(Luận văn thạc sĩ) công tác quản lý nợ xấu tại các chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam trên địa bàn tỉnh vĩnh phúc

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH BÙI THỊ THANH THẢO CÔNG TÁC QUẢN LÝ NỢ XẤU TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂNNÔNG THÔN VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH VĨNH PHÚC LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2016 Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH BÙI THỊ THANH THẢO CÔNG TÁC QUẢN LÝ NỢ XẤU TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂNNÔNG THÔN VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH VĨNH PHÚC Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG Ngƣời hƣớng dẫn khoa học:TS TRẦN VĂN DUNG THÁI NGUYÊN - 2016 Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn i LỜI CAM ĐOAN Tác giả cam đoan rằngtrong luận văn này: - Các số liệu, thơng tin đƣợc trích dẫn theo quy định - Các số liệu đƣợc sử dụng trung thực, có - Lập luận, phân tích, đánh giá, kiến nghị đƣợc đƣa dựa quan điểm cá nhân nghiên cứu tác giả luận văn, khơng có chép tài liệu đƣợc công bố Thái Nguyên, tháng năm 2016 Tác giả luận văn Bùi Thị Thanh Thảo Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ii LỜI CẢM ƠN Trong hoạt động nghiên cứu cố gắng thân, em đƣợc hƣớng dẫn nhiệt tình cácthầy giáo đồng thời đƣợc giúp đỡ tận tình cán thuộc Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam địa bàn Tỉnh Vĩnh Phúc Qua đây, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy giáo TS Trần VănDung nhƣ Cán bộNgân hàng đơn vị giúp em hoàn thành Luận văn Em xin chân thành cảm ơn! Thái Nguyên, tháng năm 2016 Tác giả luận văn Bùi Thị Thanh Thảo Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC HÌNH viii MỞ ĐẦU 1 Sự cần thiết nghiên cứu đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn Luận văn Bố cục Luận văn Chƣơng 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ QUẢN LÝ NỢ XẤU CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1.Khái quát nợ xấu 1.1.2 Quản lý nợ xấu Ngân hàng thƣơng mại 17 1.1.2.1 Khái niệm quản lý nợ xấu 17 1.1.2.2 Mục tiêu công tác quản lý nợ xấu 17 1.1.2.3 Nội dung công tác quản lý nợ xấu 18 1.1.2.4 Các yếu tố ảnh hƣởng đến quản lý nợ xấu 21 1.2 Cơ sở thực tiễn 26 1.2.1 Kinh nghiệm quản lý nợ xấu từ NHTM nƣớc 26 1.2.2 Bài học kinh nghiệm 29 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 32 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 32 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 32 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập thông tin 32 Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn iv 2.2.2 Phƣơng pháp tổng hợp thông tin 34 2.2.3 Phân tích thơng tin 35 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 37 2.3.1 Nhóm tiêu phản ánh thực trạng nhận biết phân loại nợ xấu 37 2.3.2 Nhóm tiêu phản ánh thực trạng đo lƣờng nợ xấu 38 2.3.3.Nhóm tiêu phản ánh thực trạng ngăn ngừa nợ xấu 38 2.3.4 Nhóm tiêu phản ánh thực trạng xử lý nợ xấu 39 2.3.5 Nhóm tiêu phản ánh nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động quản lý nợ xấu 39 Chƣơng 3: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ NỢ XẤUTẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH VĨNH PHÚC 41 3.1 Khái quát đơn vị đƣợc nghiên cứu 41 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 41 3.1.2 Chức năng, nhiệm vụ mô hình tổ chức máy đơn vị đƣợc nghiên cứu 42 3.1.3 Khái quát kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2011 - 2015 45 3.1.4 Đặc điểm địa bàn kinh doanh 47 3.2.Thực