Phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại agribank hà tây

Trên cơ sở phân tích lý thuyết và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của Agribank Chi nhánh Hà Tây, mục đích cuối cùng của đề tài là đưa ra các giải pháp phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank Chi nhánh Hà TâyĐể đạt được mục đích đã nêu ở phần trên, tác giả sẽ lần lượt nghiên cứu các vấn đề: Tổng quan các công trình nghiên cứu và hệ thống cơ sở lý luận về phát triển hoạt động cho vay của ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa Phân tích, đánh giá thực trạng việc phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây Đề xuất giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây

LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường, doanh nghiệp nhỏ vừa có vai trị quan trọng Các doanh nghiệp nhỏ vừa có quy mơ khơng lớn lại chiếm tỷ trọng lớn kinh tế Các doanh nghiệp nhỏ vừa đánh giá khu vực kinh tế động hiệu đầu tầu việc tạo công ăn việc làm cho người lao động Hiện nay, doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động môi trường kinh tế chưa hồn tồn thuận lợi tầm vĩ mơ vi mơ Trong gặp nhiều khó khăn cơng nghệ sản xuất kinh doanh, mơ hình quản lý, tiến độ, kỹ đội ngũ lãnh đạo tay nghề người lao động, phương thức tiếp thị sản phẩm, đặc biệt hạn chế tiệp cận thơng tin dịch vụ tài chính, vốn đầu tư Trong chiến lược phát triển cho vay dài hạn Agribank ngồi ưu tiên cho vay nơng nghiệp nơng thơn cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa đóng vai trị quan trọng giúp thúc đẩy kinh tế phát triển theo chủ trương Nhà nước Agribank chi nhánh Hà Tây thực theo chủ trương Với thị trường toàn thành phố Hà Nội với khoảng 95.000 doanh nghiệp vừa nhỏ thị trường tiềm lớn Agribank chi nhánh Hà Tây Agribank chi nhánh Hà Tây có nguồn vốn dồi để đáp ứng cho nhu cầu vốn cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Hiện Agribank chi nhánh Hà Tây số lượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 500 khách hàng với dư nợ 2.300 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 20% tổng dư nợ Tỷ trọng chiếm tỷ lệ thấp so với khả cho vay Agribank chi nhánh Hà Tây So với ngân hàng địa bàn Hà Nội Vietinbank, Vietcombank, BIDV dư nợ Agribank Chi nhánh Hà Tây chiếm tỷ lệ thấp Một số hạn chế cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank chi nhánh Hà Tây như: dư nợ cho vay thấp chưa tương xứng với tiềm năng, danh mục sản phẩm tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa cịn chưa đa dạng chưa phục vụ tối đa nhu cầu khách hàng, thiếu thông tin khách hàng vay vốn Để tìm đầy đủ nguyên nhân khiến hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank chi nhánh Hà Tây chưa thực phát triển tác giả phân tích đánh giá thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, điều tra bảng câu hỏi nghiên cứu, phân tích điểm mạnh điểm yếu Agribank Chi nhánh Hà Tây so với ngân hàng khác địa bàn Hà Nội Với mong muốn đóng góp tiếng nói vào việc tìm giải pháp đồng bộ, hữu hiệu việc phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn thành phố Hà Nội, tác giả chọn đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn cao học Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Trên sở phân tích lý thuyết đánh giá thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank Chi nhánh Hà Tây, mục đích cuối đề tài đưa giải pháp phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank Chi nhánh Hà Tây Để đạt mục đích nêu phần trên, tác giả nghiên cứu vấn đề: - Tổng quan cơng trình nghiên cứu hệ thống sở lý luận phát triển hoạt động cho vay ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa - Phân tích, đánh giá thực trạng việc phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây - Đề xuất giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu lý luận hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM nghiên cứu thực trạng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây Phạm vi nghiên cứu: - Về thời gian:  Các dẫn chứng số liệu trích xuất từ thực tiễn kết hoạt động thực tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây giai đoạn từ năm 2012-2014 làm sở cho việc nghiên cứu - Về không gian nghiên cứu: Agribank Chi nhánh Hà Tây Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp tổng hợp, phân tích quy nạp thơng tin từ nguồn như: cơng trình nghiên cứu khoa học, giáo trình, sách chun khảo, tạp chí chuyên ngành, văn pháp luật, nghị định nhà nước phủ có liên quan, báo tạp chí, thơng tin internet nhằm xây dựng hệ thống sở lý luận hoạt động cho vay doanh nghiệp nói chung phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng Đề tài sử dụng phương pháp thống kê, so sánh, đối chiếu, dựa vào điều tra, quan sát, phân tích nhận định khả phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây tìm hiểu nguyên nhân để đưa giải pháp cho phù hợp Kết cấu luận văn: Ngồi phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục chữ viết tắt, danh mục bảng biểu, danh mục sơ đồ biểu đồ danh mục tài liệu tham khảo nội dung luận văn chia thành chương sau: Phần giới thiệu Chương 1: Tổng quan cơng trình nghiên cứu lý luận chung phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại Chương 2: Phương pháp nghiên cứu Chương 3: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank Chi nhánh Hà Tây Chương 4: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank Chi nhánh Hà Tây Kết luận CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) Ở Việt Nam năm gần đây, vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ ngày khẳng định quan điểm tiêu thức xác định loại hình doanh nghiệp khơng thống Ngày 20/06/1998 Thủ tướng Chính phủ ban hành cơng văn số 681/CP-KNT quy định tiêu chí tạm thời xác định doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp có vốn điều lệ tỷ đồng số lao động bình quân 200 người Theo nghị định 90/NĐ-CP/2001 Chính phủ ban hành ngày 23/11/2001 doanh nghiệp vừa nhỏ định nghĩa sau: “doanh nghiệp vừa nhỏ sở sản xuất kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký khơng 10 tỷ đồng số lao động bình quân hàng năm khơng q 300 người Căn vào tình hình kinh tế xã hội ngành, địa phương, trình thực biện pháp, chương trình trợ giúp linh hoạt áp dụng hai tiêu chí vốn lao động hai tiêu chí nói trên” Ngày 30/6/2009, vào đặc điểm, tình hình thực tế đất nước với yêu cầu thiết vần đề hỗ trợ phát triển DNNVV, Chính phủ ban hành Nghị định số 56/2009/NĐ- CP ( thay Nghị định số 90/2001/NĐ- CP ngày 23/11/2001) “ Trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa” Theo đó, doanh nghiệp nhỏ vừa sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên), cụ thể sau: Bảng Định nghĩa DNNVV theo Nghị định số 56/2009/NĐ- CP ngày 30/6/2009 Quymô Doanh nghiệp siêu Doanh nghiệp nhỏ nhỏ Doanh nghiệp vừa Số lao động I Nông, vốn lâm nghiệp thủy ≤ 10 người sản II Công nghiệp xây dựng III Thương mại dịch vụ Tổng nguồn 10 ≤ 20 tỷ đồng ≤ 10 người ≤ 20 tỷ đồng ≤ 10 người ≤ 21 tỷ đồng Số lao động - - ngườ 10 ngườ Số lao động vốn 200 20 - 100 tỷ 200 người 10 Tổng nguồn đồng - 300 - 300 người 200 20 - 100 tỷ 200 đồng người 50 20 - 50 tỷ 50 - 100 người đồng 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa Nghiên cứu mơ hình doanh nghiệp nhỏ vừa giới, ta nêu bật nét điển hình sau đây: - Đa dạng loại hình sở hữu Doanh nghiệp nhỏ vừa tồn phát triển loại hình khác doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, hợp tác xã - Hạn chế sản phẩm, dịch vụ lực tài Doanh nghiệp nhỏ vừa có khối lượng sản phẩm, dịch vụ hạn chế, chủ yếu dựa vào lao động thủ công: Các doanh nghiệp nhỏ vừa thường kinh doanh vài sản phẩm dịch vụ phù hợp với trình độ kinh nghiệm chủ doanh nghiệp lực tài doanh nghiệp - Phần lớn doanh nghiệp nhỏ vừa có nguồn tài hạn chế Vốn kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa chủ yếu vốn tự có chủ sở hữu doanh nghiệp, vay mượn từ người thân, bạn bè, khả tiếp cận nguồn vốn từ tổ chức tín dụng thấp - Tính động linh hoạt cao Các doanh nghiệp nhỏ vừa có mức đầu tư ban đầu thấp, sử dụng lao động tận dụng nguồn lực chỗ Do đó, doanh nghiệp nhỏ vừa dẽ dàng chuyển đổi phương án sản xuất, chuyển đổi mặt kinh doanh, chuyển đổi loại hình doanh nghiệp chí dễ dàng giải thể doanh nghiệp - Trình độ quản lý chưa cao Bộ máy quản lý thường gọn nhẹ, trình độ tổ chức quản lý chưa cao: Các doanh nghiệp nhỏ vừa thành lập hoạt động chủ yếu dựa vào lực kinh nghiệm thân chủ doanh nghiệp nên tổ chức máy gọn nhẹ, định quản lý thực nhanh chóng - Lao đơng có trình độ thấp sử dụng công nghệ cũ Lao động doanh nghiệp nhỏ vừa có trình độ thấp doanh nghiệp thường sử dụng công nghệ cũ, lạc hậu phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh nên chất lượng sản phẩm chưa cao Từ đặc điểm trên, ta thấy ưu điểm nhược điểm loại hình doanh nghiệp này: a) Ưu điểm doanh nghiệp nhỏ vừa: Trong kinh tế thị trường định hướng XHCN nước ta nay, tồn nhiều hình thức tổ chức sản xuất kinh doanh, nhiều loại hình doanh nghiệp với quy mơ, trình độ khác tất yếu Mỗi loại hình doanh nghiệp có đặc điểm riêng, song so với doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) có ưu điểm: • Tận dụng tất nguồn lực chỗ DNNVV hình thành hoạt động phù hợp với nhu cầu thực tế địa bàn, tận dụng nguồn lực sẵn có tài nguyên thiên nhiên, nguồn lao động…với chi phí thấp, sức sống tự phát mãnh liệt Nếu khu vực kinh tế nhà nước đời cách nhân tạo, nỗ lực nhà nước, kinh tế tư nhân, mà đa số DNNVV, xuất cách tự nhiên, xuất phát từ nhu cầu đa dạng người kinh tế Sức sống tự nhiên DNNVV thể khả thích ứng cao điều kiện DNNVV bước vào thị trường mà không thu hút ý DN lớn, sẵn sàng phục vụ nơi xa xôi khoảng trống vừa nhỏ thị trường DNNVV đạt điều dễ thành lập • Linh hoạt, dễ thích ứng với thay đổi môi trường Quy mô vừa nhỏ không đem lại cho doanh nghiệp ưu định Với máy quản lý gọn nhẹ mối quan hệ trực tiếp với người tiêu dùng thị trường tạo điều kiện cho DNNVV việc dễ dàng thích ứng với thay đổi thị trường, thể qua khả đổi sản phẩm nhanh điều kiện giới hạn vốn cơng nghệ; điều chỉnh phương án sản xuất kinh doanh cách nhanh chóng thị trường có thay đổi Ngồi ra, với tính động vốn có nó, DNNVV dễ dàng tiếp cận với thị trường tín dụng khơng thức, nơi diễn hoạt động tín dụng nằm ngồi khn khổ pháp luật, khơng chịu quản lý giám sát quyền cấp thực tế, thị trường khơng thức trở thành nguồn huy động vốn chủ yếu doanh nghiệp b) Nhược điểm doanh nghiệp nhỏ vừa: • Hạn chế vốn khả huy động vốn Nguồn vốn hoạt động DNNVV trơng đợi từ nhiều đường khác từ nguồn tự có, từ người thân, bạn bè, vay từ tổ chức tín dụng hay từ thị trường chứng khốn… Tuy nhiên, thơng thường DNNVV chưa đủ mạnh, đủ uy tín niềm tin để đượcvay vốn ngân hàng thương mại huy động thị trường chứng khốn Vì thế, DN huy động vốn từ người thân từ thị trường phi thức để đáp ứng nhu cầu • Khả xung đột lợi ích tư nhân lợi ích xã hội Đa số DNNVV hình thành nguồn vốn tự có, mục tiêu hoạt động doanh nghiệp lợi ích họ Đây tình xảy hoạt động doanh nghiệp đạt đường làm tổn hại đến lợi ích doanh nghiệp khác, xã hội Những xung đột hay xảy lợi ích trước mắt doanh nghiệp trùng với lợi ích lâu dài xã hội Những biểu xung đột lợi ích phong phú đa dạng như: ý thức chấp hành pháp luật kém, chẳng hạn thiếu quan tâm đến vấn đề mơi trường; khơng thích cơng khai minh bạch tình hình hoạt động DN; khó tìm kiếm hợp tác hoạt động,…Sự phong phú đa dạng phụ thuộc vào (i) yếu doanh nghiệp, mà trước hết yếu chủ doanh nghiệp (ii) hạn chế pháp luật, bao gồm hệ thống luật pháp hành kiểm soát việc thi hành luật pháp doanh nghiệp kinh tế Vì nhà nước cần xây dựng khn khổ pháp lý hồn chỉnh nhằm hạn chế tiêu cực, kích thích doanh nghiệp phát triển • Sự từ chối lĩnh vực kinh doanh khơng đem lại lợi nhuận cao Hàng hóa cơng cộng hàng hóa mà tiêu dùng người không loại trừ tiêu dùng người khác Tiêu biểu cho loại hàng hóa sở hạ tầng, khu vui chơi cơng cộng,…Có thể gọi chung lĩnh vực hoạt động cơng ích Kinh doanh lĩnh vực không đem lại lợi nhuận lợi nhuận thường khơng cao Vì mảng nhu cầu mà DNNVV để trống thị trường Hàng hóa cơng cộng cần thiết cho xã hội mà kinh tế phải ý phát triển sống thành viên xã hội Tuy nhiên, phủ khơng thể địi hỏi DNNVV phải kinh doanh lĩnh vực Để khắc phục hạn chế cần phải xác định lĩnh vực phù hợp với kinh tế nhà nước Kinh tế nhà nước cần nên tham gia vào lĩnh vực mà kinh tế tư nhân không hoạt động Điều vừa làm rõ vai trò kinh tế nhà nước kinh tế thị trường có điều tiết phủ, vừa đảm bảo nguyên tắc lĩnh vực kinh doanh lợi nhuận, doanh nghiệp hoạt động có hiệu tạo điều kiện cho hoạt động, khơng phân biệt loại hình doanh nghiệp 1.1.3 Vai trò DNNVV kinh tế Ở nhiều quốc gia giới, đặc biệt quốc gia phát triển, DNNVV tảng kinh tế, thường chiếm 90% số lượng doanh nghiệp, tạo công ăn việc làm cho 50-70% lực lượng lao động, đóng góp từ 25-33% giá trị GDP hàng năm Trong khu vực châu Á-Thái Bình Dương, doanh nghiệp chiếm tới 98% tổng số doanh nghiệp, tạo 60% việc làm khu vực kinh tế tư nhân, 50% doanh số hay giá trị gia tăng, đóng góp 30% giá trị xuất trực tiếp Nhật Bản có khoảng gần triệu DNNVV, chiếm tới 99,7% số doanh nghiệp nước Có thể nói, vai trị DNNVV kinh tế phủ nhận thể khía cạnh sau: • Có khả huy động nguồn lực xã hội, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế: Các DNNVV mang tính tư hữu cao, chủ yếu cá nhân có vốn tự đầu tư góp vốn kinh doanh nơi đâu, lĩnh vực hoạt động với quy mô tùy ý nên có khả huy động nguồn vốn tiết kiệm từ người thân, bạn bè, cho hoạt động kinh doanh Bên cạnh đó, việc phát triển trải rộng nước, từ thành thị đến nông thơn, từ khu vực có điều kiện thuận lợi đến địa bàn vùng sâu, vùng xa nên tận dụng nguồn lực lao động lứa tuổi, trình độ, kể lao động phổ thông, lao động người tàn tật, nguồn nguyên liệu góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tăng giá trị xuất làm chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa • Góp phần giải việc làm, tăng thu nhập, góp phần ổn định xã hội DNNVV tạo công ăn, việc làm cho số lượng lớn người lao động Ở nước khác, DNNVV nguồn tạo nhiều việc làm động Rõ ràng nhân tố quan trọng người chưa có việc làm khu đô thị người sống vùng nơng thơn tìm kiếm việc làm, lao động dôi qua việc xếp lại doanh nghiệp nhà nước người làm nông nghiệp lúc nơng nhàn • Tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh Môi trường kinh doanh thực mang tính cạnh tranh cao diễn khơng DNNVV mà doanh nghiệp lớn phải chịu sức ép phải nâng cao hiệu kinh doanh Các DNNVV làm tăng tính mềm dẻo, linh hoạt cho doanh nghiệp khác, buộc doanh nghiệp phải tự nâng cao lực cạnh tranh Với tính tự chủ cao, họ sẵn sàng chấp nhận tự cạnh tranh tìm cách khai thác hội để phát triển Nền kinh tế hoạt động động hiệu • Làm vệ tinh cho doanh nghiệp lớn tiền đề hình thành doanh nghiệp lớn: Các DNNVV bổ trợ cho ngành công nghiệp lớn với tư cách người cung cấp nguyên vật liệu đầu vào, cung cấp dịch vụ, trung gian tiêu thụ sản phẩm đầu ra, hay với tư cách người gia công vài công đoạn sản phẩm DN lớn Mặt khác, trình phát triển DNNVV q trình tích tụ vốn, tìm kiếm, phát triển thị trường để phát triển thành DN lớn 1.2 Hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng thương mại Theo Quyết định 1627/2001/QĐ – NHNN: Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo giá thỏa thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi Thời hạn định thời hạn cho vay Xuất phát từ khái niệm cho vay trên, hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa hiểu sau: “Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa hình thức cấp tín