MỤC LỤC
STBH là hạn mức trách nhiệm của công ty bảo hiểm đợc ghi trong hợp đồng bảo hiểm, là hạn mức chi trả cao nhất cho ngời đợc bảo hiểm trong trờng hợp xảy ra thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm. Phí bảo hiểm là một yếu tố rất quan trọng ảnh hởng đến sự thành công hay thất bại của công ty bảo hiểm vì phí bảo hiểm – giá cả của sản phẩm bảo hiểm ảnh hởng rất lớn đến khả năng cạnh tranh của công ty bảo hiểm trên thị trờng.
Đối với nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên thì loại HĐBH này ít đợc sử dụng vì học sinh theo học tại các trờng học nên thờng chịu sự quản lý tập trung của nhà trờng và nhà trờng luôn có trách nhiệm trong việc tham gia bảo hiểm cho các em, vì vậy mà nghiệp vụ chủ yếu đợc ký kết theo HĐBH nhóm và thờng do nhà trờng làm đại diện. + Công ty bảo hiểm có quyền từ chối chi trả một phần hay toàn bộ STBH khi cán bộ chi trả phát hiện ngời đợc bảo hiểm hay ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm làm giả mạo các giấy tờ, khai tăng các chi phí phát sinh Việc từ chối chi trả hay chỉ chi trả một phần số tiền bảo hiểm tuỳ… theo mức độ vi phạm.
Ngoài ra, ngời đợc bảo hiểm còn có nghĩa vụ nghiêm chỉnh chấp hành các quy định của pháp luật; tuân theo nội quy, quy định của nhà tr- ờng, đồng thời phải luôn luôn có ý thức bảo vệ mình, đề phòng hạn chế rủi ro tai nạn có thể xảy ra. Chi trả bảo hiểm: sau khi nhận đợc hồ sơ yêu cầu trả tiền bảo hiểm cán bộ chi trả bảo hiểm sẽ phải đối chiếu với các điều khoản, các điểm loại trừ của đơn bảo hiểm để kiểm tra nội dung sau: nguyên nhân xảy ra rủi ro có thuộc phạm vi bảo hiểm hay không, biên bản xác minh tai nạn có trung thực chính xác không, giấy tờ liên quan có đảm bảo tính hợp lý, hợp pháp không.
+ Cán bộ chi trả của công ty phải tiến hành kiểm tra biên bản tai nạn và các chứng từ có liên quan để xác minh tính trung thực của thời gian xảy ra rủi ro tai nạn, tình trạng thơng tích, có nằm viện hay phẫu thuật hay không. BHYT HS đợc hạch toán độc lập và tự cân đối thu chi, số kết d cuối năm sẽ đợc sử dụng để nâng cao trang thiết bị y tế học đờng, tạo điều kiện chăm sóc sức khoẻ ban đầu cho học sinh ngay tại trờng. Cũng giống nh BH kết hợp HS- SV, đối tợng của BHYT HS cũng là tính mạng và tình trạng sức khỏe của tất cả các học sinh đang theo học tại tất cả các trờng từ nhà trẻ mấu giáo đến các trờng cao đẳng đại học, các trờng trung học chuyên nghiệp và các trờng dạy nghề.
Căn cứ vào xác suất mắc bệnh của từng lứa tuổi học sinh, chi phí khám chữa bệnh bình quân và khả năng cân đối thu chi quỹ BHYT HS, mức đóng BHYT. Sự khác biệt lớn giữa BH kết hợp HS-SV và BHYT học sinh là cách chi trả tiền bảo hiểm.Trong nghiệp vụ BH kết hợp HS-SV công ty bảo hiểm sẽ thực hiện chi trả trực tiếp bằng tiền và số tiền chi trả sẽ tuỳ thuộc vào số tiền bảo hiểm mà học sinh đó tham gia.Trong khi đó học sinh tham gia BHYT học sinh không may bị rủi ro thì sẽ đợc hởng các dịch vụ y tế phục vụ cho việc điều trị chứ không chi trả trực tiếp bằng tiền và việc đợc hởng các dịch vụ y tế nhiều hay ít phụ thuộc tình trạng bệnh lý chứ không phụ thuộc vào số phí bảo hiểm đã đóng. Nh vậy có thể thấy BHYT học sinh tỏ ra u việt hơn BH kết hợp HS-SV rất nhiều, tuy nhiên cũng do cách chi trả không trực tiếp bằng tiền mà BHYT học sinh có một nhợc điểm rất lớn đó là ngời tham gia BHYT học sinh khi gặp tai nạn rủi ro chỉ đợc phép.
Tuy nhiên, BH kết hợp HS-SV và BHYT học sinh không hề mâu thuẫn, triệt tiêu nhau mà trái lại chúng còn hộ trợ, bổ sung cho nhau cùng bảo vệ và chăm sóc cho học sinh, sinh viên một cách tốt hơn.
