Nâng cao chất lượng cho vay nhu cầu nhà ở đối với khách hàng cá nhân tại BIDV chi nhánh bắc hà nội

Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động và chất lượng hoạt động cho vay cá nhân mua nhà ở tại các ngân hàng thương mại. Đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động cho vay cá nhân mua nhà ở hiện nay tại BIDV Bắc Hà Nội. Đề xuất một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay cá nhân mua nhà ở tại BIDV Bắc Hà Nội.

LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài: An cư lạc nghiệp quan điểm truyền thống người dân Việt Nam nói riêng người dân Châu Á nói chung Bên cạnh đó, quan điểm tiêu dùng đại khác so với hệ trước Thay tích góp đủ tiền để mua nhà ở, người dân tìm đến sản phẩm ngân hàng để thỏa mãn nhu cầu ổn định chỗ Do đó, hoạt động cho vay mua nhà có phát triển mạnh mẽ Một mặt, việc cho vay mua nhà đáp ứng nhu cầu người dân, góp phần phát triển kinh tế xã hội, mặt khác, góp phần không nhỏ vào phát triển thị trường bất động sản Trong năm gần đây, hoạt động ngân hàng bán lẻ Ngân hàng thương mại Việt Nam đẩy mạnh phát triển Hoạt động ngân hàng bán lẻ Việt Nam cung cấp đầy đủ phong phú đa dạng sản phẩm, với phát triển hỗ trợ mạnh mẽ yếu tố công nghệ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nói chung BIDV chi nhánh Bắc Hà Nội nói riêng, năm gần đây, bên cạnh việc trì thị phần hoạt động bán buôn truyền thống, trọng phát triển hoạt động bán lẻ Dưới đạo sát cấp lãnh đạo, hoạt động bán lẻ hệ thống BIDV không ngừng mở rộng phát triển mạnh mẽ, đạt thành tích đáng ghi nhận Trong cấu sản phẩm bán lẻ BIDV chi nhánh Bắc Hà Nội, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói chung cho vay mua nhà khách hàng cá nhân nói riêng chiếm tỷ trọng lớn đem lại nguồn lợi nhuận đáng kể cho Chi nhánh năm vừa qua Tuy nhiên, với gia tăng quy mô dư nợ cho vay mua nhà khách hàng cá nhân tiềm ẩn nhiều rủi ro tín dụng Do đó, với việc gia tăng quy mô hoạt động này, việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay cá nhân mua nhà việc phải đặc biệt quan tâm thực sát Bản thân công tác Phòng khách hàng cá nhân Chi nhánh, đó, xuất phát từ yêu cầu cấp thiết kể trên, lựa chọn đề tài: “ Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay nhu cầu nhà khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội” làm luận văn nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu: Trên sở nghiên cứu hoạt động cho vay cá nhân mua nhà Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội, luận văn hướng đến mục tiêu cụ thể sau: - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động chất lượng hoạt động cho vay cá nhân mua nhà ngân hàng thương mại - Đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động cho vay cá nhân mua nhà BIDV Bắc Hà Nội - Đề xuất số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay cá nhân mua nhà BIDV Bắc Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu đề tài là: Chất lượng cho vay cá nhân mua nhà BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội Phạm vi nghiên cứu luận văn là: Luận văn nghiên cứu vấn đề chất lượng cho vay cá nhân mua nhà BIDV Bắc Hà Nội giai đoạn từ năm 2012 đến 30/11/2015 Phương pháp nghiên cứu: Trong luận văn này,tác giả sử dụngphương pháp thống kê, phân tích tổng hợp, so sánh tư lôgic để làm rõ nét nội dung viết Kết cấu luận văn Chương 1: Cơ sở lý luận chất lượng hoạt động cho vay cá nhân mua nhà ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay cá nhân mua nhà Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt đông cho vay cá nhân mua nhà Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN MUA NHÀ Ở CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN MUA NHÀ Ở 1.1.1 Khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Một số khái niệm Khách hàng cá nhân: Khách hàng cá nhân NHTM cá nhân có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật; có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp, có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết; có PAKD, phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định pháp luật; thực quy định bảo đảm tiền vay theo quy định Chính phủ hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Cho vay khách hàng cá nhân: Cho vay khách hàng cá nhân hình thức tài trợ ngân hàng cho khách hàng cá nhân: Đó quan hệ kinh tế mà ngân hàng chuyển cho cá nhân quyền sử dụng khoản tiền với điều kiện định thoả thuận hợp đồng nhằm phục vụ mục đích khách hàng hoàn trả sau thời gian theo hợp đồng ký kết hai bên 1.1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có đặc điểm riêng khác so với loại hình cho vay khác sau: Đối tượng cho vay cá nhân Quy mô khoản vay: khoản cho vay khách hàng cá nhân thông thường có quy mô nhỏ số lượng khoản vay lớn, cho vay KHCN đáp ứng nhu cầu cá nhân nhằm mục đích tiêu dùng sản xuất kinh doanh nhỏ, nên quy mô khoản vay tương đối nhỏ so với tài sản có khác ngân hàng, số lượng khoản vay lại lớn đối tượng cho vay cá nhân với số lượng nhiều nhu cầu tiêu dùng đa dạng Mục đích vay: nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng sản xuất kinh doanh nhỏ cá nhân Khi kinh tế có tăng trưởng cao ổn định, KHCN có thái độ lạc quan tương lai, họ kỳ vọng có khoản thu nhập nhiều tương lai thúc đẩy chi tiêu cho tiêu dùng sản xuất kinh doanh Ngược lại, kinh tế suy thoái người dân thường có xu hướng giảm tiêu dùng, giảm đầu tư vào sản xuất kinh doanh, thay vào tăng cường tiết kiệm hạn chế vay mượn từ ngân hàng Rủi ro cho vay KHCN: cho vay KHCN có mức độ rủi ro lớn coi tài sản rủi ro danh mục tài sản ngân hàng Xuất phát từ thân khách hàng vay vốn có biến động tình hình tài dẫn đến khả chi trả hay rủi ro đạo đức khách hàng cố tình không chịu trả nợ, biến động tình trạng sức khoẻ, công việc… Việc thẩm định khả trả nợ cá nhân khó khăn Lãi suất cho vay: quy mô khoản vay thường nhỏ (trừ khoản cho vay để mua bất động sản), dẫn đến chi phí vay (về thời gian, nhân lực thẩm định, quản lý khoản cho vay này) cao đồng thời rủi ro khoản vay lớn Do vậy, lãi suất cho vay KHCN thường cao lãi suất khoản cho vay với đối tượng khác NHTM Hạn mức cho vay KHCN: số tiền tối đa mà ngân hàng cho khách hàng cá nhân vay Hạn mức cho vay KHCN xác định dựa yếu tố như: nhu cầu vốn khách hàng, số vốn tự có khách hàng, giá trị tài sản đảm bảo Đối với hình thức vay, ngân hàng thường quy định hạn mức khác dựa giá trị tài sản đảm bảo nhu cầu vay hợp lý Cuối cùng, ngân hàng so sánh nhu cầu vay hợp lý (Nhu cầu vay hợp lý khách hàng = nhu cầu vốn hợp lý - vốn tự có khách hàng - vốn khách hàng huy động từ nguồn khác), từ xác định số tiền cho vay hợp lý Khi đó, nhu cầu vay hợp lý > hạn mức tín dụng ngân hàng cho khách hàng vay theo hạn mức tín dụng, nhu cầu vay hợp lý < hạn mức tín dụng ngân hàng cho khách hàng vay số tiền theo nhu cầu vay hợp lý khách hàng Như vậy, việc xác định mức cho vay vừa thoả mãn nhu cầu vay khách hàng vừa để đảm bảo an toàn cho ngân hàng 1.1.2 Hoạt động cho vay mua nhà ngân hàng thương mại khách hàng cá nhân 1.1.2.1 Khái niệm cho vay mua nhà ngân hàng thương mại Cho vay mua nhà thường chiếm tỷ trọng lớn tín dụng tiêu dùng NHTM, bên cạnh sản phẩm cho vay mua otô, du học, du lịch, … Cho vay mua nhà loại hình tín dụng Ngân hàng thương mại Ngân hàng cho người vay vay số vốn để thực mục đích bất động sản như: mua nhà; mua đất; xây dựng nhà ở, nhà xưởng, văn phòng, cao ốc cho thuê; sửa chữa nhà ở; đầu tư kinh doanh bất động sản, xây dựng nhà để bán…Khi đến hạn người vay phải hoàn trả vốn tiền lãi cho Ngân hàng Ngân hàng kiểm soát người vay, kiểm soát trình sử dụng vốn Người vay có ý thức quan tâm đến việc trả nợ bắt buộc họ phải quan tâm đến việc sử dụng vốn cho có hiệu để hoàn trả nợ Việc cho vay mua nhà mục tiêu đơn cho vay để sinh lợi, hoạt động cho vay Ngân hàng nhằm vào mục tiêu góp phần phát triển thị trường bất động sản, cụ thể nhắm vào 04 mục tiêu:  Cho vay đầu tư kinh doanh bất động sản  Cho vay bất động sản phục vụ sản xuất  Cho vay phục vụ nhu cầu mua nhà cho cá nhân, hộ gia dình  Cho vay sửa chữa nhà cá nhân, hộ gia đình Tuy nhiên, mục tiêu cho vay kinh doanh bất động sản không nhằm vào việc kinh doanh mang tính chất đầu ngắn hạn cá nhân mà chủ yếu hỗ trợ vốn cho tổ chức xây dựng văn phòng, cao ốc cho thuê ; xây dựng hộ, nhà để bán; xây dựng trung tâm thương mại Cho vay bất động sản phục vụ sản xuất chủ yếu phục vụ cho doanh nghiệp có điều kiện vốn đế xây dựng mở rộng nhà xưởng sản xuất, xây dựng nhà xưởng để ổn định sản xuất thay thuê Xây nhà, sửa nhà, mua nhà,…là nhu cầu thiết yếu người dân để ổn định sống Và mục tiêu Ngân hàng việc thiết lập quy chế cho vay mua nhà nhằm góp phần giúp người dân an cư lạc nghiệp Tuỳ vào Ngân hàng có cách tiếp cận khác nhau; có Ngân hàng đẩy mạnh việc tài trợ cho cá nhân vay mua nhà thuộc dự án có liên kết; có Ngân hàng đơn tài trợ cho mục đích mua nhà cá nhân với xây dựng, sữa chữa nhà riêng lẻ 1.1.2.2 Đặc điểm cho vay cá nhân mua nhà Cho vay mua nhà loại hình cho vay cá nhân nên mang đặc trưng cho vay cá nhân Tuy nhiên, đặc điểm riêng đối tượng tài trợ mà cho vay mua nhà có đặc điểm khác biệt so với loại hình cho vay cá nhân khác Quy mô khoản vay: Quy mô khoản CVMN thường lớn nhiều so với quy mô trung bình khoản vay cá nhân thông thường Điều đối tượng tài trợ khoản vay hộ, nhà, chi phí xây dựng nhà cửa có giá trị lớn Do vậy, cho vay mua nhà góp phần đáng kể vào tỉ trọng tín dụng nói chung số lượng vay nhiều giá trị khoản vay lớn Thời gian cho vay: Cho vay mua nhà loại hình tín dụng tiêu dùng có kỳ hạn dài nhất, giao động từ 20 năm Tài sản đảm bảo: Khi vay mua nhà, khách hàng thường chấp nhà Tuy nhiên chấp nhà khác, tài sản đảm bảo nhà hình thành tương lai, tuỳ theo quy định riêng ngân hàng Rủi ro: Cho vay mua nhà chứa đựng rủi ro tiềm ẩn cao mà chủ yếu rủi ro tín dụng, rủi ro mà khách hàng không trả nợ gốc, lãi, gốc lãi hạn gây tổn thất cho ngân hàng Do nguồn trả nợ khách hàng lấy từ thu nhập thường xuyên, nên ngân hàng gặp rủi ro chu kỳ kinh tế thay đổi theo chiều hướng bất lợi, hay khách hàng bị việc, tai nạn lao động… Mặt khác, thời gian cho vay kéo dài, biến cố xảy nên rủi ro mà ngân hàng gặp phải cao mà ngân hàng dự đoán trước Thị trường bất động sản mang tính chu kỳ, giai đoạn khủng hoảng kéo dài nhiều năm dẫn đến giá nhà có biến động giảm, tài sản đảm bảo vay thường nhà mà khách hàng vay mua nên trường hợp ngân hàng muốn xử lý tài sản đảm bảo khó khăn Bên cạnh chất lượng thông tin tín dụng ít, thông tin thu chủ yếu ngân hàng cung cấp nên họ đưa thông tin không xác, dẫn đến định cấp tín dụng sai Lãi suất khoản vay: Thường cao thả theo năm rủi ro lớn chi phí hoạt động cao, bao gồm chi phí huy động vốn dài hạn, chi phí thẩm định, chi phí định giá tài sản đảm bảo điều chỉnh kịp thời theo biến động thị trường, chi phí bù đắp rủi ro… Phương thức hoàn trả: Cho vay mua nhà thực theo phương thức cho vay trả góp, gốc lãi trả hàng tháng lãi trả hàng tháng; gốc trả theo định kì Trong cho vay mua nhà, ngân hàng thường yêu cầu người vay trả trước phần giá trị nhà Phần lại ngân hàng cho vay Việc làm ngân hàng có mục đích Thứ nhất: để khách hàng tham gia phần vốn vào tài sản, họ ý thức tài sản họ có ý thức giữ gìn Thứ 2: trường hợp không trả nợ, ngân hàng thu hồi phát mại tài sản Lúc đó, tài sản hình thành từ vốn vay qua sử dụng nên giá trị bị giảm sút phần Do vậy, số tiền trả trước khách hàng phần giúp ngân hàng hạn chế thiệt hại trường hợp 1.1.2.3 Các phương thức cho vay mua nhà chủ yếu: NHTM thường thoả thuận với khách hàng vay việc áp dụng phương thức cho vay sau đây: 1- Cho vay lần; Mỗi lần vay vốn khách hàng tổ chức tín dụng thực thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng 2- Cho vay theo hạn mức tín dụng: Tổ chức tín dụng khách hàng xác định thoả thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian đình 3- Cho vay theo dự án đầu tư Tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống 4- Cho vay trả góp; Khi vay vốn, tổ chức tín dụng khách hàng xác định thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay 5- Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định Tổ chức tín dụng khách hàng thoả thuận thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng dự phòng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng 1.1.2.4 Rủi ro từ hoạt động cho vay mua nhà NHTM: a/ Yếu tố chủ quan: Từ phía Ngân hàng:  Cách quản trị - quản lý Ngân hàng không đồng bộ, thiếu tính chặt chẽ lỏng lẽo việc kiểm tra kiểm soát  Năng lực thẩm định hồ sơ vay cán ngân hàng thấp, không đánh giá tính khả thi phương án vay  Chú trọng tăng trưởng dư nợ cho vay mà không quan tâm đến chất lượng khoản vay  Do mối quan hệ thân tín người vay mà xem xét cấp tín dụng, lơ điều kiện mà người vay không đáp ứng  Thiếu thông tin người vay dẫn đến đánh giá không xác lực trả nợ người vay  Không theo dõi sâu sát trình sử dụng vốn vay khách hàng dẫn đến vốn vay không sử dụng mục đích, không hiệu  Khi thẩm định phương án, dự án vay vốn, số ngân hàng thường “áp đặt” ý kiến chủ quan khách hàng Ví dụ, khách hàng vay vốn đề nghị vay khoản tiền tỷ đồng với thời hạn 12 tháng; sau thẩm định (vì mục tiêu hạn chế rủi ro cho mình), ngân hàng đồng ý cho vay tỷ đồng, thời hạn tháng Những điều kiện này, hầu như, khách hàng chấp thuận, khách hàng chưa cân đối nguồn vốn cho phần tỷ đồng tháng bị ngân hàng rút ngắn; đó, ngân hàng cho vay không phân tích thẩm định, liệu với số tiền cho vay thời hạn cho vay bị rút ngắn có làm cho khách hàng bị rủi ro trình sử dụng vốn vay không? Chính yếu tố nguyên nhân làm phát sinh trường hợp rủi ro số ngân hàng thương mại, mà nguồn gốc khách hàng, có thể, thiếu vốn đầu tư phải cân đối vốn để trả trước hạn so với dự tính ban đầu  Cấp tín dụng để đầu tư vào bất động sản với 90% tài sản đảm bảo bất động sản nên rủi ro phát sinh việc đầu tư bất động sản mang tính dây chuyền dễ làm phát sinh rủi ro tài sản đảm bảo bất động sản khó phát để xử lý thu hồi nợ Từ phía khách hàng:  Chủ động làm giả hồ sơ sở hữu bất động sản dùng làm tài sản đảm bảo để vay vốn Ngân hàng  Che dấu kết hoạt động thua lỗ doanh nghiệp báo cáo có lợi nhuận cao nhằm tăng niềm tin cho vay Ngân hàng  Sử dụng vốn vay vào mục đích khác có nhiều rủi ro (ví dụ: đầu tư vàng, đầu tư chứng khoán,…) b/ Yếu tố khách quan Sự biến động kinh tế - xã hội:  Thời hạn cho vay mua nhà thường lớn năm Do lãi suất cho vay không linh hoạt, không tính đến tính khả biến thị trường dễ dẫn đến rủi ro thua lỗ huy động lãi suất cao cho vay lãi suất thấp  Đồng thời, biến động theo hướng tăng cao lãi suất gây khó khăn cho người vay phải gánh chịu áp lực trả lãi vay tăng cao tương ứng Điều ảnh hưởng lớn đến tính khả thi phương án vay ban đầu chi phí đội lên đột biến, ảnh hưởng đến khả trả nợ người vay dẫn đến khả toán  Ảnh hưởng từ tình hình lạm phát kinh tế với chi phí tiêu dùng tăng cao, chi phí đầu tư tăng cao ảnh hưởng đến khả trả nợ người vay  Sự khan thị trường nguồn vốn tác động sách kiềm chế lạm phát Nhà nước dẫn đến trường hợp vốn tín dụng khan có lãi suất cao làm tăng chi phí cho người vay Về hành lang pháp lý:  Các quy định điều tiết thị trường bất động sản chưa rõ ràng, đồng  Việc có chế ràng buộc để bảo đảm nhu cầu vay vốn thu hồi nợ cách dễ dàng chưa mong muốn Cụ thể, quy định cấm bán đất Nghị định 181 làm cho việc huy động vốn chủ đầu tư gặp khó khăn, đặc biệt chủ đầu tư dự án lớn cần có chế huy động vốn linh hoạt, không dựa vào vốn tự có vốn Ngân hàng Trong đó, loạt vấn đề điều kiện pháp lý để chấp nhận, định giá TSBĐ đăng ký giao dịch bảo đảm, công chứng hợp đồng bảo đảm quyền sử dụng đất tài sản gắn liền, xử lý TSBĐ để thu hồi nợ làm gia tăng mức độ rủi ro hạn chế hoạt động cho vay BĐS Ngân hàng  Những quy định liên quan đến việc quy hoạch, sử dụng đất cồng kềnh Các bước tiến hành bồi thường, giải toả để thực dự án đầu tư bất động sản kéo dài làm ảnh hưởng đến tiến độ thực dự án Rủi ro từ điều kiện tự nhiên: Đó tượng như: thiên tai, lũ lụt, hạn hán, cháy nổ …ngày có tính ảnh hưởng lớn đến đời sống người dân nói riêng hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế nói chung dễ dẫn đến trường hợp không khả trả nợ lũ quét hay mùa, Xuất phát từ đặc tính thị trường bất động sản:  Lĩnh vực đầu tư bất động sản lĩnh vực đầu tư dễ tổn thương tính khó dự đoán  Yếu tố đầu cơ, làm giá dẫn đến giá bất động sản tăng ảo ngự trị thị trường bất động sản Kỳ hạn cho vay bất động sản dài, phần lớn từ năm đến 15, 25 năm, nhiều khoản vay có năm ân hạn không trả tiền gốc, trả lãi Trong đa số nguồn huy động tiền gửi có kỳ hạn NHTM chiếm đến 50% có thời hạn năm 68 Ngân hàng cần tiến hành xây dựng thực chiến lược phát triển thương hiệu gắn liền với chiến lược phát triển tổng thể ngân hàng sở tầm nhìn dài hạn với mục tiêu nhiệm vụ chủ yếu cụ thể hóa cho giai đoạn, hướng tới nhóm khách hàng thị trường mục tiêu xác định 3.2.5 Tăng quy mô vốn ngân hàng: CVMN hoạt động cho vay thời hạn dài, trị giá vay tới hàng trăng triệu đồng đòi hỏi ngân hàng phải có nguồn vốn lớn Do để mở rộng quy mô CVMN, đòi hỏi ngân hàng phải có nhiều biện pháp huy động mở rộng nguồn vống đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn có khả mở rộng quy mô cho vay, đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Vì huy động vốn nhiệm vụ tiên điều kiện quan trọng cho hoạt động ngân hàng Một nguyên nhân hạn chế việc phát triển CVMN khả nguồn vốn ngân hàng chưa đáp ứng đủ cộng thêm cân đối cấu nguồn vốn chủ yếu vốn ngắn hạn, nguồn vốn trung dài hạn hạn chế Hơn nữa, số thời điểm ngân hàng xảy tình trạng thiếu vốn thời điểm cuối năm Vì để hoạt động CVMN có điều kiện tăng trưởng phát triển ổn định BIDV Bắc Hà Nội cần phải có tính toán hợp lý nguồn vốn đáp ứng, có biện pháp hữu hiệu để huy động vốn Cụ thể ngân hàng cần thực số biện pháp sau: - Ngân hàng phải đa dạng hóa hình thức huy động vốn, dịch vụ ngân hàng đại tiện ích Tăng cường khả huy động vốn từ sản phẩm tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm với nhiều kỳ hạn khác nâng cao tiện ích cho sản phẩm, sản phẩm tài khoản tích lũy bảo gia, tiết kiệm giáo dục, tiết kiệm đa năng, tiết kiệm phát lộc, tiết kiệm định kỳ tương lai…Với nhiều kỳ hạn gửi tiền khác tạo thuận tiện cho khách hàng khách hàng chưa dự tính xác thời điểm phải sử dụng tiền tương lai gần Bên cạnh đó, ngân hàng phải gia tăng tiện ích việc sử dụng thẻ Trên cở sở công nghệ đại BIDV Bắc Hà Nội cần cải tiến đa dạng hóa dòng sản phẩm thẻ theo tính phục vụ khách hàng, phát triển đưa vào sử dụng nhiều sản phẩm thẻ nội địa thẻ quốc tế Các sản phẩm ngân hàng điện tử kênh huy động vốn tương đối lớn cho ngân hàng, ngân hàng 69 phải tăng cường khai thác nâng cao hưn tính hiệu quả, tiện lợi sản phẩm Homebanking, Phonebanking, Telebank, P@stMobi Pay-thanh toán qua SMS…Việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng giúp ngân hàng huy động nguồn vốn lớn cách dễ dàng tiện lợi - Ngân hàng cần đưa mức lãi suất tiền gửi hấp dẫn mang tính cạnh tranh điều chỉnh linh hoạt theo múc lãi suất thị trường Việc tăng lãi suất tọa hấp dẫn cho khách hàng bối cảnh số tăng giá thị trường tăng nhanh, đáp ứng mục đích quan trọng khách hàng gửi tiền vào ngân hàng khả sinh lời Bên cạnh cần có thay đổi linh hoạt đối tượng khách hàng - Ngân hàng cần nổ lực công tác quảng bá, giới thiệu ngân hàng, cá sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đặc biệt sản phẩm để người dân hiểu biết hệ thống ngân hàng , cố niềm tin, tạo yên tâm công chúng gửi tiền vào giao dịch với ngân hàng Triển khai chiến dịch huy động vốn nội tệ ngoại tệ từ dân cư, từ tổ chức kinh tế toàn hệ thống Techcombank, sách chăm sóc khách hàng, chương trình khuyến mại, tặng quà… góp phần quan trọng thúc đẩy công tác huy động vốn ngân hàng - Hơn để huy động nhiều nguồn vốn dài hạn ngân hàng liên kết với công ty bảo hiểm để đưa sản phẩm với nhiều tính hạn chế rủi ro tín dụng sản phẩm tiết kiệm giáo dục, bảo hiểm tín dụng cho sản phẩm, ngân hàng tận dụng nguồn vốn dài hạn lớn bảo hiểm với mức lãi suất thấp Một giải pháp mang tính ổn định lâu dài phát hành trái phiếu huy động tiền nhàn rỗi dân cư, thu hút vốn từ công ty bảo hiểm, quỹ đầu tư phát triển Ngân hàng cần đưa mức lãi suất hấp dẫn với nhiều kỳ hạn trái phiếu tăng tính khoản trái phiếu thu hút lượng lớn khách hàng Có thể mở rộng dịch vụ cho khách hàng vay vốn cầm cố số tiết kiệm khách hàng, thực nhanh chóng rộng rãi tới khách hàng, thay cho việc rút tiền trước hạn chịu thiệt lãi suất khách hàng cầm cố sổ tiết kiệm 70 để vay vốn ngân hàng gửi tiền hay cầm cố ngân hàng khác Điều góp phần làm nguồn tiền ngân hàng tăng lên nhanh Như vậy, ngân hàng cần tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm huy động, nâng cao tính tiện ích thông qua chất lượng tính đa dạng sản phẩm mà thu nhập người dân ngày tăng, nguồn vốn nhàn rỗi dân cư lớn Về lâu dài, ngân hàng phải đạt mục tiêu: Bất kỳ cá nhân tổ chức có nguồn tiền chưa sử dụng tìm kiếm ngân hàng loại hình huy động phù hợp với mong muốn họ 3.2.6 Xây dựng sách cho vay mua nhà phù hợp hơn: Chính sách hay chế cho vay có ý nghĩa quan trọng trình mở rộng phát triển hoạt động CVMN Ngân hàng cần phải xác định mục tiêu trước mắt lâu dài cho phù hợp với nguồn lực ngân hàng (về vốn, công nghệ, nhân lực…), từ xây dựng chế CVMN phù hợp với mục tiêu đặt Cơ chế cho vay bao gồm quy định mức lãi suất cho vay, thời hạn cho vay tối đa, số tiền vay tài sản đảm bảo Tất yếu tố tạo nên đặc tính cho sản phẩm CVMN ngân hàng, có tác động trực tiếp mạnh mẽ tới việc mở rộng tín dụng Vì ngân hàng cần xây dựng cho chế CVMN phù hợp với ngân hàng khách hàng, mang tính cạnh tranh linh hoạt với biến động thị trường Ngân hàng phải nhận thức vai trò quan trọng hoạt động CVMN tăng trưởng phát triển ngân hàng • Trước hết ngân hàng cần xây dựng quy trình CVMN thật khoa học, hợp lý chặt chẽ bước thực công việc Quy trình nghiệp vụ cho vay có hai giai đoạn quan trọng là: chuẩn bị đầy đủ hồ sơ thẩm định hồ sơ tín dụng Quá trình lập thủ tục cần thiết hồ sơ phải đơn giản, dễ thực đảm bảo theo quy định Sau quy trình thẩm định không phức tạp, khó khăn, không nên định giá tài sản đảm bảo khách hàng thấp so với giá thị trường Quy trình thẩm định ngân hàng thiết lập phải quan tâm đến hai mặt: giảm thiểu rủi ro tạo tiện ích, nhanh chóng cho khách hàng Ngân hàng cần phải có cán thẩm định có chuyên môn nghiệp vụ cao kinh nghiệm, chuyên gia thẩm 71 định lĩnh vực bất động sản am hiểu tình hình thực tế thị trường nhà đất, có khả dự báo đảm bảo thẩm định cách xác rút ngắn thời gian thẩm định Còn