Phân tích hiện trạng khai thác nghiệp vụ bảo hiểm học sinh-sinh viên của Petrolimex
MỤC LỤC
Mức trách nhiệm bảo hiểm
Số tiền bảo hiểm là hạn mức trỏch nhiệm của cụng ty bảo hiểm đợc nghi rừ trong hợp đồng, là hạn mức chi trả, chi trả cao nhất cho ngời đợc bảo hiểm trong trờng hợp xảy ra tổn thất thuộc phạm vi đợc bảo hiểm. Việc định ra hạn mức trách nhiệm của công ty phải đảm bảo quyền lợi vật chất cho học sinh - sinh viên, lợi nhuận cho công ty sau đó là đến các vấn.
Gièng nhau
Nguyên tắc: Trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung các công ty bảo hiểm đều áp dụng các nguyên tắc bảo hiểm để từ đó giúp cho hoạt động kinh doanh đợc đảm bảo an toàn. Trong hai nghiệp vụ này đều áp dụng một trong những quy tắc của bảo hiểm thơng mại là: Chỉ bảo hiểm cho những rủi ro không thể lờng trớc đợc chứ không phải là bảo hiểm cho những gì chắc chắn xảy ra hoặc đã xảy ra.
Khác nhau
Đối với nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên ngời tham gia phải đóng một mức phí tơng đối nhỏ so với nghiệp vụ bảo hiểm An sinh giáo dục và phí bảo hiểm đợc đóng một lần ngay sau khi ký kết hợp đồng bảo hiểm. Từ đó, trên thị trờng bảo hiểm của nớc ta xuất hiện một loạt các công ty bảo hiểm nh công ty liên doanh, công ty 100% vốn nớc ngoài, công ty cổ phần nh… vậy trên thị trờng phát triển không ngừng cả về số lợng công ty và cả số nghiệp vụ mà các công ty bảo hiểm đã triển khai. Công ty đã có nhiều công trình bảo hiểm lớn nh: khách sạn Hà Nội deawoo, cao ốc hitc tại Hà Nội, diamon plaza tại thành phố Hồ Chí Minh, đờng trên Quốc lộ 1, Quốc lộ 5, đờng xuyên á, điện Hàm thuận - Đamin, các tàu dầu lớn của Petrolimex, vosco đã liên tục tham gia bảo hiểm tại … PJICO.
Kết quả kinh doanh trong những năm vừa qua
Ngoài việc góp phần ổn định xã hội thông qua công tác chi trả, công ty PJICO còn thực hiện đầu t trở lại nền kinh tế mỗi năm hàng trăm tỷ đồng từ các nguồn phí nhàn rỗi: từ phí bảo hiểm thu đợc, từ quỹ dự phòng nghiệp vụ đợc tích luỹ qua các năm, thông qua việc cho vay đối với các dự án của khách hàng, mua tín phiếu trái phiếu kho bạc nhà nớc. Công ty cũng thể hiện uy tín của mình qua việc giải quyết nhanh chóng, thoả đáng các vụ tổn thất bảo hiểm lớn nhất tại Việt Nam từ trớc đến nay, bảo vệ chính đáng quyền lợi của ngời đợc bảo hiểm và phía Việt Nam, đó là sự đâm va ô nhiễm giữa hai tầu dầu Petrolimex 1 và tàu Formosa one tại Bà địa với tổn thất khiếu nại lên tới 19 triệu USD. Trong quá trình định phí của công ty bảo hiểm thì dựa trên quy luật số đông bù số ít do vậy chỉ có khai thác đợc nhiều thì mới đảm bảo các giả định khi tính phí, có khai thác tốt thì mới có thể triển khai đợc sản phẩm hoàn thiện và bền vững.
Lập kế hoạch khai thác
Trong nghiệp vụ bảo hiểm học sinh – sinh viên có khách hàng tiềm năng là các em học sinh đang theo học tại các trờng cha tham gia bảo hiểm và đã tham gia nhng thời hạn hợp đồng sẽ kết thúc trong năm kế hoạch. Đánh giá tiềm lực của công ty để phục vụ cho quá trình khai thác có thể dựa vào: số cán bộ công nhân viên của công ty có nhiệm vụ khai thác, số lợng đại lý và cộng tác viên hiện tại của công ty, số phòng khai thác tại các khu vực, chi nhánh. Quá trình đa ra kế hoạch khai thác cho nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viờn thỡ cỏn bộ lập kế hoạch cần xỏc định rừ kế hoạch cho từng đối tợng cụ thể: nhà trẻ – mẫu giáo, tiểu học, trung học cơ sở, phổ thông trung học, đại học – cao đẳng.
