Giải pháp huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần phương đông quảng ngãi

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỎ - ĐỊA CHẤT LÊ ĐỨC DŨNG GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG QUẢNG NGÃI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỎ - ĐỊA CHẤT LÊ ĐỨC DŨNG GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG QUẢNG NGÃI Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS Nguyễn Trọng Hoan HÀ NỘI - 2014 LỜI CAM ĐOAN Học viên Lê Đức Dũng - Lớp cao học kinh tế K26 - Trường Đại học Mỏ Địa chất Hà Nội, xin cam đoan cơng trình nghiên cứu thân, xuất phát từ u cầu phát sinh cơng việc để hình thành hướng nghiên cứu Các số liệu có nguồn gốc rõ ràng tuân thủ nguyên tắc kết trình bày luận văn thu thập trình nghiên cứu trung thực chưa công bố trước Hà Nội, ngày 07 tháng năm 2014 Tác giả Lê Đức Dũng MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cảm ơn Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng MỞ ĐẦU Chương 1: TỔNG QUAN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan lý luận huy động vốn Ngân hàng thương mại (NHTM) 1.1.1 Những khái niệm chung 1.1.2 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại 12 1.1.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM 21 1.2 Kinh nghiệm thực tiển huy động vốn số ngân hàng thương mại 26 1.2.1 Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam 26 1.2.2 Ngân hàng Công thương Việt Nam 28 1.3 Tổng quan cơng trình nghiên cứu hoạt động huy động vốn NHTM 30 1.3.1 Thạc sĩ Trần Thị Diệu Hiền (2008), Tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín, Trường Đại học Kinh tế Thành phố HCM 30 1.3.2 Thạc sĩ Lê Văn Nam (2010): Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thái Nguyên (BDIV Thái Nguyên), Trường đại học kinh tế Quốc dân 32 Kết luận chương 32 Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG 33 2.1 Khái quát tình hình kinh tế Việt Nam thực trạng hoạt động hệ thống Ngân hàng Việt Nam 33 2.1.1 Tình hình kinh tế Việt Nam năm 2013 dự kiến năm 2014 33 2.1.2 Tình hình hoạt động NHTM 35 2.1.3 Thực trạng huy động vốn NHTM Việt Nam 38 2.2.Khái quát Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) 40 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển OCB 40 2.2.2 Tình hình hoạt động OCB 41 2.2.3 Thực trạng huy động vốn OCB từ 2011 đến 2013 45 2.2.4 Nhận xét công tác huy động vốn OCB 54 Kết luận chương 55 Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN TẠI OCB QUẢNG NGÃI 56 3.1 Định hướng phát triển OCB 56 3.2 Kế hoạch OCB Quảng Ngãi 57 3.3 Huy động vốn thị trường Quảng Ngãi 59 3.3.1 Tình hình kinh tế xã hội Quảng Ngãi 59 3.3.2 Tình hình hoạt động NHTM địa bàn 60 3.3.3.Tình hình huy động vốn Ngân hàng địa bàn tỉnh Quảng Ngãi 61 3.4 Một số giải pháp huy động vốn OCB Quảng Ngãi 62 3.4.1 Xây dựng gói sản phẩm “đo may” phục vụ đối tượng khách hàng 62 3.4.2 Thực việc Thu – Chi hộ 63 3.4.3 Thẻ trả lương Thẻ liên kết 64 3.4.4 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn 65 3.4.5 Nâng cao trình độ nghiệp vụ, tác phong phục vụ nhân viên ngân hàng 66 3.4.6 Tăng cường hoạt động nghiên cứu thị trường hoạt động marketing 69 3.4.7 Các biện pháp khác 70 3.5 Các kiến nghị 70 3.5.1 Kiến nghị với Chính phủ 70 3.5.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 72 3.5.3 Kiến nghị với OCB 73 Kết luận chương 74 KẾT LUẬN 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTW : Ngân hàng Trung ương TCTD : Tổ chức tín dụng NHTM : Ngân hàng Thương mại NHCP : Ngân hàng Cổ phần TCKT : Tổ chức kinh tế ATM : Ngân hàng tự động ASEAN : Hiệp hội nước Đông Nam Á EU : Liên minh nước Châu âu WTO : Tổ chức thương mại giới TPP : Hiệp định đối tác xuyên Thái Bình Dương ODA : Hỗ trợ phát triển ROA : Tỷ suất lợi nhuận tài sản ROE : Tỷ suất lợi nhuận vốn HĐQT : Hội đồng Quản trị QLKH : Quản lý khách hàng KHCN : Khách hàng cá nhân TDH : Trung dài hạn NH : Ngắn hạn DANH MỤC CÁC BẢNG TT Tên bảng Trang Bảng 2.1 Các số liệu bảng NHTM năm 2013 37 Bảng 2.2: Số liệu huy