Phát triển cho vay nhu cầu nhà ở tại BIDV thành đô

Hệ thống hoá những vấn đề lý luận về cho vay mua nhà của Ngân hàng thương mại. Phân tích thực trạng phát triển sản phẩm cho vay mua nhà của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thành Đô, đánh giá các sản phẩm cho vay mua nhà tại Chi nhánh đã và đang áp dụng để rút ra những kết quả đạt được và những hạn chế còn tồn tại. Đề xuất một số giải pháp nhằm đẩy mạnh phát triển sản phẩm cho vay mua nhà tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thành Đô

1 LỜI MỞ ĐẦU LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Hiện nay, việc có nhà riêng mua vốn tích góp giấc mơ xa vời gia đình công nhân viên chức, đặc biệt cặp vợ chồng trẻ Nhu cầu nhà ngày nhiều, tình trạng đầu khiến cho thị trường nhiều lúc bị lũng đoạn, giá bị đẩy lên cao cách chóng mặt, nhà cho người dân đô thị toàn nan giải Đặc biệt thời gian vừa qua thị trường bất động sản “đóng băng’ kéo dài, giao dịch bất động sản dường chững lại, Chính phủ đưa nhiều giải pháp nhằm “phá băng”, tìm lối thoát cho thị trường bất động sản ổn định trở lại nhằm giải nhanh chóng nhu cầu thiết yếu người dân Có “an cư” “lạc nghiệp” Câu nói mong muốn bình dị người dân Việt Nam từ bao đời nhà để ổn định sống Tuy nhiên mong muốn thật khó thực mà phần đông dân số người có thu nhập trung bình thấp, giá thị trường nhà đất lại cao, vấn đề tích góp đủ tiền mua nhà trở nên khó khăn gia đình trẻ Việt Nam đánh giá quốc gia có tốc độ tăng dân sô cao, dân số Việt Nam đạt khoảng 90 triệu người, mật độ dân số gần 260 người/km cao gấp 6-7 lần mật độ chuẩn, dân số nước ta phần đông dân số trẻ, động, thu nhập không ngừng cải thiện Tương ứng với tỷ lệ dân số đô thị tăng lên nhanh chóng, ước tính đạt mức 45% vào năm 2020 Dân số gia tăng đô thị tạo sức ép lớn nhà Tình hình xây dựng nhà xã hội cho cán công nhân viên, nhà lưu trú cho công nhân nhà tái định cư lâm vào tình trạng cung không đáp ứng cầu Như khẳng định nhu cầu nhà lớn Trong thời gian gần đây, ngân hàng thương mại liên tục mở rộng hoạt động cho vay mua nhà khách hàng cá nhân có nhu cầu Tuy nhiên, việc cho vay mua nhà ngân hàng thương mại nhiều bất cập: sản phẩm chưa phong phú, khả phát triển sản phẩm hạn chế Nắm bắt nhu cầu người dân làm tăng tính cạnh tranh với ngân hàng bạn, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) triển khai sản phẩm cho vay mua nhà Đặc biệt chi nhánh BIDV Thành Đô không ngừng đẩy mạnh dư nợ tín dụng cá nhân, bước cải thiện quy trình, quy chế cho vay phù hợp nhu cầu người dân, bảo đảm an toàn tín dụng Tuy nhiên, sách quy chế cho vay Chi nhánh tồn đọng nhiều vướng mắc khách quan lẫn chủ quan, làm ảnh hưởng đến việc phát triển sản phẩm cho vay nhu cầu nhà Chi nhánh Với lý thực tế nêu trên, việc nghiên cứu đưa giải pháp khắc phục khó khăn đẩy mạnh phát triển sản phẩm cho vay mua nhà Chi nhánh Thành Đô vô cấp thiết Chính vậy, lựa chọn đề tài “Phát triển sản phẩm cho vay mua nhà Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đô” làm đề tài nghiên cứu MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU - Hệ thống hoá vấn đề lý luận cho vay mua nhà Ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng phát triển sản phẩm cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô, đánh giá sản phẩm cho vay mua nhà Chi nhánh áp dụng để rút kết đạt hạn chế tồn - Đề xuất số giải pháp nhằm đẩy mạnh phát triển sản phẩm cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đối tượng nghiên cứu: nghiên cứu sản phẩm cho vay nhu cầu nhà Phạm vi nghiên cứu: + Về thời gian: tập trung giai đoạn từ năm 2012 đến năm 2014 + Về không gian: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU: Việc phát triển cho vay mua nhà giai đoạn thị trường bất động sản phát triển vấn đề ngân hàng thương mại quan tâm Hoạt động cho vay có ý nghĩa to lớn ngân hàng thương mại mà có ý nghĩa lớn xã hội góp phần kích thích tăng trưởng kinh tế nói chung Chính vậy, việc phát triển sản phẩm cho vay nhu cầu nhà cần thiết ngân hàng thương mại Tại nhiều ngân hàng Việt Nam có công trình luận văn nghiên cứu cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam có đề tài “Thực trạng cho vay mua nhà, xây sửa chữa nhà Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Đà Nẵng” tác giả Trần Thị Yến đăng Tailieu.vn, hay Techcombank có đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay mua nhà Techcombank Chi nhánh Láng Hạ” tác giả Nguyễn Thị Thanh Hương đăng Khotailieu.vn Ngay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam có số luận văn đề tài như: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay mua nhà trả góp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành đăng Tailieu.vn Tuy nhiên, chưa có công trình nghiên cứu đề tài: “Phát triển sản phẩm cho vay mua nhà Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đô ”, tác giả khẳng định đề tài nghiên cứu không bị trùng lặp với đề tài nghiên cứu trước Trong bối cảnh thị trường bất động sản có dấu hiệu phục hồi phát triển, tác giả mong muốn đề tài đóng góp nhỏ cho vấn đề phát triển sản phẩm cho vay mua nhà chi nhánh PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: phương pháp thống kê, kết hợp với phương pháp phân tích tổng hợp, tư logic… để luận giải vấn đề đề cập nội dung viết KẾT CẤU LUẬN VĂN Ngoài phần Mở đầu, Kết luận, Lời cam đoan, Lời cảm ơn, Các danh mục, Phụ lục, Nội dung Luận văn trình bày chương sau: Chương 1: Tổng quan hoạt động cho vay mua