Tình hình triển khai nghiệp vụ kết hợp bảo hiểm học sinh&sinh viên tại cty bảo hiểm Petrolimex.doc.DOC

Tình hình triển khai nghiệp vụ kết hợp bảo hiểm học sinh&sinh viên tại cty bảo hiểm Petrolimex

Lời mở đầu

Sức khoẻ tốt là một mục tiêu quan trọng của giáo dục toàn diện học sinh, sinh viên trong trờng học các cấp Chăm sóc, bảo vệ và giáo dục sức khỏe cho thế hệ trẻ ở các trờng học là mối quan tâm lớn của Đảng, Nhà nớc, của mối gia đình và toàn xã hội Tuy nhiên đối với lứa tuổi học sinh, sinh viên – những chủ nhân tơng lai của đất nớc thì xác suất gặp rủi ro lại cao hơn bởi vì ở lứa tuổi này sự phát triển về thể chất và tâm lý của các em cha hoàn chỉnh Xã hội ngày càng phát triển thì rủi ro càng nhiều và quy mô của tổn thất càng lớn Vì vậy sự ra đời của bảo hiểm học sinh, sinh viên có thể nói là một tất yếu nh là một biện pháp tốt nhất để đảm bảo sức khoẻ, tính mạng cho các em, là điều kiện để các em có thể học tập tốt nhất Đây là nghiệp vụ có số lợng ngời tham gia lớn, tính chất xã hội hoá cao vì thế nó nh là hoạt động bề nổi của công ty mà bất cứ một doanh nghiệp bảo hiểm nào cũng muốn triển khai Tuy nhiên, tình hình triển khai nghiệp vụ này ở PJICO còn một số hạn chế, chính vì vậy qua quá trình thực tập tại công ty bảo hiểm PJICO, em đã

lựa chọn đề tài: “ Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợphọc sinh, sinh viên tại công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex” Mục

đích của việc nghiên cứu đề tài nhằm:

+ Làm rõ sự cần thiết, tác dụng và một số nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên.

+ Phân tích, đánh giá tình hình triển khai nghiệp vụ này tại công ty.

+ Đa ra một số kiến nghị để có thể giúp công ty nâng cao đợc chất lợng của nghiệp vụ này.

Kết cấu của bài viết, ngoài phần mở đầu và kết luận, gồm 3

- Chơng III: Một số kiến nghị nhằm thúc đẩy việc triển khainghiệp vụ BH kết hợp HS- SV tại PJICO.

Là một sinh viên lần đầu tiên đợc tiếp xúc với thực tế, trình độ kiến thức và kinh nghiệm nghiên cứu còn nhiều hạn chế nên mặc dù đã

hết sức cố gắng nhng chuyên đề của em không tránh khỏi những thiếu sót Em rất mong nhận đợc sự góp ý của các thầy cô giáo về bài viết này Qua đây em cũng xin chân thành cảm ơn các thầy cô giáo trong Bộ môn Bảo hiểm đã trang bị cho em những kiến thức cơ bản về bảo hiểm, đặc biệt em xin cảm ơn cô giáo Nguyễn Thị Lệ Huyền đã hớng dẫn, động viên và giúp đỡ em hoàn thành đề tài nghiên cứu này.

Em cũng xin chân thành cảm ơn các anh chị cán bộ, nhân viên tại Văn phòng V và ban lãnh đạo công ty PJICO đã tạo điều kiện cho em đ-ợc tham gia tiếp xúc với thực tế và giúp đỡ em trong quá trình thu thập tài liệu để hoàn thành chuyên đề này.

Chơng I: Một số vấn đề lý luận về nghiệp vụbảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên

I Sự cần thiết và tác dụng của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - viên:

1 Sự cần thiết của bảo hiểm kết hợp học sinh - viên:

Học sinh, sinh viên là những chủ nhân tơng lai của đất nớc, nhân tố quyết định đến sự phát triển của đất nớc trong tơng lai; chăm sóc, bảo vệ và giáo dục sức khoẻ cho thế hệ trẻ ở các trờng học là mối quan tâm lớn của Đảng, Nhà nớc, với mỗi gia đình và toàn xã hội.

Tuy nhiên trong mọi lứa tuổi thì lứa tuổi học sinh, sinh viên chiếm một số lợng lớn, đồng thời cũng có xác suất gặp rủi ro cao nhất bởi vì:

+ Đây là lứa tuổi mà tâm lý và thể chất của các em cha hoàn chỉnh: Đối với các em ở lứa tuổi nhà trẻ mẫu giáo mặc dù đợc sự quan tâm, chăm sóc rất chu đáo của gia đình song do các em còn bé, thể chất yếu nên sức đề kháng yếu, dễ mắc bệnh đặc biệt là bệnh truyền nhiễm Còn đối với lứa tuổi tiểu học và trung học: đây là lứa tuổi rất hiếu động, các em cha đủ nhận thức và sức lực để tự bảo vệ mình, các em cha ý thức đợc cái tốt và cái xấu mà chỉ thích hành động theo ý thích cá nhân vì vậy rất dễ gặp các rủi ro tai nạn Còn đối với lứa tuổi sinh viên, lứa tuổi đã có sự phát triển cả về thể chất và nhận thức, sức đề kháng với bệnh tật cao song đây là lứa tuổi vừa bắt đầu cuộc sống tự lập, ít đợc sự quản lý của gia đình và nhà trờng nên dễ bị dụ dỗ lôi kéo vào những tệ nạn xã hội, đặc biệt là xác suất gặp rủi ro tai nạn giao thông cao.

+ Mặc dù đã đạt đợc những thành tích đáng kể sau hai mơi năm đổi mới song điều kiện kinh tế nớc ta vẫn còn nhiều hạn chế, điều này đã làm ảnh hởng đến chất lợng chăm sóc và giáo dục trẻ em Các nguồn vui chơi cho các em còn ít, đặc biệt đối với các gia đình nông thôn, miền núi khi mà thu nhập của họ còn thấp, việc cho con em đi học đã là cả một cố gắng lớn đối với họ thì việc tạo điều kiện cho các em vui chơi càng khó khăn hơn Vì vậy mà các em thờng nghĩ ra các trò chơi mới mà hậu quả thật khó lờng.

Khi rủi ro tai nạn xảy ra, các em chính là ngời phải gánh chịu những đau đớn và tổn thất về mặt thể chất và tinh thần tiếp đến là gián đoạn quá trình học tập Đồng thời nó còn làm mất ổn định tình hình tài chính của gia đình, cha mẹ có thể phải nghỉ việc để chăm sóc cho các em Nhng nếu tham gia bảo hiểm, chỉ với một số tiền nhỏ đóng phí bảo hiểm khi không may gặp rủi ro sẽ đợc doanh nghiệp bảo hiểm chi trả tiền bảo hiểm để trang trải cho những chi phí phát sinh để điều trị bệnh từ một quỹ tiền tệ tập trung đợc hình thành từ rất nhiều ngời tham gia bảo hiểm Đồng thời các em còn đợc công ty bảo hiểm phối hợp với nhà trờng, cha mẹ để làm tốt công tác đề phòng hạn chế tổn thất.

Nh vậy bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên không những góp phần ổn định về mặt tài chính cho các gia đình mà còn tạo đợc sự yên tâm của cho cha mẹ rằng con em mình luôn luôn đợc bảo vệ Do vậy, sự ra đời của bảo hiểm học sinh có thể nói nh là một tất yếu để bảo vệ học sinh, sinh viên trớc những rủi ro có thể gặp phải.

2 Tác dụng của bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên: 2.1 Đối với bản thân học sinh, sinh viên và gia đình:

Bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên là sự đảm bảo về quyền lợi cho các em theo công ớc quốc tế và luật chăm sóc giáo dục trẻ em, vì vậy trớc hết bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên là để bảo vệ quyền lợi cho chính các em.

Khi không may gặp rủi ro tai nạn, ngời bị thiệt hại đầu tiên là chính bản thân học sinh và gia đình các em Những tổn thất về tinh thần là không thể bù đắp đợc nhng việc tham gia bảo hiểm giúp các em có nguồn tài chính phục vụ chăm sóc, phục hồi sức khoẻ để nhanh chóng trở lại trờng học Chỉ một số tiền nhỏ khi đóng phí nhng khi có rủi ro xảy ra các em sẽ đợc công ty bảo hiểm trả tiền gấp nhiều lần để trang trải các chi phí phát sinh nh: chi phí y tế, chi phí nằm viện, phẫu thuật, phục hồi sức khoẻ… đặc biệt là trong điều kiện n đặc biệt là trong điều kiện nớc ta hiện nay mức sống còn thấp, điều này còn có ý nghĩa hơn đối với các gia đình vùng nông thôn, miền núi thì việc chi trả cho các chi phí bất thờng nh vậy là hết sức khó khăn Do vậy bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên thực sự là ngời bạn tin cậy đảm bảo cho các em có sức khoẻ tốt nhất và cũng là điều kiện để học tập liên tục.

Đối với gia đình, bảo hiểm học sinh- sinh viên giúp ổn định về mặt tài chính, yên tâm về mặt tinh thần Nghiệp vụ bảo hiểm học sinh là nghiệp vụ trọng tâm trong bảo hiểm con ngời bằng cách huy động sự đóng góp của cha mẹ học sinh để tạo nên quỹ tiền tệ tập trung chủ yếu dùng để chi trả cho kịp thời cho các em khi rủi ro xảy ra.

Ví dụ, khi một học sinh không may gặp rủi ro tai nạn, trớc hết chính em học sinh đó sẽ bị đau đớn về thể chất và tổn thất về tinh thần đồng thời còn ảnh hởng đến các thành viên trong gia đình, nhất là cha mẹ các em Cha mẹ các em phải tốn thời gian, tiền bạc và công sức để chăm sóc các em Điều đó không những làm ảnh hởng về mặt tài chính mà còn ảnh hởng đến công việc của họ: làm việc không hiệu quả vì lo lắng cho con em mình hoặc cha mẹ sẽ phải nghỉ việc để chăm sóc các em Vì vậy khi tham gia bảo hiểm cho các em sẽ tạo ra sự yên tâm của tất cả các thành viên trong gia đình rằng con em mình luôn đợc bảo vệ bởi vì công ty bảo hiểm luôn phối hợp với nhà trờng làm tốt công tác đề phòng hạn chế tổn thất để hạn chế tới mức thấp nhất các rủi ro có thể xảy ra và nhanh chóng khắc phục hậu quả khi rủi ro xảy ra, đồng thời chi trả tiền bảo hiểm để trang trải chi phí chữa bệnh cho các em.

Mặt khác, BH kết hợp HS- SV còn có giúp các em nâng cao ý thức cộng đồng Đồng thời khi tham gia bảo hiểm công ty bảo hiểm sẽ phối hợp với nhà trờng và gia đình thờng xuyên nhắc nhở các em ý thức tự bảo vệ mình Điều này có ý nghĩa quan trọng góp phần hạn chế rủi ro tai nạn xảy ra đối với các em, giúp các em phát triển khoẻ mạnh.

2.2 Đối với nhà trờng:

Mục đích lớn nhất của nhà trờng là giáo dục các em học sinh trở thành những ngời phát triển toàn diện cả về mặt thể lực và trí lực Nhà trờng luôn luôn quan tâm, giáo dục, bảo vệ tính mạng, sức khoẻ của các em Sự cộng tác của công ty bảo hiểm và nhà trờng trong công tác để phòng hạn chế tổn thất sẽ đảm bảo cho các em có một sức khỏe tốt nhất sẽ góp phần vào sự nghiệp trồng ngời của ngành giáo dục Ví dụ, công ty bảo hiểm sẽ trích lại một phần phí bảo hiểm thu đợc để lập tủ thuốc chăm sóc sức khỏe ban đầu cho học sinh ngay tại trờng, tổ chức các ch-ơng trình khám sức khỏe định kỳ cho các em hay phối hợp với cảnh sát giao thông để tuyên truyền giáo dục luật lệ an toàn giao thông, hớng dẫn cách lái xe an toàn… đặc biệt là trong điều kiện n Nh vậy, bảo hiểm giúp các em học sinh có sức khoẻ tốt, đảm bảo quá trình học tập liên tục và công tác giảng dạy của

nhà trờng đợc đảm bảo chất lợng, tạo đợc niềm tin của các bậc phụ huynh và của toàn xã hội.

2.3 Đối với xã hội:

Từ những phân tích về tác dụng của bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên đối với bản thân các em, gia đình và nhà trờng ở trên có thể thấy nghiệp vụ này đã góp phần quan trọng vào sự nghiệp chăm sóc thế hệ trẻ, trang bị cho thế hệ tơng lai của đất nớc một nền tảng vững vàng cả về thể chất và tri thức Thực hiện bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên là biện pháp thiết thực trong chiến lợc phát triển nguồn nhân lực của Đảng và Nhà nớc ta.

Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất của công ty bảo hiểm sẽ làm hạn chế tới mức thấp nhất những rủi ro tai nạn có thể xảy ra Việc chi trả tiền bảo hiểm sẽ giúp các gia đình ổn định tài chính, tạo ra sự yên tâm cho các gia đình và các thành viên trong xã hội để họ có thể yên tâm làm việc.

Từ các số liệu thống kê của các công ty bảo hiểm qua các năm về tình hình và mức độ xảy ra rủi ro tai nạn sẽ tìm ra các nguyên nhân và có những biện pháp hạn chế và khắc phục hậu quả một cách hiệu quả nhất.

Ngoài ra, cũng giống nh tác dụng của bảo hiểm nói chung, BH kết hợp HS- SV còn tạo ra một quỹ tiền tệ tập trung lớn, ngoài việc chi trả bồi thờng, phần còn lại sẽ đợc đầu t trở lại nền kinh tế góp phần phát triển nền kinh tế đất nớc.

2.4 Đối với công ty bảo hiểm:

Mục tiêu của công ty bảo hiểm là kinh doanh thu lợi nhuận Hơn nữa, nghiệp vụ bảo hiểm này liên quan đến các định hớng chiến lợc của Đảng và Nhà nớc, đồng thời thể hiên sự quan tâm của toàn xã hội đến thế hệ tơng lai vì vậy các công ty bảo hiểm không chỉ coi trọng kết quả kinh doanh mà còn rất chú ý đến hiệu quả xã hội của nghiệp vụ này.

Mặc dù phí bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên không lớn nhng số ngời tham gia bảo hiểm lại tơng đối đông nên tổng doanh thu của nghiệp vụ này tơng đối cao Đồng thời do có số ngời tham gia bảo hiểm đông nên nếu thực hiện tốt công tác tuyên truyền quảng cáo sẽ đa đợc hình ảnh của công ty đến với đông đảo công chúng, sẽ giúp nâng cao

hình ảnh, uy tín của công ty trên thị trờng và tạo điều kiện để triển khai các sản phẩm bảo hiểm khác Đồng thời việc các em tham gia bảo hiểm từ nhỏ sẽ giúp các em hiểu rõ về bảo hiểm, đây sẽ là một thị trờng đầy tiềm năng trong tơng lai.

II Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên:

1.Quá trình hình thành và phát triển của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên:

Nghiệp vụ bảo hiểm học sinh, sinh viên đợc Công ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) triển khai lần đầu tiên dới hình thức bảo hiểm tai nạn thân thể học sinh Ngày 26/9/1985 đợc sự đồng ý của Bộ tài chính, Bảo Việt ra quyết định số 887/HD-85 về việc triển khai thí điểm bảo hiểm tai nạn thân thể học sinh vào năm học 1985-1986 ở 5 tỉnh, thành phố trong cả nớc Sau một thời gian triển khai, bảo hiểm tai nạn thân thể học sinh đã phát huy đợc nhiều u điểm, hỗ trợ cho các gia đình có con em gặp tai nạn khắc phục hậu quả Trên cơ sở đó, ngày 17/9/1986 Bộ tr-ởng Bộ tài chính ra quyết định số 262/TC-BH cho phép Bảo Việt triển khai nghiệp vụ bảo hiểm tai nạn thân thể học sinh trong phạm vi cả nớc Phạm vi bảo hiểm của nghiệp vụ này là chỉ bảo hiểm cho những học sinh bị tai nạn trong thời gian học tập và vui chơi tại trờng Tuy nhiên thời gian mà các em ở trờng trung bình chỉ có 5 giờ một ngày, trong khi đó tai nạn lại thờng xảy ra khi các em ở ngoài sự quản lý của nhà trờng vì vậy nghiệp vụ bảo hiểm học sinh lúc này cha đáp ứng đợc yêu cầu của ngời tham gia Vì vậy, từ năm học 1989-1990 Bảo Việt đã mở rộng phạm vi bảo hiểm cho học sinh qua việc triển khai bảo hiểm tai nạn thân thể học sinh 24/24 giờ Ngoài rủi ro tai nạn trong cuộc sống các em còn gặp phải nhiều rủi ro khác nh ốm đau, bệnh tật đòi hỏi chi phí lớn để chăm sóc sức khoẻ Để khắc phục điều này, Bảo Việt đã ra quyết định số 1035/PHH ngày 8/7/1994 về việc ban hành điều khoản bảo hiểm toàn diện học sinh Thực chất nội dung của nghiệp vụ này là sự kết hợp của bảo hiểm tai nạn 24/24 giờ và bảo hiểm trợ cấp phẫu thuật và nằm nằm viện.Tại PJICO, nghiệp vụ bảo hiểm học sinh đợc gọi là bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên.

Nghiệp vụ này có một số đặc điểm cơ bản sau đây:

- Do đối tợng bảo hiểm là tính mạng và tình trạng sức khoẻ của học sinh, sinh viên nên hợp đồng bảo hiểm học sinh sẽ chấm dứt trớc thời hạn đối với những học sinh bỏ học hoặc bị buộc thôi học.

- Nghiệp vụ BH kết hợp HS-SV là một hình thức bảo hiểm con ng-ời phi nhân thọ vì vậy nó cũng tuân thủ theo những quy tắc cơ bản của bảo hiểm con ngời phi nhân thọ nói riêng và bảo hiểm con ngời nói chung Ngời đợc bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên đợc tham gia và hởng quyền lợi của các loại hình bảo hiểm khác nếu ký các hợp đồng độc lập với nhau.

- BH kết hợp HS-SV là loại hình bảo hiểm tự nguyện, phí bảo hiểm hoàn toàn do ngời tham gia bảo hiểm đóng góp để tạo nên một quỹ tài chính tập trung.

- BH kết hợp HS-SV là nghiệp vụ mang tính thời vụ rõ rệt, các công ty bảo hiểm thờng triển khai vào đầu năm học.

2 Đối tợng và phạm vi bảo hiểm:

2.1 Đối tợng bảo hiểm:

Đối tợng bảo hiểm của BH kết hợp HS-SV là tính mạng và tình trạng sức khoẻ của tất cả các học sinh đang theo học ở các trờng từ nhà trẻ, mẫu giáo tiểu học, trung học cơ sở, trung học phổ thông, các trờng đại học- cao đẳng, trung học chuyên nghiệp, các trờng dạy nghề ở tất cả các trờng thuộc hệ quốc lập, bán công, dân lập.

Tuy nhiên, ngời đợc bảo hiểm trong nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên ở cả lứa tuổi thành niên và vị thành niên nên có sự phân biệt giữa ngời tham bảo hiểm và ngời đợc bảo hiểm.

