Giải pháp huy động vốn của ngân hàng chính sách xã hội việt nam,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÒ THỊ THANH HẢI GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÒ THỊ THANH HẢI GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS HÀ THỊ HẠNH HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu độc lập thân với giúp đỡ giáo viên hƣớng dẫn Các số liệu đƣa Luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Lò Thị Thanh Hải MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 VAI TRÒ CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN KINH TẾ XÃ HỘI 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm Ngân hàng Chính sách xã hội 1.1.2 Vai trị Ngân hàng Chính sách xã hội phát triển kinh tế - xã hội 11 1.2 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 14 1.2.1 Khái niệm, nguyên tắc, hình thức huy động vốn 14 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá kết huy động vốn Ngân hàng Chính sách xã hội 22 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng tới huy động vốn Ngân hàng Chính sách xã hội 26 1.3 KINH NGHIỆM HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CHUYÊN HOẶC TẠO KÊNH TÍN DỤNG CHO NGƢỜI NGHÈO Ở MỘT SỐ NƢỚC VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI VIỆT NAM 32 1.3.1 Kinh nghiệm huy động vốn ngân hàng chuyên tạo kênh tín dụng cho ngƣời nghèo 32 1.3.2 Bài học rút Việt Nam 35 KẾT LUẬN CHƢƠNG 38 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 39 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 39 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 39 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản trị điều hành Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 40 2.1.3 Tình hình hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 46 2.2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỪ NĂM 2012 – 2014 51 2.2.1 Nguyên tắc hình thức huy động vốn Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 51 2.2.2 Đánh giá hoạt động huy động vốn Ngân hàng sách xã hội Việt Nam 78 KẾT LUẬN CHƢƠNG 87 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 88 3.1 MỤC TIÊU TỔNG QUÁT VÀ MỘT SỐ ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 88 3.1.1 Mục tiêu tổng quát 88 3.1.2 Định hƣớng hoạt động huy động vốn 89 3.2 GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 90 3.2.1 Nâng cao nhận thức tầm quan trọng huy động vốn xây dựng chiến lƣợc huy động vốn 90 3.2.2 Áp dụng chế lãi suất cho vay hợp lý 97 3.2.3 Củng cố mạng lƣới nâng cao tiềm lực tài Ngân hàng Chính sách xã hội 99 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực đẩy mạnh ứng dụng công nghệ đại 101 3.2.5 Quản lý vốn sử dụng vốn mục đích 104 3.2.6 Giải pháp hỗ trợ 106 3.3 KIẾN NGHỊ 107 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 107 3.3.2 Kiến nghị với quan quản lý nhà nƣớc 108 KẾT LUẬN CHƢƠNG 110 KẾT LUẬN 112 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT Nguyên nghĩa Viết tắt DTTS Dân tộc thiểu số GQVL Giải việc làm HĐQT Hội đồng quản trị HSSV Học sinh sinh viên NH Nông nghiệp PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHNo& PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thƣơng mại NS&VSMT Nƣớc vệ sinh mơi trƣờng TCTD Tổ chức