nhà Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển sản phẩm cho vay mua nhà Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đô Chương 3: Giải pháp phát triển sản phẩm cho vay mua nhà Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đô CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY MUA NHÀ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm phát triển tăng trưởng 1.1.1 Khái niệm phát triển Phát triển khuynh hướng vận động xác định hướng vật: hướng lên từ thấp đến cao, từ hoàn thiện đến hoàn thiện Phát triển kinh tế trình tăng tiến toàn diện mặt kinh tế quốc gia địa phương 1.1.2 Phân biệt phát triển tăng trưởng Tăng trưởng gia tăng lượng, phát triển gia tăng chất đảm bảo yếu tố cân đối, hài hòa Như vậy, nói tăng trưởng kinh tế gia tăng lượng tiêu đặc trưng cho trạng thái kinh tế Còn phát triển kinh tế bao gồm tăng trưởng kinh tế, chuyển dịch cấu kinh tế tiến xã hội 1.2 Tổng quan cho vay mua nhà Ngân hàng Thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay Cho vay chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu (NHTM) sang người sử dụng (người vay), sau thời gian định lại quay với lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu 1.2.2 Phân loại sản phẩm cho vay 1.2.2.1 Phân theo mục đích sử dụng vốn: - Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh: hình thức cho vay tổ chức tín dụng dự án đầu tư sản xuất kinh doanh Các khoản vay thường tài trợ vào vốn lưu động, mua sắm đối tượng chủ yếu loại hình cho vay doanh nghiệp - Cho vay tiêu dùng: loại hình cho vay tài trợ cho việc tiêu dùng nhằm giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho người vay hưởng mức sống cao Thông thường quy mô khoản vay nhỏ, rủi ro cao nên lãi suất cho vay thường cao Tuy nhiên, hình thức cho vay lại mang đến lợi nhuận Đối tượng vay hộ gia đình, cá nhân để phục vụ mục đích xây dựng, sửa chữa, mua nhà ở, mua ô tô, du học 1.2.2.2 Phân loại theo thời hạn tín dụng - Cho vay ngắn hạn: hình thức cho vay mà thời hạn vay đến 12 tháng, sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Cho vay trung dài hạn: hình thức cho vay mà thời hạn vay 12 tháng, sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, mở rộng sản xuất 1.2.2.3 Phân loại theo mức độ tín nhiệm khách hàng - Cho vay bảo đảm: hình thức ngân hàng cho khách hàng vay dựa uy tín thân khách hàng Hình thức cho vay chứa đựng nhiều rủi ro nên ngân hàng nắm rõ tình hình khách hàng vay, đặc biệt tình hình tài khách hàng để đảm bảo khả trả nợ - Cho vay có bảo đảm: hình thức cho vay người vay phải có tài sản cầm cố, chấp bảo lãnh bên thứ ba ngân hàng chấp nhận cho vay Loại hình cho vay hạn chế bớt rủi ro cho ngân hàng đồng thời nâng cao ý thức trả nợ người vay 1.2.2.4 Phân loại theo phương thức cho vay - Cho vay lần: hình thức cho vay mà lần ngân hàng khách hàng làm thủ tục vay cần ký kết hợp đồng tín dụng Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn việc ký kết hợp đồng ký kết từ đầu, thảo luận riêng cho lần kèm với điều khoản lãi suất, thời hạn, tài sản bảo đảm - Cho vay theo hạn mức tín dụng: hình thức cho vay mà ngân hàng khách hàng ký kết hợp đồng tín dụng quy định số tiền vay tối đa mà khách hàng vay thời gian cố định Trong kỳ khách hàng vay trả nhiều lần, nhiên không vượt hạn mức tín dụng quy định hợp đồng - Cho vay theo dự án đầu tư: hình thức Ngân hàng cho khách hàng vay để thực dự án đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh dịch vụ dự án đầu tư phục vụ sống Với hình thức cho vay này, ngân hàng giải ngân theo hạng mục mà dự án thực khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ tài liệu, chứng từ cho lần giải ngân - Cho vay hợp vốn (cho vay đồng tài trợ): hình thức nhóm tổ chức tín dụng cho vay dự án vay vốn khách hàng, có tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với tổ chức tín dụng khác Các tổ chức tín dụng phải ký kết với việc hợp vốn khách hàng biết việc - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: hình thức ngân hàng tạm ứng nguồn vốn cho khách hàng theo hạn mức tín dụng định để đầu tư cho dự án khách hàng có nhu cầu 1.2.3 Khái niệm cho vay mua nhà Cho vay mua nhà thỏa thuận ngân hàng khách hàng quy định quyền nghĩa vụ bên, đó, ngân hàng cấp tín dụng để phục vụ mục đích mua nhà khách hàng, khách hàng cam kết hoàn trả số nợ gốc cộng với lãi vốn vay phải trả theo quy định hợp đồng 1.2.4 Đặc điểm cho vay mua nhà 1.2.4.1 Đặc điểm đối tượng vay Đối tượng cho vay mua nhà trước tiên cá nhân có đủ lực pháp lý thuộc diện pháp luật cho phép, tùy theo tiêu chí phân loại mà đối tượng cho vay mua nhà phân loại sau: + Phân loại theo thu nhập: - Các đối tượng thu nhập thấp: người có hoàn cảnh khó khăn, muốn cải thiện đời sống có thu nhập thấp nên thỏa mãn nhu cầu Đây nhóm khách hàng tiềm ngân hàng thương mại điều kiện hoàn cảnh cụ thể Việt Nam - Các đối tượng có thu nhập trung bình: Khi thu nhập tăng nhu cầu cải thiện đời sống tăng theo, nhóm người cho vay mua nhà mục tiêu ngân hàng nhu cầu nhóm khách hàng lớn đồng thời thu nhập cao nhóm Nhóm đối tượng phù hợp với loại hình chung cư cũ, chung cư có diện tích nhỏ nhà riêng có diện tích không lớn - Các đối tượng có thu nhập cao: Những nhà mà đối tượng nhắm đến thường chung cư có diện tích lớn, nhà biệt thự hay nhà riêng biệt + Phân loại theo tình trạng công tác hay lao động: Nhu cầu vay mua nhà cá nhân phụ thuộc vào tính chất công việc, nghề nghiệp công tác hay nơi công tác Xét theo đặc