nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh quang trung

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trần Đăng Khâm MỞ ĐẦU Trong năm gần đây, với việc kinh tế hộp nhập giúp Việt Nam dần khẳng định vị trường quốc tế Đóng góp vào thành cơng kinh tế năm qua, ngành ngân hàng có vai trị vơ quan trọng Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam số ngân hàng thương mại lớn BIDV ngân hàng có mạng lưới phân phối lớn hệ thống ngân hàng Việt Nam, với 103 chi nhánh cấp với gần 400 điểm giao dịch Nổi bật chi nhánh BIDV chi nhánh Quang Trung Chi nhánh BIDV Quang Trung chi nhánh lớn hệ thống chi nhánh BIDV quy mô tốc độ tăng trưởng Trong thời gian thực tập chi nhánh Quang Trung, em thấy chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh vài điểm hạn chế, gây ảnh hưởng xấu đến lợi nhuận uy tín chi nhánh Nhận thấy tầm quan trọng chất lượng cho vay phát triển chi nhánh, em chọn nghiên cứu đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung” Chuyên đề phân tích đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh thông qua tiêu giai đoạn 2009-2011, từ đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Kết cấu chuyên đề gồm chương: • Chương I: chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại • Chương II: Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung • Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung SV: Đồn Việt Cơng Lớp: Thị trường chứng khốn 50 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trần Đăng Khâm CHƯƠNG 1: CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Nghiệp vụ ngân hàng bắt nguồn từ công việc đơn giản giữ đồ vật quý cho người sở hữu tránh mát, đổi lại người chủ sở hữu phải trả cho người cầm giữ hộ khoản tiền công Khi xã hội phát triển, thương mại phát triển, nhu cầu tiền ngày lớn ngân hàng trở thành nơi cung cấp tiền cho người cần tiền nơi giữ tiền cho người có tiền Trong xã hội ngày nay, ngân hàng định chế tài trung gian, huy động vốn nhàn rỗi dân cư dùng tiền cho cá nhân tổ chức vay lại, xảy tình trạng lúc tất chủ tiền gửi đến địi nợ ngân hàng, nguyên tắc đảm bảo cho hoạt động ngân hàng Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thể nhiệm vụ ngân hàng huy động cho vay vốn, ngồi ngân hàng cịn có thêm số hoạt động khác toán hay kinh doanh vàng, ngoại tệ… Ngân hàng thương mại cầu nối cá nhân tổ chức, hút vốn từ nơi nhàn rỗi bơm vào nơi khan Hoạt động ngân hàng thương mại nhằm mục đích kinh doanh hàng hóa đặc biệt "tiền-vốn", trả lãi suất huy động vốn thấp lãi suất cho vay vốn, phần chênh lệch lãi suất lợi nhuận ngân hàng thương mại Hoạt động ngân hàng thương mại phục vụ cho nhu cầu vốn tầng lớp dân chúng, loại hình doanh nghiệp tổ chức khác xã hội 1.1.1.2 Đặc điểm ngân hàng thương mại NHTM doanh nghiệp đặc thù kinh doanh lĩnh vực tiền tệ-tín dụng hoạt động NHTM nhằm thúc đẩy lưu chuyển cá dòng tiền phục vụ cho việc giao dịch, toán phát sinh hàng ngày kinh tế thông qua hoạt động huy động vốn cho vay Các NHTM có khả tạo tiền từ nghiệp vụ kinh doanh thơng qua cơng cụ lãi xuất, tỷ giá Vì vậy, NHTM mắt xích góp phần ổn định sách tiền tệ quốc gia, đặc biệt quốc gia chuyển đổi kinh tế để tham gia hội nhập khu vực quốc tế Việt Nam Sản phẩm mà ngân hàng kinh doanh làm dịch vụ hàng hóa tài Nói cách khác, đố tiền cà chứng từ có trái phiếu, thương phiếu, hối phiếu… SV: Đồn Việt Cơng Lớp: Thị trường chứng khoán 50 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trần Đăng Khâm Đây sản phẩm cao cấp kinh tế thị trường, vận hành theo quy trình phải điều hành đội ngũ lãnh đạo có trình độ chun mơn định, dựa sở pháp lý luật pháp quy định Trong trình hoạt động, NHTM tạo sản phẩm dịch vụ trực tiếp cung ứng cho người tiêu dung có nhu cầu Do vậy, hoạt động ngân hàng dựa vào thương hiệu uy tín tạo với khách hàng Cho nên hoạt động NHTM chuỗi không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung cấp quảng bá tiếp thị hình ảnh tới khách hàng Hoạt động NHTM cầu nối nhà đầu tư, doanh nghiệp, cá nhân có vốn nhàn rỗi nhà đầu tư, doanh nghiệp, cá nhân có nhu cầu vay vốn NHTM góp phần khơng nhỏ vào việc giải nạn thất nghiệp, nâng cao thu nhập mức sống dân cư góp phần bảo đảm vốn ngành kinh tế nhằm phát triển ngành nghề, chuyển dịch cấu kinh tế quốc gia 1.1.2 Hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại huy động vốn hình thức sau: • Phát hành chứng tiền gửi, tín phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu để huy động vốn nước nước ngồi • Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm loại tiền gửi khác • Vay vốn Ngân hàng Nhà nước • Vay vốn tổ chức tín dụng, tổ chức tài nước nước theo quy định pháp luật • Tăng vốn chủ sở hữu qua phương thức góp vốn, phát hành thêm cổ phiếu • Các hình thức