dụng, theo ngân hàng thương mại giao cho DNNVV khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo giá thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” 1.2.2 Chính sách cho vay DNNVV ngân hàng thương mại Chính sách cho vay DNNVV tổng hợp toàn vấn đề có liên quan đến việc cho vay DNNVV như: quy mô cho vay, thời hạn cho vay, tài sản đảm bảo khoản cho vay, phạm vi lĩnh vực cho vay, vấn đề khác….Cụ thể: 1.2.2.1 Chính sách quy mơ giới hạn cho vay Thông thường cho vay, ngân hàng thường tài trợ tối đa nhu cầu khách hàng đồng thời phải đảm bảo phù hợp với quy định quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng Bên cạnh đó, thân ngân hàng lại có sách quy mơ giới hạn cho vay khác Quy mô giới hạn khoản cho vay DNNVV ngân hàng quy định riêng theo thời kỳ theo thẩm quyền phê duyệt cấp phê duyệt, giá trị tài sản đảm bảo, ngành nghề kinh doanh khách hàng … Việc định cho vay khách hàng DNNVV cần phải tuân theo sách Do xuất phát từ quy mơ phạm vi hoạt động DNNVV mà thông thường nhu cầu vốn đối tượng thường không lớn dẫn đến quy mô khoản cho vay thường nhỏ (khoảng vài tỷ đến vài chục tỷ) 10 cho số doanh nghiệp kinh doanh ngành nghề Bên cạnh việc cấp giấy phép hành nghề nhiều bất cập Vấn đề liên quan đến thuế tài chính: chế độ báo cáo tài DNNVV nặng nề, phức tạp khơng khác doanh nghiệp lớn làm cho DNNVV khó thực hiện, tốn nhiều thời gian để tuân thủ Tồn nhiều đầu mối quản lý doanh nghiệp, quan lại yêu cầu số tiêu báo cáo khác nên doanh nghiệp phải làm báo cáo khác để gửi tới quan… Vấn đề liên quan đến đất đai, mặt sản xuất kinh doanh: phân biệt đối xử việc giao, cho thuê đất doanh nghiệp nhà nước tư nhân Thủ tục để doanh nghiệp thuê đất làm mặt sản xuất kinh doanh phức tạp, nhiều quan quản lý ngành, bên cạnh giá đất cao DNNVV CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY 4.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây 4.1.1 Định hướng chung Giữ vững củng cố địa vị chủ đạo chủ lực vai trị cung cấp tài chính, tín dụng cho khu vực nông nghiệp, nông thôn, tập trung đầu tư phát triển phân khúc thị trường đem lại hiệu cao khu vực đô thị, khu công nghiệp, trường đại học, cao đẳng… Phát triển đủ 39 sản phẩm dịch vụ theo dự án WB tảng công nghệ thông tin phù hợp để đáp ứng nhu cầu khách hàng nhu cầu tiến trình hội nhập 60 Phát triển thương hiệu xây dựng văn hóa doanh nghiệp Agribank, bước góp phần đưa Chi nhánh nói riêng Agribank nói chung trở thành “lựa chọn số một” khách hàng hộ sản xuất, doanh nghiệp nhỏ vừa, “Ngân hàng chấp nhận được” khách hàng lớn dân cư có thu nhập cao khu thị , khu cơng nghiệp Lành mạnh hóa hoạt động tài chính, thơng qua việc cải thiện chất lượng tài sản, nâng cao hiệu kinh doanh, giảm chi phí đầu vào, nâng cao hiệu nguồn vốn đáp ứng tiêu chuyển thông lệ quốc tế an toàn hoạt động Xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tập trung, độc lập toàn diện theo tiêu chuẩn quốc tế để phát triển bền vững Tiếp tục triển khai áp dụng công nghệ thông tin, nâng cấp sở hạ tầng công nghệ ngân hàng, xây dựng triển khai hệ thống thông tin quản trị tảng hệ thống theo tiêu chuẩn quốc tế Ưu tiên đầu tư phát triển nguồn nhân lực, tăng cường đào tạo chỗ, khuyến khích tự học để nâng cao trình độ nghiệp vụ nhân viên, tích cực áp dụng cơng nghệ thơng tin,đào tạo từ xa Xây dựng phong trào thi đua khen thưởng, khích lệ cán - nhân viên hồn thành tốt nhiệm vụ công việc giao Nâng cao lực điều hành phát triển kĩ quản trị Ngân hàng đại, nâng cao chất lượng hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội 4.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay DNNVV Tuy phải đối mặt với nhiều khó khăn, tồn hệ thống chi nhánh Hà Tây tâm, đồng thuận giải pháp để huy động sử dụng tối đa nguồn vốn ngồi nước phục vụ nhanh chóng, kịp thời ưu tiên nguồn vốn đầu tư cho “tam nơng”, mở rộng trì mức tăng trưởng tín dụng hợp lý không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng Tập trung xử lý dứt điểm khoản nợ xấu, nợ đọng, thu hồi vốn làm lành mạnh hóa chất lượng tín dụng DNNVV 61 Phối hợp khách hàng tìm giải pháp vượt qua khó khăn tác động suy thối kinh tế, sở ưu tiên để giải ngân cho dự án đầu tư hoàn thành, DNNVV sản xuất kinh doanh hiệu Cơ cấu khoản vay ngắn hạn DNNVV Chi nhánh chiếm tỷ trọng lớn Ngân hàng cần cân đối cho vay ngắn hạn cho vay trung dài hạn để tạo điều kiện cho DNNVV đổi máy móc, cải tiến công nghệ sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm Điều hành lãi suất linh hoạt sở khung lãi suất Agribank, đáp ứng nhạy bén, kịp thời thay đổi thị trường, đảm bảo cân đối hợp lý tài thu hút vốn Duy trì thường xun cơng tác giám sát, kiểm tra kiểm soát nội mặt hoạt động kinh doanh chi nhánh Thực rà soát dự án cho vay DNNVV giải ngân, phân tích đánh giá hiệu dự án để có biện pháp hợp lý kịp thời 4.2 Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây 4.2.1 Giải pháp tăng cường hoạt động marketing Như phân tích trên, hạn chế việc đẩy mạnh phát triển hoạt động cho vay Agribank chi nhánh Hà Tây đối tượng khách hàng DNNVV hạn chế công tác Marketing, tăng cường tiếp cận với khách hàng Do đó, việc triển khai đồng giải pháp Marketing cần thiết Trong thời gian tới, Chi nhánh