điểm trên, phân loại nhóm khách hàng sau: - Những người làm công ăn lương - Những người làm ăn kinh doanh - Những người hành nghề chuyên nghiệp (ca sỹ, bác sỹ…) - Những người lao động tự Theo cách phân loại trên thực tế người thuộc ba nhóm thường có thu nhập ổn định cao so với nhóm cuối, đồng thời nhu cầu nhà người thuộc nhóm chủ yếu 1.2.4.2 Đặc điểm quy mô thời hạn khoản vay - Về quy mô khoản vay: Quy mô khoản vay mua nhà thường lớn nhiều so với quy mô trung bình khoản vay tiêu dùng thông thường Đó nhà thường có giá trị lớn hơn, cho vay tiêu dùng cho vay mua nhà góp phần đáng kể vào tỷ trọng tín dụng nói chung - Về thời hạn khoản vay: Thời hạn cho vay tính từ ngày khách hàng nhận vay đến khách hàng hoàn trả hết gốc lãi vay Thời hạn cho vay mua nhà trả góp chủ yếu cho vay trung dài hạn Cán tín dụng thường vào nhu cầu vay vốn, khả trả nợ khách hàng thời hạn nguồn vốn ngân hàng để định thời hạn cho vay hợp lý không mức thời hạn tối đa mà ngân hàng qui định 1.2.4.3 Đặc điểm rủi ro Cho vay mua nhà thông thường khoản vay có kỳ hạn dài (thường từ 10-20 năm) danh mục cho vay ngân hàng Nhìn chung, loại hình cho vay thường chứa đựng nhiều rủi ro xảy nhiều vấn đề khoảng thời gian cho vay bao gồm thay đổi tiêu cực kinh tế, lãi suất, sức khỏe người vay… Rủi ro hoạt động cho vay mua nhà chủ yếu rủi ro tín dụng, khách hàng không trả gốc lãi hạn, gây tổn thất cho ngân hàng Nguồn trả nợ ngân hàng lấy từ thu nhập thường xuyên khách hàng, mà thu nhập lại phụ thuộc vào tình trạng sức khỏe, độ tuổi công việc khách hàng Thời hạn cho vay dài đồng nghĩa với việc xảy nhiều rủi ro tiềm ẩn Khi khách hàng gặp cố sống xảy khả khách hàng không trả nợ khoản vay theo cam kết với ngân hàng Biện pháp khắc phục tình trạng rủi ro ngân hàng mua bảo hiểm, yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm, ngân hàng san sẻ rủi ro với công ty bảo hiểm Hoặc ngân hàng phải lý tài sản đảm bảo nhà mua, nhiên ngân hàng thường gặp khó khăn xử lý tài sản bất động sản tài sản có tính khoản không cao, giá biến động liên tục nên khó bán Do đó, trước cho vay, ngân hàng phải thẩm định khách hàng thận trọng, hạn chế tối đa việc phải lý tài sản CVMN chịu ảnh hưởng rủi ro từ thị trường bất động sản Thị trường bất động sản mang tính chu kỳ, giai đoạn khủng hhoảng kéo dài nhiều năm dẫn đến giá nhà có biến động giảm, tài sản đảm bảo vay thường nhà mà khách hàng vay mua nên trường hợp ngân hàng muốn xử lý tài sản đảm bảo khó khăn 10 Một rủi ro ngân hàng gặp phải rủi ro đạo đức, khách hàng câu kết với người bán, làm giấy tờ giả cố tình lừa đảo để chiếm đoạt vốn ngân hàng Do chất lượng thông tin tín dụng ít, thông tin thu chủ yếu ngân hàng cung cấp nên khách hàng đưa thông tin không xác, dẫn đến định cấp tín dụng sai 1.2.4.4 Đặc điểm lãi suất vay Do thời gian cho vay mua nhà trả góp thường dài, kéo dài đến 20 năm nên lãi suất áp dụng cho khoản vay thường định giá cao Ngoài ra, ngân hàng phải chịu ảnh hưởng rủi ro lãi suất, bất ổn môi trường kinh tế vĩ mô đồng thời ngân hàng gặp rủi ro giá nhà có biến động giảm tương lai 1.2.4.5 Đặc điểm tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo cho khoản cho vay mua nhà trả góp thường nhà/đất hình thành từ vay bất động sản khác Tuy nhiên thủ tục đảm bảo nhà/đất phức tạp, khách hàng cần phải đăng kí với sở địa quan có thẩm quyền việc chuyển nhượng hay chấp cho ngân hàng Mặt khác, giá trị nhà/đất phụ thuộc nhiều vào yếu tố thị trường, vậy, ngân hàng thường phải nghiên cứu xác định giá tài sản đảm bảo để định tỷ lệ tài trợ cho vay hợp lý, đáp ứng nhu cầu khách hàng song phải đảm bảo an toàn lợi nhuận cho ngân hàng 1.2.5 Quá trình hình thành cần thiết cho vay mua nhà 1.2.5.1 Quá trình hình thành Trước năm 2000, kinh tế vừa thoát khỏi thời kỳ bao cấp, nhà cửa thưa thớt, đất đai rộng rãi, người dân lo lắng nhiều xây nhà dựng cửa, phần hầu hết người dân an cư lạc nghiệp mảnh đất quê mà người phải cầu thực nơi xa xứ, phần đất nhiều mà người Nhưng kinh tế phát triển, trình đô thị hoá diễn với tốc độ nhanh chóng nước thu hút số lượng dân cư lớn đổ thành thị để làm ăn sinh sống Mặt khác, mật độ dân số tăng cao dẫn đến đô thị , 68 nhánh BIDV Thành Đô tiếp tục triển khai chương trình tín dụng 3.000 tỷ đồng dành cho khách hàng cá nhân hộ gia đình mua nhà với hai chương trình ưu đãi lãi suất vay vốn nêu phần Tuy nhiên, giống gói 4.000 tỷ đồng triển khai trước đây, sản phẩm không thu hút nhiều khách hàng vay vốn so sánh với ngân hàng khác Vì vậy, đến cuối năm 2014, Chi nhánh Thành Đô tạm dừng cho vay sản phẩm triển khai gói tín dụng 5.000 tỷ theo đạo BIDV 3.2.5.2 Bổ sung thêm sản phẩm hiệu Một mối quan tâm hàng đầu ngân hàng trình hoạt động kinh doanh việc tìm tòi, nghiên cứu sáng tạo sản phẩm mới, sản phẩm hoàn toàn cải tiến từ số đặc tính cũ sản phẩm Việc bổ sung đặc tính, công dụng dựa đặc tính cũ tạo sản phẩm với tính ưu việt hơn, hoàn thiện thỏa mãn nhu cầu khách hàng tốt Vì mà ngân hàng trình hoạt động không ngừng hoàn thiện sản phẩm đồng thời coi trọng việc phát triển sản phẩm Nhìn vào sản phẩm cho vay mua nhà BIDV nói chung Chi nhánh nói riêng dễ dàng nhận thấy khách hàng lựa chọn hai gói tín dụng cho vay mua nhà gói hỗ trợ 30.000 tỷ đồng Chính phủ gói 5.000 tỷ đồng BIDV ngân hàng không chia nhỏ sản phẩm theo nhu cầu khách hàng Ví dụ Techcombank, cho vay mua nhà họ chia thành cho vay “Nhà mới” “Gia đình trẻ”, cho vay mua sắm vật dụng gia đình hay vay mua hộ chung cư Khách hàng nhìn danh