- Đối với các em ở lứa tuổi nhà trẻ, mẫu giáo, tiểu học, trung học cơ sở, trung học phổ thông – lứa tuổi vị thành niên thì ngời tham gia bảo hiểm có thể là ông bà, cha mẹ, nhà trờng… đặc biệt là trong điều kiện n Trong đó ông bà, cha mẹ là có trách nhiệm đóng phí cho các em còn nhà trờng chủ yếu đứng ra ký kết hợp đồng bảo hiểm với công ty cho các em.

- Đối với học sinh, sinh viên đang theo học ở các trờng đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp và dạy nghề – lứa tuổi thành niên thì ngời tham gia bảo hiểm có thể là ông bà, cha mẹ, nhà trờng… đặc biệt là trong điều kiện n hoặc chính các em đứng ra mua bảo hiểm cho chính mình.

2.2.Phạm vi bảo hiểm:

Phạm vi bảo hiểm đề cập đến những rủi ro đợc bảo hiểm và những rủi ro không đợc bảo hiểm Một nguyên tắc bất di bất dịch của bảo hiểm là chỉ bảo hiểm cho những rủi ro bất ngờ và không lờng trớc đợc hoặc có biết chắc chắn xảy ra thì cũng không biết chính xác thời điểm xảy ra.

a.Những rủi ro đợc bảo hiểm:

- Rủi ro tai nạn: bao gồm bị thơng tật và chết do tai nạn

Tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm là những tai nạn xảy ra do một lực bất ngờ từ bên ngoài, ngoài ý muốn của ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời có quyền lợi bảo hiểm, tác động lên thân thể ngời đợc bảo hiểm và là nguyên nhân trực tiếp làm cho ngời đợc bảo hiểm bị chết hoặc thơng tật thân thể.

Đối với những rủi ro tai nạn, phạm vi bảo hiểm còn đợc mở rộng đối với các trờng hợp tai nạn xảy ra do học sinh, sinh viên tham gia bảo hiểm có hành động cứu ngời, cứu tài sản của Nhà nớc, của nhân dân

- Rủi ro ốm đau bệnh tật:

Đó là những rủi ro xảy ra do sự biến chất của sức khoẻ, là hiện t -ợng một bộ phận bất kỳ trong cơ thể bị tổn thơng hoặc không còn bảo đảm đợc chức năng hoạt động của nó và kéo theo đó là các chi phí cần thiết cho việc chữa trị và chăm sóc Tuy nhiên bảo hiểm chỉ chi trả trong trờng hợp học sinh, sinh viên đợc bảo hiểm bị ốm đau, bệnh tật phải nằm điều trị nội trú tại bệnh viện hoặc phải phẫu thuật, trong đó bệnh viện phải là cơ sở khám chữa bệnh hợp pháp và đợc Nhà nớc công nhận.

b Những rủi ro loại trừ:

Đối tợng không nhận bảo hiểm bao gồm:

+ Những học sinh, sinh viên bị mắc bệnh thần kinh, tâm thần, phong;

+ Những học sinh, sinh viên bị tàn phế hoặc bị thơng tật vĩnh viễn từ 50% trở lên;

+ Những học sinh, sinh viên đang trong giai đoạn điều trị bệnh hoặc thơng tật; những ngời bị nhiễm HIV, AIDS.

Công ty bảo hiểm không chịu trách nhiệm chi trả trong các trờng hợp sau đây:

- Hành động cố ý của học sinh, sinh viên đợc bảo hiểm hoặc ngời có quyền lợi bảo hiểm.

- Học sinh, sinh viên đợc bảo hiểm bị ảnh hởng trực tiếp của rợu, bia, ma tuý hoặc các chất kích thích tơng tự khác.

- Học sinh, sinh viên từ 14 tuổi trở lên vi phạm nghiêm trọng pháp luật.

- Học sinh, sinh viên nằm viện để kiểm tra sức khoẻ, giám định y khoa mà không liên quan đến việc điều trị bệnh, thơng tật.

- Điều trị phẫu thuật các bệnh bẩm sinh.

- Điều trị, phẫu thuật theo yêu cầu của học sinh, sinh viên mà không liên quan đến việc điều trị và phẫu thuật bình thờng do ngành y tế quy định.

- Điều trị hoặc sử dụng thuốc không theo hớng dẫn của cơ sở y tế - Tạo hình thẩm mỹ, chỉnh hình, phục hồi chức năng, làm giả các bộ phận.

- Các bệnh mãn tính, HIV- AIDS.

- Học sinh, sinh viên bị rủi ro tai nạn do: động đất, núi lửa, chiến tranh, nội chiến, đình công, khủng bố… đặc biệt là trong điều kiện n

Để tạo điều kiện cho khách hàng thuận lợi cho công tác tuyên truyền và khách hàng khi lựa chọn tham gia bảo hiểm các công ty bảo hiểm thờng tổng hợp lại thành 3 điều kiện bảo hiểm sau:

+ Điều kiện A: Chết do mọi nguyên nhân

Hiệu lực bảo hiểm: Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực sau 30 ngày kể từ ngày đóng phí bảo hiểm Những trờng hợp mặc nhiên có hiệu lực ngay sau khi ngời tham gia bảo hiểm đóng phí kỳ tiếp theo.

+ Điều kiện B: Thơng thật thân thể do tai nạn

Hiệu lực bảo hiểm: Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực ngay sau khi ngời tham gia đóng phí bảo hiểm.

+ Điều kiện C: ốm đau bệnh tật phải nằm viện, phẫu thuật.

Hiệu lực bảo hiểm: Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực sau 30 ngày kể từ ngày đóng phí bảo hiểm.

3 Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm:

3.1 Số tiền bảo hiểm:

STBH là hạn mức trách nhiệm của công ty bảo hiểm đợc ghi trong hợp đồng bảo hiểm, là hạn mức chi trả cao nhất cho ngời đợc bảo hiểm trong trờng hợp xảy ra thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm.

Việc đa ra hạn mức trách nhiệm phù hợp có vai trò rất quan trọng, nó phải đảm bảo đợc quyền lợi vật chất của học sinh, sinh viên và lợi nhuận cho công ty Một mức trách nhiệm quá cao hay quá thấp đều không khuyến khích đợc ngời tham gia bảo hiểm bởi nếu số tiền bảo hiểm quá cao sẽ gây khó khăn cho việc đóng phí bảo hiểm nhng mức trách nhiệm quá thấp sẽ không hiệu quả vì nó không khắc phục đợc những tổn thất do rủi ro gây ra.

Số tiền bảo hiểm cũng là một căn cứ quan trọng để xác định số tiền chi trả Số tiền bảo hiểm là hạn mức chi trả tối đa của bảo hiểm, nghĩa là trong mọi trờng hợp thì số tiền chi trả luôn nhỏ hơn hoặc tối đa là bằng số tiền bảo hiểm

Hiện nay khi tham gia nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên tại PJICO ngời tham gia bảo hiểm có quyền lựa chọn số tiền bảo hiểm trong phạm vi từ 1 triệu đến 10 triệu đồng.

3.2 Phí bảo hiểm:

Phí bảo hiểm là khoản tiền do ngời tham gia bảo hiểm đóng góp cho công ty bảo hiểm để hình thành nên một quỹ tiền tệ tập trung Quỹ này đợc dùng để chi trả cho ngời tham gia bảo hiểm khi có rủi ro xảy ra.

Phí bảo hiểm là một yếu tố rất quan trọng ảnh hởng đến sự thành công hay thất bại của công ty bảo hiểm vì phí bảo hiểm – giá cả của sản phẩm bảo hiểm ảnh hởng rất lớn đến khả năng cạnh tranh của công ty bảo hiểm trên thị trờng Nếu mức phí bảo hiểm quá thấp sẽ dẫn đến thu không đủ chi, từ đó có thể dẫn tới nguy cơ phá sản Còn nếu mức phí quá cao sẽ làm giảm khả năng cạnh tranh của sản phẩm trên thị trờng Vì vậy, việc đặt ra một mức phí phù hợp có ý nghĩa vô cùng quan trọng, tuy nhiên xác định đợc một mức phí phù hợp không phải đơn giản vì phí bảo hiểm phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố nh: xác suất gặp rủi ro tai nạn,

số tiền chi trả bình quân một vụ, chi hoa hồng, chi quản lý Ngoài ra phí bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên còn chịu ảnh hởng của các yếu tố đặc trng bởi nghiệp vụ:

- Hợp đồng có STBH khác nhau thì số phí bảo hiểm khác nhau - Điều kiện bảo hiểm: Ngời tham gia bảo hiểm có thể lựa chọn tham gia một hay nhiều điều kiện bảo hiểm vì vậy phí bảo hiểm trong các trờng hợp tham gia khác nhau là khác nhau.

- Các yếu tố khác nh: điều kiện địa lý, khí hậu của từng vùng nơi học sinh sống và học tập cũng ảnh hởng đến cách tính phí bảo hiểm.