cần xây dựng chiến lược Marketing cho riêng với khách hàng mục tiêu DNNVV Thực tế chi nhánh chưa trọng vào hoạt động này, chưa có phận chuyên trách làm Marketing, chưa đẩy mạnh công tác tuyên truyền hướng tới DNNVV hiểu quyền lợi trách nhiệm quan hệ tín dụng với ngân hàng Do vậy, lâu dài để phát triển hoạt động cho vay DNNVV, cán nhân viên chi nhánh bên cạnh hoàn 62 thiện nghiệp vụ cịn coi nhân viên Marketing trực tiếp tìm hiểu nhu cầu đáp ứng nhu cầu khách hàng với thái độ phục vụ lịch sự, thân thiện, nhiệt tình Bộ phận Marketing Chi nhánh cần có biện pháp phân đoạn thị trường: DN lớn, DNNVV, hộ gia đình cá nhân để xây dựng sách tiếp thị cho phân đoạn thị trường Tiếp đó, Chi nhánh xác định thị trường mục tiêu để phân bổ vốn nguồn lực giúp việc phát triển hoạt động cho vay DNNVV Bên cạnh đó, Chi nhánh cần chủ động việc lôi kéo khách hàng DNNVV phía mình, khai thác tối đa nhu cầu khách hàng, để đưa chiến lược Marketing phù hợp tăng cường bán chéo sản phẩm Agribank Hà Tây cần thực đối xử công thiết lập quan hệ tín dụng với thành phần DNNVV ngồi quốc doanh Để thực điều địi hỏi chi nhánh phải tăng cường đội ngũ cán có trình độ chun mơn, có phẩm chất tốt, đặc biệt cần đào tạo đội ngũ chuyên làm công tác Marketing, sẵn sàng thực tế sở để tìm kiếm hội đầu tư đưa định nhanh, xác khoản vay để không bỏ lỡ hội đầu tư Chi nhánh cần cải tiến hình thức đầu tư, hình thức giải ngân, triển khai giới thiệu loại hình tín dụng, dịch vụ ngân hàng mạng kết hợp với giải đáp thắc mắc cho khách hàng vấn đề thủ tục vay vốn… Đồng thời, tổ chức tốt việc xây dựng mạng lưới thông tin, xử lý thơng tin từ phía khách hàng, thơng tin tình hình tài chính, lực quản lý, quan hệ toán nhằm nắm bắt nhu cầu khách hàng Chi nhánh chủ động kết hợp với tổ chức hỗ trợ DNNVV trung tâm hỗ trợ DNNVV, Quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV… để mở rộng khách hàng, tạo điều kiện cho DNNVV dễ tiếp cận nguồn vốn tín dụng Hơn để làm tốt công tác tư vấn đầu tư DNNVV chi nhánh nên có phịng tư vấn để soạn thảo dự án, tính tốn hiệu dự án, sở giúp họ lập phương án sản xuất kinh doanh, có nhiều doanh nghiệp tin tưởng lập quan hệ với ngân hàng Agribank Hà Tây thực quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng 63 truyền hình, báo kinh tế, trang web… đưa hình ảnh chi nhánh gần gũi với khách hàng 4.2.2 Xây dựng sách tín dụng cho khách hàng DNNVV Hiện nay, hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam chưa có sách tín dụng riêng áp dụng đơi với đối tượng khách hàng DNNVV Chính sách tín dụng áp dụng chung cho toàn đối tượng khách hàng doanh nghiệp, chưa có phân tách doanh nghiệp lớn DNNVV Do đó, thời gian tới, chờ NHNo&PTNT Việt Nam ban hành sách này, để phát triển hoạt động cho vay DNNVV, Chi nhánh Hà Tây cần xây dựng sách áp dụng cho đối tượng khách hàng sở tuân thủ theo sách chung KH doanh nghiệp hành Agribank Chính sách tín dụng áp dụng khách hàng DNNVV cần đáp ứng yêu cầu sau: • Thủ tục cấp tín dụng theo hướng đơn giản hóa chặt chẽ, cho thuận tiện, phù hợp với đặc điểm hoạt động kinh doanh DNNVV, nhóm khách hàng, ngành hàng khoản vay, giảm chi phí giao dịch, trách tâm lý e ngại DNNVV đến vay vốn • Hồn thiện sách tín dụng, vừa đảm bảo nguồn vốn huy động, vừa đảm bảo kinh doanh có lãi Bằng việc áp dụng sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với đối tượng vay, vay Hiện nay, mức lãi suất cho vay áp dụng cho đối tượng khách hàng chi nhánh áp dụng mức lãi suất ưu đãi cho số doanh nghiệp khách hàng truyền thống Để xây dựng mức lãi suất linh hoạt chi nhánh thực biện pháp như: Xây dựng lãi suất cho vay dựa sở lãi suất huy động bình quân cộng với hệ số bù trừ rủi ro tỷ lệ lợi nhuận dự kiến Khi với khách hàng có hệ số rủi ro lợi nhuận dự kiến khác chi nhánh áp dụng mức lãi suất khác cho phù hợp với đối tượng khách hàng Bên cạnh đó, sách lãi suất cần linh hoạt theo đối tượng vay vốn Sở dĩ có khách hàng truyền thống, quan hệ tín dụng lâu dài với chi nhánh có mức tín nhiệm cao hưởng mức lãi suất ưu đãi thấp so với khách hàng đặt quan hệ hoàn trả ngân hàng theo tiến độ thu 64 hồi vốn doanh nghiệp Ngược lại với khách hàng chi nhánh lại hưởng ưu đãi khác thời hạn vay tổng giá trị vay Hơn tuỳ thuộc vào ngành nghề thành phần kinh tế mà chi nhánh nên đưa mức lãi suất kỳ hạn hợp lý nhằm thúc đẩy doanh nghiệp phát triển • Chính sách tín dụng phải thường xuyên đào tạo, tập huấn kỹ chăm sóc khách hàng đến tồn nhân viên ngân hàng Tiếp tục trì tổ chức hội nghị khách hàng hàng quý, hàng năm 4.