huy động vốn khác theo quy định NHNN Huy động vốn hoạt động chủ yếu NHTM tiền đề thúc đẩy NHTM phát triển sản phẩm dịch vụ khác Đối với NHTM hình thức huy động vốn từ tổ chức, cá nhân quan trọng nguồn vốn giá rẻ, tận dụng dòng tiền nhàn rỗi xã hội Trong hình thức vay vốn tổ chức tín dụng hay vay NHNN dịng tiền dịch chuyển hệ thống ngân hàng làm tăng chi phí vốn, làm tăng gánh nặng cho người vay Ngồi ra, hình thức tăng vốn chủ sở hữu nên khai thác nguồn vốn có thời hạn tới vơ hạn SV: Đồn Việt Cơng Lớp: Thị trường chứng khốn 50 Chun đề thực tập tốt nghiệp 1.1.2.2 GVHD: PGS.TS Trần Đăng Khâm Hoạt động cấp tín dụng NHTM cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức • Cho vay • Bảo lãnh ngân hàng • Chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng giấy tờ có giá khác • Bao tốn nước; bao toán quốc tế ngân hàng phép thực tốn quốc tế • Phát hành thẻ tín dụng • Các hình thức cấp tín dụng khác sau Ngân hàng Nhà nước chấp thuận Trong hoạt động cấp tín dụng, cho vay hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn mang lại nguồn thu cho ngân hàng nhiều Các hình thức bảo lãnh ngân hàng hay bao toán thường hướng tới doanh nghiệp đầu tư vào dự án lớn doanh nghiệp xuất nhập Ngoài ra, ngân hàng đẩy mạnh sản phẩm mang tính chất bán lẻ sản phẩm thẻ tín dụng 1.1.2.3 Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ NHTM bao gồm hoạt động sau: • Cung cấp phương tiện tốn • Thực dịch vụ tốn quốc tế NHNN cho phép Thực dịch vụ tốn nước cho khách hàng • Thực dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng • Thực dịch vụ thu hộ chi hộ • Tổ chức hệ thống tốn nội tham gia hệ thống toán liên ngân hàng nước • Tham gia hệ thống tốn quốc tế NHNN cho phép • Thực dịch vụ toán khác theo quy định NHNN SV: Đồn Việt Cơng Lớp: Thị trường chứng khốn 50 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trần Đăng Khâm Hoạt động toán, ngân quỹ ngân hàng giúp cho dòng tiền luẩn chuyển cách nhanh hệ thống Tạo nối kết ngân hàng với nhau, cung cấp dịch vụ tiện ích đến với khác hàng, giúp khách hàng tiến kiệm nhiều thời gian chi phí thông qua công nghệ đại tiên tiến 1.1.2.4 Các hoạt động khác Ngoài hoạt động truyền thống huy động vốn, cấp tín dụng cung cấp dịch vụ tốn ngân quỹ, NHTM cịn thực số hoạt động khác, bao gồm: • Tham gia thị trường tiền tệ: Ngân hàng thương mại tham gia đấu thầu tín phiếu Kho bạc, mua, bán cơng cụ chuyển nhượng, trái phiếu Chính phủ, tín phiếu Kho bạc, tín phiếu Ngân hàng Nhà nước giấy tờ có giá khác thị trường tiền tệ theo quy định NHNN • Góp vốn mua cổ phần: NHTM dùng vốn điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác nước theo quy định pháp luật; thành lập, mua lại công ty con, công ty liên kết Ngồi ra, NHTM cịn góp vốn, mua cổ phần liên doanh với ngân hàng nước để thành lập ngân hàng liên doanh • Tư vấn tài chính: NHTM cung ứng dịch vụ tư vấn tài chính, tiền tệ cho khách hàng hình thức tư vấn trực tiếp thành lập công ty tư vấn trực thuộc ngân hàng • Kinh doanh ngoại hối: NHTM phép trực tiếp kinh doanh thành lập công ty trực thuộc để kinh doanh ngoại hối sản phẩm phái sinh tỷ giá, lãi suất, tiền tệ,… thị trường nước thị trường quốc tế • Bảo quản tài sản quý giá: NHTM thực dịch vụ bảo quản vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê tủ két dịch vụ khác có liên quan theo quy định pháp luật • Ủy thác đại lý: NHTM ủy thác, nhận ủy thác làm đại lý lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kinh doanh bảo hiểm, kể việc quản lý tài sản, vốn đầu tư tổ chức, cá nhân nước theo hợp đồng ủy thác, đại lý 1.2 Khái quát doanh nghiệp vừa nhỏ SV: Đồn Việt Cơng Lớp: Thị trường chứng khốn 50 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trần Đăng Khâm 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Đầu tiên, để có khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ, nghiên cứu từ khái niệm doanh nghiệp Luật doanh nghiệp năm 2005 định nghĩa: “Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh” Như vậy, vào quy mô hoạt động doanh nghiệp người ta phân thành loại doanh nghiệp là: Doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp vừa doanh nghiệp lớn Câu hỏi đặt là, doanh nghiệp doanh nghiệp vừa nhỏ? Để trả lời câu hỏi đó, Chính phủ ban hành Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 qui định số lượng lao động trung bình hàng năm từ 10 người trở xuống coi doanh nghiệp siêu nhỏ, từ 10 đến 200 người lao động coi Doanh nghiệp nhỏ từ 200 đến 300 người lao động coi Doanh nghiệp vừa 1.2.2 Đặc điểm loại hình doanh nghiệp vừa nhỏ DNVVN bên cạnh việc mang đặc trưng vốn có doanh nghiệp, cịn đặc điểm riêng, có DNVVN Cụ thể DNVVN có đặc điểm chủ yếu sau: - Cơ cấu tổ chức sản xuất, quản lý DNVVN nhỏ gọn, định quản lý triển khai