Những giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại các ngân hàng thương mại việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH LÊ HỮU NGHỊ Chuyên ngành: Kinh Tế Tài Chính – Ngân Hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ THÚY VÂN TP Hồ Chí Minh - Năm 2007 MỤC LỤC Trang bìa phụ Mục lục Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục bảng, biểu, sơ đồ MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THẺ VÀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ 1.1 Tổng quan thẻ toán 1.1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển thẻ toán 1.1.2 Khái niệm 1.1.3 Mô tả kỹ thuật phân loại thẻ 1.1.4 Lợi ích hiệu việc sử dụng thẻ toán 1.2 Nghiệp vụ phát hành, sử dụng toán thẻ 13 1.2.1 Cơ sở pháp lý 13 1.2.2 Các chủ thể tham gia 13 1.2.3 Quy trình phát hành thẻ 15 1.2.4 Quy trình sử dụng toán thẻ 16 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ 17 1.3.1 Nhân tố chủ quan 17 1.3.2 Nhân tố khách quan 18 1.4 Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 20 1.4.1 Khái niệm rủi ro 20 1.4.2 Khái niệm rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 20 1.4.3 Các loại rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 20 1.5 Một số vấn đề rủi ro thị trường thẻ giới 25 * Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 27 Kết luận chương 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 2.1 Tổng quan hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thưong mại Việt Nam 29 2.1.1 Khái quát tình hình kinh tế xã hội Việt Nam 29 2.1.2 Quá trình hình thành thị trường thẻ Việt Nam 30 2.1.3 Cơ sở pháp lý cho hoạt động kinh doanh thẻ 31 2.1.4 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam thời gian qua 32 2.2 Thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam thời gian qua 42 2.2.1 Rủi ro thẻ giả mạo 42 2.2.2 Rủi ro thông tin thẻ bị cắp 45 2.2.3 Rủi ro thẻ cắp, thất lạc 47 2.2.4 Rủi ro tác nghiệp 48 2.2.5 Rủi ro đạo đức nghề nghiệp nhân viên ngân hàng 50 2.2.6 Rủi ro kĩ thuật, công nghệ 51 2.2.7 Rủi ro tín dụng 51 2.2.8 Rủi ro ĐVCNT 52 2.3 Nguyên nhân gây nên rủi ro 53 2.3.1 Nguyên nhân xuất phát từ ngân hàng 53 2.3.2 Do yếu tố công nghệ 54 2.3.3 Do người sử dụng 55 2.3.4 Do ĐVCNT 56 2.3.5 Do yếu tố pháp lý 56 2.4 Bài học kinh nghiệm hạn chế rủi ro hoạt động thẻ 57 Kết luận chương 57 CHƯƠNG 3: NHỮNG GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam 58 3.1.1 Định hướng ngành ngân hàng đến năm 2010 58 3.1.2 Định hướng Hội thẻ xu hội nhập quốc tế 3.2 Những giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Việt Nam 63 3.2.1 Xây dựng chiến lược quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 63 3.2.2 Chú trọng đào tạo phát triển nguồn nhân lực 65 3.2.3 Đầu tư đổi ứng dụng công nghệ lĩnh vực nghiệp vụ thẻ 68 3.2.4 Tuân thủ quy trình nghiệp vụ 71 3.2.5 Nâng cao hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động kinh doanh thẻ 73 3.2.6 Lựa chọn ĐVCNT có uy tín 74 3.2.7 Tăng cường hợp tác ngân hàng việc ngăn ngừa rủi ro 76 3.2.8 Phối hợp với quan hữu quan phòng chống tội phạm thẻ 77 3.2.9 Phối hợp từ phía khách hàng - Trang bị kiến thức, nâng cao trình độ người sử dụng thẻ 77 3.3 Kiến nghị với Cơ quan hữu quan 79 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 79 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 81 3.3.3 Kiến nghị với Hội thẻ ngân hàng Việt Nam 84 Kết luận chương 86 KẾT LUẬN 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ACB : Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu AGRIBANK : Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn ATM : Automated Teller Machine, máy giao dịch tự động BIDV : Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ EAB : Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á EXIMBANK : Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu ICB, Incombank : Ngân hàng Công Thương Việt Nam NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHPHT : Ngân hàng phát hành thẻ NHTTT : Ngân hàng toán thẻ PIN : Personal Idetify Number, mã số cá nhân POS : Point Of