tín dụng TCTD NN Tổ chức tín dụng Nhà nƣớc TMCP Thƣơng mại cổ phần VKK Vùng khó khăn XĐGN Xóa đói giảm nghèo XKLD Xuất lao động DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Tình hình nguồn vốn NHCSXH giai đoạn 2012 – 2014 46 Bảng 2.2: Tình hình dƣ nợ chƣơng trình tín dụng NHCSXH giai đoạn 2012 – 2014 47 Bảng 2.3 Nguồn vốn cấu nguồn vốn NHCSXH từ năm 2012 -201454 Bảng 2.4: Tiền gửi 2% TCTD nhà nƣớc NHCSXH giai đoạn 2012 – 2014 66 Bảng 2.5: Lãi suất huy động bình quân tiền gửi huy động thị trƣờng NHCSXH, tiền gửi 2% (cộng phí huy động) NHTMNN nguồn trái phiếu 69 Bảng 2.6: Nguồn huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân cƣ tiền gửi tiết kiệm hộ nghèo từ 2012 – 2014 70 Bảng 2.7: Tỷ lệ tăng trƣởng nguồn vốn ngoại tệ qua năm 72 Bảng 2.8: Các dự án huy động vốn ngoại tệ (quy đổi VNĐ) 73 Bảng 2.9: Lãi suất huy động cho vay bình quân NHCSXH giai đoạn 2012 – 2014 74 Biểu đồ 2.1: Tổng dƣ nợ chƣơng trình cho vay 49 Biểu đồ 2.2: Kết cấu dƣ nợ chƣơng trình tín dụng 49 Biểu đồ 2.3: Khối lƣợng vốn huy động NHCSXH qua năm 62 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu vốn huy động theo kì hạn huy động 64 Biểu đồ 2.5: Nguồn vốn huy động ngoại tệ (quy đổi theo VNĐ) 71 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức NHCSXH 45 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Giải vấn đề sách - xã hội ln việc đƣợc đặc biệt quan tâm trình phát triển quốc gia Tùy thuộc vào giai đoạn phát triển lịch sử mình, vào khả kinh tế mức độ cần giải vấn đề xã hội, Chính phủ nƣớc có chƣơng trình, biện pháp cụ thể thích hợp áp dụng phạm vi quốc gia Việt Nam quốc gia mà kinh tế đƣợc xếp vào nhóm nƣớc phát triển, nhƣng năm gần có bƣớc phát triển đƣợc giới đánh giá cao Từ kinh nghiệm quốc gia có hồn cảnh “tƣơng đồng” với giới, xuất phát từ thực tiễn giải vấn đề sách xã hội thơng qua hoạt động hỗ trợ tài cho đối tƣợng sách xã hội Việt Nam, ngày 04/10/2002 Thủ tƣớng Chính phủ ký Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội nhằm thực có hiệu việc hỗ trợ tài nhiều đối tƣợng sách xã hội, góp phần thực tốt mục tiêu kinh tế - xã hội Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX đề Ngồi tính chất chung với ngân hàng thƣơng mại khác, Ngân hàng Chính sách xã hội Việt nam có đặc điểm riêng mang tính đặc thù Nét bật đặc điểm riêng loại ngân hàng là: đối tượng phục vụ người nghèo, người có thu nhập vào hàng thấp xã hội Bởi việc huy động vốn để đáp ứng nhu cầu cho vay với đối tƣợng xã hội nói vấn đề sống cịn loại ngân hàng Mọi khó khăn, vƣớng mắc hạn chế hoạt động ngân hàng Chính sách xã hội gắn liền với nguồn vốn đƣợc huy động cho Thực tiễn hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 10 năm qua ra, phần lớn nguồn vốn hoạt động Ngân hàng Chính phủ cấp từ ngân sách nhà nƣớc, tính tự chủ hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội chƣa cao Trong ngân hàng thƣơng mại, cổ phần đƣợc thành lập ngày nhiều, việc cạnh tranh huy động vốn thị trƣờng ngày khó khăn, việc đảm bảo có đƣợc nguồn vốn ổn định đáp ứng nhu cầu ngân hàng tốn khó địi hỏi Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam cần phải nỗ lực vừa hồn thành nhiệm vụ trị mà Đảng Nhà nƣớc giao phó cơng xóa đói giảm nghèo vừa hoạt động có hiệu bền