Về kết cấu, phí bảo hiểm đợc tính theo công thức sau:

+ Vi: : tổng số tiền chi trả cho số học sinh, sinh viên tham gia bảo hiểm bị tai nạn trong năm i

+ Pi: tổng số tiền chi trả cho số học sinh, sinh viên tham gia bảo hiểm phải nằm viện phẫu thuật trong năm i

+ Hi: tổng số học sinh, sinh viên tham gia bảo hiểm trong năm i - Phụ phí đợc tính bằng một tỷ lệ phần trăm so với tổng phí dùng để trang trải cho các chi phí sau:

+ Chi hoa hồng đại lý

+ Chi đề phòng và hạn chế tổn thất + Chi cho bộ máy quản lý

+ Trích lập các quỹ dự phòng … đặc biệt là trong điều kiện n

Tuy nhiên trong thực tế, để đơn giản các công ty bảo hiểm thờng xác định sẵn các tỷ lệ phí bảo hiểm Phí bảo hiểm sẽ đợc tính nh sau:

P = STBH x tỷ lệ phí bảo hiểm

Tỷ lệ phí bảo hiểm đợc áp dụng tại công ty PJICO nh sau:

Bảng 1: Biểu phí BH kết hợp HS- SV của PJICO

Điều kiện bảo hiểmTỷ lệ phí bảo hiểm (%)

Nguồn: Văn phòng V - Pjico

4 Quyền lợi bảo hiểm:

+ Điều kiện bảo hiểm A: Trờng hợp học sinh, sinh viên tham gia bảo hiểm bị chết thuộc phạm vi bảo hiểm thì sẽ đợc chi trả toàn bộ số tiền ghi trong hợp đồng bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm.

+ Điều kiện bảo hiểm B: Trờng hợp học sinh, sinh viên tham gia bảo hiểm bị thơng tật thân thể do tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm sẽ đợc hởng tiển bảo hiểm theo tỷ lệ chi trả tiền bảo hiểm ban hành theo quyết định số 02/TC-BH ngày 02/01/1993 của Bộ tài chính.

+ Điều kiện bảo hiểm C: Trờng hợp học sinh, sinh viên tham gia bảo hiểm bị ốm đau bệnh tật phải nằm viện, phẫu thuật; nếu phải phẫu thuật công ty bảo hiểm sẽ trả tiền bảo hiểm theo tỷ lệ phẫu thuật của bộ tài chính; nếu phải nằm viện công ty bảo hiểm sẽ trợ cấp mỗi ngày một tỷ lệ phần trăm nhất định so với số tiền bảo hiểm nhng giới hạn số ngày đợc hởng trợ cấp.

5 Hợp đồng bảo hiểm kết hợp học sinh – sinh viên:

Khi có yêu cầu bảo hiểm, ngời tham gia bảo hiểm có thể trực tiếp hoặc thông qua nhà trờng ký kết hợp đồng bảo hiểm với công ty bảo hiểm Công ty bảo hiểm trên cơ sở danh sách học sinh, sinh viên đã đóng phí bảo hiểm sẽ cấp giấy chứng nhận bảo hiểm cho mỗi học sinh, sinh viên.

5.1 Phân loại:

HĐBH là một văn bản pháp lý, qua đó công ty bảo hiểm cam kết sẽ chi trả hoặc bồi thờng cho bên đợc bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra gây tổn thất, ngợc lại bên mua bảo hiểm cam kết trả khoản phí phù hợp với mức trách nhiệm và rủi ro mà công ty bảo hiểm đã nhận.

Tơng tự nh HĐBH nói chung, HĐBH kết hợp HS- SV đợc ký kết giữa một bên là công ty bảo hiểm với một bên là ngời tham gia bảo hiểm.Trong đó: ngời tham gia bảo hiểm là ngời trực tiếp hoặc thông qua nhà trờng ký kết hợp đồng bảo hiểm và đóng phí bảo hiểm Ngời tham gia bảo hiểm trong HĐBH kết hợp HS- SV có thể là nhà trờng, cha mẹ học sinh hoặc là chính các em tự đứng ra ký kết HĐBH cho mình đối với học sinh, sinh viên đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp, dạy nghề.

HĐBH kết hợp HS – SV bao gồm hai loại: HĐBH nhóm và HĐBH cá nhân.

- HĐBH nhóm: là loại hợp đồng trong đó có một nhóm ngời

cùng đợc bảo hiểm trên một hợp đồng và hợp đồng này thờng do một ngời đại diện đứng ra ký kết với công ty bảo hiểm, ngời đại diện có thể là nhà trờng hoặc giáo viên chủ nhiệm lớp HĐBH nhóm có vai trò rất quan trọng vì nó rất thuận lợi cho công ty bảo hiểm trong công tác theo dõi và quản lý hợp đồng, giám sát đối tợng bảo hiểm và xác định phạm vi bảo hiểm đồng thời nó còn rất phù hợp với nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên là loại hình bảo hiểm có số lợng ngời tham gia đông Mặt khác xét về thực tế thì chi phí cho ký kết HĐBH nhóm giảm rất nhiều so với chi phí ký kết HĐBH cá nhân.

- HĐBH cá nhân: là loại hợp đồng trong đó chỉ có một cá nhân

đợc bảo hiểm trên một hợp đồng bảo hiểm Đối với nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên thì loại HĐBH này ít đợc sử dụng vì học sinh

theo học tại các trờng học nên thờng chịu sự quản lý tập trung của nhà trờng và nhà trờng luôn có trách nhiệm trong việc tham gia bảo hiểm cho các em, vì vậy mà nghiệp vụ chủ yếu đợc ký kết theo HĐBH nhóm và thờng do nhà trờng làm đại diện.

5.2 Nội dung của hợp đồng bảo hiểm kết hợp học sinh – sinhviên:

Là một loại hình bảo hiểm thơng mại, HĐBH kết hợp HS- SV cũng có những nội dung cơ bản của HĐBH thơng mại nh :các thông tin về tên, địa chỉ của doanh nghiệp bảo hiểm, ngời tham gia bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm, ngời thụ hởng ,ngày tháng năm ký kết hợp đồng bảo hiểm Ngoài ra HĐBH kết hợp HS- SV còn bao gồm các nội dung sau:

- Điều khoản về đối tợng bảo hiểm: đó chính là tính mạng và tình trạng sức khoẻ của tất cả các học sinh, sinh viên đang theo học tại tất cả các trờng.

- Điều khoản quy định về STBH, mức phí bảo hiểm và phơng thức nộp phí,

- Điều khoản quy định về thời điểm có hiệu lực của hợp đồng: HĐBH có thể có hiệu lực ngay khi ngời tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm, cũng có thể sau một thời gian nhất định khi ngời tham gia bảo hiểm đã nộp phí đầy đủ.

- Điều khoản quy định về trách nhiệm và quyền lợi của các bên liên quan trong hợp đồng: doanh nghiệp bảo hiểm, ngời tham gia bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm, ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm… đặc biệt là trong điều kiện n

- Điều khoản quy định về việc chi trả tiền bảo hiểm: thời gian khiếu nại kể từ khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, thủ tục khiếu nại chi trả… đặc biệt là trong điều kiện n

- Điều khoản quy định về giải quyết tranh chấp giữa các bên liên quan.

5.3 Thời điểm có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm kết hợp họcsinh – sinh viên:

Với đa số các loại hình bảo hiểm thơng mại, hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực ngay khi ngời tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm đầy đủ cho công ty bảo hiểm Nhng đối với một số hợp đồng bảo hiểm con ngời phi nhân thọ, trong đó có nghiệp vụ BH kết hợp HS – SV, hợp đồng chỉ

có hiệu lực sau một thời gian nhất định kể từ thời điểm ngời tham gia bảo hiểm nộp phí cho công tybảo hiểm Cụ thể:

- Đối với HĐBH tái tục: HĐBH kết hợp HS- SV có hiệu lực ngay sau khi ngời đợc bảo hiểm đã đóng phí bảo hiểm đầy đủ cho công ty bảo hiểm.

- Đối với HĐBH đợc ký kết lần đầu tiên và HĐBH không liên tục, hiệu lực bảo hiểm đợc tuân theo các quy định sau:.

+ Điều kiện bảo hiểm A: Hợp đồng bảo hiểm chỉ có hiệu lực sau 30 ngày kể từ ngày ngời tham gia đóng phí bảo hiểm đối với trờng hợp chết không do tai nạn Trờng hợp chết do tai nạn, hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực ngay sau khi ngời đợc bảo hiểm đã đóng phí đầy đủ Những tr-ờng hợp tái tục mặc nhiên có hiệu lực ngay sau khi ngời tham gia bảo hiểm đóng phí kỳ tiếp theo Mục đích của quy định này để tránh trình trạng trục lợi bảo hiểm.

+ Điều kiện bảo hiểm B: Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực ngay sau khi ngời đợc bảo hiểm đã đóng phí đầy đủ Tức là sau khi đóng phí cho công ty bảo hiểm mà ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật thân thể do tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm thì sẽ đợc công ty bảo hiểm chi trả tiền bảo hiểm theo bảng tỷ lệ trả tiền bảo hiểm do công ty quy định.

+ Điều kiện bảo hiểm C: Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực sau 30 ngày kể từ ngày ngời tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm đầy đủ Nếu ngời đợc bảo hiểm bị ốm đau bệnh tật thuộc phạm vi bảo hiểm sau 30 ngày kể từ ngày đóng phí thì mới đợc công ty bảo hiểm chi tiền bảo hiểm.

5.4 Quyền và nghĩa vụ của các bên trong hợp đồng bảo hiểmkết hợp học sinh – sinh viên:

Trong HĐBH kết hợp HS – SV bao gồm các bên liên quan : Doanh nghiệp bảo hiểm: là một bên trong HĐBH, nhận phí bảo hiểm từ khách hàng và phải chịu trách nhiệm về những rủi ro đợc bảo hiểm thông qua việc chi trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm con ngời phải là doanh nghiệp có đủ điều kiện do luật định.

- Ngời tham gia bảo hiểm: ngời tham gia bảo hiểm là một bên trong HĐBH, là bên đứng ra yêu cầu bảo hiểm và ký kết HĐBH, đồng

thời có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm đầy đủ Trong HĐBH kết hợp HS – SV, bên tham gia có thể là bản thân học sinh, sinh viên đối với khối đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp, dạy nghề hoặc là gia đình hay nhà trờng đối với các khối còn lại.

