Đang tải... (xem toàn văn)
Hệ thống hoá những vấn đề lý luận liên quan đến quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp kinh doanh vận tải biển trong nghiệp vụ cho vay của Ngân hàng thương mại. Đánh giá thực trạng việc quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay doanh nghiệp kinh doanh vận tải biển tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội, từ đó rút ra những kết quả đạt được và những hạn chế còn tồn tại. Đề xuất một số giải pháp đối với Chi nhánh và những kiến nghị đối với Chính phủ, NHNN, cũng như các cơ quan chức năng có liên quan nhằm cải thiện công tác quản trị rủi ro trong cho vay lĩnh vực kinh doanh vận tải biển tại Ngân hàng TMCP ĐTPT Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội.
1 PHẦN MỞ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài Khủng hoảng kinh tế toàn cầu từ năm 2008 đến diễn diện rộng, tác động tiêu cực đến nhiều ngành nghề, lĩnh vực, nhiều thành phần kinh tế xã hội khác Nền kinh tế Việt Nam có tham gia hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới Bên cạnh mặt tích cực từ việc hội nhập đến thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh nước, đẩy mạnh xuất nhập khẩu, trao đổi thương mại sâu rộng kinh tế chịu tác động không nhỏ suy thoái kinh tế toàn cầu Ngân hàng thương mại cấu thành quan trọng kinh tế quốc dân, đó, hệ thống ngân hàng nước đối mặt với sức cạnh tranh gay gắt từ Ngân hàng nước tình hình khó khăn ngành nghề lĩnh vực khác Việt Nam đất nước có nhiều lợi hoạt động kinh doanh vận tải biển Chính phủ Bộ ban ngành trọng đầu tư phát triển ngành nước ta Tuy nhiên, vận tải biển ngành chịu ảnh hưởng nặng nề suy thoái kinh tế giới BIDV Bắc Hà Nội chi nhánh BIDV tiên phong việc tài trợ cho hoạt động kinh doanh vận tải biển Việt Nam Thời gian qua, dư nợ lĩnh vực hoạt động có xu hướng tăng chiếm tỷ trọng ngày tăng tổng dư nợ cho vay Chi nhánh Chính vậy, với tư cách người làm trực tiếp công tác tín dụng BIDV Bắc Hà Nội, lựa chọn đề tài luận văn: Giải pháp hoàn thiện công tác quản trị rủi ro cho vay lĩnh vực kinh doanh vận tải biển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội Mục đích nghiên cứu đề tài: - Hệ thống hoá vấn đề lý luận liên quan đến quản trị rủi ro hoạt động cho vay doanh nghiệp kinh doanh vận tải biển nghiệp vụ cho vay Ngân hàng thương mại - Đánh giá thực trạng việc quản trị rủi ro hoạt động cho vay doanh nghiệp kinh doanh vận tải biển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội, từ rút kết đạt hạn chế tồn - Đề xuất số giải pháp Chi nhánh kiến nghị Chính phủ, NHNN, quan chức có liên quan nhằm cải thiện công tác quản trị rủi ro cho vay lĩnh vực kinh doanh vận tải biển Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu việc quản trị rủi ro cho vay doanh nghiệp kinh doanh vận tải biển Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội, phạm vi nghiên cứu tập trung giai đoạn từ năm 2009 đến năm 2013 Phương pháp nghiên cứu: Sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: phương pháp vật biện chứng, kết hợp với phương pháp phân tích tổng hợp, tư logic…để luận giải vấn đề đề cập nội dung viết Kết cấu đề tài: Lời mở đầu Chương 1: Những vấn đề chung quản trị rủi ro hoạt động cho vay lĩnh vực kinh doanh vận tải biển Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động quản trị rủi ro hoạt động cho vay doanh nghiệp kinh doanh vận tải biển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội Chương 3: Một số giải pháp hoàn thiện công tác quản trị rủi ro cho vay lĩnh vực kinh doanh vận tải biển Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội Kết luận CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI LĨNH VỰC KINH DOANH VẬN TẢI BIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, tín dụng hoạt động kinh doanh đem lại lợi nhuận chủ yếu ngân hàng nghiệp vụ tiềm ẩn rủi ro lớn Mặc dù có chuyển dịch cấu lợi nhuận ngân hàng, theo thu nhập từ hoạt động tín dụng có xu hướng giảm xuống thu dịch vụ có xu hướng tăng lên thu nhập từ tín dụng tỷ trọng lớn thu nhập ngân hàng Theo đó, kinh doanh ngân hàng kinh doanh rủi ro, theo đuổi lợi nhuận với rủi ro chấp nhận chất ngân hàng Rủi ro hoạt động ngân hàng thương mại đa dạng, rủi ro tín dụng nguyên nhân chủ yếu gây tổn thất ảnh hưởng nghiêm trọng đến chất lượng kinh doanh ngân hàng Rủi ro tín dụng: rủi ro tổn thất tài chính, phát sinh từ việc khách hàng vay không thực thực không nghĩa vụ trả nợ hạn theo cam kết khách hàng khả toán, có nghĩa khoản toán bao gồm phần gốc lãi vay bị trì hoãn, chí không hoàn trả Điều gây cố dòng chu chuyển tiền tệ ảnh hưởng đến khả khoản ngân hàng Rủi ro tín dụng phát sinh ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng bao gồm hình thức cấp tín dụng: cho vay, bảo lãnh, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao toán Rủi ro tín dụng xảy dẫn tới thiệt hại lớn cho ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp tới thu nhập ngân hàng dẫn tới rủi ro khác việc hiểu nhận biết tốt rủi ro tín dụng sở để quản trị rủi ro tín dụng Như vậy, rút nội dung rủi ro tín dụng sau: - Rủi ro tín dụng người vay không thực nghĩa vụ theo hợp đồng, bao gồm gốc và/hoặc lãi, hiểu toán chậm không toán - Rủi ro tín dụng dẫn đến tổn thất tài chính, tức giảm thu nhập ròng Trong trường hợp nghiêm trọng dẫn đến thua lỗ, mức độ cao dẫn đến phá sản - Khi nói đến rủi ro cần lưu ý mối quan hệ rủi ro lợi nhuận (lợi nhuận kỳ vọng cao rủi ro tiềm ẩn