trạng quản lý nợ xấu chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc 48 3.2.1 Thực trạng nhận biếtvà phân loại nợ xấu 48 3.2.2 Thực trạng đo lƣờng nợ xấu 52 3.2.3 Thực trạng ngăn ngừa nợ xấu 57 3.2.4 Thực trạng xử lý nợ xấu 59 3.3 Các yếu tố ảnh hƣởng đến công tác quản lý nợ xấu địa bàn nghiên cứu 61 3.3.1 Các yếu tố chủ quan 61 3.3.2 Yếu tố khách quan 64 3.4 Đánh giá chung 67 3.4.1 Kết đạt đƣợc 67 Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn v 3.4.2 Tồn tại, hạn chế 70 3.4.3 Nguyên nhân hạn chế 72 Chƣơng 4: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ NỢ XẤU TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH VĨNH PHÚC 76 4.1 Căn đề xuất giải pháp 76 4.1.1 Định hƣớng mục tiêu công tác quản lý nợ xấu chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam địa bàn Tỉnh Vĩnh Phúc 76 4.1.2 Kết nghiên cứu đề tài 79 4.2 Một số giải pháp 79 4.2.1.Xây dựng sách tín dụng hợp lý 79 4.2.2 Đẩy mạnh công tác đào tạo cán bộ, bồi dƣỡng chuyên môn nghiệp vụ cán tín dụng 83 4.2.3 Định kỳ phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro 85 4.2.4 Mở rộng nghiệp vụ mua bán nợ phát triển thị trƣờng nợ 86 4.2.5 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm tốn nơi 86 4.3 Kiến nghị 87 4.3.1 Đối với Chính phủ 87 4.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc 90 4.3.3 Đối với Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 96 KẾT LUẬN 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 100 PHỤ LỤC 102 Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT AGRIBANK : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn AMC : Công ty quản lý tài sản (Asset Management Company) CIC : Trung tâm thông tin tín dụng (Credit Information Center) DNNN : Doanh nghiệp nhà nƣớc DPRR : Dự phòng rủi ro ECB : Ngân hàng Trung Ƣơng Châu Âu (The European Central Bank) FED : Cục dự trữ liên bang (Federal Reserve System) GDP : Tổng sản phẩm quốc nội (Gross Domestic Product) HĐQT : Hội đồng quản trị IMF : Quỹ tiền tệ quốc tế (The International Monetary Fund) NDT : Nhân dân tệ NHNN : Ngân hàng Nhà nƣớc NHNo & PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM : Ngân hàng thƣơng mại NHTW : Ngân hàng Trung Ƣơng RRTD : Rủi ro tín dụng TCTD : Tổ chức tín dụng TSCĐ : Tài sản cố định TSĐB : Tài sản đảm bảo USD : Đô la Mỹ (The United States Dollar) WB : Ngân hàng giới (World Bank) WTO : Tổ chức thƣơng mại giới (World Trade Organization) Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1 Chênh lệch Thu nhập - Chi Phícủa chi nhánh NHNo Việt Nam địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc năm 2011 - 2015 46 Bảng 3.2: Dƣ nợ tín dụng chi nhánh NHNo Việt Nam địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc năm 2011 - 2015 48 Bảng 3.3 Nợ xấu NHNo Việt Nam chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 49 Bảng 3.4 Nợ xấu NHNo Việt Nam chi nhánh Phúc Yên (giai đoạn 2011 - 2015) 49 Bảng 3.5 Phân loại nợ xấu chi nhánh NHNo địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc (2011 - 2015) 53 Bảng 3.6: Dƣ nợ cho vay theo kỳ hạn qua năm 2011 - 2015 59 Bảng 3.7 Trích lập sử dụng dự phịng cụ thể chi nhánh NHNo địabàn tỉnh Vĩnh Phúc 60 Bảng 3.8: Nợ xấu ngoại bảng chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc 61 Bảng 3.9:Dự phòng rủi ro 2014 - 2015 62 Bảng 3.10: Cơ cấu nợ tín dụng có tài sản đảm bảo 64 Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn viii DANH MỤC CÁC HÌNH Sơ đồ 3.1: Cơ cấu trình độ nhân NHNo&PTNTchi nhánh Tin̉ h Vĩnh Phúc Phúc Yên 45 Biểu đồ 3.1 Thực trạng nợ xấu NHNo chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 50 Biểu đồ 3.2 Thực trạng nợ xấu NHNo chi nhánh Phúc Yên (giai đoạn 2011 - 2015) 50 Biểu đồ 3.3 Nợ xấu theo nhóm Chi nhánh NHNoChi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc năm 2011 54 Biểu đồ 3.4 Nợ xấu theo nhóm Chi nhánh NHNoChi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc năm 2012 55 Biểu đồ 3.5 Nợ xấu theo nhóm Chi nhánh NHNo Chi nhánhtỉnh Vĩnh Phúc năm 2013 55 Biểu đồ 3.6 Nợ xấu theo nhóm Chi nhánh NHNo Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 2014 56 Biểu đồ 3.7 Nợ xấu theo nhóm Chi nhánh NHNo Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 2015 57 Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 92 kiện cấp phép liên quan đến an toàn hoạt động quản trị ngân hàng đƣợc thành lập - Hình thành đồng khuôn khổ pháp lý, áp dụng đầy đủ thiết chế chuẩn mực quốc tế an toàn kinh doanh tiền tệ - ngân hàng Xây dựng môi trƣờng pháp luật lĩnh vực tiền tệ, hoạt động ngân hàng minh bạch công nhằm thúc đẩy cạnh tranh bảo đảm an toàn hệ thống tiền tệ, ngân hàng Các sách quy định pháp luật tiền tệ, hoạt động ngân hàng góp phần tạo môi trƣờng lành mạnh động lực cho ngân hàng, doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh Loại bỏ hình thức bảo hộ, bao cấp, ƣu đãi lĩnh vự ngân hàng phân biệt đối xử tổ chức tín dụng - Luật NHNN luật TCTD hƣớng tới điều chỉnh hoạt động tiền tệ, ngân hàng không phân biệt đối tƣợng tiến hành hoạt động ngân hàng Nâng cao hiệu lực thi hành pháp luật lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng Tăng cƣờng hiệu lực chế tài pháp lý, kinh tế hành bảo đẩm thực đầy đủ nghĩa vụ trả nợ ngƣời vay bảo vệ quyền lợi đáng ngân hàng Hạn chế tiến tới xóa bỏ việc hình hóa quan hệ kinh tế lĩnh vực ngân hàng 4.3.2.2 Hoàn thiện minh bạch hệ thống thông tin Để tăng cƣờng hoạt động quản lý nợ xấu NHTM Việt Nam nói chung chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam địa bàn Vĩnh Phúc nói riêng việc hồn thiện hệ thống thông tin vô quan trọng NHNN cần thực việc cụ thể nhƣ sau: - Nâng cao chất lƣợng thơng tin tín dụng tai CIC nhằm đáp ứng yêu cầu thông tin cập nhật xác khách hàng NHNN Việt Nam cần có biện pháp tun truyền thích hợp để NHTM nhận thấy rõ quyền lợi nghĩa vụ việc cung cấp sử dụng thông tin tín dụng, tiến tới việc yêu cầu minh bạch cơng khai thơng tin thị trƣờng tài 93 - Ban hành văn hƣớng dẫn việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín nhiệm ngân hàng nhƣ việ thành lập hoạt động tổ chức xếp hạng tín nhiệm độc lập Đối với ngân hàng, NHNN cần nêu rõ điều kiện tiên để xây dựng hệ thống xếp hạng tín nhiệm độc lập Những ngân hàng không đạt yêu cầu phải sử dụng kết xếp hạng tín nhiệm độc lập tổ chức có uy tín NHNN định Việc minh bạch hóa, cơng khai hóa hoạt động ngân hàng liều thuốc giúp hệ thống ngân hàng trở lên vũng mạnh Tại quốc gia mà hệ thống kế tốn, chế cơng khai thơng tin khn khổpháp lý gây trở ngại cho việc thực thi hoạt động giám sát hiệu ảnh hƣởng bất lợi đến hoạt động kinh doanh nhƣ gây tổn hại tới lợi nhuận ngân hàng 4.3.2.3 Xây dựng hệ thống tra giám sát ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế NHTW đóng vai trị quan giám sát ngân hàng giữu vị trí đặc biệt quan trọng ổn định cho hoạt động toàn hệ thống ngân hàng, bao gồm mạng lƣới ngân hàng nƣớc, chi nhánh ngân hàng nƣớc nhƣ ngân hàng 100% vốn nƣớc Vì vậy, NHNN đƣợc quyền chủ động lớn, bao gồm chủ động việc đƣa định chi tiết cho toàn hệ thống, cấp phép ngừng cấp phép cho ngân hàng, đồng thời có quyền phán tối cao TCTD phát sai phạm so với nội