Sale, Điểm chấp nhận toán thẻ SACOMBANK : Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín TCTQT : Tổ chức toán thẻ quốc tế TECOMBANK : Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương VCB, Vietcombank : Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam VIB : Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế VN : Việt Nam DANH MỤC CÁC BẢNG – BIỂU – SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Số lượng thẻ phát hành Việt Nam từ 2001-2006 33+37 Bảng 2.2: Số lượng thẻ tín dụng phát hành Việt Nam tính đến 31/12/2006 34 Bảng 2.3: Số lượng NH toán thẻ qua năm 1995-2006 34 Bảng 2.4: Doanh số toán thẻ quốc tế Việt Nam từ năm 2001-2006 35 Bảng 2.5: Số lượng thẻ ghi nợ nội địa phát hành Việt Nam tính đến ngày 31/12/2006 37 Bảng 2.6: Số lượng máy ATM Việt Nam từ năm 2004-2006 39 Bảng 2.7: Số lượng máy ATM Việt Nam tính đến 31/12/2006 39 Bảng 2.8: Số lượng ĐVCNT từ năm 2004-2006 40 Biểu đồ 2.1: Thị phần phát hành thẻ tín dụng NHTM Việt Nam tính đến ngày 31/12/2006 33 Biểu đồ 2.2: Doanh số toán Thẻ quốc tế Việt Nam qua năm35 Biểu đồ 2.3: Thị phần thẻ NHTM VN tính đến 31/12/2006 37 Sơ đồ 1.1: Quy trình phát hành thẻ 15 Sơ đồ 1.2: Quy trình sử dụng tốn thẻ 16 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong xu tồn cầu hóa với nhiều thời thách thức đan xen, để vượt qua rào cản, khó khăn q trình hội nhập, ngân hàng thương mại không ngừng nâng cao lực quản lý điều hành, chủ động mở rộng quy mơ hoạt động, đa dạng hố sản phẩm dịch vụ, nhằm nâng cao hiệu kinh doanh cho đơn vị Một lĩnh vực kinh doanh vừa đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng vừa mang lại hiệu chung cho tồn xã hội, dịch vụ phát hành toán thẻ Xét phương diện tổng thể, hoạt động toán thẻ có vai trị vơ to lớn việc giúp cho người dân tiếp cận phương tiện tốn văn minh đại giới, góp phần nâng cao đời sống cộng đồng dân cư, nâng cao đời sống xã hội Xét phương diện cụ thể, hoạt động tốn thẻ khơng góp phần quan trọng việc tạo nên hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại mà mắc xích quan trọng thúc đẩy hoạt động kinh doanh khác ngân hàng phát triển Thẻ phương tiện toán văn minh đại, gắn liền với cơng nghệ Nó đời sở ứng dụng khoa học kỹ thuật công nghệ Hiện nay, sống kỷ công nghệ đại, công nghệ đại phát triển rủi ro sử dụng, lợi dụng công nghệ để đánh cắp tiền từ thẻ thách thức lớn cho đơn vị phát hành thẻ chủ thẻ Các rủi ro hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ ngày đa dạng phức tạp Nó làm suy giảm hiệu kinh doanh, ảnh hưởng uy tín thương hiệu đơn vị phát hành thẻ Vì vậy, việc nghiên cứu để tìm giải pháp đồng bộ, hữu hiệu khả thi để ngăn chặn, hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ trở thành vấn đề xúc, phương diện lý luận thực tiễn Xuất phát từ thực tiễn nêu trên, chọn đề tài “Những giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Việt Nam” cho luận văn thạc sĩ kinh tế Mục đích nghiên cứu Nhằm góp phần thiết thực việc hình thành sản phẩm khoa học có giá trị lý luận thực tiễn hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Việt Nam Hệ thống hố, phân tích, thống kê cách logic thực trạng hoạt động dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại để có sở đề xuất giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động thẻ ngân hàng thương mại Việt nam Từ thực tiễn phát sinh, đưa học kinh nghiệm, đề xuất giải pháp, kiến nghị để hạn chế tối đa rủi ro hoạt động toán thẻ nhằm góp phần nâng cao uy tín thương hiệu ngân hàng thương mại Việt Nam thúc đẩy hoạt động dịch vụ tài ngân hàng phát triển an toàn hiệu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Hoạt động kinh doanh thẻ đa dạng, phức tạp, bao gồm nhiều tổ chức phát hành phạm vi toàn giới, giới hạn đề tài, luận văn tập trung nghiên cứu giải vấn đề liên quan đến tình hình phát hành, sử dụng thẻ toán ngân hàng thương mại Việt Nam thời gian qua Phạm vi nghiên cứu gồm lĩnh vực có liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ nói chung hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại Việt Nam nói