lớn) - Rủi ro tín dụng tránh khỏi, khách quan, đề phòng, hạn chế loại trừ Do vậy, rủi ro dự kiến xác định trước chiến lược hoạt động chung ngân hàng Tuy nhiên, cần hiểu rủi ro tín dụng theo nghĩa xác suất khả năng, xảy không xảy tổn thất Điều có nghĩa khoản vay dù chưa hạn tiềm ẩn nguy xảy tổn thất, ngân hàng có tỷ lệ nợ hạn thấp nguy rủi ro tín dụng cao danh mục đầu tư tín dụng tập trung vào nhóm khách hàng, ngành hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro 1.1.2 Các loại rủi ro tín dụng Rủi ro giao dịch: rủi ro liên quan đến khoản vay khách hàng vay cụ thể Đây loại rủi ro phát sinh liên quan đến trình thẩm định xét duyệt cho vay, kiểm soát sau cho vay sơ hở việc thực bảo đảm tiền vay cam kết ràng buộc hợp đồng tín dụng Rủi ro danh mục: rủi ro phát sinh liên quan đến kết hợp nhiều khoản tín dụng danh mục tín dụng ngân hàng sản phẩm không phù hợp tập trung cho vay vào ngành, lĩnh vực Rủi ro tín dụng bao gồm loại chính: Rủi ro tín dụng Rủi ro giao dịch Rủi ro xét duyệt Rủi ro kiểm soát Rủi ro danh mục Rủi ro bảo đảm Rủi ro cá biệt Rủi ro tập trung 1.1.3 Đặc điểm rủi ro tín dụng Để chủ động phòng ngừa rủi ro tín dụng có hiệu quả, nhận biết đặc điểm rủi ro tín dụng cần thiết hữu ích Rủi ro tín dụng có đặc điểm sau: - Rủi ro tín dụng mang tính gián tiếp: Trong quan hệ tín dụng, ngân hàng chuyển giao quyền sử dụng vốn cho khách hàng Rủi ro tín dụng xảy khách hàng gặp tổn thất thất bại trình sử dụng vốn; hay nói cách khác rủi ro hoạt động kinh doanh khách hàng nguyên nhân chủ yếu gây nên rủi ro tín dụng ngân hàng - Rủi ro tín dụng có tính chất đa dạng phức tạp: biểu đa dạng phức tạp nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng hậu rủi ro tín dụng gây Nhận thức vận dụng đặc điểm này, thực phòng ngừa, hạn chế xử lý rủi ro tín dụng phải ý đến dấu hiệu rủi ro, xuất phát từ nguyên nhân chất hậu rủi ro để đưa biện pháp phù hợp - Rủi ro có tính tất yếu tức tồn gắn liền với hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại: Khi thực hoạt động tài trợ cụ thể, ngân hàng cố gắng phân tích yếu tố người vay cho độ an toàn cao Và nhìn chung ngân hàng định cho vay thấy rủi ro tín dụng không xảy Tuy nhiên, không nhà kinh doanh ngân hàng tài ba dự đoán xác vấn đề xảy Khả hoàn trả tiền vay khách hàng bị thay đổi nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan, đặc biệt tình trạng thông tin bất cân xứng làm cho ngân hàng nắm bắt dấu hiệu rủi ro cách toàn diện đầy đủ, nên khoản cho vay tiềm ẩn nguy rủi ro hoạt động tín dụng NHTM Vì trình cấp tín dụng cho khách hàng, NHTM cần chủ động có biện pháp thích hợp để xác định rủi ro, định lượng rủi ro, quản trị rủi ro kiểm soát rủi ro Kinh doanh ngân hàng thực chất kinh doanh rủi ro mức phù hợp đạt lợi nhuận tương ứng 1.1.4 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng Có nhiều nguyên nhân gây rủi ro tín dụng Quản trị rủi ro tín dụng cần xác định nguyên nhân cụ thể, cách thức gây rủi ro tín dụng để có biện pháp hạn chế 1.1.4.1 Những nguyên nhân bất khả kháng Những nguyên nhân bất khả kháng tác động tới người vay, làm họ khả toán cho ngân hàng nguyên nhân khách quan liên quan đến môi trường bên Ví dụ: thiên tai, dịch bệnh, hoả hoạn, ;do khủng hoảng suy thoái kinh tế, lạm phát, thăng cán cân toán quốc tế, tỷ giá hối đoái biến động thất thường, ; thay đổi tầm vĩ mô (thay đổi phủ, sách kinh tế,…) vượt tầm kiểm soát người vay lẫn người cho vay 1.1.4.2 Nguyên nhân thuộc chủ quan người vay - Nguyên nhân từ tư cách, đạo đức khách hàng vay vốn: nguyên nhân quan trọng dẫn đến rủi ro cho ngân hàng Rất nhiều người vay vốn sẵn sàng mạo hiểm kinh doanh để thu lợi nhuận cao Để đạt mục đích mình, họ không ngần ngại sử dụng thủ đoạn lừa đảo để vay chiếm đoạt vốn ngân hàng như: lập hồ sơ vay vốn giả mạo, cung cấp thông tin sai thực, mua chuộc cán ngân hàng… Nhiều khách hàng khác có khả trả nợ cố tình chây ỳ với hy vọng quỵt nợ kéo dài thời gian chiếm dụng vốn Các trường hợp lỗi xuất phát từ phía ngân hàng vụ việc phát sinh lại nặng nề, liên quan đến uy tín, trách nhiệm cán nói riêng toàn ngân hàng nói chung - Nguyên nhân từ lực sử dụng vốn vay khách hàng vay: khách hàng vay vốn trung thực việc cung cấp thông tin cho ngân hàng sử dụng vốn vay mục đích; nhiên, trình hoạt động kinh doanh, khách hàng có yếu quản lý gặp phải rủi ro không lường hết trước nên sản xuất kinh doanh hiệu quả, lực tài giảm sút yếu kém, không đủ nguồn thu để trả nợ ngân hàng Những nguyên nhân cụ thể khách hàng doanh nghiệp, hộ kinh doanh kể đến như: trình độ điều hành, quản lý yếu chủ doanh nghiệp, thị trường đầu vào - đầu có biến động bất lợi gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh, lực cạnh tranh doanh nghiệp hạn chế, sản phẩm lỗi thời, lạc hậu, khả tiêu thụ thay đổi nhanh chóng công nghệ… Đối với khách hàng cá nhân, rủi ro như: việc làm, khả lao động, kinh tế gia đình gặp phải biến cố không mong đợi… nguyên nhân cụ thể dẫn đến khách hàng không trả nợ 1.1.4.3 Nguyên nhân thuộc ngân hàng * Xuất phát từ sách, quy trình tín dụng vận dụng sách, quy trình tín dụng chưa nghiêm túc: Các sách tín dụng không hợp lý, nhấn mạnh vào mục tiêu lợi nhuận dẫn đến cho vay đầu tư liều lĩnh, tập trung nguồn vốn cho vay nhiều vào doanh nghiệp ngành kinh tế Quy trình tín dụng thông thường xác lập quy định chung pháp luật ngân hàng đặc thù hoạt động riêng ngân hàng Thông thường, quy trình tín dụng thống qua bước sau: thiết lập hồ sơ khách