Giải pháp tăng cường hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh bắc hà nội

Mục đích của bài nhằm: Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng đối với DNVVN của Ngân hàng thương mại; Phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng đối với DNVVN tại BIDV Bắc Hà Nội; Đề xuất và hoàn thiện một số giải pháp tăng cường hoạt động tín dụng đối với các DNVVN tại BIDV Bắc Hà Nội.

MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT .I DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU II LỜI MỞ ĐẦU .1 Tính cấp thiết của đề tài Mục đích nghiên cứu của đề tài Đối tượng, phạm vi và phương pháp nghiên cứu của đề tài Ý nghĩa khoa học và thực tiễn Kết cấu khóa luận .2 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI4 1.1 Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại 1.2 Mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại 12 1.2.1 Khái niệm mở rộng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 12 1.2.2 Các tiêu đánh giá mở rộng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 12 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ 13 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 13 1.3.2 Các nhân tố khách quan 16 1.4 Tổng quan số nghiên cứu và ngoài nước 17 1.4.1 Bài nghiên cứu nước 17 1.4.2 Bài nghiên cứu nước 20 KẾT LUẬN CHƯƠNG .22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM– CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI GIAI ĐOẠN 2016 - 2018 .23 2.1 Khái quát về ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam– Chi nhánh Bắc Hà Nội .23 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam– Chi nhánh Bắc Hà Nội 23 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội giai đoạn 2016 - 2018 33 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam– Chi nhánh Bắc Hà Nội giai đoạn 2016 - 2018 36 2.2.1 Số lượng khách hàng DNVVN .36 2.2.2 Doanh số tín dụng .36 2.2.3 Dư nợ tín dụng 38 2.2.4 Doanh số thu nợ 43 2.3 Đánh giá hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển – Chi nhánh Bắc Hà Nội 44 2.3.1 Kết đạt 44 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .45 KẾT LUẬN CHƯƠNG .50 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN – CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 51 3.1 Giải pháp tăng cường hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ BIDV Bắc Hà Nội 51 3.1.1 Nhóm giải pháp chung 51 3.1.2 Nhóm giải pháp cụ thể 51 3.2 Các kiến nghị, đề xuất 59 3.2.1 Nhà nước - Chính phủ 59 3.2.2 Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 60 3.2.3 Doanh nghiệp vừa nhỏ 61 KẾT LUẬN CHƯƠNG .63 KẾT LUẬN .64 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 65 CHƯƠNG 1: DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nguyên nghĩa BIDV Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Bắc Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Hà Nội DNVVN Chi nhánh Bắc Hà Nội Doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM Ngân hàng thương mại DN Doanh nghiệp TMCP Thương mại cổ phần KHDN Khách hàng doanh nghiệp TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm NHNN Ngân hàng nhà nước LNTT Lợi nhuận trước thuế CHƯƠNG 1: DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂ SƠ ĐỒ TRAN G Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển – chi nhánh Bắc Hà Nội 24 BIỂU ĐỒ TRANG Biểu đồ 2.1: Tỷ trọng dư nợ tín dụng theo loại hình doanh nghiệp từ năm 2016 – 2018 BIDV Bắc Hà Nội LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết của đề tài Trong kinh tế hội nhập nay, doanh nghiệp vừa nhỏ đóng vai trị quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế Với đặc điểm quy mô nhỏ, hoạt động kinh tế hội nhập với cạnh tranh lớn khiến cho DNVVN gặp khơng khó khăn q trình hoạt động sản xuất kinh doanh Một khó khăn việc thiếu nguồn vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh Vì vậy, việc đáp ứng nguồn vốn sản xuất kinh doanh hệ thống ngân hàng thương mại có vai trị quan trọng DNVVN giai đoạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội thành lập vào tháng năm 2005 Với bề dày lịch sử hoạt động phát triển, BIDV Bắc Hà Nội chi nhánh ngân hàng thương mại lớn với hiệu hoạt động cao hệ thống BIDV Trong thời gian qua, Chi nhánh có nhiều đóng góp tích cực việc hỗ trợ DNVVN địa bàn, bước đầu tạo kết kinh doanh đáng khich lệ Tuy nhiên, bối cảnh kinh tế giai đoạn khó khăn với cạnh tranh liệt từ ngân hàng thương mại cổ phần chi nhánh khác, việc tăng cường hoạt động tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa thách thức BIDV Bắc Hà Nội Vì vậy, sau thời gian nghiên cứu hoạt cấp động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV Bắc Hà Nội, Tôi định chọn: “Giải pháp tăng cường hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu của đề tài - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động tín dụng DNVVN Ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng DNVVN BIDV Bắc Hà Nội - Đề xuất hoàn thiện số giải pháp tăng cường hoạt động tín dụng DNVVN BIDV Bắc Hà Nội Đối tượng, phạm vi và phương pháp nghiên cứu của đề tài a Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động tín dụng DNVVN ngân hàng thương mại b Phạm vi nghiên cứu - Về không gian: Đề tài nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng DNVVN BIDV Bắc Hà Nội; nghiên cứu kinh nghiệm số ngân hàng thương mại rút học BIDV Bắc Hà Nội - Về thời gian: Thu thập số liệu hoạt động chi nhánh giai đoạn 2016-2018 c Phương pháp nghiên cứu Trong đề tài có sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử kết hợp với phương pháp phân tích, phương pháp tổng hợp, phương pháp so sánh phương pháp thống kê… làm phương pháp luận cho việc nghiên cứu Ý nghĩa khoa học và thực tiễn Khóa luận hệ thống hóa nội dung việc tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Qua đó, thấy cần thiết đề xuất giải pháp nhằm tăng cường hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Về thực tiễn, khóa luận tiếp cận nghiên cứu hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phẩn Đầu tư phát triển Việt Nam– chi nhánh Bắc Hà Nội doanh nghiệp vừa nhỏ Từ đó, tìm hạn chế đề xuất giải pháp khắc phục Kết cấu khóa luận Kết cấu khóa luận tốt nghiệp gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam– Chi nhánh Bắc Hà Nội Chương 3: Giải pháp tăng cường hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam– Chi nhánh Bắc Hà Nội CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại 2.1.1 Khái quát doanh nghiệp vừa nhỏ a) Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Về khái quát, doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp có quy mơ nhỏ bé mặt vốn, lao động hay doanh thu Cũng vào quy mơ, Doanh nghiệp vừa nhỏ chia thành ba loại là: doanh nghiệp siêu nhỏ (micro), doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp vừa Theo tiêu chí Nhóm Ngân hàng Thế giới, doanh nghiệp siêu nhỏ doanh nghiệp có số lượng lao động 10 người, doanh nghiệp nhỏ có số lượng lao động từ 10 đến 50 người, cịn doanh nghiệp vừa có từ 50 đến 300 lao động Ở quốc gia, có tiêu chí riêng để phân loại, xác định doanh nghiệp vừa nhỏ Tại Việt Nam, theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 trợ giúp phát triển DNNVV, khái niệm DNNVV định nghĩa sau: “Doanh nghiệp vừa nhỏ sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên); Cụ thể sau: Bảng 1.1: Quy mô doanh nghiệp theo ngành Quy mô Khu vực I Nông, lâm nghiệp thủy sản Doanh nghiệp siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Tổng Số lao động nguồn vốn 10 người 20 tỷ đồng trở xuống trở xuống Số lao động Doanh nghiệp vừa Tổng nguồn vốn Số lao động từ 10 từ 20 từ người đến tỷ đồng đến 200 người 200 người 100 tỷ đồng đến 300 II Công nghiệp xây dựng 10 người trở xuống 20 tỷ đồng trở xuống III Thương mại dịch vụ 10 người trở xuống 10 tỷ đồng trở xuống người từ từ 10 từ 20 200 người người đến tỷ đồng đến đến 300 200 người 100 tỷ đồng người từ 10 từ 10 từ 50 người đến tỷ đồng đến người đến 50 người 50 tỷ đồng 100 người Nguồn: Nghị định số 56/2009/NĐ-CP Các doanh nghiệp vừa nhỏ thường chiếm tỷ trọng lớn tổng số doanh nghiệp Theo Hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam, có đến 97% doanh nghiệp đăng ký Việt Nam doanh nghiệp vừa nhỏ Khối tạo 40% tổng sản phẩm quốc nội, tạo triệu việc làm năm Có thể thấy doanh nghiệp vừa nhỏ giữ vai trò to lớn việc ổn định, phát triển kinh tế b) Đặc điểm Doanh nghiệp vừa nhỏ Theo quan điểm trình bày “DNVVN Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế - NXB Chính trị quốc gia - Đồng chủ biên: TS Lê Xuân Bá, TS Trần Kim Hào, TS Nguyễn Hữu Thắng – 2006”, đặc điểm bật doanh nghiệp vừa nhỏ bao gồm: Thứ quy mô vốn nhỏ, số lượng lao động ít: Từ khái niệm tiêu thức phân loại DNNVV, thấy đặc điểm bật đối tượng DN quy mô vốn nhỏ, cấu trúc doanh nghiệp đơn giản, số lượng lao động (điều dễ nhận thấy Việt Nam DNNVV thường có quy mơ nhỏ doanh nghiệp loại nước khu vực) Bên cạnh đó, nguồn lực người DNNVV khơng số lượng mà cịn thấp chất lượng, trình độ chun mơn hóa chưa cao Điều xuất phát phần quy mô vốn DNNVV eo hẹp Để tiết kiệm chi phí, người lao động tham gia vào nhiều khâu trình sản xuất, đảm nhận lúc vị trí quản lý lao động trực tiếp, thêm vào họ có điều kiện học tập, đào tạo nâng cao tay nghề Thứ hai máy tổ chức sản xuất quản lý gọn nhẹ: Với quy mô nhỏ số lượng lao động ít, DNNVV thường chọn cho mơ hình tổ chức sản 54 Trong năm gần đây, tỷ trọng doanh số tín dụng DNVVN tổng doanh số tín dụng BIDV Bắc Hà Nội chiếm khoảng 20% Với mục tiêu nhằm tăng cường hoạt động tín dụng DNVVN Chi nhánh cần thiết lập mục tiêu tăng dần tỷ trọng tín dụng DNVVN năm tới lên khoảng 25%, đồng thời tăng dư nợ DNVVN lên tối thiểu 2,5-3% năm tới, từ nâng cao lợi nhuận đóng góp khối DNNNV tổng thể tranh lợi nhuận Chi nhánh Mặt khác, việc tăng trưởng tín dụng DNVVN cách để BIDV Bắc Hà Nội phân tán rủi ro, tránh tập trung tín dụng doanh nghiệp lớn Vì khoản vay DNVVN thường khoản vay nhỏ, dễ kiểm sốt, quản lý Bên cạnh đó, hầu hết khoản vay BIDV Bắc Hà Nội yêu cầu có tài sản đảm bảo Đây vướng mắc lớn DNVVN Việt Nam Chính vậy, dù DNVVN có nhu cầu vay khơng có tài sản đảm bảo nên không ngân hàng cấp vốn Điều làm hạn chế hiệu hoạt động BIDV Bắc Hà Nội Do đó, chi nhánh cần có hình thức tín dụng linh hoạt, khơng cần tài sản đảm bảo vay thấu chi, vay tín chấp,… để tăng doanh số tín dụng dư nợ tín dụng Để làm điều này, cán tín dụng BIDV Bắc Hà Nội cần phải sâu sát, nắm rõ khách hàng hiệu hoạt động, dòng tiền tài khoản,… để giảm thiểu rủi ro cho BIDV Bắc Hà Nội áp dụng hình thức vay Cùng với linh hoạt tài sản đảm bảo, BIDV Bắc Hà Nội cần có linh hoạt việc áp dụng quy trình, sản phẩm tín dụng Cụ thể: nay, vay mua ô tô 100%, chi nhánh tiến hàng giải ngân để khách hàng lấy xe từ hang tiến hành nhập kho đăng ký xe Trong khi, quy trình, sản phẩm vay mua xe ô tô 100%, BIDV Bắc Hà Nội tiến hành giải ngân sau khách hàng cung cấp giấy hẹn lấy đăng ký xe Hiện nay, hầu hết ngân hàng áp dụng hình thức nhằm gia tăng tốc độ xử lý hồ sơ chất lượng dịch vụ cho khách hàng Nếu BIDV Bắc Hà Nội tiến hành theo hình thức cạnh tranh với ngân hàng khác, thu hút thêm khách hàng sử dụng sản phẩm vay mua tơ Qua tăng trưởng dư nợ tín dụng cao hơn, nâng cao doanh số tín dụng 55 Để đạt tiêu đề ra, BIDV cần có biện pháp thiết thực, triệt để nhằm phân loại khách hàng tại, nghiên cứu, đánh giá khách hàng để xem đáp ứng hết nhu cầu doanh nghiệp chưa, tài trợ vốn kinh doanh hiệu giúp khách hàng đẩy nhanh vòng quay vốn lưu động, mở rộng sản xuất b) Đổi cấu tín dụng DNVVN Trong kinh tế cịn khó khăn nay, DNVVN phải đối mặt với trở ngại từ nội doanh nghiệp Đó sở vật chất cịn yếu kém; máy móc, thiết bị, nhà xưởng chưa trang bị đầy đủ làm cho doanh nghiệp phải thuê phải nhập hàng bán lại Chính từ đó, nhu cầu vay vốn trung dài hạn nhằm đầu tư máy móc, nhà xưởng DNVVN ngày tăng cao Trong đó, hoạt động tín dụng DNVVN BIDV Bắc Hà Nội tập trung vào tín dụng ngắn hạn Nếu khai thác nhu cầu vay vốn trung dài hạn DNVVN, BIDV Bắc Hà Nội tăng quy mơ dư nợ lên cao, kèm với lợi nhuận, phí thu lớn Để thực điều này, BIDV Bắc Hà Nội cần phải sâu sát, theo dõi dòng tiền khách hàng đồng thời phải đánh giá, phân tích kế hoạch sản xuất, kế hoạch đầu tư khách hàng nhằm đưa thời gian tín dụng hợp lý Như nêu trên, phần lớn khoản vay BIDV Bắc Hà Nội yêu cầu có tài sản BIDV Bắc Hà Nội cần đổi cấu tín dụng nhằm khai thác khách hàng cách tốt Qua nâng cao hiệu hoạt động c) Cải cách thủ tục hành hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Thẩm định bước quan trọng quy trình tín dụng, có ý nghĩa định tới hiệu vay Thơng qua bước thẩm định, ngân hàng kiểm tra, phân tích từ đánh giá uy tín, lực tài doanh nghiệp, hiệu phương án kinh doanh Tuy nhiên, đôi khi, việc trọng vào trình thẩm định dẫn tới nhiều bất cập, mà địi hỏi hồ sơ nhiều hơn, thơng tin nhiều với thời thẩm định thời gian Vì vậy, cần xác định rõ với phương án khách hàng đầy đủ hồ sơ, cán 56 thẩm định tối đa không 05 ngày phải đề xuất nội dung thẩm định phương án kinh doanh cho thích hợp có hiệu Trong đó, số vấn đề như: đạo đức uy tín khách hàng; lực tài chính, khả tốn khả hoàn trả nợ khách hàng,… cần phải thẩm định rõ ràng Tình hình thực tế BIDV Bắc Hà Nội cho thấy thời gian cho hồ sơ vay vốn thường khoảng 20 ngày, hồ sơ hạn mức tín dụng cho khách hàng 01 tháng Với việc xử lý hồ sơ nhiều thời gian làm ảnh hưởng đến hiệu hoạt động ngân hàng khách hàng BIDV Bắc Hà Nội cần phải rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ nhằm tăng cường hoạt động tín dụng Cụ thể: hồ sơ vay vốn từ lúc nhận hồ sơ khách hàng lúc giải ngân khoảng 02 tuần, hồ sơ hạn mức tối đa 03 tuần phải hoàn thành cho khách hàng Cùng với việc xử lý hồ sơ vay vốn, cán ngân hàng cần phải khẩn trương hoàn thành công việc song song thủ tục chấp tài sản đảm bảo, soạn thảo văn bản, hợp đồng tín dụng, hồ sơ giải ngân gửi khách hàng d) Nâng cao chất lượng thẩm định khoản vay Khi xét duyệt dự án định tín dụng, để góp phần nâng cao hiệu tín dụng chi nhánh cần thực tốt cơng tác thẩm định dự án Vì vậy, chi nhánh phải tiến hành biện pháp phân tích đánh giá khách hàng mình, việc quan trọng giao tiền cho người vay chi nhánh quyền sở hữu quyền sử dụng khoản tiền hồn tồn phụ thuộc vào khách hàng Việc thẩm định cần phải đảm bảo nội dung: - Thẩm định tính pháp lý DNVVN - Hồ sơ thủ tục vay vốn phải hợp lệ, hợp pháp theo chế độ quy định - Tìm hiểu trình độ đạo đức uy tín khách hàng thị trường - Thẩm định tính khả thi, hiệu phương án sản xuất kinh doanh DNVVN Để tăng cường hoạt động tín dụng DNVVN, Chi nhánh Bắc Hà Nội cần thực tốt cơng việc sau: Thứ nhất, Xây dựng, hồn thiện quy trình thẩm định dự án 57 Quy trình thẩm định dự án yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định dự án đầu tư Bên cạnh đó, tùy theo nhu cầu vay vốn cụ thể cán tín dụng cần xác định nội dung phương pháp thẩm định thích hợp vừa phải đảm bảo thời gian cho vay bình thường tối đa không 20 ngày làm việc tín dụng trung dài hạn, 10 ngày làm việc tín dụng ngắn hạn Như vậy, nội dung thẩm định bao gồm nhiều vấn đề mà thời gian lại ngắn Vì vậy, để nâng cao chất lượng thẩm định đòi hỏi chi nhánh phải xây dựng quy trình thẩm định dự án khoa học, cụ thể hoá bước nội dung tiến hành cho phù hợp với hoạt động ngân hàng nhằm có chất lượng thẩm định dự án tốt Căn vào việc thẩm định kỹ thuật ngân hàng dự trù cơng suất hoạt động tính doanh thu Thông thường, công suất hoạt động dự án không đồng năm, năm đầu công suất hoạt động thường thấp dự kiến, việc tính doanh thu tất năm phải có khác nhau, khơng thể tính đồng Thứ hai, Hồn thiện cơng tác tổ chức thẩm định dự án Khi thẩm định dự án đòi hỏi cán tín dụng phải tinh thơng nghiệp vụ, hiểu biết pháp luật, nắm bắt kịp thời chủ trương, sách phát triển kinh tế-xã hội Nhà nước, ngành địa phương thời kỳ, phải biết xác định kiểm tra tồn diện, xác tất tiêu kinh tế-kỹ thuật dự án, đồng thời phối hợp chặt chẽ với quan chun mơn để có ý kiến đánh giá xác Như vậy, thẩm định dự án đầu tư, dự án lớn, cán tín dụng khó đáp ứng u cầu Theo cách thức tổ chức nay, cán tín dụng vừa người thẩm định, vừa người theo dõi, quản lý khoản tín dụng, tức chưa có chun mơn hóa chức thẩm định chức theo dõi, quản lý khoản tín dụng Để đảm bảo tính xác, khách quan thẩm định tài dự án, cần tách biệt thẩm định tín dụng nói chung, thẩm định dự án nói riêng khỏi chức tín dụng quản lý khoản tín dụng theo dự án Chi nhánh Bắc Hà Nội cần thành lập tổ thẩm định thuộc phòng khách hàng chi nhánh Tổ thẩm định có nhiệm vụ nghiên cứu nắm bắt kịp thời chủ trương, đường lối phát triển kinh tế-xã hội, 58 pháp luật Nhà nước thể lệ, chế độ ngành để áp dụng có hiệu cơng tác thẩm định Tổ thẩm định có trách nhiệm thẩm định dự án đầu tư, lập tờ trình kết thẩm định cho Ban giám đốc Hội đồng tín dụng chịu trách nhiệm kết thẩm định Khi dự án phê duyệt, tổ thẩm định chuyển cho cán tín dụng chuyên quản để hướng dẫn chủ đầu tư làm thủ tục vay vốn theo chế độ hành Cán tín dụng chun quản có trách nhiệm nhận hồ sơ dự án, hướng dẫn thủ tục cho chủ đầu tư kiểm tra sử dụng vốn sau phát tiền vay, theo dõi thu hồi nợ gốc lãi theo hợp đồng thoả thuận Thứ ba, Hoàn thiện nội dung thẩm định Một là, Thẩm định chặt chẽ tính pháp lý khoản vay Thẩm định khơng tính pháp lý khoản vay, DNVVN vay tín dụng cá thể khơng đủ lực hành vi, tín dụng tổ chức thiếu tư cách pháp nhân, người đại diện tổ chức không đủ thẩm quyền ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm mục đích sử dụng vốn vay khơng hợp pháp, tài sản đảm bảo nợ vay không đủ điều kiện chấp, khơng thực ưu tiên tốn giao dịch đảm bảo… rủi ro có khả gây tổn thất nặng nề cho khoản vay Đối với cán làm cơng tác tín dụng tuyệt đối khơng để xảy rủi ro Thẩm định xác hồ sơ pháp lý DNVVN vay bảo vệ quyền lợi ngân hàng ràng buộc trách nhiệm DNVVN vay trước pháp luật Chẳng hạn việc thẩm định thẩm định hồ sơ pháp lý DNVVN pháp nhân phải thỏa mãn quy định nêu điều 94 Bộ luật dân người đại diện giao dịch với ngân hàng phải người đại diện theo pháp luật đại diện theo ủy quyền hợp pháp pháp nhân Đối với DNVVN thể nhân phải có lực pháp luật lực hành vi dân Hai là, Phân tích đánh giá xác lực tài lực kinh doanh DNVVN Năng lực kinh doanh DNVVN phân tích thơng qua yếu tố máy móc thiết bị, cơng nghệ có, yếu tố đầu vào nguyên liệu, lao động, yếu tố đầu thị trường tiêu thụ sản phẩm, thị phần chiếm lĩnh, giá cả, chất lượng sản phẩm, dịch vụ kèm… để đánh giá thực trạng 59 triển vọng hoạt động kinh doanh DNVVN sở dự báo tồn phát triển doanh nghiệp tương lai Đánh giá lực kinh doanh DNVVN có quy mơ lớn cịn phải phân tích chiến lược kinh doanh mà khách hàng đề gồm: chiến lược hoạch định nguồn cung cấp nguyên liệu, chiến lược sản phẩm phân phối sản phẩm, chiến lược phát triển nguồn nhân lực, khả chiếm lĩnh mở rộng thị phần, chiến lược phát triển quy mô sản xuất kinh doanh, chiến lược xây dựng thương hiệu e) Thực sách cấp tín dụng phù hợp, linh hoạt DNNVV, đặc biệt trọng sách lãi suất sách tài sản đảm bảo Thứ sách cấp tín dụng: Cần có quy định, chế ưu đãi cụ thể cấp tín dụng DNNVV Hiện nay, sách cấp tín dụng dành cho DNNVV BIDV chưa có nhiều điểm khác biệt so với khách hàng DN nói chung, ưu đãi dành cho đối tượng khách hàng DNNVV gần khơng có Điều làm giảm đáng kể tính cạnh tranh Chi nhánh tiếp thị dịch vụ cấp tín dụng so với ngân hàng khác Để tạo động lực nâng cao tính hấp dẫn Chi nhánh cấp tín dụng DNNVV, sách cấp tín dụng cần tập trung vào sách lãi suất, phí sách tài sản đảm bảo điều mà DN quan tâm nhiều đến với ngân hàng Do đó, để phát triển cấp tín dụng với khách hàng DNNVV, BIDV Thành Đô cần xây dựng biểu lãi suất cho vay phù hợp với đối tượng khách hàng; phân chia theo thời gian quan hệ, mức độ sử dụng dịch vụ ngân hàng lĩnh vực, ngành nghề hoạt động khách hàng tùy theo thời kỳ định: + Về thời gian quan hệ tín dụng Chi nhánh: Đối với DNNVV có quan hệ tín dụng năm, q trình vay vốn ln thực trả nợ đầy đủ, hạn, chưa phát sinh nợ hạn xem xét giảm lãi suất vay vốn từ 0,5-0,8%/năm tất kỳ hạn so với mức lãi suất thông thường + Về mức độ sử dụng dịch vụ Chi nhánh: Thực xem xét tiêu số dịch vụ ngân hàng khách hàng sử dụng, tỷ trọng doanh thu chuyển tài khoản tiền gửi toán Chi nhánh, tổng số phí, lãi thu từ dịch vụ cho vay để áp dụng ưu đãi giảm lãi suất từ 0,3%-0,5%/năm cho khách 60 hàng sử dụng khép kín dịch vụ Chi nhánh, đồng thời doanh thu chuyển tài khoản BIDV Thành Đô 90% Việc áp dụng lãi suất vay ưu đãi phát triển cho vay DNNVV mà tạo động lực để DN sử dụng đa dạng dịch vụ Chi nhánh, qua tăng nguồn thu nhập cho BIDV Thành Đô + Về lĩnh vực, ngành nghề hoạt động: Thực chia nhóm ngành nghề theo định hướng phát triển thời kỳ, đồng thời áp dụng lãi suất ưu đãi nhóm Ví dụ giai đoạn áp dụng lãi suất giảm 0,5%- 0,8% khách hàng tốt (nợ nhóm 1) hoạt động lĩnh vực xuất hàng nông sản, hàng thủ công mỹ nghệ, sản xuất hàng thay nhập khẩu, sản xuất hàng thiết yếu; giảm 0,3%-0,5% khách hàng nhóm hoạt động lĩnh vực dệt, may; cơng