Thực trạng khai thác nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại bảo việt quảng ninh.doc

Thực trạng khai thác nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại bảo việt quảng ninh.doc

Chơng I: Nội dung cơ bản về nghiệp vụ bảohiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

đối với ngời thứ ba

I xe cơ giới tham gia giao thông đờng bộ và Sự cần thiếtkhách quan, tác dụng của bảo hiểm xe cơ giới.

1.Đặc điểm xe cơ giới tham gia giao thông đờng bộ.

Cùng với sự phát triển ngày càng cao của khoa học kỹ thuật, các phơngtiện sử dụng trong ngành giao thông vận tải cũng đợc cải tiến và ngày mộthoàn thiện nh máy bay, tàu hoả, ô tô Sự phát triển của ngành giao thông vậntải đã góp phần không nhỏ vào sự phát triển chung của xã hội loài ngời, đặcbiệt xu hớng phát triển trên thế giới hiện nay là "Toàn cầu hoá" Giao thôngvận tải cũng chính là bộ phận chủ yếu của cơ sở hạ tâèng, là thớc đo cho sựphát triển của mỗi quốc gia, mỗi xã hội.

Trong nền kinh tế thị trờng hiện nay, giao thông vận tải là sợi dây nốiliền các vùng kinh tế, các khu công nghiệp, tạo điều kiện cho việc lu thônghàng hoá và nhu cầu đi lại của nhân dân Ngoài ra giao thông vận tải cònthúc đâửy tạo ra mối quan hệ liên kết trong và ngoài nớc, mở rộng trao đổithông tin, giao lu văn hoá, nâng cao đời sống nhân dân Vì vậy có thể nóigiao thông vận tải là huyết mạch của nền kinh tế, đóng vai trò quan trọngtrong chiến lợc phát triển của đất nớc Vì thế đòi hỏi ngành giao thông vận tảiphát triển cả về chất lợng và lợng để đáp ứng cho nền kinh tế trong sự nghiệpcông nghiệp hoá, hiện đại hoá.

Trong quá trình xây dựng và phát triển ngành giao thông vận tải, nớcta đã hình thành mạng lới giao thông dày đặc và đa dạng nh giao thông đờngbộ, đờng thuỷ, đờng sắt Trong đó giao thông đờng bộ là phổ biển nhất.

Xe cơ giới là tất cả các loại xe tham gia giao thông đờng bộ bằngchính động cơ của chính chiếc xe đó bao gồm ô tô xe máy, mô tô.

Trong quá trình hoạt động, xe cơ giới có một số đặc điểm sau liênquan đến quá trình bảo hiểm.

Thứ nhất: Số lợng tàu xe tham gia giao thông đờng bộ ngày càng tăngvà có những thời kỳ tăng lên đột biến làm cho tai nạn xảy ra ngày càng nhiềuvà nghiêm trọng Năm 1990 số lợng ô tô là 387000 chiếc, xe máy 8700000chiếc Năm 1990 xảy ra 12000 vụ tai nạn làm 15000 ngời chết và 14000 ngờibị thơng.

Năm 2001 số lợng ô tô là 124700 chiếc, xe máy là 16007813 chiếcxảy ra 29713 vụ tai nạn làm 10477 ngời bị chết và 29188 ngời bị thơng, thiệt

hại 685 tỷ đồng trong đó 42% chi trả tiền bảo hiểm cho tai nạn giao thông.(tạp chí giao thông vận tải T9/00).

Thứ hai: Xe cơ giới có tính cơ động cao, tính việt đã tốt và tham giatriệt để vào quá trình vận chuyển vì vậy xác suất rủi ro rất lớn.

Thứ ba: Xe cơ giới tham gia giao thông đờng bộ phụ thuộc rất lớn vàocơ sở hạ tầng, thời tiết khí hậu, địa hình Năm 1990 có 112700km đờng bộ,nhng chỉ có 19.8% đờng rải nhựa và bê tông Cho đến năm 2001 có127500km, trong đó 38% là đờng rải nhựa và bê tông Hiện nay nớc ta có109 đèo dốc nguy hiểm các loại.

Thứ t: Xe cơ giới tham gia giao thông đờng bộ chịu sự chi phối củamột số bộ luật của quốc gia nh luật an toàn giao thông, luật đờng bộ, luật dânsự

Do những đặc điểm có tính đặc thù nh trên nên ở tất cả các nớc khi đãcó bảo hiểm thì bao giờ cũng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới Và ởViệt Nam thì nghiệp vụ này cũng đợc triển khai phổ biến và rộng rãi.

Bảng 1:Tình hình tai nạn giao thông đờng bộ Việt Nam.

Số vụ xảy ra Số ngời chết Số ngời bị thơng

Số vụxảy ra

Tăng sovới nămtrớc (%)

SốNgời chết

Tăng sovới nămtrớc (%)

Số ngời bịthơng

Tăng sovới nămtrớc (%)

Nguồn: Tạp chí GTVT

Tốc độ gia tăng phơng tiện vận tải là rất lớn, mọi thành phần kinh tế vàtừng ngời dân đều có thể bỏ vốn đầu t và mua sắm phơng tiện vận tải Với sựtăng lên về phơng tiện vận tải thì tỷ lệ thuận với nó tai nạn sẽ tăng lên và nóđang là một thách thức của các quốc gia trên thế giới và của Việt Nam.

Trong báo cáo của Ngân hàng thế giới (WB) "từ năm 1988 đến năm1997" tai nạn giao thông tăng gấp 4 lần và có tới 15159 vụ tai nạn Còn theothống kê của cảnh sát, tai nạn chết ngời tăng 235% bị thơng tăng 400%.

Trong đó Việt Nam là nớc có tình hình tai nạn giao thông cao nhất thếgiới hơn nửa số liệu này còn thấp hơn nhiều so với thực tế, do chỉ có một sốliệu này còn thấp hơn nhiều so với thực tế, do chỉ có một số vụ tai nạn đợcghi chép lại, những chênh lệch đó là do cảnh sát giao thông không bắt buộcphải báo cáo tất cả các tai nạn đờng bộ dẫn đến tử vong, bên cạnh đó do chỉmột số ít xe tham gia bảo hiểm và hầu hết các vụ tai nạn thờng giải quyết vớinhau Tình hình tai nạn giao thông năm sau cao hơn năm ngoái cả về số tuyệtđối và tơng đối, cả về số ngời chết và bị thơng Theo tổng hợp của UB ATQGtrong 7 tháng đầu năm 2004 cả nớc xẩy ra 13521 vụ tai nạn làm 4540 ngời bịchết, 14872 ngời bị thơng tăng 4.6% số vụ, 9.03% số ngời chết và tăng2.02% số ngời bị thơng so với cùng kỳ năm trớc Trong đó số ngời bị tai nạngiao thông đờng bộ xảy ra lớn nhất chiếm khoảng 96% số vụ, 95% sốngời chết, 98% số ngời bị thơng Chính vì vậy phải tập trung mọi nỗ lực, tìmcác giải pháp ngăn chặn và kiềm chế tai nạn giao thông nói chung và tai nạngiao thông đờng bộ nói riêng.

Nói riêng về tai nạn giao thông đờng bộ theo báo cáo của cục CS giaothông đờng bộ và đờng sắt 6 tháng đầu năm 2004 toàn quốc xảy ra 11560 vụtai nạn giao thông đờng bộ làm chết 3685 ngời, bị thơng 12999 ngời, so với 6tháng đầu năm 2003 tăng 7.5% về số vụ, 7.2% về số ngời chết, 5.8% số ngờibị thơng Đặc biệt đã xảy ra 77 vụ tai nạn rất nghiêm trọng (tăng 545 so vớicùng kỳ năm 2003) làm chết 179 ngời (tăng 21.7%) bị thơng 395 ngời (tăng11%) Tuy nhiên so sánh tỷ lệ tai nạn giao thông đờng bộ vẫn thấp hơn tỷ lệgia tăng của phơng tiện giao thông cơ giới ô tô, xe máy…

Tai nạn giao thông xảy ra trầm trọng nh vậy là do các nguyên nhânsau:

* Nguyên nhân khách quan:

Cơ sở hạ tầng nớc ta còn thấp, số đờng rải bê tông còn ít, số đèo dốcnguy hiểm nhiều.

* Nguyên nhân chủ quan:

Xuất phát từ ngời tham gia giao thông đờng có 4596 vụ chiếm 76.7%trong đó do chạy quá tốc độ quy định là 2039 vụ chiếm 34.2%, do vợt saiquy định là 1600 vụ chiếm 26.8%, do ngời điều khiển phơng tiện say rợu bialà 337 vụ chiếm 5.6%, do thiếu quan sát là 425 vụ chiếm 7.1%, do ngời đi bộ168 vụ chiếm 2.8%, do thiết bị không an toàn 112 vụ chiếm 1.9%, do cầu đ-ờng 12 chiếm 0.2%… và do các nguyên nhân khác là 1263 vụ chiếm 21.2%.

- Số lợng đầu xe tăng nhanh, do nhu cầu vận chuyển đi lại và do giáthành phơng tiện hạ, làm cho số lợng đầu xe tăng lên một cách đột biến.

- Tuổi của phơng tiện tham gia giao thông quá cao.

- Hệ thống bảo dỡng, sửa chữa thay thế phụ tùng của nớc ta cha đợcquy hoạch, tổ chức và quản lý một cách chặt chẽ.

- Nhận thức và trách nhiệm cuả chủ phơng tiện trong việc duy trì tìnhtrạng an toàn kỷ thuật của phơng tiện theo tiêu chuẩn quy định khi tham giagiao thông còn rất ít nh thay đổi tổng thành, linh kiện, phụ kiện xe cơ giới,coi thờng các quy định của nhà chế tạo do thiếu hiểu biết.

2 Sự cần thiết khách quan phải bảo hiểm xe cơ giới.

Do tình hình tai nạn giao thông xảy ra ngày càng nhiều và mức độnghiêm trọng nh đã phân tích ở trên nn ta đã đa ra nhiều biện pháp để làmgiảm bớt tai nạn giao thông và mức độ nghiêm trọng của nó, nh xử lý viphạm luật lệ giao thông, hớng dẫn học luật lệ ATGT, bắt đội mũ bảo hiểm…Tuy nhiên với sự cố gắng của bản thân con ngời cũng nh sự trợ giúp của khoahọc công nghệ chúng ta vẫn cha thể loại bỏ đợc tai nạn giao thông xảy ra vớimức độ ngày càng lớn và đôi khi mang tính thảm hoạ Khi tai nạn xảy rakhông chỉ có bản thân nhân và gia đình của họ bị thiệt hại về tính mạng thunhập và sức khoẻ mà cả xã hội cũng bị ảnh hởng, bởi lẽ những ngời tham giagiao thông là những ngời trụ cột, ngời lao động chính trong gia đình, trongdoanh nghiệp…Luật pháp đã quy định khi xảy ra tai nạn chủ phơng tiện phảibồi thờng còn gặp nhiều khó khăn phức tạp, vì vậy nhiều khi chủ phơng tiệngây tai nạn rồi bỏ trốn, gây ra ức chế cho gia đình phía nạn nhân Hơn nữanhiều khi lái xe cũng bị chết nên việc bồi thờng khó giải quyết, ngoài ra cónhững vụ chủ phơng tiện không đủ điều kiện tài chính để bồi thờng cho nạnnhân.

Để bù đắp những tổn thất về ngời và của do những rủi ro bất ngờ gâyra cho chủ phơng tiện vận tải Bảo hiểm phơng tiện giao thông vận tải nóichung và bảo hiểm xe cơ giới nói riêng là biện pháp hữu hiệu nhất hiện nay.

Do đó nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới ra đời là cần thiết và khách quan.

3 Tác dụng của bảo hiểm xe cơ giới.

Bảo hiểm xe cơ giới ra đời có tác dụng to lớn đối với nền kinh tế xãhội:

Góp phần ổn định tài chính, ổn định sản xuất kinh doanh cho các chủxe Vì xe cơ giới là một loại tài sản có gía trị lớn đối với mỗi cá nhân và xãhội do đó khi tổn thất xảy ra, nếu chủ xe tham gia bảo hiểm thì sẽ đợc côngty bảo hiểm bồi thờng góp phần làm cho việc sản xuất kinh doanh bị giánđoạn, hạn chế tối đa giảm thu nhập do rủi ro xảy ra.

- Góp phần ngăn ngừa và đề phòng tai nạn giao thông Thông qua cáctác bồi thờng qua các năm, nhà bảo hiểm sẽ thống kê đợc rủi ro, nguyên nhângây ra tai nạn để từ đó tìm ra các biện pháp hữu hiệu phòng và chống tai nạnxảy ra những lần sau: Các nhà Bảo hiểm sẽ trích phí bảo hiểm thu đợc để xâydựng, mua sắm trang bị các thiết bị an toàn nh rải nhựa, xây cột chống đỡ haibên dờng hạn chế xe lăn xuống vực với biện pháp này cả chủ xe và nhà bảohiểm đều có lợi.

- Góp phần xoa dịu bớt sự căng thẳng giữa chủ xe với phía gia đìnhnạn nhân Khi xảy ra tai nạn chủ xe nhiều khi chủ xe không có lỗi và nhấtđịnh không bồi thờng gây ra mâu thuẫn gay gắt giữa chủ xe và phía gia địnhnạn nhân, khi đó các công ty Bảo hiểm sẽ đứng ra điều hoà mâu thuẫn bằngcách chi trả cho phía gia đình nạn nhân một khoản tiền nhất định, đó chính làviệc bồi thờng nhân đạo của các công ty Bảo hiểm.