hàng vay, thẩm định hồ sơ khách hàng vay, định ký hợp đồng, giải ngân thu nợ, lý hợp đồng xử lý tranh chấp Quy trình tín dụng không phát huy tác dụng ảnh hưởng đến chất lượng quản trị rủi ro tín dụng Trên thực tế, quy trình tín dụng NHTM đảm bảo tính hợp lý chặt chẽ, biểu như: - Việc phân định rõ khâu thẩm định cho vay nhiều NHTM chưa thật tách biệt Chỉ vài ngân hàng tiến hành triển khai, áp dụng quy trình tín dụng với việc phân chia độc lập ba chức năng: quan hệ khách hàng, quản trị rủi ro quản lý nợ Tuy vậy, mô hình phân chia cũ mới, bên cạnh ưu điểm tồn hạn chế chưa thể khắc phục ảnh hưởng đến công tác quản trị rủi ro tín dụng - Do sức ép cạnh tranh việc mở rộng thị phần tín dụng, trình vận dụng không NHTM bỏ qua bước quy trình, hạ thấp tiêu chuẩn đánh giá khách hàng, không ý mức đến tình hình tài chính, lực sản xuất kinh doanh, khả trả nợ, nguồn trả nợ khách hàng vay nên nảy sinh nhiều vi phạm: điều kiện vay vốn, hồ sơ vay vốn, kiểm tra quản lý nợ vay, cấu thời hạn trả nợ * Xuất phát từ công tác thẩm định Đánh giá uy tín khách hàng vấn đề thật khó khăn cán thực công tác thẩm định việc tiếp cận thông tin đầy đủ khách hàng Hiện nay, công tác đánh giá uy tín khách hàng chủ yếu dựa vào cảm tính chủ quan cán nghiệp vụ dựa vào quan hệ khứ số thông tin thu thập Về việc đánh giá lực tài khách hàng gặp nhiều hạn chế, công việc đánh giá thực chủ yếu dựa vào việc phân tích số liệu báo cáo tài khách hàng cung cấp Hiện Việt Nam chưa có quy định minh bạch thông tin nên nói độ tin cậy báo cáo tài chưa thật cao, doanh nghiệp tư nhân Từ số liệu chưa thực tin cậy nên việc phân tích báo cáo tài không phản ánh thực chất lực tài khách hàng * Xuất phát từ tài sản bảo đảm Quản trị danh mục tài sản bảo đảm yêu cầu cần thiết công tác quản trị rủi ro tín dụng mắt xích quan trọng quy trình cho vay thu hồi nợ, xử lý khoản nợ có vấn đề Theo quy định pháp luật, việc xác định giá trị tài sản bảo đảm (TSBĐ) tiền vay bên thoả thuận, thuê tổ chức tư vấn, tổ chức chuyên môn xác định sở giá thị trường thời điểm xác định, có tham khảo đến loại giá quy định Nhà nước, giá mua, giá trị lại sổ sách kế toán yếu tố khác giá Tuy nhiên, thực tế, trừ động sản có giá trị lớn hàng tỷ đồng, NHTM thuê tổ chức tư vấn, tổ chức chuyên môn định giá lại đa số việc định giá bên thoả thuận cho thấy giá trị TSBĐ định giá mang tính chủ quan thiếu tính khoa học Ngoài ra, phương pháp định giá loại tài sản chưa NHTM sử dụng cách thích hợp, dẫn đến việc định giá thấp, khách hàng không hài lòng định giá cao, NHTM khó đảm bảo khả thu hồi nợ vay lãi vay trường hợp khách hàng khả toán, buộc NHTM phải xử lý tài sản cầm cố, chấp Đối với vấn đề bảo hiểm tài sản, cán tín dụng thường không ý đôn đốc, kiểm tra việc khách hàng có mua bảo hiểm định kỳ để đến phương tiện bị tai nạn, xảy hoả hoạn,…gây khó khăn lâu dài khả toán khoản nợ vay Thông tin bất cân xứng giá trị thực TSBĐ khách hàng ngân hàng vấn đề cần quan tâm Khi chấp, cầm cố có khách hàng biết rõ trạng tài sản hỏng hóc dây chuyền sản xuất, máy móc, thiết bị, nhà khó bán số đặc điểm đặc biệt Trong trình độ cán thường không đáp ứng đầy đủ chuyên môn tất lĩnh vực nên đánh giá xác trạng máy móc thiết bị nắm thông tin tốt đất đai, nhà ở, điều ảnh hưởng lớn đến giá trị mua bán tài sản Vì xảy rủi ro, việc phát mại tài sản để thu hồi nợ gặp không khó khăn Thêm vào đó, chế pháp lý bảo đảm tiền vay chưa rõ ràng, chịu điều chỉnh, chi phối nhiều văn luật, luật chồng chéo, đặc biệt TSBĐ bất động sản * Xuất phát từ hoạt động kiểm soát nội Hiện nay, NHTM có phận kiểm soát nội bộ, nhiên, số ngân hàng phận chưa thật hoạt động có hiệu quả, tình trạng thiếu nhân trình độ cán chưa đáp ứng nghiệp vụ lẫn kinh 10 nghiệm nên phát sai phạm để có khuyến cáo kịp thời nhằm chấn chỉnh tư vấn cho Ban lãnh đạo rủi ro tín dụng xảy * Xuất phát từ cán quản lý, cán tín dụng Đạo đức cán tín dụng yếu tố quan trọng để giải vấn đề hạn chế rủi ro tín dụng Một cán hạn chế lực bồi dưỡng thêm để nâng cao trình độ, cán tha hoá đạo đức mà lại giỏi mặt nghiệp vụ thật nguy hiểm bố trí công tác tín dụng Điều nhận thấy qua vụ án kinh tế lớn thời gian vừa qua có liên quan đến hoạt động ngân hàng có tiếp tay cán tín dụng với khách hàng thân cán tín dụng cố ý thực trái với quy trình tín dụng, trực tiếp thu nợ không nộp mà dùng cho mục đích cá nhân, lập hồ sơ giả để vay tiền; tẩy xoá, sửa chữa chứng từ có giá để chấp vay tiền; định giá tài sản không giá trị thực;… Bên cạnh vấn đề đạo đức, lực, trình độ, kinh nghiệm phận cán tín dụng chưa đáp ứng nhu cầu công việc Nhân viên ngân hàng phải tiếp cận với nhiều ngành nghề, nhiều vùng, chí nhiều quốc gia Để cho vay tốt, họ phải am hiểu khách hàng, lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh, môi trường mà khách hàng sống Họ phải có khả dự báo vấn đề liên quan đến người vay Khi nhân viên tín dụng cho vay khách hàng mà họ chưa đủ trình độ để hiểu kỹ lưỡng, rủi ro tín dụng rình rập họ Như chất lượng nhân viên ngân hàng bao gồm trình độ đạo đức nghề nghiệp không đảm bảo nguyên nhân rủi ro tín dụng Tóm lại, nguyên nhân gây rủi ro tín dụng đa dạng, có nguyên nhân khách quan nguyên nhân chủ thể tham gia quan hệ tín dụng Các biện pháp phòng chống rủi ro nằm tầm tay NHTM có biện pháp vượt khả riêng ngân hàng Các nguyên nhân chủ quan có ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng ngân hàng kiểm soát có biện pháp thích hợp 94 sản hình thành từ vốn vay, tối thiểu