khoản nợ có vấn đề số giải pháp khác để hoạt động tín dụng nói riêng, hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung có hiệu quả, đem lại nhiều lợi nhuận, hạn chế đến mức thấp rủi ro, góp phần phục 87 vụ cho mục tiêu phát triển BIDV Hà Thành trước q trình hội nhập kinh tế ngồi nước Trên sở vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng ngắn hạn, tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng cho vay thu nợ ngắn hạn, luận văn sâu nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn BIDV Hà Thành năm gần Mục đích đưa đánh giá chung kết mà chi nhánh ngân hàng đạt được, bất cập hạn chế nguyên nhân dẫn đến bất cập Từ việc phân tích thực trạng cơng tác tín dụng ngắn hạn, luận văn đưa giải pháp kiến nghị với Chính phủ, ngành liên quan để hồn thiện nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn BIDV Hà Thành mở rộng áp dụng hệ thống BIDV năm tới DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Ngọc Bích (2011), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh NHNo&PTNT Từ Liêm, Luận văn thạc sỹ, Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Nguyễn Hữu Đương (2007), Giải pháp phát triển hệ thống thông tin tín dụng hệ thống ngân hàng Việt Nam nay, Luận án tiến sĩ, LA04.12947, Thư viện quốc gia Việt Nam PGS TS Phan Thị Thu Hà (2004) Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại Đại học Kinh tế Quốc dân: NXB Giao thông vận tải TS Ngô Hướng, TS Tô Kim Ngọc (2008), Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống kê Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng Thẩm định tín dụng Ngân hàng, Nxb Tài chính, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2011), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Lao động - Xã hội, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, (2005), Nâng cao lực quản trị rủi ro ngân hàng thương mại Việt Nam, Nxb Phương Đông Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 quy định “phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi” Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 việc sửa đổi bổ sung 01 số điều Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi 10 Học viện Ngân hàng (2003), Giáo trình tài trợ dự án, Nxb Thống kê, Hà Nội 11 Học viện Ngân hàng (2001), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội 12 Ngân hàng Nhà nước (2010), Thông tư quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, Hà Nội 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, (2010), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, (2005), Nâng cao lực quản trị rủi ro ngân hàng thương mại Việt Nam, Nxb Phương Đông 15 NH TMCP ĐT&PT Hà Thành, Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh năm 2014-2016, Hà Nội 16 NH TMCP ĐT&PTViệt Nam, (2012), Sổ tay tín dụng Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam, Hà Nội 17 Nguyễn Phương Thùy, 2012 “Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn NHNo& PTNT chi nhánh Quốc Oai” Luận văn thạc sĩ Đại học Kinh tế- ĐHQG 18 Trung tâm đào tạo Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam, (2003), Tài liệu hướng dẫn nghiệp vụ (lưu hành nội bộ), Hà Nội 19 http://www.bidv.com.vn ... TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển chi nhánh Hà Thành 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân. .. áp dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Hà Thành Luận văn tác giả Trần Mạnh Hà năm 2015 với đề tài: ? ?Chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển - chi nhánh. .. CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VIỆT NAM VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH HÀ THÀNH .70 3.1 Định hướng, mục tiêu phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam -