Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế việt nam

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH HOÀNG THỊ HỒNG LÊ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Ngọc Sơn THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam” đƣợc tiến hành nghiên cứu chủ yếu Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam Đây cơng trình nghiên cứu độc lập; số liệu sử dụng kết nghiên cứu luận văn hoàn toàn trung thực Tác giả sử dụng nhiều nguồn thông tin liên quan khác để phục vụ cho việc nghiên cứu, nguồn thông tin đƣợc xử lý trích dẫn rõ nguồn tài liệu tham khảo theo quy định Mọi giúp đỡ cho việc thực đề tài đƣợc cảm ơn./ Thái Nguyên, tháng năm 2014 Tác giả luận văn Hoàng Thị Hồng Lê Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực Luận văn này, nhận đƣợc quan tâm giúp đỡ Quý thầy, cô, bạn bè Trƣớc tiên xin trân trọng cảm ơn PGS.TS Nguyễn Ngọc Sơn, ngƣời Thầy định hƣớng cho chủ đề nghiên cứu; nghiêm túc mặt khoa học tận tình giúp đỡ tơi mặt để hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám Hiệu; Thầy giáo, Cô giáo Khoa Kinh tế; cán chuyên viên Phòng QLĐT Sau Đại học - Trƣờng ĐH Kinh tế QTKD Thái Nguyên hƣớng dẫn giúp đỡ điều kiện trình thực luận văn Xin trân trọng cảm ơn Ban Giám đốc, phòng chức cán bộ, nhân viên Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam cung cấp thông tin, tài liệu hợp tác giúp đỡ tơi q trình thực luận văn Để có đƣợc kiến thức nhƣ ngày hôm nay, cho phép em gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Quý thầy, cô trƣờng Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh thuộc Đại học Thái Nguyên thời gian qua truyền đạt cho em kiến thức quý báu Trân trọng cảm ơn quan tâm bạn bè, đồng nghiệp gia đình Thái Nguyên, tháng năm 2014 Tác giả luận văn Hồng Thị Hồng Lê Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tình hình nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu đề tài Ý nghĩa khoa học lý luận thực tiễn đề tài Bố cục luận văn Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Các chức NHTM 1.1.3 Các nghiệp vụ NHTM 10 1.1.4 Vai trò NHTM kinh tế 15 1.2 Hoạt động huy động vốn NHTM 17 1.2.1 Khái niệm huy động vốn 17 1.2.2 Vai trò hoạt động huy động vốn 18 1.2.3 Các hình thức huy động vốn 18 1.3 Một số vấn đề hiệu huy động vốn NHTM 23 1.3.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 23 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu huy động vốn NHTM 25 1.3.3 Các nhân tố ảnh hƣởng tới hiệu huy động vốn 30 KẾT LUẬN CHƢƠNG 34 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iv Chƣơng PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 35 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 35 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 35 2.2.1 Phƣơng pháp điều tra khảo sát 35 2.2.2 Phƣơng pháp khảo cứu tài liệu, thu thập thông tin xử lý thông tin 35 2.2.3 Các phƣơng pháp khác: Phân tích, phân tổ, so sánh 35 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 36 Chƣơng THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM 37 3.1 Khái quát Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam 37 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 37 3.1.2 Cơ cấu tổ chức NH TMCP Quốc tế Việt Nam 41 3.1.3 Các hoạt động kinh doanh số kết đạt đƣợc Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam 45 3.2 Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam 53 3.2.1 Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam 53 3.2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam 63 3.3 Các nhân tố tác động đến hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam 68 3.3.1 Nhân tố vĩ mô 68 3.3.2 Nhân tố ngành ngân hàng 71 3.3.3 Nhân tố thuộc ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam 71 3.4 Đánh giá chung hiệu huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam 73 3.4.1 Kết đạt đƣợc 73 3.4.2 Tồn 75 3.4.3 Nguyên nhân tồn 76 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ v KẾT LUẬN CHƢƠNG 78 Chƣơng GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM 79 4.1 Các để nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam 79 4.1.1 Bối cảnh nƣớc quốc tế 79 4.1.2 Định hƣớng mục tiêu phát triển NH TMCP Quốc tế 82 4.2 Định hƣớng nâng cao hiệu huy động vốn NH TMCP Quốc tế Việt Nam thời gian tới 82 4.3 Các giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) 84 4.3.1 Nhóm giải pháp liên quan trực tiếp tới việc huy động vốn từ tiền gửi cá nhân 85 4.3.2 Nhóm giải pháp liên quan đến quy trình hệ thống sản phẩm 93 4.3.3 Nhóm giải pháp liên quan tới chất lƣợng dịch vụ truyền thông 94 4.3.4 Nhóm giải pháp liên quan tới đại hóa hệ thống Ngân hàng 97 4.3.5 Nhóm giải pháp liên quan đến việc nâng cao lực nhân phát triển mạng lƣới 98 4.4 Kiến nghị với Chính phủ Ngân hàng nhà nƣớc 99 4.4.1 Kiến nghị với Chính phủ 99 4.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 101 KẾT LUẬN CHƢƠNG 103 KẾT LUẬN 105 TÀI LIỆU THAM KHẢO 107 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ATM Máy rút tiền tự động CAR Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu CBNV Cán nhân viên CNTT Công nghệ thông tin BCTC Báo cáo tài HĐQT Hội đồng quản trị NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTMCP Ngân hàng thƣơng cổ phần NHTW Ngân hàng Trung Ƣơng PGD Phịng giao dịch POS Máy tốn tiền qua thẻ ROA Tỷ suất sinh lời tài sản ROE Tỷ suất sinh lời vốn chủ sở hữu TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TGĐ Tổng giám đốc TGTK Tiền gửi tiết kiệm TTQT Thanh toán quốc tế VIB Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vii DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Một số tiêu tài 50 Bảng 3.2 Quy mô nguồn vốn Ngân hàng qua năm 55 Bảng 3.3 Biến động cấu vốn chủ sở hữu 58 Bảng 3.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động .58 Bảng 3.5 Cơ cấu nguồn vốn vay Ngân hàng .60 Bảng 3.6 Cơ cấu vốn vay từ thị trƣờng tài phân theo kỳ hạn 61 Bảng 3.7 Các nguồn vốn nhận tài trợ, ủy thác đầu tƣ, cho vay .62 Bảng 3.8 Biến động lãi suất huy động bình quân 63 Bảng 3.9 Cơ cấu chi phí lãi tiền gửi theo kỳ hạn gửi tiền 64 Bảng 3.10 Tổng chi phí huy động tiền gửi từ khách hàng .65 Bảng 3.11 Tổng hợp chi phí phi lãi suất tiền gửi từ khách hàng .65 Bảng 3.12 Hiệu sử dụng tiền gửi .66 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ viii DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 3.1 Vốn điều lệ Ngân hàng qua năm 39 Biểu đồ 3.2 Quy mô tổng tài sản Ngân hàng qua năm 39 Biểu đồ 3.3 Tổng dƣ nợ tín dụng qua thời kỳ 46 Biểu đồ 3.4 Cơ cấu chất lƣợng tín dụng 47 Biểu đồ 3.5 Cơ cấu nợ xấu Ngân hàng VIB qua năm 52 Biểu đồ 3.6 Tổng lợi nhuận qua năm VIB 53 Biểu đồ 3.7 Tƣơng quan nguồn vốn huy động tổng nguồn vốn 57 Biểu đồ 3.8 Cơ cấu vốn huy động phân theo đối tƣợng gửi tiền 59 Biểu đồ 3.9 Doanh số huy động theo đối tƣợng khách hàng VIB 74 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1 Chức Ngân hàng thƣơng mại Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng VIB 41 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hệ thống Ngân hàng Việt Nam đóng vai trò đặc biệt quan trọng việc huy động phân bổ vốn cho kinh tế Trong điều kiện kinh tế Việt Nam hội nhập, để trì, tăng khả cạnh tranh nâng cao vị thị trƣờng, Ngân hàng thƣơng mại địi hỏi phải có số vốn đủ lớn với dịch vụ đa dạng cấu dịch vụ hợp lý Tuy nhiên, thực tế lƣợng vốn Ngân hàng huy động đƣợc chƣa lớn Mặt khác khơng Ngân hàng phải đối mặt với tình trạng cân đối cấu vốn dẫn đến tình trạng khoản Ngân hàng khơng cao, uy tín giảm sút Vì vậy, vấn đề nâng cao hiệu huy động vốn mục tiêu cấp bách hệ thống Ngân hàng Tại Việt Nam việc huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại nhiều bất hợp lý Điều dẫn tới chi phí vốn cao, quy mô vốn không ổn định Việc tài trợ vốn cho danh mục tài sản không phù hợp với quy mơ, kết cấu vốn từ làm hạn chế khả sinh lời, buộc ngân hàng phải đối mặt với nhiều loại rủi ro phát sinh v.v Do đó, việc tăng cƣờng huy động vốn từ bên với chi phí hợp lý