nghiệp chế biến, cơng nghiệp khí, thương mại, dịch vụ; không thực áp dụng ưu đãi khách hàng nhóm hoạt động lĩnh vực xây lắp, kinh doanh bất động sản, nhập hàng tiêu dùng, lĩnh vực kinh doanh khác Mặt khác, đồng thời kèm với lãi suất vay vốn ưu đãi loại phí dịch vụ khác phí chuyển tiền, phí bảo lãnh, phí ngân quỹ, tỷ giá mua bán ngoại tệ nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ trọn gói ngân hàng Thứ hai: Về sách tài sản đảm bảo cần nới lỏng dần điều kiện hưởng tín chấp tỷ lệ tín chấp, đồng thời việc xác định tỷ lệ tín chấp vào tình hình hoạt động kinh doanh thực tế khách hàng thay áp đặt tỷ lệ chung Những ưu tiên khơng giúp DNNVV giảm chi phí vốn, sử dụng vốn hiệu hiệu hơn, đảm bảo chất lượng quan hệ tín dụng với Chi nhánh mà cịn góp phần nâng cao khả cạnh tranh Chi nhánh thị trường Có vậy, chủ trương phát triển cấp tín dụng BIDV Thành Đơ DNNVV thành cơng f) Xây dựng triển khai chương trình hỗ trợ dãnh riêng cho KH DNVVN Chi nhánh cần triển khai chương trình hồ trợ đối tượng KH DNVVN như: - Chương trình hỗ trợ truyền thơng: ngân hàng hỗ trợ truyền thơng miễn phí cho DNVVN quảng cáo hình ảnh sản phẩm, thương hiệu doanh nghiệp 61 qua kênh truyền thông qua: TVC siêu thị, LED tòa nhà hay cá trung tâm thương mại, TVC sân bay, đài VOV,… - Chương trình hỗ trợ kết nối: ngân hàng tạo diễn đàn để kết nối doanh nghiệp đồng thời ngân hàng có data khách hàng, diễn đàn này, DN tìm kiếm đối tác cho giao lưu, trao đổi - Chương trình hỗ trợ đào tạo: Chất lượng nghiệp vụ DNVVN chưa chuyên nghiệp DN lớn, vậy, ngân hàng hỗ trợ DNVVN cách tổ chức khóa đào tạo quy chế pháp luật thương mại, luật thuế, lập phân tích báo cáo tài chính,… dành cho cán DNVVN Những chương trình hồn tồn hỗ trợ miễn phí cho DNVVN, từ data khách hàng đó, ngân hàng khai thác sâu KH cho vay hay bảo lãnh bán sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng giúp tăng thu lãi thu dịch vụ cho ngân hàng 4.2 Các kiến nghị, đề xuất Trong năm vừa qua, kinh tế tình trạng khó khăn Chính vậy, ngân hàng thường ln kiểm soát rủi ro cách chặt chẽ Các ngân hàng thường tiếp thị khách hàng sáchlinh hoạt tài sản đảm bảo việc vay tín chấp, vay hàng tồn kho,… Tuy nhiên, thực tế, số khách hàng thân quen, uy tín áp dụng sách Tình trạng phổ biến nhiều doanh nghiệp chuẩn bị đầy đủ hồ sơ vay vốn thường xuyên bị từ chối Số doanh nghiệp cịn lại đơi lúc gặp trở ngại thủ tục tiếp cận sử dụng nguồn vốn Ngoài ra, nhiều doanh nghiệp chưa gửi hồ sở vay vốn phần nguyên nhân chưa có tài sản chấp phù hợp, quy trình vay vốn gặp nhiều khó khăn sách lãi suất chưa ưu đãi Để thực giải pháp tăng cường hoạt động tín dụng DNVVN, cần có số điều kiện sau 4.2.1 Nhà nước - Chính phủ Để khuyến khích tạo điều kiện cho DNVVN phát triển thuận tiện tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng, Chính phu cần phải có chủ 62 trương, sách phù hợp kịp thời: - Hồn thiện mơi trường pháp lý: Hiện tại, văn liên quan đến điều chỉnh hướng dẫn DNVVN nhiều hạn chế, bất cập dẫn đến khó khăn hoạt động quản lý DNVVN quan quản lý Vì vậy, Chính phủ cần thống ban hành văn pháp lý định cụ thể - Chính sách thuế cịn nhiều bất cập: Việc tồn nhiều loại thuế với mức thuế khác cách tính thuế phức tạp gây khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh DNVVN, ngân hàng q trình tín dụng - Cơ sở vật chất cịn gặp khó khăn: Các DNVVN gặp nhiều khó khăn vấn đề mặt sản xuất kinh doanh Vì vậy, quyền cấp cần phải nghiên cứu việc xếp quy hoạch mặt cho phù hợp với DNVVN địa bàn - Thành lập quan theo dõi, quản lý trực tiếp DNVVN: Tình trạng nay, DNVVN thành lập cách tràn lan, hoạt động tự do, khó quản lý Vì vậy, cần thành lập quan, đơn vị sát sao, hướng dẫn cụ thể doanh nghiệp kinh doanh hướng tuân theo quy định Pháp luật - Hình thành tổ chức, phận tư vấn, hỗ trợ DNVVN vấn đề thị trường, đầu tư, lập kế hoạch kinh doanh dài hạn, thông tin văn pháp luật,… để giúp cho DNVVN khắc phục khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh - Cải tiến công tác thi hành án, tạo điều kiện cho ngân hàng thuận lợi việc thu hồi vốn, tạo sở mở rộng nguồn vốn vay cho doanh nghiệp 4.2.2 Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Là quan quản