vững từ giảm thiểu tiến tới xóa bỏ trợ cấp từ ngân sách nhà nƣớc Để đạt đƣợc mục tiêu trên, vấn đề đặt Ngân hàng Chính sách xã hội Việt nam cần phải nghiên cứu lý thuyết lẫn thực tiễn nhằm tìm giải pháp thích hợp, có hiệu việc huy động vốn loại hình ngân hàng đặc trƣng này, từ có đƣợc nguồn vốn ổn định phù hợp để phục vụ ngày tốt đối tƣợng khách hàng Xuất phát từ yêu cầu thực tế trên, đề tài: “Giải pháp huy động vốn Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam” tác giả lựa chọn với mong muốn đề xuất đƣợc số giải pháp có khả thi nhằm góp phần đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Ngân hàng Chính sách xã hội Mục đích nhiệm vụ luận văn - Mục đích nghiên cứu Đề tài đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam thời gian qua đề xuất giải pháp đẩy mạnh huy động vốn Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam thời gian tới - Nhiệm vụ nghiên cứu + Hệ thống hóa, xây dựng sở khoa học cho việc đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 102 chất lƣợng nguồn nhân lực, cần trọng đến chất lƣợng cán trực tiếp tham gia thực nhiệm vụ phát triển hoạt động huy động vốn ngân hàng Tuy nhiên, chất lƣợng nguồn nhân lực trở ngại lớn để phát triển hoạt động NHCSXH Việt Nam Mặc dù nhận đƣợc nhiều trợ giúp từ bên để nâng cao lực, gặp vấn đề chất lƣợng nguồn nhân lực, đặc biệt nhà quản lý đội ngũ cán chi nhánh vùng sâu vùng xa Vì vậy, nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực chủ yếu thông qua phát triển sở hạ tầng cho đào tạo nghiệp vụ quản lý đóng vai trò quan trọng Các đối tƣợng đƣợc đào tạo nên tập trung vào cán liên quan trực tiếp tới dịch vụ tài tất cấp (nhƣ cán tín dụng, kế toán, cán huy động vốn…), đội ngũ lãnh đạo, tập trung vào ban giám đốc Hiện nay, NHCSXH thành lập Trung tâm đào tạo, sở đào tạo ba miền Bắc, Trung, Nam Tuy nhiên chƣơng trình đào tạo mang tính nội bộ, chƣa có liên kết với chƣơng trình đào tạo bên tổ chức khác Điều dẫn đến hiệu đào tạo chƣa cao NHCSXH nên tận dụng khóa đào tạo có Ngân hàng giới WB, Viện Ngân hàng Phát triển Châu Á ADBI, Nhóm tƣ hỗ trợ ngƣời nghèo CGAP, Quỹ phát triển vốn Liên hiệp quốc UNDCF, tổ chức lao động quốc tế ILO, Microsave Africa, tổ chức khác thiết kế; địa phƣơng hóa tập tình cho phù hợp với Việt Nam Theo kinh nghiệm quốc tế, chƣơng trình quan trọng bao gồm: - Phƣơng pháp cho vay, tín dụng bản, phân tích khách hàng, quản lý nợ hạn - Kế toán - Kiểm toán kiểm sốt nội 103 - Phân tích tài tổ chức - Nghiên cứu thị trƣờng phát triển sản phẩm - Kỹ sử dụng hệ thống thông tin quản lý (MIS) - Quản lý rủi ro Trong chƣơng trình trên, chƣơng trình nghiên cứu thị trƣờng phát triển sản phẩm đóng vai trị quan trọng công tác phát triển hoạt động huy động vốn Để việc đào tạo thành công, cần thực đào tạo đôi với thực hành Việc đào tạo nên thơng qua nhiều hình thức thích hợp, đào tạo tập trung, đào tạo chỗ, giao lƣu học hỏi kinh nghiệm tổ chức tài hoạt động lĩnh vực tài vi mơ khác khác NHCSXH nên tiến hành đào tạo phát triển nguồn nhân lực theo hƣớng tập trung chuyên sâu theo loại hình dịch vụ Muốn phải xác định đƣợc chức danh cụ thể cho vị trí chun mơn, kinh nghiệm cơng tác cho vị trí cụ thể Đối với địa bàn miền núi, vùng sâu, vùng xa cần áp dụng hình thức đào