động số Ngân hàng lớn năm 2012-2013 38 Bảng 2.3: Danh sách cổ đông 40 Bảng 2.4: Chỉ tiêu tài OCB 2011 – 2013 41 Bảng 2.5: Nguồn vốn huy động OCB qua năm 46 Bảng 2.6: Nguồn vốn dư nợ cho vay theo kỳ hạn qua năm 50 Bảng 2.7:Tình hình cho vay vốn chủ sở hữu 50 Bảng 2.8: Tình hình cho vay huy động trung dài hạn 51 Bảng 2.9.Tình hình cho vay huy động trung dài hạn: 52 Bảng 2.10: Tình hình huy động theo loại tiền tệ 53 Bảng 3.1: Các tiêu bảng năm 2014 OCB 56 Bảng 3.2: Số liệu huy động vốn ngân hàng địa bàn 61 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động huy động vốn nghiệp vụ truyền thống Ngân hàng thương mại, hoạt động không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nghiệp vụ quan trọng Khơng có nghiệp vụ huy động vốn xem khơng có hoạt động Ngân hàng thương mại Huy động vốn sở khoản cho vay nguồn gốc sâu xa lợi nhuận phát triển ngân hàng Mặt khác, thông qua huy động vốn đo lường uy tín tín nhiệm khách hàng Ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng khơng ngừng hồn thiện biện pháp huy động vốn để giữ vững mở rộng quan hệ với khách hàng Có thể nói, nghiệp vụ huy động vốn góp phần giải phần “đầu vào” Ngân hàng Đứng trước cạnh tranh gay gắt Tổ chức tín dụng khác thị trường, Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) nhận thấy cần phải tăng cường hoạt động huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vốn phát triển ngân hàng nói riêng xã hội nói chung Do đó, hoạt động huy động vốn trọng từ thành lập đến Sau 18 năm phát triển, hoạt động huy động vốn OCB đạt kết định Tuy nhiên, hoạt động huy động vốn OCB nói riêng ngân hàng thương mại nói chung có điểm tương đồng Việc mở rộng mạng lưới hoạt động hình thức mà Ngân hàng thương mại áp dụng để phát triển khách hàng vùng kinh tế trọng điểm Và Hội đồng Quản trị OCB định thành lập OCB Quảng Ngãi OCB Quảng Ngãi thức hoạt động từ tháng năm 2014 Để góp phần đưa OCB Quảng Ngãi ngày ổn định phát triển nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng, sở kết hợp nghiên cứu lý luận thực tiễn kinh nghiệm, chọn đề tài “Giải pháp huy động vốn Ngân hàng TMCP Phương Đông Quảng Ngãi” làm luận văn thạc sĩ 2 Mục đích nghiên cứu Xây dựng giải pháp có tính chiến lược, khoa học thực tiễn nhằm đảm bảo cho OCB Quảng Ngãi huy động nguồn vốn theo kế hoạch Hội sở giao, đáp ứng nhu cầu vốn phát triển bền vững Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn xã hội Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đề tài nghiên cứu phương thức huy động vốn Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường; nghiên cứu thực trạng huy động vốn OCB khoảng thời gian năm: từ năm 2011 đến năm 2013; nghiên cứu thị trường tài Quảng Ngãi Nhiệm vụ nghiên cứu Nghiên cứu hệ thống hóa lý luận hoạt động Ngân hàng thương mại nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng; Đánh giá thực trạng huy động vốn OCB giai đoạn năm từ 2011 đến 2013; Đánh giá môi trường kinh tế môi trường cạnh tranh thị trường tài Quảng Ngãi; Đưa giải pháp để phát triển huy động vốn OCB Quảng Ngãi Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu cung cầu thị trường tài chính, phương pháp phân tích dự báo, phương pháp luận vật biện chứng, vật lịch sử, so sánh, tổng hợp,… đồng thời kết hợp thực tiễn nhằm làm sáng tỏ vấn đề đặt trình nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn luận văn Ý nghĩa khoa học: Kết nghiên cứu luận văn giúp hệ thống hóa phương thức huy động vốn ngân hàng thương mại Ý nghĩa thực tiễn: Đề tài áp dụng phương thức huy động vốn tổ chức tín dụng thị tồn quốc nói chung thị trường Quảng Ngãi nói riêng áp dụng cho OCB Quảng Ngãi thị trường Quảng Ngãi 62 TT Tên Ngân hàng Kết Năm 2013 Ngân hàng Đại Dương 3,723,145 Ngân hàng Liên Việt 1,130,794 10 Ngân hàng Đông Nam Á 11 Ngân hàng Á Châu 12 Ngân hàng Đại Chúng 143,683 13 13 quỹ tín dụng nhân dân 165,336 14 Ngân hàng phát triển Tổng 722,347 81,318 12,785 27,468,283 Đứng đầu thị trường huy động vốn Ngân hàng Đầu tư phát triển với số tiền 5.094.607 tỷđồng, chiếm 