Phát triển cho vay tiêu dùng tại ACB Chi nhánh Hà Thành

Mục tiêu tổng quát: đưa ra những bằng chứng thực nghiệm về các yếu tố tác động tới phát triển cho vay tiêu dùng từ đó có những đề xuất, kiến nghị nhằm phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Hà Thành. Mục tiêu cụ thể: + Hệ thống các vấn đề lý luận về phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại, kiểm định các giả thuyết nghiên cứu. + Khảo sát thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Hà Thành, xây dựng mô hình nghiên cứu của đề tài được hiệu chỉnh theo kết quả phân tích dữ liệu từ khảo sát. + Nhận diện các yếu tố chủ chốt cấu thành chất lượng dịch vụ tác động tới sự hài lòng của khách hàng cá nhân vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hà Thành, từ đó đưa ra những đề xuất, kiến nghị cần thiết đối với Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hà Thành và các cơ quan hữu quan.

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu luận văn sử dụng trung thực Kết nghiên cứu trình bày luận văn chưa cơng bố cơng trình khác Hà Nội, ngày… tháng… năm 2019 Tác giả luận văn Vũ Thị Lan i MỤC LỤC Vũ Thị Lan i MỤC LỤC i PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Sơ lược tình hình nghiên cứu đề tài .2 Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Dự kiến đóng góp luận văn mặt khoa học thực tiễn Kết cấu luận văn CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm, vai trò phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng .6 1.1.2 Vai trò cho vay tiêu dùng 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2 Nội dung tiêu chí đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng 14 1.2.1 Nội dung phát triển cho vay tiêu dùng 14 i PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Trong chiến lược kinh doanh mình, Ban lãnh đạo Ngân hàng Á Châu (ACB) chi nhánh Hà Thành xác định lĩnh vực kinh doanh bao gồm (1) Cung ứng dịch vụ tài cá nhân; (2) Cung ứng dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp vừa nhỏ (3) Ngân hàng bán buôn ngân hàng giao dịch Trong đó, lĩnh vực cung ứng dịch vụ tài cá nhân xác định hướng kinh doanh lâu dài bền vững có triển vọng phát triển tốt, đóng góp quan trọng vào việc nâng cao sức cạnh tranh ACB chi nhánh Hà Thành Cụ thể, cung ứng dịch vụ tài cho cá nhân hộ gia đình ln chiếm tỷ trọng lớn (trên 50%) tổng dư nợ cho vay theo dịch vụ cho vay tiêu dùng ngày phát triển mạnh mẽ đóng góp phần không nhỏ vào tổng thu nhập chi nhánh đồng thời có xu hướng tăng dần theo thời gian Bên cạnh đó, qua diễn biến thị trường cho vay tiêu dùng suốt năm gần đây, theo đánh giá NHNN tính từ cuối năm 2012 đến cuối năm 2017 tín dụng tiêu dùng tăng gần lần, đặc biệt năm 2016, 2017 2018 tốc độ phát triển thị trường vô khả quan với tốc độ tăng trưởng tín dụng đạt tới 60%/năm chưa đáp ứng hết nhu cầu Tỷ trọng cho vay tiêu dùng GDP thấp so với quốc gia khác khu vực tạo hội cho tổ chức tài khai thác Thị trường tiềm tốc độ tăng trưởng nhanh chóng thu hút ngày nhiều không ngân hàng thương mại mà cịn cơng ty tài tham gia tạo nên tên tiêu biểu như: FE Credit, HD Saigon, Home Credit, … gia nhập khơng gương mặt như: SHB Finance với dịch vụ bán hàng tồn diện gói sản phẩm cho vay tiền mặt tín chấp phục vụ nhu cầu tiêu dùng, Cơng ty Tài cổ phần Tín Việt (VietCredit) với vốn điều lệ 604,9 tỷ đồng, EVN Finance, Cơng ty tài Lotte, Cơng ty tài Bưu điện, Cơng ty tài Prudential, Cơng ty tài TNHH MB Shinse (MCredit), tạo nên thị trường sôi động cạnh tranh khốc liệt Với tham gia NHTM 16 công ty tài 80% thị phần thuộc công ty lớn: FE Credit, Home Credit, HD Saigon, Prudential Finance Tính cạnh tranh lớn dư địa cịn nhiều, nữa, Ngân hàng TMCP Á Châu ngân hàng lớn, có uy tín lâu dài thị trường, Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành nằm khu vực có giao thơng thuận lợi, tập trung đơng dân cư, với tốc độ tăng trưởng ông lớn thị trường cho vay tiêu dùng có dấu chững lại tạo hội lớn để Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành mở rộng mảng kinh doanh cho vay tiêu dùng, đáp ứng nhu cầu thị trường, tăng thu nhập, phát triểu lâu dài bền vững Nhận thức tầm quan trọng vấn đề nghiên cứu, chọn nghiên cứu đề tài: “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Hà Thành” cho luận văn tốt nghiệp chương trình Thạc sỹ Tài - Ngân hàng trường Đại học Thương Mại Sơ lược tình hình nghiên cứu đề tài Trong thời gian qua, có nhiều cơng trình nghiên cứu phát triển cho vay tiêu dùng Các cơng trình nghiên cứu tiếp cận phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng, đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng thông qua mơ hình đo lường chất lượng dịch vụ, phân tích so sánh mơ hình đánh giá chất lượng dịch vụ ngân hàng, hài lòng khách hàng dịch vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cung cấp, liệt kê số cơng trình tiêu biểu sau: + Lê Thị Lan (2016), Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác xã – Chi nhánh Hà Tây, Luận văn thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Trường Đại học kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội + Nguyễn Thị Duy Hiền (2017), Kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Trường Đại học kinh tế - Đại học Đà Nẵng + Nguyễn Đỗ Phượng Vỹ (2018), Hồn thiện hoạt đơng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đăklăk, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Trường Đại học kinh tế - Đại học Đà Nẵng + Hoàng Thị Huyền Trang (2015), Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây, Luận văn thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Trường Đại học kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội + Bùi Thị Hồng Nhung (2013), Phát triển cho vay tiêu dùng Quỹ tín dụng nhân dân Trung Ương – Chi nhánh Hai Bà Trưng, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Đại học Kinh tế quốc dân + Nguyễn Thị Minh (2015), Cho vay tiêu dùng: Xu hướng tất yếu ngân hàng thương mại, Tạp chí Tài chính, Kì (07/2015) + Trần Thị Thanh Tâm (2015), Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Việt Nam, Tạp chí Tài chính, Kỳ (02/2015) + Diệp Bình (2018), Cạnh tranh cho vay tiêu dùng ngày khốc liệt, Kinh tế Tiêu dùng, số 10/2018 Ngồi cịn có nhiều báo, cơng trình nghiên cứu đăng tải tạp chí khoa học có liên quan Các cơng trình nghiên cứu cơng bố đề cập tới nhiều vấn đề lý luận thực tiễn phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại; nhiên, xét đối tượng, phạm vi khách thể nghiên cứu, đề tài nghiên cứu “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Á Châu – chi nhánh Hà Thành” đảm bảo tính kế thừa, tính độc lập, đáp ứng yêu cầu lý luận thực tiễn Mục tiêu nghiên cứu - Mục tiêu tổng quát: đưa chứng thực nghiệm yếu tố tác động tới phát triển cho vay tiêu dùng từ có đề xuất, kiến nghị nhằm phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Hà Thành - Mục tiêu cụ thể: + Hệ thống vấn đề lý luận phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại, kiểm định giả thuyết nghiên cứu + Khảo sát thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Thành, xây dựng mơ hình nghiên cứu đề tài hiệu chỉnh theo kết phân tích liệu từ khảo sát + Nhận diện yếu tố chủ chốt cấu thành chất lượng dịch vụ tác động tới hài lòng khách hàng cá nhân vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Hà Thành, từ đưa đề xuất, kiến nghị cần thiết Ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Hà Thành quan hữu quan Đối tượng phạm vi nghiên cứu * Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận thực tiễn cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần * Phạm vi nghiên cứu: + Về không gian: Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành + Về thời gian: Dữ liệu thứ cấp nghiên cứu giai đoạn 2016–2018 Dữ liệu sơ cấp khảo sát năm 2019 Phương pháp nghiên cứu * Phương pháp thu thập