Chương 3: DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ NỘI DUNG CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG BÁN LẺ II CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ III KÊNH PHÂN PHỐI VÀ QUAN HỆ KHÁCH HÀNG I.TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ Có hai cách tiếp cận ngân hàng bán lẻ: 1st: Ngân hàng bán lẻ ngân hàng có hoạt động huy động vốn cho vay thành viên xã hội, kể hộ gia đình (Keith Pond, Retail Banking, 2nd edition) 2nd: Ngân hàng bán lẻ hoạt động ngân hàng có dịch vụ ngân hàng chuyên cung cấp cho cá nhân, hộ gia đình (Gup &Kolari, Commercial Banking, 3rd edition) So sánh ngân hàng bán lẻ, ngân hàng bán buôn Đối tượng khách hàng Dịch vụ cung cấp Quy mô giao dịch CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ 1) CUNG CẤP DỊCH VỤ TÀI KHOẢN TIỀN GỬI CỦA KHÁCH HÀNG Tài khoản toán Tài khoản tiền gửi tiết kiệm Tài khoản tiền gửi tiết kiệm có kì hạn 2) CHO VAY Cho vay trả góp Cho vay cá nhân Thẻ tín dụng/Tín dụng tuần hoàn 3) DỊCH VỤ ỦY THÁC Quản lý tài sản thừa kế người chết Quản lý vốn cho tổ chức thứ Quản lý, đầu tư vốn cho khách hàng với mục tiêu cụ thể 4) Dịch vụ khác CUNG CẤP DỊCH VỤ TÀI KHOẢN TIỀN GỬI CỦA KHÁCH HÀNG 1.1.Thủ tục mở tài khoản tiền gửi khách hàng 1.2 Tính lãi tiền gửi 1.3 Hệ thống tốn ngân hàng bán lẻ 1.4.Dự trữ bắt buộc (QĐ 581/2003/QĐ NHNN) 1.5.Các biện pháp thu hút tiền gửi 1.1 Thủ tục mở tài khoản tiền gửi khách hàng Xuất trình nộp chứng minh nhân dân hộ chiếu Điền vào mẫu giấy đề nghị mở tài khoản tốn Đăng kí mẫu chữ ký 1.2 Tính lãi với lãi suất 1%/tháng Ngày Số dư Ngày Số dư 1/8 30 23/8 15 9/8 48 25/8 18 15/8 40 26/8 28 18/8 20 28/8 20/8 22 31/8 1.3 Hệ thống toán tài khoản toán bán lẻ Thanh toán séc Ủy nhiệm Chi/ Thu Ngân hàng điện tử Chất lượng toán Thời gian Chi phí An tồn Thuận tiện Yêu cầu khác Ví dụ thời hạn tín dụng Ngân hàng cho khách hàng vay triệu USD chia làm lần cách tháng Sau năm kể từ lần giải ngân thứ nhất, KH có nghĩa vụ trả nợ gốc 700,000 USD Sau tháng kể từ lần trả thứ nhất, KH trả hết phần cịn lại Tính thời hạn tín dụng trung bình? $500,000 $500,000 months Ý nghĩa 9months 700,000 months 300,000 c Lãi suất phí suất tín dụng Lãi suất tín dụng (interest rate) - Lãi suất huy động chi trả bình qn - Chi ngồi lãi - (Các khoản thu từ lãi tiền gửi, chứng khốn) - Rủi ro tín dụng - Thuế - Lợi nhuận Phí suất tín dụng (cost of credit) Ví dụ - Lãi suất tín dụng - Các khoản phí khác Ví dụ phí suất tín dụng Một khoản tín dụng triệu USD cấp lần, tháng sau cấp trả 700,000 USD, tháng sau trả nốt phần lại Biết lãi suất cho vay 8%/năm Hoa hồng phí trả cho người mơi giới 0,25% số tiền vay, thủ tục phí 0,1% số tiền vay Ngân hàng thu tiền lãi thủ tục phí Tính phí suất tín dụng khoản vay? ⇒ Tính thời hạn vay trung bình ⇒ Phí suất tín dụng d Tài sản bảo đảm (Collaterals) Tài sản bảo đảm tài sản khách hàng/hoặc tài sản bên thứ ba Gồm có: + Tài sản cầm cố + Tài sản chấp + Bảo lãnh Trường hợp bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Xác định giá trị Tài sản đảm bảo NHTM điển hình • • Balance on deposit accounts, savings books, valuable documents in VND issued by credit institutions Treasury bills, gold, balance on deposit accounts, savings books, valuable documents in foreign currency issued by credit institutions 100% • • 95% • Government bonds: • - Mature within year • 95% • - Mature within to years • 85% • - Mature in more than years • 80% • Securities, transfer tools, valuable documents issued by other credit institutions listed on the HoSE and HaSTC • 70% Securities, transfer tools, valuable documents issued by other enterprises listed on the HoSE and HaSTC • 65% Securities, transfer tools, valuable documents issued by other credit institutions unlisted on the HoSE and HaSTC (OTC) • 50% Real estate • 50% • • • e Phân tích tín dụng e.1 Phương pháp sử dụng Credit scoring (ví dụ:FICO score) e.2 Phương pháp tổng hợp Giới thiệu phương pháp Credit scoring FICO score @ www.fairisaac.com Ranging from 300-800 (>720: excellent, 680-719: Good, 620-679: Conditional, 585-619: High risk,