mục sản phẩm cụ thể dễ dàng lựa chọn Hay Vietcombank chia thành sản phẩm “Ngôi nhà mơ ước” “Gia đình thịnh vượng” Do vậy, BIDV nói chung Chi nhánh nói riêng cần có đầu tư nghiên cứu để bổ sung thêm sản phẩm hiệu mang tính cạnh tranh việc thu hút khách hàng Trong năm 2015, BIDV dự kiến triển khai sản phẩm mang tên “Tổ ấm vẹn tròn” dành cho khách hàng có 69 nhu cầu vay mua nhà, sửa chữa nhà với mức lãi suất ưu đãi cạnh tranh, đồng thời áp dụng phần quà tặng khuyến mại dành cho khách hàng vay vốn Nếu sản phẩm triển khai thành công coi bước đột phá quan trọng BIDV để thu hút khách hàng vay vốn mua nhà điều kiện thị trường bất động sản có dấu hiệu phục hồi mạnh trở lại 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng Trong xu kinh tế dịch vụ ngày nay, hoạt động marketing, xúc tiến, thiết lập kênh phân phối, cổ động truyền thông, quảng cáo chăm sóc khách hàng có tác động quan trọng đến phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng cá nhân Bởi lẽ đơn giản tâm lý khách hàng cá nhân có thói quen bắt chước theo số đông, chịu tác động quy luật bầy đàn tiêu dùng dịch vụ, dịch vụ nhạy cảm ngân hàng, viễn thông, công nghệ thông tin Vì để mở rộng phát triển sản phẩm cho vay mua nhà, Chi nhánh phải xây dựng chiến lược marketing có hiệu phù hợp Hoạt động cho vay mua nhà có thời gian quan hệ với khách hàng lâu dài (một vay mua nhà thường có thời gian từ 10 đến 15 năm) Do việc có sách cụ thể, chi tiết linh hoạt góp phần thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng, tạo niềm tin tưởng khách hàng, khách hàng hiểu sâu đặc điểm lợi ích sản phẩm cho vay mua nhà điều kiện vay vốn Trên website ngân hàng cần giới thiệu nhiều tiện ích sản phẩm cho vay mua nhà, điều kiện vay vốn, hồ sơ cần thiết phải có, nên có thêm mục thông tin nhà đất, cung cấp thông tin dự án nhà chung cư mà ngân hàng liên kết cho vay, thông tin giá thị trường nhà đất… Và thêm mục truy vấn tài khoản khách hàng vay tiền mua nhà có thông tin tài khoản khách hàng, tình hình trả nợ, ngày đến hạn trả lãi gốc hàng tháng Những thông tin giúp ích cho khách hàng theo dõi tình hình trả nợ chủ động toán nợ gốc lãi cho ngân hàng 70 Ngoài ra, sản phẩm cho vay mua nhà, ngân hàng cần triển khai thực chương trình khuyến mại, khách hàng có hội tham gia chương trình bốc thăm dự thưởng, phần thưởng quà thực có giá trị ý nghĩa gắn liền với sản phẩm dịch vụ ngân hàng đồ dùng vật dụng gia đình (giường, tủ, bàn, ghế…), giúp đỡ chuyên gia lĩnh vực trang trí nội thất, tài liệu trang trí nhà cửa giúp khách hàng làm cho nhà đẹp hơn, suất học bổng hay chuyến du lịch…Ngân hàng cần có nhiều chiến lược Maketing, chương trình khuyến mại rộng khắp để giới thiệu sản phẩm tới gần khách hàng hơn, từ thu hút thêm số lượng khách hàng cho ngân hàng 3.2.7 Tăng cường quan hệ với đơn vị hỗ trợ hoạt động ngân hàng + Tăng cường quan hệ với quan quản lý Nhà đất: Trong trình phát triển hoạt động cho vay mua nhà Chi nhánh Việc quan hệ mật thiết với quan giúp ngân hàng nắm bắt định hướng quy hoạch tương lai, thị trường bất động sản, cung cầu tình hình biến động bất động sản + Tăng cường quan hệ với ủy ban nhân dân thành phố: Trong sách giải vấn đề nhà cho người có thu nhập thấp địa bàn thành phố, hộ sau xây dựng nhà nước hỗ trợ cho vay qua hệ thống ngân hàng hàng thương mại với chế hỗ trợ lãi suất giao cho UBND thành phố cho thuê cho vay tiền để mua Như với sách ngân hàng thương mại có thêm đối thủ cạnh tranh hoạt động sở trường họ Chi nhánh nên liên kết với họ để họ cho phép giới thiệu với khách hàng họ đến chi nhánh vay vốn mua nhà Nếu chi nhánh có thêm đối tác, giảm bớt đối thủ cạnh tranh tổ chức họ đảm bảo yêu cầu bán nhà đến đối tượng có nhu cầu hợp lý chuyên môn họ gửi đến nơi tin tưởng 71 + Liên kết với Công ty xây dựng: dự án xây dựng nhà ở, khu chung cư cho người thu nhập thấp hộ cao cấp triển khai nhiều địa bàn thành phố với tham gia dự thầu công ty xây dựng Ký kết hợp đồng liên kết bên: Công ty xây dựng, ngân hàng khách hàng Đây phương án đem lại lợi ích cho bên: nhờ khách hàng có nhu cầu mua nhà chưa thể đáp ứng tài họ nghĩ tới ngân hàng thông qua giới thiệu hay đồng ý Công ty xây dựng phân phối nhà Người mua nhà hưởng lợi không cần có đủ tiền có điều kiện để sở hữu hộ góp vốn dần Cuối chủ đầu tư, vừa bán hộ vừa tạo khoản cho sản phẩm Đây lý khiến chủ đầu tư triển khai dự án thường tìm cách tiếp cận với ngân hàng để có hậu thuẫn 3.2.8 Tăng cường quản lý rủi ro cho vay mua nhà Hoạt động cho vay mua nhà nghiệp vụ kinh doanh mang lại mức lợi nhuận cao cho ngân hàng, tiềm ẩn nguy cở rủi ro lớn Do vậy, hạn chế rủi ro xuống mức thấp hoạt động cho vay mua nhà điều kiện để phát triển sản phẩm - Rủi ro hoạt động cho vay mua nhà chủ yếu rủi ro tín dụng, khả không hoàn trả nợ gốc lãi cho ngân hàng khách hàng gặp rủi ro thất nghiệp, vi phạm pháp luật chịu mức án cao, vấn đề sức khỏe dẫn đến khả lao động, doanh nghiệp bị phá sản hay liên quan đến kiện tụng…Vì để hạn chế rủi ro Chi nhánh cần liên kết với công ty bảo hiểm (hoặc yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm) để đưa sản phẩm cho vay mua nhà bảo hiểm tiền vay, bảo hiểm nhân thọ tặng thêm dịch vụ bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro khác cho bất động sản chấp có giá trị số tiền cho vay Vốn vay bảo hiểm hình thức khách hàng gặp tai nạn, rủi ro không trả nợ công ty bảo hiểm trả thay phần hay toàn khoản nợ Thời gian bảo hiểm kéo dài từ ngân hàng giải ngân cho