Phân tích thực trạng khai thác nghiệp vụ về bảo hiểm học sinh-sinh viên của Petrolimex.doc.DOC

Phân tích thực trạng khai thác nghiệp vụ về bảo hiểm học sinh-sinh viên của Petrolimex

Lời nói đầu

Đất nớc càng phát triển, đời sống của ngời dân ngày một đợc cải thiện Tuy nhiên, cùng với sự phát triển đó thì cũng kéo theo rủi ro luôn rình dập đe doạ đối với tài sản và tính mạng của con ngời Do đó, con ngời cần đợc bảo vệ và đ-ợc hỗ trợ khi gặp khó khăn, đặc biệt trong tình hình đất nớc ta, hiện nay đang xây dựng nền kinh tế tri thức, trong đó con ngời là nhân tố quyết định nhất Ngoài nhu cầu bảo vệ cho bản thân họ còn có nhu cầu bảo vệ cho con cái họ để tránh khỏi những rủi ro đang đe doạ Do đó, nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh -sinh viên là rất cần thiết trong điều kiện hiện nay

Hơn nữa, các em học sinh là mầm non của đất nớc, là những nhân tố để phát triển đất nớc trong tơng lai Với sự triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên, đã góp phần vào sự nghiệp giáo dục mà Đảng và Nhà nớc ta đang thực hiện.

Đối với mỗi công ty tiến hành hoạt động kinh doanh bảo hiểm trên thị tr-ờng Hoạt động kinh doanh gồm nhiều khâu khác nhau Nhng khâu có ý nghĩa, vai trò quyết định đến sự thành bại của doanh nghiệp là khâu khai thác Nhận thức đợc điều này, trong thời gian thực tập tại văn phòng khu vực VII thuộc công ty bảo hiểm PJICO Em đã đi sâu nghiên cứu đề tài “phân tích thực trạng khaithác nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên tại công ty cổ phần bảohiểm Petrolimex (PJICO)”.

Mục đích của việc nghiên cứu đề tài này nhằm:

Làm rõ về sự cần thiết, tác dụng và một số nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên.

Phân tích, đánh giá tình hình triển khai nghiệp vụ này thực tế tại PJICO Đa ra những kiến nghị để từ đó có thể giúp cho công ty nâng cao đợc công việc khai thác nghiệp vụ này.

Bài viết này đợc chia ra thành 3 phần chính.

ơng I: Lý luận chung về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên.

ơng II : Phân tích tình hình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh – sinh viên.

ơng III: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh – sinh viên.

Để hoàn thành đợc bài viết này em đã nhận đợc sự giúp đỡ rất tận tình của giáo viên hớng dẫn, các thầy cô trong khoa Bảo Hiểm cùng với các cán bộ trong văn phòng khu vực VII thuộc công ty bảo hiểm PJICO Tuy nhiên, do kiến thức còn hạn chế, thời gian thực tập còn ngắn nên bài viết này không tránh khỏi đợc những thiếu sót Em rất mong nhận đợc ý kiến xây dựng đóng góp ý kiến của các thầy cô giáo, các cán bộ trong công ty, cùng toàn thể các bạn sinh viên

xin chân thành cảm ơn!

Chơng I

lý luận chung về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp họcsinh – sinh viên. sinh viên.

I sự cần thiết và tác dụng của bảo hiểm kết hợp học sinh – sinh viên sinh viên.

1 Sự cần thiết khách quan.

Trong cuộc sống hàng ngày, để tồn tại và phát triển con ngời phải tìm mọi biện pháp để đấu tranh phòng ngừa những rủi ro luôn gần kề chúng ta Tuy nhiên, ốm đau, bệnh tật và tai nạn lại cứ luôn ẩn lấp bên cạnh, sẵn sàng hoành hành tới cuộc sống của con ngời Bất cứ ngời nào trong xã hội, từ lúc sinh ra đến lúc già không ai lại chắc chắn không mắc một căn bệnh nào hay không gặp rủi ro nào gây ảnh hởng đến tính mạng và tình trạng sức khoẻ, nhất là đối tợng trẻ em Đây là đối tợng trong xã hội còn non trẻ về sức khoẻ và kinh nghiệm sống Trong điều kiện kinh tế xã hội và môi trờng sống hiện nay thì trẻ em cần đợc quan tâm hàng đầu Bởi vì trong cuộc sống hàng ngày của các em ngoài những rủi ro là bệnh tật còn có những rủi ro về tai nạn có thể đến bất cứ lúc nào Do vậy, các em rất cần đợc bảo vệ để cho sự phát triển đầy đủ sau này.

Bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên cũng là một loại hình bảo hiểm con ngời Quỹ đợc hình thành từ sự đóng góp bằng tiền của cha mẹ học sinh (gọi là phí bảo hiểm) Nguồn tài chính này chủ yếu đợc sử dụng để chi trả kịp thời những thiệt hại về tính mạng và tình trạng sức khoẻ cho học sinh - sinh viên khi tai nạn xảy ra nhằm phục hồi sức khoẻ và cuộc sống cũng nh học tập cho các em Bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên là một nghiệp vụ bảo hiểm rất thiết thực, góp phần bảo vệ quyền lợi cho học sinh – sinh viên, giúp các em có thể học tập liên tục không bị gián đoạn do các rủi ro gây nên Đặc biệt nó có liên quan đến quyền con ngời và quyền trẻ em Vì vậy việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này cho học sinh – sinh viên là rất cần thiết Với Bộ luật “Luật bảo vệ

chăm sóc và giáo dục trẻ em” Tại nớc ta đợc Quốc hội thông qua ngày 12/5/1991 Trong luật này có quy định rõ trẻ em có quyền có tài sản, quyền thừa kế, quyền đợc hởng các chế độ bảo hiểm theo quy định của pháp luật Mặc dù trong điều kiện bộn bề của đất nớc ta hiện nay cần có rất nhiều các vấn đề về kinh tế xã hội cần giải quyết, song Đảng và Nhà nớc vẫn giành sự quan tâm cho thế hệ trẻ Điều này đợc thể hiện một phần ở việc cho phép các công ty bảo hiểm triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên.

Đất nớc ta là một đất nớc đang phát triển Do đó, cần rất nhiều nguồn vốn đầu t cả trong và ngoài nớc Đặc biệt Đảng và Nhà nớc ta đang xác định vốn ngoài nớc là quan trọng, nhng mang tính chất quyết định hơn lại là vốn trong n-ớc Để có thể tập trung đợc nhiều nguồn vốn trong nớc thì đòi hỏi phải sử dụng mọi biện pháp huy động từ nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c Bảo hiểm cũng là một hình thức nh vậy, trong đó có bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên Nguồn phí thu đợc không đợc dùng để chi trả ngay cho những đối tợng gặp phải rủi ro mà đợc trải ra trong năm bảo hiểm đó nên nguồn vốn này sẽ đợc đầu t bằng các hình thức khác nhau mà các công ty bảo hiểm thực hiện Điều này ta thấy việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên là rất cần thiết.

Nhìn chung, hầu hết các trờng học nớc ta, công tác sơ cấp cứu ban đầu còn rất hạn chế Một trong những nguyên nhân dẫn đến sự hạn chế này là do “tủ thuốc” ở các trờng học không có hoặc là có nhng rất nghèo làn về chủng loại cũng nh về tính năng chữa bệnh Với đặc điểm, đặc trng của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên là sẽ trích một tỷ lệ nhất định so với phí để lập quỹ hình thành nên tủ thuốc trờng học Để khắc phục hạn chế đã nêu trên thì việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên có thể góp phần vào việc thực hiện điều này.

Nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên là loại hình bảo hiểm tự nguyện, phí bảo hiểm hoàn toàn do ngời tham gia đóng góp và hình thành nên một quỹ lớn dùng để chi trả cho đối tợng là học sinh - sinh viên khi gặp tai nạn, rủi ro, giúp cho học sinh - sinh viên có điều kiện học tập tốt hơn, góp phần ổn định cuộc sống cho các gia đình học sinh - sinh viên không may gặp tai nạn, rủi ro Đặc biệt đối với những gia đình gặp khó khăn về kinh tế Họ cho con em

mình đi học cũng là sự cố gắng lớn rồi, cho nên khi con em họ gặp rủi ro thì rất có thể các em phải thôi học Do vậy, nghiệp vụ này đã thể hiện tinh thần nhân đạo, thể hiện tinh thần đoàn kết, đùm bọc lẫn nhau của cha ông ta.

Bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên cũng đảm bảo nguyên tắc cơ bản “lấy số đông bù số ít” Đây là nguyên tắc cực kỳ quan trọng trong kinh doanh bảo hiểm Theo nguyên tắc này, khi nghiệp vụ đợc triển khai mỗi em đóng góp một khoản tiền (phí bảo hiểm) hình thành nên một quỹ bảo hiểm chung Nh vậy có thể thấy nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên là cần thiết khách quan và việc triển khai nghiệp vụ này tại các công ty bảo hiểm là rất phù hợp với điều kiện nớc ta hiện nay.

2 Tác dụng

Cùng với sự phát triển nhanh chóng ổn định của nền kinh tế nớc ta nói chung, các nghành kinh tế nói riêng Thị trờng bảo hiểm Việt Nam ngày càng trở nên sôi động Trong thời gian qua đã có nhiều công ty bảo hiểm đợc thành lập d-ới các hình thức khác nhau nh: công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (PJICO), doanh nghiệp có vốn đầu t 100% vốn nớc ngoài (Prudential, AIA) Bản thân các công ty bảo hiểm cũng không ngừng mở rộng quy mô, phạm vi, lĩnh vực hoạt động của mình Bằng cách mở rộng việc thành lập các chi nhánh văn phòng khu vực Trong đó một trong những nghiệp vụ đợc triển khai và đẩy mạnh là nghiệp vụ bảo hiểm con ngời Chính vì vậy mà những năm gần đây, bảo hiểm con ngời đợc các công ty bảo hiểm tập trung đặc biệt bổ sung, hoàn thiện và mở rộng phạm vi hoạt động của mình lên rất nhiều Trong đó có nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên Chúng ta có thể dễ dàng thấy đợc một số tác dụng chủ yếu của nghiệp vụ này nh sau:

Bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên là công cụ hữu hiệu để các gia đình ổn định về mặt tài chính Trong điều kiện nền kinh tế đất nớc ta đang phát triển, đời sống của ngời dân còn khó khăn, đặc biệt là đối với tầng lớp có thu nhập thấp nh nông dân, công nhân, viên chức nhà nớc Do đó, việc có một quỹ đợc hình thành do sự đóng góp của các bên nhằm trợ giúp cho các gia đình có con em đi học tham gia bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên là rất cần thiết Với nguyên

tắc số đông bù số ít, các gia đình có con em đi học tham gia bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên với một chi phí thấp Nếu không may xảy ra tai nạn thì bảo hiểm sẽ đứng ra chi trả chi phí khám, điều trị, các gia đình tránh đợc tình trạng rắc rối về mặt tài chính vì nhiều khi đó là chi phí lớn tới mức không thể tự trang trải Do đó, bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên là ngời bạn đáng tin cậy cho các bậc phụ huynh khi có con em đi học.

Ngoài chức năng, nghĩa vụ của công ty bảo hiểm là chi trả khi rủi ro xảy ra, công ty bảo hiểm còn có nghĩa vụ cùng với bên tham gia bảo hiểm đề xuất áp dụng các biện pháp phòng ngừa rủi ro Do vậy, bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên là lời nhắc nhở cho các bậc cha mẹ và các em học sinh - sinh viên luôn có ý thức đề phòng tai nạn Một nguyên tắc bất di bất dịch của bảo hiểm là chỉ bảo hiểm cho những rủi ro bất ngờ không lờng trớc đợc chứ không phải tai nạn do cố tình Do đó, khi tham gia ngoài trách nhiệm của chính các em là phải tự bảo vệ mình thì phần trách nhiệm của gia đình khi các em ở nhà và nhà trờng khi các em ở trờng là rất lớn Các bậc phụ huynh cần phải đề ra thời gian biểu cho con em mình khi ở nhà để tiện theo dõi, nhà trờng cần đề ra các nội quy, quy tắc chặt chẽ cùng với các biện pháp kỷ luật nếu các em vi phạm Điều này có ý nghĩa quan trọng, góp phần vào hạn chế tai nạn xảy ra cho các em, đảm bảo cho cơ thể phát triển khoẻ mạnh, không ngừng trao đổi, rèn luyện về t cách đạo đức và khoa học để phấn đấu thành ngời có ích cho đất nớc.

Bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên góp phần giúp học sinh - sinh viên học tập tốt hơn, tham gia học tập liên tục, đặc biệt là đối tợng học sinh -sinh viên con nhà nghèo không may gặp tai nạn rủi ro Đối với tầng lớp dân c có thu nhập cao thì vấn đề trang trải cho chi phí khám và điều trị thơng tật là không mấy khó khăn Tuy nhiên, trong điều kiện đất nớc ta hiện nay phần lớn dân c có thu nhập ở mức thấp, đặc biệt là dân c nông thôn, miền núi, cao nguyên Đây là lớp ngời thực sự khó khăn ngay cả trong việc duy trì cho các em theo học, nên khi gặp rủi ro, tai nạn các em khó có thể tiếp tục học đợc Do vậy, với việc tham gia bảo hiểm học sinh - sinh viên sẽ bù đắp những chi phí điều trị để từ đó giúp cho việc học tập của các em đợc liên tục và ổn định.

Một tác dụng quan trọng của hoạt động bảo hiểm nói chung và nghiệp vụ bảo hiểm học sinh - sinh viên nói riêng đó là có tác dụng huy động vốn cho nền kinh tế quốc dân Bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên tạo lập quỹ tiền tệ tập trung lớn, ngoài phần bù đắp cho việc chi trả, chi trả còn góp phần vào đầu t phát triển kinh tế Bảo hiểm hoạt động theo nguyên tắc "số đông bù số ít" có nghĩa là huy động sự đóng góp phần nhỏ của nhiều ngời để chi trả số tiền lớn cho số ít ng-ời, những ngời mà họ gặp phải rủi ro Thông qua nghiệp vụ bảo hiểm này công ty sẽ thu một khoản phí (thờng rất nhỏ) của từng ngời để tạo quỹ bảo hiểm lớn Một phần quỹ này đợc giữ lại cho việc chi trả chi trả, phần còn lại đợc đầu t trở lại cho nền kinh tế từ đó góp phần vào quá trình phát triển nền kinh tế của đất nớc.

Nghiệp vụ bảo hiểm học sinh - sinh viên phát sinh mối quan hệ giữa Gia đình - Nhà trờng - Công ty bảo hiểm Trong quá trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này từ khâu khai thác đến khâu giải quyết chi trả và tiến hành chi trả thì mối quan hệ ba bên luôn luôn đợc bền chặt Trong quá trình khai thác để nghiệp vụ này đến đợc với các em và để cho các em hiểu đợc nghiệp vụ bảo hiểm này từ đó tích cực tham gia thì cán bộ khai thác của các công ty bảo hiểm phải thông qua nhà trờng tổ chức những buổi tiếp súc với các em học sinh để từ đó có thể giúp cho các em hiểu đợc và từ đó xuất phát nhu cầu tham gia Ngời quyết định đến việc tham gia bảo hiểm lại là gia đình của các em Sau khi ký kết hợp đồng bảo hiểm thì công ty bảo hiểm còn phải phối hợp với gia đình và nhà trờng để cùng nhau giúp các em học sinh áp dụng các biện pháp đề phòng rủi ro và giải quyết khiếu nại (nếu không may rủi ro xảy ra) sao cho đạt kết quả và hiệu quả cao nhất, kịp thời nhất Nh vậy thông qua nghiệp vụ bảo hiểm học sinh - sinh viên gắn kết mối quan hệ giữa công ty bảo hiểm với nhà trờng và gia đình, làm tổng hoà các mối quan hệ xã hội.

Để cạnh tranh và đứng vững trên thị trờng các công ty bảo hiểm phải không ngừng mở rộng phạm vi và quy mô hoạt động của mình Để thực hiện đợc điều này thì công ty phải tăng số lợng nhân viên khai thác.Từ đó tạo thêm việc làm cho cán bộ công nhân viên và không ngừng cải thiện thu nhập.

II Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinhviên

1 Đối tợng và phạm vi bảo hiểm

1.1 Đối tợng bảo hiểm

Đây là nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên nên đối tợng bảo hiểm là tính mạng và tình trạng sức khoẻ của các em học sinh - sinh viên.

Ngời tham gia bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên là ngời ký kết hợp đồng bảo hiểm và nộp phí bảo hiểm nhng không phải nộp cho chính bản thân mình mà nộp cho ngời thứ ba (ngời đợc bảo hiểm) Ngời tham gia bảo hiểm là cha mẹ hay ngời đỡ đầu có trách nhiệm nuôi nấng, chăm sóc các em đứng ra mua bảo hiểm cho con em mình Tuy nhiên, ở sinh viên vừa là ngời tham gia bảo hiểm, vừa là ngời đợc bảo hiểm.

Ngời đợc bảo hiểm là học sinh đang học ở các trờng nh: nhà trẻ, mẫu giáo, phổ thông cơ sở, phổ thông trung học, trung học chuyên nghiệp và dạy nghề là sinh viên các trờng cao đẳng, đại học, học viện bao gồm cả học sinh đang theo học tại các trờng dân lập hay công lập.

Học sinh tham gia loại hình bảo hiểm này vẫn đợc tham gia và hởng quyền lợi của các loại hình bảo hiểm khác nếu ký kết các hợp đồng độc lập với nhau.

1.2 Phạm vi bảo hiểm

Trên lý thuyết phạm vi bảo hiểm của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên gồm những rủi ro sau:

- Bị chết trong mọi trờng hợp - Bị tai nạn thơng tật.

- Bị ốm đau, bệnh tật phải nằm viện điều trị phẫu thuật.

Tuy nhiên vẫn có một số trờng hợp sau đây không thuộc phạm vi bảo hiểm: - Học sinh đến tuổi thành niên bị chết do tự tử, tiêm chích ma tuý

- Do hành động cố ý của ngời đợc bảo hiểm, ngời tham gia bảo hiểm hay ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm (trừ những ngời đợc bảo hiểm cha đến tuổi vị thành niên).

- Điều trị hoặc phẫu thuật các bệnh bẩm sinh, chỉnh hình, thẩm mỹ, làm chân tay giả, răng giả

- Chiến tranh phóng xạ.

Trong thực tế phạm vi bảo hiểm của các công ty bảo hiểm triển khai có sự khác nhau, cụ thể đối với công ty bảo hiểm PJICO bao gồm:

1.2.1 Những rủi ro đợc bảo hiểm

Đối với bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên, những rủi ro đợc bảo hiểm là những rủi ro trong lãnh thổ việt nam đối với ngời đợc bảo hiểm nh sau:

- Chết do mọi nguyên nhân - Thơng tật thân thể do tai nạn.

- ốm đau, phẫu thuật phải nằm viện phẫu thuật.

Nh vậy điều khoản bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên đợc xây dựng trên các quy tắc bảo hiểm có liên quan đã đợc ban hành:

- Quy tắc bảo hiểm sinh mạng cá nhân (ban hành theo quyết định số 391/TC/QĐ/BHXH ngày 20/9/1991 của Bộ tài chính.

- Quy tắc bảo hiểm tai nạn thân thể học sinh 24/24 giờ (ban hành kèm theo quy định số 256/TC/QĐ/BHXH ngày 22/7/1991 Bộ tài chính)

- Quy tắc bảo hiểm nằm viện và phẫu thuật (ban hành kèm theo quyết định số

466/TC/QĐ/BH ngày 2/7/1993 của Bộ tài chính)

Bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên là một trong những sản phẩm bảo hiểm của

PJICO, ra đời phù hợp với tình hình thị trờng, nhằm đạt đợc mục đích mềm dẻo, linh hoạt trong hoạt động Học sinh - sinh viên trở thành ngời đợc bảo hiểm khi đóng phí để tham gia bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên Học sinh - sinh viên đó đợc hởng quyền lợi trong những trờng hợp sau:

Trờng hợp I: Chết hoặc thơng tật thân thể do tai nạn Tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm đợc cấu thành bởi 3 yếu tố:

- Một lực từ bên ngoài: là việc không lờng trớc đợc, không mong đợi xảy ra, tai nạn tại một thời điểm nhất định Nó diễn ra trong một thời gian ngắn, không phải là một quá trình kéo dài.

- Ngoài ý muốn: có nghĩa là ngời đợc bảo hiểm không gây tai nạn.

- Tác động lên thân thể và là nguyên nhân trực tiếp làm cho ngời đợc bảo hiểm bị chết hoặc bị thơng tật thân thể Phạm vi bảo hiểm còn đợc mở rộng đối với trờng

hợp tai nạn xảy ra do ngời đợc bảo hiểm có hành động cứu ngời, tài sản của nhà nớc, của nhân dân và chống hành vi phạm pháp.

Trờng hợp II: ốm đau, tai nạn, phải nằm viện, hay phẫu thuật tại bệnh viên ở đây bệnh viện đợc hiểu là một cơ sở khám chữa bệnh hợp pháp, đợc Nhà nớc công nhận, có khả năng và phơng tiện chuẩn đoán bệnh, điều trị bệnh và phẫu thuật, có điều kiện thuận lợi cho việc điều trị nội trú.

Nằm viện là ngời đợc bảo hiểm cần lu trữ ít nhất 24 giờ ở bệnh viện để điều trị lâm sàng.

Học sinh đợc coi là phẫu thuật khi trải qua các ca mổ để điều trị các thơng tật hoặc các bệnh tật do các phẫu thuật viên có bằng cấp thực hiện Để đợc hởng những rủi ro trên xảy ra thì ngời đợc bảo hiểm phải có thời gian điều trị nội trú tại bệnh viện hoặc phẫu thuật do ốm đau bệnh tật.

Ví dụ: Học sinh A tham gia bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên phải phẫu thuật do đau ruột thừa Do vậy bảo hiểm trợ cấp nh sau:

Trợ cấp nằm viện phẫu thuật = Số ngày nằm viện 0,3% STBH

Trợ cấp phẫu thuật đợc hởng theo quy định số 446/TC/BHXH của Bộ tài chính ban hành ngày 02/03/1993.

Điều kiện bảo hiểm: Đây là những quy định phạm vi, trách nhiệm của ngời bảo hiểm đối với tổn thất của ngời đợc bảo hiểm.

Đối với nghiệp vụ bảo hiểm học sinh - sinh viên có 3 điều kiện bảo hiểm là:

Chết do mọi nguyên nhân (Điều kiện bảo hiểm A) Thơng tật thân thể do tai nạn (Điều kiện bảo hiểm B)

ốm đau, bệnh tật phải nằm viện phẫu thuật (điều kiện bảo hiểm C)  Điều kiện bảo hiểm A.

 Theo điều kiện bảo hiểm này sẽ bảo hiểm cho trờng hợp chết ro mọi nguyên nhân Trừ trờng hợp chết do nguyên nhân từ những rủi ro không đợc bảo hiểm.

 Về hiệu lực bảo hiểm: Đối với trờng hợp chết do tai nạn và các hợp đồng tái tục liên tục Bảo hiểm có hiệu lực ngay sau khi ngời tham gia bảo hiểm đóng phí đầy đủ theo quy định Đối với trờng hợp chết không do tai nạn và hợp đồng bảo

hiểm không liên tục Bảo hiểm có hiệu lực sau 30 ngày kể từ ngày đóng phí bảo hiểm.

 Quyền lợi của ngời đợc bảo hiểm: trờng hợp ngời đợc bảo hiểm chết thuộc phạm vi bảo hiểm PJICO trả toàn bộ số tiền bảo hiểm ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm.

 Điều kiện bảo hiểm B.

 Theo điều kiện bảo hiểm này, sẽ bảo hiểm cho trờng hợp thơng tật thân thể do tai nạn Trừ những thiệt hại do nguyên nhân từ những rủi ro không đợc bảo hiểm.

 Hiệu lực bảo hiểm: Bảo hiểm có hiệu lực kể từ khi đóng phí bảo hiểm.

 Quyền lợi của ngời đợc bảo hiểm: Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật thân thể thuộc phạm vi đợc bảo hiểm PJICO trả tiền bảo hiểm theo bảng tỷ lệ trả tiền bảo hiểm ban hành kèm theo quyết định số 05/TCBH ngày 2/1/1993 của Bộ tài chính.

 Điều kiện bảo hiểm C.

 Điều kiện bảo hiểm này sẽ trả tiền cho trờng hợp ốm đau, bệnh tật phải nằm viện hoặc phẫu thuật Trừ những thiệt hại do rủi ro không đợc bảo hiểm.

 Hiệu lực bảo hiểm: Bảo hiểm có hiệu lực sau 30 ngày kể từ ngày đóng phí đối với trờng hợp thơng tật Các hợp đồng tái tục mặc nhiên có hiệu lực ngay sau khi ký hợp đồng và đóng phí cho thời gian tiếp theo.

 Quyền lợi của ngời đợc bảo hiểm: Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm phải nằm viện thuộc phạm vi bảo hiểm, PJICO trả trợ cấp mỗi ngày 0,3% số tiền bảo hiểm nhng không quá 60 ngày/ năm bảo hiểm Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm phải phẫu thuật thuộc phạm vi bảo hiểm PJICO trả trợ cấp theo bảng tỷ lệ trả tiền phẫu thuật.

1.2.2 Những rủi ro không đợc bảo hiểm

Một trong những nguyên tắc của bảo hiểm thơng mại là chỉ bảo hiểm cho những rủi ro không lờng trớc đợc Chứ không bảo hiểm cho những gì chắc chắn xảy ra, đã xảy ra Rủi ro không lờng trớc đợc là những rủi ro không biết trớc đợc nó có thể xảy ra vào thời điểm nào, ở đâu, không phụ thuộc vào ý muốn, nhận thức chủ quan của con ngời Bảo hiểm đợc điều hành trên cơ sở nhận bảo hiểm

lành mạnh Để trong thực tế không có rủi ro để ngời bảo hiểm không đủ khả năng thanh toán trách nhiệm của mình Chính vì thế trong bảo hiểm sẽ có những rủi ro loại trừ.

Hơn thế nữa, những điểm loại trừ đợc sử dụng vì lý do sau đây:

 Một sự cố bảo hiểm cụ thể không thể bảo hiểm đợc nh chiến tranh, rủi ro hạt nhân.

 Một sự cố mà công ty bảo hiểm không đợc hỗ trợ bằng hình thức tái bảo hiểm  Một sự cố đã đợc bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm khác (tức là không đợc

phép bảo hiểm trùng) Tuy nhiên, nếu đối tợng bảo hiểm là con ngời thì một ngời có thể đợc phép tham gia nhiều nghiệp vụ bảo hiểm ở các đơn vị khác nhau  Một số rủi ro đợc loại trừ vì yêu cầu cho mức phí của nó quá cao đối với khách

Khi những rủi ro này xảy ra đối với ngời đợc bảo hiểm trong những trờng hợp sau PJICO không chịu trách nhiệm :

 Ngời đợc bảo hiểm có hành động cố ý gây ra tai nạn hoặc bị tai nạn do hành động phạm tội của ngời hởng tiền bảo hiểm.

 Ngời đợc bảo hiểm là học sinh cấp 2 trở lên, vi phạm nghiệm trọng pháp luật, các quy định của nhà trờng, chính quyền địa phơng và các tổ chức xã hội khác, vi phạm nghiêm trọng luật lệ an toàn giao thông.

 Cảm đột ngột, trúng gió bệnh tật hoặc những tai biến trong quá trình điều trị gây ra.

 Ngời đợc bảo hiểm bị ảnh hởng của bia, rợu, ma tuý, hoặc các chất kích thích tợng tự khác.

 Điều trị và phẫu thuật các bệnh bẩm sinh, những thơng tật hoặc những chỉ định phẫu thuật có từ trớc ngày bảo hiểm.

 Điều trị theo yêu cầu của ngời bảo hiểm mà không liên quan đến việc điều trị và phẫu thuật bình thờng do cơ quan y tế quy định.

 Tạo hình thẩm mỹ, chỉnh hình, phục hồi chức năng, làm chân tay giả, răng giả…

 Ngộ độc thức ăn, đồ uống.

 Điều trị hoặc sử dụng thuốc không theo quy định của cơ quan y tế.

 Ngời đợc bảo hiểm là học sinh cấp 2 trở lên tham gia trò chơi mang tính chất nguy hiểm nh trèo cây, cột điện, mái nhà…hoặc những đồ vật nguy hiểm nh chất nổ.

 Động đất, núi lửa, nhiễm phóng xạ  Rủi ro chiến tranh, nội chiến, đình công.

2 Mức trách nhiệm bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm là hạn mức trách nhiệm của công ty bảo hiểm đợc nghi rõ trong hợp đồng, là hạn mức chi trả, chi trả cao nhất cho ngời đợc bảo hiểm trong trờng hợp xảy ra tổn thất thuộc phạm vi đợc bảo hiểm.

Khác với nghiệp vụ bảo hiểm tài sản, mức trách nhiệm đợc xác định dựa vào giá trị của tài sản Trong bảo hiểm con ngời, giá trị của con ngời không thể xác định đợc là bao nhiêu Do đó, số tiền bảo hiểm đợc quy định theo sự thoả thuận giữa hai bên Việc định ra hạn mức trách nhiệm của công ty phải đảm bảo quyền lợi vật chất cho học sinh - sinh viên, lợi nhuận cho công ty sau đó là đến các vấn đề xã hội Mức trách nhiệm bảo hiểm đề ra phải tuân thủ các nguyên tắc chung là nguyên tắc rộng rãi và đảm bảo kinh doanh Mức trách nhiệm không phù hợp sẽ không khuyến khích đợc các em học sinh tham gia Với mức trách nhiệm cao sẽ gây khó khăn cho việc đóng phí nhất là đối với những đối tợng có đời sống còn khó khăn Tuy nhiên, mức trách nhiệm thấp nó sẽ không đủ để trang trải những thiệt hại khi không may gặp rủi ro.

Bên cạnh đó, số tiền bảo hiểm là cơ sở quan trọng để xác định số tiền chi trả Để làm sao việc giải quyết số tiền chi trả cho ngời đợc bảo hiểm là thoả đáng giúp cho ngời tham gia bảo hiểm đảm bảo đời sống bình thờng.

3 phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm là một khoản tiền do ngời tham gia đóng góp cho công ty bảo hiểm để hình thành nên một quỹ bảo hiểm chung Quỹ này đợc dùng để chi trả khi rủi ro xảy ra.

Để có thể tính toán đợc phí bảo hiểm, ngời ta phải dựa vào số tiền bảo hiểm theo công thức:

Phí bảo hiểm = Tỷ lệ phí Số tiền bảo hiểm

Đối với nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên nếu tham gia bảo hiểm theo điều kiện nào thì áp dụng mức phí cho điều kiện ấy Nếu tham gia kết hợp thì tỷ lệ phí bằng tỷ lệ phí của từng điều kiện đợc kết hợp.

Pi: Tổng số tiền chi trả cho số học sinh – sinh viên tham gia bảo hiểm phải nằm viện phẫu thuật năm i

Hi: Tổng số học sinh – sinh viên tham gia bảo hiểm năm i.

Phí bảo hiểm có thể tính riêng cho từng cấp học Hiện nay, khi triển khai nghiệp vụ này các công ty bảo hiểm Việt Nam áp dụng biểu phí do Bộ tài chính quy định Trong biểu phí con ngời do Bộ tài chính ban hành có quy định tỷ lệ phí cho từng loại bảo hiểm Đối với loại hình bảo hiểm con ngời với mức trách nhiệm từ 4 triệu đến 20 triệu PJICO áp dụng tỷ lệ phí là 0,28% Nh vậy, trong điều khoản bảo hiểm học sinh - sinh viên điều kiện bảo hiểm A chết hoặc thơng tật tai nạn có phí bảo hiểm 0,28% số tiền bảo hiểm Riêng tỷ lệ phí bảo hiểm của loại hình bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật đợc quy định trong từng độ tuổi khác

Cũng nh các nghiệp vụ bảo hiểm nói chung, việc tính toán phí bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên cũng phải tuân theo một quy trình tính phí chung Tr-ớc hết, phải xác định tỷ lệ phí bằng thống kê xác suất xảy ra tai nạn, số tiền chi trả bình quân…sau đó cộng thêm tỷ lệ phụ phí để xác định phí bảo hiểm toàn bộ mà ngời tham gia phải đóng.

Do tính chất đặc điểm của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên nên có rất nhiều nhân tố ảnh hởng đến quá trình tính phí và tuỳ vào từng trờng hợp cụ thể Bên cạnh đó việc xác định đúng tỷ lệ phí có ý nghĩa rất quan trọng, nó có tính chất quyết định đến sự cạnh tranh, đảm bảo khả năng chi trả chi quản lý…

 Yếu tố thứ nhất ảnh hởng đến phí bảo hiểm là số tiền bảo hiểm.

Nh chúng ta đã biết: Phí bảo hiểm = Tỷ lệ phí Số tiền bảo hiểm Đối với nghiệp

vụ bảo hiểm này cứ mỗi số tiền bảo hiểm khác nhau thì ta có mức phí đóng tơng ứng khác nhau Việc xác định đúng mức trách nhiệm (STBH) mà ngời tham gia cũng rất quan trọng Mức trách nhiệm sao cho có mức phí đóng phù hợp với khả năng tài chính của ngời tham gia Cán bộ khai thác có thể đa ra những số tiền bảo hiểm khác nhau và tơng ứng là mức phí phải đóng để cho ngời tham gia có thể lựa chọn.

 Điều kiện bảo hiểm: Đây cũng là yếu tố ảnh hởng đến phí bảo hiểm Trong nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên có 3 điều kiện bảo hiểm:A ,B, C Ngời tham gia bảo hiểm có thể lựa chọn tham gia cả 3 điều kiện trong tr ờng hợp này mức phí phải đóng sẽ là mức phí của 3 điều kiện cộng lại Hoặc có thể tham gia hai trong ba điều kiện Mức phí bảo hiểm phải đóng là tổng mức phí của hai điều kiện đã tham gia.

Tuy nhiên, tuỳ thuộc vào điều kiện tài chính và nhu cầu bảo hiểm của ngời tham gia với các điều kiện khác nhau Họ có thể tham gia bảo hiểm chỉ với một điều kiện Ta thấy điều kiện tham gia bảo hiểm khác nhau thì mức phí cũng khác nhau.

 Nhân tố thứ ba ảnh hởng đến phí bảo hiểm là độ tuổi của ngời đợc bảo hiểm Theo bảng tỷ lệ tử vong thì con ngời ở độ tuổi càng cao thì tỷ lệ tử vong

càng lớn Do đó, nếu đối tợng đợc bảo hiểm có độ tuổi cao hơn thì mức phí mà họ phải đóng cũng cao hơn.

Trên đây là ba nhân tố chủ yếu ảnh hởng đến mức phí Ngoài ra còn có các yếu tố ảnh hởng tác động đến việc tính phí bảo hiểm nh là: Điều kiện kinh tế, cơ sở hạ tầng, khoảng cách từ nhà đến trờng, các thiết bị an toàn Do tính kinh tế, địa lý, khí hậu của mỗi vùng thì đều có các đặc điểm khác nhau nên việc xác định một mức phí phù hợp không phải là đơn giản ở các thành phố, do có điều kiện kinh tế hơn, nên nhiều học sinh đợc đến trờng do đó việc xác định phí đảm bảo đợc quy luật số lớn.

Mặt khác, trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm thì luôn luôn phải thực hiện nguyên tắc thu bù chi đảm bảo kinh doanh có lãi Nên phải có một mức phí hợp lý để đảm bảo thu bù đắp chi Tuy nhiên cũng cần phải có mức phí phù hợp để thu hút đợc ngời tham gia bảo hiểm.

4.Hợp đồng bảo hiểm

4.1 Khái niệm

Hợp đồng bảo hiểm là cam kết trách nhiệm giữa ngời bảo hiểm (công ty bảo hiểm) và ngời tham gia bảo hiểm Nội dung của hợp đồng bảo hiểm thờng ghi rõ những điều mà hai bên cùng thoả thuận với những văn bản pháp lý trong lúc thực hiện hợp đồng Đối với bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên, hợp đồng thờng đợc ký kết vào đầu năm học Ngời tham gia bảo hiểm kết hợp học sinh – sinh viên là bố mẹ, ngời đỡ đầu, ngời có quan hệ họ hàng, ngời thân thích có quan hệ nuôi nấng và chăm sóc các em hoặc thầy cô giáo ở trờng học mà học sinh đang theo học đứng ra ký kết hợp đồng bảo hiểm kết hợp học sinh – sinh viên Ngời tham gia bảo hiểm không bị hạn chế về tuổi tác, mức độ thân thích hay mức độ tàn tật.

4.2 Các điều khoản chủ yếu của hợp đồng bảo hiểm

Trong hoạt động giao dịch bảo hiểm trên thị trờng thế giới có 2 loại nguyên tắc bảo hiểm đợc áp dụng là những nguyên tắc ngầm định và những nguyên tắc minh thị.

Những nguyên tắc ngầm định là những nguyên tắc không thể hiện trong hợp đồng song theo pháp luật thì hiểu là mặc nhiên ràng buộc mà hai bên phải tuân thủ trớc và trong thời hạn hiệu lực của hợp đồng

Những nguyên tắc minh thị đợc thể hiện thành văn bản trong hợp đồng Thông thờng hợp đồng thờng có những điều khoản chủ yếu sau:

 Đối tợng đợc bảo hiểm: là học sinh, sinh viên đang theo học tại các trờng học.

 Số tiền bảo hiểm: Ngời tham gia bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên có thể lựa chọn các mức phí có số tiền bảo hiểm phù hợp.

 Phí bảo hiểm: Đợc đặt ra tơng ứng với số tiền bảo hiểm và điều kiện bảo hiểm.

 Điều kiện bảo hiểm: Ngời tham gia bảo hiểm tuỳ ý lựa chọn tham gia các điều kiện Trên thực tế ngời ta thờng lựa chọn các điều kiện kết hợp B và C với mức phí 0,5% số tiền bảo hiểm.

 Thời hạn bảo hiểm: Hợp đồng bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên có thời hạn 1 năm từ 0 giờ ngày nộp phí đến 0 giờ cùng ngày năm sau Hợp đồng bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên vẫn có hiệu lực khi ngời tham gia chuyển trờng, chuyển chỗ ở Tuy nhiên, phải thông báo thay đổi cho công ty bảo hiểm biết.

 Quyền lợi của ngời tham gia bảo hiểm: Khi rủi ro, tai nạn, ốm đau, bệnh tật thuộc phạm vi bảo hiểm xảy ra, ngời tham gia bảo hiểm sau khi đã đóng phí đầy đủ sẽ đợc hởng chế độ chi trả của bảo hiểm cụ thể:

 Nếu tham gia kết hợp cả 3 điều kiện A, B, C

 Trờng hợp chết theo điều kiện A Ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm sẽ đợc hởng số tiền chi trả.

Số tiền chi trả = STBH kết hợp cả 3 điều kiện

 Trờng hợp tai nạn (mức trách nhiệm 20 triệu đồng) Số tiền chi trả = Tỷ lệ chi trảSTBH

 Trờng hợp nằm viện phẫu thuật do ốm đau, bệnh tật.

Số tiền chi trả = Tỷ lệ nằm việnSTBH  Số ngày nằm viện + Tỷ lệ phẫu

thuật  STBH

Tuy nhiên, Số tiền chi trả Số tiền bảo hiểm.

 Nếu tham gia bảo hiểm kết hợp hai điều kiện B + C Trờng hợp tai nạn:

Số tiền chi trả = Tỷ lệ chi trả STBH

 Trờng hợp nằm viện phẫu thuật do ốm đau bệnh tật

Số tiền chi trả = Tỷ lệ nằm viện  STBH + Tỷ lệ phẫu thuậtSTBH

(Số tiền chi trả  Số tiền bảo hiểm)

 Trờng hợp tai nạn phải nằm viện phẫu thuật.

Số tiền chi trả = Tỷ lệ chi trả STBH + Tỷ lệ nằm viện  Số ngày nằm

viện  STBH + Tỷ lệ phẫu thuật  STBH

Số tiền chi trả  Số tiền bảo hiểm (B+C)

 Trờng hợp chết:

Do tai nạn: số tiền chi trả = số tiền bảo hiểm Do điều trị tại bệnh viện.

Số tiền chi trả = Tỷ lệ nằm viện Số ngày nằm viện  STBH + Tỷ lệ phẫu

thuật  STBH + Chi phí mai táng + STBH

 Nếu tham gia bảo hiểm kết hợp A +C  Trờng hợp chết do mọi nguyên nhân.

Số tiền chi trả = Số tiền bảo hiểm

 Trờng hợp nằm viện phẫu thuật do ốm đau bệnh tật

Số tiền chi trả = Tỷ lệ nằm viện Số ngày nằm việnSTBH.

 Trờng hợp chết trong thời gian điều trị tại bệnh viện

Số tiền chi trả = STBH + tỷ lệ nằm viện số ngày nằm viện số tiền chi

trả + tỷ lệ phẫu thuật  STBH + mai táng phí.

Quy định chung đợc PJICO quy định nh sau:

 Số ngày nằm viện không quá tối đa 60 ngày trong một năm hợp đồng ngắn hạn dới 1 năm thì số ngày nằm viện tối đa đợc tính theo tỷ lệ tơng đơng.

 Trợ cấp mai táng phí không quá: 300.000đ.

 Tỷ lệ nằm viện.

0,2% số tiền bảo hiểm đối với trờng hợp gãy xơng phải bó bột nhng điều trị ngoại trú Tối đa không quá 7 ngày cho một lần

0,3% số tiền bảo hiểm/ ngày đối với các trờng hợp nằm viện do cảm cúm, sốt vi trùng, suy nhợc cơ thể, viêm phế quản, ngộ độc thức ăn, điều trị đông y, các bệnh ung th, bệnh ngoài da, dỡng thai…

0,5% số tiền bảo hiểm/ ngày đối với các trờng hợp còn lại.

Trong thực tế, đối với bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên các công ty bảo hiểm thờng tiến hành loại hình bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên với điều kiện bảo hiểm là điều kiện kết hợp B +C ( chết hoặc thơng tật thân thể do tai nạn, trợ cấp nằm viện phẫu thuật).

4.3 Giải quyết khiếu nại

Khi rủi ro không may xảy ra gây tổn thất, thiệt hại cho đối tợng đợc bảo hiểm thì bên tham gia bảo hiểm thực hiện việc khiếu nại công ty bảo hiểm, để đ-ợc giải quyết chi trả Trên cơ sở hồ sơ khiếu nại của bên tham gia bảo hiểm công ty bảo hiểm tiến hành giải quyết khiếu nại Công việc này bao gồm: công tác giám định và công tác chi trả.

4.3.1 Công tác giám định

Đối với nghiệp vụ bảo hiểm con ngời nói chung, nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên nói riêng, không cần thiết phải tiến hành giám định trực tiếp tại hiện trờng mà trên cơ sở các chứng từ y tế, các giấy tờ khác có liên quan, các cán bộ phụ trách, các đơn vị tham gia bảo hiểm tiến hành xác minh.

Các nội dung khi tiến hành xác minh

 Xác định nguyên nhân tai nạn có thuộc phạm vi bảo hiểm hay không.

 Các chứng y tế và các chứng từ có liên quan Có đảm bảo tính hợp pháp, hợp lý hay không.

Biên bản xác minh tai nạn là văn bản mang tính pháp lý quan trọng Do vậy cán bộ xác minh phải chịu hoàn toàn về tính chính xác, trung thực, khách quan về nguyên nhân tai nạn, mức độ tổn thơng thực tế đã nghi nhận trong biên bản.

Các bớc tiến hành xác minh.

 Sau khi nhận đợc hồ sơ tai nạn, cán bộ xác minh phải kiểm tra đối chiếu với hợp đồng và danh sách tham gia bảo hiểm để xác định mức độ trách nhiệm, loại hình bảo hiểm, khách hàng tham gia, tên khách hàng trong danh sách đã có trong danh sách tham gia bảo hiểm hay cha, đã nộp phí cha.

 Kiểm tra biên bản tai nạn (nếu là tai nạn), các chứng từ y tế để xác định theo thời gian xảy ra tai nạn, xác định rõ ràng thơng tích, có nằm viện hay không, nếu có thì thời gian là bao lâu, có phẫu thuật hay không… ờng hợp có nghi vấn phảitr xác minh tại bệnh viện và nơi xảy ra tai nạn.

 Các chứng từ y tế bao gồm: giấy chứng nhận ra viện, phiếu mổ, phim chụp, sổ y bạ, đơn thuốc…phải có dấu xác nhận của bệnh viện nơi ngời đợc bảo hiểm điều trị.

 Lập biên bản xác minh theo mẫu của công ty Cán bộ xác minh phải ghi rõ họ tên và ký tên Nội dung chủ yếu của biên bản xác minh gồm: ngời bị tai nạn, địa chỉ, số tiền bảo hiểm, số hợp đồng, sổ danh sách, điều kiện bảo hiểm, thời điểm xảy ra tai nạn, địa điểm xảy ra tai nạn…và xác nhận của cơ quan có thẩm quyền.

Biên bản xác minh nếu thực hiện một cách đầy đủ, chính xác sẽ giúp công ty bảo hiểm tránh đợc những sai xót trong khâu chi trả không thoả đáng cho khách hàng hay bị những kẻ xấu trục lợi cố ý gây tai nạn để hởng tiền bảo hiểm hoặc mua bảo hiểm sau khi đã gây tai nạn.

4.3.2 Công tác chi trả

Chi trả tiền bảo hiểm là hoạt động trọng tâm của hoạt động kinh doanh bảo hiểm Bởi vì khi mua bảo hiểm, có nghĩa là khách hàng đã trả tiền cho các sản phẩm bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm cam kết trả tiền bảo hiểm một cách nhanh chóng và đầy đủ nếu không may họ bị tổn thất Chính vào thời điểm tổn thất xảy ra, phía khách hàng thờng bị những “cú sốc” lớn về tinh thần, đặc biệt là trong những trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị tử vong hay thơng tật toàn bộ vĩnh viễn Trong lúc này thì năng lực, sự trung thực, tính hiệu quả, sự tế nhị và tính nhân đạo của doanh nghiệp bảo hiểm đợc thừa nhận qua cách sử sự của mình với các nạn nhân của sự kiện đợc bảo hiểm nếu giải quyết tốt thì đó là cách quảng cáo tốt nhất đối với một doanh nghiệp bảo hiểm Điều này thể hiện trên một số

mặt nh: tốc độ giải quyết chi trả, thái độ, tinh thần, trách nhiệm của cán bộ bảo hiểm.

Nguyên tắc khi tham gia tiến hành chi trả phải tuân thủ theo quyết định về chi trả sau:

 Hồ sơ chi trả phải đảm bảo tính hợp pháp, hợp lý:

 Cán bộ chi trả phải căn cứ vào biên bản xác minh để chi trả.

 Thời gian quy cách chi trả tuỳ theo công ty và đợc ghi rõ trong hợp đồng bảo hiểm.

 Số tiền chi trả tối đa là bằng số tiền bảo hiểm tơng ứng với mỗi vụ tai nạn Các bớc tiến hành: Để đảm bảo tính pháp lý, cán bộ xác minh phải gửi cho cán bộ chi trả những giấy tờ sau:

 Giấy yêu cầu bảo hiểm do ngời tham gia hoặc do ngời đại diện hợp pháp mang đến.

 Biên bản tai nạn (nếu là tai nạn)

 Giấy chứng tử, giấy xác nhận quan hệ thân nhân với nạn nhân có xác nhận của cơ quan có thẩm quyền.

 Chứng từ y tế có đóng dấu của cơ quan y tế nơi ngời đợc bảo hiểm điều trị  Giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc hợp đồng bảo hiểm.

 Biên bản xác minh tai nạn phải có chữ ký của cán bộ xác minh và chứng nhận của chính quyền địa phơng nơi xảy ra tai nạn

Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời thừa kế hợp pháp của ngời đợc bảo hiểm có hành động không trung thực trong khai báo, thu thập các chứng từ hồ sơ tai nạn, bệnh án Công ty bảo hiểm có quyền xem xét hoặc phối hợp với cơ quan chức năng giải quyết, tuỳ mức độ vi phạm mà xử lý.

Trong trờng hợp ngời đợc bảo hiểm cảm thấy việc giải quyết không đợc thoả đáng thì có thể khiếu nại với công ty, thời hạn khiếu nại là 3 tháng kể từ ngày nhận chi trả, quá 3 tháng mọi khiếu nại không còn giá trị.

III Bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên với bảo hiểm an sinh giáodục

1.Giống nhau

Xã hội càng phát triển, đời sống con ngời càng nâng cao thì nhu cầu về bảo hiểm càng lớn Nhất là nhu cầu đảm bảo hiện tại và tơng lai cho con cái họ Nắm bắt đợc điều này, nhiều công ty bảo hiểm hoạt động trong lĩnh vực nhân thọ và phi nhân thọ đều có triển khai nghiệp vụ bảo hiểm có đối tợng bảo hiểm là các em nhỏ.

Hai nghiệp vụ bảo hiểm này có những điểm giống nhau cơ bản sau.

Mục đích: trợ giúp cho học sinh và gia đình các em một số tiền nhất định để nhanh chóng khắc phục khó khăn, phục hồi sức khoẻ và sớm trở lại trờng lớp khi không may các em gặp rủi ro tai nạn Thông qua các hình thức bảo hiểm này đã tạo lập mối quan hệ chặt chẽ, gắn bó giữa nhà trờng, gia đình với nhà bảo hiểm để từ đó làm tốt hơn công tác đề phòng và hạn chế ngăn ngừa tai nạn, nhanh chóng khắc phục hậu quả của tai nạn rủi ro xảy ra đối với học sinh Ngoài ra thông qua hoạt động bảo hiểm giúp các em nâng cao đợc ý thức cộng đồng ngay từ khi còn nhỏ tuổi Mục đích cao cả hơn là giúp cho việc học tập của các em liên tục không bị gián đoạn Đảm bảo cho những ngời làm chủ của đất nớc sau này đợc phát triển toàn diện.

Nguyên tắc: Trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung các công ty bảo hiểm đều áp dụng các nguyên tắc bảo hiểm để từ đó giúp cho hoạt động kinh doanh đợc đảm bảo an toàn Trong hai nghiệp vụ này đều áp dụng một trong những quy tắc của bảo hiểm thơng mại là: Chỉ bảo hiểm cho những rủi ro không thể lờng trớc đợc chứ không phải là bảo hiểm cho những gì chắc chắn xảy ra hoặc đã xảy ra Rủi ro không lờng trớc đợc là những rủi ro không biết trớc nó xảy ra vào thời điểm nào, ở đâu không phụ thuộc vào ý muốn và nhận thức chủ quan của con ngời.

Nguyên tắc số đông bù số ít cũng là một trong những nguyên tắc quan trọng của hoạt động kinh doanh bảo hiểm Nghiệp vụ bảo hiểm triển khai hiệu quả đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh chung chỉ khi thu hút đợc đông đảo học sinh tham gia Ngoài ra hai nghiệp vụ bảo hiểm này cũng áp dụng những nguyên tắc khác nh nguyên tắc phân tán rủi ro, nguyên tắc trung thực tuyệt đối.

Hình thức bảo hiểm: Đây là hai nghiệp vụ kinh doanh bảo hiểm Khả năng tham gia bảo hiểm phụ thuộc vào khả năng tài chính của ngời tham gia Ngời

tham gia phải đóng hoàn toàn phí bảo hiểm Do đó, hai loại hình nghiệp vụ này có hình thức tham gia là tự nguyện Ngời tham gia bảo hiểm có quyền lựa chọn có tham gia bảo hiểm hay không? Tham gia tại công ty bảo hiểm nào với mức trách nhiệm là bao nhiêu?

2 Khác nhau

Hai nghiệp vụ này có những điểm khác nhau chủ yếu sau:

Về tính chất bảo hiểm: nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên chỉ có tính chất khắc phục khó khăn về tài chính cho gia đình các em khi không may rủi ro đợc bảo hiểm xảy ra Đối với nghiệp vụ bảo hiểm An sinh giáo dục, là một nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ ngoài tính chất khắc phục khó khăn khi rủi ro đợc bảo hiểm xảy ra Nghiệp vụ này còn có tính chất tiết kiệm và ít nhiều gắn bó với kết quả kinh doanh của các công ty bảo hiểm Khi hết hạn hợp đồng mà không có rủi ro đợc bảo hiểm xảy ra thì ngời tham gia sẽ nhận đợc một khoản tiền bảo hiểm Mục đích của khoản tiền này là nhắm trang trải cho các chi phí khi các em đi học.

Thời gian bảo hiểm: thời hạn bảo hiểm của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên thờng ngắn (dới 1 năm) Bên cạnh đó khi tham gia bảo hiểm với các điều kiện A, B, C hoặc có thể tham gia kết hợp Khi hết thời hạn bảo hiểm mà rủi ro đợc bảo hiểm may mắn không xảy ra thì ngời tham gia bảo hiểm không nhận đợc một khoản tiền nào Đối với nghiệp vụ bảo hiểm an sinh giáo dục có thời hạn bảo hiểm dài hơn Thời hạn bảo hiểm tối thiểu thờng là 5 năm Khi tham gia bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm còn có điều khoản bổ xung đi kèm theo Khi hết thời hạn bảo hiểm mà rủi ro đợc bảo hiểm không xảy ra, ngời đợc bảo hiểm vẫn còn sống thì công ty bảo hiểm đã trả cho bên tham gia một khoản tiền bằng số tiền bảo hiểm.

Phạm vi bảo hiểm: Nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên bảo hiểm cho ngời tham gia theo 3 điều kiện:

 Điều kiện bảo hiểm A  Điều kiện bảo hiểm B Điều kiện bảo hiểm C

Ngời tham gia vào nghiệp vụ này có thể lựa chọn điều kiện mà mình có thể tham gia phù hợp nhất.

Nghiệp vụ bảo hiểm An sinh giáo dục quy định rõ phạm vi đợc bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm chứ không theo các điều kiện bảo hiểm nh nghiệp vụ trên Khi tham gia bảo hiểm thì ngời tham gia không có quyền lựa chọn cho mình tham gia trong phạm vi nào.

Hợp đồng bảo hiểm: Nghiệp vụ bảo hiểm An sinh giáo dục có số tiền bảo hiểm lớn hơn Do đó, ngời tham gia bảo hiểm dễ trục lợi hơn, để phòng tránh điều này thì các công ty bảo hiểm nhân thọ đa ra hợp đồng chặt trẽ hơn Trong hợp đồng nghiệp vụ bảo hiểm An sinh giáo dục ngời tham gia phải trả lời những câu hỏi có liên quan đến tình trạng sức khoẻ của đối tợng đợc bảo hiểm (ở đây là các em nhỏ) trên đơn yêu cầu bảo hiểm Đối với nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên, các em học sinh tham gia thờng dới hình thức tham gia tập thể Nên hợp đồng thờng đơn giản ngắn gọn thuận tiện cho ngời tham gia Tuy nhiên trong hợp đồng bảo hiểm loại này còn quy định tỷ lệ trích từ phí bảo hiểm để lập tủ thuốc trờng học (điều này nghiệp vụ bảo hiểm An sinh giáo dục không có).

Khi tham gia bảo hiểm thì ngời tham gia phải đóng phí bảo hiểm ở đây, cách đóng phí giữa hai nghiệp vụ là khác nhau Đối với nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên ngời tham gia phải đóng một mức phí tơng đối nhỏ so với nghiệp vụ bảo hiểm An sinh giáo dục và phí bảo hiểm đợc đóng một lần ngay sau khi ký kết hợp đồng bảo hiểm Ngời tham gia nghiệp vụ bảo hiểm An sinh giáo dục phải đóng một mức phí định kỳ tơng đối lớn và mức phí này có thể đợc đóng theo tháng, quý, năm Có sự khác nhau về mức phí phải đóng giữa hai nghiệp vụ này là vì: Nghiệp vụ An sinh giáo dục sau thời hạn bảo hiểm mà rủi ro bảo hiểm không xảy ra thì công ty bảo hiểm phải trả cho ngời tham gia một khoản tiền đúng bằng số tiền bảo hiểm.

Chơng II

phân tích tình hình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm kếthợp học sinh - sinh viên.

I vài nét về PJICO

1.Lịch sử ra đời và phát triển

Trong những năm vừa qua, toàn Đảng toàn dân ta đang thực hiện công cuộc đổi mới và phát triển nhằm đa nền kinh tế nớc ta theo định hớng xã hội chủ nghĩa Và thực tế đã cho thấy nền kinh tế của đất nớc ta đã đạt đợc những thành tựu đáng kể Nguyên nhân của sự thành công này một phần là do Nhà Nớc ta đã thực hiện việc giao vốn, quyền chủ động sản xuất kinh doanh, tự bảo quản nguồn vốn của mình Điều này làm cho hoạt động kinh tế thơng mại dịch vụ trong nớc ngày càng trở nên sôi động và góp phần tạo ra sự chuyển biến tích cực đến nền kinh tế đất nớc.

Mặt khác cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế đất nớc thì nhu cầu của ngời dân không ngừng tăng lên, và bảo hiểm dần trở thành một nhu cầu tất yếu Bởi vì trong cuộc sống hàng ngày con ngời khó có thể đề phòng hoặc ngăn ngừa hết những rủi ro bất ngờ thờng xuyên xảy ra trong cuộc sống và trong công việc Khi gặp rủi ro mỗi cá nhân, doanh nghiệp, tập thể thờng phải chịu những hậu quả nhất định về mặt tài chính mà con ngời không phải lúc nào cũng đủ khả năng khắc phục đợc Xã hội càng phát triển thì những hậu quả của những rủi ro có xu hớng ngày càng tăng lên mà các biện pháp thông thờng nh tích luỹ, đi vay, tham gia vào các hội tơng trợ đều khó có thể khắc phục đợc Chính vì vậy mà bảo hiểm trở thành một nhu cầu khách quan không thể thiếu đợc trong nền kinh tế xã hội Bảo hiểm đã trở thành một lá chắn hữu hiệu giúp cho mọi thành viên trong xã hội.

Sau khi Nghị định 100/cp của chính phủ đợc ban hành ngày 18/12/1993 về việc cho phép thành các công ty kinh doanh bảo hiểm, tái bảo hiểm, môi giới bảo hiểm…

Từ đó, trên thị trờng bảo hiểm của nớc ta xuất hiện một loạt các công ty bảo hiểm nh công ty liên doanh, công ty 100% vốn nớc ngoài, công ty cổ phần

nh

… vậy trên thị trờng phát triển không ngừng cả về số lợng công ty và cả số nghiệp vụ mà các công ty bảo hiểm đã triển khai Trên thị trờng bảo hiểm phi nhân thọ cũng vậy Sau khi hơn 30 năm thị trờng bảo hiểm chỉ có một mình Bảo

Việt tiến hành hoạt động kinh doanh Ngày 15/6/1995 công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (gọi tắt là PJICO) đã chính thức đợc thành lập và đi vào hoạt động Ngời đề xớng ra dự án thành lập công ty bảo hiểm Petrolimex là Tổng công ty xăng dầu Việt Nam Đã tiếp xúc với các cổ đông để thảo luận về vấn đề góp vốn cổ phần trong lĩnh vực bảo hiểm Kết quả là sau gần một năm chuẩn bị Petrolimex cùng với 8 cổ đông sáng lập nên công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex Ngày 27/05/1995, Bộ tài chính đã cấp giấy phép đủ điều kiện kinh doanh bảo hiểm cho công ty Ngày 08/06/1995 ubnd thành phố Hà Nội cấp giấy phép thành lập và ngày 15/6/1995 Uỷ ban kế hoạch thành phố Hà Nội cấp giấy phép đăng ký kinh doanh Kể từ ngày đó công ty có tên chính thức là công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (PJICO).

Công ty PJICO mới thành lập có tổng số vốn là 55 tỷ đồng

Trong đó vốn điều lệ là 53 tỷ đồng với 80% là vốn góp của 8 cổ đông lớn tại Việt Nam và quốc tế.

Tổng công ty xăng dầu Việt Nam (Petrolimex ) Ngân hàng ngoại thơng Việt Nam (vietcombank) Công ty tái bảo hiểm quốc gia Việt Nam (vinare) Công ty thép Việt Nam (vsc)

Công ty vật t và thiết bị toàn bộ (matexim) Công ty điện tử Hà Nội (hanel)

Công ty thhh thiết bị an toàn ( a- t) Liên hiệp đờng sắt Việt Nam (vre)

Là một công ty ra đời đầu tiên theo Nghị định 100/cp của chính phủ, từ ngày đầu khó khăn với tổng số chỉ là 8 cán bộ công nhân viên quản lý, điều hành, mà hầu hết chỉ mới tốt nghiệp đại học Cho đến nay công ty PJICO đã là một công ty trẻ đạt đợc nhiều thành tích đáng khích lệ Từ chỗ khách hàng của công ty chỉ là những cổ đông nay đã có hàng nghìn khách hàng thuộc tất cả các lĩnh vực, các ngành nghề, các thành phần kinh tế đã tham gia bảo hiểm tại PJICO Công ty đã có nhiều công trình bảo hiểm lớn nh: khách sạn Hà Nội deawoo, cao ốc hitc tại Hà Nội, diamonplaza tại thành phố Hồ Chí Minh, đờng trên

Quốc lộ 1, Quốc lộ 5, đờng xuyên á, điện Hàm thuận - Đamin, các tàu dầu lớn của Petrolimex, vosco…đã liên tục tham gia bảo hiểm tại PJICO.

Bên cạnh việc thực hiện tốt công tác kinh doanh bảo hiểm gốc, công ty cũng đã chú trọng sử dụng các nguồn vốn nhàn rỗi để tái đầu t cho nền kinh tế thông qua việc cho khách hàng vay tín dụng, đầu t mua tín dụng, trái phiếu kho bạc Song song với việc mở rộng mạng lới kinh doanh công ty luôn tăng cờng hợp tác với các công ty bảo hiểm bạn nh Bảo Việt, Bảo Long, Bảo Minh, uic… thông qua các dịch vụ đồng bảo hiểm Ngoài ra, công ty còn hợp tác với các công ty tái bảo hiểm nh vinare, munich re, colloge re, swissre, hatfort re,

west of england

Nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên có thể nói đây là một trong những nghiệp vụ đầu tiên PJICO triển khai trong những ngày tham gia hoạt động Đây là nghiệp vụ không còn mới mẻ gì trên thị trờng Việt Nam Nó đã đợc Bảo Việt triển khai trong một thời gian dài và hiện tại trên thị trờng bảo hiểm Việt Nam đã có nhiều công ty tham gia khai thác nghiệp vụ bảo hiểm này.

2 Cơ cấu tổ chức của PJICO

Ngay sau khi đợc cấp giấy phép thành lập và đăng ký kinh doanh, công ty đã nhanh chóng triển khai và phát triển bộ máy tổ chức, mạng lới kinh doanh bảo hiểm tại địa bàn Hà Nội và trên phạm vi cả nớc

Để phục vụ khách hàng tốt hơn, công ty PJICO không chỉ tập trung ở các thành phố lớn nh Hà Nội, TP Hồ Chí Minh mà còn ở nhiều tỉnh khác từ bắc vào nam, từ thành phố đến nông thôn.

Sau 7 năm hoạt động, từ chỗ bắt đầu với 8 cán bộ nhân viên và một số ít phòng ban đầu tiên đặt tại Hà Nội, đến nay công ty đã có một đội ngũ cán bộ đông đảo, 11 chi nhánh trên 20 văn phòng đại diện trực thuộc Ngoài ra, công ty đã có trên 400 đại lý, cộng tác viên trong cả nớc Với mạng lới tổ chức kinh doanh nh vậy, PJICO trong những năm qua không ngừng phát triển Doanh thu tăng, thị trờng mở rộng, uy tín ngày càng nâng cao, đời sống cán bộ ngày một cải thiện… từ đó góp phần vào quá trình phát triển và hội nhập thị trờng bảo hiểm Việt Nam với thị trờng bảo hiểm quốc tế.

Sơ đồ tổ chức bộ máy của PJICO

3 Kết quả kinh doanh trong những năm vừa qua

Trong những năm qua, mặc dù thị trờng bảo hiểm quốc tế có nhiều biến động và gặp không ít khó khăn cho các công ty bảo hiểm Tuy nhiên vợt qua những khó khăn công ty bảo hiểm PJICO đã đạt đợc doanh thu lớn trong nhiều

Nguồn: “ Báo cáo tổng kết của PJICO”.

Doanh thu của công ty PJICO qua các

Trong 7 năm qua tốc độ tăng trởng doanh thu của PJICO đạt tốc độ rất cao Đây là mức tăng trởng tơng đối cao mà nhiều doanh nghiệp trẻ trong điều kiện kinh doanh còn gặp khó khăn trong hiện nay mong muốn.

Về mặt lợi nhuận: ngay từ năm đầu hoạt động kinh doanh công ty PJICO

đã kinh doanh có lãi và chia lãi cổ tức ở mức 14,4%/ năm Kể từ đó đến nay lợi nhuận sau thuế của công ty luôn tăng trởng ở mức ổn định Tỷ lệ cổ tức của

PJICO luôn cao hơn từ 1,2 đến 2 lần lãi suất tiền gửi ngân hàng cùng kỳ hạn Công ty luôn thực hiện việc bảo tồn và phát triển nguồn vốn Vốn điều lệ của công ty là 55 tỷ đồng Sau 8 năm hoạt động công ty không những đã bảo toàn đợc vốn mà còn phát triển đợc nguồn vốn kinh doanh của mình Tổng nguồn vốn nhàn rỗi cho đầu t quy ra VND của PJICO tính đến thời điểm 31/12/2002 là 152.679.348.237 đồng tăng 12,6% so với năm 2001 Doanh thu đầu t đạt 9,5 tỷ đồng, 105,6% kế hoạch, tăng 11,8% so với năm 2001.

Là công ty cổ phần bảo hiểm đầu tiên nhng PJICO không nhận bất cứ sự u đãi nào của Nhà nớc Mặc dù vậy trong những năm qua PJICO vẫn thực hiện tốt nghĩa vụ nộp thuế của mình Trong năm 2002 dự kiến nộp ngân sách Nhà nớc là gần 20 tỷ đồng.

Về mặt hiệu quả xã hội: Sự ra đời và phát triển của công ty đã tạo ra công ăn việc làm cho hàng trăm lao động tại khu vực Hà nội và các địa phơng mà công ty có chi nhánh và văn phòng đại diện Tổng số lao động của công ty đến thời điểm 31/12/2002 là 372 ngời, tăng 38 ngời so với 1/1/2002, trong đó có 93% cán bộ có trình độ đại học Đời sống cán bộ công nhân viên và gia đình họ luôn đợc sự quan tâm của ban lãnh đạo và ngày càng đợc cải thiện Thu nhập bình quân đầu ngời của toàn công ty là 1,85 triệu đồng/ngời/tháng.

Ngoài việc góp phần ổn định xã hội thông qua công tác chi trả, công ty

PJICO còn thực hiện đầu t trở lại nền kinh tế mỗi năm hàng trăm tỷ đồng từ các nguồn phí nhàn rỗi: từ phí bảo hiểm thu đợc, từ quỹ dự phòng nghiệp vụ đợc tích luỹ qua các năm, thông qua việc cho vay đối với các dự án của khách hàng, mua tín phiếu trái phiếu kho bạc nhà nớc.

Trong những năm qua công ty còn giúp cho hàng chục khách hàng ổn định, khắc phục đợc tổn thất sau rủi ro xảy ra Năm 2000 công ty đã giải quyết kịp thời nhiều vụ tổn thất cho khách hàng với tổng số tiền gần 50 tỷ đồng, năm 2001 tổng số tiền chi trả lên tới gần 70 tỷ đồng Trong năm 2002 công ty đã chi trả là 76,9 tỷ đồng tỷ lệ chi trả là 43,8 tỷ đồng Công ty cũng thể hiện uy tín của mình qua việc giải quyết nhanh chóng, thoả đáng các vụ tổn thất bảo hiểm lớn nhất tại Việt Nam từ trớc đến nay, bảo vệ chính đáng quyền lợi của ngời đợc bảo hiểm và phía Việt Nam, đó là sự đâm va ô nhiễm giữa hai tầu dầu Petrolimex 1 và tàu Formosa one tại Bà địa với tổn thất khiếu nại lên tới 19 triệu USD.

Với những kết quả trên năm 2000 công ty đã đợc nhà nớc tặng thởng huân chơng Lao động hạng ba nhân dịp 5 năm thành lập Hiện tại công ty đợc đánh giá là một trong những công ty cổ phần hoạt động tốt của Việt Nam và có đủ điều kiện tiêu chuẩn tham gia niêm yết trên thị trờng chứng khoáng.

Do sự hoạt động hiệu quả của PJICO nên thị phần thị trờng của PJICO

không ngừng mở rộng Tính đến năm 2002 thị phần của công ty PJICO so với các đối thủ cạnh tranh nh sau.

Bảng 2:Thị phần của các công ty bảo hiểm phi nhân thọ.

Nh vậy ta thấy trên thị trờng bảo hiểm phi nhân thọ ở Việt Nam thì công ty bảo hiểm Bảo việt chiếm thị phần rất lớn 40,4% Tuy nhiên từ năm 1998 đến nay thị phần thị trờng của Bảo việt giảm 5% một năm Công ty Bảo minh chiếm vị trí thứ hai 28,1% Công ty bảo hiểm PJICO do mới hoạt động đợc vài năm nên thị phần là 5,7%.

II tình hình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên

Trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt hiện nay, hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp bảo hiểm đòi hỏi các phải đa dạng hoá hoạt động kinh doanh của mình, phải tiến hành triển khai nhiều nghiệp vụ bảo hiểm Trong quá trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm thì chúng ta nhận thấy khâu đầu tiên và quan trọng nhất là khâu khai thác.