liệu: +Dữ liệu sơ cấp: Phỏng vấn chuyên gia ngân hàng, khảo sát khách hàng cá nhân yếu tố cấu thành chất lượng dịch vụ tác động tới hài lòng khách hàng cá nhân vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành +Dữ liệu thứ cấp: Thu thập tư liệu có sẵn nội ngân hàng (tài liệu quy định hướng dẫn kỹ thuật nghiệp vụ Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành; báo cáo tình hình kinh doanh cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành; tài liệu quy trình xử lý, tình phát sinh cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh;…) kết hợp với tư liệu bên ngân hàng (báo cáo nghiên cứu, đề tài nghiên cứu có liên quan.) * Phương pháp xử lý liệu: + Đối với liệu sơ cấp, luận văn sử dụng phương pháp tổng hợp ý kiến chuyên gia, thống kê mô tả, phân tích tương quan, phân tích nhân tố khám phá, phân tích nhân tố khẳng định, phân tích hồi quy đa biến + Đối với liệu thứ cấp, luận văn sử dụng kỹ thuật phân tích theo tiêu, phân tích biến động, phân tích xu hướng Dự kiến đóng góp luận văn mặt khoa học thực tiễn * Về mặt khoa học: luận văn dự kiến xây dựng củng cố sở liệu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại * Về thực tiễn: luận văn dự kiến giúp ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành nhận diện yếu tố chủ chốt ảnh hưởng tới cho vay tiêu dùng, thu nhận đánh giá khách hàng vay tiêu dùng chi nhánh, từ đưa giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thời gian tới Kết cấu luận văn Ngoài lời cảm ơn, lời nói đầu, mục lục, danh mục phụ lục, phần mở đầu, luận văn dự kiến kết cấu thành chương, bao gồm: Chương 1: Tổng quan phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng NHTMCP Á Châu, chi nhánh Hà Thành Chương 3: Quan điểm, mục tiêu giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng NHTMCP Á Châu, chi nhánh Hà Thành CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm, vai trò phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay mặt hoạt động tín dụng ngân hàng, thông qua hoạt động cho vay ngân hàng thực điều hồ vốn kinh tế thơng qua hình thức phân phối nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi huy động từ xã hội để đáp ứng nhu cầu phục vụ sản xuất kinh doanh đời sống Hoạt động cho vay ngân hàng bắt nguồn từ nhu cầu kinh tế thị trường, mà số cá nhân, tổ chức cần vốn để thực hoạt động sản xuất kinh doanh mình, số cá nhân tổ chức khác lại tạm thời dư thừa lượng vốn định thời gian cụ thể Chính vậy, ngân hàng với vai trò người trung gian đứng huy động vốn từ cá nhân, doanh nghiệp có nguồn vốn nhàn rỗi thực nghiệp vụ cho vay cá nhân, doanh nghiệp khác cần vốn hưởng lợi từ khoản chênh lệch lãi suất Cùng với thời gian, hoạt động tín dụng ngân hàng thay đổi đáng kể, trước NHTM giới hạn phạm vi hoạt động chủ yếu cho Nhà nước doanh nghiệp lớn vay hoạt động cho vay tiêu dùng ngày mở rộng Xuất phát từ mối quan hệ ngân hàng với khách hàng, thông qua mối quan hệ ngân hàng thấy từ phía người sản xuất lẫn người tiêu dùng: nhà sản xuất cần có hỗ trợ để tiêu thụ hàng hóa, cịn người tiêu dùng cần nguồn tài trợ cho nhu cầu tài trường hợp mức thu nhập họ khơng đủ để có sống đầy đủ thời điểm Từ đó, nghiệp vụ cho vay tiêu dùng thức đời ngày phát triển theo xu chung kinh tế giới Cho vay tiêu dùng nghiệp vụ ngân hàng cho cá nhân, hộ gia đình sử dụng số tiền định nguyên tắc hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định, nhằm giúp cho người tiêu dùng sử dụng thỏa mãn nhu cầu sinh hoạt hay tiêu dùng mua sắm đồ gia dụng, mua sắm nhà cửa phương tiện lại, chí bao gồm việc sử dụng vốn vay vào mục đích học tập sinh viên, học viên… trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho họ hưởng thụ mức sống cao Cho vay tiêu dùng hiểu quan hệ kinh tế bên ngân hàng bên cá nhân người tiêu dùng nhằm phục vụ đời sống, tiêu dùng sản phẩm hàng hoá, dịch vụ người tiêu dùng tạm thời chưa có khả tốn, ngân hàng chuyển giao