vay đến khách hàng trả hết nợ Biện pháp đảm bảo an toàn cho nguồn 72 vốn cho vay ngân hàng mà khách hàng hưởng dịch vụ bảo hiểm đóng phí bảo hiểm, điều góp phần thu hút khách hàng nhiều - Rủi ro từ biến động thường xuyên thị trường bất động sản Việc thị trường bất động sản chịu ảnh hưởng lớn từ tình hình kinh tế, thị trường mang tính chu kỳ dẫn tới giá nhà đất biến động khôn lường làm giá trị tài sản thường xuyên biến động gây thiệt hại cho khách hàng, từ dẫn đến rủi ro cho ngân hàng Để hạn chế ảnh hưởng ngân hàng phải có đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn nghiệp vụ, có khả nghiên cứu thị trường đặc biệt khả phân tích dự báo xu hướng thị trường tương lai Ngân hàng thuê chuyên gia lĩnh vực nghiên cứu thị trường hay bất động sản để định giá tài sản đảm bảo xác, định hướng phát triển theo xu hướng kinh tế Để hạn chế rủi ro này, Chi nhánh cần xây dựng phương pháp định giá tài sản đảm bảo xác hơn, vào hợp đồng mua bán, cần vào giá thị trường tham khảo giá quan quản lý, tổ chức định giá có uy tín Chi nhánh phải thu thập, nắm bắt đầy đủ xác khung giá nhà đất Nhà nước ban hành, nắm bắt thông tin khu vực quy hoạch, giải tỏa, đồng thời tăng cường tư vấn, giải đáp thắc mắc cho khách hàng thị trường nhà đất, giá thị trường nhằm tránh việc rủi ro cho khách hàng vay vốn Ngoài ra, tài sản đảm bảo cho vay mua nhà bất động sản người vay loại tài sản có tính khoản không cao, khó bán giá trị biến động liên tục, Chi nhánh cần hạn chế tối đa việc phải sử dụng biện pháp lý tài sản đảm bảo 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Đối với toàn hệ thống BIDV nói chung BIDV Chi nhánh Thành Đô nói riêng, cho vay mua nhà hoạt động chủ đạo ngân hàng, chi nhánh Thành Đô cần tiếp tục thúc đẩy mở rộng phát triển sản phẩm cho vay Để thực điều đó, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển 73 Việt Nam – Hội sở cần có giải pháp cụ thể hỗ trợ cho chi nhánh Thành Đô chi nhánh khác Thứ nhất, BIDV cần phải đưa chủ trương đẩy mạnh hoạt động cho vay mua nhà đối tượng vay vốn loại hình sản phẩm cho vay để thu hút khách hàng, cạnh tranh với ngân hàng khác Thứ hai, tăng cường chăm sóc khách hàng, tiếp tục đẩy mạnh quan hệ với khách hàng truyền thống, mở rộng đối tượng khách hàng mới, tập trung vào khách hàng cá nhân theo định hướng phát triển Thứ ba, tiếp tục đẩy mạnh mở rộng mạng lưới, tăng số lượng phòng giao dịch, nâng cao ban hành quy định riêng văn hóa ngân hàng giúp nhân viên xác định rõ phong cách giao tiếp, thái độ phục vụ khách hàng giao dịch Thứ tư, tăng cường đào tạo đội ngũ cán tín dụng nói chung cán tín dụng cá nhân nói riêng thông qua khóa đào tạo ngắn hạn, dài hạn ngân hàng, cử cán học nước để nâng cao trình độ chuyên môn, kiến thức quản trị kinh doanh, đáp ứng nhu cầu nhân lực cho chi nhánh Mặt khác cần tăng số lượng cán tín dụng để đáp ứng nhu cầu vay ngày tăng người dân Thứ năm, tăng cường hoạt động tra kiểm soát nội nhằm chấn chỉnh sai sót, phòng ngừa rủi ro, lành mạnh hóa hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng có nhiều rủi ro cho vay mua nhà Thứ sáu, sở quy định pháp luật có liên quan đến hoạt động mua nhà, BIDV cần xây dựng quy trình kỹ thuật cấp tín dụng cách khoa học, hệ thống để có cách quản lý tín dụng hiệu quả, đảm bảo thấp rủi ro xảy Thứ bảy, thực kế hoạch truyền thông rộng rãi, nâng cao hình ảnh uy tín BIDV khách hàng Ngoài ra, BIDV cần quan tâm tới biện pháp kết hợp khác để có giải pháp hiệu việc phát triển sản phẩm cho vay mua nhà 74 cách toàn diện 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ 3.3.2.1 Xây dựng, hoàn thiện khung pháp lý phát triển thị trường bất động sản Nhà nước cần tập trung xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật, chế sách phù hợp để phát triển quản lý có hiệu thị trường bất động sản Thị trường bất động sản liên quan đến nhiều lĩnh vực phức tạp (từ đất đai, tài ngân hàng, xây dựng, tư pháp…) Vì để phát triển vận hành thị trường bất động sản đòi hỏi phải có khung pháp lý đồng chặt chẽ Khung pháp lý phải bao quát từ thị trường sơ cấp (thị trường quyền sử dụng đất), thị trường đầu tư phát triển đến thị trường thứ cấp (thị trường giao dịch bất động sản) Hiện Luật đất đai chưa quy định việc xử lý giá trị quyền sử dụng đất chấp để thu hồi nợ, chưa có quy định để xác định giao dịch bất động sản (hợp pháp) vay quy định việc xác định giá trị tài sản quyền sử dụng đất doanh nghiệp Nhà nước giao đất trước chuyển sang thuê…đã khiến nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng Do Nhà nước phải sớm hoàn thiện, chỉnh sửa bổ sung số quy định hệ thống pháp luật đất đai, bất động sản để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay đầu tư, kinh doanh vào bất động sản Luật đất đai nên mở rộng việc chấp quyền sử dụng đất cho nhiều mục đích sản xuất kinh doanh mà cho vay tiêu dùng, mua bất động sản Ban hành quy định hướng dẫn cụ thể, thống làm cho luật kinh doanh bất động sản vào thực tế cách có hiệu hơn, có tác động nhiều tới thị trường Hiện thị trường bất động sản sôi động trở lại sau thời gian “đóng băng”, nhà đầu tư ý tới thị trường thị trường mang lại siêu lợi nhuận, nhiên chứa đựng không rủi ro Trong giai đoạn nay, hệ thống sách văn pháp luật vấn đề nhà đất nhiều vướng mắc, hạn chế Những hạn chế phần gây nhiều khó khăn việc thực thi chủ trương Nhà nước Trên thị trường giá bất động sản diễn 75 biến bất thường, giá tăng cao khó kiểm soát hầu hết giao dịch bất động sản giao dịch