riêng Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu chủ yếu phương pháp thống kê, phân tích tổng hợp: Tiếp cận thực tế, thu thập thông tin, đối chiếu, phân tích, đánh giá, đồng thời vận dụng kiến thức mơn học tài ngân hàng kinh nghiệm thực tiễn làm việc lĩnh vực dịch vụ thẻ ngân hàng để giải vấn đề đặt đề tài Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn kết cấu ba chương: Chương 1: Tổng quan thẻ rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Chương 2: Thực trang rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thuơng mại Việt Nam Chương 3: Những giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Việt Nam Trong trình nghiên cứu, tác giả cố gắng thu thập số liệu, phân tích, nhận định đề xuất giải pháp chắn tránh khiếm khuyết Tác giả mong nhận góp ý thầy người quan tâm Chân thành cảm ơn Chương 1: Tổng quan thẻ rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 1.1 Tổng quan thẻ tốn 1.1.1 Lịch sử hình thành q trình phát triển thẻ tốn Thẻ cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt tiện lợi kinh tế Lịch sử đời thẻ ghi nhận sau khủng hoảng kinh tế giới 1929-1933 Để thực kích cầu, khuyến khích tiêu dùng, góp phần khắc phục ảnh hưởng đại khủng hoảng này, nước phát triển đưa mơ hình tài trợ tiêu dùng bán chịu Do vậy, cần có loại cơng cụ tín dụng sử dụng linh hoạt để tốn tất điểm bán hàng điều kiện cấp thiết, thúc đẩy tổ chức kinh tế tài vào cuộc, phải kể đến ngân hàng, từ thẻ tốn đời Dạng thẻ tốn đời vào năm 1945 Đó Charge -It ngân hàng John Biggins (Mỹ), cho phép khách hàng thực giao dịch nội địa phiếu có giá trị ngân hàng phát hành Sau đó, đại lý nộp lại phiếu cho ngân hàng Biggins, ngân hàng thu tiền từ khách hàng tốn cho đại lý Đây tiền đề cho việc phát hành thẻ tín dụng ngân hàng Franklin National vào năm 1951 Năm 1955, hàng loạt thẻ xuất Mỹ TripCharge, Golden Key, Gourmet Club, Esquire Club Đến năm 1958, thẻ Card Blanche, American Express đời thống lĩnh đa số thị trường Phần lớn thẻ dành cho giới doanh nhân người giàu có lúc giờ, ngân hàng dự báo giới bình dân đối tượng sử dụng thẻ chủ yếu tương lai Năm 1960, ngân hàng lớn Mỹ Bank of America phát hành thẻ Bank Americard Để mở rộng qui mô hoạt động, ngân hàng cấp giấy 41 thẻ, cán ngân hàng phát hành thẻ phải kiểm tra, xác minh thông tin khách hàng cách cẩn thận, kỹ lưỡng Trong q trình thẻ tín dụng, ngân hàng phải tuân thủ nghiêm ngặt quy trình thẩm định cấp hạn mức khoản vay thông thường, cần trọng đến khả tài chính, tình hình tốn chủ thẻ, khả trả nợ tương lai để đảm bảo chủ thẻ hồn tồn có khả toán khoản chi tiêu kỳ Hiện nay, sở xác định hạn mức tín dụng để phát hành thẻ dựa nhiều vào giá trị tài sản chấp Các ngân hàng cần nghiên cứu, xây dựng tiêu chí xác định hạn mức tín dụng hợp lý, chủ yếu dựa vào thu nhập thực tế khả toán khách hàng; tài sản chấp điều kiện đảm bảo cuối Hai là, hoạt động giao nhận thẻ, thẻ sau phê duyệt in gửi tới chủ thẻ phải đảm bảo nguyên tắc an toàn THẺ PIN phải giao tận tay chủ thẻ Trong trường hợp liên hệ trực tiếp với chủ thẻ, thẻ PIN phải giao tận tay người ủy quyền nhận thẻ Nếu gửi qua bưu điện phải gửi thư đảm bảo gửi tách riêng Ba là, hoạt động chấp nhận toán thẻ: Nhân viên giao dịch chấp nhận toán thẻ ĐVCNT nhân viên giao dịch ngân hàng cần quan sát thái độ chủ thẻ cảnh giác cao với trường hợp sau: + Khách hàng thực nhiều giao dịch liên tục + Khách thường tỏ nóng nảy, bình tĩnh, thúc giục người bán hàng + Khách mua hàng với số lượng lớn, giá trị lớn mà không quan tâm đến giá cả, chất lượng mẫu mã + Khách hay xuất vào thời gian người bán hàng cảnh giác nghỉ ca, giao ca, đóng cửa Bốn là, thao tác nghiệp vụ: Nhằm hạn chế tối đa rủi ro nguyên nhân sai sót thao tác nghiệp vụ, ngân hàng yêu cầu nhân viên thẻ thực nghiêm túc quy trình nghiệp vụ, đảm bảo thực nhanh chóng, an tồn, xác giao dịch, xử lý số liệu đặc biệt giao 41 42 dịch online Cán ngân hàng tiếp quỹ, phải kiểm tra ATM thường xun, có bất thường phải xử lý Tóm lại, thời gian qua rủi ro tác nghiệp xảy không tuân thủ quy trình, gây hậu xấu cho ngân hàng