nhanh, công tác kiểm tra, điều hành trực tiếp hiệu Mặt khác, mối quan hệ thành viên doanh nghiệp thân thiết trình độ quản lý nhìn chung cịn hạn chế, thiếu chun nghiệp, đào tạo cách khoa học - DNVVN có quy mơ hoạt động nhỏ nên có động lớn trước thay đổi thị trường Đặc biệt, chuyển hướng mặt hàng chuyển hướng kinh doanh nhanh, việc thay đổi số lượng lao động, di chuyển địa điểm dễ dàng hoạt động đa dạng nhiều ngành nghề kinh tế Do thâm nhập vào lĩnh vực đời sống xã hội - DNVVN có vốn đầu tư ban đầu ít, hiệu kinh tế cao, khả thu hồi quay vòng nhanh, lợi nhuận lớn nên có sức thu hút nhiều thành phần kinh tế đầu tư vào khu vực SV: Đoàn Việt Cơng Lớp: Thị trường chứng khốn 50 Chun đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trần Đăng Khâm - Do chuyển hướng mặt hàng chuyển hướng kinh doanh nhanh chóng nên tượng trốn thuế, trốn đăng ký kinh doanh, kinh doanh không với ngành nghề đăng ký phổ biến, hoạt động phân tán nên khó quản lý Nhìn chung, DNVVN Nhà nước quan tâm chưa thực phát triển theo tiềm vốn có do: Khung pháp lý dành cho DNVVN cịn nhiều hạn chế; thiếu sách nhằm hỗ trợ, bảo vệ cho DNVVN phát triển 1.2.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế thị trường Ngày nay, tầm quan trọng doanh nghiệp vừa nhỏ quốc tế thừa nhận, hoạt động phát triển DNVVN đóng vai trò lớn phát triển kinh tế quốc gia Cũng nước giới, Việt Nam DNVVN có vai trị quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội đất nước Cụ thể, vai trò DNVVN thể là: - Các DNVVN tạo nhiều việc làm cho người lao động Đây vai trò rõ nét DNVVN, nguyên nhân khiến Nhà nước nên quan tâm phát triển loại hình doanh nghiệp - Giữ vai trò quan trọng kinh tế: doanh nghiệp nhỏ vừa thường chiếm tỷ trọng lớn, chí áp đảo tổng số doanh nghiệp (Ở Việt Nam xét doanh nghiệp có đăng ký tỷ lệ 95%) Vì thế, đóng góp họ vào tổng sản lượng tạo việc làm lớn - Các DNVVN góp phần vào việc phân bổ nguồn lao động, phân bổ ngành công nghiệp đến vùng dân cư khác khắc đất nước, nhờ làm giảm bớt khoảng cách phát triển khu vực nâng cao tính cạnh tranh tồn quốc - Là trụ cột kinh tế địa phương: doanh nghiệp lớn thường đặt sở trung tâm kinh tế đất nước, doanh nghiệp nhỏ vừa lại có mặt khắp địa phương người đóg góp quan trọng vào thu ngân sách, tăng sản lượng tạo công ăn việc làm địa phương - Tạo nên ngành công nghiệp dịch vụ phụ trội quan trọng: doanh nghiệp nhỏ vừa thường chun mơn hóa vào sản xuất vài chi tiết dùng để lắp ráp thành sản phẩm hoàn chỉnh - Làm cho kinh tế động hơn: với quy mô kinh doanh gọn nhẹ doanh nghiệp vừa nhỏ có khả chuyển đổi mặt hàng nhanh, phù hợp với nhu cầu thị SV: Đồn Việt Cơng Lớp: Thị trường chứng khoán 50 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trần Đăng Khâm trường mà gây tác động lớn tới thị trường, chịu ảnh hưởng có khả phục hồi nhanh chóng sau khủng hoảng kinh tế 1.3 Chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 1.3.1 Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 1.3.1.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Cho vay khái niệm thể mối quan hệ hai đối tượng: người cho vay người vay Trong quan hệ này, người cho vay có nhiệm vụ chuyển giao quyền sử dụng tiền hàng hoá cho vay cho người vay thời gian định Người vay có nghĩa vụ trả số tiền giá trị hàng hoá vay đến hạn trả nợ có kèm khơng kèm theo khoản lãi Cho vay có vị trí quan trọng việc tích tụ, tận dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để phát triển kinh doanh Cho vay phân loại theo tiêu thức: thời hạn cho vay (cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn); đối tượng cho vay (cho vay đầu tư tài sản cố định, cho vay vốn lưu động); mục đích sử dụng vốn (cho vay sản xuất lưu thông hàng hoá, cho vay tiêu dùng); chủ thể quan hệ cho vay (cho vay hàng hoá, cho vay thương mại, cho vay nhà nước) Vậy, cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại việc ngân hàng thương mại chuyển giao quyền sử dụng tiền cho doanh nghiệp vừa nhỏ Các doanh nghiệp có nghĩa vụ trả số tiền vay đến hạn trả nợ kèm theo khoản lãi 1.3.1.2 • Các phương thức cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Cho vay lần: Mỗi lần vay vốn, NHTM khách hàng làm thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng cho vay Phương thức cho vay lần nên áp dụng khách hàng vay có nhu cầu vay vốn khơng thường xun Mỗi lần có nhu cầu vay vốn, khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo quy định NHTM • Cho vay theo hạn mức tín dụng: Cho vay theo hạn mức tín dụng áp dụng khách hàng vay có nhu cầu vay vốn thường xuyên có đặc điểm sản xuất–kinh doanh luân chuyển vốn không phù hợp với phương thức cho vay lần Căn vào nhu cầu vay vốn khách hàng, phương án, kế hoạch sản xuất, kinh doanh, tài sản bảo đảm tiền vay, NHTM khách