Nâng cao hiệu quả hoạt động bảo lãnh ngân hàng tại BIDV chi nhánh bắc hà nội

Mục đích nghiên cứu của đề tàiMột là, làm rõ hiệu quả trong hoạt động bảo lãnh của Ngân hàng thương mạiHai là, đánh giá thực trạng hiệu quả hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Bắc Hà Nội.Ba là, đề xuất các giải pháp đối với Ngân hàng và những kiến nghị với Nhà nước cũng như các cơ quan chức năng có liên quan nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động bảo lãnh tại BIDV – Chi nhánh Bắc Hà Nội

1 MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤCCÁC CHỮ VIẾT TẮT BIDV NHNN Chi nhánh NHTM TMCP TCTD QHKH DVKH QTK TSBĐ TNHH CP NQD QD HĐTG SIBS TF CIC Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội Ngân hàng thương mại Thương mại cổ phần Tổ chức tín dụng Quan hệ Khách hàng Dịch vụ khách hàng Quỹ tiết kiệm Tài sản bảo đảm Trách nhiệm hữu hạn Cổ phần Ngoài quốc doanh Quốc doanh Hợp đồng tiền gửi Là hệ thống ngân hàng tích hợp Silverlake áp dụng BIDV Phân hệ tài trợ thương mại Trung tâm thông tin tín dụng DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng, Biểu đồ, Sơ đồ Trang Bảng 2.1: Một số tiêu Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội ( 2009- 2011) 30 Bảng 2.2: Huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội ( 2009 - 2011) 31 Bảng 2.3 Kết hoạt động cho vay BIDV- Chi nhánh Bắc Hà Nội 33 Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ cho vay BIDV- Chi nhánh Bắc Hà Nội 34 Bảng 2.5: Nợ hạn, nợ xấu BIDV Bắc Hà Nội từ 2009 – 2011 36 Bảng 2.6: Doanh số/ Số bảo lãnh phát sinh qua năm 2009-2011 BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội 43 Bảng 2.7 Số dư bảo lãnh qua năm 2009-2011 BIDV Bắc Hà Nội 45 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ bảo lãnh qua năm 2009-2011 BIDV Bắc Hà Nội Bảng 2.9 Doanh thu từ phí dịch từ 2009-2011 BIDV Bắc Hà Nội Bảng 2.10 Bảng phí bảo lãnh áp dụng BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội Biểu đồ 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế qua năm BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn qua năm BIDV Bắc Hà Nội Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế BIDV Bắc Hà Nội Biểu đồ 2.4 Dư nợ xấu BIDV Bắc Hà Nội từ 2009 - 2011 Biểu đồ 2.5 Tăng trưởng doanh số phát hành, số bảo lãnh từ 2009-2011 BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội Biểu đồ 2.6 Dư nợ bảo lãnh theo loại bảo lãnh từ 2009-2011 BIDV Bắc Hà Nội Bảng, Biểu đồ, Sơ đồ Biểu đồ 2.7 Dư nợ bảo lãnh theo loại tiền từ 2009-2011 BIDV Bắc Hà Nội Biểu đồ 2.8 Dư nợ bảo lãnh theo thành phần kinh tế giai đoạn 2009 - 2011 BIDV Bắc Hà Nội Biểu đồ 2.9 Tổng doanh thu từ phí bảo lãnh từ phí bảo lãnh từ 2009-2011 BIDV Bắc Hà Nội Biểu đồ 2.10 Cơ cấu doanh thu từ phí dịch vụ qua năm 2009-2011 BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội Biểu đồ 2.11 Dư nợ bảo lãnh hạn qua năm BIDV Bắc Hà Nội Sơ đồ 1.1 Sơ đồ bảo lãnh trực tiếp Sơ đồ 1.2 Bảo lãnh gián tiếp Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội 46 51 56 32 34 35 38 44 47 Trang 48 49 50 51 53 13 14 29 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong thời gian qua, tỷ trọng doanh thu từ hoạt động bảo lãnh/tổng doanh thu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV)- Chi nhánh Bắc Hà Nội có tăng qua năm khiêm tốn, chưa tương xứng với tầm vóc Chi nhánh Đặc biệt năm gần phát sinh nhiều khoản bảo lãnh phải thực thay nghĩa vụ bảo lãnh cho khách hàng dẫn đến dư nợ xấu Chi nhánh tăng lên Bên cạnh đó, tình hình kinh tế năm qua gặp nhiều khó khăn ảnh khủng hoảng kinh tế diễn toàn cầu từ năm 2008, dẫn đến nguồn thu từ lãi vay bị ảnh hưởng Do đó, BIDV chi nhánh Bắc Hà Nội phải không ngừng tìm kiếm loại hình hoạt động việc cho vay truyền thống để đem lại nguồn thu khác, đó, bảo lãnh loại hình hoạt động có tiềm đem lại nguồn thu từ phí bảo lãnh lớn cho ngân hàng Mặt khác, cạnh tranh diễn ngân hàng thương mại Việt Nam ngày gia tăng, đòi hỏi phải không ngừng đa dạng hóa loại hình dịch vụ, cung cấp sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu phát sinh ngày đa dạng kinh tế Với vị ngân hàng có thương hiệu lớn, có uy tín nước, BIDV nói chung BIDV chi nhánh Bắc Hà Nội nói riêng có nhiều lợi việc phát triển khai thác sản phẩm bảo lãnh Xuất phát từ vấn đề cấp thiết thân công tác Phòng ………………… – BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội, xin lựa chọn đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp là: Nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Bắc Hà Nội Mục đích nghiên cứu đề tài Một là, làm rõ hiệu hoạt động bảo lãnh Ngân hàng thương mại Hai là, đánh giá thực trạng hiệu hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Bắc Hà Nội Ba là, đề xuất giải pháp Ngân hàng kiến nghị với Nhà nước quan chức có liên quan nhằm nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh BIDV – Chi nhánh Bắc Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hiệu hoạt động bảo lãnh Ngân hàng thương - mại Phạm vi nghiên cứu: Hiệu hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Bắc Hà Nội giai đoạn 2009 đến 2011 Phương pháp nghiên cứu Trong luận văn này, tác giả sử dụng phương pháp thống kê, phân tích tổng hợp, so sánh tư logic để làm rõ nét nội dung viết Dựa việc thu thập số liệu thô từ nội BIDV- Chi nhánh Bắc Hà Nội để tổng hợp, phân tích qua năm nhằm phát xu biến động, kết đạt qua năm Bên cạnh đó, kết hợp với việc thu thập thông tin từ ngân hàng khác để so sánh, đúc rút mặt chưa việc triển khai sản phẩm bảo lãnh Từ đó, kết hợp với khung lý thuyết kinh nghiệm công tác thực tế tác giả để đúc rút ưu khuyết điểm, biện pháp để nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh đơn vị nghiên cứu Kết cấu luận văn - Chương 1: Lý luận hiệu hoạt động bảo lãnh Ngân hàng - thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động bảo lãnh BIDV- Chi nhánh Bắc - Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh BIDV- Chi nhánh Bắc Hà Nội CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại Theo Peter Rose “ Commercial Bank Management” “ Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” Theo định nghĩa này, ngân hàng tổ chức tài bao gồm nhiều chức Đối với mô hình ngân