- Góp phần tăng thu ngân sách cho Nhà nớc, thông qua việc nộp thuếcác công ty bảo hiểm đã góp vào ngân sách Nhà nớc một số lợng khá lớn Từđó Nhà nớc có điều kiện để nâng cấp cải tạo xây dựng mới cơ sở hạ tầng, tạothêm công ăn việc làm cho ngời lao động.

II Nội dung cơ bản một số nghiệp vụ bảo hiểm xe cơgiới.

Các nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới đợc triển khai dới hai hình thức làbắt buộc và tự nguyện.

Các loại hình bắt buộc bao gồm

- Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba- Bảo hiểm tai nạn hành khách

Các loại hình bảo hiểm tự nguyện bao gồm+ Bảo hiểm vật chất thân xe

+ Bảo hiểm TNDS của chủ xe đối với hàng hoá chở trên xe+ Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe

1 Bảo hiểm vật chất thân xe

a Đối tợng bảo hiểm

Xe cơ giới là xe hoạt động bằng chính động cơ của mình và đợc hoạtđộng trên lãnh thổ quốc gia, bao gồm: Ô tô, xe máy, mô tô.

- Đối tợng bảo hiểm: Bao gồm tất cả những chiếc xe còn giá trị và đợcphép lu hành trên lãnh thổ của quốc gia.

Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe là để đợc bồi thờng những thiệthại vật chất xảy ra với xe của mình do những rủi ro đợc bảo hiểm gây ra.

Đối với xe ô tô các loại có thể bảo hiểm toàn bộ vật chất xe và cũng cóthể bảo hiểm từng bộ phận của chiếc xe Tuy nhiên nếu theo từng bộ phận thìphải theo 7 tổng thành sau:

- Trong mọi trờng hợp không bao giờ bảo hiểm bồi thờng vợt quá sốtiền ghi trong đơn bảo hiểm, hay nói cách khác là giới hạn tối đa để bồi th-ờng.

- Nếu chủ xe cũ đã mua bảo hiểm, sau đó chuyển quyền sở hữu chongời khác thì chủ xe mới vẫn đợc hởng bảo hiểm đến hết hạn hợp đồng, nhngchủ xe phải báo cáo cho công ty bảo hiểm.

- Bảo hiểm không chịu phần hao mòn tự nhiên của chiếc xe Chủ xephải chịu các khoản miễn thờng, hao mòn, trục trặc máy móc, hỏng lốp xe dosử dụng thanh bị cắt hay nổ.

- Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây nên.

Ngoài những khoản bồi thờng trên do chiếc xe đợc bảo hiểm, các côngty bảo hiểm còn thanh toán cho chủ xe những chi phí cần thiết và hợp lýnhằm:

- Ngăn ngừa và hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại docác rủi ro đợc bảo hiểm.

- Chi phí bảo vệ xe và kéo xe bị thiệt hại đến nơi gần nhất sửa chữa.- Chi phí giám định tổn thất nếu thuộc trách nhiệm của nhà bảo hiểm.Để tránh những nguy cơ đạo đức, lợi dụng bảo hiểm, những hành vi viphạm pháp luật, luật lệ giao thông, hay một số rủi ro đặc biệt khác, nhữngthiệt hại tổn thất xảy ra những nguyên nhân sau đây không đợc bồi thờng.Hay đây chính là những rủi ro bị loại trừ:

- Hành động cố ý của chủ xe, lái xe

- Chủ xe vi phạm luật lệ an toàn giao thông nh đi vào đờng cấm, đi ợc chiều quy định, đi đêm không đèn.

ng Lái xe không đủ tuổi, không có bằng hoặc có nhng không hợp lệ.- Lái xe bị ảnh hởng của rợu bia, ma tuý hoặc chất kích thích khác khiđiều khiển xe.

- Xe chở chất nổ, chất cháy trái phép.

- Xe chở quá trọng tải hoặc quá số khách quy định.

- Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, chạy thử sau khi sửa chữa.

Trong quá trình triển khai nghiệp vụ, các công ty bảo hiểm phải lu ý.Nếu một ngời nào đó lái xe mà ngời này không có tên trong danh mục"những ngời hay những loại ngời đợc quyền lái xe" thì công ty bảo hiểm vẫnphải giải quyết khiếu nại nếu xe bị mất trộm và tên trộm xe gây ra tai nạndẫn đến tử vong, thơng tích, thiệt hại cho bên thứ ba.

c Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm và phi bảo hiểm.

Giá trị bảo hiểm là giá trị thực tế trên thị trờng của chiếc xe tại thờiđiểm ngời tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm.

Việc xác định đúng giá trị bảo hiểm của xe là rất quan trọng, vì đây làcơ sở để bồi dỡng thờng chính xác thiệt hại thực tế cho chủ xe tham gia bảohiểm Tuy nhiên giá xe trên thị trờng luôn luôn biến động và có thêm nhiềuchủng loại xe mới gây khó khăn cho việc xác định giá trị xe.

Giá trị bảo hiểm đợc xác định và chênh lệch giữa giá trị ban đầu vớikhấu hao của xe.

Số tiền bảo hiểm là số tiền ghi trong đơn bảo hiểm.

Việc xác định đúng giá trị bảo hiểm của xe là rất quan trọng, vì đây làcơ sở để bồi thờng chính xác thiệt hại thực tế cho chủ xe tham gia bảo hiểm.Tuy nhiên giá xe trên thị trờng luôn luôn biến động và có thêm nhiều chủngloại xe m ới gây khó khăn cho việc xác định giá trị xe.

Giá trị bảo hiểm đợc xác định dựa và chênh lệch giữa giá trị ban đầuvới khấu hao của xe.

Số tiền bảo hiểm là số tiền ghi trong đơn bảo hiểm.Phí bảo hiểm

Khi xác định phí bảo hiểm cho từng đối tợng tham gia bảo hiểm cụ thểcác công ty Bảo hiểm thờng căn cứ vào những nhân tố sau:

Loại xe: Do mỗi loại xe có những đặc điểm kỹ thuật khác nhau, cómức độ rủi ro khác nhau nên phí bảo hiểm đợc tính riêng cho từng loại xe.Thông thờng các công ty bảo hiểm đa ra những biểu xác định phí phù hợpcho hầu hết các xe thông dụng, thông qua việc phân loại xe thành các nhóm.

Việc phân loại này đợc dựa trên cơ sở tốc độ tối đa của xe, tỷ lệ gia tốc, mứcđộ khó khăn khi sửa chữa và sự khan hiếm của phụ tùng Đối với các loại xehoạt động không thông dụng nh xe kéo ro mooc, xe chở hàng nặng… Do cómức độ rủi ro cao nên phí bảo hiểm thờng đợc cộng thêm một tỷ lệ nhất địnhdựa trên mức phí cơ bản.