tương ứng tỷ lệ vay vốn Ngân hàng, yêu cầu doanh nghiệp hoàn tất thủ tục thiếu để đảm bảo tính hợp pháp, hợp lệ tài sản chấp, cầm cố Ngân hàng hoàn tất thủ tục để cấp giấy đăng ký tàu giao hồ sơ giấy tờ cho ngân hàng nhập kho, đăng ký giao dịch bảo đảm 3.2.7 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra nội Hoạt động tín dụng ngân hàng ngày mở rộng với nhu cầu đầu tư, phát triển kinh tế Nhưng tín dụng mở rộng mà quan tâm mức đến công tác kiểm tra kiểm soát dẫn tới nguy chất lượng tín dụng suy giảm Nhằm đảm bảo kinh doanh an toàn hiệu quả, công tác kiểm tra kiểm soát cần phải trì không ngừng tăng cường Trong năm qua công tác kiểm tra, kiểm soát nội ngân hàng thực tương đối tốt góp phần giảm thiểu rủi ro hoạt động ngân hàng Bước sang năm 2008, thực theo đạo BIDV khối kiểm tra nội tập trung Hội sở nên không phận Chi nhánh Hiện nay, Chi nhánh trì 01 đến 02 cán kiêm nhiệm Phòng Quản trị rủi ro nhiệm vụ chuyên môn giao thực công việc kiểm tra, kiểm soát nội Và thực tế hoạt động chưa hoàn toàn đáp ứng yêu cầu chi nhánh năm 2009 cán giao nhiệm vụ cán kiêm nhiệm, thực công việc Phòng nên việc chủ động đề xuất công tác kiểm tra, giám sát chi nhánh hạn chế Để nâng cao vai trò công tác kiểm tra, kiểm soát, chi nhánh cần triển khai số biện pháp sau: Do mô hình hệ thống không phận kiểm tra, kiểm soát chi nhánh, nhiên cần thiết có 01 Tổ công tác kiêm nhiệm thực nhiệm vụ phận kiểm tra kiểm soát Hội sở trì giám sát thường xuyên với chi nhánh (thông thường kiểm tra trung bình lần/năm) Tổ công tác gồm thành viên là: cán phòng Quan hệ khách hàng, Quản trị rủi ro, Kế hoạch tổng hợp phân định 01 cán làm đầu mối để xây dựng chương trình, kế hoạch kiểm tra; đồng thời đề nghị Ban Giám đốc chi nhánh tạo điều kiện giảm khối lượng công việc chuyên môn để cán đầu mối tập trung vào công tác kiểm tra, 95 kiểm soát Nhiệm vụ quyền hạn máy kiểm tra nội là: Thực kiểm tra kiểm soát theo chương trình kế hoạch đạo trực tiếp Giám đốc Báo cáo kết kiểm tra kiến nghị với giám đốc chi nhánh vấn đề cần sửa đổi, bổ sung chủ trương sách chế độ xử lý cá nhân, tổ chức sai phạm phát trình kiểm tra; Giám sát việc kiểm tra tổ chức thực quy trình nghiệp vụ, thể lệ, chế độ quy định quản lý kinh doanh, quản trị điều hành Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam Chi nhánh; Phối hợp với phòng nghiệp vụ để kiểm tra kiểm soát kế hoạch thực kiểm tra theo yêu cầu giám đốc đơn vị Tăng cường kiểm tra đột xuất, thường xuyên phúc tra việc khắc phục chỉnh sửa sai sót nghiệp vụ sau kiểm tra Trong công tác kiểm tra nội bộ, thực kiểm tra theo định kỳ cần tập trung tăng tần suất kiểm tra khách hàng có nợ xấu, đánh giá việc thực thi biện pháp quản lý nợ có vấn đề khả thu hồi Công tác kiểm tra nội cần thực có trọng điểm, theo ngành nghề lĩnh vực tiềm ẩn nguy rủi ro để kịp thời chấn chỉnh đề xuất giải pháp để tăng cường khả phòng ngừa rủi ro tín dụng 3.2.8 Thực tốt công tác thu hồi nợ hạn, nợ xấu Để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, song song với việc thực giải pháp nhằm hạn chế phát sinh nợ hạn việc xử lý thu hồi khoản nợ hạn, nợ khó đòi tồn đọng cần tiến hành cách tích cực Trên sở phân tích loại nợ hạn, nợ khó đòi tồn đọng, tìm hiểu rõ nguyên nhân phát sinh để có giải pháp xử lý cho phù hợp - Đối với khoản nợ hạn khả thu hồi: loại ngân hàng cần phân loại chi tiết sở nguyên nhân nợ hạn + Đối với doanh nghiệp có uy tín quan hệ tín dụng bị thua lỗ nguyên nhân khách quan dẫn tới nợ hạn, ngân hàng nên xem xét đánh giá lại thực chất hoạt động sản xuất kinh doanh, tìm biện pháp khôi phục tình hình sản xuất kinh doanh đơn vị có triển vọng doanh nghiệp có kế hoạch khắc phục hiệu ngân hàng áp dụng biện pháp tiếp tục cho đơn 96 vị vay vốn để sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện trả nợ ngân hàng Ngân hàng áp dụng biện pháp "nuôi nợ để trả nợ" Trong trường hợp ngân hàng nên giám sát chặt chẽ tình hình sử dụng vốn vay, tình hình sản xuất kinh doanh Ngoài ngân hàng tư vấn cho doanh nghiệp khả mình, giúp cho đơn vị việc định sản phẩm sản xuất, hạ giá bán, phát triển mạng lưới tiêu thụ… Đồng thời giám sát chặt chẽ hoạt động bán hàng toán doanh nghiệp để thu hồi nợ + Đối với khách hàng phát sinh nợ hạn nguyên nhân chủ quan dự án đầu tư hiệu công tác nghiên cứu điều tra thị trường không tốt, quản lý vận hành kém, lực giảm sút Ngân hàng nên đôn đốc họ bán tàu tìm nguồn khác để thu hồi vốn nhanh Đối với doanh nghiệp VTB sử dụng vốn sai mục đích phải tìm cách thu hồi vốn Đối với khách hàng có biểu chây ỳ, dây dưa, để nợ hạn kéo dài Ngân hàng cần phối kết hợp với quyền địa phương quan chức để thu hồi nợ làm dứt điểm trường hợp Đối với loại nợ hạn nhằm đẩy nhanh tốc độ thu nợ bên cạnh việc tích cực chủ động cán tín dụng, ngân hàng nên thành lập tổ thu nợ gồm số cán có kinh nghiệm công tác, có mối quan hệ rộng đặt đạo trực tiếp Ban Giám đốc để có điều kiện theo dõi sát doanh nghiệp, tận dụng khả để thu nợ + Thực điều chỉnh kỳ hạn trả nợ trường hợp khách hàng có nợ hạn không trả nợ đến hạn, xác định lại kỳ hạn trả nợ, khách hàng ổn định sản xuất, trả nợ ngân hàng xem xét điều chỉnh kỳ hạn trả nợ Ngoài ra, ngân hàng xem xét miễn giảm lãi nhằm giảm bớt khó khăn tài cho khách hàng ổn định sản xuất tạo nguồn trả nợ vay ngân hàng Phát mại tài sản để thu nợ biện pháp cuối Quy trình thủ tục phát mại cần thực theo luật định 3.2.9 Nâng cao chất lượng cán làm công tác cho vay Hiện tại, theo mô