ổn định cao yêu cầu ngày trở nên cấp thiết quan trọng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam ngân hàng non trẻ Gần hai mƣơi năm hoạt động khoảng thời gian dài, nhƣng với tất Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam trải qua đạt đƣợc, ngân hàng có quyền tự hào tin tƣởng vào phát triển tƣơng lai Tuy nhiên định hƣớng phát triển tại, tăng cƣờng huy động vốn ƣu tiên hàng đầu Sự cạnh tranh ngày trở nên gay gắt không riêng hệ thống Ngân hàng thƣơng mại Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 93 định ngân hàng đƣợc toàn quyền sử dụng số tiền thời gian khách hàng ký quỹ Đối với dịch vụ toán, VIB cần mở rộng thêm dịch vụ ngân hàng nhƣ Internet banking, home banking…để giúp huy động nguồn tiền gửi tốn có chi phí huy động thấp Ngân hàng phối hợp với tổ chức cung cấp dịch vụ, hàng hóa, điện nƣớc, điện thoại…để làm dịch vụ thu hộ Việc phát triển dịch vụ giúp Ngân hàng gia tăng lợi nhuận thơng qua hình thức thu phí phù hợp 4.3.2 Nhóm giải pháp liên quan đến quy trình hệ thống sản phẩm 4.3.2.1 Xây dựng chiến lược sản phẩm cấu huy động vốn từ khách hàng cá nhân Hiện nay, cấu huy động vốn từ khách hàng cá nhân chủ yếu bao gồm hai hình thức là: tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn Trong VIB xây dựng cho hệ thống sản phẩm tiết kiệm tiền gửi linh hoạt đa dạng kỳ hạn lãi suất Kỳ hạn tối đa khoản tiền gửi năm với mức lãi suất cao Cùng với kỳ hạn tiền gửi tính theo ngày, theo tuần, theo tháng với mức lãi suất thấp Gốc, lãi khoản tiền gửi đƣợc linh hoạt chi trả theo nhu cầu khách hàng Với đa dạng hóa kỳ hạn lãi suất nhƣ nay, VIB tự xây dựng đƣợc cho danh mục gồm mƣời sản phẩm tiền gửi linh hoạt khác nhau, phù hợp với nhu cầu đa dạng khách hàng Tuy nhiên, để thực thu hút khách hàng trƣớc cạnh tranh gay gắt từ nhiều NHTM khác VIB cần phát triển vài sản phẩm chiến lƣợc với ƣu điểm vƣợt trội kỳ hạn, lãi suất, độ linh hoạt…Để làm đƣợc nhƣ vậy, phận Phát triển sản phẩm Ngân hàng cần tích cực chủ động đƣa sáng kiến, cải tiến xuất phát từ nhu cầu khách Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 94 hàng, sức ép cạnh tranh từ thị trƣờng lực kinh doanh từ thân Ngân hàng để có đƣợc danh mục sản phẩm ƣu việt 4.3.2.2 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát Theo cách hiểu khác lĩnh vực kinh doanh Ngân hàng kinh doanh rủi ro Theo phân tích Chƣơng hoạt động huy động vốn NHTM ln tiềm ẩn rủi ro mà ảnh hƣởng tới hiệu kinh doanh Ngân hàng Rủi ro danh mục huy động vốn lớn lợi nhuận tiềm thu đƣợc cao Tuy nhiên, để có đƣợc mức lợi nhuận cao cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Ngân hàng cần đƣợc đảm bảo chặt chẽ Thực tế cho thấy nhiều chi nhánh NHTM xảy tổn thất khơng đáng có xuất phát từ việc nhân viên ngân hàng làm việc thiếu trách nhiệm, nghiệp vụ kém, vi phạm đạo đức nghề nghiệp…thể việc vơ tình hay cố ý hạch tốn sai giao dịch gửi tiền - rút tiền khách hàng, cấu kết với khách hàng phận liên quan phát hành chứng từ giả,…Những sai phạm gây ảnh hƣởng tới hiệu kinh doanh Ngân hàng niềm tin khách hàng ngân hàng Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt lĩnh vực ngân hàng việc để niềm tin nơi khách hàng để hội phát triển tƣơng lai, khơng muốn nói tới việc Ngân hàng phá sản gặp phải rủi ro khoản Vì để tránh đƣợc rủi ro tiềm ẩn đó, VIB trì hoạt động Bộ phận kiểm tra, giám sát, quản lý rủi ro hoạt động - thƣờng xuyên theo dõi việc tuân thủ quy trình, quy định Ngân hàng tất phận nghiệp vụ; đồng thời định kỳ kiểm tra - đánh giá tình hình thực quy trình có chế tài thƣởng phạt mang tính động viên kỷ luật rõ ràng 4.3.3 Nhóm giải pháp liên quan tới chất lượng dịch vụ truyền thông 4.3.3.1 Tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng cáo truyền thông Ngân hàng Với cạnh tranh gay gắt thị trƣờng việc tăng cƣờng quảng cáo, marketing sản phẩm điều không làm NHTM Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 95 Thơng qua đó, Ngân hàng đến gần với ngƣời dân, xây dựng đƣợc hình ảnh đẹp tin tƣởng ngày cao ngƣời dân với Ngân hàng Về giải pháp này, VIB thực số biện pháp nhƣ: + Tích cực quảng cáo chƣơng trình, sản phẩm huy động vốn phƣơng tiện thơng tin đại chúng nhƣ truyền hình, báo chí, chƣơng trình phát địa phƣơng Các thông tin đƣa phải đầy đủ nội dung hình thức, lãi suất, kỳ hạn tƣơng ứng Có ban chun tiếp nhận thơng tin phản hồi từ cơng chúng, để có cải tiến kịp thời vừa đáp ứng tối đa nhu cầu ngƣời gửi vừa nâng cao hiệu huy động + Tặng sản phẩm kèm có in logo slogan Ngân hàng họ tham gia sử dụng sản phẩm, dịch vụ; phát hành sổ tay sản phẩm dƣới dạng brochure, catalogue, toolkit,…nhƣ cẩm nang tra cứu tiện ích mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng + Tạo dựng uy tín nhƣ lịng tin khách hàng đặc biệt khách hàng tiềm thông qua tinh thần trách nhiệm cao, thái độ phục vụ lịch sự, hƣớng dẫn nhiệt tình vui vẻ cán nhân viên ngân hàng + Tham gia vào tổ chức mang tính yểm trợ nhƣ: Hiệp hội ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội ngân hàng ASEAN, Hiệu hội ngân hàng Châu Á,…tham gia hội chợ triển lãm ngồi nƣớc, …thơng qua nâng cao hiệu hoạt động kết kinh doanh 4.3.3.2 Đa dạng hóa nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng Đa dạng hoá nghiệp vụ để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh mục tiêu phấn đấu ngân hàng Nhƣng đa dạng hoá nhƣ để đạt đựơc hiệu cao tốn khó, nhƣ nhà kinh tế học Peter S.Rose viết: “thành công ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào lực xác định dịch vụ tài mà xã hội có nhu cầu thực dịch vụ cách có hiệu quả, bán chúng mức giá cạnh tranh” Đa dạng hoá yêu cầu tất yếu nhƣng cần phải thực sở nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng mang lại hiệu cho ngân hàng Chất lƣợng Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 96 sản phẩm dịch vụ ngân hàng đƣợc thể rõ qua công nghệ nhân tố ngƣời Cơng nghệ ngồi hiểu theo nghĩa máy móc trang thiết bị đại kinh doanh ngân hàng cịn địa điểm, trụ sở ngân hàng Trụ sở khang trang, đẹp dễ gây ấn tƣợng với khách hàng Ngân hàng cần quan tâm việc nhỏ để gây ấn tƣợng với khách hàng đến giao dịch nhƣ: Bố trí bàn giao dịch cách khoa học, chứng từ để gọn gàng, ngăn nắp, tuyển dụng đào tạo đội ngũ nhân viên duyên dáng, lịch sự, làm việc với tinh thần trách nhiệm cao, sẵn sàng phục vụ khách hàng, đối phong cách giao tiếp, thực hiệu: “khách hàng thƣợng đế” Khơng có vậy, khách hàng đánh giá đƣợc chất lƣợng dịch vụ qua thời gian thực giao dịch, độ tin cậy, an tồn, xác giao dịch …đó điều quan trọng cần phải lƣu ý ngân hàng muốn nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng Một thực trạng NHTM Việt Nam cho thấy, ngân hàng phát triển giới thực khoảng 6000 nghiệp vụ ngân hàng khác Việt Nam chẻ nhỏ, đếm kỹ ngân hàng thực khoảng 200 nghiệp vụ Đây thực tế chứng minh cho nghèo nàn loại dịch vụ ngân hàng Việt Nam Ngân hàng TMCP VIB nhận thức đƣợc yêu cầu tất yếu việc đa dạng hố loại hình dịch vụ cấp bách tiến trình hội nhập tiến gần, giúp cho ngân hàng tăng khả cạnh tranh vị Vì Ngân hàng tiếp tục phát triển hoàn thiện dịch vụ truyền thống có, đồng thời triển khai thực dịch vụ mà xã hội, kinh tế cần điều kiện chi nhánh ngân hàng đáp ứng đƣợc Tiếp đến mở rộng dịch vụ mang tính định hƣớng thị trƣờng sở đầu tƣ, đổi công nghệ Các dịch vụ mà Ngân hàng phát triển bao gồm: dịch vụ tƣ vấn sản phẩm ngân hàng, kinh tế, pháp luật, dịch vụ bảo quản giấy tờ có giá (ngân hàng thực việc lƣu giữ vàng vật có giá trị cho khách hàng kho bảo quản), dịch vụ quản lý ngân quỹ cho doanh nghiệp, ngân hàng đồng ý quản lý việc Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 97 thu chi tiền cho công ty kinh doanh tiến hành đầu tƣ phần thặng dƣ vào chứng khoán sinh lợi tín dụng ngắn hạn từ đó, phát triển củng cố mối quan hệ với khách hàng, dịch vụ uỷ thác làm đại lý cung cấp dịch vụ internet-banking Một giải pháp quan trọng khác định kì nên có điều tra nhận định từ cơng chúng hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng đợt huy động qua Để từ thông tin phản hồi từ khách hàng mà NH rút kinh nghiệm cho đợt huy động tiền gửi tiết kiệm 4.3.4 Nhóm giải pháp liên quan tới đại hóa hệ thống Ngân hàng Việc đẩy nhanh tốc độ ứng dụng công nghệ tin học nghiệp vụ ngân hàng cần thiết, mà vấn đề cốt lõi hoàn thiện tiến tới đại hoá hệ thống toán nội ngân hàng sử dụng tin học để quản lý chặt chẽ nghiệp vụ sở giúp cho chi nhánh sớm hồ nhập vào mạng lƣới tốn đại Để xây dựng lịng tin cho dân cƣ dịch vụ toán chi nhánh cần trọng cải tiến cơng tác tốn cho nhanh chóng, thuận lợi an toàn cách trọng đầu tƣ thêm trang thiết bị đại đào tạo đội ngũ cán có chun mơn Nâng cấp dịch vụ có nhƣ; tiền gửi tốn, tiền gửi có kỳ hạn lên công nghệ dịch vụ bán lẻ với thiết bị cho phép giữ, rút tiền chuyển khoản thẻ nhƣ: ATM, POS…đồng thời phát triển dịch vụ đại lý, quản lý ngoại hối Thực liên kết với NHTM khác hệ thống, công ty lớn giúp trụ sở cơng ty điều hồ nguồn vốn tiền gửi, tiền vay, tốn đơn vị thành viên thông qua hệ thống tài khoản ngân hàng Vận hành thành công toán điện tử liên ngân hàng, xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, xác Nghiên cứu, triển khai hệ thống đƣợc thiết kế theo mơ hình tập trung hoá tài khoản nhƣ : hệ thống chuyển tiền online, hẹ thống toán thẻ nâng cao khả tích tụ tập trung vốn, tăng hiệu suất sử dụng vốn kinh doanh, đẩy nhanh tốc độ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 98 tốn…Đồng thời tập trung đầu tƣ, ứng dụng công nghệ bố trí nhân có trình độ cao khâu, công việc quan trọng Giả sử ngân hàng đƣa dịch vụ ngân hàng bán lẻ tự động, dịch vụ Home-banking nơng thơn thất bại song chi nhánh thực nối mạng với chi nhánh cấp dƣới, thiết kế chƣơng trình lắp đặt thiết bị cho việc giao dịch cửa khu vực đơng dân cƣ chắn khơng có nghi ngờ tính hiệu 4.3.5 Nhóm giải pháp liên quan đến việc nâng cao lực nhân phát triển mạng lưới 4.3.5.1 Tiếp tục đào tạo đội ngũ công nhân viên có chun mơn tốt đạo đức nghề nghiệp + VIB cần tiếp tục thƣờng xuyên mở khóa đào tạo, bồi dƣỡng trình độ chun mơn cho cán công nhân viên, cán chủ chốt hội sở chi nhánh Khuyến khích tinh thần tự học, nâng cao trình độ chun mơn, tạo điều kiện cho cán công nhân viên đƣợc tiếp xúc với quy mơ, quy trình nghiệp vụ Ngân hàng nƣớc Tạo điều kiện cho ngƣời học nƣớc ngồi có điều kiện thực hành đƣợc học vận dụng cho phù hợp với điều kiện nƣớc Đi đôi với việc nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cán công nhân viên việc không ngừng nâng cao tinh thần trách nhiệm, thái độ phục vụ nhiệt tình…để hình thành nên đội ngũ cán vừa có tâm vừa có tài + Hiện bên cạnh chất lƣợng cán ngày nâng cao việc đầu tƣ trang thiết bị đại tất yếu Chính mà để thực tốt cơng tác huy động vốn nói riêng hoạt động khác Ngân hàng nói chung Ngân hàng cần hồn thiện mơ hình tổ chức máy, bố trí nhân lực hợp lý theo hƣớng chọn ngƣời phù hợp với yêu cầu cơng việc Bên cạnh Ngân hàng phải không ngừng nâng cao lực phẩm chất cán quản lý, có nhƣ cơng tác quản lý điều hành hoạt động huy động vốn có hiệu nhƣ mong muốn Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 99 4.3.5.2 Hoạt động có hiệu mạng lưới Chi nhánh/Phòng giao dịch, mở thêm địa điểm giao dịch địa bàn có tiềm giải thể điểm giao dịch yếu Thực tế hoạt động năm qua cho thấy, điểm giao dịch tập trung phần lớn thành phố lớn với mật độ cao Tại nhiều tỉnh thành khác, điểm giao dịch hạn chế Hoạt động hiệu Chi nhánh/Phòng giao dịch VIB Hà Nội, Hải Phòng, Hải Dƣơng, Quảng Ninh, Đà Nẵng, TP.Hồ Chí Minh Cịn lại số điểm giao dịch thành phố số tỉnh xa trung tâm chƣa đạt đƣợc mức lợi nhuận đƣợc phân bổ Nguyên nhân phần đặc thù tiềm kinh tế, mật độ dân cƣ, nhƣng có phần vị trí giao dịch chƣa thuận tiện, nhân cịn động so với ngân hàng khác địa bàn Vì vậy, thời gian tới, VIB cần đẩy mạnh cơng tác tra, rà sốt đơn vị tồn hệ thống để có giải pháp chấn chỉnh phù hợp kịp thời Đồng thời, Ngân hàng cần liệt đóng cửa điểm giao dịch liên tiếp hoạt động khơng hiệu quả; thăm dị đánh giá thị trƣờng để mở thêm điểm giao dịch địa