Phí bảo hiểm đợc tính theo công thức:P = f + d

Trong đó: P là phí thua mỗi đầu xed: là phần phụ phí

f là phí thuần (phí bồi thờng).

Theo công thức trên thì phí bảo hhiểm phụ thuộc vào các yếu tố sau:* Tình hình bồi thờng của những năm trớc đó Phí bồi thờng đợc xácđịnh nh sau dựa trên số liệu thống kê.

F = s1* t1/c1 + s2*t2/c2+ sn*tn/cn

Trong đó: Si là số vụ tai nạn xảy ra trong năm thứ iTi là thiệt hại bình quân một vụ trong nắm thứ ici số xe hoạt động trong năm thứ i

Phần phụ phí bao gồm các chi phí nh chi phí đề phòng hạn chế tổnthất, chi phí quản lý.

Công thức xác định một cách tổng quát: P = sb*r

Chủ xe có thể tham gia bảo hiểm toàn bộ hoặc từng tổng thành Vì vậykhi tính số tiền bảo hiểm phải dựa vào giá trị bảo hiểm và khấu hao, mứckhấu hao và STBH phải của từng tổng thành lại phải căn cứ vào cơ cấu giá trịcủa tổng thành đó trong tổng giá trị của chiếc xe, thông thờng các công tybảo hiểm quy định tổng thành thân vỏ chiếm 53.5% GTBH Nếu chủ xe thamgia bảo hiểm một hoặc số tổng thành thì tỷ lệ phí bao giờ cũng cao hơn theomột hệ số nhất định.

- Khu vực để xe: Trong thực tế không phải công ty bảo hiểm nào cũngquan tâm đến vấn đề này, tuy nhiên một số công ty vẫn quan tâm rất chặtchẽ, khu vực để xe càng an toàn thì phí thấp hơn.

- Mục đích sử dụng xe: Đây là nhân tố rất quan trọng khi xác định phíbảo hiểm, nó giúp công ty bảo hiểm biết đợc mức độ rủi ro có thể xảy ra đểxác định phí cho hợp lý.

Ngoài ra độ tuổi khiển xe cũng rất quan trọng, thông thờng những láixe từ 50 - 55 tuổi thờng ít gặp rủi ro hơn những ngời trẻ tuổi Tuy nhiên vớinhững ngời trên 60 tuổi công ty bảo hiểm có thể không nhận bảo hiểm trừ

khi có giấy chứng nhận sức khoẻ phù hợp Ngoài ra để nêu cao tinh thầntrách nhiệm, tránh hiện tợng trục lợi bảo hiểm thì các công ty bảo hiểm vẫnthờng quy định một mức miễn thờng Tổn thất xảy ra dới mức này thì các chủxe phải chịu trách nhiệm.

Trong thực tế các công ty bảo hiểm còn phải xác định phí bảo hiểmngắn hạn, loại phí này liên quan đến tỷ lệ phí ngắn hạn Tỷ lệ phí ngắn hạn đ-ợc áp dụng khi ngời đợc bảo hiểm yêu cầu đợc bảo hiểm trong một giai đoạnngắn hơn một năm, tỷ lệ phí bảo hiểm này cao hơn phí bảo hiểm tơng ứngcho cả năm do các công ty phải cùng các chi phí hành chính bất chấp thờihạn của hợp đồng, ở đây khồng có sự tái tục hợp đồng nên không thể bù lạicác chi phí ban đầu Các loại bảo hiểm ngắn hạn thờng liên quan tới nhữnglái xe ít quen thuộc với với chiếc xe nh những lái xe thờng xuyên, điều nàyđặc biệt thờng xảy ra với những chiếc xe đi thuê Tuy có một ít dao động nh-ng tỷ lệ phí đợc các định nh sau:

Thời hạn bảo hiểm Tỷ lệ phí xác đinh (%)

Đối với những xe hoạt động theo muàe vụ, thì xe phải đóng phí trongnhững ngày hoạt động đó Phí bảo hiểm đợc xác định.

Phí đóng = Mức phí cả năm x số tháng xe hoạt động trong năm

Các đơn bảo hiểm ngắn hạn không áp dụng hình thức giảm phí dokhông khiếu nại, chúng không thể đợc tái tục và thông thờng không đợc giahạn.

Nếu ngời bảo hiểm yêu cầu huỷ bỏ đơn bảo hiểm trong năm bảo hiểmđầu tiên các công ty Bảo hiểm dựa trên tỷ lệ phí ngắn hạn.

d Giám định và bồi thờng tổn thất.

Giám định và bồi thờng là công việc cuối cùng hoàn thiện sản phẩmbảo hiểm Làm tốt công tác này sẽ làm giảm đợc những chi phí trong quátrình kinh doanh bảo hiểm, thúc đẩy hoạt động kinh doanh trong quá trìnhcạnh tranh gay gắt Vì vậy công tác giám định bồi thờng phía theo một trìnhtự nhất định.

* Giám định:

Cũng nh các loại đơn bảo hiểm khác, công ty bảo hiểm yêu cầu chủ xehoặc lái xe khi xe bị tai nạn phải tìm mọi cách để cứu chữa, hạn chế tổn thấtmặt khác nhanh chóng bảo cho công ty bảo hiểm biết để giám định Các chủxe không đợc tự ý di chuyển, tháo dỡ hoặc sửa chữa xe khi cha có ý kiến củacông ty bảo hiểm, trừ trờng hợp phải thi hành chỉ thị của cơ quan có thẩmquyền.

Giám định viên có thể là ngời của công ty bảo hiểm, là ngời đại diệncủa công ty hoặc cũng có thể là giám định viên độc lập.

Trong quá trình giám định phải làm rõ các vấn đề sau:

Nguyên nhân gây ra tai nạn cho thuộc phạm vi bảo hiểm khôngMức độ thiệt hại vật chất liên quan đến số tiền bảo hiểm

Lối cũng nh mức độ thiệt hại của ngời thứ ba.

Xác định mức khấu hao cho phù hợp, nếu xe tham gia bảo hiểm từ đầutháng mà khi bị tai nạn từ ngày 15 trở về trớc khi thì không tính khấu haotháng đó, còn nếu xe bị tai nạn sau ngày 15 thì tháng đó đợc tính khấu hao.

Mọi tổn thất đợc khách hàng thông báo đều phải đợc giám định mộtcách nhanh chóng để các tang vật và nhân chứng không bị phân tán Trongtrờng hợp giám định không thực hiện đợc do hiện trờng bị xáo trộn, hoá đơnchứng từ bị tiêu huỷ thì có thể căn cứ vào biên bản của cơ quan chức năng,dựa vào khai báo của ngời đợc bảo hiểm, bằng chứng, ảnh chụp, hiện vật thuđợc và kết quả điều tra của giám định viên

Nếu tai nạn xảy ra có liên quan đến ngời thứ ba thì giám định viên phảihớng dẫn bên thứ ba tiến hành các thủ tục và cùng đứng ra giám định để giảiquyết trách nhiệm của các bên Sau khi giám định có đủ mặt các bên liên

quan cần thiết phải tiến hành lập biên bản giám định, căn cứ vào biên bảngiám định nhà Bảo hiểm sẽ tiến hành giải quyết bồi thờng cho chủ xe.

Hồ sơ bồi thờng bao gồm các giấy tờ sau đây:1 Giấy phép lu hành và bằng lái

2 Giấy chứng nhận bảo hiểm

3 Tờ khai tình trạng tai nạn của chủ xe4 Biên bản giám định

5 Bản án hoặc quyết định của tòa án trong một số trờng hợp có tranhchấp

6 Các tài liệu xác định của bên thứ ba nếu có

7 Các chứng từ hóa đơn cần thiết: Hóa đơn thanh toán tiền sửa chữaxe, kéo xe

Trờng hợp 1: Bồi thờng tổn thất toàn bộ ( có 3 trờng hợp )

- Nếu chủ xe tham gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm nhỏ hơn hoặcbằng giá trị bảo hiểm: Thì khi tổn thất toàn bộ xảy ra chủ xe bồi thờng đúngbằng số tiền ghi trong đơn bảo hiểm trừ đi tận thu và khấu hao phân bổ chonó ( nếu có )

STBT = STBH - KH(%) - TT(%)

- Nếu chủ xe tham gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm lớn hơn giá trịbảo hiểm: Thì theo nguyên tắc hoạt động của bảo hiểm, để tránh việc lợidụng bảo hiểm, công ty bảo hiểm chỉ chấp nhận STBH <= GTBH, tuy nhiênnếu chủ xe vô tình hay cố ý tham gia với STBH > GTBH thì nhà Bảo hiểmcũng chỉ bồi thờng bằng thiệt hại thực tế và luôn luôn nhỏ hơn hoặc bằngGTBH.

STBH = gtbh - kh - tt

- Nếu xe bị mất cắp chủ xe phải kịp thời thông báo cho nhà Bảo hiểmbiết để tổ chức tìm kiếm, sau một thời gian nhất định không tìm thấy nhà Bảohiểm tiến hành bồi thờng nh sau:

+ Bồi thờng đúng bằng số tiền ghi trong đơn bảo hiểm trừ đi khấu haophân bổ cho nó nếu có ( nh trờng hợp 1)

+ Bồi thờng đúng bằng giá trị của chiếc xe khi tham gia bảo hiểm trừđi khấu hao nếu có.

Nếu sau một thời gian sau khi đã đợc bồi thờng lại tìm thấy xe, chủ xemuốn chuộc lại phải có sự thỏa thuận của các bên.

Trờng hợp 2: Bồi thờng tổn thất bộ phận( 3 trờng hợp)

- Nếu chủ xe tham gia bảo hiểm với STHB <= GTBH khi tổn thất bộphận xảy ra, mức bồi thờng tối đa của bảo hiểm cũng chỉ bằng cơ cấu giá trịcủa bộ phận đó trong tổng giá trị của chiếc xe khi tham gia bảo hiểm Thôngthờng cơ cấu đó đợc quy định nh sau: thân vỏ chiếm 53.5% động cơ 15.5%trong tổng giá trị chiếc xe.

- Nếu xe bị tai nạn, một bộ phận nào đó bị h hỏng phải thay thế mới thìSTBH của nhà Bảo hiểm cũng chỉ bằng giá trị của bộ phận đó trớc khi xảy ratai nạn.

- Nếu chủ xe tham gia bảo hiểm với STBH > GTBH khi tổn thất bộphận xảy ra, mức bồi thờng tối đa của bảo hiểm cũng chỉ bằng cơ cấu giá trịcủa bộ phận đó trong tổng giá trị của chiếc xe tham gia bảo hiểm trongnghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới, chủ xe có thể tham gia nhiều đơn bảo hiểm,nhng số tiền bồi thờng tối đa cũng chỉ bằng giá trị thiệt hại thực tế của chiếcxe Vì bảo hiểm xe cơ giới là bảo hiểm tài sản nên không có bảo hiểm trùng,

Khi tham gia bảo hiểm chủ xe cần phải lu ý một số vấn đề sau:

- Trong nghiệp vụ bảo hiểm này các công ty bảo hiểm thờng quy địnhchỉ tính khấu hao trong những trờng hợp tổn thất trong những trờng hợp tổnthất toàn bộ hoặc toàn bộ một tổng thành nào đó còn từng động cơ riêngkhông tính khấu hao.

- Khi xe bị tai nạn chủ xe hoặc lái xe không đợc tháo rời các bộ phậncủa chiếc xe và chỉ đợc di chuyển xe đến nơi sửa chữa gần nhất, chi phí dichuyển nhà bảo hiểm gánh chịu.

- Trong nghiệp vụ bảo hiểm này các công ty bảo hiểm thờng áp dụngchế độ miễn thờng không khấu trừ nhằm mục đích nâng cao tinh thần tráchnhiệm của chủ xe, để giảm chi phí quản lý, chi phí bảo hiểm và nh vậy mớiphù hợp với thực tế.

Hiện nay trên thế giới cũng nh ở Việt Nam các công ty bảo hiểm thờngtiến hành bồi thờng nhân đạo trong nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới, vì nó cónhiều tác dụng nh khuyến khích thêm đợc nhiều ngời tham gia bảo hiểm tựnguyện, ổn định đợc tình hình tài chính cũng nh tình hình chính trị xã hội nơixảy ra tai nạn khi chủ xe cha có điều kiện giải quyết với ngời bị nạn, mặt

khác bồi thờng nhân đạo sẽ nâng cao đợc uy tín cho công ty bảo hiểm ngờitham gia bảo hiểm sẽ tin tởng vào các công ty bảo hiểm, nhờ đó các công tycó cơ hội nâng cao doanh thu của mình.

2 Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba.

a Đối tợng bảo hiểm.

Trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba là phầntrách nhiệm đợc xác định bằng tiền theo quy định của luật pháp và sự phánquyết của mình gây tai nạn cho ngời thứ ba.

Ngời thứ ba: thực chất là phía nạn nhân trong vụ án, có thể là một ời, có thể là nhiều ngời, là tài sản, nhà cửa, đờng sá cầu cống, hoa màu t tranghành lí.

ng-Tuy nhiên những trờng hợp sau không đợc coi là ngời thứ ba:* Thân nhân của chủ xe và lái xe

* Những ngời làm công cho chủ xe và lái x* Tài sản t trang hành lí của những ngời trên

Vậy đối tợng của nghiệp vụ này là trách nhiệm và nghĩa vụ bồi thờngcủa chủ xe khi xe đang lu hành gây tai nạn cho ngời thứ ba Đối tợng thamgia là các chủ xe.