giai đoạn lại ngân hàng phải thiết lập cách phù hợp, tối thiểu thời gian chờ đợi khách hàng khâu giải ngân có lịch trả nợ gốc lãi cho phù hợp với khả khách hàng giúp làm giảm áp lực cho khách hàng Quy trình nghiệp vụ phải cụ thể hướng dẫn thủ tục, hồ sơ, quy trình giao dịch đến sách giá (lãi suất, phí) Một quy trình tín dụng hiệu không rườm rà phương thức hiệu để lôi kéo, thu hút khách hàng Đồng thời quy trình cho vay phải phù hợp với điều kiện nguồn lực ngân hàng, rõ ràng, dễ thực giúp cho cán tín dụng hiểu rõ, thực cách đắn hiệu • Xây dựng chế lãi suất phù hợp: Một yếu tố quan tâm hàng đầu khách hàng tìm hiểu sản phẩm ngân hàng lãi suất – giá vay Lãi suất cho vay yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới thu nhập ngân hàng Các định lãi suất ngân hàng cần xem xét đến khía cạnh: + Lãi suất phải đảm bảo bù đắp chi phí hoạt động ngân hàng, lãi suất phải tính đến mức lạm phát dự tính mức lợi nhuận dự kiến + Lãi suất có yếu tố cạnh tranh thị trường Lãi suất công cụ quan trọng để thu hút khách hàng Vì mà sách lãi suất phải linh hoạt đối tượng khách hàng vay vốn Với khách hàng truyền thống, có quan hệ tốt với ngân hàng có khả tài hưởng mức lãi suất ưu đãi thấp Tùy vào lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh khách hàng mà ngân hàng đưa ưu đãi lãi suất với ưu đãi khác nhằm khuyến khích khách hàng tham gia sử dụng sản phẩm ngân hàng nhiều Tùy vào trường hợp cụ thể khách hàng đến vay vốn lần khách hàng thứ 1000 ngân hàng áp dụng ưu đãi lãi suất kèm theo số hình thức khuyến mại khác, giảm lãi cho khách hàng sử dụng thêm 72 nhiều sản phẩm ngân hàng trả lương qua tài khoản, có tài khoản toán, gửi tiền ngân hàng … Ngân hàng cần đa dạng hóa loại hình lãi suất tương ứng với thời hạn vay tổng giá trị vay Đồng thời sách lãi suất phải mang tính cạnh tranh thị trường cho phù hợp với nguồn lực ngân hàng phù hợp với khách hàng Hiện thị trường ngân hàng thường áp dụng hai cách tính lãi suất: tính lãi suất dư nợ thực tế tính lãi suất sở số dư ban đầu Hai cách tính phổ biến giới thực tế hình thức Marketing ngân hàng Cùng lãi suất, yếu tố điều kiện bắt buộc người vay, thời hạn cho vay, hạn mức cho vay… yếu tố cạnh tranh tổ chức tài với nhau, khách hàng lựa chọn hình thức có lợi cho họ • Tạo thuận tiện cho khách hàng vay vốn với thủ tục vay cần phải đơn giản, gọn nhẹ, không rườm rà giao dịch nhanh chóng Ngân hàng cần linh hoạt việc chấp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng Trong điều kiện nước ta việc chứng minh thu nhập xác khách hàng khó việc toán tiền mặt chiếm chủ yếu giao dịch mua bán, nhiều khoản thu nhập, luồng tiền người dân không thực qua tài khoản ngân hàng cách tuyệt đối Ngân hàng xác định khoản thu nhập thức cảu khách hàng lương mà thôi, thực tế thu nhập lương khách hàng thường cao lương thức Vì ngân hàng nên dễ dàng việc chấp nhập hồ sơ vay vốn đối tượng khách hàng có khả tài khó chứng minh nguồn thu nhập xác họ • Kéo dài thời gian CVMN: Ngân hàng cần đưa thời gian CVMN cách linh hoạt tùy vào đối tượng khách hàng khác Khi tiền gốc trả thời gian dài, số tiền gốc phải trả hàng kỳ sẻ nhỏ đi, nhiều người chó mức thu nhập trung bình vay tiền ngân hàng để mua nhà Điều giúp làm giảm áp lực cho khách hàng vay vốn giúp ngân hàng mở rộng phạm vi cho vay Việc tăng thời gian CVMN yếu tố giúp ngân hàng Việt 73 Nam nâng cao khả cạnh tranh với ngân hàng nước ngoài, thời gian CVMN họ thường kéo dài từ 25-30 năm • Ngân hàng cần đưa điều kiện vay dễ dàng để thu hút nhiều đối tượng khách hàng vay vốn Ngân hàng linh hoạt điều kiện khách hàng phải có hộ thường trú địa bàn ma Techcombank có trụ sở, chi nhánh hay phòng giao dịch Ngân hàng nên áp dụng cho đối tượng vay đủ điều kiện hộ ngân hàng chứng minh điều kiện tốt tư cách pháp nhân, công ăn việc làm ổn định, nguồn tài trợ tài sản đảm bảo Hơn ngân hàng cần mở rộng phạm vi cho vay không tập trung thành phố lớn, đô thị mà nên mở rộng tới khu vực ngoại thành, thị trấn vùng nông thôn, nơi mà nhu cầu mua nhà lớn • Đa dạng hóa phương thức CVMN, từ việc liên kết với công ty kinh doanh bất động sản, chủ đầu tư xây dựng đến việc tiếp cận trực tiếp khách hàng, giới thiệu đặc điểm tiện ích sản phẩm nhăm gia tăng số lượng khách hàng giúp ngân hàng đánh giá xác khách hàng, khả trả nợ hạn chế rủi ro • Tăng cường sử dụng biện pháp Marketing khai thác thị trường, quảng bá hệ thống tờ rơi, cẩm nang dịch vụ để giới thiệu sản phẩm, giúp khách hàng tiếp cận hiểu rõ sản phẩm CVMN cách thuận tiện Kèm theo hoạt động xúc tiến, lập kênh bán hàng, chăm sóc khách hàng Trong hoạt động CVMN ngân hàng cần phải quan tâm đặc biệt tới vấn đề an toàn hoạt động tiềm ẩn nhiều nguy rủi ro, ngân hàng cần đưa điều kiện đảm bảo tiền vay phù hợp, đa dạng tài sản đảm bảo có chất lượng giá trị cao giúp ngân hàng hạn chế rủi ro 3.2.7 Nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, phong cách phục vụ đạo đức nghề nghiệp nhân viên ngân hàng: Cách níu chân khách hàng lâu dài máy móc thiết bị Vì dù có đại đến đâu máy móc thay người Theo thống kê cho 74 thấy, 90% khách hàng thích tiếp xúc với nhân viên xương thịt cỗ máy vô tri vô giác Tuy nhiên, 10% lại có suy nghĩ họ giao dịch với máy tính hơn, họ lại nghĩ vậy, họ ấn tượng xấu với nhân viên ngân hàng Như vậy, vai trò nhân viên ngân hàng quan trọng, không lực họ có, mà thái độ làm việc họ Nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, phong cách phục vụ đạo đức nghề nghiệp nhân viên ngân hàng cần thực song hành, tạo nên môi trường văn hóa ngân hàng lành mạnh, tạo thoải mái yên tâm cho khách hàng tìm đến ngân hàng 3.2.8 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng: Không ngừng nâng cao mức độ đại hóa công nghệ ngân hàng phù hợp với tiềm lực tài ngân hàng, đảm bảo xu chung khu vực quốc tế Cần nhận thức khoa học công nghệ nhân tố quan trọng thứ hai định tới chất lượng sản phẩm dịch vụ, khả phát triển mở rộng ngân hàng sau nhân tố người Việc đại hóa công nghệ ngân hàng làm tiết giảm thời gian, lao động, phục vụ việc quản trị điều hành, tác nghiệp phục vụ khách hàng nhanh chóng thuận tiện Hệ thống công nghệ thông tin phải đảm bảo cho việc giao dịch nhanh chóng thuận tiện với khách hàng, đảm bảo an toàn thông tin khách hàng Trong năm qua BIDV Bắc Hà Nội ngân hàng đầu việc ứng dụng công nghệ thông tin việc kết nối thành công phần mềm Glosbus sang phiên Tenemos T24R5 Đồng thời tảng công nghệ đại sở để ngân hàng bứt phá phát triển việc tung hàng loạt sản phẩm giá trị gia tăng mang hàm lượng công nghệ cao, đặc biệt sản phẩm hướng tới khách hàng cá nhân sản phẩm Homebanking, F@stMobi Pay – toán qua SMS, F@st – i bank, F@st Việt Pay 3.2.9 Giải pháp phòng ngừa rủi ro CVMN nghiệp vụ kinh doanh mang lại mức lợi nhuận cao cho ngân hàng, tiềm ẩn nguy cở rủi ro lớn Do vậy, hạn chế rủi ro xuống mức 75 thấp ngân hàng cần xây dựng nhiều biện pháp phòng ngừa rủi ro có hiệu phù hợp với điều kiện ngân hàng  Rủi ro hoạt động CVMN chủ yếu rủi ro tín dụng, khả không hoàn trả nợ gốc lãi cho ngân hàng khách hàng gặp rủi ro thất nghiệp, vi phạm pháp luật chịu mức án cao, vấn đề sức khỏe dẫn đến khả lao động, doanh nghiệp bị phá sản hay liên quan đến kiện tụng… Vì để hạn chế rủi ro ngân hàng cần liên kết với công ty bảo hiểm (hoặc yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm) để đưa sản phẩm CVMN bảo hiểm tiền vay, bảo hiểm nhân thọ tặng thêm dịch vụ bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro khác cho bất động sản chấp có giá trị số tiền cho vay Vốn vay bảo hiểm hình thức khách hàng gặp tai nạn, rủi ro không trả nợ công ty bảo hiểm trả thay phần hay toàn khoản nợ Thời gian bảo hiểm kéo dài từ ngân hàng giải ngân cho vay đến khách hàng trả hết nợ Biện pháp đảm bảo an toàn cho nguồn vốn cho vay ngân hàng mà khách hàng hưởng dịch vụ bảo hiểm đóng phí bảo hiểm, điều góp phần thu hút khách hàng nhiều  Rủi ro từ việc thiếu thông tin liệu để thẩm định Thiếu thông tin thị trường bất động sản thông tin khách hàng rủi ro lơn việc định giá tài sản đảm bảo, đánh giá nguồn tài khách hàng Việt Nam chưa có hệ thống liệu tín dụng đáng tin cậy để thẩm định lịch sử tín dụng cá nhân Các ngân hàng chủ yếu vào khai người vay điều tra, thẩm định dựa khai Rủi ro ngân hàng không chắn người vay có khai không thực có khoản vay Để hạn chế loại rủi ro ngân hàng phải thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với quan quyền quản lý, quan quản lý thu nhập khách hàng (cơ quan bảo hiểm xã hội, nơi làm việc) việc quản lý khoản thu nhập để trả nợ thời gian hợp lý Ngân hàng cần tăng cường tính liên kết ngân hàng, trao đổi thông tin khách hàng với nhiều hơn, tạo thuận lợi cho ngân hàng xem khách 76 hàng có nhiều khoản vay nợ ngân hàng khác không Ngân hàng cần hợp tác thúc đẩy mối quan hệ với quan quản lý nhà nước, tổ chức kinh tế, chủ đầu tư xây dựng để trao đổi thông tin, nắm bắt kịp thời thay đổi thị trường bất động sản thông tin quy định pháp luật Thường xuyên gặp gỡ, tiếp xúc với khách hàng đưa đánh giá chủ quan ban đầu khách hàng trao đổi thông tin với khách hàng Bên cạnh việc đơn giản hóa thủ tục cho vay ngân hàng cần thẩm định hồ sơ vay vốn cách thận trọng, xây dựng phương pháp thẩm định hiệu Xây dựng hệ thống tính điểm khách hàng cá nhân nhằm giảm bớt rủi ro, giúp cho việc định cho vay nhanh chóng, xác Hệ thống tính điểm cho khách hàng cá nhân xây dựng vào thông tin khách hàng mức thu nhập, ngành nghề, trình độ học vấn, mức độ chi tiêu, ổn định việc làm nơi cư trú, số dư tiền gửi khách hàng ngân hàng, độ tín nhiệm khách hàng qua giao dịch trước  Rủi ro từ biến động thường xuyên thị trường bất động sản Việc thị trường bất động sản chịu ảnh hưởng lớn từ tình hình kinh tế, thị trường mang tính chu kỳ dẫn tới giá nhà đất biến động khôn lường làm giá trị tài sản thường xuyên biến động gây thiệt hại cho khách hàng, từ dẫn đến rủi ro cho ngân hàng Để hạn chế ảnh hưởng ngân hàng phải có đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn nghiệp vụ, có khả nghiên cứu thị trường đặc biệt khả phân tích dự báo xu hướng thị trường tương lai Ngân hàng thuê chuyên gia lĩnh vực nghiên cứu thị trường hay bất động sản để định giá tài sản đảm bảo xác, định hướng phát triển theo xu hướng kinh tế Ngân hàng cần xây dựng phương pháp định giá tài sản đảm bảo xác hơn, vào hợp đồng mua bán, cần vào giá thị trường tham khảo giá quan quản lý, tổ chức định giá có uy tín Ngân hàng phải thu thập, nắm bắt đầy đủ xác khung giá nhà đất Nhà nước ban hành, nắm bắt thông tin khu vực quy hoạch, giải tỏa, đồng 77 thời tăng cường tư vấn, giải đáp thắc mắc cho khách hàng thị trường nhà đất, giá thị trường nhằm tránh việc rủi ro cho khách hàng vay vốn Ngân hàng cần hạn chế cho cá nhân tổ chức vay vốn mua bất động sản với mục đích đầu giá biến động, giá trị tài sản giảm mạnh rủi ro vỡ nợ cho khách hàng lớn Vì ngân hàng cần tăng cường giám sát việc sử dụng vốn vay  Ngân hàng gặp rủi ro xuất phát từ tính khoản bất động sản Tài sản đảm bảo CVMN bất động sản người vay loại tài sản có tính khoản thấp, khó bán giá trị biến động liên tục Để hạn chế tránh rủi ro khâu thẩm định khách hàng phải thận trọng, hạn chế tối đa việc phải sử dụng biện pháp lý tài sản đảm bảo Thẩm định xác nguồn thu nhập khách hàng, mức độ ổn định thu nhập chi phí khách