- Ngời đợc bảo hiểm là học sinh, sinh viên đang theo học tại các trờng, có tính mạng và tình trạng sức khoẻ có thể gặp rủi ro, tai nạn và cần đợc bảo hiểm Ngời đợc bảo có tên trong hợp đồng bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm và đợc hởng quyền lợi theo hợp đồng bảo hiểm.

- Ngời thụ hởng là ngời đợc chỉ định nhận tiền theo hợp đồng bảo hiểm hoặc là ngời thừa kế theo pháp luật trong trờng hợp không có chỉ định Ngời thụ hởng trong hợp đồng bảo hiểm học sinh, sinh viên có thể là cha mẹ, ngời đỡ đầu của các em… đặc biệt là trong điều kiện n

Hợp đồng bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên là hợp đồng bảo hiểm song vụ vì vậy mà quyền lợi của bên này là trách nhiệm của bên kia và ngợc lại.Các bên trong HĐBH kết hợp HS – SV có quyền và nghĩa vụ sau:

a Đối với doanh nghiệp bảo hiểm:

Về quyền: Doanh nghiệp bảo hiểm có các quyền sau:

+ Sau khi ký kết hợp đồng, công ty bảo hiểm có quyền yêu cầu ngời tham gia nộp phí bảo hiểm.

+ Công ty bảo hiểm có quyền ngừng tạm thời hoặc huỷ bỏ hợp đồng nếu ngời tham gia bảo hiểm vi phạm quy định của HĐBH nh : thông tin không đúng về đối tợng bảo hiểm, nộp phí bảo hiểm không đúng thời hạn… đặc biệt là trong điều kiện n

+ Công ty bảo hiểm có quyền đa ra các yêu cầu đề nghị sửa đổi các điều khoản trong HĐBH khi có sự thay đổi chủ quan của ngời đợc bảo hiểm, sự thay đổi về số lợng học sinh tham gia bảo hiểm … đặc biệt là trong điều kiện n

+ Công ty bảo hiểm có quyền từ chối chi trả một phần hay toàn bộ STBH khi cán bộ chi trả phát hiện ngời đợc bảo hiểm hay ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm làm giả mạo các giấy tờ, khai tăng các chi phí phát sinh… đặc biệt là trong điều kiện nViệc từ chối chi trả hay chỉ chi trả một phần số tiền bảo hiểm tuỳ theo mức độ vi phạm.

Về nghĩa vụ: Công ty bảo hiểm có các nghĩa vụ sau đây:

+ Công ty bảo hiểm phải thông tin một cách đầy đủ và chính xác về nội dung nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp HS – SV cho các sở, phòng giáo dục và các trờng học Công ty bảo hiểm phải chịu trách nhiệm h-ớng dẫn cho các em học sinh và các bậc phụ huynh hiểu rõ về nội dung nghiệp vụ, quyền lợi và nghĩa vụ của mình.

+ Phối hợp với gia đình, nhà trờng làm tốt công tác đề phòng, hạn chế tổn thất.

+ Khi có thông báo tai nạn, công ty phải cử ngay cán bộ xuống hiện trờng để xem xét điều tra tai nạn, xác định rõ nguyên nhân tai nạn và mức độ thiệt hại, chi trả kịp thời, nhanh chóng và chính xác cho ngời đợc bảo hiểm.

+ Chi trả tiền bảo hiểm cho ngời đợc bảo hiểm khi họ gặp rủi ro tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm theo đúng những cam kết trong HĐBH.

b Đối với bên tham gia bảo hiểm và bên đợc bảo hiểm bao gồmcả bản thân học sinh, cha mẹ và nhà trờng:

- Về quyền: Bản thân học sinh, cha mẹ và nhà trờng có các quyền

+ Nhà trờng có quyền yêu cầu tạm ngừng hay huỷ bỏ HĐBH nh phát hiện thấy những hành vi gian lận của nhân viên bảo hiểm Trong tr-ờng hợp huỷ bỏ hợp đồng, nhà trtr-ờng có quyền nhận lại một phần phí bảo hiểm đẫ đóng cho công ty bảo hiểm

+ Nhà trờng có quyền đề nghị sửa đổi các điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm nh khi có sự thay đổi về số học sinh, sinh viên tham gia bảo hiểm… đặc biệt là trong điều kiện n

+ Khi xảy ra rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm sẽ nhận đợc số tiền chi trả từ công ty bảo hiểm theo đúng những quy định đã ký kết trong HĐBH.

+ Gia đình học sinh có quyền khiếu nại nếu không đồng ý với việc trả tiền bảo hiểm của công ty bảo hiểm.

- Về nghĩa vụ: Bản thân học sinh, cha mẹ và nhà trờng có nghĩa vụ

sau:

+ Nhà trờng có trách nhiệm phổ biến nội dung nghiệp vụ, quyền lợi và nghĩa vụ của các bên trong hợp đồng bảo hiểm cho các em học sinh và các bậc phụ huynh.

+ Nhà trờng tạo điều kiện giúp đỡ các đại lý viên thu phí bảo hiểm và lập danh sách học sinh, sinh viên tham gia bảo hiểm

+ Cha mẹ học sinh có nghĩa vụ nộp phí đầy đủ cho công ty bảo hiểm, có thể nộp trực tiếp cho công ty bảo hiểm hoặc thông qua nhà tr-ờng.

+ Nhà trờng và cha mẹ học sinh, sinh viên phải thực hiện tốt các biện đề phòng hạn chế, tổn thất cho các em Biện pháp đề phòng hạn chế có thể là giáo dục, nhắc nhở các em ý thức tự bảo vệ mình, tránh xa những rủi ro, tai nạn mà các em có thể gặp phải.

+ Khi có rủi ro tai nạn xảy ra, gia đình và nhà trờng phải có trách nhiệm áp dụng tất cả các biện pháp có thể để cứu chữa cho nạn nhân

+ Gia đình và nhà trờng phải khai báo một cách trung thực tình hình tai nạn, tình hính sức khoẻ của ngời đợc bảo hiểm, cung cấp những giấy tờ chính xác về tai nạn cho công ty bảo hiểm.

Ngoài ra, ngời đợc bảo hiểm còn có nghĩa vụ nghiêm chỉnh chấp hành các quy định của pháp luật; tuân theo nội quy, quy định của nhà tr-ờng, đồng thời phải luôn luôn có ý thức bảo vệ mình, đề phòng hạn chế rủi ro tai nạn có thể xảy ra.

6 Chi trả bảo hiểm:

Chi trả bảo hiểm là một khâu rất quan trọng vì đây là khâu phản ánh rõ nhất chất lợng dịch vụ của công ty bảo hiểm Chính thời gian chi trả tiền bảo hiểm dài hay ngắn, thái độ và tinh thần trách nhiệm của nhân viên bảo hiểm sẽ ảnh hởng đến hình ảnh, uy tín của công ty trên thị trờng và quyết định rất lớn đến việc khách hàng có tiếp tục tham gia bảo hiểm nữa hay không.

Khi xảy ra rủi ro tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời thụ hởng cần phải hoàn tất hồ sơ theo yêu cầu trả tiền bảo hiểm và gửi tới công ty bảo hiểm Hồ sơ bao gồm các giấy tờ sau:

+ Đơn yêu cầu trả tiền bảo hiểm có xác nhận của nhà trờng, chính quyền địa phơng hoặc công an nơi ngời đợc bảo hiểm bị tai nạn (trong trờng hợp bị tai nạn).

+ Giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc bản sao danh sách học sinh tham gia bảo hiểm.

+ Biên bản tai nạn có xác nhận của nhà trờng, chính quyền địa ph-ơng hoặc của cơ quan công an nơi ngời đợc bảo hiểm bị tai nạn.

+ Các giấy tờ xác nhận việc điều trị của ngời đợc bảo hiểm nh: giấy ra viện, phiếu điều trị, các hoá đơn chứng từ

+ Giấy chứng tử (trong trờng hợp chết) và xác nhận quyền thừa kế hợp pháp.

+ Các giấy tờ khác có liên quan khác.

Chi trả bảo hiểm: sau khi nhận đợc hồ sơ yêu cầu trả tiền bảo hiểm cán bộ chi trả bảo hiểm sẽ phải đối chiếu với các điều khoản, các điểm loại trừ của đơn bảo hiểm để kiểm tra nội dung sau: nguyên nhân xảy ra rủi ro có thuộc phạm vi bảo hiểm hay không, biên bản xác minh tai nạn có trung thực chính xác không, giấy tờ liên quan có đảm bảo tính hợp lý, hợp pháp không.

Khi tiến hành chi trả, cần phải tuân theo một số nguyên tắc: Hồ sơ phải đảm bảo tính hợp lý, hợp pháp; chi trả phải căn cứ vào biên bản xác minh; Thời gian, quy cách chi trả quy định của công ty và đợc ghi rõ trong HĐBH (thời gian là trong vòng 21 ngày).

Các bớc tiến hành chi trả bảo hiểm:

+ Sau khi tiếp nhận hồ sơ, cán bộ chi trả của công ty bảo hiểm phải điều tra đối chiếu với hợp đồng và danh sách học sinh tham gia bảo hiểm để xác định hạn mức trách nhiệm.

+ Cán bộ chi trả của công ty phải tiến hành kiểm tra biên bản tai nạn và các chứng từ có liên quan để xác minh tính trung thực của thời gian xảy ra rủi ro tai nạn, tình trạng thơng tích, có nằm viện hay phẫu thuật hay không.

+ Sau khi đã xác minh, cán bộ chi trả phải lập biên bản xác minh theo mẫu của công ty, nội dung bao gồm: ngời bị tai nạn, địa chỉ, STBH, điều kiện bảo hiểm, thời gian và địa điểm xảy ra tai nạn

+ Sau khi đã kiểm tra và hoàn thiện hồ sơ chi trả bảo hiểm, nhân viên của công ty sẽ thực hiện chi trả đúng theo nh đã thoả thuận trong HĐBH.

III Bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên và bảo hiểm y tế học sinh:

1 Nội dung cơ bản của bảo hiểm y tế học sinh:

Hiện nay, nghiệp vụ BHYT HS đang đợc thực hiện theo hớng dẫn của thông t liên bộ số 40/TT-LB do Bộ Giáo dục đào tạo và y tế ban hành ngày 18/7/1998 bao gồm những nội dung cơ bản sau:

1.1 Mục tiêu của bảo hiểm y tế học sinh:

BHYT HS nhằm mục đích chăm sóc sức khoẻ cho thế hệ trẻ, đảm bảo đủ sức khoẻ để học tập đạt kết quả cao

BHYT HS đợc hạch toán độc lập và tự cân đối thu chi, số kết d cuối năm sẽ đợc sử dụng để nâng cao trang thiết bị y tế học đờng, tạo điều kiện chăm sóc sức khoẻ ban đầu cho học sinh ngay tại trờng.

1.2 Đối tợng và phạm vi của bảo hiểm y tế học sinh:

a.Đối tợng bảo hiểm:

Cũng giống nh BH kết hợp HS- SV, đối tợng của BHYT HS cũng là tính mạng và tình trạng sức khỏe của tất cả các học sinh đang theo học tại tất cả các trờng từ nhà trẻ mấu giáo đến các trờng cao đẳng đại học, các trờng trung học chuyên nghiệp và các trờng dạy nghề Nhng trên thực tế, cơ quan BHYT chỉ triển khai đối với học sinh từ tiểu học trở lên.

b.Phạm vi bảo hiểm:

Khi tham gia BHYT HS, các học sinh, sinh viên sẽ đợc: + Chăm sóc y tế ban đầu tại trờng.

+ Đợc điều trị tại các cơ sở khám chữa bệnh do cơ quan BHYT đăng ký và đợc trợ cấp mai táng phí trong trờng hợp bị tử vong

1.3.Phí bảo hiểm y tế học sinh:

Căn cứ vào xác suất mắc bệnh của từng lứa tuổi học sinh, chi phí khám chữa bệnh bình quân và khả năng cân đối thu chi quỹ BHYT HS, mức đóng BHYT.

Phí BHYT học sinh: Từ năm học 2003 – 2004 mức đóng phí BHYT HS- SV đợc thực hiện theo thông t liên tịch số 77/2003/TTLT-BTC-BYT ngày 7/8/2003 hớng dẫn thực hiện bảo hiểm y tế tự nguyện.

Mức đóng phí BHYT tự nguyện cho đối tợng học sinh, sinh viên: +Thành thị: 35.000 đ– 70.000đ

+ Nông thôn: 25.000đ - 50.000đ

Theo thông t liên bộ số 40/TT-LB do liên Bộ Giáo dục Đào tạo và Y tế ban hành ngày 18/7/1998, quỹ BHYT HS sau khi đợc hình thành từ việc thu phí của học sinh sẽ đợc sử dụng nh sau:

- 95% số thu BHYT để chi chăm sóc sức khoẻ ban đầu, khám chữa bệnh và trợ giúp gia đình khi có học sinh không may bị tử vong Số tiền này đợc chi dùng khác nhau tuỳ thuộc vào từng khối khác nhu.

- 5% chi cho quản lý của BHYT bao gồm chi cho quản lý tại BHYT Hà Nội (4%), phần còn lại chuyển về BHYT Việt Nam theo quy định.

2 Bảo hiểm kết hợp học sinh – sinh viên và bảo hiểm y tế học sinh:

Mặc dù BH kết hợp HS-SV và BHYT học sinh đểu có mục đích chung là chăm sóc sức khoẻ cho học sinh và ổn định tài chính cho gia đình có học sinh không may gặp rủi ro.

Sự khác biệt lớn giữa BH kết hợp HS-SV và BHYT học sinh là cách chi trả tiền bảo hiểm.Trong nghiệp vụ BH kết hợp HS-SV công ty bảo hiểm sẽ thực hiện chi trả trực tiếp bằng tiền và số tiền chi trả sẽ tuỳ thuộc vào số tiền bảo hiểm mà học sinh đó tham gia.Trong khi đó học sinh tham gia BHYT học sinh không may bị rủi ro thì sẽ đợc hởng các dịch vụ y tế phục vụ cho việc điều trị chứ không chi trả trực tiếp bằng tiền và việc đợc hởng các dịch vụ y tế nhiều hay ít phụ thuộc tình trạng bệnh lý chứ không phụ thuộc vào số phí bảo hiểm đã đóng Nh vậy có thể thấy BHYT học sinh tỏ ra u việt hơn BH kết hợp HS-SV rất nhiều, tuy nhiên cũng do cách chi trả không trực tiếp bằng tiền mà BHYT học

sinh có một nhợc điểm rất lớn đó là ngời tham gia BHYT học sinh khi gặp tai nạn rủi ro chỉ đợc phép điều trị tại các cơ sở y tế mà cơ quan bảo hiểm y tế đã đăng ký và đợc ghi trong thẻ BHYT cấp cho học sinh (trừ trờng hợp cấp cứu) Quy định này đã gây rất nhiều khó khăn cho ngời tham gia bảo hiểm, đặc biệt là ở những vùng khó khăn, nơi mà các dịch vụ y tế còn nhiều hạn chế, trong khi đó những ngời tham gia BHYT học sinh muốn điều trị thì phải di chuyển những quãng đờng dài mới đến đ-ợc những nơi mà cơ quan BHYT đã đăng ký.

Tuy nhiên, BH kết hợp HS-SV và BHYT học sinh không hề mâu thuẫn, triệt tiêu nhau mà trái lại chúng còn hộ trợ, bổ sung cho nhau cùng bảo vệ và chăm sóc cho học sinh, sinh viên một cách tốt hơn.

Chơng II: tình hình triển khai nghiệp vụ bảohiểm kết hợp học sinh – sinh viên tại Pjico sinh viên tại Pjico

I Khái quát về công ty cổ phần bảo hiểm

Petrolimex(Pjico): 1 Quá trình hình thành và phát triển:

Xã hội càng phát triển thì nhu cầu bảo hiểm ngày càng tăng cả về số lợng và chất lợng của dịch vụ Dự đoán đợc sự phát triển của thị trờng bảo hiểm Việt Nam, Tổng công ty xăng dầu Việt Nam Petrolimex đã đề xớng và chủ trì dự án cùng với 6 cổ đông sáng lập đã thành lập nên công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex gọi tắt là Pjico.

Ngày 27/5/1995 Công ty đã đợc Bộ tài chính cấp giấy chứng nhận dủ tiêu chuẩn và điều kiện kinh doanh bảo hiểm số 06-TC/GCN

Ngày 8/6/1995 công ty đợc UBND thành phố Hà Nội cấp giấp phép thành lập số 183/GP-UB và ngày 15/6/1995 Uỷ ban kế hoạch đầu t ( nay là Sở Kế hoạch đầu t) thành phố Hà Nội cấp giầy chứng nhận đăng ký kinh doanh.

Tên công ty: Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex

Tên giao dịch quốc tế: Petrolimex joint stock insurance company

Tên viết tắt: PJICO

+ Tổng công ty xăng dầu Việt Nam (Petrolimex) + Ngân hàng ngoại thơng Việt Nam( Vietcombank) + Công ty tái bảo hiểm quốc gia Việt Nam( Vinare) + Tổng công ty thép Việt Nam( Vsc)

+ Công ty vật t và thiết bị toàn bộ (Matexim) + Công ty điện tử Hà Nội ( Hanel)

+ Công ty TNHH thiết bị an toàn (A- T)

+ Công đoàn liên hiệp đờng sắt Việt Nam (Vre)

2 Cơ cấu tổ chức:

Công ty đợc tổ chức và hoạt động theo Luật doanh nghiệp và theo điệu lệ Pjico

Là công ty cổ phần với bộ máy tổ chức gồm có: Hội đồng quản trị, Ban giám đốc, Các phòng nghiệp vụ, các văn phòng, chi nhánh.

3 Kết quả kinh doanh của Pjico trong thời gian qua:

Đợc thành lập đúng trong giai đoạn nền kinh tế đất nớc có nhiều chuyển biến mạnh mẽ lại phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt, tuy nhiên Pjico đã đạt đợc những thành tích đáng kể, doanh thu tăng qua các

Tốc độ tăng trởng doanh thu bình quân gần 40% một năm Có thể nói đây là một mức tăng trởng khá cao đối với một công ty mới thành lập Điều đó phản ánh đờng lối đúng đắn của ban lãnh đạo công ty cũng nh sự cố gắng nỗ lực của toàn công ty để phát triển Pjico thành một th-ơng hiệu mạnh trong thị trờng bảo hiểm Việt Nam Lợi nhuận của công

ty cũng tăng qua các năm:ví dụ năm 2002 là 28,9%; năm 2003 là 101,7%; năm 2004,2%; năm 2005 là 30,1%

Với sự góp mặt của các cổ đông là các công ty lớn Pjico đã dần tạo đợc chỗ đứng của mình trên thị trờng bảo hiểm, đặc biệt là trong lĩnh vực bảo hiểm xe cơ giới thị phần của Pjico dẫn đầu, vợt trên cả Bảo Việt Về mặt xã hội, công ty Pjico đã tạo công ăn việc làm cho hàng trăm ngàn lao động Mức thu nhập bình quân của nhân viên côny ty là 1,9 triệu đồng/ ngời/ tháng Công ty còn phối hợp với các ngành có liên quan xây dựng nhiều công trình phúc lợi, chi trả cho các gia đình có con em không may gặp rủi ro để nhanh chóng phục hồi sức khoẻ.