tạo chỗ để khai thác sử dụng nguồn nhân lực địa phƣơng Xây dựng qui trình tuyển dụng cán bộ, xây dựng qui trình đánh giá xếp loại lao động theo chất lƣợng công việc để từ gắn với đào tạo, gắn với xếp cán gắn với định biên cho phù hợp Bên cạnh đó, cần có chiến lƣợc thu hút nhân tài cụ thể Có sách rõ ràng việc tuyển dụng nhƣ công tác đào tạo ban đầu sau tuyển dụng Nên mở lớp học nghiệp vụ ngắn hạn cho cán mới, đồng thời thƣờng tổ chức tập huấn cho cán công tác để cập nhập chƣơng trình NHCSXH nên có buổi hội thảo, mời giảng viên ngƣời có kinh nghiệm lĩnh vực ngân hàng đến giảng dạy nhƣ trao đổi, thảo luận nhằm giải đáp thắc mắc, khó khăn mà cán 104 gặp phải trình thực nghiệp vụ Để làm đƣợc điều này, NHCSXH cần có chiến lƣợc tiếp cận tạo đƣợc mối quan hệ với trƣờng đại học có giảng dạy nghiệp vụ ngân hàng nhƣ NHTM hoạt động thời gian dài có hiệu thành cơng lớn Trong năm tới, NHCSXH phải tiếp tục coi trọng giải pháp đào tạo đào tạo lại cán bộ, coi nhiệm vụ thƣờng xuyên, quan trọng, để ngân hàng tiếp tục phát triển tạo diện mạo cho ngân hàng yếu tố chủ chốt: vốn, công nghệ thông tin ngƣời Trong năm tới việc đào tạo đào tạo lại chuyên môn nghiệp vụ phải đƣợc thực theo chuyên đề khác vào tháng quý năm Sau có tổ chức kiểm tra để đánh giá kết học tập coi việc hoàn thành nhiệm vụ đƣợc giao Việc nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực phải thƣờng xuyên đƣợc trì nâng cao chất, NHCSXH xem xét lựa chọn cán giỏi, có phẩm chất lực để đƣa nƣớc đào tạo Thực tốt giải pháp này, NHCSXH xây dựng đƣợc lực lƣợng cán làm nhiệm vụ chuyên sâu phát triển hoạt động huy động vốn cho ngân hàng có kiến thức chun mơn nghiệp vụ cao, thƣờng xuyên cập kiến thức có khả cống hiến cho hoạt động khác ngân hàng Với nguồn nhân lực có chất lƣợng cao, hoạt động ngân hàng ngày hiệu Việc xây dựng nguồn nhân lực chất lƣợng cao góp phần quan trọng việc trì đảm bảo phát triển bền vững hoạt động NHCSXH khắc phục hạn chế năm qua NHCSXH 3.2.5 Quản lý vốn sử dụng vốn mục đích Ngân hàng Chính sách xã hội đƣợc thành lập nhằm thực sách thể chế trị-xã hội nên phụ thuộc Ngân hàng Chính sách xã hội vào sách đặc điểm tất yếu Nhƣng cho dù tín dụng sách hoạt động cho vay có hồn trả nên nguồn vốn cho 105 vay NHCSXH tiếp tục không tạo lãi, khách hàng Ngân hàng khơng có khả hồn trả NHCSXH khơng thể trì hoạt động Vì vậy, thân NHCSXH cần phải xây dựng quy định kiểm tra, kiểm sốt; khẳng định vị trí vai trò Ngân hàng việc định cho vay Hoạt động tín dụng, kể tín dụng sách khơng thể bị lạm dụng nhƣ biện pháp cứu trợ Do đó, quy định cho vay khơng đƣợc phép nới lỏng, tồn chƣơng trình tín dụng sách phải có quy trình chặt chẽ kiểm sốt cao Các đối tƣợng thụ hƣởng sách phải đƣợc chuẩn hố theo tiêu chí quy định rõ ràng, cụ thể nhằm xác định đối tƣợng vay vốn Nói chung, đối tƣợng khách hàng có điều kiện tiếp cận với dịch vụ tín dụng Ngân hàng thƣơng mại NHCSXH tạo điều kiện hỗ trợ tài giúp họ tự vƣơn lên sống, đảm bảo cho xã hội ổn định phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội cho vay với lãi suất ƣu đãi, đem lại lợi ích cho ngƣời đƣợc vay nên có nhiều ngƣời xin vay Vì thế, để đảm bảo tính minh bạch việc đƣa vốn đến đối tƣợng đƣợc thụ hƣởng tín dụng sách có ƣu đãi, đồng thời đảm bảo phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội khơng mang tính cạnh tranh, khơng làm ảnh hƣởng đến định chế tài khác kinh doanh theo chế thị trƣờng, Ngân hàng Chính sách xã hội cần phải coi việc xác định đối tƣợng thụ hƣởng sách vay vốn vấn đề quan trọng Việc quy định xác định đối tƣợng khách hàng không làm cho mức cầu cao mức cung việc lựa chọn đối tƣợng vay vốn trở nên khó khăn Trong trƣờng hợp cực đoan, ngƣời có quan hệ với ngƣời có quyền lực cấp quyền địa phƣơng cán tín dụng dù khơng đáp ứng đƣợc tiêu chí vay vốn Ngân hàng Chính sách xã hội 106 đƣợc chọn cho vay Vì vậy, cần phải đề quy định có tính kiểm sốt cao việc lựa chọn đối tƣợng vay vốn 3.2.6 Giải pháp hỗ trợ + Đẩy mạnh công tác đối ngoại, tranh thủ hợp tác hỗ trợ tổ chức quốc tế dự án hỗ trợ kỹ thuật nâng cao lực cho NHCSXH, đào tạo nguồn nhân lực qua lớp tập huấn nhƣ tìm kiếm dự án tài trợ nguồn vốn cho vay + Coi trọng công tác tra, kiểm tra kiểm toán nhằm quản lý việc huy động sử dụng vốn cách hiệu quả, tận dụng đƣợc tối đa nguồn lực NHCSXH đáp ứng cho nhu cầu vay vốn ngƣời nghèo + Mở rộng công tác thông tin tuyên truyền, tiếp thị để nhiều ngƣời hiểu làm luật lệ, kỷ cƣơng quản lý sách tín dụng ƣu đãi Chính phủ + Có chế độ đãi ngộ thích đáng cán viên chức Ngân hàng Chính sách xã hội Ngân hàng Chính sách xã hội hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận; địa bàn hoạt động chủ yếu vùng sâu, vùng xa, vùng khó khăn Do đó, Chính phủ cần có chế độ đãi ngộ đội ngũ cán viên chức Ngân hàng về: tiền lƣơng, đào tạo kiến thức nâng cao trình độ chun mơn… + Cần có kết hợp đồng sách hỗ trợ mục tiêu xố đói giảm nghèo Lồng ghép chƣơng trình tín dụng sách NHCSXH với chƣơng trình kinh tế, xã hội khác Cùng với tổ chức trị xã hội xây dựng Đề án lồng ghép chƣơng trình tín dụng với việc chuyển giao cơng nghệ sản xuất kinh doanh, khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngƣ, xây dựng sở hạ tầng; lồng ghép với chƣơng trình văn hố, xã hội tƣ vấn cho hộ nghèo biết làm ăn hiệu + Chỉ đạo tốt công tác điều tra, phân loại hộ nghèo Công tác điều tra, 107 phân loại hộ nghèo phải đƣợc tiến hành xác, thƣờng xuyên để phản ánh thực tiễn tình hình đói nghèo hiệu cơng tác xố đói giảm nghèo nƣớc ta + NHCSXH ổn định mặt sở vật chất Bố trí vốn đầu tƣ xây dựng dự toán ngân sách hàng năm để xây dựng trụ sở làm việc cho Hội sở trung ƣơng; Chi nhánh Phòng giao dịch địa phƣơng đƣợc chia tách, vùng nói, vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Bản chất vốn tín dụng ƣu đãi thuộc sở hữu Nhà nƣớc đòi hỏi phải thực nghiêm túc ngun tắc quản lý cơng khai hố, dân chủ hoá từ sở, tạo hội cho ngƣời nghèo đối tƣợng sách khác có hội tiếp cận với dịch vụ tài chính, tiền tệ, tín dụng Ngân hàng Chính Chính phủ quan quản lý Nhà nƣớc phải tạo hành lang pháp lý có chế rõ ràng cho loại hình Ngân hàng Chính sách - Chính phủ xem xét trình Quốc hội ban hành Pháp lệnh Ngân hàng Chính sách để loại hình Ngân hàng hoạt động có hiệu Hiện hoạt động tổ chức tài liên quan đến sách tín dụng ƣu đãi cịn chồng chéo, phân tán hiệu chí cịn triệt tiêu lẫn Cơ sở pháp lý quy định chức năng, nhiệm vụ quyền hạn Ngân hàng Chính sách tổ chức tài tín dụng vi mơ dừng lại Nghị định Chính phủ số định Vì tính pháp lý chƣa