lý, điều hành trực tiếp hoạt động chi nhánh Bắc Hà Nội, BIDV Hội sở cần quan tâm tạo điều kiện cho chi nhánh thực thành công mục tiêu mở rộng phát triển thị trường DNVVN biện pháp sau: - Ban hành, hồn thiện, đồng hóa văn hoạt động tín dụng cho 63 tồn hệ thống Nghiên cứu hh́nh thành quy tŕnh tín dụng thuận tiện DNVVN, kèm theo hướng dẫn cụ thể ưu đãi cho nhóm doanh nghiệp - Hỗ trợ tài chính, thơng tin nhân lực để thực thành công giải pháp nỗ lực mở rộng nâng cao hiệu tín dụng DNVVN chi nhánh Ví dụ: BIDV cung cấp thông tin cần thiết khách hàng, hỗ trợ chương trình đào tạo cán tín dụng, kết hợp với chi nhánh tổ chức hội nghị khách hàng, hội thảo tín dụng DNVVN - Khai thác nguồn tín dụng ưu đãi từ Ngân hàng nhà nước tổ chức khác từ phân bổ hợp lý cho chi nhánh hệ thống, tạo thêm nguồn vốn cho chi nhánh mở rộng tín dụng DNVVN, đồng thời đạo chi nhánh thực tín dụng bền vững, có hiệu - Chú trọng việc nghiên cứu, ban hành sách, sản phẩm ưu đãi cho nhóm khách hàng DNVVN - Tăng cường hoạt động tra, kiểm sốt nội tồn hệ thống Điều vừa đảm bảo cho hoạt động chi nhánh có hiệu quả, vừa đảm bảo định hướng chiến lược phát triển BIDV 4.2.3 Doanh nghiệp vừa nhỏ - Chủ động tìm kiếm hội kinh doanh xây dựng phương án kinh doanh khả thi Nắm bắt hội kinh doanh có ý nghĩa vơ quan trọng tất cá doanh nghiệp, không với DNVVN Để làm điều này, tahan doanh nghiệp phải chủ động tìm hiểu, nghiên cứu, phân tích đánh giá thơng tin thị trường Từ đó, đề định hướng kinh doanh giai đoạn tới Trong kinh tế hội nhập tồn cầu nay, đồi hỏi cac doanh nghiệp phải chủ động việc tiếp cận thị trường, tìm hiểu nhu cầu, xu hướng thị trường Rất nhiều DNVVN bỏ lỡ hội kinh doanh thiếu thơng tin lực tài khơng cao Sau tìm kiếm hội kinh doanh, doanh nghiệp phải xây dựng phương án kinh doanh khả thi, có lợi nhuận Từ đó, ngân hàng thương mại 64 chấp nhận tín dụng vốn để sản xuất kinh doanh Để thực điều này, phải tìm hiểu yêu cầu thị trường sản phẩm, xác định khả doanh nghiêp, qua chọn lựa phương án kinh doanh tối ưu Ngoài ra, DNVVN chủ động tìm kiếm tư vấn, trợ giúp từ chuyên gia, tổ chức khác để xây dựng phương án kinh doanh sát với tình hình thực tế mang lại lợi nhuận - Nâng cao uy tín doanh nghiệp, qua đó, vay tín chấp Các DNVVN cần tạo lập đổi như: nâng cao trình độ quản lý kinh doanh lãnh đạo; nâng cao kiến thức, trình độ chun mơn cho nhân viên; cải tiến quy trình sản xuất, máy móc thiết bị,… Đây cơng việc tốn nhiều thời gian chi phí, DNVVN cần có hỗ trợ thêm Nhà nước quan có thẩm quyền - Thực an tồn kinh doanh sử dụng vốn có hiệu Khi DNVVN đầu tư vốn vay cách hiệu tạo niềm tin cho ngân hàng giúp doanh nghiệp thuận lợi việc vay vốn sau Vì thế, ngồi việc có phương án sản xuất kinh doanh khả thi, lao động có tay nghề cao, doanh nghiệp cần phải theo dõi trình phân bổ sử dụng vốn theo tiến trình sản xuất kinh doanh nhằm tránh lãng phí, mát Trong trình vay vốn, phải nâng cao trách nhiệm, ý thức trả nợ ngân hàng, tuân thủ điều kiện ký kết Với vốn cố định, cần xác định phương pháp khấu hao hợp lý, phù hợp với loại tài sản nâng cao hiệu sử dụng tài sản Vốn lưu động thường chiếm tỷ trọng lớn vốn kinh doanh DNVVN nên cần có giải pháp để tiết kiệm sử dụng hiệu quả, tăng vòng quay vốn, sử dụng nguyên vật liệu sản xuất cách hợp lý Đồng thời, NH hạn chế cho việc vay vốn trường hợp - Tăng cường hợp tác kinh doanh Trong kinh tế cạnh tranh nay, DNVVN gặp nhiều khó khăn bất lợi hoạt động cách độc lập Tham gia vào Hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ, giúp doanh nghiệp có thêm hỗ trợ, tư vấn Đồng thời, thông qua Hiệp hội, DNVVN đề xuất nguyện vọng 65 quan chức hay tổ chức tài trợ Song song với tham gia vào Hiệp hội, DNVVN cần tạo mối quan hệ tốt đẹp với doanh nghiệp lớn để trở thành đối tác, vệ tinh quan trọng cho doanh nghiệp lớn Qua đó, DNVVN chứng tỏ khả ngân hàng Tuy nhiên, để thực điều dễ dàng, DNVVN cịn gặp nhiều khó khăn trình phát triển, chưa tạo niềm tin từ doanh nghiệp lớn KẾT LUẬN CHƯƠNG Cùng với việc nêu định hướng phát triển chung tín dụng DNVVN Nhà nước, định hướng mục tiêu phát triển tín dụng DNVVN BIDV chi nhánh Bắc Hà Nội, khóa luận giải pháp nhằm thúc đẩy hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Trong