Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vận tải biển tại BIDV bắc hà nội

Chất lượng cho vay doanh nghiệp vận tải biển tại BIDV chi nhánh Bắc Hà NộiLà Chi nhánh tiên phong trong hệ thống Ngân hàng ĐTPT Việt Nam cho vay các doanh nghiệp vận tải biển, thời gian qua dư nợ cho vay đối với các doanh nghiệp vận tải biển tại Chi nhánh Bắc Hà Nội liên tục tăng và chiếm tỷ trọng tương đối lớn trong tổng dư nợ của cả Chi nhánh. Các doanh nghiệp vận tải biển trở thành những khách hàng mang lại nhiều lợi ích cho Ngân hàng. Tuy nhiên, bên cạnh sự tăng trưởng mang tính quy mô đối với cho vay các doanh nghiệp vận tải biển tại Chi nhánh Bắc Hà Nội, một vấn đề rất đáng quan tâm được đặt ra là chất lượng cho vay đối với khối doanh nghiệp này trong tổng thế chất lượng cho vay chung của toàn Chi nhánh.

1 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngày 15/10/2009 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Quy hoạch phát triển vận tải biển Việt Nam đến năm 2020 định hướng đến năm 2030 Quyết định số 1601/QĐ-TTg Theo đó, Quy hoạch đưa mục tiêu phát huy lợi tối đa vị trí địa lý, điều kiện tự nhiên đất nước, đặc biệt tiềm biển để phát triển toàn diện có bước đột phá giao thông vận tải biển nhằm góp phần thực mục tiêu chiến lược biển Việt Nam đến năm 2020 Cụ thể:Đến năm 2020 kinh tế hàng hải đứng thứ hai sau năm 2020 kinh tế hàng hải đứng thứ năm lĩnh vực phát triển kinh tế biển đồng thời góp phần củng cố an ninh, quốc phòng đất nước; Phát triển vận tải biển theo hướng đại hóa với chất lượng ngày cao, chi phí hợp lý, an toàn, hạn chế ô nhiễm môi trường tiết kiệm lượng, tăng sức cạnh tranh vận tải biển để chủ động hội nhập mở rộng thị trường vận tải biển khu vực giới Góp phần thực thi Quyết định số 1601/QĐ-TTg không kể đến vai trò ngân hàng thương mại với tư cách nhà tài trợ lớn chủ yếu cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vận tải biển Là Chi nhánh tiên phong hệ thống Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam cho vay doanh nghiệp vận tải biển, thời gian qua dư nợ cho vay doanh nghiệp vận tải biển Chi nhánh Bắc Hà Nội liên tục tăng chiếm tỷ trọng tương đối lớn tổng dư nợ Chi nhánh Các doanh nghiệp vận tải biển trở thành khách hàng mang lại nhiều lợi ích cho Ngân hàng Tuy nhiên, bên cạnh tăng trưởng mang tính quy mô cho vay doanh nghiệp vận tải biển Chi nhánh Bắc Hà Nội, vấn đề đáng quan tâm đặt chất lượng cho vay khối doanh nghiệp tổng chất lượng cho vay chung toàn Chi nhánh Qua thời gian tìm hiểu có hội tiếp cận doanh nghiệp vận tải biển, em lựa chọn đề tài nghiên cứu là: Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vận tải biển Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam- Chi nhánh Bắc Hà Nội Mục đích nghiên cứu đề tài Một là,làm rõ chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp vận tải biểncủa ngân hàng thương mại Hai là, đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp vận tải biển Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam- Chi nhánh Bắc Hà Nội Ba là, đề xuất giải pháp Ngân hàng kiến nghị với Nhà nước quan chức có liên quan nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp vận tải biển Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu chất lượng cho vay doanh nghiệp vận tải biển ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu làchất lượng cho vay doanh nghiệp vận tải biển Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội giai đoạn 2008 – 2010 Phương pháp nghiên cứu Trong luận văn này,tác giả sử dụngphương pháp thống kê, phân tích tổng hợp, so sánh tư lôgic để làm rõ nét nội dung viết Kết cấu luận văn Chương 1: Những vấn đề chất lượng cho vay doanh nghiệp vận tải biển ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp vận tải biển Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vận tải biển Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VẬN TẢI BIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát cho vay doanh nghiệp vận tải biển ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vận tải biển khái quát hoạt động kinh doanh vận tải biển 1.1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vận tải biển Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh Tàu biển tàu cấu trúc di động khác chuyên dùng cho hoạt động biển Tàu biển hoạt động vận tải biển phân chia theo công dụng tàu, gồm: - Tàu chở hàng rời: tàu chở hàng hoá khô như: gạo, bông, v.v - Tàu chở hàng lỏng: tàu chở dầu, nước ngọt, hoá chất thể lỏng, khí đốt tự nhiên,v.v Nhóm tàu loại thường có dung tích trọng tải lớn - Tàu chở container: tàu chở hàng đóng container riêng biệt, thông dụng container 20 40 feet Xu hướng tàu chở container ngày phát triển - Tàu chở hàng đặc biệt: tàu chở súc vật, hàng đông lạnh,v.v… Tuyến vận tải biển đoạn đường mà tàu biển hành trình để vận chuyển hàng hoá, hành khách hai cảng liền để thuận tiện cho tổ chức, quản lý khai thác hoạt động vận tải biển Tuyến vận tải biển phân theo phạm vi hoạt động gồm: Tuyến vận tải biển nội địa Tuyến vận tải biển quốc tế Vận tải biển phương thức vận tải dùng tàu biển (hoặc phương thức vận tải đường biển khác) để tiến hành việc chuyên chở hàng hoá, hành khách tuyến vận tải biển Trong khuôn khổ luận văn, tác giả xem xét doanh nghiệp vận tải biển giác độ doanh nghiệp vận chuyển, xếp dỡ hàng hóa doanh nghiệp thực trình phục vụ cho hai cho hai trình (môi giới hàng hải, mua bán tàu, mua bán trang thiết bị hàng hải, phục vụ tàu cảng, tư vấn hàng hải,v.v ); không bao gồm doanh nghiệp thi công đóng tàu 1.1.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh vận tải biển a) Vị trí Vận tải đường biển đời sớm, từ kỷ thứ X trước công nguyên Ngay từ phương thức vận tải đường sắt, đường hàng không chưa đời vận tải đường biển sử dụng cách phổ biến Sự phát triển vận tải đường bộ, vận tải hàng không, vận tải đường sắt sau không làm giảm vị trí vận tải đường biển, chí khẳng định vị trí vận tải đường biển Vận tải đường biển chuyên chở tới 80% khối lượng hàng hoá, chiếm khoảng 64% giá trị hàng hoá thương mại quốc tế Có thể khẳng định, vận tải đường biển giữ vị trí quan trọng vận chuyển quốc tế b) Vai trò Vận tải biển có mối quan hệ chặt chẽ với thương mại giới thông qua việc trao đổi hàng hoá, đặc biệt giao dịch có khối lượng lớn, tuyến vận chuyển dài Vận tải biển thúc đẩy thương mại quốc tế phát triển, góp phần làm thay đổi cấu hàng hoá cấu thị trường thương mại quốc tế Theo số liệu thống kê UNCTAD, chi phí vận tải đường biển chiếm trung bình 10-15% giá FOB 8-9% giá CIF hàng hoá thương mại quốc tế Chi phí vận tải rẻ, việc chuyên chở hàng hoá thuận lợi khối lượng vận chuyển hàng hóa quốc tế lớn, động lực thúc đẩy thương mại quốc tế phát triển c) Đặc điểm: - Về tuyến vận tải biển: Các tuyến vận tải biển lại mặt biển nên không đòi hỏi đầu tư vốn, nguyên vật liệu, sức lao động Con người tập trung xây dựng công trình bổ trợ cho tuyến vận tải biển phao, cảng, hải đăng, …hỗ trợ cho tuyến vận tải biển - Về lực vận tải: Năng lực vận tải đường biển lớn suất vận tải biển lớn, đặc biệt tàu biển Nếu vận tải ô tô có khả chuyên chở 20 tấn/chuyến, máy bay có khả chuyên chở 110 tấn/chuyến, tàu hoả có khả chuyên chở 4-6.000 vận tải tàu biển cỡ nhỏ trung bình có khả chuyên chở từ 6-12.000 tấn, tàu biển cỡ lớn có khả chuyên chở hàng trăm nghìn tấn, chí có tàu có khả chở hàng trăm nghìn tấn… Đây thực lợi vận tải đường biển so với phương thức vận tải khác Nhờ trọng tải lớn làm giảm giá thành vận tải, vận tải đường biển có điều kiện vận chuyển mặt hàng có giá trị thấp than quặng, nguyên liệu,… Hơn nữa, tuyến đường biển tổ chức chạy nhiều chuyến tàu thời gian cho hai chiều, cước vận tải đường biển cước thấp Nếu so đoạn đường cước vận tải đường biển khoảng 0,7 USD/kg, cước vận tải đường hàng không khoảng 5,5 USD/kg (gấp khoảng lần), thấp cước vận tải đương sắt khoảng lần thấp mức cước vận tải ô tô khoảng lần Cùng với tiến khoa học kỹ thuật trình hoàn thiện quản lý, ngành vận tải biển ngày phát triển với hiệu kinh tế ngày cao - Về tốc độ chu chuyển: So với loại phương tiện vận tải khác tàu biển có tốc độ vận chuyển chậm Nếu so sánh tuyến đường 500 km máy bay hết giờ, tàu hoả hết giờ, ôtô hết 10 tàu biển hết khoảng 27 Chính vậy, vận tải biển không thích hợp với mặt hàng thời vụ, mau hỏng, hàng đòi hỏi phải giao cứu trợ khẩn cấp thuốc chữa bệnh - Về rủi ro: Vận tải đường biển thường xuyên gặp nhiều rủi ro, đe dọa mà tàu thường gặp hành trình nhiều mắc kẹt, cạn, đắm, chìm, nổ, đâm va, lốc biển, sóng thần, cướp biển, Những rủi ro thường gây thiệt hại lớn, gồm người hàng hoá trình vận chuyển Để đảm bảo an toàn ngành vận tải biển, người, phương tiện vận chuyển hàng hoá vận chuyển đa phần mua bảo hiểm để giảm thiểu thiệt hại cố xảy 1.1.2 Khái niệmcho vay doanh nghiệp vận tải biển Cho vay quan hệ sử dụng vốn người cho vay người vay nguyên tắc hoàn trả Trong mối quan hệ này, bên cho vay ngân hàng bên vay đơn vị, tổ chức, cá nhân thiếu vốn, có nhu cầu bổ sung nhằm đáp ứng hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Như cho vay DNVTB dịch vụ ngân hàng thương mại nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp vận tải biển doanh nghiệp có nhu cầu thiếu vốn cần bổ sung hoạt động sản xuất kinh doanh 1.1.3 Các hình thức cho vay doanh nghiệp vận tải biển ngân hàng thương mại Để việc cho vay có sở khoa học, giúp cho ngân hàng thiết lập quy trình cho vay thích hợp, nâng cao hiệu công tác quản trị rủi ro cho vay, ngân hàng có nhiều hình thức cho vay Mỗi tiêu chí phân loại có hình thức cho vay tương ứng Các hình thức cho vay chủ yếu ngân hàng DNVTB gồm: 1.1.3.1 Căn vào thời hạn cho vay Theo tiêu chí này, cho vay chia thành ba loại: Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp Cho vay trung hạn: Là vay có thời hạn 12 tháng đến 60 tháng Cho vay trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, đầu tư dự ánmới có quy mô nhỏ thời hạn thu hồi vốn nhanh Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, cho vay trung hạn nguồn hình thành vốn lưu động thường xuyên doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thành lập Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn vay 60 tháng Cho vay dài hạn sử dụng để thực dự án đầu tư mới, mở rộng sản xuất, đáp ứng nhu cầu xây dựng nhà ở, mua sắm, đầu tư phương tiện vận tải có quy mô lớn 1.1.3.2 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng Theo tiêu chí phân loại này, cho vay chia thành hai loại: Cho vay không bảo đảm: Là loại cho vay tài sản chấp cầm cố có bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Đối với khách hàng tốt, có uy tín cao, có khả tài vững mạnh, quản trị có hiệu ngân hàng cấp cho vay dựa vào uy tín khách hàng mà không cần nguồn thu thứ hai bổ sung Cho vay có tài sản bảo đảm: Là loại cho vay dựa sở bảo đảm chấp, cầm cốhay có bảo lãnh người thứ ba Đối với khách hàng uy tín cao ngân hàng, vay vốn đòi hỏi phải có bảo đảm Sự bảo đảm pháp lý để ngân hàng có nguồn thu thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ thiếu tính chắn 1.1.3.3 Căn vào thành phần kinh tế Nền kinh tế nước ta kinh tế nhiều thành phần, thành phần kinh tế bình đẳng trước pháp luật, kinh tế nhà nước đóng vai trò chủ đạo, nắm giữ ngành, lĩnh vực kinh tế chủ chốt Vì vậy, cho vay ngân hàng chia thành hai loại theo thành phần kinh tế sau: Cho vay thành phần kinh tế quốc doanh: khoản cho vay mà đối tượng vay doanh nghiệp có 50% vốn thuộc sở hữu nhà nước Cho vay thành phần kinh tế quốc doanh: khoản cho vay dành cho doanh nghiệp vốn thuộc sở hữu nhà nước số vốn thuộc sở hữu nhà nước 50% 1.1.3.4 Căn vào xuất xứ cho vay: Dựa vào tiêu chí này, cho vay chia thành hai loại: Cho vay trực tiếp: Là hình thức cho vay phổ biến ngân hàng đó, ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho doanh nghiệp có nhu cầu, đồng thời doanh nghiệp vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng Cho vay gián tiếp: Là khoản cho vay thực thông qua việc mua lại khế ước chứng từ vay nợ phát sinh thời hạn toán 1.1.2.5.Căn vào phương pháp cho vay: Dựa vào tiêu chí này, cho vay chia thành loại sau đây: Cho vay trực tiếp lần: Là hình thức cho vay nhiều lần cách biệt khách hàng nhu cầu thường xuyên vay trường hợp cần thiết vốn để ngân hàng tham gia vào giai đoạn định chu kỳ sản xuất kinh doanh Khi cần vay vốn, khách hàng làm đơn yêu cầu trình phương án sử dụng vốn vay gửi đến Ngân hàng Ngân hàng phân tích, đánh giá khách hàng ký hợp đồng cho vay, xác định quy mô cho vay, thời hạn giải ngân, thời hạn trả nợ, lãi suất yêu câu bảo đảm cần Cho vay theo hạn mức tín dụng: Đây hình thức cho vay mà theo ngân hàng khách hàng xác định thoả thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định Hạn mức tín dụng xác định dựa kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn nhu cầu vay vốn khách hàng Hạn mức tín dụng tính cho kỳ cuối kỳ Mỗi lần khách hàng vay cần trình bày phương án sử dụng tiền vay, nộp chứng từ chứng minh mua hàng hoá dịch vụ nêu yêu cầu vay Sau kiểm tra tính chất hợp pháp hợp lệ chứng từ vay, ngân hàng giải ngân cho khách hàng Cho vay trả góp: Là hình thức cho vay mà ngân hàng cho phép khách hàng trả góp làm nhiều lần thời hạn tín dụng thoả thuận Cho vay trả góp thường áp dụng khoản cho vay trung dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hàng tiêu dùng lâu bền Số tiền lần trả tính toán cho phù hợp với khả trả nợ Cho vay luân chuyển: Là nghiệp vụ cho vay dựa luân chuyển hàng hoá, áp dụng doanh nghiệp thương mại doanh nghiệp sản xuất có chu kỳ tiêu thụ ngắn ngày, có quan hệ vay trả thường xuyên với ngân hàng Doanh nghiệp mua hàng thiếu vốn, ngân hàng cho vay để mua hàng hoá thu nợ doanh nghiệp bán hàng Đầu năm đầu quý, người vay phải làm đơn xin vay luân chuyển Ngân hàng với khách hàng thoả thuận với phương thức cho vay, hạn mức tín dụng nguồn cung cấp hàng hoá khả tiêu thụ Khi vay, khách hàng cần gửi đến ngân hàng chứng từ hoá đơn nhập hàng số tiền cần vay, ngân hàng cho vay trả tiền cho người bán Các khoản phải thu hàng hoá kho trở thành vật bảo đảm cho khoản vay ngân hàng Cho vay thấu chi: Là việc cho vay mà ngân hàng thoả thuận văn chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản toán khách hàng đến giới hạn định (gọi hạn mức thấu chi) Để vay thấu chi, khách hàng làm đơn xin ngân hàng hạn mức thấu chi thời gian thấu chi Trong thời gian thấu chi, khách hàng ký séc, lập uỷ nhiệm chi…vượt số dư tiền gửi để chi trả không vượt hạn mức thấu chi Khi khách hàng có tiền nhập tài khoản tiền gửi, ngân hàng thu nợ gốc lãi Nếu khách hàng chi vượt hạn mức thấu chi bị phạt đình sử dụng hình thức Cho vay đồng tài trợ: Là việc cho vay hai hay nhiều ngân hàng ngân hàng làm đứng làm đầu mối để khách hàng thực một phần dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tư phát triển- thường có quy mô lớn Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng làm đơn yêu cầu trình dự án/phương án sử dụng vốn vay gửi đến ngân hàng Sau tiếp nhận hồ sơ, ngân hàng mời ngân hàng đồng tài trợ Các ngân hàng định ngân hàng đầu mối- thường ngân hàng tiếp nhận hồ sơ ban đầu thực phân tích, đánh giá khách hàng Giữa ngân hàng có hợp đồng đồng tài trợ quy định quyền nghĩa vụ bên Ngân hàng đầu mối đại diện ký hợp đồng cho vay, thực cho vay, thu nợ theo điều kiện quy định hợp đồng đồng tài trợ 10 1.1.4 Quy trình cho vay doanh nghiệp vận tải biển ngân hàng thương mại Cho vay chức quan trọng nhất, hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro ngân hàng thương mại Do vậy, cho vay cần phải tuân theo quy trình nghiệp vụ, giảm thiểu sai sót rủi ro trình thực Quy trình cho vay gồm bước sau: Hình 1.1: Quy trình cho vay DNVTB ngân hàng thương mại Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn Cán tín dụng/cán QHKH tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn, xem xét điều kiện vay vốn: lực pháp lý, mục đích sử dụng vốn vay, tình hình tài khứ khách hàng, phương án dự án sản xuất kinh doanh, tài sản đảm bảo (nếu có) Đề nghị khách hàng hoàn thiện hồ sơ theo danh mục hồ sơ vay vốn: - Giấy đề nghị vay vốn; - Hồ sơ pháp lý: Các tài liệu lực pháp luật, lực hành vi dân sự, trách nhiệm dân khách hàng như: Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, Điều lệ, định bổ nhiệm và/hoặc ủy quyền nhân sự,…); 76 3.2.6 Nâng cao chất lượng cán làm công tác cho vay Hiện tại, theo mô hình tổ chức hệ thống Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam, đội ngũ cán làm công tác cho vay bao gồm: cán quan hệ khách hàng – lực lượng trực tiếp với nhiệm vụ làm đầu mối việc quan hệ giao dịch với khách hàng, chịu trách nhiệm từ khâu tiếp thị khách hàng, đề xuất khoản vay đến theo dõi thu hồi nợ;cán quản lý rủi ro cán quản trị cho vay: cán thuộc khối quản lý rủi ro khối tác nghiệp có nhiệm vụ hỗ trợ cán quan hệ khách hàng việc tái thẩm định khoản vay (cán quản lý rủi ro), quản lý hồ sơ khách hàng, thực nghiệp vụ mang tính chất tác nghiệp giải ngân, thu nợ, phát hành bảo lãnh… (cán quản trị cho vay) Nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm công tác cho vay yếu tố quan trọng hàng đầu, tác động trực tiếp đến hình ảnh ngân hàng trước khách hàng chất lượng cho vay, chất lượng dịch vụ ngân hàng Bởi chiến lược người chiến lược lâu dài nên ngân hàng cần có đầu tư quan tâm thường xuyên đến đội ngũ cán điều hành trực tiếp làm công tác cho vay Để đáp ứng nhu cầu phát triển chế thị trường môi trường cạnh tranh gay gắt ngày nay, Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội cần tiếp tục xây dựng đội ngũ cán tín dụng theo hướng: - Đối với đội ngũ lãnh đạo: Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Bắc Hà Nội cần phải xây dựng tiêu chuẩn cụ thể lãnh đạo nắm chủ trương, sách Đảng Nhà nước liên quan đến lĩnh vực cho vay, có lực điều hành tổ chức, nắm vững quy trình cho vay đểcó định kịp thời, xác việc cho vay hay không cho vay Cán lãnh đạo phải có biện pháp quán triệt để phòng ban liên quan đến cho vay khách hàng hiểu, thống cách hiểu chủ trương, sách Đảng Nhà nước, định Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam để việc cho vay đạt hiệu cao Chính vậy, thời gian tới, Chi nhánh cần liên hệ với viện, trường có uy tín, tổ chức nước,v.v để mời chuyên gia giảng dạy, bồi dưỡng 77 kiến thức lý thuyết chia sẻ kinh nghiệm thực tế liên quan đến hoạt động cho vay đồng thời lựa chọn cán có lực tập huấn nước - Đối với cán làm công tác cho vay: + Trước hết công tác tuyển chọn cán làm công tác cho vay cần thực kỹ lưỡng Cán làm công tác ch lo vay phải có lực chuyên môn vững vàng hiểu biết tương đối kinh tế, xã hội, thị trường, pháp luật mà phải có đạo đức tốt Đạo đức nghề nghiệp thể am hiểu, tinh thần trách nhiệm với công việc, phẩm chất đạo đức tốt, trung thực, lĩnh vững vàng có ý thức tự rèn luyện, bồi dưỡng, góp sức vào nghiệp chung ngành Thực tế hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, thời gian gần có nhiều vụ việc xảy bắt nguồn từ đạo đức cán bộ, đặc biệt cán làm công tác cho vay Những kẽ hở quy trình cho vay bị lợi dụng để cán thông đồng với khách hàng trục lợi + Chi nhánh cần thực nghiêm túc công tác luân chuyển cán làm công tác cho vay theo định kỳ cấp độ: phòng, khối khối liên quan đến công tác cho vay Thực tế cho thấy, mộtcán làm công tác cho vay phụ trách với khách hàng thời gian dài thường có nhận định chủ quan phía khách hàng, dễ nảy sinh thông cảm tùy tiện, bỏ qua nguyên tắc hoạt động nghiệp vụ Việc luân chuyển động lực thúc đẩy cán phát huy lực thân, nâng cao tính thi đua công việc + Xây dựng thực tiêu chuẩn hoá cán làm công tác cho vay theo số tiêu thức sau: có phẩm chất đạo đức tư cách tốt; lực khả giao tiếp tốt, có lĩnh vững vàng, trung thực; có ý thức trách nhiệm ý chí rèn luyện cao; có trình độ chuyên môn vững, hiểu biết xã hội, am hiểu thị trường pháp luật,v.v Riêng cho vay lĩnh vực xuất nhập khẩu, đòi hỏi cán làm công tác cho vay phải có kinh nghiệm, trình độ lực ngành kinh tế, tài chính, Ngân hàng mà phải thường xuyên nghiên cứu am hiểu biết thông lệ quốc tế 78 + Thường xuyên đào tạo đào tạo lại cán bộ, thực đào tạo theo quy hoạch cán như: bố trí cán có lực, có trách nhiệm có thời gian kinh qua thực tiễn; thường xuyên tổ chức tập huấn kiến thức chuyên môn pháp luật liên quan, chế, thể lệ, chế độ sách khác Đảng Nhà nước Giáo dục ý thức trách nhiệm, tính nguyên tắc, tính kỷ cương, thực quy định quy chế, quy trình cho vay; trang bị kiến thức khác như: vi tính, ngoại ngữ, kinh tế, kỹ thuật trị xã hội khác Định kỳ tổ chức sát hạch nhằm kiểm tra trình độ cán bộ, tránh thói quen làm việc theo lối mòn + Thực chế độ đãi ngộ cán làm công tác cho vay đôi với khoán công việc hiệu cho vay để gắn quyền lợi với trách nhiệm công việc Có sách khuyến khích cán làm công tác cho vay tự học hỏi, nghiên cứu vấn đề chuyên môn phục vụ công việc Phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí công tác đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm, khen thưởng kịp thời, kỷ luật nghiêm minh Như kinh doanh cho vay hạn chế bớt rủi ro không đáng có ý thức chủ quan cán ngân hàng khách hàng gây ra, giảm nợ xấu, nâng cao chất lượng cho vay 3.2.7 Tăng cường công tác quản lý, giám sát khoản vay sau giải ngân Một khoản vay phát sinh rủi ro từ khâu thẩm định, xét duyệt mà thân trình giải ngân quản lý khoản vay sau giải ngân đóng vai trò quan trọng Nó ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng khoản vay hay rộng chất lượng cho vay Ngân hàng giác độ phù hợp điều kiện vay vốn, việc kiểm soát giải ngân, thu nợ, xử lý phát sinh Do vậy, công tác kiểm soát giải ngân, quản lý cho vay phải quán triệt tới tất cán làm công tác cho vay vai trò, cần thiết để thống thực - Về quy trình giải ngân: theo mô hình mới, việc cho vay có tách biệt khâu đề xuất giải ngân (do phận quan hệ khách hàng thực hiện) khâu phê duyệt giải ngân (do phận quản trị cho vay thuộc khối tác nghiệp thực hiện) Việc tách biệt nhằm đảm bảo tính độc lập kiểm tra lẫn phận thực khoản vay Do vậy, cán quản trị cho vay không đơn thực 79 thao tác với hệ thống để giải ngân theo đề xuất cán quan hệ khách hàng mà có trách nhiệm kiểm tra tính đầy đủ phù hợp hồ sơ giải ngân, kiểm tra điều kiện cho vay phê duyệt phán cho vay như: khoản vay phê duyệt thẩm quyền không? khoản vay có đủ tài sản đảm bảo theo phê duyệt chưa, tỷ lệ vốn tự có tham gia có đầy đủ phù hợp hay không… Trên sở đó, cán quản trị có tư vấn, phản hồi ngược trở lại với phận quan hệ khách hàng để có bổ sung, chỉnh sửa cho phù hợp - Về quản lý cho vay: cần có theo dõi, đánh giá thường xuyên khoản vay sở thông tin ngành nghề kinh doanh, biến động thị trường, có cảnh báo rủi ro, định lượng cụ thể Thường xuyên phân tích thông tin tài chính, sản xuất kinh doanh, tổ chức nhân sự…của khách hàng để có biện pháp quản lý thích hợp, hạn chế rủi ro phát sinh Kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ định kỳ đột xuất trình sử dụng vốn vay doanh nghiệp vật tư đảm bảo, tài sản cầm cố, chấp cho khoản vay nhằm mục tiêu vốn vay giải ngân mục đích sở chứng từ hợp pháp, hợp lệ, phù hợp, vốn vay khách hàng sử dụng phát huy hiệu sản xuất kinh doanh, đảm bảo nguồn thu trả nợ Ngân hàng Thông qua trình kiểm tra sau giám sát suốt trình dư nợ vay, Ngân hàng cập nhật tình hình doanh nghiệp, khoản vay để xử lý kịp thời tình phát sinh - Đôn đốc, phối hợp với khách hàng để hoàn thiện hồ sơ tài sản bảo đảm nhằm nâng cao chất lượng tài sản, khả phát mại tài sản đảm bảo nợ vay Định giá lại tài sản bảo đảm định kỳ đột xuất theo quy định Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Xuất phát từ thực trạng tài sản bảo đảm cho khoản cho vay tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo chưa cao, tính hợp pháp, hợp lệ tài sản bảo đảm chưa đầy đủ số trường hợp Để đạt mục tiêu thời gian tới Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội việc nâng cao tỷ lệ tài sản bảo đảm hợp pháp hợp lệ, tạo tiền đề nâng cao chất lượng cho vay nói chung, Ngân hàng cần tập trung vào giải pháp cụ thể như: Thực triệt để yêu cầu tỷ lệ cho vay có tài sản bảo đảm theo sách khách hàng Ngân hàng ĐT&PT 80 Việt Nam, việc cho vay trung dài hạn yêu cầu bắt buộc phải có bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay, tối thiểu tương ứng tỷ lệ vay vốn Ngân hàng, yêu cầu doanh nghiệp hoàn tất thủ tục thiếu để đảm bảo tính hợp pháp, hợp lệ tài sản chấp, cầm cố Ngân hàng hoàn tất thủ tục để cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, toán khẩn trương dự án đầu tư giao hồ sơ giấy tờ cho Ngân hàng nhập kho, đăng ký giao dịch bảo đảmv.v -Theo dõi khách hàng hồ sơ riêng dựa nguyên tắc định cài đặt máy tính, bổ sung thông tin kịp thời giúp cho việc quản lý khách hàng có khoa học, hệ thống 3.3 Một số điều kiện cần thiết để thực giải pháp Trên số giải pháp mà Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội thực nỗ lực nhằm nâng cao chất lượng cho vay nói chung chất lượng cho vay DNVTB nói riêng Ngân hàng Tuy nhiên, để đạt điều cần phải có điều kiện không thuộc phạm vi kiểm soát Chi nhánh Bắc Hà Nội, quan tâm đạo, phối hợp Ngân hàng cấp trên; hợp tác thiện chí, hiệu khách hàng DNVTB; đặc biệt Nhà nước cần có sách để ổn định kinh tế vĩ mô 3.3.1 Về phía Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Hoạt động cho vay Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội tách rời khỏi hoạt động cho vay hệ thống Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Vì vậy, để nâng cao chất lượng cho vay Chi nhánh, vấn đề quan trọng phải có đạo, hỗ trợ sát Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam việc định hướng cho vay, đạo kế hoạch kinh doanh, hỗ trợ đào tạo, xây dựng chế sách liên quanv.v nhằm thúc đẩy tăng trưởng cho vay cách an toàn, hiệu Các biện pháp tập trung vào nội dung sau: - Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam hỗ trợ Chi nhánh giác độ: Xây dựng sách tín dụng, sách khách hàng phù hợp làm định hướng cho hoạt động cho vay tình hình Hướng dẫn thực văn chế độ liên quan nghiệp vụ cho vay, thẩm định cách đầy đủ, kịp thời; hệ thống chỉnh sửa quy 81 trình tín dụng cách khoa học, làm thực thống toàn hệ thống, tổ chức lớp tập huấn, đào tạo cán quản lý rủi ro cho Chi nhánh đồng thời có sách hợp lý cán làm công tác cho vay: chế lương, thưởng, phụ cấpv.v , hỗ trợ thông tin tổng hợp ngành kinh tế thông số tham khảo dự án tương tự, cung cấp hướng dẫn sử dụng phần mềm hỗ trợ công tác thẩm định cho vay Chi nhánh - Ngân hàng sớm ban hành bổ sung số biểu phí dịch vụ đầy đủ kèm cho vay như: phí thẩm định dự án, khoản vay, phí phát hành bảo đảm cam kết cho vay, phí đánh giá tài sản đảm bảo, phí cam kết, phí trả nợ trước hạnv.v để thống hệ thống, tăng nguồn thu dịch vụ hoạt động kinh doanh - Con người luôn yếu tố trung tâm ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh Để đảm bảo động viên, khuyến khích nguồn lao động bối cảnh cạnh tranh gay gắt nguồn nhân lực, Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam nên có sách cải tiến chế độ tiền lương, có tính đến đặc thù đơn vị địa bàn Hà Nội số Chi nhánh có nợ xấu khứ để lại, đảm bảo nguồn thu nhập tốt cho người lao động năm 2011 năm - Rút ngắn thời gian xét duyệt khoản vay vượt mức phán Chi nhánh, đảm bảo hội kinh doanh cho khách hàng Đồng thời, hỗ trợ Chi nhánh việc xử lý nợ xấu loạt giải pháp cụ thể đề xuất như: khai thác tài sản, sử dụng DPRRv.v - Thường xuyên tổ chức hội thảo nghiệp vụ, đặc biệt cho vay, kế toán kinh tế đối ngoại để cán Chi nhánh tham gia có điều kiện tiếp cận nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn, tham gia học tập, hội thảo, tập huấn tất nghiệp vụ chuyên môn nước nước - Thông báo kịp thời, dự đoán, dự báo khả rủi ro ngành, đặc biệt dự án đề nghị Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội tham gia đồng tài trợ 82 - Ngày nay, trình độ công nghệ thông tin phát triển, phần thiếu tất hoạt động ngân hàng, định đến chất lượng sản phẩm dịch vụ, nâng cao hiệu công việc, ngân hàng cần trọng vào việc đầu tư ứng dụng sản phẩm công nghệ mới, cải tiến phần mềm trì, vậy: + Thường xuyên hỗ trợ, hướng dẫn Chi nhánh công tác xử lý lỗi chương trình, khắc phục nhanh cố bất ngờ + Đầu tư công nghệ mới, tiên tiến, bắt kịp phát triển chung công nghệ thông tin nước giới + Củng cố hoàn thiện mạng giao dịch trực tuyến Hội sở với Chi nhánh, Chi nhánh với Tăng cường buổi giao lưu, trao đổi thông tin, triển khai nhanh chóng công tác dự báo, tạo điều kiện cho Chi nhánh tiếp cận thông tin cập nhật thị trường, tỷ giá, giá cảv.v 3.3.2 Về phía khách hàng DNVTB Nâng cao chất lượng cho vay đòi hỏi phải có biện pháp hữu hiệu từ hai phía ngân hàng khách hàng Chất lượng cho vay ngân hàng phụ thuộc vào tình hình sản xuất kinh doanh DNVTB Doanh nghiệp làm ăn có hiệu ngân hàng thu hồi vốn lãi hạn Trường hợp doanh nghiệp làm ăn thua lỗ khả hoàn trả vốn cho Ngân hàng bấp bênh Do vậy, để đầu tư cho DNVTB nâng cao chất lượng cho vay cần có đổi tích cực từ phía DNVTB, thể số khía cạnh sau: - DNVTB phải có giải pháp nâng cao vốn tự có, ổn định tiềm lực tài Vốn vấn đề cần thiết DNVTB Vốn tự có toàn giá trị tài sản để đảm bảo rủi ro kinh doanh Vốn DNVTB nhỏ bé vốn vay lớn làm hệ số tự chủ tài yếu kém, rủi ro gia tăng Yêu cầu đặt DNVTB phải có đủ vốn tự có để tham gia vào sản xuất kinh doanh Các DNVTB phải nâng cao hiệu sử dụng vốn, thực trích phần lợi nhuận để bổ sung vốn tự có cho DNVTB 83 - Hoạt động kinh doanh vận tải biển chứađựng nhiều yếu tố nước xuất nhập hàng hoá, dịch vụ Do đó, để thực hoạt động kinh doanh tốt điều đơn giản Các DNVTB cần tăng cường khả ngoại ngữ để tự giao dịch khai thác trực tiếp tàu đồng thời phải hiểu rõ luật Hàng hải quốc tế đặc thù quy định hàng hải cảng biển quốc gia nơi tàu hoạt động Đây công việc đòi hỏi phải DNVTB phải thường xuyên cập nhật thông tin để tránh tình trạng tàu bị bắt giữ hay vi phạm quy tắc ứng xử biển 3.3.3 Về phía Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Tăng cường công tác thông tin phòng ngừa rủi ro Củng cố phát triển trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro đảm bảo cung cấp thông tin khách hàng, tình hình nước cách kịp thời xác cho Ngân hàng Thông qua đó, ngân hàng thương mại tham khảo thông tin giúp cho việc định cho vay hay không khách hàng Ngân hàng cần thiết cung cấp thông tin khả an toàn vốn, hiệu kinh doanh doanh nghiệp nhờ mà lường trước rủi ro xảy ra.Cụ thể như: cần nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng- CIC theo hướng thông tin cập nhật, xác toàn diện DNVTB Việc yêu cầu TCTD cung cấp thông tin cho CIC cần thực nghiêm túc hơn, giảm thiểu tình trạng có Phiếu hỏi CIC TCTD CIC liên hệ với TCTD để cập nhật thông tin Đồng thờiCIC cần phối hợp thu thập thông tin từ Bộ ngành liên quan Cục Hàng hải,Tổng cục Hải quan,v.v - Tăng cường công tác tra kiểm soát từ phía Ngân hàng Nhà nước, xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng, đảm bảo thực có hiệu cao hoạt động kiểm soát độ an toàn hệ thống ngân hàng - Tiếp tục đổi công nghệ ngân hàng tạo tiền đề cho ngân hàng thương mại chiến lược huy động vốn sử dụng vốn Từng bước quốc tế hoá hoạt động ngân hàng, hội nhập với cộng đồng tài tiền tệ quốc tế để tạo điều 84 kiện thuận lợi cho ngân hàng thương mại hoạt động cho vay toán quốc tế - Ban hành quy chế để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh hệ thống ngân hàng Ban hành quy chế trao đổi thông tin tổ chức cho vay nhăm tăng khả hoạt động ngân hàng Hệ thống thông tư hưóng dẫn phải phù hợp với thực tế để nhờ mà nâng cao chất lượng cho vay 3.3.4 Đối với Chính phủ - Chính phủ cần có giải pháp tổng