- Tình trạng đại lý và cộng tác viên không nộp phí đúng thời gian quy định cho công ty từ đó đã xảy ra tình trạng tranh chấp giữa nhà trờng, gia đình học sinh bị rủi ro tai nạn với công ty nên đã gây khó khăn cho công tác chi trả và ảnh hởng đến uy tín của công ty, gây khó khăn cho việc thuyết phục tái tục hợp đồng. Tuy nhiên mặc dù tiềm năng của nghiệp vụ vẫn còn song việc triển khai không dễ dàng bởi cạnh tranh ngày càng diễn ra gay gắt và quyết liệt. Các công ty đều có những chiến lợc riêng tận dụng những lợi thế của mình: hình ảnh, uy tín của công ty; các mối quan hệ với sở, phòng giáo dục, các trờng học; mạng lới cộng tác viên để bảo vệ thị phần hiện có… và mở rộng khai thác.
Để có thể triển khai nghiệp vụ đạt hiệu quả cao nhất, từ những căn cứ vào thị trờng tiềm năng của nghiệp vụ, tình hinh thực tế của của công ty đã đề ra phơng hớng triển khai cho những năm tới đó là: giữ vững thị phần hiện có và mở rộng khai thác ở các trờng có tiềm năng, nâng cao hiệu quả khai thác ở hai khối nhà trẻ – mẫu giáo, đặc biệt là khối đại học và cao đẳng, tăng cờng đội ngũ cộng tác viên, làm tốt hơn nữa công tác đề phòng, hạn chế tổn thất và chi trả tiền bảo hiểm.
Trong quá trình triển khai nghiệp vụ mặc dù đã đạt đợc nhiều kết quả đáng khích lệ song so với các đối thủ cạnh tranh và với tiềm năng của thị trờng bảo hiểm học sinh thì đó còn là những con số rất khiêm tốn.Mỗi khâu công tác lại nảy sinh những vấn đề khó khăn riêng vì vậy những kiến nghị cũng xin đợc đa ra đối với từng công tác riêng biệt. Phơng hớng của PJICO trong thời gian tới đối với công tác khai thác là phải nâng cao đợc hiệu quả khai thác, thu hút tối đa số lợng khách hàng tiềm năng của công ty và phấn đậu giảm chi phí xuống thấp hơn so với hiện tại.Tuy nhiên trên thị trờng bảo hiểm học sinh, PJICO đang gặp phải sự cạnh tranh gay gắt của Bảo Minh và Bảo Việt, đặc biệt là Bảo Việt với mạng lới đại lý phủ kín các tỉnh thành cả nớc vì vậy muốn thực hiện. Do đặc thù của nghiệp vụ BHHS có địa bàn phân tán nên việc bố trí mạng lới cộng tác viên cần phải đợc phân tán rộng khắp, đồng thời công ty cần phải có kế hoạch nâng cao trình độ của khai thác của đội ngũ cộng tác viên nh bồi dỡng cho cho họ các kiến thức về bán hàng, hớng dẫn ngời tham gia bảo hiểm cấc thủ tục khiếu nại, sử dụng tủ thuốc khi có tai nạn xảy ra.
Hiện nay công ty chủ yếu triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên trên địa bàn nội thành thành phố Hà Nội vì thế công ty cần xúc tiến mở rộng địa bàn khai thác ở các quận, huyện còn nhiều tiềm năng, ở các tỉnh thành phố nơi mà thị trờng bảo hiểm còn nhiều tiềm năng, tận dụng tối đa những đoạn thị trờng còn bỏ ngỏ. - Công ty phải có phối hợp chặt chẽ với cộng tác viên, nhà trờng, cảnh sát giao thông, các bên liên quan để có thể thực hiện chi trả một cách nhanh chóng kịp thời và dứt điểm các vụ tai nạn xảy ra cho HS- SV nhằm hỗ trợ cho các em và gia đình về mặt tài chính, từ đó giúp các em nhanh chóng trở lại trờng học. Đồng thời, có thể mời các chuyên gia trong lĩnh vực bảo hiểm đến giảng dạy và nói chuyện, bên cạnh đó sắp xếp và bố trí lại công việc, cử cán bộ có năng lực và có nhu cầu đi học các lớp đào tạo về bảo hiểm ở n- ớc ngoài nhằm trang bị thêm cho họ những kiến thức mới để hỗ trợ cho hoạt động nghiệp vụ ngày càng có hiệu quả hơn.
Em hy vọng rằng trong thời gian tới công ty sẽ có những hớng đi phù hợp hơn nữa để nâng cao hiệu quả triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên góp phần vào sự phát triển chung của toàn công ty, phấn đấu đa Pjico thành một thơng hiệu mạnh trên thị trờng bảo hiểm Việt Nam.