cao, trách nhiệm Bộ, Ngành việc thực Nghị định định nhiều lúc chƣa nghiêm túc, thiếu phối kết hợp, thiết phải có Pháp lệnh loại hình Ngân hàng Chính sách - Để mở rộng nguồn lực huy động vốn dài hạn, ổn định, đề nghị Chính phủ xem xét mở rộng đối tƣợng tham gia gửi tiền (tiền gửi 2%) vào NHCSXH 108 tất tổ chức tín dụng, với nhà nƣớc, với ngành, doanh nghiệp có trách nhiệm nghiệp xóa đói giảm nghèo - Bảo lãnh cho NHCSXH phát hành trái phiếu với kỳ hạn dài hạn Chỉ định số NHTM, tập đoàn, tổng cơng ty mua trái phiếu NHCSXH góp phần tạo nguồn vốn dài hạn để NHCSXH thực cơng tác cho vay xóa đói giảm nghèo Để NHCSXH có thêm vốn để bổ sung vào nguồn vốn đồng thời giúp cho nguồn vốn có tính ổn định trình hoạt động ngân hàng - Về định mức lãi suất cho vay: Để phù hợp thực tiễn xu phát triển hoạt động Ngân hàng Việt nam, đề nghị Chính phủ giao cho NHCSXH quy định nguyên tắc xây dựng lãi suất cho vay hộ nghèo đối tƣợng sách khác, chuyển dần từ lãi suất ƣu đãi sang lãi suất thị trƣờng (chỉ ƣu đãi thời gian, số vốn chấp) 3.3.2 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước - Trƣớc mắt cần chỉnh sửa số điểm bất hợp lý chế quản lý tài NHCSXH, tạo điều kiện cho NHCSXH ổn định phát triển theo hƣớng bền vững, tự chủ hoạt động Ngân hàng Nhà nƣớc không nên áp dụng định mức chi phí quản lý NHCSXH nhƣ đơn vị hành nghiệp, định mức chi phí quản lý hoạt động, chi phí huy động quản lý vốn chế độ khác cần đƣợc xác định vào kết hoạt động qui mơ tín dụng Nhà nƣớc giao cho NHCSXH - Đối với quan quản lý Nhà nƣớc cấp tham gia Hội đồng quản trị NHCSXH trung ƣơng Ban đại diện Hội đồng quản trị địa phƣơng: chức tham mƣu giúp quyền cấp khai thác tập trung tiềm lực hỗ trợ nhân tố quan trọng việc tạo lập sở hạ tầng, tài chính, hệ thống thông tin tiếp thị, hệ thống văn quy phạm pháp luật, tạo hành lang pháp lý cho phát triển hệ thống nguồn vốn tín dụng 109 sách xã hội, giai đoạn trình thực đổi định chế tài chính, tín dụng phù hợp với tiến trình đổi kinh tế đất nƣớc nhƣ - Để nguồn vốn hoạt động NHCSXH ổn định phát triển bền vững, khoản thu bù đắp đƣợc chi phí rủi ro… Đề nghị Bộ Tài chính, Kho Bạc Nhà nƣớc, Bộ Kế hoạch Đầu tƣ xem xét chuyển nguồn vốn có lãi suất thấp nhƣ Vốn kết dƣ Ngân sách hàng năm, vốn ODA, Vốn vay tổ chức tài quốc tế với lãi suất thấp, gửi NHTM để gửi vào NHCSXH góp phần làm giảm tiến tới chấm dứt cấp bù cho NHCSXH Trƣớc mắt cần chuyển tiền gửi Kho bạc nhà nƣớc gửi tổ chức tín dụng gửi NHCSXH khoảng 5.000 tỷ đồng Với số vốn NSNN cấp bù chênh lệch lãi suất chi phí quản lý cho NHCSXH (mỗi năm giảm khoảng 1.000 tỷ đồng) hoạt động NHCSXH có lợi nhuận để trích lập bổ sung vốn điều lệ quỹ cho NHCSXH Bên cạnh đó, cần bảo lãnh nhƣ cho phép NHCSXH thực dự án có nguồn vốn tài trợ từ nƣớc (trong phạm vi, điều khoản định) giúp cho NHCSXH tiếp cận mở rộng nguồn vốn ODA - Đề nghị Ngân hàng Nhà nƣớc có chế hỗ trợ NHCSXH có khó khăn huy động vốn, tạo điều kiện để NHCSXH huy động vốn từ tổ chức tín dụng, tổ chức tài theo nghị định 78/2002/NĐ-CP Chính phủ 110 KẾT LUẬN CHƢƠNG Để hoạt động có hiệu lâu dài, đạt đƣợc mục tiêu đề ra, NHCSXH cần nhận thức đắn tầm quan trọng hoạt động huy động vốn Cùng với hỗ trợ từ phía Chính phủ, có phát triển hoạt động huy động vốn giúp