hình tổ chức hệ thống Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam, đội ngũ cán làm công tác cho vay bao gồm: cán quan hệ khách 97 hàng – lực lượng trực tiếp với nhiệm vụ làm đầu mối việc quan hệ giao dịch với khách hàng, chịu trách nhiệm từ khâu tiếp thị khách hàng, đề xuất khoản vay đến theo dõi thu hồi nợ; cán quản trị rủi ro cán quản trị cho vay: cán thuộc khối quản trị rủi ro khối tác nghiệp có nhiệm vụ hỗ trợ cán quan hệ khách hàng việc tái thẩm định khoản vay (cán quản trị rủi ro), quản lý hồ sơ khách hàng, thực nghiệp vụ mang tính chất tác nghiệp giải ngân, thu nợ, phát hành bảo lãnh… (cán quản trị cho vay) Nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm công tác cho vay yếu tố quan trọng hàng đầu, tác động trực tiếp đến hình ảnh ngân hàng trước khách hàng chất lượng cho vay, chất lượng dịch vụ ngân hàng Bởi chiến lược người chiến lược lâu dài nên ngân hàng cần có đầu tư quan tâm thường xuyên đến đội ngũ cán điều hành trực tiếp làm công tác cho vay Để đáp ứng nhu cầu phát triển chế thị trường môi trường cạnh tranh gay gắt ngày nay, Chi nhánh Ngân hàng TMCP ĐT&PT Bắc Hà Nội cần tiếp tục xây dựng đội ngũ cán tín dụng theo hướng: - Đối với đội ngũ lãnh đạo: Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam Bắc Hà Nội cần phải xây dựng tiêu chuẩn cụ thể lãnh đạo nắm chủ trương, sách Đảng Nhà nước liên quan đến lĩnh vực cho vay, có lực điều hành tổ chức, nắm vững quy trình cho vay để có định kịp thời, xác việc cho vay hay không cho vay Cán lãnh đạo phải có biện pháp quán triệt để phòng ban liên quan đến cho vay khách hàng hiểu, thống cách hiểu chủ trương, sách Đảng Nhà nước, định Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam để việc cho vay đạt hiệu cao Chính vậy, thời gian tới, Chi nhánh cần liên hệ với viện, trường có uy tín, tổ chức nước,v.v để mời chuyên gia giảng dạy, bồi dưỡng kiến thức lý thuyết chia sẻ kinh nghiệm thực tế liên quan đến hoạt động cho vay đồng thời lựa chọn cán có lực tập huấn nước - Đối với cán làm công tác cho vay: + Trước hết công tác tuyển chọn cán làm công tác cho vay cần thực 98 kỹ lưỡng Cán làm công tác cho vay phải có lực chuyên môn vững vàng hiểu biết tương đối kinh tế, xã hội, thị trường, pháp luật mà phải có đạo đức tốt Đạo đức nghề nghiệp thể am hiểu, tinh thần trách nhiệm với công việc, phẩm chất đạo đức tốt, trung thực, lĩnh vững vàng có ý thức tự rèn luyện, bồi dưỡng, góp sức vào nghiệp chung ngành Thực tế hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, thời gian gần có nhiều vụ việc xảy bắt nguồn từ đạo đức cán bộ, đặc biệt cán làm công tác cho vay Những kẽ hở quy trình cho vay bị lợi dụng để cán thông đồng với khách hàng trục lợi + Chi nhánh cần thực nghiêm túc công tác luân chuyển cán làm công tác cho vay theo định kỳ cấp độ: phòng, khối khối liên quan đến công tác cho vay Thực tế cho thấy, cán làm công tác cho vay phụ trách với khách hàng thời gian dài thường có nhận định chủ quan phía khách hàng, dễ nảy sinh thông cảm tùy tiện, bỏ qua nguyên tắc hoạt động nghiệp vụ Việc luân chuyển động lực thúc đẩy cán phát huy lực thân, nâng cao tính thi đua công việc + Xây dựng thực tiêu chuẩn hoá cán làm công tác cho vay theo số tiêu thức sau: có phẩm chất đạo đức tư cách tốt; lực khả giao tiếp tốt, có lĩnh vững vàng, trung thực; có ý thức trách nhiệm ý chí rèn luyện cao; có trình độ chuyên môn vững, hiểu biết xã hội, am hiểu thị trường pháp luật,v.v Riêng cho vay lĩnh vực xuất nhập khẩu, đòi hỏi cán làm công tác cho vay phải có kinh nghiệm, trình độ lực ngành kinh tế, tài chính, Ngân hàng mà phải thường xuyên nghiên cứu am hiểu biết thông lệ quốc tế + Thường xuyên đào tạo đào tạo lại cán bộ, thực đào tạo theo quy hoạch cán như: bố trí cán có lực, có trách nhiệm có thời gian kinh qua thực tiễn; thường xuyên tổ chức tập huấn kiến thức chuyên môn pháp luật liên quan, chế, thể lệ, chế độ sách khác Đảng Nhà nước Giáo dục ý thức trách nhiệm, tính nguyên tắc, tính kỷ cương, thực quy định quy chế, quy trình cho vay; trang bị kiến thức khác 99 như: vi tính, ngoại ngữ, kinh tế, kỹ thuật trị xã hội khác Định kỳ tổ chức sát hạch nhằm kiểm tra trình độ cán bộ, tránh thói quen làm việc theo lối mòn + Thực chế độ đãi ngộ cán làm công tác cho vay đôi với khoán công việc hiệu cho vay để gắn quyền lợi với trách nhiệm công việc Có sách khuyến khích cán làm công tác cho vay tự học hỏi, nghiên cứu vấn đề chuyên môn phục vụ công việc Phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí công tác đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm, khen thưởng kịp thời, kỷ luật nghiêm minh Như kinh doanh cho vay hạn chế bớt rủi ro không đáng có ý thức chủ quan cán ngân hàng khách hàng gây ra, giảm nợ xấu, nâng cao chất lượng cho vay 3.3 Một số điều kiện cần thiết để thực giải pháp Trên số giải pháp mà Chi nhánh Ngân hàng TMCP ĐT&PT Bắc Hà Nội thực nỗ lực nhằm nâng cao chất lượng cho vay nói chung chất lượng cho vay DNVTB nói riêng Ngân hàng Tuy nhiên, để đạt điều cần phải có điều kiện không thuộc phạm vi kiểm soát Chi nhánh Bắc Hà Nội, quan tâm đạo, phối hợp Ngân hàng cấp trên; hợp tác thiện chí, hiệu khách hàng DNVTB; đặc biệt Nhà nước cần có sách để ổn định kinh tế vĩ mô 3.3.1 Về phía Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam Hoạt động cho vay Chi nhánh Ngân hàng TMCP ĐT&PT Bắc Hà Nội tách rời khỏi hoạt động cho vay hệ thống Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam Vì