hàng đại ngày nay, ngân hàng có chức bao gồm: Chức tín dụng, chức toán, lập kế hoạch đầu tư, chức tiết kiệm, chức quản lý tiền mặt, chức ủy thác, v.v… Đứng phương diện các hoạt động chủ yếu, ngân hàng định nghĩa theo Luật tổ chức tín dụng Quốc hội khóa XII thông qua ngày 16/06/2010 sau: “ Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo Quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận.” Hoạt động Ngân hàng quy định Luật tổ chức tín dụng bao gồm: nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản Thông qua hoạt động mình, ngân hàng thương mại ngày đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế xã hội Về bản, vai trò - Ngân hàng thương mại bao gồm: Vai trò trung gian: Ngân hàng tổ chức tài trung gian chuyển khoản tiết kiệm từ tổ chức, cá nhân có nguồn vốn nhàn rỗi thành khoản cấp - tín dụng cho tổ chức kinh doanh thành phần kinh tế khác để đầu tư Vai trò toán: Ngân hàng ủy nhiệm khách hàng để thực việc toán cho việc mua hàng hóa dịch vụ Ngày nay, phát triển mạnh mẽ khoa học kỹ thuật, đặc biệt ngành công nghệ thông tin góp phần làm đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại, đặc biệt mảng dịch vụ toán điện tử Theo chiến lược phát triển toán điện tử không dùng tiền mặt Chính phủ, ngân hàng ngày đóng vai trò quan trọng - việc phát triển toán không dùng tiền mặt Việt Nam Vai trò người bảo lãnh: Ngân hàng đơn vị có vai trò bảo lãnh cho khách hàng tham gia hợp đồng kinh tế Ngân hàng cam kết thực trả nợ cho khách hàng khách hàng khả toán ( mở LC, bảo lãnh phát hành trái phiếu doanh nghiệp, bảo lãnh vay vốn) hay thực bảo lãnh thực hợp - đồng, bảo lãnh dự thầu cho khách hàng v.v… Vai trò thực sách: Mục tiêu ngân hàng thương mại kinh doanh có lợi nhuận Tuy nhiên, với vai trò thành phần quan trọng hệ thống tài tiền tệ quốc gia, ngân hàng thương mại góp phần vào việc thực sách kinh tế Chính phủ, góp phần vào tăng trưởng kinh tế thực mục tiêu xã hội khác 1.1.2 Lịch sử hình thành phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng thương mại Theo quan điểm ngành Marketing sản phẩm đời cần thiết phải có hội tụ yếu tố, là: phát sinh nhu cầu, khả cung ứng cho phép luật pháp Đối với hoạt động bảo lãnh, manh nha đời bắt nguồn từ thời kì trung cổ Hy Lạp Khi đó, bảo lãnh cá nhân sử dụng công cụ để phòng ngừa rủi ro hoạt động thương mại giao dịch sơ khai với Đến năm 60 kỷ XX, hoạt động bảo lãnh ngân hàng bắt đầu xuất Mỹ đến năm 70 thức sử dụng hoạt động thương mại quốc tế Như ba yếu tố dẫn đến đời hình thành hoạt động bảo lãnh ngân hàng cụ thể gì? Những dẫn làm rõ điều Thứ nhất, phát sinh nhu cầu bảo lãnh Sự phát triển xã hội loài người quan hệ thương mại tín dụng làm nảy sinh nhu cầu Khi quan hệ thương mại tín dụng phát triển mạnh mẽ, mối quan hệ chằng chịt phát sinh chí vượt qua biên giới vùng, quốc gia thiếu hụt thông tin dẫn đến thiếu tin tưởng tín nhiệm đối tác hình thành Đương nhiên, sau rủi ro tiềm tàng nhiều khả xảy tổn thất lớn Do đó, để hạn chế rủi ro kinh doanh cần có công cụ để ngăn ngừa Hình thức tín dụng chứng từ (L/C) hay bảo đảm hối phiếu, v.v hạn chế, kiểm