Khâu khai thác có những tác dụng sau:

- Quá trình hoạt động kinh doanh bảo hiểm khác với các hoạt động kinh doanh thông thờng là sản phẩm của chu trình kinh doanh đảo ngợc Hoạt động kinh doanh diễn ra theo trình tự nhà bảo hiểm thu tiền trớc và chuyển giao sản phẩm bảo hiểm sau Nh vậy khâu khai thác cũng giống nh là một khâu tiêu thụ sản

Biểu đồ thị phần các công ty bảo hiểm phi

phẩm mà bất cứ một đơn vị nào hoạt động kinh doanh trong nền kinh tế thị tr ờng thì khâu tiêu thụ là khâu quyết định.

- Tác dụng thứ hai là: Do sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm vô hình mặc dù nó đ-ợc thể hiện qua giấy tờ trên hợp đồng bảo hiểm Cho nên, ngời mua không thể nhận thấy ngay trớc mắt chất lợng của sản phẩm nh những sản phẩm khác đợc bán trên thị trờng Trên thực tế nó chỉ là một bản cam kết giữa hai bên về một loại rủi ro nào đó Họ cần phải đợc hớng dẫn, chỉ rõ những gì mà họ có thể nhận đợc sau khi mua sản phẩm Do vậy, mà khâu khai thác đợc công ty đặc biệt quan tâm.

- Một nguyên tắc hàng đầu trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm là quy luật “số đông bù số ít” nên chỉ có khai thác đợc nhiều thì mới có thể thực hiện tốt đợc các khâu tiếp theo nh: đề phòng, hạn chế tổn thất, giám định chi trả

Trong quá trình định phí của công ty bảo hiểm thì dựa trên quy luật số đông bù số ít do vậy chỉ có khai thác đợc nhiều thì mới đảm bảo các giả định khi tính phí, có khai thác tốt thì mới có thể triển khai đợc sản phẩm hoàn thiện và bền vững.

Nếu khai thác tốt thì doanh thu mới cao đợc, thị phần của công ty đợc mở rộng, sức cạnh tranh cao, từ đó giúp cho công ty không ngừng phát triển quy mô của mình.

- Trong quá trình hoạt động khai thác của nhân viên công ty với khách hàng cũng có thể phát hiện ra khách hàng đó có nhu cầu cần thêm các sản phẩm khác - Bất kỳ một hoạt động nào của các công ty bảo hiểm thì đều phải bỏ ra một chi phí xác định cho các khu vực khai thác Nếu khai thác đợc nhiều hợp đồng bảo hiểm, nhiều học sinh tham gia nghiệp vụ bảo hiểm này hơn thì chi phí trên một hợp đồng khai thác đợc sẽ giảm.

Một quy trình khai thác bảo hiểm của bất kỳ công ty bảo hiểm nào đợc diễn ra theo các bớc sau đây:

+ Lập kế hoạch khai thác + Tổ chức khai thác

+ Đánh giá kết quả khai thác

+ Tổ chức rút kinh nghiệm khai thác

Bên cạnh đó còn tiến hành đánh giá kết quả và hiệu quả của hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên.

Sau khi đây chúng ta lần lợt xem xét từng bớc của khâu khai thác.

1 Lập kế hoạch khai thác

Lập kế hoạch khai thác là bớc đầu tiên rất quan trọng của khâu khai thác và cũng là khâu đầu tiên trong quá trình triển khai một sản phẩm, nó đặc biệt quan trọng đối với sản phẩm mới.

- Mục đích của lập kế hoạch khai thác: giúp cho những nhà lãnh đạo của công ty xác định đợc tính khả thi và các bớc (quy trình) để từ đó tạo cho khâu khai thác đạt đợc kết quả cao Thông qua bớc này nhà lập kế hoạch sẽ đi phân tích đặc điểm tình hình, điều kiện chung, điều kiện riêng để từ đó xác định thảo luận và cuối cùng là đa ra mục tiêu khai thác nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh – sinh viên trong năm nay là bao nhiêu? và xác định kế hoạch để thực hiện kế hoạch đó.

- Trên đây là những mục tiêu của bớc lập kế hoạch Để nhà lập kế hoạch đa ra đ-ợc mục tiêu khai thác sao cho phù hợp và có tính khả thi thì phải căn cứ vào các yếu tố sau:

+ Thứ nhất là: Biến động của tình hình kinh tế chính trị thế giới ảnh hởng nh thế nào đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm Cũng nh sự phát triển của nền kinh tế đất nớc ta trong những năm vừa qua và có thể dự báo kinh tế của đất nớc ta trong thời gian tới Đây là nhân tố mang tính chất vĩ mô Tuy nhiên, chúng lại ảnh h-ởng, tác động đến mọi hoạt động của xã hội Nếu nh tình hình chính trị an ninh không ổn định rủi ro xã hội xảy ra ngày càng nhiều và ở mức độ thờng xuyên thì nhu cầu tham gia bảo hiểm của các em học sinh sẽ lớn Sự tăng trởng của kinh tế có ảnh hởng mật thiết đến thu nhập của từng cá nhân trong gia đình của các em học sinh Từ đó ảnh hởng lớn đến khả năng tham gia bảo hiểm của hcọ sinh Thực tế nớc ta trong những năm vừa qua đất nớc ta đợc đánh giá có nền kinh tế chính trị ổn định, GDP tăng trởng khá cao và ổn định (năm 2002 tăng trởng 7%) theo dự đoán GDP năm 2003 của đất nớc ta tăng từ 7 đến 8%.

Trong quá trình lập kế hoạch cũng cần chú ý đến các văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm có biến động hay không Đây là hành lang pháp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm Những kế hoạch, mục tiêu khai thác phải phù hợp chung với các văn bản mang tính chất pháp lý.

+ Yếu tố thứ hai là khách hàng tiềm năng Hiển nhiên là để có thể đa ra chỉ tiêu khai thác trong năm thì phải căn cứ vào thị trờng tiềm năng Trong nghiệp vụ bảo hiểm học sinh – sinh viên có khách hàng tiềm năng là các em học sinh đang theo học tại các trờng cha tham gia bảo hiểm và đã tham gia nhng thời hạn hợp đồng sẽ kết thúc trong năm kế hoạch.

Ngoài ra còn có đối tợng là các em học sinh trong năm sẽ đến trờng Để có thể lập đợc kế hoạch cụ thể và chính xác thì nhà lập kế hoạch cần xác định đợc số khách hàng tiềm năng là bao nhiêu? việc xác định này có thể phân theo các đối tợng: nhà trẻ – mẫu giáo, tiểu học, trung học cơ sở, phổ thông trung học, đại học – cao đẳng.

+ Bên cạnh đó việc lập kế hoạch cũng phải căn cứ vào tiềm lực của công ty, khả năng của công ty để có thể phục vụ cho quá trình khai thác Đánh giá tiềm lực của công ty để phục vụ cho quá trình khai thác có thể dựa vào: số cán bộ công nhân viên của công ty có nhiệm vụ khai thác, số lợng đại lý và cộng tác viên hiện tại của công ty, số phòng khai thác tại các khu vực, chi nhánh.

Do đây là loại hình bảo hiểm phi nhân thọ Do đó, công ty có chủ yếu là nhân viên khai thác của công ty, còn hạn chế về các đại lý và cộng tác viên Kế hoạch đặt ra có thực hiện đợc hay không là phụ thuộc vào năng lực tiềm lực khai thác của công ty.

+ Kết quả hoạt động kinh doanh chung của công ty cũng nh kết quả hoạt động kinh doanh của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên trong năm vừa qua, mức độ hoàn thành kế hoạch là bao nhiêu? việc đa ra kết quả khai thác cũng phải phù hợp với mức độ hoàn thành kế hoạch của công ty trong năm vừa qua và chiến lợc phát triển của nghiệp vụ trong thời gian tới của công ty Chiến lợc là mở rộng hay giữ vững thị phần.

+ Căn cứ cuối cùng là chiến lợc của đối thủ cạnh tranh loại nghiệp vụ này Để xác định chiến lợc của đối thủ cạnh tranh là rất khó Tuy nhiên yếu tố này là yếu tố quyết định đến khả năng hoàn thành kế hoạch khai thác của công ty.

- Việc lập kế hoạch khai thác có thể tiến hành theo trình tự sau:

+ Xác định các điều kiện ngoại cảnh: đây là điều kiện có ảnh hởng tới hoạt động chung của công ty và hoạt động khai thác nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh -sinh viên nói riêng Các điều kiện ngoại cảnh có thể là: Tình hình biến động của nền kinh tế trong và ngoài nớc, các văn bản pháp luật đợc ban hành có liên quan Số lợng học sinh trên địa bàn trong năm đến trờng Nhà lập kế hoạch có nhiệm vụ thu thập các thông tin có liên quan để từ đó phân tích đánh giá và có thể dự đoán đợc xu thế biến động trong thời gian tới.

+ Qua việc thu thập thông tin đánh giá nhận xét và dự đoán thì nhà lập kế hoạch đa ra kế hoạch khai thác trong năm Đây là công việc quan trọng nhất và nó quyết định đến khả năng hoàn thành kế hoạch của công ty sau này Kế hoạch khai thác đa ra phải phù hợp với kế hoạch phát triển chung của công ty cũng nh đảm bảo đợc mục tiêu chiếm lĩnh thị trờng của riêng nghiệp vụ Tuy nhiên, kế hoạch đa ra không đợc quá lớn Khi đó nó sẽ vợt quá năng lực của công ty.

Do tổ chức hoạt động của PJICO là tổ chức theo chi nhánh tại các địa ph-ơng và các văn phòng khai thác khu vực Sau khi xác định đợc chiến lợc khai thác nghiệp vụ của công ty Công ty tiến hành giao kế hoạch xuống từng chi nhánh, từng văn phòng từ đó giao chỉ tiêu cho từng cán bộ khai thác.

Quá trình đa ra kế hoạch khai thác cho nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh sinh viên thì cán bộ lập kế hoạch cần xác định rõ kế hoạch cho từng đối t -ợng cụ thể: nhà trẻ – mẫu giáo, tiểu học, trung học cơ sở, phổ thông trung học, đại học – cao đẳng.

- Để quá trình khai thác đợc thực hiện Hay nói cách khác để các chỉ tiêu trên trở thành hiện thực thì cần phải có công cụ khai thác Hiện nay, quá trình phân phối sản phẩm có thể thông qua hai kênh phân phối.