Tổ chức khai thác
Tuy nhiên khi chọn cách phân phối nào doanh nghiệp cần tính đến những u đãi của mình cho ngời môi giới nh thù lao, đào tạo, bảo trợ về kỹ thuật, thơng mại..hơn nữa vì môi giới là đại diện của khách hàng nên doanh nghiệp bảo hiểm không đợc liên lạc trực tiếp với khách hàng nếu không có sự nhất trí của ngời môi giới. Đồng thời cùng với việc doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho đại lý khoản thù lao dới hình thức hoa hồng hoặc tơng tự thì đại lý còn nhận đợc những bảo trợ của doanh nghiệp nh: đào tạo từ đầu và đào tạo liên tục (về kỹ thuật nghiệp vụ) giúp đỡ tài chính lúc khởi điểm. Hiện nay, trên thị trờng bảo hiểm Việt Nam, Bảo việt là công ty bảo hiểm có mạng lới đại lý rộng nhất trải dài trên mọi miền đất nớc lại kinh doanh trên cả hai lĩnh vực nhân thọ và phi nhân thọ với chủng loại sản phẩm đa dạng nên có thể đáp ứng nhu cầu của khách hàng mọi lúc, mọi nơi và doanh thu khai thác hàng năm rất lớn.
Đánh giá kết quả khai thác
Sau khi đã đào tạo và bố trí ở những vị trí nhất định có khả năng cung cấp nhiều nhất các sản phẩm bảo hiểm, một dịch vụ không thể thiếu trong khâu khai thác là t vấn cho khách hàng về loại hình bảo hiểm nên mua và giúp khách hàng hoàn tất các thủ tục hợp đồng. Một điểm cần lu ý là các ngôn từ trong hợp đồng bảo hiểm phải đơn giản, dễ hiểu, các giải thích của nhân viên bảo hiểm không nên quá rắc rối, không sử dụng nhiều thuật ngữ chuyên môn làm cho khỏch hàng ngại theo dừi và dẫn đến những tranh chấp về sau. Bên cạnh đó, Pjico còn là một doanh nghiệp trẻ, đội ngũ nhân viên của công ty còn rất trẻ, chỉ mới tốt nghiệp đại học mà đặc biệt là không đợc đào tạo theo chuyên ngành, cha tích luỹ đợc nhiều kinh nghiệm nên công ty phải thờng xuyên chi thêm chi phí đào tạo, tập huấn cho cán bộ khai thác.
Tổ chức rút kinh nghiệm khai thác
Qua đó công ty lắng nghe những khó khăn nguyện vọng của cán bộ khai thác để từ đó giúp đỡ hỗ trợ những khó khăn giúp cho nhân viên khai thác hoàn thành đợc những chỉ tiêu mà công ty giao cho. Quá trình rút kinh nghiệm này công ty có thể lắng nghe ý kiến phản hồi từ khách hàng về sản phẩm của mình, chất lợng dịch vụ khách hàng. Đặc biệt là khách hàng có cơ cấu tham gia thấp nhất là phụ huynh của các em học sinh cấp nhà trẻ – mẫu giáo và sinh viên các trờng cao đẳng đại học.
Kết quả và hiệu quả hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh – sinh viên
Điều này có thể giải thích theo nguyên nhân là: các em ở khối nhà trẻ mẫu giáo do cha mẹ các em nghĩ là con em họ đã đợc các cô ở trờng chăm no nên họ không có nhu cầu tham gia nhiều cho con họ: nhng thực tế do đặc điểm sinh học của các em khả. Nguồn “ Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO” Qua bảng 8 ta thấy trong giai đoạn từ năm 1997 đến năm 2002, tổng thu và tổng chi đều tăng nhng tốc độ tăng của doanh thu lớn hơn tốc độ tăng của chi phí. Trong giai đoạn này, Chính phủ cho ra đời Nghị định 100/cp về bảo hiểm thơng mại nên đến năm 1995 cả hai công ty Bảo minh và công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex đợc thành lập và bảo hiểm toàn diện học sinh đợc triển khai với 3.