soát rủi ro hoạt động toán quốc tế Tuy nhiên, điều khoản khác hợp đồng kinh tế cần bảo đảm thực – sở hình thành hoạt động bảo lãnh Thứ hai, khả cung ứng Các ngân hàng thương mại với chức trung gian tài chính, tiềm lực tài mạnh, có mối quan hệ sâu rộng với thành phần kinh tế nội địa quốc tế có khả cung ứng sản phẩm bảo lãnh cho thành phần khác kinh tế Thứ ba, cho phép pháp luật: Hiện nay, quốc gia giới xây dựng hệ thống văn quy phạm pháp luật để điều chỉnh lĩnh vực hoạt động bảo lãnh Đối với Việt Nam, hệ thống ngân hàng trì hình thức cấp, hoạt động bảo lãnh ngân hàng ban đầu thực qua Ngân hàng Ngoại thương Sau đó, chuyển đổi mô hình từ ngân hàng cấp thành hai cấp hoạt động bảo lãnh nhiều ngân hàng khác triển khai đẩy mạnh phát triển Ngân hàng Nhà nước ban hành hàng loạt văn quy phạm pháp luật để tạo hành lang pháp lý thuận lợi chặt chẽ hoạt động bảo lãnh ngân hàng Cụ thể: - Quyết định số 192/QĐ-NH ngày 17/09/1992 thống đốc Ngân hàng Nhà nước bảo lãnh vay vốn nước ngoài; - Quyết định số 196/QĐ-NH14 ngày 16/09/1994 Ngân hàng Nhà nước Quy chế nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng; - Quyết định số 283/2000/QĐ-NHNN14 ngày 25/08/2000 Thống đốc Ngân hàng nhà nước v.v ban hành quy chế bảo lãnh ngân hàng; - Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26/06/2006 v/v ban hành quy chế bảo lãnh ngân hàng - định có hiệu lực thay định trước Trong Quyết định số 26 làm rõ số điểm khắc phục hạn chế quy định ban hành trước ví dụ việc quy định hồ sơ khách hàng phải cung cấp đề nghị bảo lãnh, quy định việc khách hàng ngân hàng tự thỏa thuận mức phí bảo lãnh thay quy định rõ mức phí không vượt 2%/số tiền bảo lãnh/năm Quyết định 283 trước 10 1.1.3 Khái niệm đặc điểm hoạt động bảo lãnh ngân hàng 1.1.3.1 Khái niệm Trong từ điển pháp luật Mỹ, “bảo lãnh thỏa thuận, theo người bảo lãnh chấp nhận thực nghĩa vụ trả nợ bên nợ bên nợ không trả nợ, việc bên bảo lãnh đảm bảo hứa việc thực nghĩa vụ bên có nghĩa vụ trường hợp bên có nghĩa vụ không thực hiện” Khái niệm bảo lãnh ngân hàng nêu rõ khoản điều Quyết định số 26/QĐ-NHNN ngày 26/06/2006 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước: “ Bảo lãnh ngân hàng cam kết văn Tổ chức tín dụng (bên bảo lãnh) với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng (bên bảo lãnh) khách hàng không thực thực không nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh Khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho tổ chức tín dụng số tiền trả thay” Luật TCTD số 47/2010/QH12 Quốc hội khóa XII thông qua ngày 16/06/2010 định nghĩa hoạt động bảo lãnh ngân hàng sau: “ Bảo lãnh ngân hàng hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng cam kết với bên nhận bảo lãnh việc tổ chức tín dụng thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng khách hàng không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ cam kết; khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho tổ chức tín dụng theo thỏa thuận” Như vậy, quan hệ bảo lãnh ngân hàng có chủ thể tham gia, là: Bên bảo lãnh, bên bảo lãnh bên nhận bảo lãnh Bên bảo lãnh: Trong quan hệ bảo lãnh ngân hàng, bên bảo lãnh tổ chức tín dụng Điều Quyết định số 26 nêu rõ tổ chức tín dụng thực nghĩa vụ bảo lãnh bao gồm: Các tổ chức tín dụng thành lập hoạt động theo Luật tổ chức tín dụng, ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cho phép hoạt động toán quốc tế phép thực loại bảo lãnh mà bên nhận bảo lãnh tổ chức cá nhân nước Bên bảo lãnh: Chủ thể tổ chức, cá nhân nước có đủ điều kiện để bảo lãnh tổ chức tín dụng đề Bên nhận bảo lãnh: tổ chức cá nhân nước quyền thụ hưởng cam kết bảo lãnh tổ chức tín dụng 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Prederic S.Minskin (1995), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB khoa học kỹ thuật, Hà Nội Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB tài chính, Hà nội Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB giao thông vận tải, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2007), Giáo trình Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB tài chính, TP Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều (2007), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng, NXB Thống kê Hà Nội Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Ngân hàng Nhà nước ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng tổ chức tín dụng; Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung số điều Quyết định số 493, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2006), Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26/06/2006 Thống đốc NHNN v.v ban hành quy chế bảo lãnh Ngân hàng, Hà Nội Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam (2009), Quy định số 3999/QĐ-QLTD1 ngày 14/7/2009 Tổng Giám đốc BIDV trình tự thủ tục, thẩm quyền cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp, Hà Nội 10 Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam (2011), Quyết định số 1138/QĐ-HĐQT ngày 11/11/2011 Hội đồng quản trị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam ban hành sách cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp, Hà Nội 11 Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam (2009), Quyết định số 1131 ngày 12/03/2009 Tổng giám đốc Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam quy định cấu lại thời hạn trả nợ gia hạn bảo lãnh, Hà Nội 12 Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam (2012), Quyết định số 393/QĐ-NHBL1 ngày 03/02/2012 quy định biểu phí dịch vụ áp dụng toàn hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Hà Nội 83 13 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội (2011), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội 2009 – 2011, Hà Nội 84 PHỤ LỤC 1: QUY TRÌNH CẤP BẢO LÃNH TẠI BIDV BẮC HÀ NỘI BƯỚC 1: TIẾP THỊ KHÁCH HÀNG VÀ LẬP ĐỀ XUẤT BẢO LÃNH Khách hàng Không Phòng Quan hệ khách hàng Tiếp thị tiếp nhận nhu cầu bảo lãnh từ Khách hàng Phù hợp với sách Quy định BIDV Trình Lãnh đạo Phòng QHKH Có Thu thập, phân tích thẩm định khách hàng/phương án Lập báo cáo đề xuất TD Trình PGĐ QHKH phê duyệt đề xuất TD (2) Phòng phận Quản lý rủi ro Chuyển Bộ phận QLRR thực Bước (1) Chuyển thực