4 Phơng hớng của Pjico trong thời gian tới:

Trong thời gian tới Pjico đặt ra mục tiêu:

- Trở thành “ nhà bảo hiểm chuyên nghiệp” là mục tiêu phấn đấu

của Pjico.

- Nâng cao hơn nữa tính chuyên nghiệp của đội ngũ cán bộ hiện có, xây dựng hệ thống công nghệ thông tin hiện đại

- Trong thời gian tới Công ty sẽ triển khai nhiều nghiệp vụ bảo hiểm và tạo ra các sản phẩm bảo hiểm mới phù hợp với khả năng tài chính và đòi hỏi cao của khách hàng.

- Tiếp tục củng cố và hoàn thiện bộ máy tổ chức và hoạt động của công ty trên phạm vi toàn quốc mở rộng các mạng lới, các chi nhánh , văn phòng đại diện ở khắp các tỉnh, thành phố trên cả nớc nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn.

Riêng trong năm 2006, công ty phấn đấu:

- Duy trì thị phần và tập trung vào việc nâng cao chất lợng tăng tr-ởng.

- Tập trung xây dựng tính chuyên nghiệp và nâng cao chất lợng, hiệu quả quản lý trong mọi khâu hoạt động của công ty và từ công ty tới tất cả các đơn vị Trớc hết tập trung vào hai công việc lớn là:

+ Hoàn thành mục tiêu xây dựng hệ thống ISO:9000 và triển khai áp dụng tại khu vực Hà Nội (tháng 6/2006) tiến tới triển khai tại các đơn vị lớn (tháng 9/2006) và các đơn vị trong toàn hệ thống (Quý I /2007)

+ Đầu t hệ thống giải pháp ứng dụng công nghệ thông tin tổng thể để quản trị hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc, tái bảo hiểm, giám định bồi thờng và tài chính kế toán.

+ Triển khai cơ chế khoán lơng kết hợp theo doanh thu và hiệu quả nhằm nâng cao chất lợng khai thác, giảm tỷ lệ bồi thờng và tăng hiệu quả kinh doanh bảo hiểm

- Mục tiêu trong năm 2006: Cơ cấu lại tỷ trọng doanh tu của một số nghiệp vụ bảo hiểm trọng tâm, tăng cờng hoạt động đầu t, phấn đấu mức tăng trởng trên 30% Một số chỉ tiêu cụ thể :

+ Tổng thu kinh doanh : 971 tỷ đồng, trong đó:

• Phí bảo hiểm gốc : 850 tỷ , tăng trởng 18 % so với năm 2005 ( bằng mức tăng chung dự kiến của thị trờng)

• Thu nhận tái : 44,6 tỷ đồng tăng 12.6 % • Thu đầu t : 25 tỷ đồng tăng 47%

• Hoa hồng nhận tái: 51.,5 tỷ

+ Lợi nhuận trớc thuế : 30 tỷ đồng, tăng 100%.

II Những thuận lợi và khó khăn trong việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh – sinh viên tại Pjico

sinh viên tại Pjico:

1 Nội dung nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh – sinh viên tại Pjico:

Nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp HS- SV đợc PJICO triển khai về cơ bản là giống với nội dung của nghiệp vụ bảo hiểm học sinh nói chung Tuy nhiên nó cũng có một số điểm khác biệt.

- Về phạm vi bảo hiểm: hiện nay PJICO đang áp dụng cả 3 điều

kiện A, B, C.

+ Điều kiện A: Chết do mọi nguyên nhân+ Điều kiện B: Thơng thật thân thể do tai nạn

+ Điều kiện C: ốm đau bệnh tật phải nằm viện, phẫu thuật.

Nhng trên thực tế ngời tham gia bảo hiểm tại công ty chủ yếu tham gia hai điều kiện kết hợp mà ít tham gia vào các điều kiện riêng biệt hoặc tham gia cả ba điều kiện: A+B, B+C, A+C, A+B+C

+ Điều kiện A+B : nếu ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật thân thể hoặc chết do tai nạn sẽ đợc công ty chi trả tiền bảo hiểm Công ty mở rộng điều kiện bảo hiểm: nếu ngời đợc bảo hiểm chết trong vòng một năm kể từ khi xảy ra tai nạn do hậu quả của tai nạn thì đợc trợ cấp tiền mai táng phí.

+ Điều kiện B+C : Khi ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật thân thể do tai nạn, bị ốm đau bệnh tật phải nằm viện phẫu thuật thuộc phạm vi bảo hiểm thì đợc công ty trả tiền bảo hiểm theo đúng những cam kết trong hợp đồng bảo hiểm Nếu không may bị chết sẽ đợc trợ cấp tiền mai táng phí.

+ Điều kiện A+C : Nếu ngời đợc bảo hiểm bị ốm đau bệnh tật phải nằm viện, phẫu thuật hoặc bị chết sẽ đợc công ty chi trả tiền bảo hiểm.

+ Điều kiện A+ B+C : Nếu ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật thân thể do tai nạn, bị ốm đau bệnh tật phải nằm viện phẫu thuật thuộc phạm vi bảo hiểm thì đợc công ty trả tiền bảo hiểm theo đúng những cam kết trong hợp đồng bảo hiểm Nếu bi chết sẽ đợc công trả toàn bộ số tiền bảo hiểm sau khi đã trừ đi số tiền đã chi trả khi bị thơng tật thân thể, ốm đau phải phẫu thuật, nằm viện.

- Về số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm: Hiện nay PJICO đang áp

dụng STBH từ 1 triệu đồng đến 10 triệu đồng với các mức phí tơng ứng.

- Về quyền lợi của ngời đợc bảo hiểm: Khi có rủi ro xảy ra ngời

đợc bảo hiểm sẽ đợc công tly chi trả tiền bảo hiểm theo đúng những cam kết trong HĐBH, cụ thể nh sau:

+ Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị chết thuộc phạm vi bảo hiểm thì đợc Pjico chi trả toàn bộ số tiền bảo hiểm ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm.

+ Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật thân thể do tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm, Pjico trả tiển bảo hiểm theo bảng tỷ lệ chi trả tiền bảo hiểm ban hành theo quyết định số 05/TC-BH ngày 02/01/1993 của Bộ tài chính.

+ Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị ốm đau bệnh tật, thơng tật thân thể do tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm:

• Nếu ngời đợc bảo hiểm phải nằm viện điều trị, Pjico trả trợ cấp một khoản tiền bằng 0,5% STBH cho một ngày điều trị, nhng không quá 60 ngày/năm điều trị.

• Nếu phải phẫu thuật đợc trả theo bảng tỷ lệ trả tiền phẫu thuật đ-ợc ban hành theo quyết định số 466/TC-BH ngày 02/7/1993 của Bộ tài chính (trừ trờng hợp phẫu thuật do tai nạn).

• Trờng hợp bị chết do ốm đau bệnh tật sẽ đợc trợ cấp mai táng phí là 500.000 đồng/vụ mà không phụ thuộc vào STBH đã tham gia.

2 Những thuận lợi và khó khăn trong việc triển khai nghiệp vụbảo hiểm kết hợp học sinh – sinh viên tại PJICO:

2.1 Thuận lợi:

- Nền kinh tế đất nớc tiếp tục tăng trởng, với mức tăng trởng GDP bình quân hàng năm trên 7%, đây là yếu tố rất thuận lợi cho tất cả các ngành kinh tế nói chung và ngành bảo hiểm nói riêng

- PJICO là công ty cổ phần bảo hiểm đầu tiên đợc thành lập, sự ra đời này phù hợp với chủ trơng khuyến khích việc đa dạng hoá các thành phần kinh tế tham gia vào thị trờng bảo hiểm nên đã đợc sự quan tâm ủng hộ giúp đỡ rất nhiệt tình từ phía Nhà nớc, các cơ quan ban ngành, địa phơng có liên quan

- PJICO là công ty đợc hình thành từ những cổ đông là các doanh nghiệp uy tín trên thị trờng, bản thân công ty đã tạo cho mình một vị thế nhất định trên thị trờng thể hiện là một doanh nghiệp có tiềm lực tài chính mạnh

- Trong những năm vừa qua thơng hiệu PJICO đã đợc nhiều ngời biết đến đặc biệt là trong nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới với thị phần đứng đầu thị trờng bảo hiểm Việt Nam, quy mô của công ty ngày càng đợc mở rộng trên phạm vi cả nớc, trong khi đó tiềm năng khai thác nghiệp vụ BH kết hợp HS- SV trên còn rất lớn vì tỷ lệ học sinh, sinh viên trong cả nớc tham gia bảo hiểm y tế học sinh của bảo hiểm xã hội mới chỉ chiếm khoảng từ 60% đến 70%, còn đối với nghiệp vụ bảo hiểm học sinh của các công ty bảo hiểm mới chủ yếu triển khai ở những trờng học

- Việc thực hiện chính sách dân số, mỗi gia đình chỉ có từ một đến hai con vì vậy các gia đình đều có điều kiện để chăm sóc cho con cái mình Nhận thức của HS- SV, gia đình và nhà trờng về ích lợi của bảo hiểm ngày càng cao.

- Đây cũng là một trong những nghiệp vụ đợc công ty triên khai từ ngày đầu thành lập nên cán bộ công ty đã có nhiều kinh nghiệm trong khai thác và chi trả, đã có đợc nhiều mối quan hệ với các trờng học để có thể tiếp tục ký các hợp đồng tái tục và có cơ hội để thu hút thêm các

- Hiện nay sự cạnh tranh trên thị trờng bảo hiểm ngày càng gay gắt và khốc liệt Trong khi đó mặc dù nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh – sinh viên đã đợc công ty triển khai ngay từ những ngày đầu thành lập tuy nhiên nó vẫn còn khá non trẻ so với bảo hiểm toàn diện học sinh mà Bảo Việt đang triển khai Bảo Việt – một tổng công ty Nhà nớc lớn- Doanh nghiệp bảo hiểm duy nhất đợc Nhà nớc xếp hạng đặc biệt với rất nhiều năm hoạt động độc quyền trên thị trờng bảo hiểm Việt Nam, trong cả hai lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ, mạng lới phủ kín cả nớc đã tạo lập đợc một vị thế lớn trên thị trờng và rất nhiều ngời có thói quen khi có nhu cầu bảo hiểm là nghĩ ngay đến Bảo Việt.