dung cấp phép Để đảm nhiệm đƣợc trách nhiệm nặng nề này, thời gian tới cần nâng cao hiệu hoạt động tra kiểm soát giám sát ngân hàng NHNN Việt Nam 4.3.2.4 Thực triệt để tái cấu hệ thống ngân hàng Hoạt động ngân hàng tự chứa đựng nhiều rủi ro rủi ro tích tụ, trở lên q lớn tác động yếu tố bên nhƣ bất ổn kinh tế vĩ mô, khủng hoảng kinh tế giới, thị trƣờng chứng khoán thị trƣờng bất động sản lao dốc hay yếu tố bên nhƣ quản tri rủi ro 94 bất cập, quy trình tín dụng khơng hồn chỉnh, đầu tƣ mạo hiểm, trình độ lực đạo đức đội ngũ không đáp ứng u cầu ngân hàng khơng thể tránh khỏi đổ vỡ không đƣợc cấu lại Cho đến nay, hệ thống ngân hàng Việt Nam đối mặt với rủi ro ngày tăng, bật là:  Rủi ro tín dụng: Để đáp ứng nhu cầu lớn đầu tƣ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nguồn vốn lại dựa chủ yếu vào hệ thống ngân hàng nên tổng tín dụng cho kinh tế tăng nhanh, chí có tƣợng “tín dụng nóng” tốc độ tăng tổng tín dụng năm thƣờng xun dƣới 30%, chí có năm lên tới 50% Khi kinh tế tăng trƣởng chậm lại, ngƣời vay nợ gặp khó khăn RRTD gia tăng ngân hàng dễ dãi việc cấp tín dụng cho vay khơng thực trích lập DPRR tín dụng đầy đủ  Rủi ro khoản: Do số NHTM có tốc độ tăng dƣ nợ tín dụng cao quy mơ vốn cịn hạn chế nên tính khoản NHTM xuống thấp, chí có thời điểm tính khoản Hậu để đảm bảo tính khoản, năm 2011, số NHTM phải chấp nhận lãi suất thị trƣờng liên ngân hàng lên tới 20 - 30%/năm, chí 40%/năm bất chấp lãi suất tái chiết khấu NHNN cơng bố 13%/năm Có giai đoạn NHNN phải bơm rịng đến hàng chục nghìn tỷ VNĐ thị trƣờng mở thị trƣờng liên ngân hàng để bảo đảm khoản cho toàn hệ thống Rủi ro khoản cịn đơi với rủi ro kỳ hạn tuyệt đại đa số vốn huy động có kỳ hạn ngắn, chí ngắn, song NHTM lại cấp tín dụng tất kỳ hạn với tỷ lệ không nhỏ dành cho vay trung dài hạn 95  Rủi ro lãi suất tỷ giá hối đoái: Những bất ổn kinh tế vĩ mô, đặc biệt lạm phát cao sách thắt chặt nhằm kiềm chế lặm phát đặt hệ thống NHTM trƣớc rủi ro lớn lãi suất Những biến động lớn, đột ngột lãi suất, lãi suất huy động lãi suất cho vay biện pháp điều hành lãi suất cịn mang nặng tính hành khiến cho NHTM thƣờng xuyên trạng thái đối phó, chạy đua tăng lãi suất huy động, lại giữ lãi suất cho vay mức cao để phòng ngừa biến động lãi suất, tƣợng “vƣợt trần, phá rào, hai lãi suất” diễn tƣơng đối phổ biến làm giảm hiệu lực sách tiền tệ, đồng thời làm giảm hiệu lực sách tiền tệ, đồng thời làm suy giảm đạo đức kinh doanh khơng cán quản lý nhƣ cán tác nghiệp hệ thống ngân hàng hoạt động khơng NHTM bấp bênh, chênh vênh trạng thái lãi - lỗ, kỷ luật kinh doanh không đƣợc tuân thủ triệt để, tạo kẽ hở cho kẻ xấu lợi dụng.Tóm lại cần thiết phải cấu lại hệ thống ngân hàng để khắc phục yếu tồn hệ thống, nhằm lành mạnh hóa, đảm bảo hệ thống hoạt động an toàn.Muốn vậy, cấu lại hệ thống ngân hàng phải đƣợc đặt chƣơng trình tổng thể với ngun tắc qn, có hình thức, lộ trình cấu cách cụ thể, khả thi, đồng thời gắn bó chặt chẽ với chƣơng trình cấu lại kinh tế, đặc biệt cấu lại doanh nghiệp cấu lại đầu tƣ.Trong năm qua, nhiều nhà đầu tƣ nƣớc có ý định đầu tƣ vào lĩnh vực ngân hàng Việt Nam bị giới hạn tỷ lệ sở hữu cổ phần dành cho ngƣời nƣớc Và cổ đơng chiến lƣợc nƣớc ngồi đƣợc nắm không 20% cổ phần ngân hàng nƣớc Việc tăng giới hạn nút mở cho tổ chức tín dụng nƣớc ngồi bởi, thay thành lập ngân hàng 100% vốn nƣớc ngồi, ngân hàng nƣớc ngồi chọn chiến lƣợc đầu tƣ vsò ngân hàng nhỏ Với kinh nghiệm quản trị, Công nghệ tiên tiến hỗ trợ vốn từ tập đồn mẹ, cộng với mạng lƣới có sẵn ngân hàng nƣớc, TCTD nƣớc hoàn tồn 96 xoay chuyển tình để biến ngân hàng thành ngân hàng hoạt động hiệu quả.