Bước 85 (1) Trường hợp bảo lãnh thuộc thẩm quyền phê duyệt Phó Giám đốc QHKH (2) Trường hợp bảo lãnh vượt thẩm quyền phê duyệt Phó Giám đốc QHKH 86 TIẾP NHẬN VÀ LẬP ĐỀ XUẤT BẢO LÃNH TẠI HỘI SỞ CHÍNH - TRƯỜNG HỢP DỰ ÁN VƯỢT THẨM QUYỀN CỦA CHI NHÁNH Dự án vượt thẩm quyền Chi nhánh Không Trình Ban Quan hệ khách hàng Doanh nghiệp Ban Quản lý rủi ro Tiếp nhận Đề xuất Phù hợp với các hồ sơ có liên sách Quy quan từ định BIDV Chi nhánh Có Thu thập, phân tích, tái thẩm định khách hàng/phương án Lập báo cáo đề xuất TD Lãnh đạo Phòng TTDA Trình cấp có thẩm quyền phê duyệt đề xuất TD Chuyển Bộ phận QLRR thực Bước 87 BƯỚC 2: THẨM ĐỊNH RỦI RO (TẠI CHI NHÁNH) Phòng Quan hệ khách hàng Phòng Quản lý rủi ro Chuyển báo cáo đề xuất TD Hồ sơ Cán QLRR tiếp nhận Hồ sơ thực thẩm định rủi ro theo quy định Lập Báo cáo thẩm định rủi ro Trình Lãnh đạo Phòng kiểm soát Cấp có thẩm quyền phê duyệt rủi ro 88 BƯỚC 2: THẨM ĐỊNH RỦI RO (TẠI HỘI SỞ CHÍNH) Ban Quan hệ khách hàng DN/ Chi nhánh Ban Quản lý rủi ro Chuyển báo cáo đề xuất TD Hồ sơ Cán QLRR tiếp nhận Hồ sơ thực thẩm định rủi ro theo quy định Báo cáo đề xuất TD vượt giới hạn dư nợ cho vay, số dư bảo lãnh khách hàng Chi nhánh Lập Báo cáo thẩm định rủi ro Trình Lãnh đạo Phòng kiểm soát Trình Lãnh đạo Ban QLRRTD Phê duyệt rủi ro Cấp có thẩm quyền cao phê duyệt rủi ro 89 BƯỚC 3: PHÊ DUYỆT CẤP BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH (Trường hợp thuộc thẩm quyền phê duyệt rủi ro Giám đốc/Phó giám đốc phụ trách QLRR) Phòng Quan hệ khách hàng Phòng Quản lý rủi ro Phê duyệt đề xuất bảo lãnh PGĐ phụ trách QHKH Phê duyệt rủi ro Giám đốc/ Phó Giám đốc phụ trách QLRR Cấp có thẩm quyền phê duyệt Phê duyệt cấp bảo lãnh Chuyển thực Bước 90 BƯỚC 3: PHÊ DUYỆT CẤP BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH (Trường hợp thuộc thẩm quyền Hội đồng tín dụng) Phòng Quan hệ khách hàng Phòng Quản lý rủi ro Phê duyệt đề xuất bảo lãnh PGĐ phụ trách QHKH Phê duyệt rủi ro Giám đốc/ Phó Giám đốc phụ trách QLRR Cấp có thẩm quyền phê duyệt Hội đồng tín dụng Chi nhánh Phê duyệt cấp bảo lãnh Chuyển thực Bước 91 BƯỚC 3: PHÊ DUYỆT CẤP BẢO LÃNH TẠI HỘI SỞ CHÍNH (Trường hợp vượt thẩm quyền phê duyệt Chi nhánh thuộc thẩm quyền phê duyệt rủi ro Tổng Giám đốc/Phó Tổng Giám đốc phụ trách QLRR/Giám đốc Ban QLRRTD) Chi Nhánh Ban Quản lý rủi ro Phê duyệt đề xuất bảo lãnh Giám đốc Chi nhánh Phê duyệt rủi ro Tổng Giám đốc/ Phó Tổng Giám đốc phụ trách QLRR/ Giám đốc Ban QLRRTD Cấp có thẩm quyền phê duyệt Phê duyệt cấp bảo lãnh Chuyển thực Bước 92 BƯỚC 3: PHÊ DUYỆT CẤP BẢO LÃNH TẠI HỘI SỞ CHÍNH (Trường hợp vượt thẩm quyền phê duyệt Chi nhánh thuộc thẩm quyền phê duyệt Hội đồng) Chi nhánh Ban Quản lý rủi ro Phê duyệt đề xuất bảo lãnh Giám đốc Chi nhánh Phê duyệt rủi ro Tổng Giám đốc/ Phó Tổng Giám đốc phụ trách QLRR Cấp có thẩm quyền phê duyệt Hội đồng TD/ Phê duyệt QLTD/HĐQT cấp bảo lãnh Chuyển thực Bước 93 BƯỚC 4: CÁC THỦ TỤC THỰC HIỆN SAU PHÊ DUYỆT Thông báo cho Khách hàng Bộ phận Quan hệ khách hàng Tái đề xuất Thoả thuận với khách cấp bảo lãnh Từ chối hàng Quyết định phê duyệt/các điều kiện