- Có thể nói hiện nay Chính phủ đang bảo hộ khá chặt chẽ đối với thị trờng bảo hiểm trong nớc, đặc biệt là thị trờng bảo hiểm phi nhân thọ Tuy nhiên trong thời gian tới khi Việt Nam gia nhập WTO chúng ta buộc phải mở cửa thị trờng trong nớc theo đúng những cam kết đã ký trong các hiệp định song phơng và đa phơng, lúc này thị trờng bảo hiểm Việt Nam sẽ xuất hiện các công ty bảo hiểm nớc ngoài Đây sẽ là một thách thức rất lớn đối với các công ty bảo hiểm trong nớc đặc biệt là đối với những công ty còn non trẻ nh PJICO.

- Mặc dù nhận thức về tác dụng của bảo hiểm của ngời dân đã cao hơn trớc song thói quen tham gia bảo hiểm vẫn còn khá xa lạ đối với

ng-ời dân Việt Nam, điều này gây rất nhiều khó khăn cho công tác tuyên truyền, giới thiệu và bán sản phẩm đặc biệt là đối với những vùng kinh tế còn nhiều khó khăn.

- Các văn phòng chi nhánh mới đợc thành lập nên cha tạo đợc mối quan hệ với các trờng, nhiều trờng học còn do dự khi lựa chọn để tham gia bảo hiểm Đặc biệt đối với nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên thì mối quan hệ với các sở, phòng giáo dục và các trờng học là rất quan trọng.

- ở nhiều địa phơng cha có sự nhận thức đúng về khái niệm công ty cổ phần Ngời dân Việt Nam thờng quen với khái niệm công ty Nhà nớc bởi họ tin tởng vào sự bảo lãnh của nhà nớc nên khi có nhu cầu tham gia bảo hiểm ngời dân có thói quen tìm đến các doanh nghiệp nhà nớc để tham gia.

- Hiện nay, phạm vi bảo hiểm của PJICO cha có điểm khác biệt so với các công ty bảo hiểm khác Các điều kiện bảo hiểm, tỷ lệ phí, tỷ lệ chi trả tiền bảo hiểm về cơ bản là giống các công ty bảo hiểm khác vì vậy cha tạo đợc chú ý của ngời tham gia bảo hiểm

III Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh – sinh viên tại Pjico sinh viên tại PJICO:

1 Công tác khai thác:

Khai thác là khâu đầu tiên và quan trọng nhất của quá trình kinh doanh bảo hiểm Nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của doanh nghiệp bảo hiểm nói chung và từng nghiệp vụ bảo hiểm nói riêng bởi các lý do sau đây:

Chu trình kinh doanh bảo hiểm là chu trình kinh doanh đảo ngợc - khâu khai thác của sản phẩm bảo hiểm cũng giống nh khâu tiêu thụ của các hàng hoá thông thờng khác và trong nền kinh tế thị trờng các doanh nghiệp tự hạch toán kết quả kinh doanh chỉ có bán đợc sản phẩm công ty mới có thể tồn tại và phát triển đợc

Sản phẩm bảo hiểm bảo hiểm là sản phẩm vô hình Khi mua bảo hiểm, mặc dù khách hàng nhận đợc các yếu tố hữu hình là những giấy tờ trên đó in biểu tợng của doanh nghiệp, tên gọi của sản phẩm, nội dung thoả thuận… đặc biệt là trong điều kiện n Nhng khách hàng không thể chỉ ra đợc màu sắc, kích cỡ, hình dáng của hay mùi vị của sản phẩm Tính vô hình của sản phẩm làm

cho việc giới thiệu, chào bán sản phẩm trở nên khó khăn hơn, thực tế nó chỉ là một sự cam kết giữa hai bên vể việc bồi thờng hay chi trả tiền bảo hiểm khi xảy ra một rủi ro nào đó mà hai bên đã thoả thuận trớc, vì vậy ngời mua cần đợc hớng dẫn và giải thích một cách rõ ràng về những lợi ích mà không may họ gặp rủi ro Tính vô hình của sản phẩm còn làm cho khách hàng khó nhận thấy sự khác nhau giữa các sản phẩm của các doanh nghiệp bảo hiểm Việc kiểm nghiệm chất lợng thực sự của một sản phẩm bảo hiểm chỉ xảy ra khi có sự kiện bảo hiểm làm phát sinh trách nhiệm chi trả của bảo hiểm.

Sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm không mong đợi Điều này thể hiện ở chỗ, đối với mang tính bảo hiểm thuần tuý, mặc dù đã mua sản phẩm nhng khách hàng đều không mong muốn rủi ro xảy ra để nhận đợc tiền chi trả từ doanh nghiệp bảo hiểm bởi vì điều đó đồng nghĩa với th-ơng tích thiệt hại Đặc tích này cũng làm cho việc giới thiệu, chào bán sản phẩm trở nên vô cùng khó khăn.

Cũng xuất phát từ nguyên tắc của hoạt động kinh doanh bảo hiểm là “lấy số đông bù số ít”, nhằm tạo nguồn quỹ bảo hiểm đủ lớn để dễ dàng san sẻ rủi ro, doanh nghiệp bảo hiểm phải tổ chức tốt khâu khai thác, thu hút đợc nhiều ngời tham gia thì mới tạo điều kiện để thực hiện tốt các khâu tiếp theo: đề phòng và hạn chế tổn thất, giám định và bồi thờng Phí bảo hiểm là số tiền ngời tham gia bảo hiểm phải trả cho doanh nghiệp và quyền lợi kinh tế mà họ nhận đợc cũng phải tơng đơng với những gì họ bỏ ra, vì vậy chỉ khi có nhiều khách hàng thì mới

Nh vậy có thể thấy khâu khai thác có ý nghĩ quyết định tới sự thành công của doanh nghiệp bảo hiểm Quy trình khai thác bảo hiểm diễn ra theo các bớc: Lập kế hoạch khai thác, các biện pháp hỗ trợ khai thác và tổ chức khai thác, đánh giá kết quả khai thác, tổ chức rút kinh nghiêm khai thác.

1.1 Lập kế hoạch khai thác:

Lập kế hoạch khai thác có vai trò rất quan trọng để có một kết quả khai thác tốt nhất Lập kế hoạch khai thác tức là công ty căn cứ vào tình hình thị trờng, khả năng của đối thủ cạnh tranh, tiềm lực của mình để có thể nắm bắt những cơ hội và có các biện pháp hiệu quả để khai thác tốt hơn.

Các căn cứ để lập kế hoạch khai thác:

- Sự phát triển của nền kinh tế đất nớc: tốc độ tăng trởng GDP cao sẽ là điều kiện tốt để ngời dân có thể tham gia bảo hiểm cho con em mình.

- Các văn bản pháp quy của nhà nớc liên quan đến lĩnh vực bảo hiểm: chính sách khuyến khích thực hiện bảo hiểm học sinh; biểu phí, tỷ lệ chi trả hoa hồng do Bộ tài chính quy định… đặc biệt là trong điều kiện n

- Thị trờng tiềm năng: đó là số học sinh, sinh viên cha tham gia bảo hiểm và số học sinh, sinh viên đã tham gia bảo hiểm ở các công ty bảo hiểm khác mà công ty có thể thu hút.

- Khả năng khai thác của công ty trong những năm qua: công tác khai thác của công ty trong những năm qua đã đạt đợc những kết quả đáng kể và đó là cơ sở để đặt ra những mục tiêu cao hơn.

- Các đối thủ cạnh tranh: Hiện nay trên thị trờng bảo hiểm học sinh mới chủ yếu do ba công ty bảo hiểm triển khai là: Bảo Việt, Bảo Minh và Pjico trong đó Bảo Việt với mạng lới cộng tác viên có mặt ở hầu hết các tỉnh thành chiếm một thị phần khá lớn trên thị trờng bảo hiểm học sinh.

- Kết quả hoạt động của nghiệp vụ trong những năm trớc: Lợi nhuận nghiệp vụ tăng trởng qua các năm cũng là cơ sở để công ty đặt ra chỉ tiêu khai thác cao hơn.

1.2 Các biện pháp hỗ trợ khai thác và tổ chức khai thác:

Để đạt đợc kết quả khai thác tốt, công ty đã có thực hiện các biện pháp để hỗ trợ khai thác Công ty đã tuyên truyên vận động, giải thích về các điều khoản, quyền lợi của bảo hiểm đồng thời cũng phối hợp liên kết với các sở, phòng giáo dục nhằm tạo ra mối quan hệ tốt với để từ đó khuyến khích các trờng tham gia phong trào mua bảo hiểm cho học sinh, sinh viên.

Bên cạnh đó thì lựa chọn một hệ thống phân phối hợp lý cũng ảnh hởng lớn đến kết quả khai thác, hệ thống đó phải phù hợp với đặc tính của ngời mua trên thị trờng (số lợng ngời mua, loại ngời mua là cá nhân hay tổ chức), đặc tính của sản phẩm (đơn giản hay phức tạp) và đặc tính của doanh nghiệp (khả năng tài chính, cơ sở kỹ thuật… đặc biệt là trong điều kiện n) Nắm rõ đ -ợc điêu nàycông ty cũng chú trọng đến việc xây dựng cộng tác viên ở tất