thể tích cực để ổn định kinh tế vĩ mô: + Việc xây dựng quy hoạch, định hướng phát triển kinh tế tầm vĩ mô hay quy hoạch cụ thể phát triển kinh tế địa phương, ngành đảm bảo tính khoa học, công khai, minh bạch, ổn định hiệu Đây sở tham khảo quan trọng ngân hàng thẩm định hồ sơ vay vốn DNVTB nhằm hạn chế rủi ro việc thay đổi đột ngột định hướng sách Chính phủ khiến dự án/phương án DNVTB không đạt hiệu mong muốn chí thiệt hại lớn + Tăng cường hợp tác hội nhập quốc tế lĩnh vực, đặc biệt hoạt động tài ngân hàng để tiếp thu kinh nghiệm giới - Tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh bình đẳng tổ chức tín dụng Đồng thời, tạo môi trường pháp lý đầy đủ cho hoạt động ngân hàng Một môi trường pháp luật đồng bộ, đầy đủ, hạn chế khe hở pháp luật Như vậy, hoạt động cho vay ngân hàng pháp luật đảm bảo góp phần nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng - Cần có sách biện pháp cụ thể tạo điều kiện cho thị trường chứng khoán thực trở thành kênh dẫn chuyển vốn hiệu quả, giúp DNVTB thông qua có thêm vốn phục vụ hoạt động kinh doanh 85 - Đào tạo phát triển nguồn nhân lực theo tiêu chuẩn quốc tế hoạt động kinh doanh vận tải biển Để đáp ứng yêu cầu số lượng chất lượng nguồn nhân lực, cần phải ý số vấn đề sau: + Chú trọng nâng cấp trường hệ thống đào tạo ngành hàng hải nói chung vận tải biển nói riêng như: Trường đại học Hàng hải, trường đại học Giao thông vận tải Thành phố Hồ Chí Minh, đặc biệt trung tâm đào tạo, huấn luyện thuyền viên, công nhân kĩ thuậtv.v + Chú trọng cấu đào tạo, tỉ lệ cán quản lý, sĩ quanv.v có trình độ đại học tương đương, với đội ngũ thuyền viên, công nhân kỹ thuật có tay nghề cao + Gắn lý thuyết với thực hành, chuyên môn nghiệp vụ với ngoại ngữ, ngắn hạn dài hạn, đào tạo theo trường lớp với việc tự học tự nghiên cứu tổng kết kinh nghiệm thưc tiễnv.v + Đẩy mạnh việc đầu tư sở vật chất kỹ thuật cho đào tạo, đội ngũ giảng viên vừa có kiến thức thực tế vừa có kinh nghiệm thực tế, có sách đãi ngộ tiền lương thâm niên công tác gắn với vị trí công việc mức độ đóng góp vị trí công tác cách hợp lý với sĩ quan, thuyền viên có trình độ tay nghề cao 86 KẾT LUẬN Trong bối cảnh phát triển kinh tế Việt Nam, vấn đề chất lượng cho vay nói chung, chất lượng cho vay DNVTBnói riêng vấn đề lớn hoạt động ngân hàng thương mại, đặc biệt Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội, nơi khối doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ Do tính chất đặc thù, phức tạp đa dạng hoạt động cho vay, có hoạt động cho vay DNVTB nên việc nâng cao chất lượng cho vay DNVTB có ý nghĩa quan trọng với Chi nhánh tương lai Nâng cao chất lượng cho vay DNVTB ý nghĩa định đến phát triển Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội mà tác động trực tiếp đến DNVTB- đối tượng vay vốn, góp phần ổn định phát triển kinh tế - xã hội Qua nghiên cứu lý luận có hội tiếp cận, khảo sát thực tế hoạt động cho vayDNVTB Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội, luận văn đưa số giải pháp kiến nghị yếu với mục tiêugóp phần giải hạn chế, tồn nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNVTB Ngân hàng Luận văn tập trung giải vấn đề sau: Một là, luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động cho vay, chất lượng cho vayđối với DNVTB ngân hàng thương mại, tiêu phản ánh chất lượng cho vay nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay ngân hàng 87 Hai là, luận văn nghiên cứu, phân tích thực trạng hoạt động cho vay DNVTB Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội giai đoạn 2008- 2010; đánh giá chất lượng cho vay khối doanh nghiệp này: kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế Ba là, sở lý luận chất lượng cho vay thực tế chất lượng cho vay DNVTB Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội, kết hợp với định hướng tín dụng Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam giai đoạn tiếp theo, luận văn đề xuất số giải pháp số điều kiện để thực giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNVTB Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội Các giải pháp đưa có nội dung lý luận thực tiễn, có tính khả thi nhằm củng cố nâng cao chất lượng cho vay hoạt động hệ thống Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Chi nhánh Bắc Hà Nội, góp phần hệ thống Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Ngân hàng thương mại Việt Nam hội nhập, phát triển ổn định bền vững 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2005), Luật Doanh nghiệp 2005, Hà Nội Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội (2009), Quyết định 0440/QĐ-QLRR ngày 21/07/2009 Giám đốc BIDV Bắc Hà Nội việc phân cấp thẩm quyền phán tín dụng hoạt động tín dụng BIDV Bắc Hà Nội, Hà Nội Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội (2007 - 2010), Báo cáo thường niên từ năm 2007– 2010, Hà Nội Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội (2007 - 2010), Báo cáo tín dụng từ năm 2007– 2010, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam (2009), Quy định số 3999/QĐ-QLTD1 ngày 14/7/2009 Tổng Giám đốc BIDV trình tự thủ tục, thẩm quyền cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 ban hành kèm theo quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng; Quyết định số 127/2005 ngày 03/02/2005 sửa đổi bổ sung số điều Quyết định số 1627, Hà Nội 89 Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam (2008), Quyết định số 6105/QĐ-PTSP ngày 10/11/2008 Tổng Giám đốc Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam ban hành quy định cho thi công đóng tàu, Hà Nội 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Ngân hàng Nhà nước ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng tổ chức tín dụng; Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung số điều Quyết định số 493, Hà Nội 11 Edward Wreed Edward.Kgill (1993), Ngân hàng thương mại, NXB Thành phố Hồ Chí Minh, Hồ Chí Minh 12 Prederic S.Minskin (1995), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB khoa học kỹ thuật, Hà Nội 90 MỤC LỤC [...]