ngầm, để tránh nạn đầu bất động sản Chính phủ cần điều chỉnh bổ sung Pháp lệnh thuế nhà đất cần sớm xây dựng Luật thuế bất động sản theo hướng điều tiết hộ gia đình, cá nhân đưa tài sản nhà đất vào sử dụng Hiện giá sử dụng nhà đất thấp so với thực tế, lại chưa bao gồm thuế nhà tài sản đất nên không ngăn tình trạng đầu Thuế chuyển quyền sử dụng đất lệ phí trước bạ cao làm tăng giao dịch ngầm, gây thất thu thuế, không quản lý việc sử dụng nhà đất Chính phủ nên đánh thuế lũy tiến nhà đất vượt hạn mức, thuế suất cao nhà bỏ không, giảm thuế chuyển quyền sử dụng đất lệ phí trước bạ.Thuế nước ta nên tập trung vào trường hợp có đất không sử dụng, sử dụng đất cao định mức thông thường, sách thuế cần phải có ưu đãi người nghèo có nhu cầu nhà thực Để hạn chế đầu mua bán lại gây bất ổn cho thị trường, cần đánh thuế suất cao trường hợp bán nhà đất vòng năm kể từ mua Thuế suất tính kinh doanh bất động sản dựa vào chênh lệch giá mua bán giá bán ra, điều giúp thị trường minh bạch giá Bên cạnh mặt chưa chế hình thành giá đất có số nguyên nhân quan trọng khác làm cho hệ thống tài đất đai nước ta hoạt động chưa hiệu thiếu phối hợp đồng quan tham gia vào quản lý tài đất đai bao gồm địa chính, xây dựng, tài (định giá, thuế đất), ngân hàng, tòa án để lành mạnh hóa thị trường bất động sản Chính điều ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay mua nhà ngân hàng thương mại Ngân hàng tiếp cận khách hàng giá nhà đất cao tình trạng đầu thị trường bất động sản Do đó, đổi hệ thống tài đất đai điều kiện cần thiết cho ngân hàng phát triển sản phẩm cho vay trả góp mua nhà, đặc biệt mua nhà chung cư 3.3.2.2 Thành lập Quỹ bảo hiểm cho vay mua nhà Cho vay mua nhà thông thường vay có quy mô tương đối lớn 76 với độ rủi ro cao, cần bảo hiểm hoạt động cho vay Đối với thị trường bất động sản Việt Nam, có nhà có giá trị thị trường cao vượt qua giá trị thực nhiều, trường hợp xảy tình trạng “vỡ bong bóng nhà đất” điều ảnh hưởng lớn tới ngân hàng nhà tài sản chấp vay (đặc biệt cho vay mua nhà chung cư) Trong hoạt động cho vay mua ôtô ngân hàng đòi hỏi người vay phải mua bảo hiểm 100% giá trị xe để hạn chế rủi ro cho ngân hàng Do vậy, khách hàng vay mua nhà cần phải mua bảo hiểm cho nhà trường hợp cháy, nổ, hỏng sập… hay sụp đổ thị trường bất động sản Để làm điều cần có phối hợp Chính phủ - tổ chức bảo hiểm – ngân hàng nhằm đảm bảo cho khách hàng mua nhà, mang lại lợi nhuận cho công ty bảo hiểm ngân hàng, đồng thời hạn chế rủi ro cho ngân hàng, đem lại nhiều lợi ích cho xã hội, góp phần ổn định thị trường bất động sản… 3.3.2.3 Hoàn thiện sách quy hoạch đô thị Việc hoàn thiện quy hoạch đô thị vấn đề đặt với nhà quản lý đất Việt Nam, thành phố lớn Hà Nội, TP Hồ Chí Minh, Hải Phòng… Thủ đô Hà Nội trung tâm kinh tế – văn hóa – xã hội nước nên đầu tư xây dựng nhiều công trình có quy mô lớn Trong thời gian qua, nhiều dự án xây dựng, quy hoạch đô thị đưa ra, thực hiệu dự án mang lại chưa cao Ngoài ra, Chính phủ cần có hỗ trợ tài để xây dựng nhiều khu nhà ở, cải tạo khu chung cư cũ nát địa bàn đô thị hóa…nhằm đáp ứng nhu cầu nhà cho người dân có thu nhập trung bình thấp Để hoạt động cho vay mua nhà ngân hàng thương mại phát triển cách hiệu vấn đề quy hoạch nhà đất cần phải giải cách triệt để, liên quan trực tiếp đến nhu cầu mua nhà, đến giá trị nhà, mảnh đất đền bù tài sản đảm bảo khoản vay ngân hàng 3.3.2.4 Hoàn thiện thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Hiện nay, việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu 77 nhà quan quản lý Nhà nước ý giải quyết, nhiên nhiều tồn đọng việc cấp giấy tờ cho người dân Điều dẫn đến giao dịch mua bán, chuyển nhượng…bất động sản không đảm bảo sở pháp lý Nhà nước cần giải sớm tốt việc kéo dài tình trạng nhiều giấy chứng nhận (sổ) cho bất động sản (sổ đỏ - giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sổ hồng – giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất…).Theo Nghị định thi hành luật đất đai quy định không 50 ngày làm việc kể từ người dân có đủ điều kiện hợp lệ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Tuy nhiên “điều kiện hợp lệ” vấn đề quan tâm nhiều người, gây khó khăn cho người dân, ảnh hưởng đến việc chấp cho ngân hàng hoạt động cho vay Nếu vấn đề giải cách triệt để điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thương mại việc đẩy mạnh hoạt động cho vay mua nhà 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.3.3.1 Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng Hiện Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước có trung tâm thông tin tín dụng CIC hoạt động tương đối hiệu Mục tiêu hoạt động CIC giúp tổ chức tín dụng phòng ngừa hạn chế thấp xảy hoạt động kinh doanh, góp phần xây dựng hệ thống ngân hàng phát triển bền vững Để đáp ứng yêu cầu trên, vấn đề đặt cho CIC bao gồm: + Thứ nhất, CIC phải cập nhật phân loại khách hàng theo khoản nợ, đánh giá khách hàng theo nhóm nợ Để đáp ứng yêu cầu xử lý thông tin, CIC cần có lực đủ mạnh, phải chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ, áp dụng chương trình tự động xử lý số liệu Các quan giám sát, đánh giá tổ chức tín dụng phải tham gia vào mạng CIC khai thác thông tin để đưa đánh giá nợ kịp thời + Thứ hai, CIC phải giao nhiệm vụ thực hỗ trợ ngân hàng, tổ chức tín dụng đánh giá khoản nợ Những thông tin mà CIC cung cấp giúp 78 cho ngân hàng có nhìn toàn diện tình hình dư nợ khách hàng + Thứ ba, đòi hỏi khách quan với CIC phải có