vậy, để nâng cao chất lượng cho vay Chi nhánh, vấn đề quan trọng phải có đạo, hỗ trợ sát Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam việc định hướng cho vay, đạo kế hoạch kinh doanh, hỗ trợ đào tạo, xây dựng chế sách liên quanv.v nhằm thúc đẩy tăng trưởng cho vay cách an toàn, hiệu Các biện pháp tập trung vào nội dung sau: - Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam hỗ trợ Chi nhánh giác độ: Xây dựng sách tín dụng, sách khách hàng phù hợp làm định hướng cho hoạt động cho vay tình hình Hướng dẫn thực văn chế độ liên quan nghiệp vụ cho vay, thẩm định cách đầy đủ, kịp thời; hệ thống 100 chỉnh sửa quy trình tín dụng cách khoa học, làm thực thống toàn hệ thống, tổ chức lớp tập huấn, đào tạo cán quản trị rủi ro cho Chi nhánh đồng thời có sách hợp lý cán làm công tác cho vay: chế lương, thưởng, phụ cấp v.v , hỗ trợ thông tin tổng hợp ngành kinh tế thông số tham khảo dự án tương tự, cung cấp hướng dẫn sử dụng phần mềm hỗ trợ công tác thẩm định cho vay Chi nhánh - Ngân hàng sớm ban hành bổ sung số biểu phí dịch vụ đầy đủ kèm cho vay như: phí thẩm định dự án, khoản vay, phí phát hành bảo đảm cam kết cho vay, phí đánh giá tài sản đảm bảo, phí cam kết, phí trả nợ trước hạnv.v để thống hệ thống, tăng nguồn thu dịch vụ hoạt động kinh doanh - Con người luôn yếu tố trung tâm ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh Để đảm bảo động viên, khuyến khích nguồn lao động bối cảnh cạnh tranh gay gắt nguồn nhân lực, Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam nên có sách cải tiến chế độ tiền lương, có tính đến đặc thù đơn vị địa bàn Hà Nội số Chi nhánh có nợ xấu khứ để lại, đảm bảo nguồn thu nhập tốt cho người lao động năm 2011 năm - Rút ngắn thời gian xét duyệt khoản vay vượt mức phán Chi nhánh, đảm bảo hội kinh doanh cho khách hàng Đồng thời, hỗ trợ Chi nhánh việc xử lý nợ xấu loạt giải pháp cụ thể đề xuất như: khai thác tài sản, sử dụng DPRRv.v - Thường xuyên tổ chức hội thảo nghiệp vụ, đặc biệt cho vay, kế toán kinh tế đối ngoại để cán Chi nhánh tham gia có điều kiện tiếp cận nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn, tham gia học tập, hội thảo, tập huấn tất nghiệp vụ chuyên môn nước nước - Thông báo kịp thời, dự đoán, dự báo khả rủi ro ngành, đặc biệt dự án đề nghị Chi nhánh Ngân hàng TMCP ĐT&PT Bắc Hà Nội tham gia đồng tài trợ - Ngày nay, trình độ công nghệ thông tin phát triển, phần thiếu tất hoạt động ngân hàng, định đến chất lượng 101 sản phẩm dịch vụ, nâng cao hiệu công việc, ngân hàng cần trọng vào việc đầu tư ứng dụng sản phẩm công nghệ mới, cải tiến phần mềm trì, vậy: + Thường xuyên hỗ trợ, hướng dẫn Chi nhánh công tác xử lý lỗi chương trình, khắc phục nhanh cố bất ngờ + Đầu tư công nghệ mới, tiên tiến, bắt kịp phát triển chung công nghệ thông tin nước giới + Củng cố hoàn thiện mạng giao dịch trực tuyến Hội sở với Chi nhánh, Chi nhánh với Tăng cường buổi giao lưu, trao đổi thông tin, triển khai nhanh chóng công tác dự báo, tạo điều kiện cho Chi nhánh tiếp cận thông tin cập nhật thị trường, tỷ giá, giá cảv.v 3.3.2 Về phía khách hàng DNVTB Nâng cao chất lượng cho vay đòi hỏi phải có biện pháp hữu hiệu từ hai phía ngân hàng khách hàng Chất lượng cho vay ngân hàng phụ thuộc vào tình hình sản xuất kinh doanh DNVTB Doanh nghiệp làm ăn có hiệu ngân hàng thu hồi vốn lãi hạn Trường hợp doanh nghiệp làm ăn thua lỗ khả hoàn trả vốn cho Ngân hàng bấp bênh Do vậy, để đầu tư cho DNVTB nâng cao chất lượng cho vay cần có đổi tích cực từ phía DNVTB, thể số khía cạnh sau: - DNVTB phải có giải pháp nâng cao vốn tự có, ổn định tiềm lực tài Vốn vấn đề cần thiết DNVTB Vốn tự có toàn giá trị tài sản để đảm bảo rủi ro kinh doanh Vốn DNVTB nhỏ bé vốn vay lớn làm hệ số tự chủ tài yếu kém, rủi ro gia tăng Yêu cầu đặt DNVTB phải có đủ vốn tự có để tham gia vào sản xuất kinh doanh Các DNVTB phải nâng cao hiệu sử dụng vốn, thực trích phần lợi nhuận để bổ sung vốn tự có cho DNVTB - Hoạt động kinh doanh vận tải biển chứa đựng nhiều yếu tố nước xuất nhập hàng hoá, dịch vụ Do đó, để thực hoạt động kinh doanh tốt điều đơn giản Các DNVTB cần tăng cường khả ngoại ngữ để tự giao dịch khai thác trực tiếp tàu đồng thời phải hiểu rõ luật Hàng hải quốc tế đặc thù quy định hàng hải cảng biển quốc gia nơi 102 tàu hoạt động Đây công việc đòi hỏi phải DNVTB phải thường xuyên cập nhật thông tin để tránh tình trạng tàu bị bắt giữ hay vi phạm quy tắc ứng xử biển 3.3.3 Về phía Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Tăng cường công tác thông tin phòng ngừa rủi ro Củng cố phát triển trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro đảm bảo cung cấp thông tin khách hàng, tình hình nước cách kịp thời xác cho Ngân hàng Thông qua đó, ngân hàng thương mại tham khảo thông tin giúp cho việc định cho vay hay không khách hàng Ngân hàng cần thiết cung cấp thông tin khả an toàn vốn, hiệu kinh doanh doanh nghiệp nhờ mà lường trước rủi ro xảy Cụ thể như: cần nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng- CIC theo hướng thông tin cập nhật, xác toàn diện DNVTB Việc yêu cầu TCTD cung cấp thông tin cho CIC cần thực nghiêm túc hơn, giảm thiểu tình trạng có Phiếu hỏi CIC TCTD CIC liên hệ với TCTD để cập nhật thông tin Đồng thời CIC cần phối hợp thu thập thông tin từ Bộ ngành liên quan Cục Hàng hải,Tổng cục Hải quan,v.v - Tăng cường công tác tra kiểm soát từ phía Ngân hàng Nhà nước, xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng, đảm bảo