... chức cho vay khác đề nghị, hoặc tham gia theo uỷ quyền của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam hoặc tự tổ chức làm đầu mối cho vay hợp vốn với TCTD khác - Về lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay do ngân hàng và khách hàng tự thoả thuận, phù hợp với quy định của pháp luật và của Ngân hàng Nhà nước 1.2 Chất lượng cho vay doanh nghiệp vận tải biển của ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay đối với doanh. .. và vận dụng sáng tạo trong từng điều kiện hoàn cảnh cụ thể 27 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VẬN TẢI BIỂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT BẮC HÀ NỘI 2.1 Khái quát về Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội 2.1.1 Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động của Chi nhánh Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội được thành lập ngày 31/10/1963, với tiền thân là Phòng cấp phát 3, sau chuyển thành... án sản xuất kinh doanh mới phù hợp,… dẫn đến nợ quá hạn, nợ khó đòi, chất lượng cho vay giảm sút Tóm lại, tùy từng nền kinh tế, giai đoạn kinh tế, điều kiện sản xuất kinh doanh cụ thể mà mỗi nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay sẽ tác động tới chất lượng cho vay ở mức độ khác nhau Để nâng cao được chất lượng cho vay của Ngân hàng thì đòi hỏi mỗi cá nhân tham gia vào quá trình cho vay phải nắm vững... thuận lợi cho cho vay ngân hàng phát triển Nền kinh tế ổn định, lạm phát thấp, không có khủng hoảng, hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp tiến hành tốt có hiệu quả mang lại lợi nhuận cao, doanh nghiệp hoàn trả được vốn vay ngân hàng cả gốc và lãi, nên hoạt động cho vay của ngân hàng phát triển, chất lượng cho vay được nâng cao Ngược lại trong thời kỳ suy thoái kinh tế, sản xuất kinh doanh bị... và/hoặc nâng cao chất lượng nợ nghĩa là tăng tỷ lệ nợ nhóm 1, giảm tỷ lệ các nhóm nợ còn lại 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay doanh nghiệp vận tải biển của ngân hàng thương mại 1.3.1 Các nhân tố chủ quan Đây là nhóm các nhân tố liên quan đến tổ chức, quản lý hoạt động cho vay của các ngân hàng Nó có vai trò quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp nhất đến chất lượng cho vay của ngân hàng 1.3.1.1... là, chất lượng cho vay ngân hàng biểu hiện, được đánh giá trên phương diện bảo đảm tính an toàn và sinh lợi của đồng vốn bỏ ra Theo đó, chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại được đánh giá thông qua ba yếu tố cơ bản sau: - Quy mô cho vay: Trong hoạt động của mình, ngân hàng luôn phải có kế hoạch, chương trình cho vay phù hợp với chiến lược kinh doanh của mình Dư nợ cho vay và/hoặc doanh số cho vay. .. vay cho Ngân hàng hay không, tức là tạo ra các khoản thu khác từ dịch vụ ngân hàng như: thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ và các sản phẩm phái sinh khác 1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay DNVTB của ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Chỉ tiêu phản ánh quy mô cho vay đối với DNVTB Tỷ trọng dư nợ cho vay DNVTB = Dư nợ cho vay DNVTB x 100% Tổng dư nợ cho vay Tỷ trọng doanh số cho vay DNVTB = Doanh. .. tất toán khoản vay, giải toả TSĐB (nếu có) và làm thủ tục thanh lý Hợp đồng 1.1.5 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp vận tải biển của ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay DNVTB có các đặc điểm chủ yếu sau đây: - Về mức cho vay: Ngân hàng căn cứ vào Quy chế cho vay đối với khách hàng, chính sách khách hàng, tính khả thi, hiệu quả của dự án/phương án kinh doanh, khả năng trả nợ của khách hàng, giá trị tài... Doanh số cho vay DNVTB Tổng dư nợ cho vay x 100% Các chỉ tiêu này phản ánh quy mô cho vay đối với các DNVTB Các chỉ tiêu này cao chứng tỏ dư nợ, doanh số cho vay đối với các DNVTB trong tổng dư nợ, tổng doanh số cho vay của ngân hàng càng lớn hoặc ngược lại 18 1.2.2.2 Chỉ tiêu phản ánh mức độ an toàn cho vay a) Tỷ lệ nợ có tài sản bảo đảm Dư nợ cho vay DNVTB có TSBĐ x 100% Tổng dư nợ cho vay DNVTB... ro- Chi nhánh Bắc Hà Nội) Dư nợ cho vay của Chi nhánh tăng qua các năm với tốc độ tăng trung bình 21%, là mức tăng trưởng cho vaycao trong toàn hệ thống Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam so với mức tăng trung bình 17-20% của hệ thống Chi nhánh Bắc Hà Nội thực hiện cho vay theo ngành nghề khá đa dạng Có thể phân chia dư nợ cho vay của Chi nhánh theo chínlĩnh vực gồm: công nghiệp tàu thủy, vận tải biển, sản xuất