hàng xác định thoả thuận hạn mức tín dụng trì thời hạn định theo chu kỳ sản xuất, kinh doanh SV: Đoàn Việt Cơng Lớp: Thị trường chứng khốn 50 Chun đề thực tập tốt nghiệp • GVHD: PGS.TS Trần Đăng Khâm Cho vay theo dự án đầu tư: NHTM cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống Trường hợp thời gian chưa vay vốn ngân hàng, khách hàng dùng nguồn vốn huy động tạm thời khác để chi phí theo dự án duyệt NHTM xem xét cho vay bù đắp nguồn vốn sở phẩ có chứng từ pháp lý chứng minh rõ nguồn vốn sử dụng trước Trường hợp hết thời gian giải ngân theo thời hạn thoả thuận ban đầu mà khách hàng chưa sử dụng hết mức vốn vay ghi hợp đồng tín dụng, khách hàng đề nghị NHTM xem xét thoả thuận ký kết bổ sung hợp đồng tín dụng tiếp tục giải ngân phù hợp với tiến độ thi cơng cụ thể • Cho vay trả góp: Khi vay, tổ chức tín dụng khách hàng xác định thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay • Cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: NHTM chấp nhận cho khách hàng sử dụng số vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để tốn tiềm mua hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động ATM điểm ứng tiền mặt đại lý NHTM Việc cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng theo quy định Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước NHTM phát hành sử dụng thẻ tín dụng • Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng NHTM cam kết đảm bảo sẵn sàng cho KH vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định để đầu tư cho dự án Trong thời hạn hiệu lực rút vốn hợp đồng khách hàng phải trả phí cam kết theo mức quy định NHTM • Cho vay hợp vốn: NHTM TCTD khác thực cho vay dự án vay vốn phương án vay vốn khách hàng; đó, NHTM tổ chức tín dụng khác làm đầu mối dàn xếp Cho vay hợp vốn thực theo quy chế đồng tài trợ Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn NHTM • Cho vay theo hạn mức thấu chi: SV: Đoàn Việt Cơng Lớp: Thị trường chứng khốn 50 Chun đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trần Đăng Khâm Là việc cho vay mà NHTM thoả thuận văn chấp thuận cho khách hàng chi tiêu vượt số tiền có tài khoản tốn khách hàng phù hợp với quy định Chính phủ Ngân hàng Nhà nước hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ tốn • Các loại hình cho vay theo phương thức khác: Tuỳ theo nhu cầu khách hàng thực tế phát sinh, NHTM xem xét cho vay theo phương thức khác phù hợp với đặc điểm hoạt động thời kỳ không trái với quy định hiến pháp pháp luật 1.3.2 Chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 1.3.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Trong kinh tế thị trường nay, loại hàng hố muốn tồn cần có tính cạnh tranh Điều có nghĩa loại hàng hố sản xuất phải có chất lượng Chất lượng loại hàng há thể giá trị sử dụng Muốn tạo loại hàng hố mang giá trị sử dụng cao địi hỏi người sản xuất chúng phải trả lời ba câu hỏi quan trọng Đó là: sản xuất gì? cho ai? sản xuất nào? Như hiểu, chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ đáp ứng tốt yêu cầu khách hàng quan hệ cho vay, đảm bảo an toàn hạn chế rủi ro vốn, tăng lợi nhuận cho ngân hàng phù hợp với phát triển kinh tế xã hội nói chung Nói cách khác, vay có chất lượng phải đảm bảo kết hợp hài hịa lợi ích bên Ngân hàng, doanh nghiệp xã hội Chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ thể hiện: Đối với doanh nghiệp: Việc cho vay đưa phải phù hợp với yêu cầu khách hàng với lãi suất, kỳ hạn, hình thức tốn, phương thức tốn phù hợp, thủ tục đơn giản, thuận tiện đảm bảo nguyên tắc cho vay Đối với ngân hàng thương mại: Đưa hình thức cho vay phù hợp với mức độ, phạm vi, giới hạn phù hợp với thân ngân hàng để ln đảm bảo tính cạnh tranh, an tồn, sinh lời theo ngun tắc hồn trả đầy đủ có lãi Đối với phát triển kinh tế - xã hội: Việc cho vay phải ln đảm bảo lưu thơng tiền tệ, góp phần giải công ăn việc làm cho người lao động, khai thác khả tiềm tàng kinh tế, thúc đẩy q trình tích tụ tập trung sản xuất, giải tốt mối quan hệ tăng trưởng tín dụng tăng trưởng kinh tế SV: Đồn Việt Cơng 10 Lớp: Thị trường chứng khốn 50 Chun đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trần Đăng Khâm tín dụng, khả tốn, trường hợp trầm trọng làm cho Ngân hàng phá sản… Vì vậy, cần phải hạn chế giảm đến mức thấp nợ hạn phát sinh Có thể tập trung vào giải pháp: ngăn chặn nợ hạn phát sinh biện pháp tốt Vì vậy, từ xuất phát của hoạt động tín dụng phải biết hạn chế đến mức thấp nợ hạn phát sinh từ việc: Hoạch định chiến lược kinh doanh, chiến lược khách hàng, trọng chiến lược khách hàng với ngành cụ thể Phân loại khách hàng, khách hàng có vốn tự có thấp, nợ phải thu cao cần hạn chế, giảm dần dư nợ Thẩm định phương án, dự án cho vay, phương án kinh doanh mà nguồn thu khơng chắn • Thẩm