Điều mà nhà đầu tƣ quan tâm liệu họ có đƣợc nắm giữ tỷ lệ sở hữu cổ phần mức mà qua đó, nắm đƣợc quyền điều hành tổ chức hay không Bởi nắm đƣợc quyền điều hành, ngân hàng nƣớc ngồi cải tổ đƣợc ngân hàng Tuy nhiên, thực tế cho thấy khơng dễ dàng để kêu gọi đƣợc nhà đầu tƣ nƣớc mua cổ phần ngân hàng yếu Các nhà đầu tƣ nƣớc thiếu tin tƣởng NHTM Việt Nam lẽ, vấn đề lớn ngân hàng yếu nợ xấu Khi mua phải ngân hàng mà cách hoạt độngvkinh doanh hệ thống quản lý không phù hợp với ngân hàng mẹ khơng dễ để tái cấu trúc Bởi việc cần làm phải tăng cƣờng tính minh bạch tài ngân hàng để TCTD nƣớc ngồi hiểu rõ tình hình sức khỏe ngân hàng cảm thấy an tâm đầu tƣ 4.3.3 Đối với Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Với vai trò quan đạo trực tiếp hoạt động chi nhánh NHNo & PTNN Việt Nam địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc, Ngân hàng No & PTNT Việt Nam cần có hƣớng dẫn cụ thể hoạt động chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam địa bàn tỉnhVĩnh Phúc, đồng thời tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động toàn hệ thống biện pháp giúp chi nhánh Ngân hàng No & PTNT địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc thực tốt công tác quản lý nợ xấu hoạt động kinh doanh  Chỉ đạo nghiệp vụ kịp thời - Chỉ đạo, hƣớng dẫn cụ thể, kịp thời chủ trƣơng, sách Chính phủ ngành - Hiện nay, điều kiện mơi trƣờng cho hoạt động Ngân hàng cịn nhiều thiếu sót, bất cập, việc Chính phủ thƣờng xuyên đƣa nghị định để đạo hoạt động ngành Ngân hàng cố gắng lớn Nhà nƣớc nhằm bƣớc hồn thiện mơi trƣờng pháp lý cho phát 97 triển ngành Khi nghị định đời, việc Ngân hàng No & PTNT Việt Nam nhanh chóng đƣa hƣớng dẫn cụ thể cho chi nhánh thực thi điều cần thiết giúp họ giải toả kịp thời vƣớng mắc để nâng cao hiệu quản lý hoạt động kinh doanh Ngân hàng  Có sách lâu dài đào tạo nguồn nhân lực - Giải pháp ngƣời không giải pháp riêng chi nhánh mà cịn phải có phối hợp chi nhánh Ngân hàng No & PTNT Việt Nam địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc Ngân hàng No & PTNT Việt Nam cần có quy định tiêu chuẩn cán Ngân hàng hoạt động nghiệp vụ khác nhƣ vị trí cấp bậc khác nhau, đồng thời tổ chức lớp đào tạo cán chuyên sâu lĩnh vực đặc biệt lĩnh vực tín dụng Các lớp đào tạo cần đƣợc mở thƣờng xuyên, nội dung giảng dạy phải không ngừng đƣợc nâng cao để phù hợp với phát triển nghiệp vụ Ngân hàng tiến tới tiêu chuẩn quốc tế Có thể, Ngân hàng No & PTNT Việt Nam nên tổ chức thƣờng xuyên kỳ thi sát hạch cán ngân hàng để chọn lọc đƣợc cán có đủ lực, đồng thời khuyến khích họ khơng ngừng tự học hỏi trau dồi kiến thức nghiệp vụ  Khai thác triệt để tiện ích trung tâm phòng ngừa rủi ro - Trong thời gian qua, hoạt động Trung tâm phịng ngừa rủi ro góp phần tích cực cơng tác quản lý nợ xấu hoạt động kinh doanh chi nhánh Tuy nhiên, số lƣợng thơng tin cịn chƣa thật cập nhật - Vì vậy, khai thác hiệu hoạt động Trung tâm phòng ngừa rủi ro điều cần thiết NHNo&PTNT Việt Nam cần có biện pháp nâng cấp trang thiết bị để khai thác có hiệu tiện ích Trung tâm phịng ngừa rủi ro giúp cho việc thu thập truyền tải thơng tin đƣợc kịp thời, xác nhằm nâng cao cơng tác quản lý nợ Ngồi cần phải tuyển chọn cán động có trình độ nghiệp vụ cao bổ sung cho lĩnh vực 98 KẾT LUẬN Nợ xấu vấn đề mà ngân hàng thƣơng mại quan tâm, trọng đặc biệt điều kiện kinh tế ngày hội nhập sâu rộng vào thị trƣờng giới Công tác quản lý nợ xấu đƣợc thực tốt trƣớc hết giúp cho ngân hàng hoạt động kinh doanh hiệu hơn, đồng thời tạo đƣợc uy tín thị trƣờng tài