Thuận lợi
Cũng nh với mọi ngành nghề khác, hoạt động bảo hiểm tồn tại đợc chỉ khi có khách hàng tham gia bảo hiểm, hơn nữa lợng khách hàng phải đủ lớn để đảm bảo nguyên tắc “số đông bù số ít” vì thế mạng lới khai thác là vấn đề sống còn thành bại của một nghiệp vụ. Mạng lới hoạt động của PJICO đã xuất hiện ở nhiều tỉnh thành trong cả nớc gồm 11 chi nhánh, 24 văn phòng đại diện, các tổng đại lý và hàng trăm đại lý, cộng tác viên. Lấy ví dụ nh sử dụng dịch vụ th điện tử, công ty thờng xuyên phải gửi thông báo hết hạn hợp đồng hoặc là khách có những yêu cầu gửi giải đáp thêm một số điểm trong hợp đồng.
Khã kh¨n
Các văn phòng bảo hiểm đại diện khu vực chỉ có quyền hạn giải quyết chi trả cho những tổn thất xảy ra của nghiệp vụ bảo hiểm học sinh - sinh viên có giá trị tổn thất dới 500.000 đ. Vì thế gây ra những rắc rối nhất định cho ngời tham gia, để nhận đợc chi trả ngời tham gia bảo hiểm sẽ phải chờ đợi, tốn nhiều thời gian công sức và gây cảm giác khó chịu. + Tăng doanh thu ở tất cả các nghiệp vụ đồng thời tập trung vào các nghiệp vụ truyền thống: bảo hiểm học sinh- sinh viên, bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm tai nạn con ngêi.
Giải pháp ngoài phạm vi doanh nghiệp
Để khắc phục tình trạng này trớc hết nhà nớc cần phải có văn bản quy định xử phạt, lúc này không nên chỉ để ở mức phạt hành chính mà có thể nâng nên mức cao hơn nếu vi phạm nghiêm trọng và văn bản này cần phải đa vào áp dụng thực tế chứ không phải trên văn bản lý thuyết. Đây sẽ là cơ sở về mặt pháp lý cho xử lý vi phạm nhng điều khó hơn là phát hiện những vi phạm này để phát hiện ra những hiện tợng này thì Bộ tài chính có thể thành lập ra một ban thanh tra không thờng xuyên về bảo hiểm để tìm ra các vi phạm. Thì đòi hỏi về phía nhà trờng cần thực hiện các biện pháp tuyên truyền có thể thông qua các cuộc sinh hoạt toàn trờng (buổi chào cờ đầu tuần) hoặc các buổi sinh hoạt trong lớp học, các buổi dã ngoại tìm hiểu thực tế.
Giải pháp trong phạm vi doanh nghiệp 1. Xây dựng chiến lợc khai thác phù hợp
Trên thị trờng bảo hiểm học sinh – sinh viên hiện nay công ty chiếm thị phần cao nhất là Bảo việt, sau đó là Bảo minh và ở vị trí thứ ba là PJICO so với hai công ty Bảo việt, Bảo Minh thì PJICO còn có những khó khăn hơn về vốn, về mạng lới phân phối, số lợng nhân viên, sức mạnh truyền thống, kinh nghiệm kỹ thuật. Mạng lới cộng tác viên này sẽ thực hiện những công việc sau: phổ biến chủ trơng, tuyên truyền công tác bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên, thu phí bảo hiểm nộp cho công ty, phối hợp với các cơ quan chức năng giải quyết hậu quả tai nạn, sử dụng hợp lý tủ thuốc sơ cứu ban đầu khi có rủi ro xảy ra đối với học sinh. Xác định mức giá hợp lý, chú ý giảm phí cho những khách hàng truyền thống Phí bảo hiểm là một nhân tố cạnh tranh giữa các doanh nghiệp với nhau: phí bảo hiểm hiểu đợc tính toán dựa trên xác suất xảy ra rủi ro đợc thống kê trong những năm vừa qua, lãi suất ngân hàng và nhiều yếu tố khác.