tính xác cao, đặc biệt phải đảm bảo tính thời gian Nếu thông tin CIC không cập nhật thường xuyên ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng Tại Việt Nam, CIC có đầy đủ số liệu khách hàng toàn quốc, nhiên trung tâm có liệu doanh nghiệp, cá nhân Hơn nữa, thông tin dừng lại mức tham khảo cho ngân hàng thương mại, hạn chế lớn trung tâm, ảnh hưởng tới phát triển cho vay cá nhân ngân hàng thương mại, đòi hỏi CIC phải ngày hoàn thiện hơn, hoạt động hiệu Hoạt động cho vay mua nhà cần trung tâm thông tin đặc điểm Sự đời mở rộng trung tâm thông tin tín dụng mua nhà điều cần thiết hoạt động cho vay mua nhà ngân hàng 3.3.3.2 Tăng cường tra, theo dõi hoạt động cho vay bất động sản NHNN cần yêu cầu NHTM phải thống kê, theo dõi chặt chẽ hoạt động cho vay bất động sản, diễn biến cung cầu giá thị trường, yêu cầu NHTM rà soát, đánh giá chất lượng tín dụng khoản cho vay bất động sản để có biện pháp xử lý, thu hồi nợ vay hạn khống chế tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay bất động sản Xem xét tỷ lệ cho vay hệ thống ngân hàng cho thị trường bất động sản tổng dư nợ hệ thống, rà soát lại điều kiện cho vay ngân hàng thị trường bất động sản Nếu có tượng cho vay chuẩn cần có biện pháp điều chỉnh tích cực Xem xét tỷ lệ dư nợ hệ thống ngân hàng cho doanh nghiệp có nguồn gốc kinh doanh bất động sản, tổng dư nợ thị trường bất động sản Nếu có tượng đầu tư tay trong, cần có biện pháp loại bỏ để tránh vấn đề có tính hệ thống 79 NHNN cần có xem xét phân loại sản phẩm tín dụng cho vay bất động sản, NHNN cần tạo điều kiện mở rộng cho vay mua nhà với đối tượng có mức thu nhập ổn định cần nhà thực 3.3.3.3 Nghiên cứu vận hành mô hình Quỹ đầu tư bất động sản NHNN cần nhanh chóng nghiên cứu để hình thành phát triển thị trường trái phiếu, cổ phiếu bất động sản, đồng thời cần chứng khoán hóa dự án đầu tư kinh doanh bất động sản Chứng khoán bất động sản loại chứng khoán đặc biệt, kết hợp hình thức đầu tư chứng khoán đầu tư bất động sản, đảm bảo bất động sản mà đại diện, đồng thời cho phép nhà đầu tư kiếm lời biến động giá trị bất động sản này, không thiết nắm giữ quyền sở hữu trực tiếp phần hay toàn bất động sản suốt trình sở hữu chứng khoán Vì vậy, NHNN cần xây dựng văn pháp luật liên quan đến việc hình thành hoạt động chứng khoán để làm lỏng hóa khoản vay liên quan đến tín chấp bất động sản 80 KẾT LUẬN Với điều kiện kinh tế nay, thị trường bất động sản dần sôi động trở lại sau thời kỳ trầm lắng, hoạt động cho vay mua nhà ngân hàng đánh giá phát triển thời gian tới Việc phát triển sản phẩm cho vay mua nhà xu tất yếu lợi ích thiết thực mà mang lại tạo điều kiện cho người dân thỏa mãn nhu cầu mua nhà chưa có khả chi trả, giúp đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng… Với định hướng chi nhánh bán lẻ hàng đầu hệ thống, BIDV Chi nhánh Thành Đô xây dựng cho quy trình chặt chẽ bắt đầu có chỗ đứng địa bàn Hà Nội nói chung quận Long Biên nói riêng hoạt động cho vay mua nhà Tuy nhiên, xét cách toàn diện hoạt động cho vay mua nhà BIDV Chi nhánh Thành Đô số hạn chế, vướng mắc cần xem xét nghiên cứu cách kỹ lưỡng để đưa giải pháp thiết thực giúp chi nhánh hoàn thiện việc phát triển sản phẩm cho vay mua nhà Sau thời gian nghiên cứu tìm hiểu sản phẩm cho vay mua nhà BIDV Chi nhánh Thành Đô, tác giả có nhìn khái quát hoạt động cho vay mua nhà BIDV Chi nhánh Thành Đô Do vậy, tác giả hi vọng nguyên nhân phân tích từ thực trạng cho vay mua nhà BIDV Chi nhánh Thành Đô, giải pháp đề cập chuyên đề có tác động tích cực định để chi nhánh hoàn thiện việc phát triển sản phẩm cho vay mua nhà chi nhánh nói riêng ngân hàng thương mại nói chung TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam – Chi nhánh Thành Đô (2012 - 2014), Báo cáo thường niên từ năm 2012 - 2014, Hà Nội Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam – Chi nhánh Thành Đô (2012 - 2014), Báo cáo tín dụng từ năm 2012- 2014, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014), Cẩm nang hướng dẫn cho vay mua nhà theo thông tư 11/2013/TT-NHNN thông tư 32/2014/TTNHNN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2012), Công văn số 2134/CV-NHBL2 ngày 24 tháng 04 năm 2012 Tổng Giám đốc BIDV việc triển khai gói tín dụng 4.000 tỷ đồng cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình vay mua nhà dự án BIDV tài trợ Hà Nội TP.HCM , Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2013), Công văn số 1594/CV-NHBL2 ngày 03 tháng 04 năm 2013 Tổng Giám đốc BIDV việc triển khai gói tín dụng 3.000 tỷ đồng cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình vay mua nhà , Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2013), Công văn số 1697/CV-NHBL2 ngày 09 tháng 04 năm 2013 Tổng Giám đốc BIDV việc triển khai gói sản phẩm cho vay mua nhà thương mại diện tích nhỏ 70m2 giá bán thấp 15 triệu đồng/m2 theo thỏa thuận hợp tác với Bộ xây dựng , Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014), Công văn số 5366/CV-NHBL ngày 29 tháng 08 năm 2014 Tổng Giám đốc BIDV việc triển khai gói tín dụng 5.000 tỷ đồng cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình vay mua nhà , Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đô (2013), Đề án hoạt động kinh doanh theo mô hình ngân hàng bán lẻ giai đoạn 20132015 kế hoạch đến năm 2020, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2013), Nghi số 155/NQ-HĐQT ngày 24 tháng 04 năm 2013 Hội đồng Quản trị việc định hướng kế hoạch phát triển hoạt động