18,55% toàn thị trường Tiếp đến Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Một điều đặc biệt ngân hàng dẫn đầu thị trường huy động vốn có đến hai NHTM tư nhân, Ngân hàng Đại Dương với số tiền huy động 3.723.145 tỷ đồng, chiếm 13,55% thị phần Ngân hàng Kỹ thương với số tiền huy động 2.216.896 tỷ đồng, chiếm 8,07% thị phần Nhận xét thị trường huy động vốn Quảng Ngãi: - Mặc dù tổng huy động toàn thị trường 27 ngàn tỷ đồng, nhiên, số doanh nghiệp thuộc lĩnh vực dầu khí chiếm khoảng 10 ngàn tỷ, từ hệ thống Kho bạc nhà nước mở Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn khoảng ngàn tỷ Số lại từ dân cư tổ chức kinh tế; - Ngân hàng Đại Dương hưởng lợi từ hệ thống khách hàng Tập đoàn dầu khí (Tập Đồn dầu khí có 20% cổphần Ngân hàng này) nên có số huy động cao hệ thống Ngân hàng cổ phần đứng thứ thị trường 3.4 Một số giải pháp huy động vốn OCB Quảng Ngãi 3.4.1 Xây dựng gói sản phẩm “đo may” phục vụ đối tượng khách hàng Một doanh nghiệp không dùng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng, vậy, tiếp xúc với khách hàng, Ngân hàng tìm hiểu tồn nhu cầu khách hàng, từ xây dựng giải pháp đồng cho khách hàng riêng biệt 63 VD: doanh nghiệp có nhu cầu bảo lãnh, vay vốn, trả lương nhân viên có dịng tiền bình qn Khi ngân hàng tiếp xúc với doanh nghiệp kỳ vọng thu khách hàng 100 đồng Nếu bình thường ta thu từ bảo lãnh 20 đồng, vay vốn 50 đồng, chi trả lương 10 đồng quản lý dòng tiền 20 đồng Giờ ta cấu lại thu từ tín dụng 40 đồng để khách hàng sử dụng hạn mức vay vốn nhiều hơn, từ đồng tiền khách hàng nhiều hơn, tăng huy động vốn từ khách hàng tăng thu từ huy động vốn Có số trường hợp chấp nhận lỗ vài sản phẩm tổng thu khách hàng khơng đổi, đồng thời tăng dịng tiền khách hàng Ngân hàng Nếu khách hàng nhóm cơng ty, chuỗi nhà cung ứng, OCB xây dựng gói tổng thể cho nhóm khách hàng Tuỳ thuộc vào mức độ phụ thuộc lẫn nhóm khách hàng mà xây dựng giải pháp cho phù hợp Ví dụ: Một doanh nghiệp làm đại lý phân phối độc quyền cho sản phẩm khu vực Miền trung Dưới họ số đại lý nhỏ phụ thuộc hoàn toàn vào đại lý độc quyền Như vậy, ta xây dựng gói giải pháp mà giá bán có đại lý độc quyền thấp với điều kiện đại lý nhỏ phải giao dịch với OCB Ngược lại, có nhà phân phối mà hệ thống đại lý họ khơng phụ thuộc xây dựng giải pháp giá bán cho đại lý nhỏ thấp để hỗ trợ cho nhà phân phối Với giải pháp này, ưu tiên huy động vốn, ta xây dựng gói sản phẩm cho dịng tiền OCB nhiều với phần thu kỳ vọng khơng đổi Ưu điểm: tạo gói giải pháp tổng thể cho khách hàng, khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm, dịch vụ OCB; Nhược điểm: áp dụng với khách hàng có quy mơ vừa lớn Các khách hàng nhỏ dịng tiền nên khơng áp dụng 3.4.2 Thực việc Thu – Chi hộ Đây mơ hình Ngân hàng thực thay cho tổ chức, cá nhân Thay khách hàng đến Ngân hàng nộp tiền Ngân hàng ký hợp đồng thu hộ chỗ Hằng ngày, tuần (tuỳ theo thoả thuận), ngân hàng cử nhân viên đến địa điểm 64 thoả thuận để thu cho khách hàng hạch toán vào tài khoản khách hàng tương tự khách hàng đến OCB nộp tiền Như khách hàng không tốn thời gian đến Ngân hàng Ngân hàng huy động nguồn tiền nhà rỗi khách hàng chưa sử dụng Đối với số tổ chức chi trả cho người dân đền bù, Ngân hàng tiến hành chi trả hộ cho họ theo danh sách theo giấy yêu cầu chi Khách hàng OCB ký hợp đồng chi hộ, có nhu cầu chi, khách hàng chuyển tiền đến tài khoản OCB (hoặc khách hàng có tài khoản OCB chuyển từ Ngân hàng khác đến) Đến ngày chi trả, OCB đến địa điểm chi trả, dựa vào danh sách chứng từ chi trả, nhân viên OCB đối chiếu người nhận tiền hồ sơ chi trả để tiến hành chi trả cho người nhận Khi thực việc chi trả, việc huy động số tiền nhàn rỗi tổ chức, cá nhân chi trả, OCB cịn có hội tiếp xúc với người nhận tiền để chào mời họ sử dụng sản phẩm dịch vụ OCB Ưu điểm: Ngân hàng thực việc thu/ chi chuyên nghiệp hơn, giảm thiểu rủi ro xảy Khách hàng khơng thêm nguồn nhân lực việc giao dịch với Ngân hàng Nhược điểm: Chỉ áp dụng với khách hàng có giao dịch tiền mặt lớn có nhu cầu chi