định tài sảm bảo đảm nợ vay • Quyết định mức cho vay • Tiến hành hoạt động kiểm tra, kiểm soát… Khi thực giải pháp cần phải thật khách quan, trung thực, phân định rõ tách nhiệm CVQHKH, Cán thẩm định: Thứ ba: Tháo gỡ khó khăn cho khách hàng Trong sản xuất kinh doanh khách hàng phụ thuộc vào nhiều yếu tố có yếu tố khách quan khó lường trước khí hậu, thay đổi thời tiết, sách, thị trường dẫn đến rủi ro cho khách hàng Do vậy, Ngân hàng sở phân tích nguyên nhân nợ hạn khách quan xử lý kỹ thuật nghiệp vụ để tháo gỡ khó khăn cho khách hàng như: gia hạn nợ, giãn nợ miễn giảm phần lãi vay cho khách hàng để khách hàng ổn định tiếp tục sản xuất kinh doanh tháo gỡ cho khách hàng để khách hàng có điều kiện trả nợ cho Ngân hàng CVQHKH phải người gần gũi với khách hàng vay vốn, phối kết hợp chặt chẽ với quan có thẩm quyền để đề xuất biện pháp nghiệp vụ, tư vấn cho khách hàng phương diện như: sản xuất, quản lý tài … có coi khách hàng bạn đồng hành Ngân hàng Thứ tư: thu hồi nợ hạn Khi nợ hạn phát sinh phải tìm biện pháp thu hồi, phải phân loại nợ hạn theo thời gian, theo khả thu hồi, thu hồi phần nợ hạn khê đọng SV: Đồn Việt Cơng 55 Lớp: Thị trường chứng khốn 50 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trần Đăng Khâm khó địi Căn vào việc phân tích nguyên nhân nợ hạn, thời gian gia hạn nợ để tìm biện pháp tốt thu hồi nợ: - Đối với nợ hạn thông thường (dưới 180 ngày) khách hàng khó khăn lý đó, sau xử lý nghiệp vụ kỹ thuật, CVQHKH phải bám sát khách hàng có nguồn trả nợ để thu hồi - Đối với khoản nợ hạn 360 ngày (nợ khó địi), CVQHKH tích cực đơn đốc, nhắc nhở, thơng báo xử lý tài sản bảo đảm nơ vay phối hợp với quan có thẩm quyền, quan pháp luật (nếu cần thiết) để thu hồi nợ - Đối với khoản cho vay CVQHKH thiếu trách nhiệm, tiêu cực thiết phải xử lý, quy trách nhiệm vật chất … Sau thực giải pháp trên, số nợ q hạn cịn lại xử lý bù đắp từ quỹ dự phòng rủi ro Thứ năm: tổ chức dự báo tiềm ẩn có biện pháp phịng ngừa hữu hiệu: nói kinh doanh dịch vụ tiền tệ - tín dụng Ngân hàng có tính chất đặc thù khác với kinh doanh hàng hố bình thường Ngân hàng dễ trở thành nạn nhân doanh nghiệp sản xuất kinh doanh thua lỗ bạn hàng khách hàng nạn nhân vụ lừa đảo khả trả nợ dẫn đến rủi ro tín dụng Ngân hàng khơng thu hồi vốn Vì vậy, hoạt động cho vay Ngân hàng ln ln có rủi ro, rủi ro có tính đa dạng, mức độ rủi ro lan truyền rộng khắp Vì vậy, Ngân hàng thương mại cần phải tổ chức tốt dự báo tiềm ẩn có biện pháp phịng ngừa hữu hiệu để giảm thiểu tới mức thấp rủi ro xảy 3.2.10 Nâng cao chất lượng đội ngũ Chuyên viên Quan hệ Khách hàng Đây yếu tố vơ quan trọng định đến an tồn tín dụng, chất lượng dịch vụ hình ảnh ngân hàng thương mại Chi nhánh cần lựa chọn chuyên viên có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cao, trung thực, có trách nhiệm tâm huyết với ngân hàng; có lực chun mơn vững vàng, đào tạo bồi dưỡng chu đáo kiến thức chuyên môn, am hiểu thị trường, pháp luật, chun mơn hố thẩm định ngành, nghề đối tượng khách hàng Đặc biệt, cần kiên loại bỏ chuyên viên yếu tư cách đạo đức, không trung thực thuyên chuyển CVQHKH sang phận công tác khác thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ Chi nhánh nên thường xuyên hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn, tăng cường đào trọng nước nước ngồi thơng qua khóa học SV: Đồn Việt Cơng 56 Lớp: Thị trường chứng khoán 50 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trần Đăng Khâm nghiệp vụ pháp luật, ngoại ngữ, phân tích thị trường, lớp chăm sóc khách hàng…; nghiệp vụ: thẩm định dự án, dịch vụ ngân hàng, tốn quốc tế 3.2.11 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng Hoạt động tín dụng hoạt động có nhiều khả xảy rủi ro Các khách hàng có đặc điểm kinh doanh riêng biệt, khó theo dõi đánh giá, tài sản bảo đảm tiền vay vật tư hàng hoá, sản phẩm dở dang, máy móc thiết bị hoạt động sản xuất kinh doanh… địi hỏi cơng tác kiểm tra kiểm sốt trình cho vay; kiểm tra tài sản bảo đảm, tài sản hình thành từ vốn vay chặt chẽ Do đó, hoạt động kiểm tra kiểm sốt Ngân hàng có ý nghĩa quan trọng, đảm bảo hoạt động cho vay đạt chất lượng cao coi hoạt động thường xuyên công tác quản trị điều hành Trên sở nhận thức tầm quan trọng cơng tác kiểm tra kiểm sốt phân tích thực trạng chất lượng cho vay trên, cơng tác kiểm tra kiểm sốt giải pháp quan trọng để nâng cao chất lượng tín dụng Do vậy, BIDV Quang Trung cần tiếp tục hồn thiện cơng tác kiểm tra kiểm sốt theo hướng: Một là: Đảm bảo thực kiểm tra kiểm sốt tất khâu q trình cho vay • Kiểm tra trước phát tiền vay: thẩm định khách hàng phương án, dự án vay vốn, thực nguyên tắc 5C nêu • Kiểm tra cho vay: kiểm tra phát tiền vay, chuyển tiền tốn cho khách hàng có phù hợp với mục đích vay hay khơng? có đủ hợp pháp hợp lệ hay khơng ? • Kiểm tra sau cho vay: kiểm tra việc sử dụng vốn vay mục đích vay, kiểm tra đảm bảo vốn vay, kiểm tra khả thu hồi nợ sở theo dõi tình hình luân chuyển vật tư hàng hố hình thành từ vốn vay tình hình tài doanh nghiệp Hai là: thực kiểm sốt thường xuyên tất khoản nợ vay khách hàng Nội dung kiểm tra kiểm soát phải đảm bảo đủ nội dung sau: • Xem xét danh mục khoản vay, khách hàng vay • Phân loại khoản vay, khách hàng vay • Định kỳ đánh giá lại tài sản bảo đảm tiền vay • Kiểm sốt hồ sơ, đánh giá chất lượng tín dụng khoản vay, khách hàng vay • Kiểm tra việc tuân thủ quy trình sách tín dụng CVQHKH SV: Đồn Việt Cơng 57 Lớp: Thị trường chứng khoán 50 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trần Đăng Khâm • Định kỳ kiểm tra thực tế tiến độ thực phương án kinh doanh khách hàng vay vốn Ngân hàng Ba là: Hoàn thiện phận chức kiểm tra kiểm sốt Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng cần phải thực thường xuyên kịp thời trở thành hoạt động công tác quản trị điều hành Muốn vậy, Chi nhánh Ngân hàng TMCP BIDV cần tiếp tục hoàn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm sốt theo hướng: • Nâng cao vai trị Kiểm sốt nội • Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt chứng từ, kiểm tra chéo trước giải ngân cho khách hàng vay vốn 3.3 Kiến nghị 3.3.1.Kiến nghị Nhà nước • Nhà nước cần hồn thiện sách, Luật văn luật liên quan đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, hoạt động cho vay Hiện sách, quy định nhà nước ta hay thay đổi gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng, dễ xảy trường hợp cán khó nhớ quy định chưa kịp quen với quy định có quy định ban hành dẫn đến làm sai Do nhà nước quan hữu quan cần có nghiên cứu cách khoa học kỹ lưỡng để đưa sách phù hợp tránh thay đổi nhiều thời gian ngắn • Nhà nước cần dùng cơng cụ pháp lý để tạo điều kiện, chế cho phép ngân hàng thuộc thành phần kinh tế hoạt động bình đẳng, cạnh tranh lành mạnh thị trường Nhà nước cần xóa bỏ dần việc can thiệp trực tiếp vào hoạt động kinh doanh hoạt động cho vay tạo tự chủ cho ngân hàng • Nhà nước cần kịp thời phối hợp với ngành liên quan xử lý vấn đề pháp lý phức tạp, như: đăng ký giao dịch bảo đảm, quản lý đất đai, quy hoạch xây dựng, quyền sử dụng đất…, vấn đề vốn có tính đa ngành, liên có liên quan đến xử lý rủi ro tín dụng • Tăng cường việc thực cơng tác kế tốn, kiểm tốn, tài doanh nghiệp, khu vực kinh tế quốc doanh Muốn nhà nước cần có biện pháp xử lý nghiêm khắc doanh nghiệp không thực nhữnh quy định luật kế tốn, quy định tài ban hành Có giúp ngân hàng thẩm định cách xác tình hình tài khách hàng cho vay, tránh nhiều rủi ro cho ngân hàng SV: Đồn Việt Cơng 58 Lớp: Thị trường chứng khoán 50 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trần Đăng Khâm • Học tập kinh nghiệm nhiều nước khu vực giới, đặc biệt thời kỳ hậu khủng hoảng nhiều doanh nghiệp ngành tài hoạt động hiệu quả, tình trạng nợ q hạn cao nhà nước phải đóng cửa ngân hàng cơng ty tài 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước • Cần hạn chế biện pháp mang tính chất hành tác động tới hoạt động kinh doanh NHTM Các định NHNN nên mang tính định hướng cho hệ thống ngân hàng thương mại, định cuối NHTM tùy theo lực tài chính, quản trị ngân hàng thị trường xác định sở quan hệ cung cầu • Hồn thiện chế sách hệ thống văn pháp quy đảm bảo cho việc thực tốt Luật NHNN, Luật tổ chức tín dụng… bảo đảm hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn hiệu khơng bị bó hẹp q, gây khó khăn cho ngân hàng trình hoạt động Hệ thống văn pháp lý nên theo hướng dân hóa quan hệ kinh tế • Nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC), cập nhật khách hàng vay vốn, bắt buộc TCTD phải báo cáo Nâng cao hiệu phạm vi hoạt động CIC; CIC phải thực Trung tâm cung cấp thông tin đầy đủ tình hình tín dụng khách hàng NHNN có quy định bắt buộc NHTM thực chế độ báo cáo xác thường xun Có sách phạt tổ chức khơng thực báo cáo theo quy định • Đổi việc quản lý Nhà nước lĩnh vực Ngân hàng, lấy việc tra, kiểm tra để làm phòng ngừa thực bắt lỗi NHTM Thực phòng chống tham nhũng lĩnh vực quản lý Nhà nước cách nghiêm túc có hiệu 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam • Xây dựng hệ thống quy chế cho hoạt độg tín dụng kịp thời phù hợp với hoạt động thị trường Kết hợp hệ thống quy chế với quy chế khác Tổ chức nhằm tạo lên hệ thống chế tài phân định rõ chức quyền hạn nghĩa vụ cấp chi nhánh hoạt động tín dụng Giám sát việc tổ chức thực nghiêm túc quy định • Trên sở lợi khả thu thập thông tin, BIDV cần thu thập thông tin cảnh báo từ nhiều nguồn khác phổ biến rộng rãi thông tin cảnh báo cho chi nhánh thông qua hệ thống mạng thông tin nội • Trong cơng tác tín dụng, hệ thống cơg nghệ thơng tin cần số hố, không cần dùng nhiều giấy tờ, tác nghiệp phê duyệt sử dụng mạng nội với cấp, mức phán khác Từng mức cấp phán khác SV: Đoàn Việt Cơng 59 Lớp: Thị trường chứng khốn 50 Chun đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trần Đăng Khâm cho phép: Giám đốc, Trưởng phịng…có thể làm việc trực tiếp máy theo chức Điều cho phép lãnh đạo ngân hàng kiểm soát tồn q trình tác nghiệp tín dụng khâu nội • Tiếp tục hồn chỉnh hệ thống xếp hạng tín dụng nội Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bước đầu phát huy tác dụng việc đưa sách cho vay đối tượng khách hàng, tạo sở cho việc trích dự phịng rủi ro áp dụng sách khách hàng, từ nâng cao chất lượng tín dụng Để trì nâng cao chất lượng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, BIDV cần tiếp tục trì việc cập nhật thông số, tiêu ngành nghề, lĩnh vực, quy mô Ngồi ra, định kỳ năm lần BIDV cần khảo sát tính xác hệ thống cho phù hợp với thực tế 3.3.4 Kiến nghị khách hàng • Để tránh khó khăn vốn, đảm bảo tính hiệu kinh doanh khách hàng cần phải xác định thực phương án kinh doanh có nguồn toán chắn Bởi đặc điểm tài khách hàng với quan hệ tín dụng Ngân hàng, vốn thực kinh doanh chủ yếu vốn vay, kinh doanh trường hợp khơng xác định nguồn uthanh tốn chắn dù có đạt mục tiêu có cơng việc làm cho cơng nhân thu nhập đem lại khó đủ để trả nợ gốc lãi vay Ngân hàng • Thường xuyên đổi trang thiết bị hoạt động sản xuất kinh doanh để nâng cao lực cạnh tranh hạ giá thành sản phẩm, yếu tố vật chất đảm bảo cho khách hàng kinh doanh có hiệu quả, đảm bảo cho công tác quản lý thực thành công đem đến thành cơng kinh doanh • Nâng cao lực tổ chức quản lý doanh nghiệp Các nhà quản lý phải kiểm sốt q trình sản xuất kinh doanh để hoạt động có hiệu quả, giảm tối đa chi phí thắng lợi kinh doanh Nhà quản lý có trách nhiệm lớn lao việc lựa chọn mục tiêu Doanh nghiệp hình thức tổ chức để thực cơng việc, lựa chọn sách để đạt lợi nhuận cao Nếu công tác quản lý bị buông lỏng, khả tạo lợi nhuận chắn bị giảm sút từ khả trả nợ cho Ngân hàng gặp khó khăn Thực tế cho thấy lý phổ biến gây thiệt hại cho vay Ngân hàng quản lý yếu phía người vay, 90% vụ thất bại kinh doanh thiếu kinh nghiệm khơng có khả chi trả SV: Đồn Việt Cơng 60 Lớp: Thị trường chứng khoán 50 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trần Đăng Khâm KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng cho vay chi nhánh không làm tăng lợi nhuận uy tín chi nhánh mà cịn ảnh hưởng tích cực đến phát triển kinh tế - xã hội Song song với việc mở rộng quy mô cho vay, việc đảm bảo chất lượng cho vay chi nhánh đưa lên tầm chiến lược phát triển dài hạn, cho thấy quan tâm đánh giá cao tầm quan trọng chất lượng tín dụng chi nhánh Quang Trung Việc nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ góp phần đảm bảo an toàn phát triển bền vững cho hoạt động ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng cổ phần nói riêng Đây vấn đề hấp dẫn vơ phức tạp có phạm vi nghiên cứu rộng lớn liên quan nhiều đến cấp vĩ mô lẫn vi mô Trên nghiên cứu phân tích em trình thực tập thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh, kèm theo giải pháp dựa nguyên nhân tồn chất lượng cho vay Bài viết khơng thể tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận góp ý thầy giáo để hoàn chỉnh chuyên đề thực tập Em xin chân thành cảm ơn! SV: Đồn Việt Cơng 61 Lớp: Thị trường chứng khoán 50 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trần Đăng Khâm DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Fedic S Minskin, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB khoa học kỹ thuật, Hà nội, 1995 TS Tô Ngọc Hưng Nguyễn Kim Anh, Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng nâng cao, Học viện ngân hàng, Hà nội, 1999 Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, Hà nội, 2004 Vũ Văn Hoá, Lý thuyết tiền tệ, NXB Tài chính, Hà nội, 1998 Nguyễn Lâm Đặng Văn Tích (dịch biên soạn), Tín dụng ngân hàng dành cho doanh nghiệp, NXB Thống kê, Hà nội, 1996 Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Quang Trung giai đoạn 2009 – 2011 Luật Tổ chức tín dụng Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Tổ chức tín dụng Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính Phủ giao dịch bảo đảm số văn hướng dẫn khác Thông tư liên tịch số 03/2001/TTLT/NHNN-BTP-BCA-BTC-TCĐC ngày 23/4/2001 hướng dẫn việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ cho tổ chức tín dụng 10 Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/4/2005 Ngân hàng nhà nước việc ban hành “Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng” 11 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Ngân hàng nhà nước ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 12 Một