tiến dần tới chuẩn mực tài quốc tế Trong điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt hệ thống ngân hàng thƣơng mại, ngân hàng trang bị cho cơng cụ để đứng vững phát triển đƣợc Qua trình nghiên cứu số liệu chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc thấy hoạt động quản lý nợ xấu đạt đƣợc kết định hoạt động quản lý nợ xấu Là ngân hàng với lợi hoạt động kinh doanh lâu, số lƣợng khách hàng quen thuộc có tín nhiệm nhiều so với ngân hàng cổ phần thành lập, tận dụng ƣu tiếp tục phát huy điều kiện mới, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc đạt đƣợc thành tựu định quản lý nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu hàng năm trì đƣợc tỷ lệ thấp, đảm bảo theo tiêu chuẩn NHNN NHNo&PTNT Việt Nam Mặt khác, nợ xấu tác động trực tiếp đến khả tài ngân hàng, làm suy giảm khả cạnh tranh vị ngân hàng quad trình phát triển hội nhập Chính vậy, quản lý nợ xấu nhằm bƣớc lành mạnh hóa tài chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc hoạt động trọng tâm tiến trình tái cấu hệ thống Ngân hàng Việt Nam Trƣớc yêu cầu thực tế khách quan với việc áp dụng biện pháp nghiên cứu linh hoạt, luận văn 99 hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đề Tuy nhiên nhƣng giới hạn thời gian mà nghiên cứu Thứ nhất: Khái quát sở khoa học quản lý nợ xấu NHTM, nghiên cứu diễn biến, nguyên nhân bùng nổ nợ xấu số quốc gia giới, nhƣ phƣơng pháp quản lý nợ xấu quốc gia để từ rút học kinh nghiệm hoạt động quản lý nợ xấu Chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc Thứ hai: Đƣa phƣơng pháp nghiên cứu khoa học nhằm phân tích đánh giá cơng tác quản lý nợ xấu chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc Thứ ba: Nghiên cứu thực trạng nợ xấu quản lý nợ xấu chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam từ năm 2011 đến năm 2015, từ sâu phân tích đánh giá vấn đề cần thiết Thứ tư: Đề xuất giải pháp kiến nghị cần thiết nhằm giảm nguy vốn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc 100 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà (2010), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội Nguyễn Thị Hiền (2010), “Kinh nghiệm phát triển hệ thống ngân hàng Hàn Quốc sau khủng hoảng học cho Việt Nam bối cảnh hội nhập quốc tế”, Tạp chí ngân hàng Fely David, 2005 Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (2012), “Quản lý nợ xấu Việt Nam: Kinh nghiệm quốc tế chiến lược tối đa hóa lợi nhuận cho ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Vĩnh Phúc, Báo cáo thường niên 2011-2015 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phúc Yên, Báo cáo thường niên 2011-2015 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2009), Nguyên tắc Basel quản lý nợ xấu Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2013),Quy định phân loại tài sản có , mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro sử dụng dự phòng rủi ro để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, Thơng tƣ 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2014), Quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động TCTD, TT 36/2014/TT-NHNN 10 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2014), Thông tư số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/3/2014 11 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2015), Đề án phát triển ngành ngân hàng đến năm 2020 định hướng đến năm 2025 12 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Báo cáo thường niên 2011-2015 13 Nguyễn Thị Hoài Phƣơng (2012), “Quản lý nợ xấu Ngân hàng thương mại Việt Nam” Luận án Tiến