thực có hiệu cao hoạt động kiểm soát độ an toàn hệ thống ngân hàng - Tiếp tục đổi công nghệ ngân hàng tạo tiền đề cho ngân hàng thương mại chiến lược huy động vốn sử dụng vốn Từng bước quốc tế hoá hoạt động ngân hàng, hội nhập với cộng đồng tài tiền tệ quốc tế để tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thương mại hoạt động cho vay toán quốc tế - Ban hành quy chế để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh hệ thống ngân hàng Ban hành quy chế trao đổi thông tin tổ chức cho vay nhăm tăng khả hoạt động ngân hàng Hệ thống thông tư hưóng dẫn phải phù hợp với thực tế để nhờ mà nâng cao chất lượng cho vay 3.3.4 Đối với Chính phủ - Chính phủ cần có giải pháp tổng thể tích cực để ổn định kinh tế vĩ mô: + Việc xây dựng quy hoạch, định hướng phát triển kinh tế tầm vĩ mô 103 hay quy hoạch cụ thể phát triển kinh tế địa phương, ngành đảm bảo tính khoa học, công khai, minh bạch, ổn định hiệu Đây sở tham khảo quan trọng ngân hàng thẩm định hồ sơ vay vốn DNVTB nhằm hạn chế rủi ro việc thay đổi đột ngột định hướng sách Chính phủ khiến dự án/phương án DNVTB không đạt hiệu mong muốn chí thiệt hại lớn + Tăng cường hợp tác hội nhập quốc tế lĩnh vực, đặc biệt hoạt động tài ngân hàng để tiếp thu kinh nghiệm giới - Tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh bình đẳng tổ chức tín dụng Đồng thời, tạo môi trường pháp lý đầy đủ cho hoạt động ngân hàng Một môi trường pháp luật đồng bộ, đầy đủ, hạn chế khe hở pháp luật Như vậy, hoạt động cho vay ngân hàng pháp luật đảm bảo góp phần nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng - Cần có sách biện pháp cụ thể tạo điều kiện cho thị trường chứng khoán thực trở thành kênh dẫn chuyển vốn hiệu quả, giúp DNVTB thông qua có thêm vốn phục vụ hoạt động kinh doanh - Đào tạo phát triển nguồn nhân lực theo tiêu chuẩn quốc tế hoạt động kinh doanh vận tải biển Để đáp ứng yêu cầu số lượng chất lượng nguồn nhân lực, cần phải ý số vấn đề sau: + Chú trọng nâng cấp trường hệ thống đào tạo ngành hàng hải nói chung vận tải biển nói riêng như: Trường đại học Hàng hải, trường đại học Giao thông vận tải Thành phố Hồ Chí Minh, đặc biệt trung tâm đào tạo, huấn luyện thuyền viên, công nhân kĩ thuậtv.v + Chú trọng cấu đào tạo, tỉ lệ cán quản lý, sĩ quanv.v có trình độ đại học tương đương, với đội ngũ thuyền viên, công nhân kỹ thuật có tay nghề cao + Gắn lý thuyết với thực hành, chuyên môn nghiệp vụ với ngoại ngữ, ngắn hạn dài hạn, đào tạo theo trường lớp với việc tự học tự nghiên cứu tổng kết kinh nghiệm thưc tiễnv.v + Đẩy mạnh việc đầu tư sở vật chất kỹ thuật cho đào tạo, đội ngũ giảng viên vừa có kiến thức thực tế vừa có kinh nghiệm thực tế, có sách đãi ngộ tiền lương thâm niên công tác gắn với vị trí công việc mức độ đóng 104 góp vị trí công tác cách hợp lý với sĩ quan, thuyền viên có trình độ tay nghề cao 105 KẾT LUẬN Trong bối cảnh phát triển kinh tế Việt Nam, vấn đề chất lượng cho vay nói chung, chất lượng cho vay DNVTB nói riêng vấn đề lớn hoạt động ngân hàng thương mại, đặc biệt Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội, nơi khối doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ Do tính chất đặc thù, phức tạp đa dạng hoạt động cho vay, có hoạt động cho vay DNVTB nên việc nâng cao chất lượng cho vay DNVTB có ý nghĩa quan trọng với Chi nhánh tương lai Nâng cao chất lượng cho vay DNVTB ý nghĩa định đến phát triển Chi nhánh Ngân hàng TMCP ĐT&PT Bắc Hà Nội mà tác động trực tiếp đến DNVTB- đối tượng vay vốn, góp phần ổn định phát triển kinh tế - xã hội Qua nghiên cứu lý luận có hội tiếp cận, khảo sát thực tế hoạt động cho vay DNVTB Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội, luận văn đưa số giải pháp kiến nghị yếu với mục tiêu góp phần giải hạn chế, tồn nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNVTB Ngân hàng Luận văn tập trung giải vấn đề sau: Một là, luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động cho vay, chất lượng cho vay DNVTB ngân hàng thương mại, tiêu phản ánh chất lượng cho vay nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay ngân hàng Hai là, luận văn nghiên cứu, phân tích thực trạng hoạt động cho vay DNVTB Chi nhánh Ngân hàng TMCP ĐT&PT Bắc Hà Nội giai đoạn 20082010; đánh giá chất lượng cho vay khối doanh nghiệp này: kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế Ba là, sở lý luận chất lượng cho vay thực tế chất lượng cho vay DNVTB Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội, kết hợp với định hướng tín dụng Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam giai đoạn tiếp theo, luận văn đề xuất số giải pháp số điều kiện để thực giải pháp 106 nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNVTB Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội Các giải pháp đưa có nội dung lý luận thực tiễn, có tính khả thi nhằm củng cố nâng cao chất lượng cho vay hoạt động hệ thống Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam Chi nhánh Bắc Hà Nội, góp phần hệ thống Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam Ngân hàng thương mại Việt Nam hội nhập, phát triển ổn định bền vững 107 TÀI LIỆU THAM KHẢO Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2005), Luật Doanh nghiệp 2005, Hà Nội Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội (2009), Quyết định 0440/QĐ-QLRR ngày 21/07/2009 Giám đốc BIDV Bắc Hà Nội việc phân cấp thẩm quyền phán tín dụng hoạt động tín dụng BIDV Bắc Hà Nội, Hà