bàn tiềm Theo Kết thăm dị ý kiến khách hàng có tới 76,7% số ngƣời đƣợc hỏi cho biết yếu tố định để họ lựa chọn ngân hàng gửi tiền ƣu mặt địa lý Điều có nghĩa khách hàng cá nhân ƣu tiên chọn điểm giao dịch thuận lợi (gần nhà, gần quan) để gửi tiết kiệm thực giao dịch có liên quan khác Khu vực đơng dân cƣ, đơng quan đồn thể nơi mà hội thu hút nguồn tiền gửi lớn nhất, song nơi áp lực cạnh tranh cao Vì vậy, việc phát triển mạng lƣới hoạt động phát triển đâu, phát triển nhƣ thực vấn đề lớn mà Ngân hàng cần nhìn nhận, đánh giá có chiến lƣợc phát triển thời gian tới 4.4 Kiến nghị với Chính phủ Ngân hàng nhà nƣớc 4.4.1 Kiến nghị với Chính phủ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 100 Nhà nƣớc với quan chức đảm bảo điều tiết kinh tế thị trƣờng phát triển ổn định, tránh đột biền làm giảm bất thƣờng giá trị khoản tiền gửi NH, tạo nên ổn định tâm lý mục đích gửi tiến khiến cho ngƣời dân hƣớng tới giao dịch tiền tệ NH Nhà nƣớc với quan chức quyền lực thong qua lập pháp phải xây dựng đƣợc môi trƣờng pháp lý đảm bảo tính đồng ổn định nhằm bảo vệ quyền lợi ngƣời gửi tiền đáp ứng đƣợc nguyện vọng chung ngƣời bỏ vốn đầu tƣ mong đợi có hệ thống pháp lý rõ ràng, đầy đủ bình đẳng Hệ thống luật kinh tế Việt Nam có cải thiện đáng kể nhƣng nhìn chung cịn thiếu có nhiều lỗ hổng Đặc biệt ban hành văn liên quan đến lĩnh vực NH cần đồng bộ, phù hợp khơng đƣợc gây mâu thuẫn khó khăn cho việc thực Tiếp tục nghiên cứu xây dựng, cải tiến sớm hoàn thiện quy chế, tiêu chuẩn cho hệ thống toán Các quy chế bảo mật, đảm bảo an tồn cho q trình tốn, quy trình kỹ thuật nghiệp vụ liên quan đến tốn điện tử Chính phủ cần có sách tác động để đẩy mạnh hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt cách đạo quan ban ngành triển khai dịch vụ toán không dung tiền mặt, chi trả lƣơng qua hệ thống thể NHTM… Xây dựng điều kiện cần thiết hệ thống quy phạm, tổ chức triển khai, môi trƣờng kinh tế xã hội… để thực nghiệp vụ thƣơng phiếu, hối phiếu Góp phần phong phú thêm cơng cụ tài chính, mở thị trƣờng kinh doanh cho NH Hạn chế đƣợc tƣợng nợ xấu doanh nghiệp, tạo điều kiện luân chuyển vốn kinh tế phát triển Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 101 Có sách khuyến khích hệ thống NH nƣớc để lâu dài có đủ sức mạnh cạnh tranh với hệ thống NH nƣớc tăng cƣờng vai trò chủ đạo hệ thống NH nƣớc kinh tế Việc đổi đại hóa cơng nghệ NH phải đƣợc thực đồng NH phát huy đƣợc hiệu hoạt động, mặt khác việc đòi hỏi nhiều vốn Do đó, nhà nƣớc cần hỗ trợ giải pháp vốn cho NH việc nâng cấp đổi trang thiết bị phục vụ cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt nhƣ công nghệ lĩnh vực khác NH Nhà nƣớc, tổ chức xã hội, đoàn thể, nhà trƣờng… phải tạo tâm lý xã hội coi trọng tích lũy tồn thể xã hội Trong mối quan hệ tích lũy - tiêu dùng xã hội, tiêu dùng xã hội không tạo lợi nhuận mà cần phải hài hịa với mức tích lũy Giải hịa hịa mối quan hệ tích lũy - tiêu dùng trở thành tâm lý chung, mục đích chung, lợi ích chung, việc làm chung tồn xã hội để giải tốt công việc cần có định hƣớng Nhà nƣớc, Chính phủ ban ngành liên quan 4.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Với môi trƣờng pháp lý đồng ổn định, môi trƣờng kinh tế vĩ mô lành mạnh môi trƣờng xã hội biến đổi theo chiều hƣớng tích cực để gia tăng nguồn vốn huy động việc lại hệ thống ngân hàng NHNN với chức hoạch định, tổ chức thực kiển soát, điều tiết việc thực sách tiền tệ quốc gia phải đảm bảo tạo điều kiện thuận lợi để phát triển hệ thống ngân hang phù hợp với phát triển kinh tế thị trƣờng Muốn vậy, NHNN cần phải thực biện pháp sau: Thứ nhất, tiếp tục có biện pháp chủ động kiềm chế đẩy lùi nguy lạm phát nhằm ổn định giá trị đồng nội tệ ổn định giá trị mục tiêu hàng đầu sách tiền tệ lạm phát cao, đồng tiền bị giá khiến ngƣời dân chuyển qua giữ tài sản dƣới dạng tích lũy vàng, ngoại tệ… nữa, đồng tiền bị giá để huy động đƣợc đồng vốn, ngân hang phải Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 102 tăng lãi suất huy động để