sĩ, TP Hà Nội 101 14 Hoàng Xuân Quế (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng Trung ương, NXB Thống kê, Hà nội 15 Nguyễn Hữu Tài (2007), Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 16 Nguyễn Hữu Tri, Trƣơng Văn Phúc (2008), Giáo trình thống kê, Nxb Thống kê, Hà Nội 17 Tạp chí Ngân hàng, tạp chí khoa học Ngân hàng số năm 2011-2015 102 PHỤ LỤC PHIẾU THU THẬP THÔNG TIN VỀ NGÂN HÀNG Mục đích phiếu thu thập thu thập thông tin thu thập thông tin chất lƣợng dịch vụ Ngân hàng nhằm thu hút nguồn vốn nhận biết rủi ro tín dụng Tơi xin cam kết thông tin Quý Anh (Chị) đƣợc sử dụng với mục đích nghiên cứu, khơng nhằm mục đích thƣơng mại Tất thơng tin đƣợc giữ bí mật Bảng câu hỏi bao gồm 04 trang Xin chân thành cám ơn giúp đỡ Quý Anh (Chị) PHẦN 1: THÔNG TIN CÁ NHÂN Họ tên:………………………nếu cần) Giới tính:  Nam  Nữ -Địa chỉ………………………………………………………………………… Tuổi:  Dƣới 25 tuổi  26- 40 tuổi Tình trạng nhân:  41- 55 tuổi  Trên 56  Độc thân  Có gia đình Vị trí cơng tác:  Quản lý  Nhân viên/ Cán  Công nhân  Cán hƣu Nghề nghiệp:  Cán nhà nƣớc  Cán bộ, NViên D nghiệp  Giáo viên  Công nhân  Cán hƣu  Nghề tự  Nơng dân  Sinh viên  Khác Trình độ học vấn:  Đại học đại học  Cao đẳng/ công nhân kỹ thuật  LĐ phổ thông Thâm niên công tác:  Dƣới năm  - 10 năm  11- 15 năm  Trên 16 năm Thu nhập bình quân/ tháng  Dƣới triệu  5.1-7.5 triệu  7.6- 10 triệu  Trên 10 triệu Thời gian giao dịch với Ngân hàng  Dƣới năm  – năm  3- năm  Trên năm 103 Tại anh chị lại thường giao dịch với ngân hàng đó?  Uy tín  Sản phẩm dịch vụ hấp dẫn  Chăm sóc khách hàng tốt  Khuyến mại hấp dẫn  Phí giao dịch hợp lý  Nhiều điểm giao dịch PHẦN 2: HƢỚNG DẪN ĐÁNH GIÁ Xin vui lòng cho biết ý kiến đánh giá Anh (Chị) mức độ đồng ý phát biểu Ngân hàng dƣới Rất không đồng ý Không đồng ý Không ý kiến Đồng ý Rất đồng ý ĐÁNH GIÁ VỀ NHÂN HÀ NG AGRIBANK CN VĨNH PHÚC Nội dung Yếu tố hữu hình Ngân hàng có trang thiết bị đại Ngân hàng có sở vật chất trơng hấp dẫn xếp khoa học Nhân viên ngân hàng trang phục gọn gàng, lịch Có đầy đủ tài liệu liên quan đến dịch vụ (tờ rơi, mẫu biểu,…) Ngân hàng có địa điểm đẹp Ngân hàng có nhân viên nhiệt tình, lịnh lực tốt Độ tin cậy Ngân hàng cung cấp dịch vụ nhƣ đƣợc hứa hẹn Khi có vấn đề, ngân hàng thể quan tâm việc giải vấn đề Ngân hàng thực nghiệp vụ từ lần Nhân viên ngân hàng cung cấp dịch vụ thời điểm nhƣ hứa Ngân hàng thực xác giao dịch Mức độ phản hồi Nhân viên ngân hàng cho khách hàng biết xác dịch vụ đƣợc thực Nhân viên ngân hàng phục vụ khách hàng nhanh chóng Nhân viên ngân hàng ln ln săn sàng giúp đỡ khách hàng Nhân viên ngân hàng không bận để trả lời câu hỏi khách hàng 5 5 5 5 5 5 5 5 104 Nội dung Năng lực phục vụ Ứng xử nhân viên ngân hàng tạo đƣợc tin tƣởng Quý vị Quý vị cảm thấy an toàn thực giao dịch với Ngân hàng Nhân viên ngân hàng tỏ lịch sự, nhã nhặn Quý vị Nhân viên ngân hàng có đủ kiến thức để trả lời câu hỏi Quý vị Nhân viên ngân hàng thực nghiệp vụ nhanh chóng, xác Nhân viên ngân hàng có kỹ giao tiếp tốt Cảm thông Ngân hàng quan tâm tới cá nhân khách hàng Thời gian làm việc ngân hàng thuận tiện cho khách hàng Nhân viên ngân nhân hàng phục vụ khách công Ngân hàng quan tâm ý đến lợi ích khách hàng Nhân viên ngân hàng hiểu nhu cầu khách hàng Chất lƣợng sản phẩm Ngân hàng có lãi suất hấp dẫn Ngân hàng đa dạng hóa SP nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Các chƣơng trình khuyến mại ngân hàng hấp dẫn Ngân hàng có chƣơng trình đặc biệt cho khách hàng trung thành Thủ tục gửi tiết kiệm nhanh chóng Hài lịng Tơi hài lịng với chất lƣợng dịch vụ Ngân hàng Nhìn