hàng, đánh giá đạo đức uy tín khách hàng để xác định khả trả nợ khách hàng Với dự án phát triển bất động sản kinh doanh, phần thẩm định khách hàng chặt chẽ tập trung vào tính khả thi, mức độ sinh lời dự án, tiềm lực tài chính, kế hoạch bán hàng… đơn vị chủ dự án Ngoài ngân hàng cần lập riêng quỹ đầu tư bất động sản tạo điều kiện mở rộng quy mô cho vay bù đắp thiệt hại rủi ro khoản xảy Trên thực tế hạn mức tín dụng ngân hàng cung cấp thường không 50% 70% giá trị thị trường bất động sản chấp Nghĩa là, tỷ lệ tài trợ ngân hàng với khoản đầu tư bất động sản cá nhân thông thường dừng lại mức 35% giá trị tài sản Điều động lực thúc đẩy người sử dụng tín dụng toán đầy đủ phần lãi thường xuyên thiệt hại họ lên tới 65% giá trị tài sản Trường hợp hi hữu phải phát mại tài sản tính khoản đảm bảo chắn nhờ mức định giá tài sản chấp thấp Cũng nhà tài sản lớn người dân Việt Nam mà họ tìm cách để giữ nhà vay mượn người thân, bạn bè để trả nợ ngân hàng  Ngoài ngân hàng gặp phải rủi ro mặt đạo đức khách hàng cán tín dụng liên kết với che giấu thông tin, đưa thông tin không thật, đánh bóng khách hàng để chiếm đoạt nguồn vốn ngân hàng 78 Để hạn chế rủi ro ngân hàng phải coi trọng công tác giáo dục phẩm chất cán tín dụng Có sách tín dụng chi tiết rõ ràng, phân quyền phán cụ thể, quy định rõ chức nhiệm vụ cho phận liên quan tới công việc, thu nợ, xử lý nợ Thực quy trình, nghiệp vụ từ xét duyệt cho vay tới tu hồi nợ, xử lý nợ Luôn coi trọng công tác kiểm tra, kiểm soát ngân hàng, nội chi nhánh nên tổ chức đoàn kiểm tra chéo lẫn Nâng cao chất lượng hiệu quản trị rủi ro Việc bổ nhiệm chức danh liên quan tới công tác cho vay phải thực khách quan, quy trình, lựa chọn người có lực phẩm chất thực Việc bố trí cán tín dụng phải chọn lọc phù hợp với lực thực tế công việc phân công Coi trọng công tác đào tạo, đào tạo lại cán từ nghiệp vụ chuyên môn tới phẩm chất đạo đức, nêu cao tinh thần trách nhiệm đạo dức nghề nghiệp Như hoạt động CVMN chứa đựng nguy rủi ro lớn, bao gồm rủi ro khó kiểm soát rủi ro từ quy định pháp luật, chế sách nhà nước Điều đòi hỏi ngân hàng cần có sách tín dụng chặt chẽ nhằm hạn chế tối đa rủi ro gặp phải 3.2.10 Các giải pháp khác: Tăng cường tính liên kết sản phẩm ngân hàng: Trong trình cung cấp sản phẩm CVMN ngân hàng nên kết hợp sản phẩm CVMN với sản phẩm khác ngân hàng dịch vụ gửi tiền, dịch vụ toán qua tài khoản, dịch vụ thẻ hay trả lương qua ngân hàng…từ thu hút khách hàng vay tiền mua nhà thúc đẩy khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng Ngân hàng phần vào việc khách hàng mở tài khoản ngân hàng thực hoạt động toán, việc chi trả lương qua tài khoản, số tài khoản tăng hàng tháng để xét quyệt khoản vay, khách hàng cầm cố sổ tiết kiệm để vay tiền ngân hàng Việc khách hàng mở tài khoản ngân hàng mong muốn vay tiền ngân hàng tương lai sử dụng thêm dịch vụ gia tăng khác ngân hàng 79 Ngân hàng cần tăng cường mối quan hệ hợp tác với quan quản lý, chủ đầu tư xây dựng nhà đất tìm khách hàng từ gốc, giúp ngân hàng có nhiều thông tin thị trường bất động sản, thực phương thức cho vay ba bên: Chủ đầu tư xây dựng – ngân hàng – khách hàng Khi thuận lợi hon cho khách hàng việc thực thủ tục mua nhà nguồn tài có bảo lãnh ngân hàng, đồng thời giúp ngân hàng hạn chế rủi ro việc đảm bảo mục đích sử dụng vốn ngân hàng Ngân hàng nên tích cực mở rộng hoạt động CVMN hình thức tài trợ trọn gói, tham gia từ khâu xây dựng đến khâu bán nhà Ngân hàng hỗ trợ phần vốn cho chủ đầu tư thúc đẩy nhanh tốc dộ xây dựng cung cấp cho thị trường nhiều khu hộ đáp ứng nhu cầu khách hàng KẾT LUẬN Trong thời gian qua với phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam, BIDV Bắc Hà Nội đạt bước tiến đáng kể việc phát triển sản phẩm cho vay cá nhân mua nhà ở, chủ trương đắn giám đốc Chi nhánh trước tình hình xã hội ngày nay, phù hợp với thực khách quan khu vực Quận Long Biên khu vực phía Bắc Thị trường cho vay mua nhà thị trường giàu tiềm mà ngân hàng chờ đợi khách hàng thực có nhu cầu nhà đến vay vốn phải có thu nhập tốt để trả nợ Nắm bắt xu hướng thị trường, Chi nhánh không bỏ lỡ hội đầu tư vào lĩnh vực Đối tượng khách hàng vay mua nhà Chi nhánh ngày mở rộng hơn, Vì vậy, lãi suất cho vay có chiều hướng giảm xuống với dịch vụ cho vay mua sắm, tiêu dùng khác, chí mức lãi suất không phụ thuộc vào tài sản chấp Bên cạnh việc mở rộng hoạt động cho vay cá nhân mua nhà ở, việc nâng cao chất 80 lượng hoạt động ngày trọng Qua đó, kiểm soát an toàn hoạt động cho vay, góp phần gia tăng lợi nhuận cho Chi nhánh Tất điều giúp cho Chi nhánh bước đến thành công việc triển khai sản phẩm cho vay cá nhân mua nhà PHỤ LỤC Phụ luc 1: Bảng câu hỏi vấn XIN KÍNH CHÀO ANH/CHỊ I THÔNG TIN CHUNG Tên anh/ chị: Giới tính: □ Nam □ Nữ Anh/ chị vui lòng đánh dấu X vào ô bên cạnh đáp án mà anh/chị lựa chọn Độ tuổi anh/chị: □ Từ 18 - 25 tuổi □ Từ 25 - 40 tuổi □ Từ 40 - 55 tuổi □ Trên 55 tuổi b Anh/ chị sử dụng dịch vụ tín dụng BIDV thời gian bao lâu: □ Dưới năm □ Từ - năm □ Từ trở lên c Mức thu nhập trung bình tháng anh/chị? □ Từ 4-7 triệu □ Từ 7-15 triệu □ Từ 15-25 triệu □ Từ 25 triệu trở lên d Vui lòng cho biết anh/chị làm việc ngành nghề sau đây? □ Tài - Ngân hàng □ Chủ kinh doanh □ Nhân viên xây dựng, CNTT… □ 81 Khác (ghi rõ…………………………) II Anh chị cho biết nhân tố sau ảnh hưởng đến định lựa chọn lựa dịch vụ tín dụng cho vay mua nhà ngân hàng(đánh số x cho lựa chọn anh/chị)  Lãi suất vay thấp……………………………  Hạn mức cho vay cao ………………………  Nhân viên Ngân hàng có chuyên môn, ân cần, lịch sự………………  Tiến độ giải hồ sơ nhanh…………………  Thủ tục vay đơn giản……………………  Thời hạn vay dài………………………  Chứng từ, hợp đồng vay phải hợp lệ, chi tiết………………………  Phương thức trả nợ đa dạng……………………………  Lãi suất phạt thấp ………………………  Khách hàng vay xét miễn, giảm lãi vay gia hạn nợ có nhu cầu…… Trân trọng cảm ơn hợp tác anh/chị! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Federic S Mishkin, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật 2011 Perter Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, năm 2014 PGS.TS.Lưu Thị Hương, Giáo trình Tài Doanh nghiệp, NXB Thống kê, Hà Nội, 2013 PGS.TS.Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội, 2012 TS Hồ Diệu, Giáo trình tín dụng Ngân hàng, NXB Thống Kê Nguyễn Minh Kiều “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê năm 2009 Nguyễn Minh Kiều “Nghiệp vụ ngân hàng”, NXB Thống Kê năm 2007 Nguyễn Văn Tiến “Giáo trình quản trị Ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê năm 2012 82 Tô Ngọc Hưng “Giáo trình Ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê năm 2009 10 Báo cáo thường niên Ngân hàng đầu tư Phát triển Việt nam 2004, 2012, 2013 11 Chính Phủ (2010), Luật tổ chức tín dụng 12 Chính phủ (2006), Nghị định số 63/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch đảm bảo 13 Chính phủ (2010), Nghị định số 83/2010/NĐ-CP ngày 23/07/2010 giao dịch bảo đảm 14 Tạp chí kinh tế phát triển 15 Tạp chí ngân hàng [...]... động cho vay cá nhân mua nhà ở nói riêng và hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung chịu ảnh hưởng của rất nhiều nhân tố Có thể chia các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay cá nhân mua nhà ở ra thành hai nhóm nhân tố: các nhân tố chủ quan và các nhân tố khách quan Để có thể mở nâng cao chất lượng hoạt động cho vay cá nhân mua nhà ở thì ngân hàng cần tìm hiểu tới sự biến động của những nhân. .. thì ngân hàng cũng khó lòng thu hồi được các khoản cho vay Khi đó rủi ro mà hoạt động cho vay cá nhân mua nhà ở mang lại cho ngân hàng sẽ rất cao, các ngân hàng khó lòng mở rộng cho vay cá nhân mua nhà ở  Khả năng tài chính của khách hàng : Khả năng tài chính của khách hàng quyết định đến khả năng trả nợ tiền vay cho ngân hàng Một khách hàng có khả năng tài chính tốt sẽ đảm bảo cho khoản cho vay của... sẽ nâng cao chất lượng cho vay nói chung và cho vay cá nhân mua nhà ở nói riêng, tạo được uy tín cho ngân hàng, giúp ngân hàng thành công trong công việc kinh doanh cũng như nâng cao hiệu quả cho vay cá nhân mua nhà ở thuận lợi hơn • Các nhân tố khác: Cơ sở vật chất, thiết bị phục vụ cho hoạt động cho vay cũng có ảnh hưởng sâu sắc tới việc thu hút khách hàng cũng như tới mục tiêu nâng cao hiệu quả cho. .. trọng đối với mỗi người dân Việt Nam, với các NHTM và với toàn xã hội 1.2 CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN MUA NHÀ Ở CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Chất lượng hoạt động cho vay cá nhân mua nhà ở của ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Khái niệm chất lượng hoạt động cho vay cá nhân mua nhà ở của ngân hàng thương mại Trong nền kinh tế thị trường, bất kỳ đơn vị kinh doanh nào muốn tồn tại và phát triển thì nâng. .. vay cá nhân mua nhà ở trên góc độ ngân hàng tức là chất lượng được thể hiện trên giác độ đáp ứng được nhu cầu của khách hàng cá nhân mua nhà ở, tăng quy mô cho vay đồng thời phải đảm bảo tính an toàn vốn, đảm bảo uy tín và sinh lợi cho ngân hàng Để phản ánh chất lượng hoạt động cho vay cá nhân mùa nhà ở đối với ngân hàng, tác giả sử dụng hệ thống các chỉ tiêu định tính và định lượng được chỉ ra ở phần... phẩm cho vay cá nhân mua nhà ở của ngân hàng sẽ góp phần quan trọng trong việc quyết định khả năng thu hút lượng lớn khách hàng tạo ra những thay đổi trong hoạt động cho vay cá nhân mua nhà ở Chính sách tín dụng và cơ chế cho vay mua nhà: Mỗi ngân hàng có một chính sách tín dụng riêng, nó bao gồm các yếu tố hạn mức cho vay đối với mỗi khách hàng, kì hạn khoản vay, lãi suất cho vay, mức lệ phí, các thủ... thuộc Sở giao dịch I của BIDV Ngày 15 tháng 10 năm 2002, Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Gia Lâm chính thức tách khỏi Sở Giao dịch 1, trở thành Chi nhánh cấp 1 trực thuộc BIDV và được đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội (BIDV Bắc Hà nội) Từ ngày 27/4/2012, cùng với tiến trình cổ phần hóa BIDV, Chi nhánh trở thành Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội Trải qua 40 năm hoạt động với. .. doanh số tuyệt đối x 100% doanh số tương đối Tổng doanh số CVMN năm (t-1) Doanh số cho khách hàng cá nhân vay mua nhà là tổng số tiền mà ngân hàng cho khách hàng cá nhân vay mua nhà trong kỳ, nó phản ánh một cách khái quát về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua nhà của ngân hàng trong một thời kỳ nhất định, thường tính theo năm tài chính Chỉ tiêu này cho biết doanh số CVMN năm (t) so với năm (t-1)... nhà ở  Thu nhập của dân cư: Khi nền kinh tế phát triển thu nhập của dân cư tăng cao, đời sống được nâng cao thì nhu cầu nhà ở của người dân tăng cao, nhu cầu vốn đáp ứng cho nhu cầu nhà ở lớn làm cho hoạt động cho vay cá nhân mua nhà ở phát triển mạnh và ngược lại  Môi trường chính trị - pháp luật:  Tình hình chính trị của quốc gia luôn có những ảnh hưởng lớn tới hoạt động cho vay cá nhân mua nhà. .. mua nhà ở Tuy nhiên ngân hàng cũng cần chú ý đến chất lượng của hoạt động cho vay Nếu ngân hàng có chính sách tín dụng thắt chặt, đặt mục tiêu an toàn cao hơn lợi nhu n thì việc mở rộng cho vay nói chung và cho vay cá nhân mua nhà ở nói riêng sẽ gặp khó khăn hơn Trình độ của cán bộ tín dụng: Cán bộ tín dụng là người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, thẩm định khách hàng Một ngân hàng có đội ngũ cán