trả 3.4.3 Thẻ trả lương Thẻ liên kết Hình thức trả lương qua thẻ ATM thực theo chủ trương Chính phủ từ nhiều năm Hiện nay, đa số doanh nghiệp thực việc chi trả qua thẻ Đây nguồn huy động tiền nhàn rỗi tương đối lớn trả lương, người sử dụng thường không sử dụng hết mà sử dụng Đối với số khách hàng có lượng nhân viên lớn, OCB phát hành thẻ liên kết cho họ Có nghĩa với chức thẻ ATM, mặt thẻ để khách hàng tồn quyền sử dụng để in hình ảnh họ Đối với số khách hàng có số lượng nhân viên nhiều: OCB in tên công ty, tên chủ thẻ, mã vạch,… Đồng thời, OCB cung cấp công nghệ đọc mã vạch để công ty thuận tiện việc chấm công, mượn công cụ dụng cụ, quản lý nhân sự,… 65 Đối với số trường học, nhà trường điểm danh mà thông qua hệ thống thẻ hệ thống bảo vệ kiểm soát Như vậy, người nhà trường (được quyền vào hệ thống) biết số lượng học sinh/ sinh viên lớp bao nhiêu,… Khi thực giải pháp này, việc huy động tổ chức quản lý nhân sự, huy động người sử dụng thẻ Và qua đây, tiếp cận số lượng khách hàng để chào mời họ; Ưu điểm: Khách hàng khơng phải tốn chi phí cho việc chi trả lương tiền mặt Đối với thẻ liên kết, khách hàng khai thác nhiều tiện ích quản lý nhân Nhược điểm: Đối với thẻ liên kết: phải có số lượng nhân đủ lớn tốn chi phí in phơi thẻ Hiện OCB phát hành thẻ liên kết cho khách hàng có số lượng nhân viên 500 người 3.4.4 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn Hoạt động huy động vốn gắn liền với sách lãi suất khách hàng Khi định gửi tiền vào ngân hàng thường quan tâm đến mức lãi suất mà họ nhận cách thức trả lãi ngân hàng Tuy nhiên để tăng nguồn vốn huy động từ dân cư TCKT, ngân hàng tăng lãi suất ảnh hưởng đến chi phí đầu vào, định mức lãi suất đầu kết kinh doanh ngân hàng Do đó, ngân hàng cần phải xây dựng sách lãi suất vừa hợp lý vừa đảm bảo hấp dẫn khách hàng Chính sách lãi suất OCB Quảng Ngãi trước hết phải tuân thủ nguyên tắc: đảm bảo quyền lợi khách hàng ngân hàng Sau theo điều kiện cụ thể mà đưa mức lãi suất cho phù hợp Trong thời gian tới, để tăng cường huy động nguồn vốn chỗ, nguồn vốn trung - dài hạn OCB Quảng Ngãi nghiên cứu thực thi sách lãi suất theo hướng sau: - Lãi suất phải xác định sở cung cầu vốn, trì mức chênh lệch lãi suất huy động điều chuyển Hội sở Mặt khác, Chi nhánh 66 cần theo dõi tình hình thị trường, mức lạm phát để điều chỉnh lãi suất cho phù hợp, đảm bảo lãi suất thực dương, lãi suất huy động danh nghĩa phải cao tỷ lệ lạm phát để giảm bớt tình trạng tích trữ vàng, ngoại tệ đầu tư vào hình thức khác - Hiện nhu cầu vay vốn trung- dài hạn có xu hướng tăng Chi nhánh huy động với mức cịn khiêm tốn Do đó, để có nguồn vốn ổn định, Chi nhánh cần nâng lãi suất huy động vốn trung dài - hạn, hạ lãi suất gửi tiền khơng kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn ngắn để giảm bớt chi phí đầu vào đồng thời tăng tiện ích phục vụ khách hàng tốt Điều dựa sở: khách hàng gửi tiền vào ngân hàng hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn ngắn với mục đích khơng phải để hưởng lãi suất mà chủ yếu để sử dụng dịch vụ từ ngân hàng muốn đảm bảo an tồn Do ngân hàng cung cấp cho họ nhiều tiện ích, thủ tục gửi tiền thuận lợi thích khách hàng cảm thấy hài lòng Đối với khách hàng gửi tiền với kỳ hạn dài mục đích họ hưởng lãi mức lãi suất cao thu hút nhiều khách hàng - Đối với khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu năm, số lượng tiền gửi lớn, Chi nhánh cần trì ưu đãi mức lãi suất thích hợp để củng cố mối quan hệ qua mở rộng thêm mối quan hệ với khách hàng 3.4.5 Nâng cao trình độ nghiệp vụ, tác phong phục vụ nhân viên ngân hàng Trong hoạt động nào, yếu tố nhân lực yếu tố quan trọng nhất, ảnh hưởng đến hoạt động tổ chức Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh nhạy cảm, thành công ngân hàng phụ thuộc lớn vào trình độ đơi ngũ cán nhân viên Hiện nay, NHTM nước ta thực q trình đại hố, phát triển nghiệp vụ mới, nâng cao sức cạnh tranh sản phẩm dịch vụ ngân hàng kinh tế ngày hội nhập chiều sâu lẫn chiều rộng Để đại hoá, NHTM tiến hành cấu lại