Nội Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội (2007 - 2010), Báo cáo thường niên từ năm 2007 – 2010, Hà Nội Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội (2007 - 2010), Báo cáo tín dụng từ năm 2007 – 2010, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam (2009), Quy định số 3999/QĐ-QLTD1 ngày 14/7/2009 Tổng Giám đốc BIDV trình tự thủ tục, thẩm quyền cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 ban hành kèm theo quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng; Quyết định số 127/2005 ngày 03/02/2005 sửa đổi bổ sung số điều Quyết định số 1627, Hà Nội Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam (2008), Quyết định số 6105/QĐ-PTSP ngày 10/11/2008 Tổng Giám đốc Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam ban hành quy định cho thi công đóng tàu, Hà Nội 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Ngân hàng Nhà nước ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng tổ chức tín dụng; Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung số điều Quyết định số 493, Hà Nội 108 11 Edward Wreed Edward.Kgill (1993), Ngân hàng thương mại, NXB Thành phố Hồ Chí Minh, Hồ Chí Minh 12 Prederic S.Minskin (1995), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB khoa học kỹ thuật, Hà Nội [...]... quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay các Doanh nghiệp kinh doanh Vận tải biển: 1.3.1 Khái quát doanh nghiệp vận tải biển và hoạt động kinh doanh vận tải biển 1.3.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vận tải biển: Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn 24 định, được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh Tàu biển. .. hàng Đảm bảo xây dựng các hạn mức rủi ro thị trường và tín dụng Quản lý Hồ sơ rủi ro tổng thể của RRTN trong các mảng kinh doanh Rà soát hoạt động của Uỷ ban quản trị rủi ro • Uỷ ban quản trị rủi ro: trực thuộc Ban điều hành, có nhiệm vụ: Giám sát một cách tích cực quá trình quản trị rủi ro trong ngân hàng; Chịu trách nhiệm xây dựng Khung quản trị rủi ro; 22 • Thành viên Uỷ ban quản trị rủi. .. chở hàng đặc biệt: là tàu chở súc vật, hàng đông lạnh,v.v… Tuyến vận tải biển là đoạn đường mà tàu biển hành trình được để vận chuyển hàng hoá, hành khách giữa hai cảng liền nhau để thuận tiện cho tổ chức, quản lý và khai thác đối với hoạt động vận tải biển Tuyến vận tải biển phân theo phạm vi hoạt động sẽ gồm: Tuyến vận tải biển nội địa và Tuyến vận tải biển quốc tế Vận tải biển là phương thức vận tải. .. Những rủi ro trong hoạt động kinh doanh vận tải biển Rủ ro trong vận tải biển được chia thành 03 nhóm chính: - Rủi ro hàng hải ( Marine Risks) Rủi ro đặc biệt (Extraneous Risks) Rủi ro loại trừ (Excluded Risks) Chi tiết như sau: a) Nhóm rủi ro hàng hải (Marine Risks): Bao gồm các thiên tai và sự cố bất ngờ ngẫu nhiên ngoài biển không thể lường trước được ( nhưng không bao gồm mọi hiểm nguy trên biển) ... kiểm tra, kiểm soát nội bộ hiệu quả là điều kiện cần thiết để phòng ngừa, hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu quả kinh doanh 13 • Khung quản trị rủi ro trong hoạt động tín dụng Khung quản trị rủi ro trong hoạt động tín dụng bao gồm những công tác chủ yếu mà NHTM phải tiến hành nhằm đảm bảo chất lượng của quá trình quản trị rủi ro trong hoạt động tín dụng được tốt nhất Khung quản trị rủi ro được thiết lập... thấy rủi ro tín dụng còn phụ thuộc vào một số yếu tố như tính chất tín dụng, kì hạn tín dụng Vì vậy, ngân hàng cần có những quyết định đúng đắn, hợp lý trong tín dụng để hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu quả kinh doanh 1.2.2.3 Cơ cấu tổ chức trong hoạt động Quản trị rủi ro tín dụng của NHTM Hình 1.2 Mô hình quản trị rủi ro theo 03 cấp độ 21 Hình 1.3 Mô hình quản trị rủi ro tại các NHTM • Hội đồng quản trị. .. tải hàng không, vận tải đường sắt sau này không những không làm giảm vị trí của vận tải đường biển, thậm chí càng khẳng định vị trí của vận tải đường biển 25 Vận tải đường biển chuyên chở tới 80% khối lượng hàng hoá, chi m khoảng 64% giá trị hàng hoá trong thương mại quốc tế Có thể khẳng định, vận tải đường biển giữ một vị trí quan trọng đối với vận chuyển quốc tế b) Vai trò Vận tải biển có mối quan... bệnh - Về rủi ro: Vận tải đường biển thường xuyên gặp nhiều rủi ro, các đe dọa mà tàu thường gặp trong hành trình rất nhiều như mắc kẹt, cạn, đắm, chìm, nổ, đâm va, lốc biển, sóng thần, cướp biển, Những rủi ro này thường gây thiệt hại lớn, gồm cả con người và hàng hoá trong quá trình vận chuyển Để đảm bảo an toàn trong ngành vận tải biển, cả con người, phương tiện vận chuyển và hàng hoá vận chuyển... đồng quản trị rủi ro thường bao gồm chủ yếu là các thành viên HĐQT và có nhiệm vụ định hướng rủi ro chi n lược Ban Lãnh đạo Cấp cao có trách nhiệm vận hành hoạt động triển khai chác chính sách về quản trị rủi ro đã được HĐQT phê duyệt 1.2.2.4 Giải pháp xử lý nợ xấu trong quản trị rủi ro của các NHTM Xử lý nợ xấu là một trong những nội dung quan trọng trong hoạt động 23 quản trị rủi ro tín dụng của... tàu tại cảng, tư vấn hàng hải,v.v ); không bao gồm các doanh nghiệp thi công đóng tàu 1.3.1.2 Khái quát về hoạt động kinh doanh vận tải biển a) Vị trí Vận tải đường biển ra đời rất sớm, từ thế kỷ thứ X trước công nguyên Ngay từ khi các phương thức vận tải bằng đường sắt, đường hàng không chưa ra đời thì vận tải đường biển đã được sử dụng một cách phổ biến Sự phát triển của vận tải đường bộ, vận tải hàng