Ngân hàng bán lẻ giai đoạn 20132015 tầm nhìn đến năm 2020, Hà Nội 10 Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam (2013), Quy định số 379/QĐ-QLTD ngày 24/01/2013 Tổng Giám đốc BIDV trình tự thủ tục, thẩm quyền cấp tín dụng khách hàng, Hà Nội 11 Ngân hàng Nhà nước (2013), Thông tư 11/2013/TT-NHNN ngày 15 tháng 05 năm 2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định cho vay hỗ trợ nhà theo Nghị số 02/NQ-CP Thủ tướng Chính phủ, Hà Nội 12 Ngân hàng Nhà nước (2014), Thông tư 32/2014/TT-NHNN ngày 18 tháng 11 năm 2014 việc sửa đổi bổ sung số điều thông tư 11/2013/TT-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định cho vay hỗ trợ nhà theo Nghị số 02/NQ-CP Thủ tướng Chính phủ, Hà Nội 13 Nguyễn Thị Thanh Hương, Giải pháp mở rộng cho vay mua nhà Techcombank Chi nhánh Láng Hạ, http://khotailieu.com/luan-van-do-an-bao-cao/kinh-te/tai-chinh-nganhang/giai-phap-mo-rong-cho-vay-mua-nha-tai-ngan-hang-techcombank-chinhanh-lang-ha.html 14 Phan Thị Thu Hà (2013), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 15 Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội 16 Tạp chí ngân hàng Ngân hàng - Tài 17 Trang thông tin điện tử: www.bidv.com.vn www.vneconomy.com.vn www.sbv.gov.vn www.vietnam.net.vn tapchitaichinh.vn [...]... động cho vay này 1.2.6 Quan điểm về phát triển cho vay mua nhà và các chỉ tiêu đánh giá 1.2.6.1 Quan điểm về phát triển cho vay mua nhà Khi nói về phát triển cho vay mua nhà, ta cần phải xem xét việc phát triển theo cả hai chiều hướng về chiều rộng và chiều sâu Thứ nhất là phát triển cho vay mua nhà theo chiều rộng, nghĩa là nâng quy mô, mở rộng về số lượng các hợp đồng cho vay, các phương thức cho vay. .. cho vay mua nhà chiếm tỉ lệ bao nhiêu trong tổng dư nợ của toàn bộ hoạt động cho vay của ngân hàng b Chỉ tiêu phản ánh sự mở rộng loại hình sản phẩm cho vay mua nhà: Chỉ tiêu này phản ánh sự đa dạng về loại hình cho vay mua nhà mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng, đó là các loại hình như: + Cho vay mua nhà trả góp + Cho vay mua nhà ở xã hội, nhà ở thương mại + Cho vay xây sửa nhà Những loại hình cho. .. đúc – những nơi có nhu cầu giao dịch với ngân hàng cao 21 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY MUA NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH ĐÔ 2.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đô 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Ngày 31/10/1963, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) được thành lập với tên... 2 phó phòng tín dụng, 1 trưởng phòng như vậy áp lực công việc là rất lớn 2.2.3 Các sản phẩm cho vay mua nhà của BIDV Chi nhánh Thành Đô Hoạt động cho vay mua nhà tại BIDV chi nhánh Thành Đô được căn cứ theo quy định của BIDV, hiện nay, Chi nhánh đang triển khai một số sản phẩm cho vay mua nhà bao gồm: 2.2.3.1 Sản phẩm cho vay mua nhà theo gói 30.000 tỷ đồng của Chính phủ Triển khai Nghị quyết số 01/NQ-CP... đến phát triển sản phẩm không hiệu quả, gây lãng phí công sức và tăng cao rủi ro cho hoạt động ngân hàng 13 1.2.6.2 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển cho vay mua nhà a Chỉ tiêu phản ánh doanh số, số dư nợ cho vay mua nhà:  Chỉ tiêu phản ánh doanh số cho vay mua nhà: Doanh số cho vay mua nhà: Là tổng số tiền mà ngân hàng cho vay mua nhà trong kỳ, nó phản ánh một cách khái quát về hoạt động cho vay. .. thì nhu cầu nhà ở sẽ tăng lên đáng kể so với khu vực có dân số già, tạo điều kiện cho sự phát triển của hoạt động cho vay mua nhà 18 1.2.7.2 Các nhân tố chủ quan Sự phát triển của hoạt đông cho vay mua nhà của ngân hàng thương mại chủ yếu do nội lực của ngân hàng quyết định, nhân tố tiên quyết là định hướng phát triển của ngân hàng Nếu ngân hàng không có định hướng về việc phát triển sản phẩm cho vay. .. cho việc mở rộng cho vay mua nhà của các ngân hàng thương mại Hiện tại cho vay mua nhà ở nước ta chỉ tập trung ở một số thành phố lớn như Hà Nội, TP Hồ Chí Minh, Đà Nẵng…nơi mà người dân có trình độ học vấn tương đối cao, thu nhập cao và có nhiều nhu cầu tiêu dùng hàng hoá xa xỉ hơn, vì thế nhu cầu vay mua nhà cũng nhiều hơn - Tâm lý: So với người phương Tây sẵn sàng thuê nhà ở lâu dài thì ở các nước... bằng nhà ở, đất ở khác; + Chưa được Nhà nước giao đất ở theo quy định của pháp luật về đất đai; + Chưa được mua, thuê, thuê mua nhà ở thuộc sở hữu nhà nước hoặc chưa được mua, thuê, thuê mua nhà ở xã hội tại các dự án khác; + Chưa được tặng nhà tình thương, nhà tình nghĩa; - Trường hợp trên khuôn viên diện tích đất ở (đã được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất) đã có nhà ở thì diện tích nhà ở bình... khăn về tài chính trước mắt đã khiến cho giá nhà đất tại các thành phố lớn giảm mạnh, nhưng giao dịch nhà đất vẫn không thể sôi động trở lại Thị trường bất động sản vẫn không có dấu hiệu khởi sắc Thị trường bất động sản đóng băng vì thực tế người có nhu cầu nhà ở lại không đủ tiền mua nhà để ở Trong khi những người có nhu cầu, có tiền mua được nhà đất lại không có nhu cầu sử dụng thực Sự mất cân đối đó... đua nhau tung ra nhằm thu hút khách hàng vay vốn mua nhà Để tạo thuận lợi cho khách hàng, các ngân hàng thương mại nhận thế chấp chính căn nhà mà khách hàng định mua để ở Ngoài ra, một số ngân hàng ban hành cơ chế lãi suất thoả thuận đối với các khoản cho vay mua nhà nhằm đẩy mạnh, phát triển sản phẩm này 2.2.2 Quy trình cho vay mua nhà ở tại BIDV Chi nhánh Thành Đô  Bước 1: Ngân hàng quảng cáo, tiếp