cho khách hàng lượng giá trị tiền nguyên tắc khách hàng hoàn trả gốc lãi hạn thỏa thuận 1.1.2 Vai trò cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hình thức cấp tín dụng hữu ích nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu, mua sắm, sửa chữa nhà cửa… cá nhân, hộ gia đình.Các khoản vay giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo cho họ có sống có chất lượng cao Cho vay tiêu dùng có vai trị việc nâng cao chất lượng sống tác động đến nhiều đối tượng khác  Đối với Ngân hàng thương mại Trong xu kinh tế giới hội nhập mở cho ngành ngân hàng nhiều hội phát triển Ngân hàng trở thành ngành đầy tiềm thử thách, thu hút nhiều lĩnh vực khác liên quan Sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày phong phú đa dạng từ huy động vốn cấp tín dụng Việt Nam với dân số gần 97 triệu người thị trường đầy tiềm ngân hàng thương mại, đặc biệt sản phẩm dịch vụ cá nhân Mức sống người dân ngày cao thị trường hấp dẫn cho ngân hàng thu hút vốn như: dạng tiền gửi toán, tiền tiết kiệm, thu phí dịch vụ tốn như: chuyển tiền, phí kiểm đếm tiền, phí giữ hộ,… lợi nhuận từ cấp tín dụng Tín dụng dịch vụ hai nguồn thu ngân hàng thương mại Cho vay cá nhân kênh thuận lợi cho ngân hàng tiếp cận tiện ích khác ngân hàng, như: tiền gửi, tiền toán, dịch vụ chuyển tiền, chuyển khoản, kiểm đếm, giữ hộ,…đồng thời giúp ngân hàng phân tán rủi ro từ tín dụng doanh nghiệp sang tín dụng cá nhân  Đối với người tiêu dùng Với kinh tế phát triển, khoa học – kỹ thuật đại ngày nay, sản xuất nhiều hàng hóa đa dạng, phong phú đáp ứng nhu cầu tiêu dùng xã hội Cho vay tiêu dùng phát triển hỗ trợ cho người dân việc chi tiêu như: mua, xây sửa chữa nhà, mua xe, tiêu dùng, du lịch, du học,… nhằm nâng cao mức sống, trình độ dân trí họ Nhu cầu chi tiêu đáp ứng giúp cho người lao động thỏa mãn, tái tạo sức lao động, kích thích người dân lao động làm việc tích cực, sáng tạo, suất cao Phát triển cho vay tiêu dùng qua ngân hàng làm giảm tượng cho vay nặng lãi, giúp người nghèo giảm bớt gánh nặng việc trả lãi tiền vay mượn Qua hoạt động cho vay tiêu dùng, người dân tiết kiệm tích lũy để đầu tư, phát triển, như: mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà ở, du học, mua xe, giải trí, … đời sống người dân nâng cao  Đối với kinh tế - xã hội Sự sung túc kinh tế thể rõ qua mức cầu hàng hố tiêu dùng dân cư Mức cầu số lượng mức độ nhu cầu có khả tốn Việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM làm tăng đáng kể nhu cầu có khả tốn hay nói cách khác giải pháp hữu hiệu để kích cầu qua làm cho kinh tế trở nên động Khi sức mua người tiêu dùng tăng lên thị trường hàng hố tiêu dùng theo mà trở nên sơi động hơn, góp phần quan trọng việc nâng cao khả Môi trường pháp lý: Hệ thống văn pháp luật, chế sách hỗ trợ hoạt động cho vay ngân hàng hoạt động khách hàng cá nhân chưa đồng bộ, thiếu hướng dẫn cụ thể dẫn đến khó khăn cho phận liên quan trình thực Đặc biệt tài sản đảm bảo thường nhà, đất, thủ tục quyền sử dụng đất, hộ gây khó khăn cho khách hàng có nhu cầu vay cho ngân hàng trình hoạt động quản lý khoản cho vay khách hàng cá nhân Môi trường cạnh tranh: Hiện nay, cạnh tranh lĩnh vực cho vay với khách hàng cá nhân diễn gay gắt, có nhiều ngân hàng đẩy mạnh mở rộng thị trường Việt Nam, đặc biệt khối ngân hàng TMCP chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam Ngoại trừ ngân hàng TMCP nhà nước, phần lớn ngân hàng TMCP có sách áp dụng khách hàng cá nhân tương tự nhau; khơng đưa chất lượng dịch vụ tốt, khách hàng cá nhân sẵn sàng chuyển sang quan hệ với ngân hàng khác KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở lý luận chung phát triển cho vay tiêu dùng xây dựng Chương Luận văn, kết hợp với q trình cơng tác tìm hiểu ACB Chi nhánh Hà Thành, tác giả có phân tích đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ACB Chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2015 – 2018 Từ đó, tác giả kết đạt được, hạn chế tồn nguyên nhân hạn chế tồn Đây sở để đưa giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ACB Chi nhánh Hà Thành nội dung Chương luận văn CHƯƠNG QUAN ĐIỂM, MỤC TIÊU VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH HÀ THÀNH 3.