Nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) chi nhánh Hai Bà Trưng

Mục đích nghiên cứu nhằm: Hệ thống hóa cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng bán lẻ tại NHTM; Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – chi nhánh Hai Bà Trưng. Từ đó, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ tại chi nhánh. Đề xuất giải pháp và kiến nghị nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ của PVcomBank Hai Bà Trưng.

1 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng KHCN Khách hàng cá nhân QLTD Quản lý tín dụng CV QLTD Chuyên viên Quản lý tín dụng CV QHKH Chuyên viên Quan hệ khách hàng CV KHCN Chuyên viên Khách hàng cá nhân LTV Loan to Value NQH Nợ hạn KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHƯT Khách hàng ưu tiên SME Khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ m.SME Khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ DANH MỤC BẢNG BIỂU Ký hiệu Nội dung Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng Vốn huy động PVcomBank chi nhánh Hai Bà Trưng Dư nợ tín dụng PVcomBank- chi nhánh Hai Bà Trưng Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 Bảng 2.10 Bảng 2.11 Bảng 2.12 Biểu đồ 2.1 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ 2.3 Biểu đồ 2.4 Biểu đồ 2.5 Biểu đồ 2.6 Sơ đồ 2.1 Trang 30 32 Báo cáo kết kinh doanh PVcomBank Hai Bà Trưng Quy mô tốc độ tăng trưởng tín dụng bán lẻ PVcomBank - Chi nhánh Hai Bà Trưng Cơ cấu tín dụng bán lẻ PVcomBank - Chi nhánh Hai Bà Trưng Cơ cấu tín dụng bán lẻ theo sản phẩm PVcomBank Chi nhánh Hai Bà Trưng Tỷ lệ nợ hạn tín dụng bán lẻ PVcomBank - Chi nhánh Hai Bà Trưng 34 Nợ hạn tín dụng bán lẻ phân theo nhóm nợ PVcomBank - Chi nhánh Hai Bà Trưng Nợ xấu tín dụng bán lẻ PVcomBank - Chi nhánh Hai Bà Trưng Vịng quay vốn tín dụng bán lẻ PVcomBank – Chi nhánh Hai Bà Trưng Hệ số thu nợ tín dụng bán lẻ PVcomBank – Chi nhánh Hai Bà Trưng Thời gian xử lí khoản vay tiêu chuẩn Biểu đồ Cơ cấu dư nợ tín dụng bán lẻ PVcomBank chi nhánh Hai Bà Trưng Dư nợ tín dụng bán lẻ chia theo bảo đảm tiền vay PVcomBank – Chi nhánh Hai Bà Trưng Diễn biến nợ hạn tín dụng bán lẻ Diễn biến nợ xấu tín dụng bán lẻ PVcomBank – chi nhánh Hai Bà Trưng Cơ cấu nợ xấu theo nhóm nợ tại PVcomBank – chi nhánh Hai Bà Trưng Khảo sát hài lòng khách hàng chất lượng dịch vụ PVcomBank chi nhánh Hai Bà Trưng năm 2017 Sơ đồ Mơ hình tổ chức PVcomBank – chi nhánh Hai Bà Trưng 44 35 34 39 42 47 50 52 56 37 41 45 47 48 58 29 Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân PVcomBank chi nhánh Hai Bà Trưng 54 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Vào năm gần đây, có nhiều ngân hàng chuyển sang đẩy mạnh hoạt động bán lẻ, dịch vụ bán lẻ chủ yếu bao gồm: tiết kiệm, toán, cho vay tiêu dùng, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ… Trong số đó, tín dụng bán lẻ đem lại nguồn thu tương đối cao cho NHTM Theo lộ trình Chính phủ đặt ra, đến năm 2020, có đến 30% dân số tham gia mua sắm trang thương mại điện tử, với giá trị trung bình 350$/năm; doanh số thương mại điện tử chiếm đến 5% tổng mức bán lẻ hàng hóa, dịch vụ, tiêu dùng nước Đó hội mở rộng cho tín dụng bán lẻ ngân hàng phát triển Môi trường cạnh tranh đặc biệt địa bàn thành phố Hà Nội hoạt động cho vay cá nhân ngày trở nên gay gắt hơn, liệt hơn, nhu cầu vốn đối tượng ngày lớn đa dạng, kèm theo mức độ rủi ro cao Theo báo Tạp chí tài chính: “HDBank vừa nhận giải thưởng “Ngân hàng bán lẻ tiêu biểu năm 2018” VNBA IDG trao tặng, nhà băng thực sáp nhập DaiABank mua lại 100% vốn Công ty tài tiêu dùng SGVF (nay HD Saison) Sau năm, HD Saison tăng trưởng khoảng 10 lần trở thành ba cơng ty tài tiêu dùng hàng đầu Cũng với định hướng đẩy mạnh ngân hàng bán lẻ, TPBank nhiều năm trở lại tập trung giới thiệu nhiều sản phẩm mới, nâng cấp dịch vụ, quảng bá thương hiệu… tới khách hàng, tận dụng tối đa tảng cơng nghệ LiveBank