Thực trạng và các giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn của các NHTM trên địa bàn Tỉnh Long An

Thực trạng và các giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn của các NHTM trên địa bàn Tỉnh Long An

A.PHẦN MỞ BÀI

1 Lý do chọn đề tài

Phát triển kinh tế là mục tiêu đầu tiên của tất cả các nước trên thế giới Kinhtế có phát triển thì mới có điều kiện nâng cao mức sống vật chất đồng thời tạo môitrường cho phép mọi người được hưởng thụ cuộc sống trường thọ, mạnh khỏe, xóabỏ nghèo đói Mà muốn tăng truởng và phát triển kinh tế thì 1 trong những yếu tốquan trọng cần phải có là vốn Với nguồn vốn này sẽ giúp các doanh nghiệp trang bịmáy móc công nghệ hiện đại, đào tạo nguồn nhân lực và ứng dụng những thành tựucông nghệ mới…dẫn đến tăng khả năng cạnh tranh và đứng vững trong điều kiệnhội nhập và sự bùng nổ của nền kinh tế tri thức Có thể nói nguồn vốn để đầu tưphát triển theo chiều rộng lẫn chiều sâu nhằm tạo ra nhiều của cải vật chất Vì vậynhu cầu về vốn là nhu cầu rất bức xúc và cấp bách Trong khi đó nguồn vốn tạmthời nhàn rỗi của người dân nằm rải rác khắp nơi Vì vậy để có thể thu hút đượcnguồn vốn tạm thời nhàn rỗi nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp pháttriển đòi hỏi cần có 1 tổ chức đứng ra làm trung gian Tổ chức đó là hệ thống Ngânhàng Hệ thống Ngân hàng với chức năng của mình trực tiếp “hút” ( nghiệp vụ huyđộng vốn ) và “bơm” ( cho vay ) vốn vào nền kinh tế, vào khắp các ngõ ngách củahoạt động kinh tế, điều tiết vốn giữa các ngành, các vùng 1 cách tối ưu nhất Có thểnói huy động vốn là một trong những hoạt động hết sức đặc thù của NHTM là tiêuchí quan trọng và duy nhất để phân biệt giữa ngân hàng và doanh nghiệp Vì vậylàm cách nào để hệ thống NHTM nói chung và NHTM trên địa bàn Tỉnh Long Annói riêng phát huy có hiệu quả chức năng trên của mình, là cầu nối giữa nơi thừa vànơi thiếu vốn, đáp ứng được nhu cầu vốn cho sự phát triển kinh tế của Tỉnh trongđiều kiện thị trường tài chính tiền tệ trong và ngoài nước diễn biến phức tạp: lạmphát cao, giá xăng dầu tăng, NHNN áp dụng chính sách tiền tệ thắt chặt, tăng tỷ lệdự trữ bắt buộc, yêu cầu NHTM mua tín phiếu Trong khi đó, bản thân các ngânhàng lại có vốn điều lệ ít, và sự cạnh tranh của các định chế tài chính trung giankhác Đó là mối quan tâm của cấp lãnh đạo các ngân hàng trên địa bàn Chính vìnhững lý do trên học viên quyết định chọn đề tài “Thực trạng và các giải pháp đẩymạnh hoạt động huy động vốn của các NHTM trên địa bàn Tỉnh Long An”

2 Mục đích nghiên cứu của đề tài

Đề tài chỉ tập trung trình bày thực trạng hoạt động huy động vốn của cácNHTM trên địa bàn Tỉnh Long An, những ưu điểm cũng như những khuyết điểmtrong hoạt động huy động vốn của các NHTM trên địa bàn Từ đó đưa ra những giảipháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn đáp ứng nhu cầu vốn cho các doanh nghiệptừ đó thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển

3 Phương pháp nghiên cứu

Dùng phương pháp lịch sử, thống kê so sánh số tương đối và tuyệt đối, phântích theo chiều rộng, chiều sâu về hoạt động huy động vốn của các NHTM trên địabàn Tỉnh Long An.

4 Phạm vi nghiên cứu

Do sự hạn chế về thời gian nên đề tài đi sâu nghiên cứu thực trạng hoạt độnghuy động vốn của các NHTM trên địa bàn Tỉnh Long An ở nước Việt Nam từ năm2005 đến năm 2007 nhằm đưa ra những giải pháp thích hợp với thực trạng tại địaphương.

5 Ý nghĩa thực tiễn của luận văn

Dựa trên thực trạng công tác huy động vốn trên địa bàn tỉnh, luận văn đưa ranhững giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của các NHTMtrên địa bàn tỉnh Long An nhằm thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển theo địnhhướng phát triển kinh tế xã hội của Tỉnh đến 2010

6 Hạn chế của luận văn

Luận văn chỉ đi sâu vào nguồn vốn huy động và vay không đi vào nguồn vốnđiều lệ và các quỹ

7 Nội dung và kết cấu của luận văn gồm 6 phần

1.Phần mở đầu

2.Chương 1: Trình bày tổng quan về nguồn vốn huy động của các NHTM.3.Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn của các NHTM trên địa bànTỉnh Long An.

4.Chương 3: Những giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn của cácNHTM trên địa bàn Tỉnh Long An.

5.Kết luận

6.Tài liệu tham khảo

1.1.2 Đối với NHTM

Nghiệp vụ huy động vốn mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thực hiệncác nghiệp vụ kinh doanh khác: tín dụng, đa dạng hoá các sản phẩm, dịchvụ, phát triển khoa học công nghệ ngân hàng Phần lớn vốn huy động bắtnguồn từ các hoạt động huy động nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi của cácdoanh nghiệp, cá nhân cũng như từ việc vay mượn các nhà đầu tư trên thị

trường tiền tệ và thị trường vốn Nếu không có nghiệp vụ này thì ngân hàngthương mại sẽ không đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động của mình bởi vìkhi một NHTM được cấp giấy phép thành lập phải có vốn điều lệ theo quyđịnh, nhưng vốn điều lệ chỉ đủ tài trợ cho tài sản cố định như trụ sở, vănphòng, máy móc thiết bị cần thiết cho hoạt động chứ chưa đủ vốn để ngânhàng có thể thực hiện các hoạt động kinh doanh của mình Chính nguồnvốn này, chứ không phải nguồn vốn sở hữu đã tạo nguồn lực tài chính chủyếu cho các hoạt động thường là một khoản chi phí lớn nhất đối với ngânhàng Bên cạnh đó thông qua nghiệp vụ này NHTM có thể đo lường đượcsự sự tín nhiệm, uy tín của khách hàng đối với ngân hàng qua đó có nhữnggiải pháp không ngừng đẩy mạnh hoạt động huy động vốn để giữ vững vàmở rộng quan hệ với khách hàng Chính nghiệp vụ huy động vốn góp phầngiải quyết đầu vào của ngân hàng

1.1.3 Đối với khách hàng

Nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho khách hàng 1 kênh đầu tư, làmcho tiền của họ sinh lợi bằng cách gửi tiền vào ngân hàng, được hưởng lãitừ đó tạo điều kiện cho họ tăng khả năng tiêu dùng trong tương lai Quanghiệp vụ huy động vốn, Ngân hàng cung cấp cho khách hàng một nơi antoàn để cất trữ, tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi đồng thời giúp cho kháchhàng có cơ hội tiếp cận các dịch vụ, đặc biệt dịch vụ thanh toán qua ngânhàng, dịch vụ tín dụng khi họ cần vốn cho sản xuất hoặc cho tiêu dùng vàdịch vụ ủy thác thu hộ, chi hộ giúp họ tiết kiệm thời gian, chi phí vậnchuyển, nhân lực và vật lực.

1.2 Đối tượng của nghiệp vụ huy động vốn

Ngân hàng huy động từ nhiều nguồn khác nhau: các bộ phận dân cư,công ty kinh doanh, các công ty tài chính, cơ quan chính quyền, kho bạcnhà nước, các tổ chức tín dụng nước ngoài, người nước ngoài… Trong đócác NHTM thường chú trọng nhiều đến 2 nguồn vốn chủ yếu: tiền gửi củacác tổ chức kinh tế và tiền gửi dân cư.

Các tổ chức kinh tế thường giao dịch với ngân hàng thông qua việcmở tài khoản tiền gửi thanh toán để được cung cấp các dịch vụ thanh toánqua ngân hàng, dịch vụ ngân quỹ và tiền gửi có kỳ hạn.

Ngược lại khách hàng thuộc tầng lớp dân cư, hoạt động giao dịch chủyếu với ngân hàng thông qua tài khoản cá nhân và tiền gửi tiết kiệm chiếmtỷ trọng lớn.

1.3 Những vấn đề chung về hoạt động huy động vốn1.3.1Các khái niệm

Do đặc điểm tuần hoàn vốn, thu nhập và sử dụng thu nhập của cácdoanh nghiệp, cá nhân trải qua các giai đoạn khác nhau, không khớp vềkhông gian và thời gian, có lúc khách hàng này thừa vốn chưa sử dụngnhưng lại có những khách hàng khác thiếu vốn cần bổ sung Do đó NHTMvới chức năng và nghiệp vụ của mình để làm cầu nối giữa nơi thừa và nơithiếu

- Khái niệm vốn huy động: vốn huy động là tài sản bằng tiền của cáctổ chức và cá nhân mà ngân hàng đang tạm thời quản lý và sử dụng vớitrách nhiệm hoàn trả, vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu, nguồn tàinguyên to lớn nhất và quan trọng nhất của bất kỳ NHTM nào

- Dự trữ bắt buộc: là khoản mà Ngân hàng Nhà nước buộc các ngânhàng khác phải nộp để thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia Ngân hàngNhà nước được phép ấn định một tỷ lệ dự trữ bắt buộc trong từng thời kỳnhất định theo quy định của Luật ngân hàng nhà nước việt Nam ( Luật số1/1997/QH10) khoản 1 điều 20 của luật này ghi rõ: “ Ngân hàng Nhà nướcViệt Nam quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với từng loại hình tổ chức tíndụng và từng loại tiền gửi tại mỗi tổ chức tín dụng trong từng thời kỳ ” Sốtiền gửi bắt buộc = (tỉ lệ dự trữ bắt buộc) * tổng nguồn vốn huy động bìnhquân của ngân hàng Mục đích của dự trữ bắt buộc là bảo vệ quyền lợi củangười gửi tiền vào ngân hàng và đảm bảo cho Ngân hàng Nhà nước có thểđiều chỉnh mức cung tiền của Ngân hàng Thương mại Điều này khiến choNHTM không thể sử dụng được 100% vốn huy động được để cho vay * Dự trữ sơ cấp: gồm tiền mặt, tiền gửi

Tiền mặt, các khoản coi như tiền mặt.

Tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nước ( tiền gửi không kỳ hạn).Tiền gửi tại các ngân hàng khác.

Các khoản khác ( ngân quỹ đang thu).

* Dự trữ thứ cấp là dự trữ không tồn tại bằng tiền mặt và tiền gửi mà bằngchứng khoán, nghĩa là những chứng khoán ngắn hạn có thể bán để chuyểnthành tiền một cách thuận lợi bao gồm tín phiếu kho bạc, hối phiếu đã chấpnhận, các giấy nợ ngắn hạn khác Gọi là dự trữ thứ cấp, bởi nó chỉ được sửdụng khi các khoản mục dự trữ sơ cấp bị cạn kiệt.

Khi quản lý mức dự trữ bắt buộc, Ngân hàng Nhà nước có thể áp dụng1 trong 3 phương pháp:

+ Phương pháp phong tỏa: theo đó toàn bộ mức dự trữ bắt buộc phảigửi vào một tài khoản tại Ngân hàng Nhà nước và sẽ bị phong tỏa để đảmbảo thực hiện đúng mức dự trữ.

+ Phương pháp bán phong tỏa: theo đó một phần của mức dự trữ bắtbuộc sẽ được quản lý và phong tỏa tại một tài khoản riêng ở Ngân hàngNhà nước

+ Phương pháp không phong tỏa: theo phương pháp này, tiền dự trữđược tính và thực hiện hàng ngày trên cơ sở số dư thực tế về tiền gửi khôngkỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn.

Toàn bộ mức dự trữ sẽ không bị phong tỏa, nó có thể tồn tại dưới hìnhthức tiền mặt hay tiền gửi Ngân hàng Nhà nước, hay dưới dạng chứngkhoán ngắn hạn là tuỳ NHTM Tuy nhiên đến cuối mỗi tháng, Ngân hàngNhà nước cũng sẽ kiểm tra việc thực hiện dự trữ bắt buộc, nếu các ngânhàng thương mại không thực hiện đúng sẽ bị phạt ( cảnh cáo, phạt tiền nếutái phạm ).

-Hệ số giới hạn huy động vốn:

H1= (Vốn tự có/Tổng nguồn vốn huy động) *100%

Hệ số này đưa ra nhằm mục đích giới hạn mức huy động vốn của ngânhàng để tránh tình trạng khi ngân hàng huy động vốn quá nhiều vượt quá

mức bảo vệ của vốn tự có làm cho ngân hàng có thể mất khả năng chi trả.Để tạo một khoản cách an toàn trong hoạt động của ngân hàng trong mốitương quan giữa vốn tự có và vốn huy động, nếu chênh lệch đó càng lớn thìhệ số an toàn của ngân hàng sẽ càng thấp.

Trong đó:

+Vốn tự có của ngân hàng gồm: vốn điều lệ và quỹ dự trữ bổ sungvốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính, quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ, lợinhuận không chia.

+Tổng nguồn vốn huy động gồm: tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi cókỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng, chứngchỉ tiền gửi để huy động vốn, các khoản tiền giữ hộ và đợi thanh toán, tiềngửi của Kho bạc Nhà nước (nếu có)

Ở góc độ khác, một số quốc gia còn dùng hệ số này để bảo hộ các ngânhàng trong nước đối với thị trường tiền gửi trong giai đoạn đầu của hộinhập kinh tế quốc tế ( theo công văn số 1210/NHNN-CNH của Ngân hàngNhà nước, các chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam được nhậntiền gửi VNĐ từ các thể nhân Việt Nam mà ngân hàng không có quan hệtín dụng theo tỷ lệ trên mức vốn được cấp của chi nhánh với mức tiền gửitối đa và theo lộ trình cụ thể: từ ngày 1/1/2007, tỷ lệ được huy động là 650% vốn được cấp; từ ngày 1/1/2008 là 800% vốn được cấp; từ ngày1/1/2009: 900% vốn được cấp; từ ngày 1/1/2010: 1000% vốn được cấp vàsau ngày 1/1/2011 sẽ được đối xử quốc gia đầy đủ Theo Ngân hàng Nhànước, cơ chế và lộ trình trên là nhằm thực hiện các cam kết về dịch vụ ngânhàng tại biểu cam kết về dịch vụ trong bộ văn kiện gia nhập tổ chứcThương mại thế giới của Việt Nam )

1.3.2Đặc điểm của vốn huy động và các nhân tố ảnh hưởng đến nguồn vốnhuy động

1.3.2.1 Đặc điểm

Nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn Thôngthường nguồn này chiếm hơn 50% tổng nguồn vốn, các ngân hàng hoạtđộng được là nhờ vào nguồn vốn này và là mục tiêu tăng trưởng hàng năm

của các ngân hàng Nhưng vốn huy động là nguồn vốn không ổn định, vìkhách hàng có thể rút tiền của họ mà không bị ràng buộc ngay cả khi đó làtiền gửi có kỳ hạn chưa đến hạn nên ngân hàng cần duy trì một khoản dựtrữ thanh khoản để đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng Sự thay đổiđặc biệt là tiền gửi ngắn hạn, làm thay đổi cầu thanh khoản của ngân hàng.

Vốn huy động có chi phí sử dụng vốn cao ( do ngân hàng vừa phải trảlãi cho khách hàng gửi, vừa phải trả phí bảo hiểm tiền gửi nhưng lại khôngđược sử dụng hết để cho vay mà phải để lại một phần theo tỷ lệ dự trữ bắtbuộc của Ngân hàng Nhà nước quy định ) đồng thời chiếm tỷ trọng chi phíđầu vào rất lớn trong hoạt động kinh doanh của các NHTM Nhưng lại lànguồn vốn có tính cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng bởi vì muốn tăngtrưởng tín dụng buộc các ngân hàng phải tăng được nguồn vốn huy động.Ví dụ trong hệ thống ngân hàng BIDV, các chi nhánh muốn tăng trưởng tíndụng phải tuân thủ theo hệ số k ( tổng dư nợ cho vay / tổng nguồn vốn huyđộng ) được Hội sở chính giao cho từng chi nhánh trong từng thời kỳ Đặc biệt vốn huy động chỉ được sử dụng trong các hoạt động tín dụng vàbảo lãnh, các NHTM không được sử dụng nguồn vốn này để đầu tư.

Trong nguồn vốn huy động thì nguồn tiền gửi thanh toán thường biếnđộng mạnh ( kém ổn định ) hơn tiền gửi tiết kiệm.

1.3.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến quy mô nguồn vốn huy động

Quy mô của nguồn vốn huy động chịu sự tác động của các nhân tốchủ quan và khách quan.

- Các nhân tố chủ quan:

+ Lãi suất: tiền gửi đặc biệt là tiền gửi ngắn hạn, thường nhạy cảm vớicác biến động về lãi suất Lãi suất cao là một nhân tố kích thích các doanhnghiệp, dân cư gửi và cho vay Trong điều kiện có lạm phát, người gửiquan tâm tới lãi suất thực, điều đó có nghĩa lãi suất thực dương mới thực sựhấp dẫn các nguồn tiết kiệm Do đó việc ấn định lãi suất để thu hút, duy trìsự ổn định lượng tiền gửi của khách hàng đồng thời cạnh tranh với cáctrung gian tài chính khác là việc vô cùng khó khăn đối với nhà quản trị bởivì nếu đưa ra lãi suất thấp thì không huy động được ( tâm lý người gửi sẽ

chọn nơi có lãi suất cao để gửi ), còn nếu trả mức lãi suất cao thì làm giatăng chi phí giảm thu nhập tiềm năng của ngân hàng Cho nên xây dựng lãisuất cạnh tranh trở nên cần thiết đối với các NHTM nhằm bảo đảm chokhoản thu đủ bù đắp các khoản chi và có lãi.

+ Chất lượng dịch vụ ảnh hưởng đến quy mô và cấu trúc của nguồntiền.

Khi đánh giá chất lượng dịch vụ của ngân hàng, khách hàng xem xétvào các yếu tố sau:

Sự đa dạng của các dịch vụ: ngân hàng nào có nhiều sản phẩm dịchvụ hơn sẽ có lợi thế hơn các ngân hàng có số lượng dịch vụ giới hạn dongân hàng có khả năng đáp ứng được các nhu cầu của khách hàng, tạo chokhách hàng có sự lựa chọn cao hơn.

Đội ngũ nhân sự của ngân hàng: với đội ngũ nhân viên được đào tạochuyên nghiệp, các khách hàng sẽ cảm thấy yên tâm hơn khi nhận đượcnhững lời khuyên nhủ và sự hướng dẫn của họ, và vì thế hình ảnh của ngânhàng sẽ có sức sống lâu dài hơn trong lòng khách hàng.

Cơ sở vật chất với một trụ sở kiên cố, các phòng gửi tiền an toàn tiệnnghi cũng tạo ưu thế cho ngân hàng đem lại sự tin cậy cho khách hàng.

+ Chính sách cơ bản trong huy động vốn của ngân hàng: chính sáchtín dụng ( khi ngân hàng mở rộng cho vay, tiền gửi của các doanh nghiệpvà cá nhân cũng gia tăng ), chính sách đầu tư, chính sách ngân quỹ… làmột tiêu chuẩn đo lường quan trọng để đánh giá năng lực, trình độ của cácnhà quản lý ngân hàng Một ngân hàng luôn đề ra được những chính sáchđúng đắn sẽ được khách hàng tin tưởng rằng việc giao dịch tại ngân hàngnày sẽ được điều hành 1 cách chính xác và lành mạnh.

- Các nhân tố khách quan như: chính sách tiền tệ, chính sách tài chínhcủa Chính phủ Thời vụ chi tiêu, động cơ của người tiêu dùng ảnh hưởngđến qui mô, tính ổn định của nguồn tiền Thu nhập gia tăng là điều kiện đểgia tăng qui mô và thay đổi kì hạn của nguồn tiền Các nhân tố khách quancũng đóng vai trò quan trọng trong khả năng thu hút tiền gửi tại ngân hàng.

1.3.3Nguyên tắc huy động vốn

1.3.3.1 Tuân thủ pháp luật trong huy động vốn

Các Ngân hàng Thương mại không được huy động vốn quá nhiều sovới vốn tự có nhằm đảm bảo khả năng chi trả về sau Bên cạnh đó các tổchức tín dụng phải áp dụng lãi suất huy động phù hợp với cơ chế quản lývề lãi suất của Ngân hàng Nhà nước, bởi vì lãi suất là một trong nhữngcông cụ để Ngân hàng Nhà nước kiểm soát được lượng tiền trong lưuthông, bình ổn giá cả và chống lạm phát

Bên cạnh đó các NHTM phải có trách nhiệm hoàn trả gốc lãi chokhách hàng vô điều kiện ( bất kể người đi vay có sử dụng vốn có hiệu quảhay không ) do ngân hàng không phải là tổ chức trung gian tài chính thuầntúy mà là trung gian tín dụng ( tài chính là sự tài trợ, sự cung cấp vốn, sựcấp phát theo tính chất không có sự hoàn trả Đối tượng nhận được sự trợgiúp về tài chính không có nghĩa vụ hoàn trả mà chỉ có nghĩa vụ sử dụngtài chính đúng mục đích, đúng yêu cầu Tín dụng là sự tín nhiệm, lòng tin,là quan hệ vay mượn theo nguyên tắc hoàn trả )

Ngân hàng Thương mại phải tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy địnhhiện hành Với việc quy định các Ngân hàng Thương mại tham gia bảohiểm tiền gửi nhằm mục đính bảo vệ quyền lợi cho người gửi tiền gửi Cụthể là nếu ngân hàng nơi người gửi tiền bị phá sản, thì người gửi tiền đượccông ty bảo hiểm đền bù một khoản tiền nhất định ( hiện nay là 50.000.000đ / tổng tiền gửi của một khách hàng ).

Hơn nữa, ngân hàng phải giữ gìn bí mật số dư và hoạt động của tàikhoản khách hàng Nhưng không được che dấu các khoản tiền lớn và bấtthường ( thực hiện các quy định của pháp lệnh chống rữa tiền ) Đồng thờicác ngân hàng không được cạnh tranh bất hợp lý (thông tin giả, khuyến mãibất hợp pháp…) gây ra tâm lý lo sợ, mất lòng tin của người dân đối vớingân hàng Khi niềm tin của người dân không còn thì họ sẽ rút tiền ồ ạt dẫnđến ngân hàng sẽ gặp rủi ro thanh khoản đi đến phá sản

1.3.3.2 Thoả mãn yêu cầu kinh doanh với chi phí thấp nhất

Mục đích hoạt động của NHTM là vì lợi nhuận, do đó các NHTMphải đảm bảo được hai yêu cầu chi phí thấp và quy mô cao của nguồn vốn

huy động Với chi phí thấp và quy mô cao sẽ giúp ngân hàng có nguồn vốnrẻ và đủ lớn để tài trợ cho các dự án qua việc cấp phát tín dụng đồng thờilàm cho biên độ chênh lệch lãi suất đầu vào, đầu ra lớn từ đó tạo lợi nhuậncao

Để có thể cạnh tranh với các tổ chức trung gian tài chính khác đòi hỏiNHTM phải áp dụng đa dạng hoá phương thức trả lãi đi đôi với dự thưởngđể thu hút khách hàng và đưa ra nhiều phương thức huy động để hạn chếrủi ro ( rủi ro thanh khoản khi sử dụng nguồn vốn huy động ngắn hạn đểcho vay dài hạn do không huy động được nguồn vốn dài hạn ) và phù hợpvới đặc điểm hoạt động của ngân hàng.

Do nhu cầu của khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng không chỉ làđược an toàn và hưởng lãi, mà còn mong muốn sử dụng các dịch vụ củangân hàng ( chuyển tiền, thu tiền hộ, chi hộ ) nên NHTM cần kết hợp chặtchẻ giữa huy động vốn với hiện đại hoá dịch vụ ngân hàng Với sự pháttriển của dịch vụ ngân hàng sẽ làm thỏa mản nhu cầu của khách hàng từ đóthu hút được lượng tiền gửi càng nhiều.

1.3.3.3 Ngăn ngừa sự giảm sút bất thường của nguồn vốn huy động

Hoạt động của ngân hàng dựa vào chữ tín Có tin tưởng vào sự quảnlý và khả năng trả nợ của ngân hàng, thì người dân mới gửi tiền Vì vậy đểtạo và giữ chữ tín của mình đối với khách hàng, ngân hàng phải đảm bảokhả năng thanh toán, đáp ứng kịp thời đầy đủ nhu cầu rút tiền trong mọitình huống của người dân Bên cạnh việc đảm bảo tốt khả năng thanhkhoản, ngân hàng cần nắm bắt kịp thời những thông tin đồn “ nhảm ” vềhoạt động kinh doanh của ngân hàng và tìm cách ngăn chặn chúng Bởi vìnếu không kịp thời ngăn chặn những thông tin đồn nhảm về hoạt động kinhdoanh của ngân hàng sẽ gây tâm lý sợ mất tiền trong người dân Từ tâm lýlo sợ đó, người dân sẽ đến rút tiền hàng loạt, khi đó ngân hàng không thểđáp ứng kịp thời nhu cầu rút tiền của người dân ( do nguồn vốn huy độngđã sử dụng cho vay chưa thu hồi kịp ) Trong trường hợp đặc biệt khi có sựcố xảy ra, ngân hàng phải có phương án đáp ứng nhu cầu thanh khoản kịpthời ( vay trên thị trường tiền tệ, vay Ngân hàng Nhà nước ) để tránh tâm lý

lây lan cho rằng ngân hàng mất khả năng thanh toán càng rộng trong ngườidân

1.3.4Các hình thức huy động vốn của NHTM

Nghị định 49/1000/NĐ-CP ngày 12/9/2000 của chính phủ về tổ chứcvà hoạt động của NHTM nhằm cụ thể hoá việc thi hành Luật các tổ chứctín dụng, Ngân hàng Thương mại được huy động vốn dưới các hình thứcsau đây:

-Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khácdưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loạitiền gửi khác.

-Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huyđộng vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước khi được Thốngđốc Ngân hàng Nhà nước chấp thuận.

-Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt nam và củacác tổ chức tín dụng nước ngoài.

-Vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nước theo quy định của Luậtngân hàng Nhà nước Việt Nam.

Sơ đồ 1: Sơ đồ về nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại Vốn huy động

Tiền gửi của khách hàng Vốn đi vay Vốn phát hành

Tiền Tiền Chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu,ký gửi tiết kiệm kỳ phiếu, các giấy tờ có giá khác

Tiền gửi Tiền gửi Tiết kiệm Tiết kiệmkhông kỳ hạn có kỳ hạn không kỳ hạn có kỳ hạn

Các hoạt động huy động vốn sẽ lần lượt được chi tiết hoá bằng các nghiệpvụ huy động tiền gửi và nghiệp vụ huy động vốn qua phát hành chứng từcó giá, đi vay

1.3.4.1 Nghiệp vụ huy động tiền gửi của NHTM

*Một số vấn đề liên quan đến hoạt động tiền gửi

-Vấn đề uỷ quyền: người gửi tiền có thể ủy quyền cho người khác đểthực hiện các giao dịch như gửi tiền, chuyển nhượng, thanh toán gốc và lãitại ngân hàng, ra công chứng làm thủ tục ủy quyền Việc ủy quyền phảithực hiện theo đúng quy định của pháp luật hiện hành ( cả về nội dung lẫnhình thức ) Căn cứ vào giấy ủy quyền, ngân hàng sẽ chi trả cho ngườiđược ủy quyền

-Vấn đề thừa kế: việc thừa kế tiền gửi được thực hiện theo luật quyđịnh: có di chúc và không có di chúc Ngân hàng sẽ dựa vào tờ di chúc củangười gửi tiền để lại làm căn cứ chi trả nếu trong trường hợp có di chúchoặc dựa vào quy định của pháp luật về thừa kế để chi trả trong trường hợpkhông có di chúc.

-Vấn đề phong tỏa tài khoản tiền gửi, giấy tờ có giá: ngân hàng sẽthực hiện việc phong tỏa tài khoản theo yêu cầu của cơ quan công quyềnkhi người gửi tiền có liên quan đến việc tranh chấp nào đó Trong thời gianphong tỏa không được thực hiện bất kỳ một nghiệp vụ giao dịch nào vớitiền gửi này Ngân hàng cũng thực hiện phong tỏa tiền gửi khi có yêu cầucủa phòng kinh doanh hoặc theo yêu cầu của ngân hàng khác khi chủ thẻcầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn tại ngân hàng.

-Vấn đề mất sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá: nguyên tắc chung là kháchhàng hoàn toàn chịu trách nhiệm về việc thất lạc mất sổ tiết kiệm, giấy tờcó giá Đối với khách hàng khi mất sổ, giấy tờ có giá phải thông báo ngaycho ngân hàng nơi phát hành để ngân hàng kịp thời ngăn chặn mọi bất trắcxảy ra cho người gửi tiền Ngân hàng từ chối việc báo mất đối với giấy tờcó giá vô danh

-Vấn đề xác nhận số dư tiền gửi: ngân hàng thực hiện xác nhận số dưtheo yêu cầu khách hàng khi khách hàng đề nghị và 1 số trường hợp sẽ thu

phí dịch vụ này ( như xác nhận số dư để bổ túc hồ sơ đi du học hoặc đi dulịch ).

*Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi thanh toán

Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi mang tính đặc thù riêng có củaNHTM, là điểm khác biệt giữa NHTM và các tổ chức tín dụng phi ngânhàng Chính vì đặc thù này, NHTM thường được gọi là tổ chức nhận tiềngửi trong khi các tổ chức tín dụng phi ngân hàng được gọi là tổ chức khôngnhận tiền gửi.

-Tiền gửi thanh toán ( tiền gửi không kỳ hạn )a/ Khái niệm:

Là loại tiền gửi mà người gửi được sử dụng một cách chủ động vàlinh hoạt không bị ràng buộc về mặt thời gian, là hình thức huy động vốncủa ngân hàng thương mại bằng cách mở cho khách hàng tài khoản gọi làtài khoản tiền gửi thanh toán Tài khoản này mở cho các đối tượng kháchhàng, cá nhân hoặc tổ chức, có nhu cầu thực hiện thanh toán qua ngân hàngđể thực hiện các khoản chi trả về mua bán hàng hoá, dịch vụ, nhu cầu nhậnchuyển tiền vào tài khoản, như nhận tiền lương hàng tháng, nhận chuyểntiền từ nước ngoài hoặc từ cá nhân khác trong nước.

Thanh toán qua ngân hàng là một loại dịch vụ thanh toán, theo đóngân hàng thực hiện việc trích chuyển tiền từ tài khoản của đơn vị phải trả,bằng cách ghi Nợ vào tài khoản, sang tài khoản của đơn vị thụ hưởng, bằngcách ghi Có vào tài khoản Để thực hiện được nghiệp vụ thanh toán này,đòi hỏi khách hàng phải mở tài khoản tiền gửi thanh toán ở ngân hàng

b/ Đặc điểm:

Đây là tiền của doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờngân hàng giữ và thanh toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép, các nhucầu chi trả của doanh nghiệp và cá nhân đều được ngân hàng thực hiện.Các khoản thu bằng tiền của doanh nghiệp và cá nhân đều có thể đượcnhập vào tiền gửi thanh toán theo yêu cầu.

Tiền gửi không kỳ hạn không phải là những khoản tiền để dành mà làmột bộ phận tiền đang chờ để thanh toán Do đó về mặt pháp lý khi gửi tiền

không kỳ hạn theo tài khoản thanh toán đã thể hiện một hợp đồng mặcnhiên giữa khách hàng với ngân hàng Trong đó ngân hàng có trách nhiệmthực hiện các khoản chi trả cho khách hàng một cách kịp thời chính xáctrong phạm vi số dư

Khi gửi tiền vào tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, khách hàng có thểrút tiền bất kỳ lúc nào và không cần báo trước nên khi ngân hàng sử dụnglàm nguồn vốn kinh doanh thì rủi ro cao Do đó phải dự trữ nhiều hơn sovới các loại tiền gửi khác Chính vì vậy ngân hàng, đối với loại tiền gửi nàyngân hàng trả lãi suất thấp

Mục đích của người gửi không phải là để được hưởng lợi tức mà đểđược ngân hàng cung cấp các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt,chính vì vậy lãi suất không phải là công cụ để thu hút nguồn vốn này, màcông cụ chính là dịch vụ mà ngân hàng cung cấp kèm theo phải là dịch vụcó nhiều tiện ích, an toàn, nhanh chóng và chính xác Loại này tuy biếnđộng thường xuyên nhưng nó vẫn luôn có một số dư ổn định do số tiền gửivào và rút ra trong một thời kỳ có thể bù trừ cho nhau Vì vậy nếu sử dụngđể làm nguồn vốn cho vay sẽ mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng.

Mặc dù số dư tài khoản tiền gửi thanh toán của từng khách hàngthường không lớn, nhưng do là trung tâm tập trung tiền tệ và cung cấp dịchvụ thanh toán, nên Ngân hàng Thương mại có số lượng khách hàng rấtđông làm cho tổng số vốn huy động qua tiền gửi thanh toán của tất cảkhách hàng trở nên lớn đáng kể.

- Tài khoản vãng lai: Đối với tài khoản tiền gửi thanh toán, chủ tàikhoản được quyền ra lệnh cho ngân hàng chi trả trong phạm vi số tiền đãgởi vào Còn đối với tài khoản vãng lai, thường áp dụng với khách hàng cóuy tín, ngân hàng có thể cho thấu chi đến hạn mức phù hợp với thu nhậpbình quân của chủ tài khoản nhầm đảm bảo trả nợ vay Tài khoản vãng lailà công cụ riêng có của ngân hàng ở tầm vi mô Các doanh nghiệp chỉ mởcho nhau các tài khoản khách nợ, chủ nợ hay phải thu, phải trả Các công tytài chính, các tổ chức phi ngân hàng không được mở tài khoản vãng lai chokhách hàng Để mở tài khoản vãng lai, ngân hàng và khách hàng ký một

hợp đồng trong đó hai bên thỏa thuận về hạn mức cho vay, thời hạn, lãisuất, các hình thức đảm bảo như tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh của bênthứ ba Các tranh chấp phát sinh được xử lý theo tố tụng thương mại Tàikhoản vãng lai hoạt động theo nguyên tắc:

+ Bên nợ ghi mọi khoản tiền khách hàng rút ra sử dụng như rút tiềnmặt, thanh toán séc, thẻ, ủy nhiệm chi, trả phí, lãi…luôn cả các khoản ngânhàng trả thay cho khách hàng.

+ Bên có ghi mọi khoản tiền khách hàng nộp hay thu vào như nộp tiềnmặt, séc, chuyển tiền đến, chiết khấu, thu ngân thương phiếu, ủy thác thucổ tức, lợi tức lãi tiền gởi.

Tài khoản vãng lai thuộc loại lưỡng tính, có thể DƯ CÓ hoặc DƯ NỢtại một thời điểm nhất định DƯ NỢ khi rút ra nhiều hơn gửi vào, thực chấtlà khoản tiền mà khách hàng nợ ngân hàng DƯ CÓ khi gửi vào nhiều hơnrút ra, thực chất là tiền gửi ngân hàng của khách hàng

- Tiền gửi có kỳ hạn a/ Khái niệm:

Là loại tiền gửi mà người gửi tiền chỉ có thể rút ra khi đáo hạn Tuynhiên trong trường hợp bình thường các ngân hàng vẫn cho khách hàng rúttiền trước hạn với điều kiện chỉ được hưởng lãi không kỳ hạn, hoặc hưởnglãi có kỳ hạn tương ứng với thời hạn gửi thực tế

b/ Đặc điểm:

Người gửi không được sử dụng các hình thức thanh toán đối với tiềngửi thanh toán để áp dụng đối với loại tiền gửi này Nếu cần chi tiêu, chủtài khoản phải làm thủ tục để rút tiền Tuy không thuận lợi cho khách hàngbằng hình thức tiền gửi thanh toán không kỳ hạn, song tiền gửi có kỳ hạnđược hưởng lãi suất cao hơn tùy theo độ dài của kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạncàng dài thì lãi suất phải càng cao.

Tiền gửi có kỳ hạn là có sự ổn định tương đối cao, do đó các NHTMthường sử dụng để cho vay trung, dài hạn Tiền gửi có kỳ hạn có chi phí sửdụng vốn khá cao Người gửi tiền có kỳ hạn nhằm mục đích hưởng lãi,ngân hàng muốn tăng khoản này phải trả lãi thoả đáng sao cho người gửi

vừa bảo toàn vốn vừa có được một khoản thu nhập hợp lý từ tiền gửi củamình Do đó lãi suất hấp dẫn, lãi suất cao là đòn bẩy, là công cụ chủ yếu đểthu hút nguồn vốn này

*Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm

- Tiết kiệm không kỳ hạna Khái niệm:

Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là tiền gửi khách hàng có thể gửi vàrút ra bất cứ lúc nào mà không cần báo trước cho ngân hàng.

b Đặc điểm:

Loại tiền gửi này được thiết kế cho khách hàng cá nhân có tiền tạmthời nhàn rỗi muốn gửi ngân hàng vì mục tiêu an toàn và sinh lợi nhưngkhông thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền gửi trong tương lai Đối vớikhách hàng khi lựa chọn hình thức tiền gửi này thì mục tiêu an toàn và tiệnlợi quan trọng hơn là mục tiêu sinh lợi Đối với ngân hàng, vì là loại tiềngửi này khách hàng muốn rút ra bất cứ lúc nào cũng được nên ngân hàngphải đảm bảo tồn quỹ để chi trả và khó lên kế hoạch sử dụng tiền gửi để cấptín dụng Vì vậy ngân hàng thường trả lãi rất thấp cho loại tiền gửi này

Khác với hình thức tài khoản tiền gửi thanh toán, mỗi lần giao dịchkhách hàng phải xuất trình sổ tiền gửi và chỉ có thể thực hiện được các giaodịch ngân quỹ như là gửi tiền và rút tiền chứ không thể thực hiện được cácgiao dịch thanh toán như trong trường hợp tài khoản tiền gửi thanh toán.

Mặc dù số dư trên tài khoản tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn củakhách hàng thường không lớn (do chỉ được hưởng lãi suất ở mức thấp)nhưng nếu ngân hàng thu hút được số lượng khách hàng khá lớn thì tổngkhối lượng vốn huy động qua hình thức tiền gửi này có thể trở nên đáng kể.

-Tiết kiệm định kỳa Khái niệm:

Tiền gửi tiết kiệm định kỳ là loại tiền gửi mà trong đó có sự cam kếtgửi tiền giữa khách hàng và ngân hàng trong 1 kỳ hạn nhất định

b Đặc điểm:

Đối với loại tiền gửi tiết kiệm định kỳ, người gửi có một số tiềnnhàn rỗi trong thời gian dài, họ thường gửi theo hình thức này để được lãisuất cao Người gửi không được sử dụng các hình thức thanh toán đối vớiloại tiền gửi này song có thể thế chấp để vay vốn nếu được ngân hàng chophép Nếu cần chi tiêu, người gửi phải đến ngân hàng để rút tiền Tiền gửitiết kiệm có kỳ hạn thường được hưởng lãi suất cố định Tuy nhiên giữacác loại tiền gửi có kỳ hạn khác nhau lãi suất được trả sẽ khác nhau Tiềngửi có kỳ hạn với thời gian càng lâu, lãi suất sẽ càng cao

Khác với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm định kỳđược thiết kế dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu gửi tiền vì mục tiêuan toàn, sinh lợi và thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai.Đối tượng khách hàng chủ yếu của loại tiền gửi này là các cá nhân muốn cóthu nhập ổn định và thường xuyên, đáp ứng cho việc chi tiêu hàng thánghoặc hàng quý

Mục tiêu quan trọng của khách hàng khi chọn lựa hình thức tiền gửinày là lợi tức có được theo định kỳ Do đó lãi suất đóng vai trò quan trọngđể thu hút được đối tượng khách hàng này Lãi suất trả cho loại tiền gửi tiếtkiệm định kỳ cao hơn lãi suất trả cho loại tiền gửi không kỳ hạn.

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn khác tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn.Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn khách hàng có thể rút ra bất kỳ lúc nào.Đối với tiền gửi tiết kiệm định kỳ khách hàng chỉ được rút tiền gửi theođúng kỳ hạn đã cam kết, không được phép rút tiền trước hạn Tuy nhiên đểkhuyến khích và thu hút khách hàng gửi tiền ngân hàng cho phép kháchhàng được rút tiền gửi trước hạn nếu có nhu cầu, nhưng khách hàng chỉđược hưởng lãi suất không kỳ hạn, hoặc lãi suất kỳ hạn theo thời hạn gửithực tế

Tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn có thể phân chia thành nhiều loại.

Căn cứ vào thời hạn có thể chia thành tiền gửi kỳ hạn 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7,8, 9, 10, 11, 12, 13 tháng hoặc lâu hơn đến 36 tháng.

Căn cứ vào phương thức trả lãi có thể chia thànhTiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi đầu kỳ

Tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi cuối kỳ

Tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi theo định kỳ (tháng hoặc quý)

Tiền gửi không kỳ hạn, tiết kiệm không kỳ hạn có chi phí sử dụngvốn (chi phí trả lãi ) rất thấp Chính vì vậy các ngân hàng nên tập trung huyđộng nguồn vốn này thì hoạt động kinh doanh của ngân hàng mới có hiệuquả Do tính chất linh hoạt của nó, nên tiền gửi này được sử dụng để chovay ngắn hạn

Tiền gửi có kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn có đặc điểm là sự ổn địnhtương đối cao do đó các NHTM thường sử dụng để cho vay trung, dài hạnnhưng không được tham gia thanh toán không dùng tiền mặt Loại tiền gửinày có chi phí sử dụng vốn khá cao Người gửi tiền nhằm mục đích hưởnglãi, do đó lãi suất hấp dẫn, lãi suất cao là đòn bẩy, là công cụ để thu hútnguồn vốn này.

1.3.4.2 Nghiệp vụ huy động vốn qua phát hành các loại giấy tờ có giá

Bên cạnh các hình thức huy động trên, NHTM còn phát hành các loạigiấy tờ có giá nhằm bổ sung vốn lưu động của ngân hàng khi vốn tự có vàvốn tiền gửi chưa đáp ứng đủ nhu cầu kinh doanh

* Khái quát về các loại giấy tờ có giá

- Khái niệm: Giấy tờ có giá là chứng nhận của NHTM phát hành đểhuy động vốn, trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong mộtthời gian nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữaNHTM và người mua.

- Các thuộc tính của giấy tờ có giá:

Mệnh giá là số tiền gốc được in sẵn hoặc ghi trên giấy tờ có giá pháthành theo hình thức chứng chỉ hoặc ghi trên giấy chứng nhận quyền sở hữuđối với giấy tờ có giá phát hành theo hình thức ghi sổ.

Thời hạn giấy tờ có giá là khoản thời gian từ ngày tổ chức tín dụngnhận nợ đến hết ngày cam kết thanh toán toàn bộ khoản nợ.

Lãi suất được hưởng là lãi suất áp dụng để tính lãi cho người muagiấy tờ có giá được hưởng.

- Phân loại giấy tờ có giá:

+ Căn cứ quyền sở hữu: giấy tờ có giá ghi danh và giấy tờ có giá vô danh.Giấy tờ có giá ghi danh là giấy tờ có giá phát hành theo hình thứcchứng chỉ ghi sổ, có ghi tên người sở hữu

Giấy tờ có giá vô danh là giấy tờ có giá phát hành theo hình thứcchứng chỉ, không ghi tên người sở hữu Giấy tờ có giá vô danh thuộc quyềnsở hữu của người nắm giữ nó

+ Căn cứ vào loại công cụ trên thị trường vốn: giấy tờ có giá thuộc côngcụ nợ ( chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu ) và giấy tờ có giá thuộccông cụ vốn ( cổ phiếu ưu đãi, cổ phiếu phổ thông, cổ phiếu thường) + Căn cứ vào thời hạn: giấy tờ có giá ngắn hạn và giấy tờ có giá dài hạn.- Các hình thức phát hành giấy tờ có giá

+ Huy động vốn ngắn hạn qua việc phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn (kỳphiếu, chứng chỉ tiền gửi và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác ):

Giấy tờ có giá ngắn hạn là giấy tờ có giá có thời hạn dưới 12 tháng Các loại giấy tờ có giá ngắn hạn: kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắnhạn, tín phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác.

Phương thức trả lãi giấy tờ có giá: trả lãi sau ( trả lãi một lần vào thờiđiểm đáo hạn hay thời điểm thanh toán ), trả lãi trước ( trả một lần tại thờiđiểm phát hành ), trả lãi định kỳ ( trả lãi theo từng định kỳ cho người sởhữu giấy tờ có giá )

+ Huy động vốn dài hạn bằng việc phát hành trái phiếu, chứng chỉ tiền gửivà các giấy tờ có giá dài hạn khác có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên.

Trái phiếu là giấy chứng nhận nợ do các NHTM phát hành để huyđộng vốn dài hạn, theo đó ngân hàng cam kết sẽ trả lãi và vốn gốc cho cácnhà đầu tư mua trái phiếu Trái phiếu có những thuộc tính sau:

Mệnh giá: là giá trị được công bố trên trái phiếu mà nhà đầu tư sẽnhận lại khi trái phiếu đáo hạn.

Lãi suất của trái phiếu là lãi suất nhà đầu tư được hưởng, được côngbố và ghi trên trái phiếu.

Thời hạn của trái phiếu là khoản thời gian tính từ lúc phát hành chođến khi trái phiếu đến hạn hoàn trả vốn gốc.

Phương thức trả lãi là cách thức ngân hàng áp dụng để xác định vàtrả lãi được hưởng cho nhà đầu tư Nhìn chung phương thức trả lãicũng có thể áp dụng một trong ba phương thức trả trước, trả sauhoặc trả theo định kỳ.

Đặc điểm: việc phát hành trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi và các giấy tờcó giá dài hạn khác làm nguồn vốn hoạt động của NHTM tăng lên, tuynhiên không làm tăng vốn chủ sở hữu mà chỉ làm tăng nợ dài hạn của ngânhàng Theo phân loại của Basel II, nợ dài hạn qua phát hành trái phiếu đượcxem như là vốn cấp II, trong khi vốn chủ sở hữu được xem là vốn cấp I + Huy động vốn dài hạn bằng phát hành trái phiếu chuyển đổi:

Trái phiếu chuyển đổi là loại trái phiếu mà tổ chức phát hành bán chocác nhà đầu tư, trong đó có thoả thuận đến một thời điểm nào đó sau khiphát hành các nhà đầu tư có quyền chuyển đổi thành cổ phiếu theo một tỷlệ chuyển đổi nhất định

Đặc điểm: trái phiếu chuyển đổi vừa có các tính chất của một chứngkhoán nợ, đồng thời vừa có các tính chất của một chứng khoán vốn Ưuđiểm nổi bật của loại trái phiếu này là nhờ đính kèm quyền chuyển đổithành cổ phiếu nên có thể giúp tổ chức phát hành giảm được chi phí huyđộng vốn một cách đáng kể.

Việc phát hành các loại giấy tờ có giá ( kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi,trái phiếu…) nhằm mục đích thu hút tiền nhàn rỗi trong xã hội và ngânhàng sẽ ngưng việc phát hành khi thừa vốn

*Đặc điểm của nghiệp vụ huy động vốn qua việc phát hành kỳ phiếu,chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu.

- Tính ổn định chắc chắn: những người mua kỳ phiếu, chứng chỉ tiềngửi tiết kiệm, trái phiếu ngân hàng chỉ được hoàn vốn khi đáo hạn Đây làđặc điểm nổi bật của loại nguồn vốn này.

- Lãi suất ( chi phí sử dụng vốn ) thường cao hơn lãi suất tiền gửi địnhkỳ, do đó hấp dẫn hơn đối với khách hàng.

- Loại vốn này không được tái lập thời hạn như tiền gửi có kỳ hạn,nhưng bù lại người sở hữu có thể thế chấp cầm cố để vay vốn tại ngânhàng.

1.3.4.3 Nguồn vốn huy động khác

Các nguồn vốn này phát sinh trong quá trình hoạt động của ngân hàng

như khi làm đại lý, dịch vụ thanh toán, bán chứng khoán có giá, làm trunggian thanh toán và các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt có thểhình thành nguồn trong thanh toán như:

Tiền gửi ký quỹ là nguồn tiền được khách hàng nộp vào ngân hàng vàđược ngân hàng phong tỏa theo yêu cầu của bên thứ ba Loại tiền gửi nàynhầm bảo đảm khả năng thanh toán của khách hàng cho bên thứ ba Ví dụ:để đảm bảo công ty X có khả năng xử lý ô nhiểm môi trường khi đầu tư dựán A, Trung tâm kỹ thuật tài nguyên và môi trường yêu cầu công ty X nộptiền vào ngân hàng B và yêu cầu ngân hàng B phong tỏa và chỉ giải tỏa khicó văn bản chấp thuận đồng ý giải tỏa của trung tâm

Bên cạnh đó để được ngân hàng cung cấp các dịch vụ: bảo chi séc,bảo lãnh ( bảo lãnh: thanh toán, dự thầu, thực hiện hợp đồng ), mở L/ckhách hàng phải nộp vào ngân hàng một khoản tiền dưới hình thức tiền gửikhông kỳ hạn hoặc tiết kiệm có kỳ hạn và ngân hàng sẽ phong tỏa để bảođảm nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng khi khách hàng vi phạm hợp đồng đốivới bên thứ ba.

Tiền tạm giữ là khoản tiền trong quá trình phục vụ nhu cầu thanh toántiền hàng hoá cho khách hàng, do khách hàng cung cấp thông tin về tên,hoặc tài khoản người thụ hưởng, hoặc ngân hàng phục vụ người thụ hưởngkhông chính xác nên khoản tiền chuyển đến không được ghi có vào tàikhoản người thụ hưởng mà được ngân hàng tạm giữ chờ sự đính chính củakhách hàng

Những ngân hàng là ngân hàng đầu mối trong đồng tài trợ có kết sốdư tiền của các ngân hàng thành viên chuyển về để thực hiện cho vay.

Nguồn vốn huy động từ các nguồn trên là nguồn vốn có chi phí rẻ bởivì thường tồn tại dưới dạng tiền gửi thanh toán ( tiền gửi không kỳ hạn )

mà đối với loại tiền gửi này ngân hàng trả lãi suất thấp Vì lý do trên cần cóchính sách thích hợp để huy động nguồn vốn này

b Đặc điểm và các nhân tố ảnh hưởng

+ Vốn đi vay chiếm tỷ trọng thấp hơn nguồn tiền gửi trong tổngnguồn, trừ một số ngân hàng chuyên hoạt động bán buôn.

+ Các khoản đi vay thường là có thời hạn và qui mô xác định trước dođó tạo thành nguồn ổn định cho ngân hàng Khác với nhận tiền gửi ngânhàng không nhất thiết phải đi vay thường xuyên Ngân hàng chỉ đi vay lúccần thiết và hoàn toàn chủ động quyết định khối lượng vay phù hợp vớinhu cầu sử dụng

+ Nguồn vay có thể không chịu dự trữ bắt buộc và bảo hiểm tiền gửi.Tuy nhiên do rủi ro lớn hơn nên lãi suất trả cho tiền vay thường lớn hơn lãisuất trả cho tiền gửi cùng kỳ hạn Các khoản vay Ngân hàng Nhà nước vàvay ngân hàng khác tuy lãi suất thấp song thường có thời hạn ngắn, chỉnhằm đảm bảo thanh toán tức thời cho ngân hàng

+ Việc cho vay của NHNN phụ thuộc rất lớn vào chính sách tiền tệmà NHNN theo đuổi trong từng thời kỳ Muốn mở rộng qui mô vay mượntrên thị trường liên ngân hàng, một ngân hàng cần vươn tới thị trường liênngân hàng quốc tế với khả năng phân tích rủi ro lãi suất và rủi ro hối đoái.

+ Các nhân tố ảnh hưởng quan trọng nhất là thu nhập của dân cư vàổn định vĩ mô, các kỹ thuật nghiệp vụ của ngân hàng nhằm tạo tính thanhkhoản của các giấy nợ và thuận tiện đối với người cho vay.

1.4.2Cơ cấu vốn đi vay

1.4.2.1 Vốn đi vay Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

Trong một số trường hợp NHTM gặp khó khăn, Ngân hàng Nhà nướccó thể xem xét cho vay với thời hạn rất ngắn để giải quyết khó khăn tạm

thời trong thanh toán của ngân hàng Hình thức cho vay chủ yếu của Ngânhàng Nhà nước là tái chiết khấu ( hoặc tái cấp vốn )

* Tái cấp vốn

- Chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu và các chứng từ có giá Cácthương phiếu và chứng từ có giá đã được ngân hàng thương mại chiết khấu( hoặc tái chiết khấu ) trở thành tài sản của họ Khi cần tiền ngân hàngmang những giấy tờ có giá này đến tái chiết khấu tại Ngân hàng Nhà nước.Nghiệp vụ này làm thương phiếu và các giấy tờ có giá của NHTM giảm đivà dự trữ ( tiền mặt hoặc tiền gửi tại ngân hàng Nhà nước) tăng lên Ngânhàng Nhà nước điều hành vay mượn này một cách chặt chẽ, NHTM phảithực hiện các điều kiện đảm bảo và kiểm soát nhất định Thông thườngNgân hàng Nhà nước chỉ tái chiết khấu cho những thương phiếu, giấy tờ cógiá có chất lượng ( thời gian đáo hạn ngắn, khả năng trả nợ cao ) và phùhợp với mục tiêu của Ngân hàng Nhà nước trong từng thời kỳ

- Cho vay có bảo đảm bằng cầm cố giấy tờ có giá Đây là hình thứccho vay của NHNN Việt Nam đối với các ngân hàng xin vay trên cơ sởcầm cố các giấy tờ có giá để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ Lãi suất cho vay làlãi suất tái cấp vốn được dùng để thu lãi trên số nợ gốc thực tế khi NHNNcho vay Lãi suất cho vay do Thống đốc NHNN quy định và điều chỉnh phùhợp với mục tiêu chính sách tiền tệ trong từng thời kỳ Việc cho vay tái cấpvốn bằng đồng Việt Nam của NHNN đối với các Ngân hàng Thương mạidưới hình thức cho vay có bảo đảm bằng cầm cố giấy tờ có giá theo nguyêntắc: cấp tín dụng có bảo đảm, cung ứng vốn ngắn hạn và phương tiện thanhtoán cho các ngân hàng

- Cho vay lại theo hồ sơ tín dụng mà ngân hàng thương mại xuất trìnhlà hình thức tái cấp vốn của NHNN cho các ngân hàng đã cho vay đối vớikhách hàng.

Trong điều kiện chưa có thương phiếu, giấy tờ có giá, Ngân hàng Nhànước cho ngân hàng thương mại vay dưới hình thức tái cấp vốn theo hạnmức tín dụng nhất định Tái cấp vốn nhằm giúp các NHTM bổ sung nguồnvốn ngắn hạn để họ có thể tiếp tục cho vay đối với các doanh nghiệp, các tổ

chức, cá nhân, nhờ đó làm gia tăng khối lượng tín dụng cung ứng cho nềnkinh tế Điều kiện cấp vốn của Ngân hàng Nhà nước đối với ngân hàngthương mại dễ dãi hay khắc khe phụ thuộc vào mục tiêu của chính sách tiềntệ trong từng thời kỳ, uy tín và chất lượng hoạt động tín dụng của mỗi ngânhàng thương mại.

*Cho vay thanh toán

Khi các NHTM tham gia hệ thống thanh toán bù trừ ( bao gồm cảthanh toán bù trừ thủ công và thanh toán bù trừ điện tử ) nếu ngân hàng nàothiếu vốn ( phần vốn thiếu hụt trong tài khoản tiền gửi thanh toán trongthanh toán điện tử liên ngân hàng ) để thanh toán thì sẽ được Ngân hàngNhà nước cho thấu chi và cho vay qua đêm để đảm bảo các khoản giaodịch thanh toán bù trừ được thực hiện Thấu chi trong thanh toán điện tửliên ngân hàng là việc các ngân hàng được chi vượt số dư có trên tài khoảntiền gửi thanh toán của mình mở tại sở Giao dịch – Ngân hàng Nhà nướcViệt Nam trong ngày thanh toán Cho vay qua đêm trong thanh toán điện tửliên ngân hàng là việc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho các ngân hàngvay có bảo đảm bằng cầm cố các giấy tờ có giá trong khoảng thời gian tínhtừ cuối ngày làm việc hôm trước đến 8 giờ 30 phút ngày làm việc liền kềtiếp theo Các ngân hàng được thấu chi để bù đắp thiếu hụt vốn thanh toántạm thời trong ngày thanh toán điện tử liên ngân hàng Các ngân hàng đượcNgân hàng Nhà nước Việt Nam cho vay qua đêm để tất toán khoản thấu chitại thời điểm cuối ngày làm việc Nhờ loại cho vay này mà hệ thống thanhtoán bù trừ được tiến hành một cách thuận lợi, nhanh chóng.

Ngoài ra đối với những ngân hàng thương mại nào bị mất khả năngchi trả, thì NHNN còn cho vay khôi phục năng lực chi trả để vừa giúpNHTM đó khắc phục sự cố, vừa tạo ổn định chung cho toàn hệ thống ngânhàng.

1.4.2.2 Vốn đi vay các ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng khác

Loại vay này còn được gọi là vay trên thị trường tiền tệ Các NHTMcó thể vay và cho vay lẫn nhau thông qua thị trường liên ngân hàng: đây làtrường hợp ngân hàng có lượng tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nước thấp

không đủ đáp ứng cho nhu cầu chi trả Khi đó dưới sự tổ chức của Ngânhàng Nhà nước, ngân hàng này sẽ được vay của một ngân hàng khác cólượng tiền gửi thừa tại Ngân hàng Nhà nước, vì khoản cho vay là một bộphận của tiền gửi thanh toán nên thời gian vay thường chỉ là một ngày( vay qua đêm ) Ngoài ra, các ngân hàng có thể cho vay trực tiếp lẫn nhaukhông qua thị trường liên ngân hàng: tại đây các ngân hàng thiếu thanhkhoản sẽ vay các ngân hàng thừa thanh khoản Nguồn vay mượn từ cácngân hàng là để đáp ứng nhu cầu dự trữ và chi trả cấp bách và trong nhiềutrường hợp nó bổ sung hoặc thay thế cho nguồn vay mượn từ Ngân hàngNhà nước Quá trình vay mượn rất đơn giản Ngân hàng vay chỉ cần liên hệtrực tiếp với ngân hàng cho vay hoặc thông qua ngân hàng đại lý Khoảnvay có thể không cần đảm bảo, hoặc được đảm bảo bằng các chứng khoáncủa kho bạc Kết quả là dự trữ của ngân hàng cho vay giảm đi và của ngânhàng đi vay tăng lên Vay trên thị trường này có lợi cho cả đôi bên vừagiúp ngân hàng thiếu thanh khoản có tiền ngay vừa giúp những ngân hàngdư tiền tạm thời cho vay sinh lời

1.5 Vốn khác

Phần lớn các nguồn khác ngân hàng không phải trả lãi ( lãi suất danhnghĩa bằng không ) Tuy nhiên chi phí để có và duy trì chúng là rất đángkể Ví dụ để có các nguồn ủy thác ngân hàng phải tìm kiếm các chủ đầu tư,tìm hiểu yêu cầu của họ, nghiên cứu các dự án mà họ tài trợ Nhìn chungcác nguồn vốn khác trong ngân hàng thường không lớn ( trừ một số ngânhàng có các dịch vụ ủy thác cho Nhà nước hoặc cho các tổ chức quốc tế ).

1.5.1 Vốn tiếp nhận

Là nguồn vốn tài trợ của chính phủ, của các tổ chức tài chính tiền tệvà các tổ chức đoàn thể-xã hội được chuyển qua NHTM để cho vay trungvà dài hạn thuộc kế hoạch xây dựng cơ bản tập trung của Nhà nước đểthực hiện các chương trình, dự án có mục tiêu định trước về phát triển kinhtế xã hội, cải tạo môi trường sinh thái…

Nguồn vốn tiếp nhận vì đã có đối tượng sử dụng xác định theo mụctiêu cụ thể, rõ ràng, nên các ngân hàng khi tiếp nhận nguồn vốn này bắt

buộc phải thực hiện đúng hướng dẫn và yêu cầu của nhà tài trợ Kết quảhình thành nguồn ủy thác, làm gia tăng nguồn vốn của ngân hàng.

Chỉ những NHTM nào có uy tín, đủ điều kiện về mạng lưới, đội ngũcán bộ chuyên môn và yêu cầu trình độ kỹ thuật mới có thể tiếp nhận đượcnguồn vốn này.

1.5.2Vốn khác

Ngoài các nguồn vốn nói trên, các NHTM còn có các nguồn vốn khácphát sinh trong quá trình hoạt động như các khoản phải trả, các khoản tiềntạm gửi theo quyết định của toà án

Kết luận chương I

Tóm lại, trong chương 1 đã trình bày và phân tích tổng quan về nguồnvốn huy động của các NHTM giúp cho chúng ta hiểu được tầm quan trọng, cácnguyên tắc, nghiệp vụ huy động vốn cũng như các đặc điểm của từng nguồn vốnvà những nhân tố ảnh hưởng đến chúng từ đó giúp cho các NHTM có những giảipháp để quản lý rủi ro, đặc biệt là rủi ro thanh khoản, giữ vững uy tín, thu hútđược nhiều nguồn vốn trong xã hội và mang lại lợi nhuận cao nhất Đồng thời đểbiết được các NHTM trên địa bàn nắm bắt và vận dụng được những điều trênnhư thế nào chúng ta đi vào chương 2 tìm hiểu về thực trạng huy động vốn củacác NHTM trên địa bàn Tỉnh Long An.

Tính đến năm 2007, Tỉnh có một thị xã và 13 huyện Thị xã Tân an làtrung tâm hành chính của Tỉnh với tổng dân số là 1.434.506 người trong đódân thành thị 249.262 người ( chiếm tỷ lệ 17.4% ), dân nông thôn là1.185.244 người ( chiếm tỷ lệ 82.6% ), mật độ dân số 319 người/km2.Trong đó nông thôn chiếm đa số, lao động nông nghiệp chiếm 80 % Diệntích 4.491,221 km2 bằng 1.3 % diện tích cả nước và 14,5 % diện tích đồngbằng Sông Cửu Long cung cấp trên 50% sản lượng lương thực của cảnước.

Khi đến Long An, chúng ta sẽ thấy được một tiềm năng với hệ sinhthái vùng Đồng Tháp Mười, khu du lịch sinh thái làng nổi Tân Lập, khubảo tồn đất ngập nước Láng Sen ( huyện Tân Hưng ) đa dạng và phong phúvề chủng loại động vật và thực vật Ngoài việc được thiên nhiên ưu đãi,bản thân người dân Tỉnh Long An cũng cần cù, chịu khó trong lao độngnhưng rất anh dũng trong chiến đấu Những khu di tích lịch sử cách mạngcũng như di sản văn hoá như Bình Thành ( huyện Đức Huệ ), Đồn RạchCát ( huyện Cần Đước- là một di tích kiến trúc quân sự của Pháp ở vùngĐông Nam Á ), di tích lịch sử vàm Nhật Tảo ( huyện Tân Trụ ), lễ hội Lam

Chay ( huyện Châu Thành ), …là niềm hảnh diện của người dân Long An.Tất cả những yếu tố trên tạo điều kiện cho Tỉnh phát triển du lịch sinh tháivà nhân văn.

2.1.2Tình hình phát triển kinh tế -xã hội của Tỉnh Long An

Kinh tế Long An trong những năm gần đây liên tục phát triển với tốcđộ cao, tốc độ tăng trưởng kinh tế qua các năm (2005: 10.9%, 2006: 11.2%,2007: 13.5% ), thu nhập bình quân đầu người tăng từ 1049 USD lên 1400USD (năm 2007) Đến cuối quý 1/2008 toàn tỉnh có 16 khu công nghiệpvới diện tích 6.907 hecta và 46 cụm công nghiệp với diện tích 6.960 Tỉnhđã san lấp mặt bằng đủ điều kiện giao cho nhà đầu tư 262 hecta, chủ yếutrên địa bàn huyện Đức Hòa Lũy kế đến nay đã hoàn tất việc chi trả bồithường giải phóng mặt bằng tại các khu công nghiệp là 3.735,22 ha, đủđiều kiện để giao cho nhà đầu tư thuê lại chiếm 51,47% tổng diện tích cáckhu công nghiệp toàn tỉnh Có tới 3.636 doanh nghiệp trong và ngoài nướchoạt động tại Tỉnh với tổng vốn đăng ký đầu tư 20.180 tỷ đồng ( kể cả cáctrường hợp điều chỉnh tăng vốn) Bên cạnh sự phát triển mạnh mẽ của khuvà cụm công nghiệp, nhiều danh mục công trình đã và đang đầu tư trên địabàn như quốc lộ N1, N2, 50, đường cao tốc tạo điều kiện thuận lợi để pháthuy lợi thế phát triển kinh tế.

Long An là tỉnh có cơ cấu kinh tế nông-công nghiệp, công nghiệp,tiểu thủ công nghiệp tương đối phát triển.

Từ những năm 2005 cơ cấu kinh tế tỉnh Long An có những chuyểnbiến rõ rệt theo hướng tăng tỷ trọng ngành công nghiệp, xây dựng và dịchvụ giảm tỷ trọng ngành nông lâm nghiệp và ngư nghiệp.

Bảng 2.1: Cơ cấu tỷ trọng (%) các khu vực trong GDP của Tỉnh Long An (2005-20007)

Đơn vị: %

31/12/2005 31/12/2006 31/12/2007Nông nghiệp,lâm nghiệp & ngư

(Nguồn: Cục thống kê Tỉnh Long An)

Biểu đồ 1: cơ cấu tỷ trọng các khu vực trong GDP của Tỉnh Long An

Chỉ tiêu công nghiệp năm 2007 Long An được xếp thứ 2 khu vựcđồng bằng Sông Cửu Long ( sau tỉnh Cần Thơ ) với giá trị sản xuất côngnghiệp đạt 11.695 tỉ đồng, xếp thứ năm vùng kinh tế trọng điểm Phía Namvà xếp thứ 13 so với cả nước.

Tình hình kinh tế- xã hội địa phương phát triển đã tạo nên sức hút trựctiếp đối với các doanh nghiệp, các tổ chức tín dụng Trong 3 năm gần đây

đánh dấu sự phát triển mạnh mẽ của hệ thống ngân hàng trên địa bàn Tỉnhvới sự ra đời của hàng loạt các NHTMCP Đến nay, tại Long An đã có 20ngân hàng với nhiều phòng giao dịch và điểm giao dịch ra đời, hoạt độngngân hàng mang tính cạnh tranh mạnh mẽ

2.2Tình hình hoạt động của các NHTM trên địa bàn

2.2.1Tổ chức mạng lưới của hệ thống ngân hàng trên địa bàn Tỉnh LongAn

Đứng đầu là NHNN, dưới là hệ thống NHTM Nhà Nước và hệ thốngNHTMCP với mạng lưới rộng khắp.

Sơ đồ 2: Sơ đồ về tổ chức mạng lưới của hệ thống NHTM trên địa bàn

NHNN VIỆT NAM CHI NHÁNH LONG AN

Công thương, Nông nghiệp, Đầu tư & ACB,Sacombank, OCB, Phương Phát triển, ngân hàng Chính Sách Xã Nam, Đại Tín, Đệ Nhất, Nam Hội, ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Việt, VP Bank, PG Bank, SCB, Bằng Sông Cửu Long, ngân hàng Phát Rạch kiến, An Bình, Đông Á.,

- Hệ thống NHTM Nhà nước gồm: ngân hàng Công Thương (chi nhánhLong an, chi nhánh Châu Thành, chi nhánh Bến Lức), ngân hàng NN&PTNông Thôn, Ngân hàng Chính Sách xã hội, ngân hàng Đầu Tư & PhátTriển, ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long, ngân hàngPhát Triển.

- Hê thống NHTM cổ phần gồm: ACB, OCB, Sacombank, VPBank, ĐôngÁ, Nam Việt, Phương Nam, An Bình, Đại Tín, SCB, Rạch kiến, PG Bank,VP bank, VCB

Các ngân hàng thương mại trên địa bàn ngày phát triển mạng lướirộng khắp các huyện ( Bến Lức, Đức Hoà, Mộc Hoá….), thị xã trong tỉnh.Cùng với việc phát triển mạng lưới, các ngân hàng thường rất quan tâm đến

việc xây dựng cơ sở vật chất: cải tạo nâng cấp các chi nhánh, phòng vàđiểm giao dịch, quầy giao dịch tạo nên sự thuận tiện cho khách hàng, trangbị hệ thống máy vi tính hiện đại và phương tiện chuyên dùng Để chiếmlĩnh thị phần các NHTM đã nghiên cứu cho ra đời nhiều sản phẩm dịch vụmới, phù hợp với nhu cầu của khách hàng, đổi mới cung cách phục vụ “Vui lòng khách đến vừa lòng khách đi ” Chính sự đổi mới từ nhận thứcđến hành động đã giúp các Ngân hàng Thương mại trên địa bàn đạt đượckết quả đáng kể được thể hiện qua bảng số liệu sau:

Bảng 2.2: báo cáo chi tiết về hoạt động kinh doanh của các NHTM trên địa bànTỉnh

Đơn vị: Triệu đồngTên ngân

Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 30/6/2008

NHCông Thương

Nguồn vốn huy động 458.654 477.388 712.188 664.973

Lãi ( lỗ ) 17.590 -2.192 35.003 38.413NHCT

Long An

Nguồn vốn huy động 295.256 445.617 464.118

Lãi ( lỗ ) - 6.212 31.316 34.181NHCT

Nguồn vốn huy động 40.552 63.052 83.247

Lãi ( lỗ ) 2.452 2.124 25NH CT

Bến Lức

Nguồn vốn huy động 141.580 203.519 117.608

Lãi ( lỗ ) 1.568 1.563 4.207NH

Nguồn vốn huy động 1.744.229 1.955.083 3.419.507 3.554.948Dư nơ 3.324.530 3.651.261 4.030.240 4.162.018Lãi ( lỗ ) 122.993 114.047 73.477 -10.191NH

Nguồn vốn huy động 7.038 50.680 135.202 189.379Dư nơ 6.370 145.005 488.301 758.845Lãi ( lỗ ) -1.747 459 230 2.561NH

ĐT&PTLong An

Nguồn vốn huy động 287.159 316.968 432.666 419.658Dư nơ 398.935 437.599 462.334 497.517Lãi ( lỗ ) 4.849 4.628 14.619 7.394NHPT

Nguồn vốn huy động 196.445 223.708 302.989 320.886Dư nơ 687.650 622.156 547.865 605.824Lãi ( lỗ ) 5.257 3.752 17.015 17.271

Nguồn vốn huy động 12.034 16.065 15.832 14.995Dư nơ 323.351 466.520 709.301 797.153Lãi ( lỗ ) -2.832 2.524 14.364 8.946Các NH

Nguồn vốn huy động 268.050 601.744 1.761.353 2.651.827Dư nơ 365.608 564.773 1.466.977 2.237.214Lãi ( lỗ ) 8.858 11.291 18.581 16.126Quỹ

Nguồn vốn huy động 160.578 189.385 270.213 257.621Dư nơ 198.395 231.597 257.728 262.463Lãi ( lỗ ) 6.063 5.902 4.862 2.194

( Nguồn: Báo cáo của NHNN Tỉnh Long An )

Qua bảng số liệu 2.2 cho chúng ta thấy kết quả kinh doanh của cácNHTM về dư nợ, nguồn vốn, lợi nhuận phần lớn là năm sau luôn cao hơnnăm trước Riêng NH N0&PTNT mặc dù chiếm thị phần về nguồn vốn huyđộng, dư nợ cao nhất trên địa bàn, tốc độ nguồn vốn và dư nợ năm sau luôncao hơn năm trước nhưng lợi nhuận lại giảm do đặc điểm kinh doanh củachi nhánh gắn liền với vật nuôi và cây trồng nên chịu ảnh hưởng từ điềukiện khí hậu khắc nghiệt trong 3 năm qua như thiên tai, dịch cúm gia cầm,lũ lụt làm cho lợi nhuận giảm sút Các NHTMCP dù ra đời sau nhưng cósự phát triển nhanh về số lượng nguồn vốn huy động, dư nợ cũng như lợinhuận thu được do các NHTMCP có lợi thế về đội ngũ cán bộ trẻ, năngđộng và được đào tạo, sản phẩm dịch vụ đa dạng ( tiết kiệm đảm bảo giá trịvàng, tiết kiệm vàng, sàn vàng, ), tiêu chí chất lượng đặt ra hàng đầu.Chẳng hạn ngân hàng ACB thành lập ban quản lý chất lượng để đánh giáchất lượng phục vụ của đội ngũ nhân viên

2.2.2 Nhiệm vụ của các NHTM trên địa bàn Tỉnh Long an

- Công tác huy động vốn ( nhận tiền gửi của tổ chức và cá nhân, pháthành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu và giấy tờ có giá khác ) lànhiệm vụ thường xuyên của NHTM Đồng thời NHTM thực hiện việc chovay dưới nhiều hình thức: cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốncho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống; cho vay trung hạn, dài hạnđể thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ và đờisống theo luật các TCTD và các luật khác (luật dân sự, luật đất đai ).

- Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong và ngoài nước, chuyển tiềntrong và ngoài hệ thống ngân hàng, và thanh toán điện tử liên ngân hàng.

Để thực hiện được các dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng thông quangân hàng, NHTM được mở tài khoản cho khách hàng trong và ngoàinước Thông qua tài khoản này, ngân hàng thay mặt khách hàng thực hiệnthanh toán giá trị hàng hóa và dịch vụ Hơn nữa để việc thanh toán nhanhchóng, tiện lợi, tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa ra cho khách hàng nhiềuhình thức thanh toán như: séc, ủy nhiệm chi,ủy nhiệm thu, các loại thẻ, tíndụng chứng từ… cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử Các tiện ích củathanh toán không dùng tiền mặt đã góp phần rút ngắn thời gian kinh doanhvà nâng cao thu nhập cho khách hàng Điều này đã khuyến khích kháchhàng gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng thanh toán hộ

- NHTM thực hiện kinh doanh ngoại tệ ( mua bán một loại tiền nàylấy một loại tiền khác và hưởng chênh lệch giá ) và vàng.

- Do uy tín, khả năng tài chính của mình đối với người nhận bảo lãnhvà do ngân hàng nắm giữ tiền gửi của các khách hàng, nên ngân hàng thựchiện bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thựchiện hợp đồng cho khách hàng theo yêu cầu của bên thứ 3

- Thực hiện báo cáo thống kê theo quy định của nhà nước và củangành Qua báo cáo của các NHTM giúp NNNN điều hành chính sách tiềntệ

- Bên cạnh đó NHTM phải tổ chức, xây dựng mạng lưới, hướng dẫn,kiểm tra các đơn vị trực thuộc trong việc chấp hành quy định, quy trìnhnghiệp vụ do ngành ban hành để đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn,tránh rủi ro

- Tổ chức huấn luyện nghiệp vụ nâng cao trình độ, kỹ năng cho nhânviên nhằm nâng cao năng suất lao động, tạo sự khác biệt và đem đến hiệuquả cao nhất

- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Tổng giám đốc giao.

2.3Thực trạng hoạt động huy động vốn của các NHTM trên địa bàn TỉnhLong An

2.3.1Sự cần thiết của việc huy động vốn tại địa bàn Tỉnh Long An

Việc huy động vốn trên địa bàn nhằm đáp ứng mục tiêu tăng trưởngkinh tế của Tỉnh từ đây đến năm 2010 là 13.5-14% Tỷ lệ huy động GDPvào ngân sách bình quân năm đạt 9%, tổng vốn đầu tư xã hội bình quânchiếm khoảng 45.5%/ GDP Đến năm 2010 giá trị xuất khẩu bình quân /người là 750 USD ( bằng 95 % cả nước, bằng 21% vùng kinh tế trọng điểmPhía Nam ) đòi hỏi phải có nguồn vốn đầu tư đi kèm không nhỏ Nguồnvốn đầu tư này được huy động từ nhiều nguồn khác nhau đặc biệt là nguồnvốn huy động được từ các NHTM

Nguồn vốn với tính chất là đầu vào có vai trò quan trọng trong việc đápứng nhu cầu tăng trưởng của hoạt động tín dụng trên địa bàn Sự tăngtrưởng của hoạt động tín dụng để thực hiện các chương trình an sinh vùnglũ, chính sách xóa đói giảm nghèo của Tỉnh, hỗ trợ sản xuất cho bộ phậnnông dân nông thôn đông đúc, đầu tư phát triển cơ sở hạ tầng, mở rộng sảnxuất kinh doanh theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá nâng thị xã Tânan lên thành đô thị loại 3 Với nguồn vốn dồi dào và giá rẻ sẽ giúp hoạtđộng tín dụng gia tăng sức cạnh tranh và từ đó nâng cao hiệu quả hoạt độngkinh doanh ngân hàng, giúp ngân hàng đứng vững trong tình hình cạnhtranh mạnh mẽ như hiện nay

2.3.2Thực trạng huy động vốn của các NHTM trên địa bàn Tỉnh Long An

Với phương châm đi vay để cho vay, tự chủ trong kinh doanh khôngtrông chờ vào sự hỗ trợ của ngân hàng cấp trên, hoạt động vì mục tiêu lợinhuận nên các NHTM trên địa bàn tỉnh Long An đã áp dụng nhiều hìnhthức huy động vốn như sau:

- Phân theo hình thái giá trị.+ Huy động vốn bằng VND.+ Huy động vốn bằng ngoại tệ.- Phân theo thời gian:

+ Tiền gửi không kỳ hạn.

+ Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng.

+ Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng đến dưới 24 tháng.

+ Tiền gửi dài hạn ( chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu ) trên 24 tháng

- Phân theo tính chất nguồn huy động:

+ Tiền gửi tiết kiệm: không kỳ hạn, có kỳ hạn.+ Tiền gửi tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội.+ Tiền vay

+ Phát hành giấy tờ có giá: kỳ phiếu, trái phiếu.+ Vay: Các TCTD, vay NHNN.

- Phân theo đối tượng gửi tiền.+ Tổ chức kinh tế + Dân cư.

2.3.2.1Kết quả huy động vốn của các NHTM trên địa bàn Tỉnh Long An

Với vai trò là ngành kinh tế huyết mạch trong quá trình chuyển đổi cơcấu kinh tế và mục tiêu lợi nhuận, các NHTM đã duy trì và đẩy mạnh tăngtrưởng nguồn vốn nhằm đảm bảo khả năng thanh toán nhanh, nâng dần khảnăng tự cân đối nguồn đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng Để đạt đượcmục tiêu trên, các NHTM trên địa bàn đã từng bước đổi mới nhiều mặt: từmô hình tổ chức, quy trình nghiệp vụ, tổ chức mạng lưới, hiện đại hoá côngnghệ, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất lượng phục vụ cũngnhư trình độ chuyên môn của đội ngũ nhân viên

Đi đôi với kênh phân phối truyền thống: hệ thống chi nhánh, phònggiao dịch và điểm giao dịch ở khu vực dân cư tập trung, khu đô thị mới,khu vực tiềm năng ( VCB mở thêm phòng giao dịch Tiền Giang, OCB mởphòng giao dịch Bến Lức, Đức Hòa ) là kênh phân phối hiện đại: máyATM, POS tạo điều kiện thuận lợi cho các cá nhân, tổ chức thuộc mọithành phần kinh tế và tầng lớp dân cư tiếp cận nguồn vốn và dịch vụ ngânhàng.

Công tác phát triển sản phẩm tiền gửi của các NHTM có nhiều bướcphát triển vượt bậc Điều này được thể hiện qua việc đưa ra nhiều sản phẩmhuy động vốn với nhiều hình thức: tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi các TCKT,tiền gửi kỳ phiếu, trái phiếu, tiền gửi khác… dưới hình thái giá trị nội tệ,ngoại tệ và vàng Nhìn chung NHTM đưa các kỳ hạn gửi rất phong phú ( 1tuần, đến trên 60 tháng ) với nhiều phương thức trả lãi ( trả trước, trả sau,

trả định kỳ từ 1, 3, 6 đến 12 tháng ) và nhiều sản phẩm ( tiết kiệm bậcthang với số tiền gửi càng lớn thì được tính lãi suất càng cao, lãi suất phântầng theo số dư, ) tạo cho khách hàng sự chủ động và nhiều lựa chọn phùhợp với thu nhập và khả năng chi tiêu của mình Một điểm nổi bậc so vớitrước đây ( nếu rút trước hạn phải rút hết gốc và được hưởng lãi không kỳhạn ) là các NHTM cho phép khách hàng rút gốc linh hoạt Rút gốc linhhoạt là việc ngân hàng cho phép khách hàng gửi một lần nhưng được rútgốc nhiều lần Số tiền gốc rút trước hạn được hưởng lãi và số tiền gốc cònlại vẫn được hưởng lãi suất như gửi ban đầu nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêubất thường của khách hàng ( OCB, Sacombank, BIDV )

Các NHTM đều tạo ra những lợi thế riêng nhầm hấp dẫn thu hútkhách hàng mạnh mẽ Họ sẳn sàng cho nhân viên và phương tiện đến tậnnơi khách hàng yêu cầu để nhận tiền nằm đáp ứng nhu cầu an toàn củakhách hàng Các NHTM còn đi vào khai thác tâm lý của người gửi là thíchnhận được phần thưởng nên đã tung ra các hình thức khuyến mãi: tặng tiền,vàng khi gửi tiền, quay số trao giải thưởng, tặng thẻ bảo hiểm, tặng nónbảo hiểm, tặng đồng hồ, ly tách…

Với việc định hướng nâng dần tỷ trọng thu dịch vụ trong tổng thunhập của ngân hàng xem đó là nguồn thu ổn định, ít tốn kém và rủi ro hơnnguồn thu từ hoạt động tín dụng, nên các NHTM đã đẩy mạnh công tácdịch vụ: thu chi hộ cho khách hàng Đặc biệt thực hiện theo chỉ thị 20 củaThủ tướng chính phủ về việc trả lương qua tài khoản của các đối tượnghưởng lương từ ngân sách nhà nước, các NHTM đã trang bị mạnh hệ thốngmáy ATM ( T12/2007: 34 máy, T6/2008: 49 máy), POS ( T6/2008: 11máy) và tiếp cận đến các đối tượng trên để mở tài khoản, phát hành thẻ vàthanh toán lương qua thẻ ATM đạt được một kết quả đáng kể ( số tàikhoản cá nhân trả lương theo chỉ thị 20 năm 2007: 1.230; T6/2008: 5.637 –báo cáo của Ngân hàng Nhà nước Tỉnh Long An ) Đi đôi với việc pháthành thẻ ATM, các NHTM đã triển khai dịch vụ nhắn tin tự động,homebanking, internetbanking, tổ chức tốt dịch vụ thanh toán nhanh chóng