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng ACB chi nhánh Hà Thành 45 3.1.1 Định hướng phát triển chung ACB Chi nhánh Hà Thành năm tới Tiếp tục đào tạo phát triển nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn cao đáp ứng yêu cầu hội nhập trở thành ngân hàng động đại Mục tiêu chăm sóc khách hàng đưa lên hàng đầu từ khâu sản phẩm dịch vụ, kỹ tư vấn sản phẩm chăm sóc khách hàng Duy trì củng cố thương hiệu thông qua hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, quan hệ cơng chúng, chỉnh trang hình ảnh quảng cáo điểm giao dịch hệ thống ATM Tiếp tục cải tạo chỉnh trang trụ sở giao dịch Tiếp tục phát triển, nâng cấp mạng lưới cho vay tiêu dùng tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, mang tiện ích văn minh, đến đơng đảo tầng lớp dân cư, đáp ứng nhu cầu hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam ACB Chi nhánh Hà Thành tiếp tục đẩy mạnh phát triển dịch vụ bán lẻ, tìm kiếm phát triển khách hàng tiềm Tiếp tục nâng cao hiệu quy mô hoạt động, tăng trưởng bền vững, tiếp tục trì vị trí địa bàn hoạt động Chi nhánh Trong lĩnh cho vay tiêu dùng, ACB chi nhánh Hà Thành thực đẩy mạnh việc phân đoạn khách hàng, chăm sóc khách hàng thân thiết, quan trọng, đẩy mạnh phát triển thêm khách hàng tiềm năng, phối hợp với Ngân hàng TMCP Á Châu để đề xuất vướng mắc công tác bán sản phẩm đồng thời kiến nghị bổ sung sản phẩm phát sinh trình tiếp cận cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng trực tiếp cho khách hàng chi nhánh 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng ACB Chi nhánh Hà Thành Hiện nay, tiềm thị trường cho vay tiêu dùng thị trường Việt Nam lớn Do đó, ACB nói chung ACB Chi nhánh Hà Thành nói riêng ln tập trung đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ thời gian qua Để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, ban lãnh đạo ACB chi nhánh Hà Thành đề định hướng phát triển cụ thể sau: Trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân, ACB chi nhánh Hà Thành tiếp tục trọng phân đoạn khách hàng, chăm sóc khách hàng thân thiết, khách hàng quan trọng, đẩy mạnh phát triển thêm khách hàng tiềm năng, phối hợp với Ngân hàng TMCP Á Châu để đưa sách ưu đãi nhằm giảm thời gian giao dịch cho khách hàng sách cho vay tiêu dùng Việc mở rộng tín dụng phải dựa sở khách hàng tốt, khoản vay tốt, có mức chênh lệch lãi hiệu quả, đồng thời phải kết hợp việc mở rộng tín dụng với bán chéo sản phẩm dịch vụ tăng huy động vốn, nghiên cứu xây dựng gói sản 46 phẩm cho đối tượng khách hàng khác nhau, không ngừng cấu lại khách hàng Hoạt động tín dụng phải kiểm soát chặt chẽ, đảm bảo an tồn, hiệu quả; chủ động khơng để phát sinh nợ xấu, lãi treo, nợ hạn Đảm bảo chủ động nguồn vốn huy động loại tiền để tăng trưởng tín dụng Đảm bảo chênh lệch lãi suất cho vay khách hàng cá nhân đầu – đầu vào tối thiểu 2% trở lên Thường xuyên tổ chức họp trao đổi vấn đề cho vay khách hàng cá nhân, đưa định hướng chiến lược, xác định mục tiêu, đưa tiêu cụ thể Bởi nay, định hướng cho vay khách hàng cá nhân nằm khuôn khổ định hướng chung ngân hàng Chi nhánh thực kiểm soát việc mở rộng đối tượng vay vốn Việc mở rộng đối tượng cho vay khơng có nghĩa khách hàng đến đồng ý cho vay mà không cần thẩm định, mà mở rộng điều kiện cho khách hàng, giả sử khách hàng có tài sản đảm bảo tốt, tư cách đạo đức tốt cho vay, dù tình hình tài yếu Trong tình hình cạnh tranh nay, làm ngân hàng có thêm lượng khách lớn 3.2 Các giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng ACB Chi nhánh Hà Thành Trên sở phân tích đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ACB Chi nhánh Hà Thành