bù đắp phần trƣợt giá Lãi suất huy động cao dẫn tới lãi suất cho vay cao gây khó khăn cho việc mở rộng tính dụng, kết làm cho NH bị ứ đọng vốn Để kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền, NHNN cần tiếp tục thực sách tiền tệ linh hoạt, phù hợp với biến động thị trƣờng thong qua việc sử dụng hiệu công cụ sách tiền tệ Thứ hai, NHNN nên có sách mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt, mặt giảm lƣợng tiền cung ứng lƣu thông thực thi sách tiền tệ quốc gia, mặt khác làm tăng khả tạo tiền toàn hệ thống NH thƣơng mại Đồng thời, khách hang họ nhận đƣợc nhiều tiện lợi thong qua hoạt động so với toán tiền mặt, nhanh chóng, an tồn tiết kiệm chi phí bảo hiểm, kiểm đếm vận chuyển Về mặt quản lý Nhà nƣớc: quản lý tốt tốn khơng dùng tiền mặt hạn chế nạn rửa tiền, làm tiền giả có chiều hƣớng gia tăng Tuy nhiên, kinh tế nƣớc ta việc mua bán hàng hóa, chi trả dịch vụ thong qua hình thức tiền mặt phổ biến Nguyên nhân tƣợng phần hệ thống, phần công nghệ thông tin ngân hàng thƣơng mại chƣa phát triển tốt, thói quen sử dụng thƣơng mại từ lâu đời ngƣời dân Việt Nam, phần khác theo quy định thể lệ toán NHNN hình thức tốn khơng dùng tiền mặt cịn nghèo nàn, thủ tục rƣờm rà, việc tuyên truyền, hƣớng dẫn quản lý chặt chẽ Với phát triển chung tình hình kinh tế xã hội, dân trí ngày đƣợc nâng lên, việc lựa chọn phƣơng tiện tốn sớm thay đổi bên cạnh hạn chế cơng nghệ tốn NH thƣơng mại đƣợc khắc phục có hiệu Tuy nhiên, thiện chƣa đủ để làm chuyển biến tích cực tình hình tốn nhƣ Thứ ba, xây dựng thực mối quan hệ mở rộng, đa phƣơng, đa dạng hệ thống ngân hàng nƣớc với nƣớc Trong hoạt động ngân hang, việc hƣớng thị trƣờng nƣớc nhƣ mở rộng đa phƣơng hóa, đa dạng hóa quan hệ với nƣớc ngồi, quốc tế có tầm quan trọng đặc biệt NHNN với vai trị trung tâm tồn hệ thống bên cạnh việc quy định Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 103 sách cho phát triển quan hệ đối ngoại hệ thống ngân hàng tổ chức thực mối quan hệ đối ngoại cho toàn hệ thống NH Thứ tư, hoàn thiện hệ thống pháp lý cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng NHNN nên xem xét việc ban hành quy chế cạnh lĩnh vực NH bao gồm hai vấn đề chính, bảo vệ cạnh tranh lành mạnh, hai ngăn chặn hành vi không lành mạnh lĩnh vực ngân hàng Việc xây dựng quy chế cạnh tranh nhƣ góp phần hồn thiện hệ thống pháp lý cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng, từ tạo mơi trƣờng cạnh tranh bình đẳng cho NHTM, thúc đẩy NHTM cạnh tranh lành mạnh nâng cao hiệu hoạt động Thứ năm, hỗ trợ NHTM cơng việc đổi công nghệ nâng cao chất lƣợng cán Đổi công nghệ việc làm cần thiết NHTM, NHNN cần hỗ trợ mặt tài thong qua gói cho vay ƣu đãi khóa đào tạo nghiệp vụ cho cán ngân hàng Trên số kiến nghị với Chính phủ NHNN nhằm thực giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHTM nói chung Ngân hàng TMCP VIB nói riêng Các giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP VIB thực đƣợc thực thành cơng Chính phủ NHNN quan tâm giải tốt kiến nghị KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong giai đoạn nay, VIB bƣớc tái cấu lại toàn ngân hàng tổ chức lẫn hoạt động Quy mô nguồn vốn tài sản Ngân hàng mở rộng nhiều Định hƣớng phát triển đƣợc Ban lãnh đạo VIB xác định thời gian tới dần ổn định hoạt động ngân hàng thành thể thống nhất, tiếp tục phát huy hiệu từ quy mô vốn tại, đồng thời tăng cƣờng thu hút thêm nguồn tiền gửi từ dân cƣ tổ chức, với mục đích đảm bảo khoản, trì hoạt động ổn định, tăng cƣờng mở Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 104 rộng quy mô vốn…để đảm bảo nghiệp vụ sử dụng vốn Để làm đƣợc việc này, Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) cần tích cực thực số giải pháp tổng thể nhƣ đề cập nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Đây nghiệp vụ quan trọng tạo nên phát triển bền vững, ổn định cho Ngân hàng Đồng thời, chƣơng này, tác giả đƣa số kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) quan, ngành có liên quan để Ngân hàng có