thương mại Vì vậy, việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ cán bộ, nhân viên thẻ biện pháp hữu hiệu để hạn chế rủi ro cho hoạt động 3.2.5 Giải pháp thứ năm, nâng cao hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động kinh doanh thẻ Hạn chế rủi ro nhằm đảm bảo an toàn hiệu cho hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động thẻ nói riêng ln mục tiêu quan trọng ngân hàng thương mại Để làm điều này, cần phải tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động thẻ nói riêng Vì vậy, giải pháp tiếp theo, tác giả muốn đề cập giả pháp liên quan đến công tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động kinh doanh thẻ Cơng tác thực từ tất khâu : Thứ nhất, ngân hàng thường xuyên kiểm tra hệ thống máy móc thiết bị, đảm bảo tính hoạt động liên tục ổn định; tổ chức theo dõi, giám sát hoạt động hệ thống tốn thẻ 24/24h để kịp thời xử lý có cố Thứ hai, ngân hàng tăng cường kiểm soát bước thực nghiệp vụ cán làm trực tiếp, đảm bảo tuân thủ nghiêm ngặt quy định quy trình nghiệp vụ Dù đặt niềm tin tuyệt đối nhân viên, song ngân hàng liên tục quán triệt sách luân chuyển cán bộ, xây dựng thực thi chặt quy trình quản lý, vận hành hệ thống, khu vực máy chủ Thứ ba, ngân hàng phải thường xuyên theo dõi diễn biến hoạt động toán chủ thẻ NHPH hàng ngày phải theo dõi báo cáo thẻ chậm toán, báo cáo thẻ chi tiêu vượt hạn mức, báo cáo tình trạng thẻ, 42 43 báo cáo cấp phép, báo cáo toán,… để kịp thời phát hoạt động rủi ro việc sử dụng thẻ chủ thẻ để thông báo phối hợp với tổ chức thẻ quôc tế bên liên quan tìm biện pháp xử lý Thứ tư, ngân hàng nên lắp đặt camera máy ATM để theo dõi giao dịch khách hàng, tránh tình trạng chủ thẻ bị kẻ gian lợi dụng lấy tiền tài khoản Giải pháp trang bị camera cho tất máy ATM tốn kém, thực lại phức tạp phải đặt máy để khách hàng tin tưởng, không ảnh hưởng đến việc bảo mật số pin họ Bên cạnh đó, để hạn chế rủi ro xảy ATM đập phá máy trộm tiền, ngân hàng khơng nên đặt ATM mà nên chọn đặt địa điểm an toàn, đảm bảo an ninh giám sát chặt chẽ khu chung cư, trung tâm thương mại hay siêu thị Thứ năm, ngân hàng có phận kiểm tra kiểm sốt nội phận cần quan tâm đến hoạt động kinh doanh thẻ để có biện pháp kế hoạch kiểm tra cụ thể nhằm phối hợp phận kinh doanh thẻ làm tốt cơng tác kiểm tra kiểm sốt Tóm lại, tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động kinh doanh thẻ tất khâu để hạn chế rủi ro cho hoạt động nhiệm vụ quan trọng mà ngân hàng thương mại cần quan tâm thực tốt 3.2.6 Giải pháp thứ sáu, lựa chọn ĐVCNT có uy tín ĐVCNT chủ thể tham gia trình sử dụng toán thẻ Các ĐVCNT muốn gian lận thơng đồng với tổ chức tội phạm, lấy cắp thông tin thẻ thật để làm thẻ giả vơ tình chấp nhận thẻ giả, thẻ hết hiệu lực thẻ toán vượt hạn mức cho phép Vì vậy, lựa chọn ĐVCNT uy tín giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Các ngân hàng phải tìm hiểu kỹ ĐVCNT lực hoạt động kinh doanh 43 44 khả tài trước tiến hành ký kết hợp đồng toán thẻ Theo định kỳ, ngân hàng tổ chức tập huấn cung cấp đầy đủ tài liệu qui trình chấp nhận thẻ cho ĐVCNT, hướng dẫn cụ thể cách thức nhận biết thẻ thật, thẻ cách thức sử dụng bảo quản thiết bị EDC, máy cà thẻ theo quy định Bên cạnh đó, ngân hàng thường xuyên kiểm tra hoạt động toán ĐVCNT nhằm phát đơn vị gian lận hay tiềm ẩn nguy rủi ro cao Đó ĐVCNT thành lập có doanh số cao, ĐVCNT có doanh số tăng đột biến, có tỷ lệ tra sốt cao, có biểu không trung thực cung cấp thông tin giao dịch (hay hóa đơn, khơng có hóa đơn bán hàng đính kèm) Ngân hàng cần trọng ĐVCNT có độ rủi ro cao đơn vị bán vàng bạc, đồng hồ, điện tử, điện thoại, du lịch, hàng khơng, bán đồ cổ hay hàng có giá trị cao, tranh ảnh,… yêu cầu đơn vị phải gọi ngân hàng kiểm tra tên NHPH thẻ cho giao dịch lớn có nghi ngờ Để hạn chế rủi ro ĐVCNT, ngân hàng yêu cầu ĐVCNT liên hệ với ngân hàng để hướng dẫn thủ tục chấp nhận cho nhân viên giao dịch toán thẻ, đặc biệt đơn vị có thay đổi nhân Khi cần thiết, ngân hàng nên chấm dứt hợp đồng với ĐVCNT có tỷ lệ giả mạo cao, hay cố tình vi phạm thủ tục chấp