thời gian qua, kết hợp với định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới ACB Chi nhánh Hà Thành, tác giả đề xuất số giải pháp sau nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh thời gian tới 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng, gia tăng tiện ích sản phẩm nâng cao chất lượng dịch vụ ACB Chi nhánh Hà Thành chi nhánh thuộc hệ thơng Ngân hàng TMCP Á Châu, đó, sản phẩm dịch vụ nói chung sản phẩm cho vay tiêu dùng nói riêng, chi nhánh thực cung cấp đến khách hàng sở quy định chung sản phẩm hội sở Tuy nhiên, thời gian qua, Chi nhánh chưa thực triển khai đầy đủ sản phẩm dịch vụ ACB cung cấp đến khách hàng Do đó, thời gian tới, Chi nhánh cần tích cực việc nghiên cứu sản phẩm cho vay tiêu dùng hội sở ban hành Bên cạnh đó, q trình tiếp xúc làm việc trực tiếp với khách hàng, cán tín dụng cần nắm bắt nhu cầu 47 khách hàng, tư vấn bán sản phẩm cho vay tiêu dùng mà ACB cung cấp Đây yếu tố quan trọng nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng, tạo chia sẻ, hỗ trợ niềm tin từ khách hàng Bên cạnh đó, q trình cho vay tiêu dùng, cung cấp sản phẩm dịch vụ đến khách hàng, cán tín dụng tìm hiểu nhu cầu phù hợp khách hàng Với nhu cầu mà ACB chưa có sản phẩm, cán chủ động có kiến nghị hội sở để nghiên cứu, cải tiến quy trình sản phẩm, xây dựng sản phẩm cho vay tiêu dùng nhằm nâng cao khả cạnh tranh ACB nói chung ACB Chi nhánh Hà Thành nói riêng thị trường cho vay tiêu dùng nhiều tiềm Việt Nam Tất ngân hàng thương mại thành công giới mảng dịch vụ ngân hàng bán lẻ Bank of America, CitiBank, ICBC, HSBC, ANZ không ngừng cố gắng phát triển đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng, từ cung cấp dịch vụ tài khoản tiết kiệm, tài khoản toán, cho vay khách hàng cá nhân, dịch vụ thẻ tốn tốn thơng thường thẻ trả trước, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng dịch vụ thẻ toán liên kết với ngành công nghiệp khác hàng không, bất động sản, bán lẻ, thể thao… Do đó, bên cạnh việc đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng đơn thuần, cán tín dụng cần đẩy mạnh sản phẩm dịch vụ khác, hay nói cách khác đẩy mạnh bán chéo sản phẩm Bán chéo sản phẩm cách tốt nhằm khai thác nguồn khách hàng có để tăng cường bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm gia tăng thu nhập cho chi nhánh Cùng với việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng, bán chéo sản phẩm việc nâng cao chất lượng dịch vụ quan trọng Chi nhánh chủ động xây dựng mối quan hệ với chủ đầu tư việc phối hợp cho vay khách hàng có nhu cầu nhà ở, tạo điều kiện thuận lợi hồ sơ thủ tục vay vốn cho khách hàng Bên cạnh đó, việc liên kết với showroom ô tô, nhà cung cấp bán lẻ biện pháp nhằm tìm kiếm khách hàng, đồng thời hỗ trợ khách hàng cách tốt vấn đề thủ tục hồ sơ để cung cấp đến khách hàng sản phẩm cho vay tiêu dùng cách thuận tiện rút ngắn thời gian xét duyệt, hoàn thiện hồ sơ vay vốn 3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động marketing, xây dựng sách chăm sóc phát triển mạng lưới khách hàng Có thể thấy rõ tất ngân hàng thương mại thành công trọng đầu tư vào hoạt động marketing Bên cạnh sách phát triển thương hiệu, xây dựng tạo dựng hình ảnh Ngân hàng TMCP Á Châu, với tư cách chi nhánh 48 ... việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ACB Chi nhánh Hà Thành thể qua tiêu đánh giá 2.2.1 Số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng Số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng tiêu đánh giá phát triển. .. CHÂU CHI NHÁNH HÀ THÀNH 3.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng ACB chi nhánh Hà Thành 45 3.1.1 Định hướng phát triển chung ACB Chi nhánh Hà Thành năm tới Tiếp tục đào tạo phát triển nguồn nhân... hai sản phẩm cho vay nhu cầu nhà vay mua ô tô, số sản phẩm cho vay tiêu dùng khác ACB Chi nhánh Hà Thành như: cho vay tiêu dùng có TSBĐ, cho vay cầm cố GTCG/TTK, cho vay du học cho vay tín chấp