bổ sung Bộ phận Quản trị tín dụng Chấp thuận - Trình ký kết hợp đồng - Thực thủ tục liên quan đến TSĐB Thẩm định lại thẩm định bổ sung Cấp có thẩm quyền phê duyệt tín dụng Khách hàng - Soạn thảo hợp đồng Ý kiến phê duyệt cấp có thẩm quyền Nhập thông tin vào Hệ thống SIBS -Rà soát nội dung hợp đồng phù hợp với định phê duyệt Lưu giữ hồ sơ - Kiểm tra tính đầy đủ Hồ sơ theo quy định 94 BƯỚC 5: PHÁT HÀNH THƯ BẢO LÃNH/THU PHÍ Bộ phận Quan hệ khách hàng Nhận hồ sơ đề nghị Phát hành bảo lãnh từ khách hàng; kiểm Trình Trưởng Phòng Không tra mục đích điều kiện, lập Đề xuất phát hành bảo lãnh, đủ điều kiện soạn thảo thư bảo lãnh Bộ phận Quản Lý rủi ro Bộ phận Quản trị tín dụng Khách hàng Đủ Nhập thông tin Trả lại hồ sơ, chứng từ cho khách hàng điều kiện - Kiểm tra chứng từ làm bảo lãnh vào Hệ thống SIBS - Kiểm tra nội dung thư bảo lãnh NH Lưu giữ hồ sơ - Lập tờ trình phát hành bảo lãnh Theo quy định BƯỚC 6: ĐIỀU CHỈNH BẢO LÃNH (Thực quy trình Bước 1, 2) Cấp có thẩm quyền phê duyệt 95 BƯỚC 7: XỬ LÝ KHI PHẢI ĐỂ THỰC HIỆN NGHĨA VỤ BẢO LÃNH Bộ phận Quan hệ Khách Hàng Từ chối toán người thụ hưởng Tiếp nhận yêu cầu thực nghĩa vụ bảo lãnh Đề xuất biện pháp xử lý Trình lãnh đạo Ban, Phòng Yêu cầu KH thực nghĩa vụ bảo lãnh phát sinh Đàm phán với bên thụ hưởng để gia hạn nợ cho KH Trích tiền gửi khách hàng để trả cho người thụ hưởng Cho khách hàng vay bắt buộc để trả nợ thay Bộ phận Quản Lý rủi ro Bộ phận Quản trị tín dụng Bộ phận Dịch vụ Khách hàng Nhập máy, theo dõi Giải ngân cho vay bắt buộc, trích tiền gửi khách hàng 96 BƯỚC 8: THANH LÝ HỢP ĐỒNG Bộ phận - Đầu mối giao trả tài sản đảm bảo Quan hệ Khách Hàng - Xoá đăng ký giao dịch đảm bảo - Soạn thảo lý hợp đồng (nếu có) - Rà soát phí thu Bộ phận Quản trị - Phối hợp rà soát phí thu - Cập nhật thông tin vào hệ thống SIBS liên quan đến lý hợp đồng tín dụng - Lưu trữ hồ sơ Khách hàng [...]... Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Bắc Hà Nội 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của BIDV- Chi nhánh Bắc Hà Nội Ngày 31/10/1963, chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) - Chi nhánh Bắc Hà Nội được thành lập Tiền thân của chi nhánh là phòng cấp phát cấp 3, sau chuyển thành chi điếm 3 Ngân hàng Kiến thiết thành phố Hà Nội thuộc Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam Năm 1981, Chi nhánh được... đó, ngân hàng phát hành sẽ cam kết thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho bên được bảo lãnh trong trường hợp có nghĩa vụ bảo lãnh xảy ra 19 (6) Khi xảy ra nghĩa vụ bảo lãnh, bên nhận bảo lãnh đòi tiền ngân hàng phát hành (7) Ngân hàng phát hành thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho bên được bảo lãnh (8) Ngân hàng phát hành truy đòi ngân hàng phát hành bảo lãnh đối ứng (9) Ngân hàng phát hành bảo lãnh. .. định để phát hành bảo lãnh (3) Nếu chấp thuận yêu cầu từ bên được bảo lãnh, ngân hàng phát hành bảo lãnh đối ứng sẽ yêu cầu ngân hàng phát hành bảo lãnh phát hành theo yêu cầu của khách hàng và cam kết sẽ trả số tiền ngân hàng phát hành phải trả thay nếu nghĩa vụ bảo lãnh xảy ra (4) + (5): Ngân hàng phát hành sẽ phát hành bảo lãnh và thông báo cho bên nhận bảo lãnh ( hoặc thông qua một ngân hàng thông... (5) Bên nhận bảo lãnh Bên được bảo lãnh (1) Sơ đồ 1.2 Bảo lãnh gián tiếp (1) Khách hàng (bên được bảo lãnh) và bên nhận bảo lãnh tiến hàng ký kết các hợp đồng kinh tế Trong đó, bên nhận bảo lãnh yêu cầu đối tác cung cấp một bảo lãnh của một ngân hàng thương mại (2) Bên được bảo lãnh đề nghị ngân hàng của mình ( ngân hàng phát hành bảo lãnh đối ứng) để yêu cầu một ngân hàng mà bên nhận bảo lãnh chỉ định... của cán bộ ngân hàng Nhân tố con người – chất xám giữ vai trò quan trọng và tác động trực tiếp đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng, trong đó có hoạt động bảo lãnh Một ngân hàng có đội ngũ nhân viên tốt, có chất lượng, có đạo đức nghề nghiệp sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động bảo lãnh nói riêng Để có thể làm tốt nghiệp vụ bảo lãnh đòi hỏi nhân viên ngân hàng phải... chính cho bên nhận bảo lãnh khi có rủi ro xảy ra do bên được bảo lãnh không thực hiện đúng các cam kết trong hợp đồng 1.1.3.2 Đặc điểm của hoạt động bảo lãnh ngân hàng Thứ nhất, bảo lãnh là hoạt động ngoại bảng Hoạt động bảo lãnh là hoạt động ngoại bảng do khi phát sinh số dư bảo lãnh ngân hàng không phải giải ngân, có nghĩa là không có luồng tiền đi ra khỏi ngân hàng Do đó, hoạt động bảo lãnh được theo... hiện nay, Chi nhánh cần nâng cao khả năng tự huy động vốn để giảm thiểu số vốn vay từ BIDV Việt Nam 2.1.3.2 Tình hình hoạt động cho vay Hoạt động cho vay của BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội luôn luôn được điều hành chủ động, linh hoạt và kịp thời Bên cạnh đó, hoạt động cho vay là một trong những nghiệp vụ có thế mạnh của chi nhánh Chi nhánh Bắc Hà Nội là chi nhánh ngân hàng có tổng dư nợ cho vay cao nhất... phương thức phát hành bảo lãnh Theo tiêu chí phương thức phát hành, có thể chia bảo lãnh ngân hàng thành ba loại cơ bản, đó là: Bảo lãnh trực tiếp, bảo lãnh gián tiếp và đồng bảo lãnh Bảo lãnh trực tiếp Đây là hình thức bảo lãnh mà ngân hàng phát hành bảo lãnh theo yêu cầu trực tiếp từ phía khách hàng (bên được bảo lãnh) và sẽ trực tiếp thực hiện nghĩa vụ tài chính đối với bên nhận bảo lãnh trong trường... ký kết, bên được bảo lãnh đề nghị ngân hàng phát hành bảo lãnh cho mình Ngân hàng sẽ tiến hành phân tích mức độ rủi ro, lợi nhuận thu được để ra quyết định có cấp bảo lãnh hay không (3) Sau khi phân tích và chấp nhận bảo lãnh, ngân hàng phát hành sẽ phát hành một thư bảo lãnh cho người nhận bảo lãnh thông qua ngân hàng thông báo hoặc trực tiếp thông báo đến bên nhận bảo lãnh (4) Ngân hàng thông báo sẽ... thư bảo lãnh, hợp đồng cấp bảo lãnh không chặt chẽ cũng dẫn đến những tranh chấp không cần thiết và gây tổn hại đến uy tín của ngân hàng Yếu tố đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng cũng là một vấn đề đáng quan tâm trong việc để xảy ra rủi ro trong hoạt động cấp bảo lãnh của ngân hàng thương mại 1.2 Hiệu quả hoạt động bảo lãnh của ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm về hiệu quả hoạt động bảo lãnh