NHCSXH giữ vững thị trƣờng, bền vững tài Yêu cầu phát triển hoạt động huy động vốn nhân tố thúc đẩy thay đổi tiến khía cạnh khác tổ chức nhƣ cấu tổ chức, quy mô hoạt động, nhân sự… Theo kinh nghiệm quốc tế, để hoạt động vừa đảm bảo mục tiêu xã hội vừa tự vững tài chính, NHCSXH cần áp dụng nguyên tắc hoạt động theo hƣớng bù đắp chi phí có lãi, khơng thể phụ thuộc hoàn toàn vào hỗ trợ từ NSNN nhƣ NHCSXH cần thƣờng xuyên đánh giá hoạt động huy động vốn mình; đánh giá mức độ đạt đƣợc mục tiêu đề để có chiến lƣợc cho tƣơng lai Bên cạnh đó, NHCSXH cần nghiên cứu thị trƣờng, lấy thông tin phản hồi từ khách hàng nhằm điều chỉnh hoạt động mình, tạo sản phẩm, dịch vụ tài hệ thống tốn thích ứng đƣợc nhu cầu thị trƣờng ln thay đổi, dần tiến tới tự chủ hồn toàn việc định liên quan đến huy động vốn Nhƣ kinh nghiệm giới chứng minh, ngân hàng mang tính chất xã hội ln có thay đổi liên tục việc đƣa sản phẩm, dịch vụ tài phù hợp với nhu cầu khách hàng nghèo nhƣ khách hàng nông thôn khác tốt ngân hàng hƣớng tới phục vụ nhu cầu khách hàng Từ tạo đƣợc niềm tin khách hàng họ tự nguyện tham gia gửi tiền tiết kiệm, tự nguyện đóng góp tiền cho phát triển ngân hàng Để nâng cao nhận thức hoạt động huy động vốn cần chun mơn hóa công tác huy động vốn, xây dựng đội ngũ cán có lực, kinh nghiệm lĩnh vực huy động vốn; thƣờng xuyên cử cán tham gia 111 chƣơng trình liên kết đào tạo với ngân hàng thƣơng mại khác để học hỏi kiến thức chia sẻ kinh nghiệm thực tế hoạt động huy động vốn ngân hàng sau áp dụng cho phù hợp với yêu cầu thực tiễn NHCSXH vùng, miền khác Việc nâng cao nhận thức cần đƣợc coi việc làm thƣờng xuyên liên tục nhằm bƣớc khẳng định vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động huy động vốn hoạt động tự vững NHCSXH giai đoạn tới 112 KẾT LUẬN Sau 11 năm vào hoạt động, NHCSXH Việt Nam đạt đƣợc kết ấn tƣợng, toàn diện Khẳng định chủ trƣơng thành lập trung gian tài việc cung cấp vốn cho hộ nghèo đối tƣợng sách khỏi đói nghèo lâu dài bền vững hoàn toàn phù hợp với thực tế đất nƣớc Tuy nhiên, so với yêu cầu phục vụ đối tƣợng sách mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội Đảng Nhà nƣớc hoạt động NHCSXH cịn bất cập hạn chế Để đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn tín dụng ƣu đãi đến đƣợc với ngày nhiều hộ nghèo đối tƣợng sách khác địi hỏi NHCSXH phải có đƣợc nguồn vốn đủ mạnh ổn định đƣợc đặt lên hàng đầu Để hồn thiện cơng tác huy động vốn Ngân hàng đƣợc thành lập, đảm bảo mục tiêu bảo toàn phát triển bền vững, luận văn khái quát đƣợc vần đề lý thuyết nhƣ thực trạng huy động vốn ngân hàng 12 năm hoạt động, từ mạnh dạn đề xuất số giải pháp tăng cƣờng huy động vốn NHCSXH Do NHCSXH ngân hàng đƣợc thành lập với nhiều đặc thù riêng đối tƣợng phục vụ khác so với NHTM nên trình nghiên cứu cịn gặp nhiều khó khăn khơng tránh khái sai sót Với kiến thức thu đƣợc qua học tập nghiên cứu nhƣ qua thực tế, tác giả mong muốn suy nghĩ góp phần vào việc tăng cƣờng huy động vốn NHCSXH, để Ngân hàng hoạt động ngày hiệu Phạm vi đề tài rộng, nội dung có nhiều vấn đề mối quan tâm Chính phủ, quan quản lý Nhà nƣớc nhƣ NHCSXH Tác giả mong muốn nhận đƣợc ý kiến đóng góp thầy giáo, ngƣời quan tâm đến vấn đề để đề tài đƣợc tiếp tục đƣợc nghiên 113 cứu