ngân hàng, đưa công nghệ tin học vào tất khâu, nghiệp vụ trình hoạt động kinh doanh, phát triển dịch vụ mới… địi hỏi phải đẩy mạnh cơng tác đào tạo, phát triển nguồn nhân lực Mặt khác, NHTM ngành kinh tế tổng hợp, hoạt động đa với nhiều nghiệp vụ đối tượng đào tạo khác nhau, địi hỏi 67 chun mơn hố cao, lại nhạy cảm với biến động kinh tế, trị, xã hội, cơng tác đào tạo, bồi dưỡng cập nhật kiến thức cho đội ngũ cán nhân viên cần phải tiến hành thường xuyên, vừa đáp ứng yêu cầu phát triển kinh doanh vừa chuẩn bị nguồn nhân lực phát triển NHTM tương lai Các giải pháp cụ thể là: Thứ nhất, OCB Quảng Ngãi, đội ngũ cán nhân viên trẻ chiếm tỷ lệ đơng, cịn thiếu kinh nghiệm thực tế Do Chi nhánh cần có hướng đào tạo cho phù hợp đồng thời quán triệt cho họ nhận thức tầm quan trọng khả đóng góp vào thành cơng ngân hàng Thứ hai, cần trọng đến sách phát triển nguồn nhân lực thơng qua việc hồn thiện tuyển dụng, đào tạo, sử dụng nhân lực, lựa chọn phân hạng nhân lực, chức danh tiền lương chế độ khen thưởng, khuyến khích nguyên tắc giao tiếp nội bộ… với mục tiêu nâng cao tầm kỹ cán lãnh đạo, xây dựng đội ngũ nhân viên có chun mơn sâu, có khả quản trị cơng nghệ đại có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp tốt Nâng cao chất lượng tuyển dụng cách đặt tiêu chuẩn tuyển dụng phù hợp đảm bảo lựa chọn ứng viên xứng đáng có đủ lực, kiến thức đáp ứng nhu cầu công việc Khi tuyển chọn cần ý mặt trình độ chun mơn, trình độ ngoại ngữ, đạo đức tác phong, khả thực tế qua kiểm tra, vấn Việc tuyển dụng phải thông báo công khai phương tiện thông tin đại chúng để thu hút nhân tài Trong thi tuyển không nên bỏ phần thi ngoại ngữ tin học bên cạnh phần thi nghiệp vụ vài năm gần kiến thức cần thiết cán ngân hàng, đặc biệt thời đại mà sản phẩm công nghệ cao, loại máy móc thiết bị đại địi hỏi người cán phải có kiến thức ngoại ngữ, am hiểu tin học vận hành tốt Thứ ba, làm tốt công tác tuyển dụng, quy hoạch, đào tạo để xây dựng đội ngũ cán trẻ, có lực phẩm chất tốt, gắn bó với Chi nhánh Tạo lập 68 hệ thống chế sách động lực để khuyến khích vươn lên lao động sáng tạo tập thể cán công nhân viên Thứ tư, tăng nguồn nhân lực đảm bảo hoàn thành tốt tiêu kế hoạch suất lao động huy động vốn bình quân đầu người, dư nợ bình quân đầu người, lợi nhuận sau thuế bình quân đầu người… Thứ năm, công tác đào tạo cán cần trọng phát triển thường xuyên Tại đơn vị cần áp dụng nhiều hình thức đào tạo đào tạo chỗ cho nhân viên mới; đào tạo lại cho cán tuổi cao, kiến thức lạc hậu; đào tạo bổ sung kiến thức cán theo chuyên ngành Thứ sáu, với người có khả cần khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi để cán tham gia khoá đào tạo sau đại học nhằm nâng cao trình độ, kiến thức khả chuyên môn, Chi nhánh cần đưa sách khuyến khích nhân viên học tập, không ngừng đảm bảo phúc lợi đầy đủ tạo động lực cho cán tích cực học hỏi, có gắn kết, kế thừa phát triển liên tục hệ ngân hàng Điều làm tăng tính đoàn kết, an toàn hoạt động làm tiền đề cho phát triển ngân hàng Thứ bảy, sử dụng lao động: Bố trí cán nhân viên vào vị trí phù hợp với khả năng, trình độ, tính cách để phát huy tối đa lực, sức sáng tạo Xây dựng sách khen thưởng, kỷ luật, khuyến khích vật chất tạo động kích thích người lao động hăng say làm việc Xây dựng quy hoạch cán theo nhu cầu chi nhánh lực triển vọng cán công nhân viên Thứ tám, cải thiện môi trường làm việc khiến cho nhân viên thực động, sáng tạo làm chủ nghiệp vụ, tránh tình trạng trơng chờ, ỷ lại vào cấp Luôn tạo môi trường cạnh tranh nhân viên, tạo động lực lao động, tránh tình trạng ngại học hỏi từ nâng cao kinh nghiệm cho thân Hoạt động ngân hàng bên cạnh nhân viên có trình độ cao phải có nhân viên có kinh nghiệm lâu năm trung thành với ngân hàng tạo tính an tồn, chắn công việc Cải tạo môi trường làm việc làm cho nhân viên gắn kết với hơn, 69 thường xuyên trao đổi kinh nghiệm, học hỏi lẫn góp phần tiết kiệm chi phí cho ngân hàng Tóm lại, để nâng cao hiệu huy động vốn cần phải có đội ngũ cán đào tạo có hệ thống, kiến