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nguồn nhân lực đóng vai trị quan trọng việc phát triển hoạt động nói chung hoạt động cho vay DNNVV nói riêng Do đó, bên cạnh giải pháp trên, Agribank chi nhánh Hà Tây cần trọng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cán chi nhánh Tiếp tục nâng cao chất lượng đội ngũ cán trực tiếp tham gia công tác cho vay yếu tố quan trọng hàng đầu, tác động trực tiếp đến hình ảnh ngân hàng trước khách hàng chất lượng hoạt động cho vay, chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Do đó, nâng cao chất lượng đội ngũ cán công nhân viên điều kiện cần thiết để đẩy mạnh phát triển hoạt động cho vay nói chung cho vay DNNVV nói riêng Để đáp ứng nhu cầu chế thị trường nay, NHNo&PTNT Hà Tây cần tiếp tục xây dựng đội ngũ cán tín dụng theo định hướng sau: - Về đội ngũ lãnh đạo: Xây dựng cụ thể tiêu chuẩn đội ngũ lãnh đạo nắm chủ trương, sách Đảng Nhà nước liên quan đến hoạt động tín dụng, có lực điều hành tổ chức, nắm vững quy trình cấp tín dụng để có định nhanh chóng hợp lý Cán lãnh đạo phải có biện pháp quán triệt để phòng ban liên quan đến hoạt động cho vay DNNVV khách hàng hiểu, thống cách hiểu chủ trương, sách Đảng Nhà nước, đạo BIDV Trung Ương để hoạt động cho vay đạt hiệu cao Chính vậy, thời gian tới Chi nhánh tiếp tục liên hệ với Viện, trường đại học có uy tín, tổ chức nước v.v để mời chuyên gia giảng dạy, cập nhật kiến thức phục vụ cho hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay DNNVV nói riêng 65 - Đối với cán trực tiếp tham gia hoạt động cho vay: Chi nhánh cần thực nghiêm túc công tác ln chuyển cán làm cơng tác tín dụng định kỳ cấp độ: luân chuyển phịng, khối khối có liên quan đến hoạt động tín dụng Thực tế, cán làm cơng tác tín dụng phụ trách khách hàng thời gian dài thường có nhận định, đánh giá mang tính chủ quan hơn, dễ sinh cảm thông tùy tiện, bỏ qua nguyên tắc tác nghiệp Việc luân chuyển sở để cán phát huy lực thân, nâng cao tính thi đua cơng việc - Xây dựng chuẩn hóa cán thực hoạt động tín dụng theo tiêu thức sau: có phẩm chất đạo đức tốt, có khả giao tiếp tốt, có lĩnh, tư tưởng vững vàng, trung thực, có ý thức trách nhiệm ý chí rèn luyện cao, có lực chun mơn tốt, hiểu biết xã hội, am hiểu thị trường pháp luật v.v… - Thực chế độ đãi ngộ cán thực hoạt động cho vay đơi với khốn cơng việc hiệu hoạt động cho vay để gắn quyền lợi với trách nhiệm cơng việc Có sách khuyến khích cán tín dụng tự học hỏi, nghiên cứu chun mơn để phục vụ tốt công việc Để thực yêu cầu này, chi nhánh cần tập trung vào: Vấn đề tuyển dụng bồi dưỡng cán tín dụng việc đưa sách tuyển dụng cán hợp lý để thu hút sinh viên xuất sắc tốt nghiệp trường đại học có uy tín, có lực lĩnh vực tài ngân hàng Bên cạnh đó, chi nhánh cần có sách đãi ngộ đặc biệt để thu hút chuyên gia giỏi, chào mời nhân viên giỏi ngân hàng khác làm việc ngân hàng làm cố vấn, cộng tác viên Công tác đào tạo quan tâm mức Đối với nhân viên tuyển chọn vào ngân hàng cần phải đào tạo, bồi dưỡng thêm nghiệp vụ thông qua việc cử đại diện xuất sắc học tập, tu nghiệp chuyên môn Cần hướng dẫn cho nhân viên nắm rõ mục tiêu, quy định ngân hàng quy định pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng 4.2.4 Hoàn thiện chế bảo đảm tiền vay DNNVV Chi nhánh thường yêu cầu khách hàng phải có tài sản bảo đảm nhận tín dụng khách hàng phải đối đầu với rủi ro kinh doanh, khả trả nợ cho ngân hàng Những biến cố không mong đợi gây cho chi 66 nhánh tổn thất lớn Chính trừ có uy tín với ngân hàng, nhiều khách hàng phải có tài sản bảo đảm nhận tín dụng Đây biện pháp bảo đảm tiền vay giúp ngân hàng có nguồn bù đắp rủi ro khách hàng không trả nợ Do đó, để hồn thiện nghiệp vụ bảo đảm tiền vay đòi hỏi Agribank chi nhánh Hà Tây phải xây dựng hồn thiện quy trình, chuẩn mực việc cho vay thẩm định tài sản bảo đảm Tăng cường cơng tác phân tích khách hàng tiềm khả sử dụng hồn trả vốn, tìm kiếm tình dẫn đến rủi ro tiên lượng khả kiểm sốt rủi ro xảy Bên cạnh đó, Chi nhánh phải yêu cầu tất khách hàng vay vốn có nghĩa vụ cung cấp thơng tin cá nhân, tình hình tài chính, hợp đồng hố đơn liên quan Đồng thời, Chi nhánh tiếp tục xây dựng mạng lưới thông tin bao quanh trang bị cho cán thẩm định phương pháp tiếp cận, khai thác thông tin từ nhiều nguồn Định việc kiểm tra, đôn đốc khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ Để đẩy nhanh tốc độ tăng giá trị thu hồi khoản nợ hạn, chi nhánh Hà Tây cần thành lập phận chuyên trách việc xử lý khoản nợ tồn đọng thông qua xử lý tài sản bảo đảm nâng cao chất lượng quản lý điều hành việc xử lý tài sản bảo đảm Tuy nhiên, khó khăn lớn DNNVV tiếp cận nguồn vốn ngân hàng không đủ tài sản chấp vay vốn tín chấp khơng đủ điều kiện Chính vậy, Chi nhánh Hà Tây đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp đưa phương án sản xuất kinh doanh khả thi thuyết phục ngân hàng Chi nhánh cần linh hoạt sách tài sản bảo đảm: Giá trị tài sản bảo đảm nên định giá dựa giá trị thị trường nhiều dựa vào khung giá Nhà nước đưa ra, qua giúp DNNVV tiếp cận nguồn vốn tín dụng Ngân hàng, nắm bắt kịp thời hội kinh doanh, gia nhập vào thị trường Chi nhánh coi trọng không phụ thuộc vào TSBĐ Các khoản vay phải trả nguồn thu từ phương án sản xuất kinh doanh, tài sản bảo đảm, nên TSBĐ điều kiện cần điều kiện đủ cho vay 67 4.2.5 Nâng cao hiệu cơng tác thẩm định phân tích tín dụng Giai đoạn thẩm định hồ sơ để định cho vay giai đoạn quan trọng q trình cấp tín dụng Ở giai đoạn này, nhận định, đánh giá sai lầm tình hình tài chính, hiệu phương án kinh doanh/dự án đầu tư doanh nghiệp đưa đến định cấp tín dụng thiếu xác, gây rủi ro cho ngân hàng Do đó, nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng vấn đề cần đặt hàng đầu với Agribank – Chi nhánh Hà Tây Đối với nguồn thơng tin thu thập q trình thẩm định khách hàng, cán tín dụng cần thu thập thông tin từ nhiều kênh khác