chung, tơi hài lịng với phƣơng tiện hữu hình Ngân hàng Nhìn chung, tơi hài lịng với độ tin cậy Ngân hàng Nhìn chung, tơi hài lịng với mức độ phản hồi Ngân hàng Nhìn chung, tơi hài lịng với lực phục vụ Ngân hàng Nhìn chung, tơi hài lịng với cảm thơng nhân viên Nhìn chung, tơi hài lịng với sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Intention Tôi tiếp tục sử dụng dịch vụ Ngân hàng Tôi gửi tiết kiệm nhiều với Ngân hàng Tôi giới thiệu ngƣời khác đến với Ngân hàng Xin trân trọng cảm ơn 5 5 5 5 1 2 3 4 5 5 5 5 5 1 1 2 2 3 3 4 4 5 5 1 2 3 4 5 105 ĐÁNH GIÁ VỀ NHÂN HÀ NG AGRIBANK CN PHÚC YÊN Nội dung Yếu tố hữu hình Ngân hàng có trang thiết bị đại Ngân hàng có sở vật chất trơng hấp dẫn xếp khoa học Nhân viên ngân hàng trang phục gọn gàng, lịch Có đầy đủ tài liệu liên quan đến dịch vụ (tờ rơi, mẫu biểu,…) Ngân hàng có địa điểm đẹp Ngân hàng có nhân viên nhiệt tình, lịnh lực tốt Độ tin cậy Ngân hàng cung cấp dịch vụ nhƣ đƣợc hứa hẹn Khi có vấn đề, ngân hàng thể quan tâm việc giải vấn đề Ngân hàng thực nghiệp vụ từ lần Nhân viên ngân hàng cung cấp dịch vụ thời điểm nhƣ hứa Ngân hàng thực xác giao dịch Mức độ phản hồi Nhân viên ngân hàng cho khách hàng biết xác dịch vụ đƣợc thực Nhân viên ngân hàng phục vụ khách hàng nhanh chóng Nhân viên ngân hàng ln ln săn sàng giúp đỡ khách hàng Nhân viên ngân hàng không bận để trả lời câu hỏi khách hàng Năng lực phục vụ Ứng xử nhân viên ngân hàng tạo đƣợc tin tƣởng Quý vị Quý vị cảm thấy an toàn thực giao dịch với Ngân hàng Nhân viên ngân hàng tỏ lịch sự, nhã nhặn Quý vị Nhân viên ngân hàng có đủ kiến thức để trả lời câu hỏi Quý vị Nhân viên ngân hàng thực nghiệp vụ nhanh chóng, xác 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 106 Nội dung Nhân viên ngân hàng có kỹ giao tiếp tốt Cảm thơng Ngân hàng quan tâm tới cá nhân khách hàng Thời gian làm việc ngân hàng thuận tiện cho khách hàng Nhân viên ngân nhân hàng phục vụ khách công Ngân hàng quan tâm ý đến lợi ích khách hàng Nhân viên ngân hàng hiểu nhu cầu khách hàng Chất lƣợng sản phẩm Ngân hàng có lãi suất hấp dẫn Ngân hàng đa dạng hóa SP nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Các chƣơng trình khuyến mại ngân hàng hấp dẫn Ngân hàng có chƣơng trình đặc biệt cho khách hàng trung thành Thủ tục gửi tiết kiệm nhanh chóng Hài lịng Tơi hài lòng với chất lƣợng dịch vụ Ngân hàng Nhìn chung, tơi hài lịng với phƣơng tiện hữu hình Ngân hàng Nhìn chung, tơi hài lịng với độ tin cậy Ngân hàng Nhìn chung, tơi hài lịng với mức độ phản hồi Ngân hàng Nhìn chung, tơi hài lịng với lực phục vụ Ngân hàng Nhìn chung, tơi hài lịng với cảm thơng nhân viên Nhìn chung, tơi hài lịng với sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Intention Tôi tiếp tục sử dụng dịch vụ Ngân hàng Tôi gửi tiết kiệm nhiều với Ngân hàng Tôi giới thiệu ngƣời khác đến với Ngân hàng Xin trân trọng cảm ơn 1 2 3 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 1 2 3 4 5 ... gian: Tại chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc bao gồm: Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Vĩnh Phúc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam. .. đến công tác quản lý nợ xấu chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc - Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản lý nợ xấu chi nhánh Nông nghiệp. .. TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH BÙI THỊ THANH THẢO CÔNG TÁC QUẢN LÝ NỢ XẤU TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂNNÔNG THÔN VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH VĨNH PHÚC Chuyên ngành: QUẢN LÝ