thức phong phú nhiều ngành kinh tế, nhiều lĩnh vực, có khả nắm bắt thay đổi thị trường phù hợp với văn hố địa phương Phải có sách đào tạo, tuyển dụng, sử dụng lao động hợp lý để nhân viên phát huy hết khả làm lợi cho ngân hàng 3.4.6 Tăng cường hoạt động nghiên cứu thị trường hoạt động marketing Nghiên cứu thị trường hoạt động cần tiến hành thường xuyên tất doanh nghiệp, sở đưa sách phù hợp Các yếu tố thuộc thị trường bao gồm: Khách hàng, lãi suất, tỷ lệ lạm phát, cạnh tranh ngân hàng khác Hoạt động ngân hàng chịu ảnh hưởng lớn tác động thị trường, hoạt động huy động vốn Nghiên cứu thị trường nhằm điều chỉnh lãi suất cho phù hợp, tiến hành phân loại khách hàng để thực sách khách hàng hợp lý, nghiên cứu cạnh tranh đối thủ để định đưa sản phẩm đảm bảo tính hấp dẫn, Nghiên cứu thị trường nhằm làm sáng tỏ nhu cầu tiềm thị trường, sở xây dựng mục tiêu ngắn hạn, đưa sách Marketing dài hạn để phát triển mở rộng hoạt động ngân hàng Nghiên cứu thị trường để thực thơng qua tiếp xúc với khách hàng, thông qua buổi hội thảo, hội nghị từ nắm bắt thơng tin từ thị trường Hoạt động Marketing bao gồm: quảng bá thương hiệu, tiếp thị trực tiếp đến khách hàng, đa dạng hình thức quảng cáo, khuyến mại tập trung vào sản phẩm dịch vụ, đối tượng khách hàng khác Chi nhánh cần có đầu tư thích đáng kinh phí tài trợ cho hoạt động để nâng cao vị Cơng việc cụ thể trước mắt cần: - Thống hình ảnh OCB tồn quốc Chi nhánh từ biển hiệu, quảng cáo, đồng phục đến cách thức bố trí quầy giao dịch để tạo dấu ấn riêng có, để lại ấn tượng tâm trí khách hàng hình ảnh OCB Quảng Ngãi 70 - Hoạt động Marketing cần thâm nhập vào tất phận giao dịch nhân viên ngân hàng, đặc biệt nhân viên giao dịch dựa tảng tất hợp sức để đáp ứng tốt nhu cầu mong muốn khách hàng - Vận dụng Marketing cách chuyên nghiệp phải đảm bảo tính thực tiễn hoạt động kinh doanh ngân hàng với thị trường nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiềm chưa có thói quen tiếp cận sử dụng cách phổ biến, môi trường kinh doanh ổn định phải phù hợp với thực tiễn với đặc thù địa phương 3.4.7 Các biện pháp khác Tăng thêm thời gian phục vụ khách hàng: Để đáp ứng nhu cầu giao dịch khách hàng, ngân hàng bố trí nhân viên thay phiên làm buổi trưa để phục vụ khách hàng có nhu cầu giao dịch Thực sách chăm sóc, tư vấn khách hàng: thường xuyên thăm hỏi thông báo cho khách hàng thơng tin chương trình khuyến mại, sản phẩm hay lãi suất thay đổi, đồng thời tư vấn thêm cho khách hàng thông tin cần thiết để họ lựa chọn Đối với khách hàng lớn, giao dịch thường xuyên cần phải có sách ưu đãi riêng thăm hỏi tặng quà lưu niệm vào ngày sinh nhật, ngày thành lập doanh nghiệp, ngày lễ, 3.5 Các kiến nghị 3.5.1 Kiến nghị với Chính phủ Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô ảnh hưởng lớn đến lĩnh vực kinh tế xã hội nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Sự ổn định mơi trường kinh tế vĩ mô điều kiện tiên cho việc nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Nếu mơi trường kinh tế bất ổn người dân hạn chế gửi tiền lòng tin sụt giảm, ngân hàng muốn huy động đủ vốn phải trả khoản lãi suất cao để thu hút tiền gửi dân Trong tình hình Việt Nam nay, đất nước gia nhập tổ chức thương mại quốc tế WTO, việc ổn định kinh tế vĩ mơ trở nên khó khăn hết việc mở cửa hội nhập với kinh tế đồng nghĩa với việc giảm bớt 71 can thiệp phủ hoạt động kinh tế Tuy nhiên chất kinh tế nước ta định hướng xã hội chủ nghĩa có điều tiết Nhà nước, dù dù nhiều hoạt động kinh tế cần có kiểm sốt Nhà nước nhằm giảm thiểu tác động xấu, ảnh hưởng tiêu cực tới kinh tế nước Ổn định tiền tệ: Khi lòng tin dân chúng vào ổn định đồng tiền Việt Nam nâng cao cơng tác huy động vốn thuận lợi hơn, người dân an tâm gửi tiền, đặc biệt với khoản tiền gửi dài hạn Để làm điều đó, Nhà nước cần trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, đảm bảo lãi suất thực dương cho người gửi tiền; có sách tỷ giá ổn định linh hoạt, tránh đột biến làm giảm sức mua đồng nội tệ Có sách phát triển kinh tế đắn Chính phủ cần phải đưa sách ngoại giao, tiết kiệm, cải tiến máy ngân hàng theo hướng tăng cường hiệu lực quản lý, giảm bớt hệ thống quản lý cồng kềnh, cho phù hợp gắn liền với thực tiễn Ngồi ra, sách huy động vốn qua ngân hàng cần phải Nhà nước khuyến khích nhiều biện pháp linh hoạt, cụ thể thông qua qui định lãi suất, sách tỷ giá, thuế… Mặt khác, Nhà nước cần trọng công tác kiểm tra, giám sát hoạt động đầu tư, xây dựng tránh tình trạng đầu tư lãng phí, tham làm thất tài sản Nhà nước Duy trì ổn định trị: ổn định trị điều kiện quan trọng thúc đẩy huy động vốn có hiệu Một trị kiến tạo vững có thiết chế hợp lý, nhân dân tin tưởng ủng hộ sách Đảng Nhà nước lĩnh vực huy động vốn dễ dàng thực Ngược lại, bất ổn trị - xã hội tạo nên hoài nghi dân chúng nhà đầu tư ngồi nước chế độ, sách khiến họ e ngại bỏ vốn đầu tư Tạo lập môi trường pháp lý Mơi trường pháp lý nước ta cịn nhiều bất cập, văn có chồng chéo, mâu thuẫn, không rõ ràng thiếu đồng nhiệm vụ cấp thiết Nhà nước sớm hồn thiện mơi trường pháp lý Việc xây dựng hệ thống pháp lý đồng bộ, rõ ràng không tạo niềm tin cho 72 dân chúng mà cịn khuyến khích tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng tiết kiệm: chuyển phận tiêu dùng chưa cấp thiết sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất giữ dạng vàng, ngoại tệ bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản xuất kinh doanh gửi vốn vào ngân hàng Ngân hàng trực tiếp tham gia huy động nguồn vốn khác nhau: tiền gửi tổ chức kinh tế, tiền gửi dân cư… Bởi vậy, việc tạo lập sách, chế thực chiến lược vốn phải đầy đủ hình thức huy động vốn, đề cao chiến lược sử dụng vốn cần phải có hợp lực nhiều cấp ngành có liên quan Đồng thời việc hoàn thiện luật giúp cho ngân hàng hoạt động môi trường cạnh tranh lành mạnh, tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao hiệu công tác huy động vốn Tránh trường hợp cạnh tranh nhiều rủi ro, thiếu bền vững chạy đua lãi suất ngân hàng giai đoạn vừa qua, làm tăng chi phí đồng thời làm lịng tin khách hàng Tóm lại, việc ban hành, hướng dẫn thi hành thực cần phải có thống chặt chẽ Đồng thời phải có phối kết hợp cấp, ngành hữu quan để hoàn thiện tạo lập văn khác Mặt khác phải xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm pháp luật 3.5.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước với chức quản lý điều hành hệ thống NHTM, ngân hàng ngân hàng, đóng vai trò định hướng cho NHTM hoạt động ngân hàng tác động lớn đến chiến lược huy động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng hồn thiện sách tiền tệ hợp lý nhằm khuyến khích người dân gửi tiền công cụ lãi suất, tỷ giá, thị trường mở số công cụ khác nhằm đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền Ngoài ra, việc ban hành văn hướng dẫn việc thi hành luật văn khác phải thể rõ ràng, xác có tầm nhìn dài hạn Chính sách lãi suất linh hoạt theo thời kỳ, đảm bảo lợi ích cho khách hàng ngân hàng 73 Ban hành có hướng dẫn cụ thể lãi suất gửi tiền khoản tiền có kỳ hạn dài Hướng dẫn đưa vào sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt để khách hàng quen với việc sử dụng dịch vụ, thiết bị ngân hàng quan hệ lâu dài với ngân hàng Đây hình thức giúp cho ngân hàng thu hút nhiều khách hàng Mặt khác, Ngân hàng Nhà nước cần có kết hợp đồng với ngành, cấp, đặc biệt lắng nghe tiếng nói từ NHTM để có giải pháp phù hợp tính khả thi cao áp dụng sách, chiến lược phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng 3.5.3 Kiến nghị với OCB - OCB cần có sách, biện pháp khuyến khích đơn vị thành viên hệ thống tăng tỷ trọng sử dụng vốn vào hình thức tín dụng gián tiếp, tín dụng chiết khấu, kinh doanh dịch vụ nhằm đổi cấu trúc tài sản ngân hàng theo hướng phân tán rủi ro - OCB cần có chế mở để chi nhánh áp dụng sách phí ưu đãi khách hàng kinh doanh có hiệu sử dụng dịch vụ ngân hàng trọn gói, có chi nhánh chủ động tính tốn hiệu việc miễn giảm phí dịch vụ cho khách hàng sở đảm bảo hiệu kinh doanh mà gói dịch vụ mang lại (tiền gửi-tiền vay-dịch vụ) - OCB cần nâng cao