TPBank lần đầu mắt vào năm 2017, có 60 điểm LiveBank tồn quốc với gần 500.000 lượt giao dịch thành công, phục vụ gần 50.000 khách hàng Ngân hàng cập nhật thêm tính phát hành thẻ LiveBank…” Song song với chạy đua phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, việc kiểm sốt rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ điều vô cần thiết ngân hàng thương mại Là ngân hàng mẻ địa bàn thành phố Hà Nội, PVcomBank chưa có nhiều lợi thương hiệu uy tín Thế nhưng, Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam dần khẳng định số tăng trưởng tín dụng đáng ghi nhận Chính thế, nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề quan trọng cấp thiết ngân hàng quy mơ nhỏ cịn non trẻ PVcomBank Để nâng cao vị sức cạnh tranh hệ thống ngân hàng Việt Nam, nâng cao chất lượng tín dụng việc làm vơ cần thiết PVcomBank bối cảnh tăng trưởng Với tầm ảnh hưởng quan trọng tín dụng bán lẻ, việc nghiên cứu nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân nhằm mục đích an tồn hoạt động cấp tín dụng, hạn chế rủi ro việc làm cần thiết PVcomBank Trong trình thực tập PVcomBank – Chi nhánh Hai Bà Trưng – siêu chi nhánh hệ thống PVcomBank, với thực tiễn trên, em định chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) - Chi nhánh Hai Bà Trưng” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Tổng quan nghiên cứu Chất lượng tín dụng bán lẻ đề tài nhiều tác giả nghiên cứu, điển số cơng trình sau: Khóa luận tốt nghiệp tác giả Bùi Thị Cẩm Nhung (2016), Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch Bài luận nghiên cứu vấn đề chung cho vay tiêu dùng chất lượng cho vay tiêu dùng Tác giả sử dụng phương pháp khảo sát đánh giá khách hàng giao dịch VCB – chi nhánh Sở Giao Dịch chất lượng cho vay tiêu dùng để tìm yếu tố thực tế để nâng cao chất lượng dịch vụ Bài luận nêu thực trạng cho vay tiêu dùng chất lượng cho vay tiêu dùng chi nhánh để từ đề xuất giải pháp kiến nghị để nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Nguyễn Thị Duyên (2016), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thơn – Chi nhánh Huyện Thạch Thất, khóa luận tốt nghiệp, Học viện Ngân hàng Bài luận thực tế tồn tại chi nhánh đưa nguyên nhân, giải pháp, kiến nghị góp phần cải thiện hạn chế nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Nguyễn Thị Thúy (2016), Phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Tiên Sơn, khóa luận tốt nghiệp, Học viện Ngân hàng, luận đưa thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ chi nhánh, đề xuất giải pháp góp phần thúc đẩy phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ chi nhánh Tiên Sơn Tuy nhiên, giải pháp, kiến nghị mà tác giả đưa tập trung vào phát triển quy mô, tăng trưởng mà chưa quan tâm đến kiểm soát, nâng cao chất lượng tín dụng Đồn Thị Hồng Nhung (2016) với nghiên cứu khoa học: “Phân tích nhân tố ảnh hưởng tới cho vay khách hàng cá nhân Agribank Biên Hịa” thơng qua kết nghiên cứu định tính, viết xác định ảnh nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN xem xét mức độ ảnh hưởng nhân tố Từ đưa đề xuất giải pháp khắc phục cho Agribank Biên Hòa Các đề tài đưa đầy đủ sở lý luận, thực trang đánh giá chất lượng tín dụng bán lẻ NHTM Tuy nhiên có số đề tài đưa thông tin thứ cấp để đánh giá chất lượng tín dụng Một số đề tài đưa bảng hỏi giải pháp đưa chưa phù hợp Có thể nói, có nhiều cơng trình nghiên cứu đề cập tới tín dụng bán lẻ, nhiên, đề tài nghiên cứu có đối tượng, phạm vi nghiên cứu khác nhau, có thời gian khác Vì vậy, đề tài nghiên cứu chi nhánh NHTM khác có quy mơ bối cảnh khác với PVcomBank Hai Bà Trưng nên đánh giá vá giải pháp đưa không phù hợp với PVcomBank Hai Bà Trưng Tính tới thời điểm tại, chưa có đề tài nghiên cứu chất lượng tín dụng bán lẻ PVcomBank – chi nhánh Hai Bà Trưng, vậy, đề tài cần nghiên cứu cụ thể Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa sở lý luận