đƣợc mơi trƣờng kinh doanh thuận lợi phát huy đƣợc nội lực cao nhằm đạt mục tiêu tăng trƣởng lợi nhuận đề Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 105 KẾT LUẬN Cùng với phát triển kinh tế đất nƣớc, hệ thống NHTM đóng vai trị quan trọng kinh tế quốc dân - công cụ thực thi sách kinh tế vĩ mơ NHNN, đồng thời kênh chu chuyển, điều hòa vốn hiệu cho chủ thể kinh tế khác Sự hoàn thiện phát triển hệ thống NHTM nhân tố thúc đẩy hoạt động đầu tƣ sản xuất kinh doanh phát triển, thúc đẩy tiến trình hội nhập kinh tế quốc gia với kinh tế toàn cầu Trong nghiệp vụ NHTM nghiệp vụ huy động vốn nghiệp vụ để hình thành nên cấu vốn Ngân hàng, góp phần tạo nên tính ổn định phát triển Ngân hàng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) NHTM cổ phần hàng đầu Việt Nam Định hƣớng phát triển Ngân hàng thời gian tới đƣợc Ban lãnh đạo xác định tiếp tục trì ổn định toàn hệ thống nỗ lực hoàn thành mục tiêu tăng trƣởng tài đặt Đối với hoạt động huy động vốn, Ngân hàng có định hƣớng tiếp tục gia tăng lực huy động vốn giải pháp toàn diện từ xây dựng thƣơng hiệu, đa dạng hóa sản phẩm tới tạo dựng niềm tin nơi khách hàng…Trƣớc cạnh tranh gay gắt từ nhiều Tổ chức tín dụng khác (cả nƣớc), tác động từ kinh tế vĩ mơ mơi trƣờng kinh doanh, việc đạt đƣợc mục tiêu tăng trƣởng nguồn vốn huy động cá nhân Ngân hàng chịu ảnh hƣởng định Trong khóa luận này, từ việc nghiên cứu vấn đề chung NHTM hiệu huy động vốn NHTM nói chung, thực trạng huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) nói Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 106 riêng, định hƣớng phát triển hoạt động Ngân hàng thời gian tới, tác giả đƣa số giải pháp mang tính chi tiết tồn diện nhằm nâng cao hiệu huy động Cuối khóa luận số kiến nghị tới Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) số quan nhà nƣớc có liên quan để định hƣớng phát triển hoạt động huy động vốn VIB đạt đƣợc kết tốt Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 107 TÀI LIỆU THAM KHẢO David Cox (1997), Nghiệp vụ Ngân hàng Nxb Chính trị Quốc gia PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2008), Quản trị Ngân hàng thương mại đại Trƣờng Đại học Kinh tế TP.Hồ Chí Minh Nxb Phƣơng Đông Frederik S.Mishkin (1995), Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường Tài Nxb Tài Đặng Hƣơng Giang (2012), Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Nxb Khoa học kỹ thuật.TS Phan Thị Thu Hà (2004), Ngân hàng Thương mại Quản trị nghiệp vụ Trƣờng Đại học Kinh tế Quốc Dân.Ngân hàng TMCP Quốc Tế, Báo cáo tài 2009 http://www.tapchitaichinh.vn Luật Tổ chức tín dụng, luật số: 47/2010/QH2012 Quốc hội nƣớc CHXH Chủ nghĩa Việt Nam ban hành Ngân hàng TMCP Quốc Tế, Báo cáo tài 2010 Ngân hàng TMCP Quốc Tế, Báo cáo tài 2011 Ngân hàng TMCP Quốc Tế, Báo cáo tài 2012 10 Ngân hàng TMCP Quốc Tế, Báo cáo thƣờng niên 2009 11 Ngân hàng TMCP Quốc Tế, Báo cáo thƣờng niên 2010 12 Ngân hàng TMCP Quốc Tế, Báo cáo thƣờng niên 2011 13 Ngân hàng TMCP Quốc Tế, Báo cáo thƣờng niên 2012 14 Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng Thương mại Nxb Tài 15 TS Nguyễn Văn Tiến (2002), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng Nxb Tài Chính 16 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê 17 GS.TS Lê Văn Tƣ (2001), Tiền tệ, Ngân hàng, Thị trường tài Nxb Thống kê 18 GS.TS Lê Văn Tƣ (2004), Ngân hàng thương mại Nxb Tài Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ... 78 Chƣơng GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM 79 4.1 Các để nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam ... pháp nghiên cứu hiệu huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại Chƣơng Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam Chƣơng Các giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng. .. vốn hiệu huy động Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam nhƣ nào? - Các giải pháp thúc đẩy hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam thời gian tới? 2.2 Phƣơng pháp