chia thành nhóm giải pháp chung nhóm giải pháp cụ thể Nhóm giải pháp chung bao gồm: Nhận thức việc tăng cường hoạt động tín dụng DNVVN Nâng cao chất lượng chun mơn kỹ chăm sóc khách hàng cán nhân viên Nhóm giải pháp cụ thể bao gồm: Tăng tỷ trọng doanh số tín dụng DNVVN tổng doanh số tín dụng tỷ trọng dư nợ DNVVN tổng dư nợ chi nhánh; Đổi cấu tín dụng DNVVN; Rút ngắn thời gian tín dụng khách hàng; Xây dựng sách khách hàng phù hợp; Mở rộng mạng lưới, đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng Từ giải pháp ấy, luân văn đưa điều kiện để thực giải pháp; qua đó, khắc phục hạn chế, tăng cường hoạt động tín dụng DNVVN 66 KẾT LUẬN Chiếm 97% tổng số doanh nghiệp nước, DNVVN đóng góp vai trị quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế, đồng thời giúp giải số vấn đề liên quan đến đời sống xã hội Tuy nhiên, đa phần DNVVN gặp vướng mắc định hoạt động sản xuất kinh doanh Trong đó, chủ yếu vấn đề liên quan đến trình độ quản lý lãnh đạo chuyên môn nhân viên, quy trình sản xuất, quy mơ doanh nghiệp,… đặc biệt nguồn vốn để hoạt động sản xuất kinh doanh Hiểu vai trò DNVVN kinh tế, Nhà nước, Chính phủ có nhiều chủ trương, sách hỗ trợ cho DNVVN Đồng thời, nhằm giải nhu cầu cấp thiết vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, NHTM tăng cường hoạt động tín dụng DNVVN Tuy nhiên, việc vay vốn ngân hàng DNVVN gặp nhiều khó khăn vấn đề chưa giải Khóa luận tập trung phân tích, đánh giá hoạt động tín dụng DNVVN BIDV CN Bắc Hà Nội Qua đó, đề xuất số hướng giải điều kiện thực giải pháp để nhằm tăng cường hoạt động tín dụng DNVVN Trong giai đoạn nghiên cứu đề tài, có nhiều nỗ lực việc thực khơng thể tránh khỏi thiếu sót chưa đề cập tới định, tác giả khóa luận mong nhận góp ý, nhận xét nhà nghiên cứu khoa học, thầy cô giáo người quan tâm để khóa luận hồn chỉnh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 trợ giúp phát triển DNVVN Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2008), Quyết định số 6366/QĐ-PTSP ngày 19/11/2008 việc ban hành sách khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2009), Quy định 3979/QĐ-PC ngày 13/07/2009 giao dịch bảo đảm cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2013), Quy định số 379/QĐQLTD ngày 24/01/2013 trình tự, thủ tục, thẩm quyền cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2011), Quyết định số 1138/QĐHĐQT ngày 11/11/2011 việc ban hành Chính sách cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2004-2005), Quyết định số 203/QĐ-HĐQT ngày 16/7/2004 ban hành Quy chế cho vay đối khách hàng Quyết định số 285/QĐ-HĐQT ngày 27/12/2005 sửa đổi bổ sung Quy chế cho vay khách hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam- Chi nhánh TP Hà Nội (2010), Đề án đẩy mạnh tín dụng góp phần phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa TP Hà Nội Phòng KHTH- Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội (2016-2018), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh kế hoạch kinh doanh năm Phòng QHKHDN- Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội (20162018), Báo cáo tình hình hoạt động khách hàng có quan hệ tín dụng 10 Phịng KHDN1- CN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội (20162018), Báo cáo rà soát cho vay DNNVV 11 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - CN Bắc Hà Nội (2016), Kế hoạch kinh doanh năm (2016-2018) 12 Thủ tướng Chính phủ (2009), Quyết định 14/2009/QĐ-TTg quy chế bảo lãnh cho DN vay vốn ngân hàng thương mại 13 Imran K., & Nishat M., 2013 Determinants of bank credit in Pakistan: A supply side approach Economic Modelling, 35, 384-390 ... BIDV Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Bắc Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Hà Nội DNVVN Chi nhánh Bắc Hà Nội Doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM Ngân hàng. .. phần Đầu tư Phát triển Việt Nam? ?? Chi nhánh Bắc Hà Nội Chương 3: Giải pháp tăng cường hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam? ?? Chi nhánh Bắc. .. TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN – CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 51 3.1 Giải pháp tăng cường hoạt động tín dụng