hiệu hoạt động cung cấp trao đổi thông tin hệ thống, giúp Chi nhánh hệ thống tiếp cận nhanh chóng với thơng tin thị trường, khách hàng cần tăng cường cung cấp thơng tin mang tính phân tích, phát huy đưa vào sử dụng phương tiện máy móc thu thập xử lý thông tin đại -OCB cần tiếp tục đổi hồn thiện sách khách hàng, áp dụng mức ưu đãi lãi suất hấp dẫn để thu giữ khách hàng ổn định 74 Kết luận chương Chương nêu giải pháp huy động vốn Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Đông, Chi nhánh Quảng Ngãi bao gồm bốn nhóm giải pháp: Khách hàng (Đóng gói sản phẩm, thực thu-chi hộ, thẻ lương thẻ liên kết); Chính sách giá OCB (Lãi suất linh hoạt hấp dẫn); Nguồn nhân lực (đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, phục vụ khách hàng chuyên nghiệp, chăm sóc khách hàng, ); Thị trường Marketing Đồng thời kiến nghị với NHNN, Chính phủ OCB 75 KẾT LUẬN Ngân hàng TMCP Phương Đông hình thành phát triển 18 năm, cịn ngân hàng cổ phần nhỏ Ngân hàng tự điều chỉnh, tái cấu có bước phát triển ngoạn mục năm gần Năm 2013, OCB số Ngân hàng hoàn thành tất tiêu mà Hội đồng Quản trị giao từ đầu năm Đồng thời chuẩn bị chu đáo điều kiện cho việc thực thắng lợi nhiệm vụ kế hoạch năm 2014 Trong đó, hoạt động huy động vốn đã, hoạt động quan trọng hàng đầu OCB Nằm kế hoạch phát triển chung OCB, OCB Quảng Ngãi thành lập hoạt động từ tháng năm 2014 nhằm giúp công tác huy động vốn OCB hiệu Vì vào hoạt động nên Chi nhánh gặp phải khơng khó khăn từ thân nội Chi nhánh tác động từ môi trường khách quan bên Để nâng cao hiệu huy động vốn từ nâng cao vị thế, uy tín hình ảnh mình, Chi nhánh cần phải thực hệ thống giải pháp có tính chiến lược, ổn định, lâu dài Điều đòi hỏi tầm vĩ mô Nhà nước với cấp, ngành Hội sở OCB phải có biện pháp đồng tạo điều kiện cho ngân hàng việc thực thi giải pháp nêu Luận văn “Một số giải pháp huy động vốn Ngân hàng TMCP Phương Đơng, Chi nhánh Quảng Ngãi” cơng trình khoa học, nghiên cứu cách có hệ thống, tồn diện hiệu huy động vốn OCB Quảng Ngãi Các giải pháp đề có ý nghĩa quan trọng thân Chi nhánh nói riêng hệ thống OCB nói chung tiến trình hội nhập phát triển Tuy nhiên đề tài tương đối rộng phức tạp, có nhiều hướng tiếp cận khác nhau, liên quan đến hầu hết lĩnh vực hoạt động ngân hàng, liên quan đến sách Đảng Nhà nước Do vậy, để ý kiến đề xuất, kiến nghị luận văn thực có ý nghĩa, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy giáo, nhà quản lý ngân hàng, bạn bè đồng nghiệp nhà kinh tế quan tâm đến lĩnh vực để làm cho vấn đề nghiên cứu ngày hoàn thiện TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2012), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động Xã hội Ngân hàng TMCP Phương Đơng (2012-2013), Báo cáo tài qua năm Phạm Ngọc Phong (2006), Marketing ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Quốc hội (2011), Luật Tổ chức tín dụng, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Lê Văn Tư, Lê Tùng Vân, Lê Nam Hải (2000), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội UBDN tỉnh Quảng Ngãi (2013-2014), Báo cáo tình hình thực nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội, đảm bảo quốc phòng an ninh năm 2013 nhiệm vụ phát triển năm 2014 UBND tỉnh Quảng Ngãi, Tạp chí ngân hàng, Tạp Chí khoa học đào tạo ngân hàng số Website Cổng thông tin điện tử Ngân hàng Nhà Nước; Cổng thông tin điện tử của; Các ngân hàng thương mại 10 Uỷ ban giám sát tài Quốc gia (2007), báo cáo Tổng quan thị trường tài 11 Peter Rose (2005), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội ... quan huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Phương Đông giai đoạn 2011 đến 2013 Chương 3: Giải pháp huy động vốn Ngân hàng TMCP Phương Đông Quảng Ngãi. .. Ngân hàng thương mại 12 1.1.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM 21 1.2 Kinh nghiệm thực tiển huy động vốn số ngân hàng thương mại 26 1.2.1 Ngân hàng thương mại cổ phần. .. trọng 1.2.1 Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) cao, thể hiện: 27 - Nguồn vốn huy động năm qua