nhƣ có giải pháp sâu sắc hơn, hồn thiện công tác huy động vốn NHCSXH Tác giả xin chân thành cảm ơn giúp đỡ hƣớng dẫn tận tình Tiến sỹ Hà Thị Hạnh, thầy cô giáo bạn bè đồng nghiệp giúp tác giả hoàn thành luận văn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tài liệu tiếng Việt Bộ Lao động - Thƣơng binh Xã hội (10/2014), Báo cáo sơ kết thực chương trình mục tiêu quốc gia xố đói giảm nghèo việc làm 2010-2013, Hà Nội Chính phủ (2014), Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội năm 2010 2014, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Chính phủ (2002), Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội, Hà Nội Chính phủ (2002), Nghị định 78/NĐ-CP ngày 04/10/2002 Chính phủ tín dụng người nghèo đối tượng sách khác, Hà Nội Chính phủ (2002), Điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội, Hà Nội Chƣơng trình quốc gia xóa đói giảm nghèo (2006), Thực trạng đói nghèo Việt Nam, Hà Nội Hà Thị Hạnh (2003), Giải pháp hồn thiện mơ hình tổ chức chế hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội, Luận án tiến sỹ, Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Joshep E.Stiglitz (2001), Kinh tế học công cộng, NXB Khoa học Kỹ thuật Trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Đinh Nguyễn An Khƣơng (2007), Tăng cường huy động vốn Ngân hàng phát triển Việt Nam, Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 10 Ngân hàng Chính sách Xã hội (2014), Báo cáo thường niên năm 2013, Hà Nội 11 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2004), Cẩm nang sách nghiệp vụ tín dụng Hộ nghèo, NXB Nơng nghiệp, Hà Nội 12 Ngân hàng Chính sách Xã hội (2013), Báo cáo thường niên năm 2012, Hà Nội 13 Ngân hàng Chính sách xã hội (2014), Báo cáo tổng kết năm hoạt động, Hà Nội 14 Ngân hàng Chính sách Xã hội (2012), Báo cáo thường niên năm 2011, Hà Nội 15 Ngân hàng Chính sách Xã hội (2013), Báo cáo tổng kết năm (20102013) thực sách tín dụng người nghèo đối tượng sách khác - Phương hướng mục tiêu giai đoạn 20102015, Hà Nội, ngày 4/4/2006 16 Ngân hàng Chính sách Xã hội (2012), Báo cáo thường niên năm 2012, Hà Nội 17 Ngân hàng Chính sách Xã hội (2013), Báo cáo thường niên năm 2013, Hà Nội 18 Ngân hàng Chính sách xã hội (2014), Báo cáo tổng kết năm hoạt động, Hà Nội 19 Ngân hàng Chính sách xã hội (2014), Dự thảo Đề cương chiến lược phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội đến năm 2020, Hà Nội 20 Ngân hàng Chính sách Xã hội (2011), Báo cáo kết hoạt động năm 2010, kế hoạch nhiệm vụ năm 2011, Hà Nội 21 Phòng Hợp tác quốc tế (2012), Tài liệu làm việc NHCSXH Ngân hàng NRW, Hà Nội 22 Thủ tƣớng Chính phủ (2003), Bài phát biểu Lễ khai trương hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Hà Nội 23 Trung tâm Thông tin Phát triển Việt Nam (2012), Báo cáo chung nhà tài trợ Hội nghị tư vấn nhà tài trợ Việt Nam, Hà Nội 24 UNDP, UNICEF, FAO (1996), Xóa đói giảm nghèo, Hà Nội 25 E.Wayne Nafziger (1998), Kinh tế học nước phát triển, trang 183, 237 535, NXB Thống Kê, Hà Nội II Tài liệu tiếng Anh 26 Yoichi Izumida (2003), Policy Lending for Social Policies, The University of Tokyo, Japan 27 http://www.bri.co.id/TentangKami/VisidanMisi/tabid/60/Default 28 http://www.bpm.com.my/ 29 http://www.grameen-info.org/