Trong nghiệp vụ này đối tợng bảo hiểm không xác định trớc, chỉ khinào xe gây tai nạn và phát sinh trách nhiệm dân sự thì đối tợng này mới biểuhiện cụ thể Nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứba luôn tiến hành dới hình thức bắt buộc, cơ sở hình thành TNDS bắt buộcthể hiện ở những điểm sau:

Thứ nhất: Xe phải có lỗi, chủ xe hoặc lái xe phải có hành vi vi phạmpháp luật.

Thứ hai: Bên thứ ba phải có thiệt hại thực tế về tài sản tính mạng vàsức khỏe.

Thứ ba: Phải có mối quan hệ giữa nguyên nhân và kết quả Tuy nhiêncó một số trờng hợp nguyên nhân chỉ quan hệ gián tiếp với kết quả nhng bảohiểm vẫn chấp nhận bồi thờng, điều đó cũng có nghĩa là có hình thànhTNDS, cũng có thể nói đó là các công ty bảo hiểm bồi thờng nhân đạo ngờitham gia.

Thứ t: Sở dĩ các nớc đều quy định bắt buộc là vì ba lý do sau:

- Nghiệp vụ này có quan hệ trực tiếp với một số bộ luật của quốc gia,mà luật pháp thì bắt buộc mọi công dân phải thực hiện.

- Thực hiện bắt buộc nhằm mục đích đảm bảo tính công bằng trong xãhội và đảm bảo quyền lợi của mọi công dân.

- Góp phần cùng cơ quan chức năng quản lý tốt các loại đầu xe cơ giới.

b Phạm vi bảo hiểm

* Nhà bảo hiểm nhận bảo hiểm cho các rủi ro bất ngờ không lờng trớcđợc, gây tai nạn và làm phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe Nh vậynhững rủi ro thuộc phạm vi trách nhiệm của nhà bảo hiểm bao gồm:

 Tai nạn gây thiệt hại đến tính mạng tình trạng sức khỏe của ngờithứ ba.

 Tai nạn gây thiệt hại về tài sản, t trang hành lý của ngời thứba.

 Tai nạn gây thiệt hại về sản xuất kinh doanh và làm giảm thunhập của ngời thứ ba.

 Tai nạn gây thiệt hại về tính mạng, tình trạng sức khỏe của ngờitham gia cứu chữa.

 Những chi phí cần thiết và hợp lý để thực hiện các biện phápngăn ngừa, hạn chế tổn thất, các chi phí thực hiện biện pháp đề phòng củadoanh nghiệp Bảo hiểm kể cả biện pháp không mang lại hiệu quả.

* Rủi ro bị loại trừ.

Khi tai nạn xảy ra thuộc một trong các rủi ro sau không đợc nhà Bảohiểm bồi thờng.

 Hành động cố ý của chủ xe, lái xe và ngời bị thiệt hại.

 Xe không đủ điều kiện kỷ thuật và thiết bị an toàn để tham gia giaothông theo quy định của điều lệ trật tự an toàn giao thông vận tải.

 Chủ xe hoặc lái xe vi phạm nghiêm trọng trật tự an toàn giao thôngđờng bộ nh:

- Xe không có giấy phép lu hành, giấy chứng nhận kiểm định an toànkỹ thuật và môi trờng.

- Lái xe không có bằng lái hoặc bằng lái không hợp lệ

- Xe trở chất cháy nổ trái phép, lái xe bị ảnh hởng bởi chất kích thích - Xe đi vào đờng cấm, đi đêm không có đèn hoặc chỉ có một đèn

 Thiệt hại gián tiếp nh: giảm giá trị thơng mại, làm đình trệ sản xuấtkinh doanh

 Thiệt hại đối với tài sản bị cớp, mất cắp trong vụ tai nạn Tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ quốc gia.

Trừ khi có những thỏa thuận khác mà các bên đa ra, còn nếu nh đã quyđịnh trong hợp đồng thì nhà bảo hiểm sẽ không phải chịu trách nhiệm vớinhững rủi ro trên, để tránh hiện tợng gian lận trong bảo hiểm, đồng thời nângcao tinh thần trách nhiệm của các chủ xe.

c Phí bảo hiểm.

Phí bảo hiểm, trong nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe đối với ngờithứ ba đợc tính theo đầu phơng tiện Mặt khác các phơng tiện khác nhau vềchủng loại, về độ lớn có xác suất gây tai nạn khác nhau Do đó phí bảo hiểmđợc tính riêng cho từng loại phơng tiện hoặc nhóm phơng tiện.

Công thức tính phí: P = f + d

( i = 1- n )

Trong đó: P là tổng phí phải nộp f là phí thuần

d là phần phụ phí ( quy định bằng một tỷ lệ % nhất định sovới p)

Si là số vụ tai nạn xảy ra trong năm thứ i Ci là số xe hoạt động thực tế trong năm thứ i

Đối với các phơng tiện hoạt động ngắn hạn ( dới 1 năm ) thời giantham gia bảo hiểm đợc tính tròn tháng và phí bảo hiểm đợc xác định nh sau:

Trong trờng hợp chủ xe đã nộp phí cả năm nhng vì một lý do nào đóxe ngừng hoạt động với một thời gian nhất định, công ty Bảo hiểm phải cótrách nhiệm hoàn lại phí trong thời gian đó, nhng chủ xe phải thông báo chonhà Bảo hiểm biết.

Nộp phí Bảo hiểm là trách nhiệm của chủ phơng tiện Tùy theo số lợngphơng tiện ngời bảo hiểm sẽ quy định thời gian, số lần nộp và mức phí tơngứng có xét giảm phí theo tỷ lệ tổn thất và giảm giá theo tỷ số lợng phơng tiệntham gia bảo hiểm.

d Giám định bồi thờng.

- Tờ khai tai nạn của chủ xe- Quyết định của tòa án ( nếu có)

- Chứng từ liên quan đến thiệt hại của ngời thứ ba ( bao gồm thiệt hạivề tài sản, và thiệt hại về ngời )

M là thiệt hại thực tế ( Sức khỏe, tài sản, kinh doanh)

Nh vậy mức độ thiệt hại thực tế của bên thứ ba đôi khi rất lớn và khóai có thể lờng trớc đợc, cho nên hầu hết các công ty Bảo hiểm trên thế giớiđều khống chế mức trách nhiệm.