nhận thẻ, vi phạm hợp đồng Tóm lại, ĐVCNT nhân tố quan trọng q trình tốn thẻ có vai trò quan trọng phát triển dịch vụ thẻ Vì vậy, bên cạnh việc lựa chọn ĐVCNT có uy tín, ngân hàng thương mại cần cập nhật thông, tập huấn, hướng dẫn nghiệp vụ thường xuyên quan tâm kiểm tra hoạt động ĐVCNT để hạn chế rủi ro toán thẻ 44 32 3.2.7 Giải pháp thứ bảy, tăng cường hợp tác ngân hàng việc ngăn ngừa rủi ro Thị trường thẻ Việt Nam phát triển mạnh chưa có hợp tác tốt ngân hàng, dẫn đến lãng phí đầu tư, khó khăn việc quản lý rủi ro gây khó khăn cho người sử dụng thẻ Hiện nay, Việt Nam có hệ thống liên minh toán thẻ tồn song song gồm: hệ thống Vietcombank đứng đầu; hệ thống BankNet; hệ thống kết nối ngân hàng ANZ Sacombank; hệ thống kết nối ngân hàng Đơng Á, Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín Ngân hàng Nhà ĐBSCL Việc không thống hệ thống tốn thẻ gây lãng phí nguồn lực, bó hẹp mạng lưới tốn khách hàng Sự hợp tác liên kết ngân hàng thành hệ thống mang lại lợi ích cho tất bên Từ giúp cho ngân hàng hổ trợ vế mặt kỹ thuật để giảm thiểu rủi ro Để góp phần giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ, ngân hàng cần trọng phối hợp, hợp tác chặt chẽ với số lĩnh vực sau: + Trao đổi kinh nghiệm quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ: Các ngân hàng có kinh nghiệm cần hổ trợ cho ngân hàng chưa có kinh nghiệm việc bồi dưỡng, nâng cao kiến thức quản lý kiểm soát rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ + Phối hợp xây dựng mạng lưới thông tin nối mạng ngân hàng: cho phép ngân hàng kịp thời thông báo cho trường hợp gian lận, thẻ giả mạo diễn tiến thị trường nước giúp ngân hàng có biện pháp ngăn ngừa hữu hiệu + Thông báo cho xu huớng rủi ro dự báo xảy thị trường biện pháp phòng ngừa rủi ro xảy 32 33 Tóm lại, trước tình hình thẻ giả gian lận toán thẻ nay, ngân hàng thương mại cần phải liên minh liên kết, chia sẻ thơng tin rủi ro thẻ, có biện pháp phịng ngừa để hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng góp phần thúc đẩy thị trường thẻ Việt Nam phát triển vững mạnh 3.2.8 Giải pháp thứ tám, phối hợp với quan hữu quan phòng chống tội phạm thẻ Các ngân hàng cần phối hợp với tổ chức thẻ quốc tế quan an ninh quốc tế để phòng chống tội phạm thẻ Mỗi phát dấu gian lận, giả mạo, ngân hàng cần áp dụng biện pháp ngăn chặn thông báo cho quan hữu quan để phối hợp xử lý Ngân hàng cần làm việc trước với quan an ninh địa phương để thống phương án điều tra, giải xảy vụ việc phạm tội Bên cạnh đó, ngân hàng phối hợp với quan truyền thông đại chúng để đưa thông tin cảnh báo, phổ biến rộng rãi hành vi gian lận, xu hướng phạm tội phát Việt Nam giới để người sử dụng thẻ biết nâng cao tinh thần cảnh giác, góp phần phịng chống tội phạm thẻ 3.2.9 Giải pháp thứ chín, phối hợp từ phía khách hàng - Trang bị kiến thức, nâng cao trình độ người sử dụng thẻ Trang bị nâng cao kiến thức cho tất chủ thể tham gia trình phát hành, sử dụng toán thẻ việc làm cần thiết thường xuyên, đặc biệt khách hàng, người trực tiếp sử dụng thẻ Hiện nhiều ngân hàng cung cấp sản phẩm thẻ cho khách hàng mà khơng hướng dẫn trực tiếp hay có cẩm nang hướng dẫn sử dụng Điều dẫn đến khách hàng khơng biết sử dụng thẻ nào, gặp phải 33 34 rắc rối phải làm trường hợp xảy cố thẻ, nên thường có tâm lý hoang mang, lo lắng có cố xảy Do đó, trang bị kiến thức cho người sử dụng thẻ yêu cầu cần thiết để ngân hàng nâng cao chất lượng dịch vụ hạn chế rủi ro cho hoạt động toán thẻ Cụ thể, ngân hàng thực yêu cầu sau: Trước tiên, cán thẻ phải trực tiếp hướng dẫn cụ thể gửi cẩm nang sử dụng cho khách hàng để khách hàng nắm cách thức sử dụng bảo quản thẻ Trong đó, khách hàng phải hướng dẫn kiến thức sau: + Người sử dụng thẻ phải cảnh giác, bảo mật tuyệt đối thông tin thẻ Số PIN thẻ ATM không nên chọn theo số điện thoại, ngày sinh nhật, số CMND + PIN thẻ không nên để vị trí, + Người sử dụng thẻ cần nâng cao ý thức cảnh giác nhận thư tín, email… yêu cầu cung cấp thông tin cá nhân thơng tin thẻ tín dụng để tránh bị kẻ gian lợi dụng + Khi thẻ, chủ thẻ phải báo gấp cho