như: thông tin từ báo cáo tài chính, sổ sách kế tốn khách hàng cung cấp; thơng tin ngành, lĩnh vực doanh nghiệp hoạt động thu thập kênh phương tiện thông tin đại chúng, thông tin từ khách hàng doanh nghiệp, thông tin từ quan quản lý doanh nghiệp vừa nhỏ; thông tin cán quan hệ khách hàng tổng kết thơng qua tìm hiểu thực tế doanh nghiệp Sau thu thập, thơng tin cần có chọn lọc, tránh thông tin sai lệch cần thẩm định tính xác trước sử dụng để phân tích Chi nhánh cần xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng phục vụ cho hoạt động thẩm định khách hàng Ngồi việc tra cứu thông tin khách hàng cấp tín dụng Agribank (thơng tin chung khách hàng, lịch sử cấp tín dụng, lịch sử tốn nợ vay…) hệ thống phần mềm nội bộ, CIC; cán tín dụng cần cập nhật hệ thống hóa thông tin DNVVN thẩm định không giải cho vay Nội dung thông tin cập nhật hệ thống phần mềm cần mở rộng để tiện cho việc tra cứu thông tin cần thiết Với thông tin khác thu thập trình thẩm định cần lưu trữ cách có hệ thống, thuận tiện cho việc tra cứu, tìm kiếm thơng tin sau Nội dung thẩm định cần tiến hành đầy đủ, xác khoa học Trong q trình thẩm định, không nên trọng đến nội dung mà bỏ qua nội dung khác Ngồi việc phân tích kỹ lưỡng lực tài chính, giá trị tài sản đảm bảo doanh nghiệp, cán tín dụng chi nhánh Hà Tây cần 68 đánh giá yếu tố khác như: đánh giá lực quản lý, trình độ, kinh nghiệm chủ doanh nghiệp; vị trí, uy tín doanh nghiệp thị trường Bên cạnh đó, việc tìm hiểu thông tin thị trường, lĩnh vực kinh doanh khách hàng, việc tiêu thụ sản phẩm khách hàng thị trường, xu hướng phát triển rủi ro mà doanh nghiệp gặp phải trình kinh doanh điều cần thiết Đây yếu tố tạo hiệu sản xuất kinh doanh khả trả nợ khách hàng sau cấp tín dụng Khi công tác thẩm định thực cách quy trình đầy đủ nội dung trở thành công cụ hữu hiệu cho việc giảm thiểu rủi ro, tổn thất cho khoản vay 4.2.6 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay DNNVV, tăng cường đẩy mạnh bán chéo sản phẩm Để phát triển hoạt động cho vay DNNVV, Chi nhánh Hà Tây cần tiếp tục tìm kiếm, mở rộng phương thức cho vay, phát triển sản phẩm dịch vụ nhằm tạo điều kiện cho DNNVV như: Phát triển nghiệp vụ cho vay dựa khoản phải thu doanh nghiệp, cho vay thông qua việc mua lại khoản phải thu, đẩy mạnh hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu… DNNVV phân bổ nhiều thành phần kinh tế, qui mô khác nhu cầu vốn vay, thời gian vay đa dạng, phong phú Do đó, để phát triển hoạt động cho vay DNNVV cần đa dạng hóa hình thức cho vay đối tượng khách hàng Khi ngân hàng huy động vốn đồng vốn sinh lời địi hỏi cần đa dạng hóa hình thức cho vay, từ giảm thiểu rủi ro tín dụng, tạo uy tín thu hút nhiều khách hàng thông qua DNNVV lựa chọn cho hình thức phù hợp Ngân hàng cần đưa sách cho vay hợp lý không phân biệt quy mô doanh nghiệp, thành phần kinh tế Nhìn vào cấu dư nợ chi nhánh cho thấy dư nợ trung dài hạn chiếm tỷ trọng thấp tổng dư nợ khối DNNVV, chi nhánh cần đổi cấu đầu tư, tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn DNNVV để họ đầu tư đổi công nghệ, nâng cao lực sản xuất kinh doanh Hiện nay, chi nhánh có nhiều doanh nghiệp đến đặt quan hệ tín dụng thiếu tài sản chấp chi nhánh cần mạnh dạn xem xét mức độ tín nhiệm DNNVV vay tín chấp Ngồi hình thức cho vay truyền thống 69 cầm cố, chấp tài sản mà chi nhánh thực chi nhánh mở rộng hình thức cho vay như: cho vay cách chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay bảo lãnh, cho vay tỷ lệ khoản phải thu Đa dạng hình thức cho vay vừa giúp DNNVV huy động vốn nhanh chóng, đồng thời ngân hàng đa dạng hóa mảng hoạt động kinh doanh Bên cạnh đó, chi nhánh cần ý đa dạng hóa phương thức cho vay, ngồi phương thức cho vay lần, chi nhánh nên mở rộng thêm phương thức cho vay khác cho vay thấu chi, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay luân chuyển, cho vay trả góp, cho vay gián tiếp… đáp ứng nhu cầu vốn đa dạng DNNVV 4.3 Kiến nghị Để phát triển hoạt động cho vay DNNVV sở đảm bảo tính hiệu an tồn hoạt động cần nỗ lực khơng ngừng nghỉ tập thể lãnh đạo cán nhân viên chi nhánh Hà Tây Phần tác giả đề xuất số giải pháp để thực chi nhánh, nhiên, để phát triển hoạt động cho vay DNNVV đáp ứng mục tiêu đề cần hỗ trợ quan trọng từ quan chủ quản Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam quan quản lý Nhà nước khác Do đó, tác giả đề xuất số kiến nghị với quan để nhằm mục tiêu phát triển hoạt động cho vay DNNVV Chi nhánh Hà Tây thời gian tới Kiến nghị Nhà nước • Hiện nay, nhiều doanh nghiệp gửi hồ sơ vay vốn đến ngân hàng không đảm bảo tin cậy mặt số liệu, phản ánh không trung thực tình hình tài doanh nghiệp Do đó, để hạn chế tình trạng trên, đề nghị Bộ ngành liên quan trước hết yêu cầu báo cáo tài doanh nghiệp hàng năm công ty phải kiểm tốn Chính phủ cần có biện pháp xử phạt nghiêm minh người cung cấp số liệu sai thật nhằm nâng cao trách nhiệm người vay tính trung thực hồ sơ vay vốn Bên cạnh đó, quan quản lý Nhà nước cần có quy định cụ thể trách nhiệm quan tư vấn lập dự án tư vấn đầu tư tính đắn, khoa học xác sản phẩm tư vấn để nâng cao trách nhiệm họ thực cơng việc 70 • Thực đẩy mạnh vai trị quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV dựa chế bảo lãnh phần nhằm khuyến khích tổ chức tín dụng thơng qua việc gánh chịu phần rủi ro tín dụng Mục tiêu trọng tâm quỹ bảo lãnh cho doanh nghiệp có dự án, phương án hiệu quả, khơng có đủ tài sản đảm bảo • Cần sớm hồn thiện hệ thống luật sở hữu tài sản để thống chuẩn mực giấy tờ sở hữu tài sản tất thành phần kinh tế Qua đó, thúc đẩy việc chuyển quyền sở hữu tài sản nhanh chóng, dễ dàng, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại việc nhận tài sản đảm bảo phát mại tài sản đảm bảo • Thực cải tiến cơng tác tồ án, thi hành án, sớm chỉnh sửa pháp lệnh thi hành án để nâng cao hiệu lực pháp lý án có hiệu lực thi hành, rút ngắn thời gian tố tụng, thời gian thi hành án Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước • NHNN ban hành văn luật hướng dẫn tạo môi trường hành lang pháp lý thơng thống đồng bộ, linh hoạt Hiện nay, văn hướng dẫn hoạt động tín dụng nhiều dẫn tới chồng chéo, không thống văn với Bên cạnh văn NHNN cịn có công văn, thông tư, thị cấp ngành liên quan tới hoạt động tín dụng ngành nghề Khi xem xét cấp tín dụng, ngân hàng cán tín dụng phải tham chiếu nhiều loại văn pháp lý đưa định • Thực nghiên cứu xây dựng hệ thống số phản ánh chất lượng tín dụng tổ chức tín dụng công cụ để quản lý quan hệ tăng trưởng tín dụng chất lượng tín dụng Bên cạnh đó, NHNN cần hướng dẫn tổ chức tín dụng thực hiện, định kỳ hàng năm nên thu thập thông tin để tính tốn thơng báo số trung bình tồn ngành chất lượng tín dụng để tổ chức tín dụng có sở tham khảo so sánh • NHNN tăng cường hoạt động tra, kiểm tra ngân hàng tổ chức tín dụng khác nhằm phát chấn chỉnh kịp thời sai sót, tạo cạnh tranh bình đẳng, phịng ngừa tổn thất 71 • Xây dựng chế cho vay riêng DNNVV để phù hợp với vận động, phát triển loại hình doanh nghiệp kinh tế Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam • NHNo&PTNT Việt Nam thực nghiên cứu, xây dựng hồn thiện sách cấp tín dụng nói chung sách cho vay nói riêng DNNVV Thường xuyên nghiên cứu ban hành văn hướng dẫn triển khai sản phẩm đặc thù, tạo điều kiện hỗ trợ chi nhánh triển khai đồng bộ, thống nhanh chóng cung cấp sản phẩm cho khách hàng • NHNo&PTNT Việt Nam đẩy mạnh hoạt động truyền thông, quảng bá thương hiệu, chủ động liên kết với hiệp hội ngành nghề, tạo điều kiện hỗ trợ chi nhánh công tác Marketing, tiếp cận đối tượng khách hàng DNNVV tốt để triển khai cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng • NHNo&PTNT Việt Nam thường xuyên tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng cán tín dụng chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm cơng tác nâng cao trình độ • NHNo&PTNT Việt Nam nên tiếp tục phát huy việc ứng dụng công nghệ thông tin hỗ trợ chi nhánh công tác báo cáo thống kê, tìm kiếm thơng tin khách hàng, thơng tin kinh tế, ngành….nhằm phục vụ tốt cho công tác tiếp thị thẩm định khách hàng vay vốn • Triển khai kịp thời có hướng dẫn cụ thể văn bản, định ban hành quan quán lý Nhà nước để chi nhánh nhanh chóng nắm bắt áp dụng kịp thời 72 KẾT LUẬN NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây kể từ thành lập đến ln khẳng định vai trị chi nhánh lớn, hoạt động kinh doanh hiệu quả, đóng góp lớn vào kết hoạt động hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Trong thời gian qua, chi nhánh đẩy mạnh phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp, có DNNVV bên cảnh mảng cho vay truyền thống hộ sản xuất cá nhân Hoạt động cho vay DNNVV thời gian qua Chi nhánh đem lại kết khả quan Qua đó, tạo động lực để Chi nhánh Hà Tây tiếp tục đẩy mạnh phát triển hoạt động cho vay DNNVV thời gian tới Bên cạnh đó, góp phần thúc đẩy phát triển lớn mạnh DNNVV địa bàn hoạt động Trong khn khổ luận văn nghiên cứu “ Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vửa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Hà Tây”, tơi hệ thống hóa sở lý luận phát triển cho vay DNNVV, phân tích đánh giá thực trạng việc phát triển cho vay DNNVV Agribank Hà Tây để qua đề xuất số giải pháp cho Chi nhánh kiến nghị đến quan liên quan để phát triển hoạt động thời gian tới Do hạn chế thời gian trình độ, luận văn tơi khơng tránh khỏi thiếu sót, tơi mong nhận ý kiến đóng góp để luận văn hoàn chỉnh 73 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Văn Tiến (2012), Tiền tệ ngân hàng, NxbThống kê, Hà Nội Mishkin F.S (1999), Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài chính, Nxb Khoa học kỹ thuật, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2012), Giáo trình ngân hàng thương mại- Tác giả: Gs.Ts Nhà xuất bản:Thống kê Nguyễn Văn Tiến (2012), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại Nhà xuất bản:Thống kê Năm xuất bản: 2012 Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình nguyên lý & nghiệp vụ ngân hàng thương mại -Tác giả: GS TS NXB: Thống kê Fredrics Mishkin (1995), Tiền tệ Ngân hàng Thị trường Tài chính, nxb.Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội Lê Tuyết Hoa; Nguyễn Thị Nhung (2007), Tiền tệ ngân hàng, nxb Thống kê, TP Hồ Chí Minh Website Tổng cục Thống kê www.gso.gov.vn Website Bộ Kế hoạch đầu tư www.mpi.gov.vn 10 Website NHNN www.sbv.gov.vn 11 Website NHNo & PTNT VN www.agribank.com.vn 74