Việt nam quy định nh sau:

Mức bắt buộc: 30 triệu đồng cho một vụ tai nạn ( về tài sản và kinhdoanh)

Về con ngời 30 triệu đồng một vụ

Trong luật pháp của Việt Nam cũng quy định khi xảy ra tai nạn phátsinh TNSD nhà Bảo hiểm bồi thờng trực tiếp cho chủ xe, sau đó chủ xe bồithờng cho ngời thứ ba Nhng có thể trong một số trờng hợp công ty Bảo hiểmvẫn có thể bồi thờng trực tiếp cho bên thứ ba, nếu chủ xe vì một lý do nào đókhông thể thực hiện đợc trách nhiệm của mình, điều này sẽ tạo thêm uy tíncho công ty Bảo hiểm, làm giảm mức độ mâu thuẫn của chủ xe với gia đìnhbị hại, ngoài ra còn tạo đợc niềm tin cho khách hàng và thu hút đợc nhiều ng-ời tham gia bảo hiểm hơn.

Về nguyên tắc công ty Bảo hiểm bồi thờng cho bên tham gia bảo hiểmTNSD của chủ xe đối với bên thứ ba, sau đó đòi lại phần không thuộc tráchnhiệm của chủ xe.

3 Bảo hiểm tai nạn hành khách trên xe.

a Đối tợng bảo hiểm.

Là tính mạng và tình trạng sức khỏe của tất cả hành khách trên xe.Những ngời này không phân biệt tuổi tác, nghề nghiệp, giới tính Ngời đợc

bảo hiểm còn bao gồm cả những hành khách đặc biệt không phải mua vé nh:Trẻ em đi theo ngời lớn…

Tuy nhiên tài sản hành lý, hàng hóa của hành khách mang theo, các láiphụ xe và những ngời đang làm việc trên các xe cơ giới không thuộc đối t-ợng bảo hiểm Nghiệp vụ này đợc triển khai dới hình thức bắt buộc vì vậy phíbảo hiểm đợc tính vào giá cớc vận chuyển và mặc nhiên mỗi tấm vé là mộtgiấy chứng nhận bảo hiểm.

b Phạm vi bảo hiểm.

+ Rủi ro đợc bảo hiểm:

Là các rủi ro do thiên tai, tai nạn bất ngờ xảy ra trong suốt hành trìnhcủa hành khách, gây thiệt hại đến tính mạng tình trạng sức khỏe của ngời đợcbảo hiểm và các chi phí cần thiết nh: Chi phí cấp cứu, chăm sóc nạn nhân

+ Rủi ro bị loại trừ:

Bị tai nạn do vi phạm trật tự an toàn giao thông, vi phạm phápluật( nhảy khỏi xe khi xe cha dừng hẳn, bám xe, ngồi không đúng chỗ quyđịnh, hành hung, ăn cắp v.v…)

Bị tai nạn do những nguyên nhân không liên quan trực tiếp đến quátrình vận chuyển hoặc bản thân tình trạng sức khỏe của hành khách gâyra( ngộ độc thức ăn, trúng gió, ốm đau v.v…)

c Số tiền bảo hiểm.

Số tiền bảo hiểm trong nghiệp vụ này đợc ấn định chung đối với mỗiloại phơng tiện, thờng các công ty bảo hiểm quy định 12.000.000 đồng chomỗi hành khách, vì nghiệp vụ này đợc triển khai dới hình thức bắt buộc nênngời tham gia không có quyền lựa chọn số tiền bảo hiểm.

d Số tiền bảo hiểm

Vì thực hiện bắt buộc nên phí bảo hiểm đợc tính vào giá vé.

Cơ quan làm nhiệm vụ vận chuyển hành khách, bán vé cũng là ngờithu phí bảo hiểm.

Có hai phơng pháp tính phí:

 Phí bảo hiểm tính trên km/ hành khách Phí bảo hiểm tính theo giá vé

Là thời gian hợp lý để thực hiện cuộc hành trình, tức là bắt đầu từ lúchành khách lên xe và kết thúc khi hành khách rời xe một cách an toàn tại bếncuối cùng ghi trên vé Thời gian tạm ngừng hợp lý( lấy nhiên liệu, ănuống….) vẫn tính vào thời hạn bảo hiểm.

3 Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe.

a Đối tợng bảo hiểm

Là tính mạng sức khỏe của lái xe, phụ xe, ngời áp tải, ngời lái và ngờingồi sau xe máy và ngời ngồi trên xe không phải kinh doanh chở khách.

b Phạm vi bảo hiểm

Thiệt hại về thân thể của lái xe, phụ lái xe và ngời ngồi trên xe.

c Số tiền bảo hiểm.

Đây là nghiệp vụ bảo hiểm con ngời nên các công ty Bảo hiểm sửdụng mức giới hạn trách nhiêm bồi thờng Và các công ty thờng đa ra cácmức giới hạn cho từng loại xe, để ngời tham gia có thể lựa chọn cho phù hợpvới khả năng tài chính của mình.

Ngoài ra các chủ xe có thể tham gia các loại hình bảo hiểm với thờihạn ngắn hơn và phí rút lại.

5 Bảo hiểm TNDS của chủ xe đối với hàng hóa chở trên xe

a Đối tợng bảo hiểm

Loại hình này chỉ áp dụng cho những xe có giấy phép kinh doanh vậntải hàng hóa Do đó đối tợng đợc bảo hiểm là trách nhiệm và nghĩa vụ bồi th-ờng của chủ xe cơ giới cho chủ hàng khi xe đang lu hành gây tai nạn làmthiệt hại hàng hóa chở trên xe của chủ hàng.

b Phạm vi bảo hiểm

+ Rủi ro đợc bảo hiểm:

Là số tiền chủ xe phải có trách nhiệm bồi thờng cho chủ hàng khi cótại nạn xảy ra làm thiệt hại về hàng hóa vận chuyển trên xe theo hợp đồngvận chuyển.

+ Rủi ro loại trừ:

Trong một số trờng hợp nếu tai nạn xảy ra công ty Bảo hiểm cũngkhông phải chịu trách nhiệm bồi thờng:

 Xe chở hàng trái phép

 Lái xe, chủ xe vô trách nhiệm với hàng hóa Xe không phù hợp để chở hàng

 Mất cắp, trộm cớp

 Vi phạm quy định luật pháp và bị cơ quan chức năng thu giữ hàng

c Số tiền bảo hiểm

STBH = Mức trách nhiệm* số tấn trọng tải đăng ký bảo hiểm

G là số tấn trọng tải đăng ký bảo hiểm

Trên đây là một nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới mà các công ty Bảohiểm xe cơ giới mà các công ty Bảo hiểm trên thế giới cũng nh các công tybảo hiểm ở Việt Nam thờng triển khai Để làm tốt nghĩa vụ mỗi bên thì ngờitham gia cũng nh các công ty bảo hiểm cần phải có tinh thần trách nhiệmtrong mỗi nghiệp vụ bảo hiểm có liên quan đến mình Bởi vì nghiệp vụ vềbảo hiểm xe cơ giới hiện nay còn nhiều vấn đề phải bàn cả về phía ngời thamgia cũng nh ngời bảo hiểm

Chơng II: thực trạng khai thác nghiệp vụ bảohiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với

ngời thứ ba tại bảo việt quảng ninh.

i giới thiệu Tổng quan về công ty bảo hiểm quảng ninh

Là một tỉnh biên giới có rừng có biển, chính đặc thù địa lý này giúp choQuảng Ninh có nhiều thế mạnh, song bên cạnh đó Tỉnh cũng gặp không ítnhững khó khăn nh: Cơ cấu địa hình phức tạp có nhiều đá ngầm dới lòngbiển, địa hình rừng núi hiểm trở, hệ thống đảo nằm rải rác… Những đặc thùtrên mang tính rủi ro cao dẫn tới tai nạn giao thông, tai nạn lao động tơng đốinhiều Vì vậy, đòi hỏi phải có một hoạt động bảo hiểm đa dạng và phongphú.