số văn khác có liên quan đến hoạt động Ngân hàng Tổ chức tín dụng 13 Một số văn khác có liên quan đến hoạt động Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 14 http://www.wikipedia.org 15 http://www.vinasme.com.vn SV: Đồn Việt Cơng 62 Lớp: Thị trường chứng khoán 50 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trần Đăng Khâm 16 http://www.bidv.com.vn 17 http://www.saga.vn 18 http://cafef.vn/ 19 http://www.vinacorp.vn/ 20 http://vnexpress.net/ 21 http://www.sgtt.com.vn/ SV: Đồn Việt Cơng 63 Lớp: Thị trường chứng khốn 50 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trần Đăng Khâm LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo chi nhánh tạo điều kiện cho em thực tập chi nhánh Em xin cảm ơn anh chị phòng Quan hệ Khách hàng nhiệt tình hướng dẫn suốt trình thực tập, cung cấp cho em tài liệu cần thiết để em hồn thành chun đề thực tập Em xin chân thành cảm ơn giáo viên hướng dẫn PGS.TS Trần Đăng Khâm tận tình hướng dẫn, sửa chữa góp ý giúp em hồn thành chun đề thực tập SV: Đồn Việt Cơng 64 Lớp: Thị trường chứng khoán 50 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trần Đăng Khâm MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: .2 CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm, đặc điểm ngân hàng thương mại 1.1.1.1.Khái niệm ngân hàng thương mại .2 1.1.1.2.Đặc điểm ngân hàng thương mại 1.1.2.Hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2.1.Hoạt động huy động vốn 1.2.1.Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.2.Đặc điểm loại hình doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.3.Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế thị trường .7 CHƯƠNG 2: 17 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUANG TRUNG 17 Nguyên nhân chủ quan 39 Nguyên nhân khách quan .40 3.2.1 Tăng cường huy động vốn nhằm đáp ứng cao nhu cầu vốn cho khách hàng 46 3.2.2 Xây dựng chiến lược cho vay: 47 3.3.1.Kiến nghị Nhà nước 58 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 59 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 59 3.3.4 Kiến nghị khách hàng 60 LỜI CẢM ƠN 64 Em xin chân thành cảm ơn giáo viên hướng dẫn PGS.TS Trần Đăng Khâm tận tình hướng dẫn, sửa chữa góp ý giúp em hồn thành chuyên đề thực tập .64 MỤC LỤC .65 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT .66 SV: Đồn Việt Cơng 65 Lớp: Thị trường chứng khoán 50 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trần Đăng Khâm DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BIDV : Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam CIC : Trung tâm thông tin tín dùng ngân hàng nhà nước CV : Chuyên viên DNNN : Doanh nghiệp nhà nước DNVVN : Doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng nhà nước QHKH : Quan hệ Khách hàng QLRR : Quản lý rủi ro QTTD : Quản trị tín dụng TCTD : Tổ chức tín dụng SV: Đồn Việt Cơng 66 Lớp: Thị trường chứng khốn 50 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trần Đăng Khâm DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu máy tổ chức…………………………………………….20 MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: .2 CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm, đặc điểm ngân hàng thương mại 1.1.1.1.Khái niệm ngân hàng thương mại .2 1.1.1.2.Đặc điểm ngân hàng thương mại 1.1.2.Hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2.1.Hoạt động huy động vốn 1.2.1.Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.2.Đặc điểm loại hình doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.3.Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế thị trường .7 CHƯƠNG 2: 17 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUANG TRUNG 17 Nguyên nhân chủ quan 39 Nguyên nhân khách quan .40 3.2.1 Tăng cường huy động vốn nhằm đáp ứng cao nhu cầu vốn cho khách hàng 46 3.2.2 Xây dựng chiến lược cho vay: 47 3.3.1.Kiến nghị Nhà nước 58 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 59 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 59 3.3.4 Kiến nghị khách hàng 60 LỜI CẢM ƠN 64 Em xin chân thành cảm ơn giáo viên hướng dẫn PGS.TS Trần Đăng Khâm tận tình hướng dẫn, sửa chữa góp ý giúp em hồn thành chuyên đề thực tập .64 MỤC LỤC .65 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT .66 SV: Đồn Việt Cơng 67 Lớp: Thị trường chứng khoán 50 ... PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUANG TRUNG 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng. .. TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUANG TRUNG 2.1 Khái quát ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh Quang Trung. .. hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung 3.1.2.1 Định hướng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung Từ sở, định hướng chung phát triển