NHPHT Đó hợp tác lớn nhằm giảm thiệt hại cho hai phía ngân hàng khách hàng Định kỳ, ngân hàng nên tổ chức buổi báo cáo thu thập ý kiến phản hồi người sử dụng để cải tiến chất lượng dịch vụ giải đáp kịp thời thắc mắc khách hàng Thêm vào đó, ngân hàng cần phổ biến rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng hành vi phạm tội phát Việt Nam giới để người sử dụng thẻ nâng cao ý thức cảnh giác, góp phần hạn chế rủi ro, thiệt hại cho ngân hàng cho khách hàng Tóm lại, khách hàng - chủ thẻ nhân tố phát sinh rủi ro tốn thẻ Vì vậy, khách hàng am hiểu thẻ tự biết cách bảo vệ mình, thực quy định thao tác thẻ để hạn chế rủi ro cho nói riêng cho hoạt động thẻ nói chung 34 32 3.3 Kiến nghị với Cơ quan hữu quan 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Để hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ không đòi hỏi nỗ lực ngân hàng thương mại mà cịn phải có hệ thống sách kinh tế vĩ mô phù hợp từ Nhà nước Trong giới hạn lĩnh vực nghiên cứu luận văn, góc độ lãnh đạo vĩ mơ Nhà nước, tác giả xin có số kiến nghị sau: Thứ nhất, hồn thiện mơi trường pháp lý hoạt động tốn thẻ: Mơi trường pháp lý có vai trị quan trọng, sở đảm bảo hoạt động tốn thẻ ổn định, an tồn phát triển Bởi luật pháp yếu tố phức tạp, tác động đến tất mối quan hệ thuộc lĩnh vực đời sống kinh tế xã hội quốc gia Luật pháp xem công cụ tất yếu khơng thể thiếu để Nhà nước hình thành thói quen giao dịch, tốn thẻ xã hội Vì vậy, việc xây dựng hành lang pháp lý vững tạo môi trường, điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng phát triển an tồn thực cần thiết Chính phủ nhanh chóng điều chỉnh ban hành văn mang tính pháp lý cao, mang tính tương đối chi tiết, cụ thể mặt nghiệp vụ nhằm đảm bảo hành lang pháp luật cao hơn, khả thi thống hơn, góp phần tạo thuận lợi cho thị trường toán hướng đến động hiệu Cụ thể: ƒ Sớm ban hành văn pháp quy phạm vi khối lượng giá trị toán tiền mặt ƒ Thực thi cách nghiêm minh Luật giao dịch điện tử, nhanh chóng ban hành Luật toán, văn luật để xử lý tổng thể phạm vi đối tượng toán, hệ thống tốn tạo kích thích mang tính địn bẩy khuyến khích giao dịch thơng qua thẻ 32 33 ƒ Sớm ban hành văn quy định tội danh khung hình phạt nghiêm khắc cho loại tội phạm làm thẻ giả, cấu kết lừa đảo gian lận giao dịch thẻ, hacker tin học, Thứ hai, xây dựng sách khuyến khích hoạt động kinh doanh thẻ Chính phủ khuyến khích ngân hàng đầu tư dịch vụ thẻ thơng qua sách giảm thuế Đối với tốn thẻ Chính phủ đánh thuế GTGT 10% Mức thuế dường không hợp lý, dịch vụ mới, chi phí cho hoạt động tốn kém, giá thành dịch vụ cao Nếu Chính phủ tiếp tục giữ mức thuế cao khó khuyến khích người dân nước sử dụng loại hình dịch vụ Vì thế, Chính phủ nên có sách thuế thoả đáng mặt hàng thẻ, tốt nên hạ mức thuế xuống khoảng 5%, điều tạo hội cho ngân hàng thực việc giảm giá thành dịch vụ thẻ, đẩy nhanh tốc độ phát triển thẻ ngân hàng Việt Nam Bên cạnh đó, Chính phủ có sách ưu đãi thuế nhập thiết bị nguyên vật liệu cho hoạt động kinh doanh thẻ mà nước chưa sản xuất Ngoài ra, Chính phủ cần có biện pháp tăng cường thơng tin, tuyên truyền, phổ cập kiến thức hiểu biết đến tầng lớp dân cư việc sử dụng thẻ thông qua phương tiện thông tin đại chúng khác để người dân thấy rõ ưu việt, thuận lợi, tác dụng lợi ích việc sử dụng thẻ toán hàng hoá dịch vụ Thứ ba, phát triển sở hạ tầng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động toán điện tử nói chung hoạt động tốn thẻ nói riêng Có thể nhận thấy rằng, việc đầu tư, xây dựng sở hạ tầng, trang bị kỹ thuật đáp ứng q trình đại hố cơng nghệ ngân hàng vấn đề riêng ngành ngân hàng mà vấn đề mang tính chiến lược 33 34 quốc gia Vì vậy, cần thiết Nhà nước trọng đầu tư cho lĩnh vực này, nhanh chóng đưa Việt Nam theo kịp tốc độ phát triển công nghệ ngân hàng nước khu vực giới, đặc biệt xu hội nhập ngày Thanh tốn điện tử nói chung tốn thẻ nói riêng phụ thuộc nhiều vào phát triển công nghệ viễn thông quốc gia Do đó, Chính phủ đạo Bưu viễn thơng cần có chiến lược đầu tư thích hợp vào sở hạ tầng viễn thông để thúc đẩy phát triển hoạt động toán điện tử hoạt động thẻ theo hướng nhanh chóng, an tồn tiện lợi Bộ Bưu viễn thơng cần phải hỗ trợ ngành ngân hàng việc cung ứng đường truyền, tín hiệu truyền, nhận tin có kế hoạch phát triển hệ thống vệ tinh truyền dẫn số liệu toàn ngành ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Trong xu hội nhập quốc tế ngân hàng, đòi hỏi ngành ngân hàng phải tích cực chủ động ban hành văn quy phạm pháp luật hoạt động ngân hàng phù hợp thơng lệ quốc tế, hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động thẻ nói riêng Thời gian qua, Ngân hàng Nhà nước khơng ngừng xây dựng, hồn thiện hệ thống văn pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng Hiện nay, để thực thi có hiệu chiến lược kế hoạch hội nhập quốc tế cho ngành ngân hàng, tạo hệ thống ngân hàng đại, an toàn hiệu quả, đạt chuẩn mực quốc tế khu vực Bên cạnh nỗ lực chủ động hội nhập mình, ngân hàng thương mại cần hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước việc nhanh chóng rà soát ban hành văn pháp quy cho hoạt động thẻ, tạo hành lang pháp lý cho ngân hàng thương mại an tâm hoạt động phát triển kinh doanh có hiệu Ngân hàng Nhà nước nên xem xét số vấn đề sau: 34 35 Thứ nhất, đưa định hướng lộ trình phát triển hội nhập chung cho thị trường thẻ để ngân hàng xây dựng định hướng phát triển mình, tránh chồng chéo, gây lãng phí, dẫn đến không tận dụng lợi chung Mặc khác, Ngân hàng Nhà nước phối hợp với tổ chức thẻ quốc tế ngân hàng thương mại việc hoạch định chiến lược khai thác thị trường, thúc đẩy hoạt động dịch vụ thẻ ngân hàng, định hướng ứng dụng thành tựu công nghệ thẻ đã, áp dụng giới khu vực Thứ hai, tiếp tục hoàn thiện văn pháp quy thẻ: Mặc dù đến dịch vụ thẻ phát triển với nhiều sản phẩm dịch vụ mới, song văn pháp quy liên quan chưa cập nhật để tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển dịch vụ, vấn đề an ninh, bảo mật thẻ, quy định việc hình thành tổ chức liên minh liên minh với tổ chức thẻ nước ngoài, quy định hướng dẫn việc xử lý tranh chấp, rủi ro, vi phạm toán thẻ Do đó, Ngân hàng Nhà nước tiếp tục hồn thiện khuôn khổ pháp lý đầy đủ cho hoạt động dịch vụ thẻ, cần sớm ban hành quy định điều chỉnh hành vi liên quan đến hoạt động phát hành toán thẻ, đặc biệt việc tranh chấp, rủi ro, để làm sở xử lý xảy Thứ ba, có sách thúc đẩy việc tốn khơng dùng tiền mặt như: thắt chặt quản lý tiền mặt, khuyến khích người dân mở tài khoản toán qua ngân hàng, đồng thời cần có sách ưu đãi cho dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Thứ tư, nhanh chóng thực việc kết nối máy ATM ngân hàng thương mại lại với nhằm tận dụng hết tất máy ATM ngân hàng; theo đó, ngân hàng tiết kiệm chi phí đầu tư cho hệ thống ATM quan trọng tạo điều kiện thuận tiện cho khách 35 36 hàng, họ giao dịch máy ATM kể máy ngân hàng khác không hạn chế Thứ năm, có biện pháp xử phạt nghiêm khắc ngân hàng có biểu vi phạm quy chế hoạt động kinh doanh thẻ nhằm tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng Thứ sáu, hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng cho hoạt động thẻ: Trong thời gian qua, trung tâm thơng tin tín dụng thuộc Ngân hàng Nhà nước phát huy vai trò thư viện lưu trữ thơng tin tín dụng tổ chức cá nhân có quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng Các thơng tin thu thập từ tổ chức tín dụng số quan hữu quan khác góp phần khơng nhỏ việc nâng cao chất lượng quản lý tín dụng, phịng ngừa rủi ro hệ thống ngân hàng thương mại Tuy nhiên, hiệu trung tâm thơng tin tín dụng gặp phải nhiều hạn chế vấn đề phía trung tâm ngân hàng thương mại Do đặc thù ngân hàng tổ chức theo mơ hình hai cấp, trung ương chi nhánh, liệu không quản lý tập trung, trao đổi thơng tin cấp cịn nhiều hạn chế khiến sở liệu khách hàng trở nên thiếu xác khơng cập nhật liên tục Như vậy, chất lượng thông tin đưa đến trung tâm thơng tin tín dụng khơng đảm bảo Chính vậy, trung tâm thơng tin tín dụng hệ thống thông tin ngân hàng thương mại phải hoàn thiện theo hướng sau: Một là, trung tâm thơng tin tín dụng cần bổ sung thơng tin chủ thẻ tín dụng ngân hàng Mối quan hệ chủ thẻ tín dụng ngân hàng thực chất quan hệ tín dụng có tính chất tuần hồn Những thơng tin thu thập chủ thẻ hỗ trợ ngân hàng phát hành thẻ Việt Nam việc quản lý rủi ro hoạt động phát hành Hai là, ngân hàng cần hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng nội Cơ sở liệu khách hàng phải quản lý tập trung, cập nhật liên 36 37 tục, đảm bảo tính xác đồng Ba là, ngân hàng phải xây dựng hệ thống cho điểm tín dụng xác, khoa học Bản thân tổ chức thơng tin tín dụng khơng đưa đánh giá xếp hạng khách hàng mà tuý cung cấp thông tin phục vụ cho trình Việc cho điểm, xếp hạng phải thực thơng qua chương trình cho điểm tín dụng tổ chức tín dụng với tiêu chí cụ thể tuỳ vào điều kiện mục đích kinh doanh tổ chức Như hoạt động thẻ tín dụng nay, việc đánh giá chủ thẻ cho định mức chấp, hạn mức tín dụng thẻ khơng thực thơng qua tiêu chí khoa học khách quan, chủ yếu dựa vào ý kiến cá nhân, cảm tính nhân viên chi nhánh nên việc cấp phát tín dụng thẻ cịn hạn chế, chủ yếu dựa vào chấp, ký quỹ giấy tờ có giá, tín chấp 3.3.3 Kiến nghị với Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam đời khẳng định tầm nhìn thành viên sáng lập việc hoạch định chiến lược định hướng phát triển dịch vụ thẻ thị trường Việt Nam Sự hợp tác ngân hàng thành viên hội thẻ tạo đầu mối liên kết thúc đẩy phát triền lành mạnh thị trường thẻ Việt Nam Để phát huy vai trò Hội thẻ nữa, thời gian tới, Hội thẻ nên quan tâm số vấn đề sau: Thứ nhất, tăng cường vai trò hỗ trợ việc đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho thành viên Cụ thể, Hội trọng tổ chức hoạt động sau: + Tổ chức hội thảo công nghệ ngân hàng, giúp ngân hàng trao đổi kinh nghiệm vấn đề kỹ thuật, công nghệ, quản lý, thu thập thông tin, tài liệu chuyên đề thẻ 37 38 + Hợp tác với Cục cảnh sát điều tra, Cục phịng chống cơng nghệ cao tổ chức buổi hội thảo giả mạo thẻ kinh nghiệm xử lý, phòng chống tội phạm công nghệ cao, + Mời chuyên gia Tổ chức thẻ Quốc tế Visa, Mastercard tổ chức buổi hội thảo phát hành toán thẻ tín dụng quốc tế, kết nối hệ thống toán thẻ mở rộng mạng lưới ĐVCNT,… + Mời chuyên gia thẻ ngân hàng có kinh nghiệm hoạt động thẻ lâu năm Việt Nam giảng cho ngân hàng thành viên kinh nghiệm quản lý rủi ro, tra soát, xử lý khiếu nại, + Song song với đào tạo nước, Hội thẻ nên phối hợp với tổ chức thẻ quốc tế Visa, Mastercard nhà cung ứng dịch vụ tổ chức số khoá học khảo sát nghiệp vụ thẻ nước có nghiệp vụ thẻ tiên tiến Singapore, Malaysia, Thái Lan, Trung Quốc, để cán thẻ ngân hàng có điều kiện tiếp cận sản phẩm, dịch vụ thẻ Thứ hai, cần tiếp tục phát huy vai trò đầu mối phối hợp thành viên việc tư vấn, liên hệ với Ngân hàng Nhà nước lĩnh vực thẻ với tổ chức thẻ quốc tế hoạt động phòng chống gian lận thẻ, thẻ giả mạo Hội tổng hợp ý kiến, nguyện vọng ngân hàng thành viên để phản ánh kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước, Thứ ba, trọng phối hợp với quan ngôn luận đài truyền hình, đài phát thanh, thơng báo chí để mở đợt tuyên truyền thẻ, giới thiệu thẻ, tiện ích thẻ mang lại, vai trị thẻ chủ thể tham gia hoạt động toán thẻ 38 32 Kết luận chương 3: Qua việc nghiên cứu sở lý luận chương thực trạng rủi ro chương 2, chương đưa giải pháp, kiến nghị nhằm hạn chế tối đa rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Việt Nam Các giải pháp nêu giải pháp cần thiết phát huy hiệu thực đồng với nỗ lực tối đa ngân hàng tích cực hổ trợ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Hội thẻ 32 ... thẻ rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Chương 2: Thực trang rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thuơng mại Việt Nam Chương 3: Những giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng. .. thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam rủi ro thực tế xảy ngân hàng thưong mại Việt Nam năm vừa qua 14 15 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG 2.1... tố pháp lý 56 2.4 Bài học kinh nghiệm hạn chế rủi ro hoạt động thẻ 57 Kết luận chương 57 CHƯƠNG 3: NHỮNG GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI CÁC NGÂN