Trong hoàn cảnh đó để đáp ứng nhu cầu tại địa phơng cộng với chủ ơng xây dựng mạng lới cung cấp dịch vụ Bảo hiểm trên khắp cả nớc của Bảo

tr-việt, ngày 06/5/1980 Bộ tài chính ra Quyết định thành lập chi nhánh Bảohiểm tại Quảng Ninh và đến ngày 18/10/1980 thì Chi nhánh chính thức đivào hoạt động.

Từ ngày đầu thành lập chi nhánh chỉ tiến hành bảo hiểm cho kháchhàng trên tàu xe công cộng làm đại lý giám định hàng hoá xuất nhập khẩu,với sô nhan viên là 05 ngời.

Cùng với sự chuyển đổi trong nền kinh tế thị trờng và nhịp độ phát triểnchính trị xã hội trong Tỉnh, chi nhánh bảo hiểm Quảng Ninh đã cùng với cácngành các cấp, các đơn vị, từng bớc hoà nhập vào nền kinh tế thị trờng nhằmthực hiện tốt nhiệm vụ đợc giao.

Chi nhánh bảo hiểm tại Quảng Ninh đợc thành lập và đi vào hoạt độngnhằm đáp ứng nhu càu trong các tầng lớp dân c tại địa phơng và kiện toànmạng lới bảo hiểm trong toàn tỉnh

Theo Quyết định số 27/TCQĐ ngày 17/12/1989 của Bộ tài chính, chinhánh bảo hiểm Quảng Ninh đợc nâng cấp thành Công ty bảo hiểm QuảngNinh có nhiệm vụ tổ chức thực hiện tất cả các nghiệp vụ mà địa phơng cónhu cầu.

Tính đến ngày 31/12/2003 bảo hiểm Quảng Ninh đã duy trì thực hiện 40nghiệp vụ bảo hiểm nộp ngân sách địa phơng gần 900 triệu đồng và là mộtdoanh nghiệp đợc Nhà nớc xếp hàng đặc biệt với khả năng tài chính lớn.

2 Thị trờng kinh doanh

Quảng Ninh là tỉnh đợc Nhà Nớc chú trọng trên mọi mặt, ổn định vềchính trị, an toàn xã hội, có nhịp độ tăng trởng kinh tế hàng năm từ 10 - 12%.Có hệ thống giáo dục đa dạng từ cấp phổ thông trung học chuyênnghiệp đến cao đẳng Đại học đợc Nhà nớc đầu t tơng đối lớn Từ cơ sở hạtầng doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận và hoà nhập với môi trờng kinh doanh.

Quảng Ninh là một tỉnh có nhiều tiền năng phát triển kinh tế đa dạng vàphong phú: Có trữ lợng khai thác than lớn nhất cả nớc, vịnh Hạ Long… từnhững yếu tố, điều kiện trên quyết định sự tồn tại, phát triển của Công tytrong điều kiện hiện tại và tơng lai.

Do đặc thù của ngành bảo hiểm đó là ngành dịch vụ đặc biệt, bởi vì sảnphẩm của bảo hiểm là sản phẩm vô hình, có chu trình sản xuất ngợc và đặcđiểm của ngời mua hàng có tâm lý chung là không muốn sử dụng sản phẩmnày Chính vì vậy mà Công ty luôn lấy chữ "Tín" để làm nền tảng cho sự pháttriển và khâu phục vụ khách hàng sau bán hàng là quan trọng nhất, với phơngchâm "Phục vụ khách hàng một cách tốt nhất để phát triển" Bảo việt QuảngNinh đã chiếm đợc u thế trên thị trờng bảo hiểm Quảng Ninh

Ngoài trụ sở chính tại 629 - Lê Thánh Tông Thành phố Hạ Long với 27cán bộ công nhân viên và 120 đại lý khai thác bảo hiểm Công ty còn có 03phòng bảo hiểm khu vực

+ Phòng bảo hiểm Móng cái

Địa chỉ: 18 - Võ Thị Sáu xã Móng Cái

Với 03 cán bộ nghiệp vụ và hơn 70 Đại lý khai thác Bảo hiểm+ Phòng bảo hiểm Cẩm Phả

Hiện tại, Công ty đang triển khai trên 40 nghiệp vụ bảo hiểm Phi nhânthọ

- BH hàng hoá vận chuyển- BH tàu thuyền

Sơ đồ tổ chức bộ máy Công ty bảo hiểm Quảng Ninh (dự

Ban giám đốc

phòng nghiệp

phòng tài chính

phòng tổng

các phòng bảo hiểm

tại các khu vực

các điểm dịch vụ khách hàng

Chức năng, nhiệm vụ và quyền hạn của các phòng thuộc Công ty

bảo hiểm Quảng Ninh (Ban hành kèm theo quyết định số 11/BVQN - 2004

ngày 28 tháng 12 năm 2004 của Giám đốc Công ty bảo hiểm Quảng Ninh)

Tham mu cho các đồng chí lãnh đạo trực tiếp những vấn đề về triển khaicông tác, quản lý và phát triển kinh doanh, các quy trình, quy tắc bảo hiểmđáp ứng với yêu cầu của khách hàng, thị trờng bảo hiểm

Báo cáo và đề xuất kịp thời các vớng mắc trong quá trình triển khaicông tác, các vấn đề trên phân cấp của phòng.

Phối hợp với các phòng trong Công ty trên tinh thần hợp tác và hỗ trợlẫn nhau vì mục tiêu chung của toàn Công ty trong công tác kinh doanh cũngnh công tác quản lý.

3.1.3 Các công tác khác

Phối hợp với các tổ chức, đoàn thể trong Công ty tổ chức phong trào thiđua nâng cao chất lợng, hiệu quả công tác và kỷ luật lao động Đảm bảo đờisống vật chất và tinh thần của CBCNVC trong phòng.

Chấp hành nghiêm chỉnh nội quy, chế biến của Công ty, quy định củangành và pháp luật Nhà nớc.