chất lượng tín dụng bán lẻ NHTM Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – chi nhánh Hai Bà Trưng Từ đó, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ chi nhánh Đề xuất giải pháp kiến nghị nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ PVcomBank Hai Bà Trưng Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng bán lẻ NHTMCP Đại Chúng Việt Nam – chi nhánh Hai Bà Trưng Phạm vi nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng bán lẻ NHTMCP Đại Chúng Việt Nam – chi nhánh Hai Bà Trưng từ năm 2016 – 2018 Phương pháp nghiên cứu: Các phương pháp sử dụng nghiên cứu là: Phương pháp phân tích tổng hợp, phương pháp thống kê so sánh, phương pháp định tính,… để phân tích, đánh giá, đề xuất mang tính khả thi Kết cấu bài: Ngồi Lời nói đầu, kết luận, phụ lục, nội dung khóa luận có kết cấu gồm 03 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng bán lẻ NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ NHTMCP Đại Chúng Việt Nam –chi nhánh Hai Bà Trưng Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ NHTMCP Đại Chúng Việt Nam – chi nhánh Hai Bà Trưng CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NHTM 1 Những vấn đề tín dụng bán lẻ NHTM Khái niệm đặc điểm tín dụng bán lẻ NHTM a Khái niệm tín dụng bán lẻ Hiện nước ta chưa có khái niệm thống tín dụng bán lẻ Trong Luật Tổ chức tín dụng năm 2010, loại hình cấp tín dụng chưa quy định chung định nghĩa rõ ràng Trong thực tế, tiêu phân định tín dụng bán bn, bán lẻ tương đối khơng mang tính phổ biến với quốc gia, thay đổi theo thời gian, tùy thuộc vào điều kiện thực tiễn mục đích quản lý ngân hàng Theo TS Lê Khắc Trí, tín dụng bán lẻ hình thức cho vay trực tiếp liên quan đến người cho vay cuối cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp vừa nhỏ Theo chuyên gia kinh tế Học viện Châu Á – AIT, dịch vụ ngân hàng bán lẻ cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đến cá nhân riêng lẻ, doanh nghiệp nhỏ vừa thông qua chi nhánh, khách hàng tiếp cận trực tiếp với sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông qua phương tiện điện tử viễn thông công nghệ thông tin Theo định nghĩa trên, tín dụng bán lẻ đưuọc hiểu hình thức cho vay mà khoản vay trực tiếp đến khách hàng cá nhân riêng lẻ, doanh nghiệp nhỏ vừa thông qua mạng lưới chi nhánh, công nghệ thông tin hỗ trợ triển khai sản phẩm, lưu trữ xử lý sở tạp trung Theo PVcomBank, tín dụng bán lẻ việc cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp siêu nhỏ có doanh thu hàng năm 10 tỷ đồng thơng qua kênh phân phối khác nhằm thỏa mãn nhu cầu liên quan đến trình sử dụng nguồn tài cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp siêu nhỏ toàn xã hội 10 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NHTMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ PVcomBank chi nhánh Hai Bà Trưng - Đối với công tác quản trị điều hành hệ thống kiểm soát: PVcomBank chi nhánh Hai Bà Trưng tập trung nâng cao công tác quản trị ngân hàng, quản trị rủi ro theo chuẩn mực quốc tế Nhấn mạnh vai trị ban kiểm sốt, kiểm tốn nội việc tra, giám sát hoạt động tín dụng - Duy trì cấu tín dụng cân nguồn vốn; chủ động tìm kiếm đánh giá khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn địa bàn, khách hàng vay tốt có tình hình tài lành mạnh, phương án sản xuất kinh doanh có tính khả thi cao - Đối với hoạt động quản trị rủi ro, cần tập trung đến chất lượng tín dụng, sử dụng biện pháp tích cực đơn đốc thu hồi nợ, hạn chế phát sinh nợ xấu Phân tích diễn biến thị trường dự báo tình hình để kịp thời xử lí tình nợ xấu phát sinh - Đối với sản phẩm, cần phát triển đa dạng sản phẩm tín dụng khác ngồi sản phẩm ô tô, kèm theo nâng cao chất lượng hoạt động nhằm gia tăng sức cạnh tranh mức độ an toàn, thẩm định khách hàng cách tự nhiên để tạo nên thoải mái, hài lòng cho khách hàng 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ PVcomBank – Chi nhánh Hai Bà Trưng 3.2.1 Phát triển đa dạng sản phẩm, dịch vụ tín dụng bán lẻ Đây nội dung quan trọng chiến lược phát triển sản phẩm ngân hàng Chỉ sản phẩm dịch vụ ngân hàng đáp ứng nhu cầu khách hàng, đem lại hài lòng cho khách hàng tiếp cận 69 với khách hàng để từ gây dựng uy tín phát triển nguồn khách hàng Thị hiếu tiêu dùng hay sản xuất kinh doanh khách hàng thời gian gần đa dạng phong phú, yêu cầu khách hàng sản phẩm dịch vụ ngày cao Một sản phẩm dịch vụ coi có hiệu đảm bảo đáp ứng hài lòng nhu cầu khách hàng, có sức cạnh tranh cao có mức sinh lợi hấp dẫn Với sản phẩm cho vay mua ô tô, chi nhánh làm tốt cần phát triển vai trị việc tạo dựng trì tổ mối quan hệ đại lý, showroom hãng xe Thứ nhất, cho vay showroom, đại lý xe, thứ hai khai thác nguồn khách hàng từ khách hàng có nhu cầu mua xe mà thiếu vốn Như vậy, sản phẩm cho vay tơ phục vụ cho bên bán bên mua Thứ hai, việc hợp tác với hãng xe giúp ngân hàng khai thác thơng tin tài sản nhận làm TSBĐ, thơng tin về: nguồn gốc xuất xứ , nhà cung cấp, tình hình biến động giá xe thị trường đặc biệt xu hướng tiêu dùng khách hàng Ngoài ra, vừa phải đảm bảo hoa hồng cho bên bán xe so với cạnh tranh với đối thủ khác, vừa phải đảm bảo chi phí vốn hợp lý Bên cạnh đó, cần đẩy nhanh tốc độ xử lí hồ sơ, phê duyệt khoản vay, thông báo cho vay với bên bán xe trước, sau hồn thiện thủ tục hồ sơ sau để tối ưu hóa thời gian xử lý khoản vay Với sản phẩm cho vay nhu cầu Bất động sản, ngân hàng phải tạo dựng tốt mối quan hệ với chủ đầu tư, đặc biệt chủ đầu tư lớn có uy tín Sự hợp tác giúp chi nhánh khai thác thông tin thẩm định đánh giá lực thi cơng cơng trình có tốt hat khơng TSBĐ sau ngân hàng Bên cạnh đó, chi nhánh dễ dàng khai thác nguồn khách hàng có nhu cầu mua nhà sát với nhu cầu thực tế thay tìm kiếm khách bên ngồi.Khi khách hàng tìm đến đơn vị xây dựng, họ giới thiệu sản phẩm cho vay mua nhà chi nhánh Điều khiến cho cơng tác kiểm sốt vốn vay mục đích đạt hiệu Mặt khác, có mối quan hệ tốt với chủ đầu tư, họ dễ dàng hợp tác bàn giao giấy tờ nhà ngân hàng yêu cầu Về đặc điểm 70 sản phẩm này, cần kéo dài thời hạn tỷ lệ cho vay tối đa với mức lãi suất hấp dẫn để tăng sức cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn Với sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh, sản phẩm chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn cho ngân hàng quy mơ hộ kinh doanh thường nhỏ lẻ, đầu sản phẩm chưa xác định xác, thiếu tính ổn định, chưa kể đến hộ kinh doanh có tính chất mùa vụ Tất yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ cho ngân hàng Vì vậy, sản phẩm này, ngân hàng cần tìm kiếm nguồn khách hàng tốt, có nguồn trả nợ rõ ràng, có kinh nghiệm chun mơn sản xuất kinh doanh Ngân hàng cần tăng cường tìm kiếm khách hàng từ cụm làng nghề địa bàn thành phố, đồng thời nới lỏng sách tín dụng để thu hút nguồn khách hàng Với sản phẩm cho vay tín chấp, thẻ tín dụng: Đây sản phẩm chứa đựng nhiều rủi ro nhiều khoản vay quy mô nhỏ, tốn nhiều chi phí việc quản lý, xét duyệt, thẩm định, cho vay, kiểm tra sau vay thu hồi nợ Để khắc phục khó khăn trên, trình thẻ tín dụng kèm khoản vay giảm thiểu chi phí nói phải trình hồ sơ xét duyệt lần Ngoài ra, với sản phẩm cần tìm nguồn khách hàng tốt thực có nhu cầu sử dụng Do đó, cho vay tín chấp thơng qua người đại diện khắc phục nhược điểm trên: Thủ tục vay không nhiều thời gian cần xin xác nhận lãnh đạo cơng ty lần mà sử dụng cho nhiều khách hàng hệ thống cơng ty, giảm bớt khó khăn q trình xin xác nhận, tránh để khách hàn phải làm nhiều thủ tục Để làm điều này, ngân hàng cần xây dựng mối quan hệ với quan, đoàn thể địa bàn để từ mời họ sử dụng sản phẩm, dịch vụ Ngoài sản phẩm tiêu biểu trên, chi nhánh cần phát triển loại hình sản phẩm giao dịch qua internet nhằm tận dụng phát triển máy tính cá nhân khả kết nối internet để đặt lệnh, thực toán, truy vấn số dư thông tin cam kết ngân hàng với khách hàng Khách hàng thực giao dịch đâu, lúc 71 3.2.2 Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát sử dụng vốn tín dụng bán lẻ Chi nhánh cần quan tâm đến công tác kiểm tra, giám sát khách hàng, sử dụng vốn vay khách hàng nhằm đảm bảo đồng vốn mà ngân hàng tài trợ đầu tư mục đích khơng trái với quy định pháp luật, sở nâng cao hiệu đồng vốn đầu tư Chuyên viên khách hàng với chuyên viên quản lý rủi ro chủ động, giám sát hoạt động, tình trạng cơng việc thu nhập thực tế khách hàng, thường xuyên cập nhật thông tin khách hàng như: - Đối với cho vay cá nhân: Cần theo dõi chặt chẽ tình trạng công tác, mức thu nhập hàng tháng, biến động liên quan đến sức khỏe, cơng việc, gia đình chủ thể vay vốn Những khoản vay trung hạn định kỳ phải có biện pháp kiểm tra sử dụng vốn, tài sản đảm bảo, tình hình trả nợ gốc lãi kỳ,… - Đối với cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ: Thường xuyên yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin, tài liệu, báo cáo liên quan đến hoạt động kinh doanh sử dụng vốn vay Định kỳ tháng/ lần yêu cầu khách hàng cung cấp báo cáo tài Thực đầy đủ quy trình kiểm tra sau vay - Đối với hộ kinh doanh gia đình: Định kỳ 03 tháng/ lần, cần theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh sở SXKD hộ gia đình, tập trung ý biến động thị trường đầu đầu vào khách hàng, tài sản đảm bảo Nếu thấy có dấu hiệu suy giảm giá trị cần triển khai biện pháp bổ sung để đảm bảo tuân thủ theo quy định thời điểm hành 3.2.3 Áp dụng đầy đủ quy chế, quy trình cấp tín dụng bán lẻ Áp dụng quy trình cấp tín dụng theo thơng lệ quốc tế Mỗi bước quy trình tín dụng khơng tn thủ dẫn đến rủi ro cho ngân hàng Do vậy, quy trình tín dụng phải xây dựng cách chặt chẽ, thống khoa học 72 - Về thẩm định: Cần có quy chuẩn thẩm định chặt chẽ, áp dụng tuân thủ tuyệt đối tồn hệ thống Đặc biệt, quy trình thẩm định cần có phân cơng, phân nhiệm rõ ràng chức danh, phận, thẩm quyền phê duyệt Tiến sỹ Nguyễn Hồng Yến (2017) nêu rõ: “Các ngân hàng thương mại cần đảm bảo phân tách chức phận tiếp nhận hồ sơ phận thẩm định khách hàng, ra, để hỗ trợ cán tác nghiệp, ngân hàng thương mại cần ban hành văn nội quy định rõ: nội dung cần thẩm định khách hàng, phương pháp thẩm định, quy trình thẩm định, thời gian, hạn mức phán tín dụng,… để cán tác nghiệp có định hướng thẩm định khách hàng” - Về xếp hạng tín dụng, cần hồn thiện áp dụng theo phương pháp tiếp cận nâng cao theo chuẩn Basel II Để làm điều đòi hỏi đồng sở liệu hạ tầng công nghệ, chất lượng thông tin khách hàng lưu trữ đa chiều theo lịch sử, đặc biệt chất lượng thông tin phải tốt Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng vừa phục vụ cho hoạt động kinh doanh, vừa đáp ứng yêu cầu Ngân hàng Nhà Nước phân loại trích lập dự phịng rủi ro theo thơng tư 02/2013/TT-NHNN 3.2.4 Nâng cao chuyên môn nghiệp vụ cán Chuyên viên khách hàng cá nhân Con người yếu tố quan trọng định thành bại lĩnh vực hoạt động nào, hoạt động cho vay yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng Yếu tố người định chất lượng hoạt động cho vay, chất lượng sản phẩm dịch vụ hình ảnh ngân hàng, từ định đến hiệu hoạt động ngân hàng Cán QHKH yếu tố cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng CV KHCN người trực tiếp hướng dẫn, thực quy trình nghiệp vụ Họ khơng chi có vai trị định số lượng chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng mà họ cịn góp phần tạo nên hình ảnh chi nhánh tâm trí khách hàng – yếu tố tạo dựng, trì phát triển mối quan hệ với khách hàng Để nâng cao chất lượng, trình độ CV KHCN, chi nhánh cần: 73  Thứ nhất, tạo môi trường làm việc chuyên nghiệp đôi với đào tạo nghiệp vụ, cụ thể: - Đẩy mạnh phong trào thi đua, rèn luyện nâng cao trình độ CVKHCN nói riêng tồn thể đội ngũ cán nhân viên chi nhánh nói chung - Tạo mơi trường làm việc chun nghiệp hơn, tạo nhiều hội học hỏi - Xây dựng chương trình đào tạo, khóa học thiết thực, với tham gia chuyên gia có uy tín, khóa học chun cung cấp kiến thức riêng giao tiếp, tác phong phục vụ khách hàng,… - Tăng cường trao đổi thông tin chia sẻ kinh nghiệm cán phòng tồn hệ thống  Thứ hai, xây dựng sách thưởng phạt hợp lý, chế khuyến khích cống hiến CVKHCN - Nâng cao tính hợp lý sách thưởng phạt để kích thích nhân viên làm việc hiệu tiền lương, thưởng yếu tố khơng phải tồn yếu tố để nhân viên u thích gắn bó với chi nhánh - Một chiến lược quản trị nhân lực tốt bao gồm sách động viên, khen thưởng, bổ nhiệm, đề bạt cán làm việc xuất sắc, có đủ phẩm chất, lực  Thứ ba, đổi phương pháp đào tạo nguồn nhân lực thường xuyên Ưu tiên bồi dưỡng khóa đào tạo CV KHCN, thường xuyên có buổi đào tạo chuyên sâu kỹ bán hàng, chuyên mơn nghiệp vụ, kỹ làm việc nhóm,… để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng chi nhánh Tích cực tổ chức thi đua cán giỏi tập thể chi nhánh bên cạnh hoạt động thi đua hệ thống để nâng cao chất lượng nhân giỏi chi nhánh 74  Thứ tư, thực luân chuyển nội bộ: Lãnh đạo cần quan sát, lắng nghe nhu cầu, điểm mạnh nhân viên để có phân phối nhân phù hợp với trình độ, khả người Bên cạnh đó, việc điều chuyển cán nội cịn cần phù hợp với nhu cầu nhân tại chi nhánh, vào nguyên tắc hiệu quả, phù hợp với tiến trình hình thành phát triển nguồn nhân lực 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến Nghị với Chính Phủ Ngồi cố gắng từ phía ngân hàng việc nâng cao chất lượng tín dụng, hỗ trợ từ phía nhà nước vơ cần thiết Sự an tồn hoạt động cho vay với khách hàng cá nhân có lợi cho nhà nước, nhà nước cần tạo điều kiện thuận lợi đề sách hợp lí để thúc đẩy hoạt động cho vay mà nâng cao chất lượng tín dụng, với số giải pháp như: Thứ nhất: ban hành văn pháp luật hoạt động tín dụng bán lẻ Cần có hội thảo Chính phủ với tổ chức tín dụng trước ban hành văn pháp lý nhằm xây dựng môi trường pháp lý ổn định hợp lý với hoạt động ngân hàng thương mại Sự ổn định vĩ mô tiền đề cho hoạt động kinh tế Chính phủ cần đưa hành lang pháp lý chặt chẽ để ngân hàng yên tâm đầu tư phát triển sản phẩm dịch vụ khách hàng cá nhân Hoàn thiện hệ thống pháp luật để qua đưa văn hướng dẫn bộ, ngành, doanh nghiệp, việc xác nhận cho CBNV họ vay, tránh gây khó khăn dễ dãi Cải cách thủ tục hành theo hướng thuận tiện, dễ hiểu mà bảo đảm quy định nhà nước Các ngân hàng cho vay chấp thường nhận tài sản đảm bảo bất động sản, nhà đất, vấn đề thường liên quan đển giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, đa phần thủ tục chấp giấy tờ phức tạp tốn chi phí, đặc biệt thủ tục phức tạp ngân hàng phải 75 phát mại tài sản để thu hồi nợ vay Trong đó, hàng lang pháp lý bất động sản chưa hồn thiện, vậy, nhà nước cần hồn thiện thủ tục hành để giúp ngân hàng thương mại phát triển hoạt động cho vay Chính phủ cần ban hành chủ trương, sách thúc đẩy tiêu dùng qua kênh tín dụng, khuyến khích sử dụng dịch vụ ngân hàng Đây xu hướng phát triển đại góp phần lành mạnh hóa tài cho quốc gia Ủy ban nhân dân tỉnh thành nước cần nghiên cứu thị trường cho khung giá nhà đất sát với giá thị trường để đảm bảo cho quyền lợi khách hàng ngân hàng việc định giá tài sản bảo đảm cho nợ vay Thứ hai, Chính phủ cần hồn thiện thủ tục pháp lý đăng ký giao dịch bảo đảm Tín dụng bán lẻ có đặc điểm có số lượng vay lớn, giá trị khoản vay không cao Đặc biệt cho vay chấp, tài sản bảo đảm thường bất động sản (đất chung cư,…) xe ô tô, thủ tục liên quan đến đăng ký giao dịch bảo đảm, công chứng phát sinh thường xuyên Mặc dù đăng ký giao dịch bảo đảm trực tuyến thời gian xử lý lâu, ảnh hưởng đến thời gian phê duyệt khoản vay Do đó, Chính Phủ cần có đội ngũ đăng ký giao dịch bảo đảm có lực chuyên mơn cao, đơn giản hóa thủ tục nhằm tránh nhiều thời gian đôi bên 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước Thứ nhất, NHNN cần nâng cao vai trị quản lí điều hành, định hướng quản lí tư vấn cho NHTM NHNN cần phân tích tổng hợp thơng tin thị trường, yếu tố có lợi có hại cho hoạt động NHTM để từ đưa dự báo khách quan, định hướng cho vận hành NHTM, đặc biệt mảng bán lẻ phát triển ạt NHNN cần tư vấn, tham mưu cho NHTM việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa hạn chế rủi ro 76 Hoàn thiện chế cho vay, bảo đảm tiền vay sở bảo đảm an tồn hoạt động tín dụng Quy định chặt chẽ trách nhiệm việc tuân thuer quy chế cho vay bảo đảm tiền vay Hạn chế thủ tục pháp lý phức tạp, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng NHTM Hoàn thiện văn pháp lý cách đồng bộ, thống nhất, tránh quy định chồng chéo quy dịnh đảo nợ, vay hợp vốn ,lãi suất hạn, Xây dựng hệ thống giám sát rủi o hiệu quả, đảm bảo khả cảnh báo sớm tổ chức tín dụng Dựa vào CAMELS, thiết lập hệ thống đánh giá, xếp hạng TCTD Xức tiến áp dụng phương pháp tra, giám sát dựa theo nguyên tắc ủy ban Basel Thứ hai, NHNN cần tăng cường công tác tra, giám sát hoạt động tín dụng, đặc biệt tín dụng bán lẻ Bằng nhiều hình thức khác nhau, NHNN thường xun thực cơng tác tra, giám sát hoạt động tín dụng bán lẻ để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực dẫn đến rủi ro cho hệ thống ngân hàng Chương trình tra phải xây dựng cách khoa học, thông tin thu thập phải bảo mật, tránh gây ảnh hưởng đến hoạt động NHTM Thông tin phải phân tích kĩ càng, đảm bảo chức cảnh báo sớm, ngăn chặn phòng ngừa rủi ro Đội ngũ tra phải tuyển chọn kỹ lưỡng, đảm bảo đầu đủ kỹ nghiệp vụ có đạo đức nghề nghiệp tốt, ln cập nhật tình hình sách, pháp luật, thị trường để thực nghiệp vụ hiệu Thứ ba, cần nâng cao chất lượng Trung tâm thơng tin tín dụng CIC CIC cơng cụ hữu hiệu cho NHTM muốn kiểm tra thơng tin tín dụng khách hàng Vì vậy, CIC điều kiện cần thiết để 77 quản trị rủi ro tốt nên ln phải đảm bảo thông tin phải cập nhật đầy đủ, nhanh chóng xác Trong số trường hợp, CIC cịn sai sót tra thơng tin khách hàng mà két hiển thị lại khách hàng khác Điều phản ánh cơng tác nhập liệu cịn nhiều thiếu sót, gây ảnh hưởng đến uy tín khách hàng thời gian cho vay bị kéo dài phải đính lại thơng tin Vì thế, việc hồn thiện hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng vơ cần thiết Thông tin cần bao hàm tất thơng tin liên quan đến tình hình vay vốn khách hàng tổ chức tín dụng, phải có phân tích tổng hợp đưa nhận định khách hàng thay số khơ khan Bên cạnh đó, hệ thống cơng nghệ thơng tin cần nâng cao đại hóa nhằm cung cấp kết cách nhanh chóng đến NHTM 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Thứ nhất, cần nâng cao hiệu cạnh tranh nhằm tìm kiếm khách hàng tốt, có khả tài thiện chí trả nợ cao, từ nâng cao chất lượng tín dụng Hiện , PVcomBank có sách không bắt buộc khách hàng mua bảo hiểm khoản vay để nâng cao tính cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn Tuy nhiên yếu tố rủi ro cho ngân hàng mà TSBĐ quản lí dù tốt đến đâu khơng tránh rủi ro bất khả kháng thiên tai, bão lũ Thứ hai, cần nâng cao chất lượng công nghệ thơng tin, triển khai cơng tác đại hóa ngân hàng nhằm đẩy nhanh khả tương tác hệ thống, giảm bớt thời gian phê duyệt khoản vay Thứ ba, tổ chức tuyển dụng cán có đủ lực trình độ Đảm bảo số lượng nhân chi nhánh hợp lý, giảm tải áp lực công việc cho cán ngân hàng Đưa sách đãi ngộ hấp dẫn người lao động, đặt mức tiêu hợp lí cho cán nhân viên có lực khác nhau, tránh tình trạng áp lực KPIs ảnh hưởng đến hiệu công việc 78 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương luận tập trung đề xuất giải pháp kiến nghị góp phần nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ PVcomBank – Chi nhánh Hai Bà Trưng Các giải pháp kiến nghị đề xuất dựa sở lý luận thực tiễn tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng 79 KẾT LUẬN Đề tài “ Nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ NHTMCP Đại Chúng Việt Nam giai đoạn 2016 - 2018” hoàn thành nhiệm vụ sau:  Khái quát vấn đề chất lượng tín dụng bán lẻ cần thiết việc nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ đưa tiêu đánh giá chất lượng tín dụng bán lẻ  Tìm hiểu, phân tích, nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ NHTMCP Đại Chúng Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng, qua đó, đánh giá thực trạng nêu nguyên nhân  Dựa tình hình kinh tế dấu hiệu khả quan ngành Ngân hàng mục tiêu định hướng NHNN thời gian tới định hướng PVcomBank chi nhánh Hai Bà Trưng, khóa luận đưa giải pháp kiến nghị để nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ chi nhánh thời gian tới Do yếu tố bảo mật thơng tin PVcomBank, số liệu thu thập dùng để phân tích đề tài nghiên cứu chưa đầy đủ, phong phú chưa sát với thực trạng để đánh giá, phân tích chi tiết hơn, nhiều góc độ thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ PVcomBank chi nhánh Hai Bà Trưng Tuy nhiên, em lạc quan chất lượng tín dụng bán lẻ có chuyển biến tích cực giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ áp dụng hồn thiện chi nhánh thời gian tới Mặc dù em cố gắng suốt trình nghiên cứu khơng tránh khỏi sai sót hạn chế Em mong nhận đóng góp thầy cán có chun mơn để nghiên cứu em hoàn thiện 80 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT Tô Ngọc Hưng (2016), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Lao động-Xã hội, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2014), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Lao động-Xã hội, Hà Nội Nguyễn Hồng Yến (2017), Giáo trình Kiểm tốn nội Ngân hàng thương mại, NXB Dân Trí, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng (2016, 2017, 2018), Báo cáo tổng kết năm, Hà Nội PVcomBank (2016), Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam, Hà Nội PVcomBank (2018), Hướng dẫn nhận quản lý TSĐB bất động sản, Hà Nội PVcomBank Hai Bà Trưng (2016, 2017, 2018), Báo cáo nợ hạn, Hà Nội Bùi Thị Cẩm Nhung (2016), Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch, Khóa luận tốt nghiệp Nguyễn Thị Duyên (2016), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thơn – Chi nhánh Huyện Thạch Thất, khóa luận tốt nghiệp, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 10 Nguyễn Thị Thúy (2016), Phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tiên Sơn, khóa luận tốt nghiệp, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 11 Đồn Thị Hồng Nhung (2016) ,“Phân tích nhân tố ảnh hưởng tới cho vay khách hàng cá nhân Agribank Biên Hòa”, nghiên cứu khoa học, Biên Hịa 12 Thơng tư 02/2013/TT – NHNN 13 Thơng tư 36/2014/TT – NHNN 14 Thông tư 09/2014/TT – NHNN 15 Webside: www.pvcombank.com.vn 16 Webside Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn 17 Webside Thời báo Kinh tế Việt Nam: www.vneconomy.com.vn 18 Webside Thời báo Ngân hàng: http://thoibaonganhang.vn 19 Webside Thời báo Tài chính: http://thoibaotaichinhvietnam.vn/ TIẾNG ANH Lumby, S (2003), “Investment Appraisal and Financial decisions”, Chapman Hall, London & Newyork Ross, S., Westerfield, R., & Jaffe, J (2012), “Corporate finance tenth edition”, McGraw-Hill Education, Newyork R Ganesh, Sr Faculty, Hyd (2011), “Financial Appraisal Techniques” Peter S.Rose (1998), “Commercial bank management”, McGraw-Hill Education, Newyork ... luận chất lượng tín dụng bán lẻ NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ NHTMCP Đại Chúng Việt Nam ? ?chi nhánh Hai Bà Trưng Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ NHTMCP... chất lượng tín dụng bán lẻ NHTM Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – chi nhánh Hai Bà Trưng Từ đó, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ. .. PVcomBank Chi nhánh Hai Bà Trưng Tỷ lệ nợ hạn tín dụng bán lẻ PVcomBank - Chi nhánh Hai Bà Trưng 34 